2015年金华公务员热点时评： 广州公积金吃紧 9%缴存人贷走80%公积金

第一篇：2015年金华公务员热点时评： 广州公积金吃紧 9%缴存人贷走80%公积金

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2015年金华公务员热点时评

广州公积金吃紧 9%缴存人贷走80%公积金

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今年下半年刚开始，广州公积金贷款已经被迫“限流”。7月下旬，广州市公积金管理中心悄然出台限制措施，将下半年每个月的贷款额度指标严控在10亿元以内。这意味着，一旦当月额度放完，贷款需求者只能排队等待。广州公积金管理中心称，“限流”是由于去年和上半年放贷过快，致使今年下半年贷款额度紧张。

值得注意的是，从今年3月份就开始首轮征求意见的广州公积金“新政”，也传出8月将要出台的消息。这项被称为“史上最严”的公积金调控政策在实行后，广州公积金贷款政策将更加“收紧”。

事实上，无论是“限流”还是“新政”，都凸显了广州市公积金吃紧状况。不过令人疑虑的是，尽管这笔资金被快速消化，但却只惠及了不足一成的缴存人。广州市政协常委曹志伟告诉媒体，“根据统计，2013年广州市住房公积金缴存人中，9%的贷款人使用了约80%的公积金余额，而大约有80%的缴存人仍未使用住房公积金。”

仅9%缴存人享受政策

80%的资金被不足一成的少数人贷走。社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立对《每日经济新闻》记者表示，这种情况已成为公积金在使用方面最突出的问题。

现在越来越多的人认为，现行的公积金制度，没能为中低收入者

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“雪中送炭”，却成了高收入人群“锦上添花”的工具。

公积金制度实行以来，有效地促进了城镇住房建设，提高了城镇居民的居住水平。数据显示，截至2014年3月，全国实际缴存职工已经达到1.06亿人，尹中立说，“但大部分人缴存的公积金并没能派上用场。”

社科院经济所研究员汪利娜将造成上述情况的原因归结为，“公积金的适用范围过窄”和“没有一个公平的配贷原则”。

汪利娜对记者表示，公积金余额的支出应该与资金来源相匹配，即贡献越多的缴存人，可享受的贷款金额就应该越多，以防止资金运用中出现的流动性风险给缴存人带来不公平。

然而，很多人认为公积金在缴存方面也存在问题。按照某大型保险集团专业人士对《每日经济新闻》记者的分析，目前我国规定住房公积金缴存比例不统一，一般为职工月基本工资的5%至12%，但是在实际执行中，很多效益好的单位并没有遵守12%的上限标准，这就造成了部分垄断行业的月均公积金缴费甚至达到上万元，超过其他行业职工二三十倍。

“公积金的缴存设置主要是基于职工的工资收入，目前很多行业之间职工工资基数差距大，客观导致了公积金缴存数额差距大，因此，部分垄断行业公积金的缴存高于其他行业，应该被认为是收入分配的问题，而不能归咎于公积金制度。”尹中立向《每日经济新闻》记者表达了不同的观点。

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需要说明的是，上述广州市公积金贷款人与贷款金额的比例数据均来自广州市政协常委曹志伟的说法。截至目前，广州市公积金管理中心官网尚未对外公布2013年广州公积金缴存和使用情况。

“钱紧”即限制贷款

众多迹象表明，广州市公积金正处于收入与支出不均衡的状况。

根据广州市公积金管理中心透露的数据，2013年广州公积金贷款发放317亿元，远远超过年放款量150亿元左右的正常情况。今年贷款额度缩减到170亿元，但前5个月已经用去100亿元的额度，这是广州公积金下半年贷款开始 “限流”的原因。

“广州此次公积金新政只是伴随楼市现状和广州公积金资金量所进行的短期波动。”上海易居房地产研究院副院长杨红旭对 《每日经济新闻》记者分析，广州“限贷”是由于去年和上半年楼市比较火，贷款量较多，透支了资金池。

事实上，近期调整公积金政策的并不止广州。记者梳理发现，进入7月份以来，就有北京、武汉、宜宾、中山和曲靖等10多个地方调整了公积金提取、使用政策。不过与广州有所区别的是，上述多地并未收紧公积金放贷与提取，而是适当放宽了公积金提取、使用条件。

杨红旭说，公积金的贷款政策往往伴随国家的住房调控政策进行调整，另外，地方政府还会根据当地公积金资金量的多少实行松紧调控。

在此背景下，广州即将推出的 “史上最严”新政，也是基于放

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贷收紧原则。例如新政中规定的“只能贷款一次”、“延迟缴交年限”等苛刻条件。根据曹志伟的介绍，“新政”很有可能8月就会出台。

不过，广州市公积金12329业务热线和广州市住房公积金管理中心工作人员均对《每日经济新闻》记者表示，“目前还未接到有关 ‘新政’的任何通知。”

对于广州的公积金“收紧”政策，杨红旭认为，无太多的规律可循。汪利娜则对记者说，各地资金充足的时候就放松提取使用政策，钱少的时候就限制节流，甚至排队等号，这对缴存人来说是很不公平的。

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第二篇：公务员考试时政热点：公积金缴存应“公”字当头

公务员考试时政热点：公积金缴存应“公”字当头

公积金应为普通百姓“雪中送炭”，而不是给高收入者“锦上添花”

有媒体报道，在山东青岛，有的单位为员工一个月缴存住房公积金五六千元，有的则只有一二百元。而此前，山东省的一份审计报告也显示，一些企业住房公积金缴存竟然相差上百倍。

这样的数字虽然有些极端，但也暴露了住房公积金缴存和运行中存在的一些问题。记者调查发现，在一些地方，公积金在不同行业、不同企业间，存在“缴得少用不起、缴得多有富余”的肥瘦不均现象，其带来的公平问题值得注意。

作为一项社会保障制度，公积金的设计初衷是“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴”，从而让部分中低收入家庭买得起房，这项制度确实也对改善居民住房条件发挥了很大作用。但不可忽视的是，不少地方公积金缴存差距的存在乃至扩大，有违制度初衷。

一些效益好、福利好的单位，职工收入本来就高，而且大多已有自有住房，不存在购房难题，还能以缴纳公积金的形式避税；而真正需要购买住房的低收入阶层，因为缴费少、贷款难，难以通过公积金贷款购房。本应为普通百姓“雪中送炭”，结果却变成了给高收入者“锦上添花”。这显然不公平。

实际运行中，公积金管理的低利率环境进一步加剧了不公。随着近年房价攀升，在一线城市购买一套商品住房动辄在200万元以上。事实上能够凭借公积金贷款购房的，往往不是困难职工，而是一部分收入相对较高的群体。因此，低利率环境实际上是以低成本支持高收入群体满足住房需求，部分高收入家庭甚至是用以购买第二套住房，坐享楼市升值带来的财富效应，这就产生了“马太效应”。

用发展的眼光看，时至今日，公积金制度面临的环境已经发生了巨大变化。随着住房改革的持续推进和城市化的提速，有购房需求的群体在骤然增加，高企的房价已让中低收入群体微薄的公积金相形见绌，住房公积金的互助性、保障性功能在弱化。所以，住房公积金制度需要与时俱进，更加突出社会公平正义，着力满足低收入群体的住房需求，同时出台更为完善和严格的监管机制，遏制擅自提高缴存比例、缴存基数等行为，从而确保公积金制度的公平性。

进一步分析，公积金缴存“肥瘦不均”也是收入分配差距的一个体现。因此，除了创新和完善公积金制度，更为关键的是要深化收入分配制度改革，认真解决收入分配差距较大问题，保护合法收入，增加低收入者收入，调节过高收入，取缔非法收入。只有通过收入分配、利益协调不断打牢公平基础，公积金制度在运行中才会更加可靠地“公”字当头，惠及大众。

第三篇：2015年金华公务员热点时评： 各地公积金集中调整存贷政策 楼市影响甚微

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各地公积金集中调整存贷政策 楼市影响甚微

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每到年中，是各地住房公积金集中调整政策的时期。今年，在楼市前景并不明朗的背景下，多个城市选择提高公积金的缴存额度、抬高还款标准，甚至限定贷款门槛。这一政策导向引发人们对房地产市场调控及公积金“钱荒”等方面的担心。专家表示，此轮调整实为“定期性”动作，并非意在楼市调控。

各地公积金集中调整存贷政策

从7月1日起，北京将二套房贷认定标准上调至31.31平方米。而2010年北京出台规定，二套房的公积金贷款仅限于人均住房面积低于城镇居民人均面积的缴存职工家庭，并将城镇居民人均面积标准确定为28平方米。这意味着，今后，首套房为90平方米的三口之家，将可以利用公积金贷款购买二套房。

同时，北京还调整了公积金贷款还款标准。武汉也从7月1日起上调公积金月缴存额度。除此之外，泉州、济南、扬州等热点二三线城市也纷纷出台新政，对缴存额度、贷款限制等政策进行调整。济南从7月1日开始，2014住房公积金月缴存额最高和最低分别提升为3900元和135元，比2013年上涨160.8元和13元。

业内人士介绍，这些政策大多属于例行调整。由于职工每年的月工资都在变，因此每年从7月1日起，多数城市都会按照职工上一

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月均工资总额调整当年职工公积金缴存基数。亿房研究中心研究员郑军华认为，这样有利于维护劳动者合法权益，也是维持公积金正常运转的需要。

楼市影响甚微

多名受访的市场人士表示，此次调整虽然是正常动态调整，但许多城市的政策调整都一改之前的从严趋势，开始出现缓和迹象。不过，专家坦言，由于公积金贷款额度等关键性政策没有调整，其他政策微调对于楼市的影响有限，也与楼市调控政策松紧无关。

以北京公积金二套房认定标准调整为例，郑军华认为，此次上调标准一定程度上放宽了公积金购买二套房可贷款对象的范围，但限购、限贷及公积金贷款额度上限等条件限制依然严格，购买第二套房家庭不会太多，因此而增加的交易量也比较有限。

另一方面，多个城市都选择提高缴存额度和还款额度，难免让人担心公积金出现“钱荒”。广州甚至对住房公积金的存贷比及贷款额度进行合理控制，要求2014年的存贷比不超过80%，贷款额度不超过170亿元，并且对已使用过住房公积金贷款不予贷款，即使符合要求的职工可贷额度也减少。

数据显示，多个城市公积金流动性趋紧之势已初现端倪。以武汉为例，截至目前，武汉累计向超过36万户职工家庭发放公积金个人贷款890多亿元，个贷率高达97%，比去年底增长近5个百分点。

“按照这个增长速度，如果不予应对，只需要两个月，住房公积

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金贷款将会紧张。”武汉住房公积金管理中心主任陈祖信表示，武汉已建立公积金个人贷款资产变现机制，拟引入社会资本投入，将一部分个人贷款资产变现，通过盘活住房公积金资产存量来应对公积金流动性趋紧矛盾。

“部分地区已出现公积金贷款资金不足的现象。”中国指数研究院华中市场总监李国政说，去年多地兴起的公积金放松潮，吸引了大量刚需入市，公积金贷款量迅速上升，导致了公积金资金额出现一定的短缺。

应对流动性紧张还需从制度入手

按照我国公积金管理制度，公积金政策调整权限在地方政府，主要依照当地收入水平、公积金缴纳状况及房地产市场政策而定。专家表示，当前，楼市销售不再火暴，而公积金又出现存量不足，借此时机调整缴存比例，有利于缓解公积金流动性紧张，但不影响楼市整体调控。

不过，中南财经政法大学金融学院张东教授认为，对于住房公积金流动性紧张，提高缴存比例、限制贷款额度等手段不是最有效的解决途径，还需要靠制度性革新来避免出现断贷、轮候和摇号甚至下调额度等。

张东认为，住房公积金当前最大的问题是管理条例滞后，运作模式封闭导致有的地方公积金紧张，有的地方富余“浪费”。公积金条例的修订已提出近10年，但仍存许多梗塞，未有实质性进展。

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有专家指出，当前地方财政和保障房建设压力大，一些地方政府选择使用公积金用于保障房建设，以缓解财政压力。李国政建议，应遏制地方政府在公积金上“动心思”，斩断管理中的乱作为，有关部门应严格加强公积金数据披露，加强对公积金的监督，避免公积金挪作他用，维护缴存人利益。

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第四篇：2015年金华公务员热点时评： 兴办公积金银行,是鸡肋还是机会？

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兴办公积金银行，是鸡肋还是机会？

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当前住宅产业出现房价高企、炒作成风、金融风险积累等现象，国际上众多始于房地产的“经济危机”教训，都提醒人们从住房金融寻找解决路径。《经济参考报》记者了解到，许多国家都设立了独立的政策性住房金融机构，为保障性住房的建设与运营提供金融支持，为吸引商业金融体系参与提供风险屏障。

此外，作为住房体制由福利分房体制转向住房体制市场化的重要工具之一，随着我国住房体制市场化的转轨和确立，住房公积金制度已经完成了其住房分配货币化的历史使命。专家建议，以现有公积金体系为基础，探索建立公积金银行，构建并完善政策性住房金融体系，再次推进中国住房体制市场化改革。

公积金银行呼之欲出

专家表示，作为政策性住房金融而诞生的住房公积金制度曾发挥了诸多积极作用，促进了住房分配从福利走向市场的转化，推动了个人购房抵押贷款的产生，但也带来突出矛盾。

《经济参考报》记者采访了解到，住房公积金实行属地化封闭管理，地区间的资金无法调剂使用，导致了部分地区有钱无贷，部分地区有贷无钱的局面。一些城市资金供给紧张，中西部城市资金则大量结余闲置，异化为银行低成本运行资金。住建部公积金监管司提供的

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最新统计报告显示，包头、运城等89个城市的公积金个人贷款率低于45%，部分地区公积金运用率则达到90%以上，流动性风险很容易超越危险的临界水平。

上海市公积金管理中心主任沈正超也指出，在现行体制下，各城市之间的公积金中心互相没有联系，房地产市场较好时公积金流动性不够，市场较差时流动性过剩，但各地公积金却“旱涝不均”，且无法调剂使用，难以形成“抗旱”、“抗涝”所需的合力。

除了流动性风险日益凸显外，公积金还呈现存量资金浪费，贬值矛盾突出的问题。各地公积金中心大量的闲置资金以普通存款存放在银行，沦为银行的低成本存款，而缴存人未获得好处。另一方面，个人账户存款利息抵不过物价上涨，造成贬值，直接导致公积金骗提现象泛滥。

此外，公积金对国家战略需求和社会转型需求的呼应也明显不足。住房公积金是计划向市场转型时期的产物，如今住房供应已经高度市场化，劳动力和住房配置都已社会化，而我国住房保障压力非常大，动辄一年数十万套的保障性住房建设任务成为不少地方财政的首要压力，许多地方为此“负债累累”，而数万亿公积金躺在银行“睡大觉”，也帮不上忙。

“当前，住房金融结构中最缺乏的就是政策性住房金融体系，以此为切入点来推进制度创新，将有利于发展与国际接轨而又符合国情的住宅市场。”上海财经大学不动产研究所常务副所长陈杰建议，可

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以尝试在改组住房公积金的基础上设立政策性住房金融机构，即公积金银行。

避免刺激房价上涨

《经济参考报》记者了解到，相较商业金融机构，公积金银行不以营利为目的，利率较低，遏制了过度发放房地产贷款，避免了刺激房价上涨和导致房地产泡沫。同时，可以实现公积金管理从“行政化”向“金融化”的转变，真正成为政策性住宅金融企业，解决现行住房公积金中存在的主要问题。

首先，债券融资支持方式更可取，也可支持保障房建设。以贷款形式来直接支持保障房建设，收益看起来有保证，但风险过大，而且管理要求很高。清华大学房地产研究所所长刘洪玉认为，通过购买债券的形式可以间接为保障房建设提供融资，由财政部发行住房债券，由公积金银行以闲置资金来自由认购。这些债券不仅信誉高，安全性好，还可以随时在债券市场和银行间上市交易，流动性强。

其次，打破公积金区域化管理制度，像银行一样全国流通。住房公积金最需要打破区域化管理体制，实现资金的跨区域调度配置。公积金银行在执行政策性业务的基础上，严格实施规范的风险管理和内控机制，各地分支机构在业务管理上有一定的自裁权利和自由度，但有全国中心和统一的运作原则，资金实施全国统一集中调度，强化整体的抗风险能力。

再次，解决住房公积金权属不清的问题。《住房公积金管理条例》

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（以下简称《条例》）对住房公积金管理中心的法律地位没有规定。中南财经政法大学房地产研究所所长张东说，通过公积金银行，缴存人缴存的专项住房储蓄资金——公积金成为银行的资产，缴存人和银行之间通过住房储蓄合同确立债权债务关系，在法律规定的情况下，缴存人有权取出住房公积金。

还有，理顺了住房公积金、缴存人与管理者之间的法律关系。当前，由于《条例》规定不清，导致三者之间的法律关系混乱、界定不清晰。而公积金银行模式中，缴存人缴存的公积金属于银行资产，银行是资产的所有人和管理人，资产经营所产生的增值收益归银行所有，缴存人可以在法律规定的情形下（比如购买房屋或退休等）取出所缴存的公积金。

最后，强化了住房公积金的内部监督约束机制。目前，住房公积金管理委员会作为决策机构，不仅承担着决策职能，还承担着监督职能。陈杰说，现行的“管委会”决策实质上是政府部门决策、政府官员决策。公积金银行就不存在外在的管理委员会，其内化为银行董事会，银行董事与银行之间形成利益关系并受到法律约束。

谨防地方政府“抽资”冲动

不少公积金中心负责人提出的将“政策性住宅金融机构”作为公积金改革的一个方向，乃至建立“住宅银行”，但也有人持保留和观望态度，认为在当下条件下实施难度大，更难“一步到位”，为此需要审慎探索。

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武汉市住房公积金管理中心主任陈祖信认为，目前公积金中心有两个属性：非银行金融机构的属性和政策性住房金融机构的属性。公积金大量存款结余是结构性的，目前有一些城市公积金个贷率很高、存在流动性紧张，但大部分城市则存在不少结余，“与其向银行借款，不如在公积金中心之间形成更大范围的互助”。他建议，关于公积金中心的跨地区互助，可以在几个管理比较好的城市先进行试点。

还有一些公积金中心负责人提出，对行政管理和资金运作实行“两条线运作”、“管用分离”——按照基金运营管理的模式，在国家和地方层面建立行政管理机构，行使监管职能，但从事资金业务；同时，建立相应层面的基金运营中心，从事资金运行管理，但剥离行政职能。在此基础上，可探索成立类似的“住宅 银行”，由各种涉房资金按 比例入股，并根据银 行利率进行调剂。

不过，也有不少人持保留态度，认为当下条件还不尽成熟。常州市住房公积金管理中心副主任魏平坦言，对公积金中心变成政策性银行不看好，“单一的住房模式不可能提供足够的利润，而一旦变成逐利性的基金，就背离了公积金的属性”。

南宁市公积金中心主任王林一也对《经济参考报》记者表示，目前还不看好“住宅银行”。一是由于现在还缺乏实质性的办法和操作路径，二是公积金本身是非盈利性的，如果变成银行，即使加上再多的限制条件，也会担心地方政府的“抽资”动机难以遏制，“如果真开了口子，只要市长开一个会议，一下午就可以把公积金池子里的几

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十亿花光”。

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第五篇：2018年公务员考试申论预测热点：北京公积金缴存上限提高

2018年公务员考试申论预测热点：

北京公积金缴存上限提高

【背景链接】

每年7月，都是公积金的第一个月，住房公积金管理中心也会提前计算和发布新的公积金缴存额上限。近日，北京住房公积金管理中心发布：7月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调。

【综合分析】

一些单位福利好的童鞋们又要被“羡慕嫉妒恨”了。这次调整的公积金月缴存额上限依据什么呢?

是这样的，住房公积金是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。所以公积金的各项基数的调整，也都是从每年的7月1日开始，包括缴存上限、缴存下限。

这些基数是和市人社局公布的北京市职工月均工资、北京市最低工资标准、北京市基本生活费等标准相关的。这些标准每年都会调整，公积金的各项基数也会随之调整。

这次调整的公积金月缴存额上限，是根据北京市统计局公布的上一北京市职工月均工资的300%，分别乘以单位和职工住房公积金缴存比例来确定的。

【参考对策】

这次发布的通知显示，根据北京市人力资源和社会保障局、北京市统计局公布的2017北京市职工月平均工资，2018住房公积金北京住房公积金缴存基数上限为25401元，月缴存额上限为6096元，职工和单位月缴存额上限均为3048元。

有心的粉丝还记得，2017住房公积金的月缴存额上限(也就是现行的标准)是5548元，也就是职工和单位月缴存额上限均为2774元。

这次调整后，提高了548元，也就是个人和单位各提高274元。

此外，北京住房公积金管理中心的这份通知中还表示，根据《住房城乡建设部财政部人民银行关于改进住房公积金缴存机制进一步降低企业成本的通知》，将继续延长北京地区阶段性适当降低企业住房公积金缴存比例的政策。

北京地区企业为职工缴存住房公积金缴存比例，由企业根据自身情况在5%—12%范围内自主确定，执行期至2020年4月30日。