第一篇：阿姆斯特朗调查对中国保险业的启示
阿姆斯特朗调查对中国保险业的启示
2012年12月26日 17:38 《保险中介》杂志 微博
杨明生
我国当代保险市场与19世纪的美国保险市场有诸多相似之处，也逐渐出现了一些美国当年曾经出现过的问题。阿姆斯特朗调查促使美国保险业对自身存在问题进行深刻反思，由此引发了美国保险监管的一次重大变革，对美国保险业的发展产生了深远影响，其经验值得我们反思与借鉴。我国保险业应正视现阶段所凸现的各种问题，健全法规，正本清源；正确认识监管与被监管的关系；把握保险本质，绝不偏离主业；增强竞争合作，实现竞争多赢。
阿姆斯特朗调查及其意义
在19世纪的美国，保险业高速发展，但保险市场也较为混乱。当时有不少寿险公司在推销人寿保单时误导宣传，忽视保单持有人的权益；采取割喉式的竞争模式，许诺投保人高额的佣金回扣；投资纪律松懈，关联交易和利益输送盛行；甚至动用巨资影响立法机关对保险业的立法。其间，也有很多人身保险公司由于管理不善而被迫宣布破产。对此，美国公众一直颇多微词。20世纪初，数个大型寿险公司相继爆出丑闻，更是激起了美国社会的强烈不满。
鉴于上述问题的严重性，1905年纽约州成立了由参议员阿姆斯特朗(Armstrong)为首的委员会，开展对保险业的调查。1906年该委员会完成了调查，公布了著名的《阿姆斯特朗调查报告》。调查的结果令人吃惊。纽约州议会根据这一报告通过了阿姆斯特朗法案，法案的主要内容有：
(1)所有大型相互制寿险公司重新进行董事选举；(2)禁止所有保险公司投资股票；(3)限制大型人寿保险公司规模，促进中小保险公司增长；(4)禁止保险公司进行政治性捐款，限制保险公司对立法的游说活动；(5)统一保险代理佣金水平，限制保险公司的营销费用水平；(6)禁止唐提式保单，确保保单持有人能每年获得分红；(7)寿险保单标准化；(8)强化保险公司的报告和信息披露义务；(9)严惩保单回扣等扰乱保险市场秩序的行为。
阿姆斯特朗调查是美国乃至世界保险史上具有划时代意义的重要事件，确立了保险专业化经营、保险资金运用管制等一系列现代保险发展的重要原则，强化了以保护保单持有人权益为核心目标的保险监管的地位和作用，影响极为深远。
中美保险市场跨世纪对比
19世纪的美国保险市场与我国当代保险市场，虽然间隔百年，但仔细比较，却有诸多相似之处。
(一)保险业都处于高速发展时期
19世纪后半叶，在第二次科技革命的推动下，美国完成了近代工业化，迅速崛起为世界强国。1860年美国工业生产在世界所占的比重为17%，位居英国(36%)之后；到1890年这个数字改写为31%，超过英国(22%)上升到第一位，取代英国成为“世界工厂”。这种发展速度和不断超越与当今中国非常相似。
在此背景下，美国保险业也出现了大发展。19世纪中期到晚期，经过30多年的发展，美国寿险业从当初的几家公司发展到1869年末的110家公司(见图1)。在纽约州经营的保险公司数量就由14家增加到了69家。在此期间，美国寿险业的认可资产从1860年的0.17亿美元迅速增长到1900年的17.42亿美元，接下来的10年更加迅猛，至1910年已经翻番，达到38.76亿美元(见图2)。
自2002年到2009年的7年间，我国保险公司数量从42家增加到131家，保费收入增长2.6倍达1.1万亿，保险公司总资产增长6倍多，达到4.8万亿，保险业资本金增加11倍超过4 000亿，保费收入跃居世界第7，比2000年上升9位。
(二)保险的社会认知度较低
尽管19世纪美国保险业增长强劲，但在当时许多批评家却公然谴责它是对生命的亵渎。他们认为保险把人们的生命变成了一件“商品”，并把死亡抚恤金视作“血腥钱”。直到相当长时间以后，美国公众对保险公司产品的态度才逐渐由反对开始转为接受和支持。
当前中国民众对中国保险业的认知程度有待提高。恒安标准寿险认知指数显示人们对寿险本身接受度在逐步上升。但是，人们对寿险的财务规划能力及意识还远未成熟，中国人的“险商”仍不合格。目前我国购买保险的人数比例仍很低，对风险存“侥幸心理”是主要原因之一。调查显示，人们比较关心日常生活的消费，追逐较高的生活品质，但较少考虑未来的储备和财务规划。很多消费者虽然了解并认可寿险的作用，却没有购买行为。
(三)经营困境
19世纪美国保险公司破产率较高，有些公司成立目的明确，就是将寿险视为一个快速盈利模式，都想成立公司、快速盈利，这就导致很多公司无力履行对投保人的长期承诺。
当前中国也有一些善意的企业家出资控股或参股保险公司，但经营目标似乎尚不明确，在业务规模、市场份额与经济效益之间摇摆不定。在“惟保单数量、保费规模”是图的价值导向下，许多保险公司仍是外延式发展方式占主导，一直没有摆脱对保费的崇拜，具有强烈的“数量扩张”冲动，很难说真正秉持了理性经营的原则。部分保险公司常年经营亏损，综合成本率连年高企，偿付能力不足，只能依靠股东持续增资维持生存。
(四)社会形象尴尬
1848年美国一位保险公司经理说，“保险行业的名声正在逐渐恶化。公众需要的是安全的、可以让人高枕无忧的保险业务。因此，在保险行业能够提供此类保障之前，业务拓展和普遍繁荣是不会出现的。”
在我国，社会公众对保险等金融行业认知度和信任度不高。据中国保监会对5000名北京市民的调查显示，在不买保险的人群中，有30%的人是因为理赔难，20%的人是因为没有合适的保险产品，中国景气监测中心曾经会同中央电视台对北京、上海、广州7000多位有消费能力的居民进行的调查结果显示，17.3%的被调查对象认为我国保险公司诚信度差，76.5%的被调查对象认为一般，仅有6.2%的被调查对象认为国内保险公司的诚信度好。
(五)混乱的市场竞争
19世纪后半期，美国保险代理人通常会向客户支付保费佣金“回扣”，且回扣比例不断攀升；恶意诋毁竞争对手时常出现；为了争取更多的客户，诱导转保、销售误导等恶意竞争手段屡见不鲜。
在我国，随着保险业的发展，保险公司之间的竞争日趋激烈，市场上的不正当竞争行为也日益增多，保险市场秩序混乱。割喉式的高手续费和佣金竞争便是其中之一。在实际经营中，许多公司利用不入账、作假帐等违规手段支付代理手续费在同业中争揽业务。除此之外，不执行已在保险监管部门备案的商业保险合同条款费率、交强险不按照基础费率承保、宣传保险产品时有诈欺和误导消费者的行为、阴阳保单、阴阳发票、撕单埋单、虚挂应收、虚假批退、通过中介机构虚开发票套取费用、虚列资金项目、虚列费用等造假行为亦屡禁不止。
(六)对保单持有人权益的侵害
19世纪的美国保险业存在诱导转保、唐提式保单等许多损害保单持有人权益的现象，在中国当前的保险市场，一些不法机构和个人的行为也对保险消费者的权益产生侵害。“三假”、销售误导、理赔难等问题的存在，侵害了消费者的利益。
(七)公司内控失灵
阿姆斯特朗调查报告显示，19世纪美国保险业高管在公司内行使权力不受任何限制，高管薪酬普遍较高，成为社会舆论议论谴责的焦点。
同样的现象在目前我国的保险市场上也有出现。以瑞福德健康保险股份有限公司为例，2008年12月15日，保监会稽查局根据举报和各方面报表反映，对存在严重问题的瑞福德实施综合检查。检查报告反映了瑞福德健康保险公司经营五方面的问题：1.隐瞒股东信息，骗取行政许可，严重违反法律；2.内控混乱，关联交易盛行；3.违规开展业务，财务数据虚假；4.投资决策管理混乱，损失巨大；5.准备金严重不足。保监会审慎决策，认定瑞福德经营困境难以为继，果断处置要求更换股东单位，撤换董事长，并对一批高管予以行政警告。瑞福德案例在中国保险市场具有里程碑意义，这是中国保险业市场迄今为止、第一家被监管部门勒令重组和股权转让的公司。
对我国保险业发展和监管的启示
通过上述对比分析，不难发现我国现阶段保险市场与19世纪美国保险市场非常相似。认真学习百年前美国保险业的治理经验，并对我国当前保险市场进行系统反思，必将有助于我国保险业的规范和发展。
(一)正视发展阶段，避免重蹈覆辙
我国保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，目前还仍处于发展初级阶段的初始时期，其基本特征表现为：一是保险市场不成熟，保险市场体系不够健全，产品结构比较单一，市场秩序不够规范，服务水平有待提高；二是保险经营主体不成熟，高投入、高成本、高消耗和低产出的“三高一低”现象较普遍，增长方式粗放，不适应科学发展的需要；三是保险监管者不成熟，我国保险监管机构设立时间不长，监管经验有待积累，监管制度有待完善，监管的专业化水平有待提高；四是保险消费者不成熟，人民群众风险和保险意识不强，对保险了解程度不深，整个社会的诚信也有待提高。
基于此，我们进一步认识到：首先，近期的国际金融危机之所以没有对我国保险市场造成巨大冲击，不是因为我们成熟，而恰恰是因为我们还没有发展到与欧美保险市场同等的阶段。其次，我们应该正视当前保险业发展的阶段性特征，充分考虑初级阶段与成熟市场的发展差距，着重向同等发展阶段的历史经验学习和借鉴，不能盲目照搬照抄当前成熟市场的做法，避免“桔生淮南则为桔，桔生淮北则为枳”。再次，我们应充分发挥“看不见的手”和行政监管调控这两个手段的作用，不断加强和改善监管，通过监管形成约束规范公司行为的“倒逼机制”，营造依法合规经营的环境。
(二)健全法规，正本清源
法律制度的不断健全是规范保险市场、保护保单持有人的根本手段。与美国相比，我国部门立法体制存在局限性。一味地将保险业问题的解决寄希望于《保险法》的不断修订，显然是不现实的。当前要充分发挥行政规章的作用，如对于《保险法》仅作原则性规定的问题，可以通过制定保险规章和实施细则来解决。对于保险法律适用中存在相对突出的、普遍性的问题，可以通过提请相关部门制定立法解释或者司法解释来解决。
我国保险法律体系中最大的缺陷是执行不力，法制观念淡薄，有法不依，执法不严。应以新《保险法》为基础，积极完善各类规章制度，保证新《保险法》的贯彻实施；完善监管执法制度和监管责任制度，进一步明确保险监管执法的具体适用程序和准则，探索建立一套明晰的监管责任制度；健全监管规章制度的定期清理机制和跟踪考评机制，提高制度建设质量。
(三)正确认识监管与被监管的关系
阿姆斯特朗调查及其后续成果充分证明，有效的监管是促进被监管者持续健康发展的利器。阿姆斯特朗调查及整改措施恢复了美国公众对保险的信心，各州纷纷效仿。
学习阿姆斯特朗调查的经验，就是要充分认识监管和发展的辩证关系，具体说来有以下几点：(1)监管要逆周期。在对近期全球金融危机的反思过程中，各国政府和监管部门普遍认为，应加强金融逆周期监管，从而有效地防范化解金融风险。(2)监管要遵循市场规律。中国保险业的发展和监管都必须植根于市场经济的规律和原则，不能回到计划经济和行政指导的老路上去。(3)监管应当着力在法人机构。这些年保险业一些违法违规行为屡查屡犯、屡禁不止，一个重要原因在于对保险法人机构的监管不足。法人机构是经营决策的核心，是激励和约束机制的源头，而基层经营单位仅仅是执行机构。
(四)把握保险本质，绝不偏离主业
资本市场波澜诡谲，瞬息万变。要实现我国保险业的可持续发展，就必须要强调承保和投资共同盈利，两个轮子协调运转。我国保险行业应当自觉抵御来自资本市场的诱惑，产险、寿险都必须要求承保利润，以防止因为资本市场振荡引发业绩巨幅波动。
根据新会计准则，保险公司的混合合同收入要经过拆分和重大风险测试以确定是否属于保费。从长远看，保险公司任何一种提供给消费者的保险产品都必须经过上述测试以确定其保险属性。不能通过测试的就不能算作保险产品，而是其他金融产品，此类产品应由其他金融机构提供，比如理财、证券类产品就应当由商业银行或证券公司经营。这类金融服务也应当接受其他监管部门的监管。如果保险公司有能力且有意愿经营其他金融产品，应当采取金融控股公司等综合经营的模式进行，接受相关监管机构的监管，以避免监管真空和风险跨行业传递，酿成系统性金融灾难。
(五)增强竞争合作，实现竞争多赢
目前，割喉式竞争是困扰我国保险市场的一个难题。这种保险市场的非理性竞争呈现的是一种“纳什均衡”(非合作博弈)情景，似乎大家都处于“囚徒困境”的两难选择之中。欲走出这种困境，就必须增强集体理性，冲破“纳什均衡”的困扰。
对此我们提倡行业内的竞争合作。应当看到，合作博弈靠竞争主体的理性自觉是难以做到的，即使一时做到了也难以持久。破解这一难题主要还应依靠“人为法”来约束，同时辅之以“行业自律”。所谓“人为法”，就是指法律和规章等外部监管，使竞争主体不敢“闯红灯”。此外，由于法规也不是万能的，因此还需要行业自律组织，促使市场主体形成公约，共同遵守市场纪律。需要指出的是，监管部门既要支持行业自律组织的活动，又要保持对其监管，特别是防范各市场主体通过非法的共谋或滥用市场支配地位形成行业垄断，侵害消费者权益。
第二篇：中国保险业的流行语启示
中国保险业的流行语启示
一、保险，你妈妈喊你回家吃饭
我国保险业曾经在一个时期偏离了基础，从产品的角度看，更多的是偏重理财功能，在保费结构中，风险保费已所剩无几，让人真的看不懂是保险，还是理财产品。如此背景下，寿险保费虽突飞猛进，内涵价值却每况愈下。从经营的角度看，更多的是偏重投资功能，承保不需要盈利，甚至承保必然亏损的论调大行其道，催生了保险生态环境的恶化。为了“圈钱”，财产保险业一方面积极投身投连类产品领域，大干快上，上百亿地发展；另一方面只要能够拿到保费，就可以不计折扣，不计手续费，导致保费充足率严重不足，经营严重亏损。
2009年，在中国保监会的引导和推动下，行业开始意识到问题的存在与严重，开始意识到保险行业的“饭碗”是保障，是承保，于是，开始“回家吃饭”的行动。无论是强化“效益第一”的理念，还是推行选择性承保策略，均标志着保障和承保已回到了核心位置。
贾君鹏，你妈妈喊你回家吃饭
流行指数：★★★★★
在百度贴吧的“魔兽吧”里，出现了一个只有标题——“贾君鹏，你妈妈喊你回家吃饭！”的空贴，并在一天内迅速成为网络第一神帖，点击数百万，回帖数十万，并引发了全社会对此话的深度分析。于此同时，与其意思相似的流行语层出不穷。
二、被规范
规范？还是不规范？这是一个选择！很长一段时间，保险业都处于这种选择，以及选择的困惑之中，其实人们非常清楚不规范和恶性竞争的后果，但却集体无意识地陷入一种“谁先规范谁先死”尴尬，行业自律形同虚设，甚至形成一种“囚徒效应”。结果是市场越来越不规范，恶性竞争愈演愈烈，结果是行业的全面亏损，行业社会形象的严重破坏。
2009年在保监会70号文件的“挟持”下，在“见费出单”等一系列具体举措的推动下，在偿付能力和市场行为监管的压力下，行业开始了“扭扭捏捏”的规范行动。
这种规范，或多或少有点“被”的味道，即一开始行业并不是真正意识到规范的重要性，并不是自觉自愿地规范，而是“被规范”，是迫不得已，但渐渐地，人们认识到了规范的意义并尝到了规范的甜头。于是，行业进入了全面规范和发展的时期。
被……
流行指数：★★★
网上一度流传一个非常形象的词：“被自杀”，以表示对一些非正常死亡案件的质疑。后来有高校毕业生发帖仿制了一个新词：“被就业”。发帖者称在不知情的情况下竟然已被签署了就业协议书。随后，以“被……”的格式的表述方式在网络上流行起来，意为本属于主动的行为却以被动的方式表现。
三、别迷恋银保，银保只是个传说
在我国保险业，特别是寿险业务的发展过程中，银保业务扮演着非常重要的角色，2008年我国银保业务规模达到3589.92亿元，占寿险公司各渠道保费收入的48.92%。对寿险公司同期总保费收入增长的贡献度达到79.15%，对于一些新公司，银保业务甚至占据了其业务的90%以上。因此，就我国的寿险行业而言，大有“成也银保，败也银保”的味道。
但与此同时，银保业务又常常成为保险公司心中的“痛”，客户和渠道受制于人，势必导致业务和成本的稳定无从谈起，恶性竞争不断升级成为必然，而且层层加码，步步升级，甚至演化成为商业贿赂。所以，保险行业要认真地思考,“迷恋”银保业务，将其作为业务发展与盈利的依据和方法是什么？如果没有想清楚，它就可能只是一个传说。
别迷恋哥，哥只是个传说
流行指数：★★★★
这句话的起源是网上的“猫扑大杂烩”，由网友“不要迷恋哥”的一个帖子引起的恶搞，其中PS和恶搞的图片蜂拥而至，许多猫扑高管也参与了其中的恶搞活动，由此网友们纷纷开始参与。
四、哥做的不是保险，是郁闷
现代保险制度的核心是通过大数法则和跨期安排，使人们的生产和生活能够更加安宁和富裕，为社会创造福祉。为此，保险业一直被认为是造福人类的崇高事业。但我国的保险从业人员面临的是许多大楼门口贴着“谢绝保险营销人员”，甚至业内还曾流传着“一人做保险，全家不要脸”。加之行业效益和大多数人的收入待遇不高的现实，套以“郁闷”两字形容数百万保险从业人员的感受并不为过。
2009年行业开始了“从我做起”的行动，抓住问题的症结，对症下药，综合治理。财险市场抓的是市场规范和强化理赔服务，寿险市场抓的是诚信教育和避免销售误导。同时，保监会和行业协会推出了提升行业形象的一系列活动。行业的整体形象正在向好，但路还很长。
哥吃的不是面，是寂寞
流行指数：★★★★
2009年7月初在“百度贴吧”里突然有人发了一张一名非主流男子吃面的图片，图片配文“哥吃的不是面，是寂寞”。没多久，便有网友相继模仿此句式，“我发的不是帖子，是寂寞”，“我写的不是稿子，是寂寞”。于是，“寂寞党”悄然在网络上形成。
五、交强险 ——这事不能说得太细
交强险原本是一种社会进步的制度安排，其利国利民的意义是肯定的。就是这么一件好事，从诞生之日起，质疑和批评之声不断，使保险业常常陷入一种尴尬的局面。在各类听证和披露过程中，保险业总是难以“说的太细”。因为，行业在经营过程中存在成本不能真实体现，实际亏损，却账面盈利，有口难辩的局面。从销售费用看，相关规定的手续费标准是4%，而市场行情却远超过这个比例。从理赔成本看，我国车险的平均出险率在40%左右，其中大多数是碰撞事故，但交强险出险率一直维持在15-20%的“低水平”。特别是自2008年2月的“降费升限”调整之后，赔付成本直线上升，新业务的损失率已经超过80%，使得交强险面临入不敷出的尴尬。
交强险面临的尴尬说到底是行业自身的经营管理和规范自律的问题，需要加强自律和监管，强化成本管控，力求通过制度和技术，解决突出问题。只有能够把经营情况放到“桌面”上来说，才能够说细，说明白，才能够取信于民，才能够健康发展。
这事儿不能说太细
流行指数：★★★
央视《焦点访谈》报道了天津坚持收取55元的车辆通行费，面对记者“天津市每年要偿还的公路建设的贷款量有多大”的提问，天津市市政公路管理局一官员说：“这事儿不能说得太细。”于是该回答迅速成网络流行语，寓意隐瞒真实。
六、理赔“躲猫猫”
人们买保险，就是担心出事情，为的是在出险时能够得到及时、充分和便捷的理赔服务。如果让老百姓总觉得理赔难，那么，人们还有什么理由买保险呢？这些年保险业发展得很快，导致服务资源和能力都跟不上，理赔就难以保证。另外，一些公司盲目发展，恶性竞争，入不敷出，出现现金流危机，导致赔款支付困难，于是就与客户玩起了“躲猫猫”的游戏。
2009年行业认识到理赔是保险的立业之本，理赔是最好的展业，理赔是最好的广告。行业全面提升理赔服务水平，成立保险消费者权益保护机构，向社会承诺理赔服务时效，公布理赔满意度调查结果，建立理赔信息自动查询系统，理赔不再“躲猫猫”是一种本分，更是一种责任。
躲猫猫
流行指数：★★★
云南玉溪一男子因盗伐林木被刑拘，关进晋宁县公安局看守所，几天之后离
奇死亡，经鉴定死因是“重度颅脑损伤”。公安机关给出的解释是：该男子受伤死亡是因其与同监室的狱友玩“躲猫猫”游戏时，遭到狱友踢打并不小心撞到墙壁而导致。于是“躲猫猫”被网络广为流传。
七、保险也“山寨”
2009年，中央电视台曾报道携程网的“保单门”事件，使得假保单问题一下子成为了公众的焦点。正当假保单事件闹得沸沸扬扬的时候，又出现了假公司问题，一家号称“恒亚迪保险”的假公司被曝光，在其“像模像样”的网站上公然称其是经中国保监会批准设立的专业性保险公司。随后“申邦财产保险公司案”、“大润保险经纪公司涉嫌传销案”逐步浮出水面。此外，在70号文件和财务业务数据真实性大检查“两道金牌”的推动下，各地保监局加大了对行业违规经营行为的查处力度，使得行业的假赔案集中暴露。
一向以信誉立业的保险居然也有“山寨”问题，这不仅让社会惊愕，更让行业认识到不规范不仅会使行业陷入亏损窘境，还会引狼入室，行业的信誉没有了，生存的基础就没有了。于是，2009年行业开展了一场轰轰烈烈的打击“三假”活动并取得了明显的效果。但在轰轰烈烈之后，行业还是需要深刻反思：“为什么”的问题。只有真正解决观念和环境问题，才能够从根本上杜绝“山寨”问题。
山寨
流行指数：★★★
该词源于广东话，原意是“小型、小规模”，甚至“地下工厂”的意思，其主要特点为仿造性、快速化、平民化，后来风靡网络，以致各种各样的东西都有山寨版，如山寨手机、山寨春晚、山寨新闻联播、山寨明星等。“山寨”多指假冒伪劣，或为宣泄不满和恶搞的情绪。
八、营销员——蚁族
个人营销制度在1992年引入我国之后，经过了近二十年的发展，保险营销员已发展成为一支具有290万人的庞大队伍，他们为我国保险业，特别是寿险业的发展做出了巨大的贡献。但与此同时，如此庞大的保险营销大军也产生了两个问题：其一，这个群体的生存状况不容乐观，他们收入不稳定，且缺乏社会保障，更重要的是他们缺乏归属感；其二，保险营销员的队伍素质参差不齐，销售误导和不诚信服务等问题也日益突出。
2009年保监会高度重视个人营销员队伍存在的问题，启动了专门课题研究，以科学发展观为指引，按照构建和谐社会和行业的要求，探索从体制、机制等层面解决问题，力求为保险营销队伍建设营造一个和谐健康的外部环境。同时，一些中介机构也在积极创新管理模式，努力为营销员的创业与发展打造一个开放式平台。
蚁族
流行指数：★★
特指那些在城市为工作四处奔波且朝不保夕的低收入聚居群体。因辛勤、弱小而群居像蚂蚁一族，故得此名。因生活条件差，且缺乏各类保障，也常常因挫折而焦虑。蚁族的自尊心时高时卑，一般不愿与亲朋实话实说，孤独时常常借网络对外交流宣泄情绪。
第三篇：中国打火机企业应诉337调查案启示
中国打火机企业应诉337调查案启示
案情简介】
2006年5月16日，美国芝宝制造有限公司(ZIPPO，简称“芝宝公司”)和芝宝商标公司(Zippmark)以“打火机外观设计图形商标”为依据，向美国国际贸易委员会（USITC）提出申请，要求启动“337调查”程序。芝宝公司指控温州恒星烟具公司等4家企业未经其许可或授权而假冒其注册商标，生产、进口和销售袖珍型可充气打火机，误导和欺骗消费者。
据芝宝公司描述，其打火机图形设计的保护特征为“稍呈圆形边和角、顶部稍带弧度呈弯曲形状的打火机”。这一描述基本包含了中国所有中、高档打火机的主流外型，此类打火机占中国出口美国打火机总量的95%。若普遍排除令通过，美国海关可能永久禁止中国类似形状的打火机进入美国市场。
一、打火机背景知识
（一）申请方：美国芝宝（ZIPPO）——“打火机的神话”
提起本次“337调查”的是著名的美国打火机制造商芝宝制造有限公司以及旗下的芝宝商标公司(Zippmark)。1932年，芝宝公司的创始者George G.Blaisdell生产了第一只ZIPPO打火机，10年内其产量即突破百万。1969年，市场上的ZIPPO打火机已超过1亿只。在芝宝公司看来，始终如一的风格和品质缔造了这些神话及口碑，也奠定了它在打火机制造业的傲然姿态和霸主地位——“ZIPPO”理所当然地成了这个行业产品的代名词。时至今日，欧洲、日本等国家仍没有第二者能撼动ZIPPO的市场地位。
（二）我国被申请方：浙江的打火机制造商
此次调查的国内被申请人包括温州恒星烟具有限公司、台州荣时打火机发展有限公司、温州泰利尔烟具制造有限公司和香港东方打火机公司(具有温州合资企业背景)。其中只有温州恒星有限公司（由美国律所Kenyon & Kenyon LLP代理）正式应诉。
恒星烟具前身创立于1988年，现拥有600多名员工。该公司的棉油打火机年产量约为2 100万只，占据中国同类产品70% 以上的市场份额。目前恒星持有多项发明、实用新型和外观专利，以及自主品牌“STAR”。
（三）袖珍型可充气打火机
涉案的可充气式打火机，是相对一次性打火机而言的。一次性打火机制作时充入燃料，不能重复充气，而可重复充气打火机可对其用外部气罐进行重复充气或插入新的燃料气箱。相比较而言，一次性打火机的成本售价相对较低，美国市场对可充气打火机的需求量更大，此类打火机占到中国出口美国打火机总量的95％。目前ZIPPO公司生产的打火机都是可充气式打火机。
（四）我国打火机出口至美国市场的情况
美国是我国打火机出口仅次于欧盟的另一个大市场。以我国打火机出口大省浙江为例，2006年1~4月（此次“337调查”前），浙江省出口打火机(包括一次性和可充气式)价值共6 812万美元，数量为5.54亿只，同比增长32.5%；其中出口美国金额601万美元，占总出口额的8.82%。
二、诉讼过程——恒星不畏霸权积极应诉USITC.Certain Lighters INV.NO.:337-TA-575[EB/OL].[2009-10-20].http://www.xiexiebang.com/wzjmw/gzdh/hygl/hygl/userobject1ai883/00000001.doc.积极行动，通过组织多次专家研讨会为涉案企业应对“337调查”做了大量辅助工作。此举亦得到各相关部门的积极回应和支持，为赢得最后的胜利作出了重大贡献。
行业协会在应对“337调查”中应该起到以下几点作用：首先，组织、协调企业开展应诉工作。行业协会对于国内企业的情况比较熟悉，在组织应对“337调查”时有着特别的优势，行业协会应鼓励、支持国内企业积极对外应诉。其次，鉴于“337调查”准备时间短、诉讼费用高的特点，行业协会可充分利用各种资源，在限定的时间内组织涉案企业做好应诉准备，特别是在诉讼费用的分担以及证据资源的共享上，更能体现行业协会的工作优势。另外，行业协会除了做好以上被动的“防御”工作外，还应当建立一定预警机制，及时监控国外的调查动态以及行业产品对进出口的冲击程度等，做到防治结合，有备无患。
第四篇：中国保险业发展中的几个主要问题
中国保险业发展中的几个主要问题
——之寿险业的发展
我国寿险业自20世纪80年代恢复以来, 一直处于高速发展之中, 在经济发展和建设
和谐社会的实践中, 发挥着越来越重要的作用。保险“对促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民具有重要的作用”（江泽民语）。而具体到寿险业来说，它主要发挥两方面的作用：一是起着社会稳定器的作用；二是通过资金积聚，资金供给，促进经济的增长。寿险业的稳定发展, 关系到我国金融市场的安全, 经济的发展和社会的和谐稳定。寿险是管理人的生命价值最基本、最主要的手段。随着人类对人的生命价值的重视, 寿险在经济生活中的地位逐渐被认识和重视。寿险营销是指以保险为商品, 以市场中心, 以满足被保险人的需求为目的。具体地讲, 寿险市场营销包括寿险产品的开发与设计, 寿险营销渠道的选择, 寿险售后服务, 投保人的行为研究等一系列。因此，对于加快我国寿险业发展，还必须理智的分析以下几方面的问题。当前我国寿险的发展概况
目前, 世界范围内人身保险业务的保费收入已占总保费收入的52.6%, 亚洲则高达7.8%, 而1994年我国人寿保险保费收入仅占总收入的23.2%。截至2005 年2 月, 我国寿险保费下降5.07%。而在北京和上海, 寿险收入下降的幅度分别为12.63%和6.89%。我国现阶段经济繁荣, 人民生活安定, 寿险市场有着良好的前景。但与此同时, 有很多人的保险意识还很淡薄, 由于长期受计划经济的影响, 个人发生意外风险时, 往往依赖于单位组织, 很少有人能想到依靠保险补偿解决自己的问题, 买方市场还不成熟;另一方面, 我国寿险的卖方市场还很年轻, 保险经营主体少, 从业人员不足, 管理水平还很低, 体制还不健全, 而解决这些问题需要一个相当长的时期。中国的保险公司机构虽然增长迅速, 但质量
并不让人乐观。因此, 我国的寿险市场是一个年轻的, 不完善的, 但同时又具有巨大潜力的市场。显然, 今后我国保险业的发展重点应是寿险业务。2 我国寿险营销中存在的主要问题 2.1 寿险产品开发存在的主要问题
寿险公司的产品是寿险公司启动市场的工具, 是提供保险商品市场的载体。作为寿险公
司开展经营活动起点和重要内容, 险种能否正确的制定和实施, 直接关系到公司的生死存亡。在开发险种时, 以市场为导向, 在谋求业务发展的同时, 要做到社会效益与公司利益的有机结合;然而有些寿险公司只注重眼前利益, 应用险种策略时,没有坚持正确的市场导向为原则, 片面的要求业务的增长, 表现为: 2.1.1 盲目的引进开发新产品;引进新产品不考虑自身的经营条件。现阶段中国寿险业保险产品的名字可谓琳琅满目。
咋看上去感到中国的寿险产品真不少, 但做更深一步的研究就会发现各家保险公司的主力险种较为类似, 一般是一家保险公司推出的险种比较好, 其他的保险公司马上就会加以模仿, 局部稍作变动或创新, 换一个名字就推向市场,造成了寿险市场上的产品都多有雷同。
2.1.2 开发或引进新险种时, 不考虑险种利率 故意以高预定利率为条件来吸引业务。具体点说, 随着人们生活水平的提高, 人们对寿 险的需求增多, 人们现在更关心健在时的生活状况。我国寿险的问题是保单中的利率采用预定利率, 在当时我国的经济持续高速增长, 所以利率比较高。而预定利率是在当时利率基础上制定的, 所以预定利率也比较高。可是大家都知道, 每个国家的经济都是带有周期性的, 我国正处于经济的高速增长点, 经济的周期性决定了我国经济总会有走向低迷的时候。当经济低迷的时候, 利率也会随之下降。在下降的这段时期虽然银行利率降了, 担保向公司曾做出过承诺所以保险公司不能降。这样保险公司就面临着资不抵债的。2.2 价格问题
我国寿险市场中费率方面普遍存在的问题, 是一些保险公司为了吸引客户, 谋求短期
内业务的增长量, 不惜违背市场监管法律法规, 任意降低承保费率, 施行倾销, 排挤竞争对手;或者同市场竞争对手签订费率协议, 不顾风险发生的基本规律, 抬高承保费, 进行费率垄断。2.3 销售渠道面临的问题
渠道对于寿险公司而言, 就是选择中间商进行险种销售活动的行为。寿险公司将险种开
发出来后, 虽然可以凭借公司内部员工进行销售, 但以有限的员工面对较分散的投保客户群, 难以提高销售的效率。因此必须借助于其它的销售渠道来进行分散销售。
就目前的国内寿险市场而言, 寿险代理人和寿险中介为主要渠道。突出问题主要体现在银行代理渠道上: 主要问题是从银行购买保险得不到专业咨询服务、没有售后服务、产品种类太少, 挑选余地小, 以及银行柜台销售人员误导客户等, 银行保险渠道还有待进一步完善。邮局保险与银行保险的销售模式基本相同, 但邮局的网点数不及银行, 自有业务不及银行广泛, 因此吸引的寿险客户量次于银行保险。
2.4 产品促销存在的问题
寿险促销的主要任务是通过广告, 人员推销, 宣传和营业推广等多种方式, 沟通保险双
方的信息, 为达成保险合同创造条件。其出现的主要问题为: 利用广告等宣传媒介或人员, 对自己提供的寿险商品的保障内容, 承保条件, 售后服务, 赔付条件等做过分夸张和不符实际的宣传或承诺, 误导客户。以激起客户购买本公司寿险产品的欲望;但公司售后服务, 赔付承诺等难以实现。容易引起客户投诉, 保险双方纠纷案增多。我国寿险业发展的对策建议 3.1 拓展有生命力的险种
衡量一个险种是否有生命力, 主要看新订立的合同的件数和新合同的份额有多少, 这
就要看该险种是否能满足不同消费层次,不同收入的消费者需求。这样一个新险种的出台, 即要考虑高收入者的需要, 又要考虑中收入者的需要;即要考虑寿险保障, 又必须考虑储蓄功能。当前, 人们投保寿险, 不仅寻求危机事件时的保障, 还会把投保寿险作为一种投资手段。因此对长期的寿险利率要有一个控制区间, 利率过低不能吸引更多的客户进行投保;过高, 则会使寿险公司亏本。3.2 选择符合市场规律的最优寿险营销渠道
寿险企业在具体的营销渠道选择中, 必须全面考虑所面临的各种影响因素。使选择的营 销渠道能以较低的成本, 较高的利率将保险险种及时的到达投保者手里, 使企业取得最大的经济效益。寿险企业在分析各种因素的基础上, 权衡两种渠道的利弊, 结合企业实际情况, 进行合理选择。一般而言, 对于刚刚成立不久的, 规模较小的寿险企业, 由于其自身财力, 经营技能以及其他外部种种条件的限制, 适宜采用传统的直销制, 这样即有利于寿险企业稳步成长, 又有利于逐步树立良好的企业形象。当然, 随着企业规模的不断扩大, 市场占有份额的不断增加, 营销技能和经验的迅速积累, 在条件允许的情况下, 可有计划的引入代理制和经济制。而对于规模较大, 声誉较高的寿险企业, 可自行选择既符合企业自身情况, 又符合市场规律的最优寿险营销渠道组合。3.3 科学合理制定价格
价格是寿险营销组合的重要因素。直接影响公司的公众形象。在垄断经营情况下, 人们
对寿险产品缺乏了解, 无法判断价格的合理性, 只能被动接受价格而不能选择价格。在市场条件下, 价格的高低直接影响消费者数量的多少。保险价格即费率定得过高, 保险消费者支付保险费有困难, 保险需求则下降;保险价格定得过低, 虽说投保数量增加, 但它影响公司经营的稳定性。另外,所定价格如高于同行业同类险种, 竞争能力就会削弱, 从而影响该
险种的保单销售。所以制定任何一个营销险种价格要在市场调研的基础上, 依据生命表, 运用寿险精算原理, 科学合理制订保险基本费率。同时, 还要根据市场的自然环境、经济环境、竞争环境等情况, 确定附加费率, 使费率具有灵活性, 这样才能有助于寿险营销。
3.4 搞好促销手段 3.4.1 广告策划
广告在人寿保险营销中的作用不可小视, 借助于传播媒介来传递信息, 越来越成为消
费者生活中不可缺少的影响因素。广告的形式应是多种多样, 根据具体情况, 可以通过报纸、电视、广播、杂志等媒体宣传寿险商品。也可以通过路牌、霓虹灯、灯箱、交通工具等形式加强寿险宣传。广告促销, 主要是让顾客认知公司形象, 从而认同接受它, 最终达到促销保单的目的。3.4.2 公共关系营销
公共营销是一种充分利用公司形象资源而进行的形象策略。这种策略的着眼点就是公
司的形象和信誉, 就是要通过与公众建立、维持和发展融洽和谐的互利关系, 为公司树立良好的形象和信誉;利用公司形象融洽的优势, 为公司市场营销活动提供适宜的外部环境, 为公司整体营销战略的顺利实施开辟道路。在实际操作过程中, 我们可采取以下方法:
1、利用新闻媒体进行宣传公关;赞助公益事业和文体活动;通过经济赔偿职能的实施中进行公 关营销活动。如被保险人一旦发生保险事故, 公司及时赔付或召开现场赔款大会, 邀请新闻媒体参加;
2、利用/ 名人效应, 借名人之口传播公司形象之实。由于公众存在崇尚名流的心理, 寿险信息通过名人再次传递后, 将会产生一种社会心理的放大效应, 人们会纷纷仿效而购买保单。公关营销中不可忽视的一招是情感投资。有一位企业家曾坦言过, 现代商战中, 不在于你占据了多少个商场, 而在于你占据了多少个消费者的心, 占据了消费者心, 你就拥有了一切。赢得上帝的心靠什么? 以情感人, 以诚待人是非常重要的。在寿险营销过程中 同样应注意感情投资。作为寿险营销人员, 要善于用真情实感打动客户, 要时刻牢记客户是自己的衣食父母, 必须待以诚心, 爱心和热心。要学会渗情于服务, 化情于市场。寿险业的快速发展前景
当前, 是我国寿险业发展的重要战略期, 改革向纵深推进地增强了人们的保险意识和
寿险的需求。随着我国养老医疗等社会保障体制改革的不断深化, 城市化水平的逐步提高, 人口老龄化程度的日益加剧, 人们的保险意识不断增强。尤其是投资分红型业务广受社会关注。这些都意味着寿险正处于发展的黄金时代。只要加强战略研究, 把握住正确的发展思路, 知道符合实际情况的发展规划, 我国寿险业现在处于从拓荒阶段向成熟市场加速发展的成长时期。在上世纪八、九十年代的拓荒阶段, 我们付出了巨大的努力, 培养了一代中国人的保险意识, 培育了我国寿险市场, 现在寿险业正处加速发展的成长时期, 各寿险公司从高层到基层员工, 万众一心, 加速发展, 机不可失, 时不再来。这样的发展思路符合客观事实, 客观需要。落实到工作中, 就可从精神转化成了物质, 实现寿险公司的腾飞。
第五篇：2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告
随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。
2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。
2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。
2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。2010年1-9月，全国保费收入11299.1亿元，同比增长31.7%。截至9月底，保险公司总资产达到48091.3亿元，比2005年增长了2.1倍。
中国保险市场具有广阔的发展前景和潜力。中国经济增长的内在动力依然较强，经济仍具备实现平稳快速增长的有利条件，这为我国保险业的发展奠定了坚实的基础。我们预计2010年中国保险行业保费总收入将达到1.47万亿元，比2009年增长32%，到2015年，全国保险行业实现保费总收入将会突破3.6万亿元，中投顾问发布的《2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告》共十七章。首先介绍了保险的起源、定义、分类等，接着分析了国际国内保险业的现状和市场运行情况，然后具体介绍了人寿保险、财产保险、医疗保险、再保险、健康保险、汽车保险、农业保险的发展。随后，报告对保险业做了区域发展分析、中介市场分析、国内外重点企业经营状况分析、资金运营分析、营销分析和行业竞争分析，最后对保险业的发展前景及趋势做出了科学的预测。您若想对保险业有个系统的了解或者想投资保险运营，本报告是您不可或缺的重要工具
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