目前中国移动电子商务所面临的问题及对策

第一篇：目前中国移动电子商务所面临的问题及对策

目前中国移动电子商务所面临的问题及对策

众所周知，移动电子商务给传统企业带来了一轮巨大的冲击，传统企业为了营销运营的可持续发展，纷纷在移动电子商务市场“跑马圈地”，引起一场移动电商的“抢摊战”。

在如此特殊的历史时期，由中国电子商务协会，中国通信工业协会牵头，举办的“2014年中国移动电子商务发展高峰论坛暨掌商工程移动营销标准化启动仪式”，为中小企业进入移动电子商务作出明确的方向指引。高峰论坛中，物联网专家、工信部电子元器件行业发展研究中心总工程师郭源生先生作“中国移动电子商务所面临的问题及对策”的宣讲，指出掌商科技推出的以“众云推”为基础的一整套针对中小企业面向整个移动互联网领域统一的、普适的、开放的、可拓的掌商工程移动营销整合服务标准，是企业创造向移动电子商务转型的契机，也为社会注入标准化移动电商的新元素。

郭源生先生分别从聚合力、可用性（无操作门槛、无渠道困惑）、普适性、可推广性四个层面深入分析了“众云推”如何为掌商工程移动营销整合服务标准化操作，只有大力推行适合我国国情发展的“众云推”掌商工程移动营销整合服务标准，才能在国际竞争中，抢占科技制高点，同时引导国内企业走向新的移动营销高峰。

“众云推” 移动营销整合服务标准首次在业界采用软件+硬件+服务的方式，聚集了传统电子商务、新型移动客户端以及电商企业营销运营等各个领域，旨在做移动互联网的最基础的水、电、煤服务。“众云推”能够高度融合现有的经济体制、政策动态与移动电子商务行业的发展，同时它还具有很强的适用性，有利于形成普适效应。

第二篇：实习医生所面临的健康问题及解决对策

实习医生所面临的健康问题及解决对策

摘要：医生帮助患者摆脱疾病，重新获得身体健康；然而医生的健康问题却并不乐观，高强度的工作量，社会各方面的压力，都对医生的健康造成了很大的隐患。实习医生作为医学生向临床医师转换的中间步骤，由于其角色的特殊性会面临更多的心理问题。本文主要针对实习医生的身体和心理两部分来综述其健康问题，并提出相应的建议。

关键词：实习医生健康心理干预医患沟通

近年来，随着医学的飞速发展，人们对疾病治疗效果的要求越来越高，由于经常处于疾病环境中，医生本身已经成为健康高危人群。有研究显示，约15%的医生处于亚健康状态，而有40%左右的医生长期处于工作倦怠。因此，有关医生的健康问题已经成为热点。而实习医生作为特殊的一类群体，除了身体，心理上会有更大的健康隐患。

一、外在和身体素质健康问题：

1、职业损伤

随着不断更新的各种医疗设备、新的化学药物、高新技术、各种手术的普遍应用与开展，内窥镜及介入疗法的广泛应用，艾滋病病例的增多，SARS、禽流感及甲型H1N1流感的威胁，医护人员在诊疗过程中面临的职业损伤危险正在不断增加。

相较于经验丰富的医生，外科实习医师由于对锐器伤的发生和危险认识不清、重视不够，更容易造成事故的发生，锐器伤是实习医生最常见的一种职业损伤。研究显示，外科实习医生在实习操作中容易受伤的首要原因是缺乏安全防护教育。研究表明，由针刺伤造成的医务人员职业感染危害严重，其危险程度取决于人群中血液性传染病的流行病。而目前我国乙肝和艾滋病仍然缺乏有效治疗方法，一旦感染就意味着生活、工作、家庭等的改变，甚至危及生命。

而实习医生对这类针刺伤的危害因素重视不够，因此，对他们加强受伤观念的教育，增加职业防护的培训，提高实习医生的认识和自我保护能力，是极其必要的。同时，要规范仪器的操作行为，安全使用各类器具，通过熟练各项外科操作技能来避免职业损伤。

2、身体素质

首先是先天素质，比如有些人先天晕血，这在临床实习过程中是一道必须迈过去的坎，不仅要有强大的意志力，对人体生理也是极大的考验。

其次是工作强度，医生工作时间长，休息时间少，假期少，且一台手术会耗费大量时间和精力。《2014中国医生执业状况调查》显示，7000多人被调查的医生8成没有双休日概念，最近一年没有带薪休假，90%的人感觉每天下班后状态不佳，54%的医生处于亚健康状态。近两年有15位麻醉师猝死，他们多数是科室的骨干医生。单单只从工作日的饮食上来说，以下图表清楚地表明了医生饮食的不规律，营养的不均衡。

实习医生作为医生中的一类特殊群体，自然会面临和医生一样的情况。由此引起大家的关注和反思。作为公共健康的守门人，自己的健康不保，又如何来保卫人民的健康？

最简单的方法就是加强体育锻炼，在空闲时间提升自己的身体素质。并且，希望全社会都来关心医生的身体健康，保障医疗安全。医疗机构不应鼓励医生带病坚持工作；要严格控制医生连续工作时间；每年落实带薪休假；加速分级诊疗的落实；采取不同报销比例的措施将小病分流到社区或乡级、县级医院；全面推行预约挂号就诊模式；加强医学科普宣传，倡导健康的生活方式、重视疾病的预防，唤起民众对生命的敬畏，对医生的尊重、理解和关爱。

二、内在和心理健康问题：

有研究发现，与非医学专业的大学生相比，医学院校的大学生存在更多的心理问题。临床实习既是课堂教学过程的延续，又是为临床输送和培养合格医生的启蒙阶段，因此临床实习对实习医生将来能否顺利工作起到了非常重要的作用，也是医学生向医生角色转变的必经途径，势必会对医学生的心理健康产生影响。这一时期，实习医生会有对工作的新鲜感，会对实际临床操作和急救的感到，因为自信不够而依赖带教，以及预定的偏科心理和强烈的求知欲望。

（一）产生心理问题的原因：

1、环境变化引起心理冲突。调查显示，58.14% 的实习医师对即将实习感到期待，而在实习中则有60.47% 的实习医师感到无所适从。一方面要面对新的医院环境和医疗设施，在技术操作上并不熟练，实习生单纯的学习模式需要改变，在短时间内需要操练很多技术和学会使用医疗设备及材料，因此会有压力；另一方面，学校生活较单纯，而进入医院后需面临患者、医务工作者、同事、同学等多方面关系，在与人沟通交流时需要谨言慎行，导致一些实习生难以完成角色转换。医院应加强实习前培训，帮助实习生尽快熟悉医院环境，医疗设施，医院规章制度，安排实习生从简单任务开始做起，逐渐融入医疗工作中。

2、交流障碍。一是与患者的交流。目前医患关系紧张，而作为金字塔最低一层的实习医生面对的冲突最多，病人和家属对于实习医生的信任度也最低。调查显示，只有65.12% 的实习医生与患者交流成功。由于很多实习生是独生子女，实习生主动性不够，在对话过程中缺乏礼貌用语，而且带教老师的示范作用欠缺，导致医生与患者之间沟通不畅，缺乏理解。

二是与带教老师的交流。很多实习生在工作中遇到的一些问题自己无法解决，却又害怕被老师责罚而不敢询问，使得实习效率大大降低。

三是与同事的交流。由于每个人的经历学识不同，处理问题的方法不同，难免会因为工作而出现摩擦，如果不进行及时有效的沟通，会给实习带来很大的心理压力。

为了减少因沟通不畅带来的心理烦扰，学校和医院应该培养实习生的医患沟通和人际交流能力，同时定期开展一些集体活动，培养团队合作精神。

而作为带教老师，应该认识到实习生在工作中和自己是从属关系，但在日常相处和学术探讨上是平等的。带教要尊重实习医生的人格，在患者面前树立实习医生的形象，对实习医生不能态度生硬，应该多鼓励多赞扬，在每天工作结束后及时总结，互相交流心得，随时总结发现的问题，定期小讲课，加深理论知识，推进临床指导，做到教学相长。同时，要注重言传身教。无论是在医德医风还是对学术知识的探索上，都要对实习医生起到良好表率。

作为实习医生自己，应该认真与带教老师多进行沟通，当与患者交流不通畅时，切忌产生情绪，应及时让老师来解决，事后分析原因，找出解决方法。

3、角色转换变化大，导致自信心不足，并且对前途感到迷茫。

这一阶段他们要实现从医学生到实习医生的角色转换，还有实习医生到临床医师的角色转变。“实习医生”起着承上取下的过渡作用，能否做到合理转承，对医学生今后的事业发展和身心健康都有重要的影响。首先是从医学生到实习医生的角色转变，医学生每天主要的生活都围绕着学习医学专业知识这个主题，他们的心理状态也相对简单和理想，主要表现为：具有崇高的职业荣誉感，明确的“治病救人”的价值观，并没有现实生活的担忧等。

而实习医生在医院常常疲于应付各种临床基础工作，如贴化验单、查房、约检查、写病史、换药或者处理病人的需求、上手术台拉钩等，这一阶段他们的心理状态也有了很大的变化：职业荣誉感和学习乐趣渐渐变淡，慢慢开始思考自己的经济社会地位和同辈的压力，还有对职业发展的担忧。

在实习过程中，他们常常会有学无所用的感觉，不小心犯的医疗过错会对实习生产生巨大打击，让他们怀疑自身能力，同时还要接受来自患者和带教的批评，导致严重的自信心不足，对以后的从医也会产生很大的负面影响。

实习期结束以后，首先必须要找到合适的医院就职。目前社会对于人才的要求越来越高，而大型医院往往已经趋于饱和，这造成医学毕业生的就业形势十分严峻，许多毕业生面临毕业后找不到合适工作的风险。然而医学生对自身的期望值很高，对就业有很高的要求，这就造成了许多毕业生高不成低不就的现象，三级医院去不了，二级以下医院不愿意去，社会上普遍的就业困难现象引起实习医生对前途的担忧，蒙受了很大的心理压力同时，实习医生还面临着立即工作还是继续深造的艰难选择。在成为正式的临床医师后，不再有带教老师的指导和帮助，需要全权对病人负责，于他们来说，技术和心理都要受到严格的考验。

迅速变化的生活环境、学习要求和方式的转变、社会地位的转变都会对他们产生巨大的心理冲击，使其陷入困境。如果不能顺利的完成角色转换，实习医生就会采取对立态度，导致学习效率下降，人际关系紧张，严重危害到医学教育质量和医学人才质量。

医院工作人员应该给予实习医生适当的尊重和重视，激发其工作和学习的热情；学校和医院应该严格选拔实习带教，因为带教老师对实习医生的影响是立体多面的，关系到实习医生对医院甚至医疗事业的态度；同时加强对实习生的目标和责任管理，使实习医生在实习期间有良好的行为规范约束自己，保障圆满完成临床实习。

实习医生则要端正自己的思想态度，理解实习中不仅要学习专业理论技能，还要熟悉并严守有关的规律制度，这是一个合格医务人员的必备素质；要自觉培养坚韧的意志毅力，吃苦耐劳的体力，养成与他人诚挚合作的优良习惯，为自己今后顺利成才打好素质基础。面对复杂的人际社会，要磨练自己的品德情商，在与各种人群交流的过程中始终注重一个“德”字。

4、真实体会到生老病死的心理冲突。在校学习的时候，无论是上课所使用的人体，还是分析过的病例，大都是原本就没有生命的；而到了医院进行实习，会亲眼目睹很多鲜活的生命在自己眼前消逝，还有被病痛折磨的生不如死的患者。这些场景会对实习医生造成强烈的心理冲击，产生畏惧心理或者厌恶情绪。这个时候，带教老师应该及时开导实习医生，让他们明白生老病死都是必须经历的过程，医生只能尽力减少患者的痛苦，无法改变生死的结局。

5、实习工资待遇。

实习医生作为苦力辛勤劳动以后却被排除在利益分配的范围之外，他们内心的痛苦和心理落差是显而易见的，因此医院应适当给予实习医生劳务补贴。一定的生活补贴不仅能加强他们的工作热情，还是对他们的一种认可，使他们对医院产生认同感和归属感。

（二）上述心理问题的差异：

1、不同的时期，会凸显不同的心理问题。比如：实习初期更多的是担心出错医嘱、与患者接触紧张，对于环境、角色变化的恐惧。而实习后期主要体现为对就业的担忧，其他的负面心理会随着实习时间的延长而递减。

这是由于在临床工作了一段时间，实习医生与患者（或家属）接触、沟通的方法得到改善，对开医嘱的程序及药物的适应症及禁忌症有一定的掌握，再加上考研的结束和对医院的环境、教师都比较熟悉，实习医生的自信心得到提高，因此心理问题大大减少，但是因为学历，面试的能力及自身条件的限制，就业面临种种的困难，导致有些实习医生心情烦躁，丧失信心，产生了强烈的挫折感。

2、负面心理反应的强度也体现在不同专业上。中医学生的心理状况相比其他专业更差一点，因为中医院校的学生不但要学习中医课程，还要学习西医基础与临床课程。加之中医医学文献的文字较难理解，许多学生产生厌倦、焦虑等反常心理。目前适合中医学生就业的医疗机构相对较少，在激烈的就业竞争中，中医学生就业比西医学生困难，容易对自己的知识能否得到社会承认产生怀疑，心理压力加大，更容易导致心理障碍。

3、心理健康在性别上也有明显差异。普遍看来，女实习医师的心理状况较男实习医师差。这与女性的自身心理特征有关，但也受目前的社会问题影响。与男性相比，女性更为胆怯、多疑、缺乏自信，而且对外界感受细腻、敏感，有的女生甚至怀有性别上的自卑感。这些都造成女性情绪波动大，心理承受能力差。目前许多医疗机构选择毕业生时仍存在重男轻女的偏见，这进一步挫伤了女学生的自信心。

三、建议

概括上述这些针对性的对策，笔者认为可以归纳成以下几个方面。通过这些举措来帮助实习医生健康顺利的度过实习阶段。

1、临床自我保护

①树立正确的疾病防治观念，增强自我健康保护意识

医务人员日常工作，必须面对和接触各种各样疾病，包括传染的或非传染的、典型的或不典型的、明显的或潜在的等等。如果不注重临床自我保护，其接触携带的病原既可能危及自身，还可能因继续的工作接触而转传给其他病员甚或健康个体。实习医生作为未来的医疗战线生力军，现实的“医务人员”中可能遭受感染及伤害的易感人群，理当在思想上更应重视健康的自我保护，在实践中进一步学习、回顾、总结各种疾病及操作的自防措施，从而减少或避免学习工作中的各种职业性感染及伤害。

②掌握正确的自我保护技术，培养良好的工作习惯

实习医生作为病人眼里的“医生”，由于必须深入临床第一线，他们常常是临床上与病人接触最为密切的人群，有太多的机会遭受感染；而作为上级医生的“学生”，他们又有较多的机会进行一些“简单”却又高危的诊治及“收尾”工作，如拆线、穿刺、处理污物、分离清洗锐气等，从而容易招致伤害。作为未来的白衣天使和易受伤害的特殊群体，实习医生应该从头做起，培养良好的个人卫生习惯，正确使用口罩、帽子、手套等自我保护器材，树立严格的无菌观念，遵守并熟练诊治操作规程等，并将之贯穿到整个实习过程乃至职业生涯。

2、心理干预措施

心理健康除了需要个人的调整，外界对其进行有针对性的心理干预措施，也会帮助个人更好的处理心理问题，有效提高实习期临床医学生应对各种事件的能力，为他们尽快适应临床工作起到促进作用。

①严格带教老师的选拔与培训

带教老师对实习医生的影响前面已经作过阐述，因此要严格筛选，择优聘用，并且要进行岗前培训，明确带教的职责，讲明实习大纲的要求，详细介绍医学生的性格特点和各方面情况。

②实习前的心理准备、入科教育和技能培训

在实习前的一个学期开始，学校应加强德育课程及心理辅导课程的讲授：加入“心理健康与阳光心态”、“医学生实习期间的人际关系”等内容。在入科教育时，相关带教老师应通过细致的剖析和讲解，让医学生牢记并遵守临床各项规章制度和行为规范，尊重医师、护士和患者。在遇到问题时，用谦逊、诚恳的态度来寻求他人的帮助。并且在入科实习前一周，医学生分组、轮换进行各项临床操作技能培训，采用集体培训和个别指导相结合的方法，培训后进行抽签考核，考核达标者才能入科实习。

③人文素质教育

自然科学素质和人文社会科学素质如“车之两轮，鸟之两翼”，从医学生到医生的转变不仅体现在技术层面上，更体现在人文精神的提升，医生不仅仅在于治疗患者躯体的疾病，更在于尊重患者，注重患者的感受，考虑患者的生存质量。

人文精神体现在对人的尊重，包括对生命价值的尊重、对灵魂价值的尊重，对生命权的尊重。实习阶段，是人文精神的培养的关键，要努力培养医学生树立关爱人、尊重人、关爱生命、尊重生命的理念，也就是对病人的生命与权利的敬畏与尊重、医务人员专业精神的实践、在医疗服务中以病人为中心对病人的人文关怀。这要求实习医生不仅有掌握渊博的医学知识，同时要培养良好的文学修养，提高写作能力和语言表达能力及良好的人际沟通能力；要提高自身的职业素养；要懂得医疗相关的法律与法规；要学会如何融入社会，如何处理上下级关系，如何跟同事进行协作共事等基本人文素质，从而提高自身的综合素质培养。同时，要把人文原则贯彻整个诊疗的过程，要让实习医生充分认识医学的高风险以及医学发展的局限性，明确作为医生的使命。

而妇产科作为内外妇儿四大临床科目之一，是医学专业不可或缺的重要科目。男实习医生在妇产科实习时积极性低，医患关系不和谐，是妇产科带教中普遍存在的问题。如何提高男实习医生在妇产科临床实习的积极性，说服患者配合临床带教工作？是每位妇产科带教老师面临的重要而棘手的问题。

很多男实习医生认为以后不会往妇产科发展，学习妇产科没有意义；并且男女有别，为女性看病会尴尬；若在妇产科工作，会影响自己个性，生活和家庭；表现积极的话还会被别人取笑和误解„„

针对这些问题，带教老师可以以具体病例说明学习妇产科的重要性，掌握妇产科的基本知识与临床技能对各科工作者都会终身受益；同时要消除性别顾虑，医生在工作中没有选择男女的权力，医生诊治的主题是某一器官的疾病，无是否隐私之分；还要提高男学生对妇产科的兴趣及积极性，突破心理障碍。

总之，以社会-心理-医学模式为出发点，在实习带教中进行人文环境建设，人文素质的培养，引导学生站在社会观念的高度服务患者，深入内心的关爱来了解患者，全面掌握专业理论知识。建立以人为本，关爱和谐的教学环境，可以帮助实习医生更好的完成角色转换。

3、提高沟通技巧，改善医患关系

目前很多医患冲突都可以分成这些类别，一部分是由于医生的诊疗错误导致无法挽回的后果，还有一部分是患者自身的问题。2014年全国共发生各类医疗纠纷11.5万件，其中1到5月份发生严重伤医事件21起。98%的医生都遭到过患者或家属不同程度的辱骂，48.51%的医疗工作人员对目前的执业环境表示不满意。然而，医患之间的问题如果得到良好的沟通，并不会变成难以收拾的两败俱伤。

这是医患沟通的主要流程。医患沟通既是医生自我发展和医疗活动进行的前提，还是医学人文精神的体现，更是是医患冲突的调节器。实习医生应掌握沟通基本技巧（如同情、尊重、兴趣、关怀和支持）、信息获得技巧、信息给予技巧、体格检查和有创治疗的准备等，还应掌握如何处理不利治疗、如何通告坏消息、开展团队合作、促进持续治疗、健康教育技巧等。

在临床实际沟通过程中，实习医生应注意：良好的第一印象至关重要，礼貌的自我介绍是最好的开端，要用友善的态度与患者交谈，同时灵活运用其他沟通技巧，完善医患沟通过程。

医生由于职业的特殊性，常常是能够使他人重获健康，而自己却不注意自身的身心健康。而实习医生刚刚从医学院走出，心智尚不成熟，对新环境、新社会关系都要有一个适应的过程。又由于是这样一个特殊的职业，往往面临的心理冲击更大，因此更有必要重视在实习阶段的心理健康。

参考文献

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第三篇：浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

一、个人消费信贷的概念

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。个人消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。

二、个人消费信贷的发展状况

自１９９９年３月中国人民银行总行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局２００５年３月的报告（《亚洲区的个人信贷增长情况》），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，发展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。个人信贷总额占各类贷款总额的百分比由１９９９年的１．５％，发展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更达到１０％。由此可见,个人消费信贷正在长足发展。

三、制约个人消费信贷发展的几个问题

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

一）城乡居民消费意识较弱，直接影响了个人消费信贷的营销。首先是消费观念滞后。当前绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，消费理念仅仅停留在计划经济时代，一些消费方式已经在很大程度上落伍于其自身经济条件，“用明天的钱圆今天的梦”仍被视为奢侈的行为，因而潜在的购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。二是随着国企改革的不断深入和市场因素的不断变化，企业被重组、被民营，职工下岗呈不断扩大之势,大量“下岗”人员已形成了一个新的城镇贫困人口群体。这部分居民连最基本的生活保障都成问题，更不要奢望其在增强消费意愿上有所作为。三是个体经营者，可以说，这类居民是最具购买力的消费需求者。但从对某县级市的调查来看，近年来，由于社会购买力普遍不足，各项税费明降暗升，负担不断加重，成本费用增加，相当部分个体经营者所得收入也仅够维持生活而已。其四，不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，与居民未来生活密切相关的住房、医疗、养老、子女教育等不确定因素增加，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。

二）信贷政策及环境不配套导致银行限贷、惜贷。首先，法制环境不健全，缺乏相应的法律保障，影响了消费信贷业务的发展。我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从；涉及交易与抵押贷款的有关法规尚不健全，由于缺乏强制性保障，一旦发生违约不良，实际的处置变现极为困难，从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；其次，消费市场发育迟缓，目前国内尚缺乏相对规范的二级市场，使得抵押财物变现能力较差，削弱了银行资产的流动性；再次，现行政府的消费政策不那么配套，没有发挥创造和提供良好运作环境的作用，制约了消费信贷业务的发展。

三）消费信贷借款人存在收入波动和道德风险，而商业银行无法掌控这一风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，人民银行的个人征信系统仅在8个省市试运行，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由

于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

四）以客户为中心的营销服务体系尚未形成，贷款手续烦琐流程复杂。从银行角度来看，“风险主导型”的业务开展模式制约了员工营销个人消费信贷的积极性，如工行规定，新增的个人消费信贷不良贷款率最多不能超过，即100万元的贷款只能出现元的不良，否则经办人员就要下岗，这种对“零风险”的片面追求束缚了员工手脚。从客户角度来看，银行在办理消费贷款业务时尚未实行封闭的流水线型操作，涉及的相关社会部门复杂却又各自独立，办理手续较为繁琐，如办理一笔住房抵押贷款，贷款申请者要跑当地房管部门、土管局、公证处、税收保险等部门，需要耗费很大精力，令消费者望而却步，影响了他们申办消费贷款的积极性。

四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷的发展过程出现的问题和商业银行面临的各种风险，商业银行对信贷风险的防范必须得到全社会的认同与配合，从法律法规、经济生活等各个方面着手：

一）积极引导广大城乡居民转变传统的消费观念，增强消费意识。中华民族“量入为出”的传统消费观念确是民族的美德，但现在的问题是要引导广大居民怎样把传统观念与改善现实生活结合起来，以适应现代生活的需要。因此我们要加大宣传力度，使客户相信，随着经济的发展，居民的收入会稳步增长，要倡导广大客户从传统的消费观念走出来，克服“无债一身轻”的思维定势。特别是针对一些收入稳定的家庭，在条件允许的范围内要积极引导他们敢于负债消费、超前消费。二）出台《消费信贷法》以完善和规范金融机构与公民个人的消费信贷行为。当前我国调整规范个人消费信贷的文件层次较低，如《个人定期存单小额抵押贷款办法》（中国人民银行1994年12月12日发布）、《商业银行自营住房贷款管理办法》（银发[1995]220号、《关于开展个人消费信贷指导意见》（人民银行1999年3月2日发布）等，这些办法和意见均未达到全国人大及其常务委员会立法的层次，为促进个人消费信贷的发展，更为了适应随着人民生活水平的提高必将会出现的个人消费信贷高潮，有必要建立一个政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规。同时，对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险，健全社会保障制度。

三）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。工行在两大数据中心平台上就已经在做这样的实践，每一位在工行开户的客户都以身份证号为基础，在全国工行只存在一个信息号，这将为分辨客户的征信程度提供最重要的依据。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。目前，按照国务院的要求，中国人民银行正在加快个人征信系统的建设，中国的个人征信系统有望于年底建成。到今年年底，大多数在银行开设个人结算账户的个人，都会在征信系统中有一条征信记录，主要记录个人的贷款、还款及信用卡支付情况，为银行发放贷款和信用卡服务。

四）加强商业银行内部制度建设，提高贷款质量效益。首先要加强个人消费信贷业务管理，从内控制度建设入手，通过建立健全、科学、严密的内部工作运行程序、业务操作程序、员工行为规范，保证消费信贷业务顺利发展；其次要尽量减少消费贷款审批环节，提高服务效率；再次要加强个人消费贷款成本费用的核算和管理，降低成本费用率，做好成本费用与贷款收益的配比对应，使每个贷款品种收益情况一目了然；最后要做好分类指导，深入调查、细分市场，使各项业务在全面发展的同时做到有所侧重。

五）加强个人消费信贷品牌包装和市场运作，提升服务整体形象。由于金融产品和服务高度趋同性的特点，个人消费贷款品种极易于被模仿，要想从公众视线中脱颖而出，必须要有引起客户高度关注的技巧，品牌包装和市场运作必不可少。随着各行营销理念和品牌意识的逐渐加强，个人消费贷款的品牌运作和竞争日趋激烈，如工行推出的“幸福贷款”、农行在上海推出的“金钥匙”个人贷款套餐、中行的“理想人生”个人贷款、交行的“圆梦宝”、中信实业银行的“家家乐”等个人贷款品牌，都需要商业银行根据当地的经济文化环境、市民的消费能力以及自身的市场定位进行有效营销，使个人消费贷款业务有形化、个性化，并使之成为企业文化创建的一个重要组成部分，最终通过先进的企业文化来引导、培植客户群体，提升银行的服务内涵和整体形象，从而实现品牌经营。

第四篇：大学生英语写作所面临的问题及解决对策

大学生英语写作所面临的问题及解决对策

英语写作是英语学习者语言知识水平的综合体现，也是听、说、读、写、译五项基本技能中的重要一项。在历年举行的各种英语等级考试中，均把英语写作看作是衡量学生英语综合水平和应用能力的一个重要指标。《高等学校英语专业英语教学大纲》明确指出:“在注意听、说、读、写、译各项技能全面发展的同时,更应该突出说、写、译能力的培养。”随着我国与世界各国交流的日益频繁，英语写作作为一种交流工具也越来越受到人们的重视。然而，从历年各种英语等级考试公布的数据却告诉我们：在听、说、读、写、译这五项语言技能中，写作一直是考生最薄弱的一个环节。因此，提高大学生英语写作水平是英语教师和学生普遍关心的问题，也是目前一项很重要的任务。

通过对云南师范大学大三英语专业和非英语专业的学生调查发现，学生英语写作水平相对较低的原因主要有以下几点：

㈠ 1，学生的学习动机不强，缺乏学习兴趣。

学生普遍认为听说远重于写作，说才是学习英语的最终目的，认为写作对未来的工作无关紧要，因而没有写作动力，75%的同学一般都是老师强迫写则写，不要求则不会主动写。有些学生把作文当成一种负担，听到布置作文就唉声叹气，还有些则随便写一写应付了事，甚至有抄袭的现象。一部分同学坦言他们不喜欢写作主要是因为老师讲课太枯燥，提不起兴趣，一些老师上课缺少激情，语言平淡，课堂教学就像一潭死水，整堂课就是一个声调，缺少和学生的谈论和交流，使课堂缺少生气，听着就想睡觉；另外就是老师的一些评改方式令人很不满意。据一些非专业的学生反映他们在每学期的少量写作练习中,也通常是老师布置一个作文题目,他们课后独自完成,然后交给老师批阅这一种模式,老师就随便打个分数做一点评论，一半以上的人都觉着老师的评语并没有指出他们作文中的具体错误，并不利于日后的改正。而英语专业正好与此相反，英语写作课教师把大量的时间花在备课和批改学生作文上。但是学生仍然觉得英文写作课枯燥,觉得英文写作课上所学的理论与英文写作技巧以及英文写作实践脱钩,学生缺乏学习英文写作的内在动力,始终无法培养出对英文写作课的学习兴趣。课后的情况往往是任课教师花费几个小时批改学生的作文,返还到学生手中,学生用几分钟就看完了,而在下次的作文中被老师修改过的错误会一犯再犯。所以,实际的高校英语专业写作课的师生角色是:任课教师在不断地修改,学生在写作中不断地重复犯过的错误。2，学生的基础知识薄弱。

这主要体现在词汇和语法上，另外就是文体知识很淡薄。英语语言学家Winkins说过：“没有语法，人们可以表达的事物寥寥无几；而没有词汇则无法表达任何事物。”据调查发现在学生英语写作中，学生写作时词汇量匮乏，尽管学生掌握的词汇不少，但用来表达的却很少，一篇文章中表达同一意思的词多次出现。对一些固定搭配并没有熟记，经常乱搭配。学生对词汇的认识也还停留在基本层面上，遇到不会的词就查电子词典，一个汉语对应一个英语单词，作文中经常出现一些偏僻的单词。如：“大学生”常被写成collegian.一半以上的学生讲，词汇也是他们最担心的问题。另外就是语法问题了，尽管学生从初中就开始学习语法，但学生对语法掌握不牢，语法仍然是许多学生最头疼的问题。学生最容易犯的语法错误主要表现在：

主谓不一致，如：*Online learning becomes more and more popular，it also become a necessary part of our life.这里的become应为第三人称单数becomes.时态错误，如：*In that time，we get news in newspapers.But now，computer is become very common.get应该为got，become应是进行时becoming.非谓语动词错误，如：“我学英语”写成*I am study English。“我喜欢打篮

球”写成*I like play basketball.比较级不一致，如：*I think online learning is not easier than regu-lar classroom.这里对比的是在线学习和普通教室的学习，应改为than studying in regular classroom.另外就是句式单一，几乎整篇文章都是简单句。虽然接触多年英语，高中时老师也基本讲完了所有的语法知识，诸如，虚拟语气，定语从句，名词性从句等。大学老师也经常带领同学分析句子结构，但很多学生反映实际上在真正写作文的时候根本就不会用。另外就是对一些文体很不熟悉，虽然老师上课基本都系统讲过。据学生讲因为四六级作文,包括专四作文基本就是议论文，所以无论遇到什么作文，学生头脑了的第一反映就是三段论，总分总等。所以若突然冒出其他文体的作文时，大多学生都是一头雾水，不知从何入手。就像英语专业的许多同学抱怨的一样，快期末了老师叫写一篇报道，要求很多，最让大家苦恼的是不能参杂个人观点，这对习惯了总爱说大道理的同学真是一个很大的挑战。

3，写作内容的匮乏。

因为四六级作文对写作的字数要求不是很高，100多字的作文基本就是列出个提纲后随便发挥一下就能完成。所以非专业的学生一般都很不关注作文的内容，但就算是这样，也有23.3%的学生反映他们常觉着无话可说。而英语专业的学生进入大三后平时老师经常要求写几百字的文章，这对习惯了专四应试作文的绝大多数同学来讲也是很难适应的。几乎一半的学生讲，他们觉着现在写作中最重要的就是内容了，但很多时候就是列出个提纲只能想到一两个方面，其他的就不知道怎么写了。据非英语专业同学口述，他们并没有专门的英语写作课，而他们大学学英语的最终目标就是能过四六级，所以他们觉着没必要过多花心思来弄写作，临近考试了就看看标准的范文，据统计发现，30%的学生大学以来从来都没有读过英语杂志等英文书籍，而老师多数情况下也就是教学生怎样应试，平时布置的又少。虽然英语专业的一半以上经常会为写作积累背景知识，如看英语杂志，原著，电影，平时也会按老师的要求用英语写日记，读书报告，影评等，但总体来说就是积累不够，对其他专业的读的又太少，写是写了，但没多大提高，虽然老师上课有认真带领学生分析一些写得很好的文章，但真正写的时候，只有很少一部分同学会模仿他人的好的写作风格及精华部分然后形成自己的写作风格。绝大多数同学还是我行我素。

4，汉式英语普遍存在英语和汉语属于不同的语系，根据二语习得中的正负迁移理论，母语必会对新的语言系统产生影响，当母语的某些特征同目的语相似或完全一致时，母语会促进对目的语的学习，称作正迁移。当母语与目的语的某些特征不对应时，母语会对目的语产生干扰，称作负迁移。而中国学生习惯把母语传统思维习惯、价值观等带到英语学习中，结果导致语言负迁移现象，据调查发现，53.3%的非英语专业学生写作文时都会用中式思维，英语专业33.3%的学生写作文时也基本是将英语用汉语思维来表达。这样做的结果可想而知，汉式英语普遍存在，如：*No matter to say;we have the questionscan't answer.学生假条上会写*My home has something.当老师指出错误时，很多学生可能还不理解，觉着自己写得没错。这样的句子虽然表面上看没有语法毛病，但不符合英语表达习惯，不地道。

㈡解决对策

a)培养兴趣，激发学生的学习动机。

俗话说兴趣是最好的老师，而老师本身对学生兴趣的培养也起着至关重要的作用。所

以作为老师首先必须从情感上给予学生学习动机，而学习动机则是推动学习者学习的内在动力。学生的学习过程是一个心理过程。情感因素是对学生的认知过程具有重要影响的非智力因素，对学生的学习态度有着较大影响，对课堂教学效率也有较大的影响。因此，英文写作教学时，教师要十分注意在教与学这对矛盾的转化过程中，把握一些积极因素，重视学生内心世界的转化过程，促使学生由知到行的转化，充分运用情感策略，最大限度地发挥情感功能的作用。如老师可以通过以下几种方式来激发学生兴趣⑴扮好角色，以情引情。老师可以用充满激情的教态、生动形象的语言，和蔼可亲地与学生交流，让课堂充满科学美和艺术美，把学生带入了一种忘我的境界，对学生极有感染力，这样的课堂教学效率自然提高了。⑵创设情境，以情激情。教师除了运用生动形象语言和情感表达外，更重要的是还要从新时期大学生的心理特点出发，创设一些生动活泼的现实生活情境唤起学生主动参与学习的兴趣，让学生置身于一定的情境中，进行相应的情感体验。英文写作教学中可以运用挂图、影像、音响、新闻资料等一系列情境手段，让学生触景生情、激发感染启迪心绪。⑶运用情感的感动作用，进行情感体验。在实际教学中，老师可以运用自身的感染力对学生进行情感激发。老师上课时应转变思维观念，尤其是非英语专业的老师，不应该只为了应试，只讲讲写作技巧之类的，老师应从大学生的长远考虑，不能只是培养一些应试的工具而应让他们为以后的工作做铺垫，现在越来越多的企业都要求学生具备一定的英语水平，尤其是能看懂一些商务英语，并具备写商务英语的能力，因此作为老师必须从心理上对学生的写作态度给予转变。

另外教师可以采用多种方法评改学生作文，如鼓励学生互改，使学生了解别人的优点，弥补自己的不足，然后教师把学生改过的作文收上来再次进行评述，以调动学生的主观能动性和写作的热情。教师也可单独评阅，在批改时可把学生出错率高、典型的划出来，但不要整篇都划，如果一篇作文被批得密密麻麻的，容易挫伤学生的积极性。作文批改不应仅限在词汇语法层面，还应在段落、结构、表达条理性方面给予指导，同时应尽可能发现优点，多用鼓励性的评语，提高学生的积极性。对每一次作文教师有必要在课堂上进行点评，但要注意说话的语气，避免挫伤学生的自尊心。

学生自己也应该克服排斥心理，先读一些简单易懂的文章，如幽默笑话等等，先培养对英语的兴趣，进而尝试用英语想问题，记日记等。

b)苦练基本功。

如果把写作比作盖一座大楼，那么词汇就好比一块块砖、语法则好比钢筋，没有砖和钢筋，仅靠水、泥、沙怎能盖起一座高楼？因此教师在平时教学过程中应注意加强学生的基础知识练习，扩大词汇量，使学生对词汇的认识不仅仅局限于基本意思，还应该掌握更深层的意思，如与一个词语相关的固定搭配、习惯用法，对近义词或形近词进行辨析，能用英语来解释英语，并使学生养成结合语境记忆单词的好习惯。同时，在授课时把一些重要但学生又经常犯错的语法要点挑出来并系统地讲解，并且把文章中一些好的句型提炼出来让学生模仿运用。学生自己也应该勤查字典，多记多背。

另外老师在讲写作时整个过程应以学生为中心，老师引导学生顺利完成写作的全过程；鼓励学生与同伴多切磋、多协商，要求学生着力于写作内容的挖掘和表达，让学生积极投入到写作过程的各个阶段，充分发挥学生的主观能动性，使学生真正领会写作的实质和意义，让学生在写作过程中扎扎实实地训练，不断提高写作能力。在上精读课本时有意识的给学生灌注正式文体与非正式文体的概念,让学生练习选词或写文章采用不同文体,培养学生自主、创新学习的能力,养成正确使用语言的习惯。

c)转变思维方式

英语是直线型的思维模式。大到整个篇章，小到每个段落结构都是直线型的，文章开门见山，所有的文字围绕一个topic sen-tence展开，形成一个“金字塔”，而汉语则是螺旋式地向前发展。老师在讲课时应挖掘课文内的文化背景知识，甚至一些包含文化含义的词汇，增强学生对文章的理解力和民族文化的理解，扩大学生视野，提高领悟英语和运用英语的能力。老师还可指导学生多欣赏一些原版英文电影，培养学生的文化意识，转变思维方式，从而减少学生写汉式英语的习惯。

总之，写作不是一朝一夕就能练成的，它是语言的综合运用，只有通过平时多读、多听，输入大量的语言素材，才能更好的输出优秀的文章。老师在教学过程中，应加强学生的基础训练，为学生提供大量的课外阅读材料，充分利用精读课培养学生的写作意识，分析中西文化的差异，改变学生的思维方式，遵循教学的客观规律，更新教学观念，采用灵活的教学方法，提高课堂教学效率，逐步培养学生对写作的兴趣，从而提高学生的写作能力。

第五篇：浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策2007-02-10 16:47:

42浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

一、个人消费信贷的概念

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。个人消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即

期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。

二、个人消费信贷的发展状况

自１９９９年３月中国人民银行总行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局２００５年３月的报告（《亚洲区的个人信贷增长情况》），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，发展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。个人信贷总额占各类贷款总额的百分比由１９９９年的１．５％，发展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更达到１０％。由此可见,个人消费信贷正在长足发展。

三、制约个人消费信贷发展的几个问题

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

一）城乡居民消费意识较弱，直接影响了个人消费信贷的营销。首先是消费观念滞后。当前绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，消费理念仅仅停留在计划经济时代，一些消费方式已经在很大程度上落伍于其自身经济条件，“用明天的钱圆今天的梦”仍被视为奢侈的行为，因而潜在的购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。二是随着国企改革的不断深入和市场因素的不断变化，企业被重组、被民营，职工下岗呈不断扩大之势,大量“下岗”人员已形成了一个新的城镇贫困人口群体。这部分居民连最基本的生活保障都成问题，更不

要奢望其在增强消费意愿上有所作为。三是个体经营者，可以说，这类居民是最具购买力的消费需求者。但从对某县级市的调查来看，近年来，由于社会购买力普遍不足，各项税费明降暗升，负担不断加重，成本费用增加，相当部分个体经营者所得收入也仅够维持生活而已。其四，不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，与居民未来生活密切相关的住房、医疗、养老、子女教育等不确定因素增加，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。

二）信贷政策及环境不配套导致银行限贷、惜贷。首先，法制环境不健全，缺乏相应的法律保障，影响了消费信贷业务的发展。我国现行法律条款基本上

都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从；涉及交易与抵押贷款的有关法规尚不健全，由于缺乏强制性保障，一旦发生违约不良，实际的处置变现极为困难，从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；其次，消费市场发育迟缓，目前国内尚缺乏相对规范的二级市场，使得抵押财物变现能力较差，削弱了银行资产的流动性；再次，现行政府的消费政策不那么配套，没有发挥创造和提供良好运作环境的作用，制约了消费信贷业务的发展。

三）消费信贷借款人存在收入波动和道德风险，而商业银行无法掌控这一风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机

等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，人民银行的个人征信系统仅在8个省市试运行，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前

还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

四）以客户为中心的营销服务体系尚未形成，贷款手续烦琐流程复杂。从银行角度来看，“风险主导型”的业务开展模式制约了员工营销个人消费信贷的积极性，如工行规定，新增的个人消费信贷不良贷款率最多不能超过%，即100万元的贷款只能出现元的不良，否则经办人员就要下岗，这种对“零风险”的片面追求束缚了员工手脚。从客户角度来看，银行在办理消费贷款业务时尚未实行封闭的流水线型操作，涉及的相关社会部门复杂却又各自独立，办理手续较

为繁琐，如办理一笔住房抵押贷款，贷款申请者要跑当地房管部门、土管局、公证处、税收保险等部门，需要耗费很大精力，令消费者望而却步，影响了他们申办消费贷款的积极性。

四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷的发展过程出现的问题和商业银行面临的各种风险，商业银行对信贷风险的防范必须得到全社会的认同与配合，从法律法规、经济生活等各个方面着手：

一）积极引导广大城乡居民转变传统的消费观念，增强消费意识。中华民族“量入为出”的传统消费观念确是民族的美德，但现在的问题是要引导广大居民怎样把传统观念与改善现实生活结合起来，以适应现代生活的需要。因此我们要加大宣传力度，使客户相信，随着经济的发展，居民的收入会稳步增长，要倡导广大客户从传统的消费观念走出来，克服”无债一身轻”的思维定势。特

别是针对一些收入稳定的家庭，在条件允许的范围内要积极引导他们敢于负债消费、超前消费。

二）出台《消费信贷法》以完善和规范金融机构与公民个人的消费信贷行为。当前我国调整规范个人消费信贷的文件层次较低，如《个人定期存单小额抵押贷款办法》（中国人民银行1994年12月12日发布）、《商业银行自营住房贷款管理办法》（银发[1995]220号、《关于开展个人消费信贷指导意见》（人民银行1999年3月2日发布）等，这些办法和意见均未达到全国人大及其常务委员会立法的层次，为促进个人消费信贷的发展，更为了适应随着人民生活水平的提高必将会出现的个人消费信贷高潮，有必要建立一个政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规。同时，对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以

分散和共担个人信用风险，健全社会保障制度。

三）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。工行在两大数据中心平台上就已经在做这样的实践，每一位在工行开户的客户都以身份证号为基础，在全国工行只存在一个信息号，这将为分辨客户的征信程度提供最重要的依据。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消

费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。目前，按照国务院的要求，中国人民银行正在加快个人征信系统的建设，中国的个人征信系统有望于年底建成。到今年年底，大多数在银行开设个人结算账户的个人，都会在征信系统中有一条征信记录，主要记录个人的贷款、还款及信用卡支付情况，为银行发放贷款和信用卡服务。

四）加强商业银行内部制度建设，提高贷款质量效益。首先要加强个人消费信贷业务管理，从内控制度建设入手，通过建立健全、科学、严密的内部工作运行程序、业务操作程序、员工行为规范，保证消费信贷业务顺利发展；其次要尽量减少消费贷款审批环节，提高服务效率；再次要加强个人消费贷款成本费用的核算和管理，降低成本费用率，做好成本费用与贷款收益的配比对应，使每个贷款品种收益情况一目了然；最

后要做好分类指导，深入调查、细分市场，使各项业务在全面发展的同时做到有所侧重。

五）加强个人消费信贷品牌包装和市场运作，提升服务整体形象。由于金融产品和服务高度趋同性的特点，个人消费贷款品种极易于被模仿，要想从公众视线中脱颖而出，必须要有引起客户高度关注的技巧，品牌包装和市场运作必不可少。随着各行营销理念和品牌意识的逐渐加强，个人消费贷款的品牌运作和竞争日趋激烈，如工行推出的“幸福贷款”、农行在上海推出的“金钥匙”个人贷款套餐、中行的“理想人生”个人贷款、交行的“圆梦宝”、中信实业银行的“家家乐”等个人贷款品牌，都需要商业银行根据当地的经济文化环境、市民的消费能力以及自身的市场定位进行有效营销，使个人消费贷款业务有形化、个性化，并使之成为企业文化创建的一个重要组成部分，最终通过先进的企业文化来引导、培植客户群体，提升银行的服务内

涵和整体形象，从而实现品牌经营。