银行卡资金安全和持卡人权益保护的探讨与研究

第一篇：银行卡资金安全和持卡人权益保护的探讨与研究

银行卡资金安全和持卡人权益保护的探讨与研究

前言

近年来，“银行卡资金突然不知去向”、信用卡在国外被盗刷等等案件屡现报端，受到了老百姓的广泛关注。钱存在银行到底安不安全？银行资金的安全性也屡屡遭受质疑。以下就对银行卡资金安全和持卡人权益保护的一些问题进行探讨和研究。

一、银行卡资金安全和持卡人权益保护的重要性

随着经济的发展、市场的繁荣，越来越多的银行及其他金融机构加入到竞争中，金融消费者的选择空间越来越大。因此，消费者对自身体验到的服务也关系着企业的生存和发展。

对于商业银行来说，安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，而安全性是商业银行第一经营原则。安全性是银行盈利的基础，稳健经营的商业银行总是在保持安全性、流动性的前提下，追求最大限度的利润。具体对于银行卡业务而言，银行卡持有人就是银行的“衣食父母”。银行卡资金的安全在金融消费者心中当然是最重要的一方面。尤其是在当前互联网迅速普及、中国市场更加国际化的趋势下，国外银行业务纷纷抢滩国内市场，带来了银行卡业务飞速发展的情况下，消费者有了更为广阔的选择空间，各银行业绩的提升将在更大程度上依赖于持卡人的支持。只有当持卡人的权益得到了充分的保护，才能使银行的金融产品获得持卡人的认同与支持，从而促进银行卡业务的长足发展。否则将出现持卡人对银行卡的信任危机，不利于银行卡业务的健康发展，也必将影响我国的金融信息化建设的步伐。因此，银行必须不断提升其管理水平和服务质量，以持卡人人利益为核心，创造出更为优越的银行卡消费环境，保护持卡人权益。

另外，在银行卡业务中持卡人的弱势地位源于持卡人力量薄弱、抗风险能力差。首先，持卡人作为分散的单个个体较为弱势，无法与拥有巨大财力物力的银行相抗衡。无论是在合同条款的拟定，还是在可能进行的诉讼中，银行都具有持卡人无可比拟的优势。银行不仅可以利用格式合同条款将风险与不利后果转嫁给客户，还可利用格式合同减轻或免除自己应当承担的一系列责任。更多不利于金融消费者的所谓“霸王条款”也频频曝光于各家媒体，受到广泛关注，对各大金

融机构的声誉也是造成了不少影响。

二、近年较常见影响银行卡资金安全和持卡人权益被侵犯的实例

1、偷窥密码、卡号复制卡片。不法分子在自助银行或者一些商户POS中，安装一系列设施，偷窥客户取款密码和银行卡卡号，并利用高科技手段复制银行卡，再利用复制的银行卡在ATM机上取款，盗取资金。

2、电信类诈骗。例如不法分子冒充税务部门向刚购买新车的车主发短信息，称“退还汽车购置税”为名，让车主与某工作人员联系，后诱骗车主将钱转入犯罪分子银行账户。此外还有以伪造银行短信形式发送钓鱼网站给客户，通过“E令升级”等理由，诱骗客户通过电子银行渠道将资金汇款至犯罪分子的银行卡中。

3、持卡人风险防范意识淡薄致使账户名及密码泄漏。一是不少客户仍习惯于将密码设置为生日、电话号码、简单数据组合等，为犯罪分子破译密码提供了方便；二是在家上网时，喜欢下载一些没有合法来源的软件，随意打开陌生人发的电子邮件附件，为盗用其账户和密码的病毒提供了机会；三是在公用的计算机或网吧里使用网上银行时，完毕后未按提示“退出系统”，给犯罪分子留下了追寻账户信息的机会。

4、买卖银行卡或使用非本人身份证恶意办理银行卡。近来网上出现的各类买卖银行卡的广告，利用普通人风险防范意识差，通过金钱诱惑，获取他人的身份信息，再通过其办理银行卡，从事违法活动。当违法行为被追究责任时，卖卡人将面临一定的法律责任。尤其令人担忧的是，在今年市中心人民银行组织的打击买卖银行卡的宣传活动中，老百姓来到各大银行的展位还是一味询问办理理财的收益等，对本人用卡和信息安全意识仍然较低。如果真正风险发生在我们身上，那就追悔莫及了。

三、针对金融消费者银行卡资金安全采取的有效保护措施

一、增强持卡人的自我防范能力。银行及公众媒体应加强对银行卡安全使用的宣传力度，通过典型案例介绍，引导持卡人增强自我保护意识。一是不使用出生年月、电话号码等作为密码，并区别设置登录密码和支付密码，以防止在登录密码被窃后账户资金转到他人账户。二是不要随手丢弃ATM提款、查询和POS消费的回单，一定要取回妥为保管或处理。三是尽量不要在网吧及公用电脑上进行网上消费，如果确有必要进行消费操作时，请记住操作完成后一定要退出系统。

此外，随时升级家用电脑并安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。不定期在社区或商业中心等消费支付集中，人流量大的区域进行金融知识宣传普及活动，可以由政府机关或新闻媒体牵头，配合其他商业银行共同指导群众。告知其平时用卡的一些风险防范注意点或者小窍门，使得安全用卡观念深入人心。

二、发卡金融机构要做好对客户信息的保护工作。一是改进系统密码输入设置，提高密码的安全性。例如有些银行已经实行的柜面通、电子密码器等，确实能有效防止密码被他人窃取。二是提高银行卡信息防拷贝技术。金融机构应提高银行卡信息防复制、防克隆技术，从技术上使犯罪分子无法复制银行卡信息，从而为确保客户资金安全建好第一道防线。三是要加强对员工的银行卡风险防范教育，指导他们向客户讲解如何保护其银行卡信息不被盗窃的方法。

三、改善银行卡认证手段。目前我国的银行卡，只提供了密码保护这种制度，无须配合其他安全措施使用，盗取风险很大。因此，应逐步探索推广指纹、印鉴等多种身份认证手段，推广已使用的新手段，例如电子签名等。

四、金融消费者对自己账户状态时常关注。通过开通短信账户通知或者电子银行，经常留意账户资金的变动情况，如有异常尽快和银行方进行联系和查询，在资金安全受到侵害时可以及时处理，有效遏制事态的扩张，对之后的案件调查也有很大帮助。现在老百姓微信使用比较频繁，各大银行的微信也大多提供了交易提醒功能，可以推广大家使用。

五、加强POS收单业务的管理。由于业务发展需要，各个金融机构重市场开拓，轻风险管理，产生的纠纷也越来越多。首先加强市场准入，明确准入条件，有效审查商户资格，坚决杜绝虚假申请和名义经营范围与实际情况不符的商户准入，慎重对待移动POS的准入，严禁将POS机布放在个人账户名下，严禁异地收单行为，严禁将特约商户的结算账户设置为信用卡收单账户。其次，加大对商户的培训，对一些交易中产生的问题进行指导，在今后支付清算过程中发生特殊情况能更有效的解决。最后要高度重视商户的后续检查和维护工作。组织不定期进行检查，对违规的行为及时发现和整改，保护消费者的利益，做到风险可控。

六、银行加大内控管理。严格执行内控制度，不钻空子，也不让人有机可乘。历年来，银行内部风险事件发生的也不少，也侵害了很多存款人的利益，且每次发生金额较大。银行从业者必须端正思想，遵纪守法，管理部门加强监督机制，对高风险岗位人员重点关注，对员工异常行为定期排查，防止此类事件发生。

四、互联网发展对银行卡资金安全提出了更高要求

互联网安全概念也是2015年的热点之一，我国领导人对此也非常重视。随着互联网的迅猛发展，互联网金融、P2P理财、网络“众筹”、网上快捷支付等等一系列金融方式也渐渐为老百姓熟知和使用。很多网上交易仅需客户预留手机号码接收一条短信即可完成支付。年轻人近年来流行的“海淘”或者旅行出差经常网上购买机票等，只需验证信用卡背面的几位数字即可完成付款。网络支付省时省力，方便快捷，低碳环保，越来越受到大家的欢迎，也是全社会都在推广和未来发展的趋势。我国的网络支付发展非常快，一方面，我们的网民多，截至2014年底，中国网民规模突破6亿，达到6.49亿，国内互联网支付用户规模达到3亿人左右。另一方面，我国网络经济发展非常快，网络支付需求十分庞大。互联网支付在电子商务中的渗透率不断提高。支付机构网络支付业务发展迅速，每年“双十一”等网购盛宴也已经发展成了全民狂欢节，今年双十一天猫销售额刷新去年记录，达到了912.17亿，每秒发生的交易笔数达到了8.59万笔，前75分钟交易量就已经达到300亿，其中移动端支付也刷新记录，超过60%。用个形象的比喻，当天的交易额可以造一个三峡水电站。在这些支付方式给大家带来支付便利的同时，对银行卡资金安全也带来了不少风险。银行方面增加更有效的安全认证方法也非常有必要。另一方面消费者自身也可以通过设置消费限额等来控制风险。例如银行的网上银行现在可以为信用卡开立多张虚拟卡用于网络交易，大大减少了大家大额信用卡被盗刷的风险。例如最近发展迅速的第三方支付平台，各种P2P平台提供各种理财产品，消费者发生交易后因时间过长，不记得之前消费发生的情况，很多银行因系统局限性很难第一时间反馈给消费者是因为具体办理的哪项业务或购买哪些商品产生的扣款，消费者对此交易产生疑义越来越多，银行查询起来也比较复杂。在平时业务中带来了诸多不便。因此，加强对第三方支付平台等的管理，整个支付平台的升级，以及跨行交易平台的一些交易信息共享也相当重要。

五、法律法规制度的完善急不可待

目前我国规制银行卡业务的法律、法规不健全的问题如果得不到妥善解决，必将成为制约着我国银行卡业务的健康发展。鉴于我国现行法律对持卡人的保护

存在很多不足，包括立法层级低，存在法律漏洞，缺乏整体性等缺陷，因此，有必要制定一部特别法，来改变持卡人的弱势地位，平衡双方之间的权利义务，防止金融机构滥用其强势地位。在立法方面，我们可以借鉴国外一些较为成熟的法律法规，尽快制定专门的保护金融消费者权益的法规，通过专门立法明确持卡人和金融机构的责任，在利益上倾向保护持卡人的权益，由此给持卡人权益保护极为有利的法律环境。一方面有利于我国司法与国际接轨，另一方面也有利于法律的执行。在银行卡消费交易，银行卡挂失，银行的责任承担等问题及商业银行与持卡人之间的权利义务做出明确的规定，对合同文本格式条款的内容进行限制，改变金融消费者被动接受格式条款的现状，以便更好地保护持卡人的权益。

另外一方面，近年来我国银行卡资金安全案件逐渐增多，有些案件所涉及的标的小同时由于经济实力上的巨大悬殊，多数持卡人不愿意和银行打官司，只能默默承受自身权益所受到的侵害。针对这种状况司法机构也可以采取一些措施，简化审理程序，降低诉讼成本，快速化解纠纷，从而使得银行卡资金安全纠纷的当事人，尤其是处于弱势的金融消费者一方更愿意通过诉讼的方式来维护自身的权益。近年来，我行银行卡部门受理的案件纠纷也越来越多，简化处理流程，快速化解纠纷也会大大提高银行的效率，大大提升客户的满意度。

第二篇：农民工权益保护现状研究

农民工权益保护现状研究

农民工, 顾名思义就是农民身份的工人，农民工是传统的户籍制度与自由的市场经济制度相结合的产物。从职业角度讲,他们是工人,从身份上讲,他们是农民。农民工是指具有农村户口，有承包土地，但不从事农业生产，主要在非农产业就业，依靠工资收入维持生活的人。农民工进城务工是社会发展的需要，为城市经济发展提供充足低成本的劳动力。

农民工作为一个重要的劳动群体,以他们的勤劳和智慧在建设城市，创造财富，提供税收，已成为我们实现城市化、工业化，全面建设小康社会的重要力量。然而，农民工，因其固有为农民，在生存和发展的城市空间里，其特有的农民身份与职业身份的矛盾，被演变成为日益边缘化的城市新弱势群体。主要表现在劳动用工不规范、劳动报酬被拖欠或克扣、不能享受社会保险等合法权益。在构建和谐社会的进程中解决农民工权益问题，有利于保障公民的合法权益，有利于城乡协调发展，有利于加快工业化和城镇化建设，有利于社会的和谐稳定。近年来，国家虽然采取多种措施，为维护农民工权益做了大量工作，但由于种种原因，农民工权益保障仍存在诸多问题没有得到有效解决。

一、农民工权益缺失现象

我国《劳动法》、《劳动合同法》和有关法律法规的规定中，农民工同样地依法享有着按月领取足额工资、与用人单位签订合同、获取劳动保护、依法享有国家规定的工时与休息休假制度、参加相关社会保险等等的权利。用人单位应该按时足额支付工资，不得克扣和无故拖欠劳动者工资，工资不得低于当地最低工资标准，应依法支付加班工资，订立合同时不得向劳动者收取定金、保证金或扣留相关证件，不得随意变更、解除、终止劳动合同，依法为农民工缴纳各项社会保险等。但社会现实中，由于诸多原因，这些权益保障却存在着如下的缺失现象：

（一）劳动强度大，安全防护措施差，工作环境差。

大多数农民工因为文化素质不高，缺少相应的工作技能等，在劳动就业时，大多只能进入收入低、工作环境差、福利差的次属劳动力市场，常常只能从事最苦、最累、最脏,并且劳动强度很大的工作。

（二）工资收入低，存在故意拖欠、克扣农民工工资情况。农民工就业最多的劳动密集型企业为了利润最大化，往往将国家制定的最低工资标准作为支付给农民工工资的最高工资标准，造成民工薪酬不高；另外由于农民工就业的有些企业内用工不规范，农民工不能按时领到工资。除拖欠工资报酬外, 有少数用人单位还存在克扣或变相克扣农民工工资现象。2011年我县劳动监察大队共受理举报投诉64件，为农民工追回工资106.94万元，涉及农民工220人。

（三）部分用人单位有法不依、用工管理不规范，未劳动合同签订，未缴纳社会保险。

多数的农民工在中小型私营企业就业，企业本身存在着对相关法律法规不了解或认为签订劳动合同、缴纳社会保险加重企业的成本，通常用口头协议代替劳动合同，不为职工缴纳社会保险或者为了应付检查只为极个别农民工缴纳社会保险。

（四）劳动时间被延长,加班领不到加班工资。

有些私人小企业,尤其是季节性生产小企业职工每天工作在10小时以上，休息日和节假日还不能保证，更别说领取加班工资。

二、造成农民工权益易受损害、维权难主要有以下原因：

（一）法律观念淡薄，维权意识不足。农民工法律知识了解少，当自己合法权益受到侵害时，往往不懂得运用法律武器来保护自己，或是忍受不公正的待遇，或是采取极端方式解决问题，使矛盾激化，影响到自身权益的维护和社会的稳定。同时，由于农民工法律意识不强，发生问题时往往疏于收集、保全相关证据，增加了工作的难度。

（二）农民工维权成本高。劳动争议实行“先仲裁，后诉讼”的解决方式，造成寻求公力救济的金钱成本和时间成本过高，使农民工的合法权益得不到及时保障。

（三）由于现行法律援助制度不健全，使得处于弱势地位的农民工很难获得法律援助。

（四）劳动监察部门人员配置严重不足，使执法监察无法落实到位；经费不足、调查手段落后，导致劳动行政执法监察力度不够。我县劳动保障监察行政部门有编制专职监察员4人，这显然难以发挥劳动监察的职能作用，不利于预防并及时纠正用人单位劳动关系中的违法行为，确实心有余而力不足。

（五）工会组织和职代会制度不健全。大部分小企业没有建立工会组织。其中有部分工会组织基本上是“有名无实”，无专职人员、无活动经费、无单独的工会活动、无工人代表会制度或职代会制度。

三、加强保护农民工权益的建议

(一)帮助农民工提高自身素质,增强其就业能力和维权能力。

农民工素质普遍偏低,这是造成农民工在劳动力市场的竞争力、就业能力和维权能力严重不足的一个重要原因。因此要加强对农民工的职业技能培训工作，提高农民工的技能水平；同时加强法律普及宣传，提高农民工遵守法律法规和依法维护权益的意识。

（二）劳动保障部门要加大劳动执法检查力度。]

一是要规范劳动力市场，打击非法职业中介，确保用工市场

信息准确。二是监督和规范用工单位的用工行为。三是加强农民工工资发放执法检查，尤其对农民工需求较多的建筑、劳动密集型加工等企业工资支付情况的执法检查，督促用人单位及时支付工资，对拖欠农民工工资等违法行为要及时、严厉查处。四是要畅通举报投诉渠道，向社会公布举报投诉电话，加强举报投诉接待力量，做好对举报投诉案件的调查处理工作，做到对此类违法案件，发现一起，及时处理一起。正确适用简易程序，及时为民工追索劳动报酬，充分发挥简易程序迅捷、简单和高效的优势。

（三）完善农民工工资保证金制度。在实行建筑业、交通业农民工工资保证金制度的基础上，逐步向所有用人单位推行，建立防止拖欠农民工工资的长效机制。

（四）对企业违反相关劳动保障法律法规的行为及时通过相关媒体如实曝光，充分发挥舆论宣传的作用。

（五）加强劳动保障监察队伍建设，充实劳动保障保障监察队伍，强化劳动保障执法力度。劳动保障监察执法把基层维权、企业维权、乡镇企业维权、非公企业维权、个体雇工维权等作为工作重点。建立起牢固的、相关部门都能积极主动参与的联动机制，形成强大合力，增加监察执法社会效果。要注意将事后执法，变成事前预防，尽可能把劳资纠纷解决在基层，消除在萌芽状态中。要加强政府投入，充实劳动保障监察执法机构的人员、经费、设施、装备，提高办事效率和能力，以适应工作需要。要加快劳动争议仲裁机构实体化、人员职业化、程序司法化、管理行政化

建设速度和力度。要进一步健全完善乡镇、街道、企业基层调解组织，发挥更大更实际的作用，培训提高基层调解组织人员依法调解劳动关系的能力。有条件的型企业也可以建立企业调解组织，将劳资纠纷尽可能在本企业内自行调解消除。

（六）建立健全企业工会组织，增强工会组织自主权，发挥工会组织维护劳动者合法权益的作用。对难以建立工会组织的小型企业、个体经济组织等，能建立工会小组的建立工会小组，连工会小组都无法单独建立的，可按街道社区若干个企业为单位建立工会组织，每个用工单位民主选举工人代表参加，成立地域性联合式工会组织或行业性工会组织。地方工会组织和街道办事处、社区有关部门加强对这种联合式工会组织或行业性工会组织的指导和帮助，发挥其作用。

第三篇：大学生实习期间权益保护研究

大学生实习期间权益保护研究 摘要：就业难背景下的大学生实习期间合法权益受损问题日益严重，健全与完善相关法律法规制度,规范企业市场运作规则，努力构建大学生实习合法权益保障网络体系，是当前保证大学生实习期间合法权益不受损害，促进大学生成长成才的必由之路。关键词：大学生；实习期间；权益保障；法律体系

面对大学生就业难问题，高校和用人单位都及其关注大学生的实习环节，大学生是否具有较强的实践操作能力成为衡量大学生综合素养的重要尺度，尤其是用人单位把大学生是否具有丰富的实习工作经验，作为优先录选的重要条件。为此，各高等学校积极为大学生实习拓展渠道，许多公司、企业等单位成为部分高校的定点实习场所和实训基地，实习活动日益彰显出其特殊的育人功效。就大学生的实习方式而言，一方面，高校根据高等教育的目标要求，有计划、有组织、有目标的开展这项重要的教育教学实践活动；另一方面，为了积累经验，增加就业的砝码，学生个人也在自主联系实习单位。总之，不论是学校组织的统一实习还是学生自主实习，值得关注的是，大学生实习期间的权益保护问题应当受到高度重视，这关系到大学生群体利益,而且也是非常敏感的社会问题。但是，令人担忧的是：实习时期的天之骄子却处于管理的“真空”阶段。他们一旦出现工伤、酬薪等权益方面的纠纷问题时，由于没有统一的规定和程序，加上不签实习权益保障协议，双方的权利义务不明确，大学生实习合法权益法律保障体系尚未健全等诸多方面的原因，致使学校、学生、实习单位都处于尴尬境遇。所以，积极探索与构建大学生实习期间合法权益保障体系势在必行。大学生实习现状令人担忧

据上海交通大学关于大学生打工状况的调查显示：将近40%的大学生在打工过程中受到不同程度的伤害，其自身合法权益难以得到保障，即使在合法权益受到侵害时，选择各种途径维权的也仅占13.9%，而选择忍气吞声者占86.1%。由此可见，如果政府不能尽快建立健全大学生实习期间的权益保障体系，随着就业压力和社会竞争的不断加剧，大学生的权益受损问题将呈现上升趋势。其表现如下：

1、实习期变成“盘剥期”，无故辞退实习生或延长试用期现象长期存在顺利通过实习期是当前大学生首先要面对的挑战，部分用人单位以追求企业利益最大化为目的，为了降低用工成本，利用实习生求职急切的心理，在试用期上做文章。以试用为由延长试用期，并在试用期内不与实习大学生签订相关的劳动合同，不为其办理相关的社会保险，并在试用期结束时以各种各样的理由无端将实习生辞退，或者故意延长试用期，致使实习生自己辞职，然后重新招募新的实习员工，置社会的道德伦理全然不顾，把大学生的试用期当成剥削期，从中获利，这已成为一些用人单位的惯用伎俩，这些单位，不断地从人才市场招聘新的实习生，不断有大学生在实习期间扮演“奴役”的角色，这些单位只用实习生,实习期结束就辞退大学生。在这种不断的招收—辞退——再招新中实现企业人力资本投资的最小化，少数用人单位这种短视的心理取向，致使大学生的实习期成了部分用人单位榨取人力资源的无偿“剥削期”。

2、实习期间尚未享有相关基本待遇，最低生活保障问题难以解决

理所当然，大学生的劳动付出就应该得到相关的有效补偿。但当前由于处于转型时期的市场经济体制还不是很健全，作为市场主体的雇佣方，许多行为得不到规范和约束。大学生因为社会经验少，处于相对的弱势地位，他们的付出与回报比例悬殊，甚至有些大学生在实

习期间，还要向实习单位交纳一定的费用。我们承认，用人单位为大学生的成长成才提供了良好的实践机遇，但问题的本身与界定的尺度应该是大学生劳动投入与企业回报之间的利益大小问题。如今，部分企业管理者以金钱为导向：------------------爱心缺失，庞大的学生群体的就业压力使部分用人单位以提供就业机会和试用考察为由，把实习生当成廉价了劳动力，部分只是给予基本的生活保障，有些分文不给，这些与市场经济条件下部分用人单位的不正确价值取向有直接联系。国家教育部与团中央的有关通知中，曾要求企业的实习生应该享受基本工资和工作时间的保护，但事实是，面对严峻的就业形势，实习生在职场目前所处的劣势，并不享受要求享受这些基本保障的主动权。

3、实习生与实习单位不签订劳动保障协议书，发生工伤、医疗等事故，合法权益无法保障

值得关注的是实习期间的大学生只有极少数人和用人单位签订了劳动保障协议，调查显示：大部分用人单位不愿意跟实习生签订劳动保障协议。同时，部分高校管理者尚未意识到大学生实习合法权益保障的重要性，相关配套的学校管理措施和文件法规尚未健全，这些致使大学生在实习期间一旦出现工伤、医疗等事故时没有相关的法律可依，大学生的合法权益无法保障。根据有关规定，劳动者在试用期内依法享有保险、待遇等基本权利，用人单位与劳动者建立劳动关系后，应该为其缴纳医疗、养老、失业等保险，但这些目前根本无法落实。例如，发生在河南省高级技工学校学生李淑在实习期间发生的汞中毒事件，最终无奈的将实习单位告上法庭，等等。一件件鲜活的事例，说明大学生的合法权益不能得到有效保障。实习期间的大学生，一旦出现大学生权益受损的事件，用人单位认为实习生不是单位正式员工，不能做工伤保险赔偿，司法系统因为没有相关的劳动协议保障难以受理，劳动部门因为没有相关的明文规定而无法界定，学校认为工伤、医疗等事故应该由保险公司赔偿。诚然，大学生的实习合法权益没有从制度上得到有效保障。

大学生实习期间合法权益受损的原因探究

1、劳动力市场呈现供过于求的态势：卖放市场转向买方市场

高等教育大众化时期，高校的扩张致使毕业生数量急剧增加，就业压力逐渐增大，据国家相关资料显示，2006年我国劳动力过剩人数将达到1400万，其中大学生毕业生为413万，比去年净增75万，由此可见，目前大学生的就业现状不容乐观。而此变带来的劳动力市场出现供过于求的态势，这就成为用人单位对大学生吹毛求疵的客观原因，为了在激烈的竞争中为自己赢得一席之地，部分大学生首先必须取得实习的这场演习战的参与权。

2、企业管理者为获取利益，不择手段降低成本

市场经济使企业有了用人自主权，竞争体制的引入使得企业置身于市场竞争的大浪中，于是，效益便成为企业的目标。追求企业成本最低化，实现创利最大化是企业立足市场的根本，这本无可厚非，但是为了追求利益，节约开支，占领市场，有的用人单位缺乏社会责任感，他们仅仅把实习大学生作为廉价劳动力，而不提供安全的工作环境，有的甚至故意以种种理由克扣实习生工资或者抵押金，他们想尽一切办法利用实习生为企业创利创惠。还有一些职业中介机构，看准学生缺少社会经验和找工作心切的心理，许以颇具诱惑力的承诺，引学生入套，而在收取高额中介费后，却又以种种理由不履行当初的承诺。这种为了追求物质利益最大化，却以丢失企业诚信，损害企业社会形象的做法目前正成为部分短视企业获利的“最佳决策”。

3、大学生求职心理压力过大，求职心切，抢抓实习演习战参与权

高校扩招使得大学毕业生人数也随之增加，从而导致当前就业形势的严峻，在僧多粥少的情况下，大学生的就业根本没有讨价还价的余地。目前，企事业单位的干部职工已呈年轻化趋势，大学生就业难在情理之中。面对这样严峻的就业形势，大学生的心理是复杂而多变的，面对就业和步入社会，涉世不深的大学生深感焦虑。特别是一些基础学科专业、或学习成绩不佳、学历层次不高的大学生以及女大学生，表现得更为焦虑和急躁，为了找到工作，他们不惜一切代价，有的女大学生竟然以“舍身”为代价换取工作，这种急切的求职心理成为部分实习生被用人单位利用的直接原因。

4、大学生实习期间权益保障的法律、法规体系尚不健全

现阶段，国家没有专门的法律法规来保障大学生实习期间的合法权益，大学生的实习问题属于法律管理的“真空地带”，同时，国家的有关规定中对校外兼职和实习环节的约束太少，缺乏可操作性，造成大学生实习生活中权益受到损害时无法可依，只有少数实习生与用人单位采取双方约定的原则。现实生活中发生的大学生被中介和用人单位欺骗的案例，就是他们利用法律的漏洞，在与大学生建立劳动关系时，不与大学生签定劳动协议，拒绝承担法律责任，因此，国家和高校应该出台相应法律法规，有效保护大学生实习过程中的合法权益。

5、大学生缺乏自我维权意识和自我保护能力

由于没有相关法律法规保障，实习期间大学生在与用人单位的交涉中处于劣势，使得一部分大学生在受到侵害后，不愿通过合法途径维护自己的合法权益，有的甚至根本就没有意识到自己的合法权益受到了侵害。问卷显示：仅仅有不到30%的兼职大学生与实习单位签订了劳动合同。另外，有的大学生在实习期间权益受到侵害后选择诉之于法律，但因他们没有足够的经济实力，连诉讼费都拿不出。实际上，尽管法律上大多数大学生虽然已经是成年人，但在心理上，他们却依旧是个孩子，远离了父母，缺乏必要的社会经验和心理素质去应对各种突发事件，自我维权意识缺乏和自我保护能力较弱，这些都是大学生实习期间合法权益受损的主观原因。

大学生实习期间合法权益保障的对策与建议

1、建立健全相关法律法规，强化大学生实习权益法律保护意识

目前，我国还没有正式出台有关大学生实习期间合法权益维护的法律法规，这是制约大学生实习期间合法权益受损却无法有效维护的重要瓶颈。实习生在实习过程中一旦与用人单位发生纠纷，一般不能通过劳动监察来维护自己的权益，只能通过民事诉讼的方式来维护自己的权益。由于缺乏明确的法律保障制度，学生权利的救济程序缺失，大学生的合法权益不能从根本上得到有效解决。“有权利必有救济”是现代法治国家的基本原则。然而，我们的教育立法却很少有关于学生权利救济程序的规定，因此，尽快出台大学生实习合法权益保障法规是一项事关重要的紧迫任务。学校、劳动和社会保障部门，----------------------以及相关法律部门应该根据实际情况，尽快出台相关法律法规，并使之尽快完善，使实习期间大学生的权益保障问题有法可依，使他们依法维护自己的合法权益。我们认为，解决此问题的根本途径是要得到有效的制度保障，把实习期间的大学生纳入法律制度的调整范围，或者出台更为明确的为实习期间大学生服务的法律条文，切实降低大学生因实习期间权益受损而维权的成本，保障大学生合法权益。

2、加大政府监管力度，规定学校、学生与企业签订实习保障协议

签订实习保障协议是避免出现纠纷无人问津而导致大学生权益受损的根本途径。由于目前就业市场就业难的现实状况，学生本人并不具备要求用人单位签订实习权益保障协议的主动权，据相关调查，用人单位也没有与实习生签订保障协议的主动意识。因此，高校管理者而言应该有针对的制定一些实习规范性文件，并尽可能和实习单位达成一致；另外，在制定规章制度的同时，要认真研究它的制定宗旨，充分发挥制度本身的内在功能；同时，政府应

该加大监管力度，必要时把签订实习保障协议纳入实习生进入市场实习的规则之中，制定详细的就业市场准入规则，不断规范就业市场，相关职能部门也应该通过培训或签定责任书等方式，督促部分单位遵守劳动法的相关规定，切实加强政府在该方面的调控与监管力度，为大学生的实习创造良好的市场环境。

3、加强大学生相关法律法规教育，提高大学生的自我维权意识

政府和学校应该大力宣传相关法律法规，号召全社会积极关注大学生实习期间合法权益保障，形成良好的社会氛围，把保障大学生实习合法权益不受损害内化成社会全体的共同理念，积极宣传实习法律教育，唤醒大学生自我保护意识。各高校可以通过宣传橱窗、印刷宣传册，开展实习权益保障讲座、开设相关实习自我安全等课程，多方面、全方位的让大学生掌握相关知识，提升实习主体自我防范与自我保护意识，有意地去培养大学生看世界的透彻能力和抗挫折的能力。对于大学生自己，要有意地锻炼自己，从而提高自我保护能力。学校应该加强大学生对相关法律法规的学习，进行《劳动法》、《合同法》等相关法律教育，增强学生在实习期间依法维护自身权益的意识，让实习生尽可能了解市场的运作规则，明晰《劳动法》等相关的法律条文的规定。

4、成立各级大学生实习合法权益维护服务中心

目前，随着国家对大学生权益维护工作的日益重视和大学生自我维权意识的逐步增强，部分高校已经把大学生实习期间的合法权益保障问题纳入学校重要的议事日程，纷纷组织成立了大学生合法权益保障与服务中心等专门机构，这为维护大学生的合法权益起到了重要作用。例如，浙江大学就成立了学生会权益服务中心，它是全国最早成立的维护学生权益的学生组织，借鉴这种做法，我们认为，应该号召在学校、社会专门成立不同层次的大学生权益服务中心，使大学生不管在何时、何地，因何种原因，其合法权益受到损害时，都能很快找到维护中心，有效维护他们的合法权益。现在，我们也应该有效利用网络宣传的作用，开设“权益在线”等有关大学生权益维护的网站，宣传有关权益保护的知识，呼吁全社会重视大学生的权益问题。

实习前期，在大学生中开展社会实践教育，对参加实习工作的负责同志和实习生开设短期培训班，使日常的系统教育与短期培训相结合是预防大学生实习期间合法权益受损的有效途径，学校通过典型的个案说理，让实习生了解实习状况，如果可能，还可以邀请遭遇实习合法权益受损的大学生现身说法，让大学生在真实的案例情景中明晰事理，提升自我防范意识。通过个别典型案例，以事实说话，以事实说法，教育实习生学会自我保护，这是避免掉入陷阱的有效途径。通过开设培训班，使大学生对自己的实习单位必须有一定程度的了解，了解该单位在市场中的品牌地位与形象，以及相关的人事制度，对企业所提供的实习机会，自己一定要区分清楚自己获得的时实习还是试用，一定要尽可能把口头协议形成文字内容，使之有据可依，这样合法权益受损时才能有据可依，实践表明，开设短期实习权益保护培训，是避免实习生步入陷阱的有效方法。

6、构建大学生实习权益保障系统工程

积极构建大学生权益保障系统工程是当前的重要任务，这需要社会、学校、学生、家庭等多方面共同努力，需要借助网络、媒体、报刊等多种辅助手段，需要发挥各级维权组织的积极作用，需要把大学生就业实习期间权益保障问题能否落实提高到影响我国和谐社会进程的高度上认识。建议学校和社会积极构建相关的服务机制，开设服务部门，突出人性化服务理念，全面提高大学生权益保障部门服务的能力，形成一套比较完整的权益保障机制。各高等学校应该深入了解大学生实习权益维护的现状与实况，真正发挥权益服务的作用，建立并尊重学生权益的规章制度，对大学生实习期间的合法权益受损问题尽快予以解决。同时，积极构建维权网络系统工程，通过开展“自我管理，我有我言”权益保障系列座谈会等一系列方式，积极为维护大学生合法权益搭建平台。

第四篇：大学生权益保护研究调查报告

大学生权益保护研究调查

报告

一．前言

当今社会，关于大学生权益的问题有多的讨论，主要涉及到大学生是如何对待自己的合法权益的，以及大学生是如何维护自己的合法权益的。同时，虽然大学生受过高等教育，但是仍然有许多大学生不知道用法律武器来维护自己的合法权益。

二．调查目的为了对大学生的权益保护状况有全面的了解，我们利用课余时间做了一次社会调查。

三．调查形式

调查采取问卷形式，共发放问卷100份，收回90份，有效回收率为90%；同时我们也通过网络进行在线调查，把调查结果与一些文献资料相结合，进行分析得到调查报告。

四．调查分析

二．本次调查主要涉及大学生对自身权益的了解程度，大学生的权益内容以及当大学生遇到侵权时会采取的措施等项目。调查发现:

1.对大学生自身权益的了解程度，从性别来看:分别有46.55%的女生，47.45%的男生对自身权益了解的比较清楚，而对自身权益一点都不了解的占0%，其余的则认为没有必要了解。从年级来看：一年级，二年级，三年级分别有30%，35%，35%的自身权益比较了解。

2.是否遇到过侵权行为

从性别来看：分别有61%的女生和39%的男生偶尔遇到侵权行为，10%的女生和6%的男生经常遇到侵权行为。

从年级来看：一年级，二年级和三年级分别有42%，38%，20%的学生不同程度的受到过侵权。

从整体来看:由于社会歧视等各种原因，女生受到侵权的比例比男生高，又由于社会阅历的不同或对法律了解的程度不同，低年级的学生受到侵权的比例比高年级高。

3.遇到侵权时是否运用法律武器

从性别来看:有35%的女生和38%的男生会运用法律武器来保护自己，而其余的则选择忍气吞声。

从年级来看：一年级，二年级，三年级分别有２０％，４５％，５９％的学生会运用法律武器来保护自己。

从整体来看；高年级的学生更会运用法律武器来维护自身权益。

4.当被用人单位录用时是否会与用人单位签订劳动合同

从性别来看；分别有９６％和９８％的男生会与用人单位签订劳动合同。而其余的则认为签不签无所谓，只要用人单位肯录用自己就行。

从年级来看，一年级，二年级，三年级分别有９０％，９８％，９８.５％的学生会与用人单位签订劳动合同。

从总体来看，认为应该与用人单位签订劳动合同的男生与女生比例相当，高年级和低年级的比例差距不大。

5.对劳动合同法内容的了解程度

从性别来看，分别有１６.５％的男生和１２％的女生对劳动合同法的内容了如指掌，３５％的男生和３４％的女生仅了解一些，而其余的均为只知道有这部法律却不知道其中出的内容。

从年级来看，一年级，二年级，三年级分别有３２％，３１.２３％，３５％的学生对劳动合同法掌握的比较清楚。

考虑到大学生是一个特殊的群体，面临着择业，就业等与自身利益密切相关的特殊情况，并与劳动合同法有密切联系，我们在调查中对劳动合同法做了相应的搜集。

根据２００７年６月２９日全国人大常委会第二十八次会议表决通过的《中华人民共和国劳动合同法》（以下简称《劳动合同法》）的第二条规定：大学生找家教作为兼职属于个人用工行为不在该法的适用范围之内，个人用工关系中双方均是个人，相对于用人单位与劳动者，双方的权利和力量对比没有那么强烈，劳动者保护自身的权益的能力比较足，加之在复杂的劳动关系中，《劳动合同法》保护的能力和手段是比较有限的，所以个人用工更适合放在民法调整的范围内。

所以大学生在做家教时是否和雇主签劳动合同，法律没有明确说明，需要双方协同来确定。

《劳动合同法》第七条规定：用人单位自用工三日起即与劳动者建立劳动关系，用人单位应当建立名册查询。因此，在设有书面合同的情况下，根据工资支付凭证，缴纳社会保险费的纪录，用人单位发放的工作证和服务证，劳动者填写的用人单位招聘登记表和报名表及考勤记录等证据证明认定双方是否存在劳动关系。

因此，大学生在没有签订劳动合同的情况下，如实找用工单位索要工资是受到法律保护的。

根据《劳动合同法》的第三十一条规定：用人单位你应当严格执行劳动定额标准，不得强迫或者变相强迫劳动者加班，用人单位安排加班的应当按照国家有关规定向劳动者支付加班费。

因此，用工单位人要求劳动者加班应当支付加班费，而用工单位不给予加班费明显是违法的，劳动者可以向有关的劳动部门如实反映情况，来维护自己的合法权益。

根据劳动合同法 第八条规定：劳动者有如实告知义务，劳动者履行如实告知义务应当遵循：用人单位录用条件不得违反相关法律规定。这里的法律是指我国的宪法，劳动法，劳动合同法，民法通则以及相关法律法规。目前用人单位在招聘员工时，尊在性别歧视，地域歧视，疾病歧视等就业歧视。这些歧视是法律所禁止的。我国宪法第48 条规定:“中华人民共和国妇女在政治的，经济的，文化的，社会的和家庭的等生活的各个方面享有同男子平等的权利。”劳动法第12条规定：“劳动就业者，不因名族、种族、性别和宗教信仰而受歧视。”

所以，当劳动者遇到歧视问题时，可以找相关劳动部门进行申诉，获得法律援助。

五．案例延伸

为了更加生动的阐述这个问题，我们特引用一个案例来说明大学生在求职中遇到的问题。

在前段时间的一期《中国青年报》上，就有有关几名大学生在打工过程中权益受损的报道。讲的是中央财大经济学系的几名大二学生利用暑期的时间去一家私企打工，不但在打工过程中受到不少挫折，权益也受到严重损害的事情。

他们想通过暑期的时间去打工，一方面充实自己，一方面也可以赚点零花钱。当他们被告知一家公司肯雇佣他们的时候，他们就兴高采烈地去了，在事先他们根本就没有签订有关的书面协议更不用说是合同了。

因为他们根本没有考虑到有关这方面的问题，而在打工的过程中，这家公司并没有按照他们事先所说好的来执行，他们的工作时间超出了他们原先所定的时间，工作量也比原先所说的要大得多，这样不说，在打工结束之后，他们并没

有获得他们所该得的报酬。而几个大学生在与公司理论几句没有结果之后就没有再通过什么方式来维护他们正当的权益，他们不知道该找谁，该怎么做，事情就不了了之，而之后也不知是媒体如何得知才报导了这样的事件。

之所以出现这样的事情，首先是学生方面的问题，他们涉世不深，考虑不周，他们把这个社会理想化了，而没有想到社会复杂的一面，他们不懂得保护自己，而在事情发生之后，他们不懂得用有效的手段或借助一定的途径来维护他们的正当权益；而有些企业或组织正是利用当代大学生这样的一种心理，通过损害别人的利益来获取自己的利益。而有关大学生在创业过程中的权益也是一大问题。

六．调查思考

大学生创业，已成为时代的一道亮丽的风景线，更多的人在议论着当代大学生身上的创新意识和勇于实践的精神。却少有人注意到，风景线背后?阴影"：有的大学生在转让知识成果时，由于不了解自己成果值多少钱，结果成果低价被人买走；也有的大学生在创办公司时，违法违规，甚至被勒令停业；也有的大学生在与社会企业合作时，受骗上当…… 勇于创新的精神和深厚的知识基础，是大学生创业的优势，但与在商海沉浮多年、深沉老练的老板们相比，这些还不够，创业学子，要学会保护自己。当然，对于这种种现象，我们要制止它们的发生，但是有些社会现象不可能在短时期内消失，所以作为一个大学生，我们要做的首先便是增强自己的自我保护意识和维权意识，毕竟是要人去适应社会，而不是社会来适应人的，所以作为大学生，要在思想意识上增强维权意识，并要在现实行动中切实维护自己应有的合法权益。

造成大学生就业权益受到侵害的形式是多种多样的，法律、政策缺位，有关部门监管不利以及大学生自身急于求成、缺乏社会经验、维权意识是形成这一“灰色地带”直接原因。

七．调查结论与建议

丰富多彩的大学生课余生活给了我们无限的激情，满腔的热情更需要对自己权益的保护。通过调查，同学们大多了解自身的权益，并会在自己的合法权益受到侵害时用法律武器来保护自己，但是仍然有许多同学在自己的合法权益受到侵害时不知道如何去面对。

作为大学生的我们，在学校里不仅要学科学文化知识，还要学习法律，知道用法律武器来捍卫自己的合法权益；一方面，学校要加强对学生的法律意识教育，特别是对即将走向工作岗位的学生更要注重法律知识的教育；另一方面，社会要加大对法律的宣传力度，特别是劳动合同法等一些关系的大学生的法律，还要加强舆论监督建设，用舆论的阳光照亮每一个违法的角落；还有国家，国家并不能简单的制定几部法律就完事了，更重要的是落实，实实在在的落实一部法律比制定十部空头法律更加有用。

只有个人、学校、社会和国家四方同时努力，才能真真解决问题

八.附

大学生权益保护调查问卷

1.你的年级是：

2.你的性别是：

3您对学生权益的概念了解程度如何?

几乎不怎么知道 B.了解一些 C.经常打交道 D.非常熟悉

4.学校生活中您遇到的权益侵害次数?

A.较多 B.较少 C.从无 D.没注意

5.如果您的权益受到侵害,您会?

A.根本无所谓，所以置之不理

B.心理很气愤, 但是只是抱怨, 没有任何实际行动

C.想去找老师或有关部门解决, 但过程可能太繁琐, 问题也不一定能解决,所以只好忍气吞声

D.只要是我的正当权益, 我就应该去争取, 所以我会找相关部门

6.当您发现您正在侵犯别人的权益时,您会怎样?

A.假装不知道 B.为自己找借口开脱 C.视其人其时间及其后果而定 D.承认错误请求原谅

7.如果您所反映的问题没有得到解决,当您下次遇到别的问题时,您是否还会向有关部门反映?

A.只要是我认为对的,我会坚持的 B.不一定, 视问题大小而定

C.反正都不会给您解决,所以不会再反映了 D.其他

8.如果你被聘为一名家教，你会与雇主签订劳动合同吗？

Ａ。不会Ｂ，会

9.如果你在假期找到一份工作并且工作一段时间了，但当你向公司索要工资而被拒绝时，其理由是公司说你没有和公司签订劳动合同，你会怎么办？ Ａ。找公司大闹。B到处散播对公司不良的言论 Ｃ找媒体曝光，Ｄ找劳动部门申诉，必要时到法院上诉

10.如果你已经找到一份工作，一天老板叫你加班，但不给加班费，你会加班吗？

Ａ坚决不干 Ｂ没关系，多干一点累不着 Ｃ向有关部门反映

11.假如你是一名女生，再造工作时因你的性别而被拒绝时，你会怎么办？ A承认吧，换一家单位 Ｂ 找相关部门反映 Ｃ破口大骂

第五篇：加强金融消费者权益保护问题研究

加强金融消费者权益保护问题研究

来源：中国论文下载中心

作者：未知请联系更改

编辑：studa1211

【关键词】问题,研究,保护,消费者权益,金融,加强，后危机时代，加强金融消费者权益的保护成为各国金融监管改革的重点。不过在金融全球化的背景下，跨境金融机构将发达国家大量的金融创新产品传导到全球，国际金融关系日益复杂。加强对金融消费者权益保护已经不仅是一个国家可以解决的问题，它还依赖于国际监管合作。因此，有必要从全球化的视野对金融消费者权益保护问题进行研究。

一、金融全球化对我国金融消费者权益保护带来的影响

（一）金融全球化加剧了我国金融消费者与金融机构之间的信息不对称

伴随着金融全球化发展趋势，越来越多的跨国大型金融机构在我国境内开设分支机构，我国消费者与国外金融机构的联系日趋紧密。相对而言，中资金融机构金融产品种类少，服务意识和质量落后，因此，国内越来越多的高收入阶层选择跨国金融机构提供的私人银行业务，以满足他们资产增值、保值和分散风险的需求。私人银行业务往往涉及到跨行业、跨市场的金融衍生产品，这些设计极其复杂的金融衍生产品具有信息不透明、不对称性和交易的高杠杆性、高关联性特点。由于我国现有的法律对金融机构信息披露义务及法律责任规范不足，销售人员在赚取更多佣金利益推动下，往往有意识或无意识地对消费者隐瞒产品可能的风险，片面夸大收益，金融消费者无法掌握其产品的相关信息。同时，由于国内对金融消费者金融方面知识普及教育的速度远远落后于国际金融产品和服务方式创新的速度，造成大部分的金融消费者的金融知识贫乏，风险意识淡薄。所以即使他们掌握了这些信息，他们也不具备理解这些信息真实含义的能力，他们更容易迷信权威，盲目购买由跨国金融机构所谓“高级理财师”所推荐的各种风险性极高的金融衍生产品，导致巨额亏损从而引发了大量的交易纠纷。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高达1 000多亿美元（香港当年的GDP才1 600亿美元），其中一半以上合约卖给了内地投资者，特别是民营企业家和企业高管群体，使得他们的数百亿美元财富化为泡影。再例如，花旗、渣打等外资银行的QDII类理财产品在金融危机发生后出现全线亏损事件，暴露出“产品风险提示不足”等侵害消费者利益的问题。

加大金融消费者与金融机构信息不对称的又一原因是我国金融消费者很难获得提供服务的境外金融机构的信用信息。国外金融消费者一般可以通过企业征信②系统或者是征信机构的评级评分服务获取金融机构的信用信息。由于国内企业征信系统不完善以及征信机构规模小，评级等增值业务开展不多，我国金融消费者获取金融机构信用信息难度大。已经建立的具有一定规模的企业征信数据库并没有反映金融机构信用信息数据。国内的企业征信数据库主要有三个：一个是由中国人民银行牵头建立的银行企业征信数据库，这个数据库主要收集了借款企业的基本信息、信贷业务信息及社会公共信息，它主要反映企业信贷行为记录；另一个是由商务部建立的企业征信系统，这个系统主要收集外贸企业注册及其在经营运作过程中所产生的各种信息资料，主要反映外贸企业经营行为记录；还有一个是由国家发改委建立的企业征信数据库，这个数据库主要是通过各地信用公司采集本地的信用数据，主要反映国内企业经营行为记录。可见国内三大企业征信数据库都没有反映金融机构信用信息记录。因此，我国金融消费者很难通过企业征信系统获取金融机构的信用信息，他们通常是通过自己长期接受金融机构服务的经历以及与周围朋友、同事的沟通了解他们对金融机构的评价等方式获取金融机构的信用信息。不过当提供服务是跨国金融机构时，这些方式就失灵了。由于跨国大型金融机构进入国内的时间不长，其服务对象仅限于国内最高收入阶层，而不是普通的老百姓，所以很难通过沟通获取信息；又因跨国金融机构进入我国的时间并不长，由自身长期接受服务获取经验的信息渠道也行不通。因此，当跨国金融机构对消费者提供虚假信息，让其承担过量风险或者甚至存在欺诈行为时，金融消费者由于信息高度不对称无法识别。

（二）金融全球化加大了金融监管的难度

越来越多的跨国大型金融机构涉足跨行业、跨市场的金融衍生产品，以金融衍生产品为代表的金融创新作为资产价格、利率、汇率及金融市场反复易变性的产物，它反过来又进一步加剧资产价格和金融市场的易变性，由此产生的风险也越来越多，金融衍生产品的风险转移机制与不断延伸的金融产业链进一步加大了金融监管的难度。对这些金融衍生产品需要从更广阔的视角和更多样化的手段来监管，我国对金融衍生产品监管经验不足，监管准则严重滞后于金融创新的速度，造成了金融衍生产品领域的监管大量空白，监管漏洞多，难以防范其对金融消费者带来的风险。

我国还没有专门的《金融衍生品交易法》或类似法规，并且近年重新修订的《人民银行法》、《商业银行法》、《公司法》等法律以及新的破产法草案也没有对金融衍生品交易给予应有的关注。迄今为止，我国对金融衍生品法律层面的关注仅限于2005年10月通过的新修订的《证券法》，它对金融衍生品交易新增的规定则是只言片语的概括。我国对金融衍生品交易的规范主要散见于监管部门的各种通知、暂行办法等行政规范性文件中，法律效力层次低，根本无法有效监管这些跨国金融机构以私人银行方式向国内金融消费者提供大量风险性极高的金融衍生产品。

（三）金融全球化使金融消费者维权的成本大大增加

由于没有对金融消费者权益进行专门立法，我国对金融消费者的保护只能参照《消费者权益保护法》，但是这部作为我国消费者保护的基础立法并没有将金融消费者列入保护范围；其他已有的金融立法对金融消费者权益保护往往只有一些原则性的规定，而对金融消费者应当享有的各种权利，如交易安全权、知情权、公平交易权、人格尊严和金融隐私权等缺乏明确细致的规定。比如，《商业银行法》将“保护存款人和其他客户的合法利益”与“商业银行的利益保护”简单地并列在一起，没有强调处于相对弱势地位的金融消费者利益保护的特殊性，也没有对产生纠纷如何处理列入其中。

目前也没有一家监管机构明确承担和履行金融消费者保护职责，处理消费者与银行之间的投诉纠纷，主要依靠银监会2007年下发的《关于加强银行业客户投诉处理工作的通知》进行协调处理，投诉平台与联动机制都不完善，因此，大量的金融消费者在权益受到侵犯后往往直接诉诸司法途径。由于司法诉讼容易激化金融机构与消费者之间的对抗，极容易损害金融机构的声誉，因此，法院在受理、审理和执行这类案件时有诸多顾虑，往往较为谨慎，最高人民法院发出的争议颇多的“三暂缓”、“三中止”通知都是针对此类案件的，这就造成金融消费者采用司法途径保护自己权益时，存在诉讼周期长、诉讼费用高、立案难、举证难和执行难等问题。金融全球化后，当提供金融服务的对象是跨境大型金融机构时，金融消费者通过司法途径维权的成本就更高了。

【关键词】问题,研究,保护,消费者权益,金融,加强，综上所述，金融全球化进一步恶化了我国金融消费者权益保护：加剧了金融消费者与金融机构之间信息不对称，提高了金融监管难度；增加了金融消费者维权的成本，从而使金融消费者保护不足的矛盾更加突出，这与稳定我国金融业发展的目标相矛盾，长此以往不仅损害了金融消费者的合法利益，还会破坏金融业赖以生存及发展的基础，进而影响我国金融体系的稳定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加强对我国金融消费者的保护成为当前迫切需要解决的问题。

二、国外加强对金融消费者权益保护的改革措施与启示

金融全球化背景下，金融创新浪潮的推进和金融衍生工具以及大型金融控股公司的广泛出现要求从更广阔的视角和多样化的手段来进行金融监管。金融危机后各国纷纷加强了对金融消费者权益的保护。Taylor（1995）的金融监管的“双峰”理论受到热捧。双峰理论认为金融监管最主要的目标有两个：一是从维护金融机构稳健经营和金融系统稳定以防止系统性金融危机或金融市场崩盘出发，针对系统性风险进行审慎性监管；二是从保护中小投资者和消费者的利益出发，对金融机构机会主义、道德风险和逆向选择等行为进行监管，以防止欺诈行为的发生。

美国在原有的金融稳定委员会基础上专门设立了一个保障金融消费者合法权益的“消费者保护委员会”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美国众议院通过了《华尔街改革和消费者保护法案》，计划成立消费者金融保护署（CFPA），将目前分散在美联储、证券交易委员会、联邦贸易委员会等机构的监管职权集中到消费者金融保护署，致力于保护美国金融消费者免受不公平金融产品和金融服务的滥用。该机构将拥有与其他监管机构同样的权力，包括制定规则、从事检查、实施罚款等惩戒措施，CFPA的具体职责包括：负责在信用卡、储蓄、房贷等银行交易中保护消费者利益，防止各种损害消费者权益的行为，制止“不公平的条款和交易”，要求所有放贷人必须向借贷人提供标准、简单的贷款合同，确保消费者获得清晰全面的信息，并将对条款复杂的贷款要进行严格的审查。由于金融消费者涉及面很广，该机构可以监管各类银行和非银行机构，包括所有资产规模在100亿美元以上的信贷机构和各类金融中介，并且可以独立制定监管条例并监督实施。

英国的金融服务局（FSA）③负责监管各项金融服务，FSA的四大监管目标之一就是“确保消费者得到适当水平的保护”，将是否有效保护金融消费者纳入对金融机构评价的重要指标。FSA肩负金融消费者保护职能，并对因金融机构破产而蒙受损失的消费者提供赔偿，向消费者提供咨询服务、出版金融消费者刊物和开展消费者调查。早在2001年6月，FSA就实施了“公平对待消费者计划”（TCF），要求英国最大的35家金融集团每年报告实施项目情况。同时FSA要求各金融机构在推销自己的金融产品时都要保证高度透明，使每个消费者在购买金融产品时都清楚地知道自己的风险。2005年5月，FSA发布《关于金融服务投诉指引》，详细列举说明消费者可对金融机构的服务或产品投诉的情形以及消费者不能或没有理由向金融机构投诉的主要情形。2006年10月，FSA出台了新的金融机构《业务原则》，其中确定11条原则作为金融机构是否符合监管标准的依据，这11条原则中涉及消费者权益保护的就有5条，如“有义务向消费者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、无误导的方式向消费者传达信息等。目前TCF是FSA对零售金融产品的监管导向，将TCF纳入整个监管框架，要求金融机构在2008年底满足要求。2009年TCF还被纳入英国金管局的ARROW评级内容。FSA特别重视对事后投诉处理的信息披露以及消费者赔偿。对一些采取高压销售策略、不能公平对待消费者的公司进行惩罚甚至关闭。

以澳大利亚为代表的新兴经济体更是严格按照Taylor的“双峰”理论成立了审慎监管局（APRA）、证券和投资委员会（ASIC）两个金融监管机构。APRA负责维护金融体系的安全稳定并被赋予广泛的监管权力，它对所有的金融机构进行审慎监管，负责制定银行、保险、养老金等金融机构的审慎经营标准，以应对可能出现的各种金融危机，在必要的时候甚至可以直接接管问题金融机构；ASIC主要负责对公司和金融市场实施监管，负责在退休金、保险金、保证金领取和社会信用方面的消费者维权，负责保护金融领域的消费者利益和市场诚信建设。这样的体制架构，使得保护金融消费者权利的机构既具有了完整性，又能够同审慎监管分级并行，互相监督，互相制衡。澳大利亚政府还专门成立了消费者金融知识委员会和全国金融知识基金会，旨在推动金融常识的普及，提高全民金融知识水平，贯彻政府“让国民有机会更好地管理自己的金钱”的承诺。

此外，各国还加强了对金融衍生品的监管以及监管的国际合作。美国通过的金改法案特别强调了对场外交易OTC的衍生产品和资产支持证券等产品监管，重要内容包括：将大部分场外金融衍生产品移入交易所和清算中心；要求银行将信用违约掉期CDS等高风险衍生产品剥离到特定的子公司（但银行可保留常规的利率、外汇、大宗商品等衍生产品）；对从事衍生品交易的公司实施特别的资本比例、保证金、交易记录和职业操守等监管要求；为防止银行机构通过证券化产品转移风险，要求发行人必须将至少5%的风险资产保留在其资产负债上；加强对高风险的非银行金融机构监管，例如对冲基金、私募股权基金及其他投资顾问机构，要求其在SEC登记，披露交易信息并定期接受检查；而对于银行类的金融机构，主要通过发达的私营征信机构的信用评级等方式向消费者提供其信用信息。

尽管危机后，各国都进一步加强对金融衍生品监管，不过由于各国对金融母子公司之间的监管仍然存在巨大差异，跨境的大型金融机构，例如一些全能银行还是极有可能通过母子公司之间进行前后台隐性配合，以“前台拆分，后台集团化”模式实现实际上的综合经营，将其业务涵盖到十分广泛的领域，可以跨越信贷市场、结构化工具市场、交易市场、衍生工具市场等市场和交易环节。因此，越来越多的国际组织倡议监管的国际合作。G20金融峰会提出在全球范围内建立统一的流动性资本监管的标准；新近成立的金融稳定论坛己经成为协调各个国际金融监管机构的重要协调者；巴塞尔银行监管委员会（监管银行）、国际证监会组织（监管证券）、国际保险监管协会（监管保险）、独立审计机构国际论坛（监管审计）四个监管机构形成了全球重要的金融监控组织。它们与其他金融监管机构和国际组织一起共同推动监管的全球合作。美国的金改法案也建议加强对跨国金融机构的监管，提高对能引发系统性风险的大型金融机构的监管标准，并且建议金融稳定委员会和各国监管部门按照G20倡议，通过建立和持续发展监管的联席会议，加快改进全球金融机构跨境危机处置程序，并敦促各国监管部门改善信息共享制度安排。在实践上，欧美等国已经对一些大型跨境金融机构采取了监管团制度，由金融机构的母国作为监管的主导者，其他东道国监管机构共同监管的方式。

上述各国及国际组织的改革措施对我们加强对金融消费者权益保护具有重要的启示意义，尽管我国加强对金融消费者保护时，不能脱离具体国情和面临问题的特殊性，但我们仍然可以从中汲取消费者保护的规则和经验。例如设立独立的金融消费者权益保护机构、加强对金融衍生品的监管以及监管的国际合作等做法。笔者在上述经验基础上，结合我国金融消费者所处环境的特殊性，就如何加强对我国金融消费者权益保护问题提出几点建议。

三、全球化背景下加强对我国金融消费者权益保护的几点建议

（一）由健全企业征信系统着手，优化我国的金融生态环境

国内金融业的发展主要以银行为主导，且银行业的集中程度较高。我国的征信系统倾向以公共征信系统建设为主，私营征信机构少且规模较小。因此，对金融机构信用信息的提供难以依靠私营征信机构的信用评级提供。可考虑由人民银行、银监会、证监会、消费者协会牵头建立一个专门针对金融机构信用的信息数据库。对金融机构的信用信息进行采集主要侧重于是否采用相应措施加强对金融消费者的保护，采信范围应该至少包括：一是在境内经营的金融机构（包括跨国金融机构在中国设立的分支机构）过往销售产品的情况，包括金融机构销售环节的市场行为是否符合监管要求，金融机构是否有按照监管机构要求加强售前阶段、销售过程中及售后的信息披露。关于产品的说明要求简洁、易懂，要说明在市场双向波动的情况下可能的损益。同时在销售产品价格出现大幅波动时可能出现的损益、产品条款的变更等情况是否提前通知投资者，尽到告知义务。二是境内经营金融机构对消费者投诉的信息披露及处理方式。金融机构是否按照监管机构要求对消费者投诉信息及投诉处理进展进行及时的披露，并且对于金融机构对消费者投诉的处理，比如修正错误，加强说明以及及时赔偿，等等。建立一个金融消费者投诉数据库，为今后监管规则的制定、改革提供参考。三是境内经营金融机构是否曾经出现过对消费者的欺诈案件及其监管机构和法院对其的处罚与判决以及最终赔偿情况。四是境内经营金融机构是否对消费者进行必要的教育。这个数据库要较全面地反映金融机构在信息披露方面是否尽职，业务操作是否规范、对消费者教育是否到位等信用信息，从而可以疏通我国金融消费者获取提供服务金融机构的信用信息，降低金融消费者与金融机构之间的信息不对称。

（二）对金融消费者保护进行专门立法，成立金融消费者保护机构

尽管金融消费者的提法已比较普遍，但是在我国参与金融活动的个人消费者地位尚未得到法律确认，金融消费者还不是一个法律概念，并无法定内涵，范围也不明确，甚至对于如何定义金融消费者，对哪些行为属于金融消费行为的问题上，甚至连监管机构的态度也不明确，并没有形成统一的意见。一部分学者认为购买金融产品和服务是投资者，他们追求更高的收益因而承担更高的风险，因此，应该遵循买者负责、风险自负的原则，政府无需采用倾斜的保护政策。这种简单地以风险承担、获利与否来界定金融消费与投资显然已落后于金融实践的发展。随着金融市场的不断发展，个人财富的不断积累，消费需求已经由衣食住行的基本生存消费需求扩展到金融消费需求，金融需求是更高级别的、长久、间接性自然消费需求的体现，这是个人为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费，并将其转换为资产的过程，他们的投资决策的最终目的在于消费，这点与储蓄决策实际相同。他们的投资需求具备金融消费的基本要素，并且由于他们在知识水平、信息收集与处理能力、交涉能力、经济承受能力等各方面与金融机构之间存在巨大差距，他们不可能左右和操纵行情的发展，甚至无法把握自己投资的安全性与收益性。他们弱势地位导致的利益失衡符合消费者保护的基本原理，他们都应该被视为“金融消费者”。因此，应该在法律上明确界定金融消费者，对金融消费者保护进行专门立法，明确金融消费者保护的基本目标和原则，界定提供金融商品和服务的金融机构种类以及金融商品和服务的具体范围，明确金融消费纠纷的范围和解决机制，以及金融监管部门在金融消费者保护中的职责等。

考虑到金融消费者在信息辨别和理解方面的弱势地位，我们可以借鉴国外经验，成立专门的金融消费者保护机构，代表金融消费者享有对金融机构的产品和服务进行监督的权利，以确保金融消费者享有安全权、知情权、选择权、公平交易权、损害赔偿权、受教育权等权利。例如，金融消费者保护机构可以利用投诉数据库对金融机构是否有效保护金融消费者利益进行评价，并且提供给金融消费者。同时，加强对金融消费者金融知识的教育。在当前日益复杂的金融市场上，金融教育是帮助消费者为本人及其家庭做出更好的决定的关键。让消费者接受良好的教育就是最佳的消费者保护方式。我们可以借鉴国外经验，由金融消费者保护机构开展“金融知识进社区”、“农村金融教育培训”等多种形式的活动，加强消费者金融知识教育。此外，像央行、银监会、证监会、保监会等金融监管机构也可以通过其官方网站建立消费者金融教育专栏并及时更新材料内容。从长远看，消费者金融知识教育应该纳入到公民基础教育范畴。

（三）重视对金融衍生工具的监管，加强监管的国际合作

金融创新，尤其是创新的金融衍生品交易促进了国际金融关系的多样性和复杂性，这在客观上要求我国国内金融监管体制对国际金融市场的全球化趋势作出回应，积极参与国际合作，加强对国内金融机构和跨国金融机构的监管。

首先，我国应逐步将国际通行的监管标准引入国内法中，加强对境内金融机构的监管，为金融消费者创造公平的交易平台。如在损害赔偿权方面，应改变《银行卡支付业务管理办法》对于“借记卡遗失或被盗”的持卡人适用“无过错归责原则”的现状，即由持卡人承担挂失手续办妥前的全部责任的规定，而应确立新的适当限制持卡人责任限额的规则。在包括住房按揭等大额消费领域或以电子商务、上门推销等特殊推销方式缔结合同中引入合同撤销权，允许消费者通过行使撤销权解除合同，因为在金融消费中，购买金融商品或者接受金融服务通常关系到个人的生存发展等重大问题，然而由于各种劝诱型或欺诈型的广告以及金融服务的专业性，金融消费者有时往往不能有效理解金融条款和识别金融风险，引入合同撤销权，不仅有利于解决由此引发的消费合同冲突，也有利于引导金融机构自觉建立行业自律意识。

【关键词】问题,研究,保护,消费者权益,金融,加强，其次，还应尽快制定对金融衍生工具和结构性产品监管的法律法规以及跨境金融机构监管的法律法规，加强对跨境金融机构信息披露的监管，增加信息透明度，减少其与我国金融消费者之间的信息不对称。

再次，还要积极融入全球性监管体系的建设，加强对跨境金融监管合作。例如，加强与跨境金融机构的母国合作，与其监管机构进行信息交流与合作，采用监管团制度对跨国金融机构进行全面监管；又例如，与各国监管机构合作，建立共同应对危机的联合应急机制，及时披露风险信息，对重大事件及时沟通并予以解决；再例如，加强与G20成员国的合作，建立有效的对话机制，积极参与国际组织全球化监管改革和标准制定，增加中国的话语权；等等。

注释：

{1}KODA是一项跟股票挂钩的风险极高的复杂金融衍生品，翻译成中文就是“累计期权合约”，其特点是收益有限，风险无限。在国际上，打折股票被称为“金融鸦片”；而在香港，Accumulato则被形象地解读为“I Kill you later（我迟早会杀了你）”。

{2}指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、财务状况等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力和信用能力迁移所作的综合评价。

{3}2001年12月1日实施的英国《金融服务和市场法案》的规定。

参考文献：

［1］何颖.论金融消费者保护的立法原则［J］.法学，2000，（2）：48-55.http://www.xiexiebang.com/

［3］梁涛.对金融衍生工具交易后风险监管的思考［J］.南方金融，2010，（8）：51-54.http://www.xiexiebang.com

［4］江曙霞，代涛.法与金融学研究文献综述及其对中国的启示［J］.财经科学，2007，（5）：1-10.