冒名贷款案

第一篇：冒名贷款案

冒名贷款案

案例简介：

汪某通过中介介绍以自己的住宅用房作抵押向某支行申请借款。贷款发放后，汪某仅在第一个月归还贷款利息，之后几个月始终未把利息还上。客户经理多次电话催收未果，上门催讨。结果发现，房主的妻舅蔡某盗用房主汪某的身份信息及房产证、土地证原件向支行骗贷。事情发生后，支行找到实际借款人蔡某夫妇，他们对骗贷一事供认不讳。通过多次交涉，蔡某夫妇归还2万元本金，2.5万元利息。之后蔡某夫妇逃匿，支行遂向公安报案。后蔡某夫妇被检察院逮捕，被法院判处刑罚。由于贷款资金已被蔡某夫妇挥霍，无法追赃，导致贷款损失。

案件实情：蔡某夫妇在其妹夫汪某家暂住，偶然间翻到汪某夫妇的户口本及所住房子的房产证、土地证原件，便动起了坏脑筋。蔡某夫妇盗用其妹妹和妹夫的户口本及房产证、土地证原件，并制作二张假的身份证（名字和身份证号码用汪某和其妻子，头像用蔡某夫妇的照片），找到中介机构向银行申请贷款。支行客户经理与中介相熟，一时疏忽大意，未认真核对蔡某夫妇的身份信息就答应放贷。之后去实地调查，蔡某夫妇刚好住于房内，并拿出房产证、土地证原件陪同去房地产管理局登记办妥了抵押登记手续，支行客户经理信以为真，发放了贷款，最终导致贷款损失。风险点评：

客户身份辨别是信贷工作的第一道防线，为什么许多信贷员栽在这道看似简单的环节呢？

一、重抵押，轻调查，可以说放弃应尽的调查职责；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、没有进行必要的客户身份核查，导致犯罪分子作假成功。

第二篇：冒名案

冒名案

（一）高院批复 “宪法司法化”第一案 最高人民法院的此次“批复”第一次打破了法院对此问题的“沉默”，旗帜鲜明地指出，公民宪法上所享有的基本权利，即使没有转化为普通法律规范上的权利，在受到侵害时也应当得到保护。这在我国司法实践中无疑具有里程碑式的意义。

8月28日，齐玉玲的哥哥在接受记者采访时，表示对判决结果很不满意。他说：“共计赔偿才9．8万元，我们家打这个官司已经花了近5万，而我妹妹这一辈子就给耽误了。我们家最气愤的是，到现在，所有责任人都没有受到处理。那个顶我妹妹名上学的人，现在还在银行储蓄所当她的主任。我们还要告。”

（二）媒体报道：

“宪法司法化”第一案 寒窗苦读 求学女遭人冒名顶替

由于不能直接被援引作为判案依据，作为根本大法的宪法，在司法实践中长期“休眠”。依据最高人民法院最新司法解释，被人冒名顶替上学的山东姑娘齐玉苓，以“依据宪法规定所享有的受教育的基本权利被侵犯”终审胜诉，首次实现了宪法与公民“直接对话”——

近一个月来，社会各界，尤其是法学界热切地关注着一起案子和一个名词。

这起案子，是山东姑娘齐玉苓诉陈晓琪等侵犯姓名权、受教育权利一案；这个名词叫做：宪法司法化。该案第一次打开了法院以宪法为直接判决依据的大门，实现了宪法与公民的“直接对话”，被称做“宪法司法化第一案”。

寒窗苦读 求学女遭人冒名顶替

让我们先来看一看这起引起众多关注的案子。

11年前的夏天，山东省滕州市鲍沟镇圈里村１７岁的农家姑娘齐玉苓，正紧张地面对人生的关口：考中专。当时，尚未改名的她叫做“齐玉玲”。

考试很顺。齐玉苓通过了中专预考，又参加了全省统考。然而，从普通录取到委培录取，她一直等到了９月初，通知书一直没来。

齐玉苓绝对想不到，就在她等得心痛、等到绝望之时，济宁商业学校给她的财会专业委培生通知书，却早已到了另一个“齐玉玲”的手中。她叫陈晓琪，是原圈里村党支部书记陈克政的女儿。因为预考落选，她连参加中专统考的资格都没有。但在其父一番精心运作之后，她拿着“齐玉玲”的通知书顺利入读济宁商校。毕业后，她一直在中国银行滕州支行工作。

可怜的齐玉苓则是另一番命运：到中学复读，借钱上技校，到工厂当工人，如今又下了岗„„

1999年的一天，一位朋友无意中向齐玉苓说起：某家银行也有一个“齐玉玲”！而且和她来自同一地方、同一学校、同一级，考的也是济宁商校。天下能有如此巧合？此后的调查很快揭开了一个令她万分痛苦、万分气愤的事实：9年前，她被人冒名顶替了！

同年２月，齐玉苓以侵害其姓名权和受教育权为由，将陈晓琪等告上了法庭。

司法解释 宪法权利受到诉讼保护

诉讼路上的齐玉苓，并不一帆风顺。她遇到了我国法律上一直存在的一个盲点：宪法未能直接进入诉讼程序！在我国，宪法是国家的根本大法，具有最高的法律效力。但在具体司法实践中，宪法却并没有成为法院裁判案件的直接法律依据。

最高人民法院民一庭庭长黄松有说，我国宪法虽然规定了公民在政治、社会经济、教育文化以及人身自由等方面的基本权利，但这些权利除了一部分通过普通法律法规得到切实有效的保护外，还有相当一部分基本权利并没有具体化为普通法律法规上的条文。公民的这部分权利受侵害时，法院往往因为没有具体的法律规范可以援引，而导致这些宪法规定的基本权利得不到应有的保护。

早在1998年便有这样一起案例。当时正在进行人大换届选举，北京民族饭店员工王春立等16人在饭店登记为合法选民，但饭店没有给他们发放选民证，也没有通知他们参加选举。于是，他们以该饭店侵犯其宪法上规定的选举权为由，向法院提起诉讼，要求饭店承担法律责任。但由于没有具体的法律依据，法院未予受理。

可以说，我国公民依照宪法规定享有的基本权利有相当一部分在司法实践中处于“睡眠”或“半睡眠”状态。公民的受教育权利也在其中。

如何才能让宪法权利同样也得到司法保护？

8月13日，最高人民法院公布实施了最新司法解释。该司法解释名为《关于以侵犯姓名权的手段侵犯宪法保护的公民受教育的基本权利是否应承担民事责任的批复》，明确规定：“以侵犯姓名权的手段”，侵犯公民“依据宪法规定所享有的受教育的基本权利”的，应承担相应的民事责任。

8月23日，山东省高级人民法院据此终审判决齐玉苓胜诉！齐玉苓获得直接、间接及精神赔偿近十万元。据悉，这是全国审结的首例受教育权利被侵犯案件。

被人冒名顶替了11年后，法律终于还了齐玉苓一个公道！

接轨国际 宪法司法化大门开启

最高人民法院的司法解释和齐玉苓一案的判决，引起了各方的热烈关注。

一些法律专家指出，直接后果便是“宪法司法化”：宪法可以像其他法律法规一样进入司法程序，直接作为裁判案件的法律依据。

山东省高级人民法院副院长郝明金参加了齐玉苓一案的审理。他告诉记者：“长时期以来，由于没有相关的具体法律，宪法实际上被束之高阁。现实社会中，一些违反宪法的行为却得不到追究。最高法院的司法解释和该案判决实现了重大突破，开创了法院通过‘涉宪诉讼’保障公民基本权利的先例。”

最高人民法院有关负责人则表示：宪法规定的公民权利如何用司法手段来保护，齐玉苓一案是一个非常有益的探索；但并不意味着所有的宪法权利目前都能用民事手段来保护。法院的审判必须在现行法律的框架内来进行，对所有的宪法权利都加以民事保护，目前尚缺乏相应的法律依据。

环顾全球，宪法司法化已经成为世界各国的共识。

早在1803年，美国联邦最高法院在审理治安法官马伯里诉麦迪逊一案时，首席大法官马歇尔在该案的判决中宣布：“立法机关制定的与宪法相抵触的法律无效。”由此开创了宪法司法化的先河。如今，宪法司法化已经成为 世界各国司法实践的普遍做法，几乎所有的国家都建立了宪法诉讼的机构和程序。

在我国，让法院用更多的司法手段来保护宪法权利，这是全社会的共同希望。最高人民法院的司法解释和齐玉苓一案的判决，仅仅是宪法司法化的一个探索、一个开始。要最终实现宪法的司法化，尚需要修改和制定相关法律。

宪法司法化的大门正在徐徐开启！我们呼唤立法的支持。

（三）论文：

宪法究竟约束谁？――也谈“宪法司法化”第一案

美国耶鲁大学法学院硕士研究生彭亚楠）

长期以来，我国法院一直拒绝在诉讼中直接适用宪法，因此当公民的宪法权利遭到侵犯时，如果普通法律没有相应的保护条款，那么公民将因不能诉诸宪法而无法获得救济。而今年8月，最高法院通过对一桩看似普通的民事案件的批复，似乎对这一立场进行了重大调整，首次以司法手段保护宪法规定的公民基本权利。

在该案中，原告齐玉苓与被告陈晓琪曾就读同一所初中，1990年齐玉苓被济宁商校录取，但陈晓琪却隐瞒事实盗用齐玉玲的名义到该商校就读。该案二审期间，最高人民法院对山东省高级人民法院下发了一项批复，指出：陈晓琪等以侵犯姓名权的手段，侵犯了齐玉苓依据宪法规定所享有的受教育的基本权利，并造成了具体的损害后果，应承担民事责任。

当人们为宪法权利终于可以在法庭上获得直接保护而欢欣鼓舞的时候，我们有必要注意，本案主要被告陈晓琪是一位普通公民，而非政府机关，宪法基本权利究竟能否被用来对抗公民个人的行为，公民个人能否成为侵犯基本权利的主体？对这一问题，不同的宪政体制所给出的答案并不相同。

依照西方宪政理论，一般而言，只有国家，而非个人，才有义务尊重并保护宪法性基本权利。以美国联邦宪法为例，除第十三修正案（禁止奴隶制和强迫劳役）对政府和公民个人均具拘束力之外，其他宪法规范所约束的都只是国家行为，因此无论公民个人的不法行为多么严重，即使因谋杀而侵害他人生命，也只是普通刑事犯罪，而非违反宪法，只有国家未经正当程序而处死公民才有资格构成违宪（第五修正案）。又如被西方奉为神圣的财产权，作为宪法权利是为了对抗国家的不当征收，而非他人的盗窃、诈骗和破坏，后者只能属于财产权的私权内容，而决非宪法性基本权利。十八世纪一位英国首相在形容财产权的神圣性时曾说，即使是最穷的人，也可以在他的陋室门前蔑视国王的权威：风能进，雨能进，而国王不能进！这清楚地折射出西方对基本权利的理解。

如此严格的要求乃是基于这样一种理念：宪法的基本要旨在于制约政府权力，而非约束人民。基本权利标明了国家权力的边界，其要义在于抵抗国家的不当行为，而非私人的不法。

为何国家值得如此特别对待，以至于要认定只有国家才是基本权利的义务主体？其原因在于，在各种社会实体之中，国家握有最强大和最令人生畏的力量，而对政府的警惕又根植于西方的传统之中，用美国前总统里根的话说：“政府并不能解决我们的问题，政府本身就是问题！”因此若想让政府为善，就首先要假定其为恶，欲使千里马纵横驰骋，就首先要对其套上缰笼，而西方宪政的发展史也就是一部人民逐步驯服暴政的历史。

这样看来，似乎宪法权利只能适用于一方当事人是国家的行政诉讼或刑事诉讼，而在双方当事人皆为平等主体的民事诉讼中没有存在的空间。但实际上西方国家在民事案件中适用宪法的也并不少见，其原因很简单，法院也是国家机关，在适用法律过程中，同样有义务贯彻宪法精神，尊重并保护宪法权利。但这里宪法拘束的是法院，而非当事人，有可能违宪的是法院的判决，而非当事人的行为，法院绝不能说出“一个公民侵犯了另一公民的宪法权利”这样的话来。

如果把该原则贯彻到中国，那么本案中法院就只能依据宪法保护教育权的精神，对“公民因过错侵害他人人身应承担民事责任”（参见《民法通则》第106条第2款）这一民法一般条款进行扩张解释，使民法上的人身权得以涵盖教育权，或者将失去教育机会作为侵犯姓名权的损害后果，判令被告承担民事责任。

这种拐弯抹角的法律适用技巧看起来似乎纯属多此一举，因为无论是直接说被告侵犯了原告的宪法权利，判令被告承担民事责任；还是说国家有宪法义务依据宪法精神解释民法，先把宪法上的教育权转化为私法上的权利，再认定被告行为构成民事侵权，判令被告承担民事责任，这两种方法在最终结果上似乎并无二致。但透过这貌似多余的弯路，我们不难看出西方学者的良苦用心——他们想要在观念上捍卫宪法的纯粹性。

我们看待事物的角度，有时会比事物本身更重要。正如面对半杯水，究竟是看到水还是看到空杯子，可以区分出乐观主义者和悲观主义者；同样，究竟是把国家看作义务人还是把个人看作义务人，也可以区分出宪政主义者和威权主义者。唯有在观念上坚持国家才是基本权利的义务主体，方能培养出国民健康的宪政理念和独立的公民品格。

中国的宪法视角与西方有所不同，我们侧重于强调宪法本质上的阶级性、内容上的根本性和效力上的最高性，而不太强调“制约政府权力”这一根本特征。因此我国宪法首先是一部明确国家根本制度和根本任务的宣言，而没有像西方那样强调其所调整的只是国家机构之间以及国家机构与公民之间的关系。这样，私法关系并未排除在宪法调整范围之外，除第36条（宗教信仰自由）和第40条（通信自由、通讯秘密）直接明确规定个人也是基本权利的义务主体之外，其它很多基本权利的文字表述也实际隐含可以对抗私主体。

基本权利“降格”为私权利，使得哪些权利才能称得上“基本”变得混沌不明。很难解释，为什么公民私拆他人信件构成侵犯基本权利，而杀人、抢劫却不构成（我国宪法基本权利并没有生命权和财产权的规定）。另外更重要的是，这在某种程度上削弱了宪法制约国家权力的核心功能，冲淡了基本权利的公法性。

如果法学界能够以本案为契机，对我国宪法和人权理论进行深刻反思，在观念上清理门户，重现宪法的公法本色，确立“宪法是限制政府权力的基本法”、“人权和基本权利乃是人民对抗政府的权利”这些基本价值理念，那将是本案的历史性贡献。

（四）补充——不是独一无二的现象

我替你上学提干 你替我下岗摆摊

——滕州，一连串古怪的冒名案

□ 撰文／申赋渔【南京】

近日记者闻知山东枣庄滕州有人考中学校后却被他人冒名顶替，便于5月25日赶赴山东，连续走访了枣庄、滕州邹城等地，奔波数百里，在滕州竟然发现了三起相类的冒名顶替事件。

●“她毁了我的一生”●

1990年的夏天，山东省枣庄市滕州鲍沟镇圈里村17岁的姑娘齐玉玲参加中考，预考通过后，她高高兴兴地参加了体检。7月份她又参加了全省的统考。到8月初，学校张榜公布了录取名单，没有齐玉玲的名字。但委培生的名字是不公布的。齐玉玲到班主任家打听，班主任说如果被录取的话应该有通知书的，让齐玉玲明年再考。齐玉玲不死心，回家再等。可一直等到9月初，大家都去上学了，她还

是没等到通知书，希望破灭了。9月中旬，齐玉玲来到邹城复读，但她只能作为社会青年参加考试了，分数线要比应届生高出40多分。这一年，她没考上，只得回家务农。

1993年，为了让齐玉玲当上城里人，她60多岁的父亲靠卖绳子攒点钱，另外再借一些凑了6000元钱，给齐玉玲买上了邹城户口。到了邹城之后，老父亲又筹了6000元，让齐玉玲上了邹城技工学校。

1996年，齐玉玲从学校毕业出来分到铁合金厂，谁知还没干上两年，厂里减员分流，齐玉玲又下了岗。现在齐玉玲就只靠每天早上卖早点、下午卖快餐维持生活。

9年间，青春活泼的齐玉玲已变得心力交瘁、面色暗黄，她怎么也没想到，也就是在9年前她自以为中考失利因而痛苦万状的时候，却有人偷偷拿走了她的录取通知书，摇身一变，成了“齐玉玲”，上了本是她考上的济宁商校，从此当上了城里人，还捧上了银行的好饭碗。在齐玉玲打工、下岗的时候，这位假齐玉玲又被提干，当上了某银行储蓄所的主任。

去年夏天，一位自称在滕州银行工作的陌生女孩来到滕州鲍沟镇圈里村，说是要找她的同事齐玉玲，可是齐玉玲和她的家人却不认识她。女孩描述了她所认识的齐玉玲的身高长相，齐家人越想越觉得这个“齐玉玲”很象是原村党支部书记陈克政的女儿陈恒燕。

陈恒燕为什么要改名叫齐玉玲呢？齐家人纳闷不已。仔细调查之后，齐家人终于得知陈恒燕9年之前假冒齐玉玲上了中专。齐玉玲趴在桌上痛哭失声。

“我辛辛苦苦上了十多年学的成果，没想到竟被陈恒燕偷偷地窃取了。我们俩同在一个村，当年天天一起上学放学，关系挺好的，没想到她竟会做出这种事，她毁了我这一生啊。”

●谁在为冒名顶替大开绿灯●

1990年8月，就在齐玉玲苦等不到录取通知书之时，陈恒燕天天往滕州八中跑。她也在等齐玉玲的录取通知书。结果通知书被她等到了。滕州八中轻易地就将本应交给齐玉玲本人的通知书交给了陈恒燕。

其实陈恒燕早在自己预考落选之后就开始了冒名齐玉玲的行动。

当齐玉玲在考场里神经高度紧张地参加全省中考统考之时，没资格参加统考的陈恒燕已用齐玉玲的名义取得了鲍沟镇政府的委培合同，正费尽心血考试的齐玉玲此时已注定在“给她人作嫁衣裳”了。

为了以后假冒他人不被戳穿，在齐玉玲体检之后，陈恒燕也以齐玉玲的名义参加了体检。令人惊讶的是，在这张假体检表上竟赫然盖有滕州市教委招生委员会的钢印。滕州市教委招生办副主任赵曰海在回答记者提问时说：现在人民币都能造假，人都能克隆，何况一个钢印呢？可是法院的鉴定结果却表明：钢印并非假印。

陈恒燕拿着齐玉玲的录取通知书来到山东省济宁商业学校报到。按规定，报到时必须携带考生本人准考证，如准考证遗失必须携带遗失证明。陈恒燕既无准考证又无遗失证明，济宁商校却将之录取入校。

3年学校生活匆匆而过。陈恒燕以齐玉玲的名字上学毕业之后，被分配到滕州中国银行。查看现在这位假齐玉玲的档案，里面仅有当年的体检表和学期评语表。按照规定，考生档案必须包括：档案袋、考生登记表、体检表、录取信封、山东省中学生学籍卡片、山东省初中生学生登记表、学期评语表、考试成绩登记表、健康检查表、体质测试表、中学生社会活动表、中学生体育合格标准测试证、中学生体育合格证、中学生体育合格登记卡等。“齐玉玲”的档案严重不全。

需要说明的是，仅有的体检表和学期评语表也纯属伪造。首先体验表和1990年的体验表在日期、表格格式等方面有12处不一致，但这张明显作假的表格上却盖有滕州教委的钢印，人们不能不产生这样的疑问：滕州教委内部谁在参与作假？

学期评语表上每一学期的班主任签字均是滕州八中的教师张开宇，齐玉玲说张开宇只是她上初三时的班主任，初一初二班主任根本不是他。表格上写着齐玉玲的名字却贴着陈恒燕的照片。但就是这样一张连滕州八中也认为是假的学期评语表，在校长签字处却盖有当时八中校长刑启坤的私章。在学校盖章处也清晰地盖有“滕州市第八中学”的公章。

这两张假表格又是如何放入齐玉玲的档案的呢？陈恒燕的父亲说是陈恒燕到银行报到，自带档案时他放进去的。可是中国银行枣庄支行人事科副科长朱平却很肯定地对记者说：档案不可能个人提，不会跟个人发生档案移交关系。何时、如何偷换档案成了一个谜。

●法院能否还我公道？●

1999年2月，忍无可忍的齐玉玲在家人的帮助下将陈恒燕、山东省济宁商业学校、滕州第八中学、滕州市教委等推上枣庄中级法院被告席。

法庭上，原告齐玉玲诉称，她与陈恒燕皆系滕州八中九〇届初中毕业生，齐玉玲中考被济宁商校录取为该校九〇级财会专业委培生，因陈恒燕、济宁商校、滕州八中和滕州教委的共同过错，齐的录取资格被陈恒燕冒名顶替，齐玉玲姓名权、受教育权及其他相关权益被侵犯，故请求法院判令各被告停止侵害、赔礼道歉，并赔偿经济损失16万元等。

在调查取证后，法院认为，陈恒燕在中考预选落选，升学无望的情况下，由其父陈克政策划并为主实施冒用齐玉玲姓名上学的行为，目的在于利用齐玉玲已过委培分数线的考试成绩为自己升学及今后就业创造条件，其结果构成了对齐玉玲姓名的盗用和假冒，是侵害姓名权的一种特殊表现形式。但齐玉玲受教育权并未被侵犯。齐玉玲姓名权被侵犯，除陈恒燕、陈克政应承担主要责任外，济宁商校明知陈恒燕冒用齐玉玲姓名上学仍予接受，应承担重要责任；滕州八中在考生报名环节上疏于监督、检查，并与滕州教委分别在事后为陈恒燕掩饰其冒名行为违法提供便利条件，亦有重大过失，均应承担一定责任。

1999年5月18日，法院判决，齐玉玲获得精神损失费35000元，由陈恒燕、陈克政各负担5000元，济宁商校负担15000元，滕州八中负担6000元，滕州教委负担4000元。

审理此案的审判长郭毅在接受记者采访时说：“齐玉玲没有足够的证据证明不是自己放弃上委培中专的机会的，所以我们认为她的受教育权并未受到侵犯。”

记者接着询问：冒名顶替者现在工作也是因为冒名上学之后才得到的，对此会不会有所制裁？郭副庭长说，这要由冒名者单位决定。

齐玉玲对判决结果十分不满。1999年5月27日晚，当记者从山东滕州来到齐玉玲现在的居住地邹城采访时，齐玉玲对记者说：“上学是我梦寐以求的事，我后来花6000元钱买户口，花6000元钱在邹城读技校，都是因为我想上学想读书。而上济宁商校只要交5500元钱，又转户口又有学上，我怎么会不上呢？我怎么会自己主动放弃受教育权呢？”

●滕州教委又成被告●

记者在采访中还了解到滕州发生的另外一起冒名上学案，滕州市教委也被列为被告。

1998年4月，山东滕州的任艳春已经下岗。她正在自艾自怨之时，她的一个远房亲戚发现了一茬奇事。

这一天，这位亲戚从一家工商所门口经过，忽然听到有人喊“任艳春”。咦，任艳春怎么跑到这里来啦。他不由得走了过去，这一看让他吃惊不小。这位被喊为“任艳春”的人他认识，她是任艳春同校同级不同班的名叫梁红英的女同学。莫不是自己听错了？他又找工商所的工作人员悄悄一问，那人说：“她就是任艳春。”

任艳春听说后不由得满腹惊讶，赶忙调查这一离奇事件。当全部了解事情经过后，任艳春呆住了。整整10年啊，自己竟一直蒙在鼓里。10年前梁红英就冒了自己之名，拿了自己的中专录取通知书、学籍、招生表和体检表开开心心地进了山东省工商行政管理学校，而自己正在以泪洗面。当自己含羞重新再读时，这位假任艳春已完成学业，春风得意地进了工商局成了一名令人羡慕的国家干部。“梁红英，你把我害得太惨了！”任艳春实在不愿再回头想过去的那些辛酸日子。

1998年10月任艳春毅然走进了滕州市人民法院。

●又一起冒名顶替案●

发生在滕州的冒名顶替案还不仅这两起。1998年12月，一位名叫张广荣的女青年也将冒用她的名字上学的任敏告上了滕州市人民法院。

张广荣家里贫穷。4年前，“高考落榜”的不幸消息几乎使张广荣万念俱灰。

可是上大学的梦没有一天不在刺痛张广荣的神经。她要读书，她报了自学考试辅导班。可没想到的是，在一次去辅导班的途中竟然横遭车祸。张广荣的脸上从此留下了两块永远抹不去的黑疤。1998年年初，正当张广荣为自己的命运在苦苦挣扎之时，她听到一个名叫任敏的人，在4年之前残忍地冒用了自己的名字上了大学。张广荣呆住了。

到哪里去找回自己失去的权利呢？张广荣卷上简单的行李，把几年来苦苦挣得的一点血汗钱揣上，去了北京。在北京的日子一言难尽，万幸的是，她终于拿到了国家教育部有关负责人的批示，如果“查证属实，严肃处理”。

有了这张批示，张广荣信心大增。她一趟又一趟往济南跑。在济南她住最便宜的招待所，一天只吃两顿饭，功夫不负有心人，最后，在山东省教委的干预下，枣庄市教委查清了事实真相，终于批准她进枣庄电大读书。虽然迟了4年，但张广荣已是心花怒放。这时的她，已经身背了上万元的巨债。

1998年10月，张广荣到派出所把自己的户口迁到学校，没想到自己的户口早在4年前就已被人迁走，自己成了“黑户口”。张广荣想，一定是她，是任敏。1998年12月底，张广荣愤怒地把任敏及帮任敏作假的任敏的公爹程耀民及程耀民的女婿刘伟告上了法庭。

1999年1月27日，法院开庭审理此案。

张广荣诉称，1994年7月，张广荣从滕州市第五中学高三三班毕业，并参加了全国高校统一招生考试，高考成绩总分为300分，被枣庄电大外语专业录取，当时，山东省委招生办、枣庄电大联合下发了“录取通知书”。10月，通知书下发到滕州五中，被当时在该校任教的数学教师程耀民截获。随后，他又与女婿刘伟共同策划如何做好这件顶替他人上大学的勾当。

刘伟找到了张广荣所在的王楼村党支部书记张新义，佯称借张广荣的准考证和高考成绩通知单用一下随后便归还。张新义带着刘伟来到张广荣家，索走了张广荣的准考证和高考成绩单。任敏由此就冒充张广荣之名成为了枣庄电大九四级外语专业的学生。两年后，任敏电大毕业，分配到滕州市第九中学任教师，后转为正式教师。张广荣诉称，她的户口及在学校的共青团关系也由任敏冒名迁走。张广荣要求被告给予经济赔偿，并要求依法对3被告的违法行为作出制裁。

任敏说冒用张广荣的名字上电大是事实，但要求赔偿没有依据。因为当时准考证和成绩单是张广荣愿意给的。

程耀民说，他们没有损害张广荣的任何权益，包括姓名权。因为任敏用其分数单张广荣是清楚的；刘伟曾给张家买过东西；张广荣1995年要求参加高考，他曾经答应过给张再办学籍档案，并且张广荣还在他家吃过一顿午饭。

张广荣的说法却是：准考证和高考成绩单是被刘伟骗走的，自己事先根本不清楚，怎么可能自己考上大学不上白白给别人去上呢？她还向法庭出示了目击者张新义的证词。张新义在证词中强调，刘伟在借准考证和成绩单时，答应“用完了就还给张广荣”，而事实是张广荣从此再也没见到这两样实际上决定其命运的东西。

在记者5月31日采访滕州市人民法院的一位工作人员时，他对记者说，不久判决就要下来了。

●如何处理作假者●

1999年5月31日上午，就这些冒名顶替者所领取的毕业证书是否有效一事，记者采访了山东省教委纪委的有关同志。教委的同志回答说：这些人都已经结业了，离开学校多年了，说实话，我们已经很难管着，我们管不到了。这个当地的行政机关应该进行严肃的处理。教委的同志还说，对那些作假者也应该地方行政机关进行严肃处理。

记者又就冒名齐玉玲上学、工作，现仍在银行的陈恒燕的工作问题采访了中国银行枣庄支行人事科。人事科的同志讲：对她肯定要进行处理。我们现在在等法院的司法建议，法院会提供处理意见的。另外她还有上诉期，真正处理要等判决完全生效之后，我们对这件事要维护处理的 严肃性。

6月9日，记者又就此事采访了南京大法学院张教授，张教授说：“冒用他人之名，顶替他人的档案，不仅在民事上负有法律责任，而且可以追究假冒他人者的刑事责任，因为假冒者犯有伪造国家公文罪。如果查实，一般会判两年左右的徒刑。但就这几件事来看，除了最后‘任敏假冒张广荣’一案，其他几个被告已过了被诉讼期。因为就某一事件提起刑事诉讼，一般要在5年之内。”由此看来，这许多耽误他人一生青春的责任人有可能会逍遥于法律制裁.

第三篇：怎么处理冒名贷款

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近年来，银行或其他金融机构的工作人员，利用职务便利，冒用他人名义进行贷款的行为越来越常见。那么，怎么处理冒名贷款?今天赢了网小编针对这一问题，整理了相关资料，希望能给您提供帮助。

一、冒名贷款的常见形式

1、顶名贷款

指信用社内部人员以自己名义为不符合条件的亲朋好友办理正常手续的贷款，将贷款归其亲朋好友使用。

2、搭名贷款

指信用社内部人员因自己或亲朋好友无法贷出贷款，而在其他贷款人贷款时要求其多贷出一部分，将多贷出部分供自己或亲朋好友使用的行为。

3、盗名贷款

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指信用社内部人员利用职务之便，在他人不知道情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。

4、假名贷款

指信用社内部人员利用职务便利，编造假名进行贷款，归个人使用的行为。

二、冒名贷款存在的原因

顶冒名贷款形成时间，从2000年农村信用社开始推行小额农贷一直持续到2017年上半年，2002-2017年达到顶峰。时间跨度长、违规数量大、涉及机构广。究其原因，有历史原因、社会因素、体制问题，但更主要的是农村信用社粗放管理、粗放经营所致。

(一)制度不健全是形成冒名贷款的基本原因

多年来，由于农村中小金融机构管理体制不顺，农村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效监督，内部管理制度不健全，工作的重心偏重于摆脱经营困境、发展业务，内部规章制度滞后业务发展，有的制度在业务、环境、体制发生变化的情况下不能及时进行修订，出现制度不合理、不适应的情况。如对小额农贷、联户

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联保贷款等业务推出后不能及时制定行之有效的风险防范操作流程、细则，银监会在2004年出台《商业银行授信工作尽职指引》后，各家农村中小金融机构没有按照指引的要求对贷款管理方面的规章制度进行及时的补充、完善和调整。

(二)制度执行不严格是形成冒名贷款的直接原因

银监会成立后，相继出台了一系列法规，信用社行业管理部门相应制定了一大批信贷管理规章制度，各县市区信用社先后完成一级法人社管理，但顶冒名贷款未得到有效扼制。制度执行不力，有法不依、有章不循、违规办理、违法操作是形成顶冒名贷款的直接原因。一笔贷款发放牵涉到信用社主任、外勤副主任、客户经理和监督检查人员等多个岗位多名人员，贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节，由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办理，“三查”制度流于形式，不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视，为顶冒名贷款的发放提供了可乘之机。更有甚者，部分客户经理内外勾结，违规操作发放顶冒名贷款，这些大多与“吃拿卡要”问题并生并存。此外，由于受信贷人员数量限制等原因，客户经理岗位轮换制度落实不到位，部分联社客户经理长期不进行交流，致使顶冒名贷款的问题长时间不能暴露，日积月累成重垢。

(三)员工素质不高是冒名贷款长期存在的内在原因

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受地域和业务性质的影响，农村信用社自成立以来，在各类银行机构中，一直被视为“弱势群体”，其他银行高端人才不愿意进，自身人才溃乏，大量信贷人员未接受正规业务学习，大多凭经验操作业务，缺乏风险防范意识。在整体管理粗放的环境下，缺乏职业道德教育，有的员工较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利，不准确、不充分履行自己的工作职责。

(四)内部监督缺失是冒名贷款泛滥的重要原因

尽管各家联社成立后，都设立了稽核监督部门，但人力不足、地位弱化使其职能并没有得到充分发挥。前几年各家联社稽核检查看，每年基本只开展高管离任稽核方面的检查，而且只是泛泛检查，审计意见就问题说问题，信贷业务方面的专业检查很少;近年来，稽核监督得到重视，每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底纠改，内部监督的效果不理想。此外，对相关责任人的处罚不力，部分联社对顶冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。

三、处理冒名贷款的方法

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1、被冒名人应积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商(如果银行拒不解决，可向人民法院上诉，要求银行承担因“审核不严”带来的相应法律责任)。

2、被冒名人要注意搜集证据，鉴于冒名贷款的各式合同、证据非本人签署，可以申请法律鉴定。

3、被冒名人切勿听信任何中介机构可以“洗白”信用记录的谣言，选取正规的法律程序解决问题。

以上就是赢了网小编就“怎么处理冒名贷款”的问题为您总结的相关知识。当您遇到被冒名贷款的情况时，要注意搜集证据，积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商，以便利用好法律武器保护自己的权益。如有疑问，欢迎到赢了网进行律师咨询。

来源：（怎么处理冒名贷款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辩护.相关法律知识

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第四篇：案例一 农信社冒名贷款失控

案例一

农信社冒名贷款失控

引言

近几年来，屡屡发生的巨额经济案使农村信用社被扣上“金融业的弱势群体和发展上的后进者”的帽子，先天的优势淹没在百姓万千感慨和唏嘘的叹息中。农村信用社在承受巨大经济损失的同时，其社会信誉也被推向浪尖风口。一名信贷员突然死亡，牵出农信社史上最大金额的冒名贷款案件。

1．公司背景

农村信用合作社（Rural Credit Cooperatives，农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。

近十几年来，在全国范围内，农信社的顶名、冒名贷款层出不穷。信贷风险是各种操作风险中的重点，而冒名、顶名贷款则是引发信贷风险的主要因素。所谓顶名、冒名贷款，是利用别人的名义向银行申请贷款，历来就是农村信用社信贷风险控制的重点之一，也是监管部门对农村信用社风险监管的重要关注点。由于冒名、顶名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚置，造成“垒大户”、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款。贷款到期后，实际用款人往往不履行还款义务，引起贷款纠纷。尤其是业内人员与外部恶意串通或伪造冒用客户资料形成的冒名、顶名贷款，其危害更大，对农村信用社的公众信誉和社会形象造成恶劣的影响。

2．冒名贷款浮出水面

2011年8月，辽宁省鞍山市台安县新开河农信社52岁的信贷员张井志，因心脏病去世，其经办的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面，使其所在的农信社以及数百个村民“借款人”陷入恐慌，此前他们毫不知情。银监会合作金融部一位人士介绍，自2000年小额信用贷款和农户联保贷款在农信社推广，这类案件就几乎“年年治理年年有”，在2002年至2005年，案发率曾达到顶峰。

小额信用贷款一般额度在5万元以下，农信社根据借款人家庭现金流、在当地信誉、长期还款情况给予信用评级，授予相应授信额度；农户联保贷款，一般是由五个农户为一个借款人提供信用联保。这两种制度都要求面签，借款人和担保人不仅要提供身份证复印件，也都要在银行当面签字确认才可以。小额信用贷款制度和农户联保贷款制度都已很严格，按说不应该发生这样的案子。3.“被贷款”遍地开花

辽宁省联社共有77家县联社，台安县联社综合业绩排名第十，排名较为靠前。银监会公开数据显示,目前有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。银监会对农信社实行差别监管，综合评级指标分为六级，达到三级属于较好的农信社就可申请组建农商行。农信社从业人员普遍年龄老化，市场化观念转变较慢。台安县联社的职工平均年龄都在45岁以上，是鞍山市辖下四个县级农信联社中职工平均年龄最大的一个。

张井志从业20多年，所经办的小额贷款金额共约3000多万元。这个数额约占新开河农信社贷款余额的四分之一，借款人涉及当地四五个村，包括六间房村、李窖窑村、何岗村、张慌村等，共1000多名村民，人均借款3万元，但这1000多个借款人并非均为真实借贷人，有相当部分人对自己“被贷款”并不知情。

这种冒名贷款在当地几乎尽人皆知，在当地农信社很普遍。冒名贷款的现象在农信社并非新开河农信社一家。除了此次立案的新开河信用社，还至少涉及上述富家农信社、高力房农信社、黄沙农信社、台安农信社共五个镇的五家农信社。台安县共有14个镇，一般一个镇一个农信社，全县共有13家农信社，近一半存在冒名贷款的现象。

4.“有身份证就能贷到款”

“被贷款”的情况有两种，一种是此前曾经在农信社有过真实贷款，留下了身份证复印件，后被张井志用于冒名贷款。

比如杜大连泡村杜常顺曾在2007年、2008年用儿媳妇的身份证作担保，联保贷款，此次是儿媳妇“被贷款”；赵家村的李红喜，2011年曾用身份证替城镇户口的朋友在农信社贷款。李红喜于2011年的这笔贷款虽然本人知情，也属于违规贷款即“顶名贷款”，即借款人本人知情，但由于李红喜只是名义贷款人，并非真实资金并不是用借款人使用，同样属于银行违规贷款。

另一种情况是，从未和银行打过交道，既未在银行开过户也未贷过款。当地一位小额贷款公司人士透露，他们也曾向新开河农信社提供身份证复印件，只要有个农村户口的身份证复印件，就能贷到款，他们两个人填单子，（农信社）主任盖个戳就行了，现场办公。

5.尾声

冒名贷款，它就像农村信用社身上的毒瘤，严重影响自身的健康运行。但在全国范围内，十几年来农信社的顶名、冒名贷款层出不穷，为何屡治不绝，何以有效根治？如何有效防范冒名贷款风险？从体制改革与健康发展的长远目标出发，从眼前的防范案件、安全经营考虑，农村信用社迎来的一项首要而紧迫的任务是什么？

案例使用说明：

一、教学目的与用途

1．本案例主要适用于管理学、经济学、金融学和会计学等课程。2．本案例是一篇描述农信社冒名贷款失控的教学案例，其教学目的在于使学生对企业内部控制制度设计问题具有感性的认识及深入的思考，清楚从业人员与内部控制之间的内在联系，掌握内部控制设计的基本原理，从群体特征和个体特征两个角度分析问题，并提出解决方案。

二、启发思考题

1．冒名贷款的概念是什么？

2．分析农信社冒名贷款失控问题为何屡治不绝？

3．农信社冒名贷款事件中出现的内部控制缺陷体现在哪些方面？ 4．你认为农信社应如何建设科学有效的内控机制？

三、分析思路

目前农信社在办理贷款过程中出现大量冒名贷款现象，不仅范围广，而且数额多，长此发展下去，会对农信社造成不利的影响。农信社主要经营的是贷款业务，在经营过程中上级联社出台了一系列规范的贷款管理规章制度，然而冒名贷款产生的条件和原因何在，应采取什么有力的办法措施解决这一问题，看法如下。

一、明确冒名贷款的概念

所谓冒名贷款，是指银行和其他金融机构的工作人员，利用职务便利，实施了他人（或单位）名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人（或单位）贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为。主要有顶名贷款、搭名贷款、盗名贷款、假名贷款四种形式。

二、冒名贷款屡治不绝的根源

冒名贷款在现阶段农信社十分盛行，其产生的土壤条件不外乎如下几个方面。

（一）经营管理随意性，制度执行不到位

上级联社虽然建立、完善了信贷管理制度和加大了到期未收回贷款的追责力度，但仍出现大量的冒名贷款，究其原因，还是管理随意性，制度执行不力。一是部分员工放松了对新制度的深入学习、深刻理解和认真贯彻，“制度落实年”活动只挂在嘴上，写在本上，贴在墙上，就是未落实在行动上，说一套，做一套，思想没有与时俱进，仍然按***惯、老套路、老办法、老经验管贷放贷，有的甚至我行我素，上有政策，下有对策。二是基层领导、职能管理部门出于财务的压力，从本位的、自身的、个人的、短期的利益出发，对在全员营销贷款过程中出现的片面追求即期效益的违规行为，熟视无睹，见多不怪，检查走过场，处罚缺力度，导致执行制度不到位。

（二）铺天盖地贷款营销，放贷人资格未审查

为了片面追求眼前效益，自上而下，一哄而起，不审资格，不顾制度、不讲原则、不择对象、不问风险，从领导到员工，从外勤到内勤，从后勤到前勤，个个都有权，人人都管贷，计划到岗，任务到人，考核到位，铺天盖地搞倾销，普天大地搞违规，顶天立地驼处罚，欢天喜地收利息，惊天动地抓效益。这样，怂恿了一批违规人员，伤害了一些守法员工，危害了农信社的长期利益。

（三）沉重财务计划压力，倒逼贷款扩张营销

按政策规定，农村信用社支持的对象是农村、农业、农民，面对的是弱势产业、弱势群体，成本高、收益低，这是不争的事实。然而，自上而下没从实际出发，致使出现沉重财务计划压力，倒逼贷款扩张营销的怪现象，一方面上级联社下达过高的盈利计划，刚性的绩效挂钩考核，另一方面基层各社为了增收入、保工资，片面追求即期效益，硬性的收息任务，迫使询找息源，竞赛相盲目扩张贷款规模，有的闯红灯，踩着黄线走，化整为零，超权放款，为争夺客户资源，不顾制度规定，大开冒名贷款之门，造成一户多头、多名、多处反复贷款。

（四）过多贷款审批环节，过少授权授信额度

按现行制度规定，一个客户借一笔贷款，从调查建档到贷委会审批发放，需要一个漫长而又复杂的过程，一是审批环节多。大额须经县、市、省层层报批，每一笔贷款往往是上级联社转来转去，部门压来压去，基层社跑来跑去，客户等来等去，最后贷款未批问题哪儿来哪儿去。二是报批手续复杂。每笔贷款既要纸质文本材料，又要电子档案材料，按现行信贷风险管理系统、贷款流程要求，一笔贷款要经过各个操作环节和多道电子指令，程序过于复杂，手续过于繁琐，加之贷委会人员难碰头，一笔贷款从调查到最后一道电子指令，时间遥遥无期，作为外部客户“时间就是金钱”，耽误了时间就错过了商机，作为内部员工“远水救不了近渴”，没满足客户需要就等于赶走了客户，所以部分信贷人员只好简程序，省环节，在自身的权限之内甘愿冒险当第一责任人为客户化整为零或冒名贷款。三是办理抵押手续难。超过一定额度的贷款需办抵押手提续，合规有效抵押不仅要办理它项权证手续，还要由客户交纳一定的费用，农户能作抵押的只有房屋，而在农村有99%以上没办房产证，为迎合客户的心理，方便农户需要，少数信贷人员于规章制度而不顾，利用其亲戚朋友的名义为其一人贷款数笔。

（五）残缺客户信息采录，失真误导信贷档案

冒名贷款的大量出现，有很大程度与基层社信贷管理工作不扎实、不到位密切相关。一是残缺客户信息采集。一方面上级下达客户信息采集任务要求高逼得紧；另一方面基层社时间短、范围广，工作不到位，致使信息采录不全面。二是失真误导信贷档案。不全面的客户信息采录自然带来信贷系统存入的信贷档案资料库失真，导致放款没有可靠依据，冒名贷款盛行。

三、多方面体现内部控制缺陷

在刑事方面，作为信用社主管人员，利用职务之便利，多次挪用、侵吞本单位及客户的资金，严重触犯了我国《刑法》的相关规定，已构成挪用资金罪。所谓挪用资金罪，是指公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还，或者虽未超过三个月，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为。

在操作层面，根据我国《商业银行法》及《某省农信社贷款业务操作规程（试行）》等相关规定，该县联社审贷小组成员无视法律法规，对未经集体讨论的贷款在贷审小组记录簿上签名；在临柜办理贷款时，未认真审查贷款是否经有权审批人审批，直接经办了大量的假、冒名贷款。同时，经办了部分主任超个人权限的假、冒名贷款，而且未妥善保管会计档案，未认真执行会计档案调阅制度，导致柜员涂改传票印章。因此，在操作层面上都已严重违法违规。

在稽核方面，农信社稽核科长在多次稽核中并未发现报告贷款增加异常，未引起警觉并调查跟踪。对一些违规发放贷款问题又未进行深究；特别是张井志任职期间，未发现存在违规问题，为张井志长时间连续作案提供了机会。

在领导方面，罪犯作案时间长达多年，涉案金额之大，笔数之多，持续时间之长，令人触目惊心。尤其是2005年以来开展了操作风险检查、案件专项治理和贷款上户核对排查工作，却未及时发现该案，给该县农信社造成了严重后果，暴露出该县联社主要领导在抓员工的思想教育及党风廉政建设、干部管理、规范化建设、案件治理和风险管控长效机制建设等方面存在重大缺陷和隐患，对该案负有主要领导或领导责任。

四、如何建设科学有效的内控机制

完善制度，加强合规操作，战略驱动，规则先行。制度完善了，机制创新了，基础就打牢了。

一是完善信贷管理制度。

要严格执行农户贷款发放的公示制度，贷款审批环节要坚持公开、透明，明确贷款审批、发放、管理过程中各岗位的职责，严格执行责任追究制度。主任、信贷员要实行双人调查、审核、签字，严格禁止主任或信贷员一人发放贷款。

二是完善内控制度建设，建立有效防范包括冒名贷款在内的各类风险的长效机制。建立一个独立的自上而下的监督检查部门，以加强内部审计的权威性。同时，要进一步加大稽核检查力度，切实做到每笔贷款核对、审查无误，通过自查，及时发现风险苗头，并予以解决。

三是建立科学合理的用工机制，按照专业化、职业化的要求，构建一个高水平的专业员工队伍。要加快人事制度改革，引入竞争机制；按照金融企业经营效益原则，建立“能进能出”的人员流动机制、“能上能下”的干部任免机制、“拉大差距”的收入分配机制和“严肃查处”机制。

再好的制度，没有好的执行也会走向它的反面，合规操作是银行立信之本，发展之基。只有加强基层网点主任、员工学习规章制度的力度，使他们清晰认识、熟练掌握各项制度，按章办事才有保障。首先要对基层员工开展定期培训，弥补现在岗前一次性培训的不足。其次要加强责任制度，对造成损失金额较大的网点一把手及分管领导实行一票否决制度，对每个岗位签订责任状，明确任务，层层落实，互相监督，提高工作责任心。再次要加强内部稽查力度。采取定期稽查和不定期稽查相结合的监督体制，从严把握稽查人员的配备和资格审核。最后要加强员工教育。对于规章制度的执行，要求每名员工从小事做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，严格执行业务操作系统安全标准。

部分农村信用社员工的工作作风存在严重问题，有纪不遵，有法不依，主要表现为“一懒二散三放松”。“一懒”即开展工作懒，任务相互推诿，分内工作敷衍了事，分外工作决不沾边。“二散”即人心涣散，作风散漫。由于管理缺乏正规性，部分员工对农村信用社的发展前景丧失信心，认为前途渺茫，许多员工已开辟“第二产业”，甚至“第三产业”，形成“上班不出勤、出勤不出力、出力不出效”的散漫作风。“三放松”即放松学习，放松政策，放松监管。要抑制这种现象就要从“严”字上努力。首先要严明纪律，明确工作职责，从工作作风上抓。其次要严肃对待，增强主人翁意识，从工作态度上抓。三是要严格处理，建立完善的处罚体制，从惩戒力度上抓。

四是要严密监督，防止前“腐”后继，从稽查监管上抓。

“严”字治社，最关键的环节是在人事机制上。农村信用社的发展需要一支有理想、有道德、有文化、有纪律的员工队伍，特别是基层员工队伍代表着农村信用社的形象，是农村信用社发展的主力军。加强员工队伍建设首先要严格把握入口关、考核关、奖惩关、培训关；其次要消除“亲属派”、“家族化”，引入竞争上岗制度，完善招考机制，增加考试透明度，把有责任心、事业心、工作能力强、德才兼备的人才引入到农村信用社员工队伍中来；三是加强员工抵制诱惑的能力，这需要农村信用社以人为本，投入适当资金，加强员工的思想素质、职业道德学习，使他们树立正确的价值观和是非衡量标准，从而降低昂贵的风险成本。加强监管，增强法律意识农村信用社要适应新时期的金融革命，就要把上级监管和提高员工法律意识相结合。一是充分发挥委派会计的监督管理责任。委派会计是农村信用联社委派到基层社进行监督管理的第一道防线，其应根据上级联社文件对信贷员授信额度和贷款所需要的身份证、户口簿、婚姻证明、贷款审批单等信贷资料进行核实，确认后才能发放贷款。二是以法律培训为基础，增强员工法律意识，依法维护农村信用社权益。聘请当地法官对员工进行《民法通则》、《合同法》、《担保法》的培训，使他们的法律意识不断增强，并在工作中得到有效运用。三是要加强稽核检查。农村信用联社和基层社要设立两级稽核队伍，每一个社要设立一个专职稽核员，负责本社各个网点各项业务的稽核。稽核员发现问题后，要及时报告到农村信用联社稽核部门，由稽核部门负责问题的查处，包括移送司法机关。农村信用社的业务主管机关、行业管理部门和金融监管机构要加大对贷款真实性的监督检查力度，把风险消灭在萌芽状态。

四、关键要点

1．科学有效的内部控制机制是解决农信社冒名贷款问题的根本。在本案例中，正是内部控制机制的缺失才导致农信社冒名贷款。

2．科学有效的内部控制应当包括分权控制，授权控制，岗位轮换控制，预算控制，凭证控制，账簿控制，审批与稽核控制，标准处理程序控制等，还应当注意内部控制制度设计的影响因素。

五、资料来源

[1］王莹 试论人民银行财务风险监测和提示预警机制的构建［J］．甘肃金

融，2013(10):84－88．

[2］张昕 人民银行分支机构 内部控制评价研究文献述评［J］．湖南财政经

济学院学报，2011，27(134):70－75.[3］周翔 姜静敏基于的人民银行内部控制评价［J］．:，2010，25(1):36 －40．

[4］邓昕 卢米 基于风险管理的人民银行分支行内部控制评价［J］．审计月

刊，2008(7):39－40．

[5］人民银行成都分行课题组 我国中央银行内部控制评价研究［J］．金融 研究，2008(7):105－113．

[6］颜春满 范良军 黄玉芳 风险导向审计在人民银行内部控制评价中的应

用［J］．中国内部审计，2011(7):56.

第五篇：冒名贷款的成因与对策

浅议农村信用社冒名贷款的成因与对策

当前，农村信用社正在进行“社”改“行”的体制改革，不良资产居高不下，困扰和制约着各级农信联社的改革进展。随着各级农信联社案件专项治理活动的深入展开，通过冒名贷款综合治理检查，一批冒名贷款水落石出，给农村信用社造成了重大经济损失，并且带来了一定的负面影响。笔者有幸参与以冒名贷款检查，现以某信用社为例，浅议农村信用社冒名贷款的成因与对策。

一、冒名贷款现状与特征

从三多月的检查情况看，冒名贷款具有时间跨度长、牵涉人员多、成因复杂、隐蔽性强、造假手段多等特点。调查发现，冒名贷款主要集中在农信联社授权基层社审批发放的农户联保贷款和小额信用贷款。实际借款人因不符合贷款条件或其他各种原因无法通过正常程序在农村信用社取得所需贷款，利用小额信用贷款“信用”和“简便”的特点，假借他人名义申请并获得贷款。

冒名贷款既有信贷人员与用款人内外勾结作案的，也有利用工作便利自己作案的，还有因信贷人员责任心不强造成外部人员骗取贷款的。通常把“冒名、借名、假名”贷款认定为冒名贷款。

一是冒名贷款。个别实际借款人（信贷员）在申请（办理）农户贷款时,在名义借款人不知情的情况下,虚构或采取不正当手段,借用名义借款人的个人信息资料取得贷款。此类贷款多为实际借款人用其亲戚或朋友的名义办理贷款。如贷户李某在其父亲不知情的情况下,用其父亲身份证复印件，并私刻印章在农村信用社办理冒名贷款4万元。

二是借名贷款。借款人在征得名义借款人同意并取得相关个人信息资料的情况下,以多个借款人名义取得多笔贷款,获得较大贷款额度。此类问题比较突出,如某网点信贷员陈某为某单位发放借名贷款131笔，金额320.08万元，借据上借款人签名均为此单位负责人代签。

三是假名贷款。由于某些联社内部管理混乱,为完成收息任务,虚构借款人名字和个人信息资料,违规放贷。如某社为了完成贷款利息收入任务,信贷员虚构他人姓名,伪造个人信息资料以贷收息311笔、金额517.08万元,贷款后直接转入利息收入科目,虚增贷款利息收入517.08万元。

冒名贷款归纳起来主要有以下四种形式：

一是实际借款人骗取或伪造、变造借款人身份证，私刻假印章、模仿借款人签名以借款人名义在信用社获取贷款。

二是实际借款人与借款人协商达成一定协议，以借款人名义向信用社申请贷款，继而转交给实际借款人使用。

三是个别信贷人员借职务之便，利用掌握的借款人、保证人的身份证复印件等有关信贷资料，填制虚假贷款档案，将贷款归自己使用。

四是个别农村信用社为完成经营考核指标，采用冒名贷款形式虚构借款人、虚造手续，达到掩盖不良贷款真实性、完成考核任务的目的。

以上四种形式在实际调查中发现，冒用他人名义取得贷款和信贷员立据垫息贷款的现象占比较高。如信贷员钱某管辖三个自然村，管理和经放贷款715笔，金额858.82万元。通过检查认定冒名贷款48笔，金额17.03万元，其中发放冒用他人名义贷款和立据垫息贷款分别占50%和35%。

二、冒名贷款形成原因

究其冒名贷款的形成，主客观两个方面都有原因：

从客观方面来讲，一是历史遗留问题而形成。乡镇、村等集体贷款形成永久性冒名贷款。在下达禁止向村集体发放贷款的文件之前，一些乡镇和村委会因兴修水利、修建学校、农电改造、分摊税费、等原因，地方政府压、地方财政挤，迫使信用社发放指定性贷款、救济性贷款，村干部在农户不知情的情况下，将分摊的费用填成借据，私章刻了一大堆，像这样的冒名贷款怎么能收回！随着国家税费改革、农民减负，取消摊派等相关制度的出台，信用社这部分贷款基本上成了“死钱”。

二是贷户法制意识淡薄。一些贷户对相关法律知识缺乏认识，不了解与金融部门形成债权债务关系后所应承担的相应责任，受人蒙骗，认为只要实际借款人口头承诺到期还款，就与己无关。更有个别贷户没有信用观念，有观望、拖欠、赖账等不良行为，逃废信用社债务。

从主观方面来看，一是信贷人员的素质较差。一方面，当前农村信用社一些人员素质不高，表现为执行信贷制度随意性大，以人情代替制度，以主观经验代替制度，面临即将产生的风险“束手旁观”。另一方面，个别农村信用社从业人员法规意识淡薄是冒名贷款产生的思想根源。个别信用社信贷员错误认为冒名贷款只是违反了信用社内部管理制度，不会追究法律责任，往往在客户贷款需求超出自己放贷权限范围的情况下，利用职权便利发放冒名贷款。第三，客户经理与贷户内外勾结。为满足个人私利，与外部人员相互勾结骗取信用社资金。还有的信贷员平日里吃了人家的，拿了人家的，到时候不得不被人家牵着鼻子走。从某种程度上讲，没有内部人员的参与和配合，冒名贷款是很难“滋生”的。

二是信贷制度执行不严格。第一，履职不到位。主要表现在贷前调查、贷后管理不到位。在贷款调查时，信贷员作风不深入，存在凭老印象、老经验发放贷款，导致贷前调查不到位、不彻底，给冒名贷款的产生埋下了风险隐患。发放贷款后，信贷员图省事或以业务繁忙为借口，不按时进行贷后的跟踪检查管理，使问题得以隐藏。第二，联户联保贷款方式、内容被歪曲，成了冒名贷款的“合法保护伞”。联户联保贷款全面推广运行以来，对有效满足农户信贷资金需求及防范贷款风险起到了积极作用，但随着此项业务的不断扩大，也给冒名贷款提供了滋生的土壤。联保小组成员受自身利益驱动，互相串通，互相利用、互相借用私章，虽然都在借款合同上签字盖章，但联保小组贷出的资金实际被其中一个成员使用，这种方式比较隐蔽。第三，重要岗位和关键环节管理薄弱。以贷款“包放包收”取代相互制衡，放贷流程“一手清”,柜台监督人员未有效履行职责，会计审查环节形同虚设。三是贷款审批机制运作不流畅。当前贷款审批实行的是逐级授权制，客户为了在短时间内取得资金，客户经理图省事、怕麻烦，逃避审批环节，采用顶冒名贷款的方式发放贷款，信贷监督失去制衡。

三、冒名贷款防范对策

冒名贷款违反了诚实信用的原则，规避了贷款分级审批的制度，是用款人与基层信用社员工互相串通、内外勾结、以权谋私的产物，存在很大的危害性。由于冒名贷款立据借款人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，当贷款到期时借款人推卸还贷责任，悬空贷款债权，增加信用社的收贷难度，潜在损失极有可能转化为实际损失。同时，由于贷款合同的虚假性，也无法从法律角度追溯被冒名人的还款义务。为此要对冒名贷款加大防范措施与惩治力度。

一是构筑道德防线，注重思想教育。第一，加大金融法律知识宣传力度，增强客户法律意识，使客户充分认识冒名贷款的法律风险和责任，从而提高预防和抵制冒名贷款的警惕性。第二，结合《银行业金融机构从业人员职业操守指引》和“三个办法一个指引”等开展合规文化建设教育培训，提高全员的合规守法意识，从源头上降低冒名贷款在内部产生的可能性。

二是构筑操作防线，注重制度落实。第一，依据信贷业务的“三查”流程，狠抓制度执行力，真正做到有章必行，违规必纠。第二，深入开展基础管理工作，长期开展业务流程操作培训，以会代训、以考代训、岗前培训等，将规范操作根植于每位员工心中。第三，严格实行贷款“面谈面签”制度。即贷户提出贷款申请时，不论金额大小，所有贷款手续必须由贷户亲自签字确认，确保贷款的真实性。第四，做好监督检查，及时发现、通报、纠正业务流程管理中的违规操作行为，及时消除风险隐患。

三是构筑惩治防线，注重问责力度。第一，保持对冒名贷款“无缓冲”的高压态势，严格责任追究，查出一起，从严、从重处理一起，凡是触犯法律的行为一律移送司法机关处理，加大违规人员的违规违法成本。第二，分类处置，限期整改。对发现的违规贷款，限期偿还或下岗清收，不能按期偿还或清收不力的，依规从重处罚，触犯法律的，移交司法机关处理。第三，加大稽核力度和频度，做好序时稽核和专项稽核，对全辖信用社有计划地进行“拉网”式普查，真正使冒名贷款无处藏身。