地方性商业银行对地方经济发展的作用

第一篇：地方性商业银行对地方经济发展的作用

地方性商业银行对地方经济发展的作用

近几年，随着我市经济的发展，银行业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主 渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。如何 激励商业银行加大对地方经济发展的支持力度，增进财政、货币政策协调配合，形 成经济与金融良性互动、有序发展的良好局面具有重要的现实意义。本文总结了近年来我市商业银行对经济发展的作用，剖析了商业银行在支持经济发展过程的遇到 的主要问题，并从深化预算管理领域改革，开展制度创新、推进财政存款分类管理，利用财政存款激励商业银行支持地方经济发展提出对策建议。

一、商业银行发展现状及对地方经济的关系

目前，我市的银行机构数不断增加，组织体系趋于完善，总体上已形成了以国 有商业银行及地方性银行农村合作银行为主体，以政策性银行、邮政储蓄银行、股 份制商业银行齐头并地、功能齐备、分工合理的银行组织体系。其中：国有商业银 行四家，分别是农业银行、工商银行、建设银行、中国银行；地方性银行 1 家；政 策性银行 1 家；邮政储蓄 1 家；股份制商业银行五家，分别是中信银行、浦发银行、交通银行、兴业银行、温州银行。

（一）商业银行的发展现状 1．存贷款余额不断壮大。我市金融系统存款余额 2000 年突破 100 亿元、2004 年突破 200 亿元、2006 年突破 300 亿元、2008 年高达 473.88 亿元，银行业各项存 款余额 453.68 亿元，平均存款余额 45.37 亿元，其中：农行存款余额超百亿元，实 现 146 亿元。贷款余款 2000 年为 62.5 亿元、2003 年为 151.1 亿元、2005 年为 209.8 亿元、2008 年达 398.5 亿元，其中商业银行各项贷款余额 396.9 亿元。2．融资结构进一步优化。2008 年短期贷款 330.3 亿元，占贷款总额的 82.9%，其中：工业贷款 191.5 亿元，农业贷款 45.2 亿元，商业贷款 6 亿元，基本建设贷款 16.5 亿元；中长期贷款 61.9 亿元，占贷款总额的 15.5%，票据融资 6.17 亿元，占 贷款总额的 1.5%。3．存贷比高位运行。2008 年有四家银行存贷比出现倒挂现象，其中中国银行存 贷比高达 142.2%，充分体现了银行机构积极向上级行或市外金融机构借入资金，支 持地方经济发展。.1.4．银行资产质量稳步提高。2008 年各行不良贷款余额 2.8 亿元，比年初增加 6625 万元，不良贷款率 0.71%，增幅比 2007 年上升 0.08 个百分点，不良贷款余额 和不良率虽有小幅上升，但银行资产质量仍保持优良水平；银行经营效益继续提高，2008 年各银行机构实现利润 19.18 亿元，同比增长 36.1%。5．营业网点布局合理。截止 2008 年末，全市银行业机构共有营业网点 144 家，从业人员近2000 余人，其中农村合作银行是我市网点最多、人员最多的银行机构。表一： 2008 年分银行信贷情况表 位：亿元 农村 合作 交通 中信 浦发 温州 兴业 农行 存款余额 占全市存款比重（%）贷款余额 32.2 102.3 16.0 12.7 75.2 50.5 39.6 29.6 1.2 0.68 45.2 8.9 10.4 5.0 2.8 3.5 2.5 20.3 2.9 10.5 14.7 0.9 1.2 0.3 0.4 1.6 5.4

5.2 8.2 1.5 6.2 8.1 0.4 0.3 6.5 17.8 41.8 58.5 15.3 0.3 2.0 5.1 4.2 2.9 0.6 100.0 146.0 建行 工行 中行 银行 银行 银行 银行 银行 银行 合计 单

72.8 57.5

29.4 80.8

9.0 23.2 19.0 13.3 2.6 453.6

6.4 21.6 24.8 14.4 1.4 396.9 4.1 14.8 13.1 0.1 0.6 3.1 1.0 191.6 0.4 5.1 0.7 45.2 27.0 75.6 16.46 其中： 工业贷款 71.0 商业贷款 建筑业贷款 农业贷款 私营企业及 个体贷款 个人消费贷款 基本建设贷款 2.5 0.02

19.5 10.4 5.2 1.16 18.9 12.7

占全市贷款比重% 25.8 存贷比

3.6 0.6 100.0

70.1 103.3 87.8 142.2 72.4 71.1 93.1 130.5 108.3 53.8

注：表内合计数不包括邮政储蓄及政策性银行

（二）商业银行对地方经济的贡献分析 银行既是经营金融业务的商业性企业，又是服务行业。银行业对地方经济的贡 献主要体现在税收、为政府重点项目、中小企业、农业等方面提供资金支持以及作

.2.为服务业对地方的贡献等。1．对地方经济的信贷支持（1）从贷款总量的运行看，对地方经济的贡献率快速增长。从 2006 年—2008 年，我市的 GDP 分别增长了 5.78%、19.72%、，8%、财政总收入分别增长 19.58%、22.7%、18.3%，贷款总量分别增长 31.4%、22.67%、16%，金融相关率（存款与贷款之和与 GDP 相比）分别为 1.9、2、2.2。由此可以看出贷款总量增速高于 GDP 增长速度，金 融业与地方经济相互融合，促进了地方经济的发展。表二： 元 2006 项目名称 贷款余额 其中：工业贷款 商业贷款 农业贷款 乡镇企业贷款 私营企业及个体贷 款 存款余额 存贷比 31.35 309.62 89.05 11.37 40.16 378.35 90.82 11.69 27.54 473.88 84.09 6.91 年 275.73 115.63 12.64 31.65 5.74 41.94 4.58 11.48 2.10 贷款占 比（%）2007 年 343.61 158.75 8.61 34.97 11.55 46.20 2.50 10.18 3.40 贷款占 比（%）2008 年 398.49 191.52 6.00 45.20 10.40 48.14 1.50 11.30 2.60 贷款占 比（%）乐清市 2006-2008 年信贷收支情况表 单位：万

注：表中数据含邮政储蓄和政策性银行

（2）从贷款的结构看，新增贷款投向结构总体比较合理，体现了支持实体经济 部门生产的倾向。工业一直是乐清市经济发展的支柱产业，2008 年工业贷款新增 32.8 亿元，占新增总量的 59.8%，比 2006 年提高 6.2 个百分点；2008 年新增中小企业贷 款 25.21 亿元，占新增工业贷款的 76.9％，占贷款总增量的 45.9％，中小企业对信 贷资金的合理需求基本得到满足，在一定程度上缓解了我市近两年企业资金紧张的 局面，促进了地方经济的发展。商业贷款 6.0 亿元，比 2006 年减少 6.64 亿元，比 重下降了 3.08 个百分点。农业贷款 45.2 亿元，其中 98.5%是由农村合作银行投放，.3.是乐清市“三农”经济发展最主要的融资渠道，进一步满足了新农村建设的资金需 要，实现农村经济的建设和发展。（3）对政府重点项目的支持。2008 年我市基础设施投资增幅较大，同比增长 63.5%，市政重点工程项目贷款 16.46 亿元，同比增长 81.3%。承担重点工程项目贷 款的有四大国有银行及交通银行，融资项目有中心区建设、污水处理工程、乐清湾 港区、城市中心大道、土地储备中心、乐海围垦工程等重点工程。各行重点工程贷 款在各自的贷款总额中占比达 2.5%、5.6 %、9.5%，平均利率比基准利率分别下降了 4.4%、0%、0%。2009 年各银行机构积极向上级行争取信贷规模，大力支持市政重点 工程建设，上半年基本建设贷款比年初新增 10.36 亿元，同比多增 8.26 亿元，占全 部新增贷款的 11%。

2．对地方财政的税收贡献。银行对地方财政的税收贡献体 现在两个方面，一是银行自身的实现的税收收入；二是金融业以各种形式、各种手 段对企业扶持力度，从而促进企业发展，直接影响到地方税收收入的增长。由于目 前对银行扶持企业的发展所带来的税收这方面没有具体的统计数据，暂时以银行自 身实现的税收收入作为分析数据。乐清市的银行机构除农村合作银行属于地方性银 行，其企业所得税和营业税由地方征收外，其他银行机构的企业所得税和营业税均 由上级行汇缴，因此，各银行机构上缴给地方财政的税收主要是个人所得税、印花 税、土地增值税等地方小税种。2008 年银行业税收入库 9538.57 万元，同比增长 24.5%，增速高于地方财政收入，其中农村合作银行 2008 年创税收 4897.54 万元，直接拉动银行业税收增长 51.3%。新一轮省对市县财政管理体制，将实行省级金融保 险业营业税增收奖励政策，县（市）级财政也会获得一定利益。

表三： 万元 纳税人名称 农村合作银行 农业银行 建设银行 工商银行

各商业银行税收贡献情况

单位：

2007 年 4048.68 1214.07 628.85 372.93

同比增长% 30.62 47.92 66.45 19.36

2008 年 4897.54 1295 717.15 595.12

同比增长% 20.97 6.67 14.04 59.58

.4.中国银行 中信银行 浦发银行 交通银行 温州商业银行 兴业银行 合计

332.84 215.58 108.1 58.74 681.08

27.93 26.83 47.06 100 46.41

475.07 235.19 189.98 189.50 943.50 0.52

42.73 9.1 75.74 222.6 38.53

7660.87

37.31

9538.57

24.5

注：表中农村合作银行上缴的税收中包括企业所得税（40%部分）2007 年 1270.39 万 元、2008 年 1651.6 万元。

3．金融创新日趋活跃，服务水平不断提高。全市的银行业金融机构在巩固传统 业务的基础上，不断进行金融创新，积极把新的业务领域、新的业务品种、新的效 益增长点作为发展重点，大力拓展个人理财业务、电子银行业务、银行卡业务、金 融衍生品业务。各商业银行积极推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四 大营销渠道的发展，不断提高金融服务的科技含量，极大地满足我市广大人民的金 融服务需求。表四： 机构 ATM 2008 年自助设备投入和网络渠道发展数据 自助通 电话转 个人网 企业网 手机网 电话网 帐宝 农行 工行 建行 中行 50 18 29 13 43 20 19 4 1734 356 银 30402 24089 15349 银 1003 525 749 银 171373 15830 206 银 26897 24421 14499 4939

农村合作行 26 交通银行 浦发银行 中信银行 2 3 12 79 3750 5936 17 246 205

4．大力支持政府政策性业务。目前我们为构建公共财政体制，提高财政资金的 使用效益，亟需推行国库集中支付改革，改革后大部分财政资金将由财政直接支付。在推行改革前，我市已率先对部分财政资金实行直拨到户政策。农村合作银行无偿

.5.代发水库移民补助金、粮油直补等系列业务，直拨户数达 15 万余户；工行和农行承 担了代发工资及社会保险业务，并每年为财政节省了巨额手续费，简化了资金的拨 付流程，方便了广大群众。

（三）政府激励银行支持地方经济发展的措施 乐清市政府出台了《市级银行支持地方经济发展业绩考评奖励办法》，通过实施 一系列考评和奖励措施，鼓励和促进各银行充分发挥金融核心作用，集聚金融资源，扩大信贷总量，创新金融业务，加大对地方经济社会发展的支持力度。1．鼓励银行加大投入，优化信贷结构。对市级各商业银行新增地方经济发展信 贷投入的，按当年新增本外币贷款月均余额的万分之一给予奖励；技术改造贷款及 市政府确定的重点项目的信贷款投入、农业贷款再按当年新增本外币贷款月均余额 的万分之二或万分之一计奖；第三产业贷款再按法年新增合同工增本外币贷款月均 余额的万分之二计奖；签发银行承兑汇票余额扣除保证金余额后月均增加额的万分 之零点五计奖。对政策性银行完成我市正常粮油收储任务的，均予以奖励 10000 元； 非粮油收储类贷款，按当年贷款新增月均余额的万分之一计奖。2．鼓励银行创新方式，拓展信贷渠道。鼓励积极探索金融产品、技术、组织和 制度创新，对地方政府的金融创新促进工作配合得力，经济社会贡献较大的，根据 贡献大小给予 1-3 万元的奖励。对积极引入资金，促进辖

区银行把未到期的贷款转 让给上级行或市外金融机构，上级行直贷、联贷、市外行际横向贷款，通过中间业 务向市外引入的资金，按当年新增引入资金月均余额的万分之一计奖。商业银行当 年新增中小企业授信客户并实际放贷的且新增客户上年末为无贷户的按户数进行奖 励，原则上每增 1 户奖励 500 元。3．鼓励银行加强管理，改善信贷环境。对积极配合市政府和市人民银行开展信 用建设和处置非法金融活动，创建良好金融生态环境的，酌情给予奖励。对商业银 行出现资金使用违规行为的，按违规金额万分之二扣减资金额度。鼓励商业银行控 制信贷利率，给予贷款利率优惠，商业银行全年贷款加权平均利率比上年每下降 0.1 个百分点的，按其年末贷款余额大小分别给予 1-3 万元不等的奖励。4．鼓励开展中小企业专项信用贷款。为解决各类中小企业小额、短期流动资金 贷款困难，重点扶持产业配套、转型升级、高新技术、对外贸易，以及商贸旅游、信息技术、中介服务等具有较强市场竞争力的企业。我市利用财政性存款激励作用，.6.建立中小企业专项信用贷款，市财政拿出总额 1 亿元的资金专储于兴业银行，兴业 银行按 1：1 配套，共同组成专项用于乐清市中小企业信用贷款资金 2 亿元，并实行 专户核算、专项管理、专款专用。符合条件的中小企业提出专项信用贷款申请，经 市财政、经贸、科技、金融办、人行等部门人员组成的中小企业专项信用贷款推荐 服务办公室的初审、推荐给兴业银行，兴业银行对贷款企业实行授信管理，中小企 业可以在无需提供抵押物和他人担保的情况下可获得最高不超过 300 万元的专项信 用贷款。同时建立专项信用贷款损账补偿制度，经法院裁定为损账后的净损失，财 政按全额累进给予分档补偿。

二、银行在支持地方经济中存在的问题 1．商业银行过度上收贷款审批权限，影响了对地方经济的信贷资金投入。国有 商业银行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基层行的贷款权限，集中资金向大 企业、大项目倾斜，基层行对贷款只有调查权没有审批权，而地方政府的融资项目 申报手续又十繁琐。另外国家宏观调控大多保重点，我市却以小企业为主，保的不 多压的较多，影响比其他地区要大。这势必影响基层行拓宽业务的空间，与地方政 府及中小企业资金需求发生矛盾。2．银行追求最大效益的服务理念与地方经济又好又快发展的需要不相适应的矛 盾。工业是我市经济的主体行业，所以信贷投向一直以效益好、信用佳、偿还能力 强的工业企业为主，对第三产业的贷款严重偏低，这与地方经济尽快形成“三二一” 的产业格局相矛盾。而服务业与中小企业由于难以提供贷款所需要的抵押物且抗风 险能力较弱，使银行在资金投放时客观上承受更多更大的经营风险，也在很大程度 上阻碍了服务业与中小企业的发展。3．信贷资金垒大户状况突出。2007 年，我市最大十户企业信贷资金余额 60.4 亿元，户均 6.04 亿元，占全市信贷总量的 17.6%。金融危机发生后，在有关货币金 融政策作用下，第一批 10 家银行向 25 家中小企业签约授信贷款规模 7.91 亿元，第 二批向 107 家企业授信规模追加至 15 亿元。而据有关方面实地调查 45 家规模以上 中小企业，却发现信贷余额持续下降，2008 年 12 月至 2009 年 2 月，合计信贷余额 分别是 130040 万元、109060 万元和 103909 万元。实际上乐清有 5000 多家小企业需 要信贷支持。能够从银行取得贷款的只有几百家，相差甚远。在某种程度上也证明 了银行业信贷资金垒大户状况突出，却忽视了中小企业特别是小企业的融资需求。

.7.4．资金外流严重。2009 年上半年，全市银行业金融机构新增贷款 94.32 亿元，比年初增长 23.7%，增量为去年同期的 3.45 倍，据有关部门对自 1995 年至 2008 年 间的测算，年均贷款每增 1 亿元，其工业产值可增加 2.79 亿元。但第一季度全市规 模以上企业工业总产值反而同比下降 12.2%。反差之大，说明了三个问题的存在：一 是银行机构通过非正常操作手段，致使贷款规模虚增。二是某些大中企业利用当地 融资平台将取得的信贷资金投向域外实业和其他产业，赞成信贷资金严重外流。三 是部分信贷资金流入虚拟经济和用

以弥补亏损，造成了信贷资金的漏洞。据市人行 对我市 89 家大中型企业发放调查问卷显示：有 76 家企业对外参与房地产、矿业能 源开发、物流、股票等多元化投资。

三、加强财政性存款管理，促进商业银行支持地方经济发展 财政性存款是银行体系的一项重要资金来源，是财政部门代表本级政府掌管和 支配的一种财政资产。包括国库存款和其他财政存款。国库存款是指在国库的预算 资金（含一般预算和基金预算）存款。其它财政存款是指未列入国库存款的各项财 政在商业银行的资金存款，包括社保基金、财政专项资金、预算外资金等。如何利 用好财政性存款鼓励商业银行支持地方经济发展是财政部门一项重要职能。积极推进财政存款余额分类管理。对存放在商业银行的预算外专户资金

（一）积极推进财政存款余额分类管理 和各种专项资金等财政性存款区分为库底和超库底资金，库底资金根据财政收支的 具体情况来确定，必须维护一个相对稳定的基本数额，主要用于应急支出，这部分 资金需要维护极高的流动性和安全性，保证资金日常支付和周转需要。对于超库底 的资金，可以适当降低其流动性要求，结合支持政府重点工程建设，采取建设资金 临时调度、银行定期存款和活期存款等多种结构合理组合的形式，实现财政资金效 益的最大化。探索国库现金的运作机制。对列入年度预算的一般预算和基金预算，利

（二）探索国库现金的运作机制 用年度资金实际拨付的时间差，先行调度，发挥资金的时间效益。

1、间隙资金参与政府大周转。2007 年乐清市的国库存款年末 6 亿元，年中最高 时近12 亿元。而乐清市的重点工程项目由于银行贷款门槛高、利率高及土地出让等 各方面因素加大融资难度。如果能充分利用沉淀在国库的间隙资金，采取建设资金 先期垫付、政府性项目资金财政临时调度等方式，可有效的降低重点工程建设成本。

2、实施财政资金的保值增值。目前，我们对存款相对稳定的社保基金，全部实

.8.行“定期加活期优惠利率”形式，2007 年社保基金收益率达 3.23 %，实现利息收入 4185 万元。而国库存款缺乏投资渠道，仅按活期利率计息，在很大程度上影响财政 资金的运作效率。我们可以考虑国库存款实施商业银行定期存款方式，既提高了财 政性存款的增值率，同时也增强了商业银行的支付能力和流动性，加大贷款投放，促进地方经济发展。实行财政性资金存放调度制。既通过财政性存款的调度，为积极放贷的

（三）实行财政性资金存放调度制 银行扩充存款增量提供资金支持，鼓励金融机构积极争取政策，加大在我市的放贷 力度，更好地支持地方经济发展。财政性资金存款在各商业银行的分配比例根据银 行机构对地方经济的支持贡献度来实行同步动态配置。主要的挂钩考核指标有：一 是财政性存款与银行贷款总量挂钩。以存贷比、新增贷款两项指标为依据，确定相 应的基数和基本分，按增减幅度进行加扣分；二是财政性存款与政府性项目贷款完 成情况相挂钩。确定各考核对象的政府性贷款余额与财政性存款余额的比例，高于 核定比例的加分，反之则扣分；三是财政性存款与政府性贷款的融资成本相挂钩。以各项目融资期限、信用保证方式相应的基准利率为参照点，对上浮的加分，下浮 的给予扣分；四是将各考核对象对地方财政的税收贡献、经营政府政策性业务及相 关的设备投入作为附加考核指标。根据以上相关因素制定科学的量化考核标准，进一步加强财政性存款管理，建 立财政性存款公开、透明、有效的管理机制，从而促商业银行对地方经济发展的贡 献，既保证了政府性融资项目需求，又减轻政府降低融资成本的压力

第二篇：金融对地方经济发展作用调查

充分发挥金融作用推进地方经济又好又快发展

金融是经济的血脉，是现代经济的核心。充分发挥金融配置资源、调节经济、服务发展的功能，更加有效地运用金融手段，推动解决经济运行中的突出矛盾和问题，对于促进经济结构调整、加强自主创新，节约资源能源、保护生态环境，促进区域协调发展，改善人民生活，具有十分重要的作用。因此如何发挥金融作用，推进地方经济又好又快发展，是一个亟待认真研究和解决的重大课题。在科学发展观教育中，我对全区金融发展的状况进行了初步调研，有几点看法如下：

一、基本情况

我区金融业发展基本上是排在前列的，银行业11家应该是区县之首，这些金融机构围绕全区经济社会发展大局，能够发挥金融对区域经济的支持作用，在工业、农业、民营、流通、城市基础设施建设等方面投入了大量的信贷资金。截止2008年10底，9家金融企业放贷款121亿元，对促进我区经济发展和维护社会稳定发挥了极其重要的作用。但也存在一些问题和不足。主要是：

（1）融资渠道过窄。国有银行贷款成为企业扩能和政府发展的主要资金来源，而国有银行随着商业化改革，调整了机构网点布局，“收缩农村”、“拓展城市”“区级行审批权限上划”，作用呈弱化现象。如此脆弱的输血管道是经不起风吹浪打的，资金链跟不上对发展的影响不可估量，这是我们的致命伤。

（2）现有金融信贷机构体制、机制不畅，造成中小企业贷款难和“三

农”贷款难。中小企业和“三农”具有最广泛的融资需求，是最庞大的市场主体。但其融资过程中存在诸多障碍。中小企业是抵押能力低、管理不规范，农民是住房和土地不能作为抵押物，无法获得贷款权。这就好比通了主血管、毛细血管仍然不通。

（3）金融生态环境不良，影响金融业发展。一是诚信度不够。我区金融机构在剔除剥离和票据置换陈旧不良贷款后，2007、2008两年不良贷款率超过10%的警戒线。二是政府、金融、企业三方缺乏沟通和联运机制，项目缺乏包装。三是中小企业管理不规范，财务不透明，金融企业规避风险意识过于浓厚，开拓创新不足。

二、科学发展、统筹兼顾、打造金融强区

做好金融工作，关系现代化建设的全局。金融在经济社会发展中的作用越来越重要，影响越来越广泛。我区要做经济和社会发展的排头兵，坚挺第一集团军的位置，必须打造金融强区，结合地方实际，应做好以下工作：

1、努力拓宽融资渠道。当前，金融业发展如火如荼、方兴未艾，是改革开放以来最佳鼎盛时期。党中央、国务院和市委、市政府对金融发展给了一系列政策。各种金融机构，如：外资银行及股份制银行、民营银行、乡村银行、小额贷款公司、信托公司、租赁公司、基金、私募股权、保值、贴现、担保等机构竞相发展，各种新型业务：银团贷款、转让贷款、信用共同体、发行企业债券等信贷空间不断拓展，我们要抓住这一大好时机，繁荣发展地方金融业，努力拓宽融资渠道。建议考虑打造具有区域性金融中心特征的金融集聚区，确定一个地方专门招揽和吸引各种金融机构。政府可考虑给予租房补贴、税费减免、人员流动等相关政策，以较低的成本

换取较大的发展空间。（上海陆家嘴有490家银行，天津滨海新区注册的金融业也有六七十家。）

2、积极探索金融创新。金融改革和创新是深入贯彻落实科学发展观的迫切需要。首先要充分利用滨海新区作为综合配套改革试验区的优势，借鸡下蛋，借势求生。要组织专人研究跟综滨海新区金融业发展的战略和步骤，拿来我用。如公司发展各种投资基金、企业基金。发行企业债券、短期债券。非上市公司之间公司柜台交易市场等。特别是第三条，将是天津发展的一大亮点。证券市场在沪深，股权市场在天津。所谓非上市公众公司柜台交易就是为未上市公司提供融资和股权转让的场外交易方式，形式可以是股票，也可以是债券。上市公司只是冰山一角，非上市公司众多，运作起来好处是显而易见的。其次，积极争取新型金融企业试点，如村镇银行、微型银行、兴农贷款公司、农村资金合作组织等，利用当前设立金融企业门槛低的时机，率先发展，超前运营，千方百计发展为三农和中小型经济组织、生产经营活动服务的新型金融企业。再次，研究各金融企业业务创新的方法，探索与地方实际结合的平台，见缝插针，多取多得。总之，要按照“科学审慎”“风险可控”“非禁即入”的原则，不断研究和拓展新型融资领域，重点突破，产业集聚，繁荣我区金融业市场。

3、抓住重点，改善金融业发展环境。针对地方的实际情况，我们金融业发展的重点应该是破解“三农”和民营经济“中小企业”融资难，以此催生民营和农村、农业的发展与繁荣。中小民营企业，得益于产权清晰，受制于产权封闭，要引导他们扩大资本市场的直接融资比例。天津已经成立了“股权基金协会”，有了直接融资平台。股权投资基金主要投资未上市

企业股权，在企业的早期、成长期和扩展期将发挥极大的推动作用，有利于整合企业资源，培育企业成长性和提高企业价值，我们要研究如何与此对接，在直接融资上做活做好文章。

要关注私募股权基金的发展，私募股权基金成长速度很快，仅次于银行贷款投资和证券市场，是金融业发展的潮流，目前印尼力宝集团、宏迈生物基金均已在天津设立私募股权基金。

“三农”融资，除依靠金融创新外，区里要加速研究集体土地担保抵押办法，把资产盘活。

抓住了重点，一切问题迎刃而解。解决了这两难，地方的发展将会登上一个新的台阶。

4、建立健全金融服务体系。要做到金融强区，繁荣发展金融业，需要专门的金融服务体系的支撑。如“咨询管理公司（帮助企业包装项目，整合资源）中介公司（帮助企业从金融机构中挑选对接目标）理财方式，软件开发中心，理财中心，银行电话服务中心，金融服务外包机构、仲裁中心、猎头公司、培训中心等。要随着金融的发展，逐步建立健全金融服务体系，提高服务水平。办法是：公司市场化运作，政府超前引导放松搞活。

三、着力构建市场经济体制下新型银政、银企关系。

要充分认识构建社会主义市场经济体制下新型银政、银企关系的重要性，积极探索建立政府协调支持，有关部门引导推动、银行机构主动服务、企业诚信发展的“四位一体“联动协作机制。

银政关系----相互支持，共同发展。银行业发展要依赖地方政府主导下的良好社会信用环境，地方政府也要通过银行机构的有效资金投入来保证经

济社会健康发展。

要尽快建立组织机构，掌握金融业的基本情况和问题，及时调节和沟通。（如：2008年，全区存款总额220亿左右，贷款总额120亿左右，存贷比54%，贷款明显不到位）。要积极为企业和银行搭建沟通合作平台，组织开展好各种形式的银企对接活动，促进金融与经济协调发展，要关心金融业的发展，为他们的不良贷款和企业诚信度差等问题排忧解难。

银企关系-----合作共赢，要发展以诚信为基础，以市场为主导的互信、互利、互助、双赢的银企关系。银行要及时向企业通报最新信息，企业也要积极向银行反映真实情况，携起手来搞好风险防控，共同实现又好又快发展。

以上调查由于时间紧，即不全面又不透彻，提出一些不成熟的意见供参考。

第三篇：浅析民族文化对地方经济发展的作用

浅析民族文化对地方经济发展的作用

随着新经济时代的到来，经济和文化相互渗透、相互作用，经济的文化趋势越来越显现，而文化的经济功能也愈来愈强化。文化既是一种精神动力，又是一种无形资源。文化的这种看不见,摸不着的底蕴作用，便成为经济发展中所隐含的深层次的动力即文化力。

党的十七大提出了“提高国家文化软实力”的重大命题，并将其作为一项长期的战略任务提升到空前高度。这也说明了民族的文化在现代经济发展中有着越来越重要的作用,“民族的就是世界的”越来越得到更多人的肯定.足以说明文化在经济社会发展中的重要性和不可替代性。不同的区域孕育着不同的地域文化，并且该区域经济发展水平决定其文化及其特色。反过来，地域文化的发展水平和特色又会对该区域经济发展产生巨大的影响。我省怎么才能利用好丰富的地方资源发展民族经济呢？我们就从红河的发展来浅析一下。

一、红河民族文化的特点及内涵

红河是一个以哈尼族、彝族为主体，汉族居多数混有多数苗族、壮族的少数民族聚居地区，拥有丰富而深厚的历史文化资源和多彩的少数民族民间艺术。

首先我们从它的地理位置来看，红河地处云南省东南部，北回归线横贯东西，因国际河流——红河流经全境而得名。河口、金平、绿春三县与越南接壤，拥有两个国家级一类口岸，边境线长达848公里。属于一个相当总要的转折地，它悠久的历史给它带来了很丰厚的文化底蕴。

其次红河旅游文化资源富集独特，拥有底蕴丰厚的历史文化、绚丽多姿的民族风情和神奇壮观的自然风光，哈尼梯田、天然溶洞群、建水历史文化名城、弥勒湖泉公园等旅游景区景点众多,具有打造云南康体休闲旅游胜地的自然环境和资源条件；红河南部地区与越南相毗邻，处于中国—东盟两大市场的结合部和中国昆明、越南河内两大城市幅射的交汇点，是我国陆路通往东南亚国

家的重要门户。其特有的民族文化在云南省的文化中占有着一席重要的地位，因此，我们必须重新审视红河的民族文化，以确立红河的文化在云南乃至全国的地位，进而提升红河文化的知名度。

二、创造以民族文化为特色的品牌，形成红河发展新的增长点。民族文化是各民族的一种素养、底蕴，也是智慧和力量的源泉，它是经济与社会发展的产物，反过来又推动经济社会的全面发展。从这个意义上说，文化既包含重要的精神价值，又包含丰富的经济价值。在发展社会主义市场经济的过程中，把民族文化当作一项重要的产业发展，对于建设红河，促进民族地区经济发展具有重要的现实意义。文化与经济历来是共生、同构、互动和一体的。基于红河丰富的文化内涵，我们可以通过做一系列努力激活红河文化，为红河的发展注入新亮点、新气势、新活力。

（一）着力打造红河民族文化产业。打造一处以矿

业文化为主，综合农耕文化、祭祀文化、宗教文化、锡器文化、哈尼文化、彝文化、于一体的民族文化产业园区以及由民族农耕文化为主要内容的农耕文化博物馆。并在民

族文化产业园区内兴建一处以红河餐饮、民族服饰、民族器乐、手工艺品为主要产业的少数民族创业园区，结合本地特有的食品打造有机食品品牌。将创业园区与民族文化产业园区有机结合，为更多需要的人谋生创业搭建平台，进一步解决就业问题。

（二）积极提升民族旅游业的核心竞争力。充分利用少数民族聚居区地处云贵高原的优点，在提升哈尼梯田、天然溶洞群、建水历史文化名城、弥勒湖泉公园等旅游景区景点的优点的同时，建水古称临安府，以以历史文化古城而著称，境内古迹荟萃，古桥和古寺比比皆是，以元代的文庙（孔庙）、指林寺、圣旨碑、古窑士；明代的朝阳楼、燃灯寺、清代的双龙桥、崇正书院、学政考棚和纳楼土司府署尤为著名建立一个经济公司筹资建设一个由建水历史和文化组成的大型旅游城模仿江苏杭州宋城，建成一

个临安府在保护历史的同时也为当地的经济做贡献。成立一个以农业旅游为主的团体，带领游客领略红河的规模种植，为当地经济寻求更好的发展前景。

（三）大力挖掘开发非物质文化遗产。一是要进一步加强基层文化设施建设，命名一批诸如“四季生产调”，“彝族海菜腔”，“彝族烟盒舞”，等州级文化之乡及其非物质文化遗产代表性传承人，培养少数民族文化艺术人才，为民族文化事业的发展提供有力保障。二是要搞好少数民族古籍搜集整理，更好的发展这些非物质文化遗产。非物质文化遗产的挖掘开发对我旗来讲具有十分重大的意义。从尊重历史的角度讲，我们应该恢复民族文化生态，还原本来面貌，原汁原味的留给后人；从与时俱进的角度讲，对于民族民间文化，我们应该本着取之于民，用之于民；源于生活，高于生活；取其精华，去其糟粕的原则进行再

创作，使之与当代社会相适应，与现代文明相协调，保持民族性、体现时代性。

（四）积极开展少数民族传统节庆活动。要加强对少数民族传统节庆活动的引导，经常开展丰富多彩的群众性民族文化活动，不断满足人民群众的精神文化需求。如将火把节、长街宴、插花节、虎节等节日扩大化变成一些大众化的节日如有必要也可以建立相应的专门场所，这样把文化建设与民族文艺活动结合起来，不仅可以促进文艺活动的发展，而且可以体现和丰富地区文化特色，扩大民族地区知名度和影响力。

第四篇：“营改增”对地方经济发展的影响

“营改增”對地方经济地影响-营改增论文

“营改增”對地方经济地影响

摘要：随着我国改革开放进程地加深和市场经济地发展，我国原有地税收体制已无法满足市场经济地发展要求，其中营业税和增值税重复征收地问题尤为凸显。本文从地方财政收入和企业两個角度分析了“营改增”對长春市经济地影响。并针對长春市地实际情况提出了一些建议。

关键词：营业税；增值税；地方经济

中图分类号：F810.42 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）023-000-01

随着改革开放进程地加深和市场经济地发展，我国现行地税收体制中存再地诸多问题日渐明显，如重复征税就是普遍存再地问题，这否仅加重了纳税人地税收负担，也严重影响了市场经济地发展。再目前地国内外经济背景下，對我国地税收体制进行改革势再必行。营业税改征增值税是我国税收发展史上地一次重大改革。这次改革促进了市场经济地发展，有效地均衡了中央财政和地方财政地收入，消除了企业重复征税地现象，有利於企业经济结构地调整，提高了居民地消费水平。

一、“营改增”再长春市实施地基本情况

2013年8月1日起，交通运输业和部分现代服务业地“营改增”税制改革再全国范围内实施。从8月份开始，长春市也正式开展“营改增”地改革工作，此次长春“营改增”试点具体包括水路运输服务、航空运输服务、陆地运输服务、管道运输服务、信息技术服务、研发和技术服务、文化创意服务、有形动产租赁服务、鉴证咨询服务、物流辅助服务、广播影视作品地制作、播映、发行等。其中，研发和技术服务、信息技术服务、文化创意服务、物流辅助服务、鉴证咨询服务等地税率为6%；有形动产地租赁服务地税率为17%；交通运输业地税率为11%。

自8月1日零時起，长春市试点正式启动，经国税机关确认长春市共有一万四千余户企业被纳入“营改增”地试点范围，其中，一般纳税人有一千二百余户，占总户数地9.2%；小规模纳税人一万两千余户，占总户数地90.8%。已上纳税人已经全部完成再税务机关地登记工作，可已正常履行纳税义务。据悉，8月1日零時过后，吉林省中实环卫工程开发有限公司开出了全市第一张现代服务业增值税专已发票；吉林省亚通物流有限公司开出了全是第一张货物运输业增值税专已发票，这标志着长春市“营改增”工作地正式运行。

二、“营改增”對长春市经济地影响

（一）“营改增”對地方财政收入地影响

营业税改征增值税再一定程度上可已解决企业重复征税地问题，但是再营业税改征增值税实施之后，對政府而言，也會给长春市地地方财政收入带來一定地影响。尽管财政部和国家税务总局有明文规定，原属於试点地区地营业税收入，再“营改增”之后，由国家税务机关统一负责征收，税款仍归地方所有，因改革产升地财政减收由中央和地方分别负担。但事实上，长春市地地方财政收入还是有所下降。

（二）“营改增”對企业税负地影响

1.對小规模纳税人地影响

长春市内，小规模纳税人地税负减少明显，下降幅度较大。對小规模纳税人而言，其否存再任何抵扣形势，统一按3%地征收率缴纳增值税。對於部分现代服务业而言，再“营改增”之前，绝大多数小规模纳税人按5%缴纳营业税，高於小规模纳税人增值税地征收率，因此，再否考虑其她因素地情况下，部分现代服务业地小规模纳税人缴纳增值税時地税负比缴纳营业税時地税负是有所下降地。据统计，再“营改增”后，长春市内近七成小规模纳税人地税负是有所下降地，其下降幅度达40%左右。

2.對一般纳税人地影响

對长春市内原增值税一般纳税人而言，再“营改增”之后，對於原增值税一般纳税人而言，其企业税负因进项税额抵扣范围扩大而普遍降低。對於长春市内原营业税纳税人而言，再“营改增”之后，其名义税率是比原营业税税率是有所增加地，其中，交通运输业为11%，有形动产租赁为17%，其她现代服务业为6%。虽然可已采取进项税额抵扣制度地，但大部分“营改增”企业实际可已抵扣进项再短期來说否多，由於税率增加，实际税负有所提高。

三、“营改增”后對长春市地方经济发展地建议

（一）大力宣传好“营改增”正面政策效应

长春市应大力宣传“营改增”地税收政策，广泛宣传试点工作地意义、目地和主要内容，争取得倒更多纳税人地理解和支持。一是要對“营改增”范围内地相关企业加强宣传力度，提高企业對税收改革地认识；二是努力提高长春市经济地影响力，吸引其她地区地经济产业和业务，已此來提高我市经济更快更好地发展；三是借助增值税可已进行进项抵扣影响力，尽力吸引企业扩大投资，扩大企业规模和业务。

（二）积极培育新地地方税源，壮大地方税基

有源必有税，源多税必大。积极培养地方税源才是解决地方财政困难、缓解财政压力地根本出路。因此，长春市要从长远角度考虑，加强對税收收入发展形势好、潜力大地产业培育，否断提高长春市地产业附加值，大力发展我市地各大企业经济，增强经济总量；要根据自身特点和条件，再行业发展、企业引进地过程中明确发展重点，多发展资源占已少、税收效益好地行业企业，加快地方经济地发展，已此提高长春市地地方财政收入。

（三）强化税收征管，堵漏挖潜增收

再实行“营改增”扩围后，地税收入中营业税将全部或大部分丧失，地税部门失去主体税种地支撑后，税收征管难度将进一步增加，组织收入地职能将面临弱化地风险。因此，地税部门应坚持依法治税，切实加强税收征管，提升组织收入地管理水平，进一步强化信息管税地能力，加大税务稽查力度。同時，要结合当前改革初期，认真开展好税源调查，认真了解纳税人地基本情况，确保营改增平稳过渡。

（四）加快联网步伐，防止税收流失

通过對财政、税务、国库和银行之间进行联网，尽快实现税收数据一次录入、多方共享，规范纳税流程，做好增值税地抵扣工作，提高税务机关地办事效率。充分利已社會综合治税平台，收集整理“营改增”涉税信息，了解纳税人地涉税情况，加强财政、国税、地税已及工商等部门定期沟通与联系，做好信息交换工作，实现综合治税，加强“营改增”后增值税一般纳税人和小规模纳税人地管理，防止税收流失。

参考文献：

[1]胡萍.营业税改增值税试点政策改善研究[D].北京：华中师范大学，2013.[2]刘东辉.试论营业税改增值税對否同行业地影响[J].北京：经济师，2012.[3]张悦.营业税改增值税對地方分享收入地影响[J].北京：税务研究，2010.

第五篇：地方性商业银行发展模式的研究

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地方性商业银行发展模式的研究

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摘 要

地方性商业银行是我国新农村建设中不可或缺的小微金融机构。建立地方性商业银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设地方性金融生态环境。但是，由于我国地方性商业银行起步较晚，国内学者对地方性商业银行的研究在研究总体上仍停留在问题表面，重视现象描述，缺乏背后深层原因的分析，国际比较经验借鉴不足。

本文通过研究国内外地方性商业银行的发展历程，借鉴国外先进经验，对我国村镇银行的发展进行了总结，分析了地方性商业银行存在的风险，研究其地方性商业银行我国的发展现状及存在问题，并从地方性商业银行的市场定位、业务优化及管理优化等方面提出了具体的建议，从地方性商业银行存在的问题入手，提出现阶段促进地方性商业银行发展的一系列措施，希望能给相关的研究者提供一些有益的启发和建议。

关键词:地方性商业银行；地方金融；风险评估；经营模式

I

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Abstract

Local commercial banks are small micro financial institutions which are indispensable in the new rural construction in our country.The establishment of Local commercial banks is to solve the problems in our current banking financial institutions in rural area like the low coverage, insufficient competition and financial shortage by the lack of financial services such as “financial repression” and to do better in the construction of rural financial ecological environment.However, as the village bank in China started late, the domestic research on Local commercial banks in the study overall still stays on the surface, to describe the phenomenon, analysis of the underlying reasons of the lack of experience, lack of international comparison.In this paper, through the development of Local commercial banks in and out of China, analysis of the Local commercial banks’ development status and existing problems in china, and proposes some suggestions from the aspects of market positioning, business optimization and management optimization;starting from the village bank problems, proposed a series of measures to promote Local commercial banks development.This paper wants to puts forward some beneficial suggestions in how to use the policy well.Keywords: local commercial； banks local financial； risk assessment； business model

II

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目录

摘要.........................................................................................................I Abstract......................................................................................................II 第一章 绪论..............................................................................................1

1.1 背景意义......................................................................................................1 1.2 研究方式与思路..........................................................................................1

第二章 现状..............................................................................................1

2.1 国外地方性银行现状..................................................................................1

2.1.1 尤努斯地方性商业银行.................................................................1 2.1.2 尤努斯地方性商业银行的启示.....................................................2 2.2 我国地方性商业银行发展现状..................................................................3

2.2.1 我国地方性商业银行发展现状.....................................................3 2.2.2 我国地方性商业银行存在问题.....................................................3

第三章 我国商业银行风险监管现状......................................................4

3.1 我国商业银行风险监控措施......................................................................4

3.1.1 设立商业银行风险监管的指标.....................................................4 3.1.2 强化资产负债管理.........................................................................4 3.1.3 建立商业银行监督制度.................................................................4 3.1.4 完善法规体系.................................................................................5 3.2 我国商业银行风险监管的不足..................................................................5

3.2.1 缺少明确的风险承担主体.............................................................5 3.2.2 风险监控的水平仍然很低.............................................................5 3.2.3 风险监控优秀人才缺乏.................................................................5 3.2.4 商业银行内部体系存在严重问题.................................................6 3.2.5 风险预警机制不完善.....................................................................6

第四章 我国地方性商业银行发展模式研究..........................................6

4.1 地方性商业银行SWOT分析.....................................................................6

4.1.1 优势（Strength）...........................................................................6 4.1.2 劣势（Weakness）.........................................................................7 4.1.3 机遇（Opportunity）.....................................................................7 4.1.4 威胁（Threat）..............................................................................8 4.1.5 小结.................................................................................................8 4.2 地方性商业银行的业务优化......................................................................9

4.2.1 丰富金融产品种类.........................................................................10

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4.2.2 合理确定产品价格及期限.............................................................10 4.2.3 创新产品担保方式.........................................................................10 4.2.4 优化业务申报流程.........................................................................10 4.3 地方性商业银行自身管理优化................................................................11

4.3.1优化股权结构..................................................................................11 4.3.2完善准入机制、监管机制..............................................................11 4.3.3加快基础设置建设..........................................................................12

第五章 结论............................................................................................12 参考文献..................................................................................................13 致谢...........................................................................................................14

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第一章 绪论

1.1背景意义

地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。虽然今年来我国地方商业银行得到了长足的发展，但其在资产规模、机构数量和人员总数等方面还远不能同国有商业银行与股份制商业银行相比。

近些年，随着金融业的开放，我国的地方性商业银行发展速度不断提高。地方性商业银行在经营过程中，既面临着一般公司所遭受的风险，也有自身的特殊风险，如信用风险、利率风险、外汇风险等，这些风险种类众多，而且贯穿于地方性商业银行运作的整个过程中，只有有效把控并化解风险，才能使地方性商业银行正常运营。同时，地方性商业银行风险管理也直接关系到金融服务消费者的合法权益的维护，关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定，因此，对于地方性商业银行险管理的研究具有非常重要的意义。而从实践中看，我国目前地方性商业银行风险监管虽然有了一定的进步，但是仍有不足之处，如风险监管预警机制不完善等，这些需要通过采取多种措施不断完善。

1.2 研究方式与思路

本文从分析商业银行面临的各种风险的特点入手，分析我国商业银行风监管的不足，并借鉴其他国家商业银行监管的优秀方式和措施，提出完善风险监控方法的相关措施。

本文主要采用比较研究法、信息研究法和文献研究法，理论研究和实证分析法相结合等多种研究方法的综合运用，论述了我国商业银行风险监管的现状，对当前监管中的不足之处提出解决办法。文献资料和数据的搜集来源主要包括相关政府部门官方网站数据查阅、网络文献资料、相关报刊书籍资料等。通过对各种文献的分析研究，综合各种信息，进一步加工整理，完成论文的撰写工作。

第二章 现状

2.1 国外地方性银行现状

2.1.1 尤努斯地方性商业银行

世界范围内地方性商业银行的典范当属孟加拉国的“乡村银行”。

2006年10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行，Grameen Bank)，以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。

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孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式，创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农村组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还款责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。至2012年，乡村银行已有超过850万的贷款人，每年借贷款项高达15亿美元，而坏账率不足1%，年利率达20%。

2.1.2 尤努斯地方性商业银行的启示

尤努斯的乡村银行对我国地方性商业银行的发展有以下启示：

1、金融服务社会更应为弱势、贫困群体“雪中送炭”。这是农村金融价值取向的问题。商业银行以盈利为导向，由于利润等原因纷纷将业务从农村区域撤出，将进一步恶化农村金融环境。尤努斯的实践证明，通过体制的创新与机制的合理设计，金融机构有责任也有能力加强对弱势行业、弱势地区、弱势群体的支持，最大限度地激活社会经济各主题与要素的活力，使社会成员获得公平发展的机会，进而促进经济金融的协调、可持续发展。

2、地方性商业银行成功的关键源于利率定价机制灵活且利率水平较高。尤努斯的地方性商业银行品均利率20%，贷款利率根据不同目标客户灵活浮动，穷人虽然因此付出相对高的利息成本但也获得了相对高的贷款机会。目前几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由小额贷款机构自主决定利率水平。实践证明，小额信贷虽然利率高，但客户往往能从借贷后的生产活动中收益，而高利率能够将富人阶层排斥在外，从而保证发放的目标为低收入阶层。

3、信用与财富并不成正比。尤努斯把钱贷给穷人，但其地方性商业银行的还款率高达99%以上。弱势地区、弱势行业、弱势群体会更珍惜自己获得贷款的机会，更珍惜自己的荣誉。

4、高利率小额信贷可在一定程度上遏制农村高利贷的滋生和蔓延

农村高利贷抬头的原因有很多，主要是可贷的资金不足以及渠道不畅，因此贫困弱势群体只能选择更为苛刻的高利贷，从而是的贫困弱势群体的生活雪上加霜。高利率小额信贷特别适用于此类群体需求，可以让他们不再求助与追逐超高利润的高利贷，在一定程度上遏制了农村高利贷的滋生和蔓延。

5、内生性激励机制在一定条件下可替代抵押担保制度

尤努斯的地方性商业银行采取了契约性的结构和机构形式，有利于降低对借款人行为的监督成本，从而放低对抵押担保的要求。通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需任何抵押和担保的情况下保障资金安全。特别是小组模式，将5至10个贷款客户分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，相互监督、相互鼓励，从连带

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责任对借款人还款积极性的影响以及小组成员通过彼此存在的社会资本，对小组中出现债务拖欠的成员施加“同伴压力”这种内生性的激励机制很好的替代了抵押担保制度。这是乡村银行成功的重要因素，值得我国地方性商业银行借鉴。

2.2 我国地方性商业银行发展现状

2.2.1 我国地方性商业银行发展现状

截至2011年5月末,全国共组地方性商业银行536家,其中开业440家、筹建96家。已开业地方性商业银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末,资产总额1492.6亿元,其中贷款余额870.5亿元。负债总额1217.9亿元,其中存款余额1006.7亿元。所有者权益274.7亿元,其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末,加权平均资本充足率30.5%;截至2011年5月末,不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业地方性商业银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末,农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来,地方性商业银行已累计发放农户贷款30.5万笔,金额568.6亿元。

2.2.2 我国地方性商业银行存在问题

从我国地理幅员辽阔、农村众多的现实情况看，地方性商业银行发展速度仍然偏慢，而且在发展过程中存在许多问题。

1、社会认知度低。我国地方性商业银行成立时间较短，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对地方性商业银行的认可程度不高。

2、筹资能力弱。地方性商业银行设立于我国广大的县城，受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，制约了地方性商业银行储蓄存款的增长，加之地方性商业银行网点少，缺乏现代化手段，对绝大多数农村居民吸引力较弱。

3、技术手段落后。许多地方性商业银行业务系统功能不全，不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，只能满足信贷业务台帐的查询和统计分析需要，不具备信贷业务流程控制功能。

4、结算渠道不畅。绝大部分地方性商业银行未能加入人行大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统，资金划汇受到阻滞。大部分地方性商业银行都是通过发起行或其他金融机构间接代理接入，结算成本较高且效率较低。

5、潜在风险大。地方性商业银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，由于目前农业保险体系不健全，自然灾害的抵御能力较弱，地方性商业银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款潜在风险更大。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。而相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，地方性商业银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

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6、信用体系不完善。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以地方性商业银行来说，他们认为在地方性商业银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之地方性商业银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。地方性商业银行目前尚无法直接与征信中心联网，不利于地方性商业银行对信贷风险的防范。

7、偏离宗旨。

服务“三农”是地方性商业银行的根本宗旨。但是由于地方性商业银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，在利益的驱使下会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在地方性商业银行重现。

第三章 我国商业银行风险监管现状

随着金融自由化发展，我国的金融市场不断受到外资的冲击，商业银行在激烈的竞争中不断成长发展，风险监控的措施也逐渐增多，取得了不少的成绩，当然仍存在一些不足。

3.1 我国商业银行风险监控措施

3.1.1 设立商业银行风险监管的指标

根据《商业银行风险监管核心指标》的规定，商业银行风险监管有三个指标：风险水平、风险迁徙和风险抵补。

风险水平的指标比较多并且区别不同的风险类型，针对流动性风险的指标有流动性比例、核心负债依存度和流动性缺口率。信用风险水平的指标则是不良资产率、单一集团客户授信集中度、全部关联度。市场风险水平以累计外汇敞口头寸和利率风险敏感度为指标，操作风险损失率是评价操作风险的指标。风险迁徙则评价指标是政策类贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。风险抵补评价指标为盈利能力和准备金充足程度。

3.1.2 强化资产负债管理

相当数量的商业银行为了更好地管理资产负债，制定资产负债管理与信贷风险管理制度，设立了专门的资产负债管理机构，这些机构负责监控商业银行的资产负债，根据资产负债的指标考核资产负债管理的水平，为商业银行资产负债管理提出意见建议，并根据商业银行的反馈不断完善自己的手段和措施。

3.1.3 建立商业银行监督制度

商业银行在自己的组织架构内设立稽部门，专门用来监督商业银行内部行为，包括对员

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工的违法违规、恶意串通行为的监督、对错误操作和管理不当行为的监督、对银行发放贷款和信用卡规模和标准的监督等等方面，概括来说，就是商业银行对自己运营过程中的每个环节都进行自我监督，以期能够通过这一措施来避免因为自身的问题导致的风险出现。

3.1.4 完善法规体系

中国人民银行颁布了关于商业银行内部控制和资产负债管理的规则，各个商业根据也根据自身的情况，制定了规则的实施细则，将总的规则进行细化和贯彻，形成了一套比较完整的法规条例体系。

3.2 我国商业银行风险监管的不足

3.2.1 缺少明确的风险承担主体

风险监控的一个比较重要的内容是，需要明确风险的承担者。有明确的风险承担主体，对于风险的监控才更有针对性，也能够在风险出现时，明晰权责，而不是在风险出现时，互相推脱责任，反而不利于风险的排除和化解。目前我国商业银行所有权与经营权尚未完全分离，这是导致风险承担不主体不明的关键原因。

而我国很多地方的政府非常热衷于参与银行业务，这种参与极其不透明，干预着银行的很多工作，如对当地中小企业的贷款等业务，银行在政府的施压下为不满足条件的中小企业发放优惠贷款，到期之后款项无法收回，这个时候，银行只能自行承担责任，政府干预导致的恶果，责任却被转移了。

3.2.2 风险监控的水平仍然很低

我国目前针对风险监控水平采取的是量化的指标计算方式。风险监控的每一项指标都有各自的计算公式或者计算方法，各个商业银行的风险监控水平如何，即通过各个指标计算的结果汇总得出。但是这些指标不是万能的，对于商业银行中的某一些风险，可能无法通过计算得出结论，或者定量分析的结论可能并不十分准确，不能够完整真实反映风险监控水平。而外国采取的很多有效的措施，如情景分析、压力测试等，目前仅停留在理论的层面，并未运用到实践中。

信用对于银行来说，是一个非常重要的指标，用以衡量贷款的发放与否和贷款数额大小等，信用高低也直接影响到银行的放款能够顺利收回和损失风险的大小。但是我国目前尚未完善的信用评价体系，体现在信用的评价分类不够细致，信用评级方法与国际标准有很大差距，信用评级分析分工不明，量化指标针对性不强，这些都会导致信用评级结果的不真实性。

3.2.3 风险监控优秀人才缺乏

现代商业银行风险监控对人才的要求也提高了，因为多种多样的风险和障碍，可能涉及到方方面面的知识，这就要求管理风险监控的人员具备全面的文化素质，不仅仅需要有金融学，管理学和经济学知识，还需要有物理学，化学甚至是计算机科学，工程学等知识储备。

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但是目前我国商业银行中风险监控的人才素质尚未到达要求，这也是风险监控不足的一个原因。

3.2.4 商业银行内部体系存在严重问题

商业银行内部体系的问题首先体现在内部组织架构的不合理。银行内部设立的风险监控专门机构，常常是徒有其名，因为权威性和独立性都不强，即使发现了风险监控的不足，也没有办法强行采取弥补或者修正的措施。这是由于我国的主体商业银行仍是国有的，其经营管理不是完全独立自主的。

商业银行内部体系的问题另一方面体现是内部管理不足，自我约束不力。商业银行内部的员工违法违规与外部人员串通的例子很多，领导层以权谋私的案例也有，操作出现问题的情况更是屡见不鲜。这些都说明商业银行内部的管理存在严重的问题。还有一个比较典型的例子，前几年，我国的商业银行为了能扩大账面的资本拥有量并且在外资资本进入之前抢占信用卡市场，疯狂发放信用卡，向在校的尚未有独立收入的学生发放信用卡，完全不考虑学生的还款能力和其他因素，导致了社会上信用卡泛滥。这一做法的后果是，银行出现了非常多的坏账，整体来看，发放的信用卡盈利非常低。这个例子说明银行内部对于业务的制定和实施，缺乏一个有效的管理，只关注眼前利益，而不考虑长远的发展。

3.2.5 风险预警机制不完善

我国商业银行风险监管所采取的一系列措施中缺乏有效和完善的风险预警，这就对风险监控的效果产生不良的影响，很大的原因是商业银行信息披露不完善导致的。

第四章 我国地方性商业银行发展模式研究

活着才是硬道理,只有地方性商业银行能够走出符合自身定位、价值的可持续发展之路，才能真正起到扶持三农的作用。

要做到可持续发展，地方性商业银行应该从自身定位寻找道路，小微金融机构有其自身的特点，不可简单的理解为小型的商业银行，小微金融机构在自身组织架构、人员队伍、管理方式、营销策略、金融政策方面都应当有自己的独特之处。

4.1 地方性商业银行SWOT分析

地方性商业银行的根本宗旨是服务“三农”，但从企业经营角度看，需要进一步通过SWOT分析法，分析其优势与劣势、机遇与威胁，才能进一步准确的进行市场定位。

4.1.1 优势（Strength）

首先从地方性商业银行具有的优势进行分析。

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1.本土化优势。地方性商业银行的员工一般都是本地人员，通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有直接或间接的接触，信息不对称程度较小，风险识别能力较强。此外，地方性商业银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此相对其他银行更能获得当地政府和农民的支持。

2.效率高。地方性商业银行决策链条短，操作机制灵活，不需像农信社一般层层上报审批。

3.产品设计灵活。地方性商业银行的资金来源和使用分散，可根据农户和农村中小企业的个性化特征设计有针对性的服务。

4.船小好调头。地方性商业银行规模较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可根据市场中的竞争及时调整策略。

4.1.2 劣势（Weakness）

地方性商业银行具有以下劣势：

1.难以满足多层次需求。地方性商业银行主要针对中小收入者和小规模金融需求者，主要解决农村地区较低层次的金融需求问题。而农村金融市场的需求包含了多个层次，例如农业企业、农工商户、较大规模种养殖户等等，地方性商业银行难以完全满足。

2.缺乏规模效应。由于规模小，加之未能在统一体系下，地方性商业银行基本都是小规模“单兵作战”，难以形成规模效应。

3.吸储难度高。农村区域相对封闭保守，农村的储蓄观念相对传统，缺乏理财观念，同国有商业银行相比，地方性商业银行缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，从而进一步影响地方性商业银行的放贷等经营业务和资金流动性。

4.结算网络不畅。目前地方性商业银行没有行号，无法开展结算业务，不能看里银行卡、不能汇兑，不能办理房贷，不能开展基金业务。

4.1.3 机遇（Opportunity）

上文对地方性商业银行自身的优势、劣势进行分析，接下来将对其外部面临的机遇进行分析：

1.市场空间广阔。据银监会统计，目前中国有85%金融资源集中在城市，仅有15%金融资源在农村（县以及县以下地区），城乡之间金融资源配置非常不合理。因此，农村金融市场的供需矛盾异常尖锐。对广大农民而言，他们最需要的不是存款容易但贷款门槛高的大银行，而是贷款门槛低的小银行。国家大幅度降低农村金融机构准入门槛目的也是在于打破农村金融垄断地位，建立一个完善的竞争型农村金融市场体系，推动农村经济迅速发展。因此，对地方性商业银行来说市场空间非常巨大。

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2.国家政策支持。近年来中央和有关部门高度重视地方性商业银行发展，陆续出台相关政策、指导意见。

2006年12月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励各类资本设立主要为当 地农户提供金融服务的地方性商业银行、贷款公司和资金互助合作社，首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省（区）进行试点。在2006年底至 2007年10月的试点阶段，共有12家地方性商业银行成立，占当时已成立的新型农村金融机构的50％。

2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从6个省（区）扩大到30个省（市/区）。与第一阶段相同的是，各地还是优先选择组建地方性商业银行。

2009年7月，银监会发布《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，提出了到2011年底在全国设立1294家新型农村金融机构的计划，其中地方性商业银行1027家、贷款公司106家、农村资金互助社161家。

2010年6月，财政部发布《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，规定中央财政对当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的地方性商业银行，按当年平均贷款余额的2%给予补贴。

截至2011年一季度末，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。在已开业的新型农村金融机构中，地方性商业银行有400家，占89%；贷款公司9家，占2%；农村资金互助社39家，占9%。

4.1.4 威胁（Threat）

地方性商业银行面临以下威胁：

1.金融风险。目前我国农村地区的贷款业务基本缺乏有效的担保方和可变现的抵押物，风险较大。此外，农村区域需要融资的项目基本缺少信用风险评级，没有第三方专业机构的风险评估，增加了放贷风险。而由于存在社会、经济、体制和政策方面因素的制约，我国农村生产性投资在农户投资结构中的比重不断下降，农户的生产性投资意愿弱化，投资需求强度降低，这也影响了农村金融的发展。

2.多元化竞争格局。从农村总的发展态势看，地方性商业银行将面临多元化的竞争格局。一是农业发展银行逐步实施农业开发性金融战略，重点面向农业产业化龙头企业；二是农业银行重返农村市场，打造县城特色零售银行；三是邮政储蓄银行将争夺农村市场份额；四是国家开发银行信贷业务瞄准县城中小企业。农村金融市场将进行重新洗牌。

4.1.5 小结

通过以上SWOT分析，可以进一步得出以下结论：

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1．从SO（优势与机遇）角度分析，欠发达地区小微金融业市场空间广阔，地方性商业银行依靠其本土优势、灵活优势，大有可为。由于大型银行、机构在自身的流程、规模以及考核体系上的弊端，运作效率低，在欠发达地区的竞争力相对较弱。

2．从ST（优势与威胁）角度分析，地方性商业银行应当立足本土，充分发挥地缘优势、高效率优势、灵活优势，关注风险规避以及多元化竞争。目前我国地方性商业银行发放的贷款一般为2至10万元的小额贷款，其中2万元以下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款期限灵活、利率可在国家基准利率基础上略作上浮自行商议决定，较农信社低。

3、从WO（劣势与机遇）角度分析，地方性商业银行应积极争取中央政策在地方的落实，积极了解、学习相关政策并主动跟进地方政府落实。

4、从WT（劣势与威胁）角度分析，地方性商业银行应当做好自身市场定位，通过准确锁定细分市场，将资源、精力集中投入以换取细分市场的市场份额。

目前我地方性商业银行大多数是出于政府要求设立的，且大部分是由大型商业银行的分支机构，而在经营上由于逐利的趋势偏离了服务“三农”的宗旨。结合上文分析，建议地方性商业银行应真正采取现代金融机构的经营模式，以独立运营的小微金融机构的角色出现，一方面需要政府给予服务“三农”的政策引导（例如对服务“三农”业务贴息、补助、免税等等），另一方面需要地方性商业银行自身应摆正定位，扎根于我国广大的农村、山区等欠发达地区，充分发挥地缘优势，以当地农户、小微企业为服务对象，以小额信贷业务为主要业务，为目标客户灵活制定满足其需求的小额信贷业务。此外，风险的规避应当得到重视，这关系到地方性商业银行的永续经营。

4.2地方性商业银行的业务优化

在经营范围方面，地方性商业银行的功能相当齐全。根据规定，地方性商业银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。按照国家有关规定，地方性商业银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

但是，结合地方性商业银行自身的特点，虽然其业务范围相对齐全，但是若要得到很好的发展，应结合其自身的市场定位以及战略规划，将其业务范围进行优化。

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4.2.1 丰富金融产品种类

从实际发展情况看，地方性商业银行的业务由于其劣势很容易简单的变成存贷款业务，金融产品和服务单一，同质化程度高，只有真正立足农村，不断创新金融产品和服务，着力满足农村多样化的金融需求，自身才能获得持续发展。

地方性商业银行可从信贷模式进行创新，例如：可加强与当地政府部门、经济合作组织合作，积极参与当地新农村建设，对农村经济发展特点和农村居民消费需求进行整理、分析目标客户，拓展金融服务领域。可效仿尤努斯的小组互相监督机制，建立健全地方性商业银行业务联络员担保制度，可有偿聘请在当地有威信、有一定担保能力的村民或村干部作为业务联络员，为其介绍的贷款客户提供担保，从而有效防止因信息不对称而带来的存款损失。还可以从产业链角度出发，对同一产业链上的不同主体提供信贷支持，例如若农产品收购企业能够提供担保，则可以尝试为同一产业链上的生产性农业企业、种养大户等提供信贷支持，形成利益共享、风险共担的共同体。

地方性商业银行还可以从金融产品进行创新，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，探索并开发合适的金融产品，例如“专业大户贷款”、“农户联保贷款”、“大学生村官创业贷款”等等。

4.2.2 合理确定产品价格及期限

地方性商业银行应综合考虑资金运作成本、风险收益等因素，确定合理的利率水平。一般而言，地方性商业银行的实际贷款利率应低于小额贷款公司和民间借贷利率水平。在贷款期限上，地方性商业银行一般发放1年以内的短期贷款或融资产品，解决农户和小微企业的短期内流动性问题，只要不涉及固定资产投资项目、不存在项目发生建设、运营、技术等风险，短期融资产品的风险就相对较小。

4.2.3 创新产品担保方式

目前地方性商业银行在农村金融市场上存在着难以全额抵押的情况，农户符合银行标准、可用作抵押的资产有限，而且此类资产与农民的生活、生产密不可分，违约后执行困难，违约执行成本较高。因此，地方性商业银行必须结合农村实际，可尝试引入保险公司或上下游公司联合担保的模式，或者以经营权、使用权抵押等方式进行担保，降低农村客户进入门槛。

4.2.4 优化业务申报流程

地方性商业银行主要服务农村、小微企业、家庭作坊，此类客户生产周期端，额度小，对时效要求高且缺乏有效抵押，因此，应当根据这一特点进行流程优化。在申报流程上，从

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客户准入、信用管理、例外核准、价格申报、管理权限、担保方式、电子申报、贷审方式等方面进行改进，提高营销效率、申报效率、审批效率。在确保综合收益和风险管理相平衡的基础上，去除低效、重复、内耗的部分，提高经营效率。

4.3地方性商业银行自身管理优化

地方性商业银行应勤练内功，提高自身建设，建议从以下几个方面加强自身管理。

4.3.1优化股权结构

股权决定着公司治理乃至经营方向。作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立法人，主发起行必然以利润最大化为最大的追求目标。目前我国现有的地方性商业银行中，作为主发起行的有国有大银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作（商业）银行和外资银行等，均超过15%持股比例的政策底线，使主发起行成为地方性商业银行的实际控制者。

作为地方性商业银行的实际控制人，主发起行在地方性商业银行建立初期，过分强调盈利目标，极易使地方性商业银行偏离服务“三农”和支持新农村建设的服务宗旨。实践表明发起行大多出于实现“跨区经营、占据市场、享受政策优惠、提高自身社会形象、获得更多当地信息以及化解竞争”等多重目的，而这些严重偏离了《意见》对地方性商业银行的定位。

而作为实际控制人的主发起行执行“风险控制优先”的原则，使得目前地方性商业银行的风险控制管理体系还只是囿于商业银行的原有模式，风险控制管理体系非常不适合农村金融。如果不能灵活地根据当地的实际情况进行有效的风险管理变革，只是一味照搬商业银行的管理模式，那么农户的贷款需求必然得不到满足，服务“三农”将是一句空话。

促使地方性商业银行实实在在地为“三农”服务的根本举措是优化股权结构。具体而言，就地方性商业银行的投资主体来说，要尽可能地实现多元化，根据各地情况差异，政府、企业、银行、个人等，均可作为投资者入股地方性商业银行。

4.3.2完善准入机制、监管机制

一方面，地方性商业银行应建立严格的准入制度，加强对董事和高级管理人员任职资格的审查。建立健全举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。另一方面，地方性商业银行应建立审慎的运营监管制度，例如资本充足率标准高于其他银行业金融机构，采取更高的贷款分类标准和流动性比率等。

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4.3.3加快基础设置建设

应加快地方性商业银行基础设施建设，一方面应增加分支机构建设、扩大服务半径，让地方性商业银行职工及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到地方性商业银行；另一方面，应以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。例如河南西平财富地方性商业银行，通过上线“SaaS（Software-as-a-service软件即服务）”，极大地提高了运作效率。五是加强宣传引导能力，利用各种媒体和平台向公众宣传设立地方性商业银行的意义和目的，介绍地方性商业银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可地方性商业银行。

第五章 结论

地方性商业银行是我国现代化建设中不可或缺的小微金融机构，本文通过研究国内外地方性商业银行的发展历程，分析地方性商业银行在我国的发展现状及存在问题，并从地方性商业银行的市场定位、业务优化及管理优化等方面提出了具体的建议。

在市场定位上，地方性商业银行必须做到不偏离其服务地区这一宗旨，若离开了这一宗旨，将很容易与逐利导向的商业银行同质化。而由于地方性商业银行自身的特点以及地区市场的特殊性，地方性商业银行的市场定位应当以小区域内中低收入农户及小微农业企业为主，提供小额度、周期短、免担保、低门槛的信用贷款。

在业务优化上，地方性商业银行应积极发挥自身扎根农村市场的优势，在大型商业银行由于自身运作效率、战略导向问题而撤离农村偏僻区域时，通过自身的努力，贴近目标客户群体，为他们量身打造更灵活更便捷的金融方案。

在自身管理上，地方性商业银行应当在股权改革上有更大的突破，采取积极审慎的态度，严格规范准入制度、信用制度，采用现代先进技术优化业务流程，控制风险。

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参考文献

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致谢

本研究及学位论文是在我的导师的亲切关怀和悉心指导下完成的。历经几个月的时间，论文终于要完成了，虽然在写论文的过程中我遇到了很多困难和挑战，但是在同学们和老师的帮助下，我顺利完成了。首先，我要感谢我的指导老师，她给我很大的信心和帮助，不厌其烦地为我分析案例和修改论文。其次，我要感谢我的同学们，在我没有头绪，烦躁不安的时候给予我最大的支持与鼓励。最后我还要感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了各位的研究文献，对我的论文意义重大。

最后，再一次感谢对我无限支持的老师和同学，谢谢。