多元化多层次建设农村金融服务体系201112（精选）

第一篇：多元化多层次建设农村金融服务体系201112（精选）

多元化多层次建设农村金融服务体系

发布时间： 2011年12月05日

作者： 姜欣欣

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本报参与主办的“三农”发展与金融支持论坛提出

多元化多层次建设农村金融服务体系

如何解决“三农”特别是农村小微企业和农户个人融资难题？日前，本报与江西省金融学会在南昌共同主办的“‘三农’发展与金融支持论坛”对此进行了深入探讨。此次论坛旨在总结交流江西金融业支持“三农”发展的成功经验，分析当前金融支持“三农”发展中存在的主要问题，提出多元化多层次建设农村金融服务体系的思路与对策。江西省副省长熊盛文，江西省金融学会会长、人民银行南昌中心支行行长高小琼，金融时报社社长汪洋，人民银行研究生部党组书记焦瑾璞，人民银行研究局副局长易诚等出席了论坛并分别致辞和演讲。江西省金融学会常务副会长、人民银行南昌中心支行副行长张鉴君主持了本次论坛。来自江西省金融学会各成员单位的代表围绕会议主题进行了交流发言。

完善金融创新机制 推动“三农”经济发展

人民银行南昌中心支行副行长张智富介绍，近年来江西金融支持“三农”发展，除了抓好加强窗口指导、开展金融创新、完善政策措施、提升服务水平等重要环节之外，还将工作着力点放在健全体制机制，营造有利于农村金融创新的工作环境上：一是着力加强部门之间协调配合，统筹协调农村金融创新工作，在省级层面推动建立了跨部门农村金融工作协调机制和金融支持“三农”的风险补偿和激励机制。二是着力提高央行信贷政策指导效果，建立了信贷政策导向效果评估制度，每年对辖内银行业金融机构执行信贷政策情况进行综合评估，并将涉农信贷政策执行情况作为重点评估项目。从今年起对涉农信贷政策导向效果开展专项评估，以此作为实施差别准备金动态调整和再贷款、再贴现政策的重要依据。三是着力加快农村地区金融组织体系建设，积极鼓励和支持各类金融机构到县和乡镇设立分支机构，大力支持村镇银行、资金互助社和小额贷款公司等新型农村金融组织的发展。积极推动农村信用社改革和发展。按照总行花钱买机制的要求，我们率先在全国从明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能等方面全方位推动农村信用社改革，并率先完成了专项票据兑付。四是加快农村地区金融服务设施建设，改善农村地区支付结算环境。2009年我们在全省农村地区启动了“金融便民服务点”试点活动，在农村地区大量布设了ATM、POS机、自助转账终端等金融服务设施，有效地解决了未设银行网点农村地区的支付服务问题。五是推进农村信用体系建设，优化农村金融生态环境。推动涉农金融机构依托现有客户管理系统建立并逐步完善全省统一规范化的农户和农民专业合作社电子信用档案。全面开展农村青年信用示范户创建工作，提高农村经济主体的信用意识。

江西保监局副局长陈静提出，随着“十二五”规划的实施和鄱阳湖生态经济建设的推进，保险业应积极探索有利于服务农业产业化建设的农业保险发展有效途径，为提高农业生产效率和稳定农户收入做出贡献。当前，除了做好扩大农村保险覆盖面、改善农村保险服务质量、加大农村保险监管力度、充分发挥农村组织的作用等工作，还应重点在以下两个方面采取有力举措：其一，建立政府主导型的农村保险市场。政府参与农业保险发展的深度直接决定了农业保险发展的广度。一是积极协调相关部门的合作。各部门应简化服务手续，提供统一的投保及借贷评估标准，降低农民获得金融服务的成本。二是建立信息共享的联系机制。农业部门、林业部门将农业生产、登记变更、自然灾害等情况及时告知金融保险部门，金融保险机构也及时将贷款、承保等情况向农业、林业部门备案。三是探索农业保险保费补贴新模式。在已有的中央和地方政府对农业保险保费补贴的基础上，探索中央和地方财政对农户投保农业保险给予补贴的新方式、品种和比例。完善农业巨灾风险转移分担机制，探索建立中央和地方财政支持的农业再保险体系。其二，加快农村保险产品创新。一是加快探索农房保险的产品设计与服务流程，尽早在省内实施。二是提高“三农”保险产品的灵活性。推进保险责任多样化，将雨、雪、冻、虫、火、盗等纳入保险保障范围内，施行农业综合保险。推进保险期限灵活化，根据农作物和牲畜的生产周期，设定多个期限供农民选择。推进保险费率差异化，根据农产品的生长期实行不同的费率；根据投保范围的大小和投保率，实行差别费率。三是探索保险产品与银行产品的融合。将政府补贴、农业贷款和农业保险融合成统一的政策性农村金融综合产品，明确各环节的成本与费用，实现一站式服务。同时，政府监控各环节的成本费用，防止额外的“手续费”、“代理费”发生，以降低金融产品价格。四是积极开发科技保险新产品，支持农业高科技项目发展。

积极履行社会责任 促进金融支持“三农”

农发行江西省分行副行长江卫国认为，加快水利改革发展，不仅事关农业农村发展，而且事关经济社会发展全局；不仅关系到防洪安全、供水安全、粮食安全，而且关系到经济安全、生态安全、国家安全。为了更好地促进水利建设，建议除了增强政府借力金融大兴水利的主动性、进一步整合水利资金资源之外，还应做好以下两项工作：其一，大力培育合格承贷主体。一是各级政府要抓紧规范完善各类融资平台，使其真正成为符合贷款条件的公司类实体，要落实项目资本金和自有资金，确保与信贷资金匹配使用。二是根据部分水利建设项目小而分散却与民生息息相关的特点，可研究成立各级水利建设投资经营公司，统一负责水利项目立项、投资、建设、经营等，对辖内水利建设项目实行统一“借、用、管、还”，形成多方投入、共同治理的良性局面。其二，不断提高项目主体偿债能力。一是增加项目主体的现金流。地方政府要建立偿债基金，将专项资金、财政补贴等资金纳入平台公司或项目单位的收入，作为借款单位的收入性现金流，同时，进一步完善水资源有偿使用制度，合理调整征收标准和范围，增加水利建设项目的实际现金流，有效缓解信用风险。二是创新担保机制。要大力开展水利项目特许经营权质押、水利项目受益权质押、应收账款质押、地方政府土地抵押和担保公司担保等多种方式，有效解决水利建设贷款风险敞口过大的问题，保证银行信贷资金安全。

农业银行江西省分行副行长张春林认为，目前农村金融创新中主要面临如下问题：第一，“三农”客户需求不断发展变化与创新不足的矛盾。近年来，随着各种农村新型经济组织、县域新兴行业不断涌现，传统的金融产品与服务越来越难以契合“三农”和县域客户的实际需求。第二，“三农”客户对金融服务“短、频、急”的特点与客户响应速度较慢的矛盾。对大多数县域客户来说，融资需求具有额度小、使用频、时间急的特点，而大型商业银行管理层级多、链条较长，在产品服务、业务流程、授权授信等方面还存在一些差距，部分信贷产品门槛较高，流程较长。第三，“三农”业务抗风险能力弱与风险补偿机制不健全的矛盾。在风险补偿机制不健全的情况下，能否管控好“三农”和县域业务的风险，做到“服务到位、风险可控、发展可持续”，将是摆在我们面前的现实课题。

江西省农村信用合作社联合社副主任钟蔚东提出，对农村有效信贷需求的正确理解和把握，是解决农村金融供求矛盾的关键。一直以来，银行机构觉得在农村找不到有效信贷需求，而大量的农村经济主体又觉得发展生产得不到有效的信贷支持，出现“难放贷”和“贷款难”的问题。这涉及一个基本问题，就是如何理解有效信贷需求。对有效信贷需求有三种理解：一是按银行业的现行授信规则符合授信条件的信贷需求；二是有投入产出效率、具备内在还本付息能力的需求；三是具有经济、社会的综合效益，应该努力去做的项目需求。大多数银行机构都是按照第一种理解，认为在农村地区缺乏符合授信条件的有效需求。事实上，农村地区的绝大多数农业项目都有一定的经济效益，但由于缺乏金融机构所要求的抵质押条件和信息充分的要求，才被认为不具备授信条件。如能针对项目建立相应的风险控制机制和采取灵活的授信办法，就可成为有效的信贷需求。对具有综合效益的信贷需求，可以把其中的经济效益和社会效益进行剥离，属于经济效益的部分，银行按照第二种有效需求理解对它授信；属于社会效益的部分，应该由政府安排政策予以弥补。政府承担了社会效益的成本后，也可以成为有效的信贷需求。

附件： 来源： 金融时报

第二篇：建设多层次养老服务体系研究

题目编号： 20160372

平顶山市社科联课题申报表

课 题 类 型： 一般课题

课 题 名 称： 建设多层次养老服务体系研究 主 持 人 姓 名：梁利端 主持人所在单位：河南城建学院 通 讯 地 址： 河南城建学院数理学院 填 表 日 期： 2016年6月

平顶山市社会科学规划办公室

建设多层次养老服务体系研究

目录

摘要............................................................................................................................1

一、中国人口老龄化现状及由此带来的养老问题....................................................3

1.中国人口老龄化发展趋势预测..........................................................................3 2.人口老龄化研究的意义......................................................................................6 3.中国人口老龄化带来的养老问题......................................................................7

二、国内外老龄人口养老的现状................................................................................8

1.国外养老现状......................................................................................................8 2.国内外养老现状的区别....................................................................................11

三、农村养老何去何从..............................................................................................15

四、建设多层次养老服务体系..................................................................................15 1.发展社区养老....................................................................................................15 2,中国老年人力资源开发....................................................................................18 3,社会福利状况对人口养老的影响....................................................................21 参考文献......................................................................................................................23

摘要

21世纪是人口老龄化的时代。目前，世界上所有发达国家都已经进入老龄社会，许多发展中国家正在或即将进入老龄社会。1999年，中国也进入了老龄社会，是较早进入老龄社会的发展中国家之一。中国是世界上老年人口最多的国家，占全球老年人口总量的五分之一，中国的人口老龄化不仅是中国自身的问题，而且关系到全球人口老龄化的进程，备受世界关注。

近年来，我国逐步建立覆盖城镇各类企业职工、个体工商户和灵活就业人员的统一的城镇企业职工基本养老保险制度。养老保险基金的成本是由享受养老金的离、退休、退职人数和人均养老金给付水平决定。截至2005年底，全国基本养老保险参保人数达1.75亿人，其中4367万离退休人员享受养老保险待遇，当年养老保险基金支出达4040亿元人民币。从人均养老金水平来看，1986年为1001元，到1998年上升为5972元；同期职工平均工资从1329元上升到7479元，平均每年增加15.5%，人均养老金水平增长速度高于在职职工平均工资增长速度0.5个百分点。从人均养老金占职工平均工资的比例即工资替代率来看，1986年为75.3%，1998年上升为79.9%，1992年为84.8%。1990年代以来，随着工资货币化程度的提高，仍保持80%左右的基本养老保险的工资替代率。1990年到1999年，我国离退休职工数由3201万人增长到3727万人，年均增长5.5%；与此同时，养老金支出由396亿元增加到2421亿元，年均增长22%，占全部职工工资总额的比例由1990年的13.4%上升到1999年的24.5%。随着我国人口老龄化程度的不断加快，被负担老年人口的系数也将迅速上升。1978年，我国退休职工数与在职职工数的比例为1:30.3，1999年上升到1:3.7；预计到2030年将达到1:2.4，2050年达到1:1.8左右。根 据世界银行的预测，在现行的养老保险体制下，我国的基本养老基金将在2032年左右开始出现收不抵支.介绍几个发达国家和发展中国家在应对人口老龄化问题制定的政策和行动。澳大利亚在管理老龄化人口中重视政府的作用。瑞典作为社会福利型国家，历来重视人口的老龄化问题，不仅制定了养老、敬老、助老的长远计划，还出台了与政府计划相互支撑的、具体的、可操作性的养老、敬老、助老配套政策。曾被世人赞誉为亚洲四小龙之一的新加坡，对社会养老、敬老、助老十分重视，为应对人口老龄化带来的社会、经济和人口问题，新加坡政府制定了一系列社会养老、敬老、助老的方针政策。

一些发展中国家也开始研究和重视社会老龄化问题，这些国家的政府把养老、敬老和助老作为重点的社会问题、经济问题、民生问题、人口问题而加以高度重视。巴西政府制定出台了社会救助养老保险计划，以此来扩大老年人社会保障的覆盖面，解决巴西社会面临的养老、敬老和助老问题。阿根廷、南非等国家也先后制定了具有国家行为的社会救助养老保险。

养老问题问题对中国的影响，由于我国人口出生率变化较大，在1949~1958年和1962~1973年的两次生育高峰和实施计划生育后的出生率锐减，使得这两代生育高峰出生的人口进入老年时，人口老龄化速度明显加快。在其它时间段内，人口老龄化速度又开始放缓。由此人口老龄化进程在时间上呈现出不规则性。外国老龄化人口管理对我国的启示，21世纪是人口老龄化的时代，中国早在1999年就进入老龄社会，是较早进入老龄社会的发展中国家之一，中国也是世界上老年人口最多的国家，因此中国的人口老龄化不仅是中国自身的问题，同时关系到全球人口老龄化的进程，备受世界关注。人口老龄化，对 社会主义建设提出了更多的挑战和难题。但是目前中国应对人口老龄化的思想、物质、制度等各种准备严重滞后，要全方位地作好应对人口老龄化高峰的准备，时间十分紧迫。国外发达国家在老龄化人口的管理上觉悟早，发展时间长，对我国的老龄化人口管理具有重要的借鉴作用。

本项目创新点如下：1）发展社区养老的必要性,2）人口老龄化加速背景下的中国老年人力资源开发问题,3）社会福利状况对人口养老的影响。

一、中国人口老龄化现状及由此带来的养老问题

1.中国人口老龄化发展趋势预测

21世纪是人口老龄化的时代。目前，世界上所有发达国家都已经进入老龄社会，许多发展中国家正在或即将进入老龄社会。1999年，中国也进入了老龄社会，是较早进入老龄社会的发展中国家之一。中国是世界上老年人口最多的国家，占全球老年人口总量的五分之一，中国的人口老龄化不仅是中国自身的问题，而且关系到全球人口老龄化的进程，备受世界关注。

1)、中国人口老龄化的压力已经开始显现

目前，中国已有21个省（区、市）成为人口老年型地区。自1982年第三次人口普查到2004年的22年间，中国老年人口平均每年增加302万，年平均增长速度为2.85%，高于1.17%的总人口增长速度。2004年底，中国60岁及以上老年人口达到1.43亿，占总人口的10.97%。老龄化水平超过全国平均值的有上海（18.48%）、天津（13.75%）、江苏（13.75%）、北京（13.66%）、浙江（13.18%）、重庆（12.84%）、辽宁（12.59%）、山东（12.31%）、四川（11.59%）、湖南（11.51%）和安徽（11.18%）等11个省市。人口老龄化给中国的经济、社会、政治、文化等方面的发展带来了深刻影响，庞大老年群体的养老、医疗、社会服务等方面需求的压力也越来越大。

养老保障的负担正日益沉重。2004年，中国基本养老保险的支出总额达到3502亿元，比2000年增加了65.5%，中央财政对基本养老保险的补贴支出攀升到522亿元。离休、退休、退职费用也呈现连年猛增的趋势。政府、企业、社会都已经感到养老保障方面的压力正在显著加大。

老年人医疗卫生消费支出的压力越来越大。据测算，老年人消费的医疗卫生资源一般是其他人群的3-5倍。2004年，中国基本医疗保险基金支出达862亿元，占基金收入的75.5%，比上年增长31.6%，增长速度比基金收入增长快3.5个百分点。基本医疗保险基金支出之所以高速增长，人口迅速老龄化是重要原因之一。

为老社会服务的需求迅速膨胀。目前，由于社会转型、政府职能转变、家庭养老功能弱化，为老服务业发展严重滞后，难以满足庞大老年人群，特别是迅速增长的“空巢”、高龄和带病老年人的服务需求。以养老机构和床位数为例，目前，中国共有各类老年社会福利机构3.8万个，养老床位120.5万张，平均每千名老人占有床位仅有8.6张，与发达国家平均每千名老人占有养老床位数50-70张的水平相差甚远。其他生活照料、精神慰藉等许多为老服务也都存在发展缓慢的问题，不能满足老年人群日益增长的需求。

与城市相比，农村老龄问题的压力更大。2000年，农村老年人口为8557万人，占老年人口总数的65.82%，农村老龄化程度比城镇高1.24个百分点。同时，农村绝大部分地区尚未建立社会养老保险制度，农村新型合作医疗制度目前还处在试点阶段，农民的养老、医疗都缺乏 必要的社会保障。随着人口老龄化进程加快，农村的养老、医疗等方面的压力相对城镇将更加突出，西部和贫困地区尤为严峻。中国正处在社会转型的关键时期，各项改革进入攻坚阶段，许多制度尚待建立和完善，养老、医疗、社会服务等方面的压力早就潜伏生长，人口老龄化只是凸显了这些压力。目前，这些压力还只是初现端倪，随着人口老龄化快速发展，这些压力的影响将会更加深刻、更加普遍。2)、21世纪中国人口老龄化发展趋势

21世纪的中国将是一个不可逆转的老龄社会。从2001年2100年，中国的人口老龄化发展趋势可以划分为三个阶段：

第一阶段，从2001年到2020年是快速老龄化阶段。这一阶段，中国将平均每年增加596万老年人口，年均增长速度达到3.28%，大大超过总人口年均0.66%的增长速度，人口老龄化进程明显加快。到2020年，老年人口将达到2.48亿，老龄化水平将达到17.17%，其中，80岁及以上老年人口将达到3067万人，占老年人口的12.37%。第二阶段，从2021年到2050年是加速老龄化阶段。伴随着20世纪60年代到70年代中期的新中国成立后第二次生育高峰人群进入老年，中国老年人口数量开始加速增长，平均每年增加620万人。同时，由于总人口逐渐实现零增长并开始负增长，人口老龄化将进一步加速。到2023年，老年人口数量将增加到2.7亿，与0-14岁少儿人口数量相等。到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上，其中，80岁及以上老年人口将达到9448万，占老年人口的21.78%。

第三阶段，从2051年到2100年是稳定的重度老龄化阶段。2051年，中国老年人口规模将达到峰值4.37亿，约为少儿人口数量的2倍。这一阶段，老年人口规模将稳定在3-4亿，老龄化水平基本稳定在31% 左右，80岁及以上高龄老人占老年总人口的比重将保持在25-30%，进入一个高度老龄化的平台期。2.人口老龄化研究的意义

人口老龄化是社会经济发展、人民生活水平提高和医疗卫生条件改善、科学技术进步、生育水平的下降和期望寿命延长的结果，是一种不可避免的趋势，它虽然在一定程度上体现了社会的进步，但更多的会带来一系列严重的社会问题，再加上我国人口老龄化又相比其他发达国家更加严峻，不加以认真对待，必将酿成不可挽回的后果。人口老龄化所带来的问题，不仅是老年人自身的问题，它牵涉到政治、经济、文化和社会发展诸多方面，为了适应人口老龄化的发展，许多国家或地区都在积极探索和制定相应的对策，全世界都在为老年事业积极地努力。因此，本文以中国人口老龄化与经济元素的相互影响为出发点，试图在人口老龄化问题的相关领域做出一定的探索和研究，寻找老龄化社会的经济规律和特征，为全社会更好地适应人口老龄化提供理论依据。

作为世界上最大的发展中国家，中国己经于2000年进入老龄化社会，2010年60岁以上老年人己达1.67亿，占人口总量的12.5%，预计到2050年，60岁以上老年人将达到4.5亿，占同期总人口31.27%，届时中国将进入深度老龄化阶段。随着老龄化的口益严重，我国需要赡养和照料的老人数量持续增加，造成家庭和社会对失能老人长期照料和护理的责任明显加重，经济社会发展所需要的人力资源会有一定幅度下降，为经济社会可持续发展埋下了一定隐患。另一方面，城乡愿意到养老机构长期居住的老年人总量增加，而目前养老机构的床位数远远不能满足现实需要。当前，在我国，由于城市政府在养老中的定位不清，导致承担的养老责任与国民经济发展速度和公共财政能力 不相适应，城市政府在养老中存在明显的越位和缺位现象，致使我国老年社会保障很不完善，难以应对口益严峻的人口老龄化带来的挑战。研究人口老龄化对于城市的管理、发展具有如下重要意义: 1)、有利于城市完善社会保障体制建设，应对老龄化对城市发展的冲击。

在经济社会转型的关键时期，人口老龄化程度与日俱增，老年人群的养老问题变得越来越突出。青壮年一代面临着较为繁重的赡养老人的压力，建设并完善社会养老保障体系显得意义重大。人口老龄化使得城市人力资本的积累减少，城市发展的大力日渐不足。同时，老龄人口的不断增多使得大量的财政资金流入到了老年人的社会保障投入方面，这必将使得城市发展所需的资金减少。探索更加完善的养老保障体系，这对发展和完善我国养老保障事业、完善我国城镇养老保障制度对于促进城市的可持续发展具有长远的意义。

2)、有助于城市调整人口政策，储蓄自身发展所需的人力资源，实现城市人口管理转型。

人口老龄化的加快使得城市发展所需的劳动力不断减少，这时就需要根据实际情况，采取多种手段，吸引与汇集城市自身发展所必须的各种人力资源。城市人力资源是城市产生和发展基本前提，城市经济发展水平与程度在在一定程度受到人力资源存量的制约；同时，城市人口作为城市消费的主体，为城市消费的扩大提供了有利条件。在应对人口老龄化过程中，城市政府必须创新城市人口管理方式，适时地调整城市人口管理政策，进而不断推进人口管理由传统的“管理”向“服务”转变。

3.中国人口老龄化带来的养老问题

中国人口老龄化、高龄化的发展趋势，已经给养老、代际关系处 理等方面带来了巨大的压力，影响到代际和谐和家庭和谐，成为构建和谐社会进程中不可忽视的现实问题。老龄化社会问题，直接带来的是养老问题，涉及到老年人口由谁来赡养(支付养老金)和如何来赡养(养老服务)两个方面的问题，其实质是如何对待老年人的问题。在老龄化社会问题中，还存在着对老年人的歧视问题。有的年轻人由于缺乏道德观念，法律意识淡漠，不但不尽赡养义务，反而虐待老人，侵犯老人合法权益。从全国来看，老年人由于孤独、饥寒、疾病、受虐导致的自杀现象时有发生。2004年3月“预防长者自杀”亚太地区会议在香港召开，会议资料显示，根据保守估计，我国每年有25万人自杀，200万人自杀未遂，其中55岁以上的人占了20%，特别是农村老年人自杀率是世界平均水平的4-5倍。这种现象，已经成为代际和谐和家庭和谐中的极不和谐音，成为老龄化社会中又一个棘手的问题。老龄化社会带来的一系列问题，影响着中国社会发展的总体质量和全面建设小康社会目标的实现，而且可能影响到中国的社会稳定，养老问题的妥善解决势在必行。

二、国内外老龄人口养老的现状

1.国外养老现状

从十九世纪中后期开始，发达国家就陆续进入了老龄化社会。目前，发达国家60岁及以上人口占总人口的比例已达22%。在长期应对老龄化的实践中，西方国家形成了许多养老模式。

1),家庭养老，即老年人居住在家庭中，主要由具有血缘关系的家庭成员对老人提供赡养服务的养老模式。

由于欧美等西方发达国家具有较好的社会保障制度及家庭成员的独立意识比较强，老人大多不采用家庭养老方式，法律也不规定子女对老人负有赡养的责任和义务。但是，以东方文化为底蕴的日本、新加 坡等国家，家庭养老仍占主体地位。该种模式适合不愿意脱离熟悉环境且子女有经济能力、闲暇时间、照顾精力和照顾意愿的老年人。

2),居家养老，即老人居住在家中，由社会来提供养老服务的一种养老方式。

它与家庭养老的区别是：居家养老服务的提供主体是依托社区而建立的社会化的养老服务体系，而家庭养老服务的提供主体是家庭成员。

居家养老模式将居家和社会化服务有机结合起来，使老年人既能继续留在熟悉的环境中，又能得到适当的生活和精神照顾，免除后顾之忧。目前欧美等发达国家接受居家养老服务的老年人的比例在80%左右。居家养老服务的主要内容包括基本生活照料、休闲娱乐设施支持等。居家养老服务的提供者主要有：居家养老服务机构、老年社区、老年公寓、托老所、志愿者。其中，老年公寓、托老所等是与其他养老模式相结合的产物。该种模式适合子女无暇照顾，有一定自理能力且不愿意离开原有熟悉环境的老年人。

3),机构养老，即将老人集中在专门的养老机构中养老的模式。

该模式的优点在于通过集中管理，能够使老年人得到专业化的照顾和医疗护理服务，无障碍的居住环境设计也使老年人的生活更加便利；缺点在于容易造成老人与子女、亲朋好友间情感的缺失，而且成本较高。目前，西方发达国家有5%-15%的老年人采用机构养老，其中北欧大约为5%-12%，英国大约为10%，美国大约为20%。

西方发达国家大多对入住养老机构的老年人实行分级管理。根据身体健康状态、生活自理程度及社会交往能力，老年人可分为自理型、半自理型和完全不能自理型三级，从半自理到完全不能自理再分级，日、德分成六级。不同级别的老年人入住不同类型的养老机构。主要 有以下几类：养老院、护理院、临终关怀机构。

4),其它养老模式

家庭养老、居家养老和机构养老是西方发达国家的主要养老模式。除此之外，还有其它一些模式：

(1).互助养老：是指老人与家庭外的其他人或同龄人，在自愿的基础上结合起来，相互扶持、相互照顾的模式。它具体包括老年人结伴而居的拼家养老、社区内成员相互照顾的社区互助养老等很多形式。在德国，有很多老年人共同购买一栋别墅，分户而居，由相对年轻的老人照顾高龄老人。还有的地方安排了一些大学生和独居老人合住，由大学生照顾老人。瑞士也建立了很多“结伴而居”的“室友之家”。

(2).以房养老：是指将自己的产权房出售、抵押或者出租出去，以获取一定数额养老金或养老服务的养老模式。它通过一定的金融机制或非金融机制，将房产蕴含的价值提前变现，从而为老年人提供养老资金来源。

(3).旅游养老：国外很多老人退休后，喜欢到各地去欣赏秀美景色，体会不同的风土民情，从而在旅游过程中实现了养老。旅游机构也乐于为老年人服务，并通过与各地的养老机构合作，为老年人提供医、食、住、行、玩等一系列周到服务，使老人免除游玩中的后顾之忧。

(4).候鸟式养老：是指老年人像候鸟一样随着季节和时令的变化而变换生活地点的养老方式。这种养老方式总能使老年人享受到最好的气候条件和最优美的生活环境。美国的佛罗里达，日本的福冈、北海道，韩国的济洲岛都是老年人相对集中的“迁徙”目的地。

(5).异地养老：是遵循比较优势原理，利用移入地和移出地不同地域的房价、生活费用标准等的差异或利用环境、气候等条件的差别，以移居并适度集中方式养老。如美国就建立了大量的“退休新镇”、“退 休新村”，吸引老人移居养老。

(6).乡村田园养老：乡村的空气新鲜、生态环境优越、生活成本低廉。国外一些喜欢大自然的老年人退休后会选择在乡村的田园、牧场、小镇等地养老，每日养花弄草、游山嬉水，颐养天年。2.国内外养老现状的区别

1),与其他国家相比，中国的人口老龄化具有以下主要特征：(1)老年人口规模巨大。

2004年底，中国60岁及以上老年人口为1.43亿，2014年将达到2亿，2026年将达到3亿，2037年超过4亿，2051年达到最大值，之后一直维持在3-4亿的规模。根据联合国预测，21世纪上半叶，中国一直是世界上老年人口最多的国家，占世界老年人口总量的五分之一，21世纪下半叶，中国也还是仅次于印度的第二老年人口大国。(2)老龄化发展迅速。

65岁以上老年人占总人口的比例从7%提升到14%，发达国家大多用了45年以上的时间，其中，法国130年，瑞典85年，澳大利亚和美国79年左右。中国只用27年就可以完成这个历程，并且在今后一个很长的时期内都保持着很高的递增速度，属于老龄化速度最快国家之列。

(3)地区发展不平衡。

中国人口老龄化发展具有明显的由东向西的区域梯次特征，东部沿海经济发达地区明显快于西部经济欠发达地区，以最早进入人口老年型行列的上海（1979年）和最迟进入人口老年型行列的宁夏（2012年）比较，时间跨度长达33年。(4)城乡倒置显著。

发达国家人口老龄化的历程表明，城市人口老龄化水平一般高于农村，中国的情况则不同。目前，农村的老龄化水平高于城镇1.24个百分点，这种城乡倒置的状况将一直持续到2040年。到21世纪后半叶，城镇的老龄化水平才将超过农村，并逐渐拉开差距。这是中国人口老龄化不同于发达国家的重要特征之一。(5)女性老年人口数量多于男性。

目前，老年人口中女性比男性多出464万人，2049年将达到峰值，多出2645万人。21世纪下半叶，多出的女性老年人口基本稳定在1700-1900万人。需要指出的是，多出的女性老年人口中50-70%都是80岁及以上年龄段的高龄女性人口。(6)老龄化超前于现代化。

发达国家是在基本实现现代化的条件下进入老龄社会的，属于先富后老或富老同步，而中国则是在尚未实现现代化，经济尚不发达的情况下提前进入老龄社会的，属于未富先老。发达国家进入老龄社会时人均国内生产总值一般都在五千到一万美元以上，而中国目前人均国内生产总值才刚刚超过一千美元，仍属于中等偏低收入国家行列，应对人口老龄化的经济实力还比较薄弱。

2),中国的养老院一般被简单的划分为两种，公办的养老机构和民办的养老机构。这两种养老机构都存在各自的优点与不足之处。民间出资的的民办养老机构设施完善，服务全面，管理健全，但民办的养老机构瞄准的是养老市场这块蛋糕，在提供服务的目标群体上，将更多的目光关注在经济条件比较好的部分老人上，大多数收入水平比较的低的老人只能望而止步。普通民众无法享受该项待遇，无法符合社会的需求，并不是适合中国养老行业的现状。

公办办养老机构有着门槛低、数量大、覆盖面广的特点，但因为中国老龄政策法规体系建设还不完善，存在养老机构设施欠缺、一床难求、服务不到位等诸多问题。(1)生活设施不够完善

中国大多数的养老机构占地面积十分有限，住进去的老人虽然生活上有保障，但是，一些生活设施和娱乐设施却不到位，国家示范的养老机构政策表示：房间入住率和集中供养率达到了85%以上，生产用地人均面积不少于0.2亩，院区绿化不低于可绿化面积的50%。很多的养老机构连租地都是一种困难，更何况是这样的标准呢!国家示范的养老机构包括了“十六个一”的建设。：一片绿地、一片果林、一片菜地、一口鱼塘、一群鸡鸭、一圈肉猪、一间娱乐活动室、一间阅览室、一间理发室、一间医务室、一间室内洗衣房、一个小卖部、一座太阳能浴室、一个沼气池、一处室外活动场地、一项院办支柱经济项目。就上述标准而言，普通的公办养老机构是远远达不到这样的标准的。除非是一些民办的高级养老机构，但这些高级养老机构入住的门槛却十分高。

另外，养老机构内存在专业人员队伍严重缺乏的现象，特别是中高级养老护理员、心理咨询师、康复人员和社会工作者基本上是空白。现有养护员基本上是下岗职工或外来打工人员，没有工作技能，年龄偏大，虽然经过简单培训，但接受能力差，观念陈旧，与老人多元化需求相比差距很大。

目前解决所有养老机构生活设施不完善问题是不可能的，也是不现实的。中国老年人口庞大，并不是所有老人的需要如此完善的生活设施，我们可以根据老年人的不同需求，分成中、低、高档次以及三个档次都有的混合型服务的同时，还要考虑老人需要照顾的程度不同分为健康自理型、需要部分护理型和需要全面护理型的养老设施，使老人能有目的地选择。例如需要全面护理型的老人在营养、护理等方面的需 求较大，而在娱乐设施方面的要求较小。根据老年人的不同需求，养老院的设施可以有偏重，这样既利于老年人的需求，又有利于资源的高度利用。(2)一床难求

中国是世界上唯一一个老年人口超过1亿的国家，据预测，到2050年，中国老龄人口将达到总人口的三分之一。如此庞大的老年人口，养老机构一床难求虽然是必然的现象，尽管如此，养老机构床位像如今如此紧缺也是不合理的一种现象。以发达国家的比例而言，像我们这样的老龄化水平，养老床位占老龄人口的5%～7%。

导致这种现象的原因有很多，我们无法都逐一去探究，但是我们可以从最突出的现象着手。公办的养老机构只能满足部分人需求，民办的养老机构更趋向于利益。国家资金与资源的投入毕竟有限，解决这一难题难免要靠民办的养老机构。民办的养老机构需要的是一个可持续经营，如果没有国家的鼓励与扶持，但就地皮这一块就够呛。政府鼓励社会参与养老机构实施建设，就要考虑对他们来说有哪些扶持措施，使他们保持微利并且可持续发展，提高民办养老机构经营的积极性，让社会有更多的参与，才能逐步解决一床难求的问题。(3)老人们的精神需求

我国已经进入老龄化社会，养老问题日趋凸显。最美不过夕阳红，当一个人到了安享晚年的时候，往往更需要关怀。三年一代沟这句话不是没道理的，年轻人并不懂得老年人的世界，所以大多数老年人是空虚、孤独的。

近年来，社会越来越关注老年人的精神生活，老年大学、银发旅游也越来越火爆。关注老年人的精神生活，不能只靠子女的关怀，也要靠社会的共同努力，加大爱老敬老助老的宣传，营造一个营造尊老、敬老的社会氛围是必要的。

三、农村养老何去何从

近年来，国家提倡居家养老，居家养老(服务)是指以家庭为核心、以社区为依托、以专业化服务为依靠，为居住在家的老年人提供以解决日常生活困难为主要内容的社会化服务。就中国的养老现状而言，居家养老无疑是一个很好的选择，但是同样存在基础设施差、配备单

一、服务水平差、资金有限等诸多问题。而这种居家养老概念还忽略了一类人群，那就是农村居家养老。中国老龄化严重，其中农村老年人占60%以上，而农村养老虽然有低保、医保。但是社会保障还不够健全，为老服务机构基本没有。空巢，这个词想必大家都很熟悉，青壮年外出打工使“空巢家庭”越来越多, 即使出外打工的青壮年能在经济上接济父母，但留守老年人需要承担劳务和家务的双重劳动,子女对老人的生活照料和精神慰藉,因打工在外难以较好实现。让人不禁想，农村养老该何去何从。

农村老年人养老最重要的两个方面，一是养老、二是医疗。切实解决好农村老年人养老问题，让农村老年人真正享受到共享社会的成果。政府组织医疗、法律、敬老爱老等主题相关的活动，提高农村人民的生活意识与法律意识。

四、建设多层次养老服务体系

1.发展社区养老

为适应社区人口老龄化快速发展的形势，在继续搞好社区老龄工作的同时，满足老年人日益增长的个性化需求，形成机构养老和居家养老服务相结合的服务网络，促进社会的和谐发展，现就搞好居家养老服务工作提出以下实施方案：

1),指导思想

以党的十七大精神为指导，全面落实科学发展观，认真贯彻上级文件精神，积极推进养老服务社会化进程，以居家为基础，以社区为依托，按照“政府引导、政策扶持、社会参与、老人受益”的工作思路，根据老年人不同的养老需求，构筑以市场为主体、以社区为依托、以居家养老为基础，具有特色的养老服务体系。

2),工作目标

以满足老年人生活照料需求、保障特困高龄老人基本日常生活、为老年人提供多元化服务为出发点，社区以居家养老服务中心为载体，全面开展居家养老服务工作。逐步建立起能够满足老年人基本生活需求的居家养老服务体系，实现养老服务主体多元化、服务对象公众化、服务形式多样化、服务方式市场化、服务标准规范化。

3),服务对象和内容

服务对象：一是居住且户籍均在本社区70周岁以上（含70周岁）、分散供养的“三无”老人或属于低保对象且子女同时享受低保待遇无赡养能力的老人，可申请享受居家养老免费日托服务。二是居住且户籍均在本社区60周岁以上（含60周岁）的“空巢”或社会老人，可申请提供有偿、低偿日常生活照料等服务项目。

服务内容：

1、提供日托服务的主要服务内容：为老年人提供餐炊和娱乐项目，含中、晚餐及午休场所；为老年人提供文化休闲健身活动服务。

2、提供日常生活照料的主要服务内容：①帮助老年人搞好个人卫生护理工作；②上门为老年人做（送）饭菜、进餐、喂药等；③帮助打扫老年人住宅卫生；④陪同老年人就医或外出活动；⑤陪同老年人聊天、读报等心理疏导活动；⑥其他保障老年人基本生活需求的服务。

3、提供文娱活动的主要服务内容：①棋牌室、图书室等休闲场所；②组织老年人书画、演唱等业余团队；③老年人健身活动场 所。

4),工作措施及要求

要积极配合，发挥职能。社区居家养老服务是一项牵涉面广的社会系统工程，需要各方的积极配合、共同努力。社区居家养老服务中心，要与辖区内的医疗、家政、维修等服务网点建立合作关系，建立社区老年人居家服务网络。利用社区卫生服务站开展老年人医疗保健服务。配合卫生服务站为老年人建立健康档案，为他们提供送医送药、定期体检、健康教育等服务，普及老年人心理健康知识，及时排除老年人的心理障碍。社区服务站要为老年人提供家政、维修、中介等优质、优惠的服务。要设立求助热线，发放服务指南，建立网上服务平台。

要组建队伍，加强管理。一是要明确专职人员。社区居家养老服务中心专职人员以2名为宜，原则上优先低保对象、下岗工人，并列入社会公益性岗位。二是要组建志愿者队伍。要将社区党员干部、爱心居民和辖区内学校的学生等方面人员组成志愿者服务队伍，为老年人提供公益性服务。三是要加强管理。要规范老年人服务项目，并按照适当收费和公益服务相结合的原则，实行有偿、低偿或无偿服务。

5),社区居家养老服务中心公益性岗位专职人员由劳动保障部门适当配置，并由社区统一管理。社区居家养老服务中心要建立严格的财务管理制度，做到帐目清楚、专款专用，严禁挪作它用。社区监督委员会要加大财务监管力度，定期对财务收支情况进行审查。

6),社区对所有各类老人都要登记在册，做到底数清、情况明，特别是重点需要帮助生活不能自理的老人，要采取多种形式进行上门服务，做到有人问、有人管。继续采取志愿者与空巢老人、低保困难老人、高龄老人帮扶结对子的形式，定期上门无偿或低偿服务的形式；社区干部包片负责的形式，左邻右舍互相关照的形式，60岁左右的老人 帮助70岁左右老人的形式，“4050”人员与老人定期、定时、定点帮扶结对子进行有偿服务的形式。

7),要精心组织，抓好落实。充分整合社区资源，制定发展规划，建立健全各项管理制度；要明确专人负责，精心组织实施，要按要求建立健全老年人档案和服务网络，及时掌握辖区内老年人的相关信息；要通过开展形式多样的居家养老服务活动，使居家养老服务真正惠及广大老年人。要加强宣传，建立“政府主导、社会参与、中介组织运作”的工作机制，争取吸纳民间资本和借助社会力量发展居家养老服务业；要加强管理，确保居家养老服务业健康有序快速发展。

2,中国老年人力资源开发

1),走出对老年人口再就业的认识“误区”，消除“老年歧视”现象 1999年国际老人年，联合国提出“建立不分年龄，人人共享社会”主题。“建立不分年龄，人人共享社会”原则的一个重要的方面就是要实现老年人的社会参与，而就业是老年人社会参与的一个主要方面。但事实上，社会上对老年人口就业存在歧视。其中一个误区是认为老年人再就业会与青年人争夺就业岗位，影响了年轻人就业；另一个误区则表现为过低估计老年人的思维和工作能力，把他们视为社会的负担，由此导致比较严重的“老年歧视”现象。我们要通过老年人力资源的开发，促使老年人为社会继续做出可能的贡献，而不应把他们看作是社会或家庭的负担，从而最终消除“老年歧视”。2),为老年人力资源开发提供政策保障

老年人力资源开发是一项庞大、复杂的社会系统工程，需要一个科学合理的政策安排。要做好老年人力资源开发的组织规划工作，为其提供政策保障。老年人力资源开发相当部分属于政府行为，政府有关部门应制定相应的政策法规，出台具体的办法措施，确定开发的基本原 则、基本政策、基本途径，把开发老年人力资源作为发展中国老龄事业的一项重要举措加以研究规划。对现行的行之有效的政策要继续贯彻落实，对不适应新形势、新情况的一些规定要及时修改完善，对一些政策空白点要认真研究补充。

3),适时实行弹性退休年龄制和弹性工作时间制

中国目前的退休制度呈现的是一种“早进早退”型与“晚进早退”型并存的退休模式，即大量涌入就业市场的文化素质不高的低龄劳动力，迫切的需要安置工作岗位，而一些年富力强、有多年工作经验、受教育程度较高的工作者，受到“早进”的压力，迫于现行退休制度在年龄上的硬性规定不得不离开工作岗位。逐步提高退休年龄界限，符合充分利用人力资源潜能发挥的基本原则。中国现行的法定退休年龄是男60岁、女干部55岁、女工人50岁。而在这个年龄段中，他们的大多数依然身体比较健康、精力比较充沛。如果退休年限推迟4-5年，平均达到60岁左右，则养老时间会减少4-5年。若每个职工多工作而少消耗5年，就相当于为社会和家庭多做10年的贡献。此外，可以考虑对老年人口就业实行弹性工作时间制，如以每天8小时工作制为上限，每周20小时为下限，使他们可以适时调节工作节奏，保证以充沛的精力投入工作。

4),调整产业结构，发展适应老年人从事的产业

经济的发展和产业结构的调整可以增加国民收入、扩大需求、创造更多的新的就业机会，这是促进老年人就业、把老龄化的压力变为动力的良策。老年人有其自身的优势，要充分发挥他们的“晶化智能”。有些职业由于其特点，越老越能体现其优势，如书画家、医生、法官等。为适应人口老龄化，同时充分利用老年人力资源，要适当发展适应老年人从事劳动的有关产业，如老年家政服务业、养殖业、种植业、饮食业、咨询服务业以及教育业等产业。5),提倡和鼓励离退及“二线”人员再度创业

离退及“二线”人员虽然已经或者将要进入老龄阶段，但他们之中不乏身体健康、思维敏捷、经验丰富、有继续从事劳动的能力和条件者。因此，要努力开发老年人的潜力，支持他们继续劳动，或者制定优惠政策鼓励他们来领办、创办一批符合社会需求的事业、企业，不仅顺应了老年人的物质及精神需求，使他们能够发挥余热，夕阳增辉，同时也是减少社会消耗、增加社会财富的有效措施。6),努力发展老年教育，大力构筑终身教育体系

老年人口主动、自觉、持续的学习，既是推动创建学习型社会的重要保证，也体现知识社会特征的重要标志。要健全老年教育网络，完善老年教育内容，探索老年教育管理方法，使老年人不断更新知识，适应新科技的发展，为参与社会劳动创造有利条件。教育部门要以终身学习的价值取向为指导，向社会开放学校教育资源，充分实现教育资源的社会共享。改变对社会成员接受教育的年龄限制，改变传统的教育评价制度，形成不受特定年龄阶段限制的开放式入学制度，形成有助于人的可持续学习和发展的学习制度。

7),有效利用国外的成功模式，全方位开发老年人力资源

日本在东京设有银色人才中心协会，各都、道、府、县设有“银色人才中心”总数600多个，形成严密的组织网络体系，是具有半官半民的公共性和公益性的社团组织，取得良好的效果，虽然日本的老龄化比较严重但是未对经济和社会的发展造成太大的阻碍。我们可以借鉴国外成功的经验，立足实际，由政府牵头形成一个网络状体系，连接政治、经济、文化、教育科技等方面，全方位有系统地开发老年人力资源，在政府、街道办事处、社区等组织设置服务机构，负责处理老 年人才的一切事宜，使老年人才的开发利用尽快提上日程。8),制定有利于开发老年人力资源的法律和政策体系

老年人力资源的再就是一个政策性很强的工作，既要调动他们参与社会经济发展的积极性，又要有严格的法律法规，是劳动人口再就业行为规范化、有序化，并引导到正确的轨道上来。其中一项重要措施就是制定保护老年人劳动权利的再就业法，禁止以年龄为条件歧视或禁止老年人口再就业。以立法形式保护退休人员再就业所取得的合法收入，任何单位不得寻找借口扣发或者减发再就业人员的退休金。再就业所得报酬达到纳税金额的应照章纳税，不能巧立名目额外收费。老年人口再就业做出显著成绩和贡献的，用人单位和政府有关部门应给予表彰和奖励，为老年人口再就业创造一个良好的制度环境。3,社会福利状况对人口养老的影响

人口老龄化最直接的是对社会福利特别是老年人社会福利提出了严峻的考验。它不但增加了政府社会福利的开支，对社会福利的需求也大大增加。另外，由于经济发展不平衡，至今我国尚有500万甚至更多贫困老年人口，需要社会的救助。而且，城镇中由于一些企业违规、破产等不定，按时足额发放基本养老金都十分困难，需要社会保障给予救济的老年人与日俱增。由此引出的社会福利的改革迫在眉睫。社会福利改革，不是盲目地头痛医头脚痛医脚，而是必须把清脉搏，对症下药，以引进市场机制为突破口，以政策引导和规范管理将潜在的社会需求转化为有效需求，以形成社会福利事业的自我发展能力，更好地为有福利服务需要的社会成员服务。在政府宏观控制下，动员各种社会力量，包括国内的社会团体、企业、社区、个人，积极参与兴办老人福利服务机构，逐步推动形成一个行业、一门专业的形成与发展。政府则需要对全社会的老人的需要进行调查和评估，制定出发 展规划，并用经济手段按照规划来调整布局，在调查研究的基础上，参考国内外的成功经验，制定服务机构分类分级的设施、设备和服务标准，同时要成立监督机构和组织，建立完善的服务机构的效益和效率的评估制度，对整个社会福利制度的实施情况进行深入的分析和评估，及时协助政府对制度进行改革和创新，以完善我国老年人社会福利制度的种种弊端，真正使我国的老人们老有所依、老有所养、老有所为、老有所乐。使我们整个社会迈向老龄而不是迈向老迈，永满活力。

.参考文献

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第三篇：多层次、较完善的农村金融服务体系已初步形成

多层次、较完善的农村金融服务体系已初步形成

发布时间 : 2013-06-27 文章来源 : 银监会网站

6月27日下午，受国务院委托，中国银行业监督管理委员会主席尚福林向十二届全国人大常委会作关于农村金融改革发展工作情况的报告。报告回顾了近年来我国农村金融改革发展工作情况及取得的成效，深入分析面临的一些突出问题，并对未来改革发展作出展望。

尚福林介绍称，近年来我国农村金融改革发展取得显著成效。农村信用社改革不断深化。农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）资本充足率达到11.8%，不良贷款率下降为4.5%，系统性风险基本化解。截至2012年末，农村信用社涉农贷款余额5.3万亿元，其中农户贷款2.7万亿元，分别占银行业金融机构涉农贷款的30%和农户贷款的75.2%；承担了全国98.4%的乡镇金融服务空白和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务。

多层次农村金融组织体系基本形成。逐步拓宽农业发展银行的业务范围，重点保障粮棉油收购储备，在风险可控的前提下，积极支持农业农村基础设施建设。推动农业银行改革，开展“三农金融事业部”试点。组建邮政储蓄银行，加快健全邮政储蓄资金的回流机制。调整放宽农村地区金融机构准入政策，稳妥培育发展村镇银行等新型农村金融机构，已组建村镇银行876家，累计向74.2万农户发放了2002亿元贷款。大力发展农业保险，启动农业保险保费补贴试点。积极发挥资本市场作用，农产品期货品种体系基本形成。初步建立以扶贫贴息贷款为主体的扶贫信贷体系。

农村金融服务网络覆盖范围扩大。2009年以来，累计解决1249个乡镇的金融机构空白和708个乡镇的金融服务空白问题。截至2012年末，县域物理网点数量达到11.3万个，年均增长超过1000个；乡镇新布设ATM机、POS机等电子机具231.7万台，较2007年增长29.5倍；在40万个行政村设置了助农取款服务点，小额取现转账电话覆盖30.4万个行政村。农村保险服务网点达到2.2万个。

涉农信贷投放和服务创新取得阶段性成效。2009年以来，涉农贷款已连续四年实现“贷款增量不低于上年、增速不低于贷款平均增速”的“两个不低于”目标。2012年末农村基础设施和农田基本建设贷款余额较2007年末增加1.8万亿元。组织开展进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新等“三大工程”，支持各地开展“三权”抵（质）押试点，推广手机银行和网上银行，农村金融需求满足度和满意度进一步提高。

农村金融基础设施日益完善。全国约有3.8万个农村金融机构网点接入人民银行跨行支付系统，4万个农村地区银行营业网点开办农民工银行卡特色服务。深入开展农村信用户、信用村和信用乡镇建设，为1.48亿农户建立了信用档案，对9784万农户进行了信用评定。进一步推进送金融知识下乡、金融知识进课堂试点等活动。农村金融政策支持体系初步建立。加大财政补贴力度，实行涉农贷款增量奖励，对新型农村金融机构给予费用补贴，2007年以来累计安排各类补贴资金137亿元。制定实施一系列税收优惠政策，减少税收负担。对农村金融机构执行较低的存款准备金率，比大型商业银行低2至7个百分点；加大支农再贷款支持力度，2012年累计发放超过2000亿元。免除农村中小金融机构监管费，设立农村网点和涉农金融产品市场准入绿色通道，实施弹性存贷比、降低农户贷款风险权重等支持性监管政策。

支农服务监管制度从无到有。限制农村信用社撤并农村地区网点。2011年实施新组建农村商业银行股东支农服务承诺制度，2013年全面推广董事会下设“三农”服务委员会，指导建立符合“三农”金融需求特点的组织架构、决策机制和经营模式。持续监测涉农贷款投放，建立县域法人存款用于当地的考核制度，将考核结果与存款准备金率、监管评级、市场准入挂钩。

截至目前，金融机构网点已覆盖了全部县（市）和绝大多数乡镇，金融服务已覆盖全部乡镇。截至2012年末，涉农贷款余额17.6万亿元，2008年以来的年均增速达到23.6%，比同期各项贷款平均增速高4个百分点，其中农户贷款3.6万亿元，较2007年末增长1.7倍，有8524万农户获得信贷支持，覆盖面持续保持在30%以上。2012年农业保险承保农作物面积达到9.7亿亩，占全国主要农作物播种面积的40.2%，2007至2012年，累计向1.13亿户次农户支付赔款551亿元。2007年至今，近50家涉农企业在主板和创业板上市，累计融资491亿元；农产品期货品种目前已达到15个，约占现有商品期货品种总数的一半。

尚福林指出，当前农村金融改革发展仍面临一些突出问题。2007年以来，我国农村金融经历了一个起点低、速度快、成效大的发展历程，但受多种因素影响，农村金融仍然是金融发展的薄弱环节。农村信贷结构不平衡，局部供求矛盾突出；金融功能配置有待进一步健全，缺位、错位等问题仍然存在；各类金融业态发展协调不够，协同效应发挥不充分；扶持政策的协调性和合力尚有提升空间；部分问题无法通过市场和行政手段解决，需要适时启动相关农村金融立法。

尚福林强调，我国农业农村发展水平相对滞后，推进现代农业体系和新农村建设，需要农村金融承担起历史使命。

深入推进农村金融机构体制机制改革。在保持县域法人地位不变的前提下，继续稳步推进农村信用社产权制度和组织形式改革。继续深化农业银行“三农金融事业部”改革，引导其重点支持农村企业和县域发展。建立商业银行新设县域分支机构的信贷投放承诺制度作为机构准入的前置条件，稳步扩大现有县支行业务授权。研究完善农业发展银行改革方案，强化政策性职能，集中精力发展各类服务“三农”的政策性业务。稳妥培育发展新型农村金融机构，打造服务“三农”、专业化的农村小微银行。

优化涉农信贷投放结构。调整完善涉农贷款监测考核制度。在确保涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速的基础上，将信贷资源优先配置到农业产业链的前端领域，加大对农业基础设施、农业科技开发以及新型农业生产经营主体的信贷支持。

优先向薄弱地区和薄弱环节配置金融资源。持续深入开展金融进村入社区等三大工程。加大对革命老区、民族地区、边疆地区、贫困地区的金融服务支持力度。继续开展偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作，对暂不具备设立标准化网点条件的少数乡镇，不断优化多种形式的简易便民服务。

大力创新农村金融产品和服务方式。积极推动土地经营权、宅基地使用权的确权、颁证、登记、流转等基础性工作，探索开展“三权”抵押试点。允许法律法规不禁止、产权归属清晰、价值评估合理的各类农村资产设置抵押。探索建立农村产权交易市场，培育资产评估等中介组织，鼓励地方政府积极采取各种措施，引导各类担保机构加大对“三农”的服务力度。探索发展农业产业链金融，大力推广农村微贷技术，引进城乡皆宜的金融产品。

加快推动农业保险发展。认真贯彻《农业保险条例》，巩固种养殖业保险，大力发展农房、农机具、渔业、设施农业保险，积极开展地方支柱农业和区域优势品种保险试点，扩大重要“菜篮子”产品保险覆盖面。创新发展价格指数、天气指数、小额信贷保证保险等新型险种。加强涉农信贷与涉农保险的协作配合，将投保情况作为授信要素。

显著增强资本市场支持“三农”能力。鼓励符合条件的涉农企业通过多层次资本市场拓宽融资渠道，通过发行股票、债券、短期融资券、中期票据等融资工具筹集生产发展资金。规范证券公司、基金管理公司经营，保护农村地区证券投资者利益。做精做细农产品期货，提高期货现货市场融合度。加快推进农产品期权、农产品指数等新型避险工具研发工作，促进完善农业风险管理体系。

健全完善农村金融政策扶持体系。加大政策支持力度，发挥好杠杆作用，引导更多金融资源投向“三农”。研究建立由银监会、农业部、财政部、人民银行、税务总局、证监会、保监会等有关部门参加的协调机制，重点是系统梳理完善现有政策措施，提高政策支持的针对性和有效性，加快建立导向明确、激励有效、约束严格、协调配套的长期化、制度化的农村金融政策扶持体系。

研究推动农村金融立法。成立专题工作小组，对制定《农村金融促进法》开展可行性研究。加快推动政策性银行立法。

强化农村金融专业化监管。继续探索完善分类监管制度，加强涉农贷款的投向监管，保证有效支持实体经济。认真落实《农业保险条例》，加强配套制度建设，推行“五公开、三到户”的工作要求，规范农业保险市场秩序。建立健全资本市场投资者适当性制度，加大对农户等中小投资者的保护力度。加强农村金融知识普及工作。

6月28日下午，十二届全国人大常委会第三次会议将分组审议国务院关于农村金融改革发展工作情况的报告。中国银行业监督管理委员会副主席周慕冰参加分组审议。

第四篇：农村金融服务体系建设之我见

农村金融服务体系建设之我见

科左中旗委党校

情暖人间

农村金融改革和发展是推进社会主义新农村建设的重要方面，是解决城乡统筹协调发展的长期课题。为满足新形势下农业农村发展的需要，中央提出了建立现代农村金融制度 的要求，强调创新农村金融体制，放宽准入政策，加快建立商业性、合作性和政策性相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。

这对于加快新农村建设、加快农业现代化以及农民增长收入意义重大。本文试就农村金融体制方面存在的问题和矛盾进行简单分析，提出一些个人见解与对策，希望能够对当前农村金融体制改革有所裨益。

一、我国农村金融建设现状及问题

在过去的一段时间，农村金融机构改革取得丰硕成果，人民银行积极参与推进农村金融机构改革进程，为完善农村金融服务体系添砖加瓦。在人民银行的积极推动下，农业银行改革取得突破性进展，公司治理架构初步建立并开始运转，风险控制体系趋于完善，内部改革和机制转换工作稳步推进，各项业务平稳快速发展。与此同时，农业银行积极探索面向“三农”和商业运作相结合的有效途径，以服务创新和事业部制改革试点为主线，不断增加涉农信贷投放，加强和 改进“三农”金融服务，支农功能得到了很大发挥。人民银行大力开展调研工作，为论证改革方案做好前期准备工作。农业发展银行积极拓展支农领域，支农能力不断增强。同时，着力转变思想观念，全面推进内部综合改革，为全面改革做了铺垫和准备。

在人民银行的积极推动下，农村信用社支农服务功能进一步强化，从改革前的2002年末至2013年7月末，全国农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）各项存款和各项贷款都得到了扩张增长。同时，农村合作金融机构支农力 度不断扩大。农户贷款也得到大幅度增长。

自2003年改革试点工作启动以来，农村信用社长期积累的沉重历史包袱逐步得到有效化解，存在的系统性、区域性支付风险问题得到了有效控制，经营财务状况和资产质量明显改善，资金实力和抗风险能力增强，支农信贷投放显著 增加。比2002年末增长近3倍。

部分农村信用社积极探索有利于明晰产权关系、完善法人治理结构的产权组织形式。上级政府对辖内农村信用社的管理和风险处置责任得到初步落实，内外部对农村信用社改 革发展前景的信心明显增强。

目前中央高层已经意识到，解决“三农”问题必须理顺一系列体制机制的问题，单单依靠各类“三农”直补不足以为未来的“三农”问题找到出路，农村金融改革可能会成为重要的 突破口。就“十二五”规划而言，农村金融改革应该优先于农村的土地制度改革，相比之下，阻力难度都会相对小很多。

现代农业只是靠直补可能已经走不下去了。单单依靠增加财政补贴，不能改变农产品剩余价值过低的问题，全国人大农业与农村委员会副主任委员刘振伟坦言：“现代农业就是改造传统农业提升生产力的过程，而其中离不开金融强有力的支持。农村金融就是建立现代农业的核心。”

中央1号文件提出“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法”。我们发现，在全国的农村信用社中普遍存在从村里农民手中吸收存款而向乡镇以上企业发放贷款的情况，从而出现了农民的真实金融服务需要无法得到满足的情况。

目前，中国农村银行业金融机构共有网点13.9万个，占银行业金融机构网点的71.9%，其中包括了农业银行、农村合作信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、国家开发银行等各类金融机构，但全部金融机构涉农贷款余额仅占全部金融机构贷款总额的20%。

尽管贷款有所增长，但农村金融服务的整体水平和“三农”发展的现实需要还有较大差距，存在着农村金融服务满足率不高；覆盖面有缺口；服务功能不健全；涉农贷款不良率较高等问题。

事实上，如何通过金融改革搞活农村一直是困扰“三农” 专家的难题。目前我国的农村金融发展表现为五个矛盾：一是商业银行效益考核与支农要求的矛盾；二是政策性银行资本金不足与支农任务重的矛盾；三是农村信用社历史包袱重与发挥农村金融服务主力军作用的矛盾；四是新型农村金融机构发展慢与形成竞争格局需要的矛盾；五是农业保险发展滞后与分散涉农信贷风险的矛盾。这些矛盾导致了农村信用社小额贷款不支农，80%放在了乡镇以上的企业，专家学者们普遍认为：目前支农惠农力度还不够，现行举措还不能从根本上解决问题。未来中央的三农政策应该从增强农村自身活力上着眼，不但在多予少取上做文章，还应该在放活上做文章。

上述矛盾的存在，有些矛盾是现行政策体制造成的。比如说农行已经剥离了不良资产进行了股份制改造，但依然负担着支农惠农的要求，而从在商言商的角度来看，此部分业务往往是成本高风险大的业务，并不符合市场规律要求。

因此导致了商业银行的效益考核和支农需要的矛盾突出，甚至出现了不少金融机构收缩农村网点的情况。而新型农村金融机构发展比较慢。

鉴于上述现状和矛盾，解决的办法就应该在化解矛盾和深化改革上做文章，加大解决矛盾的力度。

二、化解矛盾，采取积极的农村金融体制改革对策

1、提高农村金融体制改革与建设的认识是解决问题的 关键

对农村有效信贷需求的正确理解和把握，是解决农村金融供求矛盾的关键。一直以来，银行机构觉得在农村找不到有效信贷需求，而大量的农村经济主体又觉得发展生产得不到有效的信贷支持，出现“难放贷”和“贷款难”的问题。这涉及一个基本问题，就是如何理解有效信贷需求。对有效信贷需求有三种理解：一是按银行业的现行授信规则符合授信条件的信贷需求；二是有投入产出效率、具备内在还本付息能力的需求；三是具有经济、社会的综合效益，应该努力去做的项目需求。事实上，农村地区的绝大多数农业项目都有一定的经济效益，但由于缺乏金融机构所要求的抵质押条件和信息充分的要求，才被认为不具备授信条件。如能针对项目建立相应的风险控制机制和采取灵活的授信办法，就可成为有效的信贷需求。提高认识，解放思想是解决农村金融服务体系建设的前提，否则，一切都无从谈起。

2、多元化多层次建设农村金融服务体系是根本举措 如何解决“三农”特别是农村小微企业和农户个人融资难题?笔者认为多元化多层次建设农村金融服务体系势在必行。建立多元化的金融机构，提高农村金融覆盖面，建立适应现代农业发展的现代农村金融体系，一是要积极推进农业银行改革，发挥好农业银行在支持农业经济发展中的作用；强化农业发展银行的支农功能，开办农业基础设施、农 业产业化贷款。二是推动农村信用社改革，避免农村信用社改革“同质化”，保持农村信用社服务定位“三农”。三是拓宽邮政储蓄资金回流农村渠道。四是优化农村金融组织结构，发展村镇银行、小额贷款公司、农村租赁、保险、担保、财务公司等在内的多元化农村商业金融机构网络，促进农村金融组织体系的完善和服务效率的提高，增强农村金融的服务供给，满足“三农”多层次的融资需求。

3、完善金融创新机制 推动“三农”经济发展是既定目标

工作着力点放在健全体制机制，营造有利于农村金融创新的工作环境上：一是着力加强部门之间协调配合，统筹协调农村金融创新工作，在各层面推动下建立跨部门农村金融工作协调机制和金融支持“三农”的风险补偿和激励机制。二是着力提高央行信贷政策指导效果，建立信贷政策导向效果评估制度，以此作为实施差别准备金动态调整和再贷款、再贴现政策的重要依据。三是着力加快农村地区金融组织体系建设，积极鼓励和支持各类金融机构到县和乡镇设立分支机构，大力支持村镇银行、资金互助社和小额贷款公司等新型农村金融组织的发展。积极推动农村信用社改革和发展。按照总行花钱买机制的要求，在全国从明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能等方面全方位推动农村信用社改革。四是加快农村地区金融服务设施建设，改善农村地区支 付结算环境。要尽快启动“金融便民服务点”试点活动，在农村地区大量布设ATM、POS机、自助转账终端等金融服务设施，有效地解决未设银行网点农村地区的支付服务问题。五是推进农村信用体系建设，优化农村金融生态环境。

4、积极履行社会责任 促进金融支持“三农”是全社会义务

工行、农行、中行、建行和交行等5家国有控股上市银行，是我国的主导银行。这5家国有控股上市银行在取得优良经营业绩的同时，认真执行国家和有关金融监管部门的调 控政策，不忘履行社会责任，在改善“三农”金融服务的同时，支持住房保障建设、提供助学贷款、捐助灾区人民等民生领域做大量的工作，对农村的金融服务要加大信贷支持，要作出较大的贡献，这也是社会义务。

5、完善信贷管理机制是解决农村担保难题的基础

引导农村金融机构建立完善的信贷管理机制，积极开办授信、创建信用村镇，建立信誉担保、保证贷款体系，缓解抵押担保贷款难的压力。根据农业发展积极探索农村土地、林地使用权等抵押方式，规范发展应收账款、仓单、存单等权利质押贷款。建立和完善农业订单贷款管理制度，积极推动和发展“公司＋农户”、“公司＋中介组织＋农户”、“公司＋专业市场＋农户”等促进农业产业化经营的贷款模式，积极探索“龙头企业＋银行（农村信用社）＋担保公司＋农 户”的“四位一体”经营模式，解决农业龙头企业和农户资金有效需求不足的问题。探索开发“信贷＋保险”的金融服务新产品。建立主体多元化的信用担保体系。创新担保方式，探索农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押方法抑制交易风险，推进综合业务经营试点。成立由政府引导，市场化运作的行业担保机构，提高担保机构对“三农”的融资担保能力。

6、加强职能部门的监管是农村金融事业健康发展的必要保障

明确监管主体和两个监管机构（银监、保监）的分工和责任，确立审慎监管的基本原则。在此基础上，银监、保监部门应进一步深化综合监管协调机制。对基层银监部门实行授权监管，随着银保合作的不断深入，多样化的金融产品和服务对银行业和保险业都带来了不同程度的影响，如何规范银保业务操作，如何防范银保业务给两个行业带来的风险，已成为监管部门迫切需要解决的问题。要有效对银行保险实施监管，最好的办法是由银监部门和保监部门实施联合监管。

7、大力发展农村保险业是发展农村金融服务的重要组成部分

应在农村建立专门的政策性国家农业保险机构，专门办理农业种植业和养殖业等保险业务。随着金融全球一体化的 发展，金融的混业经营已是大势所趋。因此，农业银行、小额信贷等金融机构可以凭借其在农村的机构网点开展农村保险业务，拓展农村市场，通过业务的多元化来化解和分散风险，在促进农业和农村经济发展的同时自身也得到良好的发展。此外，引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社。由此，形成以农业保险公司为主导，多元化、多层次、全方位的农业保险体系。

8、优化农村金融生态环境是发展农村金融服务前提条件

推动金融机构可持续发展和推动区域信用工程建设，通过着力打造信用政府、信用企业、信用中介、信用客户。全面扩大农村企业和个人信用信息基础数据库的信息采集和使用范围，引导金融机构建立健全农户、农民专业合作社和涉农企业的电子信用档案，加强对服务对象的信用管理。推动政府发挥主导作用，通过政府协调、行政推动、授权运作等手段，将分散在各行业、各部门的企业和个人信用信息及管理资源纳入征信系统，实现信用信息资源共享，为农村金融机构提供及时有效的信用信息。

笔者认为，通过以上对策的落实，农村金融市场就一定能够繁荣起来，解决三农问题就有资金方面的保障，对新农村建设和全面建成小康社会意义十分重大。

第五篇：我县农村金融服务体系浅议

我县农村金融服务体系改革浅议

农村金融是我国金融体系的重要组成部分，也是我国金融体系的薄弱环节。近年来，中央把推进农村金融改革，建立健全农村金融服务体系工作作为金融工作的重点，从战略的高度对农村金融改革作出了一系列的重要部署。日前召开的十七届三中全会关于金融改革部分提出建立现代农村金融制度，指出要通过创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。就我县而言，各金融机构积极响应国家宏观政策号召，不断创新金融服务手段，进一步调整优化信贷结构，加大对县域经济的投入力度，为我县经济社会事业的发展发挥了重要的作用。但同时，我们也看到，现有的金融机构由于方方面面的制约，还远远未能满足农业、农村、农户及涉农中小企业的资金需求。积极推进农村金融改革，建立健全我县农村金融服务体系，这不仅是保持农村又好又快发展的迫切任务，也是贯彻落实十七届三中全会精神，建设全面社会主义新农村的需要。

一、当前我县金融服务体系的基本情况

截止九月底，我县金融机构网点达93家，分别是工商银行7家，农业银行11家，中国银行7家，建设银行5家，信用联社32家，农业发展银行1家，邮政储蓄29家，江苏银行1家。其中乡镇分布网点59家，分别是农业银行7家，信用社26家，邮政储蓄26家。从今年第三季度全县金融形势分析会上了解，至九月末，全县存款余额 1

119.88亿元，较年初增加19.87亿元；贷款余额59.6亿元，较年初增加8.4亿元。其中全县农业、乡镇企业类贷款为14.16亿元，占全部贷款总量的23.4%。数据显示，农村金融服务体系逐渐形成了以农村信用社为主体的农村合作金融体系，信用社在全县各乡镇有26个网点，占乡镇开办信贷业务网点总量的83.9%，几乎占据农村全部金融信贷网点的大半壁江山，形成了实际意义上的“一农支三农”的局面。农业银行在乡镇有7个网点，邮政储蓄银行目前已筹建16家，其中乡镇14家，信贷业务正在积极推进之中。

二、我县农村金融服务体系的制约因素

1、社会方面因素

（1）农业基础差，底子薄，规范化产业运作还未形成一定气候，多数农户仍以家庭为单位，进行农业生产；大部分农村支柱产业、龙头企业未达到真正壮大，市场占有率低；农村三大合作、农业产业化虽有所发展，但整体水平不高，资金凝聚力不强。

（2）思想认识上，由于小农意识的局限性，农民一方面存在“自给自足”、“小富即安”的传统观念，不能够解放思想，积极争取信贷资金，扩大生产；另一方面，诚信意识还未普遍形成，使得农村借贷信用低，阻碍了信贷资金的有效投入。

（3）民间借贷的盛行，在一定程度上缓解了农村资金供求矛盾，但也带来了社会隐患。特别是民间高利贷现象，大大提高了资金使用者的生产经营成本，降低其市场竞争力，同时，高额利息的索取又增加了诸多社会不稳定因子。

2、金融方面因素

（1）农村金融市场竞争不充分，呈现高度垄断特征。我县目前农村市场仅存在农村信用社、农业银行两家金融机构。其中农业银行出于经营利润及综合成本考虑，在乡镇仅设臵7个经营网点，且主要以存款业务为主，其支农贷款比重未有实质性增长。农村信用社网点遍布乡镇，但由于其历史包袱过重，而农村市场资金需求高，供不应求，导致农村信用社利率偏高，供给总量不足，金融产品单一，不能够从根本上缓解农村金融市场的供求矛盾。

（2）农村储蓄资源利用率低，资金大量外流。我县乡镇26个邮政储蓄网点大约吸收了近20亿元农村富余资金，占全县存款总量的近五分之一。由于邮政储蓄机构的只存不贷，使大量的农村资金流向城市，而没有用于三农及中小企业的生产经营活动，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加不容乐观，影响了农村经济的发展。

（3）农村金融机构“慎贷”、“惜贷”现象严重，限制了支农贷款的有效投入。随着金融改革步伐的加快，银行商业化进一步推进，其经营利润最大化要求不断升级，金融部门对信贷投放也更加慎重。同时由于涉农信贷额度小，期限短，户数多，单笔贷款风险高，加之农业及涉农企业是弱势产业，不确定因素较多，一旦遭受自然灾害，导致减产或绝收，贷款极易形成风险，这些因素也在很大程度上影响和挫伤金融机构支农的积极性。

三、关于改革我县农村金融服务体系的几点建议

1、抢抓机遇，顺势而为，积极筹建小额贷款公司。

根据苏政办发（2007）142号《省政府办公厅关于发展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）》的文件精神，由县金融办牵头，正着手开展小额贷款公司组建工作，目前，已进入公开招标阶段。小额贷款公司的经营宗旨是为“三农”服务，以农业、农村、农户、农业专业经济合作组织和涉农中小企业为主要服务对象，用于支持“三农”的信贷比例不得低于80%，同时小额贷款公司具有贴近农户、乡镇中小企业的实际情况，通常采取整贷零还的形式，贷款金额从千元到万元不等，可分周、月、季、年来偿还，符合“三农”及微小企业贷款短、急、频的需求特点。小额贷款公司的建立，是现有金融市场的有益补充，有助于完善农村金融服务体系，激发农村金融市场的竞争力，有助于合理配臵农村金融资源，缓解农村融资困难，维护农村金融市场稳定。

2、改革邮政储蓄制度，大力推进乡镇邮政储蓄银行建设。按照向“三农”倾斜的原则，邮政储蓄机构积极探索了资金回流农村的机制。2006年底，中国银监会批准设立了中国邮政储蓄银行。通过现有邮政储蓄制度的改革，改变传统邮政机构“只存不贷”的现状，杜绝农村资金“倒流”，为农村金融市场“造血”。至九月末，我县获准成立16家乡镇邮政储蓄支行。目前，各支行内部机构设臵已基本到位，各方面工作已逐步走向正轨。在业务发展上，除做好储蓄、汇兑、代收代付等传统业务外，还积极开展质押贷款、人民币理财、公司及个人小额信用贷款业务。邮政储蓄银行拓宽邮政资金回流地方渠道，为地方经济发展服务，成为农村小额信贷业务的有益补充。

3、加强信用担保体系建设，逐步提升扩容民营担保机构。根据县委、县政府关于加快担保体系建设要求，必须建立合理的资本金扩充和补充机制，不断加大对现有担保公司的支持力度，采取

多种形式增强担保公司的资本实力，提高其风险防范能力。至目前，我县共有担保公司3家，注册资金均在5000万元以上。各担保机构分别与县工商行、县信用社、扬州招商行、江苏银行等金融机构建立了合作关系。今年1-9月份已为企业担保163笔贷款19081万元，至目前在保余额达16875万元。但其涉农贷款份额极少，约占担保总量的5%。因此，应积极探索符合农户和农村中小企业实际情况的担保信用机制，不断加大信用担保体系建设。一是不断解放思想，创新思路，引进民营资本参与公司资本运作的路子，吸引农村民间资金充实资本金。二是建立有效的风险补偿机制和扶持政策，积极争取国家政策资金对“三农”的有效投入。可以借鉴有关县市的好的做法，在一定期限内给予新成立的担保机构适当的税收优惠或补贴政策。三是采取多种形式鼓励农村民间资本拥有者、中小企业等法人或单位创建中小农业担保公司，满足农村资金需求者贷款担保的需要。

4、积极探索非金融组织建设，加快推进典当行筹建工作。典当行业是一个古老行业，随着经济发展和民众观念的改变，典当行在调剂资金短缺、缓解燃眉之需、促进经济发展，起到了不可或缺的作用。我县作为农业大县，人口近百万，民间投资异常活跃，典当行可谓是应运而生。在县委、县政府的积极争取下，我县获准筹建第一家典当行。典当行的成立，在一定程度上缓解城乡居民投资的资金短缺难题，为加快商贸流通，促进经济发展注入新的活力。

5、改革和完善农业政策性金融体系，全力打造农村融资平台。我县是全国有机食品示范县，农业基础雄厚，生态环境优良。通过包装农业投资项目，积极争取农业政策性金融资金的投入，更好地

解决现阶段农业和农村经济发展的需求。如满足农业和农村基础设施建设、农业生态环境建设、扶贫开发等具有公益性、长期性等项目的信贷需求。

6、建立和完善农业保险体系，充分发挥保险经济“助推器”和社会“稳定器”作用。

政府要加大力度，尽快改变农村保险业严重滞后的问题，力争在“三农”保险等重点领域有所突破和创新，有效提升农业及涉农企业防御风险的能力。加大对农业保险业的政策支持，促进农村保险业的发展。