降低分公司短险业务赔付率的几点意见

第一篇：降低分公司短险业务赔付率的几点意见

降低分公司短险业务赔付率的几点建议

目录

一、从整体上把握业务发展和经营绩效的平衡点...............11、观念上要认识到降低赔付率的重要性.....................12、团单业务的质量和承保要综合评估..................23、费率要确定合理......................24、短险赔付率与绩效考核挂钩.......................2

二、加强承保管理，提高短险业务质量.................21、客观掌握赔付率......................22、客观调研风险所在.........................23、团体业务中被保险人年龄的关注...............35、异地投保业务风险过高........................36、团体无清单业务的合理运用.......................37、学平险及团体险业务在续保时注意事项.................3

三、加强理赔管理，提高理赔管理、服务水平...................31、加强关于社保先报销，商保理赔再申请的好处............32、慎重对待异地承保的业务....................33、管理规定要完善，各项措施要到位..................44、加强定点医院管理，强化风险防控..................45、壮大驻院代表队伍，促进慰问客户、理赔调查双重职能..........46、建立重大疑难案件审议制度.......................47、分公司加强对基层检查、跟踪力度，小额赔案管理不放松.............58、丰富业务培训方式，增强两级柜面联系，加强协作，资源共享............5

一、从整体上把握业务发展和经营绩效的平衡点

1、观念上要认识到降低赔付率的重要性

短险赔付率的控制，是直接影响到公司经营效益的关键所在，为有效降低赔付率，需要树立全员重视、全员关注的意识，在综合考虑业务发展、市场份额、公司形象以及市场影响的情况下，相关人员要努力从各环节、各渠道齐抓共管，控制风险。

2、团单业务的质量和承保要综合评估

一些小的团体业务，因为经验数据缺乏、出险偶然性不宜把控、投保人管理水平低等原因，风险较大，如在合作过程中发现明显隐患或赔付率较高，续保时可考虑提高费率或停止续保。对于一些大型团单业务，因为承保人数多、承保险种多，要综合评估项目质量，并考虑公司竞争力、市场份额等因素决定承保方案。

3、费率要确定合理

短险产品费率是总公司产品研发人员根据大量数据，经过调研、精算、试销等多个环节确定的，具有一定的合理性。在业务拓展过程中，因市场竞争等原因，很多业务会以打折后的费率承保。与标准费率相比，打折费率承保必然会提高赔付率，所以各营业单位和费率审核部门中应注意费率折扣的合理掌控。短险费率折扣应适当合理、规范，对于费率浮动过于低的业务，应考虑其是否为优质客户，不能盲目以降低标准保费作为吸引客户投保的唯一条件，特别是学平险业务、团体绿洲业务等要合理掌握保费收入与赔付率的关系。

4、短险赔付率与绩效考核挂钩

为提高营业单位管理层经营意识，分公司曾于2003年下发了相关文件，将短险赔付率与绩效工资挂钩，取得了较好的效果。后来因故停止这项政策，在目前短险赔付率居高不下的情况下应考虑恢复相关政策。在此基础上，对单位阶段考核时，实行对赔付率指标超标或在一定时期内连续超标的单位，在绩效考核时作为一个项目，使得那些赔付率居高、经营效益管理差的单位，提高这些单位对赔付率指标管理工作的重视程度，以鞭策赔付率指标管理落后的单位，对比自己的差距，能够迎头赶上，使我公司赔付率控制管理工作得到整体提高

二、加强承保管理，提高短险业务质量

1、客观掌握赔付率

针对从同业公司竞争取得的业务，应客观真实的了解上一年度综合赔付率，权衡利弊。针对前期续保业务，应在投保单中明确备注告知上一年度理赔情况，以有效提示相关人员关注赔付率；

2、客观调研风险所在针对拟承保的团体业务，应做好正面与侧面的综合调研，通过网络、媒体等有效途径尽可能全面掌握投保单位的风险所在，做到客观评定；

3、团体业务中被保险人年龄的关注

团体业务承保项目应考虑被保险人群体的年龄分布情况。虽然在某些保险条款中没有对被保险年龄有所限制，但在承保过程中应有效归避被保险人年龄过大、存在风险过高的情况；

5、异地投保业务风险过高

对于异地承保的业务因无法真实客观的评定被保险人工作环境、生存环境、企业状况等，特别是建工险业务采用无清单方式承保，存在过高的风险隐患，应充分考虑异地投保项目的承保风险；

6、团体无清单业务的合理运用

对于无清单业务要严格管控承保风险，确实要采用无清单业务承保的项目，相关人员应充分了解投保单位的诚信程度、企业规模、经营情况、风险防范意识等多方面因素。

7、学平险及团体险业务在续保时注意事项

对于学平险及团体险业务在续保时，如果有已在我公司发生过理赔并已经患有慢性进行性疾病的人员，应在续保时对这些人员加以限制或在保单加注特约，使这类承保风险较高的人员，在承保金额或责任范围进行有效控制，降低承保风险，提高保单质量，有效降低赔付率。

三、加强理赔管理，提高理赔管理、服务水平

1、加强关于社保先报销，商保理赔再申请的好处

加强对业务人员的宣导，对于已参加社会医保（或农村合作医疗）的客户，宣传客户在出险后，可先在社保或合作医疗进行报销，随后再进行保险理赔申请，这样可以让客户在充分享受到医保（合疗）＋保险理赔的多重保障的同时，在理赔手续及资料汇交上能够更加的便利；

2、慎重对待异地承保的业务

对于异地承保的业务，尤其是无清单业务，在此类业务中对投保单位的情况及管理水平不清，承保风险比较大，及时理赔查勘困难，不利于风险管理和保单服务，今年以来已有多

起此类赔案发生，承保金额均较高，造成部分单位的赔付率有较大提高，同时理赔查勘和被保险人、受益人确认较为困难，影响理赔时效，所以今后此理业务应持慎重态度；

3、管理规定要完善，各项措施要到位

针对我公司赔付率居高的情况，2009年11月，分公司对全辖下发了《关于进一步加强理赔管理的通知》国寿人险西发［2009］361号文件，要求各单位大力宣导出险后24小时报案制度，同一被保险人申请理赔金额达5万元以上的，必须在出险24小时之内报至分公司理赔部，对于偏远地区的客户，可通过VPN网点进行报案登记，同时规定，对于未进行理赔报案并在我公司非定点医院就诊的，我公司只负责当日的施救医疗费，以100元为限。

4、加强定点医院管理，强化风险防控

我公司目前指定的医疗机构，是在全市范围内，经过多年考察、评估，综合了医院的机构资质、医疗水平、管理程度、与我公司的协作关系以及地域分布后最终确定的，既要达到我公司风险防控的目的，又要满足我公司广大客户方便、满意就医的需要，在西安如今庞大的医疗机构群体当中，在2010年我公司指定的医疗机构就诊服务指引目录中，西安城区为45家，郊县为27家，全部为二级（含二级）以上医院，包括了各层次的医疗水平并且地域分布广泛，此举对于公司赔付率的控制，起到了至关重要的作用。出于加强管理的考虑，今后分公司将不再增加郊县新的二级以下认可医疗机构，而且今后将对现有的郊县二级以下认可医疗机构，逐步的减少、缩小范围，加大赔付率控制的力度。

5、壮大驻院代表队伍，促进慰问客户、理赔调查双重职能2004年3月，西安分公司在全国中国人寿系统，成立了第一支住院代表队伍，多年来这支队伍秉承我公司“成人达己，成己为人”的双成理念，服务一线，服务客户，在西安保险市场广大的客户群体当中，为我公司赢得了良好的口碑，树立了我公司良好的品牌形象，同时将理赔调查工作前置，将以前传统的事后调查，变为现在的事前、事中调查，有效地加大了理赔调查的力度，同时加快了理赔处理的效率，实现了客户服务和理赔调查双赢局面。下一步我公司在西安某医院即将开通“医保通”理赔服务功能，为住院代表又赋予了新的使命，将理赔工作前置，在第一时间内实现客户院内理赔核实、院内费用核算，为客户提供更加便捷、高效的理赔服务，由于该项业务能够剔除虚假赔案，所以对控制赔付率具有很好的效果。

6、建立重大疑难案件审议制度

对于重大疑难、理赔争议案件，往往是理赔处理工作中的难点、要点，这些赔案同时具有理赔金额较大、社会影响面较广、问题疑点较多的特点，处理不好对公司利益、客户利益、公司声誉都会有较大的影响，分公司此前已经出台了《西安分公司理赔重大疑难案件管理办法》，重大、疑案、争议案件必须提交重大疑案案件小组上会讨论，做到赔之有理、拒之有据，坚持不惜赔，不滥赔的原则，谨慎、合理、规范的处理好每一笔重大、疑难案件，维护好公司与客户的双重利益。

7、分公司加强对基层检查、跟踪力度，小额赔案管理不放松

西安分公司每年处理各类理赔案件数万笔，其中百分之八九十的案件都是在基层B柜面处理。小额案件数量巨大，以往在观念上不把这一类理赔案件列为主要风险点，但往往恰恰是在这一类案件处理当中，是虚假、冒名、错赔案件的高发区。所以我们今后应该改变认识，加大对这一类案件的监督、检查力度，采取定期与不定期、案卷与现场相结合的检查、抽查方式，堵住小额赔款的漏洞，加大风险放控范围，抓住每一个影响赔付率的因素。

8、丰富业务培训方式，增强两级柜面联系，加强协作，资源共享

有效降低赔付率，理赔管理的稳步提升，离不开A、B两级柜面的密切沟通、通力配合。我们在业务管理的过程中，应该加强对全辖理赔人员的培训力度，培养爱岗敬业、严于律己、业务精通的理赔人员，形成正确的道德观、价值观，可以通过举办培训、文件传达宣导、下发通知通报、检查问题反馈等多种形式，提高基层理赔人员业务水平，深入分析、完善制度、及时沟通，实现操作统一、实务统一、流程统一的“三统一”管理目标，以提高全辖整体理赔人员队伍素质，坚持实事求是、从实理赔的原则，做到既不惜赔、也不滥赔，使全辖赔付率能够得到整体有效控制。

第二篇：保险公司十措施降低赔付率

**保险公司采取十项措施降低赔付率

为了更快地使车险扭亏为盈，*月*日，**中心支公司总经理室召集理赔部、客户服务部、车险部、中介业务部、财务部、人力资源部等部门召开会议，专题研究如何从理赔角度降低车险赔付率。经过理赔等有关部门对赔付率高的情况进行了分析，就理赔工作提出如下改进措施。

一、打造一支纪律严明、反应迅速、执行力强、素质较高、作风过硬的理赔队伍，大力引进优秀人员，充实理赔队伍。

二、引入科学的考核机制，加强工作责任心和职业道德教育。加强培训，不断提高员工的职业素养、业务能力和沟通协调能力。同时要加强县区查勘人员的管理。

三、加强对优质客户的服务，在理赔过程中既强调工作原则，又要以良好的服务态度和有效的沟通手段来赢得客户的理解和认可。

四、加大反欺诈和假赔案打击力度，加强与公安、司法部门的沟通和交流，力求能更多地维护公司的既定利益。

五、建立联席会议制度，承保与理赔、本部管理部门与县区机构要定期交流、研讨，将存在的问题及时解决，提高公司的整体效益。

六、针对合作规模小和赔付率居高的4S店，进行维修费用标准的洽谈，以期有所下降。

七、做好人伤跟踪工作，实行人伤一对一跟踪服务。要加大人伤案件的调解力度，并逐步由小人伤向大人伤推进。对于诉讼案件要做好诉前调查和诉前准备工作。加强诉讼案件的诉前调解工作。

八、外地通赔案件，要加大跟踪力度。

九、加强损余物资的管理。

十、降低赔付率需要公司所有机构和部门的共同努力。特别是县区机构的主要负责人在抓业务发展的同时，要关注本机构的赔付和理赔人员的管理。

通过以上措施及认真地落实，相信车险赔付率居高不下的状况就会有所改观。

第三篇：上海分公司2014年车险业务承保细则

太平财产保险有限公司上海分公司

2014年车险业务承保细则

第一部分 工作路径

一、指导思想

围绕公司“强抓细管、提升效益”的中心工作，完善过程管理，提升差异化和精细化管理水平，在确保赔付率相对稳定和销售投入逐步降低的前提下，实现各项预算目标的达成。

二、总体思路

紧紧围绕14年预算指标：保费规模57900万；赔付率60.8% ；变动费用:18.6%。14年车险工作总体思路：

合规经营、规范操作、提高承保品质、挤压理赔水分、达成预算指标、确保车险盈利。

三、重点工作

一）、严格按照行业监管与自律要求，依法合规操作，保证业务数据的真实、准确、完整。

二)、严格控制变动费用投入水平，确保变动费用预算达成。

1、挤压水分，减少中间环节，严控变动费用不超预算。

对投入水平超过预算较多业务将依托总公司14年管理工具（如：预算管理、最低边际贡献管理、决策单元管理、投产比管理等），加强监控及对费用真实性的评估。

2、确保数据真实、及时反映业务的费用水平。

1）、将严格费用追溯的管理，所有非标准件业务均必须在承保前进行报批。对总公司审批通过前开展的业务将不予费用重计提。

2）、审批通过业务的相关渠道、机构内勤需配合车险部完成费用设置的校验，减少重计提比例。此项工作将纳入客户服务部对渠道、机构内勤的日常考核。

3、三级机构将做为变动费用投入的主要监控单元。

各三级机构变动费用投入原则上需在13年12月当月的基础上有所下降。

1）、三级机构简单边际贡献率小于15%，原则上将提高变动费用非标件审批标准。

2）、三级机构变动费用投入水平较13年12月没有下降且转电销业务未达到进度要求的，原则上将不给予变动费用非标准件的审批。

4、结合市场水平，适时调整。

三）、提高业务品质，坚决剔除不良业务。

1、做好各类业务（如：家庭自用车、货车、公路客车）的风险分析，适时调整承保政策。特别是针对家庭自用车业务，实现风险选择的精细化。14年车险承保细则将严格控制低价位家庭自用客车的承保。

2、新增业务简单边际贡献小于15%，原则上不予审批。

3、坚决剔除边际贡献差的业务。根据总公司要求及业务发展状况定期或不定期（但不少于每月1次）对已开展业务进行投产比分析。1）、对分公司超大规模业务、板块业务要求做到简单边际贡献率不低于5%；对其他业务原则上要求做到简单边际贡献率不低于15%。2）、对简单边际贡献率低于第1）条要求的业务兼顾所归属渠道、三级机构的业务品质，调整承保理赔政策。调整政策后仍无法改善，且保费规模小的业务坚决予以剔除。

4、对涉及通融、双免政策的业务，按核保人预估赔付率进行投产比评估，对于简单边际贡献＜20%的业务，原则上不再审批。

四、电销业务发展

提高WT业务在整体业务中的占比，以实现降低费用投入的目标。承保及费用政策与传统业务保持一致，对边际贡献好的业务可适当提供差异化政策。

对于家庭自用车超承保政策的业务，如审批通过，原则上需通过WT方式承保。

第二部分 承保细则

所有超出承保细则的业务必须通过125、121流程上报审批，在没有得到正式批复之前，不得就承保条件或费用标准对外做出任何承诺，严禁先承保后上报。

一、高价车业务

6座以下（不含）非轿跑、跑车类高价车业务（指新车购置价超过200万，低于1000万的业务），通过121或125流程提交《车险业务临分申请表》，由车险部上报总公司进行临分安排后承保。

（一）承保条件

流程审批、合理确定折扣率、提高效益险别承保（特别是指定专修厂特约、盗抢险），提高保费充足度；或者通过设置绝对免赔额、不保不计免赔率降低赔付。

（二）理赔条件

原则上不承保在上海无维修能力的业务。对以高价车为主的车商业务，将严格控制工时及配件条件，降低风险。

（三）费用投入

按总公司14年高价车政策口径，谨慎确定费用投入水平，应≤非高价车业务。

（四）验车要求

0802均需影像上年商业险保单。非连续保单或上年无车损类险别或车损类保额有变化的，在本年需要投保的车辆必须验车承保。（我司续保且车损类险别、保额与上年保单一致的除外）

二、非营业客车业务

当前市场竞争及监管环境下，非营业车辆业务（包括私家车及公务车业务），仍然为车险发展的主要目标，为业务发展的主要增长点。非营业车辆的政策以差异化为主线，细分对不同风险的要求。

（一）、私家车

1、私家车规模业务中，应找准目标客户，如党政机关、事业单位、社会团体、学校、医院及大型非营业企业的员工车辆等。

在承保形式方面，私车团购业务原则上以WT形式进行承保，以降低绝对投入水平。

2、结合私家车系分类、车龄及上年出险次数等因素，实行差异化的承保条件。

3、承保细则：

（1）限制承保20座以上客车；（2）谨慎承保10-20座以上客车；

（3）限制承保通过二手车行及修理厂承保的散单业务；（4）厂牌车型（新、旧车均适用）

①、禁止承保雪佛兰系列、比亚迪系列、吉利系列、奇瑞系列、英菲尼迪系列、力帆系列、黄海系列、克莱斯勒系列、东南系列、中华系列、别克林荫大道、梅赛德斯—奔驰B系、日产逍客、沃尔沃S40、S60、欧菲莱斯、丰田威驰、现代酷派、传祺GA5、长城赛弗、长城哈弗、东风1050、天汽威乐、雪铁龙赛纳、凯迪拉克CTS、众泰2008、青年莲花竟悦、双环SCEO、曙领航者、江铃6500、飞碟UFO、铃木维特拉、双龙爱腾、三菱劲炫、标致206207系列、迈巴赫、悍马、玛莎拉蒂

②、上述车辆如同时满足车龄≤5年、本地转保或我司续保且上年无赔，可正常承保 ；

③、上述车辆不同时满足车龄≤5年、本地转保或我司续保且上年无赔，折扣率≥130%，同时不保所有险别的不计免赔；，④、上述车辆如为新车投保，折扣率≥120% ； ⑤、禁止承保奔驰AMG改装车、所有品牌跑车及轿跑； ⑥、以上所有车辆可单保三者险，限额按照家庭自用车车龄、车价对应的限额，中途不得加保车损类险别。

（5）承保险别 商业三者险限额：车龄≤5年且新车购置价＞10万且座位数≤7座的车辆，三者限额最高200万，其余情况：车龄≤8年，三责限额最高100万。

禁止承保车龄＞3年的自燃损失险；禁止承保车灯、倒车镜单独损坏险、发动机特约损失险、新增设备损失险。

划痕险：9座（含）以下、车龄≤3年，限额2000元 ①、我司续保业务：车龄≤4年，划痕限额不得高于去年。②、暂未上牌新车新车购置价＞50万，划痕限额最高1万。（6）非沪牌政策

禁止承保非沪牌车辆（苏、浙、皖、赣新车暂未上牌我司续保除外）。

（7）车龄政策：

①、新车购置价＜10万：禁止承保车龄＞4年的车辆（我司续保上年无赔的车除外）；

②、新车购置价≥10万：禁止承保车龄＞8年的车辆。

车龄＞8年车辆承保条件：

本地转保业务：上年无赔可以按实使用系数，承保车损及不计免赔险。其余情况车损险不保或免赔额2000元，三责限额最高50万同时不保不计免赔。

我司续保业务：上年无赔系数≤1,按实使用系数，无其他条件限制。其余情况，车损险不保或免赔额2000元，三责限额最高50万同时不保不计免赔。

（8）上年出险次数： ①、所有车辆上年出险3次及以上，不得使用指定驾驶员、指定行驶区域等下调保费折扣的费率系数；

②、10万≤新车购置价＜20万，上年出险三次及以上，折扣率≥110%；

③、新车购置价＜10万，禁止承保上年出险三次及以上车辆。

2、公务车

车辆用途为机关自用、企业自用的公务车团单业务是分公司积极拓展的业务。

行驶证车主为汽车修理厂、4S店、汽车美容店、汽车俱乐部、速递公司或以民营、合伙、个体等小企业名义投保的业务应谨慎承保。（1）团车业务（有团单编码）

①、20座以下不受车龄限制，车龄≤10年，三者限额最高200万。车龄 ＞10年，三者限额100万。

②、20座及以上客车车龄范围：≤10年，三者限额100万。（2）散单业务

禁止承保20座及以上客车。

车龄范围：≤10年，三者限额100万。

车龄＞10年政策： ①、本地转保业务：只承保无赔系数≤0.9，可以承保车损及不计免赔险，三责限额最高50万。

②、我司续保业务：只承保无赔系数≤0.9或上年商业险赔款≤1500元,按实使用系数，三者限额可同去年。

③、其余情况车损险不保不计或不足额投保或设置绝对免赔额。（3）、厂牌车型管控：

①、禁止承保比亚迪系列、英菲尼迪系列、玛莎拉蒂、悍马、迈巴赫。奔驰AMG改装车、所有各品牌跑车及轿跑。

②、上述车辆如同时满足车龄≤5年、我司续保且商业险赔款≤2000元的，可正常承保。

③、上述车辆不同时满足车龄≤5年、我司续保且商业险赔款≤2000元的，折扣率≥130%，同时不保所有险别的不计免赔。

④、以上所有禁保车辆单保三者险：车龄≤10年，三者限额≤100万，车龄＞10年，禁止承保。（4）、承保险别

禁止承保车灯、倒车镜单独损坏险、发动机特约损失险、新增设备损失险的转保业务。

划痕险（车龄≤6年、9座及以下客车）： ①、新车购置价＜35万，最高2000元。

②、新车购置≥35万，最高5000元。

③、我司续保业务：划痕限额不得高于上年。④、暂未上牌新车新车购置价＞50万，划痕限额最高1万元。⑤、暂未上牌新车新车购置价＞100万，划痕限额最高2万元。

三、非营业货车业务 谨慎开展非营业货车业务。

（一）个人非营业货车

1、所有业务均应流程报批； 2、1.5吨以上必需按营运性质承保。

（二）企业自用非营业货车

1、行驶证登记确认为非营运，同时平台可读取非营业保费。

2、新车货车不得按非营运承保（有报批号或已上沪牌的新车除外）。

3、承保险别：

①、必保三者、车损险且车损需足额投保

②、车上人员每座限额最高5万

4、车龄：

（1）、团单业务（有团单编码）车龄范围：≤10年

三者限额：吨位＜5吨、三者限额最高100万；10吨＞吨位≥5吨、三者限额最高50万；10吨以上禁止承保。

（2）、散单业务 车龄范围：≤6年 三者限额：同团单

（三）机关团体非营业货车

三者限额最高100万，按行驶证确定的使用性质适用费率。

四、营业客车业务

营业客车业务为风险较高的业务，把握住业务主要风险点，做好业务的保前查勘及后续跟踪管理。选择性承保管理规范、经营效益好、有一定规模（无个人挂靠车辆或个人挂靠车辆占比较小）且以往赔付率较好的沪牌营运客车团单业务。

对车龄超过6年的营运客车，应谨慎评估其业务风险。所有营业客车业务需流程报批。

（一）城市公交

选择行驶区域为中心城区，车队管理规范的巴士集团和公交公司承保，提前1个月上报流程。

（二）公路客运

选择管理规范、安全记录较好的大中型客运公司进行承保。提前1个月上报流程。

1、优先选择市级大型客运集团及客运公司。

2、优先选择行驶范围在长三角区域、线路为高速、国道的业务，谨慎承保行驶线路为山区公路的业务。

3、引导客户投保车损险等损失类险别。

（三）出租客运 禁止承保出租客运业务。

（四）租赁客运

选择上下班通勤车及有长期租赁协议（一年期以上）的客车业务承保。

符合《上海市道路运输管理条例》、《汽车租赁业管理暂行规定》、《上海市出租车管理条例》规定，在运管处办理过《客运许可证》；承租方为党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车；能提供一年或一年以上租赁合同，合同内容应包括；租赁经营人名称、承租人名称、租赁汽车车型、颜色、车辆号牌、道路运输证号码、租赁期限、计费办法、付费方式以及租赁双方的权利、义务和违约责任等；投保时，租赁期限应当涵盖保险合同十个月以上；该车辆的使用权由承租方完全支配的；满足上述条件的，可通过电子联系单报平台处理后，可以按照“非营业性”投保。对提供的租赁合同及相关证明，出单及初审岗应认真审核合同原件，并复印留档。

使用性质为非营业的汽车租赁车辆，需每单系统录入上传租赁合同影像资料。

五、营业货车业务

营业货车业务做好业务的保前查勘及后续跟踪管理。分公司将结合该类业务规模、车辆管理状态、车辆营运状态、运输货物种类等方面综合评估，选择承保有效益的货运业务。

在业务的判断与选择上，结合机构整体预算要求，合理控制业务规模，压降销售费用投入，确保一定边际贡献，对不符合边际贡献要求的业务主动调整。

（一）鼓励承保业务 1、2吨以下轻型、微型车辆货车； 2、2-5吨货车；

3、轿车运输车；

4、有固定承运合作对象或行驶路线的车队业务； 5、10吨以下（不含10吨）车辆：

三者限额：车龄≤10年，三者限额最高100万。车龄≤8年，按实使用系数。

车龄＞8年：仅承保我司续保业务。无赔系数≤1或上年商业险赔款≤1500元，承保条件可同去年；其余情况，所有险别不保不计免赔或折扣率≥100%。

（二）谨慎承保业务

1、散货运输车（结合车队管理水平、业务规模确定）；

2、搅拌车、泵车、自卸、吊车、低速载货汽车。

（三）限制承保业务

1、行驶证为个人、挂靠车牌、外省市牌照；

2、煤炭、砂石料运输车、土方渣土车；

3、农用车。

六、特种车业务

特种车涵盖范围广、涉及种类多、风险差异性较大，特别是工程类车辆，应严格限制承保条件，控制销售费用投入。

（一）鼓励承保业务

1、特种车三业务；

2、特种车二中清障、清扫、清洁车辆；

3、海运集装箱业务；

4、有一定规模的冷藏车辆；

5、安全管理健全的大型工矿工程企业非营业性质的沪牌特种车一、二、四业务。

（二）谨慎承保业务

1、混凝土搅拌车；

2、特种车二中的泵车、起重车、升降车、装卸车、挖掘车；

3、营业性质的特种车业务；

4、禁止承保驶证车主为个人的特种车；

5、无临分支持的车损险保额超过500万的工程车辆；

6、特种车专用仪器设备的新增设备损失险、特种车扩展条款。

七、摩托车、拖拉机业务

禁止承保摩托车的商业险业务（机关单位使用的摩托车业务除外）。

禁止承保三轮、四轮农用车及拖拉机的商业险业务。摩托车、拖拉机交强险的承保（含上门业务）需报批。

八、特殊业务

（一）特殊风险业务

1、范围

（1）配件价格与整车价格比例严重倒挂的车型；（2）整车为玻璃钢车身的车型；

（3）右舵车、淘汰车型、稀有车型、老旧车型、改装车、特殊车型（如比赛用跑车、赛车等），未在中国大陆地区销售的车型。

2、管理要求

需逐笔报总公司车险部审批，原则上不予承保车损险。

（二）禁止承保业务

1、行驶证过期未经年审或年审不合格车辆业务；

2、达到国家汽车报废标准的车辆业务；

3、有骗保、骗赔记录或有重大骗保、骗赔嫌疑及平台发布的存在道德风险的黑名单业务。

第三部分 附件及说明

分公司车险部将定期或不定期对车险各类管理规范予以更新或调整，更新或调整后将另行下发。

本承保指引包含车险管理规范等附件如下：

1、《关于进一步加强车险投保及批退资料管理工作的通知》（023分公司部门通知201311154092）

2、《验车验证电子文档资料存放及管理》（023分公司部门通知201310316152）

3、《上海分公司车险初审岗、出单岗合规操作考核办法（2013年7月版）》（023分公司部门通知201308060867）

4、《车险报价投保自动化系统操作规范》（太平财发[2011]207号）

5、《机动车验车验证承保管理办法（2011版）》（太平财发„2011‟72号）

6、《车险业务续保管理办法》（太平财发„2011‟259号）

7、《关于优化车险业务审批流程的通知》（车险部函（2011）82号）

8、《关于简化部分车险非标准件承保政策审批流程的通知》（车险部函（2012）8号）

9、《全国性“分对总”车险业务管理暂行办法》（太平财发[2012]109号）

10、《关于明确<全国性“分对总”车险业务管理暂行办法>相关操作要求的通知》（车险部函（2012）142号）

11、《关于明确电销业务管理原则及工作流程的通知》（车险部函（2013）16号）

12、《关于明确挂车交强险业务相关要求的通知》（车险部函（2013）26号）

13、《关于加强私车团购业务管理的通知》（车险部函（2013）83号）

14、《关于做好新开设机构车险政策管理的通知》（车险部函（2013）110号）

15、《关于下发<车险业务投产比管理工作指引(2013版)>的通知》（车险部函（2013）110号）

16、《关于下发<车险业务通用承保标准>（2013年11月版）的通知》（太平财发[2013]37号）

17、《关于下发<车险承保分散性岗位作业标准>通知》（2013年11月版）的通知》（太平财发[2013]242号）

第四篇：分公司车险事业部二季度业务促进方案

截止到3月底，分公司车险实现毛保费1533万，同比增加39万，增幅为2.63%，完成年计划的23.47%，低于时间1.53个百分点，为保证二季度车险任务赶上时间进度，推动车险业务快速发展，特制定本方案。

一、总体目标

二季度末市公司车险保费收入达到省公司下达的年计划的55%以上。根据各业务单位实际情况，区别下达

保费计划，其中营业一部、梁子保费进度需达到50%，营销部、营业二部需达到60%，、需达到55%以上。

二、计划分解

单位：万元

机构名称2012任务一季度完成数二季度计划二季度累计进度

6560.001533.1920813614.1955.09%

营业一部2235.00402.647301132.6450.67%

公司625.0097.35218315.3550.46%

公司625.00149.35195344.3555.10%

营销部1790.00541.455501091.4560.97%

区支公司830.00205.03252457.0355.06%

营业二部455.00137.38136273.3860.08%

其中电销计划如下：

机构名称年电销计划一季度

已完成数二季度任务

累计数二季度任务

1500369.72825455.28

营业一部630191.71346.5154.79

支公司256.3113.757.4

4支公司8513.6746.7533.08

营销部555104.36305.25200.89

区支公司4010.52211.5营业二部16543.1790.7547.58

三、具体思路

(一)继续提高车险续保率。二季度车险业务存量有1673万元，各业务单位要保证车险续保率在65%以上，续保明细清单已在3月底发给各单位，务必保证续保率稳中有升。

(二)大力发展新增和转入业务。一季度监控数据显示我公司转入业务和新车业务增长乏力，二季度要营造全员展业的气氛，加大对回流业务的引导和攻关力度，具体要求如下：

各业务单位每月要对本辖区内5台车以上的单位进行摸底，并组成攻关团队，加大“四进入”工作力度，做到心中有底并针对性地展业。每回流一个单位报车险部备案，车险部将配合各单位展业情况配置销售费用。

（三）积极做好电销展业力度。一季度显示家用车续保率低于全省平均水平仅为48%，说明公司家用车流失业务较多，二季度营业一部要加大本地电话呼出力度，并制订相关考核办法，及时更新和搜集客户信息，提高家用车续保率，同时积极争抢业务，提高回流业务承保比例，二季度要确保电销点对点超平安。

（四）大力发展车商业务。一季度车商业务较去年有所好转，但就全省车商业务发展情况来看，分公司车商业务还处于起步阶段，二季度要提高人保车商业务在各出单点的业务占比，并注意搜集行业信息及承保政策，以便我公司及时应对。二季度车商业务要突破100万。

四、几点要求

(一)各单位要科学分解任务，早计划、早安排，确保计划到人到险种，做到心中有数。

(二)要积极搜集行业信息，关注市场动态，以便公司及时应对。

五、奖惩措施

(一)二季度保费进度达到年保费计划55%以上且电销任务完成50%以上的业务单位，奖励经理及分管车险副经理外出学习考察一次。

(二)未完成本方案中二季度保费收入目标的，扣罚经理200元，分管经理300元。

(三)二季度实现保费收入达30万元的个人可入围，取前15名计奖，奖励出省学习考察一次。（含个人送电销业务及公务车专营业务）

(四)二季度电销实现点对点超平安的，奖励电销部元。

(五)营业一部车队业务二季度同比正增长，奖励营业一部元，并按超出保费的1%奖励费用。

二季度车险任务压力较大，请各业务单位按计划及早布置，积极开展工作，确保顺利完成半年保费计划，为全年车险任务的顺利实现奠定坚实的基础。

分公司车险事业部

二o一二年三月三十一日

第五篇：机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究

摘 要：车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的可持续发展。为此，在机动车辆保险业务中，应建立新的车险业务发展战略，加强车险经营管理，抓好承保管理工作，加强理赔管理工作，降低车险赔付率。

关键词：机动车辆保险；赔付率；财产保险

一、车险经营现状不容乐观

机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。2000年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上（见表1）。各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。但是自2000年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势（见表2）。赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的赢利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。

表1 2000年以来车险业务发展情况年份项目2000年2001年2002年2003年2004年2005年财险总体保费（亿元）598.39685.39778.29869.461089.891282.74车险保费（亿元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88占财险总保费比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.88 资料来源：《中国保险报》，《中国保险年鉴》。

表2 2000-2004年车险业务赔付率情况

年份项目2000年2001年2002年2003年2004年财险总体赔付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36车险赔付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54

二、车辆赔付率高的原因分析

（一）道路交通事故率不断上升

统计资料表明，目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17.8，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。

（二）承保条件宽松，承保质量偏低

长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”。

1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保[!--empirenews.page--] 例如，国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准，由于诸多因素，许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行，承保公司对此往往采取默认的态度予以承保。

2.业务人员的草率行为，不验车承保

基层展业单位对验车承保重视多、落实少，对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞。通常表现为先出险后投保或加保，按事故类别，以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额，增加盗抢险、火灾爆炸自燃险，增加玻璃单独破碎险为多。

3.对存有道德风险的车辆视而不见

部分保户为骗取保险赔款，挺而走险，不择手段，挖空心思地变换花样，以达到骗赔目的。保险公司为业务发展的需要往往采取视而不见的态度，麻木不仁，无形之中纵容了道德风险的存在和蔓延。

4.部分车辆的“套费”现象严重

部分保户为了“节省”保险费，往往采取“套费”投保的行为，变相改变车辆使用性质，从而改变车辆条款适用类别。如：人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，造成保险公司不必要的损失。

5.核保关口把关不严

部分核保人员工作责任心和原则性不强，风险意识较低，凭感觉行事，不能严格按照公司制定的核保规章办事，不能有效发挥计算机远程核保的功能。

（三）三者险赔付率持续上扬

三者险损失赔款金额在车险整体业务赔款中占据较大比重，营运货车三者险赔付率平均高达70%-80%，有的地区甚至更高，对车险的整体运营形势构成巨大威胁。随着社会的发展所涉及三者险的损失费用也在逐步攀升，名目繁多、价格昂贵的医疗费用以及各式各样的财产损失项目，给各种道德风险的滋生和蔓延提供了有利土壤，造成车险赔款含有较大的水分空间。尤其是涉及人员伤亡和财产损失的三者险赔款，大多事故损失的责任认定和除车辆损失之外的其他物损均由相关部门操纵，只能依靠他们作出的最终结论，造成部分事故案件的严重失真，给保险公司的车险经营稳定带来不利后果。加之保险公司受相关专业人员少、事后调查重视不足、力度不够的限制，只是对涉及三者人员伤亡和财产损失的大额案件采取走马观花般的事后补漏之措，而对大量费时、费力的中小案件更是无力过问，造成大量水分的渗透和累积，直接影响着三者赔付率的攀升和保险公司的经营成果。

（四）车险理赔环境不理想，违章驾车行为屡禁不止

1.责任认定显失公平

大凡涉及第三者损失的双方交通事故，交警对双方责任界定时，都会将“车辆保险”因素考虑进去，参加保险的车辆一方所划定的责任比例。可想而知，若双方车辆均参加保险，那么投保险种齐全的一方将“享受”高比例的责任“待遇”。这种不是按照道路交通事故发生的真实情况来界定的责任比例，在保险理赔实务操作种屡见不鲜，保险公司对此也只能有苦难言。[!--empirenews.page--] 2.违章驾车行为屡禁不止

国民交通意识淡薄，部分肇事司机酒后驾车、无证驾车、违章超车、严重超载、超速行使等现象在国内道路交通中司空见惯、比比皆是。原本可以作为保险公司拒赔或扣减赔偿责任的理由，由于得不到相关部门的支持和认定，而不能付诸实施。部分肇事司机甚至触犯了刑律，而不能得到及时应有的惩治，无形之中助长了部分司机违章行为的屡屡发生。

3.对待保险欺诈行为打击不力

尽管法律明确规定了保险欺诈的严重后果，但实际操作之中对形形色色的保险诈骗行为往往没有付诸实施，对查出的欺诈案件大多以归还所骗取的保险金了事，基本没有采取相应的法律手段和经济手段予以惩罚，无形之中助长了保险诈骗案件的屡屡出现，严重威胁着保险公司赖以生存的环境。

（五）现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞

1.现场查勘过程的粗放式管理

诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。同时，也给公司带来不应有的损失，如：第一现场查勘速度慢，跟进不及时，导致众多事故现场的内容缺乏真实性；对涉及第三者损失和人员伤亡的事故过分相信交警作出的责任认定和处理结果，不能采取有效措施及时跟进，监督医患双方“不轨行为”的产生。

2.定损、报价环节缺乏必要的监督、制约机制

定损工作是最易滋生腐败、出现问题的关键环节，由于缺乏相应的监督制约机制，存在诸多问题，如：定损、报价工作尽管实行了电子化操作和管理，但数据信息的更换速度跟不上市场变化的需要，缺乏应有的真实性和权威性；少数定损、报价人员素质低，置公司利益于不顾，明里暗里谋取私利，[1][2]下一页 中饱私囊，对保户采取吃、拿、卡、要、报等行为，违背了职业道德，损害了保险公司的利益。

3.查勘、定损、理赔环节的脱节现象严重

查勘、定损、理赔环节是整个保险运作过程的重要组成部分，它们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系，而不是相互独立，各自为政的孤立存在。实践之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接点，由于没有采取有效的应对措施，致使整个保险体系不能顺利运作，缺乏必要的监督和信任，形不成良好的互动机制。

三、降低车险赔付率的对策和措施

（一）转变观念，建立新的车险业务发展战略

首先，要转变业务主攻方向。业务发展的重点应在巩固汽车险承保面的基础上，积极主攻薄弱环节，向分散性、个人交费业务，如摩托车、拖拉机保险发展。其次，要不断在老品种中创造出新内容。过去，主要精力是抓车辆的主险业务，即车损险和第三者责任险，附加险种比例较小。随着市场主体的增加及业务的不断开拓，业务分流是必然的。在这种情况下，不断开发附加险种是培植新的业务增长点的重要途径。再次，要强化服务意识，适应市场，在竞争中求发展。在保险市场多元化竞争格局下，保险企业的竞争从某种意义上说就是服务质量的竞争，谁能为客户提供及时、完善的服务，谁就占有了市场竞争的主动权。当前，车险理赔已成为社会关注的热点，理赔的准确与否、及时与否、对保户的方便与否是保户最关心的、实实在在的内容，因此，应当把理赔作为保险优质服务的出发点和归宿，作为保户满意与否的根本标准，尽量简化手续，提高理赔速度，如推行简易赔案处理办法和现场决赔办法等，通过实行优质快捷的服务，赢得保户的信赖，提高市场占有率。[!--empirenews.page--]

（二）加强车险经营管理

1.树立效益观念

一是要牢固树立效益观念。加强对全体员工效益观念的教育，切实扭转重业务发展，轻经营效益，以赔促保等不正确认识，把提高公司效益作为员工的自觉行为。二是建立效益为先的考核机制。要提高车险的效益，主要是要建立以效益为中心的考核机制，改变过去那种只把保费和业务员挂钩的考核机制，将车险的赔付率、费用率和保费一起和业务员的效益挂钩，使业务员增强工作责任心，重视承保质量，加强售后服务。三是在坚持万元工资含量的基础上，对效益好的险种或附加险业务，适当提高保费工资含量，对赔付率高的出租车、营业用货车等高赔付率的车型，则适当降低保费工资含量，鼓励展业人员积极发展高效益险种。

2.加强成本核算

汽车险业务，如赔付率达到60%，支付10%的手续费，考虑分保、费用、税收、提转差等因素，就是盈亏临界点，对单笔业务，应以此考虑业务的去留。对大客户，也应采取综合分析，确定是否承保。要努力降低中间费用，减少成本支出。要发挥保险同业协会作用，借助社会力量，使车险业务手续费支付标准控制在规定范围以内。要加强对应收保费的管理，对直销和营销的车险业务，要严格控制应收保费的产生。

3.完善各项规章制度

加强内部管理，要严格按照车险业务实务规范操作，要制订承保、查勘和理算操作的实施细则，制订承保理赔质量差错追究制度，做到有章可循，合规经营。

（三）抓好承保管理工作

1.严格执行统一核保制度

一是加强核保力量，树立核保工作的权威性。做到每单必核，防止病从口入。二是确保原始数据录入真实可靠，强化管理，建立基础数据管理实施细则，落实责任制，为业务数据的积累和业务分析奠定基础。三是做好数据分析，对公司的经营情况进行动态监控，建立主要指标的风险预警制度。例如对车险经营中营业性、非营业性承保比例；单保三者险的承保比例，营业性车辆、私家车不计免赔险的承保比例；私家车划痕险的承保比例，详细、准确的风险数据，是车险稳定经营的基础。四是展业人员不得采用虚假承保信息，人为压低保费和支付无赔款优待，不得人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，不得更改初始登记日期、使用性质、出险记录等承保信息。五是切实控制经营风险。不得承保其他经营单位调整的高风险标的、多次出险标的、高赔付标的、有争议标的。严禁未经审批越权承保超权限标的。

2.完善核保制度，细分风险，制定差异化的核保规定

不同性质的车辆，有着不同的风险特征，营业性车辆车主由于经济利益的驱动，使用频率较高，“三超”现象严重，长途行驶较多，因此撞伤他人他物的概率较高，三者险的赔付较高，因此，对营业性车辆要确定合理的三者险赔偿限额，限制不计免赔的承保。对非营业性车辆，好车、高档车较多，出险后客户对车辆维修的要求也很高，加之这些车辆的配件、维修价格较高，车损险的风险较大，因此对非营业性车辆，控制高保额、高龄车辆的承保尤为重要；对私家车和新车，由于驾驶员新手较多，驾驶技术生疏，出险率较高，小碰撞事故较多，再加上新车都有一段磨合期，因此，对私家车、新车要限制不计免赔险的承保，以提高驾驶员驾车的责任心；对单保三者险车辆考虑到案均赔款较高的特点，要防止高限额的承保；通过加强数据分析、细分车辆风险，制定科学合理的核保政策，从源头上控制风险，并以先进的信息技术保证核保政策的畅通无阻。[!--empirenews.page--]

（四）加强理赔管理工作

1.加强理赔队伍建设，提高员工的责任心和综合素质

一是通过不同途径逐步充实查勘力量，适应业务查勘的需要。二是采取请进来、走出去和组织自学、经验交流和案例分析等方法，提高理赔人员的业务素质。三是继续加大对理赔人员工作数量和质量的考核，切实提高理赔人员的责任心和工作积极性。四是对重、特大和专业性较强的案件，可聘请相关机构专业人员协助定损，提高定损质量。五是对疑难赔案组织集体讨论，做到准确、合理、及时地赔付。

2.提高“第一现场查勘率”

一是对单方事故采用简易程序处理的案件，“第一现场查勘率”必须达到100%，否则不得采用简易程序操作。二是在外地出险，车损超过3万元的案件，要派业务精、责任心强的理赔人员前往出险地查勘，提高第一现场查勘率，防止骗赔案件发生。

3.案件调查要做到提前介入

加大对误工费、伤残评定及被抚养人生活费的调查，聘用医务人员对医疗费用进行事前或事后的审核，努力减少理赔中的水分。

4.明确职责，落实责任制

一是明确理赔权限。规定理赔人员、部门负责人定损权限，损失金额较大的事故由分管经理参加定损。二是坚持双人查勘制度，坚决制止单人查勘和委托修理厂代定损。严禁理赔人员将事故车辆强行送修，要向保户推荐多家修理厂供保户选择，有条件的积极推行招标修理。三是建立大件更换向分管领导报批制度和换件验收制度。对更换配件累计在5000元以上或单件价格在500元以上的事故车辆，修复出厂时，定损人员要进行验收，防止保户或修理厂以修代换、骗取赔款的现象。四是实行损余物资回收制度。统一制定残值回收标准，有争议的损余物资统一回收。五是建立理赔质量差错追究制度。对理赔定损中责任认定错误、定损范围扩大及配件价格、工时费过高造成多赔款的，要追究有关责任人责任，承担相应的经济损失。

参考文献：

[1]唐运祥。中国非寿险市场发展研究报告（2003年）[R].北京：中国经济出版社，2004.[2]江生忠。中国保险业发展报告（2003年）[R].天津：南开大学出版社，2003.[3]裴 光。中国保险业竞争力研究[M].北京：中国金融出版社，2002.[4]刘京生。知识经济与保险[M].北京：中国社会科学出版社，2001.[5]魏华林，李开斌。