我国商业银行推行绿色信贷的思考（共五则范文）

第一篇：我国商业银行推行绿色信贷的思考

我国商业银行推行绿色信

贷的思考

论文关键词绿色信贷；可持续发展；社会责任论文提要随着我国经济总量及经济规模的发展壮大我国的生态环境不断受到环境污染的严峻挑战同时在我国金融界出现了绿色信贷的意识与行动绿色信贷为社会各界所关注本文就绿色信贷中所涉及的商业银行商业利益与履行社会责任的冲突、银政企三方的“利益同谋”、企业的违约成本过低及企业的信息不对称等问题进行探讨并提出对策建议

一、引言

近年来我国的经济发展取得了举世瞩目的成就然而生态环境也不断受到环境污染的严峻挑战一系列环境污染事件敲响了环境治理的警钟保护生态环境和可持续发展逐渐成为人们的共识与此同时在我国金融界也出现了绿色信贷的意

识与行动绿色信贷为社会各界所关注推行绿色信贷无疑对建设资源节约型、环境友好型社会具有重要的现实意义然而我国商业银行在践行绿色信贷的道路上尚有诸多荆棘涉及商业银行商业利益与履行社会责任的冲突、银政企三方的“利益同谋”、企业的违约成本过低及企业的信息不对称等诸方面

二、商业银行商业利益与履行社会责任的冲突

绿色信贷的理念已经暗示了商业银行应尽的社会责任但是随着我国商业银行市场化改革的不断推进实现效益最大化成为其主要动机之一即商业银行是逐利的很显然商业银行在追求商业利益时难以兼顾社会责任在目前政策和盈利环境下虽然对“两高”行业的贷款已经被谨慎投放但是贷款余额依然占据了商业银行信贷的相当比例银监会的调查显示截至2007年3月末五大行（工、农、中、建、交）发放的“两高”行业贷款余额达13326.39亿元占五行全部贷款余额的11%正因为商业银行是逐利的所以它不得不去做这些大项目否则就是哪家银行执行政策越彻底其客户资源、市场份额流

失越快其受到的损失越大如此一来我们一味地责备商业银行助纣为虐造成了“高能耗、高污染”行业的膨胀和大规模的扩张无疑显得有失公允另外各银行均实行分行制管理链条较长且绩效考核体系以经济指标为主并未将环保绩效纳入其中因而不排除一些分行为了完成考核指标而无视总行关于实施绿色信贷要求的可能2007年二季度中国货币政策执行报告就显示截至6月末投向高耗能行业的中长期贷款占比为12.1%六大主要高耗能行业累计完成投资额同比增长24.1%均呈逐季加快趋势

笔者认为要扭转此局势一方面必须对商业银行的信贷提供一个出口现在除了限制商业银行的信贷行为也要引导和鼓励新的资金投向这比堵住商业银行信贷规模扩张可能更有效果这一方面必须由国家的产业政策提供支持尤其对那些有利于环保的大项目（如风力发电、垃圾发电）除了在信贷上给予支持国家还应该制定相应的配套政策如减免税收、财政贴息等财政政策以调动并确保商业银行推行绿色信贷的积极性另外给予创新型的、技术自主革新的商业项目支持因为之所以造成现在这么严重的污染除了企业趋利的原因以外还在于处理成本太高或者技术水平太低所以导致了许多企业在这一方面不作为了因此要鼓励商业银行在这一方面给予信贷支持；另一方面银行业内部必须建立相应的激励约束机制为

商业银行各分支机构实施绿色信贷提供动力在这方面不仅要有对商业银行违规向环境违法项目贷款的行为实行责任追究和处罚的措施而且还要有对切实执行“绿色信贷”成效显著的商业银行实行奖励政策

三、银政企三方的“利益同谋”问题

改革开放以来地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩采取多种方式争夺银行的信贷资源那些污染大户往往是纳税大户是当地政府的经济支柱地方政府为了完成上级考核指标、提升政绩会千方百计地保住企业据国家环保总局公布的数据2003～2005年期间由于地方政府的纵容和袒护全国7000宗环保违法案件仅有500件得到处理仅为全部案件的0.71%地方银行把压力转移到银行上而地方银行与政府之间的特殊利益关联往往会使得银行陷入左右为难的境地何况银行尤其是国有大中型银行往往也背负着“支持地方经济发展”的宏观政策负担以及“多贷增效”的企业盈利性目标不少污染企业的利润产值并不低还贷及时还有地方政府做风险担保符合银行信贷追求“大客户、高信贷”的利润导向性故逐利动机驱使得银行只看重信贷结果而不看其过程因此绿色

信贷单纯依赖于银行自律是不够的我国中央政府有必要将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系或是加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重并以立法或规定等形式隔绝地方政府对商业银行经营行为的干预以人大审核为首的财政监管对地方“污染政绩”的经济约束是最硬的

银行信贷的约束则软得多

四、企业的违约成本问题

长期以来企业放任污染对我们的生存环境造成了严重污染尽管有观点认为这是我国经济持续快速发展带来的必然反应但其根源还在于政策的不规范、不合理企业放任污染攀利只承担了自己企业内部的成本没有承担由于外部不经济而给社会造成的负面影响即社会成本企业没有因污染环境而受到相应程度的惩罚即违约成本过少现行法律允许环保部门对污染企业罚款的额度只有10万元这样的处罚与企业偷排结余的成本相比是杯水车薪在这方面我们不仅要加重惩罚力度

加大违规违法成本还应该提倡企业的社会责任从经济上、环境上、形象上、政治上等多个角度加以分析只有企业意识到违规成本高昂到承受不起的情况下我们的政策才能体现出效果再者过去我们的政策引导不够好的典型支持不够没有起到示范和推广的作用从这个角度来讲我们应让那些尽到绿色责任的企业取得良好的社会形象和长期的经济效益唯此社会上才会形成这样一种自发的、内在的治污动力、技改热情、环保趋势但是现在的情况恰好相反因为电力、能源等行业能够带来暴利导致我们大规模的资本进入和项目上马企业由于有原始的冲动赚钱效应促使它就往这个方向走只有看到了做治污或者风能发电等这样一些好的、有利于社会的项目的前景他才能选择这些项目

五、企业环保中的信息不对称问题

2007年上半年国家环保总局和中国人民银行曾就“共享企业环保信息”联合发布文件把企业环保信息纳入企业信用信息基础数据库形成了更为完整的环境信息系统银行

可以多方面了解企业环境方面的信息从而提高银行抵御风险的能力；还可以向环境方面的专家学者进行咨询根据企业的行业特征客观分析企业的环境信息了解企业有可能存在的环境风险但是由于企业认识到环境信息影响着其是否能够得到银行贷款因此企业就有可能隐瞒真实信息提供虚假信息或只提供有利于自己的信息那么银行获取的信息就不充分也即存在着信息不对称因此银行在向企业发放贷款时要始终坚持“三位一体”即贷前检查、贷时审查和贷后检查管理银行要随时对已经发放的贷款进行跟踪掌握贷款的去向和用途检查企业对贷款的使用情况监督企业是否专款专用比如企业在申请贷款时说明贷款将用在环保项目上贷款发放后企业是否真正把贷款用在了环保项目上银行要进行跟踪检查等等

参考文献

1何德旭张雪兰对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考J上海金融2007.12.2钟津嘉“绿色信贷”未来金融业发展模式—中国工商银行董事长姜建清一席谈J中国金融家2007.8.3刘江“绿色信贷”与节能减排J中国经济周刊2007.47.4李仁杰“绿色信贷”焕发商业银行新生机J中国金融家2007.8.5罗赞“绿色信贷”大有文章可做J银行家2007.9.6邓瑛生态金融论J金融理论与实践2002.1.7“绿色信贷”推动中国节能减排J世界环境2007.6.8

第二篇：我国商业银行绿色信贷问题的研究范文

我国商业银行绿色信贷问题的研究

摘要：绿色信贷是银行业应对环境风险、提升国际竞争力、贯彻落实科学发展观的一项重大举措，是实现节能减排，可持续发展的有力金融杠杆。本文通过分析商业银行推行绿色信贷的必要性，以及在推行中面临的诸多问题，提出了有效开展绿色信贷的一些建议。

关键词绿色信贷

商业银行

可持续发展

绿色信贷（green-credit policy），是环保总局、人民银行、银监会三部门为了遏制高耗能高污染产业的盲目扩张，于2007年7月30日联合提出的一项全新的信贷政策。是指商业银行和政策性银行等金融机构依据国家的环境经济政策和产业政策，对研发、生产治污设施，从事生态保护与建设，开发、利用新能源，从事循环经济生产、绿色制造和生态农业的企业或机构提供贷款扶持并实施优惠性的低利率，而对污染生产和污染企业的新建项目投资贷款和流动资金进行贷款额度限制并实施惩罚性高利率的政策手段。它是环保部门和银行业联手抵御企业环境违法行为，促进节能减排，规避金融风险的重要经济手段。

我国商业银行开展绿色信贷的必要性

（一）推行绿色信贷能有效促进我国经济社会可持续发展 面对当前我国严峻的环境形势，严格对企事业单位和建设项目的环境监管与信贷监管已经成为一项紧迫的任务。商业银行推行绿色信贷，从资金源头上对高耗能、高污染（“两高”）企业实施控制，可以有效抑制这类企业的盲目投资冲动，从而加强对“两高”行业的治理；

商业银行通过差异化定价引导资金投向有利于环保的产业、企业和项目，从而有效地促进了经济社会的可持续健康发展。

（二）推行绿色信贷有助于商业银行管理环境风险

随着社会各界对环保的重视，“环境风险”逐渐成为商业银行的风险之一。一是贷款企业或项目可能由于环境破坏引发直接或间接损失，从而造成银行的经营风险。二是若商业银行并未将环保因素作为贷前调查的内容，贸然进入存在环保隐患的企业或项目，则很可能遭遇因国家政策出台导致的企业停产、项目搁置，猝不及防地陷入两难境地。推行绿色信贷，把环境和社会责任标准融入商业银行的经营管理活动中，对环境和社会风险进行动态评估和监控，为商业银行管理或转移环境风险提供了可行的路径。

（三）推行绿色信贷有助于提升商业银行的经营绩效

商业银行推行绿色信贷服务(或产品)，可以扩大市场份额，使利润增长，吸引优质顾客，提升品牌形象。同时，能够进一步降低全社会的资源消耗和污染排放，更加有利于商业银行减少一些落后贷款项目派生的“呆账”、“死账”的损失。一方面体现了银行的企业社会责任意识，另一方面也为银行带来了更多的优质客户和优质项目，对企业、金融机构，以及整个社会来说，都达到了共赢。

（四）推行绿色信贷能提升商业银行的国际竞争力

早在20世纪90年代，联合国环境规划署金融计划项目就发表了银行业《金融业环境暨可持续发展宣言》，强调要把环境因素纳入标准的风险评估流程的必要性。其主要目标就是要求银行业在经营管理

活动中必须考虑环境因素。而世界银行集团下属的国际金融公司倡导的赤道原则更是为项目融资中环境和社会风险评估提供了一个准则。截至2009年，已经有69家金融机构宣布采纳赤道原则，这些银行为全世界提供85％以上的项目融资。环保金融、绿色信贷已成为国际潮流，我国商业银行只有顺应这一潮流，推行绿色信贷，履行社会责任，才能提升商业银行的社会形象，构建商业银行品牌优势和信誉优势，使商业银行具有更好的社会公信力与美誉度，更容易取得国际社会和同业的认同。

我国商业银行推行绿色信贷面临的问题

（一）相关政策和激励机制不完善

绿色信贷的标准多为综合性、原则性的，缺少具体的指导目录、环境风险评级标准等，商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则，降低了绿色信贷措施的可操作性。此外，还缺少推进绿色信贷的激励机制，对于从事有利于环境行为的企业，如新能源、节能、资源综合利用等行业的企业，银行缺乏有激励性的经济政策，也没有对这些企业提供针对性的服务。

（二）商业银行的经营目标与绿色信贷的要求存在一定的矛盾 钢铁、电力、水泥等高耗能、高污染行业往往是高利润行业，长期以来各银行趋之若鹜，一旦严格控制其贷款，商业银行就会失去一块利润丰厚的信贷市场，这与其追求利润最大化的经营目标产生矛盾。同时，以前各银行在此行业已经投入巨额信贷资金，一旦停止或压缩贷款，可能导致部分企业停产，致使信贷资金遭遇风险，进而追

究银行相关管理人员的责任。为避免因出现信贷风险而受到责任追究，确保完成经营利润指标，一些银行往往放宽标准，变通行事，绿色信贷政策难以得到充分贯彻。

（三）相关的技术、人才不足

大部分商业银行目前虽然接受了绿色信贷的概念，但银行系统缺乏对我国环境政策、信息和管理措施的掌握，银行内部缺乏具备一定环境知识的专门人才，信贷人员对环保政策法规了解较少，加之绿色信贷产品的匮乏，这些都制约了商业银行绿色信贷的深入开展。对我国商业银行有效开展绿色信贷的建议绿色信贷政策是推动经济发展模式转变的重要调整方式，不仅可以有效防范传统经济发展模式的金融风险，还可以促进完成节能减排目标，促进资源节约型、环境友好型社会建设。所以，当前应进一步完善配套政策和措施，加强部门协调和配合，加快绿色信贷产品开发，努力营造良好的绿色信贷实施环境。

（一）积极推进经济发展模式转变

各企业要按照科学发展观的要求，大力转变经济发展方式，积极推进传统经济增长模式向以“资源高效利用和循环利用为核心，以低消耗、低排放、高效率为主要特征”的新型经济发展模式转变，大力推进经济结构的战略性调整。金融机构要把环境和社会责任融入到银行的贷款政策、贷款文化和贷款管理流程之中，强调客户的环境风险，履行绿色信贷尽职调查责任，建立和完善适应绿色信贷要求的银行信贷管理体制，并以此有效推动区域经济发展模式转变。

（二）完善绿色信贷政策激励机制

各金融机构不仅要建立向环境违法项目发放贷款的责任追究机制，也要建立推行绿色信贷成效显著机构的正向激励机制。要充分利用财税杠杆，建立和完善与绿色信贷政策相配套的呆账核销、风险准备金计提制度，以及与之相关的财政税收风险补偿政策，尤其是对商业银行实行绿色信贷政策过程中，对“两高”行业和企业信贷退出的损失、支持新技术开发过程中出现的信贷风险等绿色信贷风险，要给予财政税收减免的优惠政策，以调动商业银行开展绿色信贷的积极性。

（三）强化宏观引导，完善绿色信贷政策

当前要着重强化金融与相关政府部门的沟通和协调，完善信息沟通机制。环保部门、标准化管理部门、产业发展管理部门应进一步完善绿色信贷项目信息库建设，定期发布绿色信贷产业和企业指导目录。中央银行要及时把严重环境违法、环保审批、环保认证、清洁生产审计和环保奖励等政策信息，纳入企业信用信息基础数据库，加强窗口指导和信贷风险提示，建立对商业银行绿色信贷政策执行情况定期评价制度，引导商业银行严格限制对高耗能、高污染，以及生产能力过剩行业中落后产能和工艺的信贷投入，加大对低耗能、低污染、高技术含量的先进生产能力的信贷支持。商业银行要不断提高对环境风险的识别能力，严格限制“两高”企业贷款，并把环境守法情况作为审批贷款的必备条件之一。

（四）推进绿色信贷产品创新，完善金融市场建设

发行绿色金融债券和企业债券，推进绿色信贷产品资产证券化产品的开发与利用，设立专门的由财政出资、邮政储蓄资金、社会保障基金、保险资金、企业年金等长期性社会资金，以及高耗能、高污染企业缴纳的罚没收入或行政事业性收费作为资金来源的“绿色产业”风险投资基金，积极推动“绿色企业”优先上市。要注意发挥政策性银行“主力军”作用，通过低息贷款、无息贷款、延长信贷周期、优先贷款等方式，弥补绿色信贷推行中商业信贷缺位问题。

结语

绿色信贷作为一个代表金融业未来发展方向的，能够培育银行的利润增长点的产业。商业银行应该尽快适应形势的变化，进一步加大对企业环保信息的跟踪监测力度，积极学习国外银行业处理环境风险的先进理念和方法，通过采取“赤道原则”等国际惯例和规则，建立适合我国国情的绿色信贷体系。

第三篇：绿色信贷

绿色信贷

绿色信贷虽然，不同的学者对于绿色信贷有不同的理解，但一般来说绿色信贷应该包含以下几层含义：其一，绿色信贷的目标之一是帮助和促使企业降低能耗，节约资源，将生态环境要素纳入金融业的核算和决策之中，扭转企业污染环境、浪费资源的粗放经营模式，避免陷入先污染后治理、再污染再治理的恶性循环；其二，金融业应密切关注环保产业、生态产业等“无眼前利益”产业的发展，注重人类的长远利益，以未来的良好生态经济效益和环境反哺金融业，促成金融与生态的良性循环。

近年来，光大银行坚持金融服务和履行社会责任并重，将促进资源节约、污染治理、环境及社会风险防范作为信贷业务决策的重要依据，致力于以信贷资源支持节能减排和经济结构调整，以低碳金融助力环境保护和可持续发展。据悉，光大银行积极响应国家绿色低碳发展的要求，在加大力度压缩退出高污染、高耗能、产能过剩行业授信的同时，严格把控贷款业务的环保标准，将绿色信贷作为业务发展的重点推进工作之一。截至2014年6月末，在环境生态保护、清洁能源、节能减排和循环经济等领域，该行用于支持绿色低碳发展的公司类贷款余额较2013年末提高近20%，达到389.03亿元。为全面贯彻党的十八大提出的“建设生态文明”、“着力推进绿色发展、循环发展和低碳发展”要求，引导全行切实做好绿色信贷工作，有效防范环境和社会风险引发的信贷损失和不利影响，结合《中国银监会办公厅关于绿色信贷工作意见》，对其银行绿色信贷工作计划及开展有以下五点建议。

一、加强组织管理，牢固树立绿色信贷理念根据总行领导分工及部门设置情况，调整充实“绿色信贷推进工作领导小组”成员，有序推进、持续落实银监会关于实施绿色信贷发展战略要求，按照《中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知》（银监发〔2012〕4号）等一系列文件精神，结合仪征县域经济发展规划，坚持将有限的信贷资金积极投放到“三农”、社区、小微企业等绿色领域，努力推进地方经济向绿色发展、循环发展和低碳发展转型。将“绿色信贷”写入本行《2014年信贷管理工作实施指导意见》，列入全年信贷工作重点。总行领导在工作会议上强调绿色信贷的重要性，引导全行牢固树立绿色信贷理念，从而自觉主动做好绿色信贷工作。明确全行2014年“绿色信贷”指导思想和工作目标：严格控制高能耗、高污染和产能过剩行业贷款，着力压缩和清退不符合“绿色信贷”政策的客户贷款，全年无新增“两高一剩”行业客户。

二、加强制度管理，积极支持绿色、循环和低碳发展一季度，总行要组织信贷前后台部门对本行的信贷管理制度进行全面梳理，对不符合绿色信贷要求的制度规定条款进行修订，切实将节能减排与社会责任融入到本行信贷政策、信贷文化，要充分体现“绿色信贷”要求，根据行业分类实施差别化的行业信贷策略，实施行业客户名单管理，有效加强重点行业和领域信贷管理，积极引导信贷资金投向。对相关不符合绿色信贷的行业实施严格的信贷审批授权管理，逐步通过行业授信控制比例管理、限额管理或行业信贷投放计划等手段，合理配置信贷资源，促进信贷结构的不断优化。加大落后产能退出力度，督促有关客户按照国家要求按计划淘汰落后产能。

三、加强流程管理，对绿色信贷准入严格把关守口全行绿色信贷工作要坚持引导与防堵两方面齐抓共管。一是坚持“绿色信贷”导向，以符合环境保护、污染治理、节能减排和生态保护要求作为信贷决策的重要标准。建立绿色信贷审查审批“绿色”通道。对节能减排项目在审批效率方面给予大力倾斜，切实为节能减排项目的信贷需求创造宽松的融资环境。积极支持创新型、科技型企业发展，进一步做大本行与财政部门合作的“科好贷”信贷产品规模。二是严格信贷行业准入。强化源头控制，对不符合绿色信贷准入条件的行业、客户，以及环保违法、违规的企业，总行审贷会将一律执行“一票否决制”。

四、加强行业监测，积极防控化解风险和不利影响为提前防范相关行业发生的不利变化，总行风险管理部要牵头成立全行行业风险监测小组，对造船、钢贸、光伏、无纺布、汽车等重点行业贷款风险进行有效的监测，密切关注行业动态，全面分析仪征本地的行业贷款风险，按照科学审慎的要求，及时调整本行的行业信贷政策，并认真抓好贯彻落实，切实提高行业贷款风险管控的敏感性和有效性，以防进入渐变性的“产能过剩行业”，做到提前防控风险，严防接棒其他商业银行退出领域的风险。对于因淘汰落后产能给企业经营造成重大影响的，要及时采取有效的风险防范措施，确保信贷资金安全。

五、统筹时间安排，推进绿色信贷工作有序开展，银行将全面贯彻绿色信贷理念，加强“绿色信贷”投放，积极支持环境保护和节能减排工作，在支持区域发展、保护生态环境、促进经济转型等方面发挥积极作用，努力推动地方经济社会可持续发展。

银监会副主席王兆星强调，践行绿色信贷关键在于真正的行动。要使绿色信贷真正成为银行业发展的战略目标，就要把它融入到银行机构的信贷政策、标准和流程当中，就要把它纳入到银行业金融机构的考核、评价和激励体系当中，要把它制度化、机制化、规范化，要形成有效的监督和问责，要在源头上严格把关，在过程上严格监督，在结果上严格评估，在退出上主动稳妥。要制定银行业金融机构自身的绿色信贷政策、信贷标准和信贷流程，要把绿色信贷融入到信贷产品和经营的各个环节，使绿色信贷能够真正生根落地、开花结果。要形成绿色信贷的有效机制，有专门的标准体系，有专门的信贷审批体系，有专门的风险防控体系，有专门的成本控制体系，有专门的激励约束问责体系，以及专门的培训和专业队伍。

王兆星还表示，发展绿色信贷和绿色经济不能唱高调，不能喊口号。绿色信贷不是广告，不是宣传，不仅仅是为了提升形象，绿色信贷是利国利民、利行利己的事情，是和我们每一家银行机构的切身利益和未来发展，和我们每一个人的利益甚至是健康、生命密切相关的。我们要从银行自身的健康发展，以及整个国家、社会的健康发展角度来看待绿色信贷，要把绿色信贷和人民的利益紧密地联系在一起。

所以银行金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。银行业金融机构应大力促进节能减排和环境保护，从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济，低碳经济，循环经济的支持，防范环境风险和社会风险，并以此优化信贷结构，更好地服务实体经济。银行业金融机构应重点关注其客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、期货变化等有关的环境问题和社会问题。银行业金融机构应至少每两年一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行业监管机构报送自我评估报告。在绿色信贷组织方面，银行业金融机构高级管理层应当明确一名高管人员及牵头管理部门，配备相应资源，组织开展并归口管理绿色信贷各项工作，银行业金融机构需要明确绿色信贷的支持方向和重点领域，实行有差别，动态的授信政策，实施风险敞口管理制度；建立健全绿色信贷标识和统计制度，完善相关信贷管理系统；在授信流程中强化环境风险和社会风险管理。

总之，在银行业金融机构工作中我们要时刻遵守绿色信贷指引相关制度，落实到实际工作中。

第四篇：绿色信贷

[ 2009年前3个季度，主要商业银行对高耗能产业贷款增速水平为：钢铁13%、电解铝19%、平板玻璃－45%，大大低于同期31%的贷款平均增速 ]

这是一只无形的手。

这只手或者拒绝为“高污染、高耗能”项目贷款，甚至从这些项目中把贷款抽回来；或者主动为低碳、绿色的

项目送去急需的资金。

影响这只大手的是已经超过4万条的环保信息。这些信息通过环保部门逐级传输，并最终送到人民银行的征信系统。各类银行根据这些信息作出判断，决定为哪些项目提供贷款，哪些不提供贷款，以降低贷款风险。

从2007年起，这一“乌托邦”式的构想就在国家环境保护部、中国人民银行和银监会的主持下着手实施。但《第一财经日报》记者了解到，由于政策体系不完备特别是缺乏监督、评估和制约体制，效果并不理想。

“两高”行业资本渐撤

本报从国家环境保护部得到的一组数据显示，2009年前3个季度，主要商业银行对高耗能产业贷款增速水平为：钢铁13%、电解铝19%、平板玻璃－45%，平均大大低于同期31%的贷款平均增速。

这说明，银行退出“高污染、高耗能”行业贷款成为银行业加强信贷安全的重要手段。

环保部环境与经济政策研究中心（下称“政研中心”）公布，以上海为例，上海各银行2009年前3个季度退出130亿元贷款，其中钢铁行业62亿元、电力行业32亿元、化工行业11亿元、纺织行业4.1亿元、焦炭行业2.6亿元；建设银行2008年退出645亿元，退出客户6934个。

环保部环境与经济政策研究中心副主任原庆丹对记者表示，银行为“高污染、高耗能”项目提供贷款是存在很大风险的。随着环保部门监控能力的增强，有效遏制行业违规建设和盲目扩张，即便是已经开工、拿到贷款的项目也可能被叫停。而项目被叫停或重罚，势必影响项目的还款能力。

据银监会统计，到2009年5月末，主要金融机构在“高污染、高耗能”行业的中长期贷款余额达2.3万亿元，比2008年同期增长了23.43%。由于这些行业存在较大环境风险，随着国家加大节能减排、保护环境和淘汰落后产能工作力度，相关的银行贷款将面临重大安全隐患。

绿色信贷到底是怎样发挥作用的？政研中心编写的《中国绿色信贷发展报告(2010)》称，一是利用恰当的信贷政策和手段(包括贷款品种、期限、利率和额度等)支持环保和节能项目或企业；二是对违反环保和节能等相关法律法规的项目或企业采取停贷、缓贷、甚至收回贷款等信贷处罚措施；三是贷款人运用信贷手段，引导和督促借款人防范环境风险，履行社会责任，并以此降低信贷风险。

据介绍，2007年，原国家环保总局、中国人民银行、中国银监会联合发布的《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，被称为是关于绿色信贷的最重要的政策性意见，意见发布以来，各级环保部门和金融监管部门已联手合作，运用绿色信贷政策，调控信贷投向，控制高污染、高环境风险行业和企业授信，许多污染企业因环境问题而不能获得贷款。

环境保护部与银监会签订了信息共享协议，并与人民银行于2008年联合下发了《关于规范向中国人民银行征信系统提供企业环境违法信息工作的通知》，将企业的环境信息纳入人民银行征信管理系统，截至目前有近4万条环保信息被纳入人民银行征信系统，许多环境违法企业因此被银行限制或收回贷款。

5月27日，在“2011中国金融高峰论坛”上，中国工商银行信贷管理部副总经理连工表示：“从钢铁行业来讲，在工行的政策中就提出了吨铁综合能耗、吨二氧化硫排放等指标，作为信贷准入的量化标准。对这些新上项目和新建信贷关系的企业都实行严格的信贷准入。”

连工透露，2001年至2009年，工商银行贷款总量由2.6万亿增加到5.7万亿，但在钢铁业领域的贷款是大幅度下降的，“这并不是说我们在钢铁行业进行了全面的退出，而是在调整中有重点，侧重支持钢铁企业龙头企业、重点企业，如宝钢等重点企业，工行的贷款份额还在增加。”

他说，一些重点钢铁省，工商银行的贷款曾达到60%~70%的行业占比，但目前这一比例已经降到20%以下。截至2010年，工行仅对国家发改委批准的清洁发展机制项目的贷款余额已达到633亿元，涉及项目超过257个。全年二氧化碳减排总量超过7000万吨。

贷款尺度拿捏难

不过，在原庆丹看来，目前我国的绿色信贷政策多偏重于限制性和约束性，鼓励性、补贴性的优惠绿色信贷政策严重不足，很多规定还主要停留在条文上。

另一个不足是“缺乏操作性，缺少操作层面的具体指导和风险评级标准。”原庆丹说。

环保部政研中心前不久与中国银监会、中国钢铁工业协会等在北京联合发布了《中国钢铁行业绿色信贷指南》（下称《信贷指南》），这是国家层面出台的首个涉及钢铁行业的信贷指南。

据介绍，目前钢铁行业能耗占全国能耗的16%，占工业总能耗的23%。在落后产能难以退出市场、行业资源能源消耗大、50%左右的铁矿石依赖进口的困难形势下，钢铁行业产业结构调整的难度和压力巨大。

钢铁行业项目繁多，从建设项目性质上可分为新建、改建、扩建项目；从建设项目名称上，可分为环保搬迁、节能减排、淘汰落后产能、企业发展规划等。此外，我国钢铁行业分布广、技术差异较大。

这让银行感到非常棘手，贷不贷款的尺寸很难把握。

原庆丹告诉记者，《信贷指南》设置的评价指标主要从产业政策符合性、环评审批情况、项目所在地环境敏感程度、企业及项目技术先进性、遵守环保法律法规情况、企业环境管理情况、企业环境绩效等方面进行评分。根据得分情况，对绿色信贷的等级分为三级：优先贷款（90分以上）、可以贷款（60~90分）、拒绝贷款（60分以下）。

《信贷指南》列出了具体的得分判定条件。不过，原庆丹表示，由于知识面和信息可得性等原因，在操作过程中仍会存在一定困难。他建议有条件的商业银行借鉴国外同行的普遍做法，即通过具有相关资质的第三方进行独立的环境风险评估，编写评估报告。

“这样得出的结论会更加科学，能更有效地控制环境风险。”原庆丹说。

记者在采访中曾听说，前不久，某公司40万吨/年聚氯乙烯及配套项目贷款被中国工商银行否决，而几乎在同一时间，这个项目却在另一家银行走了绿色通道。

由于各家银行执行标准不一，有些项目在这家银行贷不到款，转身到另外一家却可以贷到。

“这对于我们来说确实是不公平的。”某商业银行一位负责人表示，希望有关方面加大环保监督和执法力度。

环保部政策法规司副司长别涛认为，通过绿色信贷这种市场手段，结合行政手段，“中西医”结合，有可能扭转目前只堵不疏的做法，提高企业主动参与的程度，解决淘汰落后产能的瓶颈，有效遏制行业违规建设、盲目扩张的现象。

记者本月25日从环保部了解到，今年下半年，环保部将继续严格执行产业政策和国家下达的落后产能关停计划，提高并严格执行造纸、纺织、皮革、化工等行业的主要污染物排放标准。getty图

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上海绿色信贷达572亿元

截至今年5月末，上海市绿色信贷表内外授信业务投放量达572.32 亿元，较年初增加37.07亿元，同比多增19.84亿元。与2008年末相比，表内的保理业务及贸易融资产品授信增速很快，分别增长1341.61%、134.91%；表外的信用证业务增势强劲，增长314.22%。

上海绿色信贷业务发展，首先表现为授信总量大，增速快，品种多。此外，票据贴现、保函、承兑汇票授信也有不同程度增长，绿色信贷产品呈多元化发展趋势。

其次，上海绿色信贷投入占比高，增长稳，结构优。在近两年总体信贷规模偏紧的情况下，多家银行专门为绿色低碳行业划出信贷规模，上海市绿色低碳行业信贷投放量逐年增加，且呈加速增长趋势。

截至今年5月末，上海市绿色低碳行业贷款余额286.04亿元，同比多增7.58亿元，增速同比上升7.21个百分点。贷款担保结构和期限结构优化，5月末，抵质押贷款占全部贷款比重为22%，同比上升1.35个百分点；中长期贷款比重为68%，比年初下降0.84个百分点。（综合整

金融是现代经济的核心，金融业特别是作为我国主要融资渠道的银行业，对于推动环境保护、转变发展方式发挥着重要的作用。我国“十二五”规划对利用经济金融手段推动节能减排提出了明确的要求，同时，实行生产者延伸制度也进一步增强了我国银行业有效推行绿色信贷的必要性和紧迫性。今年年初中国银监会颁布的《绿色信贷指引》，对绿色信贷的实施提出了明确的要求和路径。对于山东省来说，其固有的资源和区位特征导致山东规模以上工业增加值中接近一半来自十大高耗能行业，两高行业贷款吸纳能力较强。因此，推进绿色信贷，促进经济金融协调发展，实现银行、企业和社会的共赢，显得尤为迫切。

强化监管引领，是推动绿色信贷的重要基础

在经济起飞阶段，经济发展是粗放的，银行信贷管理是粗放的。一旦经济发展到了一定阶段以后，实施绿色信贷就成为监管当局推动银行转变发展方式，进而推动经济结构转型升级的重要手段。在这个过程当中，山东银监局积极践行银监会的相关政策指引，结合国家节能减排规划和区域发展战略，把绿色信贷作为推进银行业可持续发展和深化风险监管的工作重点，主要从以下四个方面加强了监管引领：

一是窗口指导，引导银行业机构树立绿色理念。山东银监局引导辖区银行业树立“绿色信贷”理念，强调增强大局意识、责任意识和服务意识，把支持节能减排工作作为银行业义不容辞的社会责任。通过窗口指导，明确节能减排授信工作的目标、原则、重点及措施，制定“七支持七禁止”的授信政策，对节能减排成效显著地区的企业和项目、受到国家主管部门表彰、推荐、鼓励的企业和项目等七大领域予以重点支持，对限制类和淘汰类的新建项目、未获得环评审批的新建项目等七大领域实行信贷禁入。

二是健全机制，保障绿色信贷政策深入实施。首先夯实绿色信贷管理机制，把信贷支持节能减排纳入监管评级和监管问责，将评价结果与银行业机构高管人员履职评价、机构准入、业务审批相挂钩，对节能减排授信工作实行严格的问责制和“一票否决”制。其次畅通绿色信贷传导机制。不定期地评估各家机构的节能减排授信政策，指导银行建立切合实际的绿色信贷政策，提高银行业金融机构的政策执行力。同时，及时开展产业政策指导和行业风险提示，向银行业公布企业的节能减排目标完成情况和环保合规情况。再次打造绿色信贷共享机制，加强与省发改委、经信委、环保局、中小企业办的信息沟通和协调，构建了节能减排和淘汰落后产能信息的交流和共享机制。如在流域限批名单、小火电机组关停进度等政策制定中，充分与政府对接，增强节能减排工作合力。

三是定量监测，为绿色信贷跟踪评价奠定基础。为切实防范产业结构调整转型时期行业信贷风险，山东银监局建立两项专项统计监测制度，加强分析和监测。一是节能减排专项统计监测制度。从2007年开始，建立 “高耗能高污染行业贷款风险专项统计”和“两高一剩领域重点集团客户监测统计”，动态监测其授信运行变化，为银行业机构提供及时的政策指导和风险提示。二是重点行业信贷风险监测制度。山东银监局组建由监管当局和银行业金融机构共同参与的重点行业信贷风险监测工作组，结合山东经济特点和国家调控导向，选取房地产、纺织、钢铁、造纸、电力和进出口行业等作为当前重点监测行业，持续开展对重点行业的政策变化、运行特征和信贷风险的监测分析，及时发出风险提示，引领银行认真落实相关的政策规定。

四是加强监管，落实绿色信贷评价和问责。加强运用约见谈话、窗口指导、风险提示、现场检查和自查评估等五种监管手段，切实推动辖区银行业绿色信贷工作扎实开展。特别是近年来山东银监局对省内的钢铁、纺织、造纸等多个重点领域进行了现场检查，严格禁止贷款流向违规领域。

强化商业银行的内生动力，是全面落实绿色信贷的关键

不可否认，从短期来看银行商业利益与履行社会责任之间、淘汰落后产能与银行债权保全等方面存在矛盾和利益冲突，因此，要保证绿色信贷政策能够得到切实落实，仅仅依靠外部行政命令是远远不够的，只有引导银行将绿色信贷上升至本行发展战略，嵌入内部管理流程，才能提高商业银行的内生动力，实现绿色信贷政策从被动执行到主动实施的转变。山东银监局从公司治理、经营管理和考核约束三个层面，引导银行业金融机构将绿色信贷机制全面渗透并固化到经营发展之中。

一是公司治理架构要体现绿色信贷理念。地方法人机构加快绿色信贷战略转型步伐，将绿色信贷要求纳入公司治理结构，上升为公司发展战略，从组织架构、运行机制、产品创新等方面规划绿色信贷的长远发展。如威海市商业银行在《“十二五”发展规划》中将绿色信贷政策提升至战略发展地位；东营银行董事会通过了《关于推进绿色信贷建设的议案》，将绿色信贷发展纳入董事会发展战略；齐商银行董事会制定了《2010-2012年三年发展规划纲要》，从多方面规划了绿色信贷业务的长远发展方针。

二是经营管理行为要贯彻绿色信贷要求。山东银监局结合实际，要求银行业根据节能减排的要求和区域经济的特点，制定详细和可操作的信贷政策、授信细则、风险清单等，将环保信息纳入信贷管理全流程，同时运用贷款限额、风险权重以及经济资本等手段促进绿色信贷业务的发展，使辖区银行业信贷政策更趋理性，信贷操作保压鲜明。

三是考核问责机制要彰显绿色信贷导向。山东省银行业普遍建立了绿色信贷考核机制和问责体系，例如工商银行山东省分行在对二级银行经营体系考核中，专门设立了环境友好和环境合格企业占比的指标，加强了对绿色信贷执行情况的监督。

经济金融良性互动，是绿色信贷持续发展的必由之路

国际经验表明，银行信贷是助推低碳经济发展的重要力量，并对银行实现自身可持续发展以及提升银行履行社会责任实践的深度和广度具有十分重要的意义，发展绿色信贷，本质上就是最终实现经济金融协调发展和良性互动。近年来，山东省委、省政府大力推进“生态山东建设”，“资源节约型”、“环境友好型”社会建设，各商业银行积极响应，在支持山东转型发展的同时，也实现了自身经营发展的优化调整。

一是银行业信贷结构全面优化。山东银行业通过开展绿色信贷，充分发挥信贷杠杆作用，促进资源要素从“两高一剩”和落后产能行业向环保、节能和更先进产业流动，加速经济“转方式、调结构”步伐，在有力推动全省产业升级和经济转型的同时，自身服务能力、发展质量、风控水平及社会责任意识不断提升，实现了银行信贷结构调整和经济结构升级的良性互动。截至今年一季度末，山东银行业发放用于支持节能减排、循环经济和新兴产业的贷款余额至少达3000亿元。

二是银行产品创新能力不断提升。山东银行业将信贷资源与实体经济发展需求相结合，不断丰富绿色信贷产品，提升绿色信贷金融服务能力，如浦发银行(600000,股吧)济南分行结合CDM交易特征及保理业务产品特色，开发“国际碳保理”业务，为山东十方环保能源股份有限公司垃圾填埋气发电CDM项目融资500万元。威海市商业银行先后开发了知识产权质押、股权质押、应收账款质押等融资产品，有效满足了科技创新型和节能环保型中小企业的融资需求，2011年成功办理了威海市第一笔知识产权质押融资业务，从真正意义上打破了传统的融资担保方式。

三是有力撬动经济升级转型。“十一五”期间，山东省化学需氧量和二氧化硫排放量分别累计消减19.44%和23.22%，完成国家下达任务的130%和116%，万元GDP能耗5年降低22.09%，在国务院通报表扬“十一五”减排工作成绩突出的八个省级政府中，山东省位列第一。随着黄河三角洲高效生态经济区和半岛蓝色经济区发展上升为国家战略以及一系列地方生态文明建设规划的出台，如潍坊市白浪绿洲湿地生态旅游区、济南市小清河流域生态环境综合治理，山东省银行业将信贷资源更多地向低碳经济、循环经济、再生能源领域倾斜。

绿色信贷自身发展还存在着许多困难和障碍

当前向绿色和可持续方向的转型已成为全球经济未来的发展趋势，但是我国的绿色信贷、绿色金融还处于初级阶段，自身发展还存在着许多困难和障碍，还远滞后于绿色经济发展的需要。

一是对绿色信贷的标准认知尚不统一。尽管银监会已经发布了绿色信贷指引，但是各商业银行对绿色信贷的内涵、外延理解并不一致，绝大部分商业银行都是按照自己的理解制定各行的绿色信贷战略方针政策制度流程和产品，所以对绿色信贷的标准上认知还不统一。如工行山东省分行的绿色信贷包括向生态保护、清洁能源、节能减排和资源综合利用方面发放的贷款，中信银行(601998,股吧)济南分行将战略性新兴产业和符合节能减排政策的行业作为绿色行业范畴，招商银行(600036,股吧)济南分行将绿色信贷定义为向可再生能源、清洁能源和环境保护领域发放的贷款。只有有了明确统一的标准，绿色信贷的监管和推动才能真正有据可依。

二是对环境和社会风险的承受能力不足。随着我国环境保护和节能降耗力度加大，环境风险日益成为信贷活动当中最主要的风险之一。《绿色信贷指引》也要求银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务中环境和社会风险。但是目前银行业金融机构对于环境和社会风险的认识能力、管理能力和管理技术差别非常大，个别机构承担环境和社会风险的能力还比较弱。比如一些小机构，一个高污染、高耗能的企业关闭，可能会导致一家机构形成单体机构的风险。在这方面，赤道原则对环境风险管理的成熟模式非常值得借鉴。

三是部门协作机制有待进一步加强。目前银行业普遍认为，难以及时全面地掌握企业的环保信息，是制约绿色信贷发展的瓶颈。从山东的情况来看，目前缺乏统一的环保政策信息发布机制，企业环境信息的收集归档存在滞后性，银行获取企业环保信息的能力和判断能力差异非常大。绿色信贷的有效实施，尚需要环境主管部门、金融机构以及有关机构间更为有效的联动配合。

四是绿色信贷产品的创新难以满足绿色发展的需要。绿色信贷产品的设计不仅要吸取传统信贷产品的成功经验，同时要兼顾经济效益、社会效益，更要体现环境与社会责任意识。但目前绿色信贷产品仍然停留于探索阶段，受制于技术和人才的制约，产品种类有限，制约了绿色信贷能力的进一步提升。比如，在拓宽绿色信贷项目范围，探索“碳金融”服务、开发能效贷款、设计与可持续金融产品挂购的理财产品等方面均有待进一步发展。

我国绿色信贷发展路径展望

在后金融危机时代，走发展绿色经济之路，已成为我国转变经济增长模式的战略选择。作为发展中国家，当前正处于转型发展的关键时期，矛盾与问题交织、机遇与挑战并存，改革和发展两难，城市和乡村叠加，国家宏观经济政策和产业政策对于经济增长、社会发展和环境保护具有至关重要的作用，而绿色信贷、绿色金融通过杠杆作用和资源配置功能引导社会资源流向，是促使国家宏观调控政策发挥功效的重要渠道。为此，应从战略高度出发，将实施绿色金融上升为国家战略和政策，尽快消除阻碍绿色金融发展的制约因素，充分发挥绿色金融在推动经济可持续发展中的重要作用。

一是要顶层战略设计。银监会副主席王兆星在第一届“新兴市场国家绿色信贷论坛”上提出，“要把绿色金融、绿色信贷上升为国家战略和政策”。只有把绿色信贷、绿色金融上升为国家战略，顶层推动绿色金融发展，我们才能把支持绿色经济的发展同有效的落实科学发展观有机地结合起来，充分发挥其在实现经济结构调整和发展模式转变等战略目标中的推动作用。

二是要高层协同联动。推动绿色信贷、绿色金融的发展，单单依靠银行业监管部门，包括银行业机构是远远不够的，需要发改委、财政部、经信委、环保局等一大批高层的部门去协同推动。一方面，制定配套政策，综合运用财税、金融等经济管理手段，推动、强化绿色金融在引导社会资源配置中的作用；另一方面，完善法制与监督机制，综合运用激励约束手段充分调动金融机构的积极性，确保主要融资渠道能够承担起社会责任，共同推动形成绿色金融协同机制。

三是要完善监测体系。统一绿色信贷标准和范围，是规范银行绿色信贷体制建设和流程管理的依据，也是我们加强绿色信贷监管，明确责任追究和奖惩依据，更是促进绿色信贷发展和科学决策的依据。要尽快建立完善各类银行业金融机构统一适用的、能够准确反映绿色信贷开展类别、进程和效果的、能够进行环境和社会风险评价的统计监测体系，使绿色信贷可量化、可核实、可报告。如果这一套体系我们不能尽快建立起来，那么我们对绿色信贷的强调和支持可能就会走一些弯路。

四是要强化评估问责。任何一项新事物的出台、新事物的产生，只有通过严格的考核和严格的问责，才能够保证它在既定的制度和法律框架下能够有效运行。绿色信贷的健康发展同样离不开切实到位的激励约束机制。当前，正是由于缺乏强有力的法律制约和详细、统一的规范标准，才导致不同机构和不同区域在执行限制性和约束性绿色金融政策过程中存在较大差异，这不仅挫伤了部分严格执行政策的金融机构的积极性，也大大削弱了绿色信贷的实施效果。

第五篇：我国商业银行个人住房信贷的风险及防范

【摘要】文章从我国个人住房贷款业务的发展状况和前景出发，分析了我国商业银行个人住房贷款业务存在的风险，根据实际情况提出了一些防范和规避商业银行个人住房贷款业务风险的对策。

【关键词】商业银行；个人住房贷款；风险；防范

近年来，随着金融业的不断发展，个人住房消费信贷业务在深化住房制度改革、促进国民经济发展方面起到重要作用。个人住房信贷业务的发展与稳定对金融也特别是商业银行的发展起到了重要的作用，对我国商业银行个人住房信贷业务进行风险分析并提出防范措施，对保障贷款安全，防止商业银行金融风险的发生有着巨大的现实意义。

一、我国商业银行个人住房信贷业务的发展状况和发展前景

（一）我国商业银行个人住房信贷业务的发展状况

我国住房消费信贷业务的发展经历了三个发展时期：第一个阶段为20世纪80年代中期至90年代中期，是我国住房消费信贷业务的初步尝试阶段。这时期我国部分金融机构开始尝试发放城镇居民住房贷款，住房消费信贷进入初步探索尝试期。第二个阶段为1997～1999年，是我国住房消费信贷业务的试点阶段。1997年，中国人民银行颁布了《人人住房担保贷款管理试行办法》，开始推广商业银行住房消费信贷业务的试点工作。1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构，开展面向广大城市居民的消费信贷业务。第三个阶段是2000年至今，我国住房消费信贷业务进入迅猛发展的阶段。个人住房消费信贷业务的发展有利于商业银行资产结构的改善，目前各银行的个人住房消费贷款当年不良率基本低于0.5%，住房消费信贷成为资产质量较好业务种类，成为各银行竞争激烈的业务品种之一。

（二）我国商业银行个人住房信贷业务的发展前景

根据国际经验，人均GDP在大约1000美元时，是一国房地产业发展的黄金阶段。2003年，我国人均GDP超过1000美元，进入了房地产业飞速发展的时期。与此同时，国家确立了全面建设小康社会的奋斗目标和城市化发展的战略。据预测，到2020年中国城市化水平将提高到55%，到2020年中国城镇人口将增加到7.7亿人，为了满足新增加的城市人口的住房要求，就需要建设大量住宅，并且随着居民生活水平的提高，住房更新速度将加快。所以，未来一段时期，我国的住宅消费需求将很旺盛，个人住房消费贷款仍将发挥重要的促进作用。

二、我国商业银行个人住房信贷存在的风险分析

（一）个人信用风险

目前，在商业银行个人住房贷款业务中，普遍存在着个人信息与商业银行所掌握的个人信息不对称的问题，商业银行个人住房贷款业务中存在的个人信用风险主要有；第一，贷款者收人证明水分较大，贷款申请者能

根据自己想购买的住房在单位开出相应的收人证明，甚至快倒闭的企业或事业单位也能为下岗职工开出相应的收人证明。第二，由于银行间会存在信息沟通不畅，有些贷款者的收人证明一式多份，在不同的银行贷款，在多处购房。第三，个人住房贷款属中长期信贷，还款期限较长，在这段时间内，个人因工作、家庭、健康等原因造成个人支付能力下降等不确定情况很容易发生，这很大可能边变为商业银行的信贷风险。第四，目前，个人住房贷款业务实行浮动利率制度，贷款者承担了大部分的利率风险，贷款者在利率上升周期中可能出现违约现象。

（二）政策风险

第一，宏观经济环境变化带来的风险。贷款期限长是个人住房贷款的一个显著特征，在这期间，社会经济宏观环境必然发生变化。目前，我国宏观经济还处于快速发展的时期，房地产业作为一个支柱产业得到了政府的扶植，一旦宏观经济发生变化如出现滞胀或衰退，这种扶持力度将会减弱或消失。这将不可避免地对微观面产生巨大的影响。失业率将上升，贷款人收入下降，无力偿还贷款本息，将产生大量不良贷款。第二，政策研究滞后风险。目前市场竞争激烈，管理部门大都把精力集中在市场营销上，从而疏忽了对个人住房贷款市场的形势、需求及风险敞口等的深入研究与分析，导致缺乏符合实际的理论和对策指导，对政策的把握和应用不能够随机应变，行动存在盲目性。

（三）流动性风险

目前我国的各大银行主要资金来源是储户的存款。在市场经济条件

下，很多人并不倾向于把钱存进银行，而是要把钱变“活”，投资到市场中去。这就使得银行储蓄存款的流动性增大。资金的流动性意味着银行手中所掌握的资金在减少。而随着个人住房贷款业务规模的扩大，银行资金运用长期化与资金来源短期化的矛盾日益突出，影响银行资产的流动性。而随着个人住房信贷业务的不断开展，需要的资金也越来越多，缺口越来越大，这就形成了矛盾。这只会造成银行没有足够的资金贷给客户，长期发展的结果必然会使发展迅猛的个人住房信贷业务难以持续。

（四）银行的操作风险

1．审查把关不严，疏于客户还款能力调查。个别银行贷前没有认真调查贷款人所提供资料，甚至纵容贷款人弄虚作假，并且在贷款发放后，对贷款人的家庭状况和家庭收入变化情况缺乏必要的监控。目前，个人住房贷款业务的市场竞争非常激烈，不少商业银行为了抢市场，放宽贷款条件，如降低首次付款比例等。这就加大了银行的经营风险。

2．评估风险已成为银行操作风险之一。目前银行以房价或评估价作为贷款依据，没有有效的抵押率认定方法。故在个人住房贷款业务中存在着较大的估价风险。估价风险不仅存在于对新建房屋抵押物的评估，而且存在于对存量房贷款抵押物的评估中，实际情况是存量房的评估价通常大大高于其实际价值。

3．处罚力度不够的风险。从银行关于信贷经营管理方面看，其制定的制度、规定是比较多而且详细的，但从银行信贷经营的实际结果来看，效果却不佳。其原因主要是内部管理失之过宽，尤其是信贷责任追究制度没有严格执行，落实不到位。目前商业银行普遍存在的一个现象就是：在各银行中，在信贷业务经营方面，因信贷经营违规或信贷人员的不作为而造成的信贷风险，最终导致银行大量信贷资金流失，银行真正追究有关责任人责任的很少。

（五）法律风险

个人住房消费信贷业务在我国发展的历史不长，银行从业人员缺乏控制和防范风险的经验，法律意识不强，在业务操作中存在不合规情况，在合同文本中也难免存在漏洞，对住房贷款资料的审查不严，甚至会出现违章违规操作现象，使个人住房消费贷款合同得不到法律保护，从而使银行面临着由操作风险导致的法律风险。它包括：一是个人住房贷款手续是否合法有效。二是按揭住房是否存在权利瑕疵。三是如果贷款人不能从抵押房迁出或迁出后无立足之地，银行就不能顺利地处分抵押物。

（六）不可预期风险

不可预期风险主要有抵押物价格风险、购买力风险、意外风险和利率风险。至于利率风险方面，商业银行可以通过改进贷款产品来减少其带来的损失。但其他风险银行一般无法规避，当各种灾害造成财产损失或借款人出现意外时，所产生的损失就要由银行单方面承担。

三、我国商业银行个人住房信贷业务的风险防范措施及对策

（一）改善个人信用风险的识别环境

首先，要建立一个完善的个人信用体系，其核心应是个人信用制度，包括：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁等。这就需要设立专门的信用机构，金融机构将信用消费者日常在金融机构的信用支付情况连续地提供给信用机构，由信用机构将消费者的信用资料记录加以整理、分析，记人该消费者的历史档案，商业银行面对消费信贷申请时，可以从信用机构获得申请人的信用情况，并据此做出决策。其次，在目前情况下，由于信用机构的还未建立好，银行为了化解信用风险，必须扮演好信用机构的角色，将个人信用作为考查的重点，设立相关的个人信用档案，目前银行已建立了专业化、规范化、初具规模的数据库，这为信用管理打好了基础，并应尽快实现个人信用信息在金融机构之间的共享，从而控制贷款人多头贷款，及时对贷款人违约的可能性做出预测，建立信用缺失的预警机制，一旦发生信用危机，就可以立即采取补救措施。

（二）加强政策研究

房地产业的发展在国民经济发展中占有重要的作用，它既是扩大内需、拉动经济增长的支柱产业，又是容易出现过热和泡沫而影响经济稳定发展的产业，因此，国家会在国民经济发展的不同时期对房地产业采取不同的宏观调控政策。故各银行要加强政策和市场跟踪与研究，及时根据形势的变化发展制定合理的个人住房贷款业务发展战略和对策。关注国家对房地产市场加大宏观调控以及对房地产金融业务加大监管力度的政策形势，规避因市场本身不成熟和不规范可能导致的市场风险。

（三）尽力化解个人住房货款的流动性风险

商业银行应采取市场化的手段转移流动性风险，推进资产证券化市场的发展。首先，要逐步建立住房抵押贷款二级市场即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保发行抵押贷款债券。通过一级市场与二级市场的衔接提高银行资金的流动性，分散流动性风险。其次，应把住房贷款的证券化提上日程。

（四）加强信贷管理，防范经营风险

1．应加强贷前审批和贷后管理工作。在贷前审批环节，应综合考虑楼盘的各种因素和价格以确定不同的贷款成数限制，根据借款人的实际条件确定合理的贷款额度、还款方式与担保条件，根据贷款额度不同建立分层次的审批授权体制，认真调查借款人的真实收入、过往信用记录等;加强对借款人的还款能力调查。在贷后管理方面，首先要对借款人进行跟踪调查和分析，及时发现借款人在借款周期内的各种不利还贷因素，如工作和收入等的变化情况，是否影响其还款能力，一经发现要及时采取补救措施。其次，对无意违约的客户要及时通知其偿还逾期贷款；对于个别恶意违约的借款人，应及时通知保证人偿还债务或依法对其提起诉讼，以处理抵押物方式回收贷款本息，以最大限度减少贷款偿还风险。最后，要加强言传，坚持正确舆论导向，强化借款人还款意识。

2．建立科学的资信评估指标体系。目前，国外对个人资信评估采取的是“5C”原则，即品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保品（Collateral）和行业环境（Condition of Business）。“5C”原则是一套经过了时间和实践检验的、科学的评估原则。我国正处于经济结构调整期，应不断对“5C”模型进行统计验证和修正，建立一套适合我国实际情况的个人住房信贷业务的个人资信评估指标体系。

3．加强银行内部操作人员的责任感，建立一套好的处罚方法。只有这样，在信贷业务经营方面，才能防范和控制信贷经营违规，预防信贷人员的不作为，更好地规避信贷经营风险。

（五）加强法律跟踪，防范法律风险

目前，在我国因客观原因导致职工下岗、失业、疾病或收入大幅下降等因素影响还款的，法院做出的判决往往对银行不利，即便银行通过种种途径取得抵押物的处置权，但由于现阶段我国房地产二级市场还没有完善，处置抵押物的执行机构也不明确，没有一个较好的法律环境，收回的房子也较难变现或足值变现。因此，要深入研究和探讨律师制度在房地产金融业务中的职能，加强与律师的合作，增强业务操作在技术上的可行性和在法律上的有效性，切实防范风险。

（六）健全个人住房贷款担保制度

为降低个人住房贷款业务的风险，在我国各地先后出现了为个人住房贷款提供担保的机构，这些机构在房地产信贷风险防范上起到了重要的作用。所以，为了提高居民个人住房贷款的信用度，保障银行对个人住房贷款的回收，有效防范个人住房信贷业务的金融风险，应该要大力推动国内住房贷款担保行业的发展，完善并创新住房贷款担保业务机制，建立健全个人住房贷款担保制度，加速完善

住房贷款担保办法，加强对担保机构的业务规范和监管，推行标准化的担保合同示范文本。住房贷款担保机构必须严格按照国务院近期颁发的《国务院关于促进房地产市场持续健康发展的通知》要求，积极参与到全国个人住房贷款担保体系建设之中，建立健全住房贷款担保机制，并在担保机构之间建立稳定的业务交流机制，规避个人住房贷款市场的金融风险与担保机构的自身风险。

【参考文献】

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