中国商业银行储蓄业务的对策与挑战[大全]

第一篇：中国商业银行储蓄业务的对策与挑战[大全]

我国商业银行储蓄业务：挑战与对策

储蓄业务历来是商业银行最基本、最重要的业务之一。近年来，在快速发展的宏观经济、较为宽松的货币政策以及国内居民的储蓄传统等多因素共同作用下，我国商业银行的储蓄业务规模呈现稳步增长态势。同时，传统的储蓄业务发展思维与“逆周期宏观审慎监管”理念不断碰撞，货币流动性收缩与各商业银行储蓄发展指标逐年调增日益冲突，直接导致“高息揽储”、“违规揽储”、“吸储大战”等问题接踵而至。随着利率市场化的推进，监管机构将逐步把存款定价权转移到商业银行手中。但历史数据缺乏、定价经验不足、定价原则不成熟等问题将使商业银行存款业务陷入“定价困境”。虽然我国城乡家庭的预防性储蓄动机依然强烈，但商业银行储蓄业务未来发展面临的诸多挑战同样不容忽视。

当前我国商业银行储蓄业务发展面临的挑战

服务定价机制缺失导致储蓄产品营销处境两难。严格意义上讲，储蓄产品与储蓄服务是两种不同的商业银行业务。储蓄产品是银行与客户之间的资金交易，而储蓄服务则是客户资金办理储蓄后的其他金融需求，如柜台取款、现金支票、ATM提现、资金使用情况查询、POS刷卡等。但我国公众当前普遍没有认识到“储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密’的原则”，导致国内商业银行办理储蓄业务时存在与客户间的权利义务不平等（客户可随时取款对商业银行流动性管理不利）。而且由于我国商业银行储蓄利率只与期限挂钩，且在实际经营过程中既提供储蓄产品，又提供大量免费储蓄服务，导致储蓄服务定价机制缺失（储蓄产品与储蓄服务事实上是打包定价），不仅无法体现出客户的差异性，还因此一再引发公众对银行收费的不满。而以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目违规吸储的营销行为则会招致监管部门的严厉问责。缺乏科学服务定价的储蓄营销面临十分尴尬的处境。

居民理财需求要求银行转变储蓄营销思路。我国居民的储蓄观念由来已久。但金融脱媒、通货膨胀、消费理念转变、消费结构升级等因素促使近年来国内居民的储蓄意愿不断下滑。人民银行2010年四季度的调查显示，国内45.2%的城镇居民倾向于“更多投资”，37.6%的倾向于“更多储蓄”，17.3%的倾向于“更多消费”。“更多投资”取代“更多储蓄”成为居民第一选择。新一代金融消费群体更倾向于利用各项金融资产保障未来生活，理财产品作为介于股票等风险类和储蓄等无风险类之间的固定收益产品，其需求越来越大。国内居民理财需求增强、资产配置思路转变正导致各类金融机构理财产品对储蓄产品的替代效应逐步显现。这一点可以从近几年我国商业银行理财产品销售规模逐年大幅增长（据统计，2008年境内银行理财产品销售3.87万亿元，2009年银行理财发行规模超过5万亿元，2010年境内银行理财产品发行规模达到7万亿元）、我国A股市场流通市值变动显著负向影响商业银行储蓄存款增长率等现象得到直接验证。而且，伴随着人口老龄化程度的不断加深（根据联合国最新的人口数据预测，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，2040年60岁及以上人口占比将达28%，2050年这一比例将超过30%），中国的第一次人口红利将逐渐丧失，在导致中国的人均GDP、投资和资本存量增速下滑的同时还将导致主要劳动力的可支配收入变得拮据。人口老龄化无疑将极大影响未来国内商业银行的储蓄增长潜力。单纯地以储蓄产品拉动储蓄规模增长的传统营销思路已无法适应新的市场形势，资产管理水平以及各项增值服务功能的提升对储蓄产品的市场营销推力将会更加重要。

储蓄绩效考核影响商业银行流动性管理。国内各商业银行的经营思维一贯是储蓄规模必须年年正增长，但对业务的增长方式、增长基础、增长结构、增长过程等则重视不够。对分支行和营销人员的储蓄业务普遍采取“时点规模”进行考核。这种经营思维和考核方式带来的直接后果就是分支行月末、季末储蓄的习惯性“冲规模”，下月初、季初则急速下滑，储蓄存款波动剧烈、稳定性差。一段时期这一问题甚至引起了监管部门的高度关注。部分商业银行的分支行为完成储蓄考核任务，人为将客户定期存单进行质押再次转化为储蓄，或将对公贷款分批转入个人名下虚增储蓄存款规模。这也是商业银行业界当下的经营“潜规则”之一。但储蓄规模虚增和冲时点不仅会大大增加银行的储蓄资金成本，而且需要商业银行更多地交纳存款准备金，进而导致少数银行“被动”紧缩流动性，一些银行的分支机构甚至会因此出现现金支付困难，资产负债管理随之受到影响。

现有监管规定不利于储蓄业务创新。在利率高度管制的背景下，我国商业银行的储蓄产品主要根据人民银行的有关规定，围绕期限和利率进行设计。《储蓄管理条例》、《关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》、《教育储蓄管理办法》等监管政策对储蓄种类、起存点等进行了明确规定。其中有些规定已明显过时，急需修订。如教育储蓄存款虽然享受国家的利率和税收政策优惠，但由于起存金额太少、利率偏低，已难以适应家庭储蓄教育基金的需要。再如规定储蓄存单丢失挂失时间是七天，不利于保护储户的利益。诸多过于详细的规定极大地抑制了国内商业银行储蓄产品的创新空间。随着利率市场化的加速推进以及监管部门关于存款定价权的逐步放开，这一问题必须逐步解决，以适应金融市场的发展要求。

我国商业银行储蓄业务的发展对策

我国“十二五”规划明确提出要“稳步推进利率市场化改革”。但由于“存款利率市场化涉及无序竞争问题”，以及利率市场化带来的“逆向选择效应”和“风险激励效应”，因此未来商业银行发展储蓄业务需要有较高的定价和风控能力、较强的业务创新能力、优秀的客户资产管理水平、科学的营销考核机制等因素支撑才能顺利实现。

增强储蓄存款业务定价能力。当前我国商业银行既提供储蓄产品，还提供大量的储蓄服务。存款利率市场化以后，银行不仅要对储蓄产品定价，还要对其提供的储蓄服务定价，或进行储蓄产品与储蓄服务结合定价。

由于利率市场化将使储户和银行同时面临更高的利率风险，虽然存款保险制度理论上可以为商业银行分担部分储蓄业务风险，但从商业银行自身角度考虑，问题的关键在于商业银行储蓄业务管理者必须提高市场的利率风险管理能力和储蓄产品风险溢价的独立判断能力，以承担储蓄风险定价责任。商业银行将进入“主动负债定价时代”。

储蓄产品定价主要涉及利率问题。影响因素包括资金供求状况，开户起点、储蓄存款余额或日均存款数额、客户在银行的金融资产总量或关联产品购买情况、客户提前支取等账户活动情况等。通常，客户综合贡献度、储蓄余额、各类产品的交叉销售水平或金融资产总量越高，则给予其较高的利率定价，反之，则对其储蓄产品实行低利率定价。具体定价过程主要考虑成熟期不匹配风险、基差风险、选择权风险、收益曲线风险等利率风险因素，同时还应考虑利率市场化给商业银行带来的更加严峻的利率结构风险、利率敏感性缺口风险和道德风险。

而储蓄服务定价则主要考虑提供储蓄服务的成本因素，如账户维护成本、柜员为客户办理柜面存取款的人工成本、客户使用ATM提现的成本等。

具体服务定价方法可以采用功能成本定价法、边际成本定价法、盈亏平衡定价法、服务差别定价法、顾客差别定价法等。提升储蓄存款业务创新水平。利率完全市场化后，商业银行将不仅是储蓄产品的销售者，更重要的是将成为储蓄产品的设计者和创新者，不同商业银行的储蓄产品必将呈现出差异化。因此，商业银行必须在金融产品、服务手段上加大创新力度，以赢得更大发展空间。美国的经验表明，利率市场化过程需要有力的金融创新作为支撑，以促使商业银行更加灵敏地反应市场利率变化，降低利率竞争加剧带来的破产风险（统计数据显示，美国在利率市场化初期，每年倒闭的银行达到两位数，而利率市场化结束后的4年里，每年倒闭的银行平均超过200家）。符合客户需求的储蓄产品创新，不仅可以提高客户忠诚度，还可有效抵御储蓄存款利率升高所带来的息差减小风险。

在我国现行存款准备金制度下，银行储蓄产品创新增加的利息支出无法有效对冲，储蓄产品创新成本较高。因此，储蓄业务创新应通过详细深入的市场和客户细分，增加储蓄产品的客户选择范围，满足不同客户的金融服务需求，以多元化、个性化、标准化服务提高储蓄产品竞争力，同时体现客户存款与银行办理储蓄业务的权利责任对等。如针对客户的不同支付需求设计各类现金支票；不同金融资产规模的客户在一定时期享受的免费服务次数不同；储蓄卡POS刷卡频率达到一定数量可以减少或免除手续费；针对不同客户的日常取款习惯、客户存款后一段时间内的取款次数、客户使用的服务渠道（柜台、ATM机、网银等）及使用次数等因素设计不同的储蓄产品类型。花旗银行就要求享受较高存款利率水平的客户在一定时期必须通过花旗银行的网上银行、手机银行或电话银行从与该储蓄账户相关的支票账户至少有2次电子支付，以降低人工服务成本和柜面服务压力。提高客户金融资产管理水平。根据客户价值理论，在严格利率管制条件下，商业银行的客户价值差别取决于服务质量的高低。但在利率市场化条件下，商业银行的客户价值差别将主要体现在利率水平的高低。因为利率市场化将使居民不再只看重含有无风险价值的储蓄利率，而是会更加关注包含风险价值的金融市场收益。储蓄产品与多样化的金融理财产品相比，吸引力和竞争力都将呈下降趋势。

可见，利率市场化以后，储蓄存款利率必然会有所提高，而商业银行为争夺优质客户则会降低贷款利率。以存贷差为主要收入模式的商业银行盈利空间将出现急剧下降。实现较好的资金收益，考验商业银行的资产负债管理水平；而做大储蓄规模则需要优秀的客户金融资产管理水平作为支撑。传统储蓄业务营销必须逐步向客户金融资产管理营销转变。

因此，商业银行必须在资金运用上建立盈利资产组合来确定收益水平，并把客户金融资产保值增值作为工作的中心，提高为客户配置理财、基金、黄金、国债、保险、外汇等多种资产的能力，在确保客户资产保值增值的前提下，增强储蓄业务与客户资产管理业务之间的协同效应，以促进储蓄资金稳存增存。

改革储蓄业务绩效考核评价制度。当前，我国商业银行必须改革以“时点规模”为核心的传统储蓄业务考核方式，摒弃“速度情结”和“规模偏好”，重视储蓄规模增长的有效性和平稳性，从规模、效益、质量、结构、稳定性等多个角度综合考核评价储蓄业务，建立“风险与收益相称、激励与约束对等、短期与中长期兼顾、单一指标考核与多元指标并重”的考核激励机制。

同时，还要通过传统储蓄考核方法向客户金融资产总量考核体系的转变促进储蓄业务发展。

着手研究按照“个人客户金融资产总量”进行业务考核评价的标准与办法。对储蓄业务的考核评价要综合考虑储蓄存款的客户集中度、储蓄市场份额占比及提升、储蓄日均增幅、储蓄余额及其稳定性、质押类储蓄规模及比重、储蓄定/活期结构、储蓄存款付息率、储蓄资金的综合贡献等因素，适当加大储蓄业务的市场份额占比、当地同业排名等市场竞争性指标的考核权重。狠抓支行网点储蓄单产提升，促进分支行和营销一线通过客户链式开发、产品交叉销售、服务环境优化等措施改善客户服务体验，夯实客户基础，做实储蓄规模，推动储蓄业务持续健康发展。做好专业人才储备与培养。客户金融资产管理水平的提升归根结底是人才的竞争，随着利率市场化改革进程的加快，商业银行迫切需要有一大批熟悉储蓄产品设计、具备服务管理经验、通晓利率风险控制、精于资产组合管理的复合型高素质专业人才。

未来国内商业银行要想取得储蓄业务的竞争优势，首先必须加大市场型、专家型人才队伍建设，培育和引进一批储蓄产品设计专家、储蓄定价专家、理财专家、私人银行家，提升客户服务的个性化、差异化、专业化水平，为利率市场化下储蓄业务的发展奠定扎实基础。

第二篇：中国商业银行负债业务概况分析以及对策

中国商业银行负债业务概况分析以及对策

一、负债业务现状

（一）负债总量增速下降

从量上讲，2010年底银行业本外币负债总额为88.4万亿元，同去年比增加14.1万亿元，增幅19%，较去年下降7.8%。由此显示增速的确下降了不少。具体分类为：国有控股商业银行43.02万亿元，上升13.5%；全国性中小股份制商业银行14.05万亿元，增幅25.2%；城市商业银行7.4万亿元，增长38.5%；其他类金融机构负债总额24万亿元，增长20.6%。下面从几个角度进一步分析：

1.从季节上来看，一季度受惯性影响增幅仍然较大，但之后便有明显的下降。从机构类型来看，国有控股商业银行仍处于绝对支配地位，但比列在下降，为2.3%。全国性中小股份制商业银行上升0.8%，城市商业银行上升1.1%，其他类金融机构上升0.3%。可以看出，城市商业银行增速最为明显。2.就上市的16家商业银行来看，其负债总额达到60.1万亿元，增加17.34%，增速下降9.26%，占总的比重为68%。其中国有控股商业银行增长14.96%，下降9.96%；全国性中小股份制商业银行增长24.48%，下降7.07%；城市商业银行上升44.94%，增速没有下降，反而上升了4.43%。一系列数据进一步证实前面的分析，随着经济危机的影响逐渐降低，中国货币和财政政策逐渐由宽松回到适度，更进一步的，通胀压力的上升使得回收流动性更加迫切，与此同时，政府调控房价，更是进一步控制房地产信贷，这降低了货币乘数，使得存款也降低了。至于仍然为增长趋势，这一点更是必须的，毕竟中国经济仍在增长，人们收入总体在上升。到了2011年，这种趋势仍存在，但随着通胀压力的降低以及更重要的，为了保持经济增长，央行于近期决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25%，一年期贷款基准利率下调0.25%；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。与此同时，自同日起：（1）将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；（2）将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。这一三年半来的首次降息必然更加减少人们的存款倾向。使得银行类金融机构的负债业务压力进一步上升。

（二）总体讲公司类存款增速高于个人存款 具体数据为2010年，16家上市商业银行公司类存款余额27.73万亿元，同比增长19.38%，比上年下降l2.57%，个人存款增长率为12.89%，比上年下降6.32%，公司类存款增长率比个人存款增长率高6.49%。其中，国有控股商业银行公司类存款增长率16.93%，比上年下降l2.45%，个人存款增长率为l2.23%，比上年下降5.59%，公司类存款增长率比个人存款增长率多增4.70%。全国性中小股份制商业银行公司类存款增长26.05%，比上年下降11.73%，个人存款增长率为18.08%，比上年下降11.82%，公司类存款比个人存款多增7.97%。城市商业银行公司类存款增长24.2%，比上年下降23.08%，个人存款增长率为31.26%，比上年下降3.65%，公司类存款比个人存款增长率低7.06%。

分析数据得到，国有控股商业银行和全国性中小股份制商业银行的公司存款增速高于个人，但城市商业银行的状况是相反的。这体现了城市商业银行吸收公司类存款方面的不稳定性。而就公司类存款的增长量来讲，国有控股商业银行的增长率最低，全国性中小股份制商业银行最高，显示全国性中小股份制商业银行的发展势头良好，吸引更多的公司将存款储蓄在那里。

不过，就如此横向比较三类银行，自然是全国性中小股份制商业银行势头最好，而城市商业银行波动较大，国有控股商业银行剧中。若纵向比较各银行自身发展状况又会得出不同的结论。16家上市银行来看，公司类存款占客户存款比例为54.87%，上升0.98%。其中，国有控股商业银行为49.91%，上升0.77%；全国性中小股份制商业银行72.25%，上升0.33%；城市商业银行为77.43%，下降2.25%。由此分析，国有控股商业银行的个人存款比例高于公司类，这很容易解释，毕竟国有控股商业银行的网点遍布全国各个大中小城市，其他银行的营业点分布还没有达到如此规模。但其公司类存款增速则是最高的，显示国有控股商业银行在吸收企业存款方面仍有着相当的能力。而纵向数据依旧显示出城市商业银行的不稳定性。

2010年的公司类存款增速高于个人存款，显示出以往宽松的经济政策依然在发挥效力，各类机构和企业的流动性仍旧充足，同时，经济增长背景下的业绩利润增长也是公司类存款上升的动力，相比之下，广大个人的储蓄则增速不如企业。

11年和12年的公司类存款增长势头随着宽松货币政策的回稳应该会进一步下降，但仍会高于个人类存款增速。由此我联想到一个也许于此现象相关的话题――国家资本主义形式的经济发展模式。这个提法自然是西方经济学界的提法，他们认为虽然中国是社会主义国家，可是国有控股企业（包括国有控股商业银行）有典型的国家资本主义模式特征，撇开意识形态的问题，只谈论经济问题的话，企业类存款上升显示企业流动性以及业绩的提高，而国企则是企业中的龙头老大，那么相对总体个人存款的增速来说，企业存款增速的高绝对数是否体现了进来人们热议的国进民退问题？即国有企业利用垄断获得大量的利润，而老百姓却并没有得到过多的利益反而在通胀等问题面前无招架之势，进而使收入差距的扩大，贫富日益不均。若此因素或多或少的解释了公司类存款增速高于个人存款，则这一现象应当得到我们的重视，政府，学者以及更多的民众应该去关注和想出缓解的方法。

二、优化我国商业银行负债结构的对策与建议

(1).提高客户服务水平，扩宽银行负债来源

在商业银行存款产品趋于同质化的情况下，加强针对性的客户服务创新是有效扩大负债规模、调整负债结构的重要突破口。改变僵化的服务心态、增加客户自助办理业务的网上渠道、扩展信息咨询服务类型，才能在激烈的市场竞争中把银行负债业务做大做强。而这些措施的最根本来源，在于各商业银行的企业文化、品牌形象建设。如果服务的核心动力解决了，服务的外在表现必然会水到渠成。

（2）.加快负债产品创新，挖掘客户潜在需求 金融产品的销售越来越受到银行的重视，各类金融理财产品也层出不穷。理财产品市场的迅速扩张在优化负债结构、促进创新金融产品等方面给银行带来了积极的影响。但是，在理财产品市场的迅速扩张背后，更为关键的是理财产品的不断创新。否则，对于商业银行来说，负债规模的扩张会直接带来负债业务风险的加大。只有金融机构更注重挖掘客户的潜在需求，加快针对特定类型客户的产品创新，才能在扩张负债规模的同时，规避负债风险、促进负债结构的合理转变

（3）.制定负债管理策略，落实不同需求匹配

在市场风险不断的今天，商业银行的负债管理不能仅仅盯住负债规模，更要注重银行负债资金的期限长短、利率高低配置。具体的负债管理措施最终会落实到具体的客户中，对于一些自身实力雄厚、处于热门行业的企业要增加服务品种，为优良客户制定适合其特点的负债产品，做到优良客户不流失，并不断增加新客源。而对于普通储蓄客户，也要通过各种渠道获取其产品需求，将商业银行的负债管理意向与客户需求结合起来。

第三篇：个人储蓄业务

个人储蓄业务

个人储蓄业务包括：活期储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、定活两便储蓄、个人通知存款、教育储蓄等类别。

1、人民币活期储蓄是指不规定存期，客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄存款起存金额为1元。

办理流程：

（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取活期存折或银行卡。如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。

（2）存款：存款人或代办人持活期存折或银行卡办理。如果存款人或代办人未持有存款凭证，只提供账号和户名，必须出示身份证件办理。

（3）取款：存款人必须凭活期存折或银行卡支取款项；若单笔取现金额大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。

（4）销户：办理销户时，利随本清。如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。

（5）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换卡/折、大额取款时请携带身份证件办理。

2、人民币整存整取定期储蓄是指在存款时约定存款期限，一次存入本金，整笔支取存款本金和利息的储蓄方式。50元起存，多存不限，存款期限分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年六个档次。

办理流程：

（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。

（2）销户：办理销户时，利随本清。如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。

（3）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换折、大额取款时请携带身份证件办理。

3、人民币零存整取定期储蓄是指在存款时约定存期，每月存入固定金额，到期支取本息的一种定期储蓄方式。存款起存金额为5元，每月存入一次，中途漏存，次月补齐。零存整取存款期限分为一年、三年和五年三个档次。

办理流程：

（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。

（2）销户：办理销户时，利随本清。如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。

（3）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换折、大额取款时请携带身份证件办理。

4、存本取息定期储蓄是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄存款。起存金额为5000元，存款期限分为一年、三年和五年三个档次，客户凭存款凭证按约定的时间到银行支取利息，如客户需要提前支取本金，银行将扣回多支付的利息。办理流程：

（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。

（2）销户：办理销户时，利随本清。如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身

份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。

（3）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换折、大额取款时请携带身份证件办理。

5、定活两便储蓄存款是一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的一种介于活期和定期之间的储蓄方式，起存金额为50元。

办理流程：

（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。

（2）销户：办理销户时，利随本清。如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。

（3）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换折、大额取款时请携带身份证件办理。

6、个人通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知营业机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款方式。本产品按存款人提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。个人通知存款的最低起存金额为5万元，款项需一次性存入，可以一次或分次支取，最低支取金额为5万元，账户最低余额为5万元。办理流程：

（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取活期存折或银行卡。如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。

（2）约定支取：持有效身份证件及一本通存折，可在我行任意网点约定支取日期。

（3）支取/销户：办理销户时，利随本清。需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。

（4）其他：办理挂失、解挂、修改密码请携带身份证件办理。

7、教育储蓄是根据国家的有关规定，开办的一种新型储蓄品种。教育储蓄为零存整取定期储蓄，凡在校小学四年级（含）以上的学生都可参加，采用实名制，到期支取时需提供学生所在学校开出的正在接受义务教育的证明。存期分为一年、三年、六年三个档次，起存金额为50元，每一账户本金合计最高限额2万元，每月存入固定金额，分月存入，中途漏存，应在次月补齐。

办理流程：

（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。

（2）销户：办理销户时，利随本清。如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。

（3）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换折、大额取款时请携带身份证件办理。

第四篇：储蓄业务试题

储蓄存款业务题库

一、单项选择题

1、《储蓄管理条例》第三十三条规定：储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，应当依法提请

处理。A、人民法院

B、人民检察院 C、银行同业工会 D、中国人民银行 答案：A

2、教育储蓄的存期分为。

A、一年、三年和五年

B、一年、三年和六年 C、一年、二年和三年 D、二年、三年和六年 答案：B

3、教育储蓄的对象是。

A、教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上的学生

B、接受非义务制教育的所有学生 C、接受义务制教育的所有学生

D、教育储蓄的对象为在校初中以上接受非义务制教育的学生 答案：A

4、教育储蓄在存期内遇利率调整，按

利率计息。A、开户日 B、到期日 C、调整日 D、就高不就低 答案：A

5、有权机关要求冻结储蓄存款的期限不得超过（）。A、3个月 B、4个月 C、5个月 D、6个月 答案：D

6、无权对个人银行存款进行查询的国家机关有：（）A、人民法院 B、公安机关 C、公证处 D、人民检察院 答案：C

7、下列对教育储蓄存款的管理规定，()是不正确的。A、教育储蓄的利率优惠是指一年期、三年期、六年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计算； B、教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上的学生；

C、教育储蓄可免征利息税；

D、教育储蓄存款逾期支取时，逾期部分按支取日活期储蓄存款利率计息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。答案：A

8、金融机构在协助有权机关进行冻结或扣划工作过程中，如有权机关对个人存款户不能提供帐户的，金融机构应当（）A、拒绝办理；

B、要求有权机关提供该个人的居民身份证号码或其他足以确定该个人存款帐户的情况；

C、要求有关机关提供帐户； D、为有权机关提供存款人帐户。答案：B

9、对于传统类个人通知存款核算规定表述不正确的是（）A、最低支取金额为5万元； B、最低起存金额为5万元； C、可分次存入

D、按提前通知期限分一天通知和七天通知 答案：C 注：传统类个人通知存款、免预约通知存款及理财通知存款最低支取金额为5万元。为便于客户资金使用，新推出的易生钱和多利宝在ATM取现及POS消费时，支持低于5万元的支取，支取部分按照活期存款利率计息。

10、通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短分（）两个品种。

A、一个月通知存款和七天通知存款 B、七天通知存款和半年通知存款

C、一天通知存款和七天通知存款 D、七天通知存款和十五天通知存款 答案：C

11、通知存款的最低起存金额、最低支取金额分别是：

万元。

A、10、10 B.10、5 C.5、5 D.5、10 答案：C

12、教育储蓄的对象

。A、小学三年级（含三年级）以上 B、小学四年级（含四年级）以上 C、小学六年级（含六年级）以上 D、初中二年级以上以上 答案：B

13、负责全国储蓄管理工作的机构是。

A、中国人民银行 B、国家金融工委 C、各商业银行总行 D、银行同业公会 答案：A

14、下列哪项不属于个人人民币存款

A、活期存款 B、定活两便 C、存本取息定期存款 D、借记卡 答案 D

15、开立个人银行账户时，必须提供中国人民银行规定的有效身份证件，下列哪项不属于有效身份证件：

A、居民身份证 B、临时居民身份证 C、驾照 D、军官证 答案 C

16、个人活期储蓄账户开立起存金额为 A、0元 B、1元 C、5元 D、10元 答案 B

17、个人活期存款结息日为

A、每季末月的20日 B、每年的7月1日 C、每年的12月31日

D、每季末月的最后一天 答案A

18、个人活期存款销户时

A、按开户日挂牌公告的个人活期存款利率计息 B、按销户日挂牌公告的个人活期存款利率计息 C、不再计付利息 答案B

19、挂失销户或补折、卡时可（）办理。A、必须本人，他人不得代办

B、别人可以代办，但必须出示存款人本人有效身份证件 C、可以代办，只出示代办人身份证即可 答案 A 20、个人整存整取存款（）元起存 A、1元 B、10元 C、50元 D、100元

答案：C

21、以下哪个个人整存整取存款期限不符合规定 A、一个月 B、三个月 C、六个月 D、一年 答案 A

22、下列对整存整取存款利率规定不下确的是

A、正常到期的定期整存整取，销户时按开户日同档次整存整取存款利率计付利息

B、提前支取整存整取定期存款，提前支取时按开户日公告的活期存款利率计付利息

C、在存期内如遇利率调整，不分段计息

D、提前支取后，未提前支取部分仍按原存款凭证所定利率计付利息 答案 B

23、我行的个人智能整存整取储蓄存款的起存金额为 A、50元 B、100元 C、5万元 D、20万元 答案 D

24、个人智能整存整取储蓄存款可多次部提，每次部提的金额不能低于（）元

A、100元 B、1万元 C、5万元 D、没有规定 答案C

25、定活两便储蓄存款的规定正确的是

A、存期不足三个月，按销户日公告的活期利率打六折计息 B、可多次部提 C、存期满三个月不满半年，按销户日整存整取三个月利率打六折计付利息 D、开户起存金额1元 答案 C

26、整存零取定期储蓄起存金额为（）A、1元 B、50元 C、1000元 D、5000元 答案：C

27、开立整存零取存款时，可以指定本金利息转入账号，即在约定支取日，支取金额会自动转入指定的本金利息转入账号，支持介质为（）

A、借记卡 B、贷记卡 C、储蓄普通存折 D、定期一本通 答案：A

28、整存零取定期储蓄是否支持无卡、无折取款业务（）A、支持 B、不支持 答案：B

29、存本取息定期存款起存金额为（）A、1元 B、50元 C、1000元 D、5000元 答案：D 30、存本取息存款逾期销户，逾期支取部分按（）利率计付利息。

A、清户日挂牌公告的活期存款 B、开户日挂牌公告的活期存款 C、清户日挂牌公告的存本取息存款D、开户日挂牌公告的存本取息存款 答案：A

31、预约转存业务转存金额必须大于等于客户约定转存的最小转账金额，且为（）的整数倍。

A、100元 B、500元 C、1000元 D、任意 答案：A

32、约定转账（）不同客户号下的转账。A、支持 B、不支持 答案：A

33、柜面通业务是指本行通过（）跨行转接网络，充分利用本行及参与业务合作银行（以下简称他行）的柜面终端资源，为持卡人提供柜面业务服务。中国银联

A、大小额支付系统 B、中国银联 C、银联数据 D、通联支付 答案：B

34、现阶段我行（全国）柜面通业务对持卡人的存款业务收费标准为（）

A、0.1%，最低3元，最高50元。

B、每笔：0-1万元（含），3元；1-5万元（含），5元；5-10万元（含），8元；10万元以上，10元。C、付费标准为交易金额1%，最低5元，最高50元。D、免费 答案：D

35、现阶段我行（全国）柜面通业务对持卡人的取款业务收费标准为（）

A、0.1%，最低3元，最高50元。

B、每笔：0-1万元（含），3元；1-5万元（含），5元；5-10万元（含），8元；10万元以上，10元。

C、付费标准为交易金额1%，最低5元，最高50元。D、免费 答案：D

36、现阶段我行（全国）柜面通业务对持卡人的转账业务收费标准为（）

A、0.1%，最低3元，最高50元。

B、每笔：0-1万元（含），3元；1-5万元（含），5元；5-10万元（含），8元；10万元以上，10元。

C、付费标准为交易金额1%，最低5元，最高50元。D、免费 答案：D

37、柜面通跨行转账业务同城异地判断标准为（）A、以受理行与转出行是否在同一省份为标准 B、以受理行与转出行是否在同一城市为标准 C、以转入行与转出行是否在同一省份为标准 D、以转入行与转出行是否在同一城市为标准 答案：D

38、柜面通存款业务每日单笔存款金额最高上限为（）A、10万 B、20万 C、50万 D、100万 答案：B

39、柜面通取款业务每日单笔存款金额最高上限为（）A、10万 B、20万 C、50万 D、100万 答案：A 40、柜面通转账业务每日单笔存款金额最高上限为（）A、10万 B、20万 C、50万 D、100万 答案：B

41、持卡人办理柜面通查询交易是否能够代办。A、能 B、不能 答案：B

42、柜面通取款业务有日累计交易金额限制，日累计最高限额由发卡方系统进行控制，我行作为发卡方日累计交易上限为（）

A、10万 B、20万 C、50万 D、100万 答案：C

43、柜面通转账业务有日累计交易金额限制，日累计最高限额由发卡方系统进行控制，我行作为发卡方日累计交易上限为（）

A、10万 B、20万 C、50万 D、100万 答案：D

44、柜面通存款撤销业务是否支持客户的撤销申请（）A、支持 B、不支持 答案：B

45、柜面通存款撤销业务是否支持部分存款金额的撤销（）A、支持 B、不支持 答案：B

二、多项选择题。

1、因侦查、起诉、审理案件需查阅与案件有关的储蓄存款，可向储蓄机构提出县级以上或县级正式查询公函进行查询的机构为。

A、人民法院 B、人民检察院 C、公安机关 D、监察机关

E、国家安全机关 F、审计机关 答案：A B C D E F

2、储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“

”的原则。

A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、保证支付

E、为储蓄保密 F、利随本清 答案：A B C E

3、无权对个人的银行存款进行扣划。

A、人民法院 B、税务机关 C、人民检察院 D、公安机关 E、国家安全机关 F、监察机关 答案： C D E F

4、有权对个人的银行存款进行查询、冻结、扣划的国家机关有。

A、人民法院 B、税务机关 C、海关 D、国家安全机关 E、监狱 F、审计机关 答案：A B C

5、可作为我国公民个人存款账户实名制证件。A、居民身份证 B、户口簿 C、护照 D、军人证 E、武警证 F、单位工作证 答案：A B C D E

6、可作为港澳台居民的个人存款账户实名证件。A、港澳居民来往内地通行证 B、台湾居民来往大陆通行证

C、护照 D、台湾居民其他有效旅行证件 E、香港身份证

F、港澳居民驾驶证 答案：A B D

7、对金融机构协助有权机关查询资料时，有权机关根据需要可以

A、抄录 B、复制 C、照相 D、带走原件 E、暂借 F、修改查询资料 答案：A、B、C

8、人民法院扣划被执行人在金融机构存款的，执行人员应当出示：

A、本人工作证 B、法院扣划裁定书

C、协助扣划存款通知书 D、附生效法律文书副本

E、法院出具的冻结存款裁定书 F、执行公务证 答案：A、B、C D F

9、遇以下情况，个人通知存款按支取日挂牌公告活期存款利率计息：

A、实际存期不足通知期限的； B、未提前通知而支取的；

C、支取金额不足最低支取金额的； D、支取金额超过通知金额的；

E、已办理通知手续而提前支取的 F、已办理通知手续而逾期支取的 答案：A B C E F

10、教育储蓄具有的特点。

A、储户特定 B、存期灵活 C、千元起存 D、总额不限 E、利率优惠 F、利息免税 答案：A B E F

11、无权查询个人存款的执法机关有：

A、公安机关 B、军队保卫部门 C、走私犯罪侦查机关 D、审计机关 E、工商行政管理机关 F、证券监督管理机关 答案：D E

12、储蓄机构下列做法属于“使用不正当手段吸收存款”：

A、以散发有价馈增品为条件吸收储蓄存款 B、发放各种名目的揽储费 C、利用不确切的广告宣传 D、利用汇款、贷款或其他业务手段强迫储户存款 E、利用各种名目多付利息、奖品或其他费用 F、利用代发工资业务吸收储蓄存款

答案： A B C D E

13、整存零取定期储蓄的存期有（）A、一年 B、两年 C、三年 D、五年 答案：ACD

14、整存零取定期储蓄凭存款凭证支取本金，支取期分（）A、一个月 B、两个月 C、三个月 D、半年 E、一年 答案：ACD

15、存本取息定期存款的存期有（）A、一年 B、两年 C、三年 D、五年 答案：ACD

16、存本取息定期存款凭存款凭证分期支取，支取期可为（）

A、一个月 B、两个月 C、三个月 D、四个月 答案：ABCD

17、存本取息存款利息按开户日挂牌公告的存本取息相应档次利率计算。在原定存期内如遇利率调整，均按（）计息。A、调整后利率 B、原开户日利率 C、分段计息 D、不分段计息 答案： BD

18、存本取息存款到期，一次支取本金，利息凭存款凭证分期支取，（），利息如到取息日而未取息，以后（）。A、可提前支取 B、不得提前支取 C、可随时取息 D、不可随时取息 答案：BC

19、预约转存业务支持的凭证介质有（）

A、活期存折 B、定期一本通 C、借记卡 D、贷记卡 答案：BC 20、预约转存业务（）在同一客户号下，约定转出的账户是活期账户。

A、必须 B、不必须 答案：A

21、预约转存业务可支持的转存储种有（）

A、活期 B、定期整存整取 C、零存整取 D、理财通知存款 答案：BD

22、预约转存业务转账频率包括（）A、日 B、周 C、旬 D、月 E、季 F、年 答案：ABCDEF

23、预约转存业务转账类型包括（）1— 2— A、固定金额 B、额度 C、固定金额+额度 答案：AB

24、约定转账可将其个人活期账户的资金自动划转到系统内的其他个人（）

A、活期 B、零存整取 C、个人教育储蓄 D、通知存款 答案：ABC

25、个人存款证明有（）。

A、时点存款证明 B、时段存款证明

答案：AB

26、可开立个人存款证明的介质包括（）。A、本币存单 B、外币存单 C、银行卡 D、存折 答案：ABCD

27、柜面通业务具体业务范围包括（）

A、查询 B、存款 C、取款 D、转账 E、存款撤销 答案：A B C D E

28、柜面通业务包括（）

A、本代他业务 B、他代本业务 C、本代本 D、他代他 答案：A B

29、柜面通业务包括（）模式。

A、全国柜面通 B、同城柜面通 C、异地柜面通 答案：A B 30、全国柜面通成员行有（）

A、光大银行 B、兴业银行 C、邯郸银行 D、张家口银行 E、邢台银行 F、烟台银行 答案：C D E F

31、同城柜面通（天津分行）的成员行有（）

A、光大银行 B、兴业银行 C、邯郸银行 D、张家口银行 E、邢台银行 F、烟台银行 答案：A B

一、单项选择题

1、答案：A

2、答案：B

3、答案：A

4、答案：A

5、答案：D

6、答案：C

7、答案：A

8、答案：B

9、答案：C

10、答案：C

11、答案：C

12、答案：B

15、答案：A

16、答案 B

17、答案A

18、答案B

19、答案 A 20、答案 C

21、答案 A

22、答案 B

23、答案 D

24、答案C

25、答案 C

26、答案：C

27、答案：A

28、答案：B

29、答案：D 30、答案：A

31、答案：A

32、答案：A

33、答案：

34、答案：

35、答案：

36、答案：

37、答案：

38、答案：

39、答案：40、答案：

41、答案：

42、答案：

43、答案：

44、答案：

45、答案：46、47、48、49、B D D D D B A B B C D B B 50、二、多项选择题。

1、答案：A B C D E F

2、答案：A B C E

3、答案： C D E F

4、答案：A B C

5、答案：A B C D E

6、答案：A B D

7、答案：A、B、C

8、答案：A、B、C D F

9、答案：A B C E F

10、答案：A B E F

11、答案：D E

12、答案： A B C D E

13、答案：ACD

14、答案：ACD

15、答案：ACD

16、答案：ABCD

17、答案： BD

18、答案：BC

19、答案：BC 20、答案：A

21、答案：BD

22、答案：ABCDEF

23、答案：AB

24、答案：ABC

25、答案：

26、答案：

27、答案：

28、答案：

29、答案：30、答案：

31、答案： AB ABCD ABCDE AB AB CDEF AB

第五篇：中国商业银行负债业务现状分析

中国商业银行负债业务现状分析

负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。主要包括 1活期存款活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。

2定期存款：定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。3储蓄存款：储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能 4可转让定期存单：可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。

5可转让支付命令存款帐户：它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。

6自动转帐服务存款帐户：这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。

7掉期存款：掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。

除此之外银行的负债业务还有银行的主动负债业务

1、发行债券，指商业银行通过发行金融债券从货币或资本市场融入资金。以前我国只有三家政策性银行发行过金融债。自央行2004年6月发布《商业银行次级债券发行管理办法》、2005年5月发布《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》后，一般商业银行陆续开始发售次级债和金融债，发行债券逐渐开始成为商业银行资金来源中不可忽视的组成部分。

2、对央行负债，指商业银行从央行融入资金的业务行为。目前主要形式为再贷款、再贴现和央行公开市场逆回购。对央行负债的产生基于两个目的，一是增加商业银行资金来源，缓解商业银行流动性不足；二是央行调控市场货币供应量，实施货币政策意图。

3、对同业负债、指商业银行从金融机构融入资金的业务行为。目前对同业负债主要有同业拆入(期限不得超过4个月)和借款(4个月以上的拆入，目前借入方仅限于外资银行在中国分支机构)、票据转出、信贷资产转出回购、债券正回购等实现形式，其中同业拆入和借款一般建立在信用基础上，而其他几种都是以现有资产为抵押融入资金。

因此未来银行负债业务的发展趋势是加强银行主动负债的业务

一加强银行主动负债业务的意义：1有助于保证商业银行流动性。2有助于实现商业银行现代资产负债管理需要。3有助于促进我国金融市场繁荣发展。二关于加强主动负债业务的建议

1、消除制约主动负债业务的负面因素，促进主动负债顺利发展。随着我国金融市场和国际不断接轨，新的经营管理理念不断引入，近年来我国商业银行财务管理水平有了很大的提高。目前各商业银行均高度重视资产负债管理工作，设

置了资产负债管理委员会或类似机构统一协调全行资产负债结构管理和规划部署。但受制于统计手段和能力，目前各商业银行资产负债管理停留于较大尺度的资产负债比例结构估测，对主动负债的规划性相对不足。为此国内商业银行需要尽快提高电子化水平，提高对负债结构的监控能力，为下达科学合理的主动负债规划提供依据。

2、加强产品创新、丰富负债业务品种。目前主动负债主要类型有发行债券、同业拆借、同业借款、债券正回购、票据转出、信贷资产转出、大额同业存款、再贴现和再贷款、协议存款和以理财形式引入的社会资金等。其中前五种形式已经形成一定规模的市场，被商业银行广泛运用着。再贴现和再贷款更多地表现为政府对特定行业特定金融机构的支持，或者是实施货币政策的需要，与商业银行自己主动负债的需要相关性不大。而大额同业存款、协议存款和理财形式引入的社会资金中仍存在较大的发展空间。

3、积极培育市场，为主动负债业务健康发展提供良好环境。在我国金融市场尚未完全健全的情况下，为新兴业务或品种提供良好的起步环境非常重要。到目前为止，我国银行间同业拆借市场运作非常成功，票据转贴现市场也非常火暴。无论是场内交易的银行间市场，还是场外交易的票据转贴现市场，都离不开初期监管机构的政策扶持和金融机构的积极参与。