清远典当行业将建客户信用“黑名单”

第一篇：清远典当行业将建客户信用“黑名单”

典当行业将建客户信用“黑名单”

清远雄志企业

成雄志 简要：

典当行拟设

“客户黑名单”

昨日中国典当组织联盟宣布建立全国首个“典当行业不良信用记录平台”，开始向全国3600余家典当行提供存在不良交易记录的典当客户资料，警示其他典当行不要与这种客户进行交易，以避免交易风险。这是我国典当行业恢复22年以来首次建立类似银行的征信系统“黑名单”。

目前我国典当行业主要从事抵押和质押贷款，一般抵押物和质押物有房产、股权、汽车以及珠宝首饰字画之类的民品。但近年来随着典当行业的成员急剧增长，恶意欠款、诈骗以及套取资金后潜逃的现象也屡屡发生。而典当行基本是不跨区作业，彼此间交流较少，因此出现过一个客户连骗数家典当行的事件。

另外目前典当行业的部门法规《典当管理办法》规定，典当行只可以处理估价在3万元以下的绝当品，在3万元以上，若客户不同意绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖，典当行必须通过漫长的法律诉讼才能拿回自己的本息，由于资金被挤占，这对资金量小的典当行而言会造成经营困难。这个“不良信用记录平台”的目的就是让典当行能够回避这样的客户。

北京典当行业一名人士昨日接受采访时表示，目前这种典当诈骗现象在民品质押中比较常见，比如某些客户拿出一些金银首饰来典当行质押，最后检验发现只是一种金属合金制品。另外出现过租户克隆房东房产证前往典当行抵押，骗得款项后迅速蒸发，令典当行蒙受巨大损失。若各典当行通过这个平台将不良客户资料公布，给其他典当同行的典当客户和业务风险的评估提供必要的参考数据，将降低整个行业的运营风险。

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首家网上典当金融超市上线

昨日记者从中国典当联盟网获悉，主要面向中小企业的网上典当金融超市已于周一开始正式运营。

据了解，目前超市共计“入住”579家典当公司，其中包括宝瑞通、北京华夏、上海华联、上海东方、浙江元泰、江苏金腾等国内业界知名典当公司。此外，北京地区入住典当行规模已达42家，将近北京130余家典当行的1/3。

与新浪网专卖理财产品的金融超市不同，网上典当金融超市面向的是中小企业融资，通过“货比三家”的融资信息服务，把融资成本降至最低。不过，负责人告诉记者，典当金融超市目前仅提供融资信息，并不能在线办理融资手续，相关手续仍需到对应机构办理。

第二篇：典当行业分析

典当行业风险分析

来源：上海典当协会 作者：佚名 日期：2010年01月19日 访问次数：134

所谓风险，通常指“损失发生的不确定性”。引起或增加风险事件发生的条件，以及影响损失的严重程度等风险因素，包括三种：实体风险因素（直接条件）、道德风险因素（恶意行为或不良企图）和过失风险因素（善意疏忽及过失）。

典当行业风险是与典当活动相伴而生的，只要从事典当活动，就存在着典当风险，它决定于典当活动所必有的时空差。典当活动是在某一个空间范围内与未来某一时期经济状况相联系而进行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和经济主体判断能力的有限性，在这种时空差面前必然产生与预期结果偏离的不确定性，从而导致典当业风险。

典当行业的风险很多，从不同的角度看，既有外部风险，又有内部风险；既有法律政策风险，又有经营技术风险；既有人的风险，又有物的风险。在众多的风险类别中，本课题从宏观和微观两个层面分门别类进行阐述。

一、典当宏观风险

（一）政策性风险

政策性风险指政治微调与整合，引起的政策变动给典当行业带来收益损失的可能性。在国体政体不变（具有连续性）的情况下，因社会、经济原因而出现的国民经济宏观政策调控等政策性变动，如劳动工资制度、就业与失业的社会保障、财政税收政策、货币政策等变动，对典当行业产生的较大影响。

1、监管政策变动对典当行业的影响。

1993年8月，典当行作为非银行金融机构划归人民银行监管，人行对全国典当业进行了为期三年的清理整顿。清理整顿虽然扭转了各地盲目发展的势头，有效遏制了乱集资、高息吸收存款、私开分支机构、与银行恶性竞争等违规行为，但对服务对象、经营范围、典当企业申报等方面的限制却捆住了典当行的手脚，人行监管六年，不仅没有新增一家典当行，而且在原来3000家基础上取缔了60%，只剩下1000余家，注册资本金由150亿下降到80亿，减少40%，典当业务基本处于停滞状态。

2000年6月，因金融体制改革需要，典当行取消金融机构性质，作为特殊工商企业移交给原国家经贸委监管，原国家经贸委于2001年8月，颁发新的《典当行管理办法》，鼓励典当行业适应市场经济发展需要，服务中小企业，允许开办房地产抵押业务，允许向银行贷款，允许开办省内分支机构。由于新的典当管理办法在拓宽经营范围，扩大经营规模方面提供了可靠的政策依据，典当业务领域不断扩大，社会服务功能不断增强，企业经营业绩稳步上升，典当业受到社会投资的追捧。截止2005年12月，全国典当行数量已达到1791家，典当分支机构达到61个，注册资本金总计146亿元，从业人员达到1.5万人。和2000年相比，五年来典当行数量增长101.2％，注册资本金总额增长175.5%,从业人员增长150%。全国典当企业年发放典当贷款超过500亿规模，单个典当行年发放典当贷款最高达到20亿元，单个典当行年利税超过千万元。

2、货币政策调整对典当行业的影响。

2004年3月，中央针对经济过热状况开始实施宏观调控，3月25日实行再贷款浮息制度，4月25日提高存款准备金率0.5个百分点，10月29日央行九年来首次实施加息政策，一年期贷款基准利率提高0.27个百分点，并取消贷款利率上限规定。2005年3月，央行开始对房地产进行宏观调控，调整自营性个人住房贷款政策，取消优惠利率，并提高对商业房贷的逾期罚息利率水平，可加息30%－50%。央行适度控制货币信贷增长的紧缩政策，必然波及到中小企业资金链问题，从某种程度刺激了典当业务。

以无锡典当业为例，2004年底，全市典当业资产总额24621万元，比上年增长32.7%；当户数10103个，比上年增长4.3%；贷款余款22379万元，比上年增长42.7%。其中黄金饰品、车辆、股票业务均下降2%－4%，而房地产业务却占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海为例，央行上海总部发布的2006年2月上海货币信贷运行情况显示，上海的中资金融机构个人消费贷款余额达2748.13亿元，比上月减少40.24亿元。其中，个人住房贷款减少36亿元。表明宏观调控对银行住房贷款的影响，而上海典当行全行业累放典当金额2002年为8.7亿元；2003年为29.8亿元；2004为56亿元；2005年为63亿元，2006年一季度为26亿元，其中房地产典当已占到总典当业务的50%-70%[8]。

但是随着国家宏观调控措施的逐步到位，如紧缩银根、地根、提高房地产交易营业税、开征房产交易所得税等等，抑制投机炒房，二手房交易量会大幅减少，这在某种程度上也会带来房地产典当业务的下降。

（二）法律性风险

法律性风险包括两方面一是指现有典当法规的不完善甚至与国家大法的互相冲突对典当行业缺乏有效保护造成合法利益损失的可能性；二是典当实践中对相关法律法规缺乏认识带来的典当风险。

因现有《典当管理办法》属于商务部和公安部联合颁布的部门规章，不仅法律位阶较低，而且很多条款与我国《担保法》、《公司法》、《合同法》等法律有关规定不一致，“硬伤”明显，典当企业在实际经营中不可避免地要遭遇到经济纠纷，很多合法权益无法得到有效保护。

1、房地产典当纠纷中综合费用得不到法律保护。

2004年5月，山东省某公司以自有的房产作抵押向一家典当行借款300万元，到期后故意拖欠不还，并主动提出要典当行起诉，典当行经多次协商无效，已经拖欠半年，只得将这家公司告上法庭，法庭审理后认为借贷事实清楚，抵押手续合法有效，但典当行所收的综合费用因法律依据不足而不受保护，只能按同期人民银行规定的贷款基准利率计收，典当行因此损失近50万的收益。甘肃省某典当行2006年8月遇到同样问题，其发放给当户的80万元房产抵押贷款在法院判决中，其应收的利息和费用剔除了全部综合费用。

2、善意典当涉案物品的处理问题。

辽宁省沈阳市某典当行收当一批机动车，发放贷款80万元，典当时仔细审查了机动车的来源证明，质押手续合法合规，但公安部门以当户涉嫌犯罪为由，查封了典当的机动车，但4年过去了，作为当户的犯罪嫌疑人至今没有抓到，而4年前就已经绝当的机动车，典当行至今却不能处理。该案中善意的典当行合法利益无从保护，事实上象这种制度设计根本不符合物尽其用的原则，既浪费了社会资源，又损害了社会效率。

典当实践中的司法风险还表现在许多典当行对国家现有法律法规的认识和理解存在较大差异，造成典当法律纠纷。如当物所有权的瑕疵问题，典当财产中的继承人权利问题，夫妻共有财产典当时单方处置权问题等等，这些问题现有法律都作出了明确规定，而典当行在开展典当业务时因对这些规定缺乏统一认识和未引起足够重视，导致绝当后处理典当物时纠纷四起，典当行不可避免的要遭受损失。

（三）市场性风险 市场风险包含两方面：一是外部市场环境对典当利益造成的损害。如非法从事典当业务的寄售店泛滥，不仅抢占了小额典当业务市场，而且打着当铺名义收赃销赃，严重损害典当行社会形象；另外，典当行业内部的不正当市场竞争，低价揽客，导致行业资金价格整体水平的下滑，这均为不良市场环境给典当行带来的损失。二是指典当企业的市场定位错误而造成经营管理决策失误给企业带来的损失。由于不同的典当经营者对典当行业的社会地位、性质、功能及作用认识不完全相同，因而在制定企业战略发展目标和实施具体战术上会采取不同的策略。其中最为关键的是对企业自身的市场定位，企业选择的主要经营品种和目标客户群，是否符合法律法规要求，是否符合市场发展规律，是否符合企业自身条件，这都与经营者的素质和水平密切相关。一旦定位错误极有可能造成整个企业的经营失败。

如湖北某典当行，注册资本金为500万元，成立之初，由于既不熟悉房地产市场，又缺乏专业人员，为了急功近利，该行把市场目标定位在房地产业务上。因为没有经验，他们先后抵押了几笔手续不全、瑕疵明显的房地产，到期后当户无法偿还贷款，在处理房地产时出现产权纠纷，最后官司缠身，几年下来，共形成300多万的“绝当房地产”无法收回，企业损失惨重。最后，不得不转向开发门市业务，只得以小额民品典当业务维持生计。

（四）公司治理结构风险

所谓公司治理指董事会、经理层、股东、雇员及其他利益相关者围绕公司运营过程中的权利配置所发生的互动机制。我国大多数典当行属于私有性质，少数属于国有企业，由于典当行是按照有限责任公司组建，其所设立的股东会、董事会、监事会等机构是为应付申报需要，大多形同虚设，没有真正发挥职能，关键是实践中要么是家族制管理，要么是行政任命，典当职业经理市场远未形成，公司的财产所有权和经营权无法实行分离，从而难以对经营决策形成约束，更不用说科学治理。这种缺乏行为约束和利益制衡的经营管理机制，一是不利于典当企业长远发展；二是因其决策失误有时会给企业带来灾难性风险。

（五）信用风险

信用风险，又叫违约风险，它是指债务人即当户不能履约偿还或延期偿还当金本息,使典当行收益受损的可能性。信用风险的根源在于债务人，无论何时，典当行每增加一笔典当盈利性资产，都必须承担当户即债务人可能违约的风险，且不同的典当资产具有不同的信用风险，尽管当户出具了当物作保证，即办理了动产质押、权利质押或不动产抵押，但一旦债务人违约，要处置当物即各种质押物、抵押物，典当行都面临较大风险，要耗费大量人力、物力，增加不必要劳动消耗和成本支出，而且结果难以保证本息的足额偿付。

（六）流动性风险

流动性风险是指典当行没有足够的资金清偿债务或满足客户正常典当需求而给典当行带来损失的可能性。典当行在经营过程中无法准确地判断当户什么时候申请多少当款，不能确定新的典当业务什么时候来临，它们对典当资金不断提出新需求，典当行又必须随时满足这些客户的要求，这就要求典当行的贷款资产要保持足够的流动性；另外，负债经营的典当行时刻面临到期资金的清偿问题，如典当资金流动变现能力较差，则会使典当行的信誉、收益和筹资能力均遭受损失。

（七）资本金风险

资本金风险是指典当行的净资产或股东权益出现负数而导致典当行出现没有清偿能力的可能性。资本金反映的是典当行的最终清偿能力，如果典当行的资本金（资本净值或股东权益）的市场价值越高，表明典当行的最终清偿能力越强，承受风险能力也就越大；如果典当行资本金的市场价值越低，甚至为负数，表明典当行的最终清偿能力越弱，就会出现资本金风险。资本金风险越高，即使典当行承受数额较低的负债，都有可能无法偿还，严重的甚至关门倒闭。

此外，还有由于市场利率变化使典当行的负债成本增加，或者贷款利率降低而造成典当行损失的利率风险，以及由于相关产业或相关市场发生严重问题而使典当行贷款对象出现系统性风险的关联风险等。

二、典当微观风险

典当微观风险主要是典当经营中的操作风险。所谓操作风险指在经营过程中因内部治理机制、各种主观失误、遭遇欺诈及意外事故等引发典当行收益、本金损失的可能性。引发典当经营风险的因素是多方面的。如典当经营决策因缺乏科学性、民主性导致决策失误；典当设备性能和服务效果的不稳定性；典当行员工业务操作程序错误或鉴定评估失败；典当行员工或顾客的不法行为（如贪污、诈骗等），所有这些因素都可能对典当行造成损失。

（一）违规经营风险

违规经营风险是指典当行的经营行为缺乏规范，违法违规经营，遭受法律、法规惩罚的风险。典当行从事的是货币借贷经营，其业务性质属金融性质。极少数典当企业为扩大资金规模，打着金融业务的招牌，面向社会公众高利息集资，变相吸收存款，一旦资金链断裂，就会引发群体事件，破坏金融秩序。此外，典当行超范围经营、乱拆借资金、发放信用贷款、恶意收赃销赃等等，所有这些违法违规的经营行为都会引发法律法规的惩戒风险。轻者遭受经济处罚，重者吊销典当经营许可证，触犯刑律者将被追究刑事责任。

如浙江省泰顺县三魁利民典当商行，打着典当招牌，自1990年到2004年10年间非法吸收存款1.217亿元，涉及存款人3000余户，共6000余笔。泰顺县人民检查院依法以“非法吸收公众存款罪”对涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公诉。至今仍有部分存款无法兑现[9]。

如湖南省株洲市原商业银行副行长黄石山伙同他人开办担保公司和典当行，非法吸储7.76亿元，2004年8月案发后潜逃国外被抓回，其非法吸收公众存款，至今仍有1.5亿不能兑付，严重破坏当地金融秩序，影响地方社会稳定[10]。

（二）鉴定评估风险

指典当行因鉴定评估失误造成当物收假、收错、收偏而形成的当金损失风险。典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不高，鉴定评估水平较低，在收当环节把关不严，病从口入，直接给企业造成经济损失，带来经营上的操作风险。

例如：1999年，南京市典当行业内曾发生一起集体被骗当的故事。福建省莆田人林生俊、林永华、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分别以外地旅游急用钱为由，先后以19条黄金手链、13条黄金项链、8只黄金手镯共计40件金饰品，重量2041克，在南京6家典当行共典当现金14万4千2百元，当期10天、15天、30天不等，所当黄金含量只有54.8％，属于12k-13k，其表皮为金，中间为银，由于这种包金较隐蔽，且单件少、金额小，典当工作人员仅通过肉眼，凭经验判断，故疏忽大意，遂演出一场连环骗当[11]。

（三）绝当物变现风险

指典当行在绝当物品处理过程中，由于市场行情变化，出现再次流通困难，导致当金出现呆账损失的风险。绝当物品变现的难易程度取决于当金的高低和二手市场供需状况两个因素。如二手市场对该当物供大于求，价格下跌或者当物估价本身过高，当物变现不足以清偿贷款本息费用，有的甚至无法变现，形成呆帐损失。

例如：武汉某典当行1999年对某公司典当一批无缝焊管，共500吨，当时市场每吨销价约3000元，按八折发放贷款120万元。典当期满后，该公司又续当三个月，半年后无力还款，焊管死当。此时市场价每吨已下跌500元，典当行想处理，觉得只能勉强收回本金，续当期的利息和费用约15万元没有收回，于是想等市场价回升后再卖。谁知第二年市场上焊管无人问津，价格一跌再跌，每吨跌至2000元左右，最后典当行因资金困难，只得忍痛变现，损失本金20多万元。

（四）贷款比例管理风险

指典当行的贷款结构不合理，比例管理失调，带来的当金使用效率低、贷款资金出现逾期、呆滞，资产负债率过高等运营方面的风险。典当贷款中的质押贷款和抵押贷款比例、银行借款和自有资本金比例、单个客户贷款占整个典当贷款余额的比例等等，如果控制不合理，都会给企业带来经营风险。

（五）职业道德风险

指典当行工作人员违反规章制度，甚至违法违规,以牺牲企业利益为代价牟取个人私利，给企业带来的各种损失风险。主要表现为：钻内部管理的空子，贪污或挪用公款；泄露商业机密，谋取个人私利；内外串通，恶意高估当价，超额放款，套取典当资金；免除抵押、质押条件，发放人情信用贷款；在业务中搞地下交易，暗拿回扣佣金造成典当行利润流失等等。例如：安徽省某典当行在开展股票质押贷款业务中，由于某业务人员长期与证券营业部的客户经理打交道，在与客户经理相当熟悉后，两人竟然相互勾结，从证券营业部典当行用于质押的个人账户上卷走数百万资金，并携款外逃。

第三篇：典当行业发展史

郝凤琴：典当在我们业内人对外宣传有一句话，典当是既古老又新兴的行业。为什么说它的古老？典当的历史在我国具有二千多年的历史，据考证是在南北朝时期典当就开始了，来源于当时的司库，南北朝的时候印度佛教传到国内，国内非常火，司库非常地发达，他那儿有很多的资金。寺庙是出于救济，向老百姓需要用钱的地方，用这个换取钱。从业内人员的考证来说，典当最初的本意是济困救贫的。从南北朝一直延续到解放前，典当在我们国家的历史当中发展了相对来说都是比较迅猛，而且典当的发展是跟时局的变化紧密相关，时局好的时候，典当也发生改变，比如唐朝，清朝的时期，典当行在全国数量都比较多。后来到了清朝末期，到了国民党的末期，时局动荡，物价飞涨，今天我给你放在这里一个物品，今天还值一百块，明天可能就值二十块，所以当时的当铺就不行了，逐渐衰败。典当的行业是跟时局的发展有关。典当的物品也是与时俱进，时代有什么样的产品，在典当行就有什么样的产品。过去在影视里都是所谓的破衣乱袄，现在的典当行都是汽车、古玩字画，包括数码产品。这个时代有什么新产品的时候，我们典当行就有了，典当行是折射历史发展进程的行业。

为什么典当行在沉寂了50年以后，又重新复出，而且发展这么迅速呢？

郝凤琴：概括来说，典当行业不能被其他行业所替代的行业。北京市的典当行业是在1992年第一家复出的是北京市金保典当行。全国第一家典当行是在成都成立注册的。北京市也想开一家典当行，那个时候是市政府批的，当时觉得试试办，谁也没有觉得它到底能不能持续发展下去，到底它能有什么效果。结果从1992年到现在北京市典当行已经发展到了55家独立法人，还有6家分支机构。为什么说它是不能被其他行业替代的呢？我用三个数据给大家讲一下。第一个数据在国外，金融品非常发达的美国、英国、日本，它的典当行的数量也非常地多，在美国有两万多家，在英国有将近一千多家，在日本有五千多家典当行。他们的金融品非常发达，它的典当行很多。第二组数据，我们这次参展一共是10家单位，在我们集体设展的11号馆是9家企业，9家企业给我提供了三组数据，第一组数据是我们的老字号，就是金保典当行、阜昌典当行、华夏典当行，这是三家老字号，还包括12号，这是四家北京的老字号，都是90年代初成立的。前面三家典当行从1992年成立到现在已经被43万人提供了47亿元的贷款。第二组数据是2002年以后注册成功的典当行，这次参展的有华隆典当行、华盛典当行、瑞源亨典当行，他们从2002年注册成立到现在，一共为9千多名顾客 提供了3.2亿元的贷款。第三组数据，是我们去年注册成立的典当行，他们是金寿典当行、天鸿典当行、宝鼎典当行，这三家典当行在一年时间内为600名客户提供了将近1300万的典当贷款。这些数据只是北京市目前典当行业的四分之一。从这些数据来说明我们的市场范围是什么，客户需求是什么。第二，在我们提供的贷款里，客户主要用于，一是用于个人的投资发展，中小企业主，他需要资金，但是短期内在银行贷款比较复杂。

典当行手续是比较简单的。

郝凤琴：第二，用于看病，比如副厂典当行座落在北京医院和儿童医院附近，住院的病人需要交押金的或者在结帐的时候突然费用很大，没带那么多钱，或者家里根本没有钱的时候就把自己身上的首饰拿到阜昌典当行典当，解决跟医院交易的问题。还有上学，在阜昌典当行有一面锦旗，这是一位中年妇女给阜昌典当行送的，用她自己一套首饰在四年当中不断地典，不断地赎，供养两个孩子完成了大学的学业。在我们典当行里这样的故事非常地多，老百姓需要这个渠道，因为目前的金融体系不发达，除了大企业在银行贷款比较容易，中小企业贷款审限时间比较长，个人贷款非常难，信用卡也只是刚刚开始。这两个行业不断能够复出还能够发展。另外一个更关键的是政府对典当行业实施了恢复、扶持和发展的政策，所以也促进了典当行业的发展。

典当行和我们老百姓最紧密的行业，目前北京市典当行业的发展状况以及它在本次参展的情况？

郝凤琴：这也是我特别想说的。北京市典当行业从1992年复出以来，一直是持续稳步地发展，到今年截止到现在，北京市典当行业共有55家独立的企业法人，还有6家分支机构，目前我们北京市典当行业已吸纳了43家典当企业为我们的会员。这次参加展览的一共是10家，有4家老字号，就是金保、阜昌、华夏和宝瑞通，宝瑞通在12号馆独立设展，其他9家都是在11号馆。还有典当行业后起之秀就是华隆、华盛、瑞源亨，这是2002年以后注册成立的。还有成立刚刚一年的金寿、天鸿和宝鼎典当行。这次参展有一个非常可喜的现象就是我们形成了一个梯队，老字号、中坚力量和新的力量，通过这十家典当行展现了北京市典当行业整体的情况。目前全市典当行业总的注册资金是10.3亿元人民币。这比目前银行系统实验小额贷款公司的注册资本金大得多了。

典当行收费标准是什么样的，什么东西可以拿出去典当呢？

郝凤琴：这肯定是老百姓最关心的。根据2005年商务部和公安部颁布的典当管理办法的规定，典当行业有三项大的业务范围，第一项就是动产典当。所谓的动产典当包括金银首饰、古玩字画，包括了机动车，这都属于动产的。它的收费标准是月利率的4.2%，另加半年期的0.5%的银行利息。第二种就是房地产典当业务，它的收费标准是月利率3.2%，加上0.5%的银行利息。第三种就是财产权利质押，包括股票、股权、舱单，包括知识产权、专利产权这些。收费标准是月利率是1.5%，再加上0.5%的银行利息。可能大家会觉得去典当行怎么说它黑呢？收费真高。但是我要说我们前面不算银行利息，我们的这个费用叫综合费率，它包括了我们的服务费、鉴定费、评估费、保管费等等，根据典当行的企业运营特点，需要付出的成本计算出来的，由国家限定的，不能超过它，你可以低，但是不能超出它。这块过去大家都是由于影视作品的宣传，对典当行都是有那种落井投石、趁人之危、高的收入，低价给人钱，去挣差价。其实古今中外，典当行始终是受到国家严格管理的企业，它的收费标准都是由国家来严格规定的。在我们综合费率收取费用的时候，新的典当行业还有一个特别的规定，就是绝当品，所谓的绝当品就是你把东西搁在典当行里，借出钱了，最后无力赎回去，就归典当行，典当行可以自行销售了。这就是过去大家认为典当行又高价卖出去了。我要向大家澄清的一个，我们典当行并不希望绝行，我们的利润点就是在综合费率上，但是一旦你绝当的时候，我们小件动产的东西可以自己销售，但是一旦超过三万元以上，国家是有规定的，规定是超过三万元以上的绝当品首先要经过拍卖，拍卖以后，典当行把自己应得的本金、综合费率以及为拍卖付出的成本，扣除以后，高出的那部分，要还给客户。不是说你挣了多少钱就都给你自己。为什么说现在典当行跟过去是不一样的，这是一个特别本质的区别。通过您的介绍，我们真是了解了很多，对这个行业越来越了解。您再给我们说一下，现在典当行业是由哪个政府管理的，老百姓到您那儿典当，可以让他们放心。

郝凤琴：典当行在典当管理办法规定当中，是一个特殊的工商企业法人，为什么说特殊？首先需要前制审批的，在申办典当行的时候，首先向政府的商务局，典当行现在划归为商务业、服务业行业，是经过商务部批准的。怎么到商务部？你想办典当行的时候，首先找到典当行的注册地址，在注册地址的管辖区域的商务局向他报申请材料，由当地区商务局向市商务局保送材料，由市商务局审核以后向市报材料，最后商务部根据全国的经济形势，业态发展情况，平衡下达指标去核实规定每个地区可以设立多少典当行，每年是批一到两次。这是前制审批。第二还要经过公安部，具体到各省市的公安局，要经过特种行业的许可，向你颁发特种行业许可证，如果没有商务局的批准，没有公安局的批准，是没法到工商局注册的。所以老百姓进典当行的时候，您可以有没有商务局的经营许可证，公安局的各种行业许可证，还有工商局的营业执照，另外凡是我们会员的，都有北京典当行业集体会员的标志。

提醒去典当行的时候，也要看清楚这些标准。目前市场上有非法典当行吗？

郝凤琴：有，现在有一些中介组织、经纪公司，打着典当行业的旗号在做典当的业务，包括今年年初2月份，春节之后，中央人民广播电台、焦点访谈曾经报道了一个“欠条进当铺”这条新闻，这是一个专题调查，实际上这个在当地政府的欠条被当到了典当行，他说典当行专门收这些欠条，趁人之危，他把这个欠条收到以后，给一个相对低的价格，典当行再去向政府要实价。实际上这条的主体是错误了，根本不是典当行在收钱，最后被当地典当行业协会核实澄清了，他不是我们典当行干的事，就是一些在外地寄卖行干的事。大家去典当的时候，你一定要看清楚他是不是一个合法的典当企业，因为进到合法典当企业去做抵押，去做质押的时候是完全有保证的。我们典当企业现在是现代企业管理理念，我们的店面，大部分都是按照公安局的要求，装饰的跟银行差不多，我们的工作人员、业务员也是有严格的着装，各个企业都有严格的着装，还有行为举止的规范。您的心爱之物放在典当行，车有专门的车库，小件的金银饰品都要当面封好，让您放心，放在我们的库房内。你像有些客户把自己的机动车质押在我们典当行，如果时间长的时候，我们都要定期给他启动，因为机动车放时间长了，电瓶会受损的，我们会保证您的爱物不会损失。

典当行业的特点？

郝凤琴：典当行的特点就是快捷、方便。所谓的快捷就是一般的小件动产，我们当时就能给您现金，您就能贷出款了。如果是国家规定必须要经过登记的，比方说机动车、房产，我们一般在两到三天，除非这个房地局登记的时间特长，除非这种情况，您只要把他权证拿下来以后，两到三天就能放款，非常地快捷。方便的就是只要拿来的物品是您自己的合法财产，是有价值的。我们当时就变现。不像银行，甚至把您的祖宗三代都要审查完了，可能半年还是一年也不清楚。由于这两个特点，目前我们的主要客户，典当贷款的80%的额度是放给了一些中小企业主，他们用于自己的企业建设、发展。比如说他马上有一个项目，这个时候就需要一笔起动资金，怎么办？银行根本来不及，就把车、房子压在我们这里，马上贷出几十万，几十万买完以后，这个项目运作完了，一个多月、两个多月把钱还回来，不然的话，时过境迁，这笔买卖没有你赚的了。所以我们典当行目前来说，在服务客户当中，非常地人性化，为大家着想。我们建议当您急需资金而且用款时间相对短，在半年以内的时候，您只要有自己的合法财产，到典当行来，如果用款时间比较长，超过一年以上，还是建议您到银行去，因为毕竟成本比典当行要低。我们典当行在给您设定的时候，当您需要五万块钱的时候，但是您的东西值十万，我们绝对不为了我们能够多收取综合费率建议您十万，我们绝对建议五万。这也是现代的典当企业实现的人性化，诚信经营。

第四篇：信用黑名单及信贷反欺诈

信用黑名单及网贷反欺诈

一，信用不良记录

存在下列情形之一的，记入不良信用记录：

（1）客户在人民银行个人征信系统或在我行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录（即逾期状态标志为“4”）。

（2）通过其他征信渠道获悉客户存在下列情况之一：

①因违规用卡等行为被列入我行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库； ②存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷；

③有恶意骗取银行资金行为；

④正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录。

（3）经发卡行认定的其他不良信用行为。

（4）客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录（即逾期状态标志为“3”）。

因此，在一家银行形成的不良记录或黑名单会有两种途径被所有银行共享，一是业内合作，即各家银行直接共享信用记录（参考以上第一条）；二是征信上报，即银行将客户拖欠贷款、信用卡恶意透支等信息上报征信局，形成征信系统的个人信用信息基础数据库后供所有银行参考。

在这里，我们需要注意的是，个人支付电信、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都将逐步成为企业和个人综合信用报告的一部分。也就是说，拖欠水电费等也有可能产生个人征信系统不良记录。二，信用黑名单

借款人贷款后，不能按期归还贷款本息，经银行催收后仍然不能归还，此时借款人将被记入个人征信黑名单。同样的道理，信用卡持卡人消费后不能到期还款，或公司贷款到期后不能归还本息，也要被记入黑名单。

一般情况下，并不是所有的贷款逾期都被记入黑名单，各家银行有不同的规定，但大多数要求贷款逾期不能超过30天，消费贷款不超过60天或90天，否则，银行将不再向其贷款，其他银行也不再与其合作，以前所欠的贷款本息还要继续追讨。

网贷黑名单，是指在多处高额度借款并恶意拖欠不进行还款的借款人名单。

神州融是目前国内对接网贷数据最多、最全的大数据风控平台，也是目前查询功能最快捷、最方便的反欺诈平台。平台致力于降低网贷投资风险，帮助网贷投资者更安全、更放心的进行投资，促进网贷行业阳光化、透明化、规范化发展。三，信贷反欺诈

第一条

为了更好地做好贷款欺诈案件管理工作，促进和保障公司业务的健康发展，根据管理办法及相关规定，特制定本管理办法。

第二条

发现发生恶性案件或突发案件时，应及时向上级详细报告案情。同时，应及时与公检、法部门联系，互通情况，密切配合，严厉打击犯罪分子。

第三条

对冒用他人名义、欺诈、内外勾结和内部作案等贷款诈骗行为的有关案件要上报信保事业部风险控制部。案件严重者，要及时向公司合规部部等职能部门报告。同时尽快查清案情，追收欠款，如必要应配合公、检、法机关进行法律诉讼及刑事责任追究。对已发生案件应建立健全的档案材料，并专档保管。

第四条

风险控制部必须成立专职部门负责处理每天电催、外访、核保、电话客服、全辖分支机构、全辖网点营业部及其他途径来源的案件或其他可疑信息，进行具体的调查、取证分析，拟定催收计划，实施追索。事后及时反馈案件来源部门和授权管理部，对案件要进行认真分析，找到关键的风险点，提出具体防范措施。案件整理归档后，定期向授信管理部负责人报告案件情况。

第五条

基本原则是在保证严谨的案件审核分工前提下，尽量使案件的调查、取证、处理、案件传递与管理、风险总结与反馈及整改措施等工作高效率、整个案件管理工作的流程扁平化。

第六条

欺诈管理案件管理应有专设职能部门，目前由风险控制部成立专门的部室行使此职能，人员设置原则上按案件的内外部分类来配置，以处理不同类型的案件，辅助设备包括：专门的电话、传真机及专用电子信箱。电话应由来电显示、接听均录音等功能，传真及电子邮箱应为处理贷款欺诈案件专用并对全辖公布。欺诈案件的传递及结果反馈以电子邮件为主（必须加回执）、传真机为辅。四，做信贷风控不单单是反欺诈就能起到作用

有业内人士指出，并不是单单的反欺诈就能起到作用，一般都是要组合来用，例如正常的风控系统都是黑名单、反欺诈、评分卡三个组合在一起。这是大数据和专业能力的结合产品，有了数据不会分析、不会建立模型，数据也发挥不了很好的作用。

互联网的虚拟性给P2P平台的风控提出了更高的要求，传统风控手段已不足以完全把控风险和收益的关系，在互联网金融蓬勃发展的背景下，时刻都有资金在互联网上流转。因此，保障交易安全、降低网络欺诈发生率的重要性不言而喻。

信通中国首席风控官王加武此前也指出，风控技术一直被看做是P2P行业的隐性门槛，也是P2P企业能够正常运营的核心与保障，而在国内征信体系尚不完善等背景下，建立科学、完善的风控体系，促进企业及整个行业的健康发展，仍是每一家企业不容回避的责任。

五，神州融对接多家征信、反欺诈、评分卡机构

为满足P2P等小微金融机构的反欺诈等风控需求，神州融与全球最大征信局Experian联合开发的大数据风控平台，已率先与众多征信机构对接，整合了国内权威的第三方征信机构和电商平台等信贷应用场景的征信数据，涵盖用户的交易、行为、身份、学历、工商、通信信息和各类防欺诈规则、评分卡等，帮助小微金融机构快速识别欺诈风险，通过全球最优秀的ExperianSMG3决策引擎工具，帮助小微金融机构实现全信贷生命周期的风控管理和优化。

第五篇：浅谈清远典当企业的人才队伍建设

浅谈典当企业的人才队伍建设

清远雄志企业 成雄志

改革开放后，典当企业在我国经济发展中重新扮演起了不可替代的角色，其社会功能的增强也日益凸现，但是人才的短缺一直困扰着大部分典当企业，如何加强专业人才的建设已成为许多领导者的一个难题为此就典当企业人才队伍建设谈几点粗浅意见。

一、做好人员招聘，合理设定人员岗位编制 人员招聘是公司管理中的一项重要工作，选人是公司开展各项工作的重中之重，是各项工作中最为关键的一步，它直接关系到公司人员的质量和各项工作的顺利开展。只有人选得好，育人才会容易，用人才会得心应手，留人也就变得更为方便。错误的选择，不仅会造成公司成本上升，员工士气低落，工作质量受到影响，导致整个团队业绩下降。因此，做好招聘工作是保证企业人才队伍建设的先决条件。在招聘过程中要切实加强由面试到录用各个环节的把关，从目的性、客观性、全面性出发，确保企业招聘到符合工作要求的员工。要合理架构人才配置，保证人尽其用，防止人员臃肿，影响工作效率。同时企业要根据自身实际情况，认真做好人才梯队建设，优化人员结构，防止出现管理断层。

二、完善企业制度，严明企业纪律

俗话说，无规矩不成方圆，好的制度和严明的纪律是确保企业正常运转的前提条件，更是提高员工“执行力”的有效手段，企业应该在成立伊始就建立相应的规章制度，并在企业发展中逐步修正，完善。目前，我省绝大部分的典当企业在“执行力”的工作上还处于“领导意志力”的阶段，即员工工作的执行推动需要领导的直接管理，而不能很好的提高员工的主观能动性，不能积极主动的开展相关工作。因此，企业需利用制度的约束和规范，使员工的各项工作形成流程管理，根据工作流程确定每位员工的工作内容和工作职责，防止在工作中出现扯皮、推诿、责任不清的现象发生。

三、合理制定企业文化，统一团队目标 实践证明，优秀的企业文化是推动企业不断发展的动力，是提高公司团队凝聚力的有效途径。公司企业文化的制定要结合企业实际，并与企业战略相对应，贯穿于日常工作中。企业文化建设要融入企业的各项制度中，与公司制度紧密结合，保证企业文化落到实处。公司的办公区域应统一悬挂企业文化标识，统一标识尺寸、样式，使员工对企业文化牢记于心。在日常工作中要十分注重企业文化的宣贯，可多组织相关培训及活动，如树立典型、有奖征文或拓展训练等，以统一员工在思想上的认识，明确公司战略目标，增强公司凝聚力。在此项工作上，公司领导要特别加强认识，要深刻领悟企业文化的重要意义，制定长远的企业文化宣贯制度，防止企业文化“喊口号”、“搞形式”现象的发生。

四、建立合理的绩效管理制度，提高员工工作积极性

科学合理的绩效管理能有效促进员工士气和工作积极性的提升，因此，企业在日常管理中应合理制定绩效管理制度，保证员工能够积极主动、高质量的完成各项工作。在制定绩效计划的过程中一定要结合企业实际，如果绩效计划制定过低没有挑战性，员工能够轻易完成，则使绩效计划流于形式，失去本身的价值和意义；如果制定过高使员工望而生畏，则容易造成员工士气低落，直接影响到工作效率和工作积极性。企业不必追捧世界先进的管理理念和方法，而要做到因地制宜，切合实际，强调绩效管理的实用性。成功的企业绩效计划应该能为企业战略和文化提供有效支撑，同时可以最大限度发掘员工潜力，真正体现员工工作能力。在绩效管理过程中，企业领导层要加强辅导工作，防止领导层与员工层在工作目标的理解上出现偏差，企业领导要及时发现工作中出现的问题，并与员工进行积极讨论和认真解决，帮助员工排除障碍，实现共同进步、共同提高，达成高绩效的目标，同时还能有利于建立良好的领导与员工的人际关系。此外，企业领导要做好员工绩效考核工作，一定要注意合理制定考核标准，并尽可能予以量化，根据不同的工作性质制定相应的考核标准。要十分注重团队绩效的考核，防止由于只考核个人绩效而出现个别员工为个人利益而牺牲集体利益和同事利益，破坏公司和谐团结的良好氛围。绩效考核一定要防止暗箱操作，做到公开透明，认真听取员工的意见和建议，同时要认真告知员工的优点和缺点，利用交流的机会达到绩效管理的最终目标。

五、建立科学的培训体系，全面提高员工素质 学习、提高与不懈的努力是个人乃至企业不断发展的先决条件，良好的人才培训体系是确保企业不断发展壮大的有力保证。在此项工作中，企业要确定相关负责人，全面做好培训调研工作，建立公司培训机构，确定公司培训制度，培训课程体系及人才梯队建设。在培训工作中要认真做好培训调研工作，有针对性的开展培训，培训形式要丰富多样，以员工喜闻乐见的形式开展，如座谈交流、观看光盘、参加外部培训及拓展训练等形式。培训工作中要针对企业的人员情况有针对性的做好不同的课程安排，如应届毕业生入职培训、管理层培训及相关业务知识培训等。全面做好培训工作，不但可以全面提升员工队伍素质，同时可以为后期人才梯队的建设奠定基础，储备相应的管理人员，为企业不断扩大发展提供保证。“工欲善其事，必先利其器”，优秀的人才就是企业的利器，抓住了人才，就抓住了企业的明天。所以，重视和不断优化企业的人才队伍，企业才会在社会的大潮中立于不败之地，企业才会不断发展壮大。