银行保险的定义及起源发展

第一篇：银行保险的定义及起源发展

银行保险的定义及起源发展

银行保险是一个集渠道创新、产品创新、制度创新和组织模式创新为一体的综合体，从产生到发展变迁，都是实务领域领先于理论研究。即便如此，国内外的专家学者还是致力于银行保险的理论研究，研究成果主要集中在银行保险的理论界定和产生动因两个方面。本节将分析银行保险的概念界定。

一、银行保险的定义

银行保险(Bancassurance)是一个法语词，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征。什么是银行保险?是一种销售渠道还是创新产品?是一种业务形态还是新型组织?正如众多的经济学概念一样，银行保险的概念界定也是多种多样的。业内学者分别从销售渠道、经营策略、组织形式、业务流程等不同角度对银行保险进行界定。本书将各种定义归纳为三种：渠道说、产品服务说和经营策略说。

1.渠道说。渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式。从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险指的就是利用银行等渠道来销售保险产品(寿险产品)。多利萨?K.弗勒(Dolisa K.Flur)就得出这样的结论：“Bancassurance is a term for selling of insurance by banks.”寿险营销与研究协会(Life Insurance Marketing and Research Association, LIMRA)所编写的保险词典中认为银行保险指的是“通过银行与建房互助协会下属全资分支机构，而不是保险公司提供寿险服务。”我国台湾学者也对此作出类似定义：“透过银行将保险产品销售给银行客户。”（凌氲宝，1999）在世界著名的瑞士再保险公司2002年发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单。Swiss Re, Sigma, Bancassurace Developments in Asia-shiftinginto a high Gear, July,2002.经合组织(OECD)在2000年的报告《世界金融服务的一体化：前途与问题》中将银行保险定义为：“通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品”(most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa)。

2.产品服务说。产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务。学者Alan Leach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。美国学者Michael D.White博士，将银行保险定义为“由银行或其分支机构、银行和保险公司交叉持股的机构，经营具有资产管理功能的保险类产品、交叉营销或销售银行和保险产品所能带来的任何产品或服务。”Michael D.White, A Comprehensive Guide to Bank Insurance, the National Underwriting Company, 1998.at p.XXV.在德国，银行保险也被视为由保险公司和银行所能提供的满足客户需求的所有产品和服务。我国的学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通，是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。”

3.经营策略说。经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。瑞士再保险公司1992年发表的《银行保险：关于银行业和保险业竞争的调查》中，将银行保险界定为“银行或保险公司采取的旨在金融服务市场以一种或强或弱的一体化方式经营的策略”。根据慕尼黑再保险集团(Munich Re Group)在2001年的报告《实践中的银行保险》中的论述：银行保险是指“通过共同的销售渠道，同时(或者)向一批相同的顾客提供保险与银行产品和服务”(Bancassurance is the provision of insurance and banking products and services through a common distribution channel and/or to the same client base)。Munich Re Group, Bancassurance in Practice, 2001.经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销。在我国，学者栾培强(2000)对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品(Start-up)，也可以作为保险公司的保险中介人代理销售保险产品，还可以与保险公司建立合资公司(Venture)经营保险产品。”(栾培强，2000)张洪涛则将银行保险视为“保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。”(张洪涛，2003)

通过上述三种定义，我们不难发现：经营策略说比渠道说、产品服务说更为全面地反映了银行保险这一现象的本质属性。渠道说还只是停留于对银行保险现象的表面特征和初期表现的归纳，无法反映银行保险所具有的建立销售联盟、合资企业、新建企业等其他高级经营模式的特征，而且还容易使人产生银行保险就是在保险代理人、经纪人销售以外的第三条补充性渠道的误解。其实，随着银行保险的逐步发展和深入，作为企业的经营战略，银行保险可以创设和包容更多的银保合作，而不仅仅是借助银行的分支网络销售保险产品这种银行保险早期的模式。产品服务说更注重的是银行、保险两大金融部门联手开发、营销和分销保险产品的特性。此时的银行保险，已经拥有更多银行和保险相融合的特点，银行不再是单一的分销渠道，而是参与保险产品的前期设计和开发，此时的银保产品具有更强针对性、更适合银行销售的特点。这种说法显然比渠道说更进一步，但还不是全部，一个成功的银行保险经营还包括诸如文化、技术、渠道整合等其他因素，因而产品服务说也失之偏颇。经营策略说强调的是，银行、保险的结合是双方的一种策略选择，根据不同的市场条件，双方间的策略选择在不同的国家，甚至在相同国家的不同地区可以有不同的模式。策略选择能否成功的关键在于双方能否有效地实现各自资源的整合，这就要求双方不仅要在渠道、产品方面实现整合，而且要在技术、文化等方面实现融合，因而经营策略说比渠道说、产品服务说更全面地反映了银行保险这一现象的本质属性。

在归纳汇总并比较了国内外研究对银行保险的几种定义之后，我们认为，目前国内普遍接受的“银行通过各种方式向客户提供产品而进入保险领域”定义方式，还是有失宽泛，并未将合作双方、全部内容涵盖其中。因为从金融一体化的角度来看，银行不仅仅可以销售保险产品，而且还参与到保险产品的制造环节，向客户提供的银行产品同时具有保底、保障、投资等几种功能〔一般认为，保险业务可以划分为保险产品的制造环节(manufacturing)和销售环节(distribution)，其中制造环节包括产品设计、承保和理赔，传统意义上只有保险公司才具有制造环节的专业性；而销售环节可以外包或委托其他金融机构来做，并非保险公司的核心技术和竞争力所在〕。

我们认为，银行保险是随着金融一体化和经济全球化的发展，商业银行与保险公司之间发生的一系列资金互动、工具复合和业务交叉的“全方位融通”。对此，本书理解的是广义的银行保险概念，特提出如下定义与读者探讨：“作为经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物，银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互融合渗透的战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体、提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。”

二、与银行保险相似概念的区别

在理论探讨层面，有几个概念与银行保险相类似，在理论研究中经常相互借用。但实际上，下述概念具有较大的差异：

1.银行保险与保险金融

根据Sigma的理解，银行保险并不仅仅意味着银行单方面进入保险领域(bancassurance)，也包括保险公司进入银行领域，即保险公司出售与传统银行业务相关的产品，后者被称为保险金融(assurfinance)。也就是说，广泛意义上的银行保险不仅仅局限于银行经营保险业务，还包括保险公司经营银行业务，实现的是交叉销售和相互渗透。但在实务操作中，由于银行产品由银行提供的理念深入人心，银行保险往往是指银行进入保险领域，本书也是基于这个理解为出发点。相反，保险金融在实务领域中少有发生，主要原因在于资产专用性，由于保险公司进入银行领域的成本往往高于银行进入保险公司的成本，因此保险金融远远未发展到银行保险的程度。

2.银行保险与银保合作

银保合作是国内的“专有名词”，在英文中并无特别的术语与之对应。一般情况下，银保合作是指银行和保险公司所能够从事的所有业务合作。与国外发展银行保险的经验有所不同，国内处于金融分业经营、分业管理的体制下，银行与保险公司的合作从一开始就是两方主体，难以到达银行保险最高程度——一体化的程度。因此，在国内“银保合作”是较银行保险出现频率更多的一个词，主要涵盖了商业银行和保险公司多方面的合作内容：一是代理合作，主要有代理销售、代收保险费、代理支付保险金及理赔金等，即银行保险的初级发展阶段；二是互补合作，主要有协议存款、资金汇划结算、一般性融资和信用式融资、保险资产托管、购买银行代销基金、电子商务、银行卡业务以及固定资产投保和员工保障计划等，这主要是基于银行在资金结算和保险公司在风险保障方面的优势；三是深层次合作，包括数据库连接、人力资源合作、产品的联合开发等。可以看出：银保合作是基于两方独立主体之间的业务合作，而银行保险则是基于共同的利益、使用共同的业务平台、为共同的客户提供经双方共同研究的银保产品，在发展的最高阶段有可能合二为一。

3.银行保险与代理保险

所谓代理保险，是指银行作为兼业代理人，代理保险公司向个人、公司、机构客户销售被代理公司的产品。从上面对银行保险的几种定义比较中可以看出，代理保险是银行保险发展的初级阶段，只是进行产品方面的合作。而银行保险的发展历程，逐步由初始阶段的代理销售、到资本渗透、到银保一体化(即银行同时实现了保险产品的制造与销售，并将银行业务与保险业务有机融合，为客户提供“一揽子”金融服务的高级层次)。因此，银行保险是更为宽泛的概念，代理保险只是相对狭义的理解。

从以上的研究中，我们不难发现银行保险是一个动态的发展过程。随着不同的历史阶段，理论界和实务界对银行保险的理解越来越深入，已经由最初的保险公司产品向银行单向流动、发展到银行和保险相互交融的双向流动。无论是商业银行还是保险公司，均可向对方渗透，通过资本、工具、业务相互交叉，形成你中有我、我中有你的资源共享、优势互补、利益共赢的局面。

三、银行保险的起源与发展阶段

事实上，银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。例如，比利时的CGER，西班牙的La Caixa以及法国的CNP等公司，自19世纪就开始全面提供银行与保险服务了。但真正意义的银行保险，是从20世纪80年代的欧洲开始的。经过多年的探索与发展，银行保险的发展遍及全球，不仅仅是欧洲保险业的主要销售方式，更成为美洲、澳洲、亚洲等地区金融机构拓展全能型集团的重要模式。伴随着花旗集团将旗下的旅行者财险和寿险相继出售，现阶段的银行保险又呈现出新的发展趋势和方向。本书在梳理了全球银行保险的发展脉络之后，将其分为四个阶段：

银行保险的四个发展阶段第一阶段：1980年以前的银行保险是萌芽阶段。在这一阶段，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的兼业代理人(insurance agent)角色，即银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域。严格意义上说，银行保险尚未真正出现，因为银行只是介入到保险领域的分销环节。这一阶段，银行尽管也直接出售保险单(银行信贷保证保险)，但只是作为银行信贷业务的补充而进行的，其目的是减少银行承受的风险，例如当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款方必须对其所抵押物进行保险。在这一阶段的银行保险，银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在保险产品制造环节的竞争，但为银行以后介入保险领域积累了一定的销售经验。

第二阶段：20世纪80年代是银行保险的起步阶段。在这一阶段，银行开发出与其传统业务的不完全相同的资本化产品，如养老保险年金产品(投保人在银行按年度支付保费，在约定的某一固定期限之后，一次性或分次归还定额年金，并附加保障功能)，从此开始全面介入保险领域。银行涉足资本性保障产品的开发，被认为是银行保险的真正起源，因为客观上银行已经涉足保险领域的生产环节与保险公司展开竞争。但这一阶段，银行保险的发展主要是银行为应付银行业之间的竞争而扩展业务范围所致，并非主动地进入保险领域的生产环节。欧洲是这一阶段发展银行保险的主要市场。

第三阶段：20世纪80年代末至90年代是银行保险的成熟阶段。这一阶段的主要特点：一是银行保险的主动发展，银行主动参与到保险领域的生产环节和销售环节；二是银行保险开始向全世界扩散，包括美国、拉美、澳大利亚、亚洲在内的国家和地区都开展得如火如荼。在本阶段，银行为应付保险公司的激烈竞争，采取了新设、并购、合资等措施，将银行业务与保险业务结合起来，不仅推出的保险产品较上一阶段大大增加，银行介入保险的形式也趋于多样化。

在银保产品的更新方面，银行逐步介入了保险产品的制造环节，推出了复杂多样的保险产品。如英国的银行开始直接提供纯保障的寿险产品，西班牙的银行也推出了终身寿险产品。在银行保险的发展模式方面，不同国家的不同金融机构呈现出不同的特性，在原来代理销售的基础上，探索出银行保险的几种方式：(1)协议合作，即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立合作关系，建立销售联盟。(2)合资公司，由银行和保险公司合资成立新的金融机构，结合双方优势，由新的机构经营银行保险业务。(3)兼并收购，通过并购将两个独立的银行和保险公司合并。(4)新建模式，银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。可以说，银行保险是保险公司或银行逐步采用的一种相互渗透和融合的战略，不仅能够将银行和保险等多种金融服务联系在一起，而且通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

在该阶段，首先是欧洲掀起了银行保险的热潮。在金融、税收和立法产生巨大变化的背景下，特别是欧洲一体化的进程更加快了各国金融立法的统一，使不同的金融业务逐步融合。而且，银行随着同业数量的增加，其间的竞争也日趋激烈，纷纷寻求包括保险业务在内的新业务的发展机会。1999年初，欧元的启动使这一趋势更为显著，商业银行借助于其特有的资源与网络优势，使得通过银行销售的保费收入占保费总额的比例大幅上升。在银行保险相对发达的国家(法国、西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利)中，其实现的保费收入占寿险市场业务总量约60%；而在另外一些国家(比利时、意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱尔兰等)这一比例在20%至35%之间。2002年，寿险市场保费收入按照销售方式划分的比例为：银行保险65%，代理人8%，经纪人5%，保险公司职员13%，电话直销8%。

随着欧洲银行保险业的发展，其他国家纷纷仿效。尤其自20世纪90年代以来，随着全球第五次并购浪潮的到来，欧洲、美洲、澳洲的商业银行在发展注重批发业务的全能银行和注重零售金融业务的银行保险方面各有建树。

1990年荷兰保险公司(AMEV)与荷兰银行VSB合并，并与比利时银行AG合并成立的富通集团(Fortis)，成为欧洲第一家综合性金融集团，专注于银行保险事业的发展；1991年荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰国民保险公司合并成立了荷兰国际集团(ING)，业务范围涉及批发银行、零售银行、ING直销、美洲保险、欧洲保险和亚太保险；1995年瑞银集团(UBS)与瑞士第一大寿险公司瑞士人寿(Swiss Life)缔结合约；1997年瑞士信贷银行(Credit Suisse)与丰泰保险(Winterthur)合并、组建瑞士信贷集团。1998年11月花旗公司兼并旅行者集团后共同组建花旗集团，更是将银行保险推向了前所未有的新高潮，开创了集银行、证券、保险、信托、基金、资产管理等金融服务为一体的金融集团，成为全球架构“集团混业、法人分业”全能式金融保险集团的典范之作。在这股风潮之下，2000年英国大型商业银行与劳埃德保险集团公司收购英国第六大寿险和年金公司——苏格兰威德斯保险公司，形成英国最大的金融集团；2001年德国安联保险(Allianz)并购德累斯顿银行(Dresdner Bank)、组建了德国版的花旗集团，等等，都是通过并购案实现银行保险规模经营的典型案例。

在亚洲，韩国、马来西亚、日本的银行保险逐渐占据鳌头，在我国的香港、台湾地区银行销售保险更是方兴未艾，对引领国内银保业务的发展起到了重要的作用。我国近年来银行保险的发展势头比较迅猛，各家保险公司争先推出适合银行销售的保险产品，银行保险主要以银行代理保险的形式出现。

第四阶段：从20世纪90年代开始步入了银行保险的后成熟阶段，也被称为专业化阶段。这一阶段出现了银行保险两种截然不同的分化趋势：一种是向银行保险一体化的更高形式迈进，如欧洲的富通集团、安联集团、荷兰国际集团等，这些集团的银行业务和保险业务实现了高度的融合，不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台，而且具有很强的开发银行客户的能力，真正实现了客户资源的共享，能够向客户提供“一站式”服务。

另一种则是将保险制造或承保业务与银行主业相分离，实现银行主业的专业化经营的同时，银保模式转为协议销售或战略联盟。近几年，由于保险市场的饱和，欧洲的一些金融保险集团开始剥离风险承保活动的交易：1999年2月瑞银集团出售了保险的风险承保和理赔业务，瑞士人寿回购了其25%的股份且完全控股了合资公司UBS SWISS LIFE；2001年德意志银行将其下属保险控股公司75.9%的股份、与在意大利、葡萄牙和西班牙寿险公司的全部股份，出售给苏黎士金融服务集团；2004年丰泰保险寿险和非寿险部分的净收入仅占集团的9%和3%，瑞士信贷集团也拟于近期将其剥离上市。但上述案例都没有给银行保险事业的发展带来重大影响，直至2005年1月31日，曾经为全球开创了银保混业经营金融新潮流的全球最大金融保险集团——花旗集团，宣布将旗下旅行者寿险、年金业务以及国际保险业务(墨西哥除外)售出，才引发了银行保险市场的不断争论。对于花旗集团放弃保险业务的制造，认为其又开创了一个专业化经营甚过全能化经营的新时代的评价似乎为时过早，但是应该承认，花旗集团对于保险业务的变迁，为银行保险的未来发展带来了更多的思考。

通过对银行保险发展阶段的梳理，我们不难看出：银行保险的发展历史，就是银行保险从初级阶段走向银保一体化高级阶段的渐进史，也是在销售协议、战略联盟、合资公司和建立金融化集团四种基本模式中，不断博弈和选择的结果。不同国家面临不同的金融监管环境，甚至在同一国家的金融机构也有不同的金融发展需求，银行保险发展的模式可谓层出不穷、方式各异，本书后文将在分析具有代表性案例的基础上，对发展模式进行深入分析，此处不再详述。

近期，泰康人寿推出《泰康金满仓Ｂ款年金保险（分红型）》，这是一款银保渠道期交分红型产品。

据介绍，“金满仓Ｂ”在保险期满时一次性返还客户累计缴纳的全部保费。同时，每年会返还一定比例的生存金，客户投保５年在保险期间内每年可获得年交保费的４％，投保１０年则每年可获得年交保费的１０％；每年度还会根据经营状况派发红利，且生存金和红利均可以复利累计生息。此外，客户投保“金满仓Ｂ”即可获得相当于保额１倍非意外身故保障、２倍意外身故保障、３倍公共交通意外保障和高达５倍航空意外身故保障。

据了解，该产品购买人群为出生３０天～６０周岁的人，每份１０００元，３份起售 犹豫期内退保要扣掉10元钱的工本费。

回到家中仔细研读，将相关内容列出，分析对比一下各家的长短。希望能帮到那些打算去银行存款，保不齐被说动心的用户们，能冷静分析一下考虑一下是否真的需要这样的产品。

【泰康金满仓两全分红保险】

保障+理财，高达4倍的意外身故保障。最低500元的标准，让普通家庭也能进行理财。其保单具有分红功能。但未提及保单贷款功能。

《点评》本产品收益一般般。意外身故4倍保障是个亮点；500起步，走平民化道路。

【平安金玉满堂万能两全保险】

趸交型，1万起售，3-65岁的人可买，保障到70周岁。该保险可转换成年金。保障保证年利率1.75%，按月公布利率并按月复利。

《点评》保险保障一般；亮点是保险期限到被保险人70周岁，且50周岁时如果缴费满5年，可转换成年金领取做养老之用；保证回报率1.75%不算高。

【英大元宝B款分红两全保险】

趸交型1万起，30天-65岁人可买，保险期限5年。提供高达4倍的意外身故保障。保单贷款为现金价值余额的80%。

《点评》5年确保收益为8.4%+分红；意外身故4倍赔偿及保单贷款功能为其亮点。

【中国人寿鸿泰分红保险】

趸交或年缴，1千起售，30天-75岁人可买，保障期限5、10、15、20年（最多保障到80周岁）。急用现金时可申请退保。趸交型5年确保收益为3.5-4.8%（按年龄不同）+复利红利。《点评》几无保障可言；确定收益偏低；急用现金时只能退保；唯一亮点是投保年龄放宽到75周岁。

至于3、5、10年缴费的保险，随后整理完毕再一一列出。

中国人寿济南市分公司推出的一款集理财与保障于一身的新型银行保险产品——国寿鸿丰两全保险(分红型)在我市各大银行网点及邮政门市全面上市，这是自去年银行调高存款利息后中国人寿推出的首款分红保险产品，该产品不仅给保户的“钱景”带来更大的投资空间，而且更加突出了保险的保障功能——三倍意外身故保障和一倍疾病保障，使这款银行保险产品在投资理财的基础上更加回归了保险保障功能，极大地适应了市场的需求。据悉，此款保险一推出，就受到百姓的热烈追捧，仅元旦三天，保费收入就达到300多万。

据了解，此产品集投资理财、保险于一体，且保障功能突出，集中表现在：保障期间，被保险人如因意外身故，按保单载明基本保险金额的3倍给付；一年内因疾病身故，返还所交保险费，一年后疾病身故，按照保单载明的保险金赔付。这是目前为止银行保险市场上提供风险保障最高的险种。投资鸿丰保险，意味着客户将得到四部分回报：本金+固定收益+分红+风险保障。此外，该保险还是一款纯趸交险种，即只提供一次性交费方式，不再提供分年交费，这在大陆寿险市场可是首开先河。由于鸿丰保险最短只有5年，一次性交费的定位不仅避免了市民后期交费的麻烦，更便于闲散资金集中理财。

第二篇：保险的起源及发展历史

保险公司是专卖店

我们是高端定制

保险的起源

1、埃及（人身）

2、海上保险（意外）

3、中国保险的起源 同治年间

民国

中国

4、保险中介的产生 劳合社

5、中国保险的三次改革

意外伤害：普通100-120

高管 300（新光海航）

现代保险起源于意大利也有说是中国首创，在公元前三四千年，中国商人即将风险分散原理运用在货物运输中。由镖局承运货物，收费签发“镖单”。货到目的地，收货人按单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完手续。镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。

保险的起源及发展历史

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰．在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

我国历代王朝都非常重视积谷备荒，春秋时期孔子的“耕三余一”的思想就是颇有代表性的见解。

在国外．保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生：在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，该组织向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费；还有古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。

下面是在保险的发展历史中占据重要地位的几种保险：

（一）海上保险

海上保险在各类保险中起源最早。正是海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发展。

人类在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式——共同海损分摊。在公元前916年罗地安海立法中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”

现代海上保险是由古代的巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的、明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。

16世纪时，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。

1688年，爱德华·劳埃德在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆。由于这里海事消息灵通，每天富商满座，保险经纪人利用这一时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险商。随海上保险不断发展，劳埃德承保人的队伍日益状大，影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一项法案，使它成为一个社团组织—劳合社。到目前为止，劳合社的承保人队伍达到14000人。现今其承保范围已不仅是单纯的海上保险。

(二)火灾保险

火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬l667年独资设立营业处，办理住宅火险，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。

进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，保险公司的形式以股份公司为主，承保能力有很大提高。随着人们的需要，火灾保险所承保的风险也日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。19世纪后期，随着帝国主义的对外扩张，火灾保险传到了发展中国家和地区。(三)人寿保险

在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者。著名的天文学家哈雷，在1693年编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。

世界保险的起源

世界各国有关保险的渊源众说纷纭。

据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，已有互助救济的群体方法和活动。约在公 元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。古希 腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠集体采取救济受难者的方法。古罗马的丧葬互助会，以参加者按规定交纳的摊款，支付会死亡后焚尸和坟穴的费用。古马勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。公元前20世纪，古马比伦（Babylonia）时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖镜内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。公元前10世纪，以色列（Israel）王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。

海上保险起源最早，导源于14世纪。当时，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。逐渐传达至腓尼基（地中海东岸古国今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者。凡接受资本主的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即须偿还本金及利息；若中途船货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部，由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止。以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。

这一世纪后半期爆发的两次英荷战争中，英国与荷兰的贸易遭受严重打击，尤其是1693年史密那商船队（Smytna Fleet）全部覆没，英国及荷兰的商人与保险业者损失巨大，加深了人们对海上保险作用的认识。一些经济发展较快的国家和地区，反复酝酿成立实力较为雄厚的保险机构，进一步完善保险制度，为发展保险事业进行了组织准备。经英国皇家特许批准专营海运保险的英国皇家交易保险公司（The Royal ExChsnge Assurance Corporation）和伦敦保险公司（London Assurance Corporation）先后成立。当时法律规定，禁止再有其他公司经营海上保险。这两家公司曾一度垄断了英国保险市场。

另一方面，个人保险业者，不但未受以上两公司垄断的影响，反而深感有设立保险交易中心的必要。如由私人保险商组成的劳埃德保险社（Lloyd's）（今译“劳合社”）组织崛起，它原由爱德华劳埃德（Edward Lloyd）在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家。以其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运经纪人，保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接洽航运和保险业条的活动场所，进而成为伦敦海上保险业集中活动的总会。1871年由议院通过了《劳合社法》。劳合社向政府注册，取得法人资格，并选举产生管理委员会。劳合社会（The Corporation of Lloyd's）已发展成为英国海上保险的中心。1688年2月18日《伦敦报》刊登的一则广告中，第一次披露伦敦塔街的爱德华劳埃德咖啡馆为联系地点。因此劳合社便以这天为创始纪念日。迄今已有300余年历史，成为国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。

火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司--汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源，火灾保险成为现代保险，在时间上与海上保险差不多。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。

18世纪末到19世纪中期，英、法、德等国相继完成了工业革命，机器生产代替了原来的手工操作，物质财富大量集中，使人们对火灾保险的需求也更为迫切。这一时期火灾保险发展异常迅速，火灾保险公司的形式以股份公司为主。进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。随着人们的需要，火灾保险所承保的风险也日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。19世纪后期，随着帝国主义的对外扩张，火灾保险传到了发展中国家和地区。

在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。

17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10%，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。

著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40-50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。

清代保险业（1805-1911）

中国现代保险业从海外泊入。1805年，英国商人在当时南方对外贸易的唯一口岸——广州设立了“谏当保安行”，这是中国第一个具有现代意义的保险公司。1865年，上海华商义和公司保险行的创立成为中国第一家民族保险公司，打破了外商独占中国保险市场的局面。

由洋行代理的国外保险机构长期垄断中国保险市场。洋务派首领李鸿章意识到欲求富国自强，“须华商自立公司，自建行栈，自筹保险”。1875年，由唐廷枢、徐润负责筹办的保险招商局成立，开中国人自己经营船舶、货栈、货物运输保险之先河。自办保险获得了民族工商业的支持和欢迎，保险业务迅速拓展。中华民族保险业业由此逐步发展。

在中华民族保险诞生的前后，一批有识之士如魏源、洪仁玕、王韬、郑观应、陈炽等通过其著作向国人介绍西方保险，传播保险思想，对中华民族保险业的兴起产生了积极影响。鸦片战争后，中国的门户被迫打开，广州、厦门、福州、宁波、上海，以及汉口、九江、南京、镇江的先后开埠通商，上海以其地理优势成为对外贸易的中心，也成为了清末保险业的中心。

中国现代保险业的兴起

1685年，清政府开放海禁。西方商品经济的浪潮开始冲击中国几千年自给自足的自然经济体系。18世纪末19世纪初，以有“世界工厂”之称的英国为代表的西方列强加大了对中国的贸易输出。海上贸易的兴起需要保险的支持。最为中国最早的通商口岸——广州，成为中国保险业的缘起之地。

1805年，由东印度公司的达卫森（WS Davidson）发起，再广州开设了广州保险会社，又称谏当保安行。

1835年，英商宝顺行在香港开设于仁洋面保安行，也称友宁保险行。

到1838年，广州有洋行约55家，其中15家为外国保险公司（主要是英商公司）代办在华业务。

1857年，谏当保安行在上海设立分支机构，并大力吸收华商股份。香港知名的公司在该公司都拥有一定的股份，获利丰厚。

抗日战争之前，中国的再保险一般要通过上海的保险市场办理，其中相当部分的分保费都流入外国保险公司。抗日战争爆发之后，重庆便成为西南地区的再保险中心。特别是在太平洋战争爆发之后，香港和上海等地相继被日本占领，割断了与外国保险公司联系的再保险渠道。只有“中央信托局产物保险处”、中国、太平洋、宝丰等少数几家保险公司与外国有再保险合同联系。虽然除了自身保险溢额外，也能接受部分同业再保险，但不能完全解决同业溢额再保险问题。因此，各种形式的再保险组织形式便脱颖而出。

1942年，“中国保险公司”联合太平、宝丰、兴华三家保险公司成立了“四联分保办事处”，但由于内部缺乏真诚合作，并没有真正发挥作用，抗战胜利之后，自行宣告解散。为了反对当时官办保险公司垄断整个再保险市场，1944年中兴、永大、亚兴、永兴、民安等民办保险公司，联合组成了“华联产物保险公司”专营再保险业务，但因参加的保险公司大多为中小公司，业务来源有限，未能到达预期目的，该公司在抗战胜利之后迁往上海并改组为“中国再保险公司”。

太平洋战争爆发之后，英美在上海的保险公司被日本所接管，日本试图控制上海的保险市场，成立由数十家日本保险公司联合投资的东亚保险公司。中华民族保险公司出于民族义愤，拒绝与日本保险公司建立再保险关系，惟一的解决办法是中国的保险公司联合起来，经过保险业同仁的共同努力，民族再保险集团相继成立，如1942年的太平分保集团、大上海分保集团、久联分保集团，此后又相继成立了五联、十五联、华商联合分保集团。

民族再保险集团的成立，加强了保险业的团结，有效地抵制了日本企图控制中国再保险市场的目的，不仅解决了民族保险业风险分散问题，而且为民族保险业自主发展奠定了基础。

抗日战争胜利之后，再保险机构在抗战期间所建立的再保险集团的基础上，有了相当的调整和发展。在当时的中国再保险市场上，有三种势力控制再保险业务：一是官僚资本保险公司，如“中央信托局产物保险处”，最具代表性，且拥有大量再保险业务。根据有关法律的规定，“中央信托局”不仅办理强制再保险业务，而且还被赋予集中办理再保险业务的特权。1946年在华联产物保险公司的基础上，由“中央信托局”控股设立了“中国再保险公司”。“中国再保险公司”的全部业务均为分入合同再保险和临时再保险。二是民营的再保险集团，这类再保险集团有太平、久联、华商联合、大沪和中国等五家。这些再保险集团的建立，有效地解决了民族保险业部分风险的分散问题，增强了各个公司直接承保能力。三是外国保险公司。

中国保险业长期依赖外国保险公司安排其再保险业务，抗战之后民族保险公司订立的自留限额仍然很低，各再保险集团的部分公司业务还各自分往国外，列入再保险集团的再保险业务非常有限。

1949年10月成立的中国人民保险公司，实行“国内业务不办理再保险，国际再保险业务实行国家垄断”的再保险政策。1968年12月，中国人民保险公司决定海外业务对外的再保险由民安保险公司办理。在“十年**”期间，由于我国国内的保险业中断，因此，再保险业也遭受同样的命运。

第三篇：姓氏的定义、起源及分类

姓氏的定义

姓氏是表示一个人的家族血缘关系的标志和符号。同一个祖先繁衍的后代称为宗族。姓氏与人名一起构成了一个人的姓名。相关的学科是人名学。

姓和氏有什么区别？

在母系氏族公社时期，人们只知其母不知其父。为了把各个氏族区分开来，“姓”即应运而生了。“姓，人所生也”(《说文》)，姓字从女从生，表明了出生的血缘关系，清楚地说明同姓的人都是一位女性祖先的子孙，也是母系氏族社会同一血缘关系人群的标记。这一时期，实行氏族外婚制，同姓之间不能通婚，因而姓还起着“别婚姻”的作用。我国最早从女而成的原姓十几个，如姚、姜、姬、姒等，它们往往表示某一氏族的居住地或崇拜的图腾。

由于人口不断地繁殖，一个氏族发展到一定程度的时候就会发生分解，由姓衍生出它的一系列分支“氏”。到了父系氏族公社时期，姓、氏则为父系氏族或部落的标记。进入阶级社会以后，“氏以别贵贱”，氏成为贵族男子的专称。命氏之法主要有:诸侯以受封的国名为氏，卿大夫以所赐的采邑为氏，有的以职官为氏，有的以居住地为氏。古人在长期的实践中逐渐认识到近亲结婚会产生不良后代，“男女同姓，其生不蕃”(《左传》)，因而在贵族女子称谓中则著之以姓，因为“姓”可表明她出生于某个氏族，起到“别婚姻”的重要作用。

春秋战国时期，整个社会发生重大变革，姓氏制度也出现混乱，姓氏逐渐混同。到两汉时，姓已基本确立，与现在通用的姓大体相仿了。然而，由于各种因素的作用，古人改姓之事常有发生。

中国古代姓氏的来源和分类

在母系氏族公社时期，人们只知其母不知其父。为了把各个氏族区分开来，“姓”即应运而生了。姓字从女从生，表明了出生的血缘关系，清楚地说明同姓的人都是一位女性祖先的子孙，也是母系氏族社会同一血缘关系人群的标记。如唐氏，尧帝初封于唐(其地为中山唐县)，周代又封其后裔为唐侯(其地在鲁县)，以奉尧嗣，故其子孙为唐氏。又如商氏，舜帝命契为司徒，封于商，子孙以国为氏，是为商氏。周初大封诸侯，各诸侯国子孙以国为氏的情况更为普遍，如齐、鲁、卫、晋、管、蔡、霍、曹、陈、楚、郑、吴、韩、魏、许、吕等均是以国为氏。

姓氏的类别和内涵

上古时期，每个氏族都有自己的图腾，后来不少图腾演变为姓氏，如夏祖女志梦见流星贯地，化为神珠薏苡(车前子)，吞之而生禹，故以薏苡为图腾，姓「姒」氏，「姒」即由「苡」字演化而来。再如周之始祖母姜嫄因「履大人之迹」而生稷，所谓「大人之迹」是指巨大的足迹，实为熊的足迹，故周人以熊为图腾，以「姬」为姓。又如东夷部族以鸟为图腾，史称「鸟夷」，有不少鸟类的图腾演化为姓氏，如鸟氏、凤氏、爽鸠氏等。

至于少数民族地区以图腾为姓氏的例子更多。如云南彝族括扒人以「荞」为图腾，故姓荞氏；拉祜族以虎为图腾，故姓虎氏。此外如水鸟氏、瓦雀氏、野猫氏、孔雀氏等，均由图腾演化而成姓氏。

以国为氏

以国为氏，大体有四种情况。一为以古封国为氏。如唐氏，尧帝初封于唐(其地为中山唐县)，周代又封其后裔为唐侯(其地在鲁县)，以奉尧嗣，故其子孙为唐氏。又如商氏，舜帝命契为司徒，封于商，子孙以国为氏，是为商氏。周初大封诸侯，各诸侯国子孙以国为氏的情况更为普遍，如齐、鲁、卫、晋、管、蔡、霍、曹、陈、楚、郑、吴、韩、魏、许、吕等均是以国为氏。

以国为氏的第二种情况是古代边远地区少数民族小国归化后，以国为氏，如汉代西羌滇国，于汉武帝时降汉，后人称为滇氏。唐永徽初，有吐火国遣使来献大乌，留居中国，称为吐火氏。

以国为氏的第三种情况是异国人来华定居，以其国名为氏。如东汉时安息国太子出家修行，游历中原，定居洛阳，遂称安氏。隋唐时，西域有个米国(今俄罗斯境内)，其国人来华定居，人多称为米氏。印度古称天竺，有国人来华留居，自称为竺氏。

以国为氏的第四种情况是汉代以后，受封郡国的诸侯王，以郡国为氏，如汉代景丹封采阳侯，赵谦祥封周阳侯，张敖封信都侯，其子孙均以所封郡国为氏。

以封邑为氏

自周代实施分封制度之后，各受封于天子的诸侯国可在自己的封地内对公族卿大夫及有功之士赏赐大小不等的封地，俗称「封邑」，作为受封者的食采之地，故封邑亦称「食邑」、「采邑」。后人因以为氏，如温、元、苏、毛、甘、樊、祭、尹、陆、栾、郦、邴等。

与封邑性质类似，而所封采邑较小的「五等之封」，通常封于乡。其子孙以乡为氏，如裴、陆、庞、阎之类。

以地为氏

以地为氏有三种类型：有封土者以所封之地为氏，无封土者以所居之地为氏，也有以所生之地为氏的。如神农氏生于姜水，因而取姓为姜；虞舜因居于姚墟，因而取姓为姚；商代名相傅说因筑居于傅岩，故称傅氏，再如东郭、西郭、北郭、东门、西门等，均以生地或居地为氏

另外，也有以当地名山大川为氏者。如鲜卑族人居贺兰山之阳，后人称「贺兰氏」；越王无疆次子居欧余之阳，后人称为「欧阳氏」或「欧氏」。再如伏羲氏有一支后裔，迁徙到川东巴水上游，子孙留居此地，称为「巴氏」。

以族为氏

以族为氏者，可分两大类型：一是宗族、公族(主要是卿大夫、王公、大族)分支为氏。如楚有三族：昭、屈、景；齐有左、右公子，故分左、右两族。二是古代少数民族，以部落、部族为氏。如汉代鲜卑族有慕容部，后人称慕容氏；古匈奴有唿衍部，内附中原后，称为唿衍氏，也称唿延氏；古辽东有宇文部、完颜部，后人称宇文氏、完颜氏。

以官为氏

以官为氏者，多以其所任官职之职能、性质为氏。如春秋时，管理市场的官员称为「褚师」，宋、卫、郑、鲁等国均有此设置，子孙世袭此职，称「褚氏」。帝尧时，皋陶担任执掌刑狱的大理职务(司法官)，子孙世袭此职，称「理氏」。商纣王时理利贞因直言进谏，获罪惧诛，避难于伊侯之墟，「食木子得生」遂改「理」为「李」。周人夫辛有，二子在晋国任「董史」(管理晋国典籍的史官)，后代以官为氏，称「董氏」。周代官廷中专管藏冰的官员叫「凌人」，后代称为「凌氏」。再如司马、司徒、司空、司寇、司工、司城、司土、司功等姓，皆系以官为氏。

以爵为氏

以爵为氏者，多为王侯公室等贵族后裔。如皇、王、公、侯、公孙、公士、庶长等姓氏，均以其始祖爵位封号为氏。但同姓未必是同源同宗，如王姓，有「姬姓」(周代王族)之王，如「太原王」；有子姓之王，如「汲郡王氏」(商代比干后裔)之王；有「妫姓」之王(舜帝之后)；有「虏姓之王」(由少数民族汉化)；也有亡国后的王孙公子改为王姓者，由于姓源较多，故王氏人口众多，成为中国大姓。

在以爵为氏的同一姓氏中，又区分「族系」，衍生出：「以爵系为氏」的一种复姓类别。如「王氏」派生出「王孙氏」、「王叔氏」；「公氏」则有「公子氏」、「公孙氏」的区别。欢迎访问西部药学论坛

以名、号为氏

此类姓氏的来源，大都来自古代帝王、名臣、名人，如伏氏为伏羲氏之后，有氏为有巢氏之后，轩辕氏为黄帝之后，禹氏为大禹之后，汤氏为商汤之后，员氏为楚名臣伍员之后，金氏为少昊金天之后，甲氏为商王太甲之后等。

与「以名、号为氏」相同的另一类别是「以字为氏」。如白氏为秦国大将白乙丙之后(白乙丙，姓蹇名丙，字白乙)；宋国大司马公孙嘉，字孔父，其子遂以父字为氏，称为孔氏。

以谥为氏

谥法起于周代，所谓「生有爵，死有谥，贵者之事也」，多为帝王、名臣死后追封加赠的褒奖之词，后世子孙引以为荣，遂以谥为氏。如庄氏为庄王之后，康氏为康叔之后，武氏为宋武公之后，桓氏为齐桓公之后，文氏为周文王之支系等。

以技艺为氏

古代百工技艺多子承父业，世代相传，相沿既久，遂以为氏。如以陶冶为业者为陶氏，以屠宰为业者称屠，以卜巫为业者称巫氏。此外，如工氏、农氏、药氏皆为此类。欢迎访问西部药学论坛

以德行为氏

以德行为氏可分为两类：一是以「吉德」即优良品德为氏，如赵大夫赵衰对人热诚温厚，有如冬天的太阳般可爱，故称为「冬日氏」。二是以「凶德」即劣行、罪恶为氏。此类姓氏多为历代统治者惩罚敌对势力或有罪臣民而强加于人的。如汉代淮南王英布起兵反汉，兵败被杀。因其早年曾受黥刑(脸上刺字)，其族人被贬为「黥氏」。杨玄感因起兵反隋，被隋炀帝贬为「枭氏」。

以事为氏

以事为氏者多含有纪念意义性质。如夏代少康帝的母亲为避寒浞的追杀，怀着身孕从后墙一洞穴中逃出，回娘家生下少康。少康中兴恢复帝位后，为纪念此事，便命小儿子改姓「窦」氏，「窦」即洞穴之意。再如汉武帝时，丞相田千秋以年老，每奉旨入朝议事，特诏乘小车出入宫中，以示尊老之意，时人称之为「车丞相」，其子孙遂以「车」为氏。

以物为氏

古人常以祥瑞之物作为姓氏。如前秦符洪家，池生菖蒲，长五丈，其形五节如竹，当时的人称之为「蒲家」，后人便为「蒲氏」。再如长柳氏、长梧氏、长桑氏等均因家园有此祥瑞之物而以为氏。

以任所为氏

以担任某地职守而为氏者，在春秋战国时较为盛行，是以封邑为氏的一种变相衍生。如楚国兰氏、权氏、沈

氏、鄢氏，鲁国之匡氏等，均因其祖上曾分别担任兰县、权县、沈县、鄢县及匡县县尹而得姓。

赐姓、冒姓、改姓

此处的赐姓，是狭义的专指赐姓，不同于三代以前的「因生赐姓」，而是秦汉以后封建大统一的国家形成后，为褒赏笼络臣属的一种政治手段。赐姓多为历代帝王赏赐有功之臣为皇室姓氏，统称「国姓」，赐姓之制始于汉代。汉高祖刘邦为表彰娄敬、项伯的功绩，赐娄、项二氏为刘姓。唐代赐予有功之臣和归附的番邦异族为「李姓」者多达十六族。明太祖朱元璋也曾赐外甥李文忠、养子沐英、何文辉等为朱姓。南明隆武帝也赐郑成功为「朱姓」，人称「国姓爷」，以示荣宠。皇帝赐姓于臣属，并不都是褒奖、恩宠，对于政敌、叛臣，也赐凶险姓氏以示惩赏。如武则天称帝后，强令中宗皇后王氏改姓「蟒」，将起兵反对她的李姓诸王赐姓虺(音毁)氏。

冒姓之现象多发生于魏晋、隋唐，由于「九品中正制」及其以郡望门第评品人物，选官任职，出身寒门者往往有冒姓，攀附之现象。

改姓多为避仇、避难或避讳时，改称它姓。如东汉时有个聂台，和人结下怨仇，为逃避仇人追杀，改为张姓，隐居雁门马邑(今山西朔州)。他的后人张辽，是三国时名将。

诸种复姓

中国复姓由来已久，尤其是在边远地区的少数民族中复姓更为普遍。

宋代郑樵在其所着《通志．氏族略》中，将复姓列为「代北复姓、关西复姓、诸方复姓、代北三字姓」四个大类，实际上复姓多至四字、五字以至七、八字的也还不少，尤其是宋代以后，经辽、金、西夏、元、清几代，中华各民族之间接触、交融日益频繁，奠定现代民族团结的大家庭基础。上述这些具有民族特色的姓氏，随着历史的进化和民族的融合，大部已简化、汉化，只有一小部分仍保留着复姓的原貌，如清朝的「爱新觉罗氏」等，一直沿用到现在。

其它姓源

中国姓氏庞杂繁多，姓氏来源千奇百怪。

如古代有一种「吹律定姓」的特殊方式。《白虎通．姓名篇》说：「古者圣人吹律定姓，以记其族。」因古代母系氏族社会，人多知其母而不知其父，「有同祖而异姓，有同姓而异祖」，或因避仇改姓等，相互错杂。为区分族别，故有「吹律定姓」之法，即依据古代韵律而定姓氏。如《汉书．京房传》记载：「房本姓李，推律自定为京姓」。

此外，有以古都名为氏者。如少昊建都芬桑，后人有芬桑氏：黄帝建都于有熊，后人有有熊氏；周故都在岐，子孙留居者，称为岐氏。也有以古朝代名为氏者，如夏、商、周、秦、汉等。还有以乡为氏、以亭为氏、以姓为氏、少数民族与汉族混姓、简化改姓等等多种姓源，纷繁复杂，难以一一列述。

中国的姓氏来源及其类别，虽然千头万绪，五花八门，若从现代生活的角度和科学体系看，可归纳为四大特色：第一，地域性，是以人类出生，居住，生活的地方为姓氏来源。如以国为氏，以邑为氏等即属此类。

第二，纪念性，是以先祖或部族的名字、徽号、谥号为姓氏来源。如以字为氏、以名为氏、以族为氏、以谥为氏、以爵为氏等，皆属此类。

第三，职业性，是以先祖所从事的工作、官职、技艺等作为姓源。如以官为氏、以技艺为氏、以事为氏、以职为氏等皆属此类。

第四，历史性，是以先祖或部族的图腾崇拜或与生活、生存发展紧密相关的古老的姓氏，及少数民族的姓氏，大多属于此类。

随着人类社会的文明进步和人口的繁衍增长，姓氏日益增多，姓源也日益复杂，甚至发展到「姓随人便」的程度。如在革命战争年代，地下工作者改用化名；一些着名作家和艺术工作者取用艺名；独生子女成婚后，兼用夫妻双方姓氏为后代取名等。另外，涉外婚姻中兼用中外姓氏者也比比皆是。凡此种种因素必然导致中国姓氏日益丰富多彩。

中国姓氏虽然源源流长，但历代由于受到地域、交通、通讯等多方面的限制，人们很难全面了解和调查各个姓氏的情况，也难以做出全国性的统计。因此虽然历代都有专人、专着整理这方面的资料，大都停留在姓氏的多少及部分姓氏的起源方面。姓氏文化在文字学、历史学、民俗学、心理学、教育学、民族学以及政治、经济、宗教等学科中的历史作用和社会功能，尚有待于进一步发掘、整理和系统研究。

第四篇：银行保险发展思路

加快银保业务发展的建议

一、加快银行银行保险业务发展的战略意义和基本思路 第一条 加快银行银行保险业务发展是一项十分紧迫的战略任务。银行银行保险业务是金融服务一体化潮流下销售创新的必然选择，是新一轮同业竞争的焦点。从国际发展趋势看，银行保险业务是一种强强联合、实现三赢的合作方式，欧洲发达国家通过银行、邮政代理的保险占其总保险市场的50%—80%，是保险业务的主力军。从国内市场看，银行保险业务刚刚兴起即受到保险公司和代理单位的普遍重视，发展势头迅猛，已成为继团体保险、个人保险之后的一个重要增长板块，具有广阔的前景和巨大的潜力。充分发挥我公司在实力、品牌以及和银行、邮政机构长期合作中形成的良好关系优势，抢占代理阵地，扩张业务规模，对提升市场份额、树立公司形象具有十分重要的战略意义。

第二条 未来3年全省系统银行保险业务的发展战略是：“四加强一必须”：加强渠道建设，努力保持与各大银行、邮政之间长期稳固的合作关系；加强专业化建设，形成上下一致的专业管理模式和经营管理架构，培养一支高水平、高素质的经营管理和销售队伍；加强制度化建设，努力形成一套较为完善的管理控制体系，有效激发销售与管理人员的工作潜能，确保业务健康稳定有序发展；加强市场化建设，把银行保险业务建设成具有一定市场规模和经济效益的三大销售渠道之一，不断提高银行银行保险业务在总保费中比重；必须确保在 全国系统和同业竞争中的领先地位。

第三条 全省系统银行银行保险业务发展的近期目标是：市场份额占全省银行保险业务的50%，每年的新单保费占当年公司新单保费的30%。

第四条 银行银行保险业务的发展将列入全年业务考核指标体系。加大对各市、县公司的考核力度，相关指标列入各市目标责任状。

二、坚持走专业化经营管理道路，配齐配强管理人员。省、市分公司都要单独成立银行保险业务部，机构、人员落实到位，做到专业化经营。凡当年银行银行保险业务超过1000万元的县公司也必须成立独立机构。

第五条 加强银行保险业务部建设。人员配备要求：人数5-7人，学历本科以上，具有较强的沟通能力和较高的综合素质。主要工作职责：（1）进行充分的市场调研，科学规划全省银行保险业务的发展战略，完成业务目标；（2）协调与省级银行、邮政的工作关系；（3）策划并组织实施全省规模的业务推动活动；（4）制订培训计划并组织对管理人员和销售精英的培训；（5）制订和修改有关银行保险业务的各项制度，在全省推广和执行，做好内部管理工作。

第六条 银行保险业务部主要工作职责。（1）规划和制订全市银行保险业务发展的计划、目标；（2）协调与市级银行、邮政的工作关系；（3）组织全市规模的业务推动；（4）负责全辖客户经理的招聘、录用、管理、考核；（5）做好对客户经理和银行、邮政代理人员的培训工作。各市分公司应在市区成立专门的营业单位，主要任务是组织客户经理从事市区的银行保险业务拓展，经营好市区的银行、邮政网点，做好晨会经营及活动量管理的督促和辅导工作，保持领先的市场份额。

第七条 县支公司银行保险业务部工作职责。主要负责协调与本地区银行、邮政的工作关系；组织客户经理开拓市场、培育网点，提高产能；做好晨会经营及活动量管理的督促和辅导工作；对客户经理和代理单位经办人员进行专业培训。

三、建设一支高素质的经营管理和销售队伍

第八条 适应银行保险业务的工作要求，建设一支高素质的经营管理和销售队伍。必须坚持高起点、高标准、高要求，对目前队伍的发展规模、进人方式、录用标准和考核体系进行统一，加大考核力度，实行优胜劣汰的用人机制，加强教育培训，提高人员素质，走精兵之路。

第九条 要配齐配强销售管理人员。市分公司银行保险业务部设置企划、管理、培训等岗位，并配齐配强管理人员。管理人员数量不少于3人，基本条件必须是全日制大专以上学历（新进人员必须是本科以上学历），熟悉保险业务，具有较强的公关协调能力和市场拓展能力。

第十条 银行保险业务的销售人员统称为客户经理。公司对客户经理实行聘用制管理，将其纳入人才库统一培养、开发、使用。对客户经理实行在一定底薪基础上与绩效挂钩的收入分配制度，按《劳动 法》要求明确相关的福利保障，按《银行保险业务客户经理管理办法》进行考核、激励、晋升、淘汰。客户经理以招聘为主，由市分公司按“三高”标准统一在全辖对外招聘选拔，基本条件必须是大专以上学历，40周岁以下，掌握一定的金融知识。客户经理的队伍规模视当地的网点数量、储蓄资源、经济水平和同业状况而定，一般每人管辖10-15个网点，总的原则是既要保证覆盖市场，又要注意成本效益。

第十一条 建立银行保险业务教育培训体系。客户经理上岗前必须接受不少于两周时间的岗前培训，并通过保险代理人资格考试，持证上岗。客户经理应全面学习保险专业知识，掌握银行保险业务的理论和实务，能熟练运用展业技能，不断提高综合素质，每年的在岗培训不得少于60小时。各级公司还要做好对银行保险业务管理人员的培训，利用公司培训力量对银行、邮政的经办人员进行培训，帮助其考试取证，提升专业技能和服务水平。

四、提供良好的后台支援，做好客户服务工作。

第十二条 优化业务流程，方便客户投保。从公司、代理单位、客户三方的需求出发，不断对业务流程进行改进、优化，逐步缩短保单中转的时间，进而实现远程出单，使客户能在尽短时间内办完一切投保手续，使我们在服务时效上领先竞争对手。

第十三条 细化售后服务。一是做好中间衔接服务。客户经理每日要及时获取银行、邮政网点客户投保的信息，并适时对客户进行电话回访，消除售后服务的“真空地带”。二是做好保单生效后的客户服务工作。保单生效后要及时把客户纳入公司的客户关系管理，履行 售后服务的各项义务。要做到在保单有效期内与客户保持联系，每年至少进行一次电话回访或登门拜访，对大客户必须上门服务。要及时向客户报告保单的红利事项、续期交费等信息。要妥善处理客户抱怨，对到代理网点和公司上访的客户，公司要全面承担调解责任，维护代理单位的信誉，并及时通报情况。话务员应该熟悉银行保险业务的相关情况，如险种特点、红利派发，能清楚地回答客户的提问。第十四条 做好与代理单位的技术对接。加强公司与代理单位双方的后台沟通，及时解决运行中的技术问题，在技术更新中力求同步升级，适时对接。改进电脑程序，为期交业务操作、保全服务提供有力保障，保证客户届时能在投保代理机构的网点就近领取满期保险金。

五、创造促进银行保险业务发展的内外环境

第十五条 顺应银行加快发展中间业务的需要，寻求深度的战略合作。

1、整合资源优势，掌握竞争的主动权。在产品差异化缩小、价格竞争空间不大、代理单位以利益取向选择合作伙伴的情况下，公司亟需整合自己的资源，把符合双方共同利益、有利于共同发展、且在短期内不易被对手超越的独特优势呈现给对方，坚定信心，使合作在更深的层次上开展，从而建立巩固的关系，实现真正的双赢。

（1）实力与品牌优势。我公司有着50多年的经营历史，实力雄厚，信誉卓著，财务稳健、管理严格、依法合规经营，不会给代理单位带来信用风险。（2）资金优势。我们每年通过银行、邮政代收的保费规模是同业无法比拟的，随着业务的快速发展和营销保费通过银行代收政策的进一步实施，代收费的资金规模每年将以较快的速度增长。大规模的资金和手续费收入对银行自身发展有着重要意义。我们要充分利用资金优势，带动银行保险业务的发展。

（3）客户资源优势。我公司的客户数量众多，双方可以共享这一资源。一方面，在向公司客户提供信息时，可通过寄发缴费通知书等形式向客户宣传我们的合作单位及其提供的相关服务。另一方面，也可利用银行对帐单向储户宣传我公司的品牌、产品及在网点能得到的保险服务。此外，通过保费代收代付业务还能引导客户流，使投保客户成为银行、邮政的共享资源。保单质押贷款业务可以促进银行个人贷款业务的发展，而我司丰富的客户资源则是该项业务发展的良好基础。

（4）网点资源优势。我公司的保险服务网点遍布城乡，与银行、邮政的服务网点相匹配，能够在不同层次上与对方相互贴近地开展合作，更大规模地服务客户。

（5）培训资源优势。我公司的培训自成体系，师资力量充足，可以在对代理单位做好业务培训、鼓励经办人员考证的同时，进行一些非业务方面的培训，如服务理念、沟通能力、营销理念等，有利于提高合作单位的队伍素质，改善管理和服务。

（6）技术优势。我公司拥有领先于同业的技术平台，可实现与代理单位系统的对接，从而能够进行实时对帐和远程出单，提供更方 便的业务处理。

2、提供适合银行、邮政销售的保险产品，解决险种单一的问题。除目前已在代理网点销售的鸿泰、鸿星产品外，卡折式保单也可在有效控制风险的前提下提供给代理单位销售，同时还要研究探索在代理网点推出养老类保险产品和在时机成熟时向上级公司申请改造佣金制产品投放代理市场的问题。

3、建立并处理好代理单位、网点、柜面人员三方合理的利益分配关系，共同考核、激励。各级公司和代理单位双方每年都要共同商定全年工作目标和超产奖励办法，对代理单位的激励主要是手续费，省分公司要在全省逐步统一手续费标准。各市、县公司要从调动积极性、提高人均产能出发，在征得对方同意的情况下制订日常业务推动方案，对柜面人员实施一定的直接激励。

第十六条 出台积极的财务政策，发挥经济杠杆在银行保险业务发展初期的扶持作用。

1、正确处理好投入与产出的关系。要在追求公司总效益的前提下，针对个别业务发展中的实际需要制订积极的财务政策，在保持盈亏平衡点之上少提或不提费用。既要在保证客户利益的前提下向代理方支付手续费到位，密切与柜面人员的关系，调动其展业积极性；又要立足于加大投入、扶持发展，放水养鱼，做大规模以提高效益；同时要通过改造流程、精简队伍以减少成本、扩大利润。

2、通过有力的政策措施调整业务结构。针对银行保险业务可提手续费少、期交难的特点，各地可根据当地的储蓄资源、经济状况、代理单位的管理水平等因素引导代理网点发展期交业务。提高期交首期保费的手续费提取比例，总体保持与趸交相当的手续费收入水平。为调动代理单位和具体经办人员两方面的积极性，可规定期交手续费按趸交的2-3倍计发，给柜面人员的推动费也相应提高。要加强对期交业务的信用风险控制，对柜面人员进行教育培训，强调履行如实告知义务，充分考虑客户的续期交费能力，说明现金价值的含义及不能续交的损失，杜绝恶意诱导期交的行为。

第十七条 加强对银行保险业务的宣传。选准银行、邮政保险宣传的切入点，运用群众喜闻乐见的形式，有计划地做好社会宣传，让广大群众了解银行、邮政保险。在目前保险宣传严格控制的情况下，各市、县可视实际情况提出网点宣传资料制作的需求，由省分公司统一制作并上报总公司批准、保监办备案，统一下发使用。

第五篇：马术的起源及发展

马术的起源及发展

马术起源于原始人类的生产劳动过程。公元前680年古代奥运会设马术有马车比赛。中国的马术也具有悠久的历史，兴于周代，盛于唐代。现代马术运动始于欧洲。古代为了做到战车所用的马匹在战场上移动精确，常对马匹进行各种技巧和协调性的训练，后来就发展成为马术比赛。

1734年美国弗吉尼亚成立查尔列斯顿马术俱乐部，这是世界最早的马术俱乐部。1896年在希腊雅典举行首届现代奥运会时就有人提出将马术列为比赛项目，但是由于组织工作难度较大和主办国希腊对该项目缺乏兴趣而未果。1900年马术比赛首次进入奥运会，当时只设障碍赛一个项目。

在巴黎举办了第1次马术国际比赛后，马术运动发展很快。1906年以冯罗森（Clarence von Rosen）伯爵为首的一些瑞典军官向顾拜旦提出马术进入奥运会的建议，并受顾拜旦的委托起草了具体的比赛方案。1907年在海牙举行的奥林匹克代表大会通过了该方案，拟在1908年的伦敦奥运会纳入马术比赛。但是伦敦奥运会组委会未执行该决议。直到1912年在瑞典斯德哥尔摩举行第5届奥运会时，马术才进入奥林匹克赛场，来自10个国家的62名马术选手（均为军官）进行了首届奥林匹克马术角逐。1912年，马术比赛扩大为盛装舞步赛、障碍赛和三日赛三项。从1952年起，女骑师被允许参加奥运会的马术比赛，马术也成为奥运会中唯一一个男女同场竞技的比赛项目。1953年首次举办世界场地障碍马术锦标赛。1966年起举办花样骑术锦标赛。作为一个团队，马匹和选手将共同获得奖牌和名次。2005年7月，国际奥委会第117次全会决定：2008年奥运会马术比赛已在香港举行。马术比赛需要骑师和马匹配合默契，考验马匹技巧、速度、耐力和跨越障碍的能力。马术的英文是equestrian。

骑手装备：除了一匹良驹，骑士还需要一系列专业的装备。优良的装备非常多，适合自己才是最重要的购置准则。挑对了骑马装备无异于给自己买了一份全方位的保障。马鞍是骑乘时最重要的装备，一盘工艺精良，大小合适的鞍子是人与马在运动中和谐与舒适的重要保证。现代的马鞍，充分考虑到人与马的人机工学，采用一体成形且具有弹性的鞍架，考究的皮质，重量轻，广泛适用于马场马术和普通的休闲骑马运动中。通常，通过马与人的身高大小和运动项目来确定选择什么样的马鞍。普通的休闲骑乘一般选择一盘综合鞍就可以了。马鞭以真皮或纤维制品制作，一般为长，中短三种，需要根据自己的实际情况选择。普通骑乘通常使用中等长度的马鞭。衔铁的种类有上千种，不同性格品种的马对衔铁的使用要求各不相同。衔铁以不锈钢材质为主，表面光滑，重量适中，不生锈不伤马。

现代马术起源于英国，16世纪传入欧洲。因为当时只有王公贵族才能享受，马术运动一直无比的高贵气派。加之参赛者都穿着华丽的礼服出赛，且现场观赛者众多，骑士们常常被誉为“运动的王者”。公元前1500年，古埃及人已经开始了骑马竞赛的活动，古罗马时代，人们也在竞技场上把骑马竞赛作为一项娱乐，此后的古奥运会上就陆续出现了有马加入的竞赛项目。但是，我们现在所熟悉的马术运动直到18世纪末才成为一个独立的体育项目。

1900年，在第二届现代奥运会上马术的超越障碍就是正式比赛项目之一。奥运会的马术比赛中，经常会有一些国家的王室成员参加，其中最为著名的就是英国女王伊丽莎白二世的女儿安妮公主，她曾参加过1976年第二十一届奥运会的马术比赛。而在2000年，约旦国王的女儿哈雅公主也骑着父亲赠送的骏马“露西卡二世”出现在悉尼奥运会的赛场上。中国马术运动源远流长，唐朝盛行的马球、马技运动足以说明中国的马术历史已有1300多年。1982年，我国申请加入了国际马联。1991年4月，新中国第一个赛马俱乐在深圳诞生。

骑马的好处：1对女士来讲：骑马是女性追求窈窕身材，健康身心的最时尚运动。在英国，骑马是英国贵族建立女性勇敢个性和高雅风度的标志，是锻炼健美身材的最好方法。在骑马运动中，你的注意力高度集中，你全身所有的骨骼和肌肉，都不由自主的处于运动状态，使你该长肉的地方强健起来，该减肉的部位消瘦下去，尤其对胸部、腹部、臀部和大腿等部位最为明显。因此我们说：骑马是最好的健美运动。在西方国家的选美小姐中，90%以上的健美运动都选择骑马。2．对孩子来讲：通过骑马能够弥补孩子在成长过程中书本上很难学到的知识，无论是意志品质、个人修养、形体发育以及世界文化知识的了解等方面都大有益处。通过骑马能使孩子达到自信、自控和自我意识，而这正是一个孩子在转变成为一个成功人士所必备的三大要素。3．骑马能够体疗，可对人们的情绪和健康状况起良好的作用：通过骑马能够减弱或消除内心的紧张、束缚、产生勇敢、机敏和顽强。因为驾驭这样大而有力的灵感动物，要具有很大的信心，易转移对患病的固定念头和对自己缺陷的思想；通过骑马体疗，可促进新条件反射的形成和新习惯的产生；能恢复人们由于长期缺乏正常的体力活动而授损的机能。4.骑马能治疗体内植物神经系统、泌尿系统和生殖系统等方面的疾病，如神经衰弱、失眠症、性情抑郁、肠胃胀气、反应迟缓、性欲低下、脾气暴躁、平衡感低下、小儿麻痹症等等，据报道，俄罗斯目前至少有15家医疗马术馆。所以，长期骑马的人士大都年轻开朗、谈吐豁达、身体强壮、身型挺拔、气宇轩昂、精力充沛，全身肌肉发达健美。