第一篇：存款保险制度对银行业的发展影响-毕节金融网
存款保险制度对银行业的发展影响
摘要：随着经济全球化进程的加快，金融改革也被推上荧幕，十八届三中全会明确指出“构筑金融安全网，完善金融机构市场化退出机制”，而显性存款保险制度作为金融安全网的一部分成为了人们谈及的焦点。
关键词：存款保险制度
银行业
发展影响
一、前言
随着经济全球化进程的加快，银行业作为现代经济重要支柱，在世界各国经济中发挥着日益增大作用，就我国而言，自改革开放以来，我国银行业在以政府主导的背景下逐步地建立起来，形成了大型国有控股银行为主，部分股份制商业银行为辅的市场格局，为我国经济发展做出巨大贡献。如今，新形势下十八届三中全会的召开为金融市场、金融体制改革指明了道路，“构筑金融安全网，完善金融机构市场化退出机制”成为了银行业改革趋势，存款保险制度作为金融安全网中重要的组成部分，其建立必然会对整个银行业发展带来巨大的变化，本文将从显性存款保险制度角度来谈及存款制度的建立对银行业发展的影响。
二、存款保险制度的由来
所谓存款保险制度就是指建立应对银行破产问题的债务清偿制度。其流程是：由商业银行集中起来建立一个保险机构，投保机构向其缴纳保险费，当成员机构面临危机或濒临破产时，保险机构向其提供流动性支持或代替破产机构在一定限度内向存款者支付存款的制度安排1。20 世纪30 年代, 世界经济大萧条,美国爆发金融危机，银行机构纷纷倒闭,美国为了应对危机, 出了政府出台相关行政政策以外,其中很重要的一项就是成立了美国联邦存款保险公司,标志着存款保险制度的诞生，随后1957 年日本建立存款保险制度，并于1971 年日本国会公布了存款保险法并设立了日本存款保险公司,上世纪80年代末期, 日本泡沫经济崩溃后, 各金融机构纷纷进入“寒冬”, 破产案件不断增加, 金融体系剧烈动荡, 期间, 日本政府对银行存款保险制度进行了数次改革, 修改存款保险法, 进一步完善了银行存款保险制度对金融体系的稳定作用, 并对存款人进行了限额赔偿, 一定程度上阻止了危机的扩大。但是, 日本从2002 年4 月1 日起正式解除了银行存款保险制度, 也就是说, 日本的金融机构一旦倒闭, 存款人的利益将得不到任何保障2。现今关于建立存款保险制度这一金融改革浪潮已经被推到了人们的视野之中，十八届三中全会明确强调“建立存款保险制度，完善金融市场退出机制”这预示着近几年内我国有望建立存款保险制度，为经济发展提供更多地保障。
三、存款保险制度对银行业发展的影响
（一）强化银行风险管理意识，降低经营风险。2012年整个银行业发展趋势良好，行业盈利平稳增长，以国有五大行列，工、农、建、中、交业绩全线飙红，共实现净 12 王瑜,孙英隽.显性存款保险制度—四大国有商业银行不能缺席[J].浙江金融.2009
田忠成.银行存款保险制度在我国的可行性分析[J].金融保险.2007.12 利润7746亿元人民币。其中，工商银行以净利润2387亿元居首，但是在银行光鲜业绩的背后，银行资产质量却不断下滑，根据银监会的数据显示，截至去年年末，商业银行不良贷款余额4929亿元，同比上升647亿元，不良贷款率为0.95%，不良资产的不断攀升对以后的持续经营埋下了隐患，这个问题似乎是我国五大国有股份制商业银行的疑难杂症。在银行业发展早期，我国商业银行存在较多的不良资产，由于隐性存款保险制度的存在，我国商业银行在选择贷款业务时更容易倾向于高风险业务，忽视风险管理工作，因为银行无需为其不良资产“买单”，没有机会成本，我国商业银行不良资产难以得到合理控制的原因，隐性存款保险制度占重要部分。显性存款制度的建立能够推动由“隐”到“显”的转变，为了转化因经营不善而来带的挤兑风险，银行机构需要交纳与之风险程度相匹配的存款保险保费，风险暴露越多，存款保险保费就越高，银行运营成本加剧，利润削减，因此在失去国家财政这个有力靠山之后，银行机构为了实现利润最大化必将提升自身风险管理能力，合理安排自身资产结构，对于坏账将通过自身资产管理或者资产重组进行消化，而非依靠国家，能够很好地实现政企分开，减轻国家财政负担，激活市场竞争。
（二）民营资本进入，银行业固有格局打破实。我国银行业现有的竞争格局是不公平的，大型国有控股银行是银行业中的主导者，在资产、存贷款市场上占据垄断地位，非国有银行在竞争中处于不利地位。在隐性存款保险制度下，政府更青睐于向国有控股商业银行提供更多的保护，潜在地太高了非国有银行和中小银行入驻银行市场的门槛，然而与隐性存款制度不同，显性存款制度无论国有控股银行或者非国有控股银行都能提供债务清偿，让更多的民营资本进入银行业成为了可能，国有控股银行独霸整个市场的局面将会取缔，形成多元化竞争，推动利率市场化。
（三）储户由地区商业银行转入中、大型商业银行。显性存款保险制度没有建立之前，储户对银行的选择没有清楚的认知，对银行的预期也是积极的，显性存款保险制度建立后，银行破产储户仅仅得到是限额的赔付，而非由国家担保清偿，这就预示着银行破产了最终还是可能导致储户经济损失，为了避免、减少破产带来的经济损失，储户在选择银行时会表现得更加理性，会更多地关注银行的经营状况与财务状况，将储户机会交给大型商业银行，针对我国现有的地区政府支持办理的地区银行，显性存款保险制度的建立后，政府不再注资核销银行不良资产，破产风险相对大型商业银行较大，这些因素催使储户将资金由地区银行向全国型银行转移。
（四）银行业监督机制加强，市场占主导地位。与其它保险行为一样，显性存款保险制度最大的负面影响就在于它所建立的安全网会诱导存款人忽视有关金融机构的经营状况和风险而有可能引发的道德风险问题：参保银行会倾向于承担更大的经营风险；社会公众放松对银行的监督，弱化银行的市场约束；逆向选择使经营稳健的银行在竞争中受到损害，不利于优胜劣汰；降低存款保险机构迅速关闭破产银行的能力，最终增加纳税人的负担3。因此需强化银行业监督机制来减弱道德风险，国家应制定相关法律法规及公开披露制度，为存款人、银行债权人等利益相关方的监督与选择开辟道路，确保银行推行稳健的财务制度和发布有效的信息；加大政府监督力度，严格把守好质量关，时刻关注银行业动态，做好预警工作。
完善市场机制，实现政府主导型向市场主导型转变，实现公平合理竞争，做到产权明晰、竞争有序、法律规范、风险理念，防止破产，同时允许破产，打破“不破产神话”，发展和完善多元化金融，努力培育中小型金融机构，创造公平有序的金融环境。
（五）构筑银行业的金融安全网。
从广义上讲，金融安全网至少应当包括存款保险、最后贷款人、审慎监管框架和破产救济制度，以防止发生严重金融危机的可能性4。就目前来看，我国金融安全网不完善，国家不仅扮演者最后贷款者的角色，也是银行破产风险的最后承担者，安全网不够全面，风险承担者过于单一，然而显性存款保险制度作为金融安全网的一个重要组成部分，对于保障银行存款人利益、维护金融业稳定，发挥了积极作用，显性存款保险制度的建立不仅能够完善我国金融安全网，还能推进银行自身的发展，为金融业的发展铸造更美好的明天。
李晓斐.银行存款保险制度中道德风险的防范[J].财经论坛.2007
Schich S． Financial crisis: Deposit insurance and related financial safety net aspects［J］． OECD Journal :Financial Market Trends，2009(2): 73 － 111．
参考文献：
1、王瑜,孙英隽.显性存款保险制度—四大国有商业银行不能缺席[J].浙江金融.2009
2、田忠成.银行存款保险制度在我国的可行性分析[J].金融保险.2007.12
3、李晓斐.银行存款保险制度中道德风险的防范[J].财经论坛.2007
4、Schich S．Financial crisis: Deposit insurance and related financial safety net aspects［J］． OECD Journal: Financial Market Trends，2009(2): 73 － 111．
供稿：永安财产保险遂宁中心支公司
执笔：何大兵
第二篇：存款保险制度对商业银行的影响
1.利率的四个界限中，目前还没有放开的是（）√
A B C D 贷款利率的上限
贷款利率的下限
存款利率的上限
存款利率的下限
正确答案： C
2.以下不属于利率市场化短期影响的是（）× A B C D 利差收窄
盈利冲击
行业洗牌
机构垄断
正确答案： D
3.存款保险制度监督的是（）× A B C D 信用风险
事后行为
市场风险
操作风险
正确答案： B 多选题
4.货币管理当局对金融业监管的三道防线包括（）√
A B C D 预防性监管
临时救援
存款保险制度
紧急救助
正确答案： A C D 5.存款保险制度的特征包括（）√
A B C D 关系的互助性和有偿性
时期的有效性
机构的垄断性
结果的损益性
正确答案： A B C D 判断题
6.银行业内在不稳定性的根源是资产负债流动性的不对称性。√
正确
错误 正确答案： 正确
7.最早实行存款保险制度的国家是加拿大。√
正确
错误 正确答案： 错误
8.在保险额度方面，大部分国家目前的做法是实行全额保险。√
正确
错误 正确答案： 错误
第三篇：存款保险制度对商业银行的影响与建议
实施存款保险制度对商业银行影响与建议
王有龙
近日，国务院公布《存款保险条例》(以下简称《条例》），《条例》从2015年5月1日起施行。同时，国务院明确批复，由人民银行履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金有关管理工作。作为金融业的一项重要的基础制度安排，存款保险制度和中央银行最后贷款人、宏观审慎监管一起，共同构成金融安全网的组成部分。该制度的建立，是对我国现有金融安全网的进一步加强和完善，进一步理顺政府和市场的关系，建立维护金融稳定的长效机制，有利于更好地保护存款人的权益，进一步提升我国金融安全网的整体效能，改善我国银行业结构布局，促进银行业健康稳定运行，进一步提高银行业发展水平和竞争力，提升银行业服务实体经济服务水平，深化利率市场化等金融改革都具有十分重要的意义。
存款保险制度的主要内容和特征
（一）存款保险制度的主要内容
我国存款保险制度经过多年研究论证，广泛征求了各方面意见建议，既体现了国际最佳实践与基本准则，又立足于我国现实国情。《条例》主要就存款保险制度覆盖的范围、保险偿付最高限额、保险费率、保险基金来源和运用、基金管理以及存款保险基金管理机构职责等方面内容作了制度安排。其核心内容包括三个方面：一是存款保险保障范围。为全面充分保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。《条例》规定在中华人民共和国境内设立的商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。二是存款保险最高偿付限额。存款保险实行最高偿付限额，最高偿付限额为50万元。实行最高偿付限额既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。从国际上看，一般为人均国内生产总值（GDP）的 1 2至5倍。《条例》规定的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人全部存款提供保险。三是存款保险费率。投保机构需要交纳保险费，存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。《条例》中没有明确具体的费率标准。根据一般预测，大型商业银行费率大概在万分之五左右，股份制等中型银行费率大概在万分之八左右，农村商业银行等小型银行费率大概在万分之十左右。
（二）存款保险制度的主要特征
从我国的的存款保险制度分析来看,我国的存款保险有以下特征：一是存款保险的范围广。《条例》规定我国存款保险的范围是吸收存款的银行业金融机构，而且本外币存款均在保险范围之内。外商独资银行和中外合资银行应该也在存款保险范围之内（外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不在范围之内）。吸收存款但不属于银行业金融机构的集团财务公司存款不在保险范围。二是参保具有强制性。为全面充分保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。《条例》明确要求属于保险范围的银行业金融机构都要参加保险。《条例》施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。《条例》施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。三是保障水平高。我国存款保险最高偿付限额为50万元，按人均收入6万元计算的保障比（偿付限额/人均收入）为8倍，高于从际上最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。四是保险费率低。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。
实施存款保险制度对银行金融机构的影响
商业银行是我国存款保险的投保主体，《条例》实施对于商业银行的影响主要 体现在以下三个方面：
（一）商业银行财务成本增加，利润减少
对商业银行来说，存款保险制度最直接影响是因缴纳保费而带来的成本增加，进而影响盈利。一般认为，大银行由于风险较小，费率相对较低，所受影响也相对较小。中小银行由于风险较大，费率较高，所受的影响相对较大。以临泽县农村合作银行为例，2014年存款余额27.8亿元，按照保险费率万分之十缴纳保费，需交纳278万元的保费，按照现行贷款利率8.4%获得利息233520元，按1年期存款利率3%支付利息83400元，共计增加支出316920元，给银行盈利和利润带来一定影响。
（二）对银行竞争格局带来一定的变化
从我国目前的银行格局来看，2014年全球千家大银行排名中中国银行业上报银行数由96家增至110家，特别是全球排名前20家的银行主要是工行、建行、中行、农行等国有大型商业银行，大型商业银行由于资金实力雄厚、市场知名度高、客户认为风险小等原因，将会获得较低的保险费率，对存款大户的吸引力也比较强。但大型银行中小存款客户的流失压力可能会加大，其原因主要是随着存款保险制度的建立，将会加速利率市场化进程，存款利率上限在今年下半年取消的可能性很大，部分中小银行会提高存款利率上浮幅度来吸收存款，进而对大银行的存款形成分流。对小银行来说，尽管可以以更高的价格来吸收存款，但由此导致的成本上升会抬高风险水平，进而促进保险费率抬高。相对来说，以股份制为代表中型银行，由于经营效率相对较高、风险较低、对存款的依赖程度较低等因素，反而可能是最大的赢家。当然，存款保险制度取消了原来银行普遍享受国家隐形信用担保，一家银行能否在竞争中取胜，最主要的决定因素还是服务水平、经营效率、风险控制能力和盈利能力。
（三）银行存款被非银行金融机构和互联网金融分流的压力得以缓解
实施存款保险制度后，将会强化存款人的风险意识，非银行金融机构和互联网金融（如：阿里巴巴的“余额宝”、百度的“百发”、“百赚”等）由于不在存款保险范围之内，其非保本风险将更加凸显，吸引力将会被削弱，预计可能对银行存款的分流将会减少，对商业银行的冲击有所减小。
实施存款保险制度的对策建议
（一）加强辖区内存贷款和流动性监测分析
要加强对辖区内存款类金融机构流动性状况的监测分析，特别是针对月末、季末和节假日等特殊时点银行资金调动较为频繁的情况，尤其要加强对大额资金异常流动、存贷款异常变化等情况的监测，对个别存款流出较多的、或者流动性比例较低的、或者大户存款占比较高的金融机构要有针对性的加强监测分析，必要时及时提示风险，督促辖区内存款类金融机构加强流动性管理。重点做好对辖区内高风险地区金融运行情况及高风险存款类金融机构风险状况的监测分析，要求其建立包括备付现金头寸在内的流动性监测日报制度。必要时及时向地方政府和监管部门提示风险，促请其采取有效措施，及时防范化解风险。
（二）加强精细化管理，不断提高经营管理水平
存款保险制度实施以后，商业银行不再享受国家隐形信用担保，要想持续发展下去，必须依靠自身经营管理水平不断提高。一是要尽快建立更加精细化的存款管理机制。存款保险制度进一步强化了存款并非越多越好的现代商业银行理念，银行应尽快摒弃之前存款多多益善的粗放经营理念，树立定贷到资产负债精细化管理的理念。二是密切关注同业交易对手的风险。多放研究表明，加入存款保险体系之后，银行的风险偏好有所增加，部分中小银行将会采取更加激进的经营策略，经营风险和金融风险都会有所上升。三是要更加重视对外部信用评级的管理，提升自身稳健性的市场形象。在存款保险制度实施以后，银行信用评级将会得到更多的关注，之前不关注的银行风险的存款客户、尤其是大额存款客户，将会更加关注银行的信用评级，因为这是存款客户识别银行风险程度的一个最简单的方法。因此，银行会比以前更加关注与呵护自己的外部信用评级。四是对于已经入选全球的大银行，由于本身已经被设置了更高的资本充足率要求，可以加大市场宣传的力度，增强存款人对自身安全性和稳定性的信息。五是积极争取优惠费率。要按照国家产业发展规划，围绕经济发展战略重点，在国家对“三农”、小微企业等民生领域定向支持力度不断加大的背景下，加大支持“三农”、小微企业等实体经济发展的力度，支持地方经济发展，促进经济结构调整，积极向监管部门争取较低的费率，得到差别化费率优惠。
（三）加强培训，确保存款保险制度顺利实施
2015年是存款保险制度正式落地和组织实施的关键一年。各级人民银行要按照上级行安排扎实做好存款保险制度的各项工作。一是要加强存款保险履职能力建设和人才队伍建设。为适应存款保险履职需要，加强存款保险队伍建设，及时配备人员相对稳定、专业结构合理的专门工作团队。鼓励配备熟悉商业银行风险管理、风险评级、现场检查和风险处置等专业背景人员。做好知识储备、人才储备和技术储备。二是加强培训。组织有关人员认真学习存款保险条例，通过举办存款保险培训班，对辖区内人民银行分支机构和存款类金融机构开展存款保险有关业务培训，确保存款保险制度顺利实施。
地 址：甘肃省张掖市临泽县东关街711号 工作单位：中国人民银行临泽县支行
邮政编码：734400 联系电话：0936-8257302 ***
第四篇：外资银行进入对我国银行业发展的影响
外资银行进入对我国银行业发展的影响
【摘要】文章介绍了中国银行业对外开放的情况分析了金融市场全面开放带给我国银行业的机遇和挑战【关键词】外资银行；中国银行；全面开放；影响中国的金融开放始于1979年2001年12月11日中国正式加入WTO后中国的金融开放被外在的规定了加速度和时间表中国金融业全方位开放的时代已经开始在2006年12月中国已经兑现承诺向外国全面开放银行业外资金融机构享受与中资金融机构同等的国民待遇外资银行与中资银行在公平对等的基础上展开各种类型的竞争中国银行业如何面对这种开放局面权已经成为学界和政府相关部门日益关注的问题
一、中国银行业的开放概况
到2006年6月底美洲银行成为中国建设银行的首家战略投资者；7月初淡马锡成为建行的第二个国际战略投资者与此同时花旗银行、汇丰银行、高盛、苏格兰皇家银行等外资金融机构也纷纷加入到追逐中资银行的行列„„外资金融机构参股中资银行其强项业务的移植将为中资银行添加鲜活的血
液在此基础上中资银行冲击上市之举还被欺予了更多的期望
据中国银监会主席刘明康在2005年12月5日新闻发布会上公布的数据截至2005年10月末已有2家境外投资者入股17家中资银行外资投资金额已超过165亿美元占国内银行总资本的15％左右其中在国有银行领域美国银行和淡马锡公司投资中国建设银行54.66亿美元苏格兰皇家银行、瑞士银行集团和亚洲开发银行投资中国银行36.75亿美元；在股份制银行领域亚行、花旗和汇丰银行等投资了交通、光大、民生、兴业、浦发、深发展以及筹建中的渤海银行等总投资额为29亿美元；在城市商业银行领域加拿大丰业银行、澳大利亚联邦银行、荷兰国际集团、德国投资与开发公司、国际金融公司等投资了北京银行、上海银行以及西安市、济南市、杭州市和南充市商业银行总投资额为5.6亿美元
总的看来外资银行在华发展呈现出以下特点(1)地域和运营门槛的限制进一步放宽外资银行已经相当广泛地参与中国金融市场竞争；(2)人民币业务开放迈出重大步伐；(3)外资银行参股中资银行速度加快比重不断加大；(4)外资银行业务逐渐拓展在许多领域体现出相当的竞争力
二、金融市场全面开放带给中国银行业的机遇
（一）有利于促进银行体制改革提高银行业的运行效率
金融业全面开放有助于国内银行服务效率的提高进而有助于金融体系的完善对金融安全起到正面作用第一外资银行的进入将打破垄断增强竞争促使中资银行服务成本的降低和服务水平的提升第二外资银行的进入通过与中资银行的竞争与合作还可以引人新的技术和理念如信用风险管理技术提高中资银行的经营管理水平这不仅有利于促进国内商业银行深化体制改革转换经营机制建立现代银行制度提升总体竞争力而且有利于促进金融资源的合理有效配臵改善银行业的营运质量提高运作效率根据相关研究证明随着外资银行进人程度的加深虽然国内银行的利差有所上升但利润率、非贷款收益率、费用率均有所下降同时呆账准备率提高从而促进我国本土银行服务效率的提高
（二）有利于中资银行拓展海外业务和建立分支机构
根据的对等互惠原则在允许大量外资银行进入中国的同时中资银行开展海外业务将会受到较少市场准入的限制这为国内一些经营状况良好、资产质量较高的商业银行在国际金融市场上争取更广泛的生存发展空间创造了良好的外部条件
有利于他们走出国门积极拓展海外银行业务扩大地域范围和业务领域培育新的利润增长点促进业务经营的多元化和国际化从而提高国际竞争能力增加市场占有率同时中国的银行业也必须遵循国际“游戏规则”即要按国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作这必然促使中国的银行业加快实施全面的风险管理完善内部控制机制和提高监管力度及有效性
（三）增强国内银行的资本基础提高抗风险能力
中国国有商业银行改革的关键点是要彻底摆脱传统体制下留下的种种包袱尤其是不良资产其中不良贷款成为制约中国商业银行提高竞争力最大的“绊脚石”外资的进入不仅能够丰富不良资产处臵的资金来源而且能够为我国不良资产处臵带来新的理念毕竟外资投行在不良资产处臵的技术、方式方法、手段等方面比我国有着更为成熟的经验外资银行的进入或参股国内银行既能最大限度地保护国有资产为国内银行增强资本基础又能大幅度降低处臵成本和信贷风险提高国内银行抵抗风险的能力
（四）有利于提高中国银行业监管水平
中国银行业必须严格遵循国际银行业经营管理的“游戏规则”特别是要根据以巴塞尔协议为准则的国际银行业有效
监管原则及标准和方法进行运作和管理这方面外资银行对中资银行来说具有巨大的示范效应同时也促使中央银行加强全方位和规范化的金融监管增强监管能力提高监管的有效性
三、金融市场全面开放给中国银行业带来的挑战
（一）对中资银行的管理体制和运作机制形成冲击
外资银行健全的管理和内控制度、科学的决策机制和灵活的经营机制以及先进的信息系统和发达的信息通讯设备有助于增强其防范和化解金融风险的能力提高业务拓展和规模扩张的能力同时许多通行的国际惯例和先进方法也是依据发达国家金融机构的成功经验总结出来的而中资银行在这些方面存在较大的缺陷和不足
（二）对中资银行的业务形成冲击
外资银行的核心优势就是良好的服务、丰富的产品用服务争夺客户用产品吸引客户对于金融产品的消费者而言无论是公司客户还是个人客户谁的金融产品好谁的金融服务周到、体贴消费者就向谁聚集在产品方面目前外资银行公司业务的重心主要放在融资、国际结算、存贷款、担保、汇款等
方面近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务相当于国内商业银行投放品种的3倍以上显示出外资银行在产品研发和创新方面的优势而在个人银行业务方面外资银行善于提供信用卡、私人贷款、按揭、存款及财富管理等服务零售业务创造的利润比重往往超过50％今后外资银行将会进一步充分利用其技术、经验、品牌和人才创新和推广更多的产品与中资银行展开竞争
（三）央行货币政策的有效性下降金融宏观调控难度加大
货币政策是一国实施宏观调控的重要手段之一而货币政策的实施需要通过银行部门的传导才能对实体经济产生作用目前在华外资银行的组织形式中外资银行的分行占绝大部分比例由于分行并不是独立的法人外国银行必须对其中国分行承担无限清偿责任对中国储户和投资者的利益保护相对于子行与合资行来说较为充分但同时也意味着外资银行分行的经营管理受东道国的约束较少我国的货币政策对外资银行的控制力要弱一些某些货币政策工具的作用会被部分地抵消
（四）银行业资本流动性危机
随着金融业的全面开放管制的放松和大量外资的流入银行流动性激增授信能力膨胀面对这种局面从资产方来看银行管理者扩大资产规模、追求高额风险利润将贷款投向高风险产业或部门如房地产、证券等使这些部门的资产价格迅速上升而这些部门价格的上升反过来又会刺激贷款向这些部门集中形成泡沫造成银行资产负债结构不合理一旦泡沫破裂留给银行的则是大量的坏、呆帐从负债方来看国际资本迅速流出时造成对银行提现的压力使银行陷入流动性困境又在国内存款人中间产生“羊群效应”引发大规模的挤提使银行的流动性状况雪上加霜导致银行破产
参与金融衍生工具交易是加重银行危机的另一个原因金融衍生工具是国际短期资本的重要组成部分它本来是套期保值、发现价格的工具但随着虚拟经济与实体经济严重脱节衍生工具被过度虚拟化加上其杠杆作用往往被国际投机者利用加大了金融市场的风险助长了泡沫经济的膨胀英国老牌投资银行巴林银行由于投机金融衍生品交易亏损10多亿美元而倒闭、日本住友商社高达28亿美元的亏损等风险事故不能说不是国际资本流动风险加大的结果
第五篇：金融危机对银行业流动性影响论文
摘要：金融危机对美国乃至世界经济产生了巨大影响，加剧了全球金融市场的动荡。次贷危机产生了严重的流动性问题，一些商业银行、国际投资银行因此而倒闭，这严重影响了金融行业的盈利能力和股票市值稳定。可以说，金融危机对银行业流动性风险管理提出了新的挑战。虽然我国银行业受金融危机的冲击有限，但是银行业仍应吸取金融危机的教训，强化对流动性风险的管理，不断完善未来市场竞争加剧情况下的流动性管理工作。
关键词： 流动性；风险管理；金融危机；银行
由于受金融危机的影响，全球金融市场继续表现疲弱，系统性风险的各项指标依然没有好转。
这场始于美国房价暴跌的信贷危机已经触发全球经济“恶性循环”，经济增长放缓周期将进一步延长，次级贷款损失万亿美元。美国金融危机对银行业流动性风险管理提出了新的挑战。
商业银行经营要遵循的盈利性、安全性和流动性三原则中，流动性处于关键的地位，资产流动性管理已成为现代商业银行经营管理水平的重要标志。新巴塞尔协议和现行的监管规定在信用风险、市场风险和操作风险等方面对银行业的要求虽然很多也很复杂，但是并未强调银行业的流动性风险。现在，从美国次级贷款危机中我们可以看到流动性风险带来的代价是惨重的。因此，中国银行业应强化对流动性风险的管理，即使是在目前存贷比都比较高的情况下，也应做好充分准备，完善未来市场竞争加剧情况下的流动性管理工作。
一、金融危机对银行业流动性风险管理的影响
（一）金融危机加剧了银行业资金回收的困难
由于金融危机的影响，发达国家金融机构资金紧缩，从而引发其对外放贷更加谨慎，贷款总量也由持续稳定的增长转为呈现出近年来首次大幅减速的趋势。据美联储统计，2008年前三季度美国商业银行对国内工商业的贷款余额同比增速比上年同期下降约4个百分点。金融机构放贷紧缩使得美、欧等国的进口商融资难度增加，资金周转情况比以前明显恶化，而对我国出口企业的直接影响就是国外进口商的偿付能力下降，货款收回的风险加大。据调查，信用较好的进口商在过去交货后20~30天内会将预付款以外的货款结清，但自金融危机以来，付款周期普遍延长到了40~50天。这极大地影响了出口企业资金流动性，甚至波及国内供货商，从而在更广泛的范围内影响到我国银行资金的回收，加剧了资金回收的困难。
另外，金融危机导致了全球性的经济发展减缓，国际市场需求萎缩，这对我国的出口企业产生了巨大的影响。2008年，金融危机对我国的出口影响逐月增加，从11月开始首次出现了负增长，11月份当月我国口1149.9亿美元，下降2.2%，中国外贸单月进出口首次出现负增长；12月份当月我国出口1111.6亿美元，下降2.8%。企业尤其是对
危机的严重程度没有准确预测的企业，生产的大批产品出口无路，库存积压，占用了大量资金，致使企业资金链断裂，无法偿还银行贷款，银行资金回收更加困难。
（二）金融危机加大了银行资产结构单一的风险性
1.银行资产组成方面
从资产组成看，商业银行的资产主要是现金包括存放中央银行和存放同业、托收未达的现金等。商业银行的资产中固定资产流动性最差，现金资产的流动性最强，贷款和证券视期限和性质而具备不同的流动性。一些针对基本客户发放的短期流动性资金贷款，虽然期限较短，但往往不具有流动性。
我国商业银行的资产大部分表现为贷款，结构单一，基本没有流动性二级储备，一级储备的大部分又滞留在中央银行里，银行很难根据流动性需要，随时抽回，做自主性调剂。雪上加霜的是，金融危机导致银行的贷款回收难度加大，加剧了商业银行的流动性风险。
2.银行资产期限方面
从资产期限上看，由于信贷资产占据了资产的绝大部分，该部分的资产的期限结构对商业银行的中长期流动性具有很大的影响，因此中长期贷款增加、短期贷款收缩是商业银行面临的一个主要问题。从目前的状况来看：一方面，金融危机使企业的经营进入一个“寒冬”阶段，货款回收困难，企业在短期内都不可能筹集大量资金，而有可能靠银行的中长期贷款“过冬”；另一方面，金融危机以来，房地产行业骤然降温，国家出台了众多优惠政策，支持房地产消费。结果，个人消费信贷快速发展并以住房抵押贷款为主。从以上两个方面我们可以看出，银行中长期贷款比例是不断上升的。
（三）金融危机使金融市场发展进程有所放缓
从理论上讲，金融市场的发达程度与商业银行的流动性是一种既矛盾又互相促进的关系，金融市场越发达，商业银行的资金来源竞争就越激烈，对负债的流动性管理就会越困难，但从流动性来源来讲商业银行可以更加容易在发达的金融市场上取得流动性资金来源和变现自己的流动性资产以弥补自身流动性不足。
之前，我国金融市场发展远远滞后于整体经济的发展是不争的事实；现在，金融危机使我国的政策制定者更加偏于谨慎，金融危机使金融市场发展进程有所放缓，束缚了银行流动性风险管理。
二、银行相应对策分析
（一）透析国家宏观经济政策适时调整的目的
宏观经济顺应经济形势适时的调整，是避免经济和金融市场过度波动的重要手段。美国政府接管“两房”的救市举措提醒我们，要密切关注全球经济和金融市场的走势和最新变化，努力应对并化解次贷危机风险和负面效应，在加强金融监管的同时，关键还在于及时果断采取应对措施救市和治市，包括建立平准基金或暂时以汇金公司代行平准基金职责，财政政策刺激方案，以减缓国际金融市场动荡对我国金融体系和经济的冲击。银行业要及时关注国家宏观经济政策的调整，抓住调整的实质，以预测国家货币和财政政策的走向。
例如，面对次贷危机不断恶化导致的全球金融市场动荡的局面，中国人民银行从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率。随后面对美国金融危机不断蔓延的情况，央行又加强对货币政策工具调整的力度，自10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次也相应调整；自15日起下调人民币存款准备金率0.5个百分点。
“存款准备金率”和“存贷款基准利率”作为中央银行最具影响力的货币政策工具，能够直接调控货币供给。利率和准备金率的“双降”表明政策操作已经由“防通胀”转向“保增长”。上述降息举措无疑放松了银根，向市场注入了流动性，在某种意义上说是配合全球央行稳定金融市场的政策，同时，在某种程度上对房地产等资金链紧张的行业无疑是“雪中送炭”。这一货币政策的调整也预示着未来一系列政策调整的开始，包括减税刺激资本市场和房地产市场，如降低印花税，对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税，降低房地产交易税费，提高出口退税率以刺激出口等财政政策的出台。
（二）加强预警
针对全球金融市场持续动荡，美国金融危机不断蔓延的现状，金融机构应关注以下方面并及时预警：
首先，外汇管理方面。汇率变动引起的外币资产风险包括汇率风险和信用风险，金融机构要实时关注手持主要外汇的汇价变动情况，必要时通过调整资产组合的种类或者比率及时止损。
其次，抵押信用债券市场方面。金融机构应密切关注抵押信用债券市场的发展，保持对相关风险的敏感程度，及时评估，审慎计提相应减值准备，相机抉择出售相关的抵押支持债券及资产支持债券等，最大限度维护资产安全，保障我国金融市场的稳定。
再次，对国际游资的关注方面。金融机构应该对国际游资进入我国金融市场保持警惕，关注其中国股市和房市的冲击，主动防范信贷风险的加大，尤其是资产证券化衍生产品的信用风险。另外，也要注意美元反弹后游资回流美元市场导致国内资产价格下降泡沫破灭的风险，合理分析和判断利率、汇率走势，为把握投资和交易机会做好充分的准备。
（三）加强信用风险管理与流动性风险能力
作为银行自身，强信用风险管理与流动性风险能力需要加强以下几方面工作：
1.加强信用风险管理
银行业加强风险管理要充分利用社会征信系统对贷款人的资信状况和还款能力进行充分评估，完善贷前审查评估和贷后跟踪程序。在评估的过程中，严格按照银行系统的相关规定，避免任何“地下贷款”的现象，最大限度地减少银行不良资产比率。
2.推行资产证券化、改善资产结构
随着全球经济一体化进程不断深入发展，我国银行业应逐步与国际接轨。在这一要求下，资本充足率是困扰我国商业银行的一个很大问题。目前我国银行业资本结构单一，资本补充渠道狭窄，在暂时不能有更好外来资本补充渠道的时候，推行资产证券化，不实为降低资产整体风险权重的有效方法，能相对提高资产充足率，同时对盘活存量资产的流动性也具有现实意义。
我国商业银行目前导致资产负债期限结构不匹配的最大因素就是个人住房抵押信贷的高速增长，加上国际游资对我国房地产市场的投机对银行房信资产价格的潜在影响，建立与住房抵押贷款证券化有关的法律法规，稳步推行住房信贷资产证券化不仅是实行银行资产证券化的良好开端，也是防范银行流动性风险，改善资产结构的有效方式。
但是同时我国银行业应该吸取此次金融危机的教训，注意证券化资产的质量以及杠杆比率，把资产证券化变为银行业改善流动性管理的有效途径，而不是加大银行流动性风险的导火索！
参考文献：
［1］ 孙迎芬.论我国商业银行流动性风险管理［J］.财政金融.2008第9期.［2］ 王玉屏.美国次贷危机及对我国银行业的启示［J］.湖湘论坛.2008年第4期.［3］ 郭少杰.我国商业银行流动性风险管理［J］.黑龙江对外经贸.2006年第10期.
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