中国商业银行的消费信贷制度创新（精选五篇）

第一篇：中国商业银行的消费信贷制度创新

中国商业银行的消费信贷

制度创新

消费信贷作为一种信用交易其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权这个未来债权具有不确定性取决于借款者的偿债能力和偿债意愿1而中国作为一个经济转轨的国家是在缺乏相应的管理消费信贷风险的制度安排的背景下开展这项业务的因此如何规避和处理消费信贷风险一直是国家和商业银行面临的首要问题本文从分析我国商业银行管理消费信贷风险的现状入手指出其风险管理的困境提出促进消费信贷可持续发展的制度安排

一、制度约束下商业银行发展消费信贷的次优选择——高抵押的消费信贷合约供给

中国发展消费信贷有其特殊的市场背景一是消费信贷作为扩大内需刺激居民消费提高最终消费率的一种政策手段具有很强的政策推动的特征；二是个人消费信贷在我国作为一种新兴的金融产品缺乏相应的管理风险的制度安排；三

是作为消费信贷产品的供给者——国有商业银行正处在市场化改革的过渡阶段在此期间国家既要求商业银行的信贷合约行为市场化但同时又限制商业银行对信贷利率或其他某些合约变量的自主制定

一般来说商业银行为区分不同风险类型的借款人可通过组合不同的贷款利率、贷款抵押额和贷给概率等条件来设计信贷合约以达到使借款人自发选择商业银行所期望的信贷合约的目的而中国商业银行开展消费信贷业务是在利率限制、信用风险管理制度缺失、消费者信贷担保资源、途径缺乏的条件下进行的为达到将高风险的借款人阻挡在消费信贷市场外将低风险借款人保留在市场之中的目的商业银行采取了单一的、高抵押的(或质押)、高进入壁垒(如繁琐手续、高准备费及服务群体圈定)的消费信贷合约供给而这种消费信贷供给模式之所以能在短期内发挥作用是因为有以下的经济背景一是近些年来中国的宏观经济一直保持较高的增长速度(GDP年均增长率达到7％-8％)消费者风险类型表现得不明显；二是中国消费信贷发展的历史还不长传统的高储蓄习惯和政策限制使中国的部分消费者积蓄了一定的财富水平能够满足商业银行较高的抵押要求三是国家在住房、汽车、教育等方面的福利制度改革激发了人们对消费信贷的需求

二、制度缺失下高抵押的消费信贷合约所隐含的系统性风险分析

在我国当前的制度环境下这种单一的、高抵押的消费信贷合约供给是商业银行防范风险的一种客观选择但从涉及消费信贷业务三方的国家—商业银行—消费者的整体效益来看这种合约设计是低效的因为其面临着发展困境隐含着一定的金融风险

首先从宏观上看在消费信贷合约中设臵过高的担保要求可能造成消费者有限的担保资源的浪费因而是一种宏观上的非效率选择从微观来看随着我国消费信贷的快速发展向不同类型的借款人提供单一的消费贷款合约可能是无效的因为它使得低风险的借款人不愿承担太多的抵押担保和交易费用而退出市场而高风险借款人则由于获得“信息租”而减少偿付这将激励他们进入市场2可能使银行蒙受更多的损失

其次要求信贷担保虽然可以节省商业银行的监督筛

选成本但是也造成了商业银行监督筛选激励不足消费信贷合约设计过分依赖于担保来规避风险的问题这在当前我国商业银行预算软约束的背景下易导致商业银行的道德风险即将所有的贷款损失都推由国家负担而国家为防范其道德风险必然会采取紧抓松放的行政干预手段造成信贷政策的不连贯性这不仅影响商业银行的长期发展规划也影响了消费者对信贷政策的理性预期

最后在我国当前的法律制度环境下高抵押的信贷合约隐含的金融风险不可小视1998年我国个人消费信贷余额只有456亿元到2004年6月末消费信贷余额已达17952亿元近六年间增加了约40倍其中个人住房信贷余额13878亿元占全部个人消费信贷余额的77.3％3；汽车消费信贷余额1833亿元占10.2％；各项助学贷款余额75亿元占0.4％目前我国各大商业银行的个人住房不良贷款率约为1％-2％不良贷款约为138.78亿元—277.56亿元虽然目前的不良贷款率很低但从国际经验看个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后3～8年中逐步显现而我国的个人住房贷款余额中80％是2000年以后发放的即只有20％的贷款开始进入第三年因此未来几年个人住房不良贷款很有可能陆续暴露而汽车消费信贷的不良贷款率近几年已呈上升态势据有关方面报道截至2003年底国内银行有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收不良贷款率

超过50％4

目前由于我国住房、汽车的二级交易市场发展还很不完善市场参与者无法通过产权重组来分散和转移风险商业银行持有的债权或抵押资产权会因不易变现而产生流动性风险因此抵押贷款需要相应的市场环境和支持体系来分散其蕴含的金融风险

三、管理风险的根本出路金融制度创新

通过以上分析可知相应的制度安排和市场手段来增强商业银行的风险甄别能力是我国消费信贷顺利发展的客观需求；而从消费者的角度来看如何增强中、低收入阶层的抵押担保能力提高其承贷能力是消费信贷可持续发展的重要保证参考国外经验结合我国现状本文提出以下的政策建议

1.基本制度安排建立全国性的个人征信体系

从消费信贷供给角度而言个人信用制度是商业银行评估借款人、实施信贷监管以及控制消费信贷风险的基本制度安排尽管个人信用制度无法完全消除消费信贷中的逆向选择和道德风险但是个人信用制度可以在一定程度上消除消费信贷配给行为的影响此外个人信用制度内在地具有对违约者的惩戒作用谨慎的银行家将会拒绝有不良信用记录的借款人的消费贷款申请个人信用制度的这种惩戒作用和共享机制在一定程度上消除了商业银行和借款人之间的信息不对称从而有利于商业银行识别借款人的风险类型设计出分类的消费信贷合约目标

在中国个人征信体系的建立受到社会的信息结构、法律制度环境、市场化发展程度的约束从现实条件来看如果没有政府部门的支持或相关措施的推动任何一个企业要想建立起覆盖面广的个人信用信息库都是极其困难的因此在目前个人信息主要集中在各个政府部门以及国有银行和公用事业机构的情况下政府运作模式有利于借助政府力量强制推动这种制度安排的实施而且由于征信机构经营的是个人信用信息这种特殊产品在当前相关法律缺失的情况下需要政府的特殊监管与约束因此政府主导式的征信体系也许是我国个人信用

体系初始阶段的理性选择

2.辅助措施逐步建立政府主导型的个人信用担保体系

由于我国缺乏充足的抵押担保途径借款人在申请信贷时很难选择有效的担保形式商业银行也难以为消费贷款实施有效的风险保障因此本文提出创建以政府机构为主的个人消费信贷担保、保险一体化的机制以此来提高居民的承贷能力首先成立各省市的个人信用担保机构我们可以借鉴美国、日本政府的经验成立抵押贷款担保机构专门为中低收入者提供抵押贷款担保这些机构担保的购房者首付的比例可以适当降低贷款期限可以延长可以实行一定的优惠利率政策；其次采用担保公司和保险公司的双重保证措施发达国家的经验表明消费信贷只有与保险相结合才能获得发展在法国仅国家人寿保险公司就向800万借款人提供了借款保险在信用消费最为流行的美国向借款人提供保险成为最大的保险市场目前我国北京、上海、四川、厦门等地保险公司针对个人住房贷款保险的市场需求也陆续推出了新险种保险费率也有所降低这种及时防范商业银行贷款风险、降低借款人负担的做法值得

推广；最后随着市场条件的成熟成立一批私营抵押贷款保险公司形成一个以政府为主的全国性贷款抵押担保网并在此基础上引进再担保保险机制这种做法对分散一级抵押市场上的贷款风险提高贷款的安全性和流动性促进住房信贷资产良性循环以及金融机构在二级市场上顺利转让债权或发行抵押债券具有重要的借鉴意义5

3.市场手段逐步实现个人贷款利率市场化

在消费信贷业务上逐步实现不同信用等级不同利率水平的市场化手段是基于以下原因一是金融市场的发展与创新极大地弱化了利率管制的效果利率逐步市场化是我国金融改革的大势所趋；二是由于个人信用交易的不确定性较低其逃债的代价也较大因此个人消费信贷作为一种风险相对较小的金融产品可以优先尝试利率的市场化改革；三是全国性的个人征信体系为逐步实现个人贷款利率市场化提供了技术支持对守信用的客户实施利率优惠对不守信用的客户实施处罚会产生社会正效应提高社会的整体信用水平

4.强制性约束机制形成基本的消费信贷法律体系

作为由第三方实施的行为规范法律为诚信交易提供了强制性的约束机制我们都知道美国信用经济得以健康、快速地发展与其配套的法律法规的完善是分不开的从20世纪60年代到80年代的20多年期间美国信用管理的相关法律纷纷出台逐渐形成了一个完整的信用管理立法框架体系主要包括16项信用相关法律如公平信用报告法、公平信用结账法、公平债务催收作业法、平等信用机会法、诚实租赁法、银行平等竞争法等等在这16项法案中法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信机会、保护个人隐私权因此商业银行、金融机构、房地产商、消费者资信调查、商账追收行业受到了直接和明确的法律约束6

尽管在社会信誉的建立过程中法律常常是缺位的但法律作为维护信誉的底线作用不可低估作为后发的国家选择“规则优先”的法律改革方式来推动法律体系的完善是理性的选择因此我国现阶段的当务之急是以立法来推动个人信用制度建立明确个人信用制度的管理部门制定统一征信标准和征信办法加强消费者权益保护以及建立信用惩罚机制等6

5.补充机制硬化社会信誉制度

在法律制度存在缺陷的情况下信誉制度的安排对于促进市场交易的进行就显得比较重要信誉是用来衡量一个人的承诺值得信赖的程度表现为他人对其偏好或行为可信性的概率7在我国立法、执法环节落后法律往往流于表面化的现状下通过一定的制度安排激励企业、个人讲诚信也许会起到事半功倍的效果具体到信贷领域银行可以为信誉良好的长期客户提供优惠的贷款利率并在其出现流动性困难时得到银行的融资帮助；而对于那些出现在商业银行黑名单上的企业或个人对其日后融资需求的惩罚性许诺必须是可信的和切实的

参考文献

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第二篇：消费信贷

消费信贷

操作流程： 个人消费信贷保证保险贷款目的声明书 2 身份证 3 工作证明 4 户口本 物业电费小票 6 房产证复印件 7 银行流水 银行信用记录（信用卡，房贷）增加风险管控（增加担保人、房产签订合同、对贷款人要做认真的调查）

利率：

0．9月息：

1月息（根据客户的实际情况）

还款：

每月还款一次

额度：本金除贷款期限 利息：按本金额度计算 风险管控主要分三个阶段：

第一阶段主要是对贷款对象进行认真的调查核实、根据材料逐项核实、1,信用方式2自然人担保3两户联保4多户联保5公务员保证。小企业要认真调查经营 状况，还款意愿还款能力，存在的风险及风控措施

第二阶段风险评估根据客户调查的结果。进行风险评估。可以办理及办理的贷款额度、不可以办理、有风险评估做最后决定。

第三阶段资金回笼、追缴、起诉等。公司运营框架：

一．风险处： 二．调查处 三．业务处 四．财务处 五．办公室

所有的贷款单子有风险处上报总公司批准后开始放贷

抵押贷款（对公）

1.营业执照正副本 2.国地税务证，正副本 3.代码证正副本

4.特出行业企业经营或生产许可证 5.开户证、贷款卡、法人身份证及简历 6.章程及股东决议

7.验资报告、环评报告，公司简介

8.近三年财务报表及审计报告，近六个月的资金流量表 9.负债表。损益表

10.法人个人或对公近半年银行流水，纳税证明，11.固定资产证明（土地，房产）12.供销上下游合同及发票

13.水电费证明、工人工资表，14.贷款申请及还款计划（有流程及贷款合同）

15.风险管控（对企业要做好认真调查、对提供资料的真伪要认真核实一丝不苟、抵押物一定要认真核实，做好他项权及抵押手续、要确保抵押物完整无误以保证资金的安全）

其他业务

银行承兑汇票贴现业务（有操作流程

不上网银行保函业务（有操作流程）

存单抵押业务

就是以存单作抵押，我们收取利息、对方要有银行承诺哦到期无条件返还存单

承兑汇票放大业务

资金进保证金账户进行放大开票后我们收回本金，收取资金占用费

投资业务：

寻找大项目、我们的利润主要是，中介费、或是股份

我们公司首先要好做基本的业务，以抵押贷款、无抵押贷款、为主向、同时完成其他业务、业务上认真跟执行无风险，风险系数很低、而且是可控的进行操作、有不可控的风险不操作、不受理，总的指导思想就是在保证资本金安全的情况下进行可控操作操作、争取在短期内创造好的业绩，

第三篇：中国商业银行简史

中国出现近代化的银行始于鸦片战争之后。我国境内第一家银行是1845年英国人设立的丽如银行，1897年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业。

20世纪30年代，统治旧中国的国民党政权建立了以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库（简称“四行二局一库”）为主体，包括省、市、县银行及官商合办银行在内的金融体系。

随着中国人民解放战争的胜利，1948年12月1日在石家庄成立了中国人民银行，并开始发行人民币。1949年2月，中国人民银行迁入北平。新中国成立后，我国在计划经济体系下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系，即银行不划分专业系统，各个银行都作为中国人民银行内部的一个组成部分，从而使中国人民银行成为既办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行，又担负着国家宏观调控职能的中央银行。从1979年初开始，在改革开放方针的指引下，相继恢复了主管农村金融业务的中国农业银行，从中国人民银行中分设出了主管外贸信贷和外汇业务的中国银行，从财政部中分设出了主管长期投资和贷款业务的中国人民建设银行，1981年底又成立了负责接受国际金融机构贷款及其他资金转贷给国内企业的中国投资银行。1983年9月17日，国务院发文明确规定中国人民银行专门行驶中央银行的职能，同时决定成立中国工商银行，接办中国人民银行原有的信贷和储蓄等商业银行业务。至此我国基本形成了以中央银行为领导、以四大国家专业银行为骨干所组成的银行体系。

1987年中国人民银行提出要建立以中央银行为领导，各类银行为主体、多种金融机构并存和分工协作的社会主义金融体系。在1987年中共“十三”大和1992年中共“十四”大精神的指引下，我国银行业在改革中不断扩大发展。在交通银行重组成以公有制为主的股份制全国性综合银行后，相继成立了中信实业银行，招商银行，深圳发展银行，烟台住房储蓄银行，广东发展银行，中国光大银行，华夏银行，上海浦东发展银行，民生银行等13家股份制银行。除了四大国有商业银行和13家全国性股份制商业银行之外，数量更庞大的是遍布全国各地的城市商业银行和农村商业银行。

经过30年的渐进式改革，中国基本形成了由中国人民银行、三大政策性银行、四大国有商业银行、十多家全国性股份制银行、一百多家城市商业银行、更多的农村商业银行和农村信用社所构成的现代银行业体系。

截止至2009年，全国共有14家商业银行的股票上市，包括工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、深发展A、北京银行、南京银行和宁波银行。

第四篇：消费信贷-论文

我国个人消费信贷发展中的问题分析

个人消费信贷，是指金融或商业机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费是拉动经济增长最稳定、最持久的动力，个人消费信贷的发展，可以提高社会的消费能力和消费水平，从而扩大消费需求，对有效拉动经济增长起到促进作用。我国个人消费信贷发展的现状

1.1 商业银行消费信贷发展现状

我国商业银行消费信贷从严格意义上讲是1980年代起步的。住房信贷是一个重要的突破口，它有力地配合了住房体制改革。然而，由于许多客观条件的制约，这之后十年间发展十分缓慢。1990年代中后期，为了配合扩大内需，实现经济增长目标，政府再次加大力度启动并且推广消费信贷，才逐渐使其出现了很好的发展势头。到了二十一世纪出现了突飞猛进，消费信贷从2001年的0.699万亿元发展到2009年底的5.5万亿元。截至2009年我国消费信贷总量已占GDP总量的16.42%，银行总贷款规模的13.75%。

1.2 其他金融机构开办个人消费信贷的状况 为了鼓励消费信贷的发展，我国根据《住房公积金管理条例》，开始办理住房公积金。这项制度的实质是政府为解决职工家庭住房问题提供的一种政策性融资渠道，在我国住房保障和社会保障体系中占有非常重要的地位。我国各地还相继成立小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村小额信贷机构，这批机构对我国尤其是住房及农村的消费信贷提供了很好的平台。而在上海浦东新区试点的中银消费金融公司，标志着像消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业终于在中国“破冰”。随着各种能够提供消费信贷的金融机构不断出现，我国消费信贷体系会变得越来越完善，我国各个阶层的消费者也能得到实际的受益。我国个人消费信贷发展中存在的问题

2.1 传统消费观念的制约

从历史上看，我国人民有崇尚节俭的“良好”消费习惯，宁愿先储蓄而不愿超前消费。虽然近年来有稳定收人和消费欲望的年轻消费者对消费信贷的认知度呈上升趋势，但绝大多数最有消费能力的中老年人还是坚守量入为出的消费思想，不敢也不愿贷款消费和超前消费，从而制约了消费信贷的发展。

2.2 消费者承贷能力较弱

改革开放三十年来，居民收入水平有了很大提高，居民户均金融资产增长迅速，但相对于住房、汽车等高价值商品而言，其收入水平和已经具有的金融资产还难于承受。而且随着近两年物价上涨指数居高不下的影响，我国居民家庭的实际收入预期增幅下降，支出预期受基本生活、教育、养老、医疗等的影响而上升，从而使得消费者负债消费的能力大大减弱。另外，社会保障制度不健全使居民的消费差距扩大，居民更多地选择储蓄存款，以备不时之用，也直接制约了城乡居民的消费信贷意愿。

2.3 消费信贷品种不够丰富

我国现阶段各大商业银行消费信贷的主要品种就是住房、汽车和助学消费贷款，而与居民生活密切相关的诸好大件耐用消费品、旅游和个人住房装修等消费贷款品种并不普及，受众也较少。而且上述三种贷款的品种也很有限，基本上都是等额还款方式，可以看出信贷产品对市场的细分不够，不能充分满足消费者需要，这导致了消费信贷的发展较慢。

2.4 个人信用体制不健全

这主要体现在两个方面：一是没有专业信用认证机构对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用状况等进行调查和评估的制度；二是居民的收入尚未完全货币化，从而导致贷款机构无从判断借款人的资信程度，因此因此造成借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支时有发生。这些因素都会对个人消费信贷业务的发展带来不可估量的风险，影响银行贷款的积极性。

2.5 法律制度配套设施不完善

目前银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等对消费信贷进行管理，其针对性不强。另外，个人信用制度、个人破产制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，对失信者的惩罚机制也不明确。因此我国亟待出台与消费信贷相关的各类法律法规文件，以规范消费信贷行为。我国个人消费信贷发展的对策

3.1有效地引导消费者转变观念

政府相关部门和社会应该适当引导消费者改变陈旧观念，提升消费者适度超前消费的经济理念，使其消费观念更加合理化、科学化，倡导合理消费，适度消费。鼓励广大消费者尤其是具有足够经济实力的中老年消费者合理消费，逐步促成其消费模式从自我积累型向信用支持型转变，正确处理储蓄和消费的关系，进而促进消费信贷的快速发展。

3.2 逐步提高消费者的收入水平并不断完善社会保障体系

消费者的承贷能力消费信贷的发展基础。随着市场经济的发展尤其是不同经济模式企业间员工收入差异逐步增大，会使消费者间两极分化的趋势越来越明显。在这种条件下，应当从宏观上调整收入分配结构，缩小居民收入差距。政府还可以效仿西方先进国家采取差别税收政策，降低贫富差距，在一定程度上降低高收人者的储蓄倾向，促使他们少储蓄多消费。同时不断完善社会保障制度，特别是要加大受益者广泛的养老、医疗、失业保险的范围，这样可以减少居民对预期支出增大的隐忧，使其放心地把即期收入的大部分或全部变成即期消费，促进消费信贷的迅速发展。

3.3 增加消费信贷的品种

只有不断开拓适合时宜的消费信贷品种，才可以满足不同收入层次、不同消费需求、不同年令和不同时间段消费者的各种需求，从而促进消费信贷的发

展。各金融机构应该密切追踪消费者的需求动态，不断增加消费信贷品种。除住房、汽车抵押贷款之外，可以进一步扩大对家用电器、高档家具等大额耐用消费品的消费信贷业务，以及教育、旅游等贷款业务。同时，在农民收入渠道和收入数额逐渐增多的今天，积极拓展农村消费信贷，针对农村消费信贷市场的现状大力发展住房和农机具贷款产品、以及农村青少年教育贷款产品也不失为消费信贷发展之路。

3.4完善信用报告体系的建设

对消费信贷申请人进行信用调查是开展消费信贷业务的一个重要环节，这也是发展个人信用体制的必由之路，我国应该借鉴西方国家的成功经验，建立一套完善的“个人诚信体系”。建议由政府和银行组织设立专门性的全国个人信用管理机构，这些机构专门负责收集、保存申请人的有关信用资料，建立全国统一的个人基础信用信息数据库，对申请人的信用进行评估。这样就可以迅速而准确地掌握借款申请人的信用背景资料，并对借款申请人的还款能力做出客观的判断，在申请人进行信贷活动时提供给银行，作为是否放贷的依据。

3.5 健全消费信贷相关法律制度

借鉴西方发达国家的经验，我国应将消费信贷列入国家整个法律体系，制定专门的法律制度和具体的实施细则。应制定一部专门的《消费信贷法》，从立法的原则、调整对象及范围，到消费信贷的广告、费用、利率、合同的订立、履行、违约及责任处理等都应有明确的规定，从而营造有利于消费信贷发展的良好的法制环境。同时，加大对失信的法律惩罚力度，加大违约人个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。总的原则是：让消费者有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，同时让贷款机构有开办消费信贷业务的动力和责任感。4 结语

目前，消费信贷在我国已具备了一定的规模，但我国由于起步晚，实际应用中也不免存在着一些问题。当前我国已将发展消费信贷作为扩大内需的重要

手段，因此只有在经济实践中不断消除影响个人消费信贷发展的主要障碍，才能对我国的长远经济发展起到更好的促进作用。

第五篇：汽车消费信贷

汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

中国汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：

汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

2、发展阶段(1998年10月-2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

3、竞争阶段(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。