北京纵横电商解析“互联网+”误区（范文模版）

第一篇：北京纵横电商解析“互联网+”误区（范文模版）

北京纵横电商解析“互联网+”误区

北京网络营销机构|北京网络营销案例|张金炜|肖将秋

北京网络营销课程了解如今各行业对“互联网+”的理解越深，对“互联网+”的解读也就越多，解读得越多也就让“互联网+”有更多的内涵，也就让传统企业越来越难以深入理解。同时也充斥的各种解读甚至有些是曲解与片面的，甚至在认识与理解方面是以偏概全的，没有整体观的解读构成了各种“‘互联网+’悖论”，让人陷入一种似是而非的困境。纵横电商小编列出以下几个误区能够对“互联网+”有一个更深的认识。

“互联网+”就是互联网思维

北京网络营销培训看过去，互联网思维充斥着整个互联网，从大佬到学生都会讲几句互联网思维。同时，互联网思维也是各大培训机构的赚钱利器，互联网思维+营销案例是各种大讲堂的标配，动辄几万开讲互联网思维包装的成功学尤其受传统企业管理者的大爱。互联网思维火热以后，真正的受益者不是哪个传统企业具备了互联网思维做的更好，而是那些大行其道的各种培训。我经常跟朋友说，互联网思维是传统的营销与管理理论在互联网上不适用而不得不变更的思维，譬如用户思维就是顾客至上，产品思维就是质量为王，互联网思维中的很多内容都能在传统企业经营管理逻辑中看到。如果要给“互联网+”与互联网思维加个关系，“互联网+”是对互联网思维的总结，也是互联网思维的升华。具备互联网思维的商家用行业行为改变和影响一个又一个的行业，新的商家消防而具备其思维，老的商家被迫学习而变的有其思维。不管是不是互联网企业，用互联网思维去经营企业，至少在当前会有起色。因此，“互联网+”是国家战略层面的，互联网思维则是企业执行方面的，两者同样是包含于被包含的关系。

“互联网+”是下一个风口

风口论一直都有，风口论的风靡却是从雷布斯开始的，几年前小米就已经成为雷军口中那头风口上幸福的猪，自此开始人人大谈风口。什么是风口呢?大众普遍认为哪个行业火热起来了就是风口，譬如在线教育、移动医疗、P2P网贷、智能硬件、创业服务、新三板等等，这些都被看作是风口。一般的理解是风口必须有风，行业趋势与资本趋势一起则大风飞扬，自然就会风生水起，创业者进入大风之中，则更有机会在风口上飞起来。追逐风口论的人们只看到了风口，没看到同样进入风口人，人越多则风越大，人借风势，风借人势，风最大的时候也是人最多之时，后入者还能爬到风口?即使风口出现了，那么多的人都能飞起来吗?因此风口只是少数人的风口，大部分人成了风势的贡献者。包括“互联网+”也被看成下一个风口，如果也把“互联网+”看成一个领域，这个领域实在太大了，全互联网商业模式都是“互联网+”，又能到哪里找风口?“互联网+”不是风口，但是会促成原来很多没有风口的领域出现风口。与其说风口，不如说是机会，“互联网+”促进传统行业转型并与互联网融合，创造了巨大的行业转型红利期。如何把握这个机会做一些改变所在行业的事，或者模式与技术创新的事，才是更实际的。因为，被吹到天上的也意味着不能接地气，“互联网+”最终还是要落地。

“互联网+”就是生态战略

北京网络营销课程认为，并不是所有公司都适合做生态，也不是所有公司能做的了生态的。对于大部分企业而言，在发展的初步要做的是站队，即加入某个生态，只要在生态之中才能更了解生态，也能在具体运作中企业自身的优势与劣势。当你做到足够好的时候，还可以从所在的生态中建立自己的生态。是不是生态必须依赖“互联网+”呢?并不见的。因为生态这个概念是从大自然中拿过来的，大自然中无论是丛林生态、湖泊生态、草原生态还是森林生态，所有生态都是不用互联网的，因此传统企业也有自己的生态。类比自然生态，自然生态的主要构成反映在食物链上，企业生态则反映在供应链上，更多的则体现在不同企业之间共同的价值链上。可以说，跟O2O一样，生态战略也是“互联网+”落地的一个实现路径，但是如某些企业直接把生态解读为“互联网+”则比较牵强。从当前各互联网企业的生态来看，能做的生态的不只有互联网，互联网要做的生态基本都离不开传统生产制造业。

“互联网+”就是O2O

“互联网+”传统行业，在具体落地以及实施中必然会考虑很多具体的商业模式以及表现形式。O2O是近几年来被多个行业验证过的相对较为成熟的商业形式，基于O2O形式的各行业又衍生出了很多创新的商业模式。因此“互联网+”落地，O2O是传统行业以及互联网企业的首选。但是，“互联网+”要落实，除了选择O2O这种形式，还可以选择更多的商业模式，譬如平台，譬如后面要讲的生态，譬如跨界思维等等。你可以说“互联网+”包含O2O，但是反过来说O2O就是“互联网+”，却是不成立的。“互联网+”是方法论，O2O则是方法论变现的途径与方法。

“互联网+”就是传统企业收购某个互联网企业

在某个电商年会上，有演讲嘉宾称某个传统企业收购了一家互联网广告公司，然后其市值大涨5个百分点。收购及并购确实是传统企业进行互联网转型的一个快捷而简单方式，但并不是所有的企业都适合。当然如果你有那一部分闲钱，可以这样做，甚至可以做一系列的布局，当前各大互联网公司都是这么做的。为什么互联网公司会这么做?因为互联网企业的组织架构、企业管理、技术数据等都非常相似，并购公司以后可以在短时间内实现技术以及其他方面的打通与共享，供应链、数据及价值链可以很快实现融合。但是传统企业与互联网融合则需要很长时间的磨合，单单是运营及管理理念上的协同就需要很长时间的转变。过去几年里很多传统企业都在外面聘请专业的电商团队，最终的结果大多以失败告终。传统企业融合互联网给企业，最根本的在于价值观念、思想观念、供应链方面的转变，传统企业在这些方面都是相对落后一些的。企业在融合“互联网+”的过程中，可以选择收购及并购的方式转型，但最好不要干涉其运营。

“互联网+”就是传统企业信息化

北京网络营销课程了解到传统企业信息化虽然是老生常谈的问题，到现在仍然有很多企业没有实现这一点。对于那些还没有实现信息化的，自然会认为企业信息化就是“互联网+”，于是很多专业人士谈“互联网+”首先谈信息化。大部分企业都认为做个网站、开个微博就是企业信息化了，这仅是表面现象，大部分企业网站上都是放上领导致辞以及各种公司图片，消费者打开网站想看到产品信息都很困难。其实信息化是个什么概念呢?就是将公司从运营到管理到销售再到产品都用信息来表达，用数据来说话。典型的应用是企业里的CRM系统以及KPI考核系统。实际情况是，很多企业虽然上了这些系统，但是基本上不用的，这就为互联网企业与传统企业的数据融合方面提出了很大的挑战。企业信息化是实现“互联网+”的前提，但是企业仅仅实现了信息化还不能算实现了“互联网+”，需要进一步将现金流、物流以及管理、供应等实现数据化与信息化，同时引入互联网的思维与运作方式，最终才能完成与互联网的融合。“互联网+”的“+”不是加减乘除的“+”

在总理提出“互联网+”以后，与之相伴的也出现了“互联网-”与“互联网x”，目前倒是还没出现“互联网÷”。说起来很有意思，“互联网+”还没有落实，就开始探讨互联网-了。我们可以说“+互联网”如何，“互联网+”是从政府与互联网的角度研究如何融合传统企业，“+互联网”反应的是传统企业如何应用互联网。把““互联网+””中+换成—与x，则是把“互联网+”这个整体性的概念肢解了。“互联网+”中的“+”并不是加减乘除里的“+”，也不是在什么之中做加法与减法之类的。“互联网+”里的+讲的是融合，是转型，是互联网与传统的结合，最终所形成的全行业升级转型改变人类生存生活环境的势能，是任何减法或者乘法所做不到的。减法、乘法、除法可以放到营销与管理中，与“互联网+”这种战略与政策，根本不是一个概念。同样，“互联网+”加的是行业、模式、企业、城市、环境与人，这不是简单的减法或者乘法能代表的。以上这些有关“互联网+”的悖论，反应的还是人们对“互联网+”的认知，同时也反映了企业对于融合“互联网+”的迫切心理。其实这些认知单独拿出来在某一个阶段也是成立的，可以作为企业发展的阶段性目标。悖论的形成往往是因为对事物认知的不够全面形成的，“互联网+”的悖论则是因为越来越多的解读。其实多一些解读没有什么，怕的是这些解读让企业们走进误区。

“互联网+”就是营销互联网化

北京网络营销培训分析传统企业的互联网化，大概需要几个阶段，一是信息互联网化，二是营销互联网化，三是供应互联网化，四是管理运营互联网化。营销互联网化也就是包括网络推广与网络营销，企业所做的百度推广、入驻电商平台及行业网站、自搭电商平台等，都是营销互联网化。传统企业做电商的案例非常多，衣食住行之类的电商有很多，譬如旅馆借助携程网，譬如服装借助微博做营销等等。互联网平台的存在，正是为了解决传统企业在互联网卖东西的需求，因为互联网企业可以通过技术自己做很多相同的事。对传统企业而言，实现营销的互联网化已经非常大的进步。而更深的互联网化则是渠道的互联网化，供应链等互联网化，目前大部分在做电商的传统企业都做不到这一点。同时，单是营销的互联网化了，供应、管理等没有实现，就如木桶上的短板，整体的效能并不会太高。“互联网+”最终要做的是企业以及行业的全面互联网化，则需要传统企业在以上所述四个阶段都实现互联网化，这也是最终的全行业升级转型。

北京网络营销课程认为在对互联网+的认识中依旧还存在着不少误区，导致不少企业走上了错误的模式。我们只有客观的认识了这一趋势，才能将其转化为我们发展的工具。

第二篇：北京纵横电商解读互联网营销

北京纵横电商解读互联网营销

北京网络营销公司|北京网络营销案例|张金炜|肖将秋

北京网络营销课程观察最近各大互联网思维的帖子引发热议，解读这些典型案例的玩法和手段，提出了很多的概念，如碎片化、互联网+、粉丝经济等等，仿佛一瞬间传统企业优质的产品、满意的服务、高超的资本运作手段都不再重要，全部被互联网思维的潮水所淹没。“互联网思维”的营销案例，并不是近

一、两年才产生的，也不是互联网的专利。那么互联网营销的背后真相到底如何？

无论是诺基亚的倒下，任天堂的老去、微软的疲软，我们都应该看到上一代以功能著称的产品正在走下神坛，功能比拼已经不是杀手锏。面对产品越来越丰饶的今天，80、90后更向往价值观层面的契合和精神引领，也需要更强的群体认同感，甚至在消费行为上更容易相互影响。这种精神需求催生了很多亚文化现象，而社区、博客、论坛更是为亚文化的诞生和传播提供了水土丰美的牧场，创造了亚文化产生的技术背景和条件。

如今，80、90后身边充斥着比以往任何一个时代更多的媒体介质，这里面所蕴藏的各种亚文化声音使得我们比以往任何一个时代更早地感受到当下的情景，传统的口号式鼓动和广告式推广只能让我们再一次感到窘迫的压力。因此，品牌的影响已经慢慢从大平台转向小圈子，从改造社会的大话题转向改造自己，从被动的接受指导变为我对你故事和价值观的认可„„。

北京网络营销培训认为任何新品牌的崛起一定是在当前时代背景下，戳中了代表未来一代的精神诉求，并以这个点为中心完成从亚文化市场到大众市场的跨越。了解你的时代背景，了解这个时代的客户环境，这才是成功营销的本质。

产品的颠覆

马化腾最推崇的一位硅谷大神——凯文·凯利前段时间在2014年的财经年会上表示：颠覆来源于非主流。革命性的技术都有一些共同点，最开始的时候，他们都是质量很差的，差到你可以完全忽视，所以他们更像是小玩意儿，风险也很高。比如，200年前，当蒸汽船出现时，远洋帆船嘲笑他们为玩具，但他们却忽视了蒸汽船可以逆风逆流，直到有一天全球性的帆船产业消失了；上世纪60年代本田发明减少燃料的电动引擎也不被当时巨无霸GM所关注，但是这些日本汽车企业的不断改良，他们取得了巨大成就，而GM却破产了；传统打印产业对点矩阵的不削一顾成就了后来的喷墨打印。正因为他们出现时的低质，亚文化特性，甚至“恶搞”，很容易遮盖了他们背后的严肃性和创新性。

事实上，这一代拥有比上一代人更为丰富的社群资源，web2.0的思维更是提供了更低门槛的创作机会，对经典元素的解构、戏仿、拼贴。我们不能忽视这些一开始看上去弱小的产品结构，以及在这些平台上所产生的二次创造，当诺基亚高层嘲讽第一代iPhone根本不经摔时，谁能预见后来智能手机及上面繁花似锦的APP主宰了现在的移动互联网。

北京网络营销课程分析传统企业产品上最大的挑战不是来自于已有技术的优化，不是来自同重量级产品的竞争，虽然你的公司一直在往上走，但具有破坏力的东西却在另一面悄然盛开，这里才是革命的发源地。

管理的挑战

在转型大潮下，技术的创新不是问题，商业模式也足够重要到时时引起大家的关注，但唯有管理，其实很重要，却往往被大家忽视。

一个伟大的企业，往往在其过去的发展过程中会形成规范的组织结构，完善的考核体系，优秀的战略管理，但是这些在过去几十年所沉淀下来的管理体系是否适合于新战略的管理需求？过去企业雇佣的是工人的手，过去可以通过标准化、量化的工作正在被智能设备所取代，工业时期的“劳动分工原理”、“制度化管理理论”等传统管理思想已经越来越不适合现在的社会需求。

为什么腾讯会采用项目组机制并允许彼此之间进行竞争，为什么阿里会提出小而美的公司结构，为什么海尔会实践“倒三角”理论来挑战过去“科层制“的管理结构，现在越来越多企业“去中心化”的特征是否得到我们足够的注意？

这次中国经营报重大的组织架构调整除了自媒体的狂欢，我们是不是更应该看到老一辈的媒体人感受到了世界是平的，这种觉醒也将产生巨大的颠覆力。这次转型所发表的演讲更应该引起我们的注意：未来的企业都是一个扁平化的组织，没有过多的层级结构。除了行政、法务、财务、人力资源、这些“支持部门”，以及信息中心这样的“平台部门”之外，其余的全部是以“产品”为中心的项目团队。这样的项目团队将来也许会有十几个之多，并且它的存在也是动态的，赢利即生，亏损即亡。团队内部的结构也是扁平的，以产品经理和客户经理为代表，实现不同工种人员的跨界合作。不同项目团队之间，也许会存在某种竞争，但更多的应该是为响应客户需求而进行协同作战，相互取长补短，共同营造生态化、“动成长”的新型组织形态。

从这种管理思想的调整可以预见：越来越多的巨无霸将形成这种“大平台+小团队”的组织结构，纵向压缩组织，使组织扁平化，横向实现集成，形成团队化的工作方式，推行并行工程。调整后，企业也将面临流程的重组，文化的重塑，信息系统的重建。

北京网络营销培训认为互联网思维是一种时代发展的必然，传统企业必须勇敢地面对这种冲击，主动变革创新模式。所围绕的是新时代下顾客的生活方式，而不是互联网本身，所要克服的是过去的成功所造成的惯性思路。这次浪潮的冲击下，总会有企业成功或失败，当企业全面的认识了互联网主动转变就可以实现一次华丽的转身。

第三篇：纵横电商浅谈网络营销服务市场

纵横电商浅谈网络营销服务市场

济南网络营销外包|济南网络营销运营|张金炜|肖将秋

济南网络营销课程分析由于网络营销服务尚未形成一个十分清晰的领域，许多企业都不能找准自己在行业中所处的位置，甚至不了解网络营销服务行业应该包括哪些内容。

国内外网络营销服务市场现状 从国外情况来看，比较成熟的网络营销服务项目（具有一定的产品形式和定价模式）有：虚拟主机、网站设计、SEO、邮件列表、网络广告、咨询服务、网上市场调查等几个方面。其中虚主机和专业邮件列表服务等已经非常成熟；提供SEO务的公司不少，但市场规模不大，从服务费用上来说，通常在500美元左右，经营者也多为小型企业；网络广告是一个不断增长的大市场，但通常为一些大公司所垄断，小型服务商所占市场份额很小。网站设计也是很多网络营销服务公司的一项业务内容，但从事这种业务的公司很多，许多网络公司都附带有网站设计制作的业务，因此在关网络营销资料中专门介绍的不多，与这个领域的竞争状况比较分散有关。

济南网络营销课程了解在国内，除了虚拟主机市场已经比较成熟之外，其他网络营销服务都还没有形成气候。SEO几乎就没有形成市场；邮件列表服务有几家专业服务商在经营，但由于种种原因，从邮件广告、赞助等形式的服务中中获得的收益很少，提供电子邮件解决方案、邮件列表发行等技术服务成为其主要的收入来源；网站设计市场由于进入壁垒比较低而一直比较分散，从大型网络公司到家庭作坊都参与这个市场竞争，这也许是目前可以获得收益的最主要方式。网上市场调研和咨询服务等均未产生太大影响。此外，大量发送垃圾邮件的非正规的“网络营销公司”逐渐增多。

国内网络营销服务的几种模式

尽管国内专业从事网络营销服务的公司不多，但是在一定范围内涉及到部分网络营销服务内容的企业很多，这些企业各有自己的特点和优势。

（1）供求信息平台模式。综合型的供求信息平台或者行业垂直信息平台，通常拥有很旺的人气，利用免费查询、发布供信息的方式吸引了大量目标用户，可以充分利用这些用户资源，向这些用户推广自己的产品。同时，由于拥有各行业企业信息资源，可以向用户提供各种网络广告推广手段。阿里巴巴的“中国供应商”就是一个典型例子。

企业上网综合服务模式。从域名注册、网站建设开始，到网站的维护和推广，如中国频道等网络平台服务商，拥有大量的域名注册用户资源，利用这些庞大的潜在客户群资源可以进一步提供前向延伸服务，如对于租用虚拟主机或者托管服务器的用户，进一步提供网站推广服务，如搜索引擎注册、电子杂志广告、网络广告等。这种优势是其他提供类似服务的服务商所无可比拟的。

济南网络营销培训例举大型网站的企业服务：新浪、搜狐等以及其他一些网络公司也在从事类似的业务。另外有一些大型网站在某些领域具有一定知名度，为企业或机构提供网站建设服务，可以提供一定网络广告推广作为附带条件，有一定的资源优势。

营销资源模式。像环球资源这样的公司拥有网下媒体资源，提供网上网下相结合的方式，比较容易为

中小企业所接受，也可能提供更多商业机会。专业网络营销公司：以索易为代表的网络直复营销商，已经建立了完善的网络营销平台，拥有丰富的网络营销资源，但由于市场尚处于培育期，专业服务并未获得用户普遍认可，市场开拓难度很大，尽管从理论上说有很好的发展前景，但实际上却面临着巨大的生存压力。

济南网络营销顾问了解尽管目前许多网络营销服务商状况不太理想，但随着企业对网络营销认识的加深，网络营销服务仍是一片蓝海，但是，只有那些拥有丰富的网络营销资源，并且对网络营销价值具有深刻认识和创新意识的企业在互联网市场具有强劲的生命力。

第四篇：纵横职场 畅想未来 电商112 刘伟

纵横职场 畅想未来 曾几何时我也是一有理想，有抱负的青年。梦想很伟大，现实很残酷。在传统利益占据优势的社会里，没有一点用武之地。麻木是唯一的选择，如果你认识以前的我，就不会惊讶现在的我。

迷茫，深深的迷茫；当今现实的社会下，任何一个有追求的人对这种感觉都是相当的熟悉。问题摆在眼前，未来走向何方？进还是退。进，我又如何进？静观其变，退守，许多人选择了麻木，选择了躲进小楼成一统，选择娱乐至死……

上大学了，混日子了，毕业了，失业了，工作了，被打压了，被陷害了，又失业了，又工作了，又被欺骗了……在这样一个复杂的现实中，纯真的梦想总是显得那么脆弱，曾经的豪情壮志只能依稀化为最真的梦。你我之间有多少人还记得曾经的梦想和追求，人生的原则和底线。坚持？不要开玩笑，既然打败不了敌人，那就投入敌人的怀抱。所以我们越来越麻木，越来越现实，越来越没有原则和底线……因为这本身就是一个没有原则和底线的社会。是的，这些问题或许或多或少的都是存在的，可是当一个人寂静的面对自己的内心，你是否会感受到一丝的不安？这样的日子你是否觉得太累？你愿意这样一直下去吗？如果你的内心依然存在梦想，那么就好好思考吧，没有人能够拯救你的梦想，除了我们自己。人生的价值：梦想引领人生

曾经听人讲过这样的一个公式：人的价值Value=A×A。第一个A=Attitude；指的是你的态度；第二个A=Ability；指的是你的专业能力；这个公式简单的阐述了职场的本质吧！为什么说它只是阐述了职场的本质呢？个人觉得这个公式不完美，它可以进一步演化为人生的价值公式；人生的价值应该是：Value= A×A×A；是的，只是有多了一个A而已，关于A的顺序个人的理解应该是第一个A=Ambitious，你的雄心，进取心，你的梦想，从心理学上讲，人所有的行为大致可以分为由两种动机驱动的；性的冲动和成为伟大人物的梦想。所以梦想和追求，你的雄心和进取心非常非常的重要，这是你实现人生的前提；第二个A=Attitude；指的是你的态度；你刚毕业，刚进入社会，你有什么？你会什么？你什么都不会，你拥有的只是潜力，所有在刚进入社会，刚开始一份工作时候，你需要有良好的心态，良好的态度，谦虚，忍耐，善于学习，只有这样你才会融入人家既得利益的圈子中去；第三个A=Ability；指的是你的专业能力；拥有雄心，能够帮助你发现目标和方向，给予你奋斗的动力，拥有良好的态度，能够使你更好的融入各种各样的圈子；这个时候你需要磨砺自己的基本功，或者说你的内功，也就是你的专业能力，专业能力是什么？编程能力，设计能力等等这些是的，与人沟通能力，协调能力，这些都是的，当你在某一个专精的领域达到一个专家的水准时候，你会发现很多的迷茫，很多的问题都不解自解。追求人生的价值从来都不是坦途。如果你不甘平凡，那么就勇敢的拾起曾经的梦想。也许现实充满不公，虚伪，残酷。也许人生曾经充满迷茫和绝望。这一切的一切都不重要。重要的是我们需要实现人生的价值，借用俞敏洪的一句话：在绝望中寻找希望，人生终将辉煌。对我们而言，找准自己的定位，设定好自己的目标，明确前行的方向，一步一步积极，乐观，耐心的前行才是最重要的。为了梦想和追求我们不能这样继续迷茫下去，拼搏吧，前进吧，朝着梦想而前行！

电商112班 刘伟

第五篇：电商平台的互联网金融市场

电商平台的互联网金融市场

2014-04-23 15:06 来源：金融论文 有107人参与在线咨询

1、电商金融和发展的原因x x22

小微企业面临的挑战却是电商巨头眼中的机遇。对于电商平台来说，依附其平台进行开店、供货的企业越多越能增强其竞争力，为平台源源不断的注入新鲜活力。提供小额贷款不仅整合了供应链，为上下游提供了良好的金融服务，而且起到了拓展客户和市场的的增值作用。针对信息不对称、风险大、贷款程序繁杂、耗时长以及交易成本高等劣势，电商平台利用自身优势，尽可能的控制甚至力求消除其不利影响。一方面，电商金融主要针对在自己平台上注册的商户，依托与他们历史的交易记录、信誉评价、认证信息、近期的交易动态、实时运营状况以及其他相关的外部数据信息进行综合分析评判，掌握其信用、财务状况，相比传统的信息来源更具及时性和可靠性，一定程度上可以减小逆向选择的风险。并且由于借贷客户涉及范围广、业务经营多样化，可以分散还款的风险。另一方面，通过第三方支付进行收付，不仅提高了资金的归集效率，而且利用其庞大的客户资源优势获得较低的银行线上的手续费，一定程度地降低了交易成本，同时也对交易双方进行监督和约束，降低了双方的风险。12、电商金融百花争鸣

2.1阿里金融

最初的阿里金融可追溯到2002年推出的“诚信通”会员服务，经过漫长的投石问路阶段，阿里巴巴于2007年先后与建行和工行联手分别推出“e贷通”“易融通”，以商户在阿里巴巴平台上的历史交易数据向银行申请贷款，由银行进行审核并决定是否发放贷款，探索了一条以数据为基础的金融体系。随后由于全球的金融危机影响的不断扩大，阿里和银行在信贷理念上较大的差异以及仍容易陷入银行死板的操作和不易通过审批等诸多因素，于2010年双方终止了合作。通过与银行的合作，阿里初步掌握了贷款流程以及风险控制，为接下来的阿里金融累积了不少经验。随后陆续成立浙江省阿里巴巴小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，专门服务于被传统银行忽视的中小微企业。其具备无须抵押、办理流程快捷、支取及时方便等特点，商户只需凭借自己的信用便可申请贷款，为广大中小微企业送来福音，并顺利拿到人民银行颁发的第一张《支付业务许可证》。在短短的三年时间内，阿里不仅在信贷和第三方支付上取得重大进展而且逐步将金融业务拓展到保险、担保等领域，规划着未来阿里的金融蓝图。针对小额贷款，目前阿里提供淘宝贷款和阿里巴巴贷款两种不同类型的贷款服务。淘宝贷款面对全国的具有完全民事行为能力的天猫、淘宝以及聚划算的卖家，没有地域限制，只要求经营满6个月且店铺信用记录良好。其B2B业务放贷需要阿里金融委托第三方机构进行实地勘察，而由于一般的淘宝、天猫、聚划算商户的业务经营均可在淘宝平台上完成，其交易信息、财务和经营状况都一一记录在平台的数据系统中，故可直接在网上进行申请、审核以及发放贷款。前者最高可贷额度限制在100万元之内，贷款期限为30天，按日利率0.05%计息，系统自动还款，商家提交申请后，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户。后者的贷款额度、计息方式和贷款流程与前者保持一致，但贷款期限延长为12个月，以不得少于0.05%每日的贷款利率计息，且需按月付息、到期还本、每月均需归还固定利息及本金。阿里巴巴贷款者主要面向阿里巴巴的会员，其要求工商注册时间满2年且有较严格的地域限制，最初主要面向江苏、浙江以及上海的部分付费会员，但随后开始向江浙沪的普通会员和广东的付费会员开放，并计划陆续覆盖国内中小微企业密集地区。

其贷款额度最高限定为300万元，贷款期限为12个月，以不低于1.5%每月的贷款利率按月等额本息还款，每月于还款日前5天通知到期支付宝自动扣款。

2.2苏宁金融

在阿里成功进军金融行业后，苏宁紧跟阿里的步伐，拿到独立开展贷款业务的牌照，并于2012年注资3亿成立了重庆小额贷款有限公司，欲将现有的支付业务与小贷公司组合成一个开放、综合的金融服务平台，尽可能的满足供应商、合作伙伴和广大消费者对电子商务、支付结算、信息服务等系列产品和服务的需求，同时为公司带来固定的收益。苏宁小贷与阿里小贷相似，其资金的来源都不是银行，都采用旗下独立子公司直接放贷的模式。这种模式不仅可直接积累用户的信誉和交易数据，同时具有放贷灵活、控制力强的优势，但这也意味着有较大的资金压力、政策风险且有一定程度的区域限制。相比阿里平台的小商户模式，苏宁平台对商户以及产品都有更严格的要求，无形中淘汰掉一大批中小微企业，商户规模均相对较大，这导致苏宁不得不扩大贷款的额度。为此旗下的苏宁易购采取的“超电器化”战略，走精细化、精准化、精益化的品类运营之路，上线了日用百货、母婴美妆、彩票、机票酒店、充值缴费、图书等多个新品类和新业务，使代理商和中小微商户迅速增加。电子商务环境下的巨大的交易量和过快的货物周转特征需要拥有足够的资金作为支撑，这便为苏宁小贷提供了数量可观且稳定的需求，拓宽了苏宁小额贷款业务的发展道路。苏宁在发展小额贷款的同时也看到了主营业务与保险行业的关联，针对供应商销售相关信用险、网络安全保险、仓储和物流险，开展保险业务。而在线下也准备成立民营银行，丝毫不愿放过任何有利可图的金融业务。

2.3京东金融

考虑到相对较小的平台以及没有完善的第三方支付的现实情况，京东、慧聪、敦煌等众多电商企业选择和传统金融机构合作的方式，让自己的业务模式锲入传统金融机构，共同为平台上的商户服务。不论金融模式的优劣，不得不说，相比阿里和苏宁那种承担实质性风险的模式，这种仅提供融资信息、技术服务的模式更符合类似京东、慧聪、敦煌等的电商企业的具体情况。京东于2012年启动供应链金融服务，联手中国银行为供货商提供订单融资、应收账款和协同投资等金融服务。在前两项服务中，京东充当受托人的角色，为核心企业提供资金，由银行审查商户的资金、物流情况，对其发放贷款，这样供货商可以提前拿到货款，尽可能的减少周转中出现的资金短缺问题。从2013年开始，京东计划重点为下游的消费者服务，尝试性的与银行合作，推出类似信用卡分期付款的新服务，方便直接累积、整理和分析用户的信用和交易数据。在短短的1年多的时间内，京东就创造了平均贷款额度80-100万的佳绩。随后在年底推出的3分钟融资到账业务“京保贝”，则正式确立了京东供应链金融业务，给使用入库单的供应商提供贷款，一定程度上提升了贷款额度。现阶段与京东合作的银行已经有中国银行、建设银行、交通银行、工商银行、华夏银行等，京东也以较低的贷款利率成功获得了超过50亿元的授信。刘强东称“2014年京东从基金、支付领域快速发展，之后，融资业务和小额贷款则是业务重点”。

2.4腾讯金融

腾讯作为后来者，看似丧失了很多机遇和优势，而实际上旗下的电商平台就包括了易迅网、拍拍网、QQ网购，其商户的规模绝非一般平台可以媲美，与此同时，腾讯还坐拥7.21亿QQ活跃用户、3亿的微信移动用户、近6亿的社区用户以及最高880万在线的游戏用户，这都是可以开发的巨大金融业务潜在客户和资源。腾讯为保持庞大的用户优势，所以无论从近期动向还是业务构成来看，其业务重点仍放在移动互联网上，确保牢牢锁住新兴的移动用户，以便有充分的时间考虑和谋划属于腾讯的金融之路。后期欲通过即时通讯工具QQ和微

信，向用户捆绑推送金融资讯和产品，包括基金、保险、理财、信托等来发展和拓宽腾讯的金融之路。腾讯的支付平台“财付通”进行了小额贷款的工商注册并开在深圳市行政管辖区内，专营小额贷款业务，其业务内容和运行模式都与阿里小贷类似，也都面临着区域限制的问题。未来几年腾讯将陆续在电子商务发达地区设立小贷公司，陆续渗透到有巨大小贷需求的区域。近期来微信支付业务、手机QQ支付是腾讯金融的一大特色，它的出现和发展不但完善了微信和手机QQ商业化的支付环节，拓宽了财付通的功能，同时为广大商家的推广营销提供了更广阔的空间，无形中吸引了更多可能有小贷需求的中小微企业，这也是腾讯一直将重心放在移动互联网上的又一重要原因。

3、电商金融所面临的挑战

第一，电商金融没有抵押担保，具有较大风险，而类似阿里、苏宁成立独立的小贷公司的模式，不能税前提取风险准备金，虽可以在资金短缺时通过“同业拆借”形式进行融资，但却不能超出其注册资本的2倍。同时因为没有对吊带公司进行明确的定位，所以小贷公司不仅未享受到任何优惠政策，还导致了过重的税收。第二，小贷公司有严格的资金来源的限制，资金只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠金或者是不超过两家银行的融通资金，不能向内向外集资或是变相吸收公众存款，这极大程度影响了资金的流动和周转，也导致可贷资金短缺以及资金的后续供给不足，从而限制了业务的扩展。第三，电商金融的服务对象是面对全网、全国的中小微商户，但由于现阶段的地域限制，其信贷业务的广度受到了很大影响。第四，在各大电商平台开始涉及金融业务时，银行也陆续推出电商平台，中信银行联合银联商务在广州共同推出“pos商户网络贷款”业务，平安银行推出“贷贷平安商务卡”，民生银行和工商银行也在积极打造自己的电商体系。相对电商企业，传统银行在资金方面有极大优势，传统银行转战互联网金融也将是电商金融的强力竞争对手。

作者：李钰婕 王明宇 单位：湖南农业大学东方科技