大学生校外兼职劳动权益保护问题研究

第一篇：大学生校外兼职劳动权益保护问题研究

大学生校外兼职劳动权益保护问题研究

摘 要：我国社会主义市场经济的不断发展的同时也大大促进了文化教育事业的不断发展。与此同时大学生校外兼职的现象也如雨后春笋般出现。大学生校外兼职是一把双刃剑。一方面，有利于促进大学生的社会化进程，提高综合能力，锻炼人际交往的能力，减轻家庭负担。但是另一方面，大学生在校外兼职时属于弱势群体，其合法权益总是受到各种各样的侵害。因此，深入探讨大学生校外兼职权益受损失的原因以及我国现今的立法现状对保护大学生的劳动权益具有重大意义。

关键词：大学生；劳动权益；保障；企业责任大学生校外兼职的法律内涵

（一）对大学生校外兼职概念的界定

根据2007年教育部、财政部联合颁布的《高等学校学生勤工助学管理办法》第4条和第6条的相关规定，勤工助学是指学生在学校的组织下利用课余时间，通过劳动取得合法报酬，用于改善学习和生活条件的社会实践活动。据此我们可以得出，在校大学生为改善生活和学习条件，提高自身综合素质，利用课余时间参加社会实践，向用工主体提供劳动，并由用工主体支付相应报酬的一种法律行为。

（二）大学生校外兼职的特征

1.兼职类别的多样性。大学生参加校外兼职的形式繁多、内容别样，既有通过脑力劳动后的报酬的形式也有通过体力劳动获得报酬的形式，诸如兼职编辑、打字员、家教等属于脑力劳动的形式，而广告宣传、餐馆服务生等属于体力劳动的形式。

2.主体的多元性。大学生校外兼职可以到民营企业、私营企业、个体企业等形式多样的企业中，因此其用工主体既可以是公民个人、法人也可以是其他社会组织。因此，大学生校外兼职就其用工主体而言其具有主体多样性的特征。

3.对象的单一性。大学生校外兼职的对象仅限制在取得学籍的在校大学生，既包括专科生、本科生也包括在校的研究生。就此看出大学生校外兼职的范畴很狭窄仅仅指在校的大学生，并不包括在职的大学生或者函授的大学生，因此大学生校外兼职具有对象的单一性的特征。

4.客体的特定性。法律关系客体是指法律关系主体之间的权利和义务所指向的对象。在大学生校外勤工助学的这一法律关系中，其客体是在校大学生所提供的劳动行为，具有不变性，不会因为用工主体的不同、从事工种的不同、劳动主体的不同而发生变化，因此大学生校外兼职这一法律关系中具有特体特定的特点。大学生校外兼职劳动权益受损的原因

大学生校外兼职的过程中，由于社会关系的复杂性，用工主体的多元性，从事公众的多样性，法律关系的复杂性，而这些特性往往会造成大学生在校外兼职过程中劳动权益受到损失。归结起来原因主要可以分为以下几种：

首先，劳动关系不平等。大学生在校外兼职过程中往往处于弱势地位，在整个劳动关系过程中，大学生是用工主体在选择，明显处于被动地位，当其合法权益收到侵害时，为了保住工作机会就会选择忍气吞声，放弃维护自己的合法权益。

其次，我国劳动保障体系不完善。虽然大学生劳动权益在受到损害时可以通过仲裁、诉讼等其他合法形式进行维权，但是由于大学生在整个劳动关系中处于弱势地位，并且由于劳动主体资格的缺失，一旦大学生在校外兼职时合法权益收到侵害就很难找到合适的救济途径。

再次，法律权利意识淡薄。虽然大学生受到高等教育，但是他们法律权利意识相当淡薄，缺少必要的法律常识和维权意识。大学生合法权益收到侵害时，他们甚至不知道通过何途径进行维权以及怎样维权。我国对大学生劳动权益保障的立法现状

1.大学生校外兼职法律规范缺失

我国现在正处于社会主义初期阶段，立法技术和立法并不够完善，从我国目前现行立法来看，还没有一部法律明确将在校大学生的校外兼职行为作为调整和保护的对象，高校学生校外兼职的合法权益在受到侵害时难以得到应有的保障。在校大学生是否构成劳动关系中的“劳动者”，及其参加社会兼职所提供的“劳动行为”的法律性质是属于“劳务行为”还是“劳动行为”，无论学理上还是实践中均存在着较大争议。

2.大学生勤工助学行为多以部门规章的形式进行调整

目前我国对于高校学生参加校外兼职的规章主要有，1995年原劳动部颁布的《关于贯彻执行若干问题的意见》第12条，2005年共青团中央、教育部联合颁布的《关于进一步做好大学生勤工助学工作的意见》以及2007年教育部、财政部联合颁布的《高等学校学生勤工助学管理办法》等规范性文件。虽然出台了这些规章制度，但是这些规章制度还是存在诸多不完善之处。主要表现在一下两个方面：（1）规章内容过于笼统。与大学生校外兼职有关的规章对于规范和保护在校大学生参加社会兼职活动具有一定的积极意义，但从其内容上来看，还过于笼统。规章中就校外兼职的法律性质、相关主体的权利义务关系以及劳动权益保障等实质内容均没有涉及，因此在司法实践过程中遇到此类问题也是很难操作，大学生合法权益收到侵害时也是求助有难。（2）规章适用存在歧义。《关于贯彻执行若干问题的意见》第12条规定：“在校生利用业余时间勤工俭学，不视为就业，未建立劳动关系，可以不签订劳动合同。”有的观点认为“在校大学生勤工助学未建立劳动关系”；有的观点则认为“在校大学生勤工助学时，在未建立劳动关系的情况下，可以不签订劳动合同。完善我国大学生劳动权益的途径

1.政府以法规形式确保大学生的劳动权益

在法理学上，大学生也属于劳动者，是宪法保障的劳动权的主体。构建保障大学生劳动权益的特殊劳动关系体系，可由教育部制定相关行政规章，将大学生的实习兼职纳入劳动法律体系，比照劳动法的各项基本制度作为劳动法的特例性规定，建立特殊劳动关系制度。第一，关于劳动合同的签订，适宜做出任意性规定。考虑到大学生的弱势地位和劳动现状，用人单位与学生之间建立的特殊劳动关系时是否签订劳动合同不应作强制性规定。第二，关于薪酬、工时制度。参照劳动法制定相关的薪酬制度和工时制度。第三，关于社会保险。社作为特殊劳动关系来设计，为保护用人单位用工成本，保证大学生实习兼职的锻炼机会，学生人身保障将主要依靠高校的医疗保险和人身意外伤害保险。

2.加强高校对大学生实习兼职的指导和保障

根据《中华人民共和国高等教育法》第56条的规定，高等学校的学生在课余时间可以参加社会服务和勤工助学活动，但不得影响学业任务的完成。高等学校应当对学生的社会服务和勤工助学活动给予鼓励和支持，并进行引导和管理。

3.用人单位应当承担起相应的社会责任

用人单位作为劳动利益的受益者，应当承担相应的用工风险和责任。目前我国相关法律对于实习生的界定不是很明确，用人单位作为市场经济的一员，更要增强作为社会经济主体的责任意识。比如，在学生兼职期间为其购买意外伤害的保险，这样不仅可以降低自己的用人风险，在一定程度上也可以保障受伤害学生的人身权益，还可以树立良好的企业形象。

4.注重大学生劳动保障的社会化

首先就需要强化企业的社会责任，用社会舆论引导和监督企业关注自身道德层面的形象。虽然企业是以营利为目的，但是也应该担负起其社会责任。一方面学生是劳动力市场中的弱势群体，另一方面学生也是企业潜在的人力资源，需要善加保护。其次要充分利用社会、高校、家庭等多方资源构建大学生劳动权益保障的全方位的系统工程。运用网络、新闻媒体、报刊等新媒体为辅助手段，宣传法制观念、提高大学生的维权意识、监督企业履行责任。劳动仲裁部门应改变简单的裁决驳回仲裁申请的方法，依照特殊劳动关系的规章受理大学生的劳动争议案件，并提供适当的法律的援助。

作者简介

王丽丹（1989-），女，河南省商丘人，贵州民族大学法学研究生，研究方向：民商。

第二篇：大学生权益保护研究调查报告

大学生权益保护研究调查

报告

一．前言

当今社会，关于大学生权益的问题有多的讨论，主要涉及到大学生是如何对待自己的合法权益的，以及大学生是如何维护自己的合法权益的。同时，虽然大学生受过高等教育，但是仍然有许多大学生不知道用法律武器来维护自己的合法权益。

二．调查目的为了对大学生的权益保护状况有全面的了解，我们利用课余时间做了一次社会调查。

三．调查形式

调查采取问卷形式，共发放问卷100份，收回90份，有效回收率为90%；同时我们也通过网络进行在线调查，把调查结果与一些文献资料相结合，进行分析得到调查报告。

四．调查分析

二．本次调查主要涉及大学生对自身权益的了解程度，大学生的权益内容以及当大学生遇到侵权时会采取的措施等项目。调查发现:

1.对大学生自身权益的了解程度，从性别来看:分别有46.55%的女生，47.45%的男生对自身权益了解的比较清楚，而对自身权益一点都不了解的占0%，其余的则认为没有必要了解。从年级来看：一年级，二年级，三年级分别有30%，35%，35%的自身权益比较了解。

2.是否遇到过侵权行为

从性别来看：分别有61%的女生和39%的男生偶尔遇到侵权行为，10%的女生和6%的男生经常遇到侵权行为。

从年级来看：一年级，二年级和三年级分别有42%，38%，20%的学生不同程度的受到过侵权。

从整体来看:由于社会歧视等各种原因，女生受到侵权的比例比男生高，又由于社会阅历的不同或对法律了解的程度不同，低年级的学生受到侵权的比例比高年级高。

3.遇到侵权时是否运用法律武器

从性别来看:有35%的女生和38%的男生会运用法律武器来保护自己，而其余的则选择忍气吞声。

从年级来看：一年级，二年级，三年级分别有２０％，４５％，５９％的学生会运用法律武器来保护自己。

从整体来看；高年级的学生更会运用法律武器来维护自身权益。

4.当被用人单位录用时是否会与用人单位签订劳动合同

从性别来看；分别有９６％和９８％的男生会与用人单位签订劳动合同。而其余的则认为签不签无所谓，只要用人单位肯录用自己就行。

从年级来看，一年级，二年级，三年级分别有９０％，９８％，９８.５％的学生会与用人单位签订劳动合同。

从总体来看，认为应该与用人单位签订劳动合同的男生与女生比例相当，高年级和低年级的比例差距不大。

5.对劳动合同法内容的了解程度

从性别来看，分别有１６.５％的男生和１２％的女生对劳动合同法的内容了如指掌，３５％的男生和３４％的女生仅了解一些，而其余的均为只知道有这部法律却不知道其中出的内容。

从年级来看，一年级，二年级，三年级分别有３２％，３１.２３％，３５％的学生对劳动合同法掌握的比较清楚。

考虑到大学生是一个特殊的群体，面临着择业，就业等与自身利益密切相关的特殊情况，并与劳动合同法有密切联系，我们在调查中对劳动合同法做了相应的搜集。

根据２００７年６月２９日全国人大常委会第二十八次会议表决通过的《中华人民共和国劳动合同法》（以下简称《劳动合同法》）的第二条规定：大学生找家教作为兼职属于个人用工行为不在该法的适用范围之内，个人用工关系中双方均是个人，相对于用人单位与劳动者，双方的权利和力量对比没有那么强烈，劳动者保护自身的权益的能力比较足，加之在复杂的劳动关系中，《劳动合同法》保护的能力和手段是比较有限的，所以个人用工更适合放在民法调整的范围内。

所以大学生在做家教时是否和雇主签劳动合同，法律没有明确说明，需要双方协同来确定。

《劳动合同法》第七条规定：用人单位自用工三日起即与劳动者建立劳动关系，用人单位应当建立名册查询。因此，在设有书面合同的情况下，根据工资支付凭证，缴纳社会保险费的纪录，用人单位发放的工作证和服务证，劳动者填写的用人单位招聘登记表和报名表及考勤记录等证据证明认定双方是否存在劳动关系。

因此，大学生在没有签订劳动合同的情况下，如实找用工单位索要工资是受到法律保护的。

根据《劳动合同法》的第三十一条规定：用人单位你应当严格执行劳动定额标准，不得强迫或者变相强迫劳动者加班，用人单位安排加班的应当按照国家有关规定向劳动者支付加班费。

因此，用工单位人要求劳动者加班应当支付加班费，而用工单位不给予加班费明显是违法的，劳动者可以向有关的劳动部门如实反映情况，来维护自己的合法权益。

根据劳动合同法 第八条规定：劳动者有如实告知义务，劳动者履行如实告知义务应当遵循：用人单位录用条件不得违反相关法律规定。这里的法律是指我国的宪法，劳动法，劳动合同法，民法通则以及相关法律法规。目前用人单位在招聘员工时，尊在性别歧视，地域歧视，疾病歧视等就业歧视。这些歧视是法律所禁止的。我国宪法第48 条规定:“中华人民共和国妇女在政治的，经济的，文化的，社会的和家庭的等生活的各个方面享有同男子平等的权利。”劳动法第12条规定：“劳动就业者，不因名族、种族、性别和宗教信仰而受歧视。”

所以，当劳动者遇到歧视问题时，可以找相关劳动部门进行申诉，获得法律援助。

五．案例延伸

为了更加生动的阐述这个问题，我们特引用一个案例来说明大学生在求职中遇到的问题。

在前段时间的一期《中国青年报》上，就有有关几名大学生在打工过程中权益受损的报道。讲的是中央财大经济学系的几名大二学生利用暑期的时间去一家私企打工，不但在打工过程中受到不少挫折，权益也受到严重损害的事情。

他们想通过暑期的时间去打工，一方面充实自己，一方面也可以赚点零花钱。当他们被告知一家公司肯雇佣他们的时候，他们就兴高采烈地去了，在事先他们根本就没有签订有关的书面协议更不用说是合同了。

因为他们根本没有考虑到有关这方面的问题，而在打工的过程中，这家公司并没有按照他们事先所说好的来执行，他们的工作时间超出了他们原先所定的时间，工作量也比原先所说的要大得多，这样不说，在打工结束之后，他们并没

有获得他们所该得的报酬。而几个大学生在与公司理论几句没有结果之后就没有再通过什么方式来维护他们正当的权益，他们不知道该找谁，该怎么做，事情就不了了之，而之后也不知是媒体如何得知才报导了这样的事件。

之所以出现这样的事情，首先是学生方面的问题，他们涉世不深，考虑不周，他们把这个社会理想化了，而没有想到社会复杂的一面，他们不懂得保护自己，而在事情发生之后，他们不懂得用有效的手段或借助一定的途径来维护他们的正当权益；而有些企业或组织正是利用当代大学生这样的一种心理，通过损害别人的利益来获取自己的利益。而有关大学生在创业过程中的权益也是一大问题。

六．调查思考

大学生创业，已成为时代的一道亮丽的风景线，更多的人在议论着当代大学生身上的创新意识和勇于实践的精神。却少有人注意到，风景线背后?阴影"：有的大学生在转让知识成果时，由于不了解自己成果值多少钱，结果成果低价被人买走；也有的大学生在创办公司时，违法违规，甚至被勒令停业；也有的大学生在与社会企业合作时，受骗上当…… 勇于创新的精神和深厚的知识基础，是大学生创业的优势，但与在商海沉浮多年、深沉老练的老板们相比，这些还不够，创业学子，要学会保护自己。当然，对于这种种现象，我们要制止它们的发生，但是有些社会现象不可能在短时期内消失，所以作为一个大学生，我们要做的首先便是增强自己的自我保护意识和维权意识，毕竟是要人去适应社会，而不是社会来适应人的，所以作为大学生，要在思想意识上增强维权意识，并要在现实行动中切实维护自己应有的合法权益。

造成大学生就业权益受到侵害的形式是多种多样的，法律、政策缺位，有关部门监管不利以及大学生自身急于求成、缺乏社会经验、维权意识是形成这一“灰色地带”直接原因。

七．调查结论与建议

丰富多彩的大学生课余生活给了我们无限的激情，满腔的热情更需要对自己权益的保护。通过调查，同学们大多了解自身的权益，并会在自己的合法权益受到侵害时用法律武器来保护自己，但是仍然有许多同学在自己的合法权益受到侵害时不知道如何去面对。

作为大学生的我们，在学校里不仅要学科学文化知识，还要学习法律，知道用法律武器来捍卫自己的合法权益；一方面，学校要加强对学生的法律意识教育，特别是对即将走向工作岗位的学生更要注重法律知识的教育；另一方面，社会要加大对法律的宣传力度，特别是劳动合同法等一些关系的大学生的法律，还要加强舆论监督建设，用舆论的阳光照亮每一个违法的角落；还有国家，国家并不能简单的制定几部法律就完事了，更重要的是落实，实实在在的落实一部法律比制定十部空头法律更加有用。

只有个人、学校、社会和国家四方同时努力，才能真真解决问题

八.附

大学生权益保护调查问卷

1.你的年级是：

2.你的性别是：

3您对学生权益的概念了解程度如何?

几乎不怎么知道 B.了解一些 C.经常打交道 D.非常熟悉

4.学校生活中您遇到的权益侵害次数?

A.较多 B.较少 C.从无 D.没注意

5.如果您的权益受到侵害,您会?

A.根本无所谓，所以置之不理

B.心理很气愤, 但是只是抱怨, 没有任何实际行动

C.想去找老师或有关部门解决, 但过程可能太繁琐, 问题也不一定能解决,所以只好忍气吞声

D.只要是我的正当权益, 我就应该去争取, 所以我会找相关部门

6.当您发现您正在侵犯别人的权益时,您会怎样?

A.假装不知道 B.为自己找借口开脱 C.视其人其时间及其后果而定 D.承认错误请求原谅

7.如果您所反映的问题没有得到解决,当您下次遇到别的问题时,您是否还会向有关部门反映?

A.只要是我认为对的,我会坚持的 B.不一定, 视问题大小而定

C.反正都不会给您解决,所以不会再反映了 D.其他

8.如果你被聘为一名家教，你会与雇主签订劳动合同吗？

Ａ。不会Ｂ，会

9.如果你在假期找到一份工作并且工作一段时间了，但当你向公司索要工资而被拒绝时，其理由是公司说你没有和公司签订劳动合同，你会怎么办？ Ａ。找公司大闹。B到处散播对公司不良的言论 Ｃ找媒体曝光，Ｄ找劳动部门申诉，必要时到法院上诉

10.如果你已经找到一份工作，一天老板叫你加班，但不给加班费，你会加班吗？

Ａ坚决不干 Ｂ没关系，多干一点累不着 Ｃ向有关部门反映

11.假如你是一名女生，再造工作时因你的性别而被拒绝时，你会怎么办？ A承认吧，换一家单位 Ｂ 找相关部门反映 Ｃ破口大骂

第三篇：兼职大学生权益

兼职大学生权益如何保护

快餐企业、法律专家和劳动部门在法律解释上持不同看法

新快报讯（记者 周继坚）大学生兼职究竟是何种形式的用工？是否受非日制职工最低工资标准制约？记者调查发现，有关企业、法律专家和政府部门在法律解释上看法都不尽一致。广东省劳动和社会保障厅劳监总队黄林琰总队长在回答记者提问时表示，目前国家法律对大学生兼职没有明确界定，需要有关部门加强立法方面的注意；而社会对于“非全日制用工”的界定也需要明确。

兼职打工已经成为不少学生补充个人收入的主要方式，尤其是对于一些贫困地区的学生，假期打工挣钱可以负担一部分学士生活费用。

对于大量存在、由在校学生充当并且以小时计薪的员工，肯德基方面回应本报报道说，“在校学生的法律身份特殊，因此其兼职工作不能划入非全日制职工范畴，不受非全日制最低工资标准制约。”

省劳动和社会保障厅劳动工资处处长陈斯毅

学生兼职工资不应低于最低标准

今年1月，陈斯毅接受本报记者采访时表示，只要是在规定之内，确实是按小时计酬且在同一单位每日工作时间不超过5小时累计每周工作时间不超过30小时的，都要按照最低标准执行工资发放。对于学生这一特殊群体，陈处长说，如果是实习、见习，则不算非全日制用工；但如果是单纯的兼职，学生也属于普通劳动者了，要按照规定发放工资。中国劳动法理事、中山大学法学院副教授鲁英

大学生打工应受《劳动法》保护

鲁英表示，除去实习和见习的情况，在校大学生只要在用工单位提供劳动服务的，就已形成了事实劳动关系，应当受《劳动法》保护，理所当然也适用广东省非全日制最低小时工资标准。

对于劳动部颁发的《关于贯彻执行〈中华人民共和国劳动法〉若干问题的意见》中第十二条规定：“在校生利用业余时间勤工助学，不视为就业，未建立劳动关系，可以不签订劳动合同。”鲁英认为这一规定没有对已经成年的大学生个人的人格给予重视，不利于大学生的成长，更不利于保护兼职打工的大学生的劳动权益。且违反了《劳动法》第四十六条“工资分配应当遵循按劳分配原则，实行同工同酬”的规定，应该修改。

中国政法大学法学教育研究中心副主任梁文永

麦当劳肯德基与受聘人员都受《劳动法》保护

就麦当劳、肯德基方面提出“下岗、内退、已经退休人员或在校学生不具备法律关系主体资格”的说法，梁文永表示，判断麦当劳、肯德基与员工是属于何种法律关系，不能以其制定的格式合同的规定说法为依据，而必须考察其具体的、真实的法律关系的内容。麦当劳、肯德基与其聘用的下岗人员、内退人员或在校大学生等员工之间已经建立了劳动法律关系，就应无条件遵守《劳动法》，也不能回避政府制定的相关最低工资标准的规定。上海劳动部门

学生兼职不受《劳动法》保护

就本报报道广州三家“洋快餐”涉嫌违反非全日制职工最低小时工资标准等问题，上海有关媒体报道称，上海劳动部门就此问题表示，在读学生兼职的就业形式，不在《劳动法》调解保护范围内，因此只能以餐厅和学生的相互约定为准；而非在读学生的小时工资待遇则必须遵守相关的劳动法律法规。

业内人士解释说，根据《上海市劳动合同条例》规定，如果是在读学生勤工俭学的工作形式，只能依照企业约定的薪酬工时，而且，企业不需要为打工的在读学生缴纳基本社会保险费。

第四篇：论在校大学生的兼职劳动权益保护

论在校大学生的兼职劳动权益保护

陈玉

（2011级财务管理一班、20112801320003）

摘要: 现在，高校大学生兼职已经成为一种趋势。由于大学生的特殊身份，目前我国劳动法并没有将其认定为真正意义上的劳动者，大学生在兼职过程中权益遭到侵害时往往得不到有效的救济和保护。大学生兼职劳动的种类分为非全日制用工性质的劳动与劳务关系性质的劳动，大学生兼职期间的劳动权益保护应从劳动关系与劳务关系两个方面进行。充分利用新颁布的《劳动合同法》中的保护机制，无疑可以更有效地促进大学生兼职期间劳动权益的保护。

关键词大学生兼职 ； 劳动关系；非全日制用工；权益保护

一、兼职大学生具备劳动者主体资格

对于兼职的在校大学生能否属于劳动法意义上的劳动者，学者现多持肯定态度，司法实践中一些法官在审判此类案件时也对兼职大学生的劳动主体资格予以了肯定。在校大学生要成为劳动者，具有劳动者的主体资格，即须具有劳动权利能力和劳动行为能力。依据劳动法，在校大学生当然地享有劳动权利能力。就兼职大学生的劳动行为能力来说，目前在大学校园内，除去少数少年班以及部分大一学生外，绝大部分在校大学生的年龄基本已满18 周岁，多数身体健康，具备一定的文化水平、技能水平。大学生虽要在校学习，但有较多的课余支配时间，如寒暑假、节假日。由此可见在校大学生具备劳动行为能力的四要件，即年龄、健康、智力与行为自由要件。兼职大学生是否具备劳动者主体资格，不能仅仅因为他们的大学生身份一概而论，他们在从事具体工作时的角色就是普通的劳动者而非在校大学生，应该严格地就事论事。

二、兼职大学生劳动关系的认定

劳动关系是指劳动者与用人单位之间在实现劳动过程中所建立的社会经济关系。鉴于在校大学生在兼职的内容、形式、期限等各方面存在一定差异性，对

于其是否能够认定为劳动关系需要结合具体情况进行考量。如果大学生兼职所从事的是类似提供家教服务的职业，这种关系即为雇佣关系，它是雇主和受雇人达成契约的基础上成立的。雇佣合同是合同的一种，主要适用合同法，非劳动合同而理应不受《劳动法》与《劳动合同法》的保护。

尽管兼职大学生可具备劳动者主体资格，但其与用人单位是否建立了劳动关系需要进一步分析，这就需要对一些可行性的具体依据加以考量，就案件的具体情况进行认定。从兼职大学生从事的工作与用人单位之间的关系来看，只要他们之间具有从属关系，大学生在工作中需要严格遵守用人单位的规章制度，接受用人单位的监督与管理，那么两者之间建立的就是一种不平等主体之间的劳动关系。隶属性是劳动关系的本质特征之一。但是这种劳动关系本身由于大学生身份的特殊性，与一般意义上的劳动关系不同。大学生并未被纳入单位的正式编制，用人单位也没有法律义务为学生承担社会保险责任，学生的人身档案关系仍然是在学校里，但是不能由此否定大学生事实劳动者的法律地位。另外，现实中判断劳动关系有许多形式标志，如员工名册、考勤登记表、工作证和工资支付等。司法实践中，对于劳动关系的认定，遵循有形式标志的，一般依形式标志；无形式标志的，或形式标志与实质标准不一致的，依实质标准。

三、大学生非全日制用工劳动权益维护的制度构建

作为一名劳动者，办理社会保险是对其劳动关系最基本的肯定与保障。但办理社会保险与人事档案又有着间接的关系，因为社会保险的审批资料是放进人事档案进行保管的，兼职大学生的人事档案是不可能从学校转走的，否则就不存在在校就读关系，加之大学生兼职事件本身的暂时性决定了兼职大学生的社会保险问题不能简单套用一般劳动者社会保险的办理方式和方法。于是，我们设想这样一种实施措施，将除工伤保险以外兼职大学生应享受的社会保险收益化为特定的待遇，也就是说兼职单位虽不用专门办理相应的社会保险手续，但亦要付出相应的成本，即将相应的社会保险费支出转化为给兼职大学生的特定待遇，随每月的工资发放。对于工伤保险，由于是劳动者因公受伤才能享受到的社会保险制度，健康正常的非因公受伤的劳动者是不享受工伤保险带来的收益，因此兼职单位可不将工伤保险费转化为特定的待遇，但兼职大学生一旦因公受伤，兼职单位就必须按工伤事故给予适当的赔偿。这样既避免办理社会保险手续与人事档案制度相冲突的问题，又使得因劳动关系而产生的相应利益得到落实。

除了非全日制用工的劳动关系性质的兼职外，大学生中较大一部分人从事的是劳务关系的兼职,如家教。在他们从事兼职的过程中,同样排除不了各方面权益受侵害的现象，因此，对这部分人的权益进行保护是十分必要的。一方面，要从学校方面加强对大学生兼职权益的保护。作为劳动力市场的重要参与者的大学，在内部成立一个为广大兼职学生提供保护和服务的“中介”———勤工助学机构。当学生权益得不到保障或受损失时，由学校勤工助学机构出面帮助解决。另一方面，学生要学会从自身角度保护自己的兼职权益。首先，学生要主动加强法律意识，通过多种渠道和资源学法、知法、懂法以及用法，这样，才会知道自己的合法权益是否受到侵害、受到何种程度的侵害以及如何运用法律武器来维护自身的合法权益。其次，要强化危害防范意识和自我保护意识。由于大学生接触的社会范围相对狭小，他们涉世不深，缺少社会经验，一些“黑心”用人方把社会责任感“冷落”在一边，无视大学生的利益，利用大学生的“无知”损害他们的权益，使大学生成为他们获益的廉价劳动力和牺牲品。所以，大学生迫切需要提高危害防范意识和自我保护意识，识破“黑心”用人方的“面纱”。

四、在校大学生兼职的权益保护

兼职大学生尽管可与用人单位建立劳动关系，但这种劳动关系不同于一般的普通劳动关系，通常被认定为非全日制用工，是一种特殊的劳动关系。因此，劳动法对他们权益的保护有很多不同于普通劳动者的地方。就劳动法对非全日制用工的规定来说，在校大学生兼职享有以下权利：其一，大学生兼职不应该约定试用期。我国劳动合同法规定，对于非全日制用工的，用人单位一律不得约定试用期。也就是说，用人单位不能对利用业余时间从事兼职的大学生规定试用期。其二，大学生兼职应适用最低工资标准。劳动法规定，全日制用工劳动者执行的是

月最低工资标准，非全日制用工不得低于用人单位所在地人民政府规定的最低小时工资标准。大学生在校外兼职的时候，如果属于全日制工作的，按照月最低工资标准来计算；如果属于非全日制工作的，按照非全日制工资标准来计算。并且，非全日制用工劳动报酬结算周期最长不得超过十五日。其三，我国劳动法律规定，非全日制用工双方当事人可以订立口头协议，并不一定要订立书面劳动合同。非全日制用工双方当事人不签订书面劳动合同并不违反法律的强制性规定。但大学生校外兼职时应尽可能与用人单位签订书面合同，以免需要维护自己权利的时候无证据证明。

因此,必须采取相应对策:小心提防,增强法律意识,规范和管理兼职市场,加强思想道德建设,健全社会信用、度等，来保护大学生兼职期间的权益。参考文献:

[ 1 ] 大学生兼职:为迈向社会“热身”[N ],中国教育报,2003.3(3)

[ 2 ] 何文燕.法律基础[M ],长沙:湖南师范大学出版社,2003

[ 3 ] 暑假打工别忘签协议[N ],北京青年报, 2002.8.(2)

[ 4 ] 诚信要靠你我他[N ],人民日报, 2002.2(3)

第五篇：金融消费者权益保护问题研究

金融消费者权益保护问题研究

中国人民银行衡阳市中心支行青年课题组

【内容摘要】随着金融改革的不断深入，金融消费者权益的保护力度未能跟上金融业发展的步伐，金融消费者权益保护问题凸显，并且日益暴露出金融立法在指导思想、权利内容规定、监管机构设臵等方面的滞后，必须整合现有的行政、立法、司法和监管资源，加大对金融消费者的保护力度，更新金融消费者保护理念，明确金融机构的责任和义务，不断改善金融消费环境，维护金融业的健康和谐发展。【关键词】金融 消费者 监管 立法 权益

20世纪以来的金融监管演进中，消费者保护作为金融监管目标之一，逐步进入人们的视野，无论从政策层面还是理论界，都受到越来越多的重视。尤其是次贷危机爆发所产生的巨大冲击，使各国的金融监管机构充分意识到，传统的监管和救助手段存在内在的缺陷，金融消费者保护问题被提到前所未有的高度，一系列与之相关的法规、政策相继出台，如何对金融消费者进行切实有效的保护值得深入研究。

一、金融消费者概念

根据我国《消费者权益保护法》规定，消费者是为满足个人生活需要而购买、使用商品或接受服务的自然人。早在20世纪末的时候，国发发达市场已经提到“金融消费者”这一概念，在20世纪末21世纪初，一些国家还制定了相应的法律特别保护“金融消费者”，如英国的《金融服务法》、美国的《金融现代服务法》、日本的《金融商品交易法》等。在大金融的背景下，金融领域的消费者由于其所消费产品和服务的特殊性而导致其拥有普通消费者所不具备的特性，即：第 一，产生资金移动。必须提供资金、产品和服务的转移支付机制。第二，风险管理。对其所消费的金融产品和服务进行风险管理并作出决策。第三，预支未来。体现在家庭信用上，从短期无抵押贷款、较长期无担保借款、担保借款人及向私人的借款等。第四，储蓄或投资。转让资金的使用权形成未来的现金流入。

金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和特别化, 是指与金融机构建立金融服务合同关系, 接受金融服务的自然人。例如, 为购买耐用消费品或自用房产而接受贷款的个人贷款者、为进行日常支付而在银行开立账户的存款人、为避免人身或家庭财产遭受未来不可知的风险而购买保险的投保人等。基于金融业的特殊性及消费者法保护弱者的立法主旨, 接受金融机构服务的个人投资者通常也被视为金融消费者。

二、金融消费者享有的权利

结合我国个人金融业务的发展阶段，从个人金融产品的特点、个人金融服务的特性、个人金融消费者的需求来看，个人金融消费者的八大权益:知情权、选择权、保护权、服务权、投诉权、受益权、赔偿权及受教育权应予以着重保护。

（一）知情权。有权知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况，有权要求金融机构对合同条款进行解释说明。个人金融产品消费者的知情权应包括信息内容和信息获取两个方面。信息内容是指是指与个人金融产品相关的一切信息，包括合同条款、产品特点、收益方式、风险提示、费用披露等。信息获取是指通过最高效的信息传播方式（面对面、电话、互联网等）确保消费者及时获得相关信息。

（二）自由选择权。在个人金融消费者中，有专业投资者、储蓄型消费者和借贷型消费者等，不同类型消费者的价格敏感度、风险偏好、消费习惯及收益预期差异较大，银行应在金融机构、服务渠道、金融产品或服务上为消费者提供充分多的选择，保证其在充分比较的情况下，完全出于个人的意愿做出购买或交易决策。

（三）保护权。在个人金融市场上，消费者处于弱势地位，无论是监管机构还是金融机构，均应该采取强有力的措施来保障其在财产和信息方面的权利。包括财产保护权和信息保护权。财产保护权要求首先个人金融消费者用于交易的资金不得被占用或挪用。其次，IT技术的普遍应用在为消费者提供了更多便利的同时也留有安全隐患，银行要在技术上不断完善和保护消费者财产的安全。再次，资本市场瞬息万变，交易时点是否准确对消费者财产规模影响巨大，因此，消费者交易指令的即时准确执行的权利也应受到保护。最后，对于消费者账户的异动，如大额取现、汇款等，银行应善意提醒，保护消费者免受诈骗、欺诈等损害。信息保护权要求银行要从两个方面来保护客户信息的安全，一是银行应妥善保护消费者的基本信息，包括姓名、年龄、联系方式等，不得以任何方式将其泄露给第三方。二是消费者的账户信息应得到严密保护，包括家庭资产水平，收入来源水平，产品购买明细，征信信息等。

（四）服务权。金融消费者的服务权体现在人格尊重和业务效率两个方面。首先，金融机构应该给予消费者平等的尊重，不以消费者的外表来判别消费者，不以消费者的知识水平来衡量消费者，不以消费者的财产规模来划分消费者，为消费者提供非歧视、高体验的服务。其次，金融机构应力求从流程设计、资源配臵、内部管理等方面来提高业务效率，降低消费者的时间成本。

（五）投诉权。金融消费者面对的金融产品种类越来越多，设计越来越复杂，对其消费过程及有关规定、权益、风险等的理解有不全 3 面的可能，投诉和投诉反馈则是消除疑义、解决纠纷的有效机制。消费者的投诉权包括投诉知晓权、投诉监督权和投诉回复权。

投诉知晓权。客户应被告知享有投诉权——发生哪些情景时，通过何种渠道向哪个部门进行投诉，投诉的处理流程及处理结果以及何时得到反馈等。

投诉监督权。消费者对其他消费者的投诉处理享有监督权，投诉处理是否有效及时，投诉结果是否公正合理等，均在消费者监督范围之内。

投诉回复权。消费者的任何投诉均应得到正式反馈，银行应主动将投诉处理结果回复消费者，并跟踪客户对该结果是否满意。

（六）受益权。享受市场发展带来的合理的财富增值与透支未来收入满足当前需求，是个人金融消费者交易的主要动机。消费者的受益权便体现在财富的保值增值和透支成本的节约两个方面。

财富的保值增值。银行应通过金融创新不断完善产品设计，通过严格的内部控制，在保障客户基本利益的基础上，为客户提供和创造最大化的收益。

透支成本的节约。信用卡透支、按揭贷款均是重要的个人金融产品，其对消费者的影响也越来越大。银行应以消费者利益为中心，从制度规定、业务处理等方面来降低消费者的透支成本。

（七）受教育权。美国次贷危机的原因之一就是因为金融消费者未能深入了解其所购买的复杂金融产品，在危机中遭到重大损失。在金融消费者权益保护尚处于起步阶段的我国显得更加重要。银行应通过多种渠道，利用多种方式，向消费者进行关于金融产品的种类、特 征以及权益受到侵害时如何救济等方面知识的教育，加强消费者在财富管理方面的能力，帮助消费者做出从自身利益出发的消费决策。

三、国外金融消费者权益保护经验

（一）欧盟的金融消费者保护

作为拥有27个成员国的欧洲联盟，其成员国之间的金融市场，在地理层面上享有开放边境的优势，在欧盟市场一体化的框架下享有资本、人员等市场要素相对自由流动的便利，极大地推动了欧盟成员国之间零售金融服务业的市场发展一体化进程。欧盟层面出台了一系列指令、规定来规范各成员国的金融服务业行为，并授权欧盟委员会的相关部门具体负责消费者保护事宜。具体来说，在组织机构上，其有两个部门的职责涉及消费者保护，其一是健康和消费者事务总署，其主要职责包括保护欧盟消费者安全及其他利益；起草关于维护消费者利益的法规草案和其他行动方案，并推进其他欧盟范围内的正确实施；确保在欧盟政策发展过程中对消费者利益给予适当关注；通过提供信息及进行教育等手段，提高消费者作出知情选择的能力，并使消费者在欧盟政策制定过程中发出更强的声音。健康和消费者事务总署下辖的“消费者事务司”承担着农副产品与健康卫生、金融服务与欧元、电子商务、消费者安全与环境等方面的消费者保护事宜，下设处室分别负责消费者保护政策的分析与制定，涉及不公平商业行为的消费者保护法律、产品与服务的安全、消费者法律、经济和其他方面利益的保护等工作。其中，“金融服务和救济处”具体研究金融服务领域的消费者救济。消费者事务司还通过消费者在线教育网站向欧盟消费者提供全方面的培训信息。

其二是内部市场和服务事务总署，其中心职务是消除货物、服务、资本和人员自由流动中的障碍，保证欧盟公民和企业享受日益深化的欧盟市场一体化成果，在其职责中特别提到，该部门致力于在金融服 务领域建立统一的欧盟金融服务市场，以便提高市场的竞争、降低消费价格、扩大消费者选择范围；完善金融服务统一市场的法律框架，以便从制度环境建设的角度确保消费者能够享受到高品质的生活、更多工作机会和欣欣向荣的经济前景。

在以上两个机构的不断推动下，欧盟的消费者权益保护工作出现了很多开创性成果值得借鉴：第一，内部市场和服务事务总署致力于推动零售金融业单一市场发展，改善金融服务市场基础设施，以确保成员国消费者能够无障碍享受跨境金融服务。第二，提供尽可能多的信息获取渠道来提高消费者和金融服务使用者的金融能力，建立并运行“欧洲金融教育数据库”开展金融消费者教育。第三，建立跨国性的非诉讼纠纷解决机制网络平台，致力于通过非法律途径，即非诉讼纠纷解决机制来处理金融服务领域的消费者投诉，实现了各国纠纷解决机制之间的信息交流，为消费者在跨国金融消费纠纷中提供更便捷的庭外纠纷处理程序。

（二）英国的金融消费者保护

金融服务业是英国的核心产业，金融服务业的成败关系到英国国家竞争力的强弱，因此英国设计的保护力度极强，可资借鉴。

早在1986年，英国议会就通过了《金融服务法》，启动了被称为“金融大爆炸”的改革，倡导了一系列的改革措施，金融消费者保护是其设定的金融监管目标之一。1986年的《金融服务法》的核心内容是使所有提供金融服务的机构和个人必须得到政府的授权，经营活动必须在政府的直接监管下进行。新的体制在放宽对金融机构融资和信息披露标准的同时，对消费者权益的保护更为严格，强调要设立金融消费者补偿救济制度。英国在2000年之前分业设立对金融消费者的补偿制度，金融业相关的补偿救济机构有七个，涉及存款、证券投资、财险、保险中介等多个领域，其中的“投资者赔偿计划”专门负责对 6 投资服务公司客户的赔偿。

1997年，英政府成立了“金融服务监管局”，统一监管英国服务业，是英国唯一授权管理和监督银行、保险、抵押和投资活动的独立机构。2000年，英国通过了《金融服务与市场法》，完善了英国的金融消费者补偿救济制度，提出了对该制度的改革方向，明确了金融服务监管局统一负责建立和监管保护救济制度的职责。《金融服务与市场法》第一次在法律中规定了增强市场信心、提高公众认识、保护消费者、减少金融犯罪等四大监管目标，并在明确消费者保护的基础上增加了大量保护消费者权益的司法内容，包括金融机构销售劝诱等行为规范、民事赔偿责任规则、消费者纠纷解决机制在内的相关规定应运而生。同时，该法还要求FSA负责开展消费者教育，加深公众对金融体系的认识。

（三）日本的金融消费者保护

日本在2001年4月实施的《金融商品销售法》中提出了金融消费者的概念并将投资者保护扩展至对消费者的保护，2006年日本又出台了《金融商品交易法》为金融消费者提供了更为全面的保护，构筑了结构灵活、公正透明的法制框架，加强了对不公正交易行为的惩罚力度。

第一，整合金融法规，在立法上打破金融业分业经营的限制。自1996年金融“大爆炸”以来，日本针对金融消费者受害的社会现实问题，为强化金融消费者的保护并促进金融创新，开始研究制定以功能、横向整合的金融法规，并逐步建立起一套有效保护金融消费者的金融管制法律体系。具体表现在2001年《金融商品销售法》对金融消费合同的统一、2006年《金融商品交易法》对金融市场消费者保护规则的统一，以及将来最终形成的日本版“金融服务法”有关金融消费者保护规则的全面统一。

第二，注重引导，构建新型金融制度。一是加强投资人保护机制，重拾投资大众信心，强化投资人对资本市场的信赖及信任。二是鼓励日本国民将资金运用从传统的储蓄转向投资金融商品的投资渠道，亦即以银行为中心的间接融资体系转为以综合金融机构为中心的直接融资体系。三是架构顺应金融国际化潮流和结构变化的新型金融制度。

第三，加大惩处，加强违法行为的打击力度。例如《金融商品销售法》规定金融业者对重要事项未能说明，因而导致顾客受到损害的，应负损害赔偿责任，且为无过失责任，顾客只要证明业者违反说明义务与其损害具有因果关系即可。同时该法对于有价证券申报书、有价证券报告书、公开收购申报书等的虚假记载、不公正行为、谣言散布、暴力胁迫及操纵市场的行为等的最高刑期和罚金，分别从5年和500万日元提高为10年和1000万日元。

四、我国金融消费者权益保护存在的问题

（一）传统监管目标注重金融安全而忽视对消费者权益的保护。我国金融业的发展起步较晚，虽然发展迅速，但金融业在总体上仍处于发展的初期。中国目前仍处于转轨期，中国的金融系统产生和发展于这一时期特殊的政治结构和社会结构之中，难免被打上转轨时期所固有的“国家主义”的烙印，即中国金融系统仍保留了绝对优势地位的政府所有权，这一初始条件使金融制度变迁也显示出强烈的政府主导下强制性制度变迁特征——中央政府赋予了中国的金融系统以许多政治功能。以银行来说，国有银行成为国有企业输血机器和社会稳定的减压器。在证券市场上，则表现为其承担了转移国有银行风险、减轻国家财政压力、为国有企业筹资、充实资本金并为国有企业解困，解决就业问题等任务。因此，国家立法十分注重对金融机构利益的保护，对金融消费者的保护经常被忽视。在银行卡收费案件中，监管部 8 门的态度就一直不明确。因此，确立“金融消费者保护”作为监管目标之一，对我们的金融监管来说，意义更大。首先，可以肯定，“市场化”将是我国金融行业改革的方向。在行政主导的金融行业中，我们已经习惯了对金融消费者权益的忽视。在金融行业充分市场化后，金融消费者会因权益屡屡被侵犯，减少对金融服务的需求；在极端的情况下会导致厌恶风险的消费者退出市场，从而导致市场彻底瘫痪。其次，金融市场的国际化是金融业的发展趋势。金融产品在全球范围内流动，一国金融机构可以为全球的消费者提供服务，在其他国家纷纷采取严厉措施保护金融消费者的同时，在国际市场中，我们最终会因为缺乏明确的、高标准的金融消费者保护法律而很有可能使国际市场上的“金融欺诈服务”、信息不透明的金融产品流向中国。一旦发生纠纷，消费者维权也很困难；或与立法完善的发达国家的金融消费者“区别对待”。

将金融消费者保护作为金融监管的重要目标，其理念在于金融业中金融产品和服务的提供者与消费者之间存在极大的信息不对称，这会给提供者利用信息优势欺凌盘剥消费者提供渠道和机会。消费者的利益如果得不到应有的保护和保障，则会动摇公众对金融业的信心，危及一国的整个金融体系和经济，因此，金融消费者保护应为金融体系的一个重要基石。

（二）立法滞后，金融消费者权益保护相关法律规定不详细，可操作性不强。

第一，我国金融消费者保护的法律基础是《中华人民共和国消费者权益保护法》，但该法是针对一般商品和服务消费过程中如何保护消费者权利的普通法律，但金融消费的专业性非常强，适用该法缺乏操作性。

第二，金融法律如《人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、9 《保险法》、《银行业监督管理法》以及由人民银行、保监会、银监会、证监会等监管机构制定的规章制度虽然对金融消费者权益保护也有所提及，但总体来看仍存在以下问题：（1）消费者保护的金融法律数量少且规定原则，缺乏可操作性。尽管许多金融立法都以金融消费者保护为首要立法目的，但在措施上不够具体。具体表现在：《商业银行法》第3章只有5条规定了对存款人的保护。《银行业监督管理法》第1条中有保护存款人和其他客户的合法权益的规定，但是在第3章“监督管理职责”中却没有关于金融消费者保护的特别规定。（2）维护金融消费者利益的部门规章数量众多，内容相对具体，但是，有的规章与上位法冲突，或者是同等效力的规章之间相互重叠交叉。目前我国的主要金融服务产品包括存款、保险、基金等，涉及诸多金融分业领域。各分业领域对金融消费者权利的规制原则及具体内容不尽相同。例如，券商集合理财和信托公司的集合理财是十分相似的两类业务，却要分别适用《证券公司客户资产管理业务试行办法》和《信托公司资金信托业务管理办法》的规定，形成代理关系和信托关系两个不同的法律关系，接受证监会与银监会两个不同监管部门规章的调整。

(三)由于金融产品的专业性和特殊性，使消费者处于信息不对称状态，在权益维护时处于被动状态。

金融服务具有无形性、专业性和信用性等特点，导致金融市场中的消费者比普通消费者更容易受到侵害。金融服务是服务贸易的重要部门，具有高度的流动性。金融服务不同于其他服务贸易的特点在于：无法通过一般的感观来判断金融服务的质量；金融机构的高科技数据处理与业务术语的使用，更使得消费者难以凭借经验或常识来进行监督。另外，金融业的信用性使得金融服务往往持续很久，消费者经过比较长的时间才能发现金融服务的瑕疵。因金融市场产品和服务的这 10 些特性，以实体经济中的消费者交易为预设前提的现行消费者权益保护法显然无法为金融消费者提供全面的保护。

此外，在金融消费领域，大量存在金融机构将收集到的消费者信息，在未经当事人许可的情况下，任意转让给他人。这是侵犯消费者隐私权的行为。而现行《消费者权益保护法》并没有规定消费者在消费时享有隐私权。

当前，我国民事诉讼中举证责任实行“谁主张谁举证”的一般举证原则，以部分案件实行举证责任倒臵为例外。根据该制度，在消费领域中，除产品责任、医疗事故责任等实行举证责任倒臵外，大多数均实行“谁主张谁举证”。但是在金融消费领域，存在严重的信息不对称问题，尤其是各种复杂的金融衍生品，其规则都是金融经营者制定的，金融消费者要在维权时举证证明经营者存在欺诈行为，其举证能力十分有限。

（四）金融机构的自律监管功能亟待加强

金融机构自身对消费者权益保护缺乏认识，投诉处理机制也有待改进，相关的规章制度有待建立和公示。而我国各金融业协会自律机构虽然已成立多年，但在消费者权益保护上的积极性和实效也明显不足，受理解决消费者纠纷的平台也没有建立和公示。

五、加强和改进消费者权益保护的对策

（一）将消费者权益保护设为监管目标，和谐处理金融安全与消费者权益保护的关系。在立法和金融制度、政策出台时，相关部门应更新监管理念，跳出狭隘的行业利益，树立起消费者主权的信仰，正确看待金融安全与消费者保护的关系。既要培育公平的竞争秩序，促进金融业健康稳定发展，也要通过直接的规制和救济手段来保障消费者的具体利益，推动以消费者需求为导向，提供符合消费者需要的产品和优质的服务，为金融业发展提供源源不绝的动力。

（二）进一步完善金融消费者保护的法律法规，为维护金融消费者合法权益提供法律保障。法律法规是金融消费者维护其权利的最重要制度保障，立法部门应把整个金融体系消费者纳入消费者权益保护体系，对我国当前的《消费者权益保护法》，或《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《保险法》等相关法律进行修改补充完善，在相关条款或章节中增加对金融服务关系与金融消费者权益保护调整的相关规定，明确将金融消费者应当享有的知情权、自由选择权、保护权、服务权、投诉权、受益权、受教育权等作为法定权利加以明确规定，完善法律救助，赋予金融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权，细化金融机构诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务，通过规则指引，防止金融消费者合法权益被侵犯。

(三)制定和完善交易规则，强化对金融机构的监管，保护消费者权益。在交易规则制定的过程中，尤其要防范金融机构利用自身优势结成垄断同盟损害消费者权益，防止金融机构利用格式条款、免责条款免除自己的责任，转嫁自己的风险，对服务收费等消费者非常关心的问题保持密切关注，通过明确的规则指引维护消费者权益。

（四）搭建多层次的金融消费者投诉处理平台，构建金融消费者权益保护联动机制。一是鉴于人民银行在我国金融体系中处于宏观管理与相对中立的地位，同时考虑人民银行在征信管理、银行卡、人民币管理、支付结算管理等领域对维护金融消费者合法权益的作用，可从法律上明确由人民银行牵头负责处理金融消费者投诉，同时内设专门负责金融消费者维权的部门。二是银行业协会应充分发挥行业组织作用，积极协调处理金融消费领域的各类纠纷，促进公平合理金融消费环境的形成。在法律诉讼层面，着眼于消费者的弱势诉讼地位，建立区别于一般民事诉讼程序的消费者诉讼制度，确立金融消费者诉讼 12 救济制度等。

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（2）李春燕：个人金融消费 哪些权益应该被保护 银行客户

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银行家

2011.10（4）杨静：金融消费中的消费者权益保护

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2004.12（5）王靖琳：金融消费者权益保护职能及我国金融监管制度的完善 福建金融

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