理财学论文（五篇）

第一篇：理财学论文

不可或缺的理财学

——“理财学”学习体悟

说到理财金方面的话题，总让我或深或浅地想到2010的夏天。那年，高考结束了。成绩出来之前，我感觉良好，不禁憧憬着上海财大的美好生活。但是，当我看到成绩的瞬间，一下子觉得所有的憧憬都毁灭了„„从此，财经大学及相关话题也只能是我茶余饭后的一两句玩笑话而已。

但是，去年我在选课是我惊喜的发现我选中了理财学！

上课之前，我自己琢磨着，“理财学？那是教我们怎样管理好我的财务吧？”但是上完两节课后我才发现我对理财、对财经的认识竟然是如此的浅显。

所谓的财务管理，是在一定的整体目标下，关于资产的投资，资本的筹资和经营中的营运资金，以及利润分配的管理，并不是我个人片面的“花钱”理论。财务管理学所包含的主要内容主要包括：要了解一个公司的经营状况情况，重点要掌握一篇报告：即财务报告，包括会计报表、会计报表附注和财务情况说明书三部分，二组词汇：即反映企业在特定时点状况的词汇，包括资产、负债、股东权益，和反映企业在一定期间经营情况的词汇，包括收入、费用、利润；三张报表：即资产负债表、利润表和现金流量表。同时也要关注现金流量。什么是“现金”呢？对企业老总说，现金就是企业的“血液”；对财务人员说，现金就是货币资金，包括库存现金和银行存款、其他货币资金和现金等价物。

在这门课中我们主要是学习企业方面的理财。试想如果一个企业不能很好的进行财务管理，那么就算拥有的条件再优越，拥有的员工再优秀也是不可能持久发展的，更不要说壮大了。同时，我们也不难发现，财务管理的触角常常伸向企业的各个角落。

就企业而言，他们的最终目标是盈利。而作为一个庞大的整体，他的目标又被细分为四个方面：利润最大化，每股盈余最大化，企业价值最大化，以及相关利益的最大化。当然，要很好的达到这些目标离不开财务管理。企业财务管理的合理性会促使企业加强管理和核算、改进技术、提高劳动生产率、降低成本，从而有利于资源的合理配置和经济效益的提高。从企业的长远发展来看，完善的财务管理可以使企业由小壮大，资源得到充分的利用，价值得到最大发挥，更能吸收更多的资源，收获更多的机会。但是如果财务管理出现漏洞，那么这个企业将会遭遇被其他对手轻易地击败，企业业绩不断地下滑，内部人员矛盾激烈，企业活动无以为继的结果。由此可见，财务管理几乎控制着企业的命脉。

同样，就一个国家而言，财务的管理更显得尤为重要。我们知道，经济基础决定上层建筑。如果一个国家不能很好地进行财务管理，它影响的将不仅仅是个人、企业，很可能影响到整个国家的发展、国际地位、人民的生活。但国家如果能合理的进行财务管理，那么他将促进科技，文化，国防，制造工业的发展。两种截然不同的发展态势，皆因财务管理的合理与否。

而就小的方面而言，个人的财务管理也将影响到个人、家庭今后的生活状况、生活质量。因此，为了家庭、抑或为了自己，我们也要学好理财学，学会理财。用较少的金钱过较高品质的生活将会成为可能。

同时，我个人觉得，如果上课期间能更多地给同学们例举一些生活化的、生活中的例子，我想，大家的兴趣将会更加的浓厚，学到的东西也会更加的实用。

总之，通过学习“理财学”这门课我对财经方面有了新的，更深入的了解，尤其是它对企业，国家的不可或缺的重要性。同时也让我这个深居校园，只会本专业知识的人开始去关注财务管理方面的信息了。

第二篇：理财论文

邮政储蓄银行为中低端客户提供理财服务的分析

姓名： 单位： 日期：

目录

引言---------------3

一、当前邮储银行理财业务开展的现状-----3 1.专业性不强-----------4 2.缺乏购买力较强的客户群体--------------------4 3.宣传乏力-----------------5

二、邮储银行开展理财业务面临的挑战------5

（一）各家商业银行带来的挑战------------------5

（二）邮储银行缺乏专业理财服务的挑战-----6

（三）大量中低端客户带来的挑战---------------8

三、邮储银行为中低端客户提供理财服务的几点策略-------------------9

（一）培养和选拔专业的理财经理---------------9

（二）提供专业化、差异化、优质的理财服务-----------------------------11

（三）强有力的宣传邮政储蓄理财业务-------15

（四）强化运行保障机制---------------------------16 结语--------------------------16

邮政储蓄银行为中低端客户提供理财服务的分析

【内容摘要】：邮政储蓄银行正处于起步阶段，之所以着重讨论服务中低端客户，主要是因为能依托已有的网点和资源优势，并且也有政策性的导向支持。本文旨在提供理财服务的分析是由于理财服务是邮政储蓄银行迈向专业银行所必经的突破，故本文从邮政储蓄银行当前开展理财业务的现状入手，剖析所面临的挑战及原因，为此得出几点针对中低端客户提供理财服务的策略。

引言

邮储银行成立伊始，经过全体员工的共同努力，不可否认的已取得巨大的进步，但如要跻身有竞争力的专业银行，必须进一步突破弱势业务，特别是随着公众对投资理财的期待值越来越高的当下，邮储银行必须在这方面下功夫，以专业性卓著、服务优质来进一步维护好已有客户，开拓新客户。我们必须清醒的认识到自身理财业务的优势和劣势，特别对自身劣势的分析，并结合金融大环境，寻找合适的策略将投资理财业务的发展作为我行进一步挺进银行业发展的突破口。

一、当前邮储银行理财业务开展的现状

理财业务就开办初期确有进步，但当前邮储银行理财业务发展的现状依然发展缓慢，在实际工作中理财业务的现状，其中主要是不足之处主要表现在以下方面：

1.专业性不强：首先从运行机制上看，在机构配置上，理财业务的开展没有一个独立的业务平台作为支撑，换言之就是没有理财职权相对独立的部门管理和指导理财业务的开展，实际工作中看理财业务一般都归综合业务部管理，而综合业务部日常工作本身就很繁杂，人员也有限，对理财知识也不甚了解，但投资理财作为专业性较强的业务，没有专业的指导工作则很难正常的顺利的有突破性的开展。再从基层网点的柜面设置来看，最起码的理财专柜都没有，更不用说贵宾室等的配置了，这样显然是与理财业务要发展，邮储银行要竞争是完全不相适应的。其次，在人员配置上，许多网点都没有配有专业的理财经理，当然就没有专人负责理财业务的市场研究、业务开展和管理、规划和发展了。工作中一般都是停留在前台的柜面人员单纯的推销部分理财产品，前台人员对理财业务不是那么了解，并且营业厅排队的人较多，前台人员也没有过多时间去宣传营销理财产品，这样也阻碍着理财业务的开展。最后，理财业务手段落后，因为理财业务必须针对不同客户提供差异化有针对性的理财建议，因此需要一套完整的理财分析软件。然而，目前我行没有建立起全面的理财管理体系，包括理财产品组合投资的分析软件和理财客户的关系管理体系都没有建立起来。这意味着即使我们有大量的客户，我们都不能应对好维护好这么多客户，造成客户资源浪费。

2.缺乏购买力较强的客户群体：依托已有的邮政网点和客户资源，主要是中低端客户，当然我国目前中低端客户的投资理财的意识逐渐在觉醒，但受制于拥有的资金，中低端客户的现实购买力依然是较低下的，从已有的客户中看，较热衷于投资理财的客户大多数是年龄偏大的客户，客户群

体也是一些收入较稳定的居民和部分当地的商户等，没有在当地形成一个较庞大的相对稳定的理财客户群体。并且由于硬件设施的局限，对于一些主动上门需要理财服务的客户，或者是有潜在需求需要我们营销人员引导的客户，出现排队时间长、挤等现象，致使这些客户因不能得到优质服务而转向其他银行，这种不良现象更是增加了我行发展理财业务的难度。

3.宣传乏力：主要从实际工作中看，基层的网点内张贴有很多的理财产品的海报等宣传品，但没有突出宣传的重点，致使客户很难真正了解到宣传的理财产品，当然更难觉得能给自己带来收益的理财产品更少。并且很多网点在营销理财产品的时候还搭售其他商品，如毛巾之类的，这样使理财的专业性大大降低，客户很难相信这样的理财产品。再从宣传的手段看依然停留在传统的宣传方式上，如橱窗张贴、宣传单、告示牌等，没有充分地利用好新兴的宣传媒介，如手机、网络、电视、广播等，造成宣传的覆盖面窄，使很多潜在客户没有接受到我们的宣传信息，我行的投资理财产品市场的认识度则相当有限。

二、邮储银行开展理财业务面临的挑战

身处竞争激烈的金融行业，面临着不同的挑战，特别是专业性较强的投资理财业务面临的不仅有其他银行的外部竞争，更是有自身局限的挑战，为了提出可采用的策略，必须认清挑战，分析原因，当下邮政储蓄银行理财业务必须应对的挑战主要为以下几方面：

（一）各家商业银行带来的挑战

商业银行凭借多年成熟的理财业务开展的经验，已经形成有自己银行

特点的理财产品线，并且同时又在不断的丰富理财产品的品种，这就在理财产品的提供上有突出的优势。并且有专业的理财人员为支撑，在争夺客户，尤其是大客户的争夺上更是占有不能替代的优势。具体说来主要阐释如下：各家商业银行在激烈的大客户争夺之后开始将争夺的市场转向大众客户的争夺，例如从2006年起，交行等多家中资商业银行将理财产品的起买价格调至五万元，显然此举是在瞄准中低端大众客户，拓宽市场的占有率，从量上进一步突破。实际中看，商业银行在争夺大众客户上突出有以下几方面的优势：a.对大客户的争夺和维护上看，各家商业银行都设有大客户服务的专区，对达到一定投资额的客户更是有“尊贵”的服务，例如不用去一般柜台排队，而是去贵宾室、贵宾理财专区，并且能有专人的理财经理提供理财建议。而正如前面提到的，邮储银行基层网点一般碍于硬件的局限，几乎都没有设有理财专柜，更别说贵宾室了。b．商业银行在软件上突显出的强有力的竞争力，各家商业银行都有数年的发展理财业务的经验，都有自己的理财产品线，有丰富的各种理财产品，能针对不同的客户的需要提供不同的理财产品，能让客户有可选择的空间，此外各家商业银行还在不断的完善。再者，各家商业银行有不少专业理财人才对理财市场进行分析，对理财产品进行开发，还能为客户提供差异化的优质的理财服务。

（二）邮储银行缺乏专业理财服务的挑战

理财业务最大的特点就是专业性，也就是能为客户提供专业的差异化的有针对性的理财咨询服务，能为客户设计出适合客户对风险承受力并且

能使其资产至少保值最好是最大化的增值的方案来。而邮储银行目前理财业务的开展主要仅限于营销部分投资产品的“附赠品”，而没有理财咨询、策划、引导以及售后的服务环节。我行缺乏专业的理财服务的挑战主要是以下几点：

1． 缺乏专业的理财运行机制

理财运行机制主要偏向于较独立的专业部门的配置以及基层营业机构的硬件设施上的设置。在机构配置上邮储银行各支行没有设有专门的理财部门，这就无法对理财业务的开展提供更有意义的指导和监督。网点没有独立的面向客户的独立的理财柜台，这从上到下都没有一套独立的专业化的理财条线的运行机制，难免造成理财业务发展缓慢。2． 缺少专业的差异化的理财产品

目前邮储银行理财产品的不足表现在如下两方面：一是品种少，绝大部分是集中在代销证券、基金、保险和定期存款上，理财范围狭窄，这难以满足客户多样化的需求。二是依托传统的储蓄、汇兑及代售难以设计出分散风险的理财产品组合。并且目前理财产品主要着重代销部分产品，这是不科学的，完善的理财服务是更注重“理”，应该是针对客户的需求对客户的资产进行分析进而打理客户现有资产并尽力使其增值最大化的。3． 缺少专业的能提供理财服务的人才

笔者认为银行有无理财人才是能否开展好理财业务的关键，这是取决于客户理财知识较缺失和理财业务的专业性而得出的。首先客户来银行接受理财服务往往是由于面对复杂的金融环境和丰富的理财产品，自身缺乏专业的理财专业知识而素手无策，所以这就要求银行能有专业的人士为客

户提供适宜的理财服务。再者，理财业务是一项专业学问很深，操作技术强的业务。理财涉及到投资、保险、法律、会计、财务、税收等方方面面的理论和实务操作，因此如不是专业的理财人士，则很难全面的分析客户的资产财务信息，很难为其提供能保值增值的理财服务。

从目前的情况看，邮储银行从事理财业务的人员情况主要如下所述：很多网点没有理财经理，甚至在人员编制上就还没有理财经理这一职位，针对已有的理财经理看，多数的理财经理仍是临时抽调或转岗而来的，大部分没有经过系统的培训，没有专业的理财知识，即使参加培训的，个人理财技能仍是偏向于银行类的业务。其次，理财产品的营销人员很多都不甚了解理财产品，特别是在推出新的理财产品后，没有对理财产品进行认真的宣传和讲解，指示营销人员不能针对客户介绍不同的产品，不能对产品进行深入的分析，不能对产品的收益和风险点进行阐述。

（三）大量中低端客户带来的挑战

由于邮政储蓄银行依托于原来邮政的网点优势，客户群中大多是中低端客户，然而中低端客户的忠诚度和利润率两方面都带来不少的挑战。a.中低端客户忠诚度带来的巨大挑战：银行提供理财服务优质的客户当然是购买力强并且忠诚的客户，这才能带来高的收益。但目前大量的中低端客户，他们对理财产品的价格是极其敏感的，再加上投资理念不成熟，造成他们的忠诚度低，极易变动，这对邮储银行是巨大的挑战。首先，中低端客户受促销政策和新成品的价格因素影响大，就表现出中低端客户的理财行为的短视和非理性以及国籍的趋利性。其次，激烈的金融竞争，一个客户通常在国家银行都接受着服务，这就很难有绝对排他性的忠诚。这主要是要

看我们在其中占的份额，也要求我们要扩大市场占有率。b.对中低端客户理财服务的利润从哪儿来？首先，对中低端大众客户来说，客户的投资资本是有限的，并且缺乏科学的投资意识和知识，所以针对单笔业务来说需要大量的人力资源，服务的成本较高，并且取得的收益又低。统计数据显示每6位客户能成功做成一笔保险业务，基金业务的成功率仅为三分之一，所以邮储银行理财业务的成功率也是相对较低的。这也是邮储银行首先必须从量上突破以形成规模效应所必须的。其次，对我行已有的中低端客户中很多都只使用邮政储蓄银行的部分优势业务，如邮政绿卡、传统的储蓄汇兑业务、异地通存通取，对理财业务则去其他商业银行办理。最后，在邮储银行的中低端客户中很多还没有投资理财的意识，例如有闲置的资金都只会存定期等传统的方式，而不会进行理财投资。要突破这个瓶颈，必须依赖强有力的宣传和窗口引导。

三、邮储银行为中低端客户提供理财服务的几点策略

剖析邮储银行理财业务的现状和面临的挑战不是目的，而是手段，是对以上问题的分析，寻求突破的策略才是根本。笔者就以上的分析为基点，提出几点能更好地为中低端客户提供理财服务的策略：

（一）培养和选拔专业的理财经理

邮政储蓄银行要进一步发展理财业务，建立一支专业化素质强的客户经理队伍是势在必行的，笔者认为可以从以下几方面打造这支队伍：

1、在行内选拔一批业务较熟悉、学习能力强、沟通能力强、有责任心、对理财业务有激情的员工进行培训，应从保险、基金、股票、税收等金融专业知识进行着重培训，对法律、投资、法律、会计、财务等相关知识进行辅助培训，最好能有专业老师的培训，值得说的说在培训各种投资市场知识时，还要进行营销技巧的培训，这当然必须建立在对理财产品有清晰的认知的基础上。专业的理财经理还应有心理学的素养在，作为银行的管理者，特别是人力资源的培养的部门领导应该多举行这方面的培训，能为理财经理提供良好的学习环境和资源。了解客户的心理应对不同行业不同职业有相应的了解，并能通过与客户的沟通中了解到不同客户不同的消费习惯、不同的文化背景，这不仅需要机构组织适当的专业化培训，更有赖于客户经理在现实工作中的实际锻炼才能培养出来的能力。

其次，培训作为外在的机制要起到良好的作用，还必须有相应的考核机制才能使培训能起到较理想的效果。考核机制是能很快建立的，但为了避免流于形式，但要明确考核的内容，首先是对我行和他行的理财产品的熟悉程度，其次是对理财的原则、理财的专业的技术分析、投资组合等专业知识的检测，最后当然是实际工作中的技巧和应变能力的考核，这主要是客户经理的直接领导所要做的。考核的标准是什么呢?是要借鉴其他金融机构先进的考核标准，当下可以适当的引进在国际上已经成熟的行业标准和道德职业准则。

2、通过“引进来”的方式快速的建立起一支精英队伍，可以通过社会招聘的方式，将社会上一些有专业知识的高素质的人才引进来。但这必然是需要耗费大量成本的，邮储银行在实际操作中需要谨慎，要考虑用这种方法是否可行，或者通过这种方法进来的人才的占比等问题都应该全面斟

酌。

3、对理财经理队伍的长期妥善管理和维护是需要下功夫的，专业人才对每个银行来说都是不可或缺的，人力资源部门对理财经理这样专业性极强的人才是要重点维护的，特别是邮储银行，更是要在有薪酬作为最基础的激励之外，更应该有人文关怀，结合着精神激励同时维护好。当然前提要明确理财经理的基本职责，例如发展和维护好的客户的数量要求，客户档案的建立和完善的情况，对同行业动态信息的把握等等。

（二）提供专业化、差异化、优质的理财服务

邮储银行目前的瓶颈除了缺乏专业的理财人才外，优质的理财服务也是缺少的，在于没有丰富的理财产品、没有注重客户的长期维护、没有提供有针对性的理财服务等方面，要进一步突破理财业务发展的瓶颈，笔者认为在以下几方面要能有所突破： 1． 本土化理财策略

笔者认为在当前竞争激烈的金融环境下，邮政储蓄银行实施本土化的理财策略是审慎可行的。本土化策略意在针对邮政网点，依托本土客户开展理财业务。实施本土化的策略也主要有以下几个方面的优势：

首先，本土客户是邮储银行能有效把握和维护好的客户资源。一方面，邮储银行的36000个营业网点，遍布国内的城乡社区，它提供的服务也是受绝不部分的中低端客户所认同的。目前，邮储银行应该着力维护好该客户群体，应该最快的为中低端客户提供出更好更优质的理财服务，当务之急，应该解决好针对银行业中低端客户最敏感的问题，也是邮储银行目前

存在的问题，例如排队时间长、业务速度不快、服务实施不够健全、服务态度不够好等问题，只有这些问题切实解决了才能提高中低端客户的不断的认知度和美誉度，才能提高市场的占有率。

另一方面，邮储银行在依托中低端客户的基础上，不能将自身仅定位于中低端市场，仍然要努力挤进中高端市场，这才能带来更好的收益。邮储银行发展的前两年也积攒有部分大客户，目前就要依靠专业的理财经理维护好已有的大客户，此外更要进一步营销更多的大客户，通过提供专业的理财指导服务为前提，通过一对一的沟通交流和服务，以更优质的服务打动大客户，要不断的发展高端客户群体，并做大做强。

其次，本土服务网络使邮储银行能成为本土客户信赖依赖的银行。这主要是取决于邮政庞大的网络覆盖，有其他银行无法比拟的地缘优势。这就能为广大的中低端客户提供更为便利的服务，邮储银行可以借此大力推广贴近城乡居民生活的投资理财产品，在宣传上更要采用方便老百姓获取的方式，从而能利用好这网络优势。

最后，本土文化使邮储银行能具有民族金融品牌的竞争力。品牌竞争是未来金融行业竞争的核心，而邮储银行脱胎于邮政，邮政的存在不仅有利益的驱使，更是有政策性导向，有服务大众的理念在其中。因此，邮储银行更是要在宣传自身的同时，应结合邮政的宣传，这样既能能满足客户的心理需求，又能打造出具有邮储特色的品牌，这可以表现为与中华民族传统文化相符合的节俭、积少成多等理财意识在其中，这样邮储银行理财产品的品牌是能被广大民众所接受认同的。2． 差别化理财服务

银行理财业务的竞争力就在于差别化的服务，能否提供针对不同客户的差别化服务则是理财业务能否顺利开展的关键。何谓差别化服务？就是站在银行的角度，通过理财经理专业的理财知识，将客户进行细分，针对不同群体的客户进行需求和服务的设计，并且能因此进一步分清重点客户和非重点客户得差别，再根据同一客户群的相同之处制定出无差异的统一服务方案，这样能将客户区别对待，也能节约我们的各种服务资源。邮政储蓄银行的客户群体大多是中低端客户，采用以往的粗放型的理财服务体系是绝对不可取的，这样不仅造成资源的浪费，更是会造成利润和客户流失的可能。

针对邮储银行客户群体大多是中低端客户，我们首先应该将这部分客户群体把握住、维护好。虽然单笔业务带来的收益是小的，但是众多的该类客户带来的收益是可观的。现阶段可行的方法之一是：我们可以按照本金的规模将客户分类，才能采取差别化服务方式。可以根据当地的实际设定一个基本的标准数额，以此作为分界点，将客户分类。针对在此标准下的大客户应提供专门的理财服务，理财经理量身提供理财建议，一对一的服务。当然不能忽视中低档客户群体，也应尽量满足合理的大众化服务，可以进一步提供工作效率，并且在硬件上要保障大众服务渠道的畅通，避免拥堵。此外，大唐经理要主要排队现象，维护好正常的秩序，做好人员疏导工作。可行的方法之二是：结合人的生命周期需求将客户细分进行差别化服务。对在不同生命阶段的人对风险的承受能力，对投资的谨慎性等的不同提供差别化的理财建议。3． 创新理财产品，丰富理财服务

目前邮政储蓄银行的理财业务主要是在代销部分理财产品，理财产品也是很有限的，这缩小了客户对理财产品的选择范围，无法满足客户的需求，这大大的局限了理财业务的进一步开展。

一方面，邮政储蓄银行可以大胆的学习、借鉴同行业的成功经验、成熟产品，结合我行现有的水平和优势，能开发出部分原创性的产品。另外，可以加强合作，首先当然是要夯实基础。整合现有的产品，能为客户提供能合适的理财产品和服务，通过传统的储蓄为纽带，将客户资金引入保险、基金、证券等领域。其次，加强合作则是与证券、金融、保险等专业的金融机构合作，开发出新的金融产品，并充分利用这些金融机构的专业优势，创新的开展好理财业务。4． 持续有效的客户关系管理

公民意识的不断觉醒使民众对服务的要求是越来越高，即使是中低端客户，这也使各家金融机构越来越倾向于服务的竞争，也以为客户提供的优质的服务为工作开展的理念。邮政储蓄银行若要使理财业务能取得长足的进展必须进一步以客户为中心，建立起一套完善的客户关系管理体系，客户管理体系，笔者认为是一套系统的客户开发、维护的一套体系，核心在于以客户的需求为中心，不断地满足好客户的需求。这样也能增加客户的满意度，从而提高邮政储蓄银行客户的忠诚度。在操作层面主要如下所述；a.在后台管理层面，则侧重于对客户信息的汇总分析和业务流程的重组。首先要收集客户的资料，建立起动态的客户信息的数据库，才能掌握客户理财需求的变化。数据库内不断加入新客户信息的同时，也应注明流失客户的信息，并且记录客户流失的原因等情况，以此来改进不足之处。其次是，业务流程重组，提高服务的效率和质量。当下主要反映在人员和部门的配置上，应有专业的独立的理财分管部门和充足的理财经理等专业的人才，这才能有效地提高服务质量和效率，维护好原有客户的同时不断地开发客户，并且使客户能成为回头客，提高业务开展的成功率。b.在前台营销层面，应差异化服务，应不能只停留在现有的单纯的代销产品的层面，而是应对上门理财客户根据其需求针对的提出理财建议，享有到专业化的理财服务；对没有明显理财意识或者需求的客户进行窗口引导，能引导其根据自身的特点进行投资理财，这都是要前台人员要主动地开发客户，使有需求的客户走不掉，使没需求的客户有需求。此外，在开发客户后，这并不是终结，要细心地维护好客户，这是邮政储蓄银行留在客户、树立品牌所要急切推行的，这也不局限于理财业务，对全行所有业务均应如此。可以通过电话回访、当面交谈、有偿提意见等形式对客户进行维护，这能使得客户受尊重需求的实现，这样客户也愿意来邮储银行消费、接受服务。

（三）强有力的宣传邮政储蓄理财业务

强有力的宣传这不仅是对外的宣传，也包括对银行内部员工的宣传。内部宣传首先是对从事理财线的人员的理财意识的强化，通过各种方式使一线员工能够深刻的领悟理财的意义和价值，才能真正的把理财产品吃透，才能“出自内心”地对客户进行正确的宣传引导，也容易说服客户乐于接受。其次是对全体员工的宣传，这样全行员工作为金融人才能有些金融素养，并且全员营销是我们所推崇的，哪里有我们哪里就能营销，这就需要全体员工对理财产品有了解。

对外宣传主要是传统宣传方式和新兴宣传媒介的有机整合，在传统的宣传海报的张贴，宣传单的发放等形式的基础上，充分的利用电视、广播、网络等媒介，此外还可以通过车体广告、手机铃声、短信群发等等方式全方位的展开宣传攻势。宣传内容上首先应是理财意识的的宣传，主要是针对潜在客户，再者是邮储银行理财产品的宣传，使邮储银行理财产品广而告之。对外宣传对前台人员来说就是要看准客户积极宣传，要让客户第一时间能了解到邮储银行理财产品的信息，使客户能先入为主，再以专业化的理财技能使客户能成为邮储银行的客户，最好能是忠诚的客户。

（四）强化运行保障机制

根据邮储银行的现状，运行保障机制的建立首先是一支强有力专业化的理财师队伍的建立，前面已提及，此处不再赘述。其次是必须尽快的建立起个人理财的综合业务部门，能职权相对独立，职责清晰，使其全面的对个人理财业务进行管理、规划、发展和监督。再者是根据条件，能尽量的在硬件上设立一些宽敞大方、干净整洁、舒适优雅的理财工作室，能让客户感觉到他是被尊重的，让客户能有良好的心理效应。最后，应该制定出理财业务的标准和风险监控管理的办法，能有效地加强对理财业务的管理和监控。

结语

理财业务作为邮政储蓄银行向专业银行挺进的重要突破点，需要克服的困难是不少的，分析当前的自身形势并且面临着来自外部商业银行的竞争，来自自身劣势的挑战，大量中低端客户带来的挑战，邮储银行要想使

理财业务能有所发展，必须是要有切实可行的方案。笔者在文中提出了几点发展理财业务的策略，这都只是针对当下形势的建议，邮储银行应紧密关注市场的变化，管理者应有战略性的指导，在机制和操作层面都要加强核心竞争力，不断地丰富理财产品，通过优质的理财服务来寻求突破。

第三篇：理财学学习心得

理财学学习心得

放眼当今社会，高学历的人越来越多，好工作越来越难找，房价居高不下，银行贷款利息越涨越高。而我们一生当中需要花钱的地方很多：恋爱结婚、生养孩子、赡养父母、生活消费……所以，处在这个时代的人要想一生衣食无忧，确保家人能吃得好、穿得好、住得舒服，就需要通过理财好好规划自己的人生。因为生活环境的原因，我很小就深知理财的重要性，一心想主攻经济学类的我，阴差阳错地学了理工科，能在大二上学期选修《理财学》这门课程，真的很荣幸，很感激。虽然课时并不多，但加上我自己边学有边看一本叫《从零开始学理财》的书，老师的理论加之书里的实际生活运用，真的受益匪浅。

“理财”顾名思义，指的是在有“财”的前提下对其进行配置搭理，最终让这些“财”越生越多。理财的定义是，研究个人和机构如何在不确定条件下，对资金进行跨时空最优配置。

首先，前几节课上老师主要给我们讲了公司理财，达摩达兰说过，“一个企业所做的每一个决定都有其财务上的含义，而任何一个对企业财务状况产生影响的决定就是该企业的财务决策。因此，从广义上讲，一个企业所做的任何事情都属于公司理财的范畴。”可见“理财”对一个公司来说是相当重要的。公司理财就是要创造价值，实现销售收入最大化，利润最大化，价值最大化。“理财”注重“理”字。光有钱，不能富；光有才，也不能富。只有把钱与才合在一起，才能富。企业就是将两者合一，实现自己的目标。

然后，老师带我们了解了投资。投资是指投资者将货币或实物预先投放于社会再生产领域，以形成某种资产，并借以获得未来收益的经济活动。投资按照收回期限来划分可以分为短期投资和长期投资。由于短期投资在一年内就可以收回，这种投资形成的资产是企业的流动资产，其风险小，收益也小，而且投资额相也小，所以在营运资产的管理决策中。而企业真正意义的投资决策是长期投资决策。

长期投资，是指在长于一年的时间内才能收回的各项投资。长期投资决策是在资金的时间价值，现金流量，投资风险，资本成本等元素的影响下，对长期投资决策进行分析，取舍。这种投资资金大，时间长，风险大。对一个企业，长期投资决策涉及了它的生产经营全面性和战略性决策。进行正确的长期投资决策，能提高企业总体经营能力和获利能力。正是因为长期投资很重要并且具有相当大的风险，因此一旦决策失误，就会严重影响企业的财务状况和现金流量，甚至造成企业破产清算。所以企业应该按照一定的程序，运用科学的方法进行分析论证，以保证决策的正确有效。

长期投资一般按一下程序进行：

1.2.确定需要作出决策的目标，即弄清楚这项决策究竟要解决什么问题； 针对决策目标提出若干备选方案；

3.为每个备选方案收集尽可能多的，对它们有影响的各种资料，包括政治，经济，法律，生活环境资料，其中有关预期成本和预期收入的数据要尽量做到全面，可靠；

4.5.6.7.8.9.根据可计量因素的资料，运用科学的理论和方法，对备选方案进行分析比较； 对其他非计量因素，反省考虑对投资方案的影响； 确定最优方案，写出可行性报告，请上级批准； 由公司领导者做出决策，接受或拒绝投资或重新调研； 执行投资项目，筹措资金，控制实施；

投资项目再评价，即在执行过程中，如果情况发生重大变化，应具体问题具体分析，做出分析，做出新的评价，以避免损失。

在长期投资项目决策中，预计现金流量是投资决策的首要也是最重要的，最困难的步骤，其估计的准确与否就定了项目决策的准确性。长期投资决策有以下一些方法：（1）回收期法（PP）（2）净现值法（NPV）（3）获利指数法（PI）

（4）内部收益率法（IRR）（修正的内部收益率法MIRR）

最后，谈谈个人理财吧！我认为个人理财是对于自己的财产进行合理的安排。在生活中如果我不理财的话，财也是不会理我的，我若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方。我们要冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活打下良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。

以上就是我的所学，以及心得体会。我现在所知的只是理财大海中的一朵小小浪花，虽然理财学选修课已经结束，但我不会停止学习理财。作为当代大学生，也就是未来市场经济的建设者与参与者，若想在社会上立足，就必须学习投资理财，这是学会生存的一个重要方面。我们人活在世上，追求的就是利益，当然我所说的利益就是怎样在有限的物质资源环境下，实现物质资源的合理配置与利用。大学生也应该成为理财人士中不可缺少的一个主体，把自己腰包里不多的“银子”投入到最需要的地方去，同时能够月有节余成为理财高手，为未来的学习和生活做好充分准备！

高雅

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第四篇：个人理财学

《个人理财学》课程简介

一、课程名称：个人理财学

二、学时与学分：32学时1学分

三、课程类别：经济管理类（类别编号：748）

四、内容简介

介绍个人理财的基础知识，包括财务知识、保险知识、投资知识、税收知识和财产传承相关知识等。介绍理财的规划设计，包括住房规划、教育规划、保险规划、税务规划和退休规划等。介绍股票、股票投资、债券投资、基金投资、房产投资和收藏品投资等。

五、课程教材：《个人理财学》

六、参考教材：

王在全编，《一生的理财计划》，北京大学出版社，2007年5月

白燕琴编著，《家庭理财红宝书》，中国纺织出版社，2007年7月 于俊艳编著，《理财一本通》，地震出版社，2007年6月

顾晓安编著，《个人理财—原理 应用 案例》，上海财经大学出版社社，2007年6月

七、考核方式：考试

第五篇：金融理财学

1.个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。

它是由专业的理财规划师通过明确客户的理财目标、分析客户的财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案这样一种理财服务。2.生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其规划。即将客户未来的职业选择、子女自身的教育、购房、保险、医疗和养老、个人税收和资产传承等方面的事宜进行妥善安排，使客户不断提高生活水平的同时，即使到年迈体弱及收入减少时，仍能保持自己所设定的生活水平，最终实现终身的财务安全、自主、自由和自在的境界。3.投资理财是指客户的生活目标满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、房地产以及艺术品等各种投资工具时的最佳回报，加速客户资产的成长，从而提高客户的生活水平和质量。4.货币市场交易的是短期资金，资本市场交易的是长期债券。5.一级市场是证券被资金需求单位创立和第一次销售的场所。二级市场是证券以后的销售和转让交易的场所，可分为现货交易市场和期货交易市场。6.个人理财最早出现在20世纪30年代的美国。7.注册金融理财师(CFP)的4E准则：教育、考试、从业经验、职业道德。CFP的职业道德规范基本原则:正直诚实、客观、称职、公平、保密、专业精神、勤勉。中国理财规划师职业道德基本原则：正直诚信、客观公正、勤勉谨慎、专业尽责、严守秘密、团队合作。8.个人理财主要包括：投资规划、教育投资规划、居住规划、保险规划、退休规划、个人年税收及资产传承规划。9.个人理财规划的流程：a.建立和界定与客户的关系；b.手机客户财务数据和相关信息，并分析其理财目标和期望；c.分析客户当前的财务状况；d.整合理财规划策略，制定综合个人理财计划；e执行个人理财计划；f.监控理财计划的执行效果。10.货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和在投资所正佳的价值，也称资金的时间价值。11.单利是指在计算利息时，每一次都按照原先融资双方确认的本金计算利息，每次计算的利息并不转入下次本金中。复利是指每一次计算出利息后，即将利息加入本金从而使下一次的利息计算在上一次的本利和的基础上进行。终值是指现在存入一笔钱，按照一定的利率和利息计算方式，将来能得到多少钱。现值是指将来的一笔收付款折合为现在的价值。年金是指一定时期内一系列相等金额的收付款项。普通年金是指各期期末收付的年金。预付年金是指每期期初支付的年金。递延年金是指第一次支付发生在第二期或第三期以后的年金。永续年金是指无限期的定额支付年金。12.金融理财计算工具：财务计算机、货币时间价值系数表、EXCEL软件。13.与企业财务管理相比个人/家庭财务管理的特点：a.信息不必对外公开； b.不受制度准则、约束；c.不要求计提资产减值准备；d.不必计列折旧；c.两表不必严格对应；d.不进行收入。

14.个人/家庭财务管理的基本原则：a.借贷相等原则；b.流量与存量相对应原则；c.收付实现制原则；d.成本价值与市场价值双度量原则。15.家庭资产：a.金融资产是指现金及能够带来收益的金融投资，包括现金、银行存款、股票、债券、基金、退休储蓄计划累计额、养老金现金价值、保险单现金价值等。是个人财务规划中最重

要的项目之一，是实现家庭财务目标的重要来源。b.自用资产是指那些每天生活要使用的资产，包括房屋、汽车、家具、家电、衣物等。它的主要功能是满足当前消费，这是进行家庭财务规划、实现生活目标的基础和前提，只是由于它们不产生收入，也很难变现，所以，不是财务规划考虑的主要方面。c.奢侈资产是指那些满足家庭基本生活之外特殊需要的资产，比如珠宝、别墅、收藏品等。这类资产的外延弹性较大，取决于这个家庭必需和非必须的判断。16.家庭预算程序：a.设定财务目标；b.收入、支出的初步测算； c.根据初步测算结果与原定目标的差异进行预算调整。17.投资规划是指专业人员为客户制订方案或代替客户对其一生或某一特定阶段或某一特定事项的现金流在不同时间、不同投资对象上进行配置以获取与风险相对应的最优收益过程。18.单一资产收益与风险衡量，包括历史的收益与风险和预期的收益与风险的衡量。19.固定收益投资工具：银行存款、债券。20.金融信托指彼此之间的信任委托，“受人之托，代人理财”。P10721.金融衍生产品指从原生资产派生出来的金融工具，共同特征是保证金交易，具有杠杆效应。包括远期、期货、期权。22.变异系数反映的是收益与风险的对应关系。23.人生不同财务阶段的理财需要：P11124.风险属性：一是风险承受能力；二是风险承受态度。25.评估客户风险属性：a.客户投资目标；b.对投资产品的偏好；c.实际生活中的风选择；d.风险态度的自我评估；e.概率与收益的权衡。