供销合作社探索农村金融服务新路

第一篇：供销合作社探索农村金融服务新路

供销合作社探索农村金融服务新路

11月28日—29日，由中华全国供销合作总社合作指导部、台湾事务办公室、江苏省供销合作社和台湾省农会联合主办的“海峡两岸农村合作金融组织创新与发展研讨会”在南京举行。此次研讨会的主要目的是，交流两岸合作社在参与农村合作金融方面的做法和经验，解读国家推进农村金融体制改革与创新一系列政策出台的背景和主要内容，并就供销合作社系统参与农村金融改革、创新进行研究和探讨。

会议邀请了央行、银监会和社科院农村发展研究所的有关专家，就我国农村金融改革的政策背景、发展现状以及各类新型机构在实际运行中的内部控制、风险防范等方面进行了详细讲解，台湾地区农会的农村金融专家介绍了台湾地区农会开展农村金融业务的情况，大陆31个省、自治区、直辖市供销合作社的代表参加了研讨会。中华全国供销合作总社理事会副主任李春生、江苏省政协副主席包国新出席会议并讲话。

近年来，国家日益重视农村金融问题，为满足农村经济社会发展与农民金融服务需求，不断推进农村金融体制创新，逐步放宽农村金融准入政策，鼓励各类社会资本和组织为“三农”发展提供金融服务，尤其是提供符合农民实际需求的微型金融服务。十七届三中全会再次明确：“要建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村；规范发展多种形式的新型农村金融机构，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。”

国家对于参与和创新农村金融服务的开放性政策，为各类机构和社会资本进入农村金融市场提供了机遇，在我国农村金融市场的舞台上，一批新的参与者正

1在成为演绎农村金融创新的重要力量。长期扎根在农村的供销合作社，也正在探索成为这股农村金融“新势力”中的一员。

随着社会主义新农村建设进程的推进，农村金融薄弱的问题对于我国农村地区经济发展的制约越来越明显。众多商业银行的撤离，使得“三农”金融服务被边缘化的情况更加严重，丧失了金融支持的农村经济发展显得步履维艰。对于这样的发展困局，长期扎根农村、服务“三农”的供销合作社有着更深刻的感受，这也成为供销合作社尝试农村金融试验的原动力。就在众多商业银行从农村市场“撤退”时，一场供销合作社系统的农村金融试验却在悄然进行。

试验一：组建担保公司

我国农村地区出现农民“贷款难”问题，一个重要的原因就是农民贷款担保难，为解决这一问题，2003年浙江省瑞安市供销合作社与市财政局共同出资500万元成立了农村信用担保公司，担保公司把注册资金存入信用社，并以此为担保金，获得10倍于担保金的贷款，信用社对担保公司推荐的客户给予融资服务,这一尝试大大缓解了部分农民的融资难题，受到当地农民的普遍欢迎。这是供销合作社系统农村金融试验中投下的第一颗种子，如今这颗种子已经逐渐繁衍出累累硕果。截至目前，供销合作社系统共成立农信担保公司38家，注册资本金约

4.5亿元，为各类为农服务组织和农户提供担保业务5213笔，担保额约18.3亿元，很好地解决了专业合作社、农村中小企业和农户的贷款难题。

试验二：“三位一体”的新模式

2004年，瑞安市供销合作社、市农村合作经济联合社、农村合作银行、农业局、科技局等8家单位共同参与发起，组建了瑞安农村合作经济协会。在协会的框架内，由专业合作社组织农民进行标准化生产，供销合作社利用网络优势帮

助专业合作社产品开展市场销售，信用社为农民生产提供融资支持，农业局、科技局等政府部门给予政策、技术支持，实现了农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的有机结合。目前浙江已有20个县开展了“三位一体”试点。试验三：组建农村资金互助社

为解决农民专业合作社和广大农民的融资难，供销合作社积极引导专业合作社的社员以专业合作社为依托，在社员之间开展资金互助服务。

山东沂水县姚店子镇供销合作社，指导农民在蔬菜协会的基础上自愿发起组建了“聚福源农村资金互助社”。依托生姜产业，利用生姜在种植、收购和加工环节资金需求上的季节差异，在合作社内部社员之间开展资金互助。成立以来，已经为社员提供22笔资金互助业务，累计互助金额83.7万元。与此同时，一些资金互助已经突破单个专业合作社，在专业合作社之间开展资金互助业务。目前供销合作社系统开展资金互助业务的专业合作社已达60家，互助业务量累计13129笔，互助金额累计2.2亿元。

试验四：参与农信社改革和村镇银行建设

部分地区供销合作社积极参与农村信用社改革和村镇银行建设，发挥基层网点熟悉农民和农村经营业务的优势，与金融机构优势互补，共同开展农村金融服务。如安徽省利县供销合作社参与了该县农信社改革，芜湖市供销合作社参与发起成立了芜湖扬子农村商业银行等。目前供销合作社系统参与组建村镇银行的有2家,参与农信社改革的有10家。

新课题：诸多问题亟需探讨

尽管金融试验已经取得了不少成果，国家对于农村金融创新的鼓励性政策也

给供销合作社的农村金融探索之路提供了广阔的空间，但对于长期以来以农村流通服务为“三农”主渠道的供销合作社而言，在探索参与农村金融服务这条“陌生”的道路上，还有许多问题需要进一步思考和研究,并在实践中探索解决之道。第一，如何广泛推广专业合作社内部的信用合作。类似于山东沂水姚店子“聚福源农村资金互助社”的模式，实质是产生于专业合作社内部的信用合作，是以生产合作推动信用合作，把二者有机融为一体，在增强专业合作社的凝聚力、推动专业合作社发展方面，发挥着重要作用。而且这种信用合作是农民自发成立，自己制订规章制度，自我管理，是真正的农民的合作金融，很受农民欢迎。发展这种模式需要具备什么样的条件？如何进一步推广?

第二，如何认识目前农村资金互助社的发展。根据调查，当前农村的信用合作发展很快，仅供销社合作社系统就有60多家专业合作社开展信用合作。但目前获得金融监管部门许可并注册的农村资金互助社只有10家，村镇银行有62家。为什么会出现这种情况？是农民不愿意注册登记，还是银监部门的审批限制了这种组织的成立，对资金互助社的某些规定还有待完善？另外，对没有注册登记的农村信用合作，如何去引导其规范发展，加强风险控制?

第三，如何创新农村信贷担保方式。多年来农村信贷业务发展缓慢，其中一个关键问题是农村贷款风险较大，经营成本较高，缺乏有效的担保机制。十七届三中全会指出，“建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制”。那么这种信贷担保的机制具体如何建立？市场主体是什么？政府以何种形式介入？采取什么样的优惠政策？

第四，供销合作社如何找准参与金融服务的切入点。当前的农村金融改革创新，对供销合作社来说是一个很好的机遇。从日本、韩国、马来西亚、伊朗等亚

洲各国合作社以及台湾地区合作社的发展经验看，有了金融的支持，合作社能得到较快发展。供销合作社参与农村金融服务的途径很多，关键是要找准切入点，发挥优势。对县级供销社来说，应积极指导推动基层社、专业合作社开展农村信用合作，同时，有条件的县级供销合作社可参与小额贷款公司、村镇银行的设立、农村信用社的改革、组建农村信用担保公司等，关键是如何具体操作？如何解决熟悉金融业务的人才问题?

显然，这些问题不仅是供销合作社参与农村金融探索面临的问题，而是我国农村金融改革所面临的普遍性的问题，其中的很多问题需要国家政策为市场参与者去破解，正是这些问题的破解，可能是我国农村金融加快改革、发展步伐的关键所在。

破题：邀请专家建言献策

面对金融这样一个陌生的行业领域，面对农村金融探索之路上的诸多待解之谜，供销合作社选择了对外“取经”。此次“海峡两岸农村合作金融组织创新与发展研讨会”，邀请了各路专家对我国新型农村金融机构的发展进行研讨，并就供销合作社系统参与农村金融改革、创新的一些设想和尝试与参会的专家、学者进行交流，以期找准供销合作社参与金融服务的切入点。

台湾地区的农村合作金融，是台湾农、渔民成立农渔联合会，进而在农渔联合会（生产合作）基础上产生信用合作发展而来的，与供销合作社领办的农民专业合作社内部的资金互助合作,具有较高相似性和可比性。此次研讨会，邀请来自台湾地区的农村金融专家就台湾农村合作金融组织的运行状况与参会的供销合作社代表进行了交流。央行、银监会的代表详细讲解了我国农村金融改革的相

关政策，为供销合作社参与农村金融改革理清了政策思路。来自社科院农村发展研究所的专家借鉴花旗银行小额信贷风险控制的经验，为参会的供销合作社代表介绍了农村合作金融组织内部治理与风险防控的运行操作模式。

“研讨会的内容很丰富，也很有针对性，对我们尝试参与农村金融服务具有很强的指导性。”一位参会的供销合作社代表在接受记者采访时表示，“我们省（供销社）也有搞新型农村金融机构的打算，这次参加研讨会，也算是项目开始前的一次培训吧，确实收获不小。”

来源：中华合作时报2454期作者：孙思磊

第二篇：探索中欧商业新路

探索中欧商业新路

中瑞友好关系和经贸往来的丰碑之一――瑞典中国商贸城在2006年2月12日隆重奠基之后，于9月28日迎来试营业。试营业当天，瑞典国家投资促进总署高官、瑞典卡尔马省、市的省市长，以及中国驻瑞典大使馆高官，一起出席剪彩仪式。瑞典中国商贸城是中国在海外规模最大的中国产品集散地，它的试营业是中瑞友好交往的一件盛事，对促进两国民间友好交往，提升两国经贸合作水平意义重大。

卡尔马，瑞典南部的一个静谧小城，人口不超过7万。难怪会有人质疑，这样一座小城市，怎能支撑起这么大的一个市场?一个能容纳2500个商铺的中国商贸城，对于卡尔马来说，能否承受如此之大的人流、物流?

为什么选择在瑞典，在办中国商贸城?作为凡尔顿集团董事长骆金星说，这其中既有偶然，也有必然。

第一次来到卡尔马，骆金星发现当地人消费的日用品，有80％－90％都是中国货，但是经过调研却发现这些产品并不是直接从中国运来的，甚至整个北欧地区都没有中国商品市场，货源需要从意大利和中东转过来。一个如此高端的消费市场，大量的日用品却经过三手甚至四手的倒卖，而北欧是公认日用品、食品的价格是世界上最昂贵的国家之一，其日用品、食品的价格均为中国的十倍，这就是很好的商机。而且瑞典奉行开明的对华友好政策，它所处的波罗的海区域和中国小商品贸易发达的长三角地区无论在人口数量上还是在经济规模上都有极其相似之处。而卡尔马的地理位置正好处于整个半岛的中心地带，区域优势非常明显。坐飞机的话只需2个小时就可以抵达欧洲的任何一个主要的国家和城市。因此，骆金星决心打造一个商贸城，以卡尔马为物流辐射中心，不仅辐射瑞典，更辐射到这个城市周围波罗的海地区的国家，如挪威、丹麦、芬兰进而再辐射到整个欧洲。

选择卡尔马，另一个重要的原因是卡尔马政府的支持，包括瑞典政府支持瑞典政府卡尔马政府允许瑞典中国商贸城参股其铁路、公路，包括港口、机场。凡尔顿的参股，对当地的基础建设有了发言权，能够促使当地的交通运输等条件，朝有利于项目经营的方向发展，并将会保证投资业主物流成本的提前可控性。

此外，从成本上考虑，如果把大型批发市场放在瑞典首都斯德哥尔摩或其他一类城市，就好比放在中国的北京或上海，交通拥堵，成本高昂。一番考察下来，瑞典的所有城市中，只有卡尔马既有发达的机场、码头，高速公路和铁路，又能良好的辐射能力。

因此，骆金星最终将中国商贸城选址在卡尔马，从此与这个城市结下了不解之缘。

在瑞典政府有关部门和卡尔马省、市政府主要官员的鼎力支持下，在骆金星和他的凡尔顿团队300多个日日夜夜的奋斗下――9月28日，中国瑞典商贸城试营业，谱写了卡尔马这座美丽的古城和骆金星这个浙江商人的故事序言，更揭开了中欧经贸往来新的一页。

第三篇：创新农村金融 破解合作社融资难

创新农村金融 破解合作社融资难

2011-4-19 8:56:55重庆市供销合作总社党委书记梁从友

目前，农民专业合作社资金短缺且融资难，严重影响了农产品生产和流通，制约了农民增收和农村发展。虽然国家不断出台农村金融鼓励政策，但是，农民专业合作社融资仍然困

难，原因有三：

一是基于成本效益考虑，工、农、中、建等银行村镇网点稀少，目前没有增设迹象。二是金融机构“嫌贫爱富”，“贷大、贷长、贷集中”的情况突出。同时，农业贷款均有严格的抵押担保要求，且审批复杂。三是没有细分农村金融需求。虽然考虑了农村特点，但只是简单区分城乡差异并将其静态化，导致金融供给和农村经济结构与农民需求不吻合。要真正解决农民专业合作社融资难的问题，必须统筹考虑农村金融创新。笔者认为有三

条路径可以选择：

一是创新农村金融主体，鼓励更多资本进入农村金融领域。重点支持熟悉农民专业合作社情况、能快速在农村建立金融营业网点的涉农企业介入。二是创新风险防范制度和机制，增强金融机构向农民专业合作社的放贷动力。建立农民房权、林权、经营权等抵押贷款制度和信用担保制度。三是创新农村金融产品。针对农民专业合作社的不同类型和不同需要，分

类设计农村金融产品，以支持农民专业合作社产业发展、社员增收。

在实际操作上，笔者建议：

调整小额贷款公司经营区域限制。现行政策规定，小额贷款公司在省级行政区内不能跨区域经营，这对以农民专业合作社为服务对象的小额贷款公司显然不适应，应允许以农民专

业合作社为主要服务对象的小额贷款公司跨区域经营。

允许省级以上供销社从事农村金融服务。供销社与农民专业合作社有长期良好的合作关系，由省级以上供销社牵头组建农民专业合作社小额贷款公司、担保公司，作为大股东或二

股东参与组建村镇银行，能充分发挥为农服务、助农增收的作用。

第四篇：农村金融服务答记者问

“一行三会”有关部门负责人就全面推进农村金融产品和服务方

式创新答记者问

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小文章来源：金融市场司 2010-07-28 17:01:00

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日前，中国人民银行、银监会、证监会、保监会（以下简称“一行三会”）联合印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（银发[2010]198号）。“一行三会”有关部门负责人就此回答了记者的提问。

一、请简要介绍一下全面推进农村金融产品和服务方式创新的背景情况。

加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务，是金融工作的重要着力点，是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。近年来，“一行三会”和各涉农金融机构围绕建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系这个目标，大力推进农村金融改革创新，多方面改进和完善农村金融服务，促进金融资源向农村倾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我国农村不少地区，目前适销对路的金融产品少、金融服务方式单

一、金融服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配的问题仍然突出。

为了深入落实党的十七届三中全会精神，以加快农村金融产品和服务方式创新为突破口，进一步改进和提升农村金融综合服务水平，2008年10月，中国人民银行、银监会联合出台了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》（银发[2008]295号），选取中部六省和东北三省部分有基础的县、市，开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。试点一年多来，在试点九省各级党委、政府和政府相关职能部门的大力支持下，“一行三会”和各涉农金融机构积极努力，精心谋划，周密部署，扎实工作，总体上看，加快推进农村金融产品和服务方式试点工作取得了明显的阶段性成效：

第一，试点因地制宜，开发和推出了一大批金融创新产品。据人民银行初步统计，目前试点九个省主抓的主导性试点创新产品有133个，试点县（市）有88个。在全国范围内试点效

果有明显影响的试点创新产品包括：集体林权抵押贷款、土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等等。试点创新产品大量涌现，有效拓宽了涉农资金的融资渠道，方便了农村和农民贷款，受到试点地农村和农民的广泛欢迎，产生了实实在在的效益。

第二，试点调动和激发了金融机构的内在积极性，促进了涉农信贷投放的明显增加。据人民银行初步统计，截至2010年6月末，试点九省涉农贷款余额为2.6万亿元，同比增长24.2%，增速比去年同期高13.6个百分点，其中农村贷款和农户贷款增幅分别比上年同期高19.4个和

7.4个百分点，高出同期全国各项贷款增速7.9个和7.7个百分点。试点九省试点创新的金融产品直接带动的涉农信贷投放累计达559.5亿元，贷款余额264亿元，同比增长40%。涉农信贷投放明显增加，这是试点最突出的成效。

第三，试点推动建立了有效的农村金融跨部门工作协调机制，形成了一整套促进农村经济发展和鼓励农村金融创新的政策支持体系。试点开展以来，九个试点省普遍建立了有效的农村金融跨部门工作协调机制，落实了试点的责任和进度要求，加强对试点工作的统筹协调。河南、辽宁、湖北等省份还多次召开专题会议，就推进试点工作进行动员部署和扎实安排。在配套政策支持方面，人民银行综合运用再贷款、差别准备金率等多种货币政策工具提供正向激励,并大力推进农村支付体系和信用环境建设；中央财政和试点省的地方财政对扩大涉农信贷投放达到一定比例的金融机构给予专项补贴，有些试点县市还通过地方财政出资建立了涉农贷款风险补偿基金、奖励基金或专项财政贴补资金；金融监管部门在新型农村金融机构市场准入和网点布局调整上给予积极支持；保监部门拓宽农业保险覆盖范围，积极增加涉农保险品种，改进保险配套服务。这些工作，为加快推进试点提供了有力的基础支持，同时，也把政府多个部门高度凝聚在一起，进一步增进了跨部门政策的协调合作。

第四，试点进一步增进了多部门关于加快推进农村金融改革创新必要性和紧迫性的共识，并促进了农村金融基础服务设施建设和农村金融生态环境向好发展，为全面推进农村金融制度创新、产品创新和服务方式创新积累了经验，奠定了基础。

2010年1月，“一行三会”联合在河南省商丘市召开加快推进农村金融产品和服务方式创新试点工作座谈会，对试点工作进行了深入总结交流。今年上半年，人民银行牵头有关部门分赴全国有代表性的省市对各地推进农村金融产品和服务方式创新情况进行了深入调研，广泛听取了各方面的意见。总体来看，目前全面推进农村金融产品和服务方式创新不仅具备了相当的基础，而且存在迫切的现实需求。特别是统筹城乡发展、加快经济结构调整和经济

发展方式转变，对金融系统实施强农惠农战略提出了新的要求，后金融危机时期国际国内农业发展的新形势要求我国金融部门在推进农村金融创新、改进和完善农村金融服务方面必须有新作为，这对进一步夯实农业农村发展基础、促进金融机构大力开发农村潜在市场也是一个“双赢”。因此，“一行三会”在认真系统总结一年多来加快推进农村金融产品和服务方式创新试点实践经验的基础上，决定从今年下半年起，在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式创新。

二、全面推进农村金融产品和服务方式创新的目的和主要内容是什么？

全面推进农村金融产品和服务方式创新的核心目的，就是紧紧抓住创新农村金融产品和服务方式这个突破口，通过金融系统积极不懈的共同努力，在全国努力创新和普及、推广一些真正契合农村与农民实际需求特点的金融产品和服务方式，大力创新和完善涉农金融服务新机制，与时俱进地满足农村多元化金融服务需求，在着力缓解农村和农民融资困难的基础上，让农村和农民得到更多、更实惠、更便捷的金融服务，让更多的农村中低收入人群享受到现代化金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融综合服务水平。

全面推进农村金融产品和服务方式创新，重点是集中抓好以下三个方面的工作：

一是大力推广普及在实践中已经被证明是行之有效的金融产品。比如，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，全面提高这些金融产品和服务的覆盖面、满足率和服务效率。这些金融产品，在目前已经普及的地区属于成熟类金融产品，但在全国不少地区，推广这类金融产品本身也属于一种金融创新。

二是根据农村发展的新形势，积极研发和推出一些适合农村和农民实际需求特点的纯创新类金融产品。这类金融产品，以前没有过，现实中存在迫切需求。比如，创新贷款担保方式，扩大贷款抵押担保品范围；探索推出农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款；探索开展涉农贷款保证保险；探索发行涉农中小企业集合票据和涉农贷款资产支持证券；拓展农产品期货交易品种等等。这有利于促进更多的金融资源向农村倾斜。

三是加快推进农村金融服务方式创新。比如，推广农村金融超市“一站式”服务和信贷员包村服务；推广手机银行、联网互保、农民工银行卡等农村金融服务新方式；积极开展农村金融咨询、代理保险销售和涉农理财业务等等。通过完善农村金融服务流程，再造农村金融服务模式，让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务。

三、全面推进农村金融产品和服务方式创新有哪些基本要求？

第一，要正确把握全面推进创新的原则和方向，选准创新的重点和突破口，务求实效。农村金融服务是党和政府联系农村与农民的重要纽带，全面推进农村金融产品和服务方式创新的出发点和落脚点就是全面改进和提升农村金融综合服务水平，让农村和农民得到更好的金融服务和更多的金融服务实惠。因此，农村金融创新不能为创新而创新，不能不顾政策规定和风险盲目创新，更不能弄虚作假。一定要因地制宜，着眼于农村与农民最急需的金融产品和服务方式努力寻求新突破；要坚持求真务实，坚持风险可控和财务可持续，重在实效和管用，务必抓实，务必见效，为农村和农民多干实事、好事。

第二，要统筹推进农村金融产品创新、金融服务创新和金融制度创新。农村金融创新要坚持农村金融产品创新、金融服务创新和农村金融制度创新有机结合，统筹规划，有序推进。要通过全面推进农村金融创新，进一步促进发展富有竞争和活力的多层次农村金融市场，进一步完善农村政策性金融、商业性银行、合作金融和民间金融和谐并存的农村金融组织体系，加快构建多层次、广覆盖、可持续、低成本的农村金融服务体系，充分发挥金融职能作用，大力支持统筹城乡发展、经济结构调整和经济发展方式转变，为加快推进社会主义新农村建设提供坚实的金融服务保障。

第三，要注重加强部门间协调配合，不断增强农村金融创新的内在激励和政策合力。全面推进农村金融产品和服务方式创新是一个长期的系统工程，需要多部门持续不懈的共同努力。在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中，金融管理部门要特别注重积极建立和完善跨部门工作协调机制，特别注重加强金融政策与产业政策、财税政策等的有机协调配合，特别注重调动和发挥金融机构推进和参与农村金融创新的内在积极性，特别注重加强农村金融基础服务设施建设、农村信用体系和金融生态环境建设以及金融专业人才培育，不断增强农村金融创新的内在激励、政策合力和发展可持续性。

第四，要注重加强农村金融创新的基础数据信息统计、政策宣传解释和政策效果评估。农村金融基础数据信息统计和政策宣传解释这些基础工作非常重要。金融管理部门和各金融机构要切实摸清底数，做实创新基础。要注重加强基础数据信息的沟通交流，相互借鉴学习，及时总结交流农村金融创新的好经验、好做法；注重加强调查研究和农村金融专题分析。同时，要加强对农村金融创新工作的效果评估，督导和激励创新不断取得新成效；要切实做好农村金融创新政策的宣传解释工作，正确引导政策预期。要通过新闻媒体，广泛宣传报道全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中的工作成效和典型经验，为创新营造良好的舆论

环境，让农村金融创新得到更多的关注和更好的发展。

四、如何发挥好资本市场和保险市场在全面推进农村金融产品和服务方式创新中的积极作用？

资本市场和保险市场在农村金融发展中的作用越来越重要。大力推进资本市场和保险市场在涉农金融服务领域的产品及服务方式创新，既是全面推进农村金融产品和服务方式创新的重要内容，对于全面推进农村信贷产品和服务方式创新也具有重要的拉动、辐射和支撑保障作用。

从资本市场看，重点是支持符合条件的涉农企业到股票主板市场、中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资，支持符合条件的涉农企业通过银行间债券市场发行企业债、短期融资券、中期票据、高收益债券、可转换债券等直接融资产品，进一步拓宽涉农企业融资渠道和融资来源。2009年至今，共有14家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现上市融资，合计募集资金118.8亿元；共有8家农业类上市公司实现再融资，合计募集资金54.7亿元。截至2010年6月末，共有31家涉农企业通过银行间债券市场发行短期融资券604亿元，中期票据179亿元，中小企业集合票据4.2亿元，合计募集资金787.2亿元。总的看，越来越多符合条件的涉农企业进入资本市场并借力资本市场的直接融资产品进一步发展壮大。在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中，证监会将大力加强与各金融管理部门的密切合作，一如既往地积极鼓励和支持涉农企业在资本市场上进一步扩大直接融资规模。同时，积极鼓励和支持农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，发挥好期货交易机制规避农产品市场风险的积极作用；推动期货业经营机构积极开展涉农业务创新，稳步拓展农产品期货交易品种。2009年，全国农产品期货市场成交量达到12.4亿手，成交额达到62.2万亿元。我国农产品期货市场具备了支持“三农”经济快速健康发展的坚实基础。

从保险市场看，重点是大力开发和推广适合农村与农民特点的保险产品和服务方式，不断扩大农业保险和涉农保险覆盖面，提高保险服务品质，积极推进农村保险市场体系建设。这些年，农业保险（分为种植业保险和养殖业保险两大类）和涉农保险（指除农业保险外，其它为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的保险）业务快速发展。截至2009年末，全国农业保险保费收入达133.8亿元，保险金额达3812亿元，保费规模已达全球第二位；包括农房保险、农机保险等在内的涉农保险保费收入25.2亿元，提供风险保障1.6万亿元，支付赔款16.4亿元。在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将继续落实“低保额、广

覆盖”的原则，积极推动农村保险供给主体和服务网络发展完善，继续扩大政策性农业保险的覆盖领域和试点品种，加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点；同时，积极促进银行业金融机构和保险机构加强合作，支持拓宽农村贷款抵押物范围、增强农户贷款信用和扩大农户融资手段（如个人保单质押贷款等），促进完善涉农信贷风险分散转移机制，并注重加强保险业务监管和保险人才培训，努力促进城市保险市场与农村保险市场良性互动，形成城乡保险市场协调发展的新格局。（完）

第五篇：农村金融服务营销策略

浅论新形式下农村金融服务营销策略

当前国内外经济形势复杂多变，随着全球金融一体化进程的加快，金融业面临的竞争空前激烈，作为农村金融服务主力军的农村信用社，承载着服务“三农”和小微企业的责任使命，承担着助力县域经济发展的工作重任，面对当前的严峻形势，农村信用社工作压力更大，发展任务更重，遇到了最激烈的挑战。如何迎难而上，转型发展成为农信人的思考重点。笔者认为惟有以人为本，开展全员营销，积极推行农村金融营销策略，才能牢牢掌握发展的主动权，占据竞争的制高点。我们农信社迫切需要树立农村金融产品市场营销理念，以市场营销理论指导其经营活动，在经济大发展，社会大进步中借机发力，“比、学、赶、超”，抢占市场，超越同业竞争对手，实现历史性跨越，做到金融服务营销有办法，有策略，有行动，有总结，建立农村金融服务营销的长效机制，并贯彻到日常工作的整个过程。

一、农信社市场营销现状

农信社是我国金融体系不可缺少的重要组成部分。当今我们金融同业竞争激烈，利率市场化、金融脱媒化、竞争白热化和互联网金融的蓬勃发展不断冲击农村金融市场；国家“普惠金融”政策进一步促使农行返乡、邮储银行重新定位，各大商业银行目标看准了农村这一大市场，各地村镇银行不断成立，民营银行已经挂牌，我们农信社一统农村市场局面被打破，我们的“大后方”已经出现不稳定因素，农信社应有高度责任感和危机感，巩固我们的阵地。竞争的要求，决定了农信社全员营销的必要性，也凸显了进行市场营销的重要性和迫切性。然而当前农信社的市场营销状况不甚理想，制约了农信社竞争力的提高和持续发展。

(一)营销观念薄弱

目前我们农信社的营销观念仍比较薄弱、落后。部分农信社不管是从高管层面还是普通员工对市场营销都一知半解，甚至不少对市场营销的理解还只是简单停留在推销阶段，对当前较新的营销理念和服务知之甚少，在实践中，营销意识更是严重不足。多年来农信社工作人员习惯于春放秋收、等客上门、有求才应的“坐商”工作方式，习惯于按上级的指示办事，缺乏创新和市场意识，缺少“迎进来、走出去”的营销意识。此外，农信社特殊的地理位置和政策功能，导致员工们竞争意识弱化，难以主动了解市场营销方面的相关知识和开展市场营销。营销观念的薄弱难以适应市场化的要求，很大程度上直接导致营销模式、营销手段的落后，从而影响到农信社营销的最终结果。

(二)营销手段落后

目前，农信社的营销宣传往往仅局限于电视或广播、传单宣传等，而网络信息传播和社交工具的便利性间接影响了这种营销方式的时效性。对于诸多经典营销案例中所体现出来的体验式营销、关系营销、深度营销、网络营销、整合营销、文化营销等，在许多农信社的营销实践中难觅芳踪。同时，一个行之有效的营销方案的实施，需要前期细致的市场调研准备及后期的有力执行。农信社由于营销理念淡薄、营销人才缺乏，一定程度上加剧了营销方案的难产和执行难度，更难以达到营销目的的实现。

(三)营销人才缺乏

人力资源对于企业的重要性不言而喻。金融企业的竞争最终都是由人落实，具体到市场营销工作的开展，也需专门的营销人员负责。而营销人员素质普遍不高是当前农信社市场营销工作难以有效实行的重要原因之一。营销是一项系统性的工作，须对当前的市场环境、客户的需求有深刻的了解与认识，才能对症下药。同时我们的员工受自身条件限制，缺乏系统的理论基础和营销理念，未能真正站在市场和客户的立场上考虑问题，营销工作只是停留在表面，对开展营销工作带来不利影响。作为农信社与客户的直接联系人——客户经理，客户经理的专业素养、职业道德的高低将对营销工作产生重大影响，对农信社的品牌形象也有直接的作用。

(四)营销管理机制不健全

现在各地农信社的金融产品已经可以与各大行相比肩，当前我们农信社缺乏规范的组织和系统的规划，整体营销意识不强。尽管某些机构已经进行了一些营销创新，但总体而言，由于缺乏对西方先进的金融产品市场营销理论的研究和运用，多数农信社都还没有设置专门的营销管理机构和配置专职从事金融产品市场营销管理的人员，其市场营销活动还只是一种分散、间断的行为，缺乏系统性。

二、农信社加强市场营销的对策

当前，我们农信社一统农村市场局面已经被打破了，同时金融创新日新月异，同业竞争日趋激烈，国有商业银行、股份制商业银行, 已开始转变经营战略，返回农村抢夺县域市场的优质项目，村镇银行更是直接在县域抢市场，面对激烈的市场竞争,势必要求我们农信社要增强自身的危机意识、竞争意识，并结合实际，推出适合本地经济发展需求的新业务，积极开展全员营销，加大营销力度，开拓市场，发展一批高价值客户，储备一群优质客户，积极向一些垄断行业渗透，以求扩大一些新的高端客户群体，要妥善处理好传统业务和中间业务的关系，循序渐进，稳步渐进，稳步发展，最大限度的开辟并占领市场，才能在激烈竞争中立于不败之地。下面从“转角色、提技能，勤宣传、巧管理、强绩效”五个方面加以阐述：

（一）“转角色”，提升理念，打造精干营销团队。

以客户需求为中心的营销观念在于营销人员懂得换位思考，切实站在市场和站在客户的立场为客户解决金融问题，提升客户对农信社的信任度，才能真正地留住顾客，才能与顾客建立良好的长期合作关系。为此，农信社要改变传统的坐、看、等的销售观念，要通过“迎进来、走出去”活动，开展阵地营销，延伸市场营销，通过扫街、扫楼、扫村庄，深入到商户店铺、农户家中、企业现场调查摸底，急顾客之所急，急顾客之所需，为客户量身定做服务产品。同时基于买方市场的大背景环境，做好充分的市场调研工作，进一步增强对市场的敏感性，并及时积极做出反映，从而为营销计划的制定和实施提供基础。

一是提升营销理念。现实社会需要营销公关。我们是服务行业，每天都要与客户进行面对面的交流，因此要求全体员工必须增强公关意识，树立公关也是生产力的理念。公关也需要技巧。要在实践中探索，不断思考和学习，真正学会公关，有的放矢做工作。通过日常教育，外聘培训机构对全员开展营销培训等，让全员深入学习营销的理念，知道营销的现状和目标，理解营销与服务的关系，让全员树立危机意识，忧患意识，知道全员营销，主动营销是我们安身立命的必经之路，是迎接激烈竞争的有力武器。

二是加快全员角色转变，变“坐商”为“行商”。现在大部分的农信社员工只是执行工作职责中的一部分，以客户经理为例，大多数只是简单的发放贷款和清收贷款，揽一部分存款；客户经理在职责应该是综合的、系统的，应相当于一个流动的网点，应集贷款、存款、电子产品营销、客户维护、品牌宣传等职责于一身，他们应当是农信社最强悍的一支营销团队。同时我们农信社与其他金融机构竞争的优势在于我们的信贷产品机制灵活、决策链短、利率定价等，客户经理要切实用好我们的信贷产品，不能把我们的优势当作权利，坐等客户上门。要通过我们的优势政策和产品来培育客户的忠诚度，通过密切与客户的业务关联度，使广大客户形成对农信社产品、服务和品牌的信任度和依赖度，各岗位员工除完成本职工作外，应当利用各种关系和渠道，加强存款、电子银行产品等业务的营销，形成人人学营销，人人干营销的热烈氛围，促进全员营销工作的开展。

三是培育精干营销团队。通过全员营销活动，通过全员竞赛排名发现一批潜在的可培养的对象，加强锻炼，培训出一支精干的营销团队，形成示范作用，带动和提升全员营销工作的开展。

（二）“提技能”，掌握基本功，提升全员营销能力。

营销技能薄弱长期以来一直是农信社员工的一个最大的短板，迫切需要提升全员营销技能。提升的主要内容项目应涵盖营销理念、营销晨会、服务营销流程、如何识别推荐客户、如何与客户进行高效沟通、客户关系管理、绩效考核、团队协作等。

一是走出去学习。“他山之石可攻玉”。农信社要选派优秀员工走出去学习，借鉴发达地区先进行社或其他银行先进的营销经验和办法，结合本社实际补充修正，使之落地生根并发展。

二是专业机构培训。通过专业机构的培训，快速提升全员的营销能力、管理能力，真正建立“以市场为导向、以客户为中心”的营销新机制，细分市场客户，优化客户结构，提高工作效率，为客户提供全方位、一站式服务，以优质服务提高客户的忠诚度。千方百计地加快发展，科学发展，努力实现农信社可持续快速发展。

三是边营销边提升。实践是提升能力的最好方法，要通过流程化营销活动，让员工不断总结提升自我，边营销边学习边成长。一要开展针对性营销服务。针对不同的客户群体，为客户量身订制科技产品套餐，将手机银行、网银、短信银行、电话银行、信用卡、贵宾卡进行捆绑；二要个性化营销服务。将全体员工分成若干个营销小组进行客户公关营销，分片包干对重点客户拓展，通过对每一家企业、每一户客户、进行定期上门拜访、公关联谊，提供各性化服务、差别化服务，通过个人的一些资源，积极为客户提供力所能力的帮助，慢慢感化感动客户，建立起良好的合作关系。三要做实售后营销服务。我们营销好的金融产品，不能现场营销后就不理不问，要建立起长期有效的售后服务体系。要对使用我们金融产品的客户进行积极维护，专人包干，手把手上门教客户用好产品。要求指定客户经理或其员工在现场手把手指导客户进行产品的使用，规定时间内要进行定期的回访和维护。

（三）“勤宣传”，多方位宣传营销，全面巩固农信阵地。农信社人众、点多、面广，群众基础较好，这是我们最大的优势，农信社应组织精干的宣传队伍，深入到社区、村庄进行巡回宣传，做到有计划，有内容、有过程、有检查、有反馈、有总结。一是加大宣传优惠政策力度。通过全面宣传贷款自主定价利率优惠办法和农信社存款上浮10%的政策，对存款大户借款实行利率优惠，达到“以一传十”的效果，让广大客户都明白存款到农村信用社将得到实实在在的好处；二是全力开展新金融产品营销宣传。全方位宣传“手机银行”、“网上银行”等电子银行业务，在各乡镇、街道广大个体工商户，企业、村庄进行从点到面的宣传覆盖，上门手把手教客户使用好 “手机银行”、“网银”等新型支付结算工具，通过广泛采取电话预约、上门服务等方式，“心贴心”的替客户着想，为客户服务，提高客户对信用社的满意度和忠诚度，使客户“知农信、用农信、传农信”。三是千方百计巩固农村阵地。利用 “送金融知识下乡”、“信贷调查”、下乡等机会加大村庄揽储力度，逐步实现“业务宣传入村庄”、“村村都有宣传栏”、“店铺都有宣传单”。四是用活、用足农信社各项优惠政策。加强与当地政府部门的汇报、沟通、协调，争取更多的项目资金、财政预算外资金。同时可联合文化、农技等部门在“电影下乡”、“农技下乡”之时共同举行各类活动，争取更大的反响。五要是善用新型平台宣传营销。中国是世界上网民最多的国家，网络时代既需要传统的宣传营销、更需要网络营销：首先是单位网络营销，可在当地主流网站首页宣传营销，主要是农信社新的惠农政策、产品优势等。其次是员工利用业余时间上网主动营销、如实名QQ、实名微博、实名微信、，在各大主流论坛、QQ群等宣传农信社的产品、政策、受理各项业务的咨询。积极利用新媒介全面宣传推广农信社的优惠政惠，利好产品和业务流程，让更多的客户加深对农信社的认知度。

（四）“巧管理”，做好客户关系分类管理，培育忠实客户。当前全国上下正在开展“普惠金融”服务工作，农村信用社更要以此为契机，走“群众路线”，以做实“三大工程为”基础，在深入开展农户建档工作的基础上，巩固老客户，拓展新客户，建立健全客户台账资料，及时分级分类，并动态化管理做好客户关系维护工作。

一是巩固存量客户。一线网点要组织员工要对存量的存贷款客户进行一次全面的疏理，准确识别存量的客户信息，并进行相应的信息补充。

二是拓展新客户。一线网点应全员行动，及时动员和部署全体员工积极利用空余时间、休息时间深入到街道、村庄开展调查研究，广泛听取客户、乡村干部意见与建议，收集各方信息，积极拓展新客户，特别是通过农户建档工作，针对未与农信社建立关系的他行客户，重点公关营销。

三是推行客户等级管理、分级维护。按照客户的资产、存款、电子产品使用度等综合贡献度，分为顶级、高端、中端、大众等四个级别，并采取相应的办法进行维护。如顶级客户及高端客户可实行联社加网点服务方式，定期邀请座谈及产品体验、上门拜访问候等；中端及大众客户由各网点服务，中端客户定期拜访及电话问候，大众客户节日问候等。农信社也相应的为顶级和高端客户出台一套激励政策，适时对客户进行鼓励，促进更多的客户到农信社办理业务。通过客户分级分类管理维护，促进全员上下增强危机意识、竞争意识，以“等不起”、“慢不得”和“坐不住”的紧迫感和危机感，迎难而上，“城区寸土必争、乡村寸土不让”，用“争”的精神、“抢”的气势、“夺”的劲头狠抓营销工作，积极通过电子产品的捆绑，引导客户将资金和各项业务逐步归集到农信社。

四是依托台账开展特色营销服务。社会不断更新，服务更要创新，谁为客户付出的时间多，真正的为客户着想，客户才有可能更好的反哺农信社。要依托台账资料，及时与高端客户开展“一对一”沟通交流，了解客户各方面情况，为客户量身定制最实用的电子银行产品套餐，帮助客户真正的享受到好处和便利。比如我们上门指导客户使用手机银行、网银时，通过积极动员客户主动提供交易对手信息，及时帮助客户维护好收款人登记簿，使客户使用起来方便顺手，即充分体现出农信服务的全面与周到，又提升农信社优质服务形象。通过与客户面对面接触，可以更深入的了解客户信息，收集客户的工作建议，还有更多的机会拓展更多的客户，为下一步农信社理财、代理保险、基金等产品业务的办理积累资源；“上门服务”还能提一步提高员工与客户沟通交际的技巧，促进员工加强学习，提高员工解决相关问题的能力，推动农信社队伍建设，因此“上门服务”这一即传统又特色的服务应当坚持到底。五是建立健全专门的营销部门。依照当地具体情况，抽调优秀人员组建营销部门，统一策划营销活动方案，统一设计营销台卡等各类宣传材料，加强对下乡营销业绩的考核检查督导，将市场营销活动整合为集中、有序、连续、系统的行动。

（五）“强绩效”，公平绩效分配，激发员工积极性和创造性。根据农信社的具体情况研究制定出营销人员的收入分配制度，建立行之有效的营销考核办法，真正做到业绩与劳动报酬相挂钩，体现多劳多得，激发营销人员的营销积极性。将客户指标、产品指标的具体数量指标落实到每个人，任务数的确定应相对合理、公平，让每位员工要通过“跳一跳、够的着”可以实现的目标。对所有的营业网点建立以业绩+客户评价为主的评价标准体系，实现监督工作的细致化和有效化，并成为最终绩效考核的有力依据。只有双管其下，才能切实调动起营销人员的营销热情并化为有效的行动力，实现农信社营销工作的良性持续展开。主要有：一是任务下达科学合理。下达任务前多调研多论证，围绕网点的实际情况，合理吸收一线意见与建议。二是开展网点和个人全员营销排名竞赛，促进人人争优，后进赶先进。三是依托绩效系统电子产品等可计件的工资进行按人计件考核，按揽储、存款、贷款、中间业务等细项量化考核，努力做到绩效分配公平公开公正，充分挖掘网点和每一位员工的营销潜能，最大限度调动全体员工的积极性和主动性，促进各项业务持续发展。

综上所述，在金融竞争同质化的前提下，“得客户者得天下”，积极开展全员营销，采取科学的营销服务策略有利于唤醒农信社员的忧患意识，有利于提升员工的营销技巧、有助于挖掘员工的营销潜力，能最大限度调动员工的工作积极性和创造性，促进各项业务持续发展；是农信社立足未来，逐步破解发展后劲不足问题的必经之路，如何做好，做实，做强，做大，有待农信同仁共同努力和实践。