探索中国特色的农村金融改革道路的江西实践

第一篇：探索中国特色的农村金融改革道路的江西实践

探索中国特色农村金融道路的江西实践

农村金融问题是一个世界性的难题。为破解农村等欠发达地区金融服务不足问题，实现国民经济协调发展，世界各国都进行了不懈探索。如孟加拉国的“乡村银行”一度受到国际社会高度关注，其创办者尤努斯因此获得诺贝尔和平奖。但这一模式也面临着困惑，其解决农村金融问题的效果越来越多地受到质疑。中国是个典型的发展中国家，又是一个传统农业大国，农村金融问题更加突出。作为农村金融服务的主力军，长期以来，农村信用社如何破解改革发展难题，提升服务功能，始终是农村金融改革发展的重点和焦点。

如何认识和化解农信社改革和发展面临的现实困难？怎样提升农信社服务功能使之在破解中国农村金融服务难题方面发挥最大的作用？江西省农信社通过近年来的实践，揭示出一条有效破解“三农”难题、独具中国特色的农村金融改革发展之路，被业内称为“江西模式”。日前，中国经济时报就此采访了江西省农村信用联社理事长肖四如。

作为江西金融系统内有研究员职称的两位从业者之一，肖四如在领导江西省农村信用社改革试点工作中，充分发挥其政府领导者和专家学者兼备的丰富知识与管理经验，在纷繁复杂的现状中，因地制宜，形成了江西省农信社一系列行之有效的管理理念、思路、机制和办法，创造了很多改革发展经验。

农信社的江西模式

据了解，江西省农村信用联社于2004年5月成立，对全省农信社(含农商银行、农村合作银行)进行管理、指导、协调和服务。

“2004年，整个江西农信社系统资不抵债额超过100亿元。你要改变面貌，要靠人去改变，当时农信社的员工又是什么人呢？”肖四如回忆当初从省政府副秘书长调任江西省农村信用联社理事长时的情景，颇为感慨。

“两万三千员工，其中6000个临时工。有大专毕业文凭的不到20%，大部分职工是小学文化、中学文化。那时候银行已经网络化了，我们还是手工记账；烟盒纸上也可以批贷款，按规范、走流程这个概念一点都没有。”

肖四如说，八年来，在着力破解“历史包袱沉重、资产质量低下、人员素质低、业务手段落后、管理基础薄弱”五大历史难题的过程中，江西省农信社不断创新，在持续提升对“三农”和区域经济贡献的同时，实现了自身各项业务又好又快发展。

八年时间，江西省农信社各项存款余额从420亿元增至2416亿元，增长了4.7倍；各项贷款余额从300亿元增至1524亿元，增长了4.1倍。业务发展速度每年都明显高于全省金融机构和全国农信社平均水平。目前，江西省农信社业务规模在全省金融机构中位居第一，拥有覆盖乡乡镇镇的经营网点2600个，占全省银行机构的近1／2，存款客户占全省成年人总数的3／4，贷款客户占全省总户数的1／4，以占全省17%左右的资金来源发放了占全省

90%以上涉农贷款、80%多的下岗再就业贷款、30%多的中小企业和个私经济贷款，已成为江西省机构网点最多、客户资源最广、业务规模最大的地方银行机构。

“如果你想在最短时间内在江西寻人，你就找江西农信社。”江西省农信社的职工对农信社覆盖全省的2600多个经营网点特别自豪。

以综合利用信用资源为核心的农村金融创新之路

江西婺源是全国小额农贷的发源地。2003年，国务院作出深化农村信用社改革的决定后，作为改革首批试点省份之一，江西在总结婺源等地小额农贷试点经验基础上，进一步提升和创新，充分发掘农村各类信用资源，推出一系列适应农村金融需求特点的信贷服务模式，努力破解农民“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的矛盾。

“长期以来，农村金融需求特别是信贷需求，由于经济活动信息掌握不充分、不对称，又缺乏可用于贷款抵质押的资产等，难以满足现行授信条件。但实际上，农村地区的绝大多数农业项目都有一定的经济效益，如果善于发掘和利用农村其他资源，解决信息不对称和抵质押物不足问题，完全可能成为真正有效的信贷需求。”

肖四如说，能不能找到其他的方式来增强农村的信用呢？“我发现农民的家族联系、基层组织、农村带头人组织的专业合作社、龙头企业、龙头企业办基地，构成了复杂的经济和社会关系，这些关系都可以变成银行所需要的社会资源，如果变成信用资源就可以取代、替代抵债物品，不可贷就变成可以贷了。”按照这一思路，江西省农信社充分发掘农村地区各类信用资源，努力解决农村金融服务中信息不对称问题。

肖四如介绍，经过不断的探索和实践，江西农信社形成了一套解决信息不对称、抵质押不足的替代机制：充分利用千百年来维系我国农村经济社会发展的有借有还、父债子还、诚信为本等基础的道德价值观念，通过信用约束、联户担保方式，发展小额农贷、农户联保等特色的信用保证贷款，实现农村金融产品创新和可持续发展；充分利用农业产业化、专业化生产过程中形成的一系列社会化服务机构和专业合作组织，以信贷为纽带形成各类风险共担、利益共享的信用共同体，创新各种担保方式，构成联保机制分散风险，解决农村经济组织贷款难问题；充分利用政府在引导农村经济社会发展过程中形成的各种信用资源，开展金融产品和担保方式的创新。

“通过这些途径，借助农村既有的信用资源，我们找到了抵质押不足的替代机制，较好地解决了农村信贷授信难题，使各类有效金融需求最大限度得到满足。”肖四如说。

肖四如介绍，在此基础上，江西省农信社根据农业产业化、农村城镇化发展趋势及其需求变化，不断创新产品和服务方式，增强农村金融综合服务能力。

一是全面推广并进一步提升了农户小额信用贷款产品。江西在全国率先推广小额农贷业务模式，并在不断总结经验基础上，根据形势发展需要，对小额农贷的额度、期限、利率、支持领域等进行全面拓展提升，在更大程度上、更广范围内破解农民贷款难问题。同时，利用信贷手段，借助基层组织力量，广泛深入开展创评“文明信用农户”活动，对文明信用农户

实行贷款优先、利率优惠、额度放宽的信贷支持和服务，不仅为农村文明诚信建设提供了有效的支撑力量，也为农村金融发展创造了良好信用环境。

二是针对中小企业贷款难题，创新推出了各类信用共同体贷款模式，通过发掘各类中介组织、各种专业协会等信用资源，把贷款受益各方组织起来建立“利益共享、风险共担”的信用共同体，农村信用社提供授信贷款，从而构建了一种“信用合作＋专业合作”的新型信贷模式，有效破解了中小企业等经济薄弱环节的抵押担保难题，支持了数以万计的各类中小企业和产业经营户发展。

三是适应农业产业化发展趋势，大力创新担保方式、降低信贷门槛、实行优惠利率，支持了一大批省级以上农业产业化龙头企业、农产品(5.48,-0.08,-1.44%)基地、“一村一品”示范村、农民专业合作社的发展，为农业产业化发展注入了强大的推动力量。

四是策应新农村建设的金融需求，按照“从实际出发、尊重农民意愿、符合规划要求、争取政府支持、严格风险管控”的原则，在全国率先推出了农民住房贷款，有效解决了新农村建设中农民建房资金不足难题。

五是积极配合林权制度改革，创新开办了林权抵押贷款，使林农和林业企业的“资产”转化成“资本”，有效解决了林农和林业企业融资难题，惠及60多万林农和林业企业。

六是积极创新开办生源地国家助学贷款及其他助学贷款，先后帮助数万名农村贫困学子圆了大学梦，受到学生、家长和学校的一致好评。

七是适应全民创业热潮，与基层组织互动推出了“双带致富”贷款，与团组织互动推出了“青年创业贷款”、与妇联互动推出了“巾帼创业”贷款、与劳动部门联合推出“农民工返乡创业贷款”等业务品种，适应了全民创业不同层次的资金需要，有力支持了城乡居民创业致富。八是积极与同业展开战略合作，通过建立健全一系列委托代理机制，将理财、保险、证券等服务延伸到农村地区，解决农村金融供给不足、产品单一问题，使广大农民也可便利地享受多样化的综合金融服务。

“这套机制的探讨是江西等省农村信用社的创造，也是对中国特色农村金融工作的一种贡献。”肖四如说。

江西省农信社的数据显示，到2011年底，江西省农信社累计发放小额农贷1323亿元，农户联保贷款221亿元，农民专业合作社贷款13.7亿元，农业产业化贷款246亿元，农村青年创业贷款24亿元，农村妇女创业贷款11亿元，下岗再就业贷款141亿元，林权抵押贷款55亿元，农民住房贷款58亿元，产生了巨大的经济效益和社会效益。

建立农村金融持续发展的长效机制

“过去我国主要是通过财政补助或贴息贷款进行扶贫帮困，助长了贫困群体的依赖心理，弱化了农民的市场观念，导致农村市场发育滞后。开办农村信贷业务的金融机构在非商业化经营带来巨大经营风险的情况下，难以为继。”肖四如说，江西等地近年来的实践证明，农

村金融要实现可持续发展，必须走市场化、商业化道路，以市场化机制选择金融资源投向，以市场配置资源的机制解决有效运用资金的问题。

肖四如认为，农村信用社既要承担支持“三农”和区域经济发展之责，又要实现商业化经营和可持续发展，因此必须走出一条具有自身特色的发展之路。由于农村金融具有风险大、成本高的特点，在坚持商业化经营的同时，必须建立长期稳定的风险分散机制和成本抵补机制。但单纯依靠金融机构自身力量解决风险和成本问题，既不可行，也有失公平。建立持续、长效的农村金融政策扶持机制，不仅是农村金融机构自身发展所必须，也是农业、农村经济发展所必须。

为此，肖四如建议，当前，国家要在稳定和延长现有政策的基础上，综合采取一系列扶持政策，促进农村金融可持续发展。

——继续实施财税扶持政策。对于保障基本金融服务难以达到商业化经营的政策性支农任务，政府应该给予补偿。出台长期的减免营业税和所得税政策，降低农村金融机构服务农村的成本，同时农村金融机构接收、处置抵债资产给予税费优惠，帮助其化解历史包袱。加大县域涉农贷款的增量奖励政策力量，增强金融机构的支农积极性。

——建立农业风险补偿和化解互动机制。完善农业政策性保险体系，有效分散农业信贷风险。探索财政出资组建担保公司为农业项目贷款提供担保的风险分担机制，通过财政贴息、损失弥补、央行专项票据置换等方式对支农信贷进行风险抵补，提高农村金融机构农户贷款的风险控制与保障能力。

——进一步出台扶持政策，以土地等优质资产置换农村金融机构计划经济时期形成的不良贷款，通过财政预算安排等逐步化解乡村两级集体拖欠农村金融机构债务问题，帮助农村金融机构彻底解决历史包袱，真正轻装上阵，更好地开展农村金融服务。

第二篇：农村金融改革

农村金融改革

我国的农村金融改革正处于尝试阶段，在调查中遇到的很多实际问题让人们不得不重新思索改革的目的所在 为农村经济发展提供充足而良好的金融服务。所以，村镇银行的发展也应该以此为出发点，在摸索中勇于创新、找准自己的定位，在农村经济中逐渐发挥出自己的独特优势与作用。

根据银监会的规定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，实行“小额、分散”和商业可持续原则，存贷款业务不能超出县域经济区域。村镇银行作为新型农村金融机构，既要坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值升值的目的。村镇银行只要在坚持信贷标准、自主经营、自负盈亏、自担风险的原则下，审慎经营、科学管理，合理运用定价机制，有效引导资金流向，实现自身商业可持续发展。

四川省首批提出试点的村镇有6个，仪陇县金城镇是其中之一。仪陇是国家贫困县，全县幅员面积1767平方公里，人口106万人，其中农村人口92万人。当地银行业机构原有农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄机构，其中邮储机构不发放贷款，农行县支行的信贷审批权限比较有限，农村信用社和农发行是该县信贷增量投入的主要力量。截至2007年3月，该县各项存款余额47.1亿元，各项贷款余额20.9 亿元，县域存贷44.37%。因此在仪陇建立一家村镇银行和一家贷款公司比较符合当地农村金融发展的需求。从数据上似乎也可以证明村镇银行目前的改革试点是成功的：惠民村镇银行开业9个月时间，截至2007年末各项存款余额1368 万元，各项贷款余额708 万元，其中对97户中小企业累计发放贷款116笔、850万元，贷款余额520万元；对91户农户累计发放贷款95笔共210万元，贷款余额188万元；实现收入21.1万元。

在对村镇银行的介绍中还不可避免的谈到村镇银行区别于农村信用社等其他金融机构的地方，从银监局的报告中总结起来有以下几点：一是募集资本的开放性。村镇银行可引入本（外）地银行资本、产业资本和自然人资本。四川仪陇村镇银行引入的就是南充市商业银行以及四川本地的其他几家企业。二是服务的社区性，村镇银行不得跨社区办理存贷款业务，可有效满足当地金融服务需求。三是由良好银行发起，有利于将成熟的业务产品推广到农村。南充市商业银行是全国第一家引进外资的二级城市商业银行，四川仪陇村镇银行现在的人员引入和业务管理基本都是依据南充市商业银行进行的。四是法人治理相对健全，业务流程相对清晰，经营机制相对灵活。在四川仪陇村镇银行成立后的几个月时间内完成了对24.5万农户计29亿元的统一授信。

村镇银行在农户眼中的定位

在经营者与农户眼中，与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社的农村金融市场三大机构的区别才是村镇银行发展的基本落脚点。

与中国农业银行和农业发展银行的区别

与中国农业银行的比较

“中国农业银行在农村的优势就是全国的网点以及规范的服务”，这是金城镇居民的话。农行全国联网系统优势使在外打工的当地农民有了最快捷、安全的方式将其资金进行异地划转，所以农业银行总是门庭若市，而居民也为排队长龙而苦恼。村镇银行的进入在短期内似乎也无法改善这种局面。由于村镇银行的发展定位于本土，所以其资金划转在跨行跨地区方面只能通过南充市商业银行和兴业银行的系统进行。而且目前在当地只有一家营业网点，虽然计划实施自助服务柜台，但很多农户根本无法使用。所以，无论是从村镇银行还是从农户个人的时间以及成本方面来看，村镇银行的存款获取是没有优势的。即从存款业务来讲，村镇银行需要把握好尺度才能在当地长期发展下去，农民也才能从中得到切实的益处。

与农业发展银行的比较

在四川仪陇村镇银行的贷款中，也有令人深思的地方。其中的贷款创新点在各媒体中都有报道，比如当地的獭兔养殖 但是这种看似新颖的贷款模式却是在政府的带领之下进行的 这让人看到的是一家政策性银行的做法。作为一家以盈利为目标的商业企业，村镇银行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？风险又由谁来承担？从这点上看，村镇银行的组织资本构架与其盈利模式存在着本质上的冲突，现在靠政策扶持，将来又怎么办？如果仅仅是依靠政策的话，村镇银行与农业发展银行的区别何在？

与农村信用社的比较

农村信用社作为我国第一次农村金融改革试点的产物，那么就首先来分析下村镇银行与农村信用社的区别。在农村信用社主任的眼中，僵化的体制以及落后的人员素质是制约农村信用社发展的关键因素，而村镇银行由于成立的资本的开发性从本质上解决了这个问题。但是，我们必须看清的还有更现实的问题 外来性。虽然南充市商业银行是一家优质的当地银行，但通过我们的实地调查了解到：它对于金城镇这样的农村来说是水土不服的 至少在短期来看。首先，南充市商业银行是一家典型的城市商业银行，其优质的业绩来自于其在二级城市的投融资经验，而对于山区农民的金融需求而言，外来经营管理理念和外进人才是无法适应当地状况的。其次，从本地获取金融人才而言，很现实的方法是从农村信用社“挖人”。但是当地的农村信用社员工在当地的高工资地位待遇以及长期的客户关系网络等等原因让已经在改进的农村信用社“放人”几乎不可能！这样看来，本来的人才优势则有可能成为村镇银行发展的重要“瓶颈”。

同时，在农户眼中农信社是给予过他们贷款支持的。不仅是村镇银行，早在2005年开始，当地的农村信用社就已经对所有农户实行了授信，村镇银行的授信“不过是再走一遍别人走过的路而已”。虽然在银行中了解到村镇银行的授信额度有所提高（小额信贷），但对于只需要对农业生产提供金融帮助的农户来说，村镇银行需要的是创新，而不是额度的提高。村镇银行的良好思路也在于此：比如，在农业保险方面，南充市商业银行的投资方之一 德国安联保险公司在此方面有着一整套的国际经验。村镇银行需要做的就是在此基础上在当地进行实践 这是农村信用社无法比拟的优势。

孟加拉乡村银行

尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行获得诺贝尔和平奖，可谓众望所归。正如该诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中所称：持久的和平，只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法，从社会底层的发展看，也有利于提高民主和民权。穆罕默德•尤努斯已证明自己是一位可以将构想转变为数百万人们获益的政治行动的领导者。他的构想已经使孟加拉国和许多其他国家的数百万人受益。尤努斯和孟加拉乡村银行已证实，哪怕是最穷的穷人，也可以为自身的发展作出努力。这适用于任何文化和文明。尤努斯，这个在美国获得经济学博士学位、在孟加拉吉大港大学任经济系主任的孟加拉上层精英人士，以满腔的激情、虔诚而强烈的道义感去关注那些处于饥饿与赤贫中的穷人，以百折不挠的精神和无比的坚韧，挑战传统的金融体系和固执的经营理念。从1974年开始，在短短的三十多年中，他从27美元(贷给吉大港大学附近村庄的一名妇女)微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近四百万借款者(96%为妇女)、1277个分行(分行遍及46620个村庄)、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98.89%的庞大的银行网络。其为贫困农户提供小额贷款的成功，为亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家和地区的农村银行信用模式提供了很好的借鉴作用，现在有23个国家仿效格莱珉乡村银行模式建立了自己的农村信贷体系。就连美国这样现代金融高度发达的国家，也成功地建立了格莱珉网络并有效实施反贫困项目。

现代金融体系中，贷款需要抵押担保已经成为一种顽固的习惯。银行家用繁密的法律条款来限制客户，保证自己不受损失。在未获得任何抵押的情况下向穷人发放贷款一向被传统的银行家普遍认定为一件行不通的事。因为，在这些人看来，穷人的信用与智慧，都不足以使他们利用贷款创造合理的增值，因此向这些穷人贷款注定得不偿失。尤努斯创建的格莱珉银行正好相反，它的基本假设是：每一个借款者都是诚实的。“我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。”尤努斯创建的孟加拉乡村银行贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押，被人们称为“穷人的银行”。

实践证明，小额信贷是满足穷人信贷需求的一种很好的信贷方式，自创立以来，这种信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。诚如尤努斯在自传《穷人的银行家》所说：“如果我们把给予富人的相同或相似的机会给予穷人的话，他们是能够使自己摆脱贫困的。穷人本身能够创造一个没有贫困的世界，我们必须去做的只是解开我们加在他们身上的枷锁而已。”在一个嫌贫爱富几成气候的时代，尤努斯和他创建的孟加拉乡村银行所作所为，的确令人感动，为此，让我们为他们获得诺贝尔和平奖再一次鼓掌！

第三篇：农村金融改革调查报告

大学社会调查报告

题目 ：我国农村金融改革历程回顾与解读

自改革开放以来，随着国家加大对农业的扶持，农村经济得到了显著发展。在新的国际和国内金融形势的时代背景下，我国对农村金融体制进行了三轮重大的改革，至此我国农村金融改革基本上经历了三个显着阶段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文对这三个阶段进行详细分析，以此回顾我国农村金融改革的历程。

目前，我国农村金融体系包括为农民、农业和农村经济服务的中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用合作社、农村邮政储蓄等正规金融机构，以及其他非正规金融组织。我国农村金融改革基本上经历了三个显着阶段，基于对这三个阶段的分析，本文对我国农村金融体系的改革历程进行探讨。

第一阶段：恢复和建立新的金融机构（1979-1993年）

在1979年之前，我国对于农村地区的金融安排是动员农村储蓄，支持城镇工业化发展，没有建立起单独为农民生活、农业生产和农村发展服务的真正的农村金融组织。1979年之后，我国开始了第一阶段的农村金融安排，主要是恢复和建立新的金融机构，形成农村金融市场的多元化和竞争状态。

（一）正规金融机构的发展

1979 年中国农业银行成立，其农业贷款对象从以集体为主变为以农户为主，并明确提出大力支持农村商品经济，提高信贷资金使用效益。接着，农村合作信用社也从政社合一的体制下解放出来，恢复了其在组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。198

4年国务院批准了中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》，提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，在农业银行领导、监督下，独立自主地开展存贷业务，而不作为农业银行的基层机构。农村信用社业务规模和业务内容发展迅速，对农民个人贷款用途发生了改变，贷款数额也成倍增加。根据1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》，从该年起农村信用社改由中国人民银行进行监管，农村信用社脱离中国农业银行的领导管理，实行自主经营，金融监管由中国人民银行承担。农村信用社是分支机构最多的农村正规金融机构，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构。随后，国家农业投资公司、国家林业投资公司、中国农村发展信托投资公司、中国经济开发信托投资公司等金融机构也逐步成立。这样，农村金融组织体系基本上建立起来，并逐步呈现出多元化的格局。若以1980年为基期，1980-1993年间中国农业银行和农信社存款增加了18.7倍，年平均增幅达25.7%；贷款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.农村社会总产值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正规金融机构的发展

在农村正规金融制度安排难以满足农村金融需求的情况下，非正规金融组织对扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率，尤其是促进农村个体和私人经济发展等方面也起了积极作用。国家放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织，民间金融演化过程和初期的表现形式主要有：农村合作

基金会、经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄，其中农村合作基金会自1984年在少数地区试办以来，得到政府的大力支持，在全国发展也较快。从性质上来讲，它不是一个真正的金融机构，而是一个社区性金融系统的补充，对于协调农村闲散资金，缓解农村资金供求不平衡的矛盾有一定的积极作用。

由于中国农业银行身兼政策性和商业性的双重任务，这种背景不利于其商业化发展和经营管理的改善。农信社在农业银行直接管理下，也束缚了其独立发展空间。加上部分正规金融机构和民间金融组织在实际操作中出现了严重的非规范经营，混乱了农村金融市场，加剧了我国农村金融风险。所以，以建立农村金融体系为目的的第二轮农村金融改革势在必行。

第二阶段：建立三位一体的农村金融体系（1994-1996年）

自2004年以后，面临着混乱的农村金融市场，建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系势在必得。这是《国务院关于农村金融体制改革的决定》明确提出的。这轮改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中国农业发展银行的商业化改革

1994 年，我国成立了支持农村金融发展的政策性银行——中国农业发展银行，试图通过该银行的建立将政策性金融业务从中国农业银行与农村信用社的业务中剥离出来。该行主要任务是以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。中

国农业发展银行的资金运用分为两类：一类是重点支持农业的产前环节，其目的是改善农业生产条件和促进贫困地区经济发展，进行以固定资产贷款为主体的各类农业开发和技术改造贷款；另一类是为了支持粮棉油等农产品流通各环节，进行以流动资金贷款为主体的收购、调销和储备贷款。中国农业银行也将政策性业务划出之后，转变为国有商业银行，按照现代商业银行经营机制运行，加快了商业化的步伐。

（二）农村信用社的商业化改革

农村信用社的政治体制背景比较复杂，必须加强对其的商业化改革，1996年农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，向合作制方向发展，并在信用联社的基础上，有步骤地组建农村合作银行，由中国人民银行对农村信用社进行金融监督管理。由于农信社继续沿袭中国农业银行管理时期商业化的经营方向，随农村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越来越大。事实上，农信社本身的历史包袱沉重，资本金严重不足，产权不明晰，法人治理不完善，很多方面都难以适应农村经济和金融发展要求。

同时，整顿农村合作基金会，明确其不属于金融机构，不得办理存贷款业务，属于非银行金融机构的中国农村发展信托投资公司改变为隶属农业部，中国经济开发信托投资公司仍隶属于财政部，但办理农业信托投资。

第二阶段构建了三位一体的符合农村融资需求的金融体系。但是，实际运行中发现，农民的消费性金融需求几乎不可能从正规金融体系中获得满足，农业生产性金融需求也有十分苛刻的贷款条件，农

村基础设施与公共服务建设的发展性金融需求也缺乏来自银行的资金保证。

正规金融供给的不足，必然由非正规金融安排来补充，导致民间借贷和各类合会组织兴起，带来许多金融纠纷。各类基金会和部分农信社不能规范经营，金融市场寻租现象普遍。

第三阶段：促进农村金融商业化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作会议确定了“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略，包括农业银行在内的国有商业银行开始收缩县及县以下机构；对基层分支机构进行了撤并，退出了县域范围，重点转向了城市；基层营业机构的贷款审批权和财务权上收，业务重点放在大城市、大企业、大项目上，较少考虑农村经济的发展对金融的需求。

（一）农村信用社的产权改造

2003年6月，以《深化农村信用社改革试点方案》为标志，农村信用社的改革试点由8省市试点进一步扩散到全国。这轮改革是按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。

从2003年起，我国允许成立农村商业银行与农村合作银行，但

对其设立在注册资本总量、资本充足率、发起人规模、从业人员、设立分支机构数量等方面都有严格的要求和限制。这些新型农村银行均是在原农村信用社基础上改造而成的股份制银行，实际上不具有合作性质。

改革后，农信社逐步形成了四种产权关系：农村商业银行、农村合作银行、县级农信社统一法人、县级法人。截至2010年底，完成产权改造后，组建了17家农村商业银行，113家农村合作银行，1824家县级统一法人。由于此轮改革的目标不是解决农村融资问题，而是解决农信社生存和发展问题，所以在解决农村融资问题上，资金越来越远离农民，向城市流入。

（二）农村邮政储蓄的发展

农村邮政储蓄机构数量庞大，遍布城乡，业务发展迅速，在活跃农村经济发展上起到一定作用。中国邮政储蓄银行于2007年3月正式挂牌成立，成为中国第五大银行。邮政储蓄拥有最广的城乡覆盖面，并提供最多交易额的个人金融服务网络，其近60%的储蓄网点分布在农村地区。邮政储蓄于2006年在部分省份开展邮政储蓄定期存单质押贷款业务，在一定程度上满足了农户与农村中小企业的贷款需求，缓解了农村资金外流现象。中国邮政储蓄银行还将试点在农村领域发放农户联保贷款、农户小额信用贷款以及微小企业主贷款，并在时机成熟时推出农村小额保险甚至小额期货等产品。

与此同时，我国农业保险业务始终未能发展起来，整体上处于滞后状态，远远不能满足农村经济发展和农业产业化的需求，在数量和

质量上的规模上均较小。

（三）农村金融的多元化发展

随着农村金融体制改革的重心逐渐向正规金融机构的商业化转变，中国人民银行开始加大了对非正规金融组织和活动的管制力度。为了消除对农村信用合作社竞争冲击，1997年农村合作基金会被合并、关闭；随后1999年，被彻底解散。除农村合作基金会外，非正规性金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。经济服务部、金融服务部也是类似于信用合作组织，基本上均被取缔。

2006年，中国人民银行推动了小额贷款试点，银监会出台了放宽农村地区银行业金融机构准入的新政策，给农村金融开拓了一条崭新的多元化发展道路。2007年的3月1日，以四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌成立为标志，我国农村金融的改革与发展又进入了一个新的阶段。目前，我国农村金融改革与发展正处于一个大发展的关键时刻。

继全国金融工作会议之后，2007年1月29日公布的2007年中央1号文件，进一步提出深化农村金融改革的迫切性，表明了优化农村金融体制是经济社会发展的核心环节。为更好支持社会主义新农村建设，国家允许产业资本和民间资本到农村地区新设村镇银行、社区性信用合作组织等金融机构。

根据中国银监会统计数据显示，截至2010年10月，6个试点省

（区）共核准23家新型农村金融机构开业。其中，村镇银行11家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。另外，还有8家机构已提出申请，其中3家已获筹建。三类新型机构共筹集各类资本12726.65万元。其中，银行资本6480.21万元，占比50.9%；产业资本1953.89万元，占比15.4%；个人资本4292.55万元，占比33.7%.新型农村金融机构资产总额32446.16万元，存款余额19344.87万元，贷款余额11953.48万元，累计发放贷款22008.43万元，初步起到了将社会资金引向农村地区、支持当地社会经济发展的重要作用，促进了农村金融商业化、多元化。

由于农村生产力的落后，以及各方面的因素导致农村经济长期发展滞后于城市经济。而为农村经济提供金融服务的各种金融组织的效益和发展速度明显落后于各国有商业银行和众多的股份制银行。在当今金融市场放开的今天，竞争日趋激烈，农村金融组织想要在新的时代下赢得发展机遇，必须深刻研究农村金融改革的脉络，理清各种问题存在的根源，不断地深化改革，开拓各种新的金融产品，做好农村经济的主力军。在为农村经济提供服务的同时，也实现自身的发展。

第四篇：第四章第一节中国特色社会主义建设道路的初步探索

第四章第一节中国特色社会主义建设道路的初步探索 一，中国社会主义建设道路初步探索的理论成果

1,《论十大关系》是毛泽东探索中国社会主义建设道路的初步成果，讲话提出的一系列关于社会主义建设的思想具有深远的指导意义。

2,《论十大关系》为党的八大的召开也作了思想和理论上的准备。

3,1956年9月，召开党的第八次全国代表大会指出：国内主要矛盾是人民对于经济文化迅速发展的需要同当前经济文化不能满足人民需要的状况之间的矛盾；

4,1957年2月，毛泽东，《关于正确处理人民内部矛盾的问题》，指出，社会主义社会的基本矛盾仍然是生产关系和生产力之间的矛盾，上层建筑和经济基础之间的矛盾 二，党对社会主义认识的曲折发展

1,刘少奇，许多生产资料可以作为商品进行流通，社会主义社会要有两种劳动制度、两种教育制度。

2,周恩来，我国知识分子绝大多数已经是劳动人民的知识分子，科学技术在我国现代化建设中具有关键性作用。

3,陈云，‘三个主体，三个补充’[1,主张在工商业经营方面，国家经营和集体经营是工商业的主体，一定数量的个体经营是补充；2,在生产计划方面，计划生产是工农业生产的主体，按照市场变化而在国家计划范围内进行自由生产是补充；3,在流通领域，国家市场是社会主义的统一市场，一定范围内国家领导的自由市场是补充。]

第五篇：道路与桥梁工程专业生产实习教学实践与改革探索

道路与桥梁工程专业生产实习教学实践与改革探索

摘要：文章对大学土木工程与建筑学院的传统生产实习方式和驻地实习这一新的实习方式进行了对比分析，指出驻地实习方式是工科学生强化工程能力训练的有效手段，它能提高学生的学习积极性，锻炼学生交流沟通的能力，增加学生就业机会，值得探索和推广。

关键词：道路与桥梁工程； 生产实习； 驻地实习；

教学研究道路与桥梁工程生产实习具有延续时间长、涉及知识面广的特点。学生通过生产实习，深入道桥工程工地一线参加生产劳动，理论与实践相结合，系统地深化巩固所学理论知识，综合应用各专业知识，在实习中锻炼和培养自己的动手能力、独立工作能力和分析解决问题的能力，并积累工程经验。因此，生产实习对道路与桥梁工程专业学生工程技术能力和创新能力的培养起着举足轻重的作用。

1生产实习方式的改革

1.1现场驻地生产实习组织方式

现场驻地生产实习方式是相对传统生产实习方式中的集中参观实习方式而言的。这种方式是由带队教师根据学生的特点和实际情况，通过联系实习单位，安排学生与施工技术人员同吃同住同工作，学生深入到施工现场，直接参与项目的施工和管理，由实习单位和学校实习队共同指导学生完成生产实习教学过程。

1.2 现场驻地实习的特点

1.2.1生产实习内容全面化

生产实习环节多样化安排学生现场驻地实习的工程项目，往往在沿线不同地方同时进行几个工序的施工，涉及内容涵盖了路基工程、路面工程、桥梁工程、隧道工程、交通工程及附属工程等。在生产实习期间，为保证实习质量，达到教学目的，必须合理安排生产实习环节，切忌一个环节到底的模式。

1.2.2实现了“一对一”的实习指导

针对传统生产实习模式中学生多、老师少的情况，现场驻地实习可做到一个学生对应一个“老师”，这位“老师”就是现场驻地实习的师傅。实习单位给每位学生指派一名具有丰富工程经验的工程师做师傅。在实习过程中，学生可以就施工现场的具体工程问题请教师傅，真正做到技术层面上的“一对一”指导； 同时师傅在为人处事和职业道德等思想品质方面对学生也将产生潜移默化的影响。

1.3学生的实际动手能力和工程技术能力得到锻炼和培养

现场驻地实习可以真正让学生参与工程实践操作。例如在施工现场学生可以利用工程测量课程有关水准仪、经纬仪和全站仪知识进行高程测量、角度测量及路线测设等工作； 在工地试验室可以利用土木工程材料课程有关材料的拉伸、压缩和混凝土配合比知识进行钢材拉伸试验、混凝土配合比设计及其抗压强度试验等工作。

1.4实习单位类型多，扩大了学生的视野和与社会的交流机会

采用驻地实习方式，实习单位不像集中参观实习那样仅仅局限于施工单位。学校在近4 年的生产实习中，接触了各种不同类型的实习单位，除施工单位、监理单位和设计院外，还有建设单位和政府部门。如新都兴城投资有限公司、新都交通局、北部新城管委会等。在上述单位实习有利于学生全面了解道路与桥梁工程领域，熟悉与专业相关的各种类型的单位，提前接触未来的工作环境，树立正确的就业观，对毕业选择就业单位将产生积极的作用。

2现场驻地实习的成效

通过4 年驻地实习方式的探索，学生生产实习成效明显。具体表现在以下几个方面： 第一，学生的实习质量明显提高。现场的实际操作，不仅锻炼了学生的动手能力，也培养了学生的学习兴趣，学生很容易与现场技术人员进行交流，真正参与到生产实践中。从学生的生产实习日志和实习总结中，也能明显看到实习质量优于以前。第二，缓解了生产实习经费不足的矛盾。驻地实习中，实习单位一般都能解决学生的吃住问题。对于部分表现优秀的学生，实习单位在实习结束还会给予部分酬金。第三，解决了部分学生的就业问题。实习单位通过驻地实习对学生进行了全方位的考察，了解学生具备的能力，并利用学生实习的机会提前培养自己未来的员工，而学生通过现场锻炼，更加清楚企业需要员工具备的精神、知识和能力，同时也认识到自身的不足和今后努力的方向。根据统计，4年里，学生通过驻地实习签订就业单位的数量逐年上升。

3现场驻地实习方式存在问题

3.1监管力度不够

实习安全责任不明确驻地实习过程中，由于实习单位比较分散，学校和带队教师对学生缺乏有效的监管手段，影响实习教学效果。另外，学生在实习期间的安全问题，教师无法进行有效的全程监督。一旦出现安全事故，学生、实习单位和学校之间的责任不明确。

3.2专业课程开设晚，实习时间短

学校生产实习安排在第六学期末，道路与桥梁工程专业课程大多开设在第七学期，学生在实习过程中接触到的专业知识较多，却没有相关的专业知识背景，这就增加了实习的难度。同时，生产实习时间仅有4 周，对学生而言刚刚上手做一些实际工作时，实习就结束了，学生得不到进一步的锻炼。

3.3实习单位接收学生数量有限，联系实习单位相对困难

生产实习时间一般安排在每年的暑假，这一时段实习学生多，也是道桥施工的黄金时间段。施工单位考虑到学生没有工程经验，到工地实习也有一定的安全隐患，一般不愿意接受较多的学生实习（一般一个项目部只接受5 ～ 6 人左右），甚至不接受学生在这一时间段实习，因此，道路与桥梁工程专业联系实习工地难度较大。

4完善现场驻地实习方式的措施

4.1加大监管力度，与学生和实习单位分别签订

安全协议为保证实习效果，在实习期间，带队教师应加大监管力度，加强对实习工地实习学生的巡查。经常抽检学生的实习日志，发现问题及时处理。实习结束后举行生产实习总结答辩，以此检查学生的实习效果。

4.2优化教学计划，调整生产实习时间

根据教育部推出的卓越工程师培养计划，学校道路与桥梁工程专业采取“3 + 0.5 + 0.5”的教学模式，培养应用型人才。“3 + 0.5 + 0.5”教学模式是指理论课程在大学期间的前3 年完成，第七学期进行半年的生产实习实践教学，第八学期完成毕业设计。采用这种模式解决了学生理论知识不足和实习时间过短两大问题，实现了“理论―实践―理论―再实

践”的良性循环。

4.3建立相对稳定的“产学研基地”，确保长效机制

实习单位难寻是各专业普遍存在的问题，应合理安排实习时间，避开实习高峰时段和早动手落实对口生产实习单位，保证驻地实习的顺利进行。此外，还应逐步建立一些长期相对稳定的“产学研基地”，对学生的驻地实习提供长期的保证。同时也可以对社会公开学生实习的需求，与有需求的单位、企业合作，形成长期的良性互动机制； 也可以从国家层面或地方层面制定一些鼓励企业接受大学生实习的政策。

5结语

通过多年的生产实习教学探索，笔者认为，驻地实习是一种强化工科学生工程能力的有效手段，同时在提高学生的学习积极性，锻炼学生的社会交流和沟通能力，提高学生就业机会等方面，也起到了富有成效的作用，值得进一步的研究和探讨。

参考文献：

[1]郑传峰，王磊.研究型大学道路桥梁专业实践教学改进措施研究.[J].高等建筑教育，2011，20（2）： 114111.[3]郭波，刘进军.土木工程专业生产实习的教学改革研究.[J].中国西部科技，2009，8（15）： 80-82.