二手车抵押(不押车)业务流程及操作要点

第一篇：二手车抵押(不押车)业务流程及操作要点

二手车抵押（不押车）业务流程及操作要点——还原真实的车贷江湖（中）

车辆抵押在民间一般也称为“活押”，在这种模式下，借贷机构押证不押车，借款人只需要到车辆登记部门办理抵押登记后，车辆还在借款人手里，不影响借款人对车辆的使用。车辆抵押业务的业务流程一般包括借款申请和受理、提档验车、车辆评估、风控初审、协议签订及手续办理、办理车辆抵押登记、贷款发放与回收、贷后管理及逾期清收等阶段。本文接下来以个人二手全款车抵押业务为例，讲述一下二手车抵押业务的操作流程及风控要点。

个人二手全款车抵押业务是指自然人借款人用全款购买的二手车作为抵押物为借款提供抵押担保的一种贷款方式。目前市场上二手车的发展潜力很大，很多人在经济条件有限的情况下急需贷款，二手车抵押贷款是一个不错的选择。很多机构，包括小贷公司、P2P网贷、部分银行、民间一些个人都在从事此类业务。该业务基本流程如下：

一、客户申请和受理

客户经理负责接待客户，将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点，客户停妥车辆后，将客户接入公司业务洽谈室，落座后倒上茶水开始洽谈；客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况，初步审核客户提供的个人证件照，以及汽车相关手续，双方初步达成车辆抵押融资借款意向； 客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程，并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件，如果客户有疑问，需要做好相应的沟通解释工作；

客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件（见后面所附《个人全款车抵押业务准入条件》）的客户，指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认，并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户，告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料，若客户已准备就绪，可直接进行下一步工作；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的申请。

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附3：借款人需要提供的资料(一)必要申请资料

1、《二手车抵押借款申请表》（按照公司要求填写，字迹清晰规范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿（原件）；

3、有固定居所的证明；

4、车辆登记证（原件）；

5、车辆行驶证（年检期内，原件）；

6、保险单（原件）；

7、车辆照片；

8、借款人银行卡照片及账号；

9、近期个人银行征信。

（二）加分材料

1、房产证或产调（用于证明资产情况）；

2、如借款人为企业主：名下公司营业执照及组织机构代码证（可通过工商信息网核实相应信息）、近三月对公流水，经营场地租赁合同，近三月水电账单；

3、常用银行卡流水（最近六个月）；

4、收入证明；

5、近一年社保及公积金缴纳情况；

6、购车发票（车辆购置税发票如有可一并提供）；

7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单（最近两个月）8.结婚证或离婚证；

注：以上资料清单供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外，一般还会让借款人提供至少5个紧急联系人的电话（范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等），并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单（电话清单现场封存，如客户按时还款到期会还给客户）。

二、车辆评估

（一）提档验车 带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件（携带原件）等到车管所提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车，是否有刑事记录和被查封；查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数，如果有要求借款人当场解决，也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

（二）车辆评估

（三）通过对客户提供的车辆权属资料的审核，以及到相关部门查询的结果，确定车辆不存在权属争议及其他问题，汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点：

1、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。

2、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否正常等。

3、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。汽车评估师根据验车结果，对车辆进行专业的评估，在考虑在借款期内车辆的贬值问题，逾期后的处置问题之后，结合二手车市场行情，对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

注：很多民间从事车贷业务的机构本身欠缺有经验的汽车评估师或者为了考虑成本并未设置这一岗位，这类机构目前比较普遍的做法是与二手车商合作，合作二手车商可以对车辆进行评估和报价，建议借贷机构可以与5家左右的二手车商建立紧密的合作关系，对于业务车辆，以出价最低二手车商所给报价作为评估基准价。借款人到期未及时偿还借款，可通知合作的二手车商通按照当初评估价收车（这时当然是找价格高的了）。为了能够顺利过户，需要提前让借款人签署相应文件，如果因各种因素导致无法到车管所办理过户实践中也有直接按照转债权方式完成转让。读者感兴趣可自行在网上查阅关于抵押车买卖的相关新闻和资料。

关于和二手车商合作的问题，笔者认为这是做车贷业务必须具备的人脉圈子，目前笔者服务的客户与合作二手车商签订了长期的合作协议，约定好车辆价值由二手车商对车辆进行评估，并出具《车辆价值评估表》、《车辆保价回收协议》，协助对违章、查封、套牌、泡水等进行确认。

对于有些业务，如果借贷机构认为有必要，根据业务具体情况需要，借贷机构可以参照传统信贷业务流程对借款人进行实地调查，可重点对其基本情况、借款用途、住房及资产、家庭及人际关系、社会声誉、负债、征信及银行流水、还款来源、担保、其他信息等进行进一步的调查（到底调查到什么程度，由借贷机构根据业务情况自行确定）。

三、确定贷款金额及还款方式

（一）确定贷款金额

对于个人全款抵押车，资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。

（二）还款方式

还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式，一般不允许提前还款。如预扣利息注意做技术处理，一般操作手法是让客户直接支付现金，转账还按照借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不必要的麻烦。

四、风控审查

根据验车结果及借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审查，风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：

1、审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

2、审查申请人主体是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录；

3、审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；

4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险等；

5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责，调查意见是否客观、详实；

6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆抵押登记

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》 等文件。

注意事项： 《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天；《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本；《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人，设定为可信赖的第三人（可以是熟悉的二手车商）；《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订（如果有），用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。

作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程，并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。作为借贷机构，应重点向当地车管部门了解如下信息：

1、业务地车管部门地址、办理业务时间；

2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料；

3、车辆能否抵押给自然人债权人？

4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构？

5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面？

6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件？

7、抵押权人为公司时，具体的受托人（经办人）办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件？

8、搜集车管部门常用合同范本及表格；

9、了解车辆转移登记（过户）流程及所需资料。

10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面？

11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面？

12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记？

13、如果车辆所有人为公司办理手续需要提供什么资料（抵押和过户）？ 注：各地车辆管理部门对于办理车辆抵押及解除车辆抵押可能会有一定差异，本文介绍一下北京车管所办理办理车辆抵押／解除抵押登记的基本要求：

附4：北京车管所机动车抵押／解除抵押登记

一、机动车存在以下情形应申请抵押/解除抵押登记

机动车所有人将机动车作为抵押物抵押或已经办理抵押登记，抵押权消失的应申请解除抵押登记。

二、申请条件

（一）机动车已在本市登记；

（二）提交法律法规规定的申请材料；

（三）机动车所有人和抵押权人共同申请。

三、下列情形不予办理抵押/解除抵押登记

1、机动车所有人提交的证明、凭证无效的；

2、机动车达到国家规定的强制报废标准的（解除抵押登记除外）；

3、机动车被人民法院、人民检察院、行政执法部门依法查封、扣押的；

4、机动车属于被盗抢的；

5、海关监管的机动车未解除海关监管或者未经海关批准转让的；

6、其他不符合法律、行政法规规定的情形。

四、办理地点：

使（领）馆、境外人员或者机构的机动车到车辆管理所涉外管理科（点击查询）办理，其他机动车可以任选车管分所（点击查询）办理。

五、办理时限

自受理之日起一个工作日内。

六、收费

不收费。

七、办理抵押登记提交的资料：

1、《机动车抵押登记/质押申请表》（点击查询）；

2、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件、复印件；

3、由代理人代理的，还需提交代理人身份证明原件和复印件（代理人为单位的，还需提交经办人身份证明原件和复印件），以及机动车所有人的书面委托；

4、机动车登记证书；

5、机动车所有人和抵押权人依法订立的主合同和抵押合同副本原件。

八、办理解除抵押登记提交的资料：

1、《机动车抵押登记/质押申请表》；

2、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件、复印件；

3、由代理人代理的，还需提交代理人身份证明原件和复印件（代理人为单位的，还需提交经办人身份证明原件和复印件），以及机动车所有人的书面委托；

4、机动车登记证书；

5、人民法院调解、裁定或者判决解除抵押的，还应当提交人民法院出具的已经生效的《调解书》、《裁定书》或者《判决书》，以及相应的《协助执行通知书》；

6、抵押权人为单位且已注销的，还应当提交该单位的注销证明（可以为工商部门出具的查询证明）以及抵押人已还款的证明。

九、办理程序：

受理、审核—符合规定的，收存相关资料并录入信息—签注机动车登记证书并发放

五、GPS类业务注意事项： 目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里，债权人为保障自己利益，都会在抵押车辆上安装GPS，GPS的主要目的就是跟踪汽车位置，并对客户进行监控，防止客户不还款。以下几个问题需要注意：

1、建议去车辆投保保险公司，修改保险单第一受益人为债权人，车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外，所造成的车辆价格折损情况，还能防止恶意骗保套现。（具体如何操作咨询相应保险公司）

2、根据业务量，对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装，也可委托第三方进行安装，对于安装人员一定要是信的过的人员。

3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开指定区域报警、远程报警、远程断油断电、破坏设备自动断油电等功能，具体可咨询相应公司；为了有效防范风险，可安装2个GPS。

4、主设备一般安装在中控或仪表盘位置，必须具备报警远程断电断油的功能，起到强制息停车辆的作用；另外小型GPS设备可以安装在隐蔽位置。

5、后台GPS监控必须启动拆除报警，长停报警，设定车辆行驶境界范围。

六、贷款发放和贷后管理

公司风控部门负责检查确认资料的完整性，有无错误；财务部门复查核对资料是否无误，GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中，借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件，以免如后麻烦。

在贷后管理过程中，主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款，如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款，如果客户在逾期后15天内未及时还款，借贷公司就需要采取方式将车辆变卖变现。

通过GPS系统进行预警监控，异常报警需要设置多名联系人（至少三人），联系人手机确保24小时开机并设置成响铃模式，报警的铃声一般设置成比较长的歌曲，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。

工作时间内，必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统，或不低于两小时一次的查询频率。

贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；

我们在本文的（上）中曾提到过，民间金融领域车贷业务风控的核心就是通过制度设计，以不通过司法手段，而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则。一般情况下客户逾期超过15天或出现紧急情况，借贷机构要根据之前做的手续自行收车。为了收车时顺利，提前需要把手续做好并提前和客户约定好在客户逾期后我们有权收车，并通过变卖的方式回收我们的债权。为了能在收车后顺利变现，提前要求借款人把相关手续签出来，基本核心就是不需要客户配合我们就能自行过户和变现，如果出现特殊情况过不了户，就按照抵押车对外出售，目前市场上很多二手车商都做这诶业务。带上ipad或手机打开后台GPS定位程序通过GPS定位找到车辆，在收车时需带齐所有合同等材料。一般是等到汽车无人的情况下收车。如果借款人报警，只要将借款材料出示给对方，一般可以解决。

注：收车时容易引发冲突并有违法、违规嫌疑，借贷机构在操作过程中请自行评估相应风险。

对于收回的车辆一般是通过出售的方式收回资金，除出售外，也有对外进行出租的（需要提前让借款人出具相应手续）。

注：由于借款人在做车辆抵押/质押时，对客户的贷款率是估值的70%以下，变卖车辆时往往能赚取更多。

第二篇：贷款业务流程及操作要点1

贷款业务流程及操作要点

不符合否

1、客户申请

2、审查客户资料进行现场调查是否符合公司准入标准符合3、制定控制方案撰写调查报告

4、报贷审会审批是否审批同意同意

5、落实控制方案及贷审会条件否能否落实能

8、执行控制方案，监控资金使用6签订合同及相关法律文件

10、客户还款

9、贷后检查

7、财务放款

各步操作要点及注意事项：

第一步、客户申请。应取得客户的书面申请和基本资料。第二步、审查客户资料进行现场调查

1、应保证客户资料真实有效，重点审核客户的资信状况和是否存在涉诉情况。

2、取得资料审核无异议后，对客户进行现场调查，现场调查注重以下几点：

①通过现场调查了解公司的经营运转情况，贷前至少应该进行2次现场调查并保证至少一次为突击走访。

②通过现场调查核实客户提供资料的真实性有效性，包括但不限于以下方法（查验证照原件，对客户资产的现场盘点，对原始凭证的现场查验，走访客户相关管理部门，走访客户邻居及合作伙伴）。

③通过现场调查掌握客户的资产状况、财务状况及负债情况。④通过现场调查了解公司的管理水平和员工的精神面貌。第三步、制定控制方案撰写调查报告

1、控制方案要详细，各环节需落实到具体地点、时间和操作的人，保证我公司对资金实时监控。

2、控制方案至少应实现以下几个要求： 1）、应控制借款人公章及财务大小印，并签署承诺保证交由我司监管的印章真实有效承诺须加盖公章和实际控制人签字。2）、收款账户应为我公司控制账户并预留电汇凭证。3）、对存在抵质押担保的业务原则上应办理抵质押登记，如特殊原因无法及时办理登记，应预留全套办理登记所需手续。4）、实际控制人夫妻应提供个人无限连带责任担保，公司财务负责人应提供个人无限连带责任担保。5）、调查报告应列明公司负债情况，包括但不限于（债权人、期限、到期日、担保方式）；列明借款人及实际控制人的资产状况包括但不限于（资产名称、估值、位置、当前使用状况、权属状况）。6）、调查报告应明确公司未来还款来源，且保证可以全额覆盖我司贷款本息。通过制定的控制方案可以对借款人资金流进行监控，并能制约借款人按时归还我司借款。第四步、报贷审会审批

报贷审会审批项目应明确控制方案和具体实施方案，并制定借款人无法还款时的应急处置方案。第五步、落实控制方案及贷审会条件

原则上控制方案及贷审会条件一经确定不可以更改，如确需更改应报贷审会重新审议。控制方案及贷审会条件的落实需风险经理全程跟随并确认。第六步、签订合同及相关法律文件

签订合同须使用公司固定版本，如需更改须经风险部门确认方可使用。合同签订要求做到双人面签。第七步、财务放款

财务部门须取得风险部门的《贷款条件落实情况审核意见书》确认贷款条件已落实，并经与董事长确认后方可放款。对于我司部分参与的倒贷业务须其他资金到账后，我司进行打款。第八步、执行控制方案，监控资金使用

指定用途贷款，应监控资金使用，确保不被挪用。第九步、贷后检查

定期走访客户至少每月走访一次。1）、了解借款人资产、财务状况是否发生变化。2）、了解公司的借款目的是否已实现。3）、了解还款来源是否发生变化。4）、了解担保措施及担保能力是否发生变化。

第三篇：房产抵押业务流程专题

房产抵押业务流程

一．提出申请 提交材料

个人：夫妻双方身份证 户口本.单位：营业执照

法人

身份证 房产证

结婚证（离婚证 单身证明）

土地证 企业信息

注：1 如已婚，房产证未注明共有人，需公证处出具《夫妻财产约定书》（400元）如不办理《夫妻财产约定书》，则需更换新房产证，证明共有人。

房产证

登记表

二．实地考察 审核材料（照相）三．签订合同 办理公证书（同德公正）

提交材料：营业执照复印件 组织机构代码证复印件

特行证复印件 典当经营许可证复印件 负责人身份证复印件

授权委托书

代理人身份证复印件

合同4份

借款人夫妻双方身份证 结婚证（离婚证 单身证明）户口本 房产证（单位：营业执照 法人身份证

土地证 企业信息登记表）

四．办理抵押登记（房产）

提交材料：营业执照复印件

委托书

委托人身份证原件

复印件

公证书1份

借款人夫妻双方身份证原件复印件（离婚证）

房产证（单位：营业执照副本原件 法人身份证复印件）

五．出具当票 相关手续签字

六．发放当金 收取息费和手续费

第四篇：房产抵押业务流程（本站推荐）

房产抵押业务流程

一．提出申请 提交材料

个人：夫妻双方身份证 户口本.单位：营业执照法人

身份证 房产证

结婚证（离婚证 单身证明）土地证 企业信息注：1 如已婚，房产证未注明共有人，需公证处出具《夫妻财

产约定书》（400元）如不办理《夫妻财产约定书》，则需更换新房产证，证

明共有人。房产证登记表

二．实地考察 审核材料（照相）

三．签订合同 办理公证书（同德公正）

提交材料：营业执照复印件 组织机构代码证复印件特行证复

印件 典当经营许可证复印件 负责人身份证复印件

授权委托书代理人身份证复印件合同4份

借款人夫妻双方身份证 结婚证（离婚证 单身证明）

户口本 房产证（单位：营业执照 法人身份证土

地证 企业信息登记表）

四．办理抵押登记（房产）

提交材料：营业执照复印件委托书委托人身份证原件

复印件公证书1份借款人夫妻双方身份证原件

复印件（离婚证）房产证（单位：营业执照副本

原件 法人身份证复印件）

五．出具当票 相关手续签字

六．发放当金 收取息费和手续费

第五篇：风险业务流程(抵押类)

福建风险业务流（抵押类）

一、流程图

非交易垫资业务（纯抵）业务流程操作岗位准备材料流程要求

1、收集客户基本材料

2、评估

3、客户申请提前还款及银行出具余额证明4、2.0系统台帐

1、查询客户征信

2、评估、银行审送

3、风控初审（判断案件 能否垫资）

4、登记2.0台帐工作时间<阶1段>接单（开案）数据专员业务承接单当天<阶2段>

1、银行送审

2、风控初审

1、贷处按揭专员

2、风控审核岗

1、客户基本材料

2、贷款审批材料

3、客户征信报告2个工作日<阶3段>银行同贷贷处按揭专员银行同意贷款通知书按揭专员及时跟踪银行同贷情况，同贷后通知风控部并复印同贷书及客户征信报告半个工作日<阶4段>风控调查风控资信岗

1、客户基本信息材料

2、资信调查表

3、卷宗

4、委托公证带领客户办理委托公证，签署卷宗，收集客户材料及证件（核对原件），对客户进行资信调查（按集团风控调查要求），30万以上到场拍照或更进一步调查银行审批时间风控审批风控信审岗<阶5段>

1、客户基本个人材料

2、银行征信报告

3、客户证件原件

4、已签署的卷宗

5、还款情况及余额证明

6、银行同贷书及确认银 行额度

7、查册风控经理、机构副总经办、机构总经办审批签字（垫资50万以上审贷会，50万以上集团审批）1个工作日<阶6段>办理赎楼风控赎楼岗

1、客户证件原件

2、银行结清证明

3、赎楼台帐

1、查册

2、核实原银行扣款情况

3、核实银行、客户还款 时间，银行注销抵押 时间，领取房产证时 间，领取结清证明

4、登记赎楼台帐银行赎楼时间<阶7段>办理抵押登记贷处按揭专员

1、房产证

2、台帐由按揭专员预约银行经办及办理抵押登记手续，跟踪抵押、放款时间及登记2.0台帐交易中心时间<阶8段>银行放款（回款）

1、贷处按揭专员

2、风控赎楼岗

1、督促银行领取他项，跟踪银行放款情况

2、通知风控或财务收回 垫资款银行放款时间<阶9段>归档（结束）

1、行政部客户所有材料按照集团行政要求

二、流程解释

（一）、接单（开案）-（操作：数据专员）

1、与签约部交接，收集买卖双方基本材料，核对资料并录入2.0系统台帐；

2、按固定次序派单给消贷部-按揭专员，并签字确认；

（二）、银行送审-（消贷部:按揭专员）

1、按揭专员对所分配的案例进行详细了解和分析，核对产权证件等面单上所提交的相对应材料。

2、建立客户档案、收集资料、确认情况

（1）、接件后一小时内与客户(或中介方)建立服务关系。按揭专员当面或电话告知客户自己的姓名和电话（附加短信告知），并告知客户自已所负责的具体事项（包括中介）。（2）、提醒客户准备提供夫妻双方身份证、婚姻状况证明、户口簿复印件、原借款合同、月供存折、余额证明（若无法提供，经办须认真落实）。（3）、提醒客户向原借款行提前预约还款。

3、银行预审（查征信）、房产评估

（1）、与合作银行联系，查询客户的资信情况，审核客户是否符合银行放贷的要求。确认贷款成数及金额。

（2）、联系评估机构，落实房产评估价值,为银行贷款提供依据。

4、风控初审-（风控：审核岗）

根据买卖双方的基本资料进行初步分析，以及对现时银行政策情况进行初步判断，确认风险性。

5、银行签约、开新户-（消贷部:按揭专员）

（1）、与客户预约时间并通知客户应夫妻双方一同到指定银行签约。

（2）、带领客户在指定银行开设银行卡（或存折）并把卡及密码、交由我司保管（旧卡关闭网上银行、电话银行）。（3）、确认客户费用是否已收。

（三）银行同贷-（消贷部：按揭专员）

1、及时跟踪银行同贷情况，银行同贷后通知风控部并将同贷书复印件及客户征信报告移交风控部审核岗。

2、若银行审批不通过，应详细了解情况并转其他银行审批（或直接退单、归档）。

（四）风控调查-（风控：资信岗）

1、带领客户办理委托公证。

（1）、预约客户，提醒客户带所需证件：身份证、房产证、户口本、婚姻证明、原银行还款存折（卡）、UKey、原贷款银行合同等原件（包括配偶、共有人及共有人配偶）。（2）、打印并核对公证书内容。

2、签署卷宗，收客户材料及证件（核对原件）。

3、对客户进行资信调查（30万以上到场拍照或更进一步调查）。调查内容有：

（1）真实性：身份真实、签名指膜真实、贷款用途。（2）品德：借款人的还款意愿，以及以前的还款记录。（3）能力：借款人的偿债能力，由他的消费水平和负债决定。

（4）资本：有形资本包括房产、存折；无形资本包括专业技能、知识等。（5）担保状况：抵押、保证人以及反担保人的情况。（6）还包括现居住环境、收入稳定性、社会关系等。（7）客户配合程度。实地到场核实内容包括：

（1）常住址：实地核实是否符合所提供的证件，观察居住环境；如果没有当时没有提供有效证件的，或不愿意不提供证件的，必须提供水费单或电话费单或电费单。（2）单位地址：如为私营企业主或个体户的，除非情况特殊，否则必须实地调查核实企业的规模、员工数量、机器设备数量及价值，经营情况，工人收入状况，工资发放情况等。对于公务员或企事业单位员工，依客户的优劣情况而定，对于个别优质客户，如其也能够提供相关工作证明，可以通过电话核实其单位：但在其住所必须能核实其提供的单位的证件，包括公务员证、工资存折、工作证、资格证书、社保卡、单位出具的收入证明，务必落实客户的单位真实，电话必须真实及时打到客户单位，核实其真实性。

（3）出租房或其它资产（出租房位置、面积，是否有房产证或土地证，向租客核实房东身份，月租金多少，其它资产要核实其是否为申请人所有，是否足值）。

4、填写调查报告（内容详见“机构调查报告”）。

（五）风控审批-（风控部：审核岗）

1、审核资料完整性。（1）卖方：

①产权证、共有证（原件）②原贷款银行合同（原件/复印件）

③还款银行余额清单、还款银行存折（卡）、密码（如果是中行、建行、工商行可不需要提供）

④身份证、配偶身份证、共有人及共有人配偶身份证（原件/复印件）⑤结婚证、离婚证（判决书）、未婚证（复印件）⑥户口本（复印件）

⑦现贷款银行放款存折（卡）、U盘（原件）、密码 ⑧评估报告、评估价（原件/复印件）

⑨现贷款银行同贷书、银行审批报告或已盖章合同（原件/复印件）⑩收入证明（原件/复印件）（2）附加材料：

①客户征信报告

②金额较大的应提供其他资产证明、收入材料或其他相关证明材料

③客户反担保材料：担保人身份证、房产证、反担保协议

2、审核资料真实性及有效性

（1）检查卷宗的错别处与漏签字等。

（2）核实客户收款、还款银行卡情况及密码（网银、电话银行等）。

（3）原银行扣款情况（确认能否从我司指定账户扣款或客户账户扣款时间）。（4）身份证、房产证、公证书、结婚证（或离婚协议）、反担保协议、等其他资料的真实性。

3、确认垫资费用、交易所查册。

4、每一笔垫资必须经过风控部经理及机构总经办进行终审审批，50万元以上的需要召集审贷会，人员由风控经理、贷处经理、财务经理、副总经理或总经理；（具体见附件审贷会制度），50万以上经集团审批（按集团制度执行）。

5、通知赎楼岗修改赎楼及放款银行卡密码。

6、登记风控台帐。

（六）办理赎楼-（风控部：赎楼岗）

1、确认案件是否已收费。

2、修改赎楼及放款银行卡密码。

3、确认赎楼所需要的原件。

4、确认赎楼前查册。

5、确认及预约客户赎楼时间，银行可赎楼时间，扣款情况。

6、赎楼后跟踪银行注销抵押时间、领取产权证时间（留下解押行经办联系方式，及时掌握领取产权证时间）。

7、与按揭专员移交证件，登记风控台帐（权证节点）。

（七）银行抵押-（消贷部：按揭专员）

1、根据银行或交易所领证回执时间，领取注销后的房产证。

2、及时将房产证送交贷款行并督促银行尽快送抵押，速度要快，争取领证当天就可以送抵押。

3、登记2.0台帐。

（八）银行放款-（消贷部：按揭专员）

1、根据台帐督促银行领取他项及复印他项。

2、落实银行放款时间。

3、通知风控部及财务收回垫资款。

（九）归档-（行政部）

行政部根据集团要求进行案件整理及归档。