银行自助终端合理化建议

第一篇：银行自助终端合理化建议

合理化建议

一、自助终端机

经历2个月的大堂工作，频繁指导客户使用自助终端机，总结归纳出不少问题和瑕疵。问题如下：

1、极大部分大众客户对银行业务的区分和了解是非常浅薄的，来到每一台机械面前，客户只有三个目的和需求——取钱，存钱，转账。尤为突出是转账这个词是很容易误导他们使用设备类型的选择。比如客户想把钱转到中国银行，用ATM转，怎么也转不过去，也挺不能理解他自己要做的原来是汇款，我们银行从业人员当然很容易能区分转账和汇款这两个不同的业务，但是客户是不熟悉或不知道，什么帐号能转账什么帐号要汇款这是我们银行需要向客户明确诠释的。我们大部分网点都有自助终端机，自助终端机确实是一台功能很强大的转账汇款的自助设备，作为新员工接触时需要学习才懂怎么用，那反转思维来想想如果客户没学习使用的情况下该怎么办，在大堂经理引导客户操作的时间可能还是柜台业务做一笔时间的两倍甚至以上，要是在夜晚没人指引还不会用。首先一台名叫自助终端机，既然是自助就是自己操作，如果客户不会操作这自助终端机就失去他的意义了，经我观察，10个客户有9个都不懂怎么操作导致盲目操作最后发生退汇反而是功夫做了没效果。经剖解分析，自助终端的界面是存在很多不完善和缺陷的地方。客户拿着中国银行的账户要汇过去，自助终端机的界面UI和指示要引导客户到正确的操作界面完成一笔成功的汇款就是最终极的任务。

解决如下：

1、合理得当有逻辑的界面指示和引导才能更好地解决客户不懂用的问题。首先输入密码后应该插入一个业务介绍画面，说明转账和汇款两大业务的范围，让客户了解自己办理的是选择转账业务还是汇款业务。进入汇款有快捷汇款、行号汇款、自由汇款。其中自由汇款界面是难度最大的，往往让客户停留很久也不会操作。进入界面后，应该布局好三个选项（利用UI设计和ICON来引导客户点击选择）：1.请点击选择汇入银行 2.请点击选择汇入省份 3.请点击选择汇入地区。利用文字内容和ICON结合，把界面优化才能更好地让客户去正确使用，进入二级界面时，客户又会出现不知道如何操作的情况，总结是界面简陋没导视，无法利用界面正确引导客户去操作。字眼要更直白清晰，输入空白框处可添加该手写提示手写输入，该键盘提示键盘输入，同时配合语音提示就更好了。做好导视才能有效快速准确地引导客户完成操作。只需要做好优化就能大大提高自助终端的有效使用，我所理解客户心中的自助终端是快速易用高效准确的，力求做到客户主动用懂得用喜欢用，自助终端机才能发挥他的最高效能。

第二篇：银行自助终端调查

银行自助终端的调查

2011 年1 月 6 日$ 5.99；

￭调查同样研究了消费者对程序有关的任务提醒的态度，多数消费者并不想接到电话或电子邮件提醒，他们首选手机短信（41.1%）、智能手机应用服务（20.3%）和智能手机推送通知（19.5%）；

患者将最终决定他们是否继续使用某应用程序或根据其建议服用药物。患者使用智能手机应用程序的原因不仅仅因为它们的创新设计或用起来得心应手，相反，他们需要一个方便的工具能够帮助他们简化日常生活保健。仅仅这些还不够，这些应用程序应该能够帮助消费者将日常生活保持在一个健康的轨道上，患者的反馈信息也表明他们希望这些程序是准确的，并遵从临床和行为矫正的指导方针。

医疗行业非常关注智能手机应用程序的“短命”现象，因为智能手机应用程序已经开始在医疗行业发挥重要作用。安永会计师事务所2011年2月医药行业报告显示，2010年医疗信息技术公司增加了78%，研发智能手机应用程序的公司占41％。公司需要投入大量的时间和资源，确保智能手机应用软件方面的投资，并力争软件不会仅仅使用一次，而是被反复多次使用。智能手机应用程序只有能够保持消费者的忠诚度，才能被视为有效。在这一调查结果的基础上公司得出结论，虽然智能手机应用软件代表了对患者宣传教育的一个创新的方法，将来仍需要进行更多的研究，以确定他们的功效和患者的依从性。

需求大产品缺 “医疗保健”手机应用方兴未艾

2012年08月22日14:41上海商报[微博]我要评论(0)字号：T|T [导读]由腾讯开放平台、启创中国、创智天地主办的“沪港双城黑客马拉松暨health2.0医疗健康开发者挑战赛专场”举行，涌现出不少极具创意和实用价值的医疗服务手机应用。

Mobile healthcare（医疗保健移动互联网应用）改变了过去人们只能去医院看病的传统方式，将大众引导入一种更为先进、轻松和便捷的就诊模式中。上周末，由腾讯开放平台、启创中国、创智天地主办的“沪港双城黑客马拉松暨health2.0医疗健康开发者挑战赛专场”举行，涌现出不少极具创意和实用价值的医疗服务手机应用。其中，“看处方”项目获得冠军，将代表中国上海前往美国旧金山参加国际决赛。转播到腾讯微博

沪港双城黑客马拉松暨heatlh2.0医疗健康开发者挑战赛专场

信息时代，病友也能成良医

网上找治疗方法，但满屏冗长而又专业的“药方”究竟有没有作用？那么听上去很不错的建议具不具有可行性？生活在互联网时代，这些问题是否也常常出现在你生病的时候？

“看处方”这一平台所提供的真实治疗方案，完全依靠相同病症的患者个人自愿上传与贡献。基于心理与实用的基础，“看处方”改革了传统模式，通过标签化对数据库的信息处理，患者与患者经验分享，实现真实治疗方案的医疗问答，以此来尽可能的实现医疗信息对等，以及务实性的帮助。

“看处方”项目创始人沈扬告诉商报记者，当初有这想法是基于自身的经历。去年父亲生病时，他曾花大量时间在网上寻找“最好”的治疗方法。但是，在查找中他觉得，网上相关信息太深奥，仅凭自己普通老百姓的医学知识很难理解。在面对医生时，又担心医生的方案与建议是否最有效，是否存在强迫高额消费的情况。

在信息发达与就医成本的双重影响下，单方面的医生结论已经无法满足患者及其家属的需求，“看处方”项目让更多的人看到，在移动互联网时代，患者及家属能站在更为主动的位置，选择对自身更有效的建议。

但是导师与评委指出，在其发展的未来之路上，“看处方”依然不能忽略规避医患隐私与医疗方案真实、可信性的问题，这些问题极可能制约其发展或直接导致偏差。转播到腾讯微博

专场现场

一点即知，懒人的养身饮食智库

另一项优秀的创业项目——“ieat（吃什么好）”，获得“沪港双城黑客马拉松”第一名以及health2.0医疗健康开发者挑战赛暨腾讯开放平台应用创新大赛医疗健康专场的亚军。是什么形式让众多评委一致看好呢？

据项目负责人介绍，“ieat（吃什么好）”是一款按照时令、用户体质等要素，为用户个性化推荐“营养菜谱”的应用平台。“目前市场上是有类似产品，但我们产品的核心竞争力，是关注个体化差异，是针对每一个个体的。” 负责人同时表示，“ieat（吃什么好）”的设计也更简单、实用。举例而言，其他平台对于个性差异只提供食物营养建议，比如今天可以吃蛋、鸡肉，但这种建议对于“偷懒”的男性消费者来说，是远远不够的。“我们做的是，不仅告诉他们今天可以吃蛋、鸡肉，还个性化制作按当天营养搭配出来的菜谱：比如番茄炒蛋和宫保鸡丁，使得ieat（吃什么好）真正成为他们的饮食智库。商报记者发现，“ieat（吃什么好）”是激情与认真并重的团队，但也是一个技术性强于市场性的团队，在竞争激励的市场环境下，“ieat（吃什么好）”在接下来开发中还需要在市场商务模式上付出更多的努力。幸运的是，在场的嘉宾也给了他们许多市场性的建议，比如：个性追求可以不仅仅局限与个人，以家庭为基础的吃什么好，更符合市场需求与中国人的行为模式。

转播到腾讯微博

优秀创业项目——“ieat”吃什么好

移动互联网时代，医疗保健产业进入黄金轨道

在此次医疗健康开发者挑战赛专场上，移动互联网技术已成为医疗保健产业的新动能与新的商业模式基础，并引导着医疗保健产业进入未来的黄金轨道。前微软大中华区软件架构首席顾问杨枫指出，移动互联网的医疗保健应用，市场需求很大，但真正满足需求的产品却很不够。仅仅依靠传统医疗行业，靠体制内的创新是有限的，而这些新生力量将来可能会带来大突破。与此同时，来自巢儿孵化器的赵杰也表示，三年前，Mobile healthcare只是一个潮流，而现在预计未来在中国，它将会有爆发式的增长。他们看好中国市场，并希望尽早进入中国，帮助创业者把握移动互联网发展的契机。

在看好后期市场发展的同时，导师们也都提到了医疗体制政策以及市场环境方面的限制。提醒众多创业者，我国移动互联网的医疗产业应用仍然处在一个起步阶段，团队中不可缺少了解医疗体制与政策的伙伴，并在这条未来之路上谨慎前行。

第三篇：铁路自助售票终端

有轨交通自助售票终端初步调研

一、市场背景

铁路在国民经济和社会发展中日益发挥着越来越重要的作用。至2009年初，中国铁路营业里程达79687.5公里，居亚洲第一位。一个横贯东西、沟通南北、干支结合的具有相当规模的铁路运输网络已经形成并加快完善步伐。在客运市场竞争中以其安全性、快速性、经济性、方便性和舒适性赢得了相当大的市场份额。但最近几年来，由于铁路运能与客运需求很大差距特别是买票难已成为制约铁路客运发展的一大障碍。一方面，在春、暑运等客流高峰期客流急剧增长，各大中城市在预售期间就出现无票现象，造成旅客长时间排队和滞留车站；另一方面，在客运淡季，由于旅客对购票手续的担心，有很大一部分人选择上车再买票的长途汽车造成铁路客车空置。因此在大中城市的人员分布密集地区、售票大厅、超市、银行等处所设立自动售票机，作为人工电脑售票的补充和扩展，对缓解车站售票压力、方便旅客买票，在客运高峰期引导旅客分流、在客运淡季吸引客流，从而提高铁路的市场竞争力有特别重要的意义。

以福州火车站开行旅客列车46对，其中普速列车19对、温福动车组5对、福厦动车组22对。日均发送旅客3万多人，春运最高峰日到发10万人。虽然有25个售票窗口与在福州市内、五区八县设置的46个代售点的售票网络；事实上，由于各售票点分配的票数不同，福州站售票大厅的窗口所售票数要远高于平均数，在此排队的人也更多。特别是春运和周末期间，排长队买票的现象几乎每天可见。

二、自助售票终端推广的内外部条件分析

 铁路的计算机联网售票系统日臻完善。铁路客票发售和预订系统是—个覆盖全国铁路的计算机联网售票系统，可实现预订、预售和发售当日客票，并具有发售返程、联程和异地购票的功能。同时还能对票额、坐席、计费、制票、结账、统计等作业进行计算机管理。客票发售和预订系统以中央票务中心为核心，下设多个地区票务中心，实现全路营业站的客票联网发售和预订管理。目前，全路已有北京、广州、济南、上海等10多个地区中心和近400多个车站建成客票系统，共有8000多个售票窗口实行计算机售票。此系统为自动售票机的推广提供了成熟的系统交互平台。

 银行的货币和电子交易技术日益成熟。全国大中城市的各大银行之间已经实现了计算机联网，银联卡可以实现通存和通兑，ATM提款机可以实现现金存取，而且这些网点按一定的规律分布在城市的各个区域，使自动售票的结算方式趋于多元、丰富和方便，在方便旅客购票的同时扩大了银行的业务范围，可以实现铁路和金融机构的双赢。

 国民的文化素质有了普遍提高。随着教育制度的改革和计算机的普及，我国的全民文化素质得以普遍提高。相当数量的旅客特别是年轻旅客和学历层次较高的旅客会选择自动售票机购票，自动售票机的推广有很广泛的群众基础。

三、铁路自助售票终端介绍（以福州北站为例）

福州火车北站有配备18台火车票自助售票终端，设备由广电运通研发和生产的。

采用的是M822B 自动售票机集纸币和银行卡支付、硬币和纸币找零、纸质磁票打印、整叠送票、整叠出钞以及纸币和磁票遗忘回收等多功能于一体的多功能自助售票机。(目前售票系统尚未与银联对接，暂时只支持现金购票)

主要产品功能

提供纸币和银行卡购票功能，预留储值票购票接口；

 支持硬币找零，纸币整叠找零及找零纸币遗忘回收；

 支持纸质磁票打印、整叠送票及车票遗忘回收；

 结合人体接近感应，自动播放多媒体广告。

产品特点

          表面防锈处理，整机设计考虑到残障人使用标准；

触摸式操作，最快只需点击一次即可完成购票选择；

矢量地图技术，支持软件升级线路图；

采用后部双开门，方便维修；

操作面板拆卸方便，大部分模块可用导轨拖出，便于维护；

各种钱箱轻便可靠，配备唯一的电子ID和多重保护，兼备安全性和易用性；

采用双保险柜，确保现金安全；

支持银行卡购票，预留储值卡购票；

支持最多4种面额的纸币整叠找零、纸币遗忘回收；支持两种硬币找零； 支持纸质磁票打印、整叠送票及车票遗忘回收。

主要硬件模块  磁票处理单元

支持纸质磁票打印、整叠送票及遗忘回收，整叠送票可达20张； 支持废票回收，废票箱容量最大40张； 双票卷自动切换，1000张/卷。

 银行卡模块

兼容磁卡和IC卡，支持EMV2000标准；

16键防损金属密码键盘，带监测和自毁触发电路，符合EPP标准； 预留非接触式IC卡扩展接口。

 纸币接收模块

可以识别13种面额的钞票，包括目前流通的第四、五版5、10、20、50、100元人民币，识别间隔≤2秒；

支持四个方向纸币进入，原币退还，最大暂存15张纸币；钱箱容量2000张，配有独立保险柜、双重锁具。

 纸币找零模块

3个(可扩充至4个)纸币找零，3000张/箱，配有独立的保险柜；1个纸币回收箱，容量为整叠250张、单张100张；

支持三种(可扩充至四种)不同面额纸币，整叠找零最多20张，找零速度≥7张/秒； 设有找零纸币整叠遗忘回收功能。

 硬币处理模块

2个加币箱，1000枚/箱，有唯一的电子ID、加币箱防盗、防错插设计； 支持两种不通面额(1元和5角)的硬币找零，找零速度不小于6枚/秒。

 操作面板

19英寸工业级触摸液晶显示器，防水、防尘、防眩光、抗腐蚀、抗刮擦、抗电磁干扰性强、带静电保护，还可过滤恶意操作，对车站特殊环境有较强的适应能力； 高亮度双行运营状态显示器，可视距离30米； 双色指示灯、出票口的照明灯，让人机交互更人性化； 纸币找零的出钞闸门具有关门防夹手设计。

 维护模块

5.7英寸超大LCD，支持文本和图形显示； 中文的维护凭条打印机，增强了维护信息易读性；

提供与整机分开供电的电源插座和照明装置，为维护工作提供方便。

 工控单元及电源

专门为恶劣环境而设计的工控单元，能适应严酷的高低温度环境，具有良好的抗电磁干扰性能，满足不间断应用；

具有漏电保护器和不间断电源，确保设备与数据在不通电源环境下安然无恙。

软件平台     控制软件采用分层架构、模块化设计，可扩展性强； 参数可配置，支持远程参数下载与软件升级；

矢量地图技术，结合纸币、银行卡两类购票方式；

支持多媒体广告播放，提供增值服务。

四、铁路自助售票终端采购关系

以福州北站为例，目前使用运通M28终端采购价约为每台70万元左右。福州火车站没有采购权，统一由南昌铁路局下拨这批设备。

五、推广前景

1、从“铁老大“本身的角度考虑，在各站点推广使用自助售票终端，既能提升形象，又能提高效率，带来可观的经济和社会效益。自助售票终端的推广势在必行。

 自助售票终端丰富了售票方式。自动售票系统启用后，原有的人工电脑售票窗口仍照常营业，对客票系统起到积极的补充作用。随着科技进步和公民素质的提高，自动售票必将逐步取代人工售票，达到方便旅客、节约人工成本的目的。

 自助售票终端可以调节客流。由于车票数量实现了共享，旅客不必赶到车站购票，可以在就近的网点购买所需的车票，并根据车票紧缺情况适时调整自己的出发时间和改选其他交通工具，一方面缓解铁路客运压力，另一方面减少了旅客滞留车站的盲目性，同时还会降低各种治安事件发生的次数，将解决铁路长期存在的购票难问题，进一步增强铁路客运的市场的竞争力。

 体现了“以人为本”的方针。自动售票系统突出了人性化设计，并为实现“售票超市”奠定基础，将谱写铁路客运史上新的篇章。

 提高既有设备的利用率。自动售票终端不同可实现7*24小时值机，一台终端的郊率大于3位员工的工作效率。同时铁路自动售票终端既扩大铁路客运在客运市场中的份额，提高票款的回收率，同时也能提高铁路运输的社会知名度，树立良好的铁路品牌，带来可观的社会效益和经济效益。

2、目前有摆放自动售票终端的站点，仅限于部份大中城市，我国铁路站点遍布天南地北，随着自助售票终端在试点城市取得经济和社会效益，以及国民综合素质的提高，铁路部门必然在更多的售票网点布放更多的自助售票终端。为将来铁路自助售票进社区/写字楼/乡镇做好铺垫。

3、十二五期间，众多二三线城市（如无锡、太原等），都把城市有轨交通纳入计划范围，至十二五末，全国拥有地铁的城市会比现在多两至三倍，城市有轨交通的高速发展，也为铁路自助售票终端的销售打开了另一扇大门。

六、关联企业单位介绍。

1、北京经纬信息技术公司

铁道科学研究院电子计算技术研究所（北京经纬信息技术公司）成立于1979年5月1日，是从事电子计算技术在铁路及其它交通等行业中应用的专业研究所。下设ASP技术部、智能系统技术研究中心、机电产品事业部、AFC系统事业部、信息系统监理咨询事业部和《铁路计算机应用》杂志社、北京铁科华方技术发展有限公司和北京铁科华运科贸有限责任公司共八个业务部门。

经过多年的努力，电子所在全路客票发售和预订系统及其延伸领域、铁路行车安全监测信息网络系统、铁路智能运输系统和机电一体化产品等方面充分发挥综合优势，取得了丰硕的成果，并且在客运专线信息化、货运管理信息化、铁路工程项目管理、轨道交通AFC系统等业务领域中也取得了阶段性发展。已经推向路内外市场的主要产品有铁路专用制票机、铁路列车移动补票系统、铁路自动售票系统、旅客呼叫中心系统、铁路小站售票系统、铁路货签制票机、公路制票机、磁记录制票检票系统、铁路定额补票系统、铁路客票移动检票验票仪及乘务管理系统、铁路售票窗口液晶显示器、智能机车信号电源、铁路无线售票系统、公路条码识别箱等。

2、广电运通

广电运通是一家以银行自动柜员机(ATM)、轨道交通自动售检票系统(AFC)等货币自动处理设备及系统解决方案为核心，自主研发、生产、销售及服务的自主创新型高科技国有控股上市企业（股票代码：002152）。

广电运通是当前中国规模最大的ATM企业和最富成长力的AFC（自动售票系统）设备厂商，是中国唯一一家能与国际ATM巨头相抗衡的民族企业。广电运通ATM研发实力世界领先，自主研发的多项核心技术填补了国内空白，引领我国的钞票识别技术和出钞技术达到世界先进水平，在推动我国金融自助设备、轨道交通设备的国产化进程方面成绩卓越。

呈董事长，按照周例会安排的任务，我对铁路自助售票终端的市场情况进行了调研，周一晚上因“小帮手“项目，到北京出差。利用出差空闲时间以及之前了解的相关资料，整理这份资料，请公司领导审阅，谢谢！

韩步炎

2011-5-26

第四篇：自助银行建设

自助银行建设的研究与实践

电子银行已由银行业最初的“点缀”逐渐成为现代商业银行的必然选择。比尔·盖茨在1998年曾说，如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。的确，仅凭传统银行网点这一单一渠道去参与当代市场的竞争是不现实的。为配合银行五类营业网点及新建及改建工作，满足网点业务服务需要，明确各级网点信息系统建设技术规范，1.建设自助银行需要达到的目标：

在全市各银行ATM（自动柜员机）等电子设备日益普及、功能不断完善的形势下，自助银行已成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一。作为一种新颖高效的服务方式正逐渐成为各银行关注的热点。为了确保银行在西安经济活动中的中心位置，采用新的技术大力发展自助银行，提高服务的安全性和服务质量，开发出更加面向客户的产品和服务，使自助银行通过高科技手段来吸引市民，培养市民自我学习金融知识，选择合适的金融产品自我服务，树立银行形象，提高服务效率的最佳手段之一。

建设自助银行需要达到的目标是提高银行的形象魅力，通过高科技手段来吸引客户，扩大银行的服务范围和社会影响；为客户提供真正的一年365天、每天24小时的全天候服务，并为客户提供一个安全、舒适的自助环境；通过自助银行营业网点的增加，逐渐减少传统柜台交易量，节省银行的日常运作开支；最终达到提高银行的服务质量，增强银行在金融市场的竞争能力。自助银行作为银行为客户提供服务的途径之一，其服务的内容与一般的网点是基本相同的，不同的只是服务方式。自助银行内采用自助化的服务方式，不仅能提高服务的效率，缩短客户的等待时间，而且可以降低服务成本，使员工从繁琐的重复劳动中解放出来，去从事为银行拓展业务、创造利润的服务中去。

自助银行的建设内容要严格按2008-08-20发布的银行营业网点信息系统建设技术规范（试行）等要求执行。

在每个自助银行建设之初要设立项目经理，负责建立项目管理小组，其主要职责包括选定自助银行、协调银行、装修承包商、公安消防、银监等多方的关系，监督工程实施等等。提出自助银行方案的总体设计，负责安装调试和联机运行，并提供技术培训和后续服务支持等。归纳起来，自助银行系统建设的主要内容包括：

立项、审批、选址；设计（业务设计、形象设计、安全设计、结构设计）；基础建设（基础设施建设、保安系统安装、装修）；

自助银行系统安装和联机实现；技术培训和售后服务等。自助银行的形式 自助银行主要有两种不同的开设形式：

一种形式是与网点完全分割开的独立网点。因为是独立的网点，所以它的开业需要经过银监局，公安部门的批准，而且在管理上要更加严格。

另一种形式在现有的银行分（支）行营业大厅内划分一个自助银行服务区域（可称为24小时服务区），放置各种自助设备，提 供自助服务。在白天网点营业时间内，该自助服务区能分担部分柜员工工作量；当晚上柜台停止营业后，自助服务区继续为客户提供服务。

二.自助银行的设计

自助银行并不是几台自助设备的简单堆积，为达到建设目标，必须对自助银行进行整体的、精心细致的设计。自助银行的设计主要涉及业务设计、形象设计、安全设计、结构设计等方面，下面将就此阐述自己的观点和建议。

1.业务设计

在自助银行设计中，业务设计是最重要的。合理搭配不同功能的自助设备不仅能提高客户的满意度，又可以在一定程度上节省设备投资。根据营业部网点大调研和现场办公会的精神，提出以下的自助银行业务。

（1）现金取款。现金取款是客户最经常使用的交易形式。用户在自动柜员机上插入卡，按照画面指示即可完成现金提取。现金取款功能可以根据自助银行的规模、客流量、交易量分散到多台的自助服务设备上。

（2）现金存款。现金存款是一种新型的自助服务，用户首先将磁卡插入存款机内，机器会显示选择菜单，选择现金交易时系统启动。用户向存款机内插入钞票，插入的现钞被送到钞票识别模块（可识别人民币100元和50元），根据钞票反射比、金属线、水印、油墨、纸质、荧光等多种特性加以识别。如果钞票合法，该笔存款就能立刻进入用户帐户；如果钞票不合法（可能是伪钞也可能钞票破损），钞票立即退还给客户，避免客户与银行间发生纠纷。每笔存款交易最多存入200张钞票，可进行多笔交易。目前ATM一般都能支持最新版人民币。

3）电子解款。电子解款机是为了方便晚间营业的商家而设置，这些商户在经过一天的营业后汇集有大量的现金，如果自己保管很不安全，电子解款机服务可解决他们的后顾之忧。商户首先到银行网点开设存款帐户，并申请电子解款机服务。银行会预先发给他们专用的存款盒，每天商户营业技术后将钞票和硬币存放到存款盒内，并在专用的单据上填写存放金额，上锁。商户直接将存款盒投放到电子解款机内，第二天由银行工作人员直接清点后入帐或自行取回。为了避免纠纷，在开展电子解款机业务前，用户和银行必须签定相应协议，用户必须信任银行能保证其利益。电子解款机还具有代保管功能，商户存入的存款盒由银行代保管，此后由商户凭打印的收条到柜台领出。

（4）帐户查询。帐户查询是自助银行中的典型交易。用户可以通过插卡来查询现有帐户的余额。在自助银行中可提供多种非现金功能设备来完成这一功能，以分担客流量，减少排队等候现象。

（5）结单打印。是以自助形式让客户随需要打印信用卡帐单、活期明细、定期明细、对公明细、股票交易明细、债券价格、银行其他信息等。（6）电话银行。建议在自助银行中加入电话银行，以增加服务类型。

7）存折补登。凡在银行办理活期储蓄的客户，存折上有符合工业标准的磁条，该磁条上记录有客户帐号等信息,因此通过带有磁条读写器的存折补登机或多媒体终端使客户可以方便地进行存折补登的自助服务。客户只需将存折翻到需要打印的页，放入存折补登机内，机器就能自动读取客户帐号等信息，并从主机上下载需要打印的信息，开始打印。如果一页内打印不完，系统会提示客户翻页；如果输入的页不正确，系统会提示用户翻到正确的页上。

（8）不同帐户间转帐。该功能是指在不同存折帐户间、信用卡帐户间、信用卡和存折帐户间实现转帐交易。该交易是不涉及现金的电子交易，因此可在各种自助设备上实现（只要该设备有磁卡读写器）。在自助银行中可将该功能分散到多个设备上实现，以分担客流量。

（9）多媒体终端提供各种代理缴费业务，查询服务，为客户进行促销、广告宣传等新型服务。如果有条件甚至可以开通可视电话，提供专家面对面咨询服务。总的来说，多媒体终端的主要任务在于：从全行个人金融和对公业务整体渠道发展战略出发，首先明确自助终端的市场定位和具体功能定位。其次，明确个人金融业务、产品创新、信息科技、运行管理和保卫等部门的职责分工和岗位职责，对自助终端进行统一管理。第三，从自助终端的投放、合理布局、科学选址、宣传推广、外部形象统一等方面给予具体的指导。第四，做好自助终端流程再造，包含统一操作流程、优化业务功能、提高设备性能、丰富输入方式等方面的主要内容。第五，强化自助终端管理，加强自助终端日常运行管理和设备管理。第六，科学制定交易价格，充分利用价格杠杆，鼓励客户使用自助终端。第七，加强自助终端风险防范，确保自助终端安全运营。第八，实行自助终端业务考核激励机制，将自助终端业务纳入个人金融业务考核，按月通报，充分调动一线人员的积极性。

（10）信用卡自助换卡机是银行信用卡实现远程无人自助换卡网络系统的主要设备。对银行的信用卡换卡提供一条龙的自助服务。具有信用卡卡面平面印刷、写磁（1、2、3磁道）、客户资料打印、查余额和广告宣传等功能。屏幕显示在无人操作情况下，具有自动进入广告程序的功能。自助换卡机还具有客户资料打印、查余额和广告宣传功能，自动化程度高，设点灵活，操作简单，可靠，便于换卡。它的应用开创了信用卡制卡设备的一个新领域。

2.形象设计

建设自助银行的首要目的就是加强银行在该领域的形象。改变人们心目中的银行的旧有形象。在新的电子化时代银行以一个崭新的形象面向大众。为此在自助银行的形象设计中，应给予更多的关注。银行的CI设计涉及到许多的知识、领域和方面。

（1）银行标记。银行标志的设计要考虑到简洁、醒目、清晰、易于记忆。建议我行设计一个自助银行的标记，与银行的标志合在一起。使自助银行容易被用户分辨出来并且不会与传统分行及它行自助银行相混淆。

（2）环境（内部环境、外部形象）。我行总是希望具有很完善的客户服务能力和很强的技术实力。所以在进行环境设计时要充分体现这一点。自助银行的环境要求可包含工行的外部形象、内部设计以及其它一些提高形象的手段。

1）外部形象设计。外部的形象设计给用户带来第一印象，因此设计时要多加以考虑。建议自助银行的外部形象设计不要过分追求奇异，因为奇异的外部形象可以与众不同，但不可以长久。自助银行的外部设计最好要与周围的环境相吻合。同时还要符合银行的特点，做到不要与其它建筑雷同。通过整个外观、牌匾、霓虹灯等的设计使银行形象更具创新性、更具现代派，能远距离吸引路人，以高科技吸引客户。

以下是几点设计考虑点：

－ 引人注意的外观

－ 易于识别

－ 标识清楚交易于辨认

－ 全透明式设计（即考虑开放性，又考虑到安全）

－ 灯光设计考虑24小时营业

－ 残疾人道（考虑到残疾人的出入）－ 大门侧可安装防弹玻璃，不仅安全，而且使人在远处即可对自助银行的布局和设备一览无余，以吸引顾客。

2）内部环境设计。自助银行内部是客户停留时间较长的地方，为客户提供舒适安全的环境是内部设计的中心。自助银行必须为给客户提供满意舒适的服务，让其感受到他是银行服务中心，使其愿意到自助银行接受服务。在自助银行内部应充分利用装饰材料、灯光、色彩等的设计来达到这一目的。不如选用柔和的灯光和温暖的色调，配上轻柔的背景音乐。营造一个轻松随和的内部环境。另外在自助银行内部设计时还应考虑方便客户使用设备，设立咨询服务台，解答客户在使用自助设备时遇到的各种疑难；考虑残疾人使用方便等。

对内部设计提出的几点建议：

－ 怡人、创新、新颖的造型

－材料、灯光、色彩要协调

－ 符合人机工程学要素

－ 保证交易的私密性

－ 提供易于识别的服务种类

－ 设计合理的人流分布

－ 设计合理的交易分布

－ 背景音乐

－ 设备维护区要与自助服务区分开

（3）其它手段。安装大屏幕显示屏，提供银行利率、股市信息、外汇牌价等信息服务，还可安装电视、宣传彩画等。

3.安全设计

安全设计对于自助银行来说比传统网点更重要。在进行自助银行的安全设计时应充分考虑所在地的社会治安、人文环境，以及自助银行是24小时营业、自助值守的等诸多因素，既要保证银行的设备安全和资金安全，又要保证自助银行内客户的安全，建议采用以下的安全方案。

（1）．银行的安全。银行的安全是指银行的设备和资金的安全，通常采用的措施包括：

1)橱窗采用防弹玻璃，自助银行入口采用门禁系统，用户刷卡入内（可根据需要设置成夜间刷卡入内，白天不必刷卡）。晚间，客户要访问自助银行，客户必须使用其银行卡通过读卡器刷卡，在银行的安全系统进行登录。刷卡时需登录银行卡的卡号，确认有效后，客户就可以进入自助银行进行交易，否则客户将被拒绝进入自助银行。

2)安装闭路电视监控系统。监视自助银行内的各种情况，保障自助银行和客户的安全。此外还可对客户交易行为进行监视，当客户与银行发生纠纷时提供部分证据。

3)安装防火感应器，当自助银行内出现意外时能自动采取补救措施，并及时报警或通报银行控制中心。

4)安装防盗、防暴感应器，一旦发生偷盗和破坏行为马上报警。（2）．客户的安全。如果客户遇到意外，他们可以通过自助银行内设置的各种安全设备寻求帮助，这些设备主要包括：

1)报警按钮。直通银行值班室、控制中心或者当地公安机关。

2)求助电话。无须拨号的直通电话，与银行保安控制中心相连，用户在遇到危险或者需要特殊帮助时使用。另外，自助银行内还须设置闭路监控系统，随时观察自助银行内用户的情况，是否有人晕倒，是否有人在内睡觉等。

（3）．控制中心。为了对自助银行内探测到的各种信息进行集中管理并作出适当反应，可以考虑设立控制中心。在初期，自助银行的数目并不多，设立控制中心的意义并不很大，直接派专人管理即可。随着自助银行数目的增多，监控和管理的任务很大，建议设立自助银行的控制中心，集中对自助银行进行控制和管理。控制中心可以从自助银行的监控系统中得到以下信息：

1．银行卡卡号

2．银行卡的核对结果

3．提交物体移动的信息

4．提交火警信息

5．闭路电视监控信息

6．电源状态

7．高温、火警等

8．客户帮助电话 为了能够对自助银行的各种情况做出响应，控制中心应能够实现以下功能：

1．在没有确认银行卡的情况下，防止闲杂人员进入自助银行

2．有客户需要帮助时，通过专线电话与客户进行交流

3．在发现有火警时能采取相应措施加以控制

4．在发现有人破坏和偷盗时及时向当地公安机关报警

5．自助设备的远程电源控制

4． 结构设计

自助银行包括了自助设备、闭路电视监控系统、大屏幕显示器、保安系统、火警系统等多种设备，如何实现这些设备的合理布局，充分发挥各设备的功能是在结构设计中需要考虑的内容。以自助设备的位置摆放为例，根据不同服务功能使用频率和客流量大小，经常使用的自助设备必须摆放在客户最容易到达的地方，尽量缩小客户与自助设备间的距离；又比如闭路电视监控系统摄像头的安放，尽量放在隐蔽而又能完全（无死角）监视整个自助服务区的地方；自助区内可设置休息位供用户适当休息，再安排一个服务咨询台，解答客户在使用过程中遇到的问题。

陈子扬

李创

肖联民

第五篇：自助银行管理

第一章 总则

第一条

为规范自助银行管理，根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《银行卡联网联合技术规范》、《银联卡业务运作规章》、《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务管理办法》等

有关规定，制定本办法。

第二条

本办法适用范围包括：归属于内蒙古自治区农村信用社联合社（以下简称自治区联社）管理的开办自助银行业务的农村信用合作社（以下简称单一法人信用社）、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社（以下简称县级联社）、农村合作银行（以下简称农合行）、农村商业银行（以下简称农商行）。本办法适用上述机构在其营业场所以外设立、具有独立营业场所，提供存、取款、贷款、转账、货币兑换和查询等金融服务功能的无人值守营业网点，但在商场、酒店、企事业单位等建筑内放置的仅提供取款、转账、查询

服务的自动柜员机除外。

第三条

自助银行按是否与营业网点分离分为依附式自助银行和离行式自助银行。

第四条

自助银行管理主要包括设立管理、业务管理、运行管理、设备维护管理、安全管理、营销管理。

第五条

自助银行业务管理的基本原则是：

（一）统一规划原则。自治区联社统一制定全区农村信用社自助银行的中长期发展规划；

（二）分类指导原则。自治区联社根据地区差异、业务发展重点，对不同地区、不同业务进行分类指导；

（三）业务发展与风险控制并重原则。自治区联社在指导和管理自助银行业务稳定、快速发展的同时，加

强对技术风险、操作风险、管理风险、道德风险等各方面风险要素的防控。

第二章 设立管理

第六条

单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行，应符合以下条件：

（一）具有健全的规章制度，内部控制能力较强，最近1年未发生重大违法违规行为；

（二）设立了电子银行业务主管部门，指定了核算机构，明确了有关管理部门岗位职责，配备合格的岗位人员，关键岗位人员接受过自治区联社组织的相关培训，具备自助银行运行管理、监控的技术条件；

（三）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他措施；

（四）监管部门及公共安全管理部门规定的其他审慎性条件。

第七条

自助银行的设立遵循以下原则：

（一）效益优先的原则。自助银行的设立应以降低运营成本、增加收益，提高服务效率，促进业务发展为

目标；

（二）重点发展的原则。应根据自身业务发展要求、财务状况，制定自助银行重点发展方向。

第八条

单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行负责对拟建自助银行地点进行实地考察、可行性论证，对符

合条件的向自治区联社上报自助银行设立申请。

第九条

设立申请取得自治区联社批复后，提出申请的农村信用社按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项申请材料目录和格式要求》向当地银监分局提交（呼和浩特地区县级联社、农合行、农

商行设立自助银行的申请向内蒙古银监局提交）设立申请及相关材料。

第十条

单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行自监管部门批准之日起3个月内应当开业，未能按期开业的，应按照监管部门要求提交开业延期申请。自助银行开业后，其法人机构应及时向自治区联

社及监管机关报告自助银行运营、内控管理和设施等情况。

第十一条

单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立的自助银行发生变更、终止，应遵从《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中有关分支机构变更、终止的有关规定，同时要事

先向自治区联社报备。

第十二条 自助银行网点建设操作流程包括确定投资计划、选址、申报审批、自助银行设备订购、筹建、验收、开业及网点设计。

（一）确定投资计划

1、每年3月中旬、6月中旬、9月中旬，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行向自治区联社上报

自助银行的设置计划。

2、自助设备投资按照内蒙古农村信用社固定资产管理相关规定执行。

3、选址

3.1单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行按照效益优先、重点区域优先发展的原则进行选址。

3.2自助银行的选址以离行式为主，重点选择商业繁华地段、客流量大的交通枢纽、高等院校、高收入居

民住宅区以及其他社会效益、经济效益好的区域。

3.3自助银行选址应从以下几个方面重点考察：

（1）营业用房自身的有关情况；

（2）周边位置（200米以内）的其他物体的有关情况；

（3）交通、通讯、电力、消防、治安等保障条件的情况；

（4）对周边商户、持卡人的宣传效应以及服务便利情况；

（5）与其他银行网点及自助银行的竞争情况。

4、申报审批

4.1自助银行选址确定后，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行应提出设立申请书面报告。

4.2设立申请书面报告的附件应包括以下材料：

（1）《内蒙古农村信用社自助银行选址评估表》（附件1）；

（2）自助银行选点周边位置图；

（3）自助银行选点在建筑物内位置图；

（4）自助设备预算申请表（附件2）；

（5）自助设备采购申请表（附件3）；

（6）自助银行安防设施、消防设施方案；

（7）自助银行日常管理机构名称、管理人员名单及联系方式。

5、自助设备订购

自助银行设立申请经自治区联社批准并经监管部门行政许可后，自治区联社统一组织自助设备订购。

6．筹建

6.1自助银行设立申请经自治区联社审批同意，并根据当地监管部门要求完成报批或报备手续后，方可进

行筹建装修工作。

6.2单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行必须与拟建自助银行用房的所有方洽谈房

屋承租意向，经法律事务部门审核并与自助银行的房屋所有方签订自助银行联防协议。

6.2.1自助银行房屋承租合同期限应在三年以上，单点自助设备可根据各地实际情况和业务发展洽谈房屋承租期限。自助银行联防协议的期限可以与合同期限一致，也可以根据实际情况一年一签，期限必须写入协

议。

6.3自助银行装修时必须按照自治区联社统一确定的VI形象识别、功能布局指导意见进行，及时组织通信线路的申报开通及辅助设备的安装调试，检查电源及通讯网络接口的布设是否合理、地线是否符合标准，录像、监控、门禁等安防、消防设备的安装和报批工作。

6.4 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行科技信息部门负责在自助设备业务监控系统中增加新上点的自助设备；电子银行业务主管部门负责在核心业务系统的卡中心平台上增加新设备信息资料，并在自助设备业务监控系统中增加新设备所属营业网点的操作代码和密码；自助设备所属营业网点负责在核心业

务系统中对新设备进行启用。

7．验收

7.1自助银行验收的主要内容及要求：

（1）自助银行业务功能的验收。对自助设备的业务功能进行全面测试，测试通过后填制《内蒙古农村信

用社自助银行开业验收表》（附件4）；

（2）自助银行标识及营业环境验收。检查自助银行装修标识是否符合要求，营业环境是否整洁、舒适、醒目；

（3）自助银行业务求助电话的验收。检查自助机具上粘贴的求助电话是否投入使用，通话是否清晰，是否

24小时提供服务；

（4）安全监控系统验收：检查、测试各项安全监控系统的质量，要求准确、清晰、灵敏、可靠；

（5）设备安装位置的验收：检查设备安装位置是否合理，方便客户、方便设备日常维护和故障处理、方便

钞箱拉出和放入；

（6）配套管理的验收：检查自助银行管理人员的配备、职责和服务要求是否明确、到位。

7.2单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立的第一家离行式自助银行，由自治区联社进行现场

验收合格后，方可开业。

7.3对非第一家离行式自助银行和自治区联社批复设置的单点自助设备，由单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行电子银行业务主管部门牵头组织验收，通过后须向自治区联社上报开业申请。开业申请应

包括以下文件材料：

（1）自助银行基本情况介绍；

（2）当地监管部门同意设置该自助银行的批复或备案情况；

（3）公安、消防验收合格的情况；

（4）营业用房租（买）合同；

（5）自助银行实景照片；

（6）自助银行业务测试报告（包括测试环境、测试卡号、测试案例、测试结论）、业务测试表、业务测试

凭证、内蒙古农村信用社自助银行开业验收表。

自治区联社收到单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行自助银行开业验收的请示后，由相关部门对

上报的材料进行审核，对符合条件的自助银行准许开业。

8.开业

8.1第一家离行式自助银行，自治区联社审核验收工作通过后，批复该自助银行对外正式营业。单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行接到批复后，应按当地监管部门的要求履行自助银行开业的有关手续。

8.2对非第一家离行式自助银行，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行负责审核验收，得到自治

区联社批复后按当地监管部门的要求履行自助银行开业的有关手续。

8.3对单点自助设备，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行审核验收后，按当地监管部门的要求

履行开业的有关手续。

9.撤销

9.1对于设立一年内，单台依附式设备日均存款、取款、转账交易笔数未达到30笔；以及设立一年内，单台离行式设备日均存款、取款、转账交易笔数未达到40笔的自助设备应撤销，并尽快选择新址重新布放。

9.2自助设备效率未能达标但又不撤销的，须向自治区联社说明原因。

第三章业务管理

第十三条自助银行的功能包括基本服务功能和增值服务功能。

（一）基本服务功能包括存款、取款、卡内转账、卡卡转账、卡账户余额查询、交易账单打印、密码更

改等；

（二）增值服务功能是指在基本服务功能之外，根据业务发展需要开发的增值功能，如代缴费等。

第十四条自助银行交易手续费的收取按自治区联社统一规定执行。

第十五条自助银行设备发生吞没卡，须逐笔登记，及时处理。对超过保留时限的吞没卡，须及时做截

角或打孔处理，集中交会计部门，视同待销毁重要凭证管理。

第十六条自助设备的流水打印纸卷，视同重要凭证，由自助设备所属营业网点核算登记保管，保管期

限为2年，期满后按照会计档案管理相关规定进行销毁。

第十七条单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行不得随意关闭自助设备，如遇特殊情况确须关

闭时，须报经自治区联社同意。

第四章运行管理

第十八条自助设备保险柜的钥匙和密码严格实行“双套制”、“分管制”。钥匙与密码分管，工作用钥匙、密码与备用钥匙、密码分管。钥匙和密码坚持纵向交接，不得交叉使用。自助设备工作用钥匙、密码、备

用钥匙及备用密码的保管、交接、封存都必须严格登记。

第十九条自助设备的清机、加钞管理：

（一）自助设备的清机、加钞，必须实行双人操作，并在监控下进行。未按操作流程操作、未在监控下

操作，以及有意遮挡操作等视为违规；

（二）对涉及现金收付的各类离行式自助设备每周至少清机一次，各类依附式自助设备每周至少清机二

次。若出现取款钞箱余额不足、存款钞箱溢满、设备故障、长短款投诉等情况，应及时进行清机；

（三）自助取款设备一律采用更换备用钞箱的方式完成加钞操作。

第二十条自助银行的现金及会计核算管理：

（一）依附式自助银行的现金出入库管理及会计核算，由所属营业网点负责。离行式自助银行的现金出入库管理及会计核算，由单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行为电子银行业务主管部门指定的核

算机构负责；

（二）自助银行现金的领用、上缴、保管等须按现金出纳制度规定执行。自助银行现金的装入、取出及

清点等工作实行专人负责、双人操作；

（三）自助设备钞箱中的现金数量，须按业务量大小合理确定。在满足自助设备正常运行的条件下，须

设立合理的库存现金限额。

（四）自助银行发生错账，应逐笔登记、查询核实后再作记账处理；对异地卡、他行卡的错账，按照相

关规定进行查询查复和账务处理；确实无法核查的错账，报经自治区联社会计主管部门批准，半年后记入

营业外收入或营业外支出。

第二十一条自助银行监控由单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行电子银行业务主管部门、科

技信息部门和安全保卫部门分工负责。

（一）电子银行业务主管部门负责自助设备业务监控，实时监控自助设备服务状态、钞箱余额及耗材剩

余等日常运行情况，及时通知自助设备所属营业网点对设备进行日常维护；

（二）科技信息部门负责自助设备技术监控，实时监控设备交易情况、网络通讯情况，并及时排除设备

技术故障；

（三）安全保卫部门负责自助设备安全监控，实时监控突发事件（如抢劫、破坏、火警等）的报警信息，并按突发事件应急处置的有关要求向公安、消防等相关部门报警。

第五章设备维护管理

第二十二条自助设备保修期内，由供货商提供免费维护服务。保修期满后，由自治区联社同供货商签

订设备维护协议。

第二十三条自助设备日常维护由设立自助银行的单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行科技信

息部门负责。

第二十四条当人民币使用新版钞币、停止旧版钞币或需对自助银行设备进行软硬件升级时，由设立自

助银行的单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行组织测试验收、实施。

第六章安全管理

第二十五条自助银行安全设施、现金押运等安全管理，须严格执行安全保卫工作相关规定。第二十六条自助银行必须安装全方位的监控报警系统，实施24小时的全景实时监控，同时必须安装

防抢劫、防盗窃、防破坏的安全防范设施和报警系统，配备火灾自动报警装置和灭火器。

第七章营销管理

第二十七条单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行应把自助银行纳入营销计划管理，定期开展

业务营销宣传，发挥自助银行作为高科技服务平台的作用。

第二十八条定期对自助银行业务发展情况进行统计分析，对效益低下的自助银行进行调整、迁址，保证

自助银行业务的健康发展。

第八章附则

第二十九条违反自助银行管理各项规定，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行须对有关责任部门和个人予以处罚并向自治区联社报告。自治区联社不定期开展自助银行运行管理检查并通报检查情况。第三十条发现自动取款机出现多吐钞、借记卡可以透支等机具、系统故障，及时向设立自助银行的单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行告知的客户，经核实，设立机构可视故障情节给予当事人最低5000元，最高10000元人民币的奖励。设立机构须及时向自治区联社报告故障情况，经核实，奖励资金

由自治区联社兑现。

第三十一条本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社理事会制定、解释，社员大会批准、修改。

第三十二条本办法自下发之日起执行。