期待从“执行黑名单”迈向信用档案（定稿）

第一篇：期待从“执行黑名单”迈向信用档案（定稿）

“行贿黑名单”、“企业信用黑名单”、“驾驶员黑名单”…….一夜之间，各种“黑名单” 仿佛梨树开花一样，遍地都是。这不，人民网12月14日又报道称，针对每年高达250多万件的执行案件，最高人民法院拟设立“执行黑名单”并向全社会公布，让故意赖债者成为“过街老鼠”，在市场经济条件下寸步难行。

设立“执行黑名单”是一种无奈之举，是在当事人自愿履行法院判决低，法院强制执行工作量日渐加大之下的产物。据介绍，1993年，法院判决进入强制执行程序的约占30%；1998年，则猛增至42%；2003年，又涨至52%。法院执行的工作量越来越大。而在这种现状的背后，则反映了社会诚信度的普遍降低。面对这种现状，最高法院希望设立这么一个“执行黑名单”系统，并希望通过这个系统与银行征信系统的链接，并借助与工商登记、房地产管理、工程招投标管理、出入境管理、车辆管理等部门建立的联动机制，最终形成一种执行威慑机制，使被执行人为其不履行生效法律文书确定的义务付出沉重代价。

从浙江省宁波市北仑区检察院建立“行贿人资料库”到最高人民法院设立“执行黑名单”，反映了有关方面在打造诚信人格，重建诚信社会的一种探索和努力。这些探索和努力在实践反映来看，是通过建立一定的制度的约束和惩罚不诚信行为，引导人们诚实守信、遵守诺言，有一定成效也是具有可行性。

但从各种“黑名单”的相继出台现状来看，仍然存在不少的问题。一是各种名目的涉及信用方面“黑名单”太多、太滥，各行其是，使人们眼花缭乱，不利于整合各方面的资源，促进社会效率。二是一些“黑名单”实际上并没有明确的法律依据，是一些部门自己在对其相对人设立义务，因而尽管有时他们的初衷也许是好的，但也会因其程序或实体上的瑕疵及法律依据不足，让人质疑。然而，如果各种“黑名单”对不诚信的人没有任何约束力和某种惩罚的话，这种所谓的名单也就没有什么力度。如“执行黑名单”本身并不对其他部门具有约束力，要使名单上的人在贷款、消费、注册新公司、购买车辆、购地置产、承揽工程、经营贸易、出境上受到限制，取得成效，必须要得到银行工商登记、房地产管理、工程招投标管理、出入境管理、车辆管理等部门的支持、配合和法律的允许。三是上各种“黑名单”的人大多是由设立“黑名单”的部门自己来决定，缺乏中立的听证程序和不服记入“黑名单”的公正的申诉程序。上面几个问题都会给我们重建诚信的努力打上折扣。

西方国家的信用档案经验对于今天我们重建诚信颇具价值，值得借鉴。西方的信用制度已经有150年的历史，较为成熟，信用档案已成为西方人的第二身份证。如美国在个人信用制度建设方面，不仅有完善的个人资信档案登记机制、规范的个人评估机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统，而且有完善的法律体系。

因此，我们有必要通过立法建立一种公民和企业的“信用档案”，对公民和企业的纳税状况、守法状况、财务管理状况等进行严格登记，准确地界定各种不诚信的表现，及对有这种行为的人今后在各种场合将会受到的限制（如严禁有不诚信记录者担任政府机关和企事业单位的领导、管理人员等）。这种“信用档案”必须有专门的部门管理，要求将某种行为作为不诚信的表现列入“信用档案”的部门要事先提出申请，而相对人也有要求听证的权利和不服进行申诉的权利。这样才有利于整合所有的资源，共同来重建诚信社会。

我们期待，通过设立一个个“黑名单”，在有关部门的努力推动下，在不断地积累各种经验的基础上，在不久的将来，能设立一种针对公民和企业的“信用档案”，让诚信的理念逐渐走进千家万户。

通联：江西省赣州市人民检察院 杨涛 华东政法学院法律硕士邮编：３４１０００

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tao9928@tom.com

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第二篇：信用黑名单及信贷反欺诈

信用黑名单及网贷反欺诈

一，信用不良记录

存在下列情形之一的，记入不良信用记录：

（1）客户在人民银行个人征信系统或在我行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录（即逾期状态标志为“4”）。

（2）通过其他征信渠道获悉客户存在下列情况之一：

①因违规用卡等行为被列入我行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库； ②存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷；

③有恶意骗取银行资金行为；

④正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录。

（3）经发卡行认定的其他不良信用行为。

（4）客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录（即逾期状态标志为“3”）。

因此，在一家银行形成的不良记录或黑名单会有两种途径被所有银行共享，一是业内合作，即各家银行直接共享信用记录（参考以上第一条）；二是征信上报，即银行将客户拖欠贷款、信用卡恶意透支等信息上报征信局，形成征信系统的个人信用信息基础数据库后供所有银行参考。

在这里，我们需要注意的是，个人支付电信、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都将逐步成为企业和个人综合信用报告的一部分。也就是说，拖欠水电费等也有可能产生个人征信系统不良记录。二，信用黑名单

借款人贷款后，不能按期归还贷款本息，经银行催收后仍然不能归还，此时借款人将被记入个人征信黑名单。同样的道理，信用卡持卡人消费后不能到期还款，或公司贷款到期后不能归还本息，也要被记入黑名单。

一般情况下，并不是所有的贷款逾期都被记入黑名单，各家银行有不同的规定，但大多数要求贷款逾期不能超过30天，消费贷款不超过60天或90天，否则，银行将不再向其贷款，其他银行也不再与其合作，以前所欠的贷款本息还要继续追讨。

网贷黑名单，是指在多处高额度借款并恶意拖欠不进行还款的借款人名单。

神州融是目前国内对接网贷数据最多、最全的大数据风控平台，也是目前查询功能最快捷、最方便的反欺诈平台。平台致力于降低网贷投资风险，帮助网贷投资者更安全、更放心的进行投资，促进网贷行业阳光化、透明化、规范化发展。三，信贷反欺诈

第一条

为了更好地做好贷款欺诈案件管理工作，促进和保障公司业务的健康发展，根据管理办法及相关规定，特制定本管理办法。

第二条

发现发生恶性案件或突发案件时，应及时向上级详细报告案情。同时，应及时与公检、法部门联系，互通情况，密切配合，严厉打击犯罪分子。

第三条

对冒用他人名义、欺诈、内外勾结和内部作案等贷款诈骗行为的有关案件要上报信保事业部风险控制部。案件严重者，要及时向公司合规部部等职能部门报告。同时尽快查清案情，追收欠款，如必要应配合公、检、法机关进行法律诉讼及刑事责任追究。对已发生案件应建立健全的档案材料，并专档保管。

第四条

风险控制部必须成立专职部门负责处理每天电催、外访、核保、电话客服、全辖分支机构、全辖网点营业部及其他途径来源的案件或其他可疑信息，进行具体的调查、取证分析，拟定催收计划，实施追索。事后及时反馈案件来源部门和授权管理部，对案件要进行认真分析，找到关键的风险点，提出具体防范措施。案件整理归档后，定期向授信管理部负责人报告案件情况。

第五条

基本原则是在保证严谨的案件审核分工前提下，尽量使案件的调查、取证、处理、案件传递与管理、风险总结与反馈及整改措施等工作高效率、整个案件管理工作的流程扁平化。

第六条

欺诈管理案件管理应有专设职能部门，目前由风险控制部成立专门的部室行使此职能，人员设置原则上按案件的内外部分类来配置，以处理不同类型的案件，辅助设备包括：专门的电话、传真机及专用电子信箱。电话应由来电显示、接听均录音等功能，传真及电子邮箱应为处理贷款欺诈案件专用并对全辖公布。欺诈案件的传递及结果反馈以电子邮件为主（必须加回执）、传真机为辅。四，做信贷风控不单单是反欺诈就能起到作用

有业内人士指出，并不是单单的反欺诈就能起到作用，一般都是要组合来用，例如正常的风控系统都是黑名单、反欺诈、评分卡三个组合在一起。这是大数据和专业能力的结合产品，有了数据不会分析、不会建立模型，数据也发挥不了很好的作用。

互联网的虚拟性给P2P平台的风控提出了更高的要求，传统风控手段已不足以完全把控风险和收益的关系，在互联网金融蓬勃发展的背景下，时刻都有资金在互联网上流转。因此，保障交易安全、降低网络欺诈发生率的重要性不言而喻。

信通中国首席风控官王加武此前也指出，风控技术一直被看做是P2P行业的隐性门槛，也是P2P企业能够正常运营的核心与保障，而在国内征信体系尚不完善等背景下，建立科学、完善的风控体系，促进企业及整个行业的健康发展，仍是每一家企业不容回避的责任。

五，神州融对接多家征信、反欺诈、评分卡机构

为满足P2P等小微金融机构的反欺诈等风控需求，神州融与全球最大征信局Experian联合开发的大数据风控平台，已率先与众多征信机构对接，整合了国内权威的第三方征信机构和电商平台等信贷应用场景的征信数据，涵盖用户的交易、行为、身份、学历、工商、通信信息和各类防欺诈规则、评分卡等，帮助小微金融机构快速识别欺诈风险，通过全球最优秀的ExperianSMG3决策引擎工具，帮助小微金融机构实现全信贷生命周期的风控管理和优化。

第三篇：信用档案管理制度

信用档案管理制度

1． 目的

为了规范公司信用档案管理工作，保证档案的完整性、安全性及保密性，并通过提供档案信息为公司运营服务，特制定本制度。2． 适用范围

本办法适用于公司所有的信用档案。3.职责

信用管理小组负责信用档案管理。4.管理制度

4.1公司档案实行二级管理，一级管理是指公司档案室的统筹管理：由专职档案管理员负责公司所有档案资料的统一收集管理，建立公司档案台账（电子档），建立《

归档台账》，做到帐物相符；对存档的各类证书在接近证书有效期一个月前应通知相关负责人；监督指导各部门档案的管理工作；二级管理是指各部门自己形成的，反映本部门职能活动的文件资料的管理工作：兼职档案管理员负责整理、编目本部门记录表单、执行文件、业务往来资料等，部门负责人为本部门档案管理工作第一责任人。4.2 档案归档

4.2.1归档范围：凡是能反映公司各项业务活动的具有查考利用价值的文件、声像、报表等均属归档范围，均应及时归档。公司档案分为13大类，详见附录《公司档案分类目录》，各部门文件归档范围可参照档案类别执行。4.2.2归档要求：档案必须具有真实性，所有资料应为原件，原件用于报批不能归档或其它不可抗原因无法提供的，档案室保存复印件；档案应具有价值性；档案应具有完整性，每个案卷力求资料齐全；档案应便于利用，避免杂乱无章，做到分类、分目清晰，方便查询。

4.2.3除部门业务执行的记录表单外，各部门以公司名义发出的函件、处理的业务往来等，当工作一结束，应将所有的相关原始资料送至档案室进行归档，任何部门或个人不得为自己使用方便，将重要档案隐留不交或擅自留存。4.2.4各部门兼职档案管理员每月5号前应将本部门上月的执行记录整理成册，存放于本部门资料室。一般记录资料保存期限为3年，各部门根据需要需长期保存的记录文件应每年移交公司档案室保存（如MA产品生产过程中各种记录资料）。

4.2.5各部门兼职档案管理员应在每月5号前将本部门的存件明细电子档发档案室备案。各部门电子记录应分门别类，实物件存放于资料室相应标识类别的档案盒或档案袋中，确保资料类别、资料存放位置、电子台账目录协调一致。

4.2.6技术部、质量部、生产部、采购部重要业务资料（如合同）应最少每年移交一次档案室；销售业务资料应根据资料的性质和部门需要，最少每两年移交一次档案室；财务、人事业务资料应根据资料的性质和部门需要，最少每三年移交一次档案室；各部门必须保留的尽量留复印件，原件交档案室统一保存。

4.2.7如归档的为数字化档案，文字材料统一采用PDF格式，图纸采用CAD的DWG格式，文字扫描分辨率不小于200，图纸不小于300，并且数字化档案应以文件内容或主要文件命名并标识归档日期。

4.2.8技术研发资料由技术部负责人每月进行硬盘备份并于每月5号前归档到公司档案室，由档案管理员存放于档案室保险柜内。4.3 档案借阅

4.3.1因工作需要借阅文件时，应填写《文件借阅审批表》，经部门负责人审核，综合部负责人批准后，在档案管理员处借阅，借阅人应在一周内归还文件，原版文件一律不外借。若特殊需要需将原版文件借出，应由副总经理或总经理批准后执行。

4.3.2档案属于公司秘密，借阅档案者必须妥善保管，不得任意转借或复印、不得拆封、损污文件，因保管不慎丢失时，要及时追查，归还时保证档案材料完整无损，否则，追究当事人责任。4.4 档案保管与销毁

4.4.1 公司设有档案室，各部门配有资料室及存放档案的箱柜，具备防火、防潮、防虫、防盗等安全整洁条件。档案资料室是保管档案的机要重地，非档案管理人员不得随意进入库房。

4.4.2各部门归存到档案室的档案，档案管理员根据档案类别建立电子台账，实物件存放于档案室相应标识类别的档案柜中，确保档案类别、档案存放位置、计算机台账目录协调一致，以便于查找使用。

4.4.3各部门记录文件以便于追溯为原则，做到分类清晰、放置有序，便于查阅。应统一使用公司申购的档案盒或档案袋进行规范化整理：在档案盒脊处或档案袋封面左上角用标签备注档号、归存年月、文件名称、保管期限等，并附文件整理说明及清单一同放入每个档案盒或档案袋中最尾处，需长期保存的记录文件应使用档案盒归存。4.4.4档案管理员根据有关规定及公司实际情况，确定档案保存期限，需销毁的档案编造销毁清册，填写《文件删除/销毁申请表》经公司领导及有关人员会审批准后销毁，销毁的档案清单由档案室永久保存。

4.4.5 各部门记录文件的销毁，由部门档案管理员编造销毁清册，填写《记录销毁申请表》，经部门负责人审核，副总经理或总经理批准后给予销毁。4.5档案管理处罚条例

4.5.1有下列行为之一，据情节轻重，给予50~500元 扣薪处罚（相关责任人与部门负责人一并处罚），若构成犯罪依法追究刑事责任：

4.5.1.1毁损、丢失或擅自销毁企业档案等管理不善行为； 4.5.1.2擅自向外提供、抄摘企业档案行为； 4.5.1.3未及时上报归档或未按期归还档案行为； 4.5.1.4涂改、伪造档案行为；

4.5.1.5其它对公司档案文件管理造成损失的行为。5.相关文件 无

第四篇：信用档案管理制度

×××××××有限公司

信用档案管理制度 目的

为了更好加强公司供应商及客户信用资料的收集与管理，提供公司信用管理的水平。2 范围

股份公司及所属控投子公司。3 职责

信用管理工作领导小组负责信用管理方针和目标的制定与实施。相关部门负责配合实施。4 程序

4.1 建立完整的信用档案。档案资料包括以下内容：

4.1.1 基本资料，包括营业执照复印件、税务登记证复印件、各种资质证书复印件、各种许可证书复印件、各种荣誉证书复印件等；

4.1.2 反映客户信用申请和相关调查的资料，包括信用申请表、现场调查表、客户相关方调查表、资信调查报告或信用分析结论等；

4.1.3 财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表； 4.1.4 批准资料，包括每次授予额度后的授信额度表及通知函；

4.1.5 赊销后的管理资料，包括与客户的通话记录、催账电话记录、对账单、付款承诺等； 4.1.6 客户其它相关资料，包括企业宣传材料、网页资料、名片等公开资料。

4.2 公司所有客户档案都必须按部门编号。信用管理人员负责建立和保存信用管理台帐和相关材料。

4.3 根据本公司业务的具体情况，当年和去年的信用管理档案保存在各市场部门，前年的信用档案必须移交到信用管理领导小组办公室。信用管理领导小组办公室主任对信用档案资料核实后一个月内移交档案室归档。

4.4 建立完整的客户信用资料，包括客户基本资料(营业执照、税务登记证、各种资质证书、许可证书、荣誉证书复印件)、客户信用申请表、现场调查表、资信调查报告、财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）、授信额度批准表、客户通话记录、对账单、付款承诺、其他客户资料。

4.5 移交到档案室归档的客户信用档案的查阅需填写《档案查询单》标明查阅人、查阅客户名称、查阅用途，由信用管理领导小组办公室主任签字后方可查询。信用档案的缺失以及涉及商业秘密内容的泄漏要追究相关当事人的责任。

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4.6 配备大专以上学历，具有数据库检索服务的能力和经验的人员专（兼）职档案管理员。4.7 档案管理员必须经过企业信用管理专业知识培训，考核合格后方可上岗。5 发布、执行

本规定自发布之日起执行，解释权归信用管理工作领导小组所有。

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第五篇：清远典当行业将建客户信用“黑名单”

典当行业将建客户信用“黑名单”

清远雄志企业

成雄志 简要：

典当行拟设

“客户黑名单”

昨日中国典当组织联盟宣布建立全国首个“典当行业不良信用记录平台”，开始向全国3600余家典当行提供存在不良交易记录的典当客户资料，警示其他典当行不要与这种客户进行交易，以避免交易风险。这是我国典当行业恢复22年以来首次建立类似银行的征信系统“黑名单”。

目前我国典当行业主要从事抵押和质押贷款，一般抵押物和质押物有房产、股权、汽车以及珠宝首饰字画之类的民品。但近年来随着典当行业的成员急剧增长，恶意欠款、诈骗以及套取资金后潜逃的现象也屡屡发生。而典当行基本是不跨区作业，彼此间交流较少，因此出现过一个客户连骗数家典当行的事件。

另外目前典当行业的部门法规《典当管理办法》规定，典当行只可以处理估价在3万元以下的绝当品，在3万元以上，若客户不同意绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖，典当行必须通过漫长的法律诉讼才能拿回自己的本息，由于资金被挤占，这对资金量小的典当行而言会造成经营困难。这个“不良信用记录平台”的目的就是让典当行能够回避这样的客户。

北京典当行业一名人士昨日接受采访时表示，目前这种典当诈骗现象在民品质押中比较常见，比如某些客户拿出一些金银首饰来典当行质押，最后检验发现只是一种金属合金制品。另外出现过租户克隆房东房产证前往典当行抵押，骗得款项后迅速蒸发，令典当行蒙受巨大损失。若各典当行通过这个平台将不良客户资料公布，给其他典当同行的典当客户和业务风险的评估提供必要的参考数据，将降低整个行业的运营风险。

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昨日记者从中国典当联盟网获悉，主要面向中小企业的网上典当金融超市已于周一开始正式运营。

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与新浪网专卖理财产品的金融超市不同，网上典当金融超市面向的是中小企业融资，通过“货比三家”的融资信息服务，把融资成本降至最低。不过，负责人告诉记者，典当金融超市目前仅提供融资信息，并不能在线办理融资手续，相关手续仍需到对应机构办理。