大学生信用卡市场状况分析及优化策略

第一篇：大学生信用卡市场状况分析及优化策略

我是来自河南省 郑州市 郑州大学新校区 公共管理学院 08级 公共事业管理专业一班的 王美丽

邮编：450001 电话：***

地址：河南省 郑州大学新校区 科学大道100号

这是我的一篇论文 希望采编部能够审核通过

O(∩_∩)O谢谢。。

大学生信用卡市场现状调研分析及优化探究

—以郑州市某高校为例

摘 要: 自2004 年9 月20 日金诚信用和广东发展银行联名发行首张大学生信用卡起，国内不少银行也随之纷纷发行了大学生信用卡。随着国内信用卡市场竞争的日益激烈,各商业银行开始进一步细分与拓展目标群体,于是具有良好素质和拓展潜力并容易接受新生事物的大学生成为了各银行的重要目标人群。尽管大学生在学生阶段的消费能力不高，没有固定经济收入，但走上工作岗位后，潜在的消费能力将得到释放，这一高素质人群将在今后成为信用卡和其他金融产品的积极使用者，但是大学生信用卡市场的实际情况并不乐观，这次我们通过对郑州某高校的调查研究，分析了一下当前大学生信用卡的使用情况，发现在大学生信用卡市场在不断发展的过程中出现了诸多问题, 例如：睡眠卡比例很高, 浪费相关资源;相关部门没有进行有效的监管等，并对其表现出来的问题剖析了一下原因，提出了优化大学生信用卡市场的建议对策。

关键词：大学生

信用卡

市场调查

问题

对策

2004 年9 月, 金诚信用和广东发展银行联名发行了首张大学生信用卡[1 ]。此后，工行、建行、招行、中信实业银行等都相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡。一时间大学校园里随处可见设摊办卡的各个银行, 宿舍里也经常有人来推销办卡。随着这场发卡战愈演愈烈, 睡眠卡多、坏账率高等一系列问题纷纷出现[2 ], 一些银行不得不提高办卡门槛, 而另一些则干脆取消了这项业务。2009 年6 月, 银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 其中明确提出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡[ 3 ]: 不得向未满18周岁的学生发放信用卡;向经查已满18 周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时, 须落实第二还款来源;第二还款来源方应具备相应的偿还能力, 并书面同意承担相应还款责任, 否则不得发卡。中信银行、招商银行、建设银行等已对大学生申请信用卡亮起红灯。在大学生信用卡申请几乎停止的情况下, 大学生们试图寻找一些其他方法享受信用卡服务, 父母附属卡是目前比较普遍的。短短六年时间, 大学生信用卡从银行争抢的热点走向了高管制的服务产品, 其中有一些问题值得探究。

本次调查采取从点到面的问卷调查方式，对郑州市高校大学生进行随机抽样调查，较全面地掌握了当前地方高校大学生的信用卡消费状况并形成了内容比较详实的调查报告，为地方高校更好地对大学生进行消费观教育和正确引导大学生信贷消费提供了科学的依据。

一、郑州市大学生信用卡使用的调查分析。

我们抽查了297个调查样本, 男生135名, 女生162名, 分别占总调查对象的45、5%和54、5% , 男女比例基本对等,符合样本性别保持一定平衡的要求。被调查大学生的年级分布 1 状况为:本科生99, 硕士研究生91人, 博士研究生107人, 分别占总人数的33.3%,30.64%和36.03%,学历的分布比较均衡, 从而使样本的多样性得到保证。调查的大学生信用卡的使用情况如下。

（一）、被调查大学生信用卡认知及使用状态分析。

据调查，在认知上50% 以上的学生对于信用卡使用方面一无所知，甚至有7%的学生分不清存贮卡与信用卡的区别。对信用卡的持有情况与了解程度在受调查的样本中, 42.6% 的大学生拥有信用卡, 57.4% 的没有信用卡。对于是否了解信用卡与一般银行卡的不同之处的问题, 4.9% 表示不知道,75.4% 表示了解一点, 19.7% 表示很了解。可以看出, 虽然大学生拥有信用卡比例较高, 但对信用卡总体上也不是很了解。使用信用卡的同学对信用卡各项条款的清楚程度差异很大，大学生对信用卡条款和服务的了解程度普遍不高，特别是对 “各种理财工具”这项，大学生们基本不清楚，没有认识到信用卡的各种优点。很多人办信用卡并非本身需要，往往是出于对促销礼品的偏好，或是追赶流行趋势。这也是导致信用卡在大学生心目中可有可无。

被调查者当中有105人持有的信用卡开通并且使用了, 占总数的35、5%;开通了却没有使用的人数为21人,占比为7.1%;另有60人持有的信用卡处于睡眠状态, 35人注销过信用卡, 这两项占比分别为20、9%和11、7%。以上数据说明被调查大学生办理了信用卡之后, 使用比率不是很高。

（二）、被调查大学生信用卡消费概况分析

数据显示: 高达78、9%的被调查者选择在超市和商场使用信用卡, 这与大学生平时的消费习惯相符。另外, 需要特别注意的是被调查对象网上购物的比率也很高, 达到了45% , 这与当前各种网上购物网站红火, 商品质量和送达效率高有莫大的关系。当问到被调查者每月的消费出处时, 78%的人选主要花费在服装和日常食品、日用品等。出现这种情况的原因结合上一条的分析数据, 立即可以得到答案: 因为服装和日常用品大多是在超市和商场销售。

（三）、办卡动机分析

大学生办理信用卡的目的并不相同，有理性规划的，也有目的不明确的。在已经持有信用卡的大学生中，有47.37%的学生是因为信用卡在应急时可以透支或进行无息短期贷款，也有47.37%的学生是因为刷卡消费方便安全等特性而申办的，我认为这一点也正是信用卡较之其他银行卡的优越性之所在。“有卡一族”认为这是一种新的消费理念，他们接受并且拥护。不能忽略的是，另有累计36.84%的大学生，尤其以女大学生居多，办理信用卡的原因是看中了随卡赠送的礼品或是信用卡美观时尚的外形，她们并不真正了解信用卡的作用以及便利之处。这种略显盲目的办卡目的，也为大学生信用卡最终叫停埋下了隐患。

（四）、获得信用卡途径的调查分析。

其中42.11%的学生是在自己的校园内，通过各家商业银行在学校临时设立的摊点办理的。更有28.95%的大学生手中的信用卡来自银行业务员的上门推销。相比之下，只有26.32%的大学生是自己主动去银行申请办理的。校园成为各家商业银行信用卡的必争之地，为了增加持卡率，银行不惜大力鼓吹宣传，更减免了不少办卡手续和费用，对办卡人的经济状况、偿还能力等也没有做严格的审查和把关。这也是大学生信用卡市场不规范的重要因素之一。

（五）、主要还款来源分析，消费能力有限，信用状况难以保证。

在本次研究的实证调研中，大学生消费的主要经济来源还是父母(67、7%), 其次是个人兼职的劳动收入(40%), 部分优秀学生能利用奖学金还款（16、1%), 另有25%的人靠借贷还款。73.34 %的学生每月可支配的收入低于1000 元人民币,24 %的学生处在1000～2000 元人民币之间,2.67 %的学生在2000 元人民币之上。通过这些数字说明: 大学 生的主要生活来源还是父母, 大部分人没有独立的经济能力, 虽然可以通过兼职、借贷或者奖学金获得一定收入, 但是如果不注意控制刷卡金额就极有可能因无法按期还款而违约。而同时大学生消费又具备结构多元化,消费时尚化的特点。一部分学生在盲目消费后,难以保证其自身信用状况,使自己和银行陷入两难的境地。,因此, 大学生进行信用卡消费时应当自觉提高自律意识。

二、大学生信用卡市场上存在的主要问题。

从2004 年首张大学生专用信用卡出现至今，大学生信用卡已走入了其发展的第六个年头。虽然在过去的五年多中，大学生信用卡业务取得了一定成绩，但也暴露出自身的诸多问题。在此次问卷调查中我们发现，很多被调查者对于一些基本的信用知识不甚了解，对于使用信用卡的利弊心中不甚明了，有的受访者甚至仅仅为了礼品而去办卡，对于该卡究竟能给自己带来些什么一无所知且漠不关心。

（1）、银行卡使用率低下，银行利润空间狭小。

国外发卡行的信用卡收益平均占到整个银行收益的一半以上，其中75%左右来自于透支利息。而在我国由于信用卡的初始成本非常惊人(一个300 万张信用卡的系统，就需要2 亿元的初始投资)［4］。在调查过程中我们发现，虽然9 2 %的学生都曾申办过信用卡，但是信用卡的使用率不到20%，超过80% 的信用卡都是睡眠卡。大量的睡眠信用卡给社会资源尤其是金融资源造成了巨大浪费。无论是自营发卡还是外包办卡，每张信用卡的发卡费用都在100元以上，而每张卡每年的维持成本、营销投入也在100元以上。每张信用卡的费用最低也是200 元的成本，而闲置的信用卡却达到办卡的80%，这将浪费银行大量的人民币，也使得市场盈利陷入困境。在各大银行争相抢占高校市场的时候，也有些银行已经停止办理大学生信用卡。

（2）、竞争激烈,品牌效应差。

由于我国各银行看到了大学生未来的发展前景,在短短的2 年时间里,包括四大银行在内的我国一大批商业银行陆续推出了为大学生量身定制的大学生信用卡理财产品,这些产品无论在外观设计上还是功能上都各具特色,对学生群体产生了不小的影响力。各个银行之间也卯足了劲头,纷纷抢占各大校园,市场竞争越发激烈。但是品牌不响亮、特色不突出的产品,会逐渐被市场淘汰。

（3）、营销渠道单一，有效卡数少，造成资源浪费。

现在各银行大多都是采取信用卡工作人员进驻校园进行宣传、办卡的方式，在营销渠道方面缺乏创新。在激烈的市场竞争中，各大商行的促销手段也陷入雷同，促销方式主要表现为小礼品的发放、学校宣传等，难以深入了解大学生需求，提供具有针对性的营销方式。不注重开卡的营销，造成大量睡眠卡，浪费资金、增加银行的运营费用。由于大学生信用卡消费受周围同学的习惯影响较大，商业银行在营销渠道上对大学生周围人群的影响还不够，造成大学生信用卡开卡率低、信用消费额低。很多商业银行一味地追求信用卡在大学生中的持有率，千方百计通过各种营销手段扩大市场份额，认为这样就是占领资源从而可以抢占先机，实则不然。银行在扩大信用卡发卡量，在发卡量的数字中，如图

（一）显示：除了招商和民生银行公布了发行卡和有效卡数及有效账户数量外，其他银行似乎对此讳莫如深：第一，注销卡数字不对外公布；第二，发卡量中包括了大量的睡眠卡。招商银行的发卡数量和流通卡量之间的839 万张的差距，应该就属于睡眠卡、低效卡和注销卡，流通卡量占到总发卡量的64.8%。

图

（一）（4）、出现一些不理智的信贷消费行为

09年之前，由于大学生办理信用卡的手续比较简单，只需要学生证和身份证就可办理，目前虽然银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 其中明确提出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，然而有些银行对于学生办理信用卡数量监管还不是很有效，这就造成一些学生在不同银行办理多张信用卡，加之消费缺乏理性，购买奢侈品，出入高档消费场所。这类持卡人片面认为透支是信用卡最重要的功能，要想尽一切方法享受今天的生活，“人生得意须尽欢”，造成严重的透支。这种恶意透支消费的心态与健康、积极的消费心理相悖。还有一些学生透支严重，成为“卡奴”。

根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000 元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。为了弥补已经出现的“信贷漏洞”，不少大学生纷纷选择利用课余时间外出打工。由于缺乏必要的学习时间保证，还贷大学生普遍出现了学业下滑的现象。在这其中，甚至出现了2006 年9 月19 日《扬子晚报》所报道的，河海大学一名大四的学生因为无力偿还透支的信用卡债务，又面临着开学还债的巨大压力下，无奈之下离校出走到苏州打工的现象。

（5）、大学生中出现了信用与学业双重危机。

不少使用信用卡透支消费的大学生认为，自己能够通过打工、奖学金等其他方式收入进行还贷。这是大学生透支消费的思想基础。诚然，这些的确可以成为大学生还贷的途径，但是，这些方式较日常以学业为主的大学生而言，充满了太多的可变因素。一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，将直接引发信用危机的出现。同时，这类透支消费一般为父母所不允许，基本上大学生都难以向父母启齿。因而，欠债大学生多数只能依靠自己来完成还贷。

同时，大学生消费出现了从物质消费向精神、文化消费的转变。在保证物质消费的同时，大学生也越来越偏向于精神消费的享受。唱K、旅游、看电影等，已逐渐成为新的消费形式。4 在大学生年消费总额中，社会社交活动（同学聚会、请客和送礼等）约占18．8％，恋爱消费约占19．8％，旅游、文体活动，男生的烟酒、服饰，女生的化妆品等约占10．1％。这一消费过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。而此时，刷卡消费不但解决了经济问题，也是一种上档次的体面表现。

三、大学生信用卡市场上出现问题的原因分析

据调查分析数据及个案访谈，我们将大学生信用卡市场上出现的各种问题的原因归结如下。

1、产品的同质性严重导致个性优势不明显。近年来，各大商业银行推出的学生信用卡呈现同质化的恶性竞争趋势。通过比较中国建设银行发行的龙卡名校卡、招商银行发行的Young 卡和兴业银行发行的加菲猫信用卡发现学生信用卡在申请条件、信用额度、功能、注销方式、年费等主要方面具有明显的同质化特点。

2、在价格制定上缺乏对整个大学生消费市场的全面了解。

产品同质性问题使得银行在价格制定上也有趋同现象，在一些大学生比较关注的领域价格制定上存在严重的不同现象，如预支现金的费用问题。产品因缺乏自己的个性特征使得自己的竞争力不强，自己在市场上的占有份额主要取决于宣传力度以及进入市场的早晚，从而银行只能进行价格竞争，以及加大营销的成本投入。学生在选取信用卡时无法做出明确对比，这就使信用卡选择过程过于随意难以树立品牌形象，分散了学生市场。

3、缺乏对大学生用卡知识和理念的引导。

由于银行信用卡的营销人员目前多是刚从学校毕业出去的人员,或是临时招聘的社会人员,这些人本身只经过银行的短期培训,对信用卡的业务知识和风险防范知识等也不是很了解,因此在营销过程中对信用卡的使用和开卡人应承担的责任等知识宣传不到位,更缺乏对大学生用卡理念的引导。

四、优化大学生信用卡市场的建议对策

据调查，高达84.6% 的拥有信用卡的被调查对象表示在毕业工作之后会继续使用该行的信用卡。这也意味着现代的大学生必然会成为银行未来重要的客户群体, 大学生作为社会中最有活力、最有潜力的人群, 在未来的社会生活、经济生活中, 势必扮演着极其重要的角色。大学生信用卡客观上具有银行建立品牌信任度, 培养潜在客户的功能。然而，目前国内绝大多数银行尚未建立以大学生群体为单位的风险评估和计量标准,这部分的风险管理精细化程度有待提高,风险限额管理机制也尚待完善。

（一）、加强大学生信用卡知识及信用风险意识

1、有选择地理性的办卡。

面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。

2、合理透支按时还款。

要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。

3、培养良好的消费习惯，树立正确的人生消费观。

克服盲目攀比心理，走出为消费而消费的误区。认识到消费行为既是个人的经济行为，又是品味、鉴赏、性情、理念的综合体现。人的追求不仅仅在物质上，高尚健康的人格涵养更为重要。从学生时代起要学会建立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善，信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯，形 5 成良好的还款记录，有利于金融机构评估你的信用等级，有利于今后人生的发展。只有树立正确的人生消费观，才能真正领略消费带来的满足与愉悦。当代大学生理应成为积极健康消费的践行中坚。

（二）商业银行亟需完善对学生信用卡的管理。

1、加大监督力度，防止恶意透支。

面对大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，商业银行可以从两个方面采取措施，积极预防。一方面，与学校合作建立大学生信用体系，同时在大学生中普及信用教育，保留学生在校期间的相关信用记录，并可为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料，这样可以有效地防止恶意透支现象的发生。此外，在现有的技术基础上，银行间可以尝试建立联合大学生信用管理体系，共享信息资源。这样可以有效防止信用记录不良的大学生在不同银行间多次办理信用卡，造成新一轮的信用风险。另一方面，要对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理财意识。

2、增加服务功能，提高服务质量。

银行需要加强和改进的方面还很多。比如，累积个人信用记录，提供每月第一笔取现免手续费的优惠，可使用网上银行缴款、转账；毕业转卡，365天24小时全国免费服务热线；春节提供购票服务等。这些服务都可以提高信用卡的受欢迎程度。

3、巩固市场份额，放眼长远。

信用卡产业的发展在于不断地扩大市场份额，但是“打天下容易，守天下难”，而巩固市场份额的关键就在于服务质量。只有质量得到保证才能避免客户的流失。如果银行能从大学生身边的事情做起，那么大学生对于银行的忠诚度就会明显地提高。

（三）、政府应逐步建立健全大学生信用卡有关法规。

在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，09年银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，禁止对18周岁以下未成年人发卡（附属卡除外），并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生消费者的保护。这说明政府已经开始重视大学生信用卡使用这方面了，不过我们应该对该规定的落实进行监督，以防出现有法不依的状况，同时，应明确规定发卡银行、持卡人各自的权利义务、发卡程序、担保条件、透支额度、提示方式、无意透支和恶意透支的鉴别、违约责任等，以法律的手段从根本上保障信用卡市场正常、健康地运行与发展。

同时，学校也要加强对大学生理性消费及消费道德的教育和管理，引导大学生树立正确的消费价值观。学校需要强化大学生在消费上的道德观。并且，开展消费道德教育不应是单纯的说教, 而应该通过灵活多样的形式加以引导。比如开设《消费经济学》、《消费常识》等消费教育课程，使学生了解消费观念、消费习惯与方式、消费者技巧以及常用消费品的选择、评价、鉴赏、使用、维修与养护等，要倡导合理、有计划的消费，反对过度消费、高消费，增强大学生对不科学消费行为的抵抗能力和适应市场的能力。结语：

通过政府、银行与学校共同监管大学生信用卡的发放过程,努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。银行在发放大学生信用卡工作方面存在着许多弊端,加之我国的个人信用体系还不够完善。所以,银行在拓展业务、签发大学生信用卡时,对大学生的支付能力进行严格审查,建立并完善有关信用卡和银行卡使用的法律环境、社会环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系，为大学生信用卡的市场营造良好的社会整体环境。

[参考文献]：

[ 1 ] 孙颖.解读我国大学生信用卡市场[J ].浙江金融, 2007,(9).[ 2 ] 潘雅琼.高校信用卡业务的制约因素分析及对策研究[J ], 消费导刊, 2007,(11).[ 3 ]

黄文土, 黄婉丽.大学生信用卡的风险分析与风险管理[J ].财经界(学术版), 2009,(2).［ ］赵阳，刘英侠． 大学生信用卡市场存在的主要问题分析及发展建议［J］． 企业家天地(理论版)，2009，(02)．

第二篇：当代大学生就业状况分析及应对策略

当代大学生就业状况分析及应对策略

内容提要

曾几何时，被誉为“天之骄子”的大学生找工作时，是“皇帝的女儿不愁嫁”，可如今这种优越感几近消失，面对就业却眉头紧皱。大学生是国家宝贵的人才资源，是民族的希望、祖国的未来。大学生的就业问题，不仅关系到千家万户的切身利益，更关系到国家的经济建设和社会稳定，关系到社会主义和谐社会的构建。近年来，大学生就业一直遭遇“寒流”，而且一年“寒”过一年，已经引起社会各界的高度关注。

大学生就业面临的困境，“毕业即失业”，这种离中国大学生曾经非常遥远的现象，随着我国高等教育由“精英教育”向“大众化教育”的急速推进，如今已经真实地出现了。

近年来，中国高校毕业生数量逐年增多，大学生面临严峻的就业形势，加之当前金融危机的影响，毕业生的就业受到前所未有的挑战，大学生在毕业后能否顺利就业，已成为全社会普遍关注的热点问题。大学生就业难既有社会原因、政策原因，也有大学生自身的原因。解决大学生就业难的问题事关大学生的切身利益，更关系到社会的和谐稳定，需要政府、企业、高校和大学生共同的努力。

关键词：大学生 就业 高等教育

当代大学生就业状况分析及应对策略

当代大学生就业问题的形成不可避免的受到社会各方面因素的影响，这些影响主要包括：高等院校的不断扩招给大学生就业带来的压力，就业制度的不完善对大学生的就业产生了巨大的冲击，市场经济的发展带来的负面影响扭曲了当代大学生的就业观以及招聘歧视的存在对毕业生就业的不良影响，而华尔街金融风暴的来袭使得原本就已很严峻的就业问题更加艰巨，与此同时大学生的就业心理问题也因此而更加凸显。

一、近年来大学毕业生的就业概况

随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立、人事制度的改革，高等学校毕业生就业制度已完成由国家统一分配向供需见面、双向选择、在一定范围内自主择业，直到不包分配、自主择业制度的转变，建立了“市场导向、政府调控、学校推荐、学生与用人单位双向选择”的就业机制。这对毕业生的择业产生了根本的变化，由单一的卖方市场转入买方市场。近几年，大学扩招后的毕业生就业工作，既面临着比较严峻的就业形势，又面临着适应市场经济发展进行改革的考验，更面临着管理体制和就业观念上的重大转变任务。目前我国大学毕业生就业市场已经初步形成，大学毕业生的就业环境已经发生了根本性的变化；每年大学毕业生的数量都在逐步增加，使我国社会对大学毕业生就业稀缺程度逐步下降；随着各项社会改革措施的出台，使传统的毕业生就业主渠道的吸纳能力下降；目前毕业生供需结构不平衡的矛盾越来越突出，毕业生就业由卖方市场过渡到了买方市场，已经成为不争的事实，大学毕业生就业各个方面的竞争将会越来越激烈。面对目前全国大学毕业生就业的严峻形势，在不同地区、不同院校、不同专业和不同性质单位之间存在着严重的需求不平衡现象，大学毕业生总体的就业形势不容乐观。

（一）大学毕业生就业的结构性矛盾突出

从学历看，由于受经济体制和用人机制的影响，不同学历层次的毕业生初次就业率存在着明显的差异。普遍情况是毕业生学历层次越低，初次就业率也越低，尤其是高职（专科）毕业生的就业形势一直呈现比较低迷的状态。根据劳动社会 保障部科研所的数据显示：我国在“十一五”时期，计划年均新增劳动力1800万，但“十一五”期间每年新增劳动力供给为2000万，每年将出现200万富裕劳动力。根据中国人事科技研究院《中国人才报告》预计，到2012年我国专业技术人才供应总量为4000万，而需求总量为6000万。以上两项数据表明：我国劳动力总体有富余，但专业技术人才仍将出现供不应求的局面。

（二）大学毕业生就业缺乏相应的指导

清华大学人文社会科学学院金蕾莅和樊富珉曾共同完成了“高校与大学生对就业指导实践的双向反馈”的调查，据调查表明，有56.3%的学校将就业指导作为“一项日常工作”，但仍有56.9%的学生认为学校只是在“毕业前进行就业指导”，更有9.7%的学生认为学校“不提供任何指导”。而一项针对北京16所高校调查表明，有40.7%的学生认为自己没有能力完成职业生涯规划。大学生对传统的就业指导内容，如就业政策、就业信息指导、求职技巧训练等需求仍然显著；有些学生在面临职业选择时很茫然，有时甚至发生心理问题。

（三）大学毕业生就业目标更加务实

就业形势严峻，毕业生对理想工作是否放低了要求？据有关调查显示，整体看来毕业生的就业变得更加务实。30%的求职者认为理想的工作就是在有前途行业里谋职，15%的毕业生不要求高薪资，但强调公司要有激励员工的良好机制；要求专业对口、能学以致用以及要求薪资、福利好的毕业生分别有19%和17%；另有10%的毕业生要求在优秀的企业就职；9%的毕业生期望能在理想的城市工作，并能落户。

（四）大学毕业生就业地区流向发生变化

随着高校连续几年的扩招，近两三年来，大学毕业生就业的地区发生了变化，在大城市及东南沿海就业的人数相对减少，中小城市及中西部就业的学生在逐步增加。据复旦大学职业发展教育服务中心的统计数字，2009年到外地工作的学生总是为892人，比上年增长了17%，去西部工作的人数首次达到了180人；上海交通大学2009年本科毕业生中有30%去了外地，比上年增加了18%；上海市教委透露，2010年有15%上海籍生源的毕业生到长江三角洲就业，这是过去从来没有过的事情；北京市教委公布，“十一五”期间，北京高校毕业生到西部就业人数已由2006年的5384人增加至2011年的10012人，增幅达85.96%，西部就 业人数比例也由2006年的3.1%升至2011年的4.7%，而毕业生到郊区县就业的人数与过去相比有明显增加。

二、大学生就业难的原因

大学生就业为什么难？难道中国的大学生数量已经供大于求了吗？难道中国社会中大学生这样的人力资源已经成为劣质资源了吗？难道中国大学的教育收益和社会效用已经降到了“白菜”的地步吗？究竟是什么使大学生成为“鸡肋”的呢？

（一）高校扩招带来巨大的就业压力

从2000年开始，我国高等院校连年扩招，致使高校毕业生规模持续大幅度增长。其带来巨大就业压力的因素主要有：一是扩招增加了大学生家庭的教育成本，提高了他们的就业预期。由于上大学的费用越来越高，巨大的经济投入迫使大学生和其家庭把毕业后的经济效益放在非常重要的位置，一些全家举债助读的学生更迫切希望获得高薪和具有发展前途的职业。二是从社会对大学毕业生就业的容纳能力角度看，普通高等教育过快增长造成大学生贬值现象；三是扩招导致教学班级规模扩大、教师授课任务加重、学生学习和生活环境恶化等，不同程度上影响教育教学质量等等。这些因素，无疑是导致大学生就业难的重要原因。虽然我们不能把大学生就业难的原因全部归结于扩招，但它的确与扩招有很大的关系，这是不容否认的事实。

（二）高校专业设置与市场需求变化的错位带来的就业压力

我国目前的就业矛盾既存在总量问题，也存在结构问题。在计划经济体制下，高校专业设置与市场完全脱钩，因为“皇帝的女儿不愁嫁”，——高校毕业生统由国家分配，根本不用考虑就业问题。随着计划经济向市场经济的转轨，市场需求对大学生就业产生了决定性的影响。而高校专业设置并不能适应市场的需要，重理论轻技能的现象非常突出，从而造成供与需之间的矛盾。一方面，某些专业过剩致使一批大学生成为失业者；另一方面，由于某些专业技术工种断档而导致技术工人严重不足。人才培养结构的严重失衡，加大了国内的就业压力。

（三）经济发展不平衡对大学生就业带来的压力

改革开放以来，我国经济保持高速发展态势，但同时也出现了结构不平衡等问题，以致带来经济高增长与就业增长脱节的矛盾。比如持续上涨的房价，使城 市第三产业的培育、转型、增长缓慢，而第三产业的就业弹性指数高达0.57，远高于第二产业的0.3。因此，当固定资产投资、房地产经济、进出口、部分工业行业（汽车、钢铁）成为城市经济，乃至全国GDP增长的“核心引擎”时，关联性、内生性工作岗位却很难被经济增长带动，以致出现经济高速增长而就业岗位却增长缓慢的现象。

（四）国际金融危机带来的就业压力

金融危机直接影响行业就业，并可能引发大规模的就业冲击。美国次贷危机引发的金融风暴直接影响到我国实体经济，从沿海波及内地。企业倒闭，农民工返乡。外资企业和国有大中型企业开始裁员，调整和大幅度压缩招聘进人计划。这使得本来严峻的就业问题“雪上加霜”，面临近年来最冷的寒冬。目前各大高校校园招聘企业呈减少姿态，比往年来的少来的慢，有的专业甚至无人问津，毕业生即使是想降低身价，也很无奈，因为毕竟可雇用的岗位少。

（五）用人单位的不合理要求带来的就业压力

劳动力市场供大于求的现实加大了毕业生之间的竞争，就业空间的狭窄为用人单位人为地提高就业门槛提供了条件。有的用人单位设置的招聘岗位，本科大学生甚至大专生已经是足够胜任，但其往往一味地给自己树“金字招牌”，体现领导在形式上对知识的尊重，纷纷打出“招研究生”、“招名校生”等招牌。有的人为地设置性别、身高、年龄等限制条件，门槛越来越高，致使不少大学遭遇就业歧视和就业难。还有一些用人单位盲目提高用人标准，出现了“人才高消费”。另外，有些用人单位没有长远人力资源管理战略，为节约员工培养成本，只看重工作经验，这也给刚走出校门没有工作经验的大学生就业造成了一定的困难。

（六）大学毕业生的过高期望带来的就业压力

现在我们所说的就业难，很大程度上不是找不到工作，而是找不到“理想”的工作。相当多的大学毕业生存在明显高于社会现实的期望值，主要体现在薪酬、工作单位和工作区域等方面：一是毕业生期望的薪酬明显高于用人单位的薪酬定位；二是毕业生在工作单位的选择上，一般要求在国家机关、事业单位、国有大中型企业和“三资”企业，对民营和中小企业不屑一顾；三是在工作区域上普遍要求到东部发达地区以及大中城市，而不愿到西部欠发达地区就业。由于大学生就业的期望值过高，既给个人、学校和用人单位带来不必要的麻烦，同时也进一 步加剧了大学毕业生的就业压力。

三、大学生就业难如何解决

目前就业形势不容乐观，甚至叫人胆寒。2011届大学生就业情况比2010届要严峻得多。据统计，2011应届毕业生人数再创新高，已达到660万人次，加上2010届300多万没有找到工作的毕业生，在2011年大学生就业，涌入就业市场的大学毕业生人数已达到史无前例的千万人。多么可怕的数字，就是如此真实的出现在你我身边，不做好准备的话，于国来说，将会有更多的人失业；于大学生自身来说，将会无法养活自己，这些都可能会引起国家秩序的**和人心所向问题。大学生就业难问题的原因非常复杂，而且还隐含着深层次的社会问题。在当前新形势下，解决高校毕业生就业难问题也需要政府、学校及整个社会的努力，要解决这些问题也不能是一蹴而就，只能通过全社会的共同努力，创新观念，完善制度和改进工作方式，不断深化改革来完成。

（一）政府应不断深化改革，完善就业市场

要解决高校就业问题，政府要加强经济调控手段，对去西部地区和条件艰苦的一些重点单位和行业就业的大学生，在工资、待遇和生活条件上给予较大的优惠，采取措施鼓励大学生去那些地方就业。

在完善就业市场方面，政府部门要采取有效措施扫除体制性障碍。通过深化改革，对于那些有碍于学生就业的政策、制度等要逐步的取消；各级政府要开放毕业生就业过程中的种种政策限制，加强部门之间的协调与沟通，积极疏通就业渠道，不断完善就业市场。

政府还应加强对高校办学的指导，在宏观上加强人才预测和对专业设置的调整，以及对各类人才培养规模的调控，指导高校的改革，避免高校盲目的专业设置。另外，政府还应发挥自制优势，主动为高校和学生提供必要的信息服务和就业指导。

（二）用人单位要树立科学的人才观

“树立适应新形势新任务要求的科学人才观，克服在人才问题上的各种不合时宜的观念。”这是胡锦涛同志在全国首次人才工作会议上的讲话所要求的。科学人才观是指导人才工作的世界观和方法论的集中体现，是科学发展观在人才工作上的深化和拓展。在大力实施人才强国战略、全面建设小康社会的进程中，必 须深化对科学人才观基本内涵和精神实质的认识，坚持一切从实际出发。用人单位要改变自己的人才观，鼓励人人都做贡献，人人竞相成才。在选人才上要合理，不要盲目追求人才的高消费，不要让那些博士和硕士来装点门面，而应根据自己的实际情况，合理置换冗员。用人单位要从长远考虑，建立人才储备机制。毕业生从高校毕业，缺乏实际经验，而且他们要发挥出价值也需要一个过程，对其进行培训，形成梯队。准确把握、牢固树立科学人才观，必须深刻理解、牢固树立“人才资源是第一资源”、“人人都可以成才”、“以人为本”的观念。总之，用人单位要改变自己的人才观念，一定要做到人尽其才，物尽其用。

（三）高校要强化内部改革

高校应转变观念，把握教育国际化的潮流，加强世界高教领域的交流与合作，全面提高办学水平。高校应树立正确的教育目标，积极培养大学生知识和能力，培养具有不断追求真理、追求科学精神，能为祖国健康工作五十年以上的综合素质优秀的大学生。大学毕业生是高校产出的最终“产品”，其就业率与就业层次的高低，是一所高校办学是否成功的重要标志，关系到学校的社会声誉和生源，也影响着在校学生的学习动力与学习情绪，因此学校要深化自己内部改革。很多大学毕业生反映，现在很多企业单位都要求大学毕业生有一定的实践经验，有动手的能力。中国的经济、社会都在快速发展，但是我们的教育基本上没有很大的变化，培养出的学生与社会的需求有一定的差距。高等院校在注重理论知识培养的同时，要加强实际应用技能的锻炼，切实做到与社会需求衔接。同时，要不断完善高校就业指导与服务体系，加强高校就业服务信息化建设等。

高校要主动适应市场，适时地调整专业结构，加强基础学科、应用学科的建设，不断更新教学内容，重视教学方式的改革，提高教学质量，培养出高素质的毕业生；同时还要根据市场需求，开设新专业，灵活地调整专业设置。

高校要建立大学生就业工作的有效机制。理顺就业指导工作的体制，建立相对独立的就业指导机构，并充实人员与配备，充分拓展机构职能。不仅要管理就业工作，还应加强市场调研和就业工作的研究，掌握该工作的特点、规律及发展趋势，制订和实施就业指导工作方案。就业指导机构还应充分了解市场需求，在涉及到学校调整专业结构工作时，提出建设性的意见，最终促使学校培养的人才能充分就业。

（四）加强对大学生的就业指导

就业指导工作的目的就是促进毕业生充分合理地就业。将就业指导贯穿于大学生活的全过程，根据学生成长和发展规律，将大学教育过程分为几个阶段，分别确定工作重点，合理安排不同阶段就业工作的内容。根据学生的自身情况，加强对大学生的职业生涯规划设计，让他们知道为实现自己的目标要做好哪些准备。将就业指导渗透到教学中去，强化学生自学成才的意识，也让学生了解所学领域的发展前景，从而提高学生的实践能力。加强就业指导课程建设，在教材选择上，要充分考虑到理论联系实际；在教学形式上，要引入多媒体技术，生动形象，增强对学生的吸引力。同时不要把就业指导课拘泥于课堂，要采用多种形式，如请一些优秀企事业人士做报告，开设模拟招聘活动，还应注意网络资源的利用，组建网上论坛，让师生可以在网上进行探讨。针对就业岗位的需要，学校在毕业学期应开展急性培训，使学生在就业前就能成为某些岗位的“熟手”。同时，还可以聘请成功人士到校作报告，使毕业生改变传统的就业观念，树立“大众化的就业”的理念，走“先就业、后择业、再创业”的就业道路。大学生应转变就业观——先就业、后择业，求职择业不可再像过去那样追求一步到位，如果斤斤计较眼前的职业岗位是否理想，那就会失去许多起步的机会，可以在先就业过程中积累工作经验，使自我价值得到较大的提升，为以后找到理想的工作奠定基础。

（五）大学生应提高自身素质，更新就业观念

首先，努力提升自身的综合素质，包括素质与能力。当代大学生必须有把自己事业与国家进步、社会的发展及人类的文明融为一体的品格，崇尚真善美，坚持真理，有强烈的事业心和责任感，并具有良好的职业道德，树立正确的世界观、人生观、价值观。大学生要争取知识广博，具备合理的知识结构，有一定的科学文化素养，具有创新精神以及随机性、灵活性的思维方式，做到因人、因时、因事而异。有良好的心理素质，面临更加激烈社会竞争，能视变化为机遇，视困难为坦途，有顽强的自制力、坚定的信念及对生活充满期望、充满热情。目前就业市场上的激烈竞争，实际上是能力与素质的竞争，大学生要把就业的主动权掌握在自己的手上。在大学生涯中，要全面提高自己的综合素质，要充分利用高校这一平台，不断地塑造自己，完善自己，在提高自己学习成绩的同时，还要注意培养自己的动手能力。

随着就业形势的变化，大学生们应更新自己的就业观念，革除那些陈旧的观念，使自己从那些条条框框中解脱出来，把目光由原来的国家机关、重点单位转向那些民营企业和中小企业，就业地区由那些经济发展地区转向西部地区和经济欠发达地区，那些地方更能发挥自己的聪明才智。另外，大学生们要认清就业形势，主动学习和掌握就业技巧，提高择业能力，对自己要有正确的认识，合理地确定就业期望值。在竞争同趋激烈的时代，社会需要的是能够适应知识时代要求高素质的人才，大学生只有不断地提高自身的综合素质，才能在激烈的竞争中把握时机，发挥自身的价值。只有这样，才能摆正自己的位置，在就业竞争中处于主动地位。

实事求是地说，大学生找个工作并不难，难的是找一个理想的工作。作为朝气蓬勃、风华正茂的年轻人，没有必要“一叶障目不见森林”，也没有必要患得患失、畏缩不前或自暴自弃，要有长远的眼光，多积累社会经验，客观地看待高校毕业生就业面临的形势，迎难而上，做出无愧于时代的光荣抉择。

相信通过大学生以及全社会的共同努力，大学生就业难的问题一定能够妥善解决，高校毕业生一定能够实现充分就业。高校毕业生作为中国巨大人口和庞大劳动力队伍中一支活跃的生产力，在各自的工作岗位上，一定会为社会主义现代化事业做出应有的贡献！

参考文献：

1.胡志宇:当前大中专毕业生就业难的原因[D]．创造.2003.12 2.胡解旺:中国大学生就业报告[R]．北京，中央编译出版．2004.(2)3.田丽娟:试析人才市场中的结构性失业[J]．唐都学刊．2001.(5)

第三篇：关于大学生使用信用卡状况的调查报告

关于大学生使用信用卡状况的调查报告

姓名：王一涵

院系：法律与行政学院 班级：法学03 学号:0810010134

关于大学生使用信用卡的调研报告

作者：王一涵

前言

伴随着我国经济持续高速增长，带来的除了居民收入的成倍增加，人们消费观念也发生了巨大的变化，人们的消费形式已经逐步从传统的现金交易消费,转向新兴的信用卡消费。由于在校大学生受到良好的教育，比较容易接受较前卫理念，所以近年来，各大商业银行纷纷把大学生信用卡市场作为一个重要的战略营销目标，不断加大市场拓展的力度，并且取得了骄人的业绩。但是，随着各大商业银行发卡量的不断提高，也带来了一系列问题：死卡比重大、各大银行无序竞争、学生透资难以还清贷款等等。为了帮助金融企业有效地开发大学生信用卡市场，正确引导大学生信用卡消费，本调查小组成员以北京师范大学珠海分校为例，对大学生信用卡的现状、存在问题等内容进行了调查，重点对大学生信用卡消费状况进行调查分析，并提出了相应的对策。

本次调研的时间从2010年6月1日开始,截止到2009年6月19日正式完成。本次调研活动采用了问卷调查法,同时我们还通过因特网收集了大量与信用卡产品或性质息息相关的资料。此次调研所使用的调查问卷采用了随机调查的方式,回收率为85%，调查对象主要是目前在北京师范大学珠海分校就读的大学生。

一、大学生信用卡市场状况分析

1、大学生信用卡市场整体分析

大学生是一类非常特殊的群体。对于大学生而言，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。但是大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分将是社会、经济发展的重要力量，也将成为消费的主要人群之一。因此，商业银行都本着面向未来的长远考虑，陆续推出专门针对大学生的专用信用卡，希望通过这种业务抢占这个有着较大潜力的客户市场。

第一张大学生信用卡于2004年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也对全国部分高校推出大学生信用卡。

2005年10月，招商银行在国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。至此以后，大学生信用卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经开始对大学生的消费状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正在逐渐被一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。

2、大学生信用卡市场存在的弊端

在看到市场潜力的同时，我们也应该看到，在校大学生没有固定收入，其购买能力也具有一定的特点，其主要消费为日常生活消费，刷卡金额较小。而目前的大学城通常刷卡环境还没有很好地形成，所以当前的大学生信用卡市场有它不可避免的局限性。

（1）大学生信用卡很容易陷入债务问题,而往往发生后,没有很好的解决方法。（2）消费过度。大学生普遍认为刷卡消费没有付现金的那种心疼感，消费起来大手大脚。（3）家长受累。大学生没有固定的经济收入，消费一般要靠父母。使用信用卡的不理性消费，不但不能培养其理财意识，反而助长了他们的过度消费行为，给家长造成经济负担。

（4）攀比效应。信用卡还可能导致同学之间的攀比。“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，无形中助长了一些同学的“炫富思想”和“攀比风气”。

（5）影响前程。大学生的每笔逾期透支都会在信用档案上留下记录，信用档案留下的不良“痕迹”，不仅影响学生未来就业，还会影响其工作后申请房贷、车贷。这不仅局限于道德范畴，对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。

本调查正是基于上述问题，希望通过对北京师范大学珠海分校大学生信用卡使用状况的分析，为商业银行有效地开展大学生信用卡市场提供依据。

二、大学生信用卡使用现状分析

（一）大学生对信用卡的认知度较高，银行的信用额度基本符合大学生的消费和收入水平

资料显示，北京师范大学珠海分校的在校大学生中有87.5%持有信用卡，62.5%愿意持有信用卡，60%大学生觉得有必要拥有信用卡，85%大学生觉得父母会同意您办大学生信用卡。各大商业银行都根据大学生的收入特点和消费特点，开发了相应的信用卡产品，并且按大学生在校的表现确定透支额。85%以上被调查的学生对银行给定的信用卡透支额度表示可以接受。

（二）大学生办理信用卡途径单一，大学生的信用卡知识淡薄，占被调查者总数77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡和了解信用卡。由此可见，银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式。调查数据还显示，有86.7%刷过卡的学生都有逾期未能以及偿还的记录，同时有95%以上的学生对信用卡、借记卡、准贷记卡以及免息期等概念模糊。

（三）阻碍信用卡市场拓展业务开展的因素很多，其中使用的不方便以及对过度消费可能引发的经济危机是影响信用卡使用的主要因素。

当前阻碍办卡的原因有30%是申请的途径不方便或手续麻烦，55%得不到父母的同意，37.5%的学生认为附近可用信用卡消费的场所不多,使用不方便，42.5%担心刷卡引起的过度消费,引起经济困难，2.5%对信用卡不熟悉。同样,有很大一部分人是不知道国家已经建立个人信用档案,在使用中往往因为未按时还款而,被记录黑名单,对将来的个人金融活动造成比较大的影响,也使大学生对银行产生反感。

（四）大学生对各大商业银行的认知度相差很大，人们对国有银行的信任度远大于对其他商业银行的信任，其他商业银行市场拓展任务艰巨。

在整个信用卡业务中，各大银行的之间的竞争是十分激烈的。而我们在调查中发现，人们对农业银行的熟知度是最高的，达45%，依次排名分别为工商、建设、中国、招商，其中中信的知名度相对而言极低，而拥有者更是少之又少，仅占2.5%.。

资料显示，人们对国有银行的信任度远大于对其他商业银行的信任，且各商业银行之间的业务水平相当，没有特别过人之处，使得那些小的商业银行在市场中没有优势可言。

三、调查结论

大学生信用卡的产生与流通的影响

结合上述相关调查数据分析，我们可以得出，大学生信用卡的产生和流通主要产生了以下三方面的影响：

（一）宏观方面的影响：

1、高校大学生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。

信用卡在北京高校大学生中的产生与流通是不可避免的，主要原因有以下几个方面：

从信用卡市场发展的宏观经济环境来看，国内外研究都表明，中国宏观经济一直处在一个持续高速增长的时期，今后相当长的一段时间里，中国经济增长的持续性是能得到保证的。从发卡银行投入的角度来看，由于信用卡业务可以高达20%的净资产回报率，我国商业银行对信用卡业务将会越来越重视，投入也将逐渐加大。

尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。

2、从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。

在消费方式、消费结构和消费观念三方面中，我们可以看到已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生之间存在的显著差异。具体而言：

已办理信用卡的大学生的月平均消费水平相对较高，且分布区域相对集中于中等偏上(501元—1000元)；消费结构相比而言更倾向于外出聚会、买MP3等时尚用品及服装等新型消费用途上；他们对使用信用卡进行超前消费持比较支持的态度，在超前消费平均月支付额度上相对较高，对电脑这一耐用型消费品的超前消费意愿不是十分突出，而对网上购物，旅游这类消费型消费品表现出较大的热情。相比而言，未办理信用卡的大学生的月平均消费水平相对较低，且分布区域相对集中于中等偏下(800元以下)；消费结构相比而言更倾向于日常饮食、学习等传统消费用途上；他们对使用信用卡进行超前消费持比较反对的态度，在超前消费平均月支付额度上相对较低，对电脑的超前消费意愿比较突出。

可见，信用卡对高校大学生的消费观念确实造成了一定的影响，这种影响会随着信用卡业务的成熟而越来越显著。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。

（二）企业方面的影响

1,、“办卡但不用卡”的现象应当引起发卡银行的高度重视。

调查中，我们发现，在已办理信用卡的大学生中，有22.95%的学生自从办理了信用卡后还没怎么使用过，49.18%的学生平均每月使用信用卡的频率是1—3次。可见，在国内外银行义无反顾地积极制造新的信用卡的同时，却出现了这高校大学生“办卡但不用卡”的一个怪现象。单从数量方面来看，目前国内银行卡发卡速度确实很快，而且各银行卡的发行基本上处于银行各自以“圈地运动”形式抢占高校市场份额的状态，但是银行卡的实际使用率却相当低，大学生办理信用卡多数是作为借记卡的一种补充，进行简单的现金支付与转账，在调查中我们甚至发现了拿到信用卡半年却还未开通的 “睡眠卡”现象，这势必与银行发卡的目的相背离。

2、校园内的促销活动对于大学生信用卡的普及起到了很大的作用，促销方式可以作为各大发卡银行扩大品牌知名度，抢占高校大学生信用卡市场的一种重要市场营销策略。

在调查过程中，我们发现，占被调查者总数77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡的。事实也证明了校园促销活动的重要推广作用：我们经常会在会同前看到中国农业银行在推广信用卡，而很多学生也借此机会去办理。

3、无论是在已办理信用卡的大学生中，还是在未办理信用卡的大学生中，旅游都成为了选择比率最高的超前消费项目。从一定意义上分析，旅游很可能成为一个新的大学生消费增长点，这应当引起各大发卡银行的重视。

携带现金出游的不便与危险性，使得各大银行已经重视到信用卡在旅游方面的用途，但是，观察其具体说明我们就可以发现，这些发卡银行却将旅游的重点放到了中老年用户身上，而对高校大学生信用卡的推广中几乎忽略了旅游的实际重大作用。大学生年轻而富有精力，并且拥有足够的时间，但却缺乏足够的资金去进行旅游活动，这一点恰恰与信用卡超前消费的实际意义相吻合。因此，各大发卡银行加强与旅游行业的合作，在旅游上增加对高校大学生的优惠，势必成为一个信用卡消费的新的增长点。

（三）大学生方面的影响

总体说来，大学生信用卡的流通带给大学生既带来了许多正面、积极的影响，同时也带来了许多负面、消极的影响:、正面影响

首先，大学生使用信用卡进行消费，可以使其尽快熟悉信用卡消费这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，并可有助于创建大学生良好的个人信用档案，为大学生毕业后贷款消费打下良好的信用基础。其次，信用卡增加了大学生的可支配资金数，在必要时可以为大学生提供备用应急资金，发挥其时间价值与机会成本。再次，使用信用卡进行消费可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。

2、负面影响

大学生使用信用卡进行超前消费，购买服装、手机、电脑或MP3等时尚物品，容易导致同学之间互相攀比的不良风气。同时，有些大学生由于非理性消费而背上了沉重的债务负担，为了还债不得不花费大量时间打工挣钱，从而影响了学业。诸如这类的例子是举不胜举的。

（四）对大学生信用卡的建议

目前，信用卡的业务仅仅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而当前大学生的合理花费又主要集中在学费、上补习班费及考证费用上。因此，银行应拓宽信用卡的业务渠道，使更多需要吸取知识而又一时缺乏资金的大学生能够利用信用卡进行学习，更大程度上发挥大学生信用卡的积极作用。

大学生信用卡是把双刃剑，如果处理得好，对银行既保证了一定的收入和拥有了一个潜在的优质客户而对学生可以提高自己的生活质量，达到科学理财的目的；但是如果使用得不恰当，银行不仅会有一笔呆帐，而且光死卡费用就令人担忧，而大学生的过度透支、逾期不还会对他的一生产生负面影响，所以，本调查组提出了以下建议：

1、由于大学生对于因刷卡产生的债务，自己基本上无力偿还，建议将他们所办的信用卡，与其父母的银行卡捆绑，使其可以在刷完卡后，不必头疼还款问题。但为了防止，因此而产生的责任风险，可以根据父母或本人意愿规定其每月的刷卡总额，不论是否透支，中止刷卡功能，下月一号开启。

2、许多学生并无能力或根本没有使用信用卡，使所办的卡成为睡眠卡，因此常为交年费而烦恼，导致有一部分学生会将信用卡注销。对此，我们建议是否根据大学生的学年，免去他们在校期间的年费，以留住潜在客户。

3、有一部分学生因为家庭状况，对于所办的信用卡只有沉睡或注销的结果，造成很大的人力物力资源浪费，吃力不讨好，建议根据状况对一部分学生发放信用卡。、政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。

5、学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。

为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。

四、总结

（1）高校大学生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。

通过调查我们可以得出，大约只有三分之一的高校大学生持有信用卡，并且大部分都只拥有一张信用卡，所以信用卡的发展空间是相当大的。信用卡在大学生中产生与流通是不可避免的。

尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。

（2）从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。

参考文献：

［1］王玉平.货币银行学［M］.北京:中国经济出版社,2001.［2］袁卫,庞皓,曾五一.统计学［M］.北京:高等教育出版社,2000.［3］朱春贵,杨婧婧.提升品牌形象推进信用卡市场发展［N］.市场研究杂志,2005-11(3).［4］http://www.xiexiebang.com/magazine ［7］童文俊.中国信用卡市场的规模与结构 ［EB/OL］.http://www.xiexiebang.com/l_art1.jsp

第四篇：大学生使用信用卡状况的调查报告

大学生使用信用卡状况的调查报告

——基于09级大学生使用信用卡情况的抽样调查

一、大学生使用信用卡的基本情况

我国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，我国信用卡市场的市场规模还很小。不过中国信用卡的增长速度却非常惊人，以标准贷记卡为例，到2010年中国信用卡已经突破一亿张。随着各大商业银行发卡量的不断提高，也带来了一系列问题：死卡比重大、各大银行无序竞争、学生透资难以还清贷款等等。为了更好了解大学生使用信用卡情况，正确引导大学生信用卡消费，我对内蒙古财经大学09级大学生信用卡的现状、存在问题等内容进行了调查，重点对大学生信用卡消费状况进行了分析，并提出了相应的对策。

本次调研活动采用了问卷调查法，并采用了随机调查的方式, 共发放200份调查表，调查对象主要是目前在内蒙古财经大学09级就读的大学生。

二、大学生使用信用卡情况的调查分析

（一）大学生消费过度

图1 大学生使用信用卡消费金额情况

从调查结果看，大多数学生每月消费额度大约为300-600，其中占了57%。但我们应该知道，在校大学生没有固定收入，大学生信用卡很容易陷入债务问题,而往往发生后,没有很好的解决方法。大学生消费过度，普遍认为刷卡消费没有付现金的那种心疼感，消费起来大手大脚。这致使家长受累，由于大学生没有固定的经济收入，消费一般要靠父母。使用信用卡的不理性消费，不但不能培养其理财意识，反而助长了他们的过度消费行为，给家长造成经济负担。

（二）办理大学生信用卡途径单一

图2 办理大学生信用卡途径

图3 大学生对信用卡概念熟知程度

根据调查，被调查者占总数56%以上的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡了解信用卡的,这说明大学生对信用卡知识非常淡薄。有80%以上的学生对信用卡相关概念模糊，如准贷记卡、保密卡以及免息期等。

（三）信用卡市场业务开展拓展困难

图4 不使用信用卡原因

据调查显示，当前阻碍办卡的原因有12%是申请的途径不方便或手续麻烦，11%得不到父母的同意，23%的学生认为附近可用信用卡消费的场所不多,使用不方便，54%担心刷卡引起的过度消费,引起经济困难。有很大一部分大学生是不知道国家已经建立个人信用档案,在使用中往往因为未按时还款而被记录黑名单,对将来的个人金融活动造成比较大的影响,也使大学生对使用信用卡产生反感。大学生对国有银行以外的其他商业银行的信任度不高，使其他商业银行市场拓展任务艰巨。整个信用卡业务各大银行的之间的竞争是十分激烈的。而我们在调查中发现，人们对农业银行的熟知度是最高的达45%，依次排名分别为工商、建设、中国、招商，其中中信的知名度相对而言极低，而拥有者更是少之又少，仅占2.5%。

三、对大学生使用信用卡的建议

目前，信用卡的业务仅仅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而当前大学生的合理花费又主要集中在学费、上补习班费及考证费用上。因此，银行应拓宽信用卡的业务渠道，使更多需要吸取知识而又一时缺乏资金的大学生能够利用信用卡进行学习，更大程度上发挥大学生信用卡的积极作用。

大学生信用卡是把双刃剑，如果处理得好，对银行既保证了一定的收入和拥有了一个潜在的优质客户而对学生可以提高自己的生活质量，达到科学理财的目的；但是如果使用得不恰当，银行不仅会有一笔呆帐，而且光死卡费用就令人担忧，而大学生的过度透支、逾期不还会对他的一生产生负面影响。根据对大学生使用信用卡情况的分析，提出如下建议：

1．学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理

性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。

2．由于大学生对于因刷卡产生的债务，自己基本上无力偿还，建议将他们所办的信用卡，与其父母的银行卡捆绑，使其可以在刷完卡后，不必头疼还款问题。但为了防止，因此而产生的责任风险，可以根据父母或本人意愿规定其每月的刷卡总额，不论是否透支，中止刷卡功能。

3．许多学生并无能力或根本没有使用信用卡，使所办的卡成为睡眠卡，因此常为交年费而烦恼，导致有一部分学生会将信用卡注销。对此，我们建议是否根据大学生的学年，免去他们在校期间的年费，以留住潜在客户。有一部分学生因为家庭状况，对于所办的信用卡只有沉睡或注销的结果，造成很大的人力物力资源浪费，吃力不讨好，建议根据状况对一部分学生发放信用卡。并且政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。

四、结论

1．高校大学生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。通过调查我们可以得出，大约只有三分之一的高校大学生持有信用卡，并且大部分都只拥有一张信用卡，所以信用卡的发展空间是相当大的。信用卡在大学生中产生与流通是不可避免的。

尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。

2．从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。

附：

大学生使用信用卡状况的调查问卷

1.您持有几张信用卡？ A0 B1 C2 D两张以上

2.不使用信用卡的原因是什么？ A手续麻烦 B得不到父母的同意 C使用不方便 D担心刷卡过度消费 3.常用信用卡的场合？

A网购 B娱乐 C餐饮 D理财

4.信用卡哪些功能吸引你？

A可以透支 B使用方便 C携带方便 D其他

5.你对信用卡相关知识是否了解？ A不了解 B知道一点 C 比较了解 D非常了解

6.您父母是否同意你使用信用卡？ A是 B否

7.您对以下哪些概念比较熟悉？ A借记卡 B准贷记卡 C免息期 D密保卡

8.您办理信用卡途经？ A银行办理

B校园促销办理 C父母代办理 D其他

9.您每月消费额度？ A100-300元 B300-600元 C600-1000元

D1000元以上

第五篇：大学生信用卡需求状况调查问卷

大学生信用卡需求状况调查问卷

您好！非常感谢您从百忙之中抽出时间回答此问卷。本调查面向成都大学生，对于您的个人信息，我们将予以严格保密，希望您根据真实情况和感受作答。感谢您的支持与分配！

学校年级性别

1.您是否申办信用卡？

A.是B.否

2.您目前月平均消费水平？

A.501~800B.801~1000C.1001~1500D.1501~2000E.2000以上

3.您目前主要经济来源？

A.有父母提供B.贷款C.奖学金D.打工或勤工助学

4.您对信用卡的以下功能了解哪些？（可多选）

A.刷卡消费(指的就是透支消费)B.预借现金C.资信凭证

D.分期付款E.打折优惠

5.您知道以下哪些程序是可以办信用卡的？（可多选）

A.一张申请表+一张身份证复印件+一张社保卡的复印件

B.一张申请表+身份证复印件+已经办下来的信用卡复印件

C.一份信用卡申请表+身份证复印件+某张银行的信用卡复印件（6个月以上没有不良还

款记录

D.不清楚

6.您们通过什么途径了解信用卡？

A.网络B.朋友同学的推荐C.电视广告D.其他

7.您对大学生会员性信用卡的理解是什么？（可多选）

A.刷卡享受会员价B.刷卡积分兑换礼品C.满足购物需求D.方便学生消费

8.您会在什么样的情况下使用信用卡？（可多选）

A.买一样短时间内不能经济负担的东西B.买东西时可以享受低折扣

C.免年费随便刷下卡D.图方便或者钱没有带够

E.可以分期付款的东西F.其他

9.如若开发会员性信用卡您希望具有什么功能？（可多选）

A.在大商场购物有低折扣待遇B.高档餐厅消费可以享受到团购价及会员服务

C.在网上消费使用信用卡可以享受会员价D.购买飞机票、火车票及汽车票有相应学生

折扣

E.持卡人生日时可收到银行所赠送的特定商场优惠卷F.信用卡的免息期为两个月

G.其他

10.如果上述功能信用卡均具有，您在半年内会申办信用卡吗？

A.会（跳至12题）B.不会

11.您不申办信用卡的原因？

12.您希望多功能会员信用卡在哪些领域增加用途？