论保险公司经营管理现状和发展创新之路

第一篇：论保险公司经营管理现状和发展创新之路

论保险公司经营管理现状和发展创新之路

[摘要]

保险公司的管理具有风险的集中性、成本的后发性、产品和服务的同质性、经营的广泛社会性和经营管理活动的较大弹性等特点。保险公司管理创新的重点应是建立健全与公司目标高度一致的激励和约束机制，构建高效的组织管理体系，以提高客户满意度为导向不断改进业务流程，持续提高标准化管理水平，大力强化和改善人力资源管理。但是，受多种因素的影响，国内保险公司整体经营管理水平有待提高，基层公司在经营理念、内控制度、管理水平、服务创新、队伍建设等方面尚存在一些亟待解决的问题。之所以存在这些问题，与我国保险市场尚处于初级阶段，基层保险公司内控管理制度不健全，从业人员整体素质不高等有着直接的关系。因此，全面提升基层保险公司的经营管理水平，是国内保险公司应对入世的需要，也是国内保险业快速健康发展的需要。

目录：

一、保险公司管理的特殊性(一)风险的集中性。(二)成本的后发性。

(三)产品和服务的同质性。(四)经营的广泛社会性。

(五)经营管理活动的较大弹性。

二、保险公司经营管理中存在的主要问题

(一)在经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。

(二)在市场开拓思路上，业务领域狭窄，产品创新力度小，销售渠道管理不完善。

(三)在市场竞争方法上，价格严重不稳，影响市场秩序。

(四)在服务水平上，技术含量较低，仍然存在过分依赖关系和人情的现象。(五)在保险队伍建设上，干部职工主人翁意识减弱，企业文化氛围不浓，团队协作精神不强。

三、保险公司经营管理中问题产生的原因

(一)尚处于发展初级阶段的国内保险市场，没有形成高效有序的市场运行规则。

(二)保险公司管理的精细化程度不高，内控管理制度不健全。(三)保险公司从业人员整体素质不高。

四、提高保险公司经营管理水平的措施

(一)转变经营观念，变粗放式经营为集约化经营。(二)加快创新步伐，改进保险营销方式。(三)强化管理意识，提高管理质量和水平。(四)加强保险队伍建设。

论保险公司经营管理现状和发展创新之路

从目前国内保险公司组织机构形式和职能分配看，多数是实行总、分、支公司管理模式。保险公司分支机构作为最基层经营单位，其主要职能是销售保险产品、提供保险服务，保险公司分支机构是保险公司运营系统的终端和服务窗口，是保险公司微观经营基础的重要组成部分，是保险公司业务收入和利润的直接来源，其经营管理水平的高低在一定程度上决定保险公司的整体经营状况，直接反映保险公司的社会形象和发展水平。加强基层保险公司的管理，提高基层公司业务发展能力和管理、服务水平，对于夯实保险公司发展的基础、实现良好的经营业绩至关重要。

一、保险公司管理的特殊性

(一)风险的集中性。没有风险就没有保险。保险业是经营风险的行业，其产品和服务本身就是社会和经济生活中可能发生的各种物质和利益损失风险。保险公司通过承保活动，集聚了大量风险，这就需要在风险识别的基础上，采取适当的风险管理技术手段，在时间和空间上进行合理的分散化处理。同时，保险公司通过建立保险基金的形式，积聚了大量资金，这些资金在保值增值的运用过程中，不可避免地会遇到资金管理和运用风险。这就对保险公司的风险管理能力提出了更高的要求。

(二)成本的后发性。除了管理费用之外，保险业经营的最大成本是保险赔款。保险公司产品和服务据以收费的价格(费率)，是根据大数法则，由保险标的过去的损失概率作为基本依据(即纯费率)，加上一定的趋势修正系数、营业费用率和预期利润率(即附加费率)确定的。采取的是收费在先、赔款在后的经营方式。因此，建立在历史统计分析基础上的定价，与保险责任期满之后的实际损失赔款成本可能存在一定的差异性。这一特点，客观上既要求保险公司具备较高的精算(损失率成本预测)管理水平，也要求保险公司具有良好的承保风险标的的同质性选择管理水平。

(三)产品和服务的同质性。保险产品和服务就其形式而言，不具有核心技术的独占性，也不受专利保护，极易模仿。任何一个新的产品和服务举措，只要竞争对手愿意，都可以在短短的半年时间内引进、移植或改造。因此，由产品的差异化入手打造公司的差异化，在保险行业是极其困难的。保险公司之间的差异化特征，更多的要依靠管理的差异化形成法人行为的差异化，进而通过其理念传播、组织效率、员工行为等方面综合表现出来。

(四)经营的广泛社会性。有风险就有保险。保险公司的客户遍及社会的各个方面、各个层次，其经营也随之带有较为广泛的社会性。客户类型和客户需求的多元化，既要求保险公司的客户服务具有更加广泛的适应性，同时又要求保险公司在经营上具有更强的针对性和灵活性，显然，这一特殊要求不但是对公司综合管理能力的一个巨大挑战，而且也是对管理者和从业人员经营和服务素质的巨大挑战。

(五)经营管理活动的较大弹性。如前所述，由于保险服务对象的情况千差万别，风险事故损失情况各不相同，加之我国现行监管政策要求保险公司及其分支机构只能在注册地的行政区域内开展经营活动，因此，在其经营管理活动中，保险标的承保前的风险评估、发生保险事故后损失金额鉴定等主要环节，都不同程度地存在弹性，使得保险公司在定价管理、成本管理、人员管理和服务管理等具体管理工作上难以全面实现标准化。同时，保险公司分支机构点多面广，管理幅度大，管理层次多，客户及其风险分布存在很多地域差异，这也拉大了保险公司管理的弹性。

二、保险公司经营管理中存在的主要问题

(一)在经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。经营过程中，为了保证完成保费计划指标，基层公司领导把主要精力集中在完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等方面工作存在诸多薄弱环节，业务发展屈服于管理的问题比较突出。面对竞争日益激烈而尚欠规范的市场环境，基层公司在处理速度和效益的关系上存在观念上的偏差，重速度、轻效益，风险管理意识和风险控制水平不高，部分业务质量较差，为完成保费任务不计成本地承保一些赔付率高、连年亏损的业务，经营效益水平低，制约了保险公司的快速健康发展和壮大。

(二)在市场开拓思路上，业务领域狭窄，产品创新力度小，销售渠道管理不完善。随着我国市场经济的日益发展，国民经济所有制结构已经发生巨大的变化，个体、私营经济已成为国民经济的重要力量。然而，保险公司的业务领域没有跟上形势的变化，大企业、大项目仍然是各公司竞相争夺的焦点，存在巨大市场潜力的个体、私营经济领域和地域广阔的农村保险市场几乎没有得到有效的开发。从各保险公司产品结构看，部分市场需求接近饱和的传统产品仍然是基层公司的主要保费收入来源，产品结构雷同、单一，不能适应快速变化的市场需求；基层公司对新产品开发推广的积极性不高，工作力度太小，新兴保险市场领域亟待加强开发。在销售渠道上，虽然扩大了营销业务和专、兼职代理业务，但在管理上没有建立落实相应的制度，比较混乱。

(三)在市场竞争方法上。近年来，部分专、兼职代理机构和个人代理人受自身经济利益的驱动，违反保险监管部门的规定抬高手续费；部分基层保险公司为了抢占市场，不计成本地采取高返还、高手续费、高佣金、降低费率等违规手段招揽业务，并且有愈演愈烈的趋势。保险市场的恶性价格竞争严重影响了市场秩序和保险公司的社会形象，影响了保险公司的经营效益，损害了被保险人的利益，造成大量保源流失，不利于保险业的健康发展。

(四)在服务水平上，技术含量较低，仍然存在过分依赖关系和人情的现象。基层公司在展业过程中，主要依靠业务人员的“关系网”拉业务，或者是通过大量招聘营销员的“人海战术”开拓市场，保险从业人员素质参差不齐，误导消费，坑害被保险人利益等行为时有发生，部分业务人员忽视消费者心理状态而采取死缠滥打的推销方式。基层保险公司的“人海战术”和“关系业务”的过度膨胀，使国民对保险的作用产生误解，有的甚至产生反感情绪和厌恶心理，不利于培育国民的保险意识，损害了保险业的社会声誉和保险从业人员的社会地位。另外，基层公司在理赔服务过程中，有的为了稳固与大客户的关系不讲原则地进行人情赔付或通融赔付，有的为了个人或小集体的利益进行人情赔付和搞假赔款，而对一些非关系客户另眼相待，服务态度和质量差，违背保险经营的损失补偿原则和最大诚信原则。

(五)在保险队伍建设上，干部职工主人翁意识减弱，企业文化氛围不浓，团队协作精神不强。基层公司领导班子为了各自一时的政绩和小集体的利益，短期行为突出，当公司整体利益和局部利益发生冲突时，过多地考虑自身的利益和职位，缺乏大局观念和长远发展的意识。在对员工管理方面，忽视了对管理水平和经营效益的考核。对公司文化建设重视不够，忽视对员工的经营理念、专业技能和职业道德素质教育。在“绩效挂钩”的考核机制

下，基层公司业务人员和营销人员过分地注重自身的经济收入，没有把从事保险工作当作终身的事业，缺乏主人翁意识，缺乏爱司爱岗和团队协作精神。

三、保险公司经营管理中问题产生的原因

(一)尚处于发展初级阶段的国内保险市场，没有形成高效有序的市场运行规则。改革开放以来，国内保险业得到了长足的发展，保险业务快速增长，保险市场不断发展，保险立法不断健全。但与保险业发达国家相比，国内保险业还处于初级阶段，市场主体较少，市场垄断程度较高，市场竞争层次较低，规范有序的市场环境尚未形成，价值规律在保险市场中的作用尚未得到正常的发挥，国民保险意识有待进一步提高。在这种尚欠完善的保险市场环境下，市场供给大于需求，传统市场领域趋向饱和而导致竞争激烈，新兴市场领域因国民收入水平和行业发展水平的差异较大而没有形成规模需求效应。直接经营业务和面向市场的保险公司基层单位受各自计划任务的压力和经济利益的驱动，在市场监督管理力度不够的情况下，难以避免地导致经营管理中的短期行为和违法违规行为。

(二)保险公司管理的精细化程度不高，内控管理制度不健全。

1．部分基层公司在制定年度业务发展计划指标时，缺乏对当地经济发展水平和保险市场发展水平等因素的分析，下达的计划指标难免简单化和针对性不强，导致基层公司完成保费任务的压力过大而盲目追求业务发展规模，业务质量不高，效益水平低下；或者是违规经营，采取一些不正当手段招揽业务。

2．基层公司在经营管理过程中缺乏长远发展的眼光，对保险市场开发没有长远的计划和措施，着眼于短期利益。如在新兴市场开发和新的保险产品推广上，因为市场对保险的认知需要一个较长的过程，并且要求保险公司进行大量的宣传和加大前期投入，一些基层公司考虑到投入大、收效慢而丧失了积极性，遇到困难就退缩，新兴保险市场开发工作难以展开。

3．基层公司内控制度不健全，统一法人制度执行不力，贯彻落实上级公司要求不到位。部分基层公司对管理工作重视不够，没有根据形势的变化健全和完善内控管理制度，部分制度缺乏现实操作性，形同虚设，使管理工作无章可循而出现混乱的局面。部分基层公司统一法人意识不强，对上级公司制定的承保理赔、规范经营、财务管理等方面的制度和要求，越权行为和违规行为时有发生。

4．管理技术落后。部分基层公司电子化水平较低，运用电子化管理的认识和措施也有差距，有的还大量依赖和使用手工操作，给管理工作的精细化造成障碍。

(三)保险公司从业人员整体素质不高。据调查，部分基层公司业务人员90％以上没有接受过正规的保险专业知识教育，文化水平较低，接受新生事物的能力较差。对员工培训缺乏一套行之有效的制度，也没有长期性的计划。当前，基层公司大部分业务员依靠经验和关系网展业，对保险的职能和作用认识不清，缺乏市场营销、风险管理等学科知识的支持，承保理赔工作技术含量低，服务水平停滞不前，对公司的发展战略、经营理念、经营管理办法，以及多项改革措施和公司发展前景缺乏足够的了解。也有相当一部分基层公司高管人员不完全具备职业经理人的素质，对于发展战

略、经营目标、市场营销、成本核算、人力资源配置、考核机制、统一法人制度等重要管理职能缺乏足够的认识和综合灵活地加以运用。

四、提高保险公司经营管理水平的措施

(一)转变经营观念，变粗放式经营为集约化经营。

1.我国加入WTO后，国内保险公司发展已经面临各方面的挑战。基层保险公司过去那种粗放式的经营管理模式，已经不能适应形势发展的需要。基层保险公司在经营管理过程中必须树立成本效益观念，苦练内功，以增强盈利能力和提高市场竞争实力为中心，实现公司业务速度和效益的同步增长，不断发展壮大。在业务发展战略上，要深入调查了解当地经济发展情况，认真分析市场变化，不断研究市场动态，多角度、全方位地挖掘市场潜力，以先进的经营理念、灵活的展业方式、丰富的保险产品、优质的保险服务参与市场竞争，促进业务快速、持续、健康发展。要不断学习和借鉴同业发展的先进经验，弥补自身的不足，增强发展的后劲。基层保险公司领导班子要有长远发展的眼光，避免经营管理中的短期行为，坚持依法依规经营，加强公司各项管理和基础建设，为公司长远发展打好基础。

2.为加强我国保险公司的自我约束机制，增强其市场竞争力，保险公司应转变经营管理机制。按照“产权明晰、权责分明、政企分开、管理科学”的要求，实行规范的公司制改革，建立和完善现代企业经营机制，使保险企业成为适应市场经济要求的法人实体和竞争主体。要从构筑规范的法人治理结构入手，建立民主科学的决策机制、高效有序的运行机制、严格规范的监督约束机制以及市场竞争的优胜劣汰机制，把保险企业办成真正意义上的商业保险公司。

3.在成熟的股票市场中，保险公司上市已成为一种惯例，而且世界上著名的保险公司也基本上都是上市公司。通过在资本市场上市来募集资本，已成为国际上保险企业筹资的一种重要手段。而且，保险公司上市，也是保险公司扩张自身规模，提高竞争力，迎接国外保险公司挑战的需要。再次，保险公司上市对完善保险公司自身的治理结构、增强证券市场的稳定性也至关重要。

4.国际经验表明，保险投资对保险公司的价值以及对保险公司的经营影响具有非常重要的作用。而国内保险公司资金可以投资的领域却十分有限。因此，拓宽保险公司的投资渠道必将是中国保险业的一个发展趋势。有必要指出的是，应建立合理、完善的投资组合模式，提高保险公司的投资绩效。西方著名的保险公司一般采用集中统一投资模式或专业化控股投资模式来提高投资绩效。这两种模式都是指在一个集团或控股公司下设产险子公司、寿险子公司和投资子公司，专业子公司将产、寿险子公司资金分别设立账户，独立进行投资。这种投资模式可以充分利用集团总部的双重风险监控体系防范风险。这种投资模式无疑是值得我国保险业借鉴的。

(二)加快创新步伐，改进保险营销方式。

1.创新是发展的不竭动力，是提高竞争实力的客观要求。要加快产品创新，在深入分析和研究市场需求的基础上，加大对新产品的开发和推广力度，加大宣传和投入力度，努力开拓新的市场领域，不断形成新的业务增长点，彻底摆脱业务发展依赖于传统险种的束缚。基层保险公司在业务发展战略上，对我国国民经济所有制结构发生的变化要有充分的认识，不能老是把眼光局限于一些国有大企业上，应充分挖掘个体、私营经济和广大

农村市场的潜力，充分利用保险代理人、经纪人等中介机构资源，培养一批忠诚于公司、职业道德素质高的营销队伍，完善落实好营销员管理制度、代理人管理制度、经纪人管理制度，开辟新的业务发展渠道。要加快服务创新，创新服务的内涵和形式。基层保险公司要突破保险服务仅限于承保和理赔的局限，强化对客户的延伸服务，倡导增值服务和跟踪服务。加强对承保前的风险评估和承保后的风险管理，对客户提出全面合理的风险防范建议，既有利于提升服务质量和水平，又有利于提高公司经营效益。

2.面对国内市场的国际化和世界保险市场的全球化，中国保险业要在国内市场立稳脚跟，并在国际市场有所拓展，目前落后的保险营销方式显然滞后于中国保险业进一步展业的需求。因此，必须对现行的推销手段与方法进行改革，如推行银行代理，以期形成以银行为主的代理业务网络，以便充分利用银行结算业务量大、网点多、信息网络系统完善，客户广泛等优势。再如试行网上销售，争取在以高技术支持的销售领域不落伍或占据有利地位。这些改革将使我国保险业的营销方式由上门推销、关系营销向真正的服务营销、创新营销、整体营销等更高阶段的营销方式迈进。

(三)强化管理意识，提高管理质量和水平。基层保险公司要提高对加强管理工作重要性的认识，增强内控管理自觉性，树立起管理是企业发展生命的观念。加强内控管理制度建设，建立起高效率的管理机制，加强电子化建设，为管理工作的开展提供强有力的技术保障和支持。具体讲，业务上要重点加强市场营销管理、核保管理和单证控制管理；理赔上要重点加强查勘定损管理和报价核赔管理；财务上要重点加强收付费系统管理；人员上要重点加强职业行为管理和考核机制管理。上级公司要加强对基层保险公司管理工作的监控和指导，确保统一法人制度的顺利执行和政令的畅通，同时建立配套的责任追究制度和奖惩措施，加强对基层公司经营管理行为的约束。保险监管部门要加强对基层公司市场行为的监督和管理，加大对违法、违规行为的查处力度，培育有利于基层保险公司发展的规范有序的市场环境。

(四)加强保险队伍建设。人是生产力中最积极的因素，解决好人的问题是解决一切问题的根本。配备一支业务能力强、管理水平高、具有创新能力的领导班子，是基层保险公司发展的组织保证和重要基础。基层保险公司领导班子要不断学习新知识、新事物，不断提高领导能力和经营管理水平，才能适应现代保险公司发展的需要。要加强对基层保险公司员工的教育和培训，提高员工的综合素质，不断培养符合现代保险公司发展要求的员工队伍。加强基层保险公司企业文化建设，增强公司的凝聚力和向心力，倡导团队协作，倡导激励，宣扬先进，并通过分配结构和分配机制的改进，稳定员工队伍，充分调动每位员工的积极性和创造性，为公司发展提供强大的人力资源保证。

第二篇：保险公司经营管理

第一章

1、理论费率：是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。

2、实际费率：是保险理论费率的市场化表现，是受市场供求规律、价值规律、竞争规律及监管费率约束的保险费率。

3、监管费率：是为了保护被保险人的利益，由保险监管机构代表政府对保险实际费率做出的最低要求。

4、纯费率：纯费率是指一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期内保险人的保险金额损失率情况的综合反映。

5、附加费率：根据保险公司营业费用来确定的，营业费用包括：按保险费的一定比例支付的业务费、企业管理费、代理手续费和缴纳的税金，以及支付的职工工资以及附加费用。

1、简述保险费率厘定的要素P8~10

2、请论述保险公司的经营环境？（主要包括保险公司经营的内部环境和外部环境）答：保险经营环境是指与保险业务经营有关的各种内部因素和外部因素的总称。这些因素相互联系、相互影响和相互制约，使保险经营环境呈现出相关行和复杂性。分析和研究影响保险业务经营的内部环境和外部环境，对指定科学合理的经营策略，实现经营目标具有十分重要的意义。一． 保险公司的内部环境。

保险公司的外部环境包括自然环境、人口环境、经济环境、政策环境、社会环境、文化环境和市场环境。这些这些环境因素对保险公司来说属于不可控制因素。

（一）.自然环境：保险经营的自然环境包括保险公司经营过程中可以利用的各种自然资源和自然界的不规律变动而异导致的自然风险两部分。

（二）.人口环境：人口环境是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度以及因人口的性别的差异、文化差异、地域差异、种族差异的职业差异而导致的生活习惯和消费方式打扰差异。

（三）.经济环境：保险公司的经济环境包括经济周期和一个国家的经济发展水平。

（四）.政策环境：政策环境主要是指一个国家政策变化、经济发展策略和相关法律调整，特别是国家对保险公司政策的变化会直接影响保险公司的业务经营。其包括税收政策、利率政策、汇率政策和国家对保险投资的限制。

（五）.社会环境：社会环境是人类在自然环境的基础上，经过长期有意识的社会活动所创造的人工环境，如政治环境、经济环境、文化教育环境、法制环境、道德风俗环境等。

（六）.文化环境：文化环境潜移默化地影响甚至决定着人们的价值观、生活方式和消费习惯，人们的风险意识是保险经营中非常重要的文化环境。

（七）.市场环境：保险经营市场主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场的竞争方式和竞争激烈程度。

二．保险公司经营的内部环境主要有劳动者、经济技术、资金、信息等。

（一）.劳动者：劳动者历来都是公司中起决定性作用的生产要素，保险公司的员工也不例外，他们是保险经营活动中最具有创造力的经营资源，是保险公司活力的源泉。

（二）.经营技术：保险经营技术是指保险经营活动中应用的各种技能、技巧、知识和方法，它是保险经营活动的科学基础，也是提高保险经济效益的根本保证。

（三）.资金：资金既是保险公司履行经济补偿职能的保证，也是保险公司经营实力的集中体现。

（四）.信息：信息是保险公司经营管理者了解公司内部环境、确定保险经营决策的依据。

3、保险公司经营的特殊原则 P18（1）风险大量原则。

指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。（2）风险选择原则。

指保险人不仅需要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。包括事前选择和事后选择。（3）风险分散原则。指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使其承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。按业务处理程序分为核保时的分散和承保时的分散。

4、从保险公司财务管理的角度分析保险经营目标以及其相互关系P23~24

第三章

1、保险营销：是保险公司为了满足保险市场存在的保险需求所进行的总体性展业活动，它不同于保险产品的销售与推销之说，它是通过外部营销与内部营销的整体性管理安排而进行的市场活动。

2、保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

3、保险经纪人：给予投保人的投保利益，为投保人与保险人订立合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

4、网络营销：是指保险公司通过互联网开展电子商务，整个销售过程都在网上实现。网络营销具有保险公司被动销售、客户接触度低的特点。

5、银行保险：广义和狭义的理解，侧重点不同，详见书p69

1、分析保险营销的宏观环境因素与微观环境因素 P58

（一）宏观环境分析：

（1）对所处国家或地区经济环境分析；

（2）研究国家的有关政策法律、政策、法规；

（3）充分分析所处国家的社会环境和自然环境因素、尤其是消费者群体的人口统计特征、价值和信念、行为模式等；（4）技术环境分析。

（二）微观环境分析：

（1）投保人的动机、需求分析；

（2）其他金融替代品的独创新情况；（3）同业的产品、促销方法等；

（4）市场营销渠道和社会公众利益等环境因素。

保险营销是:指保险公司为了满足保险市场存在的保险需求所进行的总体性活动，包括保险市场的调查与预测、保险市场营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、保险费率厘定、保险营销渠道选择、保险商品推销以及售后服务等一系列活动。

宏观环境是指一个国家或地区的政治、经济、法律、人口、社会文化、科技水平以及自然环境等因素。它们是影响保险公司营销活动的宏观因素。

1对所处国家或地区经济环境因素的分析。对人身保险营销影响最显著的是国民经济状况、通货膨胀、通货紧缩、经济周期。保险公司应根据对国家经济发展变化的预测采取不同的保险营销策略。

2研究国家的有关政策、法律，使保险营销和国家的金融政策、税收政策和保险法律法规相适应。

3充分分析所处国家的社会环境因素和自然环境因素，尤其是了解各类消费者群体的人口统计特征、价值和信念、行为模式等，分析消费者的真正需求，以做出合理的决策和市场定位。4技术环境对保险市场营销来说，能使保险公司利用计算机的强有力支持，分析和预测风险的发生的概率，计算出更为合理的费率，设计出更加复杂的保单，使保险服务更加便捷，保险营销方式更趋多样化。

微观环境是:指保险公司所面对的投保人、竞争对手、市场营销渠道和社会公众等一系列对保险公司营销活动有直接影响的因素。

1投保人作为保险公司的客户，是保险公司营销活动的核心。保险公司要研究投保人的投保动机、需求特点、要求保障的大小以及投保方式偏好和投保人的可支配收入水平等各个方面，使保险公司的营销活动符合投保人的要求。

2人寿保险产品具有储蓄和投资功能，它与金融市场其他金融工具之间存在着替代关系，因此保险公司要了解金融市场上其他金融工具的投资收益情况以及金融工具的创新情况。3保险公司要清楚了解其他公司的新产品、特定的促销方法等，制定出优于竞争对手的更能吸引现有和潜在客户的营销策略，为客户提供更为优质周到的保险服务，使保险公司在保险市场的激烈竞争中立于不败之地。

4保险公司的营销活动还要考虑市场营销渠道和社会公众利益等环境因素。市场营销渠道主要包括保险代理人、保险经纪人、保险咨询机构、广告商等，保险公司应充分利用各种营销渠道实现公司经营目标。此外，保险公司的市场营销活动还要注意关心社会公众的利益，协调与社会公众的关系，以发挥公众对营销活动的促进作用。

2、保险经纪人的业务运作主要包括哪些方面？ P66

3、简述新险种开发的主要步骤P60—61 1)新险种的构思 2)构思的筛选 3)市场分析

4)新险种的设计

5)新险种的试销及其营销策略 6)新险种商品化

4、在新险种开放时如何优化险种组合P61—62 1）目标市场策略

2）保险产品组合策略 3）险种质量优化策略

5、什么是电话营销，电话营销的有缺点是什么？P66—67 答：电话直销就是保险公司通过专业的呼叫中心，针对目标客户进行销售。

优点：销售成本低；帮助销售人员决策目标客户，较好地保有和利用客户资源。缺点：由于电话直销过程中买卖双方接触度低，没有像代理人营销那样面对面地与客户互动，因此只适合功能单

一、易于解脱的险种；电话直销有个人骚扰、侵犯隐私的负面效应，消费者往往对陌生电话较为反感，因此拒绝率较高；虽然电话直销的销售成本低，但在起步阶段，公司对呼叫中心的投入却较大。

6．网络营销有哪些优点，存在哪些风险？ P67—68 答：优点：

1）大大降低了展业成本；交易双方只需支付低廉的网络通信费用，免去了中介人的佣金，减低了展业的成本。

2）增加了新的销售机会；保险公司更加有效的接触各种人群，利用网络营销的低成本和快捷获得更多的业务，并且通过业务量的增加和多样化，一颗为保险公司分担风险，增加经营的稳定性。

3）有利于提高保险服务质量；利用网络开展业务，能够为客户提供更多的信息，为潜在客户提供更多与公司接触的便利机会；保险公司可以回答可出提出的各种的问题，甚至为客户设计保单，提供更多的人性化的服务。风险：

1）.安全风险。安全风险是制约网络营销的关键因素。因为根据保险的最大诚信原则，投保人在投保时必须履行如实告知义务。

2）.法律风险。网络营销是一种新生事物。目前，有关网络营销的法律还不健全，这使得保险公司在网上开展业务时无法可靠，无章可循。

3）.道德风险。保险交易双方只有遵守了最大诚信原则，履行如实告知义务，才能保证保险合同的顺利履行。

7、银行保险的合作方法有哪些? P69~70 1）合作协议方式 2）合资公司方式

3）建立金融服务集团 第四章

1、保险核保：是指保险公司对可保风险进行评判与分类,进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。P77

2、续保：指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人当时的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续对投保人签约承保的行为。

3、道德风险：p79

4、心理风险：p79

5、保全：指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列售后服务。

1、简述保险公司获取成本信息的主要渠道p74 1)投保单

2)中介人以及经营业绩 3)体检报告

4)地区销售经理 5)消费者调查报告

2、简述核保中事前与事后选择的内容

P77（最下面）和P79

1、事前核保选择

（1）对投保人或被保险人的选择（2）对保险标的及其利益的选择

2、事后核保选择

（1）保险合同期满后不再续保

（2）发现有明显误告或欺诈行为，中途中止或解除保险合同（3）按照保险合同规定的事项注销保险合同

3、什么是道德风险？何如控制？

P79;P79—P80

4、什么是心里风险？如何控制？

P79;P80—P81

5、简述人寿保险和团体保险的核保要素 p82;p86

个人寿险的核保要素：（1）年龄。

（2）同健康有关的风险因素。

①体格。

②既往史。

③现症。

④家庭病史。

（3）同健康无关的风险因素。

①职业。

②习惯或嗜好。

③道德风险因素。

6、简述财产保险的核保要素

p87

7、保单保全服务的基本作业内容（基本条目）P97—P100 A、缴费期间的保全项目

（1）续期收费（2）保额的变更（3）保单转换（4）复效（5）缴费方式和缴费期限变更（6）缴清保险（7）展期保险 B、保险期间的保全项目

<1>保险合同内容的变更<2>补发保单<3>贷款<4>保险关系转移<5>红利事项<6>退保<7>查询服务<8>保险合同的解除

C、生存给付时提供的保全服务项目

<1>生存给付<2>生存给付责任<3>生存给付业务

第五章

1、什么是保险理赔，其任务是什么，功能有哪些？ P103—104 答：保险理赔： 指保险标的发生保险责任范围内的自然灾害和意外事故造成损失时，保险公司根据保险合同规定，对保险人提出的索赔进行处理的过程。任务：（1）、确定损失的真正原因

（2）、确定损失是否属于保险责任（3）、确定保险责任的损失程度（4）、确定被保险人应得到的保险赔款 功能：（1）、使保险经济补偿原则得以最终实现

（2）、积累损失数据，分析发生损失原因（3）、可以对承保业务和风险管理业务进行检验（4）、增加保险公司的信誉，扩大社会影响力

2、为什么保险事故发生要求保险人或是受益人及时通知保险公司？我国《保险法》规定的索赔时效是什么？

P106—107 3.保险现场勘查的任务是什么？ P108—109 答：查明出险是时间和地点，查明出险的时间是核实出险时间是否在保单的有效期内，查明出险地点是核实出险地点是否与保单载明的财产地点一致或在保单载明的有关区域内。调查核实出险的原因，是核实出险原因受到属于保险责任范围内的风险。1）查清受损标的的具体情况 2）妥善处理受损的保险标的 3）获得保险事故的第一手资料

4、简述责任审定的主要内容 P109—110

5、保险理赔的基本原则和特殊原则 P105 基本原则：（1）重合同、守信用（2）实事求是（3）主动、迅速、准确、合理 特殊原则：

(1)实际现金价值原则。

对于财产保险和医疗费用保险，保险事故发生时，保险人在保险金额的限度内按实际损失赔偿，被保险人不能因保险而额外获利。(2)重复保险的分摊原则。

财产保险和医疗费用保险中出现重复保险，各家保险公司按比例责任分摊制或责任限额分摊制分摊实际损失，赔偿仅限于其实际损失。但是人身保险中死亡保险金和残废保险金的给付不存在重复保险的分摊。(3）代位追偿原则。

在财产保险和医疗费用保险中，如果第三者责任方赔付了，保险人不再赔付。如果保险人先按保险合同的规定赔付，保险人可以行使代位追偿权。但是，在人身保险中如果被保险人的死亡或残废是由第三者的过错造成的，保险人给付后不能行使代位追偿权。(4)通融赔付原则。

通融赔付是指保险公司根据保险条款和有关法律的规定，权衡经营业务得失后，对没有责任赔付给被保险人的损失，放宽赔偿责任而支付赔款的理赔行为。

6、人身保险业务保险金给付时要注意哪些问题？P125—126

第六章

1、简述保险投资的可能性 P150 本章小结第一段

2、分析保险投资的资金来源和性质。答：资金来源：（1）：资本金：是保险公司的开业资本和自有资金，使保险公司开业初期赔付保险金的资金来源，是保险公司日后资本积累的基础，也是偿付能力的重要组成部分。其中一部分作为法定保证金存入管理当局指定的银行，其它可作长期投资。（2）：责任准备金：为了保证保险公司履行经济补偿或给付的义务，确保保险公司的偿付能力，保险公司应按规定从保费收入中提存各种责任准备金，主要有未到期责任准备金、赔款准备金、人寿保险准备金、总准备金、存出（入）分保准备金、储金。（3）：保险公司的承保盈余：是指保险公司平时的收支结余。财险公司承保盈余=保费收入-赔款支出-各种准备金。寿险公司承保盈余=死差益+利差益+费差益等 3：简述保险投资的一般条件约束。

（1）安全性条件约束：安全性是指保证保险投资资金的返还；

（2）收益性条件约束：收益性是指保险公司从事保险投资活动获取投资收益的能力。对收益性条件约束就是保险投资收益的最小期望值应大于相应资金投入银行所获得利益与相应的投资费用总和。

（3）流动性条件约束：流动性条件约束是指在不损失资产价值的前提下投入资金的变现能力。

4、简述保险投资的特殊条件约束。（1）：对称性条件约束：收与支对称；要求保险公司在业务经营中注意资金来源和资金运用的对称性，也就是说保险投资时使投资资产在期限、收益率和风险度方面与保险资金来源的相应要求匹配，以保证资金的流动性和收益性。（2）：替代性条件约束：目标定位与优化；（3）：分散性条件约束：要求保险投资策略多元化、投资结构多样化，尽量选择相关系数小的资产进行投资搭配，以降低整个保险投资资产组合的风险程度。（4）：转移性条件约束：是指保险投资时保险公司可以通过一定的形式讲投资的风险转移给他方而降低自身的风险。（5）：平衡性条件约束：投资规模与资金来源规模平衡。

5、简述我国保险投资的主要方式 P138—139

6、作为保险监管机构应从那几个方面加强对保险公司投资风险的管理？ P150第四段

7、保险公司应如何制定保险投保策略 P145

8、如何选择证券组合以降低非系统性风险 P146

9、什么是利率免疫技术？保险公司如何运用历来被免疫技术防范债券投资的利率风险 P147—148

第七章

1、资产：指企业过去的交易或者事项形成的、由企业拥有或者控制的、预期会给企业带来经济利益的资源。

2、负债：是指企业过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现时义务。

3、认可资产：是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的规定所确认的资产。认可资产适用列举法。

4、认可负债：是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的规定所确认的负债

5、未到期责任准备金 P160

6、总准备金 P165

7、保险保障基金 P165

1、未到期责任准备金的计提方法有哪些？ P161

2、我国《保险保障管理基金办法》对保险保障基金的计提做了哪些具体的规定？P165

3、简述保险公司利润的确定和分配次序 P169

4、我国《保险公司会计制度》规定的财务报表有哪几种？它们有什么作用和联系？ 答：报表种类：资产负债表、利润表、现金流量表和利润分配表

财务报表信息应向保险公司现在和潜在的投资者、债权人、投保人、被保险人、保险公司经营管理者、保险监管机构以及信用评级机构提供各种有关保险公司业务经营、投资和偿付能力方面的信息，帮助他们合理地做出决策。资产负债表反映了保险公司某一时点的财务状况，但无法知道变化的原因；利润表反映了保险公司一定时期的经营规模和经营成果，一定程度上说明了保险公司财务状况变动的原因，但无现金流信息，利润分配表是一张附属表；现金流量表动态地反映了保险公司经营活动与投融资活动中的现金流信息，是对资产负债表和利润表的补充说明。

5、保险公司财务稳定性包括那两层含义，他是如何度量的？ P178

6、分析影响保险公司财务稳定性的因素

P181(1)承保风险单位的独立性。

风险单位独立性指一个风险事件的发生不影响另一风险事件的发生。如果承保风险不独立，会使保险公司遭受连锁反应带来的损失，使实际赔款支出与预期赔款支出的偏差增大，从而影响财务的稳定性。(2)承保风险的同质性。

同质性是指各承保风险单位具有相似或相等的出险频率和损失幅度。如果风险单位不同质，一旦高额损失发生，必然影响财务稳定。

(3)承保风险的大量性。

依据大数法则，大量的承保风险单位，可以保证损失概率计算的准确性和可靠程度，从而有利于财务稳定。

第八章

1、什么是保险公司的偿付能力？它的经济内涵式什么？ 答：（1）.偿付能力是指公司偿还债务的能力，具体表现为公司是否有足够的资产来抵偿负债，作为一般公司来说，只要资产能够完全偿还债务，即具有了偿付能力。

（2）.保险公司的偿付能力表现了保险公司资产与负债之间的关系。从保险公司资产负债表上看，保险公司的负债主要由保费准备金、赔款准备金、资本金、总准备金及未分配盈余构成。

2、如何理解最低偿付能力额度、法定偿付能力额度和实际偿付能力额度之间的关系？ P186—P187 P205 本章小结

3、分析影响保险公司偿付能力的因素 P205 第5段

4、保险偿付能力的静态监管的方法有哪些？这些方法存在哪些缺点 a.最低资本金规定 P191 b.财务比率分析法 P195 c.风险资本要求法 P196 d.现场法定检查法 P197 e.法定基金双重标准法 P198—199

5、保险偿付能力动态监管的方法与优点

P201

方法：现金流量测试（GFT）、偿付能力动态测试（DST）优点：偿付能力动态测试的两个最大优点：

一是对寿险公司而言，通过测试可以发现威胁公司维持良好财务状况的各种因素，并提出消除和缓和这些因素的对策，便于寿险公司及时调整业务发展计划，加强对公司盈余的管理，确保公司保持持续的偿付能力。

二是对保险监管机构来说，寿险公司的精算师从动态角度分析评估各种风险因素对寿险公司未来几年财务实力和偿付能力的影响，揭示每个寿险公司的实际偿付能力。

6、简述我国保险公司偿付能力报告的主要因素

P203

7、简述我国偿付能力管理体系中资产管理和负债管理的特点

P204(资产风险与负风险）

8、对于偿债能力不足的公司，我国监管的措施主要有哪些？ P204

三、.保险经纪人(A)与保险代理人(B)的异同。同：

1）两者同属于保险中介范畴；

2）两者都应当具备金融监管部门规定的资格条件，并取得其颁发的许可证，向工商管理部门办理登记，领取营业执照才能从事经营活动。

异：1）从定义上看：A是基于被保险人的利益，与保险人签订保险合同，并向保险人收取佣金的人；而B是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。2）从法律地位上看：A是被保险人的代表，他的疏忽、过失等践约或越权行为给保险人及被保险人造成损失，应独立承担民事责任；B的行为则被视为保险人的行为，后果由保险人承担。

3）从利益关系上看：B是受保险人的委托，代表保险人的利益办理保险业务；A则是被保险人的代理人，代表被保险人的利益，为其提供各种保险咨询服务，进行风险评估。

4）从基本职能上看：B通常是在某一区域内代理销售保险人授权的品种；A则是接受被保险人的委托，为其协商投保条件，提供保险服务。

5）从佣金来源上看：B一般都是按照合同的规定向保险人收取代理手续费；A则是根据被保险人的要求向保险公司投保，保险公司接受业务后，向经纪人支付佣金，或者经纪人代为被保险人或受益人向保险索赔时，其佣金则根据经纪人提供的服务，又被保险人或受益人支付。

保险公估人的性质：1它是一种服务性中介机构2它贯穿于保险业务的始终3它的服务是有偿的4它是自主经营、独立核算、自负盈亏、自我发展及依法纳税的具有法人资格的公估机构。

第三篇：论企业创新管理之路

论企业创新管理之路

在不同的时代，不论是企业，或是各类行政部门，大至一个国家，都需要不同的管理方式以确保它的正常运行。众所周知，不同的部门所需要的管理方式也不是那么整齐划一的，所以这就需要我们不断的创新，去开辟新的管理之路，这也是一个企业成败的关键。

历史给予我们的教训：从苏联长期与美国争霸，大力发展军事工业和重工业方面，忽略了轻工业和农业，忽略了人民生活水平提高，得出的教训之一是：在经济落后的国家坚持社会主义，必须以经济建设为中心，大力发展社会生产力。把是否提高人民的生活水平，是否能发展社会主义综合国力，是否能发展社会主义社会的生产力，作为判断一切工作是非得失的标准。只有做到这三个有利于，我们的事业才会一步一步走向辉煌。

从苏联历次的社会主义改革失败中，我们得出的教训之二是：建设社会主义必须从本国实际情况出发，探索符合本国特色的社会主义模式，绝不能一味的仿照苏联的模式。赫鲁晓夫不顾苏联的实际，提出大规模扩种玉米；勃列日涅夫宣称苏联已经建成发达的社会主义；戈尔巴乔夫提出“人道的、民主的社会主义”，取消共产党的领导地位，实行多党制，都不是从苏联的实际出发。从中国社会主义建设道路的正反两方面经验教训得出，建设社会主义要从国情出发，实事求是，开辟新的方式。

从苏联政治经济体制僵化，最终导致解体的教训中，我们得出，改革开放是解放和发展生产力的惟一途径，改革的目标是建立社会主义市场经济体制。要解放思想，敢于借鉴资本主义经济发展的有益的方面，为社会主义经济建设服务。

历史是我们最好的老师，让我们知道，旧的管理方式若不改变，一味的按部就班，那么企业最终也会走向泯灭之路。

可能我们很多人都曾思考，像贝尔、联想、海尔等公司的成功到底得益于什么？是优秀的员工、卓越的产品？还是优秀的领导者？不错这些因素

固然很重要，但是还有一个重要的原因不容我们忽视：就是对管理的方式不断的创新。面临竞争日益激烈国内外市场，很多企业的管理者都希望通过各种各样的管理创新成果来提高资源的使用效率，进而推动企业稳定健康发展，以适应当前多变的市场。创新一直以来都是学术界讨论的焦点问题，英国伦敦学院管理创新实验室对管理创新之路进行了研究，推出了四个阶段：对现状不满——来源于外部灵感——发明——对外部的确认。

企业创新管理的方式可分为四种方式：

1.打破部门界限，建立流程组织

很多中小型企业目前都采用的是直线职能组织结构，这样详细的分工方式造成了部门之间的壁垒，不仅降低了企业的工作效率，而且还浪费了资源。企业必须先要明确各部门的工作内容，然后把同一个业务单元的工作内容有机的联系起来，在这过程中，建立跨部门流程，制定流程的负责人非常重要，再则要把流程的运行结果与员工业绩进行挂钩，以减少业务流动过程中的阻碍因素，提高企业的运行效率。

2.建立质量控制机制和快速反应机制

为了能够很好的适应市场竞争的要求，作为一个有竞争力的企业，需要的不仅仅是优质产品，迅速的反应速度也是至关重要的。诚然，很多时候速度和质量是矛盾的，这就需要企业在保证质量的同时，有快速的反应机制，这一点已经越来越成为企业制胜的关键；苹果公司的iPhone手机，为适应市场的竞争需求，不断的推陈出新，几代产品都占据着重要的市场，如果不是这样，苹果公司也许早就被淘汰了。但是为了保障产品的质量，很多时候研发都需要一些时间，这也许会错过最好的反应期，所以，企业必须建立质量监督组织和速度效率组织，人员以各部门骨干为主，为公司制定详细的方案，为实施结果负责，就这样从两个方向入手，让公司既能保证产品质量又能快速响应市场，使公司能够在竞争激烈的市场中占领优势地位。

3.采用更为主动的客户导向机制

面对企业外部的竞争，结果只有两种，一是获得订单，二是竞争失败，才发现问题；对于一个企业来说，这两者都十分重要，发现问题后可以促使企业建立以客户为导向的问题解决机制，才能更好的满足客户的需求。

4.利用信息技术

信息化的社会使得现代企业也离不开信息技术的支持，信息技术可以帮助企业更为及时准确的进行信息处理，更有效率的处理企业事务，分析企业的运行状态，并进行最直接的反应。跟传统的手工处理方式比较起来，信息化带来的是高效的运行模式，信息化提升了技术基础，同时信息化也为部门之间、企业之间提供了更好的沟通平台，降低了信息交流成本，提升了企业效益。

企业为什么要创新呢?江泽民同志指出：现在我们更应十分重视创新。要树立全民族的创新意识，建立国家的创新体系，增强企业的创新能力，把科技进步和创新放在更加重要的战略位置。纵观当代企业，只有不断创新，才能在竞争中处于主动，立于不败之地。许多企业之所以失败，就是因为他们做不到这一点。现代信息技术（IT）是企业创新的助推剂。从1954年美国通用电器公司运用计算机来计算工资，到数据库、互联网、电子商务，无一不是IT技术的功劳。所以，创新是企业的生命。也有人将创新比喻成带有氧气的新鲜血液。

可以说，创新管理是一个企业的灵魂，当然这也必须立足于自身实际，走具有中国特色管理创新之路。企业管理的目的在于对企业中的各项管理问题作出最佳规划和安排，以实现对人力、物力、财力等资源的有效利用。着眼于建设创新型国家的需要，构建有中国特色的企业管理科学，应以提高我国企业自主创新能力和国家核心竞争力为基本目标，学习研究和借鉴吸收人类社会化大生产经营管理的一切优秀成果，努力推进我国企业管理理论的创新和发展。在这个过程中，应注意充分发挥社会主义制度的优越性，集中力量在关键领域实现突破；高度重视人才选拔、培养和激励机制的建立和完善，最大限度地调动人们致力于管理创新和技术创新的积极性、主动性和创造性。

第四篇：论城乡融合发展之路

班级：20秋工商企业管理专

学号：2036001450492

姓名：郑洋华

联系方式：***

论《走好城乡融合发展之路》

授课教师：黄羽娜

从党的十六大首次提出“统筹城乡经济社会发展”，到十七届三中全会提出“把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求”，再到十九大报告首次提出“建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系”，这种重大政策导向的演变反映了我们党对加快形成新型工农城乡关系的认识逐步深化，也顺应了新时代工农城乡关系演变的新特征和新趋势，这与坚持农业农村优先发展的战略导向也是一脉相承、互补共促的。十九大报告将“建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系”置于“加快推进农业农村现代化”之前。这说明，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，同坚持农业农村优先发展一样，也是加快推进农业农村现代化的重要手段。

近年来，随着工农、城乡之间相互联系、相互影响、相互作用不断增强，城乡之间的人口、资源和要素流动日趋频繁，产业之间的融合渗透和资源、要素、产权之间的交叉重组关系日益显著，城乡之间日益呈现“你中有我，我中有你”的发展格局。越来越多的问题，表现在“三农”，根子在城市（或市民、工业和服务业，下同）；或者表现在城市，根子在“三农”。这些问题，采取“头痛医头、脚痛医脚”的办法越来越难以解决，越来越需要创新路径，通过“头痛医脚”的办法寻求治本之道。因此，建立健全城乡融合发展的体制机制和政策体系，走城乡融合发展之路，越来越成为实施乡村振兴战略的当务之急和战略需要。借此，按照推进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展的要求，加快形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡共荣、分工协作、融合互补的新型工农城乡关系。那么，如何坚持城乡融合发展道路，建立健全城乡融合发展的体制机制和政策体系呢？

（一）注意同以城市群为主体构建大中小城市和小城镇协调发展的城镇格局衔接起来

在当前的发展格局下，尽管中国在政策上仍然鼓励“加快培育中小城市和特色小城镇，增强吸纳农业转移人口能力”。但农民工进城仍以流向大中城市和特大城市为主，流向县城和小城镇的极其有限。这说明，当前，中国大城市、特大城市仍然具有较强的集聚经济、规模经济、范围经济效应，且其就业、增收和其他发展机会更为密集；至于小城镇，就总体而言，情况正好与此相反。因此，在今后相当长的时期内，顺应市场机制的自发作用，优质资源、优质要素和发展机会向大城市、特大城市集中仍是难以根本扭转的趋势。但是，也要看到，这种现象的形成，加剧了区域、城乡发展失衡问题，给培育城市群功能、优化城市群内部不同城市之间的分工协作和优势互补关系，以及加强跨区域生态环境综合整治等增加了障碍，不利于疏通城市人才、资本和要素下乡的渠道，不利于发挥城镇化对乡村振兴的辐射带动作用。

上述现象的形成，同当前的政府政策导向和资源配置过度向大城市、特大城市倾斜也有很大关系，由此带动全国城镇体系结构重心上移。这突出地表现在两个方面，一是政府在重大产业项目、信息化和交通路网等重大基础设施、产权和要素交易市场等重大平台的布局，在公共服务体系建设投资分配、获取承办重大会展和体育赛事等机会分配方面，大城市、特大城市往往具有中小城市无法比拟的优势；二是许多省区强调省会城市经济首位度不够是其发展面临的突出问题，致力于打造省会城市经济圈，努力通过政策和财政金融等资源配置的倾斜，提高省会城市的经济首位度。这容易强化大城市、特大城市的极化效应，弱化其扩散效应，影响其对“三农”发展辐射带动能力的提升，制约以工促农、以城带乡的推进。加之，许多大城市、特大城市的发展片面追求“摊大饼式扩张”，制约其实现集约型、紧凑式发展水平和创新能力的提升（范恒山，2017），容易“稀释”其对周边地区和“三农”发展的辐射带动能力，甚至会挤压周边中小城市和小城镇的发展空间，制约周边中小城市、小城镇对“三农”发展辐射带动能力的成长。

今后，随着农村人口转移进城规模的扩大，乡—城之间通过劳动力就业流动，带动人口流动和家庭迁移的格局正在加快形成。在此背景下，过度强调以大城市、特大城市为重点吸引农村人口转移，也会因大城市、特大城市高昂的房价和生活成本，加剧进城农民工或农村转移人口融入城市、实现市民化的困难，容易增加进城后尚待市民化人口与原有市民的矛盾，影响城市甚至城乡社会的稳定和谐。

因此，应按照统筹推进乡村振兴和新型城镇化高质量发展的要求，加大国民收入分配格局的调整力度，深化相关改革和制度创新，在引导大城市、特大城市加快集约型、紧凑式发展步伐，并提升城市品质和创新能力的同时，引导这些大城市、特大城市更好地发挥区域中心城市对区域发展和乡村振兴的辐射带动作用。要结合引导这些大城市、特大城市疏解部分非核心、非必要功能，引导周边卫星城或其他中小城市、小城镇增强功能特色，形成错位发展、分工协作新格局，借此培育特色鲜明、功能互补、融合协调、共生共荣的城市群。这不仅有利于优化城市群内部不同城市之间的分工协作关系，提升城市群系统功能和网络效应；还有利于推进跨区域性基础设施、公共服务能力建设和生态环境综合整治（王利伟，2017），为城市人才、资本、组织和资源等要素下乡参与乡村振兴提供便利，有利于更好地促进以工哺农、以城带乡和城乡融合互补，增强城市化、城市群对城乡、区域发展和乡村振兴的辐射带动功能，帮助农民增加共商共建共享发展的机会，提高农村共享发展水平。实际上，随着高铁网、航空网和信息网建设的迅速推进，网络经济的去中心化、去层级化特征，也会推动城市空间格局由单极化向多极化和网络化演进，凸显发展城市群、城市圈的重要性和紧迫性。

为更好地增强区域中心城市特别是城市群对乡村振兴的辐射带动力，要通过公共资源配置和社会资源分配的倾斜引导，加强链接周边的城际交通、信息等基础设施网络和关键结点、连接线建设，引导城市群内部不同城市之间完善竞争合作和协同发展机制，强化分工协作、增强发展特色、加大生态共治，并协同提升公共服务水平。要以完善产权制度和要素市场化配置为重点，以激活主体、激活要素、激活市场为目标导向，推进有利于城乡融合发展的体制机制改革和政策体系创新，着力提升城市和城市群开放发展、包容发展水平和辐射带动能力。要加大公共资源分配向农业农村的倾斜力度，加强对农村基础设施建设的支持。与此同时，通过深化制度创新，引导城市基础设施和公共服务能力向农村延伸，加强以中心镇、中心村为结点，城乡衔接的农村基础设施、公共服务网络建设。要通过深化改革和政策创新，以及推进“三农”发展的政策转型，鼓励城市企业或涉农龙头企业同农户、农民建立覆盖全程的战略性伙伴关系，完善利益联结机制。

（二）积极发挥国家发展规划对乡村振兴的战略导向作用

十九大报告要求“着力构建市场机制有效、微观主体有活力、宏观调控有度的经济体制”，要求“创新和完善宏观调控，发挥国家发展规划的战略导向作用”。当前，《国家乡村振兴战略规划（2018~2022）》正处于紧锣密鼓的编制过程中，2018年中央一号文件还要求各地区各部门编制乡村振兴地方规划和专项规划或方案。要结合规划编制和执行，加强对各级各类规划的统筹管理和系统衔接，通过部署重大工程、重大计划、重大行动，加强对农业农村发展的优先支持，鼓励构建城乡融合发展的体制机制和政策体系。在编制和实施乡村振兴规划的过程中，要结合落实主体功能区战略，贯彻中央关于“强化乡村振兴规划引领”的决策部署，促进城乡国土空间开发的统筹，注意发挥规划对统筹城乡生产空间、生活空间、生态空间的引领作用，引导乡村振兴优化空间布局，统筹乡村生产空间、生活空间和生态空间。今后大量游离于城市群之外的小城市、小城镇很可能趋于萎缩，其发展机会很可能迅速减少。优化乡村振兴的空间布局应该注意这一点。

要注意突出重点、分类施策，在引导农村人口和产业布局适度集中的同时，将中心村、中心镇、小城镇和粮食生产功能区、重要农产品生产保护区、特色农产品优势区、现代农业产业园、农村产业融合发展示范园、农业科技园区、电商产业园、返乡创业园、特色小镇或田园综合体等，作为推进乡村振兴的战略结点。20世纪70年代以来，法国中央政府对乡村地区的关注逐步实现了由乡村全域向发展缓慢地区的转变，通过“乡村行动区”和“乡村更新区”等规划手段干预乡村地区发展；同时逐步形成中央政府和地方乡村市镇合力推动乡村地区发展的局面。乡村市镇主要通过乡村整治规划和土地占用规划等手段，推动乡村地区发展。乡村整治规划由地方政府主导，地方代表、专家和居民可共同参与。我国实施乡村振兴战略要坚持乡村全面振兴，但这并不等于说所有乡、所有村都要实现振兴。从法国的经验可见，在推进乡村振兴的过程中，找准重点、瞄准薄弱环节和鼓励不同利益相关者参与，都是至关重要的。此外，建设城乡统一的产权市场、要素市场和公共服务平台，也应在规则统一、环境公平的前提下，借鉴政府扶持小微企业发展的思路，通过创新“同等优先”机制，加强对人才和优质资源向农村流动的制度化倾斜支持，缓解市场力量对农村人才和优质资源的“虹吸效应”。

（三）完善农民和农业转移人口参与发展、培训提能机制

推进城乡融合发展，关键要通过体制机制创新，一方面，帮助农村转移人口降低市民化的成本和门槛，让农民获得更多且更加公平、更加稳定、更可持续的发展机会和发展权利；另一方面，增强农民参与新型城镇化和乡村振兴的能力，促进农民更好地融入城市或乡村发展。要以增强农民参与发展能力为导向，完善农民和农业转移人口培训提能支撑体系，为乡村振兴提供更多的新型职业农民和高素质人口，为新型城镇化提供更多的新型市民和新型产业工人。要结合完善利益联结机制，注意发挥新型经营主体、新型农业服务主体带头人的示范带动作用，促进新型职业农民成长，带动普通农户更好地参与现代农业发展和乡村振兴。要按照需求导向、产业引领、能力本位、实用为重的方向，加强统筹城乡的职业教育和培训体系建设，通过政府采购公共服务等方式，加强对新型职业农民和新型市民培训能力建设的支持。要创新政府支持方式，支持政府主导的普惠式培训与市场主导的特惠式培训分工协作、优势互补。鼓励平台型企业和市场化培训机构在加强新型职业农民和新型市民培训中发挥中坚作用。要结合支持创新创业，加强人才实训基地建设，健全以城带乡的农村人力资源保障体系。

（四）加强对农村一、二、三产业融合发展的政策支持

推进城乡融合发展，要把培育城乡有机结合、融合互动的产业体系放在突出地位。推进农村一、二、三产业融合发展，有利于发挥城市企业、城市产业对农村企业、农村产业发展的引领带动作用。要结合加强城市群发展规划，创新财税、金融、产业、区域等支持政策，引导农村产业融合优化空间布局，强化区域分工协作、发挥城市群和区域中心城市对农村产业融合的引领带动作用。要创新农村产业融合支持政策，引导农村产业融合发展统筹处理服务市民与富裕农民、服务城市与繁荣农村、增强农村发展活力与增加农民收入、推进新型城镇化与建设美丽乡村的关系。鼓励科技人员向科技经纪人和富有创新能力的农村产业融合企业家转型。注意培育企业在统筹城乡发展、推进城乡产业融合中的骨干作用，努力营造产业融合发展带动城乡融合发展新格局。鼓励商会、行业协会和产业联盟在推进产业融合发展中增强引领带动能力。

第五篇：论景区酒店发展之路

论景区酒店发展之路

旅游资源的不断更新和挖掘，旅游业不断蓬勃的发展，人们生活水平的提高，对精神享受需求的提高，使得人们对旅游情有独钟。

在蓬勃发展的旅游业身后，有着一连串经济链条，吃穿住行都存在，商机很庞大，大部分商人看到了，也在景区周围开设了酒店，也就是现在所说的景区酒店。但令人担心的是酒店的业务，似乎只在旅游旺季的时候才有它们的身影，才能得到消费者的需求，从而产生了一个瓶颈，阻碍了其发展。

近年来，旅游业出现了新形式，以自助游、自驾游、自由行为主的一批人，他们有的追求深度旅游，在旅游人群中占比越来越大，所以不管是旅游的淡季还是旺季，都有他们的身影。而景区酒店，想要摆脱这一困境，就看它是强强合作还是孤军奋战了。

与谁合作呢？我们现在出行都是在网上预定酒店，所以找旅游电子商务平台是很合适的。传统的路线，组团游，时间一般很短，也就是上面刚说过的一个旺季，在淡季的时候就很少了。选择电子商务旅游单品展销平台，可以面对更大的游客人群，尤其是自助游、自驾游、自由行为主的一批人，圈子更大了，机会也就大了。然而在选择的时候，也要认真考虑这些网站是否合适，有的是大型综合性网站，有的是市场细分的专业网站。综合性网站，竞争大，干扰性大，如果不是很出名的酒店，一般都有被忽略的可能；而市场细分之后的专业网站，针对性强，产品属性大致相同，可以说是针对一个景区，一个地区，内容更为详尽，资料更为丰富，体验更为真实。在悠鹿自主游这个网站上，我们可以看到，一个专注于四川，专注于川西，专注于九寨沟的专业网站，更符合四川景区酒店的合作。在国内的其他地方，也有着类似的网站，所以市场的细分趋势已经形成。

景区酒店的发展，不仅要依赖景区，而且在渠道上，更要找到适合自己的合作对象，强强联合，可能会是越过瓶颈的一条道路。