银行中间业务发展潜力调查分析（合集5篇）

第一篇：银行中间业务发展潜力调查分析

一、2005年中间业务收入情况分析

（一）中间业务收入主要项目分析

1、人民币结算业务收入万元，较上年增长万元。主要原因：一是牡丹灵通卡业务发展迅速，共实现收入万元；二是个人异地手续费收入万元。

2、代理业务收入万元，较上年增长万元。主要是实现基金业务收入万元，国债业务收入万元，两项较上年同期均有较大幅度的增长；全行发放个人住房贷款万元，由其衍生的个人财险业务收入达万元，同时还实现代理推销寿险收入万元。

3、银行卡业务收入万元，较上年下降万元。主要是灵通卡年费收入万元统计在人民币结算业务收入。

4、信息咨询业务收入万元，较上年的万元翻了两番。

5、电子银行业务收入万元，较上年增长万元。主要：一是交易量增加，全年共办理电子银行业务万笔，交易金额高达亿元；二是启用了城区烟草访销直联系统，交易量达万元，实现中间收入万元；三是先后与渭南供电局和渭南电信局签订网上收费站协议，为渭南市电信局开通了贵宾室业务。

6、其它中间业务收入万元，较上年增长万元。主要是房租收入达到万元，较上年有大幅度的增长。

（二）中间业务同业比较

xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行的强项是银行卡业务收入，仅此一项收入就达到多万元，占到其中间业务收入的三分之二，主要是该行将灵通卡的年费收入及结算等收入均作为银行卡业务收入统计。同时，由于该行营业网点达多个，是我行营业网点的倍，且营业网点遍布城乡，具有个人结算业务的优势。

xx行：实现中间业务收万元，在同业中位居第。比我行多万元。

5、全面发挥个人客户经理作用，大力宣传、营销我行的个人结算业务优势，重点营销以“汇款直通车”为主的个人结算业务，进一步提高个人汇兑业务收入在个人结算业务中的占比，按照新颁布的个人服务价格规定，全面推广有偿服务。

7、加快银保通业务的测试、验证和营销工作，向广大投资人积极推介银保通优势，争取使银保通业务在2005年全面开办，为广大客户提供更便捷的服务；同时通过开办新的个贷产品，发展个贷衍生业务，带动其他业务发展，增加中间业务收入。

8、以个人消费贷款为依托，稳妥开展代理个人财险业务。要继续加大工作力度，有效发挥我行的网点优势，积极开办代理推销寿险、记账式国债等业务，满足客户不同的投资需求，多渠道增加收入。

（二）全力打造结算业务竞争力

为进一步促进会计结算中间业务快速、健康发展，必须树立结算优质产品品牌意识，坚持市场占有与市场开发并重的原则，积极拓展会计结算中间业务市场。

1、充分利用nova系统为产品创新提供的强大技术平台，加大结算产品的创新整合力度，深入研究包括集本外币资金汇划清算、综合收付款、综合账户管理、多样化信息服务等内容的金融产品，采取定期上门回访沟通以及组织研讨会的形式，密切与企业集团、行业系统的合作关系，巩固我行的结算市场份额。

2、深入推进现金管理品牌战略，积极为大型集团企业、系统管理机构、金融同业等提供高附加值的资金结算、清算等服务，为客户提供投资、避险工具，开展各种账户管理服务。认真作好有关业务的现金管理方案的设计、实施等工作，积极推动现金管理业务流程优化，建立和维护工商银行现金管理品牌，把市场先机切实转化为市场优势。

3、大力推广“支票直通车”。“支票直通车”产品主要的目标客户是物流批发、大型零售企业。要从本地实际情况出发，制定具体的市场营销方案和营销策略，落实目标客户，力争使目标客户均安装我行的“pos支票”，并逐步提高交易量。

4、全面开通“即时通”业务。全面开放通存功能，提高客户异地收款能力，在实现有效控制风险的技术手段后，逐步向客户开放。充分利用即时通产品及综合服务优势，完善对客户的收付款业务流程，协助其优化财务管理，并将即时通与集团二级账户相结合，使集团公司实现对异地分公司的集中收、付款，分户核算监督等，以满足大客户的特殊需求。

5、加强对中小企业的结算服务。中小企业在我国国民经济中占有重要地位，在工行的开户数量、结算量和中间业务收入均超过%，是我行十分重要的客户群体。要根据中小企业的结算服务特点，创新结算产品，重点做好对客户的资金网络结算和现金管理服务。

6、积极调整代理签发汇票方式，重点发展移存资金式银行汇票代签业务。对符合条件的代签行，在代理方式上进行调整，力争以移存资金式取代客户式，以此增加代理业务收入。

7、代保管业务在确保保管箱年内达到%以上的前提下，积极开办各类质押票据保管、股权证保管、黄金保管等代保管业务，力争全年实现代保管业务收入万元。

8、加强对账户管理与服务收费的管理。实现账户管理与服务收费项目一是对公开户、账户信息变更、查询账户明细；二是账户、密码挂失；三是补制回单、对账单；四是印鉴变更、挂失。严格执行收费项目和收费标准，力争使其成为会计结算中间业务收入的增长点。

（三）大力拓展公司客户中间业务市场

加强对公司客户市场的调研分析，从实际出发，多措并举，大力拓展公司客户中间业务市场。

1、大力开展投资银行业务，选择几家规模较大、实力较强的企业，积极开展投资银行业务，公司、风险和信贷管理等部门密切合作，快速反应，为债务重组、破产核销等企业提供财务顾问、资产管理、资产评估等综合服务，通过让利清收、承债兼并、打包处置、风险代理、银司合作、银政合作、诉讼了断等方式大力拓展公司中间业务市场。

2、大力拓展票据业务市场，加大对一些规模和现金流量较大的生产流通企业票据营销力度，紧紧抓住票据业务较多的优质客户，积极办理银行承兑汇票业务，以此来促进中间业务收入的稳步提高。

3、全面开办代理业务，推行代理业务的有偿收费。重点抓好中石油上门收款、代理基金买卖业务、“债市通”业务。利用一些闲置资金较多的企业，向其宣传“债市通”等新业务，并实行组合营销。

4、依托我行网点、客户和信贷资源优势，扩大银保合作的深度和广度。我行先后与几家保险公司签订了业务合作协议、要把信贷营销和代理企业财产保险业务紧密结合起来，择优分配网点资源，择优代理需求量大的适销险种，积极发展新的保险代理业务。

5、做好基金代理业务，努力增加基金代销额。在中国证券市场和基金业大力发展的今天，基金的推出，迎合了投资者的多重需求，要加大宣传力度，积极探索新的营销方式，以推动基金业务健康稳定发展。

6、加大对信息服务的营销力度。大力为优质客户办理信息资询、资信调查，委托等服务，特别是要做好非融资类人民币保函业务的营销推广工作，力争信息服务业务收入有一个大的突破。凡贷款前期调查、报表审计、贷款意向书、承诺函的出具、资信评价、资产评估、抵押担保、工本费支出、贷款全过程管理均收取一定的费用。

第二篇：银行中间业务发展潜力调查分析

一、2005年中间业务收入情况分析

（一）中间业务收入主要项目分析

1、人民币结算业务收入万元，较上年增长万元。主要原因：一是牡丹灵通卡业务发展迅速，共实现收入万元；二是个人异地手续费收入万元。

2、代理业务收入万元，较上年增长万元。主要是实现基金业务收入万元，国债业务收入万元，两项较上年同期均有较大幅度的增长；全行发放个人住房贷款万元，由其衍生的个人财险业务收入达万元，同时还实现代理推销寿险收入万元。

3、银行卡业务收入万元，较上年下降万元。主要是灵通卡年费收入万元统计在人民币结算业务收入。

4、信息咨询业务收入万元，较上年的万元翻了两番。

5、电子银行业务收入万元，较上年增长万元。主要：一是交易量增加，全年共办理电子银行业务万笔，交易金额高达亿元；二是启用了城区烟草访销直联系统，交易量达万元，实现中间收入万元；三是先后与渭南供电局和渭南电信局签订网上收费站协议，为渭南市电信局开通了贵宾室业务。

6、其它中间业务收入万元，较上年增长万元。主要是房租收入达到万元，较上年有大幅度的增长。

（二）中间业务同业比较

xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行的强项是银行卡业务收入，仅此一项收入就达到多万元，占到其中间业务收入的三分之二，主要是该行将灵通卡的年费收入及结算等收入均作为银行卡业务收入统计。同时，由于该行营业网点达多个，是我行营业网点的倍，且营业网点遍布城乡，具有个人结算业务的优势。

xx行：实现中间业务收万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行中间业务收入优势项目：一是含网点撤销手续费收入的其他业务收入达到万元；二是境内担保业务收入达到万元；三是个人借记卡业务收入达到万元。

xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第，是我行的分之。

二、2006年我行中间业务发展潜力

1、以“银保通”为突破口，实现中间业务快速发展。一是以银保通业务为突破，将大堂经理和客户经理的营销工作与网点有效资源有机结合，通过培训、研讨、考核、通报等形式，促进代理保险业务快速发展；二是在营销中杜绝诱导性宣传，维护我行信誉，使代理保险业务不断规范化，2006年力争实现收入万元。

2、以国债、基金业务为主线，提高中间业务收入。一是以营销国债、基金为主线，寻求优质客户；二是将基金代销工作的重点放到续存期业务上，使基金成为丰富理财产品、挖掘优质客户的重要渠道，2006年力争实现收入万元。

3、大力发展银行卡业务，拓宽中间业务收入渠道。一是稳步提高ATM自助机具运行效率，为客户提供良好的用卡环境；二是积极推广牡丹灵通卡、e时代卡、商联卡、理财金账户卡，增加银行卡业务手续费收入，2006年力争实现收入万元。

4、做好代发工资业务，对代发工资业务手续费实行强制收费。2005年底我行代发工资户，按每笔元标准全年可增加中间业务收入万元。一是积极营销效益好、代发额高的单位，作为目标客户；二是对签署的协议进行整理；三是专人负责检查代发工资手续费入账情况，杜绝任意减免及跑冒漏现象。

5、拓展个人理财业务，对个人住房贷款、个人消费贷款业务、黄金质押贷款进行个人理财。2006年例证实现个人住房贷款、个人消费贷款理财收入万元。

6、大力发展电子银行业务，除继续做好收费站业务和烟草访销代收款业务外，邮电费、电费、水费统一使用网上收费站办理，2005年力争实现收入万元。

7、做好公司客户的理财工作，贷款客户收取—万元的理财费用，贴现客户收取—万元的理财费用，2006年力争实现收入万元。

8、以房屋租赁费为基础促进其它中间业务收入稳步增长，2006年确保实现其它中间业务收入万元。

三、2006年中间业务发展重点

(一)找准切入点抢占个人金融中间业务市场。

以全面推广个人金融业务核心竞争力项目为切入点，加快个人金融产品的整合和营销，积极抢占个人金融中间业务市场，不断提高个人中间业务收入的占比。

1、以新产品研发为重点，着力推广和拓展已成熟个人金融业务产品，包括“出国留学贷款”、“银保通”、“理财金账户”、“银证通”、“汇款直通车”、“代理保险”、“代理基金销售”、“下岗失业人员小额担保贷款”、“工资账户权利质押贷款”等业务品种。

2、以理财示范中心项目推广为契机，大力发展个人理财业务。在xx项目推广的基础上，重点建成xx、xxx、xxx、xxx等x个理财示范中心，带动理财网点试点推广工作，争取全年理财金账户新增户，以之带动个人结算业务收入、个人汇兑业务、个人理财业务收入和其他业务收入的提高。

3、积极开拓营销成本低、收益高的代理保险、代理基金业务，提高银证通交易量。全年代理保险目标为万元，增加中间业务收入万元，代理销售

基金万元，增加中间业务收入万元，银证通交易量亿元，增加中间业务收入万元。

4、积极开展“灵通卡e卡”的发卡工作，确保完成全年灵通卡万张发卡任务。充分发挥灵通卡一卡多能特点及在办理本、异地结算、代理收付费、消费、ATM存取、转帐、电话银行、网上银行等方面的优势，增加有效发卡。同时，积极发展特约商户，扩展灵通卡的使用领域，提高灵通卡的使用效率。

5、全面发挥个人客户经理作用，大力宣传、营销我行的个人结算业务优势，重点营销以“汇款直通车”为主的个人结算业务，进一步提高个人汇兑业务收入在个人结算业务中的占比，按照新颁布的个人服务价格规定，全面推广有偿服务。

6、积极利用我行的信用优势，开发适合个人需求的产品，发展衍生业务，大力拓展中间业务收入的空间。进一步加大代理业务的力度，大力开展代收电话、手机费、代收水费、天然气费劳动竞赛活动。

7、加快银保通业务的测试、验证和营销工作，向广大投资人积极推介银保通优势，争取使银保通业务在2005年全面开办，为广大客户提供更便捷的服务；同时通过开办新的个贷产品，发展个贷衍生业务，带动其他业务发展，增加中间业务收入。

8、以个人消费贷款为依托，稳妥开展代理个人财险业务。要继续加大工作力度，有效发挥我行的网点优势，积极开办代理推销寿险、记账式国债等业务，满足客户不同的投资需求，多渠道增加收入。

（二）全力打造结算业务竞争力

为进一步促进会计结算中间业务快速、健康发展，必须树立结算优质产品品牌意识，坚持市场占有与市场开发并重的原则，积极拓展会计结算中间业务市场。

1、充分利用NOVA系统为产品创新提供的强大技术平台，加大结算产品的创新整合力度，深入研究包括集本外币资金汇划清算、综合收付款、综合账户管理、多样化信息服务等内容的金融产品，采取定期上门回访沟通以及组织研讨会的形式，密切与企业集团、行业系统的合作关系，巩固我行的结算市场份额。

2、深入推进现金管理品牌战略，积极为大型集团企业、系统管理机构、金融同业等提供高附加值的资金结算、清算等服务，为客户提供投资、避险工具，开展各种账户管理服务。认真作好有关业务的现金管理方案的设计、实施等工作，积极推动现金管理业务流程优化，建立和维护工商银行现金管理品牌，把市场先机切实转化为市场优势。

3、大力推广“支票直通车”。“支票直通车”产品主要的目标客户是物流批发、大型零售企业。要从本地实际情况出发，制定具体的市场营销方案和营销策略，落实目标客户，力争使目标客户均安装我行的“pOS支票”，并逐步提高交易量。

4、全面开通“即时通”业务。全面开放通存功能，提高客户异地收款能力，在实现有效控制风险的技术手段后，逐步向客户开放。充分利用即时通产品及综合服务优势，完善对客户的收付款业务流程，协助其优化财务管理，并将即时通与集团二级账户相结合，使集团公司实现对异地分公司的集中收、付款，分户核算监督等，以满足大客户的特殊需求。

5、加强对中小企业的结算服务。中小企业在我国国民经济中占有重要地位，在工行的开户数量、结算量和中间业务收入均超过%，是我行十分重要的客户群体。要根据中小企业的结算服务特点，创新结算产品，重点做好对客户的资金网络结算和现金管理服务。

6、积极调整代理签发汇票方式，重点发展移存资金式银行汇票代签业务。对符合条件的代签行，在代理方式上进行调整，力争以移存资金式取代客户式，以此增加代理业务收入。

7、代保管业务在确保保管箱年内达到%以上的前提下，积极开办各类质押票据保管、股权证保管、黄金保管等代保管业务，力争全年实现代保管业务收入万元。

8、加强对账户管理与服务收费的管理。实现账户管理与服务收费项目一是对公开户、账户信息变更、查询账户明细；二是账户、密码挂失；三是补制回单、对账单；四是印鉴变更、挂失。严格执行收费项目和收费标准，力争使其成为会计结算中间业务收入的增长点。

（三）大力拓展公司客户中间业务市场

加强对公司客户市场的调研分析，从实际出发，多措并举，大力拓展公司客户中间业务市场。

1、大力开展投资银行业务，选择几家规模较大、实力较强的企业，积极开展投资银行业务，公司、风险和信贷管理等部门密切合作，快速反应，为债务重组、破产核销等企业提供财务顾问、资产管理、资产评估等综合服务，通过让利清收、承债兼并、打包处置、风险代理、银司合作、银政合作、诉讼了断等方式大力拓展公司中间业务市场。

2、大力拓展票据业务市场，加大对一些规模和现金流量较大的生产流通企业票据营销力度，紧紧抓住票据业务较多的优质客户，积极办理银行承兑汇票业务，以此来促进中间业务收入的稳步提高。

3、全面开办代理业务，推行代理业务的有偿收费。重点抓好中石油上门收款、代理基金买卖业务、“债市通”业务。利用一些闲置资金较多的企业，向其宣传“债市通”等新业务，并实行组合营销。

4、依托我行网点、客户和信贷资源优势，扩大银保合作的深度和广度。我行先后与几家保险公司签订了业务合作协议、要把信贷营销和代理企业财产保险业务紧密

结合起来，择优分配网点资源，择优代理需求量大的适销险种，积极发展新的保险代理业务。

5、做好基金代理业务，努力增加基金代销额。在中国证券市场和基金业大力发展的今天，基金的推出，迎合了投资者的多重需求，要加大宣传力度，积极探索新的营销方式，以推动基金业务健康稳定发展。

6、加大对信息服务的营销力度。大力为优质客户办理信息资询、资信调查，委托等服务，特别是要做好非融资类人民币保函业务的营销推广工作，力争信息服务业务收入有一个大的突破。凡贷款前期调查、报表审计、贷款意向书、承诺函的出具、资信评价、资产评估、抵押担保、工本费支出、贷款全过程管理均收取一定的费用。

（四）适应市场变化和客户需求，加大对信用卡业务的营销力度

为了适应市场变化和客户需求，建立健全以市场为导向、以客户为中心的市场营销体制和有效的营销管理机制，加大对信用卡业务的营销力度。

1、加大信用卡市场拓展力度，将组合营销观念的贯穿于营销的全过程，建立能对持卡人需求作出快速反应、高效地向客户提供满意服务的市场营销组织。设立营销经理，负责本区域信用卡的全过程营销，把工作的重点从原来争取客户转变为及时与持卡人进行双向沟通，找准客户满意与追求利润之间的平衡点，保持和扩大客户群，实现银行卡业务利润的最大化。

2、准确定位产品，丰富产品功能，增强客户维系能力。部门要加强联系，整体联动，互相配合，将信用卡的营销融入个金、公司、房地产等业务之中，以最少的人力、物力实现我行效益最大化。集中人力、物力加强对银行卡产品的深层次开发，在传递支付和扩张信用上多做文章，努力塑造牡丹卡产品特性，从而在一定程度上分离出目标客户群体，并在此基础上做好定制化服务，锁定目标客户，集中精力完善银行卡专业化的市场服务，让持卡人真正体会到我行的关怀和牡丹卡的价值所在，增强对持卡人的维系能力。

3、为不同类型的客户，尤其是电力、电信、保险、旅游、烟草、商贸等行业及有一定社会影响力的会员机构、社会团体进行量体裁衣，推出不同类型的缴费卡、保费卡、积分卡、会员卡等多样性、个性化的信用卡，使信用卡更好地发挥其方便、灵活、安全的作用。

4、积极拓展特约商户领域，不断改善和优化用卡环境。一是加强特约商户的营销工作，针对公务用卡单位特点，重点加强对宾馆饭店、餐饮娱乐、办公用品批发等行业的营销，保证各支行所在地的主要宾馆、饭店、商场安装我行pOS机具。二是加强特约商户的管理工作，对一些大型、重点商户特约商户进行定期走访，增进银企感情，沟通业务联系。三是加大对特约商户的培训、辅导力度，不断规范其受理银行卡业务水平。四是对特约商户使用的机具和凭证进行检查，发现问题及时解决并根据情况进行再培训和辅导。

（五）加快电子银行业务发展

以电话银行、网上银行为依托，积极拓展收费站、贵宾室业务，不断提高个人网上银行的使用率。

1、加大电话银行的营销力度。2006年要全面停止前台查询业务，全面推广电话银行业务。临柜人员要做好宣传营销，重点发展一些离我行营业网点较远的行政单位、中、小型私营企业。

2、加大收费站业务工作力度。通过开通供电局收费站、电信收费站发展更多的缴费客户，同时加大对有收费项目企业客户的收费站营销工作。

3、认真做好贵宾室业务的营销。以大集团、系统、企业作为业务营销重点目标，基本实现为辖区所有大客户开通贵宾室业务。

4、大力营销“金融@家”个人网上银行。2006年要确保完成户个人证书客户、注册个人网银行客户户，交易量较年翻一番。

5、激活网上银行睡眠户，开展代签发银行汇票业务。要进一步加大对客户的回访和售后服务工作，提高客户使用率，增加交易量。同时在加强安全管理的前提下逐渐开通代签发银行汇票业务，通过代理行业务带动同业存款上升。

6、切实做好烟草公司电子化访销货款的电子结算推广工作。根据签订电子化访销系统实时扣收货款合作协议，要尽快将此项工作全面铺开，并进一步向上阵延伸，使烟草销售电子结算成为增加我行电子银行业务收入的亮点。

（六）在全面拓展住房信贷业务市场的同时，实现住房金融中间业务的快速增长。

1、牢固树立住房金融业务精品品牌，巩固市场份额。一是坚持市场占有与市场开发观念并重，积极采取创造市场、培育市场的策略，在防范风险特别是防止“假按揭”的前提下实现营销突破。二是采取走出去学习借鉴或者研讨会方式，寻找适合住房金融业务发展的新路子，推进我行与地方政府有关部门开展因地制宜的合作，进一步丰富我行住房金融业务代理业务品种，提升合作层次。三是注重对住房金融市场的调研、开发和培育，挖掘市场潜力，提高收入来源。四是在加快新产品发展的同时，要面向同业市场提供精品式的服务，以促进新产品推介效果，增加业务收入。

2、以创新促发展，加快住房金融业务新产品的推广力度。充分利用我行住房金融产品齐全的优势，加大对新产品的推介力度，继续做好个人住房加按揭、转按揭、二手房贷款的市场推广工作。

（七）大力拓展代理及其他中间业务市场。

我行代理业务品种多、业务面广，在中间业务收入中占据着最大的份额, 且有着巨大的市场潜力,全行要以代收“四费”为突破口，大力拓展代理及其他中间业务市场。

1、做好居民水费、电费、天

然气费、固定电话费、移动、联通、铁通通讯公司话费等业务的代收工作。在此基础上开办代收国税、地税业务。

2、充分利用《中间业务收费标准》的实施，积极做好代发工资收费的宣传，增强客户的服务收费意识。各行2006年开始逐步对代发工资实行收费，每个行都必须实现代发工资收费零的突破。

四、工作措施

（一）切实转变观念，促进中间业务快速发展。中间业务的地位越来越重要，中间业务收入对全行的贡献度也将不断加大。大力发展中间业务，是转变经营增长方式和盈利方式的重要途径和必然选择。因此，我们必须切实解放思想，树立收费观念、抓住机遇，加快中间业务的发展，顺应商业银行改革发展的要求。

（二）大力开拓市场，把中间业务工作不断引向深入。充分发挥中间业务委员会在组织、开发、推广、指导、管理全辖中间业务新品种、新项目的作用，深入开展调查研究，优化配置各种资源，把中间业务工作不断引向深入。一要加快产品创新，缩短开发时间，彻底改变我行在新产品开发工作中的“需求早、开发早、推出晚”的现象。在新产品的开发上一要准确预测市场，科学选择品种。二要在策略上要紧紧抓住时代脉搏，结合不同阶层的不同需求，确定宣传方式，创意新颖，包装精美，运用高科技手段，积极路演推介。三要加大对我行新推出的具有市场垄断性的各种新业务和代理业务的营销宣传，引导广大客户使用实时清算系统、网上银行，电话银行、银证通、储蓄全国通存通兑等先进的服务手段，在一些大的营业网点设立大堂经理进行专门营销和指导，增强客户对新产品、新业务、新手段的认知和认同。迅速增加业务交易量，提高市场占比。第四，对照新的收费标准（市场调节价部分），大力开展填补空白活动，把有条件开展的业务迅速开展起来。对已经开展起来的业务也要重新梳理，从中发现开展不充分且有巨大潜力的业务品种，尽快推广普及。第五，目前最具增长潜力的中间业务品种有投资银行、个人理财、代理财险、寿险、账销案存、代发工资等，要认真研究评估这些业务大规模开展的可行性，力争将适宜发展的项目培育成为本行中间业务新的增长点。

（三）加快推进中间业务品种创新和结构调整。开拓市场，引导需求，并以此推动全行中间业务服务功能和品种结构的转型，争抢市场先机，以不断培育新的中间业务收入增长点来实现全行中间业务收入快速、可持续增长。从战略上对全行中间业务发展方向和产品布局进行规划，掌握中间业务竞争主动权，加快推进中间业务发展模式转变，防止全行中间业务收入在总体水平较低的情况下出现过缓增长，陷入低水平“增长困境”。

（四）强化中间业务内部控制和监督制约机制。要始终坚持“业务拓展、内控先行”的原则，全面清理中间业务内控制度建设的空白点，清除中间业务内控管理的盲点，使中间业务的拓展始终处于有效控制之中。建立中间业务日常专业检查制度，定期进行业务指导和检查，及时发现和解决问题，认真把各项规章制度落到实处。进一步加强对中间业务关联风险管理，提高对利率、汇率等市场风险的识别能力和管理能力。加大对中间业务收支活动的稽核力度，对收入不入账、少收、不收、漏收、欠收或账内挂账等行为，要按照有关规定对有关责任人予以严肃处理。

（五）进一步完善适应中间业务跨越式发展的激励机制。一是设立专项奖励金，对中间业务收入超出上年末基数部分按一个比例奖励。二是将中间业务收入计划列入指令性指标进行考核，考核结果与被考核者年薪收入按照20%比例挂钩。三是将代理寿险视同个人存款任务进行考核。

（六）有进有退，追求投入最小化和产出最大化。中间业务的拓展应以效益为中心，既抱西瓜、又拣芝麻，做到精耕细作，颗粒归仓，追求投入最小化和产出最大化。在中间业务发展中，既要实施重点战略，又要坚持有进有退原则。重点战略基于准确的市场定位，在市场分析和判断的基础上，确定重点客户、重点区域、重点产品和重点网点，进而产生核心服务，核心技术，并最终形成核心竞争力。对一些工作压力大、管理难度大、成本高、无偿服务的中间业务品种，要主动退出市场竞争。把节约的大量人、财、物投入到有市场潜力，能产生巨大收益的中间业务品种上。注意提高客户经理和一线员工的收费观念、收费议价能力和对客户综合贡献度评价能力，设法减轻他们执行中间业务收费标准的压力，要通过收费方式逐步淘汰无综合贡献的劣质客户。

第三篇：银行中间业务发展潜力调查分析

一、2005年中间业务收入情况分析

（一）中间业务收入主要项目分析

1、人民币结算业务收入万元，较上年增长万元。主要原因：一是牡丹灵通卡业务发展迅速，共实现收入万元；二是个人异地手续费收入万元。

2、代理业务收入万元，较上年增长万元。主要是实现基金业务收入万元，国债业务收入万元，两项较上年

同期均有较大幅度的增长；全行发放个人住房贷款万元，由其衍生的个人财险业务收入达万元，同时还实现代理推销寿险收入万元。

3、银行卡业务收入万元，较上年下降万元。主要是灵通卡年费收入万元统计在人民币结算业务收入。

4、信息咨询业务收入万元，较上年的万元翻了两番。

5、电子银行业务收入万元，较上年增长万元。主要：一是交易量增加，全年共办理电子银行业务万笔，交易金额高达亿元；二是启用了城区烟草访销直联系统，交易量达万元，实现中间收入万元；三是先后与渭南供电局和渭南电信局签订网上收费站协议，为渭南市电信局开通了贵宾室业务。

6、其它中间业务收入万元，较上年增长万元。主要是房租收入达到万元，较上年有大幅度的增长。

（二）中间业务同业比较

xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行的强项是银行卡业务收入，仅此一项收入就达到多万元，占到其中间业务收入的三分之二，主要是该行将灵通卡的年费收入及结算等收入均作为银行卡业务收入统计。同时，由于该行营业网点达多个，是我行营业网点的倍，且营业网点遍布城乡，具有个人结算业务的优势。

xx行：实现中间业务收万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行中间业务收入优势项目：一是含网点撤销手续费收入的其他业务收入达到万元；二是境内担保业务收入达到万元；三是个人借记卡业务收入达到万元。

xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第，是我行的分之。

二、2006年我行中间业务发展潜力

1、以“银保通”为突破口，实现中间业务快速发展。一是以银保通业务为突破，将大堂经理和客户经理的营销工作与网点有效资源有机结合，通过培训、研讨、考核、通报等形式，促进代理保险业务快速发展；二是在营销中杜绝诱导性宣传，维护我行信誉，使代理保险业务不断规范化，2006年力争实现收入万元。

2、以国债、基金业务为主线，提高中间业务收入。一是以营销国债、基金为主线，寻求优质客户；二是将基金代销工作的重点放到续存期业务上，使基金成为丰富理财产品、挖掘优质客户的重要渠道，2006年力争实现收入万元。

3、大力发展银行卡业务，拓宽中间业务收入渠道。一是稳步提高ATM自助机具运行效率，为客户提供良好的用卡环境；二是积极推广牡丹灵通卡、e时代卡、商联卡、理财金账户卡，增加银行卡业务手续费收入，2006年力争实现收入万元。

4、做好代发工资业务，对代发工资业务手续费实行强制收费。2005年底我行代发工资户，按每笔元标准全年可增加中间业务收入万元。一是积极营销效益好、代发额高的单位，作为目标客户；二是对签署的协议进行整理；三是专人负责检查代发工资手续费入账情况，杜绝任意减免及跑冒漏现象。

5、拓展个人理财业务，对个人住房贷款、个人消费贷款业务、黄金质押贷款进行个人理财。2006年例证实现个人住房贷款、个人消费贷款理财收入万元。

6、大力发展电子银行业务，除继续做好收费站业务和烟草访销代收款业务外，邮电费、电费、水费统一使用网上收费站办理，2005年力争实现收入万元。

7、做好公司客户的理财工作，贷款客户收取—万元的理财费用，贴现客户收取—万元的理财费用，2006年力争实现收入万元。

8、以房屋租赁费为基础促进其它中间业务收入稳步增长，2006年确保实现其它中间业务收入万元。

三、2006年中间业务发展重点

(一)找准切入点抢占个人金融中间业务市场。

以全面推广个人金融业务核心竞争力项目为切入点，加快个人金融产品的整合和营销，积极抢占个人金融中间业务市场，不断提高个人中间业务收入的占比。

1、以新产品研发为重点，着力推广和拓展已成熟个人金融业务产品，包括“出国留学贷款”、“银保通”、“理财金账户”、“银证通”、“汇款直通车”、“代理保险”、“代理基金销售”、“下岗失业人员小额担保贷款”、“工资账户权利质押贷款”等业务品种。

2、以理财示范中心项目推广为契机，大力发展个人理财业务。在xx项目推广的基础上，重点建成xx、xxx、xxx、xxx等x个理财示范中心，带动理财网点试点推广工作，争取全年理财金账户新增户，以之带动个人结算业务收入、个人汇

第四篇：银行中间业务比较

中外银行中间业务比较分析

摘要 ：文章介绍了中国银行与国外银行中间业务的区别与优劣势的分析，在各个层次进行研究，重点突出了我国银行中间业务的一些优势，以及与国外银行中间业务的差距，通过调查得出中国银行中间行业的特点，了解中国银行中间业务的收入方式，发展过程，规模，结构，品种等方面，详细的说明应如何利用比较的方式来提高中国银行中间业务的收入，并提高利用价值，在更好的为大家服务的基础上，提高自身的业务收入。关键词：银行 中间业务 收入 比较

中间业务是指不构成商业银行表内资产或负债，并形成银行非利息收入的业务活动。中间业务作为银行业三大支柱业务之一，具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，是衡量银行经营水平和竞争能力的主要标志。我国商业银行与国外商业银行中间业务的发展水平相比，在数量、质量上还存在很大的差距和不足。本文拟分析中外商业银行中间业务之间的发展差距并提出国内商业银行发展中间业务的对策。同时文章以比较的角度上，重点介绍了两者之间互相需要提高的不分，了解的同时分析其中的厉害关系。

1银行中间业务简要介绍 支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等。担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。

咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

2银行中间业务国内外现状比较 2.1 中间业务创新品种比较分析 从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。

从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10%。

2.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因

我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。

我国中间业务创新品种匮乏，尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少，从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示，2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元，主要是因为在最近几年，我国才陆续推出一些金融衍生工具。

2.3 中间业务收入结构比较分析

在美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中，传统业务手续费收入占比年均为15.55%，托管业务手续费收入占比年均为14.69%，保险业务收入占比年均为12.67%，信用卡业务收入占比年均为12.75%，而中间业务收入占比最高的是资本市场收入，年均占比达到22.39%，其中投资银行收入，证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显，1996年占资本市场收入的比例为54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年则下降到31.62%，当然这与1997年的亚洲金融危机有关。

而在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。综合以上分析，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关，导至国际结算业务成为银行的一大亮点。而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益，主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式，银行可以参与证券、保险行业，同时由于美国金融市场发育相对完善，金融产品丰富，因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。

银行卡业务收入与西方国家大体相当，这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。但是我国发行的银行卡多为借记卡，约占95%以上，贷记卡只有1%左右。每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2%左右。而国外银行卡交易主要是刷卡消费，逐步实现货币电子化。因此两者的收入来源性质是不同的。3银行中间业务国内外发展比较 3.1经营范围和品种比较

西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。这一点我们可以从美国商业银行的非利差收入构成中得到反映，以美洲银行为例，美洲银行的非利差收入构成主要有以下11项内容：存款帐户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其它收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。相较之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。从上述现状分析中可以发现，目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。

3.2业务规模和收入水平比较

根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983年至1986年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行所有资产的78％上升到142．9％，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多，居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团1988年的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2．2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元，资本总和近450亿美元；中间业务3年来平均增速为54．2％，远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21．6％的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势，如美国银行业非利差收入占总收入的比重从1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲银行非利差收入占总收入的比重为44％，花旗银行的比重为51．8％，大通银行的比重高达52．7％。与之相比，我国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6．7—9．6％之间徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，仅占美国银行业1990年年均水平的22．66％。就单个银行比较，与国际商业银行的差距更大。目前，就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约17％，中国建设银行约8％，中国工商银行约5％，中国农业银行则低于4％。3.3服务手段比较。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转帐帐户，具有多种帐户服务，其设置的超级帐户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。

因此尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行又各自为政，例如信用卡，只局限于某一家银行的通存通兑，特约商户支付，没有真正意义上的“一卡通”；客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展。

第五篇：国内外银行中间业务比较

国内外银行中间业务对比

大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。

中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。

虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。

（一）中间业务在银行中规模比较

我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。为个人理财的私人银行业务也未涉足。相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。来源广泛，对某一业务的依赖性小，可有效满足客户的多种金融需求。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业、共同基金业务和保险业务等。他们即可从事货币市场业务，也可从事资本市场业务。

由此可以看到，中国商业银行中间业务的发展与创新需要学习的还有很多。

（二）业务规模和收入水平比较 首先我们来看一组数据：

据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的银行占比更高，超过70%。美国银行业非利息收入占总收入的比重从2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年达到42.90%。欧洲银行业的非利息收入2000年占总收入的比重为26%，2005年则达到39%。发展较快的国家如英国二者比重从28.5%上升到41.5%。2000年德国商业银行在全年收入的160亿马克中，利息收入只有55亿德国马克，且有近100亿马克的收入来自中间业务收入，到了2005年，德国银行业通过中间业务就获利340亿德国马克，占总盈利的65%。以德意志银行为例，2005年该行的手续费收入在前一年增长52%的基础上，又增长了42%。2005年德意志银行的营业收入287亿欧元，其中利息净收入68亿欧元，手续费收入为115亿欧元，占比为40%，成为该行最大的收入来源。相比之下，我国商业银行的中间业务却正处于迅速发展的阶段，2002年13家商业银行的平均增速达到31.23%。从2008年3月中国人民银行公布的《2007年中国金融稳定报告》中可以看到，2006年全年16家商业银行境内业务净手续费收入同比增长52.8%，其中四大商业银行增长50.7%，其它商业银行增长66.1%。此外，据统计，2006年我国主要商业银行境内中间业务收入总计761亿元，比上年同期增长21.8%，增幅较大。其中，人民币701.9亿元，占92.2%。外币折合人民币59.1亿元，占7.8%。我国主要商业银行各类中间业务收入中，存在较高风险的担保、承诺和交易类业务收入为63.6亿元，占8.3%。低风险的支付结算、银行卜和代理等业务收入为697.4亿元，占91.7%。托管业务收入比上年同期增长最多，增长1.9倍，其中代理基金业务收入比上年同期增长4.4倍。融资顾问业务收入比上年同期增长71.3%，银行卡业务收入增长32.3%，代理业务收入增长31.8%。2006年我国主要商业，银行净利息收入为4349.1亿元，中间业务收入与净利息收入的比率为1:5.7，与上年同期（1:5.8）相比略有提高。近几年来，我国中间业务一直稳定增长，保持着良好的发展势头。但是与发达国家相比，仍然存在较大的差距。在质和量上都有所体现。

大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10%，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡相比，也存在一定差距。2009年上半年，中国银行的中间业务收入占比为19%，同期中国工商银行为12.6%，中国建设银行为14%。西方商业银行的非利差收入占总收入的比重呈快速上升趋势。据FITCH银行评级公开网站数据，美国大银行非利差收入占比为39.67%，小银行为22.29%，新加坡银行为36.9&，香港银行为28.9%，花旗银行为50.4%，JP摩根银行为66.0%。要想赶上世界的脚步，中国商业银行需要更大的努力。

（三）服务、技术等方面的比较

以电子通讯和计算机为核心的金融电子化是中间业务发展的依托。我国商业银行的中间业务技术手段相对落后、技术化程度低。主要表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统、缺乏健全科学的核算体系、缺乏完善的管理信息系统、通讯网络、计算机网络基础设施建设滞后、应用软件配套能力差等。这样就导致许多银行推出的以“便民”为宗旨的代理收费业务，往往因银行系统故障而使客户奔波于银行网点和电信、税务等服务大厅之间。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高。

相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用烯烃及管理信息系统先进、网络技术发达、家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可在任何时间任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个简介自动转账账户，具有多种账户服务。其设置的超级账户既方便灵活又便于管理。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。

特别是对专业人才的需求，中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营的、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势，精通各种投资策略的理财专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。

（四）经营方式和管理的比较

我国金融业真正的发展毕竟只有几十年，导致我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有将中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而是把中间业务当作存贷款业务的“派生业务”。一些基层商业银行对开办中间业务的认识仅仅停留在依托中间业务的发展来开拓市场、树立形象、带动存款等业务的发展上。，许多中间业务开发的初衷不是以利润最大化为目标，而是作为吸引客户的一种手段，变成了免费的“附加业务”，使中间业务对商业银行的利润贡献率很低，影响了商业银行发展中间业务的积极性，加之我国对银行业实行严格的分业经营、分业管理，导致商业银行金融创新能力差，对新兴金融工具的运用不足、产品单一。在内部管理上，商业银行没有设立自上而下、专门的机构来管理中间业务的发展，中间业务散落在各个机构之间，没有专门的管理人员，使中间业务的开拓没有领头部门去规划、组织、管理及协调、上下形不成共识，缺乏完整的中间业务管理办法及操作程序、组织管理和考核力度不够，相应制约了中间业务的快速健康发展。相比之下，当代西方商业银行业务经营的突出特点是中间业务迅速扩张，并受到广泛而高度的重视，成为西方商业银行发展的战略选择。西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。