银行自助终端调查

第一篇：银行自助终端调查

银行自助终端的调查

2011 年1 月 6 日$ 5.99；

￭调查同样研究了消费者对程序有关的任务提醒的态度，多数消费者并不想接到电话或电子邮件提醒，他们首选手机短信（41.1%）、智能手机应用服务（20.3%）和智能手机推送通知（19.5%）；

患者将最终决定他们是否继续使用某应用程序或根据其建议服用药物。患者使用智能手机应用程序的原因不仅仅因为它们的创新设计或用起来得心应手，相反，他们需要一个方便的工具能够帮助他们简化日常生活保健。仅仅这些还不够，这些应用程序应该能够帮助消费者将日常生活保持在一个健康的轨道上，患者的反馈信息也表明他们希望这些程序是准确的，并遵从临床和行为矫正的指导方针。

医疗行业非常关注智能手机应用程序的“短命”现象，因为智能手机应用程序已经开始在医疗行业发挥重要作用。安永会计师事务所2011年2月医药行业报告显示，2010年医疗信息技术公司增加了78%，研发智能手机应用程序的公司占41％。公司需要投入大量的时间和资源，确保智能手机应用软件方面的投资，并力争软件不会仅仅使用一次，而是被反复多次使用。智能手机应用程序只有能够保持消费者的忠诚度，才能被视为有效。在这一调查结果的基础上公司得出结论，虽然智能手机应用软件代表了对患者宣传教育的一个创新的方法，将来仍需要进行更多的研究，以确定他们的功效和患者的依从性。

需求大产品缺 “医疗保健”手机应用方兴未艾

2012年08月22日14:41上海商报[微博]我要评论(0)字号：T|T [导读]由腾讯开放平台、启创中国、创智天地主办的“沪港双城黑客马拉松暨health2.0医疗健康开发者挑战赛专场”举行，涌现出不少极具创意和实用价值的医疗服务手机应用。

Mobile healthcare（医疗保健移动互联网应用）改变了过去人们只能去医院看病的传统方式，将大众引导入一种更为先进、轻松和便捷的就诊模式中。上周末，由腾讯开放平台、启创中国、创智天地主办的“沪港双城黑客马拉松暨health2.0医疗健康开发者挑战赛专场”举行，涌现出不少极具创意和实用价值的医疗服务手机应用。其中，“看处方”项目获得冠军，将代表中国上海前往美国旧金山参加国际决赛。转播到腾讯微博

沪港双城黑客马拉松暨heatlh2.0医疗健康开发者挑战赛专场

信息时代，病友也能成良医

网上找治疗方法，但满屏冗长而又专业的“药方”究竟有没有作用？那么听上去很不错的建议具不具有可行性？生活在互联网时代，这些问题是否也常常出现在你生病的时候？

“看处方”这一平台所提供的真实治疗方案，完全依靠相同病症的患者个人自愿上传与贡献。基于心理与实用的基础，“看处方”改革了传统模式，通过标签化对数据库的信息处理，患者与患者经验分享，实现真实治疗方案的医疗问答，以此来尽可能的实现医疗信息对等，以及务实性的帮助。

“看处方”项目创始人沈扬告诉商报记者，当初有这想法是基于自身的经历。去年父亲生病时，他曾花大量时间在网上寻找“最好”的治疗方法。但是，在查找中他觉得，网上相关信息太深奥，仅凭自己普通老百姓的医学知识很难理解。在面对医生时，又担心医生的方案与建议是否最有效，是否存在强迫高额消费的情况。

在信息发达与就医成本的双重影响下，单方面的医生结论已经无法满足患者及其家属的需求，“看处方”项目让更多的人看到，在移动互联网时代，患者及家属能站在更为主动的位置，选择对自身更有效的建议。

但是导师与评委指出，在其发展的未来之路上，“看处方”依然不能忽略规避医患隐私与医疗方案真实、可信性的问题，这些问题极可能制约其发展或直接导致偏差。转播到腾讯微博

专场现场

一点即知，懒人的养身饮食智库

另一项优秀的创业项目——“ieat（吃什么好）”，获得“沪港双城黑客马拉松”第一名以及health2.0医疗健康开发者挑战赛暨腾讯开放平台应用创新大赛医疗健康专场的亚军。是什么形式让众多评委一致看好呢？

据项目负责人介绍，“ieat（吃什么好）”是一款按照时令、用户体质等要素，为用户个性化推荐“营养菜谱”的应用平台。“目前市场上是有类似产品，但我们产品的核心竞争力，是关注个体化差异，是针对每一个个体的。” 负责人同时表示，“ieat（吃什么好）”的设计也更简单、实用。举例而言，其他平台对于个性差异只提供食物营养建议，比如今天可以吃蛋、鸡肉，但这种建议对于“偷懒”的男性消费者来说，是远远不够的。“我们做的是，不仅告诉他们今天可以吃蛋、鸡肉，还个性化制作按当天营养搭配出来的菜谱：比如番茄炒蛋和宫保鸡丁，使得ieat（吃什么好）真正成为他们的饮食智库。商报记者发现，“ieat（吃什么好）”是激情与认真并重的团队，但也是一个技术性强于市场性的团队，在竞争激励的市场环境下，“ieat（吃什么好）”在接下来开发中还需要在市场商务模式上付出更多的努力。幸运的是，在场的嘉宾也给了他们许多市场性的建议，比如：个性追求可以不仅仅局限与个人，以家庭为基础的吃什么好，更符合市场需求与中国人的行为模式。

转播到腾讯微博

优秀创业项目——“ieat”吃什么好

移动互联网时代，医疗保健产业进入黄金轨道

在此次医疗健康开发者挑战赛专场上，移动互联网技术已成为医疗保健产业的新动能与新的商业模式基础，并引导着医疗保健产业进入未来的黄金轨道。前微软大中华区软件架构首席顾问杨枫指出，移动互联网的医疗保健应用，市场需求很大，但真正满足需求的产品却很不够。仅仅依靠传统医疗行业，靠体制内的创新是有限的，而这些新生力量将来可能会带来大突破。与此同时，来自巢儿孵化器的赵杰也表示，三年前，Mobile healthcare只是一个潮流，而现在预计未来在中国，它将会有爆发式的增长。他们看好中国市场，并希望尽早进入中国，帮助创业者把握移动互联网发展的契机。

在看好后期市场发展的同时，导师们也都提到了医疗体制政策以及市场环境方面的限制。提醒众多创业者，我国移动互联网的医疗产业应用仍然处在一个起步阶段，团队中不可缺少了解医疗体制与政策的伙伴，并在这条未来之路上谨慎前行。

第二篇：银行自助终端合理化建议

合理化建议

一、自助终端机

经历2个月的大堂工作，频繁指导客户使用自助终端机，总结归纳出不少问题和瑕疵。问题如下：

1、极大部分大众客户对银行业务的区分和了解是非常浅薄的，来到每一台机械面前，客户只有三个目的和需求——取钱，存钱，转账。尤为突出是转账这个词是很容易误导他们使用设备类型的选择。比如客户想把钱转到中国银行，用ATM转，怎么也转不过去，也挺不能理解他自己要做的原来是汇款，我们银行从业人员当然很容易能区分转账和汇款这两个不同的业务，但是客户是不熟悉或不知道，什么帐号能转账什么帐号要汇款这是我们银行需要向客户明确诠释的。我们大部分网点都有自助终端机，自助终端机确实是一台功能很强大的转账汇款的自助设备，作为新员工接触时需要学习才懂怎么用，那反转思维来想想如果客户没学习使用的情况下该怎么办，在大堂经理引导客户操作的时间可能还是柜台业务做一笔时间的两倍甚至以上，要是在夜晚没人指引还不会用。首先一台名叫自助终端机，既然是自助就是自己操作，如果客户不会操作这自助终端机就失去他的意义了，经我观察，10个客户有9个都不懂怎么操作导致盲目操作最后发生退汇反而是功夫做了没效果。经剖解分析，自助终端的界面是存在很多不完善和缺陷的地方。客户拿着中国银行的账户要汇过去，自助终端机的界面UI和指示要引导客户到正确的操作界面完成一笔成功的汇款就是最终极的任务。

解决如下：

1、合理得当有逻辑的界面指示和引导才能更好地解决客户不懂用的问题。首先输入密码后应该插入一个业务介绍画面，说明转账和汇款两大业务的范围，让客户了解自己办理的是选择转账业务还是汇款业务。进入汇款有快捷汇款、行号汇款、自由汇款。其中自由汇款界面是难度最大的，往往让客户停留很久也不会操作。进入界面后，应该布局好三个选项（利用UI设计和ICON来引导客户点击选择）：1.请点击选择汇入银行 2.请点击选择汇入省份 3.请点击选择汇入地区。利用文字内容和ICON结合，把界面优化才能更好地让客户去正确使用，进入二级界面时，客户又会出现不知道如何操作的情况，总结是界面简陋没导视，无法利用界面正确引导客户去操作。字眼要更直白清晰，输入空白框处可添加该手写提示手写输入，该键盘提示键盘输入，同时配合语音提示就更好了。做好导视才能有效快速准确地引导客户完成操作。只需要做好优化就能大大提高自助终端的有效使用，我所理解客户心中的自助终端是快速易用高效准确的，力求做到客户主动用懂得用喜欢用，自助终端机才能发挥他的最高效能。

第三篇：铁路自助售票终端

有轨交通自助售票终端初步调研

一、市场背景

铁路在国民经济和社会发展中日益发挥着越来越重要的作用。至2009年初，中国铁路营业里程达79687.5公里，居亚洲第一位。一个横贯东西、沟通南北、干支结合的具有相当规模的铁路运输网络已经形成并加快完善步伐。在客运市场竞争中以其安全性、快速性、经济性、方便性和舒适性赢得了相当大的市场份额。但最近几年来，由于铁路运能与客运需求很大差距特别是买票难已成为制约铁路客运发展的一大障碍。一方面，在春、暑运等客流高峰期客流急剧增长，各大中城市在预售期间就出现无票现象，造成旅客长时间排队和滞留车站；另一方面，在客运淡季，由于旅客对购票手续的担心，有很大一部分人选择上车再买票的长途汽车造成铁路客车空置。因此在大中城市的人员分布密集地区、售票大厅、超市、银行等处所设立自动售票机，作为人工电脑售票的补充和扩展，对缓解车站售票压力、方便旅客买票，在客运高峰期引导旅客分流、在客运淡季吸引客流，从而提高铁路的市场竞争力有特别重要的意义。

以福州火车站开行旅客列车46对，其中普速列车19对、温福动车组5对、福厦动车组22对。日均发送旅客3万多人，春运最高峰日到发10万人。虽然有25个售票窗口与在福州市内、五区八县设置的46个代售点的售票网络；事实上，由于各售票点分配的票数不同，福州站售票大厅的窗口所售票数要远高于平均数，在此排队的人也更多。特别是春运和周末期间，排长队买票的现象几乎每天可见。

二、自助售票终端推广的内外部条件分析

 铁路的计算机联网售票系统日臻完善。铁路客票发售和预订系统是—个覆盖全国铁路的计算机联网售票系统，可实现预订、预售和发售当日客票，并具有发售返程、联程和异地购票的功能。同时还能对票额、坐席、计费、制票、结账、统计等作业进行计算机管理。客票发售和预订系统以中央票务中心为核心，下设多个地区票务中心，实现全路营业站的客票联网发售和预订管理。目前，全路已有北京、广州、济南、上海等10多个地区中心和近400多个车站建成客票系统，共有8000多个售票窗口实行计算机售票。此系统为自动售票机的推广提供了成熟的系统交互平台。

 银行的货币和电子交易技术日益成熟。全国大中城市的各大银行之间已经实现了计算机联网，银联卡可以实现通存和通兑，ATM提款机可以实现现金存取，而且这些网点按一定的规律分布在城市的各个区域，使自动售票的结算方式趋于多元、丰富和方便，在方便旅客购票的同时扩大了银行的业务范围，可以实现铁路和金融机构的双赢。

 国民的文化素质有了普遍提高。随着教育制度的改革和计算机的普及，我国的全民文化素质得以普遍提高。相当数量的旅客特别是年轻旅客和学历层次较高的旅客会选择自动售票机购票，自动售票机的推广有很广泛的群众基础。

三、铁路自助售票终端介绍（以福州北站为例）

福州火车北站有配备18台火车票自助售票终端，设备由广电运通研发和生产的。

采用的是M822B 自动售票机集纸币和银行卡支付、硬币和纸币找零、纸质磁票打印、整叠送票、整叠出钞以及纸币和磁票遗忘回收等多功能于一体的多功能自助售票机。(目前售票系统尚未与银联对接，暂时只支持现金购票)

主要产品功能

提供纸币和银行卡购票功能，预留储值票购票接口；

 支持硬币找零，纸币整叠找零及找零纸币遗忘回收；

 支持纸质磁票打印、整叠送票及车票遗忘回收；

 结合人体接近感应，自动播放多媒体广告。

产品特点

          表面防锈处理，整机设计考虑到残障人使用标准；

触摸式操作，最快只需点击一次即可完成购票选择；

矢量地图技术，支持软件升级线路图；

采用后部双开门，方便维修；

操作面板拆卸方便，大部分模块可用导轨拖出，便于维护；

各种钱箱轻便可靠，配备唯一的电子ID和多重保护，兼备安全性和易用性；

采用双保险柜，确保现金安全；

支持银行卡购票，预留储值卡购票；

支持最多4种面额的纸币整叠找零、纸币遗忘回收；支持两种硬币找零； 支持纸质磁票打印、整叠送票及车票遗忘回收。

主要硬件模块  磁票处理单元

支持纸质磁票打印、整叠送票及遗忘回收，整叠送票可达20张； 支持废票回收，废票箱容量最大40张； 双票卷自动切换，1000张/卷。

 银行卡模块

兼容磁卡和IC卡，支持EMV2000标准；

16键防损金属密码键盘，带监测和自毁触发电路，符合EPP标准； 预留非接触式IC卡扩展接口。

 纸币接收模块

可以识别13种面额的钞票，包括目前流通的第四、五版5、10、20、50、100元人民币，识别间隔≤2秒；

支持四个方向纸币进入，原币退还，最大暂存15张纸币；钱箱容量2000张，配有独立保险柜、双重锁具。

 纸币找零模块

3个(可扩充至4个)纸币找零，3000张/箱，配有独立的保险柜；1个纸币回收箱，容量为整叠250张、单张100张；

支持三种(可扩充至四种)不同面额纸币，整叠找零最多20张，找零速度≥7张/秒； 设有找零纸币整叠遗忘回收功能。

 硬币处理模块

2个加币箱，1000枚/箱，有唯一的电子ID、加币箱防盗、防错插设计； 支持两种不通面额(1元和5角)的硬币找零，找零速度不小于6枚/秒。

 操作面板

19英寸工业级触摸液晶显示器，防水、防尘、防眩光、抗腐蚀、抗刮擦、抗电磁干扰性强、带静电保护，还可过滤恶意操作，对车站特殊环境有较强的适应能力； 高亮度双行运营状态显示器，可视距离30米； 双色指示灯、出票口的照明灯，让人机交互更人性化； 纸币找零的出钞闸门具有关门防夹手设计。

 维护模块

5.7英寸超大LCD，支持文本和图形显示； 中文的维护凭条打印机，增强了维护信息易读性；

提供与整机分开供电的电源插座和照明装置，为维护工作提供方便。

 工控单元及电源

专门为恶劣环境而设计的工控单元，能适应严酷的高低温度环境，具有良好的抗电磁干扰性能，满足不间断应用；

具有漏电保护器和不间断电源，确保设备与数据在不通电源环境下安然无恙。

软件平台     控制软件采用分层架构、模块化设计，可扩展性强； 参数可配置，支持远程参数下载与软件升级；

矢量地图技术，结合纸币、银行卡两类购票方式；

支持多媒体广告播放，提供增值服务。

四、铁路自助售票终端采购关系

以福州北站为例，目前使用运通M28终端采购价约为每台70万元左右。福州火车站没有采购权，统一由南昌铁路局下拨这批设备。

五、推广前景

1、从“铁老大“本身的角度考虑，在各站点推广使用自助售票终端，既能提升形象，又能提高效率，带来可观的经济和社会效益。自助售票终端的推广势在必行。

 自助售票终端丰富了售票方式。自动售票系统启用后，原有的人工电脑售票窗口仍照常营业，对客票系统起到积极的补充作用。随着科技进步和公民素质的提高，自动售票必将逐步取代人工售票，达到方便旅客、节约人工成本的目的。

 自助售票终端可以调节客流。由于车票数量实现了共享，旅客不必赶到车站购票，可以在就近的网点购买所需的车票，并根据车票紧缺情况适时调整自己的出发时间和改选其他交通工具，一方面缓解铁路客运压力，另一方面减少了旅客滞留车站的盲目性，同时还会降低各种治安事件发生的次数，将解决铁路长期存在的购票难问题，进一步增强铁路客运的市场的竞争力。

 体现了“以人为本”的方针。自动售票系统突出了人性化设计，并为实现“售票超市”奠定基础，将谱写铁路客运史上新的篇章。

 提高既有设备的利用率。自动售票终端不同可实现7*24小时值机，一台终端的郊率大于3位员工的工作效率。同时铁路自动售票终端既扩大铁路客运在客运市场中的份额，提高票款的回收率，同时也能提高铁路运输的社会知名度，树立良好的铁路品牌，带来可观的社会效益和经济效益。

2、目前有摆放自动售票终端的站点，仅限于部份大中城市，我国铁路站点遍布天南地北，随着自助售票终端在试点城市取得经济和社会效益，以及国民综合素质的提高，铁路部门必然在更多的售票网点布放更多的自助售票终端。为将来铁路自助售票进社区/写字楼/乡镇做好铺垫。

3、十二五期间，众多二三线城市（如无锡、太原等），都把城市有轨交通纳入计划范围，至十二五末，全国拥有地铁的城市会比现在多两至三倍，城市有轨交通的高速发展，也为铁路自助售票终端的销售打开了另一扇大门。

六、关联企业单位介绍。

1、北京经纬信息技术公司

铁道科学研究院电子计算技术研究所（北京经纬信息技术公司）成立于1979年5月1日，是从事电子计算技术在铁路及其它交通等行业中应用的专业研究所。下设ASP技术部、智能系统技术研究中心、机电产品事业部、AFC系统事业部、信息系统监理咨询事业部和《铁路计算机应用》杂志社、北京铁科华方技术发展有限公司和北京铁科华运科贸有限责任公司共八个业务部门。

经过多年的努力，电子所在全路客票发售和预订系统及其延伸领域、铁路行车安全监测信息网络系统、铁路智能运输系统和机电一体化产品等方面充分发挥综合优势，取得了丰硕的成果，并且在客运专线信息化、货运管理信息化、铁路工程项目管理、轨道交通AFC系统等业务领域中也取得了阶段性发展。已经推向路内外市场的主要产品有铁路专用制票机、铁路列车移动补票系统、铁路自动售票系统、旅客呼叫中心系统、铁路小站售票系统、铁路货签制票机、公路制票机、磁记录制票检票系统、铁路定额补票系统、铁路客票移动检票验票仪及乘务管理系统、铁路售票窗口液晶显示器、智能机车信号电源、铁路无线售票系统、公路条码识别箱等。

2、广电运通

广电运通是一家以银行自动柜员机(ATM)、轨道交通自动售检票系统(AFC)等货币自动处理设备及系统解决方案为核心，自主研发、生产、销售及服务的自主创新型高科技国有控股上市企业（股票代码：002152）。

广电运通是当前中国规模最大的ATM企业和最富成长力的AFC（自动售票系统）设备厂商，是中国唯一一家能与国际ATM巨头相抗衡的民族企业。广电运通ATM研发实力世界领先，自主研发的多项核心技术填补了国内空白，引领我国的钞票识别技术和出钞技术达到世界先进水平，在推动我国金融自助设备、轨道交通设备的国产化进程方面成绩卓越。

呈董事长，按照周例会安排的任务，我对铁路自助售票终端的市场情况进行了调研，周一晚上因“小帮手“项目，到北京出差。利用出差空闲时间以及之前了解的相关资料，整理这份资料，请公司领导审阅，谢谢！

韩步炎

2011-5-26

第四篇：辖区自助银行的调查研究报告

近年来，为延伸服务触角、提升品牌形象，缓解新增网点受限困境，盐城市各银行机构纷纷加大了对离行式自助银行的布局力度。但盐城银监分局通过日常的准入工作发现，由于受离行式自助银行界定不清等因素影响，基层分局的离行式自助银行准入管理中存在诸多难题亟待解决。

一、新设离行式自助银行呈现的特点

（一）设立速度明显加快。为进一步推进离行式自助银行设立工作，各行纷纷明确将该项工作纳入考核体系。如交行盐城分行2011年全年至少新设5家离行式自助银行，否则将难以完善省分行下达的任务指标；中行盐城分行离行式自助银行的建设情况直接与省分行考核挂钩，全年完成3家新设任务将得到满分1.5分，超额完成部分则给以0.5分的奖励分。在此类政策的积极推动下，截止2011年10月末，盐城银监分局共计核准辖内银行机构新设立离行式自助银行20家，为2010年全年设立数目的4倍，离行式自助银行的布局速度明显加快。

（二）存取款一体机需求明显增多。为丰富业务种类和满足客户需求，各行在离行式自助银行中配备的机具类型日益齐全，从最初的自动取款机到存取款一体机、自助查询终端。特别是近年来，由于个人按揭贷款及信用卡客户群不断增长，使得定期还款业务量迅速增大，客户对自助机具存款功能的需求大幅上升，使得新设自助银行普遍配备了多台自动存取款一体机。盐城市今年新设的20家离行式自助银行中，仅有1家未配备存取款一体机。

（三）布局逐渐向县域及新兴城区倾斜。年内，该市各银行机构年内新增的20个离行式自助银行中，设立在县域范围内的有6个，占比30%；从市区范围分析，新增14个自助银行中有7个位于近年新建的大型社区或产业园区附近，占比50%。新设自助银行的选址基本上是银行网点空白地区，呈现出向县域及新兴城区倾斜的趋势，实现了物理网点向金融服务相对匮乏区域的有效延伸。

二、准入管理过程中遇到的问题

（一）自助银行的概念不明确

《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》第二章第四节规定“自助银行指商业银行在其营业场所以外设立，具有独立营业场所，提供存取款、贷款、转账、货币兑换和查询等金融服务功能的无人营业网点，但在商场、酒店、企事业单位等建筑物内放置的仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机除外”。实际准入过程中有以下两点难以把握：一是定义前半句中“具有独立营业场所”是否是自助银行的必要条件，即如果不具有独立营业场所是否就可判定不是自助银行？

二、定义后半句中提到“自动取款机”除外，只是为了列举一种机具类型，还是特意将其与存取款一体机区别对待？

如该市某银行拟在合作高校的食堂内放置一台存取款一体机，这既不符合定义前半句中“具有独立营业场所”的要求，又不属于定义后半句中“自动取款机”除外的特例。依此类推，包括穿墙式在内的、不具备独立营业场所的存取款一体机是否

属于自助银行的准入范畴，银行是否需要向监管部门申报，目前各行、各地做法不同，缺乏明确的界定和把握。

（二）安全验收缺乏统一标准

按照行政准入的程序要求，离行式自助银行对外开业前必须经公安、消防验收合格，并取得相关证明材料。但盐城银监分局发现，该市内不同区县公安部门出具的安全合格证明形式也不尽相同，参照的标准存在差异。

如市区公安部门在对自助银行进行验收时，参照《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》（GA38-2004）相关标准，对验收合格的自助银行下发《安全防范设施合格证》；某县公安局参照《银行自助设备、自助银行安全防范的规定》（GA745-2008）进行验收，出具《银行自助设备安防验收审核表》并发给《银行自助设备安全合格标识》；另一县公安局则出具江苏省公安厅印制的《江苏省金融机构营业场所金库安全防范设施建设工程验收审批表》，对自助银行项目下的出入口安装控制装置、入侵报警探测装置、远程报警装置等给出审批意见。公安部门采用的安全检验标准不

一、出具合格证明形式各异，使得监管部门难以对各自助银行的安全防范状况形成准确评价。

（三）自助银行选址过度受限

《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》规定，商业银行设立自助银行应当有与业务经营相适应的营业场所。针对这一要求，江苏银监局进一步明确，商业银行设立自助银行应向监管部门提交营业场所所有权或使用

权的证明文件，若采用租赁房产的需提供出租方的房屋产权证明（2008年补充规定）。

由于上级监管机构并没有明确所有权证明文件的具体形式，基层分局准入审核中通常将其狭义地理解为地方房管部门颁发的房产证。对出租人是否拥有房产证进行严格核查，虽然可有效避免筹建或营业过程中发生产权纠纷等问题，但也对自助银行的选址带来一定限制。如某些新兴社区客户资源丰富且周边缺乏银行网点，具备设立自助银行的极佳条件，但由于经营性房屋产权办理的程序较为繁琐，耗费时间较长，银行往往由于等待出租人办妥房产证而错过了签订租约的时机。

三、相关建议

（一）进一步科学定义自助银行，统一行政准入审查标准。针对目前自助银行概念中存在的分歧和疑惑，建议上级监管部门能够尽快研究出台相关解释说明，进一步明确构成自助银行的充分必要条件，为基层监管部门准入工作的开展提供政策依据。同时将相关定义及准入管理办法下发至各银行机构，要求其自上而下传达并遵照执行，避免被监管机构因认识理解上的误差而影响准入工作开展。

（二）推动统一安全验收标准，明确安全防范要求。建议上级监管机构能够与安全验收的主管部门沟通协调，根据自助银行运营中的主要风险点确定必要的安全防范措施，本着审慎经营的原则制定统一的安全验收标准。对相关部门出具的仅列明“经安全验收、合格”等字样的非统一制式的书面说明，基层监管部门有权不予认可。

（三）适当放宽产权证明限制，降低银行选址难度。建议综合考虑部分新建房屋产权证明办理滞后的实际情况，适当扩展所有权证明的外延，缓解银行机构选址与监管要求之间的矛盾。如在楼盘开发商五证齐全、无官司纠纷的前提下，允许银行机构以购房合同及购房发票等相关材料暂时替代房屋产权证明，办理自助银行的准入手续，并在取得房产证后及时补交监管部门存档。

（江苏盐城银监分局）

第五篇：自助银行建设

自助银行建设的研究与实践

电子银行已由银行业最初的“点缀”逐渐成为现代商业银行的必然选择。比尔·盖茨在1998年曾说，如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。的确，仅凭传统银行网点这一单一渠道去参与当代市场的竞争是不现实的。为配合银行五类营业网点及新建及改建工作，满足网点业务服务需要，明确各级网点信息系统建设技术规范，1.建设自助银行需要达到的目标：

在全市各银行ATM（自动柜员机）等电子设备日益普及、功能不断完善的形势下，自助银行已成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一。作为一种新颖高效的服务方式正逐渐成为各银行关注的热点。为了确保银行在西安经济活动中的中心位置，采用新的技术大力发展自助银行，提高服务的安全性和服务质量，开发出更加面向客户的产品和服务，使自助银行通过高科技手段来吸引市民，培养市民自我学习金融知识，选择合适的金融产品自我服务，树立银行形象，提高服务效率的最佳手段之一。

建设自助银行需要达到的目标是提高银行的形象魅力，通过高科技手段来吸引客户，扩大银行的服务范围和社会影响；为客户提供真正的一年365天、每天24小时的全天候服务，并为客户提供一个安全、舒适的自助环境；通过自助银行营业网点的增加，逐渐减少传统柜台交易量，节省银行的日常运作开支；最终达到提高银行的服务质量，增强银行在金融市场的竞争能力。自助银行作为银行为客户提供服务的途径之一，其服务的内容与一般的网点是基本相同的，不同的只是服务方式。自助银行内采用自助化的服务方式，不仅能提高服务的效率，缩短客户的等待时间，而且可以降低服务成本，使员工从繁琐的重复劳动中解放出来，去从事为银行拓展业务、创造利润的服务中去。

自助银行的建设内容要严格按2008-08-20发布的银行营业网点信息系统建设技术规范（试行）等要求执行。

在每个自助银行建设之初要设立项目经理，负责建立项目管理小组，其主要职责包括选定自助银行、协调银行、装修承包商、公安消防、银监等多方的关系，监督工程实施等等。提出自助银行方案的总体设计，负责安装调试和联机运行，并提供技术培训和后续服务支持等。归纳起来，自助银行系统建设的主要内容包括：

立项、审批、选址；设计（业务设计、形象设计、安全设计、结构设计）；基础建设（基础设施建设、保安系统安装、装修）；

自助银行系统安装和联机实现；技术培训和售后服务等。自助银行的形式 自助银行主要有两种不同的开设形式：

一种形式是与网点完全分割开的独立网点。因为是独立的网点，所以它的开业需要经过银监局，公安部门的批准，而且在管理上要更加严格。

另一种形式在现有的银行分（支）行营业大厅内划分一个自助银行服务区域（可称为24小时服务区），放置各种自助设备，提 供自助服务。在白天网点营业时间内，该自助服务区能分担部分柜员工工作量；当晚上柜台停止营业后，自助服务区继续为客户提供服务。

二.自助银行的设计

自助银行并不是几台自助设备的简单堆积，为达到建设目标，必须对自助银行进行整体的、精心细致的设计。自助银行的设计主要涉及业务设计、形象设计、安全设计、结构设计等方面，下面将就此阐述自己的观点和建议。

1.业务设计

在自助银行设计中，业务设计是最重要的。合理搭配不同功能的自助设备不仅能提高客户的满意度，又可以在一定程度上节省设备投资。根据营业部网点大调研和现场办公会的精神，提出以下的自助银行业务。

（1）现金取款。现金取款是客户最经常使用的交易形式。用户在自动柜员机上插入卡，按照画面指示即可完成现金提取。现金取款功能可以根据自助银行的规模、客流量、交易量分散到多台的自助服务设备上。

（2）现金存款。现金存款是一种新型的自助服务，用户首先将磁卡插入存款机内，机器会显示选择菜单，选择现金交易时系统启动。用户向存款机内插入钞票，插入的现钞被送到钞票识别模块（可识别人民币100元和50元），根据钞票反射比、金属线、水印、油墨、纸质、荧光等多种特性加以识别。如果钞票合法，该笔存款就能立刻进入用户帐户；如果钞票不合法（可能是伪钞也可能钞票破损），钞票立即退还给客户，避免客户与银行间发生纠纷。每笔存款交易最多存入200张钞票，可进行多笔交易。目前ATM一般都能支持最新版人民币。

3）电子解款。电子解款机是为了方便晚间营业的商家而设置，这些商户在经过一天的营业后汇集有大量的现金，如果自己保管很不安全，电子解款机服务可解决他们的后顾之忧。商户首先到银行网点开设存款帐户，并申请电子解款机服务。银行会预先发给他们专用的存款盒，每天商户营业技术后将钞票和硬币存放到存款盒内，并在专用的单据上填写存放金额，上锁。商户直接将存款盒投放到电子解款机内，第二天由银行工作人员直接清点后入帐或自行取回。为了避免纠纷，在开展电子解款机业务前，用户和银行必须签定相应协议，用户必须信任银行能保证其利益。电子解款机还具有代保管功能，商户存入的存款盒由银行代保管，此后由商户凭打印的收条到柜台领出。

（4）帐户查询。帐户查询是自助银行中的典型交易。用户可以通过插卡来查询现有帐户的余额。在自助银行中可提供多种非现金功能设备来完成这一功能，以分担客流量，减少排队等候现象。

（5）结单打印。是以自助形式让客户随需要打印信用卡帐单、活期明细、定期明细、对公明细、股票交易明细、债券价格、银行其他信息等。（6）电话银行。建议在自助银行中加入电话银行，以增加服务类型。

7）存折补登。凡在银行办理活期储蓄的客户，存折上有符合工业标准的磁条，该磁条上记录有客户帐号等信息,因此通过带有磁条读写器的存折补登机或多媒体终端使客户可以方便地进行存折补登的自助服务。客户只需将存折翻到需要打印的页，放入存折补登机内，机器就能自动读取客户帐号等信息，并从主机上下载需要打印的信息，开始打印。如果一页内打印不完，系统会提示客户翻页；如果输入的页不正确，系统会提示用户翻到正确的页上。

（8）不同帐户间转帐。该功能是指在不同存折帐户间、信用卡帐户间、信用卡和存折帐户间实现转帐交易。该交易是不涉及现金的电子交易，因此可在各种自助设备上实现（只要该设备有磁卡读写器）。在自助银行中可将该功能分散到多个设备上实现，以分担客流量。

（9）多媒体终端提供各种代理缴费业务，查询服务，为客户进行促销、广告宣传等新型服务。如果有条件甚至可以开通可视电话，提供专家面对面咨询服务。总的来说，多媒体终端的主要任务在于：从全行个人金融和对公业务整体渠道发展战略出发，首先明确自助终端的市场定位和具体功能定位。其次，明确个人金融业务、产品创新、信息科技、运行管理和保卫等部门的职责分工和岗位职责，对自助终端进行统一管理。第三，从自助终端的投放、合理布局、科学选址、宣传推广、外部形象统一等方面给予具体的指导。第四，做好自助终端流程再造，包含统一操作流程、优化业务功能、提高设备性能、丰富输入方式等方面的主要内容。第五，强化自助终端管理，加强自助终端日常运行管理和设备管理。第六，科学制定交易价格，充分利用价格杠杆，鼓励客户使用自助终端。第七，加强自助终端风险防范，确保自助终端安全运营。第八，实行自助终端业务考核激励机制，将自助终端业务纳入个人金融业务考核，按月通报，充分调动一线人员的积极性。

（10）信用卡自助换卡机是银行信用卡实现远程无人自助换卡网络系统的主要设备。对银行的信用卡换卡提供一条龙的自助服务。具有信用卡卡面平面印刷、写磁（1、2、3磁道）、客户资料打印、查余额和广告宣传等功能。屏幕显示在无人操作情况下，具有自动进入广告程序的功能。自助换卡机还具有客户资料打印、查余额和广告宣传功能，自动化程度高，设点灵活，操作简单，可靠，便于换卡。它的应用开创了信用卡制卡设备的一个新领域。

2.形象设计

建设自助银行的首要目的就是加强银行在该领域的形象。改变人们心目中的银行的旧有形象。在新的电子化时代银行以一个崭新的形象面向大众。为此在自助银行的形象设计中，应给予更多的关注。银行的CI设计涉及到许多的知识、领域和方面。

（1）银行标记。银行标志的设计要考虑到简洁、醒目、清晰、易于记忆。建议我行设计一个自助银行的标记，与银行的标志合在一起。使自助银行容易被用户分辨出来并且不会与传统分行及它行自助银行相混淆。

（2）环境（内部环境、外部形象）。我行总是希望具有很完善的客户服务能力和很强的技术实力。所以在进行环境设计时要充分体现这一点。自助银行的环境要求可包含工行的外部形象、内部设计以及其它一些提高形象的手段。

1）外部形象设计。外部的形象设计给用户带来第一印象，因此设计时要多加以考虑。建议自助银行的外部形象设计不要过分追求奇异，因为奇异的外部形象可以与众不同，但不可以长久。自助银行的外部设计最好要与周围的环境相吻合。同时还要符合银行的特点，做到不要与其它建筑雷同。通过整个外观、牌匾、霓虹灯等的设计使银行形象更具创新性、更具现代派，能远距离吸引路人，以高科技吸引客户。

以下是几点设计考虑点：

－ 引人注意的外观

－ 易于识别

－ 标识清楚交易于辨认

－ 全透明式设计（即考虑开放性，又考虑到安全）

－ 灯光设计考虑24小时营业

－ 残疾人道（考虑到残疾人的出入）－ 大门侧可安装防弹玻璃，不仅安全，而且使人在远处即可对自助银行的布局和设备一览无余，以吸引顾客。

2）内部环境设计。自助银行内部是客户停留时间较长的地方，为客户提供舒适安全的环境是内部设计的中心。自助银行必须为给客户提供满意舒适的服务，让其感受到他是银行服务中心，使其愿意到自助银行接受服务。在自助银行内部应充分利用装饰材料、灯光、色彩等的设计来达到这一目的。不如选用柔和的灯光和温暖的色调，配上轻柔的背景音乐。营造一个轻松随和的内部环境。另外在自助银行内部设计时还应考虑方便客户使用设备，设立咨询服务台，解答客户在使用自助设备时遇到的各种疑难；考虑残疾人使用方便等。

对内部设计提出的几点建议：

－ 怡人、创新、新颖的造型

－材料、灯光、色彩要协调

－ 符合人机工程学要素

－ 保证交易的私密性

－ 提供易于识别的服务种类

－ 设计合理的人流分布

－ 设计合理的交易分布

－ 背景音乐

－ 设备维护区要与自助服务区分开

（3）其它手段。安装大屏幕显示屏，提供银行利率、股市信息、外汇牌价等信息服务，还可安装电视、宣传彩画等。

3.安全设计

安全设计对于自助银行来说比传统网点更重要。在进行自助银行的安全设计时应充分考虑所在地的社会治安、人文环境，以及自助银行是24小时营业、自助值守的等诸多因素，既要保证银行的设备安全和资金安全，又要保证自助银行内客户的安全，建议采用以下的安全方案。

（1）．银行的安全。银行的安全是指银行的设备和资金的安全，通常采用的措施包括：

1)橱窗采用防弹玻璃，自助银行入口采用门禁系统，用户刷卡入内（可根据需要设置成夜间刷卡入内，白天不必刷卡）。晚间，客户要访问自助银行，客户必须使用其银行卡通过读卡器刷卡，在银行的安全系统进行登录。刷卡时需登录银行卡的卡号，确认有效后，客户就可以进入自助银行进行交易，否则客户将被拒绝进入自助银行。

2)安装闭路电视监控系统。监视自助银行内的各种情况，保障自助银行和客户的安全。此外还可对客户交易行为进行监视，当客户与银行发生纠纷时提供部分证据。

3)安装防火感应器，当自助银行内出现意外时能自动采取补救措施，并及时报警或通报银行控制中心。

4)安装防盗、防暴感应器，一旦发生偷盗和破坏行为马上报警。（2）．客户的安全。如果客户遇到意外，他们可以通过自助银行内设置的各种安全设备寻求帮助，这些设备主要包括：

1)报警按钮。直通银行值班室、控制中心或者当地公安机关。

2)求助电话。无须拨号的直通电话，与银行保安控制中心相连，用户在遇到危险或者需要特殊帮助时使用。另外，自助银行内还须设置闭路监控系统，随时观察自助银行内用户的情况，是否有人晕倒，是否有人在内睡觉等。

（3）．控制中心。为了对自助银行内探测到的各种信息进行集中管理并作出适当反应，可以考虑设立控制中心。在初期，自助银行的数目并不多，设立控制中心的意义并不很大，直接派专人管理即可。随着自助银行数目的增多，监控和管理的任务很大，建议设立自助银行的控制中心，集中对自助银行进行控制和管理。控制中心可以从自助银行的监控系统中得到以下信息：

1．银行卡卡号

2．银行卡的核对结果

3．提交物体移动的信息

4．提交火警信息

5．闭路电视监控信息

6．电源状态

7．高温、火警等

8．客户帮助电话 为了能够对自助银行的各种情况做出响应，控制中心应能够实现以下功能：

1．在没有确认银行卡的情况下，防止闲杂人员进入自助银行

2．有客户需要帮助时，通过专线电话与客户进行交流

3．在发现有火警时能采取相应措施加以控制

4．在发现有人破坏和偷盗时及时向当地公安机关报警

5．自助设备的远程电源控制

4． 结构设计

自助银行包括了自助设备、闭路电视监控系统、大屏幕显示器、保安系统、火警系统等多种设备，如何实现这些设备的合理布局，充分发挥各设备的功能是在结构设计中需要考虑的内容。以自助设备的位置摆放为例，根据不同服务功能使用频率和客流量大小，经常使用的自助设备必须摆放在客户最容易到达的地方，尽量缩小客户与自助设备间的距离；又比如闭路电视监控系统摄像头的安放，尽量放在隐蔽而又能完全（无死角）监视整个自助服务区的地方；自助区内可设置休息位供用户适当休息，再安排一个服务咨询台，解答客户在使用过程中遇到的问题。

陈子扬

李创

肖联民