农村信社如何贯彻落实“三法一指引”

第一篇：农村信社如何贯彻落实“三法一指引”

农村信社如何贯彻落实“三法一指引”

自2009年下半年以来,国家银监会先后发布并实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（统称“三个办法一个指引”或信贷新规）。初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，是中国银监会为规范银行业信贷操作、打造全新信贷流程、全面降低信贷风险，确保其持续健康发展的重要战略部署。认真贯彻落实“三个办法一个指引”对农信社信贷业务经营实现又好又快发展具有重大和深远的指导意义。现就如何在农信社具体的工作实践中，真正贯彻落实好该贷款新规，谈点个人浅薄认识。

一、实施“三个办法一个指引”的意义

（一）、“三个办法一个指引”出台的背景

改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，我国银行业发展取得了显著成绩。但是，随着我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突出，其中很多问题银行业金融机构自身却难以解决或没有主动性和积极性去解决。同时，目前执行的有关信贷管理监管法规在实践中也暴露出很多问题，已经不能适应实际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。这主要表现在以下几个方面：

1、贷款挪用现象较普遍

由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环节的薄弱以及信贷文化的不健全，贷款人很难监控贷款的真实用途，增加了贷款人的信用风险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市的现象层出不穷。贷款挪用的问题，不仅给银行业金融机构造成巨大的信贷损失，也严重危及银行业金融机构的声 1 誉，并对信贷资金有效进入实体经济产生负面影响。但是，在传统信贷管理法规和体制下，银行对此无力管控，甚至会代人受过。

2、过度授信问题较突出

当前，部分银行“垒大户”发放贷款现象屡禁不止，一家银行对同一客户多次、过度发放贷款，或者多家银行对同一集团客户、上市公司盲目密集投入信贷资源，造成客户获得的信贷资源远远超出实际资金需求。这不仅增加了企业的财务负担，也为贷款闲臵甚至进入股票市场、房地产市场提供了客观条件。

3、合同缺乏有效约束力

当前，我国银行业使用的主要是格式合同，部分合同条款设臵较为粗放简单，缺乏针对性的约束条款，对需要约定的情形和可能出现的各类情况考虑不够充分，因合同问题产生的法律纠纷经常发生。同时，合同签署前审查不严，签约过程违规操作、履行合同监管不力等问题也比较突出。

4、贷后管理流于形式

一直以来，部分银行业“重贷前调查和审查，轻贷后管理”的问题较突出。就全省农信社来看，就全省农信社来看，很多贷款形成不良的重要原因就是贷后管理不到位，跟踪检查不落实，风险处臵不及时，导致贷款风险不断扩大，最终形成不良。

5、虚假交易骗贷案件时有发生

由于当前我国社会诚信状况还有待改善，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。这不仅直接影响了贷款资金的安全，也导致信贷资源在地区间、行业问配臵的信息不准确，从而影响宏观经济调控政策的有效性。

6、银行业的发展和监管受限 从实践看，1996年实施的《贷款通则》等信贷法规已经不适应银行业的发展，有的规定甚至严重制约了业务的发展和深化。同时，没有赋予监管部门更有针对性、更加有力的处罚依据和手段，监管部门难以对银行业金融机构贷款管理加强监管和引导，不断改进和完善现行监管法规的紧迫性日益突出。

基于以上背景，银监会经过大量调研，出台了“三个办法一个指引”的贷款新规，以此推动银行业规范信贷管理，促进信贷业务科学发展，更好地支持我国经济平稳较快发展。

（二）、贷款新规的重要意义

“三个办法一个指引”贷款新规的重要意义主要体现在以下几个方面：

1、贷款新规是贯彻落实党中央、国务院要求“加强银行业风险管理，提高金融监管有效性”的重要举措

自2008年爆发国际金融危机以来，党中央、国务院始终调银行业要进一步做好信贷工作，更好地满足实体经济发展的求；要加强银行风险管理，提高金融监管有效性，保障我国银业长期可持续发展。为此，银监会针对我国银行业信贷管理的实状况和薄弱环节，制定出台了“三个办法一个指引”，力图从制度源头上根本解决长期困扰我国银行业信贷风险管理乃至监管中的矛盾和问题。这是贯彻落实党中央、国务院工作要求的重大举措；是规范和加强银行信贷管理，确保国家银行业稳定健康发展的重大举措；是促使银行业信贷资金进入实体经济，更好地；持经济平稳较快发展的重大举措。我们一定要站在贯彻国家信贷政策、加强信贷管理的战略高度，把这些贷款新规落实好。

2、贷款新规有利于引导信贷资金合理配臵，防范银行体系的系统性风险 在当前应对国际金融危机冲击、落实国家一系列经济剌激政策的背景下，贷款新规的出台有利于我们科学、合理地配臵信贷资源，挤掉那些并非实际用于实体经济的“虚假”需求，抑制金融体系资产规模过快膨胀的态势，抑制资产泡沫的产 生，防范其加剧经济波动，从而保障信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项目，既为拉动内需、促进经济发展保驾护航，又有效防范贷款快速增长形势下的银行资产损失，防止银行业出现系统性风险。

3、贷款新规有利于实现贷款精细化管理，促进信贷业务科学发展。

贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理，任何贷款管理链条上出现问题都会引发风险。省联社成立以来，一直致力于加强信贷管理，虽然取得了一些成绩，但总体来说，仍处于一种比较粗放的管理模式。比如:信贷流程不够科学细致；各环节、各部门、各岗位之间分工不明、责任不清；贷款和用款不分，等等。贷款新规正是从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。这将促使我们加强贷款的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式转变，保持信贷业务规范健康发展。

4、贷款新规有利于转变传统的贷款观念，营造良好的信用环境和健康的信贷文化

过去，银行业的贷款资金基本上是实行“实贷实存”的。几千万甚至上亿元的贷款资金直接打到借款人账户中，借款人可以随意支配账户中的资金，这客观上为借款人挪用贷款资金提供了条件和冲动。这一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差，认为“取得了贷款，钱就是我的，想怎么用就怎么用”。贷款新规通过强化支付管理、加强合同约束、明确法律责任等技术手段，倡导“实贷实付”的信贷经营理念，将为我们营造良好的信用环境和健康的信贷文化。

二、转变思想观念领悟新政精髓，理顺“三个办法一个指引”的经营思路并细化业务流程 贷款新规尽管体现为四个独立的规章文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的基本要点体现在以下五个方面:

（一）强调全流程管理原则。

一直以来，我们把贷款分为贷前、贷中、贷后三个环节。但实践表明，三个环节的划分，相对粗略，既难以有效防范贷款操作中的风险，又难以对贷款使用实施有效的管控。贷款新规从全流程管理的思路出发，将传统的贷前、贷中、贷后三个环节改变为受理、调查、风险评估、审批、签约、发放、支付、贷后管理八大环节，并要求贷款人按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制，以此推动银行业传统贷款管理模式的转型，提升信贷管理的精细化水平。

（二）强调诚信申贷原则

包括两方面内容：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。

（三）强调贷放分控原则

贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。

（四）强调实贷实付原则。

一直以来，农信社对贷款用途的监管不够，比如:贷款额度和期限确定的随意性；对贷款的资金流向监测不力、发现贷款用途改变时不及时采取措施，等等。贷款新规要求我们采取以下措施加强贷款用途管理:一要科学评估借款人的贷款需求，合理确定贷款额度、期限；二要在合同或者协议中与借款人约定明确、合法的贷款用途；三要在贷后管理中通过各种途径和手段监测贷款资金的流向与使用；四要在借款人不按约定方式、用途使用贷款时，依法追究违约责任。这此措施，根本目的就是要保证贷款资金不被挪用，有效支持实体经济发展。

在贷款的支付上，我们传统的做法是“实贷实存”，即贷款审批通过后，由贷款人根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借款人的账户并形成借款人的存款，由借款人自行决定资金的使用。贷款新规提出了“实贷实付”这一新的管理理念。“实贷实付”包括以下三个方面：

一是满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的。简单地说，就是要根据客户的资金需求发放贷款，既包括额度方面的需求，也包括期限方面的需求，不能让贷款资金闲臵。

二是按进度发放贷款是实贷实付的基本要求。要根据项目进度和借款人资金运用情况按比例发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。这也是欧美银行业金融机构贷款发放的最基本要求。

三是受托支付是实贷实付的重要手段。所谓受托支付，就是指贷款人根据借 款人委托申请，将贷款资金直接支付给借款人的交易对象，而不是由借款人支付资金，这确保了贷款实际用途与约定用途一致，有效降低了信贷风险，也降低了借款人的财务成本。

（五）强调协议承诺原则

目前，我们对贷款合同的管理能力和水平还不够，由此导致了许多合同纠纷和贷款损失。贷款新规要求我们配备专业性人员，加强对合同或协议的有效管理。一方面，要求贷款人根据不同的业务品种、行业特点和客户对象，在合同等协议文件中灵活约定各方的权利义务；另一方面要求客户在合同等协议文件中对申贷信6 息的真实性、贷款用途的真实性、贷款资金的支付方式等内容作出承诺，依靠法律来约束客户的行为，更好地保护贷款人的利益。

（六）强调贷后管理原则

贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求，监督贷款资金按用途使用，对借款人账户进行监控，强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性，明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

（七）强调罚则约束原则

贷款新规属于部门规章，具有较高的法律效力。“三个办法”均以专章规定了法律责任，进一步强化了对贷款人的监管力度。我们如果不落实有关规定，将面临严格的监管处罚，这是前所未有的。

一是采取监管措施。采取监管措施的法律依据是《银行业监督管理法》第三十七条，包括暂停部分业务、限制分配红利和其他收入、调整高管人员等，针对的行为主要涉及制度建设、流程、执行等全局的问题。

二是行政处罚。行政处罚的依据是《银行业监督管理法》第四十六条和第四十七条，针对的多是具体的行为而非制度流程。包括罚款、责令停业整顿、吊销经营许可证、给予高管纪律处分、取消高管任职资格。如对贷款调查、审查、放款等环节未尽职的除采取上述监管措施外，还可处以最高不得超过3万元罚款；对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的，除采取监管措施外，可处以最高不得超过30万元罚款。

贷款新规是科学的贷款管理制度，是防风险、调结构的利器。但由于是对长期以来的贷款管理思维定式与习惯做法的变革，而且不仅涉及到银行还涉及到企业，不仅要调整思维习惯还要调整制度办法，不仅涉及到银行贷款流程还涉及到货币 政策，特别是在我国企业负债率比较高而且又主要依赖银行贷款的情况下，企业可能遇到比较多的挑战，贷款新规的贯彻实施需要有关部门的积极配合、大力支持，形成合力。新规强调贷款全流程与精细化管理，贷款经营按照受理与调查-风险评价与审批-合同签订-发放-支付-贷后管理流程经营思路。较旧规很大不同就是将贷款发放流程细化为合同签订-发放-支付三个环节。“实贷实付”原则是贯穿“三个办法一个指引”的核心理念，也是贷款业务发放与支付方式变革性的举措。农村信用社应就新规及时调整新经营思路和与之伴随的部室细化与人员的定岗定责，新成立发放与支付部门，负责信贷资金发放与支付。一是细化受理与调查环节。流程为：市场营销与客户申请-资格审查-提交材料-资料真实性承诺-资料初审-确定调查人员-信贷业务调查与业务谈判-撰写调查报告-调查报告审核与审定。二是细化风险评价与审批环节。流程为：初审-风险评估-信用评价-复审-审定和独立审查环节-撰写审查报告-审批-风险提示。三是细化合同签订环节。着重细化支付、借款人提供资料的真实完整有效、配合贷款人进行贷款支付管理和贷后管理相关检查、对重大事项的变更提前通知贷款人以及承担违约责任和贷款人可采取的措施条款。四是细化发放和支付环节。农村信用社成立发放与支付部门，具体负责此项事宜。先确认借款人满足了合同约定的提款条件，再根据借款人行业特征，经营规模，管理水平、信用状况等因素合理约定贷款资金支付方式和受托支付金额，并监督贷款资金按约定用途使用。五 是细化贷后管理环节。包括贷后检查、风险监测与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良信贷资产的管理、信贷业务档案管理等内容。对于贷后检查，农信社应针对借款人所属行业及经营特点，通过定期不定期现场与非现场的监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等情况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

三、对农村信用社信贷管理的积极影响

（一）有利于引导农信社信贷资金支农的专业化以及信贷资金合理配臵 在当前应对国际金融危机冲击、落实国家一系列经济刺激计划的背景下，贷款新规的出台有利于农信社科学、合理的配臵信贷资源，保障信贷资金有效流入“三农”、实体经济，为拉动内需、促进经济发展保驾护航，支持国民经济的健康持续发展。

（二）有利于农村信社规范和强化贷款风险管理

在长期以来基层的信贷工作中，鉴于贷款营销的压力，农村信用社往往更关注借款人的归还能力和贷款的担保方式，贷款的实际用途并没有得到足够的重视，这使得前期很多信贷资金违规使用。“实贷实付”将使这一问题得到很好的解决。贷款社将依法加强对贷款用途的管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，更有效地监督企业使用贷款，减少了贷款被挪用的风险。

（三）有利于农信社实现贷款的精细化管理

“三法一指引”的正式实施，对农村信用社在会计科目、账户处理、内部岗位设臵等方面提出了新的要求，如在贷款用途审查上将设臵专岗专人负责，审批发放更趋于严格、规范。此外，在贷后管理上，以前农信社“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在，“三办法一指引”对此也提出了一系列新的要求，更强调加强贷后通过预警机制的建设、动态监测来加强对贷款账户的管理。从实际执行情况看，虽然内部管理变得严格，但能够保证借款人正常的用款需求，保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对农信社来说，从单笔业务上看似乎增加了某些环节的操作成本，但实际上由于贷款被挪用的风险在减少，整体贷款质量反而会得到提升。

四、在现实工作中认真贯彻实施“三个办法一个指引”的措施

（一）、认清“三个办法一个指引”执行中存在的问题

1、短期内不良贷款“双降”压力较大

（1）、存量贷款多为收旧贷新，且客户贷款用途可能不符合相关要求，达不到规定的指标要求和授信额度，存量贷款可能会形成大量的不良。因为目前存量贷款到期归还时，大部分企业采取向其他企业借款或贷款公司贷款的形式来归还，为企业新发放贷款后，贷款用途均为流动资金周转，实际用于归还借款。新规实施后，对存量贷款收旧贷新时的用途与实际不符，造成短期内不良贷款压力增大。如果按新规执行，企业宁可逾期也不愿归还后再贷，因为再贷限制条件太多，所以短期内不良贷款压力较大。

（2）、由于部分企业流动贷款长期占用，如按贷款新规执行容易引发不良反弹。流动贷款长期占用目前已经成为农村信用社的一个普遍问题，由于受市场因素和信贷人员素质的影响，很难对流动资金贷款的期限进行合理的确定，造成贷款到期后难以收回，企业只得让贷款逾期。

2、流动资金贷款的需求测算难度大。

首先,由于农村信用社的机构的客户大多是中小企业,企业财务制度的不健全和欠规范,导致测算出来的可贷资金额度和实际用信额有时会存在一些偏差。其次,客户考虑价格上涨因素,为锁定原材料的价格,往往囤积一定数量的原料,这部分客户的资金需求与测算的客户正常资金需求之间存在一定的差额。再次,事业单位(如医院)流动资金贷款需求测算难度较大。最后,实地调查核实企业的实际资产负债状况耗时费力,准确估算企业营运资金需求量较难。中小企业财务管理普遍不规范，信息不对称，按照贷款新规要求，中小企业会被信贷门槛拒之门外。

3、结算渠道不畅导致支付管理出现盲点。

由于农信社乡镇结算渠道不是很顺畅,部分借款人在取得贷款后要转到在他行的账户,然后通过他行账户付给材料供应商,使得对这类客户的支付管理难以按新10 规执行到位。实际操作中,一些借款人还通过提供虚假供货合同以及“化整为零”等方式逃避受托支付条款的监管,虚假合同的审查以及“化整为零”的界定存在一定难度。此外,多数个体工商大户、农民创业大户、中小企业的资金用途证明难以提供,有的是由于无法事先确定交易对象,有的是可能用一笔贷款购买多种用具、材料,有的是由于购货合同主要为口头协议,没有书面协议,同时由于交易对象较分散,大部分非现金结算难以执行,影响新规的有效落实。

4、借款人对新规的认知需要一个过程。

《个人贷款管理暂行办法》要求对于借款人自主支付的贷款,借款人需要定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。但实际操作中,客户不一定能够理解、配合,不少借款人定期报告资金支付的自觉性较差,贷后管理人员核实借款用途的工作量也比较大,使得全面核实存在一定难度。同时,贷款合同期间另行协商对借款人“不利”的补充条款也很难,借款人往往不表态,不肯补充条款。

5、人员素质和岗位设臵，一定程度影响工作执行

由于农村信用社人员素质较低，在领会和理解层面难免会出现一些不到位的情况；农村信用社传统的经营模式及岗位设臵目前难以适应贷款新规的有关业务流程的操作，一定程度影响工作开展。

（二）、积极组织农村信用社员工对“三个办法一个指引”的培训学习

“三个办法一个指引”是中国银行业监督管理委员会2010年出台的贷款新规，是当前信贷业务经营的一次重大变革。农村信用社要及时组织辖内员工进行培训学习，并要求学以致用。整个学习过程可以按照“学习-应用-总结经验-再学习-再应用”层层递进的方式。在培训上，重点注重如下几个方面：一是“三个办法一个指引”的重要性；二是“三个办法一个指引”的内容；三是“三个办法一个指引”贯彻落实的具体操作；四是对“三个办法一个指引”的分组讨论，并共同提高。讲解人员不要照本宣科，要从“三个办法一个指引”的相同点和不同点入手，着重讲解办法指引中的难点和重点。如《固定资产贷款管理办法》与《项目贷款融资指引》的关系、《个贷办法》中的面谈面签制度、《流贷办法》中的流动资金贷款需求量的测算、在支付管理中哪些情况适用于自主支付，哪些情况适用于受托支付等。

（三）、要快速并强化“三个办法一个指引”的执行力

由于历史原因，当前农村信用社各项业务的发展与其他大型银行还存在较大的差距，此次银监会“三个办法一个指引”新规的出台，对各金融部门一视同仁，并要求其不折不扣地执行。农村信用社要想在新的起跑线上不落后，就必须迅速强化新规的执行力。一是农村信用社省、市、县各级部门要成立一把手负责领导小组。“三个办法一个指引”以中国银监会刘明康主席签发形式下发，足见新规执行力的重要性，各级农村信用社要高度重视此项工作，成立以一把手为组长的新规贯彻执行领导小组统领辖域工作。二是及时组织相关人员就新规对原有信贷制度文件进行修订。新规对原有信贷制度文件有变革和提升，农村信用社应因地制宜，因社而论，在原有规章制度基础上进行修订，特别是信贷流程、实贷实付、发放与支付环节的细化与明确，以顺应新规要求。三是各相关人员要尽快将新规应用到具体工作中。再好的政策，空谈而不执行或者执行不到位，也就变成了纸上空策，农村信用社对于新规修订后的信贷制度要坚决不折不扣地执行，并要随时随地将其指导实际工作，按新政办事。四是各权力部门要定期不定期地对新规执行情况进行检查。通过检查对于执行好的要适当给予物质上的奖励，并继续保持发扬，对于执行不到位的或未执行的，要严惩，情节严重的实行离岗新规学习，合格后方能上岗。五是总结经验并进一步提高。此次“三个办法一个指引”不是阶段性的文件，是中国银监会要求各金融部门长期贯彻执行的一项命令，各管理12 层部室、人员要通过检查以及在实际执行过程中反馈的信息，及时总结经验，并制定下一阶段的贯彻执行方案，达到新规的与时俱进并长期贯彻执行下去。

（四）、要加大对“三个办法一个指引”新规的宣传

“三个办法一个指引”是新规，不要说贷户不知道，就连好多农村信用社内部人员都不知道。新规虽然有效保护金融消费者的合法权益，但是就业务程序而言，新规比老规多了很多手续，所以农村信用社要向贷款客户以及农信社自身人员加强“三个办法一个指引”的宣传，营造良好的舆论氛围，让全社会知道此次新规的出台是农村信用社有效防范信贷业务风险，是保护贷款户合法权益的规章制度，是对信用社和客户都有利的。具体宣传可以以省联社为中心，由上而下地宣传，对于县级联社，可以安排信贷业务经营部室具体编撰宣传资料，精心策划、统一部署，在辖区内持续开展“三个办法一个指引”的宣传。一是充分利用赶集等人员集中的地方开展现场宣传、解释，宣传资料发放到辖内农户；二是召开客户对接座谈会，开展对接宣传；三是吸收的新客户进行现场宣传解释到位，使客户配合农信社对“三个办法一个指引”的执行。

（五）、进一步完善和执行“三个办法一个指引”的建议

1、进一步细化流动资金贷款需求量的测算方式。

建议银监会可在《流动资金贷款需求量的测算参考》基础上,综合可预见的多种因素,汲取各地区、各单位在流动资金贷款需求量测算方面的成功经验和做法,区分不同类型,公布多种不同企业类型的公式或模板,由各机构针对不同企业、采用不同的测算公式,或者按多种公式相比较后,以测算最少的资金营运需求量来估算贷款需求量,以此提高基层单位践行新规的效率和质量。

2、进一步全方位借力造势,确保新规执行到位。

一是强化宣传。建议由各级银行业协会牵头在电视、报刊等媒体上加强宣传和引导,让企业及个人均能了解和熟知贷款新规主要精神,在营造良好舆论氛围 的同时,也获取社会各个方面的理解和支持。二是强化培训。由省联社统一组织,通过讲座、视频、轮训等方式,不仅要对新规中每个制度的重点环节、要义和精髓等进行必要的辅导,而且还要通过经验交流、案例分析、岗位技能培训及考核等方式,加强对会计、信贷业务操作人员的实战训练,尽快提高一线人员的执行力,确保贷款新规的有效落实。三是完善制度。由省联社统一按照新规要求,对现有信贷业务品种进行梳理,尽快完成制度和流程上的再造和完善,细化操作规程,明确有关职责,组织专家规范贷款合同文本,确保合同文本的法律效力,规避不必要的法律风险。四是落实监督。由省联社重新修订和完善对各个法人行社的考核激励机制,加强新规执行情况的督查。

第二篇：三法一指引心得体会

“三法一指引”心得体会“

一、对申请资料的审查应注重其真实性、完整性和有效性。“三法一指引”要求贷款人对贷款申请资料的方式和具体内容要向申请人提出要求，并承诺提供的材料真实、完整、有效。而有的申请人为达到申请成功的目的，提供虚假资料或随意篡改资料，调查人员为了达到贷款营销的目的往往在只是确保还款来源地情况下给以忽略。审查人员在审查时就应着重注意对其一是申报主体资格的真实性、完整性和有效性进行审查。如果是企业类借款人，要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡（证）等法律文件；审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清，管理混乱的情形。如果是个人借款，要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章；二是主体资信程度真实性、有效性审查。要着重注意审查企业（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖账不还等劣迹，有无道德风险等，审查申请人信用等级和授信额度，最好是对上两个的信用等级及其他金融机构的信用评级情况作介绍，对信用等级和授信额度的突增突减要做说明。在征信系统中查询后，对征信系统登记不及时滞后的，要向有关金融机构电话核实或派员核实，并在审查报告中如实反映。

二、对申请资料内容和用途的审查要注重其合法性、合规性。“三法一指引”明确要求，贷款人应对调查情况形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性、有效性负责。这里面涉及到有资料完整，手续齐全的情况，但必须确保其合法合规才能有效，主要包括印章、签字、手印等情况的核实和审查。要审查法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章等。同时还要审查贷款调查时是否二人以上，调查人是否在采集的每份资料上加盖“经调查核对，资料真实”章，并签名。目前各分理处盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是形式审查，并不能证明该资料原件是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，因此，统一改盖“经调查核对，资料真实”章为宜。此外，还要审查调查报告是否是双人签字，所有签名只能由本人手写，不能代签。才能确保调查环节和调查资料的合法、合规。而对申请用途的合法性审查，要重点注意属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件；贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规等；审查是否涉及流动资金贷款用于固定资产、股权投资等。

三、对担保贷款的审查要注重其有效性、可操作性。

审查保证担保贷款时，必须以审慎性原则考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度以及有无实际代偿能力。此外，根据我国《担保法》规定：精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人担保无效；医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体担保无效；国家机关，法人分支机构未经授权担保无效；法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的，未批准担保无效。

对公司担保审查。首先审查公司提供担保行为是否符合该公司章程规定；审查被担保人与担保人关系，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人。其次审查公司章程对担保额度的限制以及签订担保合同的签订人有无该公司的法定授权。最后是在接受公司提供的担保时，要审查公司对外提供担保行为是否依照规定经公司董事会或股东会决议，如不履行审慎注意义务可能要承担担保债权落空的法律后果。

抵押贷款审查。首先，审查抵押物权利证书真实性。其次，审查抵押物详细清单。包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、房产证号、土地证号、购置价、账面价、评估价、认定价值等。

最后，审查抵押物的价值依据。现实中，特别要关注政府有关部门对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策，实时了解土地价值状况，避免因土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。要重点注意在有关抵押物手续完整、资料齐全、价值合理情况下是否存在隐含难以变现的因素，以评价其是否具有可操作性。

四、对合同、协议的审查应注重其规范性、严谨性。

贷款合同是一笔贷款法律凭证的最终书面依据，由于总行统一制定了格式合同，审查人员主要是对格式合同的审查，要重点审查借款合同的主要条款。主要内容有：借款种类，即根据借款人所属行业、借款用途等确定的类别；借款用途，即借款人使用贷款的范围；借款数额，即合同标的；借款利率，即一定时期内利息量与本金的比率；借款期限，即借款使用期限；还款资金来源及还款方式，即借款人归还贷款的资金渠道；担保条款，即债权实现的保障条款。同时包括借贷双方约定的其它条款。“三法一指引”还要求，对借款支付方式应明确约定，因此，要对照借款人申请的用途，在合同中约定是否采用受托支付，以及支付的时间、金额、交易对手账号等。而“三法一引”明确要求采取受托支付的，即使签订了自主支付方式的协议，也应视为无效。

借款合同的签订与生效。借款合同必须采用书面形式。我国《合同法》规定合同生效的条件有：合同自成立时生效；合同自标的物交付之日起生效；附生效条件（期限）的合同，自条件成就（期限届满）时生效；法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续的，自办妥批准或登记手续之日起生效。

第三篇：2011年三法一指引自查报告

关于“三个办法一个指引”的自查报告

区分行信贷业务部：

近日，按照《关于开展“三个办法一个指引”落实情况自查的通知》要求，组织我市分行辖区信贷人员进行了自查工作，先将自查情况汇总如下：

一、自查范围

对我行2010年10月1日到2011年1月31日，发放的贷款，对达到“三法一指引”受托支付要求的贷款，进行了自查。在此期间个人商务贷款共放款127笔2354.4万元，房屋按揭贷款43笔510.2万元。达到受托支付的个人商务贷款10笔金额648万元；房屋按揭贷款2 笔金额 66万。

二、自查内容

（一）受托支付流程管理

对于符合受托支付的贷款，信贷员在上报审批中心之前将受托支付证明材料（装修合同、供货合同等）连同信贷档案上报审批中心，审批通过之后由信贷部监控放款。

在贷款发放当日，若能立即办理全额受托支付的，信贷人员应与借款人一同到我行储蓄业务柜台，将贷款资金转账至借款人交易对象账户，将转账单据复印件作为贷款档案保存。若不能全部受托支付的按照部分受托支付，其余部分需填写《贷款支用报告书》，审核通过之后支用贷款，并在贷后检查过程中收集全部交易资料和凭证。

（二）执行情况自查

按照《关于进一步落实《个人贷款管理暂行办法》有关 要求的通知》的要求，在业务办理中使用修订的合同文本，并在合同中约定借款人贷款用途明确，合法，贷款行有权监督贷款资金使用情况，防止被挪用。截止2011年4月30日全行个人商务贷款余额为320笔5256.13万元，其中达到受托支付的个人商务贷款19笔1648万元；房屋按揭贷款余额为104笔1260.09万元，其中达到受托支付的房屋按揭贷款4笔224万。全部采取受托支付的方式进行放款，执行受托支付的比例达到100%。

三、需要整改的情况

对借款人贷款资金分析不到位，目前计算机系统无法实现资金流分析，实时检测。采取人工进行分析和监督，监督效果不佳，时效性较滞后。需要进一步加强对借款人资金使用情况的监控。

对于贷后检查贷款资金使用凭证的收集，不能充分体现贷款资金的详细用途。尤其是部分受托支付，部分自主支付的贷款，在贷后检查监督方面经验和实际操作缺乏相应的标准和统一的操作做法，需要加强贷后检查等工作不断完善和改进。对于以上问题已安排信贷业务检查人员进行督促整改，保证“三个办法一个指引”制度落实到位。

线路及价格

1.海南（海口、兴隆、三亚）六日游 价格在2480-2880元/人（全程飞机）

2.云南全境四飞九日游（昆明、大理、丽江、西双版纳）价格在3180-3580元/人

（银川-成都-昆明往返飞机 昆明-版纳往返夜卧大巴）3.青岛四卧九日游（青岛、威海、蓬莱、烟台、大连）价格在1980-2380元/人

（银川-西安-青岛 大连-北京-银川火车硬卧）4.青岛双卧直飞八日游 价格在2880-3280元/人（银川-西安-青岛火车硬卧 大连-银川飞机）5.河南洛阳、开封双卧七日游（少林寺、云台山、龙门石窟、包公祠、铁塔）

价格在1980元-2280元/人

（银川-郑州往返火车硬卧）

6.桂林+贵阳双卧单飞九日游 价格在3680-4180元/人

（银川-西安-贵阳火车硬卧 桂林-银川飞机）7.成都、峨眉、乐山、都江堰、青城山双卧七日游价格在1780-2080元

第四篇：银监会三法一指引答记者问.

银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问

近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。

问：为什么要制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？

答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：

首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。

其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款

管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。

第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。此外，新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。

问：《流贷办法》有哪些主要内容？

答：《流贷办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流贷办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现

场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。

问：是不是可以这么认为，流动资金贷款需求测算是《流贷办法》的要义和精髓，能不能谈一谈起草思路、主要规定和测算方法？

答：是的，对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营

运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。

问：在对流动资金贷款进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理有什么要求？

答：在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定，同时严格对贷款资金使用的监控，加强贷后管理。主要要求体现在：

首先，《流贷办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。《流贷办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准，要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。

其次，《流贷办法》进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象；二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途；三是贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第三，《流贷办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

问：《流贷办法》对流动资金贷款用途有何限制？

答：鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。

问：《流贷办法》如何防范超额授信风险？

答：为防止超额授信，消除贷款资金挪用隐患，《流贷办法》在防范超额授信风险方面，要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。同时，明确了

贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任，银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。

问：《个贷办法》有哪些主要内容？

答：《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。

问：《个贷办法》对个人贷款用途有何要求？

答：《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。

问：《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度是如何规定的？

答：《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

问：《个贷办法》在支付管理方面有什么要求？

答：这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。

问：《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？

答：《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，《个贷办法》针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。

需要强调的是，《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体

现了保护金融消费者利益的理念。总之，通过对个人贷款业务的规范管理，可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。

问：《流贷办法》、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构？

答：《流贷办法》规范的贷款人主体，是指中华人民共和国境内经中国银监会批准设立的银行业金融机构。

对《个贷办法》，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。这主要基于以下两方面的考虑：一是消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构提供的个人贷款业务，其产品特征和业务运作模式和银行业金融机构的个人贷款业务类似；二是消费金融公司等非银行金融机构在组织、技术、管理上存在客观困难，难以全面执行《个贷办法》中的部分规定要求。

问：贷款新规实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？

答：贷款新规在起草过程中，多方征求意见，反复论证和讨论修改，充分考虑了境内外做法和各方意见。特别是在设计支付方式、确定支付标准等有关规定时，在综合考虑借款人特点、承受能力等因素基础上，由部分银行业金融机构进行了实际业务测算。结果表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行业金融机构的整体效益也将得到提高。

问：今后，银监会如何保证贷款新规的贯彻落实，或者说有什么具体的工作计划安排？

答：银监会今年将按照中央经济工作会议的有关要求，把推动落实贷款新规作为工作重点之一，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流

程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障。

首先，银行业金融机构要提高认识，准确理解贷款新规的监管要求。银行业金融机构要全面、准确地理解和把握贷款新规的规定，规范、统一地遵循贷款新规的要求，制定管理细则和操作规程，做好组织架构、信息系统、合同文本修订等准备工作。银监会将加强督促引导，按照已确定的实施时间表，及时严格推进各银行业金融机构“齐步走”，防止不公平竞争，并结合有关业务的现场检查，加强对落实贷款新规情况的检查，以检查促落实。

其次，我们将严格要求各银行业金融机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作。贷款新规实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对贷款新规的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，有效提高银行业金融机构的贷款管理水平。银监会将把各银行业金融机构执行贷款新规的情况作为监管评价的重要参考。对执行不积极、不到位造成重大负面影响的银行业金融机构，银监会将按照有关法律法规和审慎监管要求，严格追责。

第三，进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心。银监会将通过多种途径，对贷款新规进行充分辅导和说明，争取银行业金融机构和广大金融消费者的理解与支持，为贷款新规的深入贯彻落实创造良好的内外部环境。特别是要让广大客户知晓贷款新规对保护其利益的好处，提高执行贷款新规的自觉性。

第五篇：单选题11三法一指引

十二、三法一指

【第 122245 题】 银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用（）方式。

答：A：组合贷款B：委托贷款C：抵押贷款D：银团贷款

标准答案：D

【第 122244 题】 银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人可以通过为项目提供（）服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。

答：A：财务顾问B：融资顾问C：现金管理D：账户管理

标准答案：A

【第 122243 题】 银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的（）和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。答：A：市场风险B：法律风险C：信用风险D：建设期风险

标准答案：D

【第 122242 题】 银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款用途通常是用于建造（）或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。

答：A：一个B：二个C：三个D：多个

标准答案：A

【第 122241 题】 《项目融资业务指引》明确，贷款发放前，贷款人应当（），并与贷款配套使用。

答：A：确认所有的项目资本金先行到位B：确认50%的项目资本金先行到位C：确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位D：确认借款人必须在贷款到位后的1月内项目资本金足额到位

标准答案：C

【第 122229 题】 贷款人从事项目融资业务，评估项目风险时应当以（）为核心：答：A：偿债能力分析B：政策变化分析C：市场波动分析D：经营期风险分析 标准答案：A

【第 122228 题】 《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人有下列（）情形的，中国银监会可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

答： A ：贷款调查、审查未尽职的B：未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的C：对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的D：借款合同采用格式条款未公示的标准答案：C

【第 122227 题】 以下（）情况，不适用《个人贷款管理暂行办法》:

答：A：以存单、国债作质押发放的个人贷款B：消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款C：中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款 D：信用卡透支 标准答案：D

【第 122226 题】 贷款人超越或变相超越权限审批流动资金贷款的，银行业监督管理机构可以采取的措施包括（）：

答： A：责令贷款人限期改正B：责令贷款人限期改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款C：对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五十万元以上二百万元以下罚款D：对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，由公安机关依法给予治安管理处罚

标准答案：A

【第 122225 题】 银行业监督管理机构对贷款人与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的行为进行处理和处罚，有关说法错误的是（）：

答：A：应责令限期改正B：可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施C：还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚D：银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员已经给予纪律处分的，不应再给予行政处罚

标准答案：D

【第 122224 题】 贷款人超越、变相超越权限或不按规定流程审批固定资产贷款的，银行业监督管理机构可进行如下处罚：（）

答：A：责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款B：责令改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款C：给予银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员纪律处分D：取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。标准答案：D

【第 122223 题】 《固定资产贷款管理暂行办法》所指的固定资产，即为国家统计局《固定资产投资统计报表制度》所指使的城镇和农村各种登记注册类型的企业、事业、行政单位及个体户进行的计划总投资（）的建设项目。

答：A：20万元及20万元以上B：50万元及50万元以上C：100万元及100万元以上D：500万元及500万元以上

标准答案：B

【第 122222 题】 根据中国银监会有关实施《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，在风险可控的前提下，单笔金额（）的固定资产贷款资金支付，可采用借款人自主支付方式：

答：A：小于50万元人民币B：小于100万元人民币C：小于200万元人民币D：小于500万元人民币

标准答案：A

【第 122221 题】 《固定资产贷款管理暂行办法》要求，贷款人应按照（）的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限。

答：A：分级经营管理B：统一授信、流程管理C：岗位制衡、分级管理D：审贷分离、分级审批

标准答案：D

【第 122210 题】 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过()人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

答：A：二十万元B：三十万元C：四十万元D：五十万元

标准答案：D

【第 122209 题】 贷款人应建立完善的（），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

答：A：激励约束机制B：风险评价机制C：报告和纠正机制D：贷款操作规范 标准答案：B

【第 122208 题】（）以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限答：A：三个月B：六个月C：一年D：两年

标准答案：C

【第 122207 题】 流动资金贷款不得用于（）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

答：A：固定资产、股权B：固定资产、扩大再生产C：股权、扩大再生产D：固定资产

标准答案：A

【第 122206 题】 对借款人确因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行（）。

答：A：贷款展期B：市场化处置C：贷款重组D：核销

标准答案：C

【第 122205 题】 固定资产贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和（）。

答：A：借款人帐户B：还款准备金帐户C：支付帐户D：资金回笼帐户

标准答案：B

【第 122204 题】 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立()。

答：A：风险垂直管理制度 B：风险限额管理制度 C：授信风险责任制 D：风险识别与评估机制 标准答案：B

【第 122203 题】 以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（）名信贷人员完成。答：A：1B：2C：3D：4

标准答案：B

【第 122202 题】 单笔金额超过项目总投资()或超过()万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

答：A：5%，300B：5%，500C：3%，300D：10%，500

标准答案：B

【第 122201 题】 《固定资产贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？

答：A：法律B：行政法规C：规章D：监管规范性文件

标准答案：C