“三办法一指引”与基层商业银行信贷管理的变化（精选多篇）

第一篇：“三办法一指引”与基层商业银行信贷管理的变化

“三办法一指引”与基层商业银行信贷管理的变化

“三办法一指引”是我国信贷业信贷管理模式的重大革新，对于调整与完善银行贷款风险监管制度，强化贷款全流程管理，提升精细化管理水平，具有重大意义。通过对商业银行产生了积极影响，有效引导和促进了基层商业银行的信贷风险管理体系建设。本文主要就我行前阶段贯彻执行“三办法一指引”的情况，分析研究目前基层商业银行信贷管理所发生的变化。

资金需求测算更加合理

“实需实贷、实贷实付、实付实用”是确保信贷资金运动合规的三个关键环节，其中“实需实贷”是源头、是前提，只有“实需实贷”了，才能坚持“实贷实付、实付实用”，才能避免贷款挪用、囤积或将贷款违规流入房市、股市等。我行是以流动资金贷款为主的基层商业银行，流动资金贷款几乎占公司贷款的全部，执行“三办法一指引”以后，我行坚持“实需实贷”的理念，根据客户真实、合理需求发放贷款，不搞贷款“垒大户”，不“过度”授信。同时，在贷前调查、审查环节，根据银监会《流动资金贷款管理办法》给出的流动资金贷款需求量测算参考建立测算模型，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款金额、期限。若为集团客户的，则按总行相关制度进行统一授信，审慎确定客户流动资金贷款授信总额及具体贷款额度，凡客户需求或经营单位提出的需求与测算结果出入较大的，均须说明原因，如申请理由不充分，我行将严格按照流贷相关制度规定不予发放或不超额发放授信，使贷款额度的确定从简单粗放转变为合理精细。

贷款用途监控更加有效

“三办法一指引”将贷款资金的支付划分为贷款人“受托支付”和借款人“自主支付”两种方式，其中“受托支付”的提出，颠覆了银行贷款支付管理的传统概念，这种支付方式虽然手续繁琐，但确立了银行对贷款支付进行监督管理的主体地位，使贷款支付管理变得严格规范，是“实贷实付、实付实用”的制度保障。过去由于业务竞争等原因，一些优质强势企业，由于在银行融资渠道较多，很容 1

易在多家银行取得贷款，让银行在信贷管理尤其是贷款支用环节的监管过程中处于弱势地位，企业往往将贷款一次性转入在他行的同名账户，银行因为担心优质客户流失，在考虑到企业经营正常，具备还款能力且风险可控的情况下，只能被动接受这一行为，从而对信贷资金的实际使用情况缺乏有效监管；即使是一般的企业，在过去没有“受托支付”方式之前，实际都是借款人“自主支付”，对贷款资金使用的监督也是难以落实。

“三办法一指引”对固定资产贷款、个人贷款统一规定了“受托支付”标准，对流动资金贷款也提出“受托支付”的原则性规定，为银行和企业双方选择贷款支付方式立了规矩，避免了因贷款支付方式不明确、不规范导致银行与企业之间在贷款资金使用权上的博弈和随意性。目前我行固定资产贷款、项目融资和个人贷款完全依据银监会的相应办法选择执行相应支付方式，其中，固定资产贷款、项目融资单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付采用“受托支付”方式；个人贷款除借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的及法律法规规定的其他情形可采用借款人自主支付的形式外，均以“受托支付”方式向借款人交易对象支付。流动资金贷款是我行的主要贷款品种，对防范贷款资金被挪用、促使资金流入实体经济意义更大，我行根据银监会的《流动资金贷款》的原则精神并参照同业做法，自行确定了“受托支付”的标准。另外，为适应贷款支付方式的转变，我行还对贷款格式合同进行了修订完善，无论是借款人“自主支付”还是贷款人“受托支付”，均需在贷款合同中明确约定，确保银企双方在贷款支付方式上规范操作。“受托支付”方式和制度的确立，使我行发放的贷款绝大部分纳入了“受托支付”的控制范围，有效增强了我行对贷款支付的主动控制能力，从而在根本上解决了长期困扰我行贷款资金监管难的问题。

信贷内控管理更加完善

“三办法一指引”的贯彻实施需要具有全流程、精细化的信贷管理体系，需要加强贷款用途管理，改变传统用款习惯，监控贷款资金的流向。为适应这一要求，我行从加强贷款全流程管理的思路出发，建立贷款各操作环节的考核和问

责机制，初步完善了我行相应内控管理体系。随着“三办法一指引”深入贯彻执行，相应的内控制度还将继续加以完善。

我行目前的主要做法：一是对于固定资产贷款，在经营单位成立了固定资产贷款放款管理评审小组，专门负责放款调查审查工作，小组成员至少三人，包括评审小组组长、主评审员、协评审员，评审小组组长由经营单位负责人担任。二是在经营单位、信贷管理和运营部门落实分工协作，实行了严格的“层级管理、流程控制”制度，即在贷款资金支付审批上采取了不同层级对应不同金额权限的管理措施，设置了经营单位负责人、分行放款中心主任、信贷管理部负责人、信贷执行官四个审批层级，凡“受托支付”的贷款，会计运营人员必须根据经有权审批人书面签批后进行支付。三是要求“受托支付”随放款资料一起审核，由分行放款中心审核贷款资金的支付方式是否符合“三办法一指引”规定，经审核合规的在信贷管理系统生成的《放款通知书》上注明贷款支付方式，分行运营部门须根据放款中心提交的《放款通知书》办理发放与支付，如采用“受托支付”，负有根据支付指令正确办理支付的职责。四是在贷后管理环节，主办客户经理负有及时监控资金流向，核查资金流向合规性职责，包括建立和登记贷款资金使用跟踪台账，对贷款资金流向实施动态持续的跟踪检查，对于关联企业或因特殊情况需同名划转的，还必须搜集下一手的划转凭证和交易资料，以确保贷款资金不被变相挪用。

（深圳发展银行温州分行）

第二篇：“三办法一指引”学习心得体会（定稿）

学习银监会贷款“三办法一指引”

心得体会

在这次农信社开展的“教育、治理、整顿”活动中，石陵信用社认真组织，积极开展，于元月14日晚在二楼会议室集中学习了“三个办法一个指引”，感触颇深，现将学习心得分享如下：

“三办法一指引”是银监会先后于2009年7月23日和2010年2月20日发布的四项贷款新规，即《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，这些贷款新规初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，从受理与调查的程序、风险评价与审批的要求、合同签订的方式、发放与支付的方法、法律责任以及贷后管理等方面进行了全面细致的规定，为各类贷款业务的审慎经营及管理明确了方向。

作为基层信用社，XX信用社目前开办的主要贷款业务是个人贷款业务。由于个人贷款业务面对的借款人群体比较分散、信息严重不对称、财务制度不健全或者根本就没有财务制度，所以个人贷款的调查、审查、风险评估与贷后管理的难度就更大。银监会出台的《个人贷款管理暂行办法》为加强个人贷款业务管理提供了正确的方向和思路。结合农信社个人贷款业务管理的实际情况，我认为需要做好以下几点：一是完善贷款受理和调查的流程，细化调查程序，除了要对借款人真正做到实地调查外，还要确保贷款用途合规，贷后管理方便、快捷、有效；二是进一步完善风险评价与审批流程，重点是借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、风险程度等；三是健全协议、发放与支付机制，加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则。

“三办法一指引”的施行，为我们农村信用社的健康发展提供了新的机遇、新的方法，对农村信用社进一步规范贷款操作流程，防范信贷风险，保障信贷资金安全有着现实的指导意义。我们将以此次学习未契机，提高认识，加强管理，规范信贷操作流程，防范和化解信贷风险，促进农村信用社信贷业务合规、健康、持续发展。

第三篇：一、三办法一指引试题00

“三办法一指引”参考题

一、单选题

1．《固定资产贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？ A.法律 B.行政法规 C.规章 D.监管规范性文件

2．单笔金额超过项目总投资()或超过()万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

A.5%，300 B.5%，500 C.3%，300 D.10%，500

3．以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（）名信贷人员完成。A.1 B.2 C.3 D.4

4．贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立()。

A.风险垂直管理制度 B.风险限额管理制度 C.授信风险责任制 D.风险识别与评估机制

5．固定资产贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和（）。A．借款人帐户

B．还款准备金帐户 C.支付帐户 D.资金回笼帐户

6．对借款人确因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行（）。A.贷款展期

B.市场化处置 C.贷款重组 D.核销

7．流动资金贷款不得用于（）等投资，不得用于国家禁止生产、经营 的领域和用途。

A．固定资产、股权

B．固定资产、扩大再生产 C．股权、扩大再生产 D．固定资产

8．（）以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限 A.三个月 B.六个月 C.一年 D.两年

9．贷款人应建立完善的（），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

A．激励约束机制 B．风险评价机制 C．报告和纠正机制 D．贷款操作规范

10．个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过()人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

A.二十万元 B.三十万元 C.四十万元 D.五十万元

11.《固定资产贷款管理暂行办法》要求，贷款人应按照（）的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限。

A.分级经营管理 B.统一授信、流程管理 C.岗位制衡、分级管理 D.审贷分离、分级审批

12．根据中国银监会有关实施《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，在风险可控的前提下，单笔金额（）的固定资产贷款资金支付，可采用借款人自主支付方式：

A.小于50万元人民币 B.小于100万元人民币 C.小于200万元人民币 D.小于500万元人民币

13．《固定资产贷款管理暂行办法》所指的固定资产，即为国家统计局《固定资产投资统计报表制度》所指使的城镇和农村各种登记注册类型的企业、事业、行政单位及个体户进行的计划总投资（）的建设项目。

A.20万元及20万元以上 B.50万元及50万元以上 C.100万元及100万元以上 D.500万元及500万元以上

14．贷款人超越、变相超越权限或不按规定流程审批固定资产贷款的，银行业监督管理机构可进行如下处罚：（）

A.责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款 B.责令改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款

C.给予银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员纪律处分

D.取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

15．银行业监督管理机构对贷款人与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的行为进行处理和处罚，有关说法错误的是（）：

A.应责令限期改正

B.可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施

C.还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚

D.银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员已经给予纪律处分的，不应再给予行政处罚

16.贷款人超越或变相超越权限审批流动资金贷款的，银行业监督管理机构可以采取的措施包括（）：

A.责令贷款人限期改正

B.责令贷款人限期改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款

C.对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五十万元以上二百万元以下罚款

D.对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，由公安机关依法给予治安管理处罚

17.以下（）情况，不适用《个人贷款管理暂行办法》: A.以存单、国债作质押发放的个人贷款 B.消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款

C.中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款

D.信用卡透支

18.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人有下列（）情形的，中国银监会可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

A.贷款调查、审查未尽职的

B.未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的

C.对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的

D.借款合同采用格式条款未公示的

19．贷款人从事项目融资业务，评估项目风险时应当以（）为核心： A.偿债能力分析 B.政策变化分析 C.市场波动分析 D.经营期风险分析

20．《项目融资业务指引》明确，贷款发放前，贷款人应当（），并与贷款配套使用。

A.确认所有的项目资本金先行到位 B.确认50%的项目资本金先行到位

C.确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位

D.确认借款人必须在贷款到位后的1月内项目资本金足额到位

21、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款用途通常是用于建造（）或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对 在建或已建项目的再融资。

A、一个 B、二个 C、三个 D、多个

22、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的（）和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

A、市场风险 B、法律风险 C、信用风险 D、建设期风险

23、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人可以通过为项目提供（）服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。

A、财务顾问 B、融资顾问 C、现金管理 D、账户管理

24、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用（）方式。

A、组合贷款 B、委托贷款 C、抵押贷款 D、银团贷款

二、多选题

1．具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式： A.与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

B.支付对象明确且单笔支付金额较大； C.借款人主营业务盈利能力下降 D.贷款人认定的其他情形。

2．《个贷办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（）等用途的本外币贷款。

A．个人消费 B．投资理财 C．生产经营 D．资金周转

3．贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。固定资产贷款尽职调查的主要内容包括：（）

A．借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B.贷款项目的情况 C.贷款担保情况

D.需要调查的其他内容。

4．贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。这里所指支付条款，包括但不限于以下内容：

A.贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准； B.支付方式变更及触发变更条件； C.贷款资金支付的限制、禁止行为；

D.借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。

5．个人贷款调查包括但不限于以下内容：（）A.借款人基本情况和收入情况 B.借款用途；

C.借款人还款来源、还款能力及还款方式；

D.保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

6．流动资金贷款支付过程中，()，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

A.借款人信用状况下降 B.主营业务盈利能力不强 C.贷款资金使用出现异常 D.抵质押物价值变化

7．有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（）

A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不低于三十万元人民币的； B.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； C.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； D.法律法规规定的其他情形的。

8．贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家（）等相关政策。A.产业 B.土地 C.环保 D.投资管理

9．在固定资产贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（）

A.信用状况下降；

B.不按合同约定支付贷款资金； C.项目进度落后于资金使用进度； D.抵质押物价值下降

E.违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

10．贷款人应要求借款人在合同中对与固定资产贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括（）

A．及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料； B．贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求； C．发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人； D．配合贷款人对贷款的相关检查；

E．进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意。

11．贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循（）的原则。

A.依法合规 B.审慎经营 C.平等自愿 D.公开公正 E.公平诚信

12.对未按《固定资产贷款管理暂行办法》规定进行贷款资金支付管理与控制的行为，银行业监督管理机构可采取的措施有（）：

A.责令暂停部分业务、停止批准开办新业务 B.责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利 C.责令改正，并处十万元以上二十万元以下罚款 D.停止批准增设分支机构

E.责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分

13．以下（）内容，属于中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》明确的尽职调查内容：

 A.借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况

B.借款人所在行业状况

C.借款人所在城市或社区经济发展状况

D.借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况

E.还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等

14．根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下（）情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：

A.未按约定用途使用贷款的

B.未按约定方式进行贷款资金支付的 C.未遵守承诺事项的 D.突破约定财务指标的 E.发生重大交叉违约事件的

15．《项目融资业务指引》所称的项目融资，是指符合以下特征的贷款：（）

A.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目

B.贷款用途通常用于借款人日常生产经营周转

C.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人

D.贷款金额不超过五十万元人民币

E.还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源

16、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，固定资产贷款贷款人应在合同中与借款人约定具体的（）。

A、贷款金额 B、期限 C、利率 D、收益 E、分账

三、判断题

1．贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。1

2．固定资产贷款采用贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，将贷款资金直接支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。0

3．办理个人贷款时，贷款人应要求借款人必须当面签订借款合同及其他相 关文件。0

4．对确实无法收回的不良流动资金贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应立即进行市场化处置。0

5．合同约定专门固定资产贷款发放账户的，仅贷款发放通过该账户办理。0

6．固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。1

7．流动资金贷款不得挪用，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。1

8．对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。1

9．汽车金融公司发放的个人贷款暂不适用《个人贷款管理暂行办法》。0

10．贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。1

11．全额保证金类质押项下的固定资产贷款，可不执行《固定资产贷款管理暂行办法》。（）0

12．根据《固定资产贷款管理暂行办法》，当借款人违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。（）1 13．贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。（）1 14．贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订流动资金贷款规模指标。（）0 15．贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制；审批人员应在授权范围内按规定流程审批流动资金贷款，不得越权审批。（）1

16．在风险可控、金额较小的前提下，贷款人可以发放无指定用途的个人贷款。（）0

17．《个人贷款管理暂行办法》规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。（）1

18．多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。()1 19．专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金发放与支付的账户。专门的贷款发放账户特指《人民币结算账户管理办法》中的“专用账户”，不是“一般结算账户”。（）0 20．《固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条所称“单笔金额”是指支付给借款人某一交易对手单笔款项的金额。（）1

21、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目预测产生的销售收入、补贴收入或其他收入，合理确定贷款期限和还款计划。0

四、简答题

1．银行业金融机构受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？

2．《固定资产贷款管理暂行办法》中规定的贷款支付方式有那些？分别是什么含义？

3．根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人有哪些情形的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施？

4、贷款人开展固定资产贷款业务时，存在哪些情形的，银行业监督管理机构除按《固定资产贷款管理暂行办法》第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？

5.《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款审查是如何进行规定的？

6、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，在贷款发放和支付过程中，借款人出现哪些情形时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

五、论述题

1．谈谈你对此次银监会制定和出台一系列贷款新规的必要性和深刻意义的认识和理解。

2．为什么说流动资金贷款需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的要 义和精髓？谈谈你对此的认识和理解。

参考答案

一、单选题

1.C 2.B 3.B 4.B 5.B 6.C 7.A 8.C 9.B 10.D 11 D 12A 13B 14D 15D 16A 17D 18C 19A 20C 21A 22D 23A 24D

二、多选题

1.ABD 2.AC 3.ABCD 4.ABCD 5.ABCD 6.ABC 7.BCD 8.ABCD 9.ABCE 10.ABCDE 11 ABCE 12 ABDE 13 ABDE 14 ABCDE 15 ACE 16 ABC

三、判断题

1.对 2.错 3.错 4.错 5.错 6.对 7.对 8.对 9.错 10.对 11 错 12 对 13 对 14 错 15 对 16 错 17 对 18 对 19 错 20 对 21 错

四、简答题

1.（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；

（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；

（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；

（五）借款用途及还款来源明确、合法；

（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；

（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

（八）贷款人要求的其他条件。

2.贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

3.（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；

（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；

（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；

（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

4.（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；

（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；

（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；

（四）未按本办法规定签订贷款协议的；

（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；

（六）未按《固贷办法》规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）有其他严重违反《固贷办法》规定的行为的。

5．《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

6、主要包括信用状况下降；不按合同约定支付贷款资金；项目进度落后于资金使用进度；违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

五、论述题

1.贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：

首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。

其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。

第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商 业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。此外，新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。

2.对流动资金贷款进行需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流动资金贷款管理暂行办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流动资金贷款管理暂行办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。

第四篇：三办法一指引,委托支付协议

受托支付协议

委托人（借款人）:

地址:

法定代表人:

受托人（贷款人）: 中国农业银行

地址:

负责人:

鉴于：

1、借款人与贷款人签订编号为的《借款合同》（下称“借款合同”），贷款人依据借款合同的约定向借款人提供借款。

2、根据银监会相关规定和贷款人管理要求，对符合条件的借款资金支付或经借款人同意由贷款人受托支付的其他资金应采用贷款人受托支付方式。

为明确借款委托支付事宜，借款人和贷款人经平等协商一致，订立本协议。

第一条受托支付条件

借款人在借款合同项下单笔提款金额达到或超过万元，或符合下列条件的，应采用贷款人受托支付方式：

第二条授权和委托

对符合本协议约定的受托支付条件的提款，借款人授权和委托贷款人在将借款划入指定的借款人账户后，将借款资金转入符合借款合同约定用途的支付对象账户，并根据贷款人要求提供支付凭证等相关资料。

第三条受托支付

1.在办理受托支付时，借款人应在每次提款时向贷款人提供其放款账户和支付对象账户信息以及证明本次提款符合借款合同约定用途的证明材料。借款人应保证提供给贷款人的所有资料都是真实、完整和有效的。

2.在办理受托支付时，贷款人只对借款人提供的支付对象信息、借款用途证

明材料等相关资料进行形式审查，因借款人提供的相关资料不真实、不准确、不

完整导致贷款人未及时完成受托支付的，贷款人不承担任何责任。

3.贷款人经审核发现借款人提供的用途证明材料等相关资料有不一致或其

他瑕疵的，有权要求借款人补充、替换、说明或重新提交资料材料，在借款人提

交令贷款人满意的资料前，贷款人有权拒绝相关款项的发放和支付。

4.对于大型复杂、专业技术要求高的项目，贷款人有权要求借款人、独立中

介机构和承包商等共同检查设备建造或工程建设进度，出具共同签证单,贷款人

凭共同签证单进行借款资金的发放与支付。

5.贷款人经审核，认为借款人提供的资料与借款合同约定的用途一致且提款

符合借款合同约定的前提条件的，首先将借款划入借款人指定账户，然后根据需

要将相应款项转入借款人支付对象账户。

6.发生下列情形之一，贷款人有权重新确定借款发放和支付条件，或停止

借款资金的发放与支付：

（1）借款人向贷款人提供虚假或无效的资料以获取借款的；

（2）借款人生产经营发生重大不利变化或信用状况下降，或发生借款合同

项下的违约情形；

（3）借款人不按照借款合同约定提取和支付借款资金；

（4）项目进度落后于资金使用进度；

（5）借款人违反本协议和借款合同约定或相关监管规定，以化整为零方式

规避贷款人受托支付；

（6）借款人指定的放款账户或支付对象账户被有权机关冻结或止付。

第四条账户冻结或止付

如果因借款人指定放款账户或其支付对象账户被有权机关冻结或止付，导致

贷款人无法及时按照借款人委托完成受托支付，贷款人不承担任何责任，也不影

响借款人在借款合同项下已经产生的还款义务。

第五条违约责任

1.因借款人提供给贷款人的交易资料不真实、不完整或无效导致贷款人损失的，借款人应予赔偿。

2.贷款人未按照本协议约定及时发放和支付借款资金的，应承担相应的违约

责任，但本协议另有约定的除外。

第六条不可抗力及意外事件

因战争、自然灾害等不能预见、不可避免、不能克服的不可抗力事件，或贷

款人系统故障、通讯故障等意外事件，导致贷款人未按时发放和支付相应款项的，贷款人不承担任何责任，但贷款人应及时通知借款人。

第七条生效和终止

本协议自签订之日起生效，至贷款全部结清之日终止。

第八条其他

1.本协议作为借款合同的附件，与借款合同具有同等法律效力。本协议未

尽事宜，按照借款合同的约定执行。

2.经商定，借款人同意办理借款资金托管业务的，本协议依然适用，双方

不再另行签订托管协议，双方并就借款资金托管事宜补充如下：

贷款人（盖章）：

负责人（授权代理人）：

借款人（盖章）：

法定代表人（授权代理人）：

签订日期：年月日

第五篇：三办法一指引试题(2011年7月考试)

《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款审查是如何进行规定的？

《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，在贷款发放和支付过程中，借款人出现哪些情形时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

答：主要包括信用状况下降；不按合同约定支付贷款资金；项目进度落后于资金使用进度；违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

五项整治一落实：抵质押贷款整治、假冒借名贷款核查整治、已核销置换贷款核查整治、票据业务整治、担保机构担保贷款整治；检查贷款新规落实情况

银监会三项重点工作：三个办法一个指引落实情况，即受托支付走款比例；中长期贷款合同修订补充整改情况，增加还款本息次数，每年还款本息不少于两次；地方政府平台融资贷款担保整改情况

一、单选题（每题2分）

1、单笔金额超过项目总投资()或超过()万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。（B）

A、5%，300 B、5%，500 C、3%，300 D、10%，500

2、固定资产贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和（B）。A、借款人账户

B、还款准备金账户 C、支付账户 D、资金回笼账户

3、流动资金贷款不得用于（A）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

A、固定资产、股权

B、固定资产、扩大再生产 C、股权、扩大再生产 D、固定资产

4、（C）以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。A、三个月 B、六个月 C、一年 D、两年

5、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过(D)人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

A、二十万元 B、三十万元 C、四十万元 D、五十万元

6、《固定资产贷款管理暂行办法》所指的固定资产，即为国家统计局《固定资产投资统计报表制度》所指使的城镇和农村各种登记注册类型的企业、事业、行政单位及个体户进行的计划总投资（B）的建设项目。

A、20万元及20万元以上 B、50万元及50万元以上 C、100万元及100万元以上 D、500万元及500万元以上

7、根据《中国银监会关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》，主要依靠财政性资金偿还的融资平台贷款一旦发生本息逾期，应将借款人所有同类贷款至少归为（B）。

A关注类 B次级类 C可疑类 D损失类

8、根据《中国银监会关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》，对违反贷款集中度监管要求的融资平台贷款，应至少归为（B）

A关注类 B次级类 C可疑类 D损失类

9、贷款人从事项目融资业务，评估项目风险时应当以（A）为核心： A、偿债能力分析 B、政策变化分析 C、市场波动分析 D、经营期风险分析

10、《项目融资业务指引》明确，贷款发放前，贷款人应当（C），并与贷款配套使用。

A、确认所有的项目资本金先行到位 B、确认50%的项目资本金先行到位

C、确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位

D、确认借款人必须在贷款到位后的1月内项目资本金足额到位

11、贷款人超越、变相超越权限或不按规定流程审批固定资产贷款的，银行业监督管理机构可进行如下处罚：（D）。

A、责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款 B、责令改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款

C、给予银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员纪律处分

D、取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

12、银行业监督管理机构对贷款人与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的行为进行处理和处罚，有关说法错误的是（D）。

A、应责令限期改正

B、可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施

C、还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚

D、银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员已经给予纪律处分的，不应再给予行政处罚

13、贷款人超越或变相超越权限审批流动资金贷款的，银行业监督管理机构可以采取的措施包括（A）。

A、责令贷款人限期改正

B、责令贷款人限期改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款

C、对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五十万元以上二百万元以下罚款

D、对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，由公安机关依法给予治安管理处罚

14、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人有下列（C）情形的，中国银监会可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚。 A、贷款调查、审查未尽职的

B、未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的

C、对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的

D、借款合同采用格式条款未公示的

15、以下（D）情况，不适用《个人贷款管理暂行办法》。A、以存单、国债作质押发放的个人贷款

B、消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款

C、中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款 D、信用卡透支

二、多选题（每题2分）

1、具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式。(ABD)

A、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； B、支付对象明确且单笔支付金额较大； C、借款人主营业务盈利能力下降 D、贷款人认定的其他情形。

2、《个贷办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（AC）等用途的本外币贷款。

A、个人消费 B、投资理财 C、生产经营 D、资金周转

3、个人贷款调查包括但不限于以下内容：（ABCD）A、借款人基本情况和收入情况 B、借款用途；

C、借款人还款来源、还款能力及还款方式；

D、保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

4、流动资金贷款支付过程中，(ABC)，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

A、借款人信用状况下降 B、主营业务盈利能力不强 C、贷款资金使用出现异常 D、抵质押物价值变化

5、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（BCD）

A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不低于三十万元人民币的； B、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； C、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； D、法律法规规定的其他情形的。

6、贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家（ABCD）等相关政策。A、产业 B、土地 C、环保 D、投资管理

7、在固定资产贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（ABCE）A、信用状况下降；

B、不按合同约定支付贷款资金； C、项目进度落后于资金使用进度； D、抵质押物价值下降

E、违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

8、贷款人应要求借款人在合同中对与固定资产贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括（ABCDE）。

A、及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料； B、贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；

C、发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人； D、配合贷款人对贷款的相关检查；

E、进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意。

9、以下（ABDE）内容，属于中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》明确的尽职调查内容：

 A、借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况

B、借款人所在行业状况

C、借款人所在城市或社区经济发展状况

D、借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况

E、还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等

10、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，固定资产贷款贷款人应在合同中与借款人约定具体的（ABC）。

A、贷款金额 B、期限 C、利率 D、收益 E、分账

11、根据《中国银监会关于印发地方政府融资平台贷款监管有关问题说明的通知》，各银行不得发放平台贷款的情形有（ABCD）。

A银行“名单制”管理系统以外的融资平台

B接受地方政府以直接或间接形式提供的任何担保和承诺 C接受以学校、医院、公园等公益性资产作为抵质押品

D接受以无合法土地使用权证的土地出让收入承诺作为抵质押

12、满足以下哪些条件的企业法人类平台贷款，银行可整改为一般公司类贷款。（BCD）。

A、“全口径监控”原则 B、“全覆盖”原则 C、“定性一致”原则 D、“三方签字”原则

13、可以计入平台贷款现金流的有（ACD）。A、借款人自身经营性收入 B、政府性资金预算收入

C、借款人拥有所有权和使用权的自有资产可变现收入 D、已明确归属于借款人的专项规费收入 E、国有资产经营预算收入

14、以下属于存量平台贷款整改内容的有（ABCDE）。A、贷款条件整改 B、贷款合同整改 C、抵押担保整改 D、贷后管理整改

E、对于到期的平台贷款，一律不得展期和以各种方式借新还旧

15、以下属于平台贷款管理要求的有（ABCDE）。

A、应经总行审批

B、应按等额分摊等审慎原则，每年至少两次偿还本金，利随本清 C、应按贷款新规走款

D、按季撰写贷后管理报告，银团贷款牵头行应将贷后管理报告分送成员行 E、每半年进行一次风险检查

三、判断题（每题1分）

1、贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。（对）

2、固定资产贷款采用贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，将贷款资金直接支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。（错）

3、办理个人贷款时，贷款人应要求借款人必须当面签订借款合同及其他相关文件。（错）

4、对确实无法收回的不良流动资金贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应立即进行市场化处臵。（错）

5、合同约定专门固定资产贷款发放账户的，仅贷款发放通过该账户办理。（错）

6、固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。（对）

7、流动资金贷款不得挪用，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。（对）

8、对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。（对）

9、汽车金融公司发放的个人贷款暂不适用《个人贷款管理暂行办法》。（错）

10、贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。（对）

11、全额保证金类质押项下的固定资产贷款，可不执行《固定资产贷款管理暂行办法》。（错）

12、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，当借款人违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。（对）

13、贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。（对）

14、贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订流动资金贷款规模指标。（错）

15、贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制；审批人员应在授权范围内按规定流程审批流动资金贷款，不得越权审批。（对）

16、在风险可控、金额较小的前提下，贷款人可以发放无指定用途的个人贷款。（错）

17、《个人贷款管理暂行办法》规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。（对）

18、多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。(对)

19、专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金发放与支付的账户。专门的贷款发放账户特指《人民币结算账户管理办法》中的“专用账户”，不是“一般结算账户”。（错）

20、《固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条所称“单笔金额”是指支付给借款人某一交易对手单笔款项的金额。（对）