岗位考试复习参考(信贷业务手册部分)（最终版）

第一篇：岗位考试复习参考(信贷业务手册部分)（最终版）

岗位考试复习参考（信贷业务手册部分）

1.公开授信额度不包括（固定资产贷款）、（固定资产性质的房地产贷款）以及（境外筹资转贷款）

2.建设银行公开额度授信客户原则上应同时符合什么条件？ [答：]

1、经建设银行评定的AA级以上（含AA级）信用等级；

2、资产负债率不超过70%（建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过80%）；

3、净资产不低于4000万元人民币（进出口贸易融资客户不低于1000万元人民币）；

4、近3年按期偿还贷款本息且无其他对银行（包括建设银行和其它银行）的违约行为。

3.流动资金贷款按行业划分为几种？按期限划分为几种？简要说明。

[答：]流动资金贷款按照行业可以分为：（1）工业流动资金贷款、（2）建筑业流动资金贷款、（3）商业流动资金贷款、（4）房地产业流动资金贷款、（5）公共企业流动资金贷款等； 按照期限分为（1）临时贷款、（2）短期贷款、（3）中期贷款三类。临时贷款是指①银行对借款人发放的，②期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，③主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；

短期贷款是指①银行对借款人发放的，②期限为3个月至1年（不含3个月含1年）的流动资金贷款，③主要用于企业正常生产经营周转的资金需要；

中期贷款是指①银行对借款人发放的，②期限为1年至3年（不含1年含3年）的流动资金贷款，③主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金。4.信贷业务的6个基本要素。

[答：]（1）对象；（2）金额；（3）期限；（4）利率或费率；（5）用途；（6）担保。

（1）对象—借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其它经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。客户分为两类：一是公司类客户，包括企事业法人，同业、其它经济组织等；二是个人类客户，包括个体工商户、自然人等。（2）期限—短期期限在一年以内（含一年）；中期期限在一年到五年之间（含五年），长期期限在五年以上。个人住房贷款的期限一般不超过30年，（3）担保—担保方式包括第三方保证、抵押、质押和保证金等。5.信贷业务发放包括的5个步骤。

[答：]一是落实贷前条件；二是签订合同；三是落实用款条件；四是支用；五是信贷登记。

（1）落实贷前条件—开立基本结算户、签定银企合作协议等，每笔信贷业务只能复议一次；（2）落实用款条件—如开立基本结算帐户、提高结算量等，对外汇贷款，经办人员在送交客户合同时，应提醒客户持合同（正本）到当地外管局办理外汇登记手续，领取外汇贷款登记证；（3）支用—如核定指标、办理提款转存手续。

6.贷款展期的条件。

[答：]（1）由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的；（2）因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；（3）因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，我行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款。（4）借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；（5）其它符合我行信贷政策及有关规定的情况。7.额度授信客户适用对象；额度授信的目标。

[答：]建设银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。实行额度授信的目标有三个：一是防范风险；二是提高效益；三是增强竞争能力。

8.在授信额度续期内，一般授信客户发生那些重大事项，经办行应根据其产生的影响对客户进行重新评价，审批或报批授信额度。

[答：]（1）总投资超过客户投资前三年的税后利润之和的重大建设项目；（2）兼并、收购、分立、破产、股份制改革、资产重组等重大体制改革。（3）诉讼标的达到净资产的30%的重大法律诉讼；（4）对外担保额达到净资产的30%的重大对外担保；（5）重大人事调整；（6）重大事故和大额赔偿等重大事项。9.信贷员在流动资金发放半 月内，进行一次实地跟踪检查，贷款期限在半年内的，检查不少于 2次，信贷期限在半年以上的，至少 每季度 检查一次。10.固定资产项目包括： 基本建设项目、技术改造项目；固定资产贷款按项目的总投资额分为：限上技改项目、限下技改项目。

[答：]限上技改项目—是指用于能源、交通、原材料行业总投资在5000万元（含5000万元）以上、其它行业3000万元（含3000万元）以上的项目；

限下技改项目--是指用于能源、交通、原材料行业总投资在5000万元以下、其它行业3000万元以下的项目。

11.固定资产贷款按照总行发布的 利率执行，利率按借款合同实行 年一定。

[答：]固定资产正常贷款按照总行发布的中长期贷款利率执行。利率按借款合同实行一年一定，即从借款合同生效日算起，一次到帐，或按用途计划分次到帐的，均按借款合同生效日确定的利率执行，遇利率调整不变，满一年后根据当时的利率进行调整，执行新的利率。

12.固定资产贷款申请贷款的项目必须具备的条件。

[答：]（1）符合国家产业政策和建设银行信贷政策；（2）具有有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告；（3）资本金比例不得低于20%；（4）配套资金来源明确并有保证；（5）采用的工艺技术、设施先进、适用。（6）配套设施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；（7）产品适销对路，在国内外市场上具有竞争能力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源；（8）新建项目必须实行项目法人制。13.客户支用固定资产贷款原则。

（1）按照借款合同的约定用途和用款计划；（2）用于建设项目的其他资金与建设银行贷款同比例支用：（3）不得将所支出的固定资产贷款作为资本金、股本金和自筹资金使用。14.进口贸易融资的主要品种；出口贸易融资的主要品种。[答：]进口贸易融资品种主要有（1）信用证开证；（2）进口押汇；（3）进口托收押汇；（4）提货担保等。

进口贸易融资品种主要有（1）打包贷款；（2）出口押汇；（3）出口托收押汇；（4）票据贴现等。15.信用证业务操作流程。

[答：]（1）进出口双方订立合同，并在合同中约定凭信用证付款；（2）进口商向其银行（开证行）申请开证；（3）开证行开出信用证并通知给出口商银行（通知行/议付行/付款行）；（4）出口商银行将信用证副本交给出口商；（5）出口商审核信用证无误后，按照信用证要求发货，备齐单据或开出汇票到银行议付货款；（6）议付行将单据和汇票寄至开证行索偿；（7）开证行收到单据审核无误后，通告进口商付款赎单。

16.境外筹资转贷款的两个主要环节；转贷银行在第一、二个环节中的不同作用。

[答：]境外筹资转贷款业务两个重要的业务环节是：一是境外筹资；二是境内转贷。

在境外筹资中转贷银行是对外借款人，直接负责对外借款本息、费用的偿还责任；在境内转贷中，转贷银行是对用款客户的贷款人，有权及时回收转贷款的本息、费用。17.对外出口信贷的概念及主要方式。

[答：]对外出口信贷是指国家为支持我国产品出口，采取提供保险、补贴利息等方式，鼓励我国金融机构对我国出口商、外国进口商或进口国的银行提供的优惠贷款。对外出口信贷的主要方式为出口买方信贷和出口卖方信贷。18.银团贷款的组织结构及内部分工。

[答：]（1）牵头行与安排行；（2）副牵头行与副安排行；（3）经理行；（4）代理行；（5）参加行；（6）顾问行。19.汇票的三个重要特征；银行承兑汇票的基本当事人。[答：]汇票具有三个重要特征：第一，汇票是一种委付证券，所谓委付，是出票人委托第三人代为支付，而非自行支付，在这点上与本票不同，本票是一种自付证券；第二，汇票是一种无因证券，所谓无因，即不管汇票的基础关系如何，只要依照《票据法》规定制作，就产生相应的票据效力；第三，汇票是一种要式证券。所谓要式，指汇票必须按照《票据法》规定的形式制作，不按规定形式制作的汇票不产生票据效力。

银行承兑汇票所涉及的基本当事人有三个，即出票人、承兑人和受款人。出票人一般是银行承兑汇票基础法律关系中的债务人或债权人如商品购销活动中购买方（债务人）和售卖方（债权人）均可作为银行承兑汇票的出票人。承兑人是应债务人请求，在银行承兑汇票上签章并对债务负主要责任的商业银行。受款人是银行承兑汇票上记载的有权在汇票到期后请求承兑人汇票金额给自己的相关当事人，一般是汇票基础法律关系中的债权人。20.“以票换票”应注意的问题。

[答：]（1）以票换票实质是以未到期银行承兑汇票作质押，因此必须严格审查票据的真实性，并按照汇票质押的要求在汇票上进行质押背书；（2）所换新票必须在期限上短于旧票，或与承兑申请人约定，旧票到期后以取得汇票金额作为新票的保证金；（3）所换新票的金额不得超过旧票金额。21.计算贴现利息和贴现金额。

[答：]贴现利息=汇票金额*贴现天数*（月贴现率/30天）实付贴现金额=汇票金额—贴现利息 22贴现的名义利率和实际利率。

[答：]贴现的名义利率是在人民银行规定的范围内由银行与贴现申请人协商确定的用于计算贴现利息的利率。贴现的实际利率是银行贴现票据的实际收益率。22.保证业务基本当事人。

[答：]（1）债务人（被保证人）；（2）债权人（保函受益人）；（3）保证人；（4）反担保人。

23.保证业务采取的反担保方式要求满足的条件。

[答：]（1）按照我行的客户评定标准被评为AA级以上（含AA级）信用等级的申请人，要求缴存不低于申请保函额度50%的保证金；（2）与总行、一级分行签订银企合作协议的客户，要求缴存不低于申请保函额度40%的保证金；（3）被总行列为重点客户的，要求缴存不低于申请保函额度30%的保证金；（4）授信客户在总行或一级分行授予的授信额度和授信期间内，要求缴存不低于申请保函额度20%的保证金；（5）其它客户能够缴存不低于申请保函额度50%的保证金，并就剩余部分提供质押、抵押或第三方保证。

如客户同时满足1—4条中两条以上的要求，则客户可按对其最优惠的保证金比例交存保证金，即可按上述规定缴存保证金；也可选择在规定缴存的保证金数额内，交存50%的保证金并就剩余部分提供质押、抵押或第三方保证；还可选择单一提供全额的质押、抵押或第三方的保证。24.如何测算客户授信控制量

[答：]授信控制量是建设银行确定的对单一客户所有本外币、表内外信用余额的风险控制界限。授信控制量测算公式： CL=L+（1/3）*（K*V-P）*E CL表示授信控制量；L为客户目前在建行全部本外币表内外信用的余额；K为行业目标杠杆比率。V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率调节系数。

P为客户当前的财务杠杆；财务杠杆=资产负债率/（1—资产负债率）

E=净资产—可认定的其他已损耗的资产，为客户目前的有效净资产；

F级客户的授信控制量直接定为零。25建设银行接受那些财产抵押。

[答：]（1）抵押人所有的、依法有权处分的房屋和其它地上定着物；（2）抵押人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；（3）抵押人依法有权处分的土地使用权；（4）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（5）依法可以抵押的其他财产。25.抵押的有效性。

[答：]（1）债务人有多个债权人而将其全部财产抵押给其中一个债权人的，该抵押协议无效。因此，在签定抵押合同时，只列抵押财产明细，而不将抵押物笼统写为“全部财产”；（2）法院受理破产申请前6个月至破产宣告之日期间对原来没有财产担保的债务提供财产担保行为无效。26.依法可以质押的其它权利主要包括那些。

[答：]（1）公路收费权质押；（2）水费收费权、电费收费权、电讯经营收费权质押；（3）学校、医院收费权质押；目前暂不宜接受。（4）帐户质押：现行法律对帐户质押的公示尚无明确规定，使得帐户质押存在较大风险。如果债务人能提供更为有效的担保，则不应接受帐户质押。

27.“借新还旧”贷款合同的用途应填写为：

[答：]对于“借新还旧”类贷款合同的“贷款用途”项应直接写明：“本贷款用于偿还XX合同项下借款人所欠贷款人债务”，并同时在除款中增加一条约定：“按照国家关于切实减轻企业负担和债务重组的有关精神，经借贷双方友好协商，签订本借款合同。”

28.信贷管理的三个环节。[答：]贷前、贷中、贷后 29.信贷风险分类的标准。

[答：]（1）正常；（2）关注；（3）次级；（4）可疑；（5）损失。次级、可疑和损失三类合称为不良贷款。

第二篇：交行信贷业务手册笔记

2.3.1风险监控部门主管

其主要职责：

（1）组织实施总行风险监控的各项管理制度和本行相关规章制度，制定风险监控实施细则；

（2）组织监控本行信贷资产风险变化，收集、整理、分析、提示和上报风险信息；

（3）组织对本行风险资产(含信贷和非信贷资产)的风险分类，监控、识别和全程跟踪资产风险及变化；

（4）在前台经营部门实施定期和不定期监控的基础上，协助客户经理对列入风险监察名单的授信客户制定减持退出计划，并进行持续跟踪管理；

（5）负责评估和分析本行资产质量和风险管理状况；

（6）组织实施对本行风险经理的日常管理、培训和考核；

（7）负责审核对风险监察名单列入/退出的申报以及月度监控情况；

（8）负责不良资产的责任认定工作；

（9）负责放款中心的管理；

（10）定期组织减值贷款逐笔拨备工作。

2.3.2风险监控岗

负责监控本行信贷资产风险变化，并提出相应处理意见，主要职责是：

（1）根据采集的风险信息或排查的特殊预警信号，进行风险分类；

（2）对列入风险监察名单的授信客户风险状况和减持退出计划的落实情况进行持续监控、检查和汇总分析；

（3）收集整理和上报在授信风险监控过程中或通过其他途径采集的风险信息；

（4）向授信经营部门提示客户所处行业和市场变化、法律法规变化、国家政策调整和客户经营管理等变化形成的风险信息；

（5）负责审核本行授信业务五级分类准确性，监控授信客户情况变化和五级分类迁徙变化。

2.3.3风险经理

负责对进驻的授信经营部门正常类授信客户和列入监察名单的客户的信用风险进行识别、监测和报告。主要职责是：

（1）在前台授信经营部门对授信客户定期和不定期监控的基础上，通过风险过滤模式，对“正常类客户”进行风险评估和风险检查；

（2）通过风险经理的专业和独立的判断，强化识别潜在风险；

（3）对存在风险预警信号的客户向相关部门进行风险提示，根据客户的风险情况提出风险评级调整的建议；

（4）审核需列入/退出本行风险监察名单的客户以及监察名单的月度监控情况；

（5）与相关部门或人员配合制定有效的风险防范或减持退出行动计划；

（6）对列入风险监察名单客户行动计划的实施进程和落实情况进行跟踪、检查和分析；

（7）采用矩阵双线汇报模式，实时和定期向风险监控部门报告资产质量的风险监控情况；

（8）负责牵头对客户经理的贷后监控情况进行再检查和风险评估。

2.3.4综合岗

负责本部门各项业务数据积累、统计、信息系统等管理。主要职责是：

（1）负责CMIS、RAMIS(风险资产管理信息系统)信息的输入和日常维护工作；

（2）负责上级行、人行和监管部门要求的各种分析报告、统计资料的上报工作；

（3）负责本部门文档的管理工作；

（4）其他工作。

（4）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡(号)的，必须有效持有中国人民银行获准的贷款卡(号)；

（5）当年近期的财务报表；

（6）本及最近月份存借款及对外担保情况；

（7）税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件；

第三篇：信贷业务档案管理办法-部分

******小额贷款公司

信贷业务档案管理制度

第一章总则

第一条为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，特制定本制度。

第二条信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。

第三条信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。

第四条各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，*** 共9页

做到科学管理、有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。

第五条信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。

第二章信贷业务档案的归档方法

第六条信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。

第七条信贷业务档案分为五类：

权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件；

要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件；

管理类：借款人的基本资料；

保全类：资产风险管理的相关资料；

综合类：小额贷款公司内部管理资料等。

每个客户档案分为三个区域即：立卷区、归档区、权证区。

1、立卷区存放执行中业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。

2、归档区存放已经执行终了业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。

3、权证区（立卷区和归档

区的权证类主要是指抵（质）押物的清册和移交清单等）抵押物、质物享受所有权处置权的相关要件不在信贷档案中管理，其中有价单据必须存放于金库，其他权证类档案存放于档案库内的保险柜中，但必须双人、双锁保管。

第三章信贷业务档案的基本内容

第八条权证类档案包括：抵押物（质物）评估报告或作价依据，抵押物（质物）所有权、使用权证或证明文件，已办理抵押（质押）登记的他项权证或有关证明文件，抵押物清单，权利质押中的各种有价单据，抵押物（质物）保险单，抵押（质押）公证书（企业办理的要收集）等，抵押物的保险单。

……

第四篇：信贷业务岗位人员及职责

安峪信用社贷款受理岗职责

承责人：各信贷客户经理 岗位职责：

1、负责接受客户提交的借款申请书，审查借款人的资信、贷款条件、借款用途等情况，按照贷款准入条件进行初审，提出受理意见；对于符合准入条件的贷款，通知调查岗进行受理；对于不符合准入条件的贷款，通知客户不予受理，并说明原因；

2、负责定期走访工商、税务、环保、土地等部门，搜集客户信息，为贷款初审提供参考依据。

3、负责及时将符合借款条件的借款申请书和有关资料交调查人员进行调查，对不符合借款条件的，将申请书和资料退还客户，并说明理由。

安峪信用社贷款调查岗职责

承责人：各信贷客户经理 岗位职责：

1、负责接受受理岗移交的贷款资料；

2、负责客户信用等级的初评工作；

3、负责对客户生产经营、财务状况等开展实地调查工作；

4、负责客户生产经营活动是否符合国家产业政策与环保政策的调查工作；

5、负责贷款项目的合法合规性、真实性、安全性、流动性及效益性的调查评估和认定；

6、负责办理贷款的有关手续及事宜，如保证人资格、能力的调查认定，抵押物的评估、登记等。

7、负责撰写贷前调查报告；

8、负责向贷款审查岗提交需要审查的贷款资料。

安峪信用社贷款审查岗职责

承责人：信贷会计 主管会计（兼）岗位职责：

1、负责对贷款项目进行合法、合规性和真实性的审查，主要审核借款人提供资料的完整性、贷款手续的合法合规性及调查评估岗意见的准确性和合理性等；

2、根据上报材料分析借款人及贷款项目的优势，全面揭示贷款风险，并提出防范措施；

3、负责撰写详细的审查报告，提出审查结论，包括贷款项目贷与不贷及贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等内容。

安峪信用社贷款审议岗职责

承责人：主任、信贷会计（兼）、主管会计（兼）、信贷客户经理 岗位职责：

1、负责审议贷款的合法、合规性；

2、负责贷款定价及测算其带来的综合效益；

3、负责制定贷款风险防范措施；

4、负责记录贷审会的会议记录，根据委员表决结果，形成会议纪要；

5、负责需要审议的其它内容。

安峪信用社贷款审批岗职责

承责人：主任 岗位职责：

1、在审批权限内对贷款提出贷与不贷的决策意见，对超过审批权限的贷款，及时将报批意见连同有关资料，呈送上一级审批决策岗审批；

2、确定贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等；

3、对借款人及贷款项目存在的风险提出控制措施；

4、负责处理贷款业务中的重大事项。

安峪信用社签订合同岗职责

承责人：各信贷客户经理 岗位职责：

1、负责依据审批意见填制省联社制定的制式借款合同；

2、负责监督客户、保证人或授权委托人（必须有授权委托书）在借款合同上签章（字），并留取影像资料；

3、负责抵（质）押借款合同签订后，督促客户办理抵押物的登记（止付）手续。

4、负责签订借款合同的合规性、真实性、有效性

安峪信用社贷款发放岗职责

承责人：信贷会计（兼）岗位职责：

1、负责对已审批贷款资料的把关，认真审查合同、借据要素与审批内容的一致性；

2、负责审核贷款资料的合规性、完整性、有效性，对符合条件的，填写“审核贷款意见书”；对不符合条件的，退回客户经理；

3、负责审批意见的落实情况；

4、负责会计账务的处理；

5、负责抵（质）押物、有价证券的入库保管；

6、负责贷款转入借款人的存款账户。

安峪信用社贷款资金支付岗职责

承责人：柜员 岗位职责：

1、负责审核合同中约定的支付方式是否符合有关规定；

2、负责审核提款申请是否符合约定，交易对手是否为合同用途约定的收款人；

3、对符合合同约定事项的贷款，根据提款申请和交易合同进行贷款资金支付。

安峪信用社贷后管理岗职责

承责人：各信贷客户经理 岗位职责：

1、负责检查借款人是否按合同规定的用途使用贷款；

2、负责对客户进行贷后检查，主要检查其生产经营、财务状况等，全面提示贷款风险状况；

3、负责检查对贷款限制性条款的落实工作；

4、负责收集借款人报送的有关财务报表；

5、负责催收贷款利息；

6、负责下发各类催收通知书，对到期贷款提前进行催收，客户签字后收回存档；

7、负责对出现风险的贷款，提出风险预警，报机构负责人，并制定防范措施；

8、负责信贷资产风险分类工作。

安峪信用社信贷档案管理岗职责

承责人：信贷会计（兼）岗位职责：

1、负责审核和接受信贷员移交管理的信贷档案资料；

2、负责对装订成册的信贷档案资料进行按户分类、编号、登记、归档；

3、负责对信贷档案的基础管理工作；

4、对贷款客户档案的完整性负责；

5、负责对已结清贷款本息的信贷档案进行抽档归整管理。

6、负责建立并登记合同文本移交登记簿、合同文本登记注销登记簿、合同文本调阅登记簿。

第五篇：交通银行信贷业务手册

目 录

引 言

第一部分 信贷业务基本指引 1 基本要求

1.1 基本目标 1.2 基本责任

1.2.1 审慎合规经营 1.2.2 授信尽职 1.2.3 提高工作效率 1.2.4 保证服务质量 1.2.5 从业规范

1.2.5.1 从业准则 1.2.5.2 回避制度 信贷岗位职责

2.1 授信管理部门

2.1.1 授信管理部门主管 2.1.2 授信审查岗 2.1.3 授信管理岗 2.1.4 综合岗 2.2 授信经营部门

2.2.1 授信经营部门主管 2.2.2 客户经理

2.2.3 综合岗 2.3 风险监控部门

2.3.1 风险监控部门主管 2.3.2 风险监控岗 2.3.3 风险经理 2.3.4 综合岗 2.4 资产保全部门

2.4.1 资产保全部门主管 2.4.2 资产保全岗 2.4.3 资产保全审查岗 2.4.4 综合岗 2.5 放款中心

2.5.1 放款中心部门主管 2.5.2 档案审查岗 2.5.3 法律审查岗 2.5.4 放款操作岗 2.5.5 复核检查岗 2.5.6 综合管理岗 2.6 授信尽职调查部门

2.6.1 部门主管 2.6.2 授信尽职调查岗 授信基本条件和要素

3.1 授信的基本条件

3.1.1 授信对象

3.1.1.1 一般授信对象 3.1.1.2 集团客户授信对象

3.1.2 授信对象应提供的基本资料 3.2 授信的基本要素

3.2.1 对象 3.2.2 金额 3.2.3 期限 3.2.4 利率或费率 3.2.5 用途 3.2.6 担保

3.3 授信活动中的权利与义务

3.3.1 授信活动中我行的权利与义务

3.3.1.1 授信活动中我行的权利 3.3.1.2 授信活动中我行的义务

3.3.2 授信活动中客户的权利与义务

3.3.2.1 授信活动中客户的权利 3.3.2.2 授信活动中客户的义务

3.4 授信担保 3.5 限制授信的事项

3.5.1 限制授信的对象

3.5.2 必须严格控制的授信对象 3.5.3 禁止和限制办理的授信事项

3.5.3.1 禁止事项

3.5.3.2 禁止提供授信的业务 授信额度

4.1 授信额度的核定对象

4.1.1 需要核定授信额度的对象 4.1.2 无需核定授信额度的情况

4.1.2.1 是否具有法律责任的判别 4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订

4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定 4.2 授信额度的申报

4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报

4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报

4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报

4.2.5 集团客户的授信额度申报 4.3 授信额度的核定

4.3.1 授信额度的核定原则

4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 4.3.4 完全现金保证额度的核定 4.3.5 集团客户授信额度的核定

4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则 4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据 4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类 4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式 4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出

4.4 分类额度

4.4.1 分类额度设置的一般原则 4.4.2 单独设立的分类额度 4.4.3 分类额度与授信额度的关系 4.4.4 分类额度的使用方式 4.4.5 特殊分类额度规定

4.4.5.1 帐户透支额度 4.4.5.2 短期组合额度 4.4.5.3 借新还旧额度 4.4.5.4 部分现金保证额度

4.5 授信期限的设置 4.6 授信额度计价币种 4.7 授信额度的管理

4.7.1 授信额度的使用控制

4.7.1.1 授信额度使用的原则

4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求 4.7.1.3 授信额度使用的期限要求

4.7.2 授信额度的增加、减少和注销

4.7.2.1 授信额度的增加 4.7.2.2 授信额度的减少和注销

4.7.3 授信额度的特殊处理

4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁 4.7.3.2 授信额度的清零与恢复 4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻

4.8 授信安排的调整

4.8.1 授信安排调整的相关规定 4.8.2 分类额度的调整规定

4.8.3 集团客户授信额度的调整规定

4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂 4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整 信贷风险评级

5.1 信贷风险评级体系

5.1.1 种类和适用范围

5.1.2 评级的申报、审批和工具

5.1.2.1 评级的申报流程 5.1.2.2 评级的申报人 5.1.2.3 评级工具

5.1.3 评级的更新和终止

5.1.3.1 定期更新 5.1.3.2 不定期更新 5.1.3.3 终止

5.2 信贷风险评级的相关职责

5.2.1 评级申报人 5.2.2 评级审查人 5.2.3 评级审批人 5.3 信贷风险评级的评估内容 5.4 信贷风险评级的级别 5.5 信贷风险评级的方法

5.5.1 授信对象风险评级

5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量 5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位 5.5.1.5 第5步：信用记录

5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级

5.5.2 授信业务风险评级

5.5.2.1 第7步：保证 5.5.2.2 第8步：抵/质押

5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构 5.5.2.4 第10步：国家风险 5.5.2.5 第11步：逾期状况

5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级

5.6 集团客户风险评级

5.6.1 集中授信模式 5.6.2 监控模式 行业投向指引

6.1 总体要求

6.1.1 总体投向要求

6.1.2 关注汇率调整对行业的影响 6.2 电信

6.2.1 行业运行情况

6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景

6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况

6.2.2 行业政策

6.2.2.1 总体政策

6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场

6.2.2.3 重点支持基础电信运营商 6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入 6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作

6.3 电力

6.3.1 行业运行情况

6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征 6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析

6.3.2 行业政策

6.3.2.1 总体政策

6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度

6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合 6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构

6.4 石化

6.4.1 行业运行情况

6.4.1.1 总体概况 6.4.1.2 运行特征

6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析 6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题

6.4.2 行业政策

6.4.2.1 总体政策

6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司

6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目

6.5 公路交通

6.5.1 行业运行情况

6.5.1.1 公路交通行业的基本现状

6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析

6.5.2 行业政策

6.5.2.1 总体政策

6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量

发展

6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益

6.6 钢铁

6.6.1 行业运行情况

6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况

6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题 6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响

6.6.2 行业政策

6.6.2.1 总体政策

6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛 6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度

6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险 6.6.2.5 完善授信产品组合

6.7 轿车

6.7.1 行业运行情况

6.7.1.1 国内轿车行业现状

6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测

6.7.2 行业政策

6.7.2.1 总体政策 6.7.2.2 授信选择标准 6.7.2.3 总量控制原则 6.7.2.4 地域投向原则

6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则

6.7.2.6 授信组合方案

6.8 批发零售

6.8.1 行业运行特点

6.8.1.1 行业发展状况 6.8.1.2 行业发展前景

6.8.2 行业政策

6.8.2.1 总体政策

6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构

6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度

6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用

6.9 纺织

6.9.1 行业运行情况

6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点 6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势

6.9.2 行业政策

6.9.2.1 总体政策

6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信

6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准 6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控 6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化

6.10 住宿餐饮

6.10.1 行业运行情况

6.10.1.1 餐饮业 6.10.1.2 住宿业

6.10.2 行业政策

6.10.2.1 明确减退目标和准入条件 6.10.2.2 加强授信授权管理

6.11 房地产业 6.11.1 行业政策

6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策

6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管 6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构 6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理 6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查 6.11.1.6 进一步落实主动退出机制

6.12 6.13 6.14 6.15 6.16 6.17 6.18 6.19 港口、物流行业 航空运输业 煤炭采掘业 烟草行业 制药行业 设备制造业

城市公用事业及市政建设 教育业

6.20 6.21 6.22 6.23 建筑施工行业

IT行业中计算机服务业和软件业 造船行业 附件

6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单 6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单 6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单 6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单 6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业 6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业 6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单

第二部分 信贷业务标准 1 授信业务受理条件

1.1 贷款类授信业务受理条件

1.1.1 一般短期流动资金贷款

1.1.1.1 定义 1.1.1.2 授信对象 1.1.1.3 期限和利率 1.1.1.4 受理条件

1.1.2 出口退税账户托管贷款

1.1.2.1 定义 1.1.2.2 授信对象 1.1.2.3 期限、利率

1.1.2.4 受理条件

1.1.3 商业承兑汇票贴现

1.1.3.1 定义 1.1.3.2 授信对象 1.1.3.3 期限及利率 1.1.3.4 受理条件

1.1.4 银行承兑汇票贴现

1.1.4.1 定义 1.1.4.2 授信对象 1.1.4.3 期限及利率 1.1.4.4 受理条件

1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务

1.1.5.1 定义 1.1.5.2 授信对象 1.1.5.3 期限、费率 1.1.5.4 受理条件

1.1.6 商业汇票无追索贴现

1.1.6.1 定义 1.1.6.2 授信对象 1.1.6.3 期限、利率 1.1.6.4 受理条件

1.1.7 打包贷款

1.1.7.1 定义

1.1.7.2 授信对象

1.1.7.3 期限、利率和币种 1.1.7.4 受理条件

1.1.8 中期流动资金贷款

1.1.8.1 定义 1.1.8.2 授信对象 1.1.8.3 期限和利率 1.1.8.4 受理条件

1.1.9 固定资产贷款

1.1.9.1 定义 1.1.9.2 授信对象 1.1.9.3 期限和利率 1.1.9.4 受理条件

1.1.10 流动资金周转贷款

1.1.10.1 定义 1.1.10.2 授信对象 1.1.10.3 期限和利率 1.1.10.4 受理条件

1.1.11 应收账款转让

1.1.11.1 定义 1.1.11.2 授信对象 1.1.11.3 期限、价格 1.1.11.4 受理条件

1.2 信用证类业务受理条件

1.2.1 进口信用证

1.2.1.1 定义 1.2.1.2 对象 1.2.1.3 期限、费率 1.2.1.4 条件

1.2.2 国内信用证业务

1.2.2.1 定义 1.2.2.2 授信对象 1.2.2.3 期限和利率 1.2.2.4 受理条件

1.3 承兑类业务受理条件

1.3.1 银行承兑汇票

1.3.1.1 定义 1.3.1.2 授信对象 1.3.1.3 期限、费率 1.3.1.4 受理条件

1.4 担保类业务受理条件

1.4.1 担保

1.4.1.1 定义 1.4.1.2 授信对象 1.4.1.3 期限、手续费 1.4.1.4 条件

1.4.2 信贷证明

1.4.2.1 定义 1.4.2.2 授信对象 1.4.2.3 期限、费率 1.4.2.4 受理条件

1.5 贷款承诺类业务受理条件

1.5.1 贷款承诺

1.5.1.1 定义 1.5.1.2 授信对象 1.5.1.3 期限、费率 1.5.1.4 受理条件

1.6 透支类业务受理条件

1.6.1 法人账户透支

1.6.1.1 定义 1.6.1.2 授信对象

1.6.1.3 期限、利率、费率 1.6.1.4 受理条件

1.7 国际贸易融资类业务受理条件

1.7.1 进口押汇

1.7.1.1 定义 1.7.1.2 对象

1.7.1.3 期限、利率和币种 1.7.1.4 条件

1.7.2 出口押汇

1.7.2.1 定义 1.7.2.2 对象

1.7.2.3 期限、利率和币种 1.7.2.4 条件

1.7.3 出口托收融资

1.7.3.1 定义 1.7.3.2 对象

1.7.3.3 期限、利率和币种 1.7.3.4 条件

1.7.4 出口发票融资

1.7.4.1 定义 1.7.4.2 对象

1.7.4.3 期限、利率和币种 1.7.4.4 条件

1.7.5 进口代收融资

1.7.5.1 定义 1.7.5.2 对象

1.7.5.3 期限、利率和币种 1.7.5.4 条件

1.7.6 进口汇出款融资

1.7.6.1 定义 1.7.6.2 对象

1.7.6.3 期限、利率和币种 1.7.6.4 条件

1.7.7 出口保理融资

1.7.7.1 定义 1.7.7.2 对象

1.7.7.3 期限、利率和币种 1.7.7.4 条件

1.7.8 进口保理

1.7.8.1 定义 1.7.8.2 对象 1.7.8.3 条件

1.7.8.4 期限、利率和币种

1.8 完全现金保证业务受理条件

1.8.1 定义 1.8.2 授信对象

1.8.3 期限、利率、费率 1.8.4 受理条件

1.9 其他授信产品或业务受理条件

1..9.1 中小企业小额授信

1.9.1.1 定义 1.9.1.2 授信对象 1.9.1.3 期限、利率 1.9.1.4 受理条件

1..9.2 离岸业务

1.9.2.1 定义 1.9.2.2 授信对象 1.9.2.3 期限、利率 1.9.2.4 受理条件

1.9.3 证券公司股票质押贷款

1.9.3.1 定义 1.9.3.2 授信对象 1.9.3.3 期限、利率 1.9.3.4 受理条件

1.9.4 同业信贷资产回购业务

1.9.4.1 定义 1.9.4.2 授信对象

1.9.4.3 期限、利率和币种 1.9.4.4 受理条件

1.9.5 同业信贷资产买断业务

1.9.5.1 定义 1.9.5.2 授信对象 1.9.5.3 币种、费率 1.9.5.4 受理条件

1.9.6 银团贷款

1.9.6.1 定义 1.9.6.2 授信对象

1.9.6.3 费率 1.9.6.4 受理条件

1.9.7 行内联合贷款

1.9.7.1 定义 1.9.7.2 授信对象 1.9.7.3 期限、利率 1.9.7.4 受理条件：

1.9.8 国家开发银行间接银团贷款

1.9.8.1 定义 1.9.8.2 授信对象 1.9.8.3 费率 1.9.8.4 受理条件

1.9.9 国家开发银行联合贷款

1.9.9.1 定义 1.9.9.2 授信对象 1.9.9.3 费率 1.9.9.4 受理条件

1.9.10 外国政府转贷款

1.9.10.1 定义 1.9.10.2 授信对象 1.9.10.3 期限、利(费)率 1.9.10.4 受理条件

1.9.11 内保外贷业务受理条件

1.9.11.1 定义 1.9.11.2 授信对象 1.9.11.3 期限和币种 1.9.11.4 受理条件 授信调查/申报

2.1 目的 2.2 适用范围 2.3 授信客户受理

2.3.1 客户申请/市场营销 2.3.2 资格审查 2.3.3 客户提交资料 2.3.4 资料初审 2.4 授信调查

2.4.1 基本要求 2.4.2 调查方式

2.4.2.1 实地调查 2.4.2.2 间接调查 2.4.2.3 新客户双人调查

2.4.3 调查内容

2.4.3.1 客户及客户业务情况

2.4.3.2 验证客户资料和抵(质)押物状况 2.4.3.3 审核授信/担保财务状况

2.4.4 中小企业小额授信调查要求

2.4.4.1 调查方式要求 2.4.4.2 调查内容要求

2.5 授信申报

2.5.1 申报授信

2.5.1.1 申报一般授信

2.5.1.2 申报固定资产贷款额度 2.5.1.3 申报银票贴现额度 2.5.1.4 申报完全现金保证额度 2.5.1.5 申报复议

2.5.2 申报调整授信方案 2.5.3 申报展期 2.6 授信调查/申报主体

2.6.1 职责 2.6.2 权限

2.7 附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单 3 授信分析

3.1 目的

3.2 适用范围及基本要求 3.3 背景情况分析

3.3.1 客户背景分析

3.3.1.1 单个客户 3.3.1.2 集团客户

3.3.2 业务背景分析

3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款)3.4 行业风险分析

3.4.1 总体情况 3.4.2 行业成本结构 3.4.3 行业成熟度 3.4.4 行业周期性 3.4.5 行业盈利能力 3.4.6 行业依赖性 3.4.7 行业替代产品 3.4.8 对行业的监管 3.5 经营、管理风险分析

3.5.1 总体特征 3.5.2 目标和战略

3.5.2.1 目标分析 3.5.2.2 战略规划

3.5.3 产品－市场匹配 3.5.4 供应分析 3.5.5 生产分析 3.5.6 分销渠道分析 3.5.7 销售分析 3.5.8 管理分析 3.6 财务风险分析

3.6.1 财务报表质量

3.6.2 重要科目及附注分析 3.6.3 销售和盈利能力 3.6.4 偿债和利息保障能力 3.6.5 资产管理效率 3.6.6 流动性

3.6.7 长期偿债能力、再融资能力 3.6.8 现金流量分析 3.6.9 集团客户财务分析 3.6.10 汇率风险分析 3.7 借款原因分析

3.7.1 对客户的借款原因分析

3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)3.8 财务数据预测

3.8.1 运用财务工具需预测的数据

3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)3.9 还款能力分析

3.9.1 对客户的还款能力分析

3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款)3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析 3.9.2.2 不确定性分析

3.10 3.11 担保情况分析 授信方案设计 3.11.1 综合分析

3.11.2 方案设计 授信审查审批

4.1 目的

4.2 适用范围和基本要求 4.3 审查审批基本要点

4.3.1 授信客户背景状况 4.3.2 授信业务背景状况 4.3.3 行业风险分析 4.3.4 经营、管理风险分析 4.3.5 财务风险分析 4.3.6 授信额度确定 4.3.7 担保分析

4.3.8 授信对象评级和授信业务评级 4.3.9 综合结论和授信安排 4.4 贷款类授信业务审查审批要点

4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点

4.4.1.1 授信准则和要求 4.4.1.2 审查审批要点

4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点 4.4.3 贴现贷款

4.4.3.1 授信准则和要求

4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点 4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点

4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点 4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点

4.4.4 打包贷款审查审批要点

4.4.4.1 授信准则和要求 4.4.4.2 审查审批要点

4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点

4.4.5.1 授信准则和要求 4.4.5.2 审查审批要点

4.4.6 固定资产贷款审查审批要点

4.4.6.1 授信准则和要求

4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点 4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点 4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点

4.4.7 流动资金周转贷款

4.4.8 应收账款转让审查审批要点 4.5 信用证类业务审查审批要点

4.5.1 进口信用证

4.5.1.1 授信准则和要求 4.5.1.2 审查审批要点

4.5.2 国内信用证 4.6 承兑类业务审查审批要点

4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点

4.6.1.1 授信准则和要求

4.6.1.2 审查审批要点

4.7 担保类业务审查审批要点

4.7.1 授信准则和要求

4.7.2 一般担保业务的审查审批要点 4.7.3 提货担保审查审批要点

4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 4.7.5 信贷证明审查审批要点 4.8 贷款承诺类业务审查审批要点

4.8.1 贷款承诺

4.8.1.1 授信准则和要求 4.8.1.2 审查审批要点

4.9 透支类业务审查审批要点

4.9.1 法人账户透支

4.9.1.1 授信准则和要求 4.9.1.2 审查审批要点

4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点 4.10.1 进口押汇

4.10.1.1 授信准则和要求 4.10.1.2 审查审批要点

4.10.2 出口押汇

4.10.2.1 授信准则和要求 4.10.2.2 审查审批要点

4.10.3 出口托收融资审查审批要点

4.10.4 出口发票融资审查审批要点 4.10.5 进口代收融资审查审批要点 4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点 4.10.7 出口保理融资审查审批要点 4.10.8 进口保理审查审批要点 4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点 4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点 4.11.2 集团客户审查审批要点 4.11.3 非盈利单位审查审批要点 4.11.4 离岸贷款审查审批要点

4.11.4.1 审查的基本内容

4.11.4.2 对申请人的具体审查要求 4.11.4.3 特别审查事项 4.11.4.4 对担保措施的审查 4.11.4.5 授信额度的确定

4.11.5 银团贷款审查审批要点

4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点 4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点 4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点 4.11.9 行内联合贷款审查审批要点 4.11.10 国家开发银行间接银团贷款 4.11.11 国家开发银行联合贷款 4.11.12 外国政府转贷款

4.11.13 内保外贷业务的审查审批要点 4.12 授信审查、审批主体 4.12.1 审查主体 4.12.2 审批主体 4.13 授信审查审批中的相关职责 4.13.1 审查环节

4.13.1.1 客户经理

4.13.1.2 授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任)4.13.1.3 授信审查员 4.13.1.4 授信管理部门主管 4.13.1.5 贷审会 4.13.1.6 信贷执行官 4.13.1.7 分行行长

4.13.2 审批环节

4.13.2.1 终审人

4.14 授信审查审批权限 4.14.1 审查 4.14.2 审批 4.15 特殊情形的授信审查与审批 4.15.1 特殊情形的审批 4.15.2 复议

4.15.2.1 区域授信审批中心复议 4.15.2.2 分行贷审会复议 授信额度使用和归还

5.1 目的

5.2 适用范围及使用原则

5.2.1 适用范围 5.2.2 使用原则 5.3 定义与缩写 5.4 职责与分工

5.5 授信额度的使用规定 5.6 授信额度使用的管理要求

5.6.1 授信额度提用的申报 5.6.2 授信额度提用的审核 5.6.3 授信额度提用后的监控 5.7 授信业务展期的管理要求

5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求 5.9 授信额度使用审核的基本材料要求

5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容

5.9.1.1 基本资料 5.9.1.2 分类资料

5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容

5.9.2.1 基本资料 5.9.2.2 分类资料

5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容 5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容

5.10.1.1 出口押汇 5.10.1.2 出口托收融资 5.10.1.3 出口保理融资 5.10.1.4 进口保理 5.10.1.5 进口信用证 5.10.1.6 进口押汇 5.10.1.7 提货担保 5.10.1.8 涉外保函 5.10.1.9 打包贷款 5.10.1.10

出口发票融资

5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容

5.10.2.1 人民币担保业务 5.10.2.2 信贷证明的开具 5.10.2.3 贷款承诺函 5.10.2.4 公司客户帐户透支

5.11 对公授信法律性文件使用规则 5.11.1 格式合同

5.11.1.1 格式合同类型

5.11.1.2 标准文本及其使用、修改、补充 5.11.1.3 参考文本及其使用、修改

5.11.2 非格式合同

5.11.2.1 非格式合同范围 5.11.2.2 非格式合同使用条件

5.11.2.3 非格式合同使用程序 5.11.2.4 责任追究 5.11.2.5 银团贷款

5.11.3 档案管理 贷后监控

6.1 适用范围 6.2 贷后监控的方式

6.2.1 定期监控

6.2.1.1 定期监控的定义

6.2.1.2 定期监控使用的工具及适用流程 6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定

6.2.2 不定期监控

6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制 6.2.4 风险监察名单制

6.2.4.1 风险监察名单的定义 6.2.4.2 风险监察名单的风险特征 6.2.4.3 风险监察名单的风险分类 6.2.4.4 风险监察名单的分类级别调整

6.3 贷后监控的职责划分

6.3.1 授信经营部门的职责 6.3.2 资产保全部门的职责 6.3.3 风险监控部门的职责 6.3.4 授信管理部门的职责

6.3.5 信贷执行官的职责 6.4 贷后监控的实施

6.4.1 非集团授信客户的监控

6.4.1.1 “正常类授信客户”的贷后监控 6.4.1.2 “问题类授信客户”的贷后监控

6.4.2 集团授信客户的监控

6.4.2.1 集团客户贷后监控的基本规定 6.4.2.2 关注大额资金拨付 6.4.2.3 集团客户信息管理 6.4.2.4 集团客户信息报告制度 6.4.2.5 预警信号

6.4.2.6 出现不利事项的处理 6.4.2.7 问题类客户的监控管理

6.4.3 对担保人的贷后监控 6.4.4 授信业务的贷后监控

6.4.4.1 授信业务用途的监控

6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点

6.4.5 贷款本息回收的监控

6.4.5.1 贷款催收和扣划 6.4.5.2 利息催收

6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控

6.5.1 风险经理的目标定位 6.5.2 公司信贷风险经理的目的

6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系 6.5.4 风险经理的具体工作职责 6.5.5 风险经理贷后监控的方式 6.5.6 风险经理的报告线路 6.5.7 风险信息汇总

6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容 6.6 风险监察名单的监控管理操作要领

6.6.1 风险经理提出方式的操作要领

6.6.1.1 实施风险过滤 6.6.1.2 实施监察名单管理

6.6.2 客户经理提出方式的操作要领

6.6.2.1 风险监察名单申报 6.6.2.2 实施监察名单管理

6.7 检查考核 7 问题贷款管理

7.1 目的 7.2 范围 7.3 定义与概述

7.3.1 问题贷款 7.3.2 问题类授信客户 7.3.3 问题贷款管理 7.4 问题类授信客户的管理模式

7.4.1 管理原则

7.4.2 移交标准 7.4.3 非移交模式 7.4.4 移交模式 7.5 问题类授信客户的调查

7.5.1 介入调查时间 7.5.2 调查内容及方式 7.6 问题贷款的行动策略

7.6.1 行动策略制定的原则 7.6.2 行动方案选择的若干标准

7.6.2.1 贷款重组 7.6.2.2 以物抵债 7.6.2.3 诉讼清收 7.6.2.4 破产

7.7 问题贷款行动计划

7.7.1 行动计划的内容

7.7.1.1 客户关系概要 7.7.1.2 有效资产清单 7.7.1.3 行动分析报告

7.7.2 行动计划的申报 7.7.3 行动计划的审查、审批 7.7.4 行动计划的实施 7.7.5 更新、更改行动计划 7.8 问题贷款的日常监控与管理

7.8.1 对问题类授信客户的监控 7.8.2 问题类授信客户的日常管理

7.8.2.1 问题类授信客户的时效管理 7.8.2.2 问题类授信客户评级

7.9 客户关系的移交

7.9.1 内部移交的发起 7.9.2 内部移交的审批 7.9.3 办理移交

7.9.4 移交后的管理职责 7.9.5 内部定价 7.9.6 逆移交 7.10 贷款重组

7.10.1 定义与原则 7.10.2 目标 7.10.3 适用条件 7.10.4 重组模式

7.10.5 申报、审查、审批

7.10.5.1 申报内容 7.10.5.2 审查审批

7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工 7.10.7 观察期及风险评级 7.10.8 风险控制与日常管理

7.10.8.1 风险控制

7.10.8.2 日常管理 担保管理

8.1 适用范围 8.2 担保的法律规定

8.2.1 担保范围 8.2.2 担保合同 8.3 担保方式的选择

8.3.1 完全现金担保 8.4 担保审核的基本要求

8.4.1 合法性、有效性和可靠性 8.4.2 严格控制信用贷款 8.4.3 防范集团关联风险 8.5 保证担保的审核

8.5.1 保证人资格

8.5.2 不得接受的单位保证人 8.5.3 不得接受的自然人保证人 8.5.4 保证人应提供的基本材料

8.5.4.1 法人和其他组织

8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司 8.5.4.3 承包经营企业 8.5.4.4 自然人

8.5.4.5 外资金融机构和境外机构

8.5.5 对保证人的调查分析

8.5.6 保证额度 8.5.7 双人核保

8.5.8 股东或实际控制人担保 8.5.9 境外公司担保 8.5.10 保证担保的审批 8.5.11 保证担保的实施 8.6 抵押担保的审核

8.6.1 可接受的抵押物 8.6.2 抵押物选择的基本要求 8.6.3 不得接受的抵押物

8.6.4 抵押担保应提供的基本资料 8.6.5 对抵押担保的调查分析 8.6.6 抵押物的价值评估 8.6.7 抵押担保额度及抵押率 8.6.8 双人核保 8.6.9 抵押物登记 8.6.10 抵押物保险 8.6.11 抵押担保的实施 8.7 质押担保的审核

8.7.1 可以接受的动产质押 8.7.2 可以接受的权利质押 8.7.3 质押物选择的基本要求 8.7.4 不得接受的质押物

8.7.5 出质人应提供的基本资料 8.7.6 对质押人的调查分析 8.7.7 质押物价值评估 8.7.8 质押额度 8.7.9 质押率 8.7.10 双人核保 8.7.11 质押登记 8.7.12 质押担保的保险 8.7.13 质押担保的实施 8.8 担保合同的订立

8.8.1 格式合同 8.8.2 保证合同的订立

8.8.2.1 订立时间与形式 8.8.2.2 合同主要内容 8.8.2.3 特别条款 8.8.2.4 共同与交叉担保

8.8.3 抵押合同的订立

8.8.3.1 订立形式 8.8.3.2 合同主要内容 8.8.3.3 特别条款 8.8.3.4 多重抵押

8.8.4 质押合同的订立

8.8.4.1 动产质押合同主要内容

8.8.4.2 权利质押合同主要内容 8.8.4.3 特别约定 8.8.4.4 质押合同生效日

8.9 担保的管理

8.9.1 担保管理的基本要求 8.9.2 保证担保的管理

8.9.2.1 保证担保的基础管理 8.9.2.2 保证担保的监控 8.9.2.3 保证担保重大事项管理

8.9.3 抵押担保的管理

8.9.3.1 抵押担保的基础管理 8.9.3.2 抵押担保的变更 8.9.3.3 抵押担保的监控 8.9.3.4 抵押担保重大事项管理

8.9.4 质押担保的管理

8.9.4.1 质押担保的基础管理 8.9.4.2 质押担保的监控 8.9.4.3 质押担保重大事项管理

8.10 担保债权的实现

8.10.1 保证担保债权的实现 8.10.2 抵押担保债权的实现 8.10.3 质押担保债权的实现

8.11 特殊授信业务担保管理

8.11.1 单位定期存单质押

8.11.1.1 基本规定 8.11.1.2 应提交资料

8.11.1.3 单位定期存单的开立与确认 8.11.1.4 质权的实现

8.11.2 非标准仓单质押

8.11.2.1 定义与原则 8.11.2.2 受理条件 8.11.2.3 审查审批要求 8.11.2.4 授信发放管理要求 8.11.2.5 质押仓储物的出库管理 8.11.2.6 非标准仓单质押授信后管理

8.11.3 专业担保机构

8.11.3.1 专业担保机构担保的基本规定 8.11.3.2 对专业担保机构的审查分析 8.11.3.3 担保额度的核定 8.11.3.4 合同订立和监控

8.11.4 小企业授信担保

8.11.4.1 小企业定义

8.11.4.2 可以采用的担保方式

8.11.5 不良贷款重组中的担保管理 减值贷款损失拨备

9.1 目的和定义

9.1.1 目的 9.1.2 原则 9.1.3 定义 9.2 适用范围

9.3 减值贷款损失拨备内容

9.3.1 方法

9.3.2 现金流贴现模型 9.3.3 现金流贴现模型公式 9.3.4 预测现金流的标准 9.3.5 现金流的预测方法 9.4 减值贷款损失拨备流程

9.4.1 减值贷款损失拨备操作分工 9.4.2 减值贷款损失拨备操作要点 9.4.3 减值贷款损失拨备的分析报告制度

9.4.3.1 季度分析报告制度

9.4.3.2 特殊或重大情况的报告制度

9.5 减值贷款损失拨备的相关职责

9.5.1 初步拨备人职责 9.5.2 初审人职责

9.5.3 减值贷款损失拨备复审人职责 9.5.4 减值贷款损失拨备整体审定人职责 授信文档

10.1 适用范围

10.2 10.3 10.4 10.5 10.6 10.7 10.8 10.9 授信档案的分类

授信文档管理中的相关职责及分工 授信档案管理要求 授信档案的立卷 授信档案编号规则 授信档案的保管 授信档案的移交 授信档案的归档

10.10 授信档案的调阅 10.11 授信档案的检查 10.12 授信档案的清退和销毁 10.13 责任与处罚 授信工作尽职调查和信贷问责

11.1 尽职调查 11.1.1 定义 11.1.2 调查主体 11.1.3 调查范围 11.1.4 调查方式 11.1.5 调查频率 11.1.6 调查要求 11.2 授信尽职问责制 11.2.1 定义 11.2.2 责任类型

11.3 责任认定标准 11.3.1 基础档案管理

11.3.2 贷前调查与审查、审批 11.3.3 放款程序

11.3.4 贷后监控及不良贷款移交和管理 11.3.5 不良贷款的重组 11.3.6 以物抵债 11.3.7 资产损失核销 11.3.8 其他

第三部分 信贷流程 1 授信申报/审查/审批流程

1.1 一般客户授信申报/审查/审批流程

1.1.1 授信申报/审查/审批流程(适用于辖属行及省直分行内部审批)1.1.1.1 流程图 1.1.1.2 流程说明

1.1.2 授信申报/审查/审批流程(适用于超分行权限审批)1.1.2.1 流程图 1.1.2.2 流程说明

1.2 授信申报/审查/审批流程(集团客户)1.2.1 流程图 1.2.2 流程说明

1.2.2.1 基本要点 1.2.2.2 具体流程说明

1.3 特殊品种授信申报/审查/审批流程

1.3.1 流程图 1.3.2 流程说明 授信额度使用流程

2.1 一般授信额度使用基本流程

2.1.1 流程图 2.1.2 基本流程说明 贷后监控流程

3.1 “正常类授信客户”贷后监控流程

3.1.1 流程图

3.1.1.1 定期监控 3.1.1.2 不定期监控

3.1.2 流程说明

3.1.2.1 “正常类授信客户”定期监控流程说明 3.1.2.2 “正常类授信客户”不定期监控流程说明

3.2 问题类授信客户监控流程

3.2.1 流程图 3.2.2 流程说明

3.3 授信业务评级定期更新流程

3.3.1 流程说明

3.4 监察名单的进入/退出流程

3.4.1 流程图 3.4.2 流程说明

3.4.2.1 进入流程 3.4.2.2 退出流程 问题类授信客户管理流程

4.1 行动计划的申报/审查/审批流程

4.1.1 流程图 4.1.2 流程说明

4.2 行动计划更改的申报/审查/审批流程

4.2.1 流程图 4.2.2 流程说明

4.3 贷款重组申报/审查/审批流程

4.3.1 流程图 4.3.2 流程说明 4.4 客户关系移交流程

4.4.1 流程图 4.4.2 流程说明 减值贷款损失拨备流程

5.1 减值贷款损失拨备流程

5.1.1 流程图 5.1.2 流程说明 尽职调查流程

6.1 授信工作尽职调查流程

6.1.1 流程说明 6.2 授信问责流程

6.2.1 流程说明

第四部分 信贷工具 1 授信申报/审查/审批工具

1.1 授信申请书

1.1.1 授信申请书(一般授信)1.1.1.1 授信申请书(一般授信)模板 1.1.1.2 授信申请书(一般授信)填写说明

1.1.2 授信申请书(项目贷款)1.1.2.1 授信申请书(项目贷款)模板 1.1.2.2 授信申请书(项目贷款)填写说明

1.1.3 授信申请书(小额授信)1.1.3.1 授信申请书(小额授信)模板 1.1.3.2 授信申请书(小额授信)填写说明

1.2 特殊品种授信申请书

1.2.1 完全现金保证额度申请审批书

1.2.1.1 完全现金保证额度申请审批书模板 1.2.1.2 完全现金保证额度申请审批书填写说

1.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书

1.2.2.1 银行承兑汇票贴现额度申报审批书模板 1.2.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书填写说明

1.3 授信业务展期申报审查审批书

1.3.1 授信业务展期申报审查审批书模板 1.3.2 授信业务展期申请书使用说明

1.4 授信安排调整申请书

1.4.1 授信安排调整申请书模板 1.4.2 授信安排调整申请书使用说明 1.5 授信业务送审表 1.6 授信尽职确认书

1.7 集团关系授信信息确认单 1.8 授信申请审批通知书

1.9 区域授信审批中心审查审批工具

1.9.1 授信业务审查工作流程单

1.9.2 授信审批中心授信业务审批表

（一）1.9.3 授信审批中心授信业务审批表

（二）1.9.4 投票表决书

1.9.5 授信业务审批通知书 1.9.6 备案授信业务审核建议书 1.9.7 授信业务复议审批表 授信额度使用审查审批工具

2.1 授信额度使用审查审批表 3 风险评级工具

3.1 授信对象风险评级表

3.1.1 授信对象风险评级表模板 3.1.2 授信对象风险评级表使用指导

3.1.2.1 第1步：财务状况评级(A)3.1.2.2 第2步：非财务状况评级(B)

3.1.2.3 第3步：财务报表质量 3.1.2.4 第4步：行业及相对地位 3.1.2.5 第5步：信用记录

3.1.2.6 第6步：对照授信对象评级定义

3.2 授信业务风险评级表

3.2.1 授信业务风险评级表使用指导

3.2.1.1 第7步：保证 3.2.1.2 第8步：抵/质押

3.2.1.3 第9步：授信目的/用途/结构 3.2.1.4 第10步：国家风险 3.2.1.5 第11步：逾期状况

3.2.1.6 第12步：对照授信业务评级定义 财务分析工具

4.1 交通银行财务分析工具

4.1.1 模板(见以下各表)4.1.2 交通银行财务工具使用说明

4.1.2.1 交通银行财务工具的组成、生成方式和用途 4.1.2.2 财务工具中补充信息和需调整项目的信息来源 4.1.2.3 表1－7 财务指标表的指标说明和分析提示 4.1.2.4 如何选用合适报表进行分析的指导 4.1.2.5 现金流量总结表不平的解决方法指导

4.2 项目评估工具

4.2.1 模板(见以下各表)