浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议

第一篇：浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议

浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议

谢荣巍 国金11***79 【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。

【关键词】商业银行 产品创新 存在不足

在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。

一、我国商业银行金融产品创新的意义

商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。

首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。

二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目

前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视

(一)金融产品创新缺乏针对性

首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。

(二)金融产品创新层次较低

近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。

(三)金融体制不完善

金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则上不得超过其上级行的业务范围。因此，金融监管部门在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持观望的态度，这与商业银行对发展新业务的需求不相适应。另外，我国的金融体制长期以来受行政干预很大，而且在某一特定情况下，国家为稳定社会经济生活的需要，所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响，金融业激发不出创新的活力。

(四)社会信用观念淡薄

市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。而目前我国，社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。

(五)机构设置调整缓慢

在内设机构上，主要按照业务及产品分类设置部门，一个部门只负责提供一种或几种产品和服务，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体上对业务进行综合管理，更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析。

(六)缺乏金融创新人才

目前国内商业银行产品创新低效的一个重要原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素质要求很高，但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏，自主研发创新的能力不强。

三、提升我国商业银行金融产品创新能力的建议(一)树立“以客户为中心”的理念

首先，针对不同客户群的需要，采取有针对性的产品创新策略，从而强化特色创新意识，避免产品重复和同质化。再者，加强客户细分，针对不同客户群的不同需要，为客户提供有差别的分层服务，提高产品适用性和客户满意度。另外，可通过与保险、证券行业合作，扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面的空间市场。同时，依托银行业电子化建设，以技术创新作为银行产品创新的突破口，依靠电子化平台，使银行产品的专业性和技术性大大提高，有利于银行维持产品创新的效益，也能使其服务向自动化、简约化方向转变。并且顺应国际银行业趋势，将应用技术作为产品创新的主要手段，完善现有的电话银行、手机银行、网上银行的各项服务，及时更新各项功能，满足客户的多样化需求，构建客户信息数据库，进行集中、有效的数据信息管理，应用数据挖掘，进行业务产品的研发。

(二)营造良好的内外部环境

首先，将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变，为商业银行留下了很多自主创新的空间;其二，监管模式上只规定相应监管标准，商业银行在标准内根据情况自主创新;其三，建立合理的绩效考评制度，构造银行业的良好竞争环境，保护创新成果。

同时，推进经济立法进程，改善社会恶劣的信用环境，加快整个社会信用体系的建设，从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信的问题，为金融产品创新创造良好环境。

另外，完善金融创新组织体系，对创新工作实行统一规划，完成对创新业务的战略方向选择和具体业务的筛选、理顺银行内各部门在业务创新中的关系、强化创新的整体规划。

(三)加强部门的沟通，创新业务考核激励

首先，部门间要经常进行沟通，以保证市场信息在银行内部的传递及时、有效。

其二，创新业务的考核激励，可以按地理区域或业务单位考虑所占用的资本成本、测算固定成本，以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本，完善激励约束机制，调动全员的积极性与创造性。同时，创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同的绩效考核指标体系，实行绩效挂钩、重奖重罚。

其三，加大商业银行的信息科技水平支撑力度，提高金融创新产品的技术含量，推动全行创新业务的持续开展。

(四)注重创新人才培养

加强人才的培训、激励、更新、多渠道、多方式的进行人才开发。首先，建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度，有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次，借助完善的员工培养计划，对从业人员开展适时的继续培训，并对其业务水平及服务进行跟踪评价，将银行专业化人才培养成为全面复合型专家。另外，商业银行应当引进具有丰富市场经验或显著创新能力的人才。(一)投资主体多元化的问题

所有制方面的限制，导致了中国国有银行垄断的局面。由于银行业之间缺乏必要的竞争，一方面导致了国有银行改革动力的不足，效率低下；另一方面，非国有银行发展滞后，难以满足非国有经济的融资要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，发展新的体制。金融体制改革的首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构。因此，必须大力发展针对非国有产业融资的非国有银行、非国有金融机构，放宽市场进入和退出“壁垒”，让那些效益良好的经济实体进入金融市场交易，让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营的经济实体从金融市场上有序地退出。

(二)利率市场化的问题

从中国整个价格体系来看，由于市场经济的有效导入，所有价格基本上都放开了，而惟独作为金融产品价格之源的利率没有放开，没有市场化，还是由国家指令性调整。利率制定的非市场化，不仅直接影响到基础货币的调整，使得判断宏观货币供应量的多少和货币政策效果好坏缺少了最准确的标准，还影响到其他货币政策工具的实施。所以，中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效的利率调整机制。(三)分业与混业经营的问题

我国是在1995年通过《商业银行法》后才正式确立了分业经营制度，然而，在全球金融自由化和经济一体化的浪潮中，在加入WTO的新形势下，势必面对国外金融业强有力的挑战。同样，引起国内银行的业内竞争加剧，造成银行利润率下降、业务风险增大，迫使许多银行不得不考虑从证券市场的发展上寻求自身的业务发展，于是各种取向混业经营的金融创新已经悄然涌现。这几年，我国银行的中间业务已经开始扩张，包括代收水电费、电话费、财务管理咨询、投资咨询等，混业经营成为国内金融企业的必然选择。但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱的状况下，要稳妥地做好混业经营的各项准备工作。除此之外，还存在银行的不良资产率较高，资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想，内部治理结构方面还存在较严重的缺陷，竞争力依然较差；非国有商业银行的发展还不能满足经济发展的需要等等问题。如何能够更快更好的解决这一系列的问题已成为我国深化金融体制改革的重中之重。

三、我国深化金融体制改革的对策

2006年3月十届全国人大四次会议通过的《“十一五”规划纲要》进一步规划了深化金融体制改革的目标和任务，目的就是要建立健全我国的金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系。围绕这些目标，在此就对如何深化改革提出一些对策和看法。

（一）加强中央银行的宏观调控与金融监管

为了加强央行的宏观调控与监管职能，中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制，改革人行分支机构按行政区划设置的状况，保留或适当合并现有地、市分行，加强分行或支行的金融监管，二是按照《中国人民银行法》、《商业银行法》等，切实加强金融监管和金融企业内部管理。具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行的金融监管制度，制定金融企业各项业务并改善管理办法，(2)健全金融监管责任制，(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查。

（二）进一步深化国有商业银行的改革

国有商业银行改革的重点应放在以下三个方面：第一，深化股份制改造改革。由于所有制结构单一，目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在的弊端，如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等。因此，国有商业银行最终的现实选择是实行股份制，同时还要加强公司治理。第二，强化国有商业银行内部管理。比如国有商业银行要有法定的资本金，实行自主经营，自担风险；健全国有商业银行的法人治理结构，完善监事会和董事会监督下的行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等。第三，加强业务流程监管。在促进银行各项业务流程不断规范化的同时还要加强对其的监督与管理，使各项业务依法进行。

第二篇：我国商业银行金融创新研究

我国商业银行金融创新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中国加入WTO世界贸易组织，意味着中国迎来了新的发展机遇和全新的挑战。在中国特色社会主义市场经济的条件下，需要进行多层次、宽领域的创新。商业银行的金融创新也面临着前所未有的挑战。本文针对这一现状对商业银行的金融创新所存在的问题，制约因素以及创新的思路策略等进行着重分析。

关键词：商业银行；金融创新； 制约因素；思路策略

金融创新是指那些由金融家主导的，在金融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。广义的金融创新包括产品、营销、组织管理以及制度等

【1】方面的创新。金融创新是我国商业银行发展的根本动力。

一、我国金融创新存在的问题

1.金融创新的立法滞后及制度缺失。

自我国确立建立社会主义市场经济体制以来，银行业经历了由行政管理体制向市场化发展过渡的过程，不可否认，一些相关法律和制度在银行业市场化的初级阶段，对规范市场发展和防范金融风险，的确发挥了它们重要作用，但随着市场经济的发展和市场环境的变化，这些法律和制度的不足也逐渐显示出来，如有些地方监管过度，而有些地方缺乏规范。因此，我国急需加强金融创新方面的立法，金融创新中立法的滞后和政策的缺位，给银行的金融创新带来了很多困难。

2.金融创新的监管不完善。

目前，我国国有商业银行在金融创新的许多方面还不规范，自我约束性不强，经常出现违规行为，我国金融法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有交金融创新活动纳入正常轨道。

3.利率的市场化进程加快。

我国利率市场化的目标是：建立由市场供求决定金融机构存，货物款利率水平的利率形成机帽，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。所以，随着利率市场化的逐渐推进，银行业必须进行相应的创新，强化资产负债比例管理和风险管理，以达到安全性，流动性和盈利性的目的。

4.金融创新信息技术支撑不够。

金融市场机构的经营管理越来越依赖于技术的进步。比如，建立现代化的计算机通信网络，实现网络互联，资源共享，建立健全金融系统计算机安全体系，提高防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。然而，我国的信息处理能力相对较差，信息分享程度相对较低，只有尽快赶超发达国家金融业的信息水平，才能真正提高我国商业银行的金融创新能力。

5.市场的逐渐放开。

随着新措施的出台，我国资本项目将进一步开放。资本项目的放开，将使国际资本对我国的影响日益增强，中国的金融市场与国外的金融市场联动性增强，国内，国外的金融机构将站在同一起跑线上展开竞争。基于风险规避和风险投资的需求，中国的金融机构尤其是银行业，有必要考虑如何使用创新的金融工具来回避汇率，市场风险，并且尽可能地利用国际市场的资源，筹集低成本资金，提升创造利润的能力。

6.金融人才短缺，技术水平落后。

进行金融创新，要依托高科技手段，在金融信息化的基础上进行创新。而我国的银行业目前只基本完成了金融电子化建设金融信息化在有些银行只是刚刚起步，技术创新

【2】 成为我国金融创新的薄弱环节。

二、我国商业银行金融创新思路策略

1.创新金融服务意识

金融创新的前提是商业银行从业人员金融服务意识的创新。银行员工的服务态度代表着银行的服务质量，保证文明热情的服务态度，对不同的顾客制定不同的服务方式，取得相应的信任；树立客户作为核心的服务理念，随时了解经济环境化变化时顾客的金融需求，改变由需求推动的被动型服务方式为主动的服务方式；树立与客户共创成功理念，探索潜在价值内容，帮助客户制定理财计划，解决资金问题等来寻求银行的有效利润，达到银行与客户共创成功的目标；树立服务先行的观念，拓展服务内容，及时调整金融服务渠道，拓宽金融服务范围；树立金融创新理念，拓宽金融服务空间。

2.金融创新要着眼于需求,要加强产品的营销力度

金融创新是银行业获取经营效益的重点,是增强银行实力,提高核心竞争力的重要措施。每种金融产品的创新,都要与客户需求密切的联系，要寻求经营利润最大化。各个银行，无论做那种金融创新，都需要将市场及客户的需求放在[2]孟锐 《我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策》.商业经济 2009年第23期

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第三篇：当前我国互联网金融存在的问题及改进建议

当前我国互联网金融的问题及改进建议

冰冰

摘要:随着互联网的迅速普及，互联网加金融的新型模式在我国迅速发展起来，有效地提高了金融服务的深度和广度。当然，互联网金融的发展中尚存在很大的问题，本文首先给出互联网金融的含义，其次对互联网金融的特点进行分析，然后对互联网金融发展过程中目前存在的重要问题进行探讨，最后根据问题给出相应的可行建议并做出总结，以帮助完善我国互联网金融机制，保证该市场的健康蓬勃发展。

关键词：互联网金融 ； 市场机制 ； 监管； 发展模式

一．互联网金融简述

互联网金融是运用互联网技术、移动通信技术提供金融服务的一种新型金融形式。既包括电商等互联网企业利用电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜素引擎等为代表的互联网技术、移动通信技术开展金融业务，也包括传统金融机构利用互联网技术、移动通信技术开展金融业务。

互联网金融相对传统金融在经营理念、金融基本制度、金融产品渠道和创新产生重要影响，加速“金融脱媒”进程。互联网金融作为一种新型金融形式很好地补充了传统金融模式的不足，对服务实体经济有积极的促进意义。一是满足了实体经济网络化、信息化发展趋势下的新需求。二是提升了金融服务效率，增加基础金融服务覆盖。互联网金融的生长点普遍集中在“小微”层面，往往具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征，这恰恰是传统金融行业难以覆盖，或者提供的金融产品和服务不够丰富的客户群体。三是增强了金融业务竞争和创新活力，改善了金融服务质量。互联网金融以其强大的金融创新能力，作为新的金融服务提供者，将在很大程度上促进金融机构提高竞争和创新活力，显著改善金融服务质量。

二．我国互联网金融的特点分析

第一，普惠性。部分传统金融机构囿于网点、人员的不足，往往着力于发展“20%”的高价值客户，互联网金融则更注重发展“80%”的草根客户。现在的微借贷、微理财、微保险、微投资等，客户门槛较传统金融产品要低很多；余额宝和百度理财的最低认购额仅为一元。

第二，数字化。互联网金融企业往往具有强大的数据挖掘能力，他们通过社交网络、电子商务、第三方支付和搜索引擎形成庞大的数据仓库，运用云计算和行为分析理论等进行数据挖掘，大幅提高了信息使用效率。

第三，便利化。互联网时代不仅带来了全新的商业渠道革命，也带来了全新的服务理念。余额宝产品把服务送到客户手边，客户只要轻点鼠标，后续服务都由余额宝来完成。

三．当前我国互联网金融存在的问题探讨

（一）没有健全的监管模式

法律法规难以完善地监管多样性较强的互联网金融模式，尤其是信贷行业。由于目前我国对于互联网信贷业务尚未出台明确的法规，而借贷运作模式中让人眼花缭乱的债权运作行为，让法律对其借贷行为的界定极为困难。目前互联网金融涉及的很多业务实质处于法律的灰色地带，而借贷运作模式中让人眼花缭乱的债权运作行为，让法律对其借贷行为的界定极 为困难，监管在实施时存在很大障碍。此外，由于没有监管机构明确对其的监管职责，既无

法对从业公司的资格进行审查，也没法对其资金安全进行监督，而该行业中行业自律规范也远远未成形，不断的互联网金融问题给互联网信贷的声誉带来极坏影响。

（二）互联网金融风险难以规避

最近几年互联网金融各类问题层出不穷，多个第三方支付平台老板挪用用户资金后跑路，还有P2P借贷重信誉管理机制不完善，众筹存在以假代真忽悠广大网民对假性实体投资致使多人受骗等。个人信息在平台能否被保护、操作失误引起资金转移、借助互联网平台洗钱等现象也是数字化时代下互联网金融发展过程中重大的风险。比如，资金链断裂引起的产业金融危机、假公济私挪用移动互联网平台账户资金、资金诈骗和非法集资等。

（三）互联网金融作为新兴事物被过度宣传

互联网公司为抢占市场、吸引用户、提高市场占有率，一方面标榜自身产品的收益高于对手，且风险更低，另一方面用“收益倒贴”的方式进行恶意竞争，即产品的真实收益可能达不到其承诺的投资收益率，但剩余部分由互联网公司倒贴给用户，这种不恰当的竞争方式显然为互联网金融产品带来系统性风险，也扭曲了互联网金融产品在公众眼中的真实形象。且大部分消费者对新兴事物并没有良好的知识去判别真假，所以非常容易被媒体的过度宣传和美化所欺骗。

四、当前我国互联网金融的改进建议

（一）努力完善监管机制

第一，形成一套完整的自上而下的监管组织形式。各级监管机构在对各自监管区域实行实时监控的同时，应与上级监管部门保持密切联系，从而扩大对互联网金融企业具体产品业务的信息来源。

第二，各级监管部门内部分工合理。对互联网金融企业每笔业务完整的交易过程进行分段监管，包括信用评级、资金流向、风险监控、数据处理等。

第三，及时了解投资者的反馈信息。同时还要加强行业自律组织建设，目前我国正在积极推进互联网金融标准，有望形成统一的监管体系。

第四，防范高风险产品。在互联网金融产品业务发展进程中，监管部门应对流动性风险、收益等采取动态比例监管，即评估在一定时期内该互联网金融产品对金融市场的影响程度及暴露的风险大小，灵活地采取具有针对性的监管形式来实行监管。对高风险，有违法倾向的互联网金融平台及产品必须实行高强度的监管措施，而对于风险小，影响低的产品可以采取行业自律的监管方式。

（二）提高防范互联网金融风险的水平

首先，加强平台建设。软硬件是整个互联网金融平台良好有序运行的基础，加强互联网金融平台的软硬件建设，一是提高平台软硬件的技术含量，互联网金融平台的运营基础是计算机网络技术，有些平台技术含量低，漏洞比较多，很容易遭到病毒和黑客的攻击，造成系统瘫痪。二是设计完善的内部控制流程。其次，成立信用管理制度。信用管理制度对于整个经济社会的发展具有重大的促进作用，不论哪个行业，都离不开信用体系的建立，否则行业将无法健康有序发展，互联网金融行业的良好发展同样也需要健全的信用管理体系。社会信用体系建设使个人资信状况日益透明化提高客户资信审核的准确性建立互联网金融平台信用体系，发展信用评级服务市场解决参与各方的信息不对称问题。最后，提高流动性管理水平。随着近年来世界各地频发的金融危机和债务危机，整个金融行业的流动性管理也出现了新的变化趋势，流动性管理的重要性也日益凸显，互联网金融行业同样也应该关注自身平台的流行性风险，将流动性风险管理纳入整个公司的风险管理框架，时刻监测产品交易和资金储备状况，以便出现问题时能够及时应对和化解危机。

（三）加强信息披露，切实维护金融投资者利益

当前，我国监管部门应要求互联网金融企业必须以投资者的利益为中心，建立信息披露制度，完善相关数据分析系统，以增强业务运营管理的透明度，让投资者充分了解相关互联网金融企业具体运营信息，如风险信息、财务信息、管理信息等，以行业自律为依托，加强信息披露可以有效地帮助投资者对互联网金融产品及其风险进行相应的评估，从而增强投资者对互联网金融行业的信任度，两者之间形成一个良性循环，为互联网金融行业的持续发展提供有力保障。

政府应该要求互联网金融吸纳的社会资金要与自有资金相区分开来，实行强制的第三方托管和结算。建立消费者金融投诉机制，相关企业和金融监管部门都要限期受理和处置投诉，给投诉者以客观公正的解决方案。要杜绝互联网金融中的虚假宣传和凭空承诺，增强消费者的自我保护意识和风险处置能力。要加强风险自担责任，通过互联网金融企业自身努力，增强系统抗风险能力。设立风险处置和消费者保护预案，建立客户风险赔偿制度。

五、结语

完善金融市场体系、发展普惠金融、鼓励金融创新是十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出的一项重要任务。互联网金融有三种重要的表现形式：一是在支付方式方面，以移动支付为基础。二是在信息处理方面，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求，保障海量信息高速处理能力。三是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。

“互联网+金融”作为一种新的商业模式，它以其便捷、低门槛、高收益的特征迅速渗入人们的生活。互联网金融在推动金融产业改革和创新、实现金融普惠性上具有积极而重要的影响。我国金融市场的发展带来了新的生机，为消费者提供了许多的投资渠道，也为金融机构带来了巨大的商业机会促使整个金融行业由一对多到多对多转型。

然而，互联网金融在发展中尚存在很多亟待解决的问题，主要包括相关法律缺乏、业务风险较大、监管不到位、过度宣传和美化等。这些问题给使互联网金融机构信誉较低，整个市场发展遭受困境，建议政府尽快制定相关法律法规、完善监管体制、从不同层面加大风险预测和防范力度、加大信息透明化力度，保护消费者的利益，促进互联网金融的良好健康发展，为广大群众带来切实的福利。

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第四篇：浅谈我国商业银行的金融创新

浅谈我国商业银行的金融创新

【摘要】随着中国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐，从而快速提高我国商业银行在国际上竞争水平。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小, 决定着商业银行在市场中的兴衰成败。本文从当前我国商业银行金融创新所存在的不足出发，就我国商业银行金融创新之路的发展谈谈自己的建议。

【关键词】商业银行 金融创新 不足

金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。

一、金融创新在商业银行发展中的意义

1.金融创新是市场经济发展的需要

中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场, 转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场, 这一市场表现为金融供求关系的买方特征。近几年, 尤其是私营经济的快速发展最为明显, 这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化, 这种形势也加速了金融创新的发展。同时随着我国金融市场开放程度和国际化程度逐步提高, 资本市场得到快速发展、金融交易市场不断兴起, 意味着中国金融市场必将演变成全球重要的资产定价中心和交易中心, 这既给我国银行业带来了挑战, 同时也为银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。商业银行面临的复杂内外部环境, 决定了只有加快创新才是商业银行

今后的唯一出路。

2.金融创新是为了满足客户的需求和适应信息技术发展的结果

随着改革开放的不断深入, 我国商业银行面对的市场和客户发生了显著变化: 国际知名跨国公司纷纷落户中国、公共事业类客户在经济主体中的地位不断上升、个人客户资产日益增加。市场和客户的发展变化必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、集约化、综合化。商业银行应以客户为中心, 以市场为导向, 不断提高自主创新能力, 才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的市场份额。而金融创新是在信息技术创新的基础上进行的。金融服务的形态随着金融创新的不断深化发生了变化, 例如资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展;银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进等。金融创新产生的一系列演化, 提高了商业银行主动服务的能力, 加快了服务速度、拓宽了服务渠道、降低了服务成本、提升了服务质量,全面地满足了客户的进一步需求。信息技术的快速发展将更加深刻地影响和改变银行的产品服务、业务结构和运营方式,金融创新也应随之加速提升，以便在更高水平上实现银行业的的跨越式发展。

3.金融创新是我国商业银行应对外资银行竞争的需要

从2006年12月11 日开始, 我国已经全面履行对WTO 的承诺, 外资银行将获得与我国银行同等的国民待遇, 我国商业银行已不可能依靠对外资银行的限制来对国内银行业进行保护,从此中国银行业开始与国际银行业同台竞技, 面临着来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战。目前, 外资银行在中国金融市场所占的份额虽然不高, 但在经营体制、管理水平、科技网络、国际业务、人力资源等方面具有比较明显的优势。外资银行将采取精选区域、精选客户、突出重点业务的发展策略, 并且重点在国际结算、消费信贷、银行卡、个人理财、财务顾问等中间业务领域与国内商业银行争夺优质客户。在这种激烈的竞争环境下, 国内银行业只有急流勇进、锐意进取, 加快创新, 才能立于不败之地。

二、金融创新现存的不足

受国外金融创新的影响, 同时源于我国金融改革与发展的需要, 我国商业银行近年来的金融创新, 无论在制度上, 还是在品种、工具上都迈出了可喜的步

伐。但是必须看到, 我国商业银行金融创新由于受体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约, 目前与发达国家和地区相比仍然有很大的差距, 面临着很多难题,主要表现在以下几方面。

1.对金融创新的动机尚不够明确

许多商业银行未将金融创新提到应有的战略高度上来认识，未真正把金融创新作为银行求生存、求发展的关键环节来抓。多数银行仅仅将金融创新业务作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为，尚未充分认识其对于转变经营模式，增加银行利润的重要意义。一般而言，金融创新动机一般有两个：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。然而当前我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。

2.金融产品的同质化现象严重

当前我国商业银行普遍存在产品同质化现象。负债类业务创新多, 资产类业务创新少。一方面，不少地方或分支银行都缺乏主动意识，依赖于总行进行开发和创新，而自己仅是对总行规定的新产品进行推广，并不进行自主创新。另一方面，现阶段我国尚缺少对创新产品进行知识产权法律保护的措施，这往往造成一种新产品开发出来后，很快被其他银行仿效，使得产品最初的开发银行预期利润降低。这也成为各银行不愿将过多的精力投入到自主创新中来，进而导致产品同质化现象比较严重，造成银行业金融服务的广度和深度都还不够，制约了商业银行金融产品的发展。此外, 由于金融创新主体素质不高, 创新的内容比较肤浅, 手段也比较落后。

3.金融创新的外部环境尚待改善

这主要是我国金融体系在一定程度的仍然属于垄断行业，无论在机构数量、从业人数还是资产负债规模等方面上国有商业银行都占有垄断地位，不利于金融创新。其次，我国的金融管制相当严格，实行分业经营和管理，并且对创新产品审批比较复杂，一定程度上抑制了金融创新。再次，由于体制上的原因, 在自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束、优胜劣汰的机制方面还存在一些不足, 这就使得商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力。同时发展中国家的居民的收入水平和消费水平普遍较低，超前消费意识和投资理财意识淡薄，对金融创新

产品的有效需求不足，使得金融创新缺乏良好的市场环境和经济基础。

三、关于金融创新未来发展与完善的建议

我国商业银行金融创新的总体指导思想应当结合金融市场的实际需求, 在建立面向市场和客户服务的创新机制、健全新产品开发的组织体制的基础上, 加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新, 力争实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化, 全面提升经营管理水平和综合竞争能力。具体应包括以下几个方面:

1.要建立有效的金融业务创新机制, 明确创新动机，加强内生力。

一是要建立完善金融业务创新的组织结构, 要建立业务创新制度保障体系;二是明确创新部门的职责和业务部门的创新目标, 以利于发挥每个员工的聪明才智;三是建立人力资源开发机制。无论是制度创新还是业务创新, 都必须由人来实施。为此, 要高度重视人力资源开发, 加强对员工金融新业务、新知识的学习和培训, 进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

2.加快资产业务的创新。

在资产业务的创新方面, 商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化, 通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计, 将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券, 以解决商业银行资产流动不足、资本充足率低以及利率风险等问题。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办, 仍处于探索阶段;投资银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面, 还处在待发展阶段, 尚有广阔的发展前景。这些都是业务创新的发展方向。

3.加强创新产品的营销力度, 实现产品销售的标准化、规范化和统一化。近年来, 我国金融机构新推出的金融品种, 信息并没有在客户中普及, 这反映了营销工作没有跟上。所以, 作为商业银行, 要想使推出的金融品种占有市场及客户, 就要主动向客户宣传各项创新品种的优点, 使创新品种走进寻常百姓家。具体说, 就是围绕营销做文章, 以凸现金融品牌为手段, 适应金融消费市场的演变, 有效占领市场及客户

第五篇：浅析我国商业银行个人金融产品营销

浅析我国商业银行个人金融产品营销

摘要

本文结合个人金融产品营销的有关理论，通过解析各种金融产品营销策略，论述商业银行进行个人金融产品营销的策略。在我国, 商业银行个人理财产品推出的时间很短, 相关的规范尚不健全, 理财产品中存在的诸多问题有待研究解决。应细分客户群体, 针对客户需求分层次服务;建立完善的客户信息系统, 充分了解客户需求;创新理财产品和服务方式, 满足不同客户需求。

[关键词] 金融；营销 ；策略

目录

摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

一、商业银行个人理财产品相关理论概述„„„„„„„„„„„„„„„„2

(一）个人理财产品定义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 2

(二)个人理财产品营销定义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

二、商业银行个人金融业务的发展趋势„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（一）服务方式的电子化趋势„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（二）组织机构的专门化趋势„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 2

（三）业务重点的多元化趋势„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（四）金融产品的个性化趋势„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

三、商业银行理财产品营销的缺陷„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

四、商业银行个人金融产品的营销策略选择„„„„„„„„„„„„„„„3

（一）商业银行营销战略的四个“Ps”„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3

（二）．营销战术的五个“Ps”„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

五、商业银行个人金融产品营销的具体措施„„„„„„„„„„„„„„„4

六、结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

5一、商业银行个人理财产品相关理论概述

(一）个人理财产品定义：个人理财产品指金融机构针对个人发售的理财产品

(二)个人理财产品营销定义:商业银行个人理财产品营销是商业银行营销理论

在理财业务中的应用, 是指商业银行以金融市场为导向, 通过一系列营销手段, 引导银行个人理财产品流向目标客户, 以满足客户的需求并实现银行盈利最大化为目标的一系列活动。

二、商业银行个人金融业务的发展趋势：

(一）服务方式的电子化趋势。

具体形式表现为网络银行业务、电话银行业务、安装ATM机等

（二）组织机构的专门化趋势。

商业银行都纷纷成立个人金融业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。

（三）业务重点的多元化趋势。

针对市场的需求，个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。

（四）金融产品的个性化趋势。

商业银行业务范围因个人需求不同而设计不同的产品，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。与此同时，传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装。

三．商业银行理财产品营销的缺陷

1.缺乏“ 以客户为中心”的营销观念。我国商业银行通常考虑的是“ 我能为客户提供什么产品”, 而不是“ 客户需要什么产品”, 把营销当推销, 没有真正意识到客户需求的重要性。

2.产品单一, 缺乏新意。由于我国现实行金融分业经营, 这在一定程度上限制了商业银行个人理财产品的创新。各商业银行推出的理财产品大多只是将原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新组合, 或在服务上作一些提升, 在观念上和内容上有实质性突破的很少。

3.未进行市场细分。个人理财服务多数情况下只针对高端客户, 忽视了数量众多的普通客户。

4.未建立完善的客户信息系统。对客户信息量掌握不足, 不能根据客户需求, 制定相关的理财策略。

四．商业银行个人金融产品的营销策略选择

（一）.商业银行营销战略的四个“Ps”

（1）.市场分析

市场分析是商业银行个人金融产品营销的基础，市场分析的结果

直接决定了商业银行后续目标市场选择和产品定位，以及相应营销策

略的制定。商业银行市场分析主要解决的问题是明确个人客户的需求

情况，包括什么时间需要以及个人客户愿意以各种条件、方式接受金

融服务，了解个人金融产品的现实市场和潜在市场，同时对个人金融

市场的未来变化、营销活动的影响和效果做出判断以获得信息，扑捉

市场机会，降低决策风险。

（2）.市场细分

在对市场进行全面分析的基础上，商业银行需要对个人金融产品

市场进行进一步的划分，以便结合自身实际确定需要营销的目标市

场。市场细分是找出与其他客户不同而本身具有相同特征的客户群，目的是为市场决策人员确定客户间的差异。商业银行通过市场细分就

能分辨出哪些是对本企业最有价值的个人客户群，进而采取特定的营

销策略。

（3）.目标市场

商业银行在市场细分的基础上，根据自已的资源和目标以及个人

金融产品的特性，选择一个或几个有利于发挥企业优势，又能达到最

佳或满意的经济利润的细分部分作为自已的目标市场。

（4）.市场定位

目标市场选定后，商业银行需要进一步明确其将要在目标市场树

立怎样的形象，使客户知晓商业银行及其产品。个人金融产品的市场

定位是指商业银行根据自身实际，在选定目标市场的基础上，通过对

其个人金融产品进行设计，决定向客户提供何种金融产品和服务的行

为过程。

（二）．营销战术的五个“Ps”

商业银行个人金融产品营销在运用上述四个战略性的“Ps”明确8战略目标和市场定位后，就要实施以下营销组合策略，即营销战术的五个“Ps”。

（1）.产品策略

个人金融产品营销的产品策略就是选择什么样的个人金融产品

来满足客户的需求。营销人员要制定具体的产品组合策略、品牌策略

及包装策略。

（2）.价格策略

在我国现行的金融体制和市场环境下，利率尚未市场化，个人金

融产品的定价具有特殊性：受政府金融政策、法规的管制较严，价格

变动对个人金融产品销售量的影响相对较小。因此，个人金融产品价

格策略要充分考虑金融市场的发育程度、市场对该类个人金融产品的需求及竞争情况，利用各种适当的变通方式拓宽业务、增加盈利、规

避风险。

（3）.分销策略

分销策略即营销渠道策略，即通过什么样的分销渠道将个人金融

产品从商业银行转移到个人客户。商业银行在制定分销策略时要采取

多种形式渠道的组合，通过营业网点体系的建设、分支机构的设置、电子化分销渠道以及客户经理，使个人金融产品在适当的时间、适当的地点、方便而快捷地销售出去。

（4）.品牌策略

商业银行根据客户的期望、感觉、联想等心理特征，通过各种营

销推广方式，对其产品的品牌属性、利益、价值、文化或个性等加以

突出，建立长期的品牌形象，以培养忠诚客户，提高品牌价值。

（5）.促销策略

个人金融产品促销，通过广告、人员推销、公共关系、营业网点、定向促销等手段的综合运用，提高目标客户对个人金融产品的认知

度、说服、影响现有的和潜在的个人客户接受并购买产品。

五．商业银行个人金融产品营销的具体措施

(一)细分客户群体, 针对客户需求分层次服务

根据一定的标准对客户进行细分，针对不同层次的客户需求提供不同的服 务。如个人理财方面主要是为高端客户服务, 通过推出贵宾卡、VIP 计划,开设贵宾通道等。

(二)建立完善的客户关系管理, 充分了解客户需求

对于理财人员而言, 需要有理财系统的支持, 记录客户资料和信息, 为客户进行个人财物状况分析, 提供便捷的服务和设计理财计划等。银行业务与IT 科技高度的融合以及个人理财业务以客户为中心的特点, 合理的理财支持系统对于银行来说, 应当包括客户信息模型、客户分析模型、理财方案模型等功能。

（三）采取适当手段和策略，加强营销管理

银行把个人金融业务真正很好地开展起来，必须确定适当的营销策略和营销手段，必须通过对环境的客观分析，通过细分市场，选择适当的目标市场和发展战略，并针对不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。

(三)创新理财产品和服务方式, 满足不同客户需求

在当前分业经营的金融政策和法规约束下, 银行、证券、保险行业互相间存在一定的壁垒, 但从理财的角

度出发, 越来越多的客户需要的是理财一站式服务, 因此商业银行应以网

点为依托, 将银行、证券、保险等多种

金融服务集于一身, 为客户提供“ 一站式”服务。银行代理销售基金、保险和信托产品, 对银行来讲丰富了自身理财品种, 为客户提供了更多的投资理财选择, 还能够增加自己的中间业务收入, 对基金公司、保险公司和信托投资公司来讲, 则充分利用了商业银行的信誉, 营销网络和客户资源, 降低了成本, 增加了盈利, 实现了双赢。

六．结论

个人金融产品营销策略是只商业银行推广个人金融产品，使之为客户接受并使用，银行从中获得收益所采取的战略战术和具体措施的总和，是金融营销管理的基础性工作。随着个人客户金融需求的多样化、个性化，如何适应激烈的个人金融市场竞争，成为商业银行的重中之重。营销策略的选择成为解决竞争的有力工具。个人理财业务已成为我国银行业竞争的一个新焦点, 积极进行理财产品的营销对于银行和客户都有重要意义。

09投资

学号 0905005012

陈柳柳