创新贷款方式 帮助林农致富

第一篇：创新贷款方式 帮助林农致富

创新贷款方式 帮助林农致富

2006年以来，我市在全省率先开展了集体林权制度主体改革和林权制度配套改革试点，有效地破解了全市林农和林工企业融资贷款难问题。今年以来，市林业部门和江山农村合作银行又在小宗林权抵押贷款方面进行了十分有益的探索，为创新农村金融服务、帮助林农增收开辟一条新渠道。

近日，保安乡裴家地村的王岳华来到江山农村合作银行峡口支行，打算用自己的林权证贷一笔贷款。

【你好，老毛，我想到你这里贷一笔贷款。

贷什么样的贷款呢？

林权抵押的贷款。

好的。你这个林权抵押的额度是一万，你想贷多少？

我想结合信用贷款一起贷，七万。

七万都贷？

是的。

签字，取钱。】

【王岳华：这次我们村像我这样办理林权抵押贷款，在合行，一个是方便，一个是速度快，像我有了这笔资金，培育毛竹和茶叶资金就有了着落。】

只要带上林权证和《农户贷款证》，就可以到江山合行支行网点办理贷款，这是我市今年破解小宗林权抵押贷款难的一项创新举措。据了解，我市自2006年开展林权抵押贷款工作以来，累计发放贷款1.78亿元，可是贷款的对象却一直局限于大中规模的林业企业和经营户，对于拥有小宗林权的广大林农来说，想要拿着自家的林权证去贷款，却困难重重。

【王岳华：在没有这个小宗林权抵押贷款之前，我们假如要贷点款，比较困难，要找人担保，要房产抵押。】

【林业部门：以前的贷款手续是怎样的？为什么无法覆盖到小宗林权？】

为切实解决山区农户创业贷款难、担保难问题，扩大林权抵押贷款覆盖面，今年初，江山市林业局与江山合作银行沟通，在保安乡裴家地村进行了林权抵押贷款试点工作。

【江山合行峡口支行行长 张华强：我们合行推出的这个小额林权贷款，主要目的就是围绕破解林农融资难，怎样激活林农手中的资源，我们农合行在农户小额信用贷款上结合林农小宗林权，统一授信，提高授信贷款额度。】

在林业部门的评估基础上，考虑到山区农户单独到林业部门办理抵押登记手续极为不便，贷款的额度又不高，农户办理林权抵押贷款意愿不高等实际情况，峡口支行经与裴家地村两委、市林业局商讨，提出了“统一授信、集中登记、随到随贷”的林权抵押贷款办理思路。

【江山合行峡口支行行长 张华强：我们的目的就是要围绕要怎样简化手续，让林农得到最大的实惠，我们农合行进一步对贷款流程进行了改造，简化手续，采取统一授信，集中登记，随到随贷的放贷思路，并实行上门集中统一造册，办理手续，减少了林农往返抵押登记的麻烦，有效提高了放贷速度。通过该村小林权抵押贷款的办理。】

在裴家地村，合行工作人员向记者展示了一份“裴家地村农户林权贷款抵押登记清单”，有了这份清单，农户贷款时就由了林权抵押的登记凭证。

【江山合行峡口支行 副行长 朱峰君：我们根据林业部门对裴家地村林权资产统一评估的基础上，我们对每一户农户给予贷款授信，取得农户签字同意以后，我们经过裴家地村委会，保安乡政府，市林业局确认的基础上，我们把授信额度在每一位农户的贷款证上都登记证明，农户只要凭这个贷款证，就可以到我们的网点上取得这部分林权抵押贷款。

就是很多农户自己要去办的手续我们就帮他统一办理了？

对相当于原来农户要自己到林业部门抵押登记这方面的手续我们都帮他代理办掉了。】 通过对贷款办理流程的简化，大大方便了农户取得贷款的途径，裴家地村村民纷纷申请贷款授信，以便需要时到合行贷款。今年以来，江山合行峡口支行共对77户农户完成了林权资产贷款授信工作，占该村林农总户数的57%以上，峡口支行共给予林权抵押贷款授信145万元。

【裴家地村 王岳华：像我们裴家地这一块，主要是依靠毛竹和茶叶的，农户这一块的资金需求是相当大的。】

【裴家地村 村民 王霞生：这个竹山评估过就方便了，原来贷点款都很麻烦的，贷过来竹山就抚育的起来了。】

到目前止，裴家地村已有27户得到林权抵押贷款70.5万元。林农得到资金支持，发展了林业，富裕了林农。

【裴家地村 村民 王霞根：我今年贷下来6万，以前只能贷下来1.5万。有这个贷款作用很大，竹子山再发展一下，还有茶叶，多用点肥料，多赚点钱。】

作为一种贷款方式的创新，江山合行峡口支行在裴家地村的试点，成为破解“小宗林权抵押贷款难”问题的一个好办法，为创新农村金融服务，实现林农和信用社双赢开辟一条新渠道。

【林业部门：对这种做法的评价，对下一步的打算。】

【从我们2010年的数据看，全年林权抵押贷款总数为1900多万，其中小额贷款只有200万，小额林权抵押贷款占的比例只有10%左右。】

【像江山农村合作银行这样，简化贷款程序，结合信用村信用户的贷款方式，解决了分散的，森林资源偏少的林农贷款难的问题。下一步，我们还将在简化程序，创新服务方式上继续探索，力求在这项工作上取得突破。】

第二篇：农民要致富科技来帮助

农民要致富科技来帮助

―――小记水布垭镇示范户陈恭平

陈恭平是水布垭镇长岭村一个农民，在2012年来被农技推广中心被选定为科技示范户以来，在农技部门的指导帮助下，在镇政府的大力支持下，白手起家种菜，靠勤劳增加收入，靠科技发家致富。从最初的年纯收入近万元到今天的年纯收入将超过10万元，家庭经济和生活质量发生了根本性的变化。

一、昔日穷，虽艰苦打拼，仍致富无门

2003年，他已是一个拥有一双儿女的四口之家，由于家庭经济条件差，建房子和结婚欠下了上万元的债务。当时他总共种了8亩地，一年到头辛辛苦苦，起五更睡半夜的忙乎，年底一算帐，去掉投资，根本剩不下几个钱，只能勉强解决温饱。常言说：“花钱两大项，孩子和来往”，“一步跟不上，步步跟不上”，孩子一天天的长大，他的家庭负担也是越来越重；同时，沉重的债务像大山一样压得他喘不过气来。为了还债，为了生存，为了孩子，他东奔西走，北上南下，干过建筑，下过铁矿，搞过蔬菜贩运，做过各种各样的小买卖，出过各种各样的苦力。出力挣命，全力打拼还是入不敷出他清楚地记得，2006年的春节前夕，要帐的接二连三地挤破了他的家门，他痛恨自己的无能和无用，对生活完全失去了信心，甚至绝望到了极点。

二、今朝富，因种菜，靠科技“生”金

2012年镇农技推广中心选定他为蔬菜种植示范户后，因土质肥沃，水资源丰富，他种菜30亩，成了全村的种菜大户，一年苦干之后，不但添臵了不少生产机械，并还清了积压多年的债务。无债一身轻，不但建起了小康楼，而且添臵了各种高档家用电器。现在他的两个孩子都在重点学校读书，他成了全村的富裕户。他的干劲更大了，2013年种辣椒50亩，纯收入可达15万元。

古人说：书中自有颜如玉，书中自有黄金屋，他却说：“土”中也有颜如玉，“土”中也有黄金屋。有了科技就有了钱，农民也将会活得越来越滋润，日子过得越来越红火。

三、明天美，共奔小康路，做新型农民

“个人富不算富，大家富才是小康路”。为了使全村乃至周边的群众共同富裕，几年来，他总是毫不保留的将自己所掌握的种植技术无偿地传授给广大乡亲。目前，在他的带领下，水布垭镇长岭村形成家家种菜，人均年纯收入超过3500元，成了远近闻名的蔬菜专业强村，并有力地带动了周边村庄的蔬菜种植。

富了口袋更应富脑袋，如今电脑这种高科技已进入了百姓农家。劳动之余，他总是喜欢浏览市场动态，研究种植新技术，将了解到的各种信息、知识与广大群众交流，使他们眼界更宽，眼光更高，达到物质、精神双富有，人人争做建设社会主义新农村的新型农民。

第三篇：农户贷款担保方式创新的探讨（推荐）

农户贷款担保方式创新的探讨

由于担保方式的制约，“三农”客户尤其是农户按现行的管理模式很难得到信贷支持，成为农行服务“三农”的瓶颈。为推进农行服务“三农”的覆盖面，打破传统观念和传统模式的束缚,引入新型担保方式成为从根本上解决农民贷款难的关键。

我们欣喜从总行报纸上看到了各地农行在服务“三农”金融创新中的种种有益尝试和探索。作为服务“三农”试点行的湖南永州分行根据“三农”新特点，摸清金融有效需求，围绕风险可控制和有效益的目标，探索了农业产业化龙头企业定单链式贷款、库区移民后扶资金质押贷款等多种担保方式，赢得了农行、农户、企业和政府四满意的局面。由此可见农户贷款难和农行难贷款并不是一对天然的不可调和的矛盾。

创新中也不可避免蕴涵着风险，作为一种新的尝试，“三农”信贷业务有别于传统的农行信贷业务，这样由于信贷规章制度的滞后性，出现一些信贷品种和担保方式操作流程不完善等问题，如目前农户贷款基本上属于中短期贷款品种，而农业生产尤其是种植业等周期长、制约因素多，需要一种期限较长的信贷品种。从外部来看，目前国家对如何将森林资源、农村集体土地、果林资源等农村资源作为资产进行管理，还没有一套规范的管理办法，给以上资产的转让和担保权的实现带来一定的难度。而且农业保险发展滞后，保险公司对农业生产经营缺乏积极有效的保险品种，一旦发生自然灾害，贷款风险将会放大。

农户贷款的推出既是促进解决农户资金短缺的一项积极举措，也是农行拓展服务“三农”领域的一项新业务，为进一步扩大贷款覆盖面，让更多的农民从中受益，笔者提出如下建议：

一是积极引导和推动基层农行开展信贷业务品种创新。要加强宣传，使惠农政策家喻户晓，在试点的基础上，不断总结积累农户贷款经验，逐步扩大农户贷款覆盖面。总行和省分行应依据新颁布的《物权法》，完善各(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）项抵押担保贷款管理办法，修订借款合同和抵押合同文本，从法律上规范操作规程和贷款行为。基层行要创新贷款模式，简化贷款手续，切实方便农户。

二是积极探索多种形式的贷款抵押担保模式，实施联动抵押和担保。一是积极发展以成员制为组织模式的担保公司（农业经济合作组织），以互助合作为目的，为成员提供可控限额的担保服务。二是建立多户联保的风险保障机制，相同贷款条件的借贷农户之间形成团体，团体之间互相担保负连带责任。三是将农户与其上中游收购、加工企业联为一体，互为担保或抵押，既降低贷款风险，又有利于将贷款范围进行延伸。

三是加强与地方政府及有关部门协调沟通，争取政府部门给予更好的配合和支持。积极通过税收优惠等措施，如对农户贷款减免营业税与所得税，减少农行操作成本。国家每年可从救灾款中拿出一部分建立农户贷款的保险基金，减少信贷风险。另外，积极规范担保机构及资产评估机构等信贷中介机构的行为，相关部门的收费要统一标准和降低收费价格。同时要完善相关法律法规，保证担保权的实施。

四是加强与保险公司的沟通协调，开办多形式多品种的农业保险品种，有效防范农业生产经营风险和信贷风险。

第四篇：农村贷款担保方式创新的探讨

农村贷款担保方式创新的探讨

为加快**县城乡经济社会统筹发展、全面实现小康社会，**县委十一届四次全体（扩大）会议提出了在全县农村推进“五化”（农业企业化、资产股份化、社会保障化、就业非农化、居住**化）建设的要求。其中，推进农业企业化，将有利于**农业产业层次的快速提升，实现“精农业”的战略目标。当前在发展农业企业

化过程中，由于**县一大批发展前景看好的农业企业资金需求旺盛、投资意愿强，但却很难从正常的融资渠道获得更多资金，尤其是在当前国家决定再次适度紧缩银根的情况下，解决农业企业贷款难问题显得十分迫切而重要。为此，我们开展了农业种养企业、农民专业合作社资金需求情况和现有担保公司农业贷款担保情况调查，召开了农村信用社主任座谈会等活动。现就如何深化农村贷款担保、信用体系建设，促进农业企业化发展提出一些看法与建议，供参考。

一、**县农业企业化进程与资金需求现状

近年来，**县紧紧围绕县委、县政府提出的“精农业”这个重点，努力培育上规模、上等级的农业企业，农业企业化步伐得到加快，出现了农业种养大户由自然人向法人转变，农业小规模兼业化经营向中、大规模及其专业化经营转变，千家万户独自生产经营向合作化生产经营转变，农产品加工企业不仅数量迅速增加，而且规模档次不断提升的良好发展态势，企业化进程在湖州市乃至浙江省都处在前列。据有关部门统计：２００３年，**县农产品加工企业产值已达到５６．６８亿元，利润为３．５亿元，其中年销售收入百万元以上的农产品加工企业９２家，销售收入亿元以上的８家。到２００３年底，全县各类农业龙头企业已发展到２４家，其中国家级１家，省级５家，市级４家，农产品专业市场１３家，农产品营销企业２７家，农业种植、养殖企业９７家，建立各类农民专业合作经济组织２６家（专业协会１０家、专业合作社１６家）。目前，清溪花鳖专业合作社和山伢儿早园笋专业合作社被列为省级示范性合作社。另外，由县乡两级农技部门兴办的农业服务企业有２３个。

对于农业企业发展过程中的资金需求情况，我们仅对部分农业种养企业和专业合作社作了调查，共调查了１３家种养企业、６个专业合作社，共有注册资本金１６１５万元，资产总额１２７２４万元，其中流动资金４１６５．５万元，２００３年实现销售收入７１６８．９万元，获得利润６５８．４万元。从调查的情况看，农业种养企业和专业合作社的资金缺口较大、贷款需求十分旺盛。所调查的１３家农业种养企业已得到贷款９５１万元、平均每家贷款１０５．７万元，目前还有１１家企业尚缺资金１２５５万元，平均每家尚需资金（贷款）１１４万元。所调查的６个专业合作社已发生贷款１９０４万元、平均每家３１７．３万元，目前还有１家合作社尚需资金（贷款）１５０万元。由此可见，随着**县农业企业化进程的不断加快，农产品加工、营销企业、农业种、养企业、农民专业合作经济组织等农业企业的资金缺口会越来越大，而且贷款需求量将不断攀升。

二、**县农村贷款担保、信用体系建设现状

据了解，**县农村贷款担保、信用体系正在建设之中，一块是以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设，另一块是以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设。

目前，以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设日趋完整，作用突出，但难于解决农业企业较高层次的资金需求问题。几年来，**县信用联社、农村信用社为了打造农村信用环境，强化农村信贷管理制度改革，支持发展农村经济，促进农民收入增长，积极实施了农村信用工程创建活动。具体做法是在农村开展评定信用户、信用村、信用企业和信用乡镇活动。到２００３年底，全县已评出信用户１８７１０户，信用企业４４家，(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）信用村４９个，信用乡镇２个。对评出的信用户，发放信用贷款证，授予１—５万元的信用贷款额度。农户需要用款，凭贷款证到当地信用社贷款。贷款手续方便，不需担保和抵押。通过创建，已经建立了比较完整的农村信用体系，既有力地推进了农村信用环境建设，又促进了“三农”贷款和农户小额信用贷款的发放；既方便了农民群众，又促进了农村经济的发展，深受广大农民群众的欢迎。２００３年农村信用社全年对“三农”贷款的投入创了历史记录，全县新增农业贷款３８１９４万元，比年初增长７０．８％，全年累放农户贷款９４５５４万元，分别比上年增加了２４２２户和１９７７７万元，农户贷款发放面达到了２６．

４％，比上年提高了７．４个百分点，当年发放小额农户信用贷款４２５２万元，农户数达４８０５户，户均０．８８万元。

农村贷款信用体系建设，尤其是“四信工程”创建，有力地缓解了农村贷款难、担保难的问题，特别是较好地解决了农户小额贷款的需求。但由于创建活动只有短短的几年时间，而且这套体系设计的主要目的是解决农户小额贷款的问题，因而还存在着信用户、信用企业、信用村的评定面不够多，乡镇之间发展不够平衡，授信贷款额度偏低，难于满足**县广大种养大户在向农业企业转化过程中的较高层次的资金需求，或者说，难于解决贷款额度在十万元、数十万元、甚至上百万元的农业企业贷款需求的问题。

当前，以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设开始起步，但涉农担保数额不大，比例不高。据调查，全县现有担保公司３家，１９９９年９月组建了**县民兴担保有限公司，２００３年７月组建了**万生创业投资担保有限公司，同年１１月组建了**县科技担保投资有限公司。三家公司的总股本金达到了３１２０万元，担保总额２４９６０万元（股本金的８倍），到目前为止，已为中小企业、个私业主担保４６３笔、１９０３０万元。这三家担保公司的运作较好地解决了部分中小企业、个私业主担保贷款难的问题，促进了**县中小企业和个私经营发展，为地方经济发展起到了积极的助推作用。但由于担保公司实行企业化运作和防范经营风险的需要，在为企业担保的同时实现反担保操作，农业企业尤其是农业种养企业由于存在土地租用的较多，实际可用于反担保的资产少等因素，这三家担保公司为农业企业提供的担保仅仅是４４笔、６５７万元，分别占总担保笔数和担保额的９．５％和３．５％，其中为农业种养企业提供担保非常之少，只有２９０万元。我们认为：由于担保公司数量上的不足和操作办法上采取反担保方式，因而难于从较大程度上解决当前**县农业企业化进程中的贷款担保难的问题。

三、深化农村贷款担保、信用体系建设的对策与建议

中共中央国务院《关于促进农民增加收入若干政策的意见》中明确指出：“探索实行多种担保形式和设立农业担保机构等多种途径，切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的问题”为我们指明了方向。针对**县农业企业化快速发展、资金需求旺盛而农村贷款担保信用体系建设相对滞后、农业企业担保贷款难的问题，我们建议采取以下五个方面的措施。

（一）逐步建立以乡镇为单位的农业贷款担保公司

逐步建立乡镇农业贷款担保公司，是为了在农业企业与银行间开辟一条快车道，是为了引导更多的资金流入“农门”，从而为农业企业上规模、上台阶、上水平提供发展平台。

目前**县经过新一轮的行政区域调整，乡镇个数合理，大小适中，而且经过这几年的农业结构调整，各乡镇形成了各具特色的主导产业，且有自己的品牌，在社会上有一定的知名度，如武康的早元笋、三合的青虾、雷甸的瓜果、乾元的龟鳖、生猪、莫干山的茶叶、水果、新市的湖羊、钟管的特种水产、禹越的黑鱼等等，为此，成立一个以一乡（镇）一品为主打产品的担保公司就相当必要，条件具备。而且以乡镇为区域范围组建担保公司有利于加强领导和管理，便于农村信用社与担保公司间协作，对辖区内的农业企业和农民情况相对掌握和了解，操作实施相对可以简便。

成立后的农业贷款担保公司的主要业务是专为其公司内的股东或者辖区内的农业企业和农民提供贷款担保。具体做法是对从事相关产业的农业企业和农户的品德、信用、生产规模、经营管理状况、实力等主要方面进行评估审核，评定等级，确定担保额度，提供担保。对于农业企业中大额度贷款担保实现委托评估制，先委托有关资信评估机构根据农业企业的产业投资、规模水平、信用品德、经营管理能力、风险权重等方面进行调查评估，在此基础上作出客观公正的评价，为农业担保公司在担保决策时作为参考和依据。担保公司实行企业化运作、民主化管理。公司股本金应多方筹措，乡镇政府、基层信用社主动出资、占大股，并引导当地种养、农产品加工、营销企业、专业合作社和其它企业及自然人积极参股。为了保障公司的正常运作和降低运作成本及化解风险，可以对其所担保的农业企业和农户按担保额度收取适当比例的手续费，公司法定代表由出资比例高的担任，公司经理最好由基层信用社的业务人员兼任。

（二）建立广泛的农户联保组织

农户联保组织就是把一定规模的从事农业项目的农户，在自愿基础上联保成一个小组，一般由５—１０户农户自愿组成，交纳一定的联保保证金，订立联保协议书，银行根据联保协议，在有效期限内对联保小组成员提供贷款，由联保小组担保，即由小组成员共同承担担保连带责任，担保手续方面快捷。农户联保组织不受行业的限制，不受人员多少的限制，灵活方便，组员之间相互监督制约，相互帮助发展，相互承担责任。因此建立农户联保组织，操作简单，适应农户的分散性，体现农户的互助性，不失为解决农户贷款担保难的一种有效手段，值得推广。

（三）加快推进农村信用工程建设

在新形势新政策下，农村信用社应紧紧抓住深化改革试点契机，继续做好“三农”资金的投放工作，加大对“三农”的信贷支持力度，在增加小额信贷的同时，调整信贷结构，重点支持农业企业化发展，尤其要扶持农业种养企业和农民专业合作经济组织发展。深化农村信用工程建设，积极扩大农户评定范围，开展信用农业专业协会和农民专业合作社评定，提高授信额度，从现有的最高授信额度５万元调整到１０万元，并实行贷款优先、利率优惠，从而让更多的农户和农业企业得到实惠。

（四）扶持农村贷款担保、信用体系建设

县乡（镇）两级政府和有关部门应高度重视农村贷款担保、信用体系建设，在公司组建、人员落实、股本金筹措等方面切实加强领导和工作指导。县政府应建立农业贷款担保公司风险准备金制度，每年按担保公司股本金５—１０％的数额从县农业风险基金中列支，作为风险准备金注入农业担保公司，主要用于冲抵担保经营过程中发生的经营亏损、代位补偿支出、弥补担保呆帐损失和扩大股本金。对现有科技、民兴、万生等三家贷款担保公司应根据其为农业企业贷款担保数额的大小和作出的成绩注入一定的风险准备金以资鼓励。乡镇政府应在农业担保公司组建中注入不少于３０％的股本金。

作者单位：**县农业局**

第五篇：商业银行性房贷款还款方式的创新

商业银行性房贷款还款方式的创新

摘要：现行商业银行住房按揭贷款采取等额本金法和等额本息法两种还款方式，虽然有利于银行保持稳定的现金流和及时了解借款人还款能力，但对现金流不稳定的客户容易造成还款压力。本文拟通过改变贷款偿还期的现金流，对不同偿还方式进行比较研究，为银行住房按揭贷款偿还方式的创新提供参考。

关键词：住房贷款；还款方式；创新

中图分类号：F832

文献标识码：B

文章编号：1006―1428(2005)05―0060―02