小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

第一篇：小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

怎么开投资贷款公司？业务流程及经验技巧实用教程！

小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：

1）以皮包公司为形式的资金掮客模式

这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。

2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式

这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。

3）以线下P2P为形式的债权转让模式

他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。

4）以信息对接为形式的单纯中介模式

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这类模式主要起于山东，也和山东人务实、正义、诚信的本性有关，他们操作比较守规，属于真正的点对点对接，主要是将借款双方需求信息匹配，且让双方直接面谈资金、利息、流向都高度透明，同时还要求借款者要以动产、不动产抵（质）押进行担保托底，过程中他们不接触资金、不参与担保，但会协助对借款人还款能力、借款用途进行审核和贷后督催，如此独立第三方角色也就不存在设立资金池的压力，会客观评估业务风险和均衡借款双方利益，既让投资人权益得到了保障也降低了借款者融资成本，虽然居间收入利润率相对低，但这种持续性和规范性让他们知名度日渐提升、凝聚了大批投融资客户，并迅速得到全国同行的学习复制。

5）以介入担保为形式的居间担保模式

这类模式属于单纯中介模式的变种或升级，以河南郑州为主要发展地，也曾是小额贷款市场的典型代表模式之一。在原单纯中介模式“一对一”、“不摸钱”、“透明化”基础上附加上“担保代偿”，郑州模式看似既发挥了中介模式之长又规避了地下钱庄之短，很快在河南市场发展壮大，后来随着竞争加剧逐渐开始异化，虚假注册、非法吸储、赚取息差、圈钱自融等开始泛滥，到2010年郑州模式彻底崩盘，现在几乎谈担保公司色变。抛开违规经营不说，就从担保代偿而言虽然利于对投资人的保护，但由此以来的有偿担保必然增加借款人压力和还款风险，同时代偿也较大考验公司的风控能力和经营压力，严格意义上讲担保资质在额度上具有一定局限性，本身这种无限制担保方式在法律上也说不通，具有很大的政策风险。

6）以线上P2P为形式的网贷平台模式

属于小额贷款公司的互联网变种，多以电子商务、信息科技公司名义运营，其运作也分纯居间、自融自用、第三方担保、三方合作等形式，可以说是线下小额贷款公司运营的另一个翻版，同样也是形形色色、问题百出，优势是互联网打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣势在于需不断投资推广平台以便更多人获知，还需组建专门网络技术和推广团队，同时对借款方审核、风控也难以做到真实可靠，虽然很多网贷平台也开始注重线下风控，但区域的不定性和分散无形中又增加了新的成本，可以说是进入简单运营复杂。

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除以上六大模式之外，也有越来越多的人看到民间沉淀的巨量资金，或打着自身实业公司旗号、或打着资本运作旗号，成立小额贷款公司以项目投资、股权投资、非法集资等不同形式，许以高额回报吸引老百姓进行投资，慢慢陷入拆东墙补西墙境地最后资金链断裂崩盘，投资选择时也更理性和慎重。

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第二篇：小额贷款公司公司业务流程

什么是小额贷款公司，业务流程是怎样的？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

小额贷款申请条件：

1、25周岁到55周岁（部分客户要求29周岁到55周岁）；

2、单位连续工作满3个月，部分客户需满6个月；

3、稳定的职业和收入。

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申请小额贷款的程序：

1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。

以上是关于小额贷款公司及其流程的介绍，如果您对小额贷款还有任何疑问，欢迎登录北京恒兴伟业网站了解更是有关知识，这里有专业人士为您讲解。.

第三篇：小额贷款公司运营及盈利分析c

小额贷款公司

一、定义：以低端客户为服务对象

单笔贷款金额在贷款机构 注册资金5%以下的小额贷款。

二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务； 小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后

向

村

镇

银

行

转

型。

三、设立小额贷款公司的意义

a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用； d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。

四、小额贷款公司的动作模式及特点

a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司

b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银行作为股东。

c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，≤50%

d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。e)监督管理：县市金融办

f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵押的信用贷款； 由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国际上对小额贷款的额度一般用当地人GDP的倍数来衡量，其经验是在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。

g)针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期；

h)小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在16-18%左右；

i)还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险；

j)由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取 相对灵活的政策和做法。

五、小额贷款公司产品设计框架

a)目标市场

i.目标客户。定位主要是统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转 等一系列政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。

ii.客户限制（黑名单）。小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。通过调查、征信查访等 方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。

iii.产品设计：根据目标客户和业务特点，产品设计初步考虑如下：

iv.信用审查流程：根据小贷产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。信用审查流程包括：

1.贷款申请。填写申请表，包括个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额、年限、还款方式等）。

2.客户初步审核。对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。3.资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的审查，（1）客户提交资料审查：身份证明（个人资料和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对账单、税单、购销合同等）、押品资料（权证、评估报告、发票等）。（2）信用查询，通过银行征信及黑名单排除。（3）内部业务审查，对申请表、调查报告、贷款建议、审批 表等 内部业务文件进行审查。

4.实地调查。通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：（1）经营场所考察，环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问。（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性。

5.客户业务情况调查-----上下游调查。对贷款申请 人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。

6.抵押品评估。根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。

7.贷款审批和拨付。按照公司审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。

六、风险控制

a)风险类型。小贷公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其业务的特殊性和在国内试运行期间政策的不确定性，还面临着一些特殊风险。风险大致分为以下几类：

1、外部风险。外部风险是指产生于小贷公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险 因素。包括政策风险、市场风险、灾害风险等。政策风险是指在小额贷款业务 运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务 和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。

2、内部风险（操作风险）。内部风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等 可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。

b)小额贷款公司的风险控制

i.风险的预警。风险预警是指在业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措施。风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质，通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险 等 个体风险的产生。宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的货款风险程度，通过对国家经济形势和政府有关部动向的观察和分析，判断基准利率等 重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。

ii.风险的应对。外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的研判、法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以削弱。贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险在贷款发放前所采取的预防打措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶化。

1.贷前风险的防范。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理】严格执行贷款操作规程。

2.贷中风险控制。可以通过加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核，定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。3.贷后风险的管理。主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现。

七、建议进一步推进的工作

a)市场调研 b)产品设计论证

c)贷款管理 制度和流程制订 d)风险管理制度和流程制订 e)设立村镇银行初步研究

第四篇：运营模式分析

运营模式分析

上品折扣网运营模式：

上品折扣网是在2009年成功上线的，它是在上品商业取得一定成绩，得到消费大众的认可后，为方便不在北京的消费者购买而成立的。上品折扣网运营最大的一个特点是网络与实体店同步运营，上品网的所有商品都是上品实体店的商品。而这种运营模式成功运行归功于上品商业成功应用PDA单件商品管理的精细管理模式。

其次上品网运营模式（也是上品折扣实店运营模式）的另一个特点在于其商品上。与其他折扣店对过季商品进行折扣销售不同，上品对当季的商品进行折扣销售，而且上品里销售的商品既能做到“上品”又可以做到“折扣”。可上品商业是怎样做到这一点的呢？

入驻上品折扣的都是一些像NIKE、阿迪达斯、李宁、探路者、匡威这样的品牌,一般的折扣在5-6折左右，其对于比较追求品牌的年青人而言比较具有吸引力，因为具备比价优势,同样的品牌在百货店或者专卖店都差不多是原价销售。很关键的一个环节就在于,品牌商在过季以后要清理库存，需要和上品这样的渠道合作，这是基础；然后上品是零入场费，不收取任何费用，只收取最终销售的返点。

上品折扣与百货公司在实际的运营上一个鲜明的特点是百货公司都是一个品牌有一个固定的铺面，而上品折扣最初与品牌商签合约都没有规定铺面的大小，而是根据实际销售的情况来进行调整，比如要进行一个主题营销，一夜之间就可以将这个主题的商品销售面积扩张到很大，而在一般的百货店受到各个店铺划地为限的限制，并不能进行同样的操作。

另外，在上品折扣没有名目繁多的进厂费、过节费、促销费等等，其统一卖场、统一货架,使供应商节省了装修费，减轻了品牌供应商的压力，另外，在各商场普遍压后结款期的大环境下，上品折扣却进行一月一结款或两星期一结款，使供应商的资金周转也大大加快。

上品从品牌供应商的利益考虑，对品牌供应商提供的这些优惠策略。相对于其它的百货商场，品牌供应商更愿意将自己的“上品”拿到上品商业进行“折扣”销售。

第五篇：小额贷款公司融资模式浅析

小额贷款公司融资模式浅析

【摘要】：近年来，小额贷款公司在解决中小企业融资难的问题上起到了重要的作用。然而，随着小额贷款业务的不断深入，许多小额贷款公司都出现了不同程度的资金短缺问题。拓展小额贷款公司的融资途径，创新融资模式也成为小额贷款公司能够存续发展下去的关键。文章从资金的类别不同，分别对债务性和权益性资金的融通模式进行分析评论，探究小额贷款公司融资模式的创新与改进。

关键字：小额贷款；融资模式；权益性资本；债务性资本

一、债务融资模式

（一）向商业银行借款

小额贷款公司可以向公司所在地当地的商业银行或是交通银行和国家开发银行申请不超过其自身资本净额百分之五十的借款。然而，大部分的小额贷款公司向商业银行的借款数额所占比例较低，都远远没有达到50%的界限。这是由于商业银行出于规避风险的目的，对小额贷款公司的借款申请做出了严格地限制。一是，商业银行要求小额贷款公司要对所借款项进行资产抵押或者质押；二是，商业银行在选择小额贷款公司进行信贷业务时，定制了较高的限制，只与那些曾与商业银行保持良好关系的公司提供贷款服务；三是，宏观经济大形势驱使商业银行缩紧了信贷额度和比例，小额贷款公司获得贷款的可能性也大大降低。

向商业银行借款这一融资模式是目前我国采用的最主要的融资渠道。商业银行的相关管理部门应该针对小额贷款公司的特殊信贷义务设立多层次的融资方案。对于那些信用水平较高的小额贷款公司可以适当放宽融资比例。同时，商业银行不能一味盲目地向小额贷款公司转嫁不良的风险，对于应该承担的风险，商业银行应该适当加以承担，减少对小额贷款公司的过度干预。

（二）私募债券

小额贷款公司通过非公开发行或转让约定在固定期限内还本付息的公司债券，被称为私募债券。私募债券在我国兴起的时间较短，应用范围也仅仅集中在江浙一带、四川、山东等地。私募债券在我国尚不具规模。私募债券在很多方面都不完善，对于主体、规模、定价都没有统一明确的规定。然而，私募债券是通过发行债券的方式在社会上吸纳资金的一种方式，更具灵活性。通过私募债券来融通资金必将在未来成为小额贷款公司最重要的融资模式

我国的相关机构应该大力支持私募债券这种融资模式，在政策上，应该制定一些列促进和保障私募债券实施的相关政策；在实践中，允许地方性的交易市场进行小额贷款公司债券的发行和融通。为私募债券这种融资模式的发展提供有力的操作平台。

（三）同业资金拆借

同业资金拆借方式是指小额贷款公司可以与其同处一个地区或系统的其他小额贷款公司进行资金间的调配，促进资金短期内的额融通。这种方式虽然在一定程度上丰富了小额贷款融资途径，然而如果该地区的宏观经济政策发生变化，那么处于同一地区的小额贷款公司将同时面临不可避免的系统风险，将会造成整个一个大的经济区域的小额贷款都出现资金问题。为了避免同一地区的小额贷款公司同时面临严重的融资风险，国家应该逐渐放宽对小额贷款公司同业资金拆借的区域限制，使资金在全国范围内流畅地融通。

（四）委托信托机构代为融资

信托公司在整个委托融资中起到一个“中间人”的作用。信托公司以自有资金获得小额贷款公司的信贷资产，在期限结束后收回投资并获得回报的一种融资模式。信托融资是一种在小额贷款公司与信托公司之间转移信用资本的过程。这种融资方式的资金成本一般较高，但相对应的风险也比较高。为了防控信托融资带来的风险，银监会已经禁止小额贷款公司通过信托机构进行融资，然而，如能有效地控制并降低委托信托机构融资模式的风险，采用这种模式将一方面使得信托机构获得丰盈的收益，同时也解决了小额贷款公司资金短缺的难题，实现双赢。

二、权益融资模式

（一）增资扩股

对于一些经营效益稳定的小额贷款公司，国家允许其通过吸收新的股东或新的资金来源来追加自由资金，这种融资方式也称为增资扩股。这种融资模式在我国小额贷款公司中被广泛采用，是目前小额贷款行业最主要的融资模式之一。

随着近几年资金缺乏的现象在小额贷款公司中十分普遍，资金已经成为限制小额贷款公司发展的瓶颈。为此，国家也渐渐放宽了对小额贷款公司增资扩股的条件。从时间上来看，将原有规定的开业满两年改为开业满一年，这意味着，只要是经营业绩良好的公司只要经营周期满一年，即可获得增资或扩股的机会[2]。从标准上来看，新的标准规定申请增资的小额贷款公司的不良贷款率应控制在百分之一以下，其公司在上一经营周期内的利润为正，公司的资产负债率要低于百分之七十等等。

小额贷款公司可以充分利用增资扩股方式较为灵活的特点，降低财务风险水平，提高资金的运转效率。另一方面，通过纳入更多的民间资本，可以有效地优化小额贷款公司的股东会结构，提升公司的监督管理水平。然而，这种模式也不是完美的，由于民间资本融入企业，控制权严重的分散，不利于小额贷款公司决策的执行能力。

（二）境外上市融资模式

由于我国对于上市公司的要求比较严格，小额贷款公司的自身规模和发展方式大多不符合境内新三板的上市条件，它们往往会选择在海外上市以获取更为广阔的融资渠道。国际金融市场相较于我国，能够为小额贷款公司提供更为规范、和多元化的融资平台，使其能够获得更为充足的后源资金。另外，在海外市场上市也将促进小额贷款公司提高其公司治理结构，吸收更为科学合理的管理模式，促进其自身经营能力和管理能力的发展。

虽然海外上市给小额贷款公司融资模式提供了新的思路，然而由于制度差异等原因也同时给其带来了一定的风险[3]。一方面，海外上市审批时间较长。一些公司需要花费几年的时间来准备海外金融市场所需的各类条件，这使得小额贷款公司将要付出较大的时间成本。另一方面，海外上市审查环节十分繁复。内部控制信息披露制度在海外发展迅速，已经形成成熟的体系，而我国内部控制信息披露制度还处于起步阶段，没有形成专门的法律法规对其进行规定。由于内部控制信息披露知识的相对匮乏，使得我国的小额贷款公司在海外上市的过程比较困难。小贷公司必须按照海外上市的内控披露制度进行调整，这需要花费大量的人工成本和时间成本。同时，我国对于小额贷款公司在海外筹集资金的合理性进行严格审批。按照国家规定，小额贷款公司如想要在国外融资，必须要获得国家外汇管理局对回流资金进行审批。这就使得小额贷款公司在海外筹集资金的过程中要承担一定的审批风险。

三、融资模式的创新

通过上面对我国小额贷款公司的主要融资模式进行分析可见，由于自身资金和规模的“先天不足”，合作商业银行毫无限制的转嫁风险加之宏观经济政策的“后天限制”，使得我国小贷发展举步维艰。为了解决小额贷款公司普遍存在的融资难的问题，不仅需要政府等相关管理机构加强对小贷公司制度和政策上的保护，小额贷款公司自身也应加强融资模式上的创新，寻找多元化、充足化的后续资金来源，以适应其自身经营业务的扩张发展。

（一）建立小额再贷款公司

应该鼓励当地政府或者有资金实力的公司成立小额再贷款公司，使之成为小额贷款公司中的“中央银行”，以保障小额贷款公司后续资金来源的稳定。小额贷款公司可以定期向小额再贷款公司交定一定的“准备金”，作为小额再贷款公司的存款，来应对未来信贷资金缺乏的危险。小额再贷款公司作为小额贷款与社会资金的一座桥梁，使得社会资金与商业银行资金进入小额贷款公司更加迅速、流畅，保障了小额贷款公司后续资金的来源。另一方面，这种“中介”作用的小额贷款中的“银行”的存在也一定程度上解决了原本在信息获取方面上商业银行与小额贷款公司之间的严重矛盾，分散了小额贷款公司的风险。

（二）信贷资产证券化

小额贷款公司可以将向中小企业的贷款作为一项公司的资产在证券市场上进行融资。这种融资方式的出现，使得小额贷款公司化“被动”为“主动”，将已贷出的资产所有权作为一项新的形式的证券资产，在证券市场是获得融资，这样一来，既盘活了信贷资产，又为小额贷款公司融资模式的创新提供了新的思路。

（三）建立P2P小额贷款业务

所谓P2P小额贷款主要指的是为个人向个人提供信贷的平台，依托网络，发挥中介的作用，建立个人与个人之间的小额贷款业务。这种融资模式有利于吸取大量社会上的闲置资金，为小额贷款公司的后续资金提供了十分多元化的渠道，同时P2P小额贷款模式额度较小，形式十分灵活，能够为小额贷款公司的发展注入新的活力。

参考文献

[1] 秦颐，焦瑾璞.小额贷款公司融资方式述评[J].金融理论与实践.2014（2）[2] 胡颖毅.小额贷款公司融资瓶颈及资产收益权的评估[J].改革.2013（6）[3] 张婧巍.小额贷款公司融资模式的发展路径与创新研究[J].财会金融.2013（9）