平安财险保险培训-2012中国保险发展论坛国际学术年会会议纪要

第一篇：平安财险保险培训-2012中国保险发展论坛国际学术年会会议纪要

2005中国保险发展论坛国际学术年会会议纪要

（舒廷飞 2005-4-29）

为全面贯彻全保会议精神，围绕服务经济社会发展、服务人民生活水平的提高以及服务大局来发展保险业等战略目标，广泛吸纳政、产、学、研各界领导与专家的真知灼见，由国发资本市场研究中心、中国保险行业协会、中国保险学会、《中国证券报》社等单位共同发起，定于2005年4月23日上午九时在北京中国人民大学逸夫会议中心联合主办2005中国保险发展论坛国际学术年会。

（一）全国妇联主席——顾秀莲：构建社会主义和谐社会，发展妇幼保险。

1、妇幼事业的长足发展为妇幼保险提供了广阔的市场，从宏观上说，近年来中国妇女发展状况得到明显改善，妇女参与国家和社会事务管理的程度不断提高。从微观上来讲，在消费领域企业家和商人都清楚认识到女性和儿童消费者的高购买力，许多产品都将女性和儿童作为消费终端对象而重点考虑，正因为现代家庭中女性和儿童拥有家庭的购买权，故在消费学和心理学方面，女性和儿童消费心理也成了必不可少的内容。在此背景下，妇女儿童同样为保险提供了广阔的市场，大力发展妇幼保险应该提到重要的议事日程之中。

2、妇女儿童的特殊性可为妇幼保险发展提出更高的要求，由于女性和儿童生理上的特殊性以及在突发事件下最容易成为受害群体，因此需要一些特殊功能的保险产品供他们选择。有资料显示，女性平均寿命一般要比男性高4岁，更长的生命时间也意味着她们在养老、医疗方面面临更多的风险。同时，女性正在遭受着乳腺疾病越来越大的困忧，乳腺癌等重大妇科疾病呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。另一项调查结果显示，在网上通过竞标方式征集保险方案的个人用户中，女性用户的数量已经占了总数的45％，这个数字比中国互联网信息中心当时公布的目前中国女性网民占网民总数的32.2％的数字高得很多，女性互联网用户通过互联网购买产品享受服务可见一斑。征集投资理财类保险标书的女性用户占到总用户数的57％，这表明女性用户比男性用户更加关心目前市场上新出现的这种集保障、投资功能为一体的新品种，更青睐这种投资理财途径。在此我建议要加大妇女儿童保险产品的创新力度，充分考虑妇女儿童保险需要需求的结构变化，积极推出既适应妇女儿童需求，又能够引导妇女儿童需求的保险产品来。

（二）保监会国际部主任——孟昭亿

核心思想：在一个更加开放的中国保险市场环境下，合作将是一个未来的主题。这种合作不仅仅是在市场和经营层面，也包括监管的层面。

1.开放的新特点：我们是从最开始的初始阶段即从试点性的外籍公司进入中国市场，已经逐步进入了中国履行加入世贸组织的承诺这样的一个正规的、开放的新的进程中的阶段。当然这个承诺这里面还有一定的要求，就是寿险以合资的形式，但是中介中经纪公司可以进入市场，但是在代理公司上还没有承诺。

2.开放进程中，参股中资保险公司也是对外开放中新的特点，包括几家公司，新华、泰康，还有一些中小规模的保险公司。以及刚成立的去年保监会批准的一些公司，在筹备的过程中，实际也在洽谈有关吸收外资股份的问题。外资公司进入市场毕竟有一个基本的标准。我国保险业的对外合作。

3.合作与开放有一定的关系。因为保险这种经营的特性，也决定了风险在全球这种传递转移。特别是在开放过程中，在全球化以及金融一体化的推进过程当中，应当是如何防范风险，加强监管，也是现在国际保险行业十分关注的一个问题。从国际保险协会所倡导的原来17项核心原则，现在做了新的调整，增加到28项，核心原则中也很关注各国监管机构的合作问题。通过国际组织这个平台，实际各国监管机构都有加强监管的愿望，并且付诸实施，保险自身特点无论是一家公司在不同的市场设有不同的经营机构也好，还是通过保险安排，这种安排跨国界的危险也十分突出，可能会引发潜在的风险。当然这种风险无论从经营者，从监管者都十分关注，三年前，在第九届国际保险协会会议的时候，已经把保险监管有关方面做为重点，特别是9.11以后，对于再保险性质的认识，大家有了更深的体会。过去对再保险可能主要美国、法国对再保险有些特殊要求，包括保证金制度，当然三年以来，国际保险协会对再保险有了要求，其中要求东道国与母国的监管机构加强合作。包括从不同市场上看待同一家机构，可能会更全面的了解这家公司的风险所在，以及会引发的可能是系统性的风险，当然市场上毕竟也在报道，不同的公司，或者前几年澳大利亚的ASH公司，日本多家寿险公司，以及最近大家关注的美国的一些公司，有关交易的问题，都涉及许多监管国家合作背景下如何更好分析市场，分析公司，全面看待一家公司的问题所在。

随着这些问题的出现，监管机构加强监管合作的愿望也更强烈。因为保险毕竟是受各个国家自身法律的约束，业务自身要做风险转移。所以各个国家为了在发展当中关注风险问题，也都充分开展合作。

4.政策导向，应当说保监会吴定富主席最近提出如何做大做强我们的保险行业。当然这需要大家有一个共识，就是说，要支持我们国家经济的发展，需要我们保险行业要加快发展。当然这也符合国家的总体发展战略。发展与监管的管理，实际是相辅相成的。处理好发展与监管的关系，一直是保监会关心的议题，但是实际各个国家，以及他们的监管机构都在强调发展与监管。

另一个个关心的问题就是增长方式。增长方式应当说是在经济转轨时期，如何加快发展，确实需要保险行业增长方式一种转换的思考。无论是公司还是行业还是监管机构，都在探讨这样的问题。

这里面要讲的第三个问题，就是结构调整，但是结构调整涉及到的问题更多，也没有办法展开来讲。这里面既包括治理结构，治理结构应当说是保险监管赋予的新的重点，治理结构现在已经和偿付能力、市场行为被认为是监管中同等重要的问题。在去年第十二次国际保险监督协会上把治理结构作为监管的一项主要内容。与偿付能力和市场行为放在一起。

（三）财险部副主任——郭左践

核心思想：需要有一个更大的智慧来思考一个农业大国的农业保险，机遇和挑战同在，需要所有的从业人员用战略的眼光去思考这个问题。

要谈农险就是广义的农业保险，农村保险，农民保险。农业保险主要是谈农民在进行种植业和养殖业的生产当中，应遇到自然灾害和意外事故需要给保险保证。而保险业对如何使保险服务于三农，全面促进三农的发展做了积极的探索，随着改革的深化，经营保险的主 体也在发生变化，目前市场上除了人民保险公司和中华联合这两家综合的商业性保险公司，还有三家专业的农业保险公司，一个在上海的安信的农业保险公司，一家是吉林安华保险公司，还有就是农光保险公司，目前在市场上销售的农业产品180多个，基本上覆盖了种植业、养殖业农民的意外伤害等等方面。由于缺乏国家财政的支持等等各种因素，同时因为风险比较大，成本比较高，技术比较落后，管理水平有限，我国农险经营持续亏损状况，随着我们的保险市场主体越来越丰富，市场竞争更加充分，传统的保险产品竞争空间越来越狭小，利润空间也越来越狭小，农村保险市场将是我们保险发展的一个巨大的空间。所以这也就是保监会吴定富主席多次指出和要求的，就是中国保险业要用战略的眼光去看待和发展农村保险市场。将来中国的保险市场的竞争主要在农村。保监会根据党中央国务院方针政策部署，已经把农业保险提到整个保险业发展的战略地位，我们的目标就是要在中国建立一个多层次体系，多渠道支持，多主体经营，符合我国特色的具有中国特点的农业保险制度。

（四）人身保险部副主任——张文良

核心思想：人寿保险的外部性特征和构建和谐社会的主题宗旨是密切相关的。我们业界要做的事情就是如何把潜在的需求转化为现实的需求，真正是按照吴主席讲的，真正让保险为构建和谐社会发挥应有的作用。

我的第一个看法就是人身保险在和谐社会建设中，具有不可替代的作用。关注民生，以人为本是构建社会主义和谐社会的核心和灵魂。人身保险在以人为本的和谐社会中，将发挥不可替代的作用。它通过服务于个人和家庭各类保险需求，促进社会经济发展，维系和促进社会安定。首先根据生命周期假说，人身保险是对于人的一生所有消费的均衡，发挥人身保险的这种独特功能，有利于引导个人和家庭积极健康消费，使他们将短期利益和长期利益结合起来，理智消费合理消费，让人的一生温馨幸福，对促进人的全面发展发挥重要作用。

同时，发挥人寿保险独特功能，有利于促进社会公平。在世界上很多国家，人寿保险公司经办第二层面的保险都有一些经验，除了医疗保险基本养老以外，人寿保险可以与社会上的一些保险公司一起承办，人们可以根据自己的需要和经济能力选择购买适合自己需要的社会保障产品。这样使得社会各个群体都有稳定性，整个社会呈现安定和谐的局面。

第二人身保险在构建和谐社会中，目前发挥的作用仍显不足，近年来人寿保险业经营主体不断增加。在和谐社会建设开始发挥积极作用，比如人身保险公司参与部分的省市新型医疗试点，参与东北地区企业医疗试点等等，但是从经济发展社会需要的适应性来看，人身保险业对构建和谐社会有着明显的差距。

有关调查显示，目前我国只有25.6％的城市居民购买保险产品，而农村人口的保险渗透率则更低，普通养老保险，普通医疗保险还处在探索试点阶段，总之，我国目前人身保险尚未成为普通百姓生活必须品，人身保险业发展对构建和谐社会的促进作用，没有得到充分的发挥。

第三人身保险公司要始终坚持和谐发展的理念。目前人身保险业在构建和谐社会中发挥的作用，是有限的。对于这种现实的情况，武汉大学的魏华林教授概括为两种困惑一方面中国改革开放以后，居民面临风险增大了，手中握有买得起保险货币，另一方面不愿意把应该买保险的钱来买保险。买保险的投保人买不到想买的保险，投保人抱怨保险公司不为他们着 想，这里反映保险供给和保险需求的关系。我认为人身保险里，解决这两者的困惑，加强消费者保险意识的普及。另外就是人身保险公司坚持产品创新，不断改进服务水平，勇于承担社会责任，提升企业核心竞争力。既开发城市居民需要的产品，也要开发农村居民需要的产品，要开发发达地区的产品，也要开发欠发达地区的产品。

（五）中介部副主任——吕宙：诚信是根本，专业化的技能是前提

1.保险中介市场的基本情况。在我国保险中介起步比较晚，这两年发展比较快。我国保险中介市场包括三大块，我们有庞大的队伍，我们还有专业的保险经纪公司，还有保险公估公司。所以我们整个中介系统非常庞大，组成也比较复杂。保险业越发达，保险中介就越重要在西方国家中介市场上，一般都占50％以上。

近年来伴随着保险业的发展，我国保险中介市场迅速壮大，对保险业的贡献也是日益明显。2004年全国保险公司通过保险中介实现保费收入2092亿元，占全国总收入67.2％，有2/3是中介贡献的，其中保险营销员实现1710亿元，保险代理占全国27.8％，保险专业机构，实现保费收入128亿元，占全国总保费收入3％。尽管机构比较多，但是贡献相对比较小。

2.中国中介市场的发展情况，有以下三个特点。一是专业保险机构迅速扩张，有竞争的市场格局初步形成，截止2004年全国专业的保险机构是1298家，其中保险代理公司921家，保险经纪公司197家，保险公估公司180家。经过这么多年的发展，目前初步形成以保险代理公司为主体，保险经纪公司和保险公共公司的有机的市场格局已经初步形成。

第二是代理机构点多面广，银行邮政成为代理。自上个世纪初八十年代恢复保险业务以来，实现保险业务网点不断增加。截止2004年底全国共有保险代理机构11.6万家。其中银行代理机构占65％。邮政占11％，铁路、航空这方面的代理占12％。其他机构占12％。第三是保险营销队伍庞大，并保持基本稳定，粗放式保险销售模式发生变化。目前全国保费收入1/3，寿险保险费用1/4是由保险营销员创造的。从2004年起部分保险公司，开始进行对保险营销员的整合制度，这里面包括美国的友邦保险公司，要求保险营销员大专以上的文化水平。实行顾问式行销，前些年大多数靠人海战术，现在是走精品之路

3.加强诚信建设，推进专业化，发挥保险中介在保险市场中构建和谐社会的作用。保险中介要立足于保险市场，要立足社会关键靠两条，一是诚信，二是专业化。从今天开始，中国保监会将贯彻落实新修订的《保险代理机构管理规定》，《保险经纪机构管理规定》，《保险代理经纪公估职业人员的管理规则》，为提高专业机构的专业水平，提升专业机构的能力和整体技术水平。

一方面加强队伍建设，提高保险中介从业人的专业水平和诚信意识。今年保监会将把加强营销员管理作为工作重点，我们将尽快出台保险营销员管理办法，实行挂牌。落实营销人员持证上岗，我们要推出保险中介从业人员继续教育办法，对保险营销员及保险中介营销人员实行连续的系统的管理。充分发挥政府监管和社会监督的双重承接效果。

另一方面今年保监会将在监管实践基础上，按照分类监管的思想，在防范风险前提下，支持和保险公司与银行、邮政有优势的企业进行网上合作。

（六）华泰财险CEO兼董事长——王梓木

公司治理结构就是所有者怎么治理经营者的，说明治理结构是出资人的一种选择和设置。另外就是一定要区分治理和管理。治理是治人。

法律上来说公司治理是一种委托代理管理，出资人是委托方，经理人是代理方，是一种委托代理关系。公司治理结构可以选择，而且这种选择是受很多条件制约，一个就是要受社会经济体制和企业股权结构的制约，国有独资的和民营的就是不一样。民营资本有他们的治理方式。第二要受到社会和企业文化的制约，另外还要受到效率和成本的约束。选择什么样的治理结构跟不同的治理成本和绩效挂钩。

我认为一个不健全或不完善的企业股东结构很难建立起良好的法人治理结构的。体制的进步是机制优化的基础，这是必然的。怎么样建立公司治理结构呢？条件和保障是什么呢？在我们看来很重要一个要建立公司的激励机制，另一个是建立企业约束性机制。我们公司也有审计委员会，预算委员会，薪酬委员会，但是没有经营委员会。有投资管理委员会，投资如何进行资产匹配，如何选择一些项目，有投资决策委员会，这个委员会都属于企业内部管理委员会，和治理结构层面不同的。非常有意思的，现在又提出一个风险管理委员会，我们公司正在组建风险管理委员会，就是当你的保险决策和投资决策做出来之后，它的风险有多大，谁来保证它是正确的，谁来保证它使股东的利益不受损害呢？你把你的资产放到哪些领域，我要对这些领域的风险进行评价，包括市场的风险、道德的风险甚至监管的风险都要评价，拿出一套办法来，风险管理委员会认为有问题，可以一票否决其他的。

我注意到XL金融公司，治理结构我认为很先进，把董事会下面做了一些分离，风险管理上叫做风险监督管理委员会，对董事会负责。就我们公司目前风险管理委员会还不是对董事会，所以我觉得应当有必要提升一下。

还要谈出一个观点就是CEO与中国的公司法，大家都知道我也是CEO，XL公司把CEO和董事长区分开来，我认为也是一种进步。中国现在出现了很多CEO，中国的CEO往往是董事长兼的CEO之多，美国500强公司里80％都是董事长兼CEO，董事长和CEO分离当然有分离的道理，我想在中国公司法里，可能这也是一种进步，在中国的公司法，对董事长和总经理的权利划分是存在一定的不合理之处的。比如说公司法对董事长的职权规定了三句话，董事长主持公司的董事大会，检查董事会实施情况，第三签署公司债券就这些了，是公司法人代表，一切法律责任由董事长承担。另一方面又规定把所有的权利交给总经理，这就是一切责任就是董事长，一切权利就是总经理。如何解决这个问题，实际上CEO也是一个方式，CEO我认为不等同于总经理。在中国每一个上班的董事长没有不干预的，无论国有还是民营。我在中央电视台的《对话》栏目里问过GE的负责人问CEO是干什么的，他也是这么说的。董事会把每个公司具体运营全部交给CEO，根本不干预。我认为CEO拿了董事会一部分职权，也拿了过去中国公司总经理最高领导权，但是又不是简单的总经理，这是我们实施当中的一种情况，这样也解决了公司法存在矛盾的一些问题。有的公司还存在三架马车，除了董事长、总经理、还存在党委书记。这就更复杂化了，现在又进一步了，国有公司明确规定董事长兼党委书记。总经理之间关系怎么处理，还是矛盾。一定要有一个叫什么不重要，一定要有一个明确职责划分，这种职责一定不能交叉，一定不能重复。从公司治理角度来说，董事会应该有一套完整的治理方式，我们公司的委员会也不一样，董事会的委员会是一人一票制，公司内部的管理委员会就是辅助决策，是提供一种决策的支持。不是你多数就必须得听你，是让你提供决策支持。

（七）香港民安保险有限公司深圳分公司总经理——王新利

保险文化我觉得它既可以反映保险业的经营特点和行业特征，另外通过保险文化不仅可以看到现在经营现状，还可以透视保险业的未来。

第一个观点，我认为的保险文化是什么呢？有三层含义，从保险企业来讲，保险文化就是一种企业。所以中外保险文化，有不同的特点，反映出不同的保险文化。从我们保险行业来讲，它作为保险行业就具备保险行业的特征，反映了这个保险行业之间的一种竞争，合作的一种关系，特别是目前大家已经感觉到我们保险业竞争无序，当然从无序走向规范。更高的一层，作为从全社会层面，保险文化更体现在社会文化，保险文化是社会文化一个主要组成部分，特别大家都有感触，我们最早忌讳保险，到逐步接纳了保险，到现在咱们去踊跃购买保险，我觉得这体现了一种文化的进步。我觉得我要谈的文化主要从前两个层面来讲。第二个观点，觉得对目前保险文化的几个判断。第一个基本判断，我认为保险文化作为文化都是历史的沉淀和时间的积累而形成的。没有一夜之间就形成的文化，所以目前中国的保险业刚刚起步，有这样和那样的问题，这跟西方几百年的保险历史没有办法比的，所以需要给它时间。第二个判断，我认为吴定富主席三年前做了保险业发展目前处于初级阶段的讲话，初级阶段是初级阶段的文化，所以感觉我们保险文化特征不明显，特别缺少优秀的保险文化的元素。大家这种感觉比较强烈。第三个判断我认为保险业的兴衰左右了保险文化的兴衰，保险业的开放和繁荣，左右着保险文化的开放和繁荣。

我概括来讲，我们保险业可以分为三个阶段：第一个阶段完全垄断时期的保险，对应的保险文化就是一个单调的贫乏的保险文化。随着保险市场初步走向开放，这时候我觉得保险文化初步走向繁荣，同时外资保险公司也进来了，文化有了斑斓的色彩，从这个时间来讲，我觉得中资和外资有一个间接模仿的过程，这就是一个文化交汇的过程，体现了文化提升和进步。这是第二个时期，第三个时期我觉得是保险文化的进一步繁荣的问题，这一块我觉得深度开放，还是加入WTO整个适应期已经渡过，目前走向全面开放和竞争时代，这一块我觉得无论哪个主题都必然面对着文化的交汇、冲突和融合的问题。外商保险公司进入国内，首先面临水土不服，大家看到很多外国公司人才本土化，经营国际化，为了适应这里，很多高管是本地化的。中外资保险公司双方联营，优势互补，制度相通，彼此之间相融，必须走到融合阶段。

还有就是中资保险走出国门，到海外。我们香港民安保险隶属于中国控股，我们在新西兰、海外都有我们独立的子公司。我们中国公司到外国去生长去生存，生存的也不错，说明我们的文化不仅在国内可以交融，在海外也可以融合，所以我觉得这是我对融合问题的一个观点。

第四个观点我觉得未来保险业的发展，融合的问题就是我们主流的问题，这是毫无疑问的。关于什么叫融合的文化呢？我里面提到很多，融合的文化是一种兼收并蓄的文化，融合的文化紧扣主题，是一种和谐的文化，是要素之间的和谐。我们融合的文化必须进行跨文化的管理，跨文化的管理就必须是融合的。

最后一个观点，就是我们目前我们应该如何培养保险文化。优秀的保险文化和保险氛围，可以促进保险业的发展，首先要大力倡导全行业诚信问题，这是保险业的生命线，第二就是创新文化，保险目前同质化太严重了，第三保险业要强调服务文化，服务业要实现差异化、个性化、高附加值。最后一个我认为从全行业要实现保险业的发展，就是要对我们的普通老百姓进行保险引导，培育影响他们，就是说我们要把买保险，使我们老百姓感觉到像买房、买车一样的时尚，那才是保险文化真正的一种繁荣。

（八）美国友邦保险公司资深副总裁兼北京分公司总经理——徐水俊

不同文化的理念造成了不同的成长方式。有些公司注重长期发展，有些公司注重短期绩效。有些公司注重市场份额，有些公司注重业务品质，有些公司注重本业经营，有些公司注重混业经营，一般注重长期发展的起脚会非常多，业务比较稳定，而且是先苦后甘。注重短期绩效的公司，刚开始扩张非常快，但是受外界影响非常多。注重市场份额的公司，很可能为了快速扩充它的规模，在入口方面可能比较宽松，出口方面理赔方面可能比较严谨，使得客户觉得投保容易理赔难，但是注重业务品质的公司，比较注重保单的品质，希望有一流的代理人带来一流的保单品质，然后做好一流的财务品质，做好一流的公司形象品质。那注重本业的公司，它是以报言为主，提供保障，提供需要，不会受历史的影响，也不会受股市的影响，假如混业经营，历史一变动，很可能其他行业的优势，就比它各方面经营企业都有影响，一般有这种差别，外资公司比较注重长期发展，比较注重业务品质，主要本业经营，国内公司比较注重短期绩效，比较注重市场份额，比较注重混业经营。

我们认为不同的文化形成公司不同的发展方式，我们认为术德兼修才是最好的发展方式。中国应该讲德，德方面中国是最多，五千年的文化，孕育着非常优秀的道德标准。西方讲术，将各方面的技术，术跟德有很大差异。我们认为德就是爱心，就是责任，就是使命感，就是用保险报国，有爱心有责任心的人才会买保险，保险一定要透过有爱心有责任心的人来经营，这样对社会才有贡献。有爱则无私，无私则无限。责任有情有义就有诚有信，这就会有责任，保险就是肩负责任的，是肩负保障，肩负人家的养命将来长时间生活幸福的养命钱，所以一定要有最高的责任要求。术德兼修会让整个企业发展更加快速。术是做事的方法，德是做人的方法。做人也成功，做事也成功，就叫术德兼修。术德兼修作为选择和培养人才的标准，术德兼修的人才是将来公司核心竞争力。

（九）美国WBA律师事务所国际部主任邓隆隆博士

美国保险公司越搞越大，也专业化。外国保险公司进入中国有五大问题要解决。他们第一个最大问题就是人才，找不到好的人才，挖人才也不是道德行为。第二个市场的控制问题，到底什么保险品种合适，第三个合作对象。因为中国合作对象都是非保险公司，你看中粮、海尔家电、首创，所以中国投资伙伴不好找。另外管理方面，所以如果中外合资保险公司，预计最后有两百到三百家，直到了中国政府刹车为止。

最后一点就是保险跟风险管理是结合在一起的，我们讲保险是风险管理的工具，尤其我们讲企业风险管理这一块，这一块研究非常多。最后我讲讲寿险这一块，寿险这一块美国寿险跟信托紧密在一起，他们最流行的，我们叫做不肯撤销的人寿保险信托。这一块非常重要，通常是企业家财富管理，怎么样用人寿保险信托，来省税，来做各种财务计划，所以这方面报信和信托法可能要结合在一起。

（10）人保财险公司副总经理——王和

我们可以看到生态学当中有一些基本原理，包括了整体优化的原则，包括了协同共生的原则，包括高效和谐的原则。包括生态平衡的原则。包括了相生相克的原则，包括了最小风险的原则。如果不加前面的定理，大家可能想在金融风险领域同样适用。

生态环境中我个人理解，其实和谐是一个非常关键的，和谐关键的背后是解决关系问题，关系背后是利益，解决利益的问题是平衡。就是从生态学的角度可以看出，需求就是平衡，平衡就是一种美丽，平衡就能协调发展。这里可以看到，在解决生产环境过程中，要解决好各个方面的关系，我把它总结为六大关系，所谓的保险人和投保险人被保险人的关系，也就是买卖双方最主要的关系，第二保险人之间的关系，第三保险人和保险中介之间的关系，第四保险行业和保险监管的关系，第五保险和与保险相关行业的关系，第六保险和社会的关系，这六个关系如果能很好处理的话，构建我国保险业发展的和谐关系就容易做了。

保险行业和保险消费者之间，是典型的鱼和水，水与舟的关系，没有一个社会基金的存在，就不可能有保险公司，同时只有这个保险基金，保险投保人群体越大，这个舟才能越大，第三只有这个水域越大，这个舟才能走得越猛，这里面应该理解这个关系。我觉得在我们解决和保险人和被保险人的关系当中，实际上价值经营是核心，我们现在解决这个关系之间，往往对立起来了，其实在这个里面，如果秉持着价值创造经营理念，就可以发现很多可作为的地方，同时诚信是基础。保险合同是一个受信合同，服务是实现的方式。我们可以看到解决保险人和被保险人的关系的时候，我们往往忽视了服务的环节。起码最近大家应该来说也是做得很好了，有了很大的进步了。所以我觉得一个核心的保险人跟被保险人的关系，是一个保险生态环境的一个前提和基础，是一个最基础的关系，我们一定要关注。而且我觉得作为保险公司，保险业界更应该关心这个问题。我经常讲要善待客户。

第二就是保险人跟保险人之间的关系，大家知道这几年保险公司出来了很多，之间的竞争也是很激烈的。这个问题怎么看？我觉得从保险经济学角度来看，市场均衡条件下看，一家保险公司超额利润并不来自于被保险人，而是来自其他保险公司。所以我们在这个层面理解保险公司跟保险人的关系，中国有句古话合而不同。就体现为事务多样性，有机统一，是一种差别竞争的统一，保险公司应该有各自的定位，在各自的领域体现专业优势来发展。

第三是保险人跟中介的关系，这一点前面也谈到核心是社会分工。随着社会的发展，社会分工是必然的趋势。就是专业化的经营跟社会分工，这是一个方向，首先我觉得保险人应该有更加理性和包容的心态面对中介，应该认识到包括中介的费用实际上是传统经营底下保险公司成本的替代，应该看到这个。第二个也应该从另外一个层面看，中介怎么来发展，刚才前面吕主任也谈到一个问题，诚信专业，这确实是一个问题。现在我们少数的中介公司也出现了这样的情况，比如车险的问题，车险全行业亏损，北京的车险市场，大家有兴趣可以打听一下中介费用是多少，这样子可能不利于这个健康发展的。反过来讲，另一方面逼得保险公司不得不加大力度。

第四就是保险的能力，保险怎么协调好各方面的关系，怎么解决好供和需这两个方面，使得中国保险能够健康有序向前推进。

第五讲保险和相关行业的关系，这里很重要一条，作为保险行业，它的这种制度集合个体利益，改变原有格局，通过监督淘汰机制，促进相关行业效率的提高，这些行业的提升又挥过来反驱保险行业的发展，这是良好的互动关系。

最后一个就是关于保险跟社会之间的关系。我觉得保险人应该站在更高的高度去理解这个问题，就是企业的社会责任问题，或者行业的社会责任问题，现在很多公司股份改造不愿意碰农险因为基本 亏损，大家不愿意碰。我想从社会分工来讲，保险人具有专业优势，能够在社会保障体系上有所作为，反过来讲这一块的发展，对于保险业也是一个巨大市场

（以上材料仅供内部参考）

第二篇：平安财险保险培训-水路货物运输保险条款

水路货物运输保险条款

保险标的范围

第一条 凡在国内江、河、湖泊和沿海经水路运输的货物均可为本保险之标的。第二条 下列货物非经投保人与保险人特别约定，并在保险单（凭证）上载明，不在保险标的范围以内：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物。

第三条 下列货物不在保险标的范围以内：蔬菜、水果、活牲畜、禽鱼类和其它动物。第四条 本保险分为基本险和综合险，保险人按保险单注明的承保险别分别承担保险责任。

保险责任

第五条 基本险

由于下列保险事故造成保险货物的损失和费用，保险人依照本条款约定负责赔偿：

（一）因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、海啸、崖崩、突发性滑坡、泥石流;

（三）因以上两款所致船舶沉没失踪；

（四）在装货、卸货或转载时因意外事故造成的损失；

（五）按国家规定或一般惯例应承担的共同海损的牺牲、分摊和救助费用；

（六）在发生上述灾害事故时,因纷乱造成货物的散失以及因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。

本保险除包括基本险责任外，保险人还负责赔偿:

（一）因受碰撞、挤压而造成货物破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂的损失；

（二）因包装破裂致使货物散失的损失；

（四）遭受盗窃的损失；

（五）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。

第七条 由于下列原因造成保险货物的损失，保险人不负赔偿责任:

（一）战争、军事行动、扣押、罢工、哄抢和暴动；

（二）船舶本身的损失；

（三）在保险责任开始前，保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失；

（四）保险货物的自然损耗，本质缺陷、特性所引起的污染、变质、损坏;

（五）市价跌落、运输延迟所引起的损失；

（六）属于发货人责任引起的损失；

（七）投保人、被保险人的故意行为或违法犯罪行为。第八条 由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条 其他不属于保险责任范围内的损失。

责任起讫

第十条 保险责任的起讫期，是自签发保险单（凭证）后，保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起,至该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存所时终止。但保险货物运抵目的地后，如果收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至保险货物卸离运输工具后的十五天为限。

保险价值和保险金额

第十一条 保险价值按货价或货价加运杂费确定。

保险金额按保险价值确定，也可以由保险双方协商确定。

投保人、被保险人的义务

第十二条 被保险人如果不履行下述任何一条规定的义务，保险人有权终止保险责任或拒绝赔偿部分或全部经济损失。

第十三条 投保人、被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者投保人、被保险人的有关情况提出的询问。

第十四条 投保人在保险人或其代理人签发保险单（凭证）的同时，应一次缴清应付的保险费。

第十五条 投保人、被保险人应当谨慎选择承运人，并督促其严格遵守国家及交通运输部门关于安全运输的各项规定，还应当接受并协助保险人对保险货物进行的查验防损工作，货物运输包装必须符合国家和主管部门规定的标准。

第十七条 被保险人获悉或应当获悉保险货物发生保险责任范围内的损失时,应立即通知保险人或保险人在当地保险机构,并迅速采取合理的施救和保护措施，减少货物损失。

赔偿处理

第十八条 被保险人向保险人申请索赔时，应当提供下列有关单证：

（一）保险单（凭证）、运单（货票）、提货单、发票（货价证明）；

（二）承运部门签发的货运记录、普通记录、交接验收记录、鉴定书；

（三）收货单位的入库记录、检验报告、损失清单及救护货物所支付的直接费用的单据；

（四）其它有利于保险理赔的单证。

第十九条 保险货物发生保险责任范围内的损失时,按保险价值确定保险金额的，保险人应根据实际损失计算赔偿，但最高赔偿金额以保险金额为限；保险金额低于保险价值的,保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与保险价值的比例计算赔偿。

保险人对货物损失的赔偿金额，以及因施救或保护货物所支付的直接合理的费用，应分别计算,并各以不超过保险金额为限。

第二十条 保险货物发生保险责任范围内的损失时,如果根据法律规定或有关约定，应当由承运人或其他第三者负责赔偿部分或全部的，被保险人应首先向承运人或其他第三者提出书面索赔，直至诉讼。被保险人若放弃对第三者的索赔，保险人不承担赔偿责任；如被保险人要求保险人先予赔偿，被保险人应签发权益转让书和应将向承运人或第三者提出索赔的诉讼书及有关材料移交给保险人，并协助保险人向责任方追偿。

第二十一条 保险货物遭受损失后的残值,应充分利用，经双方协商，可作价折归被保险人，并在赔款中扣除。

第二十二条 被保险人从获悉或应当获悉保险货物遭受损失的次日起，如果经过二年不向保险人申请赔偿，不提供必要的单证，或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益。

第二十三条 被保险人与保险人发生争议时,应当实事求是，协商解决，双方不能达成协议时,可以提交仲裁机关或法院处理。

其他事项

第二十四条 凡经水路与其他运输方式联合运输的保险货物，按相应的运输方式分别适用本条款及《铁路货物运输保险条款》、《公路货物运输保险条款》和《国内航空货物运输保险条款》。

第二十五条 凡涉及本保险的约定均采用书面形式。

第三篇：平安财险保险培训-家庭财产综合条款

家庭财产险部分

家庭财产综合保险条款

保险标的

第一条 被保险人自有的、座落于保险单载明地址内的下列家庭财产，属于本保险合同的保险标的:

（一）房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；

（二）室内装潢；

（三）室内财产：

1、家用电器和文体娱乐用品；

2、衣物和床上用品；

3、家具及其他生活用具。

第二条 下列家庭财产不属于本保险合同的保险标的：

（一）金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（二）货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料，以及无法鉴定价值的财产；

（三）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；

（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；

（五）无线通讯工具、笔、打火机、手表、各种磁带、磁盘、光盘；

（六）用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；

（七）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产。

保险责任

第三条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：

（一）火灾、爆炸；

（二）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；

（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

第四条 下列损失和费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿：

（一）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；

（二）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。

责任免除

第五条 下列原因造成保险标的的损失,保险人不负责赔偿：

（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、恐怖活动、罢工、暴动、骚乱、盗窃、抢劫；

（二）核爆炸；

（三）地震；

（四）被保险人或其家庭成员、寄居人员、雇佣人员的故意行为或违法犯罪行为；

（五）行政行为或司法行为。

第六条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）保险事故引起的各种间接损失；

（二）家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；

（三）座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水造成的损失；

（四）保险标的发生自燃造成本身的损失。

保险价值与保险金额

第七条 房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值；室内财产的保险价值为出险时的实际价值。

房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由投保人参照重置价值自行确定；室内财产的保险金额由投保人参照重置价值分项目或不分项目自行确定。不分项目的按照总保险金额的一定比例确定各大类财产的保险金额，即家用电器及文件娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%。

重置价值：是指将受损标的恢复到其受损前全新时的状态所需要的费用。

实际价值：是指受损标的在受损时的市场价值。

保险期限

第八条 除另有约定外，保险期限为一年，以保险单中载明的起讫时间为准。

保险费

第九条 保险费为保险金额与保险费率之乘积。保险期限不足一年时，保险费按照短期费率计收。

投保人、被保险人义务

第十条 投保人应履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问，并如实填写投保单。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，保险合同自保险人的解约通知书到达投保人或被保险人时解除。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但可退还保险费。

第十一条 投保人应在保险合同成立时一次性支付保险费。投保人未按约定支付保险费的，保险人不承担赔偿责任。

第十二条 被保险人应当遵守有关消防、防灾方面的法律、法规和规定，尽力维护保险标的的安全。被保险人未按照上述约定履行其对保险标的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除保险合同。

第十三条 保险期限内，如有保险标的危险程度增加、保险标的的权利转让等重要事项发生变更，被保险人应及时书面通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除保险合同。

被保险人未履行通知义务，因上述保险重要事项变更而导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。

第十四条 保险事故一旦发生，被保险人应：

（一）尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。

（二）立即通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况。

对因未及时通知导致保险人无法对事故原因进行合理查勘的，保险人不承担赔偿责任；对因未及时通知导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。

（三）保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查。

对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人不承担赔偿责任。

赔偿处理

第十五条 保险标的因保险事故受损，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

受损保险标的在修复过程中，被保险人进行的任何性质、性能上的改善所产生的额外费用，保险人不负责赔偿。

第十六条 保险标的遭受损失后，如果有残余价值，则该价值应在双方协商确定其金额后，在核定实际损失时作相应扣除。残余的受损保险标的仍归被保险人所有。

第十七条 对房屋及室内附属设备、室内装潢的损失，保险人按照下列方式计算赔偿：

（一）全部损失 保险金额等于或高于保险价值时，按保险价值减去残余价值赔偿；保险金额低于保险价值时，按保险金额减去残余价值赔偿。

（二）部分损失

保险金额等于或高于保险价值时，按修复费用减去残余价值赔偿；保险金额低于保险价值时，按修复费用减去残余价值再乘以保险金额与保险价值之比赔偿。但若修复费用等于或超过受损保险标的保险价值，则按本条

（一）款的规定处理。

修复费用:是将受损保险标的修复至其基本恢复到受损前状态所需要的费用，对修理时需更换的部分，不扣除折旧。

第八条 对室内财产的损失，保险人按照下列方式计算赔偿：

（一）全部损失

保险金额等于或高于保险价值时，按保险价值减去残余价值赔偿；保险金额低于保险价值时，按保险金额减去残余价值赔偿。

（二）部分损失

保险金额等于或高于保险价值时，按修复费用减去残余价值赔偿；保险金额低于保险价值时，按修复费用减去残余价值再乘以保险金额与保险价值之比赔偿。但若修复费用等于或超过受损保险标的保险价值，则按本条

（一）款的规定处理。

修复费用：是将受损保险标的修复至其基本恢复到受损前状态所需要的费用，对修理时需更换的部分，要扣除折旧。

第十九条 对施救费用，保险人在保险标的损失赔偿以外按以下方式赔偿：

（一）被施救保险标的的保险金额大于或等于其保险价值时，按实际发生的施救费用赔偿，但最高不超过被施救保险标的的保险价值；

（二）被施救保险标的的保险金额小于其保险价值时，按被施救保险标的的保险金额与其保险价值之比乘以实际发生的施救费用赔偿，但最高不超过被施救保险标的的保险金额。

第二十条 被保险人向保险人请求赔偿时，应提交保险单正本、索赔申请、财产损失清单、事故原因证明、必要的单据、发票以及其他保险人合理要求的作为请求赔偿依据的证明材料。

第二十一条 保险事故发生时，如果存在重复保险，保险人按照本保险合同的相应保险金额与所有有关保险合同的相应保险金额总和的比例承担赔偿责任。

其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。

第二十二条 发生保险责任范围内的损失，应由其他有关责任方负责赔偿的，被保险人应行使或保留行使向该责任方请求赔偿的权利。保险人自向被保险人赔偿保险赔款之日起，取得在赔偿金额范围内代位请求赔偿的权利。保险人向有关责任方行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当积极协助，并提供必要的文件和有关情况。如因被保险人的原因导致保险人无法行使代位请求赔偿权利，保险人有权追回已支付的保险赔款或相应扣减保险赔款。

第二十三条 保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿金额的协议后十日内，履行赔偿义务。

第二十四条 保险标的发生部分损失经保险人赔偿后，其保险金额自损失发生之日起按保险人的赔偿金额相应减少。如被保险要求恢复至原保险金额，应交纳相应的保险费，其计算公式如下：

保险费＝原保险费率×恢复部分的保险金额×从被保险人要求的恢复日起至保险期限届满之日止的天数/保险期限（天）。

第二十五条 被保险人对保险人请求赔偿的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。

争议处理

第二十六条 因履行本保险合同发生争议，由当事人协商解决。协商不成的，依法向人民法院起诉。

第三十七条 本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。

其他事项

第二十八条 保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付相当于保险费5%的退保手续费，保险人应当退还剩余部分保险费；保险人要求解除保险合同的，不得向投保人收取手续费并应退还已收取的保险费。

保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人按照保险责任开始之日起至合同解除之日止期间按短期费率计收保险费，并退还剩余部分保险费；保险人要求解除保险合同的，应提前十五日向投保人发出解约通知书，保险人按照保险责任开始之日起至合同解除之日止期间与保险期间的日比例计收保险费，并退还剩余部分保险费。

第四篇：平安财险保险培训查勘定损报告范例

查勘定损报告范例

直赔直汇: 2008年3月日[]驾驶标的车[]在事故地点因[]行驶与[]相碰撞,造成标的车[]受损,三者车[]受损，事故现场由交警处理,认定标的车[]责任，经查勘，事故真实，痕迹吻合，证件有效，车辆识别代码（VIN）与证件登记一致，事故属保险责任，现场已收资料，直赔直汇，建议立案受理,请审核！!谢谢!吴文兵CK 虚假违约案件：2008年3月日[]驾驶标的车[]在事故地点因[]行驶与[]相碰撞,造成标的车[]受损,三者车[]受损，事故现场由【】处理,标的车[]责任，经查勘，事故不真实，痕迹不吻合，证件有、无效，车辆识别代码（VIN）与证件登记一致，被保险人违反保险合同规定，事故属于保险除外责任，建议不予受理,请审核！!谢谢!吴文兵CK，交警处理事故: 2008年3月日[]驾驶标的车[]在事故地点因[]行驶与[]相碰撞,造成标的车[]受损,三者车[]受损，事故现场由交警处理,认定标的车[]责任，我司未查勘，建议审核受理,请审核！!谢谢!吴文兵CK 双方事故: 2008年3月日[]驾驶标的车[]在事故地点因[]行驶与[]相碰撞,造成标的车[]受损,三者车[]受损，事故现场由查勘员会同当事人处理,经查勘，事故真实，痕迹吻合，证件有效，车辆识别代码（VIN）与证件登记一致，标的车在事故中负全部责任,建议立案受理，请审核！!谢谢!吴文兵CK 玻璃定损:2008.03.09经查勘，标的车【】档风玻璃受损，车损属实, 证件有效，车辆识别代码（VIN）与证件登记一致，有买玻璃单独破碎险，事故属保险责任,建议立案受理, 请审核！!谢谢!吴文兵DS 定损报告:2008.03.10经查勘 ,标的车[]受损,核对事故责任认定书,标的车在事故中负全部责任, 证件有效，车辆识别代码（VIN）与证件登记一致，事故属保险责任,案件未见异常, 请审核！!谢谢!吴文兵DS

现场定损:经查勘，现场核定元, 标的车[]受损, 证件有效，车辆识别代码（VIN）与证件登记一致，事故属保险责任, 请审核！!谢谢!吴文兵DS 注销原因：经查勘，事故现场由交警处理，标的车在是故中不负责任，同意销案处理，谢谢!吴文兵 苏丹

2008.11.21 15：16 联系【】：“自己处理好了，不需要赔偿了，同意销案处理”！请审核！!谢谢!吴文兵电话跟踪处理

事故原因:1操作不当 2追尾

3逆行 4未按规定让行 5 违反交通信号指示

溜车 7倒车

8开关车门 9 其它10.变道 碰撞物体举例: 1墙角 2.柱子 3.广告牌 损失部位: 前挡风玻璃

正前方 前方左侧 前方右侧 正后方 后方左侧 后方右侧

前保险杠 罗湖福田：进口现代4S店

东益奥德4S店

一汽深连MAZSDA

梅林易达福特4S店

华昌汽修厂，25430088 前程汽修，肖生82412201

东益华鹏起亚汇天源

梅林西湖汽车维修站

松园南街25号上海大众25595774 深圳宝安修理厂名录汇总：

宝安区西乡鹤洲路口世纪车城五菱汽修 27496650 罗先生 宝安71区上川2路众成汽修 27661262 刘生 宝安区新安威达汽修厂 27575524

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公明建设西路超动感地带 27105265 杨小姐 宝安大道西乡威龙汽修厂，27581089陈小姐 宝安区西乡西城工业区泳合利汽修，梁生，29266633 宝安西乡鹤州路口金达汽修厂，刘小姐：27495146 宝民一路宝安源泰汽修厂，29654681 松岗锦江路南兴汽修，梁生27713198 西乡宝田一路锋源服务站,29972631谭生

第五篇：平安财险保险培训-营销员违规行为处理规定

**保险股份有限公司黑龙江省分公司

营销员违规行为处理规定

第一章 总则

第一条 为了加强对营销员销售行为的管理，维护公司的形象，防范和化解经营风险,促进个人保险业务的健康稳定发展,特制定本规定。

第二条 本规定所称的营销员是指,与公司签订保险代理合同,受公司委托,在公司授权范围内销售公司的保险产品及提供相关服务，向公司收取代理手续费（佣金）的人员。

第三条 本规定所称的违规行为是指，营销员在保险代理活动中违反下列法律、法规的规定和合同约定的行为：

（一）违反《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国保险法》、《营销员管理规定》等法律、法规的相关规定的；

（二）违反《**公司保险股份有限公司营销员保险代理合同》及其附件的约定的。

第二章 记分标准

第四条 对营销员的违规行为处理采取违规记分制。

— 1 — 第五条 各类违规行为具体记分标准如下：

（一）发生以下违规行为，记1-2分：

1、除因不可抗力外，未在规定时间内送达公司签发的有效单证；

2、对其他保险公司及其产品或对任何营销员做不公平或不完全比较；

3、利用行政处罚结果或者捏造、散布虚假事实，诋毁其他保险公司、保险中介机构或者个人的信誉；

4、向投保人、被保险人或者受益人收取保险费以外的费用；

5、窃取或以其它不正当手段获取客户资料、泄露客户的个人隐私；

6、受公司委托但因自身原因未及时通知客户交费或未及时收取续期保费造成客户保单失效；

7、代替客户垫交保费引发纠纷的；

8、以不正当手段争抢业务或增员；

9、无正当理由不服从公司管理，在公司内散播负面言论；

10、与客户争吵等造成恶劣影响，损害公司形象；

11、隐瞒或提供虚假个人重要资料、保证人信息。(二)发生以下违规行为，记3-5分：

12、超出公司授权的业务范围从事保险代理活动；

13、擅自变更、印制、发放、传播保险产品宣传材料；

14、私自印制、伪造、变造、倒买倒卖、隐匿、销毁、修改保险合同、单证、文件资料，或伪造、变造、转让《资格证书》、《展业证》；

15、泄漏公司商业秘密，情节严重的；

16、遗失有价单证未及时采取措施造成公司损失；

17、隐瞒保险合同中涉及客户权益的重要情况；

18、阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务，故意提供虚假客户信息，未将公司应知客户的资料如实报告公司；

19、未经公司同意或者授权，擅自变更保险条款、保险费率和保险合同；

20、未经保险合同当事人同意或者授权，擅自填写或更改保险合同及其文件内容；

21、未经投保人或者被保险人同意，代替或者唆使他人代替投保人、被保险人签署保险单证及相关重要文件；

22、使用不正当手段引诱、强迫、限制投保人订立或终止保险合同，损害投保人利益；

23、以支付佣金回扣等形式给予或承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同之外的其他利益；

24、与客户串通或隐瞒客户安排他人顶替体检，修改或伪造客户体检结果；

25、串通客户骗取保险金或者保险赔款；

26、与非法从事保险业务、保险中介业务的机构或个人发生保险业务往来，或为其他同业公司、代理公司代理保险业务；

27、对保险产品的不确定收益等方面做出超出合同保证的担保或承诺；

28、对公司经营状况或保险产品做虚假或者误导性宣传说明；

29、截留、挪用、侵占保险费、保险赔款、保险金、红利等；

30、其他违反公司相关管理制度、保险从业规定，扰乱保险市场秩序的行为。

第六条 违规行为的记分原则如下：

（一）根据营销员违规行为的具体情节和后果的严重程度，确定违规记分分值；

（二）营销员一年中两次或两次以上违反本规定而被记分的，应从重处理；

（三）违规营销员主动说明违规事由、积极协助调查并妥善处理善后事宜的，可酌情从轻处理；

（四）营销员违规记分以年为周期，当年记分不计入下一。

第三章 违规处理

第七条 营销员违规记分累计达到1-2分的，职级晋升延缓三个月；违规记分累计达到3-4分的，职级晋升延缓六个月；违规记分累计达到5分的，可直接解除代理合同。

第八条 对于发生重大违规行为的；有吸毒、赌博等恶习的；在代理合同有效期间因犯罪被司法机构拘留、逮捕、判处刑罚的，因经济违法违规行为受到行政处罚或者行业自律组织处分的营销员，可不受记分分值限制，直接解除代理合同。

第九条 营销员的违规行为给客户或公司造成不良影响、经济损失等的，应承担相应责任，包括以下几种情况：

（一）因营销员的违规行为导致投保人退保、保单失效的，除扣该单的直接佣金外，还应承担客户退保、复效等其他损失；

（二）因营销员的违规行为造成公司承担了保险合同以外责任的，公司有权向营销员追偿；

（三）因营销员的违规行为产生不良影响的，公司有权责成违规营销员公开道歉，消除影响。

第十条 营销员违规每记1分，处理决定下达月扣除其直接主管管理津贴5%。若发生营销员重大违规行为的，扣除其直

— 5 — 接主管管理津贴100%，并晋升延缓六个月。

第十一条 违规营销员及发生重大违规行为营销员的直接主管不得参加公司当的荣誉评选活动以及以任何形式召开的表彰活动。

第十二条 直接主管积极配合营销员违规行为的调查工作，有助于减少损失的，对其可减轻或免予处理；明知营销员违规行为而不及时上报或帮助隐瞒的，应从重处理。

第四章 附则

第十三条 名词释义：

截留：收到保费后超过公司规定期限的2个工作日内，未按公司规定的方式将收取的全部保费缴至公司、但又未占为己有或挪作他用的，不可抗力除外。

挪用：将所收取的保费挪归个人使用、借贷给他人、进行营利活动或非法活动的行为；超过截留保费的期限未按公司规定的方式将收取的全部保费缴至公司，视为挪用。

侵占：将所收取的保险费非法占为己有的行为。

重大违规行为：

1、营销员截留、挪用、侵占保费、保险赔款、保险金、红利等5000元以上的；

2、营销员违规从业被新闻媒体曝光，在社会上造成恶劣影响，严重损害公司声誉的；

3、营销员因违规行为被移交司法机关处理的；

4、营销员严重的欺诈误 — 6 — 导行为，引发不稳定因素或群体性事件的。

不可抗力：不能预见、不能避免、不能克服的客观事件； 第十四条 本规定与法律、法规等相抵触的，则抵触部分条款无效或自动失效；但本规定部分条款的无效或失效并不影响本规定其它条款的有效性。

第十五条 本规定解释权归总公司个险销售部。第十六条 本规定自颁布之日起执行，原《**公司保险公司个人代理人违规处理规定》（国寿发〔2002〕111号）自行废止。