从信用卡里拿小额贷款范文

第一篇：从信用卡里拿小额贷款范文

预借金业务：从信用卡里拿小额贷款

近日，市民刘女士接到某股份制银行信用卡中心推销信用卡预借金业务的电话，“只要我在电话里认可，就可以提高信用卡额度，然后提高后额度的80%都可以转到借记卡上取出来用。”正好刘女士近期要给供货商打款，于是将自己额度两万元的信用卡办理了预借金业务。“反正我日常刷卡的机会不多，2万元的额度放着也是浪费，取现的话金额又太少，拿笔3万元的现金贷款总比我从股市里割肉划算。”

信贷规模收紧，预借金业务盘活信用卡里的授信

随着国内各大银行信贷规模紧缩，不少银行甚至开始压缩信用卡信贷额度，一些持卡人甚至发现自己不常用的信用卡消费额度被降低。“信贷规模紧缩，与其将信用卡额度降低引来客户的反感，还不如将闲置的授信用于客户的贷款需求，既能满足客户周转资金的需要，也能避免授信的浪费。”某商业银行理财师金小姐透露，信用卡预借金业务是银行近几年才开始推出的，由于信用卡中心在各行是单独核算的，推出这个业务能够获取高额利润，同时满足客户在目前银行贷款规模紧缩下的现金用款需求，而且风险可控。

据了解，目前国内有七八家银行信用卡均推出了信用卡预借现金业务。多数都是将客户所持信用卡额度转到客户名下的借记卡内，借款的平均年利率在8%左右，客户在2—3年内分期按月还款。各家银行的借款时间略有不同，可转现额度普遍在80%—100%。

预借金业务比信用卡取现更划算

与普通的信用卡取现不同，信用卡预借金业务的优势在于它不仅在转现额度上比取现要高30%—50%，在利率上也比取现要优惠很多。换句话说，提现之后，银行将按照万分之五的日利率收取利息，而且额度会受到限制，大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%—50%，同时单日可提现金额有限制;而信用卡预借现金之后，持卡人只需要支付分期手续费，类似于信用卡分期购物业务的分期手续费，而且预借现金的借款额度接近于信用额度的100%，有的银行还会临时先为持卡人上调额度，再预借出其额度一定比例的现金，相当于原信用额度的100%。

信用卡预借现金业务分期数为1到36期不等。分期期数越长，利率越高。目前银行6个月以下的贷款年利率为5.85%，半年至1年为6.31%，客户申请信用卡分期还款，其每月所需支付的费用高于贷款利率。但目前部分银行推出的类似一年期无抵押贷款的年利率往往都在10%左右，而一些个人经营性贷款的年息达到17%左右。

门槛不低，用途受限，预借金业务推广不易

不过，要用信用卡额度转现，最大的难题在于申办资格较高。由于贷款风险限制，银行对于客户资质要求一般在收入水平都在万元以上，而信用卡额度多在2万元到3万元左右。甚至部分银行只能通过银行电话邀约，而预借金目标客户，通常根据信用记录划定，因此要获得贷款必须要有一定的经济条件和优质的信用记录。

此外，款项的用途也受到严格的限制。根据银监会规定，银行个人消费贷款不能用于购房、炒股，如果办理个人消费贷款必须提供装修、旅游等消费凭证，银行须将借款直接打到借款人交易对手的账户上，钱并不经手借款人。银行工作人员也会定期抽查贷款资金流向。

第二篇：从施工到拿房产证所需手续

项目建设工程审批程序

项目建设单位到发改委申请联审联批---规划、国土、环保、电力等部门到现场勘查---发改委立项批文---国土局到现场测绘出用地定界成果报告书---规划局划红线、出设计要点---国土局土地挂牌出土地成交确让书、签土地成交合同---国土局发土地使用权证---地质勘探出勘探报告---设计院设计规划平面方案---规划局审批规划平面方案---规划局发用地规划许可证---设计院设计施工图纸---审图中心审图---气象局审图---申请白蚁防治---规划局发建设工程规划许可证（副本）---消防大队图纸消防设计审查---招投标（确定施工单位）---建工局发建筑施工许可证---确定工程监理---开始施工时申请气象局安装防雷设施---白蚁防治所实施防白蚁措施---安装消防设施---施工结束---申请消防验收---申请气象验收---申请人民政府、建设单位、施工单位、设计单位进行单体验收并签名、盖章---申请规划局测绘院进行工程竣工测绘验收---规划局换发建设工程许可证正本---请建设单位、施工单位、监理单位、设计单位进行综合验收并提出验收意见同时签名盖章---土地证、建设工程许可证、立项批文、验收报告、白蚁防治---房管部门发房屋所有权证。总费用约70元/㎡。

第三篇：贷款信用保险在小额贷款中的作用分析

贷款信用保险在小额贷款中的作用分析

陆 洋

［摘要］:小微贷款缺少担保是金融业相当挠头的问题，考虑相对高的收益率以及潜在的增长性，银行业对小微企业放贷颇为纠结。因此在个人或小微企业融资难尚待解决的大背景下，开发贷款保证保险既有助于巩固与银行、小额贷款公司业已存在的合作关系，也为保险公司打开了新的资金来源渠道。但无抵押贷保证险的愿景虽好，但在实践中仍存在一定的问题。本文将对贷款保证险进行探讨。

一、引言

2012年温州金改方案的实行及随后出台的放宽小微贷款信贷约条件的措施；随着国有大型银行、股份制银行逐步关注小贷领域，小额贷款供给不足的问题得到缓解，但其结构性矛盾却未从根本上得到解决，如何解决小微贷款的结构性矛盾，必须了解小微贷的前世今生。与一般信贷不同的是，小额贷款产生于金融抑制时代的特定融资需求；具体而言，小额贷额拥有非常模糊的身份，在农村，小贷以促进农业精耕细作的名义被允许，在城市，小额贷仅能以半公开的身份活动状态。可以形象地说，小额贷款是金融领域的“农民工”。

考虑到小额贷款的发放具有资金使用临时性和客户培育长期性的双重任务。根据小额贷款的放款规律一般是第一笔贷款额度小、利率高，随着合作的深入，逐步放大额度、降低利率，但利率管理的差异化造成了小额贷款发放时利率确定人为因素过多不利于小额贷款风险管理体系的科学化、规范化；并不利于稳定客户群的培育。加之目前社会普遍认为小额贷款放款时利率过高；且普遍存在着放“人情款”、“关系款”的现象。小贷信用保险通过设臵不同保费率实现小贷风险转移，能有效地规避小贷领域中的道德风险，应是小贷发展的“护身符”。

为此，本文将通过分析贷款信用保险与小额贷款的关系出发，通过贷款信用保险的风险转移机制缓解小微贷款缺少实物担保而引发的金融体系不稳定性的担忧，促使我国小微贷款效率的提高。

一、小微信贷发展状况

1、小微贷款资金渠道多元化 国有大型银行、股份制银行、民间的小额贷款公司逐步进入小微贷款领域；2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称指导意见）颁布实施后，小贷公司如雨后春笋，增长迅速。以宁波地区为例，截至2012年12月末，全市小微企业贷款余额3696.79亿元，比年初增加469.25亿元，高于上年增量165.89亿元；小微企业贷款增速14.54%，高于全部贷款平均增速2.52个百分点。涉农贷款增量538.8亿元，贷款增速高于各项贷款平均水平3.39个百分点。

2、信贷创新日趋活跃 为适应小微贷款由营运性资金需求向发展性资金需求的转变，有的金融机构推出了贷投联动和股债联动新的信贷模式。为解决小微贷款潜在风险过大，缺少实物担保的问题，有的金融机构偿试用大数法则、收益覆盖风险的原则来确定贷款利率的放贷模式，更多的小贷机构则将注意力在短期融资市场需求上，推出了应收账款担保放款模式、仓单担保等新的放款模式。

3、。小微贷款需求分化明显

小微贷款市场的需求存在着明显的企业规模差异性和地区差异性。有关统计表明，60.54%的客户近期需要借款，有61.61%的客户需要1至3年期的借款，有36.61%的客户需要超过三年期的借款。60.11%的客户希望从银行中取得贷款。

自2012年银行业增加了对小微贷领域的关注度后，小微贷市场中长期融资需求非但没有出现满足的迹象，由于银行信贷的介入，降低了整个小微贷市场的融资成本，诱发了小微信贷用户的过度融资需求，由于新增小微信贷的政府推手，使得信贷配给机制在中小企业贷款领域出现了强化，与地方政府关系亲近的地方经济体能够便利地获得低成本融资，小微融资的道德风险增加。与此同时形成对比的是，小额贷的短期融资市场开拓却因借款人背景复杂、信用调查难度大造成的高成本而进展缓慢。

二、目前贷款保证险存在的问题

1、金融体制结构性矛盾严重制约贷款保证险发展

近年来我国保险、证券、信托发展尽管极为迅速，银行“独大”的局面短期难以发生改变，贷款保证险其核心是将缺少资产担保的借款人潜在偿还风险由银行传递给保险公司，然而由保险公司利用大数法则通过投资来分散掉；银行业“独大”，尤其是在我国二三线城市中居于绝对主导地位，因此银行为核心的超稳定地方金融市场；使得小微贷利率上下波动过窄，难以如实地反映小微贷融资成本；过小的利率波幅，迫使大量潜在的小微融资需求转向民间借贷领域，造成正常的小微贷款与民间融资的利率过大，因此正常渠道小微贷融资的风险更多地体现在道德风险和逆向选择的风险而非缺少实物担保而引发无法偿还的风险，贷款保证险在解决道德风险和逆向选择是无能为力；银行的巨大规模使得银行自身即具备通过大数法则进行掩盖。只要银行的信誉不受损，只要储户的资金仍源源不断地流入，只要政府的支持不减，就有足够财力和消化风险波动所带来的损失，相反贷款保证险可能产生的对客户产生银行承担风险能力弱化心理暗示，使得银行尤其是股份银行忧心冲冲。在这种情况下地方政府推动下的贷款保证险已由转移、利用市场风险异化为银行、地方政府逃避自身违约责任的工具。

小贷机构以其放贷的灵活性成为一般性贷款保证险最为活跃的领域，由于小贷机构亦正亦邪的身份及其自身管理缺少规范使得保险公司在面对商业小贷用户时，普遍高估风险；不敢轻易降低费率，考虑到正式金融领域与民间借贷市场之间存在的巨额息差，高额保费率亦有其存在的土壤，如此高的融资成本，势必使小微贷用户在格雷欣法则的作用下，出现分化，贷款保证险用户选择范围过于集中在那些高风险、信誉较差的客户群中，违约现象时常发生，这将倒逼保险公司提高费率，信誉差、资信状况差的小微贷款用户将充斥整个贷款保证险市场，非但起不了规避利用小微贷市场的目的，进一步抬高小微贷的融资成本。更有甚者部分小贷机构将贷款保证险作为小贷机构套现转入民间集资进行身份转换的工具。

2、政府干预过多，贷款保证险缺少灵活性

政府和金融机构对小微信贷的持续关注，使得金融资源过度集中于大中型企业的局面得到了一定缓解。由于我国金融机构的管理特点决定了地方政府对金融资源分配的发言权较小。贷款保证险的推出赋予地方政府在金融资源分配领域更大的发言权，以权力为中心，以资产属性为其分配特征的金融资源分配体系没有因为贷款保证险的出现而打破，相反出现了强化的趋势。以上海模式为例，太保开发的此类贷款保证险仅适用于经过上海科技局推荐的科技型中小企业，此类科技型中小企业经地方政府筛选后，短期风险无疑是被降低了，但其代价必然是以国家产业发展规划或是地方发展规划为标准的，当然这些项目在短期内的确填补市场空白，取得良好的经济效益和社会效益，能起到促使地区的产业升级的作用，从中长期看，由于政府的干预，势必造成产业发展的“大跃进”，出现产能过剩，最终重新洗牌，在现实生活中这些情况已非个案，在光伏产业、风电产业、造船行业等行业都已经发生过，贷款保证险的中长期赔付风险高企，同时地方政府的介入，保险公司在设臵保险费率考虑到违约风险由政府、银行、保险公司三方共同承担时，多会人为地低估风险，在政府先行审核的背景下前期费用诸如信用调查等几乎可以忽略不计，目前2%的年化保费对保险公司而言仍是有利可图。政府筛选下的金融投资往往倾向于成熟度较高的企业，普遍面临发展后劲的问题，同时政府的介入将带来逆向选择问题，都制约着贷款保证险市场的发展进而影响整个小微贷市场的发展。

3、贷款保证险产品单一，市场发展空间有限

我国现阶段推出的贷款保证险产品不是依附于小贷公司、就是挂靠于地方政府投融资平台，其产品缺少灵活性，这导致保险公司贷款保证险开发事前调研不足，推出保险产品千人一面，大量标准化、低质量贷款保证险产品充斥市场，激烈的同质化竞争，迫使贷款保证险过早地进入杀价竞争，这导致了产品利润空间狭小，挫伤了保险公司开展新贷款保证险的热情。

目前小微贷业务具有高度的同质性，导致小微贷业务多走标准化、批量化的路子，依附于小微贷的贷款保证险同质化竞争是难以避免的，但贷款保证险成本居高不下，贷款保证险的成本管控的难点主要集中在以下三方面：首先对客户人品、还贷意愿的判断和对客户的培育；其次需要量化和真实客户资产负债数据的积累；最后忠诚的保险经纪人和理赔人员队伍的培养；由于贷款保证险业务大规模开展也是近一两年的事情，因此数据的积累和人员的培养都需要极大的投入。批量化、标准化的贷款保证险在实现与小微贷款发放同步的时候，将风险集中给保险公司，考虑小微贷的长尾性，即一般情况下只要小微贷用户按期还款，其续贷不会被拒绝；银保联动，贷款保证险也将跟进，但随着用户的信誉状况改善，贷款保证险的保费将呈现出前高后低的局面，但贷款保证险承保对象随着经营的深入，其潜在风险也在累积，过度地标准化、批量化的贷款保证险服务，从贷款保证险的中长期发展来看，将导致贷款保证险缺少足够的利润支撑，将导致贷款保证险缺少发展后劲。

三、关于小贷领域贷款保证险的发展的建议

1、实行小贷款保证险分类管理，降低贷款保证险系统性风险。小额信贷业务涵盖的范围非常广泛，其在促进社会发展、增强社会创新、解决就业等诸多方面发挥的作用有目共睹，但随着我国中小企业经营的外部环境出现了变化，原有的小额信贷发展模式遇到了瓶颈，贷款保证险的引入使商业银行、村镇银行、小贷公司及公益性机构有了规避小额信贷发放风险的有力工具。

目前社会上对小额贷款保险的顾虑主要集中于贷款保证险的引入会不会增加我国中小企业融资成本，使我国中小企业生存环境进一步恶化？政府适当给小额贷款保险承担着将小额贷款体系由原先通过高利率进行风险补偿的方式转化为通过保险这一更加科学合理的风险管理模式进行集中化解的功用。完善差异化的小额贷款保险是促进小贷市场健康发展的前提。

“小微信贷+贷款保险+财政保费补贴”模式，应建立按不同行业、不同标准将小额贷款划分为“支持类”、“鼓励类”的基础上，不同标准的财政保费贴补，既能改善小贷用户风险配给，提高小微贷款覆盖范围，又不使风险过度沉淀于金融体系之中，但该模式在转移小贷风险的同时也压缩了小贷机构利润，因此合理确定小贷中的保费政府财政贴补范围和合理水平是关键。完善抵押制度，目前小微贷款用户普遍存在着“有效担保物不足”的问题，这困扰着贷款保证险的深入开展，针对不同的用户采用灵活性的物权担保，例如为信誉良好客户提供应收账款、仓单保险，以方便其融资。由于小贷用户其资产多集中于小块土地及土地附着物，可适当提高土地在贷款保证险保费确定过程的地位和作用。

2、完善银保协作机制，提高小贷信贷效率

现行的小贷放款机构与保险机构协作机制存在结构性缺陷使得小贷放款机构、保险公司与贷款用户之间存在的信息不对称情况变得益发严重，完善小贷放款机构与保险机构协作机制成为提高小贷效率的重要途径。

1、建立银保征信共享机制 银行对信贷用户征信其立足点是基于对客户人品、还贷意愿及有无实物资产担保三个标尺，重点关注的是本金及利息的按期偿付；保险公司贷款保证险信贷数据多以个人及其家庭现时及未来的收入为标准，其立足点在于增加保险产品的供给能力、降低供给成本，通过提供更加实惠、便捷的服务，增加整体效用水平。保险公司通过针对特定地域批量征信达到降低成本。而小贷放款机构往往立足于逐笔审核或集中于某个领域的统一授信,因此共建银保征信系统，通过对贷款企业的信用信息进行集成，构建贷款企业的信用信息平台，使保险机构地域性信息优势与银行融资成本管控优势相互整合，这将有效地缓解小贷放款机构与用户之间的信息不对称状况，防范来自贷款方的道德风险，增强银行小贷放款意愿和放款规模。

2、建立银保协作审核机制 小贷审核不仅关乎到银行的利益，也关乎到保险机构的切身利益。如果银行因贷款保证险的存在过多地向高收益、高风险的小贷用户放贷，将导致保险机构巨大的债务代偿风险。建立银保之间的贷款审核协作机制，首先银行与保险机构分别进行审核；然后再由银行与保险公司对审核结果进行协作分析；根据分析结果进行协作决策。这将有效地抑制小贷用户的逆向选择风险，降低银保所面临的共同风险。

3、建立银保协作风险管控机制 小贷发放后，由于贷款保证险风险转移功用，实时、动态且以低成本管控小贷风险成为银行和保险机构的共同目标，由银保合作共建风险管控体系，实现对小贷风险的双重管控，是完善贷款保证险的重要内容。银保协作下的风险管控机制其核心应是银保之间风险及时传递，风险信息协同分析、风险责任在银行和保险机构之间的分担。银保之间风险信息的及时传递是银保协作风险管控机制的基石，在此基础上进行的风险信息协同分析，及以此为依据进行协同风险管控措施。可有效降低小贷整体风险，提升银行等金融机构的小贷投放意愿。银保协作风险管控机制不同于一般的风险管控体系之处还在于如何确定风险在保险机构和银行之间合理比例，目前贷款保证险受限于业务规模有限，资本聚集能力弱；投资渠道狭窄，获利能力差等诸多因素，造成贷款保证险风险补偿能力有限。因此有必要尝试金融创新，增强贷款保证险对小贷风险的分担功能，降低因小贷无法按期收回所形成的损失。

3、区分小贷用户，实行差异化贷款保证险战略

①关注小贷用户的利益，构建以需求为导向的贷款保证险营销模式 目前我国的小贷信用保险处于起步阶段，目前的营销模式纯粹为产品导向和企业利益驱动，即保险机构只与银行为代表的金融机构打交道，保险机构推出的小贷信用保险，基于规避和转移放款机构的风险，销售渠道也立足于放款机构代销为主，这种模式切断了保险机构与小贷用户之间的联系，从源头上滋生了侵害小贷用户利益的误导，实质上加重了小贷用户的融资成本，构建以需求为导向的贷款保证险模式势在必行。

以需求为导向的贷款保证险经营模式，必须将信息披露与需求衔接作为贷款保证险开发的前提。必须将贷款保证险从迎合银行等金融机构规避风险的需求转向保护小贷用户的合理权益，防范贷款保证险误导事件的发生。在贷款保证险体系中，无论从保险专业知识、还是从维护意识乃至保险标的风险程度上看小贷用户都处于“弱势”地位；合理保护小贷用户的自身利益，防范贷款保证险误导事件的发生成为贷款保证险产品推广过程中必须重点关注的领域。对小贷用户，应强化识别及风险分类管理，降低投保人风险承受力与贷款保证险风险程度不匹配及投保人承受力与贷款保证险的保费金额不合适等“错配”行为发生的概率。

②促进贷款保证险市场从“市场同构”向“市场细分”转变 贷款保证险不同于一般商品，其本质是就未来发生损失可能性所做的偿付承诺，因此用户的贷款保证险需求具有潜在性，对销售渠道尤其是金融机构代售渠道的倚重是贷款保证险的特点；以目前我国保险佣金计提是以新单保费为计算基础（最高一次性计提佣金可占保费的20%），在高度同质化的贷款保证险市场竞争条件下，产品成本管控的压力迫使保险机构不得不以牺牲偿付能力为代价。因此应进行贷款保证险产品市场细分，提供能满足各层次小贷用户有效需求、符合贷款保证险保障实质且价格公平的贷款保证险，进一步拓展代销渠道，降低金融机构代销比重，扩大电商代销范围，将单一贷款保证险扩展为贷款保证险、借款人人身意外险等一揽子险转变，由统一型保单向个性化保单转变。

参考文献：

① 《地方政府怎样规制民间借贷-来自鄂尔多斯市的调研报告》，《中国社会科学院研究生院学报》（2012.6.23～31）

② 《农村中小企业的融资需求、信贷约束与融资制度需求需求导向》，《南方金融》（2012年11月）。

第四篇：福州小额贷款公司逾期不会影响信用记录

福州小额贷款 ：http://fuzhou.haodai.com/xiaoe/

福州小额贷款公司逾期不会影响信用记录

到银行申办贷款被拒，究其原因是信用记录不良，小额贷款公司贷款一般对信用的要求不是特别的高，不过，对于去小额贷款公司贷款利息会相对高一些，有人说在小额贷款公司贷款可以晚几天还不影响信用，那不是不是逾期不会影响信用记录呢?

贷款公司贷款逾期会不会产生不良信用记录，关键看这家小额贷款公司是否接入征信系统。目前，仅有部分小额贷款公司及担保公司有接入征信系统，系列工作尚处于试点阶段，不排除不久后所有小额贷款公司和担保公司都会接入征信系统。

不过，即使你借款的贷款公司没有接入征信系统，逾期暂时不产生不良信用，也不要轻易逾期。贷款逾期，一是会产生罚息，再者贷款公司也有严格的风险控制，也有各种催收手段，可能会影响正常生活和工作。而且即使贷款公司催收未果，贷款公司也可以通过法律手段追讨债务。

小额贷款公司贷款是需要查信用记录的，要求申请人提供个人征信报告，不过小额贷款公司对个人信用记录要求并不高，若申请人有过一两次逾期记录，基本不会影响贷款业务的申办。

上面所讲的就是对小额贷款公司贷款针对信用记录的态度，如您想申请贷款，还是需要按时还款的，不然，以后的信用也会或多或少的受到影响。

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第五篇：工程项目从拿地到交付手续资料

工程项目从拿地到交付

手续资料

2018.2.23

工程项目从拿地到交付，5大开发阶段的216项报批报建手续。全部报批报建手续与资料明细如下：

项目开发的五个阶段

项目开发的六证 第一部分：土地阶段的开发程序

一、获得土地使用权方式

2套

一、报建

五、现场安全文明施工报验备案

&确权阶段的程序

一、商品房预售许可证