电子化服务：银行怎么做？5篇

第一篇：电子化服务：银行怎么做？

电子化服务：银行怎么做？

发表：2002.09.17 16:23:48

来源：中国计算机用户-赛迪网

编者按：金融卡的统一、网络银行的出现，使公众感受到了更多的和更好的银行服务。那么，银行在应用信息技术、提高电子化服务质量方面正在开展哪些工作？近一两年，还会有哪些重要的举措呢？请看来自各大银行信息化主管的精彩论述...金融卡的统一，使公众更加轻松享受便捷服务;网络银行的出现，使公众感受银行服务的贴身周到。为公众提供更多的电子化服务项目，已经成为银行的重要工作内容。那么，银行在应用信息技术、提高电子化服务质量方面正在开展哪些工作？近一两年，还会有哪些重要的举措呢？

银行卡走向“联网通用”

上海市银行卡网络服务中心计算中心主任 唐永芳

我国于1993年启动了为实现银行卡“联网通用”的“金卡工程”，至今已经历了9个年头。在9年中，经过银行界广大金融工作者和科技工作者的努力，在我国主要的城市和地区已建立起可支持银行卡“跨行通用”的网络系统。

在“金卡工程”实施以前，我国尚未建立起银行卡跨行网络，即使是各商业银行本身的网络也很不健全。因此，这些银行卡的使用受到了极大的限制。大部分中小银行由于无力建立自己的银行卡应用网络而不能发放自己的银行卡。

在“金卡工程”实施的过程中，我国在部分经济发达地区首先建立起“银行卡网络交换中心”。这些“交换中心”的职能就是将各银行分散的银行卡网络连成一个统一的网络，使各银行在各网点的ATM取款机和在各商店的POS机能受理所有银行发放的银行卡，达到“一卡在手，走遍全市”的目标；随着各地银行卡网络的大力发展，为实现我国银行卡异地跨行通用的目标，我国又在北京建立了“银行卡信息交换总中心”，将我国各地区的银行卡网络连接成一个统一的网络，为达到“一卡在手，走遍神州”的目标建立了基础。

我国各地银行卡“交换中心”和跨行交换网络的建立，同时也大大促进了各银行自有网络的发展和对ATM和POS机的投放，加速了银行电子化的建设。以上海为例，经这几年的发展，目前全市各银行的发卡量已达一千多万张；所有的银行都发放了自己的银行卡，卡的品种增加到借记卡、贷记卡、准贷记卡，卡的介质也由磁条卡增加到IC卡；ATM自动取款机已有3000多台，POS机2万多台；高峰时每天银行卡使用的交易量达一百多万笔（跨行和非跨行的总交易量）。

为加快我国银行卡“联网通用”的步伐，我国在今年年初成立了专事银行卡“联网通用”工作的公司“中国银联”。“中国银联”的成立将目前分散在全国各地的“金卡中心”整合成一个统一的机构，其目标是用先进的信息技术与现代公司经营机制，制定我国银行卡跨行交易的统一规范和标准，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，加快实现银行卡在全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展。“中国银联”不仅要完善目前已有的银行卡网 1 络，而且还要将网络延伸到其他尚未建立银行卡跨行网络的地区，真正实现“一卡在手，走遍神州”的目标；不仅要在国内建立和健全银行卡跨行交换的网络，而且还要将国内的网络与国际网络相连，使中国的银行卡走向世界，达到“一卡在手，走遍世界”的目标。

今后，随着银行卡网络的不断健全，银行卡网络的应用范围也将不断扩大。除了传统的ATM取款和POS刷卡消费业务外，对银行卡的应用还将扩展到缴费（公用事业费、电讯费、保险费）、远程购物（包括购机票、车票、彩票、演出票、体育比赛票等）以及电话卡、交通卡、加油卡等的充值，还有不同银行间的账户转账等业务。持卡人不仅可在传统的ATM和POS机上发起各种业务的请求，而且还可通过手机、电话、互联网和自助终端等设备发起各种业务的请求。

可以相信，借助于现代化的电子和网络技术，银行卡支付的手段会不断地发展和完善，我们将进入到电子货币的时代。届时，钱包将被银行卡代替，人们只要拥有一张小小的银行卡就可在电子货币的世界里任意翱翔。

三个转变 七个统一

广东发展银行网上银行业务管理处处长 李凌杰

随着因特网的普及，网上银行作为银行服务的新手段，正以不可阻挡之势渗透到人们生活当中。目前，各大银行为网上银行业务的开展做好了热身准备，广发银行也不例外。为顺利开展网上银行业务，广东发展银行在网上银行的建设中提出了“三个转变”，一是把银行的经营活动从以产品为导向转向以客户为中心，表现为在网上向客户提供综合服务；二是在经营理念上，从广设机构网点转向通过完善网络来实现对客户的服务；三是在职能上，从存贷汇业务的提供者转变为综合金融业务和金融信息的服务者。同时，在项目的开发中要坚持七个统一的原则：统一规划，在现有的网络基础上进行，但不要闭门造车；设备上统一选型；统一开发；统一标准（包括业务制度、操作程序和管理标准）；统一资源调配；统一采购和统一管理。同时也制定了明确的发展战略、试点操作和市场推广计划。广发银行网上银行业务管理处的职能包括：业务管理、市场推广和技术开发。

网上银行业务的开展为金融业务的创新提供了一个新的平台。广东发展银行在对网络金融服务深刻理解的基础上，在广发银行统一的计算机系统架构下，充分发挥互联网的优势，通过网上银行努力为客户提供个性化的、一站式金融服务；在技术上通过对电脑中心的网络及安全改造，并把现有的各项银行业务逐步搬到网上，同时探讨如何完善网上银行业务体系，包括业务人员的操作培训、业务管理制度的规范、市场的推广等工作，努力为广大客户提供一个立体化的金融服务体系，打造广发银行的网上银行服务品牌。现在通过广发银行的网上银行，集团、企业和个人就可以实现查询、转账、支付、中间业务等金融服务。为积极探讨网上业务模式并及时总结经验，广东发展银行和南方航空、平安保险及海通证券等单位合作开发B2B、B2C等网上业务，并积累了成功经验。

手机在人们生活中扮演的角色正在不断地丰富，移动金融服务更是成为最近热炒的话题。在这方面，广东发展银行已经先行一步，率先推出手机钱包概念。手机钱包充分开发手 机的电子支付功能，将机主的手机号码与“广发卡”绑定，全球通用户不用带信用卡，更不必记复杂的帐户号码，只需进行简单的手机操作，就可以实现付款、转账、缴费等各种交易，使银行服务从另一个角度进入人们的视野当中。目前正同中国电信及联通进行更深入的合作，更多的广发客户将享受到更贴心的服务。

为保证网上业务的安全性，广发银行极其重视网络安全，采取多种措施，全面、实时、动态地监控着整个网络的运行，并全面采用CFCA证书，保证客户的资金和网上交易安全。广发银行的网上银行系统通过了广东省公安厅组织的有关专家组的安全论证。

毋庸置疑，网络正在改变着我国的金融业。随着这种改变的进一步深化和发展，一个更加方便、快捷、多样，更加个性化的金融服务时代，正在大步走向我们的生活，从而再一次改变人们使用银行服务的方式。

以电子化提升服务

中国建设银行江苏省南通市分行科技部副总经理 蔡曙萌

随着现代计算机技术与电子通讯技术的发展，金融业涌现出了声势浩大的金融创新浪潮，银企合作成为银行留住企业客户的重要服务手段。针对个人客户的网上银行、自助银行、电话银行的推出极大地方便了客户。银行的概念从实体银行向虚拟银行演变，柜面服务由“人人对话”向“人机对话”演变，资金的流动也由纸币化向电子化演变，充分体现了科技是第一生产力的理论。

我行近年来为提高客户满意度、提升服务质量，逐步建设了城市综合网系统、资金清算系统、龙卡网络系统、网上银行系统、重要客户服务系统、企业银行系统、证券业务系统、速汇通系统、自助银行系统、电话银行系统、银证转账系统、“银校通”系统等多项计算机应用系统。我行加入了金卡工程，实现了POS资源公享，银行卡实现全国联网，个人电子汇兑实现2小时到账。随着我行计算机应用水平的提高，大大提高了我行的经营效率，提高了管理质量，为客户提供了多样化、个性化、方便快捷的服务，提升了我行的综合竞争能力。

我行的科技应用，有效地支撑了业务发展，具体体现在个人零售业务方面。随着我行全省数据集中工程的建设、网络的不断优化，用卡环境得到很大的改善，龙卡的服务质量得到很大的提高，中间业务收入不断增加，相应地给我行带来了较为可观的经济效益。

随着我国加入WTO，外资银行的进入，如何进一步提高我行的金融创新能力，提升我行金融服务水平，是当前中资银行面临的迫切问题。根据我行目前科技应用的状况，下一步我行将进一步加大对科技的投入，对我行的网络系统进行改造，对到县支行及市区重要网点线路速率均提到2M，进一步提高网络的运行质量；积极推广网上银行、企业银行等应用系统，努力打造网上银行服务品牌，逐步发展自助服务区，将对客户服务的传统业务逐步扩大到投资、咨询、理财等方面；大力拓展中间业务，以客户为中心，以市场为导向，加大科技创新力度，实现全国范围内数据集中；推广应用建行统一综合柜面业务系统，逐步把我行建成技术先进、网络通畅，不受时间、空间限制的现代电子化商业银行。

是机遇，也是挑战

中国工商银行北京市分行朝阳区支行科技部 孙学勤

网上银行不仅仅是一种经营模式的变革，更是银行业经营理念的一场革命。传统银行业的竞争手段重在设立众多的分支机构，以此争夺市场。而网上银行的出现则彻底打破了这种陈旧的模式，给银行业带来一场崭新的革命。

1、全新的运营模式

网上银行借助开放的互联网络，打破了传统银行钢筋水泥的营业大厅和众多的分支机构的模式，使得顾客可依靠任意一个网络入口点接入网上银行，随时随地享受“24×7服务”。

2、高效率、高收益

网上银行业务活动全部通过计算机和网络完成，这无疑将大大降低银行的经营成本。同时，因特网具有连接世界各个角落和信息传递快捷的特点，可将资金在途的耗费减少为零，提高整个社会系统的经济效率。资料显示，欧美国家每笔传统银行业务成本费平均约为1.3美元，而每笔网上银行业务成本费只有7美分，两者之间的差额就是纯利润。

3、实现与客户的零距离沟通

随着网上新型银行业务、中间业务（如证券交易、网上收费等）、网上支付功能、多样化的电子支付手段、个性化的服务手段的推出，将使银行与客户实现“零距离”沟通，也吸引高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意力将成为21世纪商家争夺的焦点及银行利润的来源。

网上银行这些得天独厚的优势，使网上银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行（Citi Bank），从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交易。据统计，在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。

中国的网上银行始于1999年，中国银行、建设银行、招商银行相继在这一年推出网上银行业务。2000年工商银行也加入到网上银行的行列。工商银行自2000年２月推出网上银行业务以来，除企业网上银行外，还推出了个人网上银行、集团理财、银证通、外汇买卖、个人汇款、代缴学费、网上个人质押贷款等一系列网上银行新业务，较好地满足了企业及个人客户多层次的服务需求。

我国加入WTO后，银行业将面临外资银行的严峻挑战，外资银行要想建立庞大的分支机构将会花费巨大的时间、人力、物力和财力，迫使其势必积极展开网上银行争夺战，因此国内网上银行应尽快完善服务体系和功能，以期拥有更多的用户。

第二篇：信用社(银行)电子化服务系列报道之一(农民工卡)

信用社（银行）电子化服务系列报道之一（农民工卡）

（一）什么是农民工银行卡特色服务？

农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地将工资收入利用银行卡存入参与农民工银行卡特色服务的银行后，可以在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金。

由于使用银行卡取款不仅携带方便，还能防范假钞、诈骗、盗窃等事件，万一丢失银行卡，可及时办理挂失手续，保证了农民工的切身利益。农民工银行卡特色服务为农民工提供了一条直接延伸到家门口的方便、快捷的取款通道。

（二）在农民工银行卡特色服务推广过程中，怎样保证农民工资金安全？

农民工银行卡特色服务以满足农民工快速、安全的取款需要为基本功能。农村信用社将严格恪守职责：一是规范业务操作，严格遵守国家有关账户管理、现金管理、银行卡管理及反洗钱管理的规定，防范欺诈、洗钱等违法犯罪活动的发生。二是加强金额控制，每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。三是加强内控管理，将防范风险和打击违法犯罪纳入日常管理工作，切实维护农民工持卡人的权益。四是提高防范农民工银行卡风险的技术手段，确保系统的不间断性和业务的连续性，以及银行卡交易信息传输的保密性、真实性、完整性。五是保障与中国银联跨行交易网络的安全稳定运行，防范跨行支付清算风险。

农民工银行卡特色服务专栏第二期：

（一）哪些银行发行的银行卡可以办理农民工银行卡特色服务?

为最大限度为农民工提供取款便利，按照农民工银行卡特色服务的功能设计，加入中国银联网络的所有成员银行发行的带有“银联”标识的人民币借记卡都可以在开通特色服务区域的县及县以下的农村信用社柜台办理提取现金。

（二）农民工银行卡特色服务取款有无特殊的操作要求，收费标准是如何确定的？

持卡人持银联借记卡在县及县以下的农信社柜台取款，与在一般的银行柜台持卡取款相比操作方法完全一致，在持卡取款时，持卡人需输入卡片密码，直接按确认。请农民工朋友加强风险防范意识，保管好卡片和密码，遗失卡片请及时与发卡行联系进行挂失。持卡人可通过以下三条途径得到详细的用卡信息：发卡行柜台或客户服务热线；中国银联95516服务热线；农信社柜台或公布的服务电话。在综合评估银行卡特色服务的成本、收益的基础上，按照既减轻农民工持卡人取款的成本负担，又适当弥补各参与方的成本支出，调动其开展业务积极性的原则，参照现行商业银行汇款业务收费标准，确定农民工银行卡特色服务的收费标准为：每笔取款业务对持卡人按照交易金额的1%收取，最低1元，最高50元。从2007年2月1日起，实行优惠手续费标准，即对持卡人的每笔取款手续费由原来的按取款金额的1％收取降至0.8％，每笔最高收费限额由50元降至20元。农村信用社电子化服务系列报道之二(富秦卡）第一期：

（一）什么是信合富秦卡？

信合富秦卡是省１０７个县（区）农信社2006年底联手推出的自己的银行卡，可为城乡群众提供现代化的支付结算服务。目前信合富秦卡开通的功能有现金存取、账户查询、转账结算、修改密码、挂失止付。

（二）哪些单位或个人能够使用富秦卡，富秦卡有什么功能？

凡在省农信社营业网点开立基本存款账户的单位和自然人，均可申请信合富秦卡。起存金额，单位卡为人民币１０００元，个人卡为人民币１０元。持卡人凭卡可在农信社系统３０００多个营业网点的柜台和自助设备，以及国内外其他金融机构有“银联”标识的自助设备进行交易。也可以在国内外具有“银联”标识的ＰＯＳ终端机的特约商户完成消费付款、预授权、预授权撤销、预授权结算的业务。将来信合富秦卡还将开通一卡通、消费积分、自助缴费、电话银行、手机银行、网上银行、自助银行等一系列新型服务功能。第二期：使用信合富秦卡，应注意的事项

（一）发卡方式

各县（市、区）联社委托省信用联合社向中国银行业监督管理委员会申请统一品牌的银行卡，各县（市、区）联社为发卡主体和法律关系主体，为富秦卡的债务人，承担支付责任，县（市、区）联社所辖联网营业机构为发卡网点。

（二）富秦卡申领

凡在省农村信用社联网营业机构开立基本存款账户的单位和具有完

全民事行为能力的自然人，凭有效证件均可在省农村信用社联网营业机构申领富秦卡，不需提供担保。

（三）富秦卡使用

1、使用范围：

（1）省农村信用社辖内各（县、区）联社所辖营业机构柜面。

（2）具有银联标志的它行自助设备。

（3）中国银联指定的特约商户。

2、卡片有效期：长期有效。

3、相关规定：

（1）富秦卡为卡折合一

（2）先存后取，不得透支。

（3）凭支付密码办理。

（四）富秦卡挂失

富秦卡被盗或遗失，持卡人可凭密码和身份证向省农村信用社任意联网营业机构申请办理口头，向开户信用社申请办理书面挂失；密码遗忘可凭本人有效身份证件到发卡网点办理密码挂失。

（五）计息 发卡网点对持卡人的富秦卡内存款按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率、计息方法计付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税。

农村信用社电子化服务系列报道之三 第一期：大额支付业务

（一）什么是大额支付系统？

大额支付系统是中国现代化支付系统的一部分，是中国人民银行根据我国支付清算的需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，能

够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算的应用系统，采取逐笔实时方式处理业务，资金汇划速度大幅度提高。开通大额支付系统后，商洛农村信用社系统的6县1区联社营业部均能直接办理此项电子汇划业务，异地跨行业务实时到账，在异地资金汇划和结算方面具备了更快速、更准确、更安全的功能。2006年11月30日我市农村信用社大额支付系统正式开通运行。

（二）大额支付系统的主要功能是什么？

大额支付系统规定的金额起点为2万元人民币，该系统能够实现从发起行到接收行全过程的自动化管理，一笔支付业务不到一分钟即可到账，实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了电子联行系统“天上三秒，地上三天”的状况。

（三）大额支付系统可以办理哪些支付业务？

凡在商洛市农村信用社各县（区）联社营业部开立结算账户的单位或个人客户均可通过大额支付系统办理支付业务，主要有：汇兑、委托收款、托收承付、同业拆借、电子汇兑、城市商业银行汇票的资金移存和兑付等业务。

（四）现代化支付系统和原电子联行系统是什么关系？

现代化支付系统和电子联行系统都是由中国人民银行管理实施的、处理银行间支付业务的系统。与电子联行系统相比，现代化支付系统在功能、安全和效率等方面都有质的飞跃。开通现代化支付系统的城市，其电子联行小站关闭，原电子联行的职能全部由现代化支付系统承担。

第二期：小额支付业务

（一）什么是小额支付系统？

小额批量支付系统简称小额支付系统，是指在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理净额清算资金的结算业务。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

（二）小额支付系统给我们的生活带来什么方便？

小额支付系统主要处理2万元以下的交易。首批开通的业务包括办理代付工资、代付保险金和养老金、个人储蓄通存业务以及代收水、电、煤气费等。

办理此项业务的客户可以选择任何一家协议银行作为代理行，通过该系统，此前需要在多家银行开户完成的上述代理业务现在由一家银行即可完成，不用重复往返于各银行间。

（三）收费标准：

根据央行的收费标准，普通贷记、实时借记和实时贷记业务、支付类业务基准价格为0.5元/笔；普通借记、定期借记和定期贷记业务基准价格为0.08元/笔，异地支付业务按基准价格的150%收取汇划费用。此外，不同的业务处理时间段收费标准也不一样。农村信用社电子化服务系列报道之四通存通兑服务专题 第一期：

一、什么是储蓄通存通兑业务？

通存通兑业务是利用省农村信用联社大集中综合业务网络系统开

通的一项新业务。客户在全省某一家农村信用社的储蓄，在全省异地信用社兑付现金，也可以续存。让你时时处处享受农村信用社为您提供的方便、快捷、优质的服务。

二、农村信用社通存通兑手续费如何收取？

信用社收费根据《省农村信用社金融服务收费管理暂行办法》有关规定收取，各营业网点对收费标准要公布于众，接受公众监督。

三、有多少个网点开通了通存通兑业务？

全省有3100多个营业网点开通了通存通兑业务。我市有186个营业网点可以办理通存通兑业务，基本覆盖我市乡镇信用社。随着我市电子化建设的推进，将进一步扩大开通网点，增加新业务，将电子化的信用社建到你的家门口。

四、哪些储蓄品种可以通存通兑？

目前开通通存通兑的储蓄品种有：留有密码的各个档期的定期储蓄到期提取；留有密码的活期、定活两便存单的提取，留有密码的活折储蓄存折存取，留有密码的零存整取存折续存及到期提取。第二期：

五、哪些储蓄暂不开通通存通兑？

凭印鉴办理和未设置秘密的储蓄业务以及整存整取定期储蓄的提前支取或部分提前支取，必须到开户信用社办理。活折不能异地换折。对当日存入的储蓄存款，当日支取的，必须到原存入网点办理。预留印鉴、加注“非通存通兑”字样的存单（折），不得通存通兑。

六、办理通存通兑需要哪些手续？

储户在办理存款时，要提供身份证，真实的住址，要记住通过密码器设置的密码，千万不可向任何人口授自己的密码。储户在取款时，凭密码支取。5万元以上的通兑业务，取款人必须提前一天预约，以便信用社提前准备现金。

七、实行通存通兑后存单、存折等如何挂失？

客户的存单（折）丢失后，可以就近向联网的各储蓄网点口头申请办理止付手续。止付时提供姓名、身份证、开户时间、开户网点、金额、账号、住址等储蓄信息，在三日内凭有效身份证件到原开户网点办理书面挂失正式手续。

八、农村信用社办理通存通兑是否安全？

农村信用社严格执行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的储蓄原则，未经法定程序，不得为任何单位或个人提供查询、冻结、扣划储蓄存款，违反纪律的追究一切责任，确保通存通兑资金安全。农村信用社电子化服务系列报道之四通存通兑服务专题 第一期：

一、什么是储蓄通存通兑业务？

通存通兑业务是利用省农村信用联社大集中综合业务网络系统开通的一项新业务。客户在全省某一家农村信用社的储蓄，在全省异地信用社兑付现金，也可以续存。让你时时处处享受农村信用社为您提供的方便、快捷、优质的服务。

二、农村信用社通存通兑手续费如何收取？

信用社收费根据《省农村信用社金融服务收费管理暂行办法》有关规

定收取，各营业网点对收费标准要公布于众，接受公众监督。

三、有多少个网点开通了通存通兑业务？

全省有3100多个营业网点开通了通存通兑业务。我市有186个营业网点可以办理通存通兑业务，基本覆盖我市乡镇信用社。随着我市电子化建设的推进，将进一步扩大开通网点，增加新业务，将电子化的信用社建到你的家门口。

四、哪些储蓄品种可以通存通兑？

目前开通通存通兑的储蓄品种有：留有密码的各个档期的定期储蓄到期提取；留有密码的活期、定活两便存单的提取，留有密码的活折储蓄存折存取，留有密码的零存整取存折续存及到期提取。第二期：

五、哪些储蓄暂不开通通存通兑？

凭印鉴办理和未设置秘密的储蓄业务以及整存整取定期储蓄的提前支取或部分提前支取，必须到开户信用社办理。活折不能异地换折。对当日存入的储蓄存款，当日支取的，必须到原存入网点办理。预留印鉴、加注“非通存通兑”字样的存单（折），不得通存通兑。

六、办理通存通兑需要哪些手续？

储户在办理存款时，要提供身份证，真实的住址，要记住通过密码器设置的密码，千万不可向任何人口授自己的密码。储户在取款时，凭密码支取。5万元以上的通兑业务，取款人必须提前一天预约，以便信用社提前准备现金。

七、实行通存通兑后存单、存折等如何挂失？

客户的存单（折）丢失后，可以就近向联网的各储蓄网点口头申请办理止付手续。止付时提供姓名、身份证、开户时间、开户网点、金额、账号、住址等储蓄信息，在三日内凭有效身份证件到原开户网点办理书面挂失正式手续。

八、农村信用社办理通存通兑是否安全？

农村信用社严格执行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的储蓄原则，未经法定程序，不得为任何单位或个人提供查询、冻结、扣划储蓄存款，违反纪律的追究一切责任，确保通存通兑资金安全。

第三篇：对银行电子化建设的若干思考

对银行电子网络建设的若干思考

新的形势对银行的软硬件设施建设提出了新的挑战。其中网络的运行情况，尤其是网络安全问题尤其突出。目前，银行逐步建立了基于ip技术的业务骨干网，但银行电子网络建设存在的问题也不容忽视。

一、银行网络改造工作中存在的问题

1．来自互联网的风险

网上银行、电子商务、网上交易系统都是通过internet公网并且都与银行发生关系，银行系统网络如果与internet公网直接或间接互联，那么由于互联网自身的广泛性、自由性等特点，银行网络系统自然会被恶意的入侵者列入其攻击目标的前列。

2．来自互联单位的风险

银行与电信局、水电部门、保险公司、证券交易所等单位网络互联。由于银行与这些单位之间不可能是完全信任的关系，因此它们之间的互联，也使得银行网络系统存在着来自外单位的安全威胁。

3．来自内部的风险

据调查统计，已发生的网络安全事件中，70%的攻击是来自内部，因此内部网的安全风险更严重。内部员工对自身企业网络结构、应用比较熟悉，自我攻击或泄露重要信息，内外勾结，都将可能成为导致系统受攻击的最致命安全威胁。

4．管理安全风险

银行内部员工的安全意识薄弱，企业的安全管理体制不健全也是网络存在安全风险的重要因素之一，健全的安全管理体制是一个企业网络安全得以保障及维系的关键因素。

5．网络系统维护费用高

原有的网络系统还存在维护费用高，技术复杂的缺点。因此网络改造要求有先进友好的网络管理软件以降低网络维护费用。

二、形成原因分析

银行计算机网络需要可靠的安全保障支持。银行网络安全的威胁主要来自内部和外部两个方面。在过去的几年中很多报告都指出，企业内部员工的破坏行为是对信息安全的最大威胁，主要包括：缺乏有效的网络防护手段，网络协议分析工具带来的威胁，执行不安全代码以及个人能力的不正当炫耀。另一方面非法的外来侵入攻击数量近几年有了惊人的增长。商业银行计算机网络系统很快地将要面对有组织有计划的黑客的更大威胁，主要包括：广为流传的黑客攻击技术，有组织的信息网络入侵活动，新的网络应用和技术的大规模涌现，硬件的高速发展使得破译加密信息成为可能。据统计，银行业基于网络的信息失窃在过去5年中以200%以上的速度递增。网络安全已经成为银行业务安全的重要组成部分，同时也是国家网络经济发展的关键。

三、对银行网络安全改造解决方案的探讨

通过审慎的调查研究和亲身产品使用，笔者建议对银行网络系统实行全面改造，以达到网络安全要求。

首先，全行的主要主干电路可采取面向网络安全端到端的safe(security architecture for e-business)解决方案，结合现有运行网络的实际情况，完成网络安全性设计。方案的模块化方法可为银行网络提供最大的灵活性。使银行能够针对特定的业务来选择特定的模块。同时方案也可提供根据业务需要逐步实现安全的cisco avvid基础设施的可能。这保护了银行在现有安全设施上的投资，降低整个网络系统的费用，同时也可知道每一个模块的工作原理及在整个网络安全框架中的作用。

其次，在整个网络的安全性设计上，进行全面的规划，制定整体的安全策略。同时对局域网、广域网以及外联网与internet等公共信息网互连的安全保障规定。使用思科的安全策略管理器cspm指定整体的安全策略，并实施定期的监控和改进。原有的应用服务器与其他系统服务器以及办公及管理信息系统相连，存在一定的安全隐患。在系统改造中这一问题将得到解决，通过采用内部防火墙，两者可实现安全隔离，应用主机安全性可得到更好的保障。

为了保障基于因特网和基于web交易的保密性和完整性，可以实现虚拟专用网（vpn）。就像装甲车一样，vpn在金融资源从银行传到其他位置的途中能为它们提供保驾护航作用。在远程用户和银行之间，vpn提供安全可靠的加密式端对端“隧道”。即使是最狡猾的网络黑客，vpn的强劲安全性也能防止他们截取隧道传输的内容，使他们的阴谋不能得逞。vpn的创建宗旨就是要在每个远程访问会话期间保障其安全性，它对用户是透明的。一般而言，具有vpn功能的防火墙和客户计算机配置的许多操作系统都支持vpn。

改造后的网络可在广域网中心增设了专用的路由器。原来既作为dlsw+节点又作为广域网路由的中心路由器实现功能上的拆分，新增专门路由器作为dlsw+路由器，负责sna和tcp/ip的协议转换。所有路由器位于高性能防火墙的两侧，防止外部对应用主机的非法操作，同时网络对sna协议的处理能力也得到提高。

显然，有效的安

全性设计来源于网络本身。网络基础架构必须具有嵌入式防火墙、验证和vpn等安全功能。不仅设计安全的网络很重要，而且设计网络时所采用的方法同样也重要，不能使银行的日常运营脱离正常轨道。当超负荷网络发生故障或崩溃时，将会给银行业务造成令人可怕的后果。

银行网络对外的对外连接可采用防火墙后实现与外部的安全隔离，同时地址翻

译技术屏蔽了内部网络地址和结构，在防止黑客攻击方面做到防患于未然。在网络安全上，防止非法的访问是一方面，而对网络活动施行实时动态的监测，是及时发现非法访问的另一有效途径。所有网络关键链路和接口可设立网络入侵检测系统，使出现的问题及时发现及时解决，而定期对网络实施静态扫描也可以发现潜在威胁。

考虑现有的银行情况，存贷业务、信用卡业务等都有更高标准的安全保证。而新的网络安全设施及技术更保证了银行进一步发展网上银行业务，扩展安全的网上金融服务种类。以使用迅猛发展的网络经济、新的经营模式。如果能进一步加强银行的网络安全建设，其带来的效益是不能简单地进行估计的。网络孕育着新的发展契机，触网的银行服务有了更高水准的安全性措施，必然对其找到新的业务增长点，进而为服务三农，促进南通分行业务发展作出应有的贡献。

第四篇：金融电子化网络银行实习报告

实习报告

·实习项目名称：网络银行与网上支付实验

·姓名：

·学号：

·指导老师：

一、实验目的

此次实验是在学习《金融电子化》理论课程的基础上，辅以综合性、设计性的实验，尤其是针对目前网络银行和网上支付盛行的环境下，让我们理论联系实际，通过自主学习和创新实践，使我们真正掌握该门课程，达到学以致用的目的。

二、实验准备工作

1、查阅相关文献，了解网络银行的发展历程、现状及国内各家网络银行的结构及实现方式。

2、查阅相关文献，了解网上支付的发展历程、现状及国内目前主要的实现方式。

3、在多家购物网站进行网上支付后，了解每种支付方式的流程及特点。

三、实验步骤

1、我国网上银行的发展历程及现状

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。

2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年,我国网上银行用户已有200多万户,截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。

2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。

2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5 0 0 0 万，涨幅为4 4.8 %，增速比2 0 0 7 年有所下降。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网上交易总额已达到300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台服务之势。

截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。

2、国内各家网络银行的结构及实现方式：

组织结构：描述了网络银行的组织管理层次。技术结构：支持网络银行运营的基础和框架。

网络银行的组织结构从管理层次上可以分为四个子系统：决策系统、监督系统、管理系统和执行系统。

网络银行的技术结构，是根据网络银行的业务需求、银行现有各类信息系统及其与网络银行的关系、网络银行的安全要求等，对各种信息技术产品和银行业务信息系统进行科学配置而构成的计算机信息系统结构。一般采用“客户——网络银行中心——后台业务系统”三层体系结构，主要提供信息服务、客户服务、帐户查询和网络支付功能。

（1）客户端系统和服务器端系统

（2）前台业务处理系统和后台业务处理系统

前台业务处理系统是指系统中与银行客户直接打交道的部分。后台业务处理系统主要处理客户通过前台发来的服务请求。

以招商银行为例，在百度上进入招商银行网址，查看其开展的网上个人业务和企业业务。如下：

它的个人业务包括金葵花理财，私人银行，出国金融，个人贷款，远程银行，一卡通，财富账户，伙伴一生，电子银行，居家生活，储蓄业务，投资理财，网上个人银行等十三个板块。它的企业业务包括现金管理，国际业务，投资银行，离岸业务，资产托管，企业年金，公司理财，融资租赁，同业金融，网上企业银行等十二2.结合中国网络银行的实际开展状况，在一招商银行系统上，练习网络银行主要金融业务及电子支付的操作，主要包括：

（1）申请网上支付卡；（2）网上支付卡与一卡通相互转帐；（3）网上支付卡余额及定单查询；

（4）帐务查询、网络转帐、网上缴费等远程业务处理。

3、网上支付的发展历程、现状：

由于历史与行政的因素，中国的银行支付系统错综复杂，彼此分割。从是否涉及跨行和跨地区的角度，支付系统可以分为跨行跨地区支付系统、行内业务系统和同城支付系统。下面仅分析跨行跨地区电子支付系统的发展历程。为推动中国的金融电子化进程，1989年5月19日，国务院批准中国人民银行建立卫星通信专用网。经过近一年的努力，1994年4月1日，哈尔滨等七个城市开始试运行全国电子联行业务，成为中国金融电子化建设的里程碑。1992年10月，中国人民银行批准成立清算总中心，负责金融卫星网和全国电子联行系统的建设和运行。1997年下半年，实现475个县支行经过电子联行转汇，实现电子联行业务到县。全国电子联行系统的建设和推广，部分取代了手工联行业务，提高了跨行资金的汇划速度，对于加速社会资金周转，提高经济效率发挥了重要作用。

为加强中国金融基础设施建设，进一步改进中央银行的金融服务，2000年10月，中国人民银行做出“调整整定位，以我为主，自主开发，边建边用，加快现代化支付系统（CNAPS）建设”的决策。现代化支付系统是中国支付服务网络体系的核心，主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组成。其中，大额支付系统逐笔发送处理支付指令、全额实时清算资金，主要为各银行机构和金融市场提供大额或者时间紧急的小额跨行支付清算服务。2002年10月，大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行。2005年6月，大额支付系统圆满完成在全国的推广应用。大额支付系统无论是在功能、技术性能还是安全效率等方面都已经达到国际先进水平。目前，各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已接入大额支付系统，系统的直接参与者1500多家，接入的银行业分支机构达6万多个，日均处理跨行支付业务45万多笔，金额达7000亿元，每笔业务不到1分钟即可到账。大额支付系统在全国推广工作的完成，实现了中国异地跨行支付清算从手工联行到电子联行，再到现代化支付系统的跨越式发展。但商业银行支付清算系统、证券托管清算系统等存在彼此分割，互不连接的问题，需加快统一互连的进程。

4、国内目前主要的实现方式。

（1）银行卡在线转账支付 这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支付。

（2）电子现金

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡，它具有手持现金的基本特点。目前，在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距，实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。

（3）电子支票

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中，用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内，由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解，再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题，使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。

（4）第三方支付平台结算支付

指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。

四、实验结果及讨论

1、我国网络银行的优势

一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。

2、我国的网络银行业务发展极不均衡

发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；

第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。据中国工商银行数据，截至2004年11月末，该行在线支付交易额累计突破50亿元大关，其中B2C交易额达到21.67亿元，交易笔数达到920.3万笔，B2B交易额达到28.89亿元，交易笔数达到1.2万笔，已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。据淘宝网（阿里巴巴旗下网站，是目前国内较红火的C2C交易网站）不完全统计，仅中国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均2万多笔。业内人士指出，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。而如网上理财服务，由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题，还处于刚刚起步阶段，在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。

3、我国网络银行发展自身存在的局限性

主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20—35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。

五、实验心得体会

通过本次实验，我对电子银行的相关知识有了更深入的了解。并熟悉了网上支付的各个流程。

网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。

金融电子化是 20 世纪下半叶随着电子技术的发展而兴起，并迅速在金融行业广泛渗透。金融电子化包括银行管理电子化和交易服务电子化。其中，银行管理电子化可以帮助银行实现以客户为中心的服务模式，而交易服务电子化则可以帮助银行提升竞争力。金融电子化的出现不但极大地改变了金融业的面貌，扩大了其服务品种，而且已经并且继续在改变着人们的经济和社会生活方式。

第五篇：对比各银行电子化的历程

对比各银行电子化的历程

1.什么是电子银行 电子银行是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统，用户使用电子银行可以在网上实现银行帐户资金查询、银企对帐、银企转帐、银行帐号挂失、公共信息查询等（包括存贷款利率、外汇牌价、银行各项业务介绍„„）；可以通过网上银行实现网上购物、网上缴费等应用。由CTCA提供网上安全认证服务，可保证网上交易的安全性和不可抵赖性。将极大的方便您的生活和工作，提高您的工作效率。

电子银行是电话银行，网上银行，手机银行的统称。目前电话银行和网上银行被广大客户使用。个人或企业客户可以足不出户地通过网上银行或电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。

2.我国电子银行的发展现状 “竞争激烈，新品迭出，效益显著，前景喜人”是电子银行业务目前发展的现状。

20世纪90年代，随着银行电子化的深入发展，银行积极采用IT技术，在以前电子化基础上建立起“以客户为中心”的管理体系和科学的金融监控体系。

1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。

1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。

近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。

1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。

进入21世纪以后，网上银行的流程更加现代化，网上银行越来越受人们的青睐。2010年我国网上银行市场交易额达553.75万亿元，截止2010年底注册用户超过3亿；同时我国的银行卡借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。

截止2011年6月，我过手机用户已突破9亿大关，超过3亿的用户使用手机上网业务，开通手机银行的用户 超过7000万。

3.各银行的发展历程

3.1.招商银行1997年4月，招商银行 正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月6日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版v2.0。

2009年，招商银行推出了一系列的手机银行新产品，包括手机银行WAP2.0版以及手机银行网页版，其功能和网上银行大众版类似，主要目的是为满足客户日常的资金查询和管理需求。截至2011年6月30日，网上企业银行客户总数达到16.49万户，较上年末增长11.62%，U-BANK 累计交易1666万笔，同比增长30.97%；累计交易金额达8.99万亿元，同比增长10.04%。

3.2.中国银行 1999年6月，中国银行在因特网上建立了自己的网页，成为最早提供网上银行服务的国内银行机构之一。2000年5月15日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--“家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。“家居银行”已经逐步建立由企业 银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。

在2007年基于统一的、整合了国内和海外、个人与企业服务的先进系统处理平台，正式推出新版网上银行BOCNET，打造出网上银行品牌“中行网银”，2010年，全新推出“中银掌上行”手机银行品牌，为客户提供安全、优惠、丰富、便捷的金融服务。

2010年 《经济观察报》 第三届中国最佳银行评选——中国最佳电子银行。2010年 《中国经营报》 2010（第二届）卓越竞争力金融机构评选——2010“卓越竞争力电子银行”。

2010年 中国电子商务协会等 第三届中国电子金融“金爵奖” ——“2010最佳网上银行”和“2010最佳网银产品安全奖”。

3.3.中国建设银行

1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，建行 陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网 上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。最终形成了主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半

年就猛增四万户。

截至2007年12月底，全行电子银行客户数达到7070万户；电子银行交易额近120万亿元；交易量近19亿笔；实现业务收入5亿元。网上银行摘取了“2007中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007中国银行业杰出创新奖”榜首。

08—09年虽然银行在一定程度上受到经济风暴的影响，但是网上银行市场规模仍保持高速增长，开户用户数仍然在增长，网上业务交易量普遍超过总业务的20%，并且交易量涨幅高于用户数增长，这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务等来取代传统柜台渠道。

3.4.中国工商银行 中国工商银行网上银行系统e-Bank，是当前国内最具影响力与代表性的新一代网上银行系统。拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于2000年2月1日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国31个城市推出网上银行业务。

2008年电子银行交易额145.29万亿元，比上年增长41.2%。电子银行业务笔数占全行业务笔数43.1%，提高5.9个百分点。推出二代U盾、电话银行口令卡等产品，提高电子银行客户安全保障系数；推出手机银行（WAP）、贵宾版个人网上银行等新产品，优化多项原有产品功能，满足差异化个性化服务需求。

2008年，获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。在第五届亚太最佳呼叫中心评选中，获“亚太最佳呼叫中心”、“中国最佳呼叫中心”、“中国最佳呼叫中心管理人”三项大奖。

3.5.中国农业银行

中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--”用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。

2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。

到2010年，成功探索出电子银行有效发展的全新模式，基本建成网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多元化渠道，初步建立涵盖“三农”业务、城市业务和国际业务的产品体系，客户部门、产品部门和营业网点相协作的营销体系，以客服中心、门户网站和消息平台为主体的服务体系以及制度完备、风险可控和机构健全的管理体系，电子银行业务竞争力得以显著增强。