帕累托最优理论的政治经济学分析

第一篇：帕累托最优理论的政治经济学分析

“帕累托最优”理论的政治经济学分析

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“帕累托最优”理论是现代西方福利经济学关于实现生产资源的最适度配置或国民收入极大化所需条件的理论。下面结合当前我国的经济改革和社会发展，试从政治经济学角度，对“帕累托最优”理论做如下分析：

一、关于“帕累托最优”和“帕累托改进”理论

1、“帕累托最优”理论。“帕累托最优”是以意大利经济学家帕累托的名字命名的，是指生产资源的配置和财富的分配如果已达到这样一种状态，即任何重新改变资源配置或财富分配的方法，已经不可能在不使任何人的处境变坏的情况下，使任何一个的处境更好。这种状态即是效率的最佳状态，也称“帕累托最优状态”或“帕累托适度”。

解读经济学上的“帕累托最优”理论，需要把握以下三点：一是“帕累托最优”要讲成本和效率。即“一切经济活动都是力图以最小的经济代价去追逐和获得最大的经济利益”。西方经济学中一直运用这种观点来评价分配状态、生产资源配置状态、经济体系是否有效。二是“帕累托最优”基于“经济人假设”。“经济人假设”理论认为，人的一切行为都是为了最大限度地满足自己的利益，工作动力是为了获得经济报酬。从“经济人”这一中心假设出发, 经过效用价值论, 达到了一系列的最优化与均衡状态的统一。三是“帕累托最优”需要充分竞争。即“不损害一些人就不能进一步改善任何人”。个人对自身经济利益的追求，可以通过竞争使整个社会的资源配置达到最优，从而实现“帕累托最优”境界。

2、“帕累托改进”理论。“帕累托改进”是基于“帕累托最优”基础之上的一个微观经济学范畴，特别是福利经济学常用的概念。“帕累托最优”是指在不减少一方福利的情况下，就不可能增加另外一方的福利的状态；而“帕累托改进”则是指“在存在经济无效率的情况下，若进行了资源重新配置，确实至少使得某个人的效用水平在其他任何人的效用不变情况下有所提高”的状态。

结合当前中国的经济社会改革，解读“帕累托改进”理论，同样需要把握以下三点：一是“帕累托改进”是达到帕累托最优的路径和方法。“帕累托改进”是在非“帕累托最优”状态下的改进，当且仅当“帕累托改进”没有余地的情况下，才能达到“帕累托最优”。中国长期处于社会主义处级阶段，需要通过持续不断的“帕累托改进”，逐步实现“帕累托最优”。二是“帕累托改进”为改革提供了可能。“帕累托改进”是指在不减少一方的福利时，通过改变现有的资源配置，而提高另一方的福利。当前中国正处于构建和谐社会的关键时期，需要进一步加快改革，不断推进“帕累托改进”，实现资源的优化配置。三是“帕累托改进”凸显了政府的作为。“帕累托改进”可以在资源闲置或市场失效的情况下实现。在资源闲置的情况下，一些人可以生产更多并从中受益，但又不会损坏另外一些人的利益；在市场失效的情况下，一项正确的措施可以消减福利损失而使整个社会受益。政府应该在资源配置或市场失效的情况下，通过实施倾斜性公共产品提供政策，努力缩小贫富差距，最大限度地接近“帕累托最优”。

二、“帕累托改进”理论对当前改革的启示

我国的改革应该是“帕累托改进”。在构建社会主义和谐社会的关键时期，当前必须注意调整“帕累托改进”的选择方向，在新的历史起点上，重新审视社会主义市场经济建设中出现的新情况和新问题。

（一）注意改革的成本，坚持科学发展

“帕累托最优”是指在不减少一方福利的情况下，就不可能增加另外一方的福利状态。毫无疑问,“帕累托最优”的经济哲学基础是功利主义。据此，有人认为，改革过程无法避免有些人蒙受损失，而不是只有人受益没有人受损，并且改革的投入与产出之间存在时滞，在相当长的时间内仍会出现利益损失无法补偿问题。

一个时期以来，我国经济总量持续高增长，但是，同时中国经济发展却不得不面对这样的现实：我们生产了世界上最多的产品，却消耗了世界上份额最多的原材料，被污染的环境持续多年难以得到根本改善，换来的却是仅占世界国内生产总值4％的份额。我国的资源利用效率很低。根据世界银行《2006中国可持续发展战略报告》,在世界59个主要国家资源绩效排序中,我国位居倒数第六位。我国单位煤产生的效率为美国的28.6％ ,欧盟的16.8％ ,日本的10.3％。

可见，当前中国改革也付出了环境、资源方面的成本。因此，调整“帕累托最优”的选择方向，已是一个十分紧迫的任务。中国的改革必须在科学发展观的指导下，实现经济又好又快发展。

（二）注意合理的竞争，坚持公平发展

“帕累托最优”是经济运行和资源配置的一种最佳状态，实现“帕累托最优”，必须同时满足三个条件，即交换的最优条件、生产的最优条件和生产与交换的最优条件。如同帕累托本人所说，他的效率与最优性概念是与一切制度上的安排和一切分配性的考虑无关的，亦即他是在一个完全竞争、完备信息、零交易成本、没有任何制度背景的理念模式中展开构想的。可见，实现“帕累托最优”，关键是市场体系的健全，手段主要是运用市场经济这只“看不见的手”。

在社会主义市场经济建立初期，我国社会基本结构，尤其是权利结构方面仍保留着传统的等级制，如户籍制度、行业垄断制度等，这在一定程度上限制了社会群体的市场参与机会。通过查阅国家统计局数据报告表明，上缴税收多、企业盈利水平好、员工收入高的企业主要集中在油、电、城市供水、煤、房地产、烟草、金融、通讯、医药、高速公路等行业。反观一些发达的资本主义国家，却十分注意对垄断行业的改革。美国成立邮政快递公司，积极参与邮政改革；德国对其唯一的国有企业铁路行业，采取租赁经营或允许竞争的方式，让其他企业一起来办铁路。

党的十七大提出，“要深化垄断行业改革，引进竞争机制，加强政府监督和社会监督”。完善的市场经济不应当是具有强烈垄断性质的市场，也不是利益集团干扰、扭曲的市场。在深化改革和完善社会主义市场体系的进程中，应在坚持“帕累托最优”一般原则的前提下，本着公平、公正及平等的基本精神，从维持、保护、完善竞争的市场结构，保障生产要素的自由流动，保证公平竞争的大局出发，注意引导合理的竞争，逐步打破垄断，调整和改变“帕累托最优”的选择方向，在制度安排和政策供给方面做重大改进，努力实现社会的公平与正义。

（三）注意社会公平，坚持和谐发展

“帕累托改进”的过程，是一个持续不断的过程。随着时间的推移，资源配置的优势将连续地向处于自然和社会地位有利的一方集中，如果没有特别的制度性强制干预，必然带来两种后果：一是福利（效率）分配的两极分化，而两极分化带来经济领域之外的外部不经济是不言自明的；二是福利在强势人群中的边际效益递减，造成社会净福利效用的损失，进而产生宏观经济系统层面上的内部不经济。

改革开放以来，我国实行了一系列鼓励经济发展的政策。比如，鼓励一部分人先富起来；实行“效率优先、兼顾公平”的基本分配制度；实行优先发展战略，东部沿海、城市优先发展战略等等。这些政策的实施，促进了经济发展和人民生活的改善，但在一定程度上也导致了贫富差距的扩大。根据世界银行公布的2005年的数据，中国的基尼系数目前已达到0.47，而在1980年只有0.32。按由低到高的顺序排列，中国的基尼系数在120个国家和地区中位列第85位，已经接近某些社会分化严重、经济增长停滞的拉美和非洲国家的水平。

经济能力具有不可逆的扩张效应，先富起来的阶层更有能力获取后续的经济利益，而在改革的初始阶段没有机会获得利益的阶层在以后参与竞争的机会越来越少。邓小平在中国改革开放建设的战略思想中一直就有“两个大局”的战略思想。他说的“两个大局”，一是沿海地区加快对外开放，较快地先发展起来，内地要顾全这个大局。另一个是沿海地区发展到一定时期，拿出更多的力量帮助内地发展，沿海地区也要顾全这个大局。重视西部地区发展和以多种方式实现这种发展，是邓小平思考得较多、较深入的一个问题，是他向全党提出但未及实施的一个大课题。党的十六大提出，要全面建设小康社会，必须统筹城乡经济社会发展。党的十七大提出，要构建和谐社会，充分发挥工业对农业的支持和反哺作用、城市对农村的辐射和带动作用，建立以工促农、以城带乡的长效机制，促进城乡协调发展。在这一特定的历史时期，公平和正义是摆在全党面前的一个重要课题。

三、“帕累托改进”理论下的改革路径

经济学上的“帕累托最优”是一种最有效率的状态,“帕累托改进”则是一种有效率的改进。当前中国的改革可以借鉴“帕累托改进”的一些理论，在以下四个方面取得突破。

1、继续注重效率。从效率角度来讲，经济改革要能提高整个社会的经济绩效，为社会成员，特别是改革的直接参与者提供更多的利益分配空间，实现在没有人利益受损的情况下，至少增加某些或某个人的福利。一般来讲, 效率从根本上决定着公平权利的实现程度。由于我国目前仍然处于社会主义处级阶段，必须要继续坚持效率优先、兼顾公平的分配原则，通过注重效率，保护高收入者的积极性。因为高收入者往往是社会精英，他们能创造出大量的社会财富，增加社会财富总量，从而提高整个全社会的福利水平，这样低收入者才有收入增加的基础。

2、更加关注弱势群体。在竞争条件下，除去天资、个人勤奋努力以及机遇等因素，竞争者的收入是原始财产禀赋、受教育程度、技术、信息、家庭负担等的函数。无疑，高收入者在上述因素方面比低收入者具有更大的优势。如果不在政府的帮助下，低收入者很难通过自身的努力缩小贫富差距。当前，我国进入建设和谐社会新的历史发展时期，在二次分配阶段要尽量缩小差距，采取以公共产品为主的分配方式, 实施倾斜性公共产品提供政策，缩小贫富差距，构建和谐社会。如为社会所有人提供义务性普及教育、为低收入家庭提供住房补贴、为低收入家庭提供倾斜性医疗保险等, 这样既可以调节人们在初次分配中的过大差距, 又可以保持名义收入间的一定差距, 从而最大限度地接近“帕累托最优”。

3、提供均等的参与机会。改革是制度变迁的过程，同时也是人们参与改革和分享改革成果的过程。在这个过程中，如果机会是非均等的，必然会导致改革成果分配和分享的不均等。在一个机会不均等的改革中，要想寻求改革的稳定，达到完全意义上的“帕累托改进”，无疑要付出极大的改革成本。中国近年来的教育、医疗和卫生等事业的改革备受关注和指责，究其原因，恐怕与这些改革没有为社会各阶层提供均等的机会有关。当前，我们要在改革的利益分配上，要尽量使每个人尽可能共时性地享受到改革的成果，并保护弱势群体参与经济活动的能力和机会，使他们在教育、卫生、就业等各个方面公平地参与，以尽量达到完全意义上的“帕累托改进”状态。

第二篇：快乐的帕累托改进和最优

快乐的“帕累托改进”

茅于轼

我不赞成为了大家牺牲自己，因为这不是快乐的帕累托改进。“牺牲自己为别人”的极端，就是走向恐怖主义。认为自己的牺牲可以大大地造福于别人，这是愚蠢的想法。如果我们懂得快乐的帕累托改进是最高原则，就有可能避免上当受骗。

我相信世界上哪怕是最深奥的理论也是从常识推导出来的。有些人能够从日常观察中运用逻辑和分析发现别人没想到过的规律，而一般人就不能。帕累托改进就是一个例子。

帕累托（Pareto，1848-1923）是 19 世纪末的一位意大利工程师兼经济学家。他所提出的帕累托最优，或帕累托改进，在以后的 100 年里给国家经济政策的制定者提供了非常丰富的指导思想，大大地造益于百姓。真是功莫大焉。

所谓“帕累托改进”，就是一项政策能够至少有利于一个人，而不会对任何其他人造成损害。所谓“帕累托最优”就是上述一切帕累托改进的机会都用尽了，再要对任何一个人有所改善，就不得不损害另外一些人，达到这样的状态就是帕累托最优。在经济政策中为了改善某些人的利益而损害另外一些人，这就不是帕累托改进。最好我们能够找到一些政策，对一部分人有益，同时不损害任何人。这就是帕累托改进。我国在经济改革中就大量地应用了帕累托改进的理论，使改革能够比较顺利地推进。因为谁也没有受损，改革的阻力就比较小。现在我们差不多已经达到了帕累托最优，换句话讲，帕累托改进的机会都用尽了，再要改进不得不损害一些既得利益集团的利益，进一步的改革就很困难了。

帕累托最优的想法是从多目标数学规划得到的。如果我们要做的一件事有多个目标，比如要保护环境，又要发展经济。这时候就可以用帕累托改进的方法，只要不破坏环境，同时能够有利于经济增长，这就是帕累托改进。或者不损害经济而又能有助于环境的保护，也是帕累托改进。如果我们把多目标规定为社会中每一个人的财富增长，帕累托改进就是不损害任何一个人，而至少有一个人得益。

经济学的目的就是追求全社会财富生产的极大化。运用帕累托改进就能够不断增加财富的生产，使全社会的财富越来越多。我国改革中的双轨制就是帕累托改进的一个典型例子。双轨制就是不触动原来的计划经济，享受计划经济好处的人继续享受，但同时在计划经济之外开辟了一个自由市场，愿意的人可以在自由市场上交易。这就是一个帕累托改进，所有的人没有受损的，只有受益的。同时社会的生产力因为有了自由市场而冲破了不合理的约束，得到解放，全社会的财富增加了。不但开始时在集市贸易上有了双轨制，以后在各行各业里都推行了双轨制。

比如城市交通，除了政府办的公共交通，私人也能办小公共，和大公共竞争；在医疗系统除了原有的低收费的系统，另外开辟了专家挂号，收费高一些；学校也有了私立的。连股票市场也有双轨制，原有的股票是非流通股，新股票可以自由买卖，是流通股。所谓新人新办法、老人老办法也是双轨制。这些措施大大地缓解了改革中可能有的矛盾，谁的利益都没有受损。房地产市场是一步取消了福利分房，没有经过双轨制就建立了房地产市场。我国的房地产业经历了快速发展的十年。

双轨制的一个问题是如何并轨。拿集市贸易来讲，现在已经完成了并轨，其实就是市场经济替代了计划经济。集市以外的大部分商品也都是市场经济代替了计划经济。但是股票市场的并轨至今没有完全解决。对私立学校也有许多争议。但是总的看来双轨制是非常有效的改革办法。它大大地改进了资源配置，减少了社会的资源浪费。我国的财富生产增加了十几倍，很大程度上得益于双轨制。不过最近房产市场出现了限价房，是人为地退回到了双轨制。将来很可能会造成并轨的困难。

帕累托改进是什么意思？用最普通的话来讲，可以这么说：对一个总量而言，如果没有减少而只有增加，它必定趋于极大。这是一个最简单的常识。如果我们把全社会所生产的财富看成是目标总量，帕累托改进就是鼓励大家都去创造财富，只要不伤害别人就行。其结果一定是财富生产的极大化。老太太养鸡生蛋，把蛋买给需要营养的人吃，她创造了财富，没有伤害任何人，这就是帕累托改进，不是什么资本主义尾巴。

大家都利用市场的机会寻找赚钱的方法，社会就慢慢地富起来了。改革的道理就这么简单。中国改革成功的经验就这么简单。现在大家讨论改革的是与非，可不要违反帕累托改进的道理。

帕累托改进的普通话，“只增不减会使总量趋于极大”，有极为广泛的应用。试举一例如下。当前我国的经济增长成绩很好，但是大家没感觉满意，矛盾特别多。怎么办？中央提出建立和谐社会的目标，很好。但是如何达到和谐？用帕累托的理论，我们可以把社会的目标定为“全社会快乐总量的极大化”，来代替“财富总量的极大化”。怎么实现这个目标？用帕累托的通俗说法来讲，就是不要使任何一个人不快乐，同时至少有一个人更快乐。这种改进的结果必定使全社会的快乐总量趋于极大。这是一篇大文章，可以极大地开发它的意义和实现方法，把我国改革的大方向转移到快乐的生产，使全国人民都更满意。

应用帕累托的理论我们可以解释更多的现象。比如“文化大革命”的本质是什么？我认为其本质就是全社会痛苦的极大化。其方法就是逆向的帕累托改进，使至少有一个人的痛苦增加，而没有任何人的痛苦减少。如此进行下去必定是全社会痛苦的极大化。阶级斗争就是使别人痛苦，而没有人得益。“文化大革命”和苏联上世纪 30 年代的大清洗不同，大清洗杀了许多人。人死了就没有痛苦了，就解脱了。“文革”时许多人自杀，因为活着比死了更难受，死了就没有痛苦了。所以大清洗虽然杀了许多人，但是全社会的痛苦没有达到极大。而“文革”虽然没有杀许多人，但是让人生不如死，增加人们的痛苦，最后是全社会痛苦的极大化。

自愿的慈善活动是一种快乐的帕累托改进。一个人把自己的钱给别人，从财富的角度看不是帕累托改进，因为有一个人的财富减少了，财富的总量没有增加。但是从快乐来看，这是帕累托改进，因为给钱是自愿的，没有给他增加痛苦，而别人得到了利益，快乐总量显然是增加的。但是强迫的慈善活动就不是帕累托改进了。我们希望和谐社会，就应该提倡自愿的慈善活动，给这种活动敞开一条大道，扫除一切障碍。

不用花钱也能够实现快乐的帕累托改进。一切自己快乐也使别人快乐的行为都是快乐的帕累托改进。比如向别人学习。别人因为有人向自己学习当然会感觉快乐。而自己学了别人的长处，有所得益当然也会快乐。再如表扬别人，把自己心里的赞同或爱慕表达出来，于己无损，于人有利。礼貌待人也是一种帕累托改进的行为；而出口伤人则是逆向的帕累托改进，是损人不利己，全社会的快乐因此而减少。

除了极个别的情况，我不赞成为了大家牺牲自己，因为这不是快乐的帕累托改进。从道德的角度看，牺牲自己帮助别人是道德的最高境界。但我主张要尽量避免自己遭受痛苦。自己快乐也帮助别人快乐。和谐社会就是这样实现的。“牺牲自己为别人”的极端，就是走向恐怖主义。身上绑了炸弹去炸别人的人就是这样一些人。他们牺牲自己绝不是简单地跟别人捣乱，而是有一个崇高的目的。他们认为自己的牺牲可以大大地造福于别人。当然，我们会认为这是愚蠢的想法。可是仔细想来，世界上一切战争都要靠大规模的动员，用的理论就是牺牲自己去实现一个崇高的目标。比如为了“建立大东亚共荣圈”（日本发动第二次世界大战的口号），为了解放别人而输出革命等等。如果我们懂得快乐的帕累托改进是最高原则，就有可能避免上当受骗。当然，我也要强调，在个别的情况下，为了大众牺牲自己是必要的。比如面临做亡国奴的危险，或者扑向一颗将要爆炸的炸弹以避免更多的人受伤。不过这种机会现在我们很少会碰上。

_____________________以上是网上的文章_________________________

除了以上，茅于轼还讲到了：

1.不符合帕累托最优的经济适用房问题：在效率和公平中间，经济适用房首先没有提高效率——它将本应卖80万的房子卖了50万；其次它没有实现公平，经济适用房的低房价来自于政府从农民出低价拿来的土地。所以称目前的经济适用房政策是一个失败的政策。而现在对农民工实施的廉租房政策是公平而效率的，符合帕累托最优。

2.茅于轼反对18亿亩红线的提法，因为现在中国不缺粮，中国人买得起粮食，而买不起房。

3.帕累托最优是可以实现财富最大化的，但是如果“比”财富、列名次，是不会实现帕累托最优的，因为不可能所有人都可以往上爬，总会有人要排在后面。有一个成本极小而效益极大的方法就是：把最富的人变成最穷——这样一个人失意，而剩下所有人满意；但是，这样的最终结果是，不断地有人被从第一名上掉下来，被变成最穷，从而使得整个社会达到最穷。

这个道理虽然人人懂得，但是这个解决方法却的确有诱惑力，因为这个办法成本极小，而效益极大。

中国解放后30年就在做这个事情，不断把最富的人变成最穷的人，从而达到社会共同贫穷。

从这里，引申出一个人生观问题：如果一个人只想着排第一、争前列，他未免会失望——冠军我们要得，但是不能将它当做人生中的唯一追求。在参与中享受人生，会感受到人生的多姿多彩。茅老师在这里用了奥运会开幕式和闭幕式上运动员们同样兴奋的例子。

关于公平，从现在来看，追求公平的结果，往往是贫困。茅老师很关注古巴的社会经济生活，认为古巴正是很公平而又很贫困的一个典型——而中国，贫富差距极大，而极富裕，起码现在我们的生活要比古巴好很多。

说到平等，有两种，一种是经济上的平等，是上面说的一种，追求它会有无限的副作用；另一种，是社会地位上的平等，在这一方面，我们可以做得越来越好，而不会有副作用。

茅老师有这样一个观点，交换才会创造价值——不同于马克思经济学的劳动创造价值——成本做出来3块钱的蛋糕5块钱卖出去，就是创造了价值——不信你可看，现在最有钱的不是最富有劳动力的人，而是最会交换的人，做生意的人，尤其是交换那些无形的财富如股票的人。

而交换，必须有社会地位平等的人在自由的交换，这样才能创造价值。反观政府低价买农民的地去建经济适用房，这里没有创造价值，因为首先社会地位就不平等。有了社会地位上的平等，交换才能顺利进行，财富才能无限积累——这也是为什么19世纪之前没有自由平等观念的社会财富积累少之又少，而人类自由平等的两百年里创造的财富不知多少倍于之前；这也是为什么中国改革开放，实行自由市场经济之后达到了新的财富高度，实现了中华民族的复兴。

平等和自由改变了人类，这也是为什么我们要强调保护人权——因为，平等自由可以给中国带来无限的真实的财富。

4.现在的和谐社会，如何让和谐最大化？怎么让快乐最大化？

根据帕累托最优原则，首先不要让任何一个人不高兴，然后，至少让一个人高兴——这样，快乐就会有增量。茅于轼教授说，他每次坐出租车都会给出租车师傅聊天，他开地好的时候就会赞扬他，最后还会给他小费，因为这样可以增加快乐和幸福，让快乐和幸福传递下去。

5.关于中日东海油田问题：应该将其视为一个经济学问题，帕累托改进之，将其开采出来，大家都会收益，没有人会受损；所以说，这个问题教给商人来谈，不要教给政治家，这样会让整个问题复杂化而危险化。

所以，大家都去帕累托改进吧，不要让任何一方受损，起码让一方受益，不论是在生活中，学习中，还是事业中。

第三篇：茅于轼：帕累托最优和帕累托改进

茅于轼：帕累托最优和帕累托改进

——中国金融发展研究院学生发展论坛

主题：帕累托最优和帕累托改进

时间：4月22日晚6：30（具体安排：1小时30分钟演讲，30分钟提问）地点：沙河学院楼3号楼222

主讲人：茅于轼（中国著名经济学家，知名公共知识分子）

简介：

1985年出版《择优分配原理--经济学和它的数理基础》，此书于1998年在商务印书馆出第二版。1985年调中国社会科学院美国研究所任副研究员、研究员。1986年赴美国在哈佛大学任注册访问学者。1987年回国，以后7年内担任非洲能源政策研究网顾问，每年去非洲2次。1990年应澳大利亚昆士兰大学经济系招聘任高级讲师，讲授研究生班的微观经济学。1993年从中国社科院退休，与其他四位经济学家共同创办北京天则经济研究所，担任所长。

1993年以后连续三届被选入美国 Marquis世界名人录和英国剑桥国际传记中心世界名人。著有《择优分配原理－经济学和它的数理基础》、《生活中的经济学：对美国市场的考察》、《中国人的道德前景》等书和百余篇关于经济理论、经济政策、能源环境、道德等方面的论文和研究报告。

曾在北京经济学院、中国矿业学院研究生部，澳大利亚昆上兰大学等院校教授经济学，任西北大学、广东外语外贸大学、山东矿业学院兼职教授，并以访问学者身份在美国哈佛大学从事经济学研究。先后担任亚洲开发银行、非洲能源政策研究组、联合国开发计划署顾问。

第四篇：帕累托、公共品、外部性习题

1.现在政府建了一座桥，只要每小时通行的车辆不超过100辆就不会发生拥堵现象，假设过桥费为10元钱时，每小时有80辆车希望通过这座桥；当过桥费为8元时，每小时有100辆车希望通过这座桥。如果政府将过桥费设为10元钱，这种状况是帕累托最优吗？为什么？

2.判断对错

（1）公共品的效率提供水平是每一社会成员对最后一单位的评价都相同的水平。

（2）如果一种物品时非竞争和非排他的，它绝不会由私人部门来生产。（3）工商大学门前的道路是非竞争的，因为一个人对它的使用不减少另一个人对它的使用。

（4）一种物品由政府提供就是将这种物品交由政府直接生产。

3.假设小江和小兰正月十五共赏烟花。烟花市场的供给函数为Q=100+5P，小江和小兰对观赏烟花的需求函数分别为：QJ = 140-2P，QL = 150-3P。

（1）假设烟花是私人品，他俩自己单独购买，请求解市场的需求函数，以及市场均衡价格和均衡消费量。

（2）现在考虑烟花的公共品特征，他俩准备一起买、一起赏。请求解市场的需求函数，以及市场均衡价格和均衡消费量。

4.一个经济体有50个人，他们都消费一种私人品面包和一种公共品游泳池。这些人可分为两类，类型1有20人，类型2有30人。类型1的边际替代率为MRS1=20-z,类型2的边际替代率为MRS2=30-2z,其中，z代表游泳池的规模。该经济体的边际转换率为MRT=340+40z。求游泳池的最优规模。

5.有两个居民A和B，他们对于某一种公共品的反需求函数分别是P1=10-Q，P2=18-2Q，生产这种公共品的总成本函数是TC=2Q。（1）求该公共品的效率供给量。

（2）假定总成本函数变为TC=2Q2，结果有何变化？（3）比较上述两个总成本函数，有何政策含义？

6．假设化肥市场为完全竞争市场，市场价格为16，某化肥厂成本函数为 C=3Q2+4Q+10，化肥厂的生产会造成环境污染，造成环境污染的成本为 D=2Q2+3Q.试计算厂商的最优产量及社会最优产量。

7.淮河上游有一座造纸厂，生产的过程必须同时向淮河排污，下游有一座酒厂，要从淮河中取水。造纸厂的成本和个人收益分别为MPC=20+Q，MB=300-Q，造纸厂排污对下游造成的边际损害是MD=80，假定环保部门出售排污许可证，每张排污许可证允许排放一单位污水。

（1）求出这家企业对排污许可证的需求函数Q=Q（p）,p为排污许可证的价格（假设每生产1单位产品排放1单位污水）。

（2）价格P由政府来制定的话，政府应当把P定为多少，才能达到社会最优？

第五篇：竞争市场细分下的帕累托改进：范文

2012年第5期（总第365期）

竞争市场细分下的帕累托改进：

中银信贷工厂案例

李信见

袁雪莉

姜

全1

（中国人民银行烟台市中心支行，山东

烟台

264000）

摘要：随着国家一系列鼓励政策的出台，各银行机构均有意识开拓优质中小企业信贷市场，为克服中小企业担保物不足及信息不对称问题进行的产品创新也层出不穷。“中银信贷工厂”模式便是通过流程创新、内部开设“小银行”来克服大银行与中小企业贷款特点错位问题的新途径。“中银信贷工厂”在客户开发、产品开发、风险管理等方面的创新提高了中小企业贷款服务效率，同时也实现了自身的经济价值、提高了自身的社会评价。

关键词：“信贷工厂”；中小企业融资；帕累托改进

Abstract：Financing difficulties of SMEs has been concerned in recent years.As a series of encouragement policies were implemented，banks are conscious to develop high quality SMEs credit market.A lot of new products have been innovated to solve SMEs insufficient collateral and asymmetric information problems.While the“BC Credit Factory”model to create a new way to facilitate the financing of SMEs which is setting up a internal“small bank”solve the imposition problem between the big bank and SMEs.The“BC Credit Factory”model innovates in customer service，product development，risk management and other aspects to improve efficiency，to achieve bank’s economic interests and social value synchronously.Key Words：Credit Factory，SMEs financing，Pareto improvement 中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0028-04

一、引言

目前，针对中小企业担保物不足、信息不对称问题进行的融资方式创新层出不穷，有以动产、使用权为担保的抵押担保方式创新，有以未来专属收益权进行质押的质押担保方式创新，有股东承担连带责任的无限责任担保创新，有商圈或协会内企业联保的联保贷款创新以及依托供应链的供应链融资创新等，但是针对大银行与小企业之间错位问题的创新还比较少 1 作者简介：李信见（1967-），山东福山人，供职于中国人民银行烟台市中心支行，经济师；袁雪莉（1973-），女，供职于中国人民银行烟台市中心支行，经济师；姜全（1982-），男，供职于中国人民银行烟台市中心支行。

2012年第5期（总第365期）

见。“中银信贷工厂”模式改变了大银行对小企业的贷款审批流程，实现了对中小企业贷款的独立运作，并创新风险管理方式等增强与中小企业贷款特点的适配性，是一种通过内部建立“小银行”的方式来克服大银行与中小企业贷款不匹配问题的创新。

二、中国银行烟台分行中小企业贷款“信贷工厂”模式

（一）中小企业贷款审批模式创新的背景

1.统一授信模式的特点与门槛抑制了中小企业贷款发放。2009年5月前，中国银行烟台分行对大、中、小客户采用统一授信的决策机制，其在为中小企业办理信贷业务时，按照给大企业贷款的标准和方法，未设置专门的中小企业信贷审批流程，全部按照公司业务统一流程办理。即中小企业和大企业一样实行审贷分离、逐级审批的传统信贷模式：由基层机构进行贷款营销和贷前调查，形成贷款申请报告经基层支行审批委员会通过后，逐级提交至有审批权限的分行审查审批。

这种模式的特点是门槛高，手续繁杂，审批时间长。而多数中小企业由于自身规模小，或财务制度不规范等原因难以达到其信贷支持的基本要求，即使满足基本条件，但由于申请贷款的手续太繁杂，审批时间太长，企业往往也“望而生畏”。特别是贷款审批权限上收后，公司贷款的最终审批权集中在省分行，每笔贷款的审批时间更长。如果从县市支行发起作业到贷款发放，通常耗时在3、4个月以上。除了门槛高和审批时间长外，这一阶段中国银行烟台分行一般仅对资产4000万元以上的大中型企业投放信贷资金，对小微企业基本不放贷。

2.内外动因激发银行发放中小企业贷款的意愿。自2008年下半年，随着金融危机的加深，国内众多中小企业生存状况和融资环境的恶化，国务院、人民银行、银监会出台了一系列政策措施加大对中小企业信贷支持力度，客观上给银行增加了创新压力和动力。

烟台市作为一个沿海开放城市，经济发展较早，近几年一直保持着山东省经济总量第二的位置，而且拥有国内外上市公司30家。良好的经济基础和企业条件吸引了大量金融机构的入驻，形成了包括全国性股份制商业银行总行、城商行、国有商业银行、股份制商业银行一级二级分行、外资银行在内的24家银行机构组成的银行体系。银行机构的增多带来的一个结果就是竞争的加剧，由于大企业资源毕竟有限，激烈的竞争导致各银行只能通过利率价格战来吸引大企业，因此烟台市利率水平在全省一直排在倒数第一或第二的位置。银行在大企业信贷市场的竞争已经白热化，从细分市场中寻找机会，挖掘优质中小企业成为各银行开拓市场的内在需求。

（二）从“车间”到“工厂”：“中银信贷工厂”模式在烟台成功上线

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1.山东省分行中小企业贷款“信贷工厂”的“生产车间”。为改进中小企业金融服务，强化中小企业服务在业务发展战略中的重要支持作用，积极扶持中小企业发展，中国银行山东省分行2008年开始试行中小企业业务新模式，即“信贷工厂”。

“信贷工厂”，首先是将中小企业贷款独立审贷，然后再像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行以“流水线”作业方式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制，将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等五环节，就像工厂流水线一样，每个生产流程都有专人负责，批量发放、批量生产，有人每天、每月、每季对“准次品”进行预警，对“次品”进行“软回收”，再组合或通过法院渠道进行“硬回收”。同时，“信贷工厂”准入范围放宽，年销售收入不超过1亿元人民币、其中批发类企业年销售收入不超过1.5亿元人民币的企业法人客户，以及具有独立融资权的非法人企业客户均是目标客户。

为配合山东省分行的“信贷工厂”模式，烟台分行于2009年5月正式设立中小企业金融服务中心，即山东省分行“信贷工厂”的中小企业信贷产品“生产车间”。“生产车间”是指按照独立和批量的方式对中小企业贷款各环节进行“生产”，最后的“出厂”审批则由省分行完成。经过这一组织架构整合和业务流程改造，中国银行烟台分行一个中小企业信贷项目从以往需要20多人签章简化为4个人签章，审批时间也由过去的几个月缩短为两周内即可完成。至此，中国银行烟台分行中小企业贷款的审批效率已经大大提高。

2.“中银信贷工厂”在烟台上线。2011年8月，为进一步提高业务审批效率，加大对中小企业的扶持力度，中国银行总行批准同意烟台分行成立独立运作的“中银信贷工厂”。随着“信贷工厂”的设立，中国银行烟台分行还同时在县、区的14家大型综合型支行设置专职的中小企业营销中心，在6家经营性支行设置中小企业服务钻石团队，在36家网点配置中小企业客户经理，从业人员总数扩大了一倍，统一实行垂直化管理，将中小企业服务的触角遍布各个区域。

“中银信贷工厂”在烟台上线后，授信800万元以下的中小企业贷款可以全部由烟台分行完成。而且工厂式、标准化、流水线运作及专业化的分工，提高了中小企业授信业务审批效率，其信贷需求从发起到贷款发放一般在3—5天就可以完成，契合了“短、频、快”的融资需求特点。

（三）打造专属化的产品：“信贷工厂”走特色经营之路

有了独立经营权之后，中国银行烟台分行加强产品创新，通过做好产业集群、产品服务、3

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授信流程、金融方案的分析、整合、创新与运用，提出破解中小企业融资难的综合性方案。根据中小企业授信特征，在业务流程、产品服务和风险管理等方面开展业务创新，先后研发了面向涉农小微企业的“苹果通宝”、“粮贷通宝”等“农贷通宝”系列产品，研发了面向流通企业的“钢贷通宝”等系列产品，走出了一条服务中小微企业的特色经营之路。

（四）“中银信贷工厂”成效明显

“信贷工厂”模式既能满足小企业客户在融资方面“短、频、急”的需求特点，又能降低银行的管理成本，实现多方共赢。随着中国银行烟台分行中小企业贷款流程的改变，该行中小企业贷款也实现了几个阶段的快速膨胀。2009年5月，中国银行烟台分行中小企业贷款余额为26.96亿元，到2011年8月就增加到40.30亿元，增长了48.48%，而截至2012年3月份，则快速增长到109.60亿元。自中行烟台分行“信贷工厂”设立以来，中行烟台分行还坚持以产品为载体的批量化发展模式，根据“走出去、走下去”的原则设计，开发授信产品，以产品带动中小企业发展。目前，中行烟台分行开发的“苹果通宝”、“粮贷通宝”、“钢贷通宝”等系列产品累计为近300户企业发放贷款近30亿元，为众多中小企业客户提供了强有力的支持。其中最具特色的当属“苹果通宝”，该产品将库存苹果作为担保，引入监管和保险元素，为广大苹果经销企业提供授信支持。该产品目前累计为40余户中小企业提供超过4亿元贷款，为当地中小企业以及农业经济的发展注入了“强心剂”。

三、“信贷工厂”与中小企业贷款适配性分析

“信贷工厂”是为中小企业量身定做的业务模式，通过对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务流程梳理，按照“流水线”作业的方式，进行批量操作，具有统一管控、集约管理、机构专营、标准化、流水线作业等全新特征，适应中小企业“短、频、快”的融资需求特点。

（一）变“零售”为“批发”

“信贷工厂”为中小企业提供授信，不再局限于一家一户小作坊式的运作模式。从一开始，烟台分行中小企业金融服务中心便从产品创新的角度出发，投入大量人力物力，针对中小企业聚集的当地优势产业进行市场调研，力图为行业提供批量化的授信，有效支持当地经济增长和企业发展。同时，营销管理方式也相应转变，由以往的等待客户上门求贷，变为主动开发客户。即事先把小企业进行筛选，确定出一份目标客户清单后由客户经理主动上门，提供服务。

（二）客户评判标准和管理理念

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与以往银行在考察中小企业的时候主要强调企业规模和财务指标不同，“信贷工厂”模式则紧跟行业特点，挖掘优势企业，综合运用财务模型和企业非财务信息进行决策，强调经营风险和收益覆盖风险的原则。同时，对客户管理的理念也发生了变化，由对单个信贷客户的管理向对上下游关联企业的协同管理转变。“信贷工厂”模式为了监控风险采用产业链调查方法，从上下游企业的角度对借贷企业进行交叉验证，以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要。

（三）流水线作业

根据中小企业“短、频、快”的融资需求特点，“信贷工厂”做了重大改革，针对各业务环节建立了标准化业务流程，具体明确了每个业务步骤的操作规范，突出“标准化、端对端”特点，制定清晰的信贷准则，明确选择客户的标准、信贷额度核定方法及信贷调查内容，并制定格式化的信贷报告和材料要求。通过工厂式、标准化、“流水线”运作及专业化的分工，使得业务流程从整体上协调一致、专业高效。客户经理、审批人员和贷后监督人员既要专业化分工，营销与操作职能分离，风控与审批分离，责权分明，又要形成统一的“流水线”作业，相互衔接，避免了传统的各部门独立，相互隔阂、信息传递不畅的弊端，打掉各职能部门间的“墙壁”，有秩序地协同管理。

（四）担保方式

中行烟台分行“信贷工厂”从不同区域、不同产业的实际需求出发，细分市场与客户群体，研发基于供应链、产业链、地方产业集群等特征的批量拓展型金融产品，并充分考虑中小企业客户经营方式灵活、金融需求多元化的特点，不断探索和完善金融服务，推出了多类专属服务产品。针对中小企业担保难问题，通过引入第三方监管，保险介入等形式拓展融资担保方式，融资担保不再只限于房产和地产的不动产抵押，灵活采取外部担保公司反担保、设备及流水线抵押、大宗商品、存货、应收账款、生鲜货品等多种担保方式。

（五）风险管控体系

“信贷工厂”根据中小企业小、散、信息不透明等特点突破传统的思维和方式，将授信政策、行业政策根据区域特点来确定，不同的区域差别化管理，并且对中小企业的贷前调查、信用评级、抵押担保设计、风险定价、贷后管理等方面都进行了一系列改革与创新。一是在定量评估模型基础上，开发出了一套完整的中小企业风险识别技术，并强调实现全流程风险控管和节点控制。二是加强贷款投向上的事先控制，设立合理的“风险容忍度”，事先对区域经济和产业状况进行梳理和分析，通过市场调研掌握区域中小企业的特点和风险状况，并 5

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以此依据确定贷款投向的整体结构。三是贷前调查采取实质重于形式的原则，更加注重企业主及其家庭的资产负债情况、企业主的人品习惯及社会评价、企业的产品、实际销售及经营策略、企业的用电用水量、企业进出口额及企业报表真实性等活性信息。四是在贷后风控上，采用了产业链交叉验证的监控办法。通过政府部门、法院等外围部门侧面考察企业真实运营情况。同时执行严格的客户开发程序，对客户实施交叉管理；除客户经理对客户的动态管理外，还设计出有针对性的预警指标，设置独立的内控人员，对业务进行全流程监控，对有疑问的项目可以核查或现场检查，以防范道德风险。

四、“信贷工厂”模式成功因素分析

（一）根本动因：信贷市场竞争细分的需要

大企业由于在信息透明度、担保物等方面具有优势而必然成为银行贷款对象的首选，在信贷资源特别紧张的情况下，各银行机构的竞争主要集中于对大企业信贷市场的粗放竞争。随着信贷资源的逐步丰富以及银行在大企业信贷市场竞争的白热化，粗放式竞争的产出回报率已经不能满足现代化管理需要，银行就需要在更加细分的市场中寻找机会。而且中小企业群体中也不乏增长潜力大、品质优秀的企业，挖掘优质中小企业成为各银行的重要之选。

（二）外在推力：国家政策导向

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会发展中发挥着不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量，因此政府部门非常重视中小企业发展。特别是针对2008年危机后中小企业经营状况持续下滑的情况，国家出台了多项鼓励中小企业贷款的政策，烟台市政府也出台了中小企业贷款风险补偿金、中小企业贷款奖励金等措施。客观上为银行发放中小企业贷款提供了动力。

2011年以来，受稳健货币政策调控影响，烟台市金融机构信贷额度普遍比较紧张，为提高信贷资产流动性和资产收益率，各金融机构开始调整信贷期限结构，增加流动性较强的短期贷款的投放力度。由于大型企业和中小型企业在短期面临的经营风险差异相对较小，为提高盈利水平，金融机构对贷款上浮水平较高的中小企业信贷投放力度加大。

（三）路径选择：帕累托改进

为突破原有审批模式的不足，“中银信贷工厂”模式走出了一条帕累托改进的创新之路。“中银信贷工厂”为小企业量身定制产品，实施多项创新，有效改善了中小企业的融资条件。同时突出主动服务理念，并将服务理念贯穿到模式的各个方面，既切实帮助小企业解决困难，又为小企业客户提供最好的客户体验。

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“中银信贷工厂”为大批小企业客户切实解决了融资难问题，获得了社会各界的广泛认可。该模式重新构建的风险管理体系使中小企业贷款风险控制更加到位。自模式推广以来，有效带动中国银行烟台分行小企业业务发展，为商业银行调整客户结构，扩大客户基础做出了一定贡献，提升了中国银行烟台分行小企业金融服务的整体水平。

（四）持续动力：开放式的创新理念

“中银信贷工厂”模式是根据中小企业贷款“短、频、快”的特点进行的流程创新，而且根据中小企业特点在产品服务、风险管理等各方面进行了创新。具体运作过程中，该模式还随时根据各个行业特点通过创新应收账款质押产品、流动资产抵押贷款产品等，有效地解决中小企业融资担保难的问题，有针对性地推出量身打造的中小企业信贷产品，批量性地满足区域中小企业的融资需求。这种与时俱进、因地制宜的开放式创新理念将是“中银信贷工厂”持续运作的强劲动力。

五、结论

“中银信贷工厂”以价值最大化为目标，构建了专业化的小企业业务经营管理体系；建立了专门的业务运作机制；实行差别化的风险管理政策；建立了标准化的信贷业务流程，提高运作效率，满足了客户融资需求和银行控制风险的双重需要。“中银”信贷工厂是在市场竞争更加细化要求下，通过流程创新实现的帕累托改进。这一内部设立“小银行”的流程创新符合中小企业“短、频、快”的融资需求，而创新开发的各类具有行业特点的信贷产品能够批量性地满足区域中小企业的融资需求，因此具有“纵向”复制延伸价值和“横向”推广辐射价值。参考文献：

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耿

欣；校对

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