浅谈发展农村成教面临的问题与对策教育论文（最终5篇）

第一篇：浅谈发展农村成教面临的问题与对策教育论文

有资料表明，我国农村劳动力，接受过短期培训的只占20％，接受过初级职业技术教育培训的只有3．4％，接受过中等职业技术教育的仅为0．13％。提高农村劳动力素质的重要途径之一就是发展农村成人教育，充分发挥其培训农村科技实用人才“短、平、快”的独特作用农村成人教育是农业科技成果转化为生产力的桥梁，是教育服务于农村经济发展的切入点。当前农村成人教育的形势可以说是机遇与挑战并存，因此，研究发展农村成人教育所面临的问题，探讨解决问题的思路和办法，是一个具有实践意义的理论课题。

一、发展农村成人教育面临的问题

1．师资队伍专业水平低

20世纪80年代，我国农村成人教育师资队伍基本上是每个大队(行政村)都有1名专职教师。进入90年代以后，农村成人教育在机构调整、编制压缩、减轻农民负担等“大气候”下，行政村一级的专职教师大幅度减少，大多是由全日制小学里另派一名教师，在工作量基本不减少或略减少的情况下，指定由其兼抓农民教育。经过调查中得知，目前乡、村两级所配备的成人教育专职队伍由刚上岗不久或由全日制学校改行过来的比例要占65％以上，其年龄普遍在30岁以下，教龄在5年以下。让大批年轻人从事农村成人教育丁作，从长远看，这是大势所趋，但就目前而言，他们对成人教育工作方法及农村科学技术知识的掌握不足，因此，直接影响到了这些地区工作的开展。

2．各级部门重视不够

农村成人教育配备专门干部，主要在县、乡两级教育管理部门。由于农村经济体制的改革和工作重心的转移，县、乡两级的专职干部队伍不同程度地}H现了压缩所设的成教股及成人教研室的现象，乡教育办所配备的专职干部，不少地方压缩列1至2人，乡专职=F部也只是用于应付上级成人教育部门的会议、检查等硬性工作，而在本乡农村的文化技术培训方面，则无暇去考虑长远规划或眼前规划。

3专业学校建设匮乏

当前在我国的绝大部分地区，乡镇成人文化技术学校建设还面临着极为艰巨的任务，在全国4万多个乡镇中，独立建制的成人文化技术学校仅有2000所，其中约有2／3的学校目前仅能进行简单的农村实用技术培训及以会代训式的上课。在科学发展日新月异的今天，每隔一两年就应当对劳动者进行一遍较为系统的技术、理论培训。至于实用性的科技培训，应该是年年都要进行，尤其是对于文化素质偏低的我国农民而言，文化培训应该年年进行，科技培训则应该贯穿在生产环节之中，甚至需要进行一些超前性培训。显然，当前我国仅有的乡镇成人文化技术学校是很难胜任这一任务的：

4．“短视行为”阻碍农村成人教育发展

“短视行为”是忽略了生产前的人才培训环节，仍旧用传统的落后手段去从事技术要求高的现代化生产，或者是遇到困难再去进行应急性培训，从而让劳动者在生产中发挥不了应有的创造作用。这种违背现代科学生产观的做法在我国的许多地方，特别是次发达或不发达地区，是相当普遍的。还有许多地方的基层一直维持其陈旧、落后的生产模式，不把劳动者组织起来学习提高工效的科技生产知识，使得乡村成人文化技术学校时常出现门庭冷落车马稀的状况，这种状况如果长期下去，势必造成经济发达地区劳动者素质越来越高，而落后地区劳动者素质越来越低，最终影响和制约其经济发展的两极分化局面。

二、解决问题的对策

1．加强立法工作，强化政府行为，改善运行机制

我同成人教育的法规建设远远不够，1987年国务院批转国家教委颁布的《改革和发展成人教育的决定》和1998年国务院颁布的《扫除文盲工作条例》，对推动我国农村成人教育的发展发挥了积极作用。当前在许多经济落后地区，相当部分学龄儿童辍学，使其重新沦为文盲，因此，发展农村成人教育的前提应是杜绝新文盲的出现。县级以上政府要结合国家的有关法律法规和政策，制定相应的地方法规，切实保障九年制义务教育的顺利实施，从根本上杜绝文盲的出现，以保证农村成人教育稳定而健康地发展。但是，农村成人教育不能够停留在扫除文盲这个初级阶段上，而是应该向培训农业技术能力、农村副业的开发、开办村办企业等更高层次的技术能力的培训发展。办好农村成人教育还要靠很多部门的协作，这就需要政府行为到位，协调好各个单位，完善政策，确保人、财、物的投入，同时还要优化农村成人教育运行机制，通过集体决策、协调管理、联合办学、评估监督等机制来促进农村成人教育的发展。

2．提高认识，明确指导思想和主要任务

只有认识到“农村成人教育是农村劳动力再生产的重要手段，是让先进的科学技术为广大农村劳动者所运用，提高生产力的根本途径”，才能把发展农村成人教育摆到应有的位置上。贯彻落实“教育要面向现代化，面向世界，面向未来”的指导思想，整合农业、教育、科技的力量，优化农村教育资源配置，提高资源的综合利用率，把农村成人教育与普教、职教协调发展．在教学内容、教学方法、教学设备、实践场地、教师队伍、教研T作等方面统筹安排使之更好地为“三农”服务。

3．增强为农村经济和社会发展服务的能力

各级教育行政部门“要把普遍开展农村实用技术培训和农村劳动力转移培训，作为农村成人教育的重点”，“采取灵活多样的教育培训形式，抓紧培养一批农村急需的实用技术推广人才、乡镇企业管理人才和医疗卫生人才”。要根据农村科技发展的需要进行专业规划、合理配置课程，举行一些长、中、短期专业培训班，让农民学以致用。

4．完善农村成人教育体系

建立开放性的农村成人教育体系。农村成人教育学校向上可以与高等成人教育院校建立对应的专业联系，将需要深造的优秀毕业生送往更高的层次培养，向下可以与基层农村职业培训建立联系，指导他们的教学。成人教育学校还可以与普通高等院校建立对口联系，争取创建实习基地。

5．建立专职教师队伍

建立一支精干的专职教师队伍是搞好农村成人教育的重要前提。当前，尽管不少地方在教师编制上都有严格的限制，但不应把裁减成教专师做为精简机构的唯一措施。配备一支事业心强的精干的成教专师队伍，对于农村两个文明建设会起到积极的推动作用。

6引导农民重视科技知识的学习

实践告诉我们．农民学科技并不都是自觉行为。由于农民的文化知识所限，不可能把学文化和学科技同长远的利益结合起来，所以，农民为了眼前的某些利益．放弃了对文化知识的学习．甚至放弃对科学技术的学习。因此应大力宣传、发动、引导同时采取相应的行政干预措施使农民学习文化、学习农业技术，此外，应高度重视农民大量进入城市务T这一社会问题，加强农民进城务T相关的劳动技术、法律法规及一些进城务工的基本常识的培训，使农民进城后有一技之长能够找到合适的T作，并具备一定的法律知识和维权意识来保护自己。

第二篇：畜牧业发展面临问题与对策

畜牧业发展面临问题与对策

陈德进

改革开放以来，不能断学习借鉴其它国家经验，也推进了我国畜牧业现代化的进程。但是，世界上只有一个中国，当今世界没有哪个国家能复制其它国家的模式。我国农牧业资源的特点是人多地少，农民数量多，土地资源短缺，无法搞土地密集型农牧业。我国农村金融短缺，也无法搞资本密集型农牧业。根据比较优势，只能扬长避短地发展劳动密集型农牧业。不能照搬它国模式的大型规模化，只能从国情现实出发，选择中国特色的小型规模化。我国地域多样、气候多样、地貌多样、生态多样、民俗文化多样。各地之间农业资源各不相同，甚至县与县之间也差异显著。缺乏同质化集中连片的土地资源，不适合搞专业化模式。应该根据多样化的资源特征，走中国特色的多功能、多业态、兼业化的路子。

我们不能照搬模式实行完全的市场化体制。在完全市场化自由竞争的状态下，产业链成员都是互相独立的市场主体，为追求利润最大化，不能稳定协调地形成一体化运作，频繁出现市场大起大落的剧烈波动。畜产品价格关系着城乡工农两大群体的利益分配，短缺时价高影响城市低收入阶层的生活水平，过剩时跌价则伤害农民的利益。大起大落既损害产业的持续发展，也伤害生产者和消费者的利益。因此，政府要参与监管，不可大撒手。政府的有形之手与市场力量的无形之手要结合起来，双手并用、两手都硬；盈利性的商业组织与非盈利性公益组织要共同努力，实行两条腿走路，走中国特色的创新型畜牧业发展之路。

一、我国畜牧业追求大型规模化的误区。象美国、荷兰等国家是以大型规模化为主要特征，美国、荷兰的奶牛业、肉牛业是大型规模化的，美国的肉鸡业、蛋鸡业也是大型规模化的，美国的肉猪业还是大型规模化的。他们畜牧业发展模式以规模化为核心，构成了规模化、企业化、专业化、机械化、工厂化、集约化、标准化等特征，几乎成了畜牧业现代化的“标志”，也主导着我国畜牧业发展的思维。受这些影响，我国畜牧业片面突出规模化，达到了不顾国情的极端程度。认为规模小就是传统的、落后的，规模大才是现代的、先进的。在畜牧业领域，认为一家一户分散饲养，规模化养殖程度低，是传统落后需要淘汰的，极力发展规模化养殖场或养殖小区。

我国饲养奶牛追求纯种和追求高单产的目标导向，导致农户种养分离。奶牛养殖户在饲草饲料价格持续上涨、奶牛饲养成本上升、牛奶收购价格长期低迷的情况下，陷入无利亏损的困境。大型规模化养奶牛，自家没有足够的草场进行放牧，也没有大量的土地用来种植饲草饲料。所以，饲草需要购买，饲料需要购买，牛犊需要购买，劳动力也要花钱雇佣。提高了交易成本，导致整个饲养成本提高。我国的奶牛业片面地追求规模化，这种违背国情、贪大求洋的规模化，将中国奶牛业引入误区。造成奶牛业种养分离，不仅饲养成本高，还造成环境污染，提高环保 治污成本。美国等发达国家的奶牛业，不仅是规模化的，还是种养结合的。规模化是外表是形式，种养结合是实质是真经。遗憾的是，我们生搬硬套地学了人家的外表和形式，没有学到真经。由于美国土地资源丰富，农民的数量少，可以廉价地大量提供土地给奶牛户，用来大面积地种植青贮玉米和苜蓿草，为大规模养殖奶牛提 供质优、价廉、量大的饲草料资源。美国尽管资金实力雄厚，也并不花费大量资金建设排污设施，从事运行费用高的设施化治污。而是采取种养结合方式，利用农田消化养殖业的污物，变废为宝资源化地解决养殖业污染。

二、我国农户手中拥有的土地面积少，土地集中流转又受到制约。农户大规模养奶牛，无法实现种养结合。养牛户实行种养结合，只能采取小型规模化饲养方式，自家土地（包括草地、林地、荒地）能提供多少饲草和饲料，就养多少牛。土地规模小，就相应降低饲养规模。实行种养结合，饲草饲料自家种植，劳动力来源于自家，牛粪由自家农田消化，牛犊来源于自家母牛，滚雪球式发展壮大。放弃美国模式的大型规模化，实行中国特色的小型规模化，养牛户才能摆脱当前的困境。

人多地少是我们的基本国情，按人头分田到户，是党在农村的基本政策。在种养环节实行规模化经营，需要对土地进行流转集中，如采取股份制企业化形式，农民用土地承包经营权入股，成立有限责任公司，实现规

模化经营，提高农民的组织化程度。土地入了股，成为股份制企业的集体化法人财产，农民不能再支配。在市场化环境中，企业有生有死，一旦企业破产解散，土地等资产要用于处理债权债务，不能再还原给农民，等于让农民失地。农民入股后成为股东，股东要通过股东代表大会行使权力，作为自然人，农民没有权力支配资产，也不能直接行使管理权，只能坐等分红，或给股份制企业打工，导致农户自主权丧失。

三、中国特色的规模化是小型规模化，微观经营主体是农户有什么样的国情，就应该有什么样的发展模式。走土地流转集中，发展规模经营，受到政策制约限制。土地流转集中也有法律障碍，还有农民寸土不让的心理障碍。适合中国国情的规模化，是小型规模化。或户养300－500只鸡，或户养20－30头猪，或户养10－20头牛，或户养30－50只羊。与大型规模化的千头牛、万口猪、几十万只鸡相比，是不足挂齿的。但与庭院零星养殖的一二口猪十几只鸡相比，饲养规模已经是几十倍了，也今非昔比。小型规模化农户从事的是社会化商品生产，不是自给自足的小农经济。采用的也是良种良法等现代技术，不是传统的土法上马，这是适合中国国情的规模化，是中国特色的现代畜牧业。

小型规模化种养结合模式，同农户手中的资源相匹配。在我国现行的政策制度下，农户手中拥有土地资源（耕地、林地、草地等），可以用来种植饲草和饲料。它们手中还拥有棚圈等饲养设施，部分农户还拥有基础母羊母牛等生产资料，可以采取自繁自养的方式进行养殖活动，有些农户家庭中还有剩余劳动力，可以投入到畜牧业生产当中，这些资源要素农户都能够自主支配。由于是小型规模化，它手中拥有多少资源，就力所能及地搞多大规模。不贪大求洋，不大兴土木，不大量举债。由于是种养结合，种植与养殖互相配套，农户根据自己所掌握资源的数量与特点，因地制宜地进行安排组合。农户有了支配权，有了选择权，有了组合权。可以看菜吃饭、量身裁衣，充分发挥微观经营主体的作用。

四、畜牧业的经营规模与经营形式紧密相关。美国模式的大型规模化，需要采取企业化经营方式，中国特色的小型规模化，适合农户家庭经营。农户家庭经营与企业化经营相比较，具有内部组织成本低、沟通协调成本

低、内部环节少、运行费用省等优势。农户家庭经营机制灵活，适应市场波动变化的能力强。小规模农户家庭经营，管理层次简单，责权利集中统一。不需要庞大的管理机构，也不需要众多的管理人员。适合农民的管理素质和驾驭能力。

农户家庭经营门槛低，关卡少。与小额信贷等农村金融政策相配套。农户内部与农户之间，靠亲缘关系进行沟通协调，互通有无互相帮助，信用成本低。在家庭成员之间传承技艺，技术培训成本也最低。我国农村“家文化”历史沉淀深厚，但现代企业制度文化基础却十分薄弱。如果采取企业化组织形式，现代企业制度中的董事会、监事会等，在农村中往往会形同虚设，最后会跑调走样，被家族化、家长制、亲戚网所取代或发生变形。

我国对畜牧业采取完全市场化机制来运营，畜牧产业链各环节、各个成员都是市场化组织，进行市场化经营。但市场不是万能的，这种缺乏整体性分散型的市场化体制，造成产业链各环节彼此分离，种植业与养殖业是分离的，分别由不同的场户来从事；养殖业与加工业也是分离的，分别由加工企业与养殖场户来从事；加工业与 销售业还是分离的，销售环节掌控在超市、餐饮、农贸市场等销售商手中。由于不是一体化运作，市场主体之间存在着巨大的沟通协调障碍，产生着极高的交易成本。交易成本包括寻找交易对象耗费的人财物和时间，包括公关摆平交易壁垒、交易摩擦所发生的沟通协调费用。交易成本不包括交易价格，是价格外的金钱与时间代价，或者是某些不便、关卡、障碍等。由于农民位于产业链的最底层，地位低、分量轻，不掌握关键资源，没有话语权，经常被逼无奈地接受霸王条款，长期支付过高的交易成本。

五、我国畜牧业缺乏“攻守兼备”的自主能力，导致国际化冲击威胁加大当今的市场化，是全球一体的大市场化。我国农畜产品市场供需失衡与价格的大起大落，都有国际化的背景和因素，是国际化因素造成了供需失衡。如美国是全球最 大的玉米、大豆、生物乙醇的生产国和出口国，能够独享玉米大豆涨价带来的好处。美国联手巴西用玉米生产燃料乙醇，用大豆生产生物柴油，人为地制造了玉米大豆的市场短缺，拉动了全球玉米大豆 价格的上涨。现代国际金融资本的力量无比强大，以股票、期货、基金等金融衍生品做工具，利用全球联网的股票期货市场做平台。通过人为炒作，既可以制造过剩，也可以制造短缺，翻手为云，覆手为雨，制造市场价格的起伏跌荡。

加工业是畜牧产业链的咽喉要道，流通业是畜牧产业链的制高点，在畜牧产业链中的战略地位极为突出。在大豆产业链中，跨国公司就是通过购并垄断了中国大豆加 工环节，上游控制大豆种植业，下游则控制豆油豆粕环节，拥有了呼风唤雨的话语权，主导操纵了我国的大豆产业链。在中国，沃尔玛、家乐福、麦德龙等零售大超市已经星罗棋布，麦当劳、肯德基等大型餐饮连锁店更是遍地开花。流通业跨国公司在我国已占据垄断地位，掌控了采购价格的话语权。通过进店费、促销费等名目繁多的苛捐杂税，对供应商进行巧取豪夺。利用帐期等手段占压供应商的资金，为集聚人气吸引消费者，经常拿肉蛋奶产品开刀，搞特低价促销，人为制造猪贱伤农、鸡贱伤农的悲剧，还凭借垄断地位恶意摧毁供应商品牌，试图让中国供应商长期做生产车间。

畜产品需求弹性低，产业进出的门槛低，市场有不确定性，生产有地域性、季节性，畜产品生产与销售之间有滞后期，在生产环节受自然因素左右，引发市场大起大落的不稳定因素多。为了畜产品的稳定和谐持续发展，对畜产品要重新定位，既承认它是商品，也承认它的公益品属性，承认它的社会事业属性。畜牧业欲实现稳定持续和谐发展，不能实行完全市场化运作。加工和零售环节不能交给商业利益集团，而应该掌控在政府手中，再廉价租给农民专业合作社使用。通过农民专业合作社这个平台，将咽喉要道的加工厂的资源给予农民，将商业制高点的农贸市场资源也注入给农民，使农民专业合作社真正具有实力，能够将种植与养殖结合在一起，将养殖业与加工业结合在一起，将加工与销售结合在一起，实现一体化运作。通过占领制高点、控制咽喉要道这些关键性的战略资源，实现产中产前产后、上中下游一 体化运作，农工商无缝对接。形成具有较强自主性的畜牧产业体系，有效化解国际化带来的冲击。

六、在全球经济一体化的背景下，国内与国际市场已连接在一起。国内市场也是国际市场的一部分，畜产品的国际化战略，需要国内与国际市

场一盘棋，即要走出去，也要守住国门。当前，守住国门比走出去更重要。走出去开拓畜产品贸易的国际市场，我们面对的是比关税壁垒更强大的绿色壁垒，是加了锁又设了岗的更高门槛。国内市场资源在我们自己手中，是在自家的地盘上操作，比开拓国际市场争抢别人的地盘总要容易些。“天上的仙鹤，不如手中的麻雀”，中国畜牧业的强大，要立足于国内市场支撑，在目前不宜舍近求远地盯着国际市场，需要把家门口的市场牢牢地抓在手中。通过菜篮子市长负责制，对国内市场实行化整为零分片包干式的产销平衡，进行市场区隔，等于修建战壕堤坝等防御工事，减弱化解国际化的冲击。利用鲜肉、鲜奶、鲜蛋产品做市场进入壁垒（国外产品是漂洋过海远距离运输进口的，只能采取冻肉奶粉等保质期长的产品形式）。鲜肉鲜蛋鲜奶实行地产地销，节约物流费用运输成本，实现了节能减排，减少了动物疫病传播的渠道。

第三篇：我国发展农村小额人身保险面临的问题和对策

我国发展农村小额人身保险面临的问题和对策

王小前①

摘要：本文认为我国发展农村小额人身保险具有重要的意义，从农民的角度来看，能够满足农民的保险需求；从保险公司的角度来看，是其培育农村保险市场，树立品牌的大好机会。针对其发展中面临的主要问题，提出了相应的政策建议：政府应为保险公司发展小额人身保险业务提供更多的政策支持以解决小额人身保险业务盈利困难的问题；保险业进一步应该加强诚信建设以解决在农村市场更加重要的诚信问题；保险公司要做好宣传教育工作以解决农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差的问题。

关键词：农村小额人身保险 问题 对策

中国保监会2008年6月23日制定并下发《农村小额保险试点方案的通知》，首批批准中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿开展农村小额人身保险试点，先期试点地区为山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海九省区县以下乡镇和行政村。目前，四家保险公司已经推出了14款农村小额人身保险产品。我国小额人身保险的试点工作已全面展开。

目前学术界有关小额保险的研究还主要集中于对国外成功经验的介绍。而小额人身保险试点作为中国保监会2008年一项重要任务也已经告一段落，本文拟对发展小额人身保险的意义，以及发展过程中可能面临的主要问题和应采取的对策进行研究。

一、小额人身保险的概念

根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定,小额保险主要是面向中低收入人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。

国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义:小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的,由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理,并由保费提供资金。

而在保监会公布的《农村小额保险试点方案》中，将农村小额人身保险定义为符合以下条件的普通型人身保险产品：一是保险金额在10000元至50000元之间；二是价格低廉；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。

二、发展农村小额人身保险的意义

1、从农民的角度来看，发展农村小额人身保险能够满足农民的保险需求。在进行小额人身保险试点之前，保监会进行了一次问卷调查。这次问卷调查选取中西部8个省区的432个行政村，上万个家庭成员中没有公务员，也没有金融企业职工的农村家庭，通过保险营销员进行了调查。调查发现：

（一）是家庭小型化、收入低，以及外出务工从事高风险行业等因素使中西部农村家庭抵御风险的能力较弱。从调查来看，中西部农村80%的家庭以3到5①苏州大学商学院金融专业硕士研究生

人的小型核心家庭为主，其中二胎的计划生育政策导致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕种责任田为生，25.2%的家庭主要依靠富裕劳动力外出务工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

（二）是价格和服务等因素使中西部农村人身保险的覆盖面还很低。尽管由于近年来保险业的发展，中西部农村78.9%的家庭听说过保险，但是购买过保险的只有29.8%。而且收入越低购买保险的比例越低。由于营销员可能倾向找自己的客户填写问卷，所以实际购买过保险的比例可能还要低一些。没有购买保险的原因，55.2%的农民因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。还有将近12%的人因为保险的服务差。

（三）是中西部农村对小额人身保险有很强的需求。从调查来看，45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超过20％。面对这些风险，农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道，紧接着是储蓄。他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。

综上所述，农民对小额人身保险有着很强的需求，但由于价格和服务的问题使得农民无力或不愿意购买保险。而小额人身保险价格低廉，无疑有助于解决农民买不起保险的问题，以满足农民的保险需求。

2、从保险公司的角度来看，是其培育农村保险市场，树立品牌的大好机会。密歇根大学商学院研究企业战略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底层的财富：用利润根除贫困》一书中提出一个观点：跨国公司不仅可以从全世界最贫穷的国家赚到钱，还应该把最穷的人群定位为潜在顾客。其观点的核心在于这个市场之硕大——估计有40亿人，占全球人口的2/3；在今后40年里，这个市场将扩大到60亿人。从购买力总量来看，中国、印度、巴西、墨西哥、俄罗斯、印度尼西亚、土耳其、南非和泰国这9个发展中国家加起来的GDP超过日本、德国、法国、英国和意大利GDP的总和，所以这块金字塔底层是“商业史上最大的潜在市场机会”！

他认为，虽然社会的中低收入者的收入很少,但积少成多,他们代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。今天的中低收入群体有可能会在“明天”就走上康庄大道,消费惯性和感恩意识会使得他们成为“明天”更高级保险产品的购买者。保险公司通过产品和营销技术的创新,培养和发掘潜在的客户,塑造愿意承担责任的社会形象,加强老客户的忠诚度,进而获得更大的社会影响力和企业利润,这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的目标。正是这种理念,促使一些金融机构参与到小额保险的研究和推广之中,而多个发展中国家的实践也表明,小额保险的确为保险机构提供了新的利润增长点,特别是信用伤残、信用寿险和养老保障项目。

这说明保险公司开展小额保险业务，不仅具有现实的盈利机会，更重要的是在农村这一巨大的潜在市场进行市场开拓和商业布局以占据领先地位。所以，对保险公司来说，发展小额保险业务具有重大的现实意义。

三、发展农村小额人身保险面临的问题

(一)小额人身保险业务实现盈利较为困难

到目前为止，保监会批准了中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿四家商业进行农村小额人身保险的试点。这些商业保险公司作为利益最大化的企业

主体，能否盈利无疑是决定它们是否持续开展小额人身保险业务的关键。虽然农村小额保险市场潜力巨大，但由于地域广、点散，交通不便，盈利势必会比较困难。

首先，保险公司的成本较高。保险公司此前的经营重心主要在城市，在农村布局的网点相对较少，再加上农村基础设施落后，这都无疑会加大保险公司的服务成本。另外，从件均成本来看，一张保额1000元和一张保额100000元的保单服务成本基本是一样的。试点当中推出的农村小额人身保险保费最高不超过200元，大多在几十元。这样，分摊到每一元保费上的成本相对来说就很高，盈利势必比较困难。

其次，小额人身保险合理定价的难度较高。虽然小额人身保险具有公益性质，但它由商业保险公司按照保险原理经营，和一般人身保险产品相同，小额人身保险也是根据生命表由精算师进行定价。在死亡率上，一般小额人身保险定价会选择使用由保险行业内通行的生命表,然后将此与小额保险群体相适应。生命表的选择和适应，对其定价过程非常关键，死亡率模式的精确度要依靠已经积累了的可靠数据，但小额保险的销售通常在较落后的农村市场，往往缺乏足够的经验数据来供定价使用。小额人身保险产品需要销售相当一段时期后，才能累积到足够的数据以供使用，这意味着在项目开始的一段时间内，理赔发生率也存在很大的不确定性，保险公司发生亏损概率较大。

（二）诚信问题在农村小额保险业务上更为关键

在我国，存在一个很现实的问题，那就是社会大众对保险业的信任度不够。主观上具有购买保险的愿望和需求, 客观上不敢购买保险公司的保险产品, 是中国保险行业的一大“ 内伤”。根据2006年零点研究咨询集团的抽样调查, 2006年消费者在购买人寿保险时, 对中国寿险公司持信任心态的比例仅为6.3% , 而持不信任或不太信任的比例则达10.4%。如果单项调查消费者对保险理赔的满意度, 相信对保险公司的不信任的比例会更高。这表明中国保险行业在广大消费者面前还缺乏足够的根基和底气。

尽管早在世纪初国际上已经将最大诚信原则定为保险经营的四大基本原则之一, 诚实信用随之成为世界各国保险业的立身之本, 发展之要, 但在中国, 保险诚信还只是停留在写在纸上、说在嘴上, 没有把它完全落实在行动上的一个期盼解决的问题。在现实生活中, 保险方存在的夸大保险作用, 诱导购买, 误导客户, 承保与理赔“ 两张脸” 等失信行为, 给刚刚发展起来的中国保险业留下了挥之不去的阴影。保险商品与一般商品的区别在于, 它是一种无形的服务性商品。保险公司卖给每一个家庭成员的保险单仅是对未来特定情况的“ 一纸承诺”。这一承诺是否履行取决于在一定时间内, 短者一年半载, 长者几十年保险事件是否发生。在这种情况下, 如果保险公司缺乏足够的诚信, 消费者是不敢贸然行事的。

更重要的是，农村市场不同于城市市场，在这个市场里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相传”,一旦发生保险公司不能提供良好的理赔服务，势必影响农村小额人身保险的发展。

从目前的试点情况来看，试点的几家保险公司推出的小额人身保险产品的保费都在50—180元之间，基本解决了农民买不起保险的问题。但是，在发生保险事故时，保险公司能不能及时和足额赔付；在平时，能不能提供满意的服务，让农民敢于并乐意购买保险，无疑也将是农村小额人身保险的又一关键问题。

（三）农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差

家庭进行风险管理、损失应对的可选方法有多种, 目前在中国最为常用的当属储蓄。人们储蓄的主要目的不是为了保值增值, 而是为了防范未来风险。然而, 人们却往往忽略了一个事实保险在一定程度上能够实现同样的目的。如果说不了解保险的保障功能是中国家庭对保险功能认识的第一个偏差, 那么, 第二个认识偏差则是有关保险产品作为投资工具的功能。农民讲究回报，投保了如果未发生保险事故、未得到保险公司的赔偿或给付，就朴素地认为买保险的钱打了“水漂”。

四、对策和建议

（一）针对小额人身保险业务盈利困难，政府应为保险公司发展小额人身保险业务政策支持。从保监会制定的试点方案来看，政府已经在放宽销售渠道和销售资格、减免监管费、鼓励技术创新、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式创新等方式给予政策支持，为农村小额保险提供了良好的发展环境。参考其它国家小额保险发生的经验，本文认为还可以为小额人身保险业务提供税收政策上的支持。

（二）针对在农村市场更加重要的诚信问题，进一步应该加强保险业诚信建设。比如，切实加强对农村小额人身保险经纪人的诚信教育培训力度；大力加强诚信文化宣传工作等等。

（三）针对农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差的问题，主要要做好宣传教育工作。保险公司可通过报纸，电视、广播、讲座、宣传车等喜闻乐见的形式开展对农民的保险教育，让农民意识到投保的必要性。除此之外，还可以通过软广告宣传保险。比如，在农村中小学设立奖学金、助学金等，给农村教育予人文关怀，使保险在家长和子女心中留下慈善、社会责任感强的好印象。当然，这些宣传必须是持久的，否则难以达到效果。

参考文献

[1]刘如海,张宏坤.发展小额保险的国际经验及对策建议.上海保险.2008(5)

[2]徐淑芳.国外小额保险经营模式比较及其对我国的启示.南方经济.2008(6)

[3]袁春兰,谢玉梅.我国农村小额保险发展的思路.农业经济.2008(9)

[4]徐淑芳彭华.小额保险经营模式研究.金融理论与实践.2008(10)

第四篇：浅谈我国物流业发展面临的问题与对策

浅谈我国物流业发展面临的问题与对策

李达

（天津商业大学 商学院 工商管理1006班 20102876）摘要:我国物流业面临许多问题：专业化、网络化和社会化程度不高;物流产业设备陈旧落后;服务水平低，对物流成本与国民生产总值的认识不足;缺乏完善而有效的行业协调机制。因此，完善发展现代物流的宏观环境，设计好物流业的发展模式显得尤为重要。关键词:我国物流；现状；发展分析

随着中国经济的快速发展，中国的物流业正在迅速发展，成为广受关注的一个经济热点。但是作为一个新兴产业，对现代物流的深刻内涵，特别是如何把现代物流管理技术融入我国企业的生产和经营中是一个亟待解决的问题。因为企业是经济活动的载体，在经济全球化的浪潮中，物流规模与发展速度直接制约着国民经济的发展速度。

一、我国现代物流业的发展现状

现代物流业作为现代服务业的支柱产业，在生产性服务业中占据突出位置，是调整经济结构、转变经济增长方式的重要手段。

（一）现代物流的产业地位进一步确立

十届全国人大四次会议通过的“十一五”规划纲要提出，“大力发展现代物流业”，标志着我国现代物流业进入一个新的发展阶段。

（二）物流业主要经济指标继续平稳较快增长

其中社会物流总额预计同比增长17.1%；物流业增加值预计增长12%以上，占服务业增加值的比重超过17%；社会物流总费用预计增长13.2%，与G DP的比率将稳定在18.5%左右。

（三）我国物流市场全面开放

随着2005年底物流业全面开放，中国物流领域正在成为国外资本投资的热点。

（四）物流企业快速成长

国内物流企业重组转型、整合并购、战略联盟、深化服务，加速做强做大。《2006年中国最具竞争力50强物流企业排序》表明，50强企业主营业务收入比上年增长30%；进入50强的最低“门槛”比上年提高35%；已经出现了主营业务年收入近千亿元的国有物流企业和超过50亿元的民营物流企业。

（五）企业物流转移外包速度加快

据对重点制造企业的物流市场调查，2006年销售物流外包以5%—10%速度增长，运输与仓储外包以10%—15%速度增长。企业物流运作模式升级转型的行业由生活消费品向生产资料扩展，由销售物流向供应物流、生产物流和回收物流环节延伸。

（六）港口物流对区域经济的辐射

和带动作用更加明显2006年我国港口货物吞吐量56亿吨，同比增长15.4%；集装箱吞吐量9300万标准箱，同比增长26%，两项指标继续保持世界第一的位次。

（七）七是物流设施设备与管理技术向集约化、大型化和信息化发展

据调查，全国运营、在建和规划中的物流园区项目超过200个，已有50个投入运营，65个在建，有一些已经相对成熟。

（八）物流发展的体制和政策环境进一步改善

国务院相继批准在上海洋山港、大连大窑湾港和天津东疆港设立保税港区，批准西安、昆山、宁波、上海松江、北京天竺、烟台、重庆等7个出口加工区进行叠加保税物流功能试

点。物流企业税收改革试点工作顺利推进。

近几年，中国物流业发的展环境伴随中国经济高速增长也有了很大改善，主要体现在以几个方面：

1、基础设施：截至2006年底，我国现有公路里程340多万公里，其中高速公路总里程达到了4.1万公里，居世界第二（美国排在第一，8.8万公里）；铁路运力跃居亚洲第一，经历六次提速，运送速度明显加快；水运方面，港口的吞吐能力迅速提高，连续四年位居世界第一；民用航空也有了长足的进步，新建、扩建了一批机场以及支线、国际航线的增开，这些都使空运能力和质量有了很大的提高。

2、配送体系：形成了一批有一定规模的全国范围配送体系的物流企业，连锁商业和配送服务正在兴起。

3、第三方物流的发展：随着电子商务的蓬勃发展，第三方物流正在引起我国物流业界和理论界人士的重视和关注。完善的第三方物流企业能够提供货主的全部环节的物流服务，包括仓库存货代理、运输代理、通关代理等业务。第三方物流业可以帮助企业提高劳动生产率、降低成本，并增加灵活性。因此，第三方物流被誉为企业发展的“加速器”和21世纪的“黄金产业”。有迹象表明，公司对第三方物流服务商的利用频率越来越高，范围也将越来越广。

二、我国企业发展现代物流面临的问题

（一）市场需求基础限制

我国相当多企业仍然保留着传统的经营组织方式，物流活动主要依靠企业内部组织的自我服务完成。这种以自我服务为主的物流活动模式在很大程度上限制和延迟了高效率专业化物流服务需求的产生和发展。由于市场发育和现代企业制度改革的不完善，企业无法将其内部低效率的物流设施和组织实施有效的剥离。这就使得企业不得不继续沿用以往的物流方式。

（二）服务质量和管理水平缺陷

尽管我国已出现了一些专业化物流企业，但物流服务水平和效率还比较低。目前多数从事物流服务的企业只能简单地提供运输和仓储服务，而在流通加工、物流信息服务、库存管理、物流成本控制等增值服务方面，尤其在物流方案设计以及全程物流服务等更高层次的服务方面还没有全面展开。

（三）基础设施和技术装备落后

我国物流基础设施和装备条件与经济以及物流产业的发展要求相比仍然有较大的差距，我国交通运输基础设施总体规模仍然很小，物流集散和储运设施较少，发展水平较低；各种物流设施及装备的技术水平和设施结构不尽合理，设施和装备的标准化程度较低，不能充分发挥现有物流设施的效率。

（四）管理体制和机制障碍

在物流业，我国实行的是按照不同运输方式划分的分部门管理体制，从中央到地方也有相应的管理部门和层次。这种条块分割式的管理体制使得全社会的物流过程分割开来，在相当程度上影响和制约了物流产业的发展。不同程度的政企不分现象，也影响着政府公正地行使政府职能和企业市场竞争能力的提高。

（五）物流专业人才短缺

我国在物流研究和教育方面还非常落后，物流知识远未得到普及。物流企业对人才也未予以足够重视，从事物流的人员相应地缺乏业务知识、业务技能，从而不擅管理。物流教育水平不高主要表现在缺乏规范的物流人才培育途径。与物流相关的大学本科教育尚未得到国家教育主管部门的认可，企业的短期培训仍然是目前物流培训的主要方式。

三、完善发展现代物流的宏观环境

为了推动我国物流业的快速发展，适应当前我国经济发展的快速发展水平，应根据我国的具体情况，从以下几方面完善有利于物流业的宏观环境：

（一）明确主管部门，实施现代物流业的推广和发展职能

以大企业这主，从供应链的角度全盘考虑物流业的发展，因为供应链涉及到所有相关企业、部门、人员，通过信息共享、技术扩散、资源优化配置和有效的供应链激励机制等途径实现经营一体化。它以“零库存”、利润最大化为奋斗目标，因而物流与供应链的接合是下一步发展的主流。

（二）加大宣传力度，使业内人士了解引进物流管理技术的重要意义

现代物流管理以实现客户满意为第一目标、以整体最优为目的、既重视效率又重视效果。据研究表明，假设商品的零售价格为100元，那么，平均制造成本大约为50元，其中，物流费用平均大约为20—30元。也就是说，在商品的零售价格中，有20%--30%为物流成本。因此，引进物流管理技术，降低物流成本对提高经济效益显得尤为重要。

（三）抓紧制定现代物流的发展规划和有关的政策、法规

形成规范的和有利于企业发展物流活动的市场环境，促进企业广泛采用第三方物流、第四物流。

（四）加强物流科研和培训工作，为发展我国企业物流提供技术和人才的保障

大力发展物流师队伍的建设，以适应物流业发展的需求，加快第五方物流业的发展。国外物流的发展实践表明，物流从业人员是否具有较高的物流知识和操作经验，直接影响到企业的生存与发展。国外的物流经过多年发展，已形成了一定规模的物流教育系统，许多高校设置了与物流相关的课程，为物流行业培养并输送了大批实用人才。相比之下，我国在物流和配送方面的教育还相当落后，高校中开设物流课程和专业的仅有十几所，与物流相关的职业教育也十分匮乏，物流人才稀缺。

（五）加大招商引资力度，积极引进国际先进的物流技术和管理方法

由于我国物流业发展较晚、经验不足，引进是最经济最便捷的途径，这是发挥我国物流业后发优势，尽快赶上国际先进水平的有效方法。

四、我国企业发展现代物流的战略模式

从物流的内涵和功能可知，发展现代物流对企业的战略意义首先是可以降低成本，在此基础上，使物流为企业的利润增长和市场份额的扩大作出贡献；若从长远和战略的观点去思考物流在企业经营中的定位，则将物流从企业日常管理系统水准升华到经营结构层面，建立起战略物流的理念，将物流作为提高企业核心竞争力的战略资源。

（一）我国企业发展现代物流的目标模式

通过积极引进和吸收国际先进物流管理技术，在国家有关政策和规划指导下，普遍推广普及物流管理技术，使物流逐步成为企业具有国际竞争力的重要战略资源。

（二）我国企业发展现代物流的步骤

1、物流系统设计

应从成本核算和工位作业环节的最小单元开始，以降低成本和系统优化为原则，对企业从采购到销售的全过程进行重新设计。从而确定物流活动内容和管理范畴。

2、明确企业物流服务的主体

应根据企业的具体情况选择是发展完善企业自我服务的物流系统，还是将物流服务功能从企业生产活动中剥离出去（大部分中小型企业），这应对企业物流功能剥离退出成本和物流经营费用进行科学的测算后进行决策。

3、抓好物流标准化体系建设

针对当前物流标准化存在的问题和国际物流标准化的发展方向，应加快标准化建设步伐。加强标准化的组织协调工作。在对各种与物流活动相关的国家标准、行业标准进行深入

研究的基础上，全面梳理现行标准。对已经落后于物流发展需要的标准应予淘汰，并代之以新型标准；对部分不符合实际需要的标准进行修订完善；对尚未制订的标准抓紧制订，以使各种相关的技术标准协调一致，与国际标准接轨。

4、运用现代科技不断创新物流服务

现代科学技术为物流的发展提供了良好的条件，现代科技手段的应用极大地提升了物流的运作效率。作为第三产业的物流，服务创新显得格外重要。为此，需要物流企业能运用现代科技为客户提供一种具有长期的、专业的、综合的高效率物流服务，即物流服务要具有综合化、一体化的特点。另外，物流服务要具有个性化，以适应个性化消费和个性化服务的需要。

5、大力发展战略联盟

当今市场经济充满着竞争，但又不可避免地需要合作。因此，许多企业都在建立联盟以获得竞争优势，物流产业的发展亦是如此。一方面要进行纵向联盟，即与货主企业联盟，同其建立优势互补、利益共享的共生关系；另一方面要进行横向联盟,即与其他物流企业联盟，将各自独特的企业资源整合为一体，不仅可以实现服务的综合化、一体化，还可以使企业形成规模化经营，降低运作成本，从而从总体上提高我国的物流发展水平。

总之，现代物流业在我国仍处在起步发展初期，远未达到其成熟阶段，但是它的发展潜力已经显现出来。只要我们高度重视物流业的发展，看到现代物流管理技术带来的巨大利润，抓住机遇，加快发展和完善，就能有力地促进我国国民经济保持快速健康持续发展。我们完全有理由相信，中国现代物流业的兴盛将指日可待。

参考文献：

[1]《]现代物流业进入发展新阶段》陆江2007

[2]《]高级物流学》董千里2004年版

[3]《]物流与供应链管理》夏春玉2004年版

[4]《]现代物流概论》夏春玉“首都经贸大学出版社”2004

[5]《]中国流通经济》顾声乐齐严1998年第2期

第五篇：金融监管面临的问题与对策

金融监管面临的问题与对策

【摘要】本文首先从金融监管的含义、目的、内容等方面对其作出初步了解，进而引出我国金融监管面临的主要问题并对其作出分析，最后针对我国金融监管面临的一系列问题提出了几点解决对策。【关键词】金融监管 问题 对策

【绪论】改革开放以来，金融成为我国市场经济的核心。尤其是当我国加入WTO后，促使国内金融国际化进程进一步加快。基础差、问题多、压力大，成为中国金融业不容回避的现实，进而使得我国金融监管当局面临着巨大的压力和挑战。因此，对我国金融监管中出现的问题及其原因的剖析，以及完善我国金融监管体系，对提高我国的金融风险防范和化解能力，具有现实的指导意义。

要解决我国金融监管面临的主要问题与对策这一问题，我认为首先要弄懂何为金融监管。金融监管是金融监督和金融管理的总称。金融监管是指政府通过特定的机构（如中央银行）对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。综观世界各国，凡是实行市场经济体制的国家，无不客观地存在着政府对金融体系的管制。从词义上讲，金融监督是指金融主管当局对金融机构实施的全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。金融监管有狭义和广义之分。狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的监督管理。广义的金融监管在上述涵义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。

实施监管的目：(1)维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险，保障存款人和投资者的利益，促进银行业和经济的健康发展。(2)确保公平而有效地发放贷款的需要，由此避免资金的乱拨乱划，制止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁。(3)金融监管还可以在一定程度上避免贷款发放过度集中于某一行业。(4)银行倒闭不仅需要付出巨大代价，而且会波及国民经济的其它领域。金融监管可以确保金融服务达到一定水平从而提高社会福利。（5)中央银行通过货币储备和资产分配来向国民经济的其他领域传递货币政策。金融监管可以保证实现银行在执行货币政策时的传导机制。(6)金融监管可以提供交易帐户，向金融市场传递违约风险信息。

金融监管的主要内容包括：对金融机构设立的监管；对金融机构资产负债业务的监管；对金融市场的监管，如市场准入、市场融资、市场利率、市场规则等等；对会计结算的监管；对外汇外债的监管；对黄金生产、进口、加工、销售活动的监管；对证券业的监管；对保险业的监管；对信托业的监管；对投资黄金、典当、融资租赁等活动的监管。其中，对商业银行的监管是监管的重点。主要内容包括市场准入与机构合并、银行业务范围、风险控制、流动性管理、资本充足率、存款保护以及危机处理等方面。

通过上面对金融监管的初步了解，下面将提出我国金融监管存在的一些问题并作出分析：

一、对金融监管的目标认识模糊。金融监管作为一种具有特定内涵和特征的政府管制行为, 有其特定的具体目标,以保护存款人利益、维护金融体系的安全稳定为己任。而在中国, 由于银行的主体均为国家所有, 存款人如同信任政府一样,不怀疑银行的支付能力, 保护存款人利益和维持金融体系的稳健经营表面上看来并不是一个现实的突出问题。中国现行的金融监管目标, 是通过监管各类金融机构,确保国家金融方针、政策的有效实施和中央银行货币政策贯彻落实。因此, 在中国金融监管目标和中央银行货币政策目标是一致的。对金融监管目标的认识模糊, 直接影响了监管工作的开展。

二、金融监管措施不力。从金融监管手段看, 我国金融监管长期依赖自上而下的行政管理, 金融监管以计划、行政命令和适当的经济处罚方式进行。基本金融法律与实际工作的要求相差甚远, 没有具体的实施细则, 监管难以做到有法可依和违法必究。从金融监管方式来看, 我国的金融监管主要是外部监管。由于自我约束、自我管理机制不健全, 自我监管能力极低, 金融同业工会等行业自律性组织在我国也极为少见, 会计师事务所、审计师事务所等社会监督机构对金融机构的监督和检查非常少。从金融监管内容来看, 我国金融监管中的风险监管几乎是空白, 监管部门将主要精力放在机构审批和业务审批上, 对金融机构日常营运监管较少, 金融监管和稽核也忙于完成上级任务, 作用有限。从金融监管标准来看, 对银行等金融机构的检查和评级以及风险管理没有一套统一的具体量化标准, 监管行为随意性强。

三、尚未形成效率高的监管体制。监管的首要任务当然是为了防范和化解金融风险，担监管本身并不是要绝对保证不出现金融机构的破产倒闭。实际上，市场的规则就是优胜劣汰，倒闭是资源（如资本和管理人员）配置机制的必要组成部分。通过市场的准入和退出机制，可以起到优化资源配置，提高金融效率的作用。而在我国的金融监管中仍只强调防范风险，市场的准入和退出机制十分僵化，这事实上保护了垄断，极大地降低了金融效率。

四、监管人员素质有待进一步提高。在金融监管工作中，无论是对金融机构的审批，还是对金融风险的、识别、判断、化解，都需要从事金融监管的人员有较为扎实的功底和丰富的实践经验。尤其是在当前金融全球化步伐不断加快、金融创新层出不穷、银行迅猛的前景下，要想实现监管目标，必然要对金融监管人员的素质提出更高的要求。但是，金融监管当局的许多现有监管人员的知识水平、知识结构与金已监管目标的高标准和监管任务的艰巨性相比，仍存在着较大的差距，如果有金融监管所要求的较为全面的经济、金融、、高等教学等方面知识的综合型人员较少；许多金融监管人员还不能对金融机构的各项指标进行前瞻性和深层次的分析，从而使现场和非现场监管的效果与预期目标相比存在较大差距； 精通计算机及网络技术的人员不多等；这些都影响了金融监管的力度和深度。

五、金融监管的对象基础不完善，突出的问题是金融机构的业务范围界定及其内部控制。在业务范围界定上，目前实际情况是混业经营，表现在：银行不仅仅从事传统的存活业务，还经办信托，证券及保险业务；保险公司除从事保险业务外，还从事信贷和证券业务；信托投资公司由银行出资兴办，从事各种银行业务和证券业务。实行混业经营一方面加大了金融机构的经营风险，另一方面加大了金融监管的难度。完善的金融机构内部控制是金融监管工作的重要组成部分，可以从管理层次上围绕经营目标来堵塞漏洞，而中国金融机构内部控制相当落后，制度上也不完善，漏洞和操作失误时常出现，金融机构的经营风险较大。

六、金融监管法律体系不完备。我国现行的金融监管立法由《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》、《银行业监督管理法》、《外资金融机构管理条例》等法律法规构成，其中均规定了金融监管问题，但这些立法中存在众多的原则性规定，缺乏实际可操作性，而且监管内容简单化，滞后于金融业发展现状，并随着金融创新的不断推进，对一些新兴的金融业务、金融产品还缺乏相应的法律规制。改革和发展的重大决策和立法的结合问题也都没彻底解决。同时，在实践中还存在着法律法规重复立法和法律之间相互冲突现象，这些都影响到监管的效率和社会公平的实现。

针对以上金融监管问题，下面将提出加强和改进金融监管，提高金融监管绩效的对策：

一、统一对金融监管目标的认识, 积极有效地开展监管工作金融监管的目标在同的经济、金融发展阶段是不相同的。金融机构是经营货币商品的特殊企业, 联系着千家万户, 金融业的经营状况影响着国家的宏观利益和企业的利益, 具有广泛性、渗透性、全局性和公共性。金融业又不同于一般企业,主要依靠负债经营, 是用公众的钱办公众的事, 客户信用状况不好或者经济情况不确定因素, 都会影响金融业的安全运行。中国经济体制正处于向市场经济转轨过程中, 金融业本身的运行行为不规范, 金融运行的环境也不宽松, 金融监管目标应选择维护金融业的安全与稳定, 调整银行业内部和各类金融机构之间的关系, 维护公共利益, 促进经济和社会的稳定发展。金融监管的目标不同于货币政策目标, 不应过分强调金融监管为货币政策服务。

二、不断完善金融监管方式。首先，加强金融机构内部控制制度的建设。金融机构内部治理控制制度，是防范金融风险与危机的基础性、根本性制度，是金融机构稳健经营的前提。各国的监管经验表明，金融监管当局的外部监管手段只是作为金融机构内控不足的补充，控制风险的根本措施还要靠内控制度。事实上，近期国际商业信贷银行案等金融案例中，假如银行制定并执行了严格的内控制度，危机或许可以避免，某些银行或许不致倒闭，即使是由其它原因引发的金融动荡，也可能得到有效的控制和化解。同样如此，我国国有商业银行不良资产的形成有一个历史过程，既有政策性、行政干预、市场变化等原因，也有自身经营治理不善的原因。其自身经营治理中的问题是形成不良资产的主要原因。因此，金融机构应对自身内部各分支机构、各职能部门以及经营决策者加强约束，使金融机构内部导致的风险得到控制并降低到最低限度。其次，深化独立监管理念和风险意识。政府行为进一步规范。充分发挥市场功能，完善市场运行机制。建立统一的市场规则，为金融机构创造平等的竞争环境，促进金融机构依法独立经营，按市场规则办事。增强披露信息的及时性、准确性、透明度，接受社会公众的监督。充分发挥行业协会的作用，健全行业自律组织机构，实行行业自律。还应充分发挥中介机构的社会监督作用，形成法定监管机构、中介机构、金融机构自律组织的有效监管体系。

三、重视金融监管效率低下问题，提高监管人员业务素质。没有一支高素质的队伍，在监管现代化程度高，传统金融业务与网络金融业务并存的综合性金融集团公司时就会出现困难，使监管就会显得力不从心，甚至陷入无从入手境地。面对网络金融的不断发展，应运而生的金融新产品和创新金融服务项目，笔者认为，监管部门应当严格从业资格，培养职业荣誉感；加大对网络监管技术研究资金的投入；强化对监管从业人员的培训，适时调整培训内容；大量引进既懂计算机又熟悉金融监管业务的复合型高级人才；建立完善的人力资源管理激励机制，实现人才的优化配置与合理流动，全面提升监管人员的业务素质。

四、严格实行金融分业管理, 科学界定各类金融机构的业务范围对金融业实行分业经营和管理是一些工业化国家在建立现代金融制度过程中的一项基本原则。在中国, 对金融业实行分业经营和管理, 不仅符合中国现阶段的实际情况, 而且是中国金融业健康发展不可逾越的发展阶段。因此, 分业管理和经营应是中国金融管理必须坚持的一项基本原则。要确保银行稳健、维护存款者利益、强调公平竞争的角度出发,中央银行要按照银行、信托、证券、保险分业经营和分类管理的要求, 严格界定各类金融机构的业务范围, 规范金融机构的业务行为。加强当前各金融监管当局的协调配合，防止监管重复发生。我国各金融监管当局之间要尽快建立有效的政策协调和信息共享机制，同时，加强监管当局高层定期会晤制度，对业务交叉领域和从事混业经营的金融集团，实施联合监管。在以后条件成熟时，可考虑实行功能型监管。

五、加强金融建管法制建设。为了规范监管行为，实现金融监管稳定，当务之急应当参照国际法律准则，加快对金融法律、法规的制定、修改和完善，建立于国际金融法规接轨的金融法律体系。鉴于我国在金融监管方面的法律空白，应尽快制定《金融监管法》、《期货交易法》、《存款保护法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外资金融法》等法律法规。与此同时，按照国际惯例和WTO的规则，对于一些不适应经济发展和金融发展的法律法规的条文进行修订，完善或废止，切实解决当前金融监管过程中无法依、有法难依的问题。此外根据已建立的法律在实施过程中出现的问题，出台相应实施细则。

六、扩大金融监管的国际合作。在当前金融全球一体化的，金融风险的国际传递越来越快，面越来越大。实践证明，要在国际范围内有效地防范和控制金融风险，有关国家的金融监管当局之间必须开展有效的双边和多边合作，保持经常性的联系与磋商，进行广泛的监管信息交流。我国金融业正在逐渐融入世界市场，加强国际交流与合作是防范金融风险的必然要求。在这种背景下，如何加强对境内外资金融机构和境外中资金融机构的监管，督促它们防范风险、稳健经营，是我国金融监管当局应该加以关注的一个问题。同时，加强国际交流与合作也是我国金融监管与国际接轨的客观需要和必然要求。要使我们的金融监管达到国际认可的水准，就必须通过广泛的国际交流与合作，全面了解、认真、研究和借鉴国际上的先进做法和有益经验。

参考文献：

【1】蓝文兴 胡余平《当前金融监管存在的问题及对策》 【2】吴强 《我国金融监管的现状与对策》 【3】曾昭熹 《中国金融监管若干问题研究》

【4】谢增栋 《中国金融监管存在的问题及对策分析》 【5】徐燕 《中国金融监管问题分析》

当代中国经济结课论文

姓名：董 之 祥

学号：089114200

班级：经济081班