担保项目调查报告

第一篇：担保项目调查报告

担保项目调查报告

根据公司相关规定，在搜集了XX公司有关贷款担保调查资料的基础上，对XX公司向XX银行申请X年期XX万元项目资金贷款事项进行了调查，现将调查情况报告如下：

一、企业情况

（一）企业基本情况

包括企业名称、成立时间、注册资本、住所、经营业务、法定代表人、营业执照号、组织机构代码证、税务登记证号、开户行和账号等基本信息，以及企业的资质、所获得的荣誉等。要注意证照年检情况，核对原件，保证复印件与原件相符，并在报告中注明类似“经核实，以上证照均经过相关部门年检，真实有效”的语句，表示这个企业是真实合法存在的。

（二）股权结构

很多公司都是多个股东合资开设的，出资额不同，所占股份比例不同，相应承担的责任也不同。只有搞清楚股东出资比例及相应的股权结构，才能更好地把责任落实到位，以免出问题时都不知道该找谁。股权结构一般采取表格式说明，内容包括股东姓名（可附上身份证号码）、认缴出资额、实际出资额、出资方式、占总出资额的比重（即所占股权）、出资时间等。

（三）企业组织结构

清晰的组织结构往往体现着一个公司的经营管理水平和效率。搞清楚企业的组织机构，可以把调查工作的触角伸到其“神经末梢”，往往能获得更全面、更详实而准确可靠的信息，使决策更科学合理。

（四）调查基准期估基准期末或期内的财务状况和经营业绩简介，金融机构借款的偿还情况及对外担保情况简介

二、企业基本素质

（一）法定代表人情况（或实际控制人）

法定代表人（或实际控制人）一般是股东中出资额较多的人，且公司很多对外行为都需要其代表公司进行，所以了解其情况非常重要。信息点主要包括法定代表人的姓名、职务、教育背景、工作经历、信用记录状况等。此外还可以了解 1

其经营管理水平和经营理念、兴趣爱好和特长、获得的荣誉等等辅助信息供参考。

（二）经营管理层主要成员情况

经营管理层，尤其是高层管理人员很多就是公司股东，还有的是外聘职业经理人。他们的素质和能力决定了公司的经营业绩，进而影响到公司的资金融通能力和偿债能力。其信息点和法定代表人情况介绍一样。

（三）企业内部各项管理制度的设立以及落实情况。

（四）股东对企业支持及关联企业情况

股东对企业的支持和限制，在资金、人员方面的体现。一般来说，股东对企业的支持力度越大越好，对企业的限制越多越不利于企业自身的独立经营。

如果企业公司有关联企业，就要核实清楚具体的关联关系,如出资控股关系则出资额与出资比例、股权占比是多少？如是上下游企业关系则这种关系形成的时间、对企业经营稳定性和经营收益有何影响等。其他需要收集的关联企业信息与前面说的基本一致。

三、企业所在行业情况的简要分析

考察国家的产业政策对企业所处的行业有利程度。行业产业政策分为重点扶持产业、优先发展产业、维持产业、限制产业。分析考察国家的经济周期，金融形势；通货膨胀，考察国家的信贷政策、财税政策等法律环境变迁对企业生产经营活动的影响。

考察企业所在行业的周期（即初创阶段、成长阶段、成熟阶段衰退阶段），一般来说，处于初创阶段的企业易变性强，处于成长阶段的企业发展空间较大，成熟阶段的企业较为稳定，但很快将进入衰退期，处于衰退期的行业行将灭亡发展空间有限。

四、企业经营情况

如果企业经营状况较好，能获得较高的利润，则其按时足额偿还银行贷款就有保障。如果经营状况不好，则很可能发生代偿风险。虽然代偿后有反担保措施保障担保公司的利益，但是追偿是个不确定性因素很多的过程，谁都不能确定到底能追偿会多少来弥补损失。担保公司更多的还是希望企业能按时偿贷，所以关注企业的经营情况尤其重要。

企业经营情况主要关注的信息点是：主营业务；营业规模；在行业里的优势；

产品优势及销售额；销售范围及渠道；是否具有垄断性的畅销产品；未来几年销售情况预测；是否拥有专利技术、注册商标及其数量与质量等。

由于企业经营状况的重要性，所以特别注意收集、审核证明经营情况的合同、汇款单、对账单等材料，不能听信企业的一面之辞，也不能过分依赖书面材料，进可能通过各种渠道掌握真实情况。此外，对企业的经营情况影响较大的关联关系较为密切的企业的经营情况，也要尽可能多做了解。

五、财务状况分析

担保项目的风险简单而言可以分为财务分析和非财务风险。而财务风险的识别，最重要的一个途径就是认真分析企业的财务报表。企业的拥有的资产和运营状态好坏集中反映在资产负债表、现金流量表和利润表等财务报表中。通过阅读财务报表，可以结合现场调查所看到的情况对企业有更深入准确的理解，通过资产负债率、流动比率、速动比率等财务指标的分析，还可以对企业的偿债能力、营运能力和成长能力进行分析，这些都是项目决策非常重要的信息。

当然，由于财务报表的内容繁多，而且往往需要看近三年左右的报表，不可能全盘照搬到调查报告中，而应择其重点进行深入研究分析，比如固定资产总额、负债总额、或有负债、资产负债率、利润率等都应提及，对于数额比较大的，还要说明原因。

六、借款需求、还款来源和合理性分析

企业借款一般分为流动资金贷款和固定资产贷款，它们用途不同、期限不同、利率不同，所可能蕴含的风险也不同，所以要搞清楚企业借款需求是什么，是用于支付货款、工程款还是投资购地建厂。这对于今后开展保后监督工作，督促企业按贷款用途使用资金也是必需的信息。

如果说愿不愿按时还款是一个企业的信用问题，那么能不能还款、拿什么还款就是能力问题。只有这二者兼备，担保业务的风险才会尽可能降低。企业还款来源一般是经营收益所得，所以分析还款来源时要结合前面的企业经营状况进行说明，要尽量拿详实的数据说话，要合理、可信、可靠，最好还要可控——即企业获得收益后担保公司可促使其及时将此收益用于还款。

通过借款需求和还款来源分析，基本就能得出是否合理的结论。如果一个企业借款需求符合要求，但是没有还款来源，那么对于担保公司来说就是不合理的。

七、反担保设置

这一内容可以说是担保公司决策层最关注的。因为如果发生了代偿，担保公司追偿的首要选择就是行使对反担保物的权利。如果反担保设置不符合要求，一个项目很可能就因此被毙掉了。

反担保设置要遵循可行和易操作的原则。可行包括反担保物（或反担保设置的权利质押）合法、可供设置反担保等因素，受保企业没有处分权或法律禁止设定抵押、质押的物或权利就不能作为反担保设置的内容。易操作就是反担保物或权利能快速变现，不能变现或变现成本太高的物或权利也不能作为反担保设置的内容。

八、主要存在的风险

通过阅读分析书面材料和现场调查了解到的企业情况，有积极的因素，肯定也有消极的因素，而不可能全是积极因素，否则企业就不用来找你担保了，银行直接放贷就好了。这些消极因素往往也就是风险隐藏的所在。所以一定要列出主要存在的风险，可能是企业法人代表或经营管理层带来的风险，可能是经营过程中出现的风险，也可能是反担保物的风险等等，各企业不一样，需要具体分析。

需要注意的一点是不能只列出风险就完事了，这只是解决了风险识别的问题。一定要说明风险是否可控，如果不可控，则发生代偿的可能行就加大。其实也就是风险的识别性和可控性两个问题都要在这里有个清楚地交代，而且要尽量做到有理有据，不能是“我觉得”“我想”“好像是”之类的模棱两可的话。毕竟你作为调查人，比较了解情况，要勇于表明自己的态度，不管对不对都还有后面的决策层在把关呢，你只要做到前面说的有理有据的要求就不算你的错误。

九、风险防范措施

前一部分内容说明了存在的风险和风险是否可控，这一部分就是要拿出办法来证明风险如何可控，采取哪些措施可以有效防范风险。一般而言，包括“督促企业按贷款合同约定用途使用资金”、“核实反担保物情况，认真落实抵押登记措施”、“加强贷后跟踪检查，及时发现风险并采取措施及时防范”等，当然这只是一些普适性的措施，具体的要根据各个企业的情况采取有针对性的风险防范措施。只有风险防范措施得力可行，才能保障担保公司的利益。

十、结论

结论一定要明确、简洁，明确表明肯定或否定的态度，千万不要含糊不清模棱两可。

作为调查人员来讲，其结论一般都是建议性的，所以可以说“建议为XX公司提供担保，担保费率为贷款金额的X%”等。

Xxxx

调查人：A 调查人：B 年xx月xx日

第二篇：担保项目尽职调查报告

安庆市鑫汇信用担保有限公司担保项目调查报告

审查委员会：

根据公司相关规定，在搜集了公司有关贷款担保调查资料的基础上，对该公司向银行申请1年期万元流动资金贷款，申请我公司对该项贷款担保事项进行了调查，现将调查情况报告如下：

一、企业情况

1.企业基本情况

企业名称：

成立时间：

注册资本：万元

注册地点：

主营业务：

法定代表人：、营业执照号：、组织机构代码证：、税务登记证号：、开户行和账号：，以上证照均经过相关部门年检，真实有效。

2.股权结构

股东出资情况：

二、企业基本素质

1.法定代表人情况（或实际控制人）

法定代表人（或实际控制人）姓名：

年龄及住所：

教育背景：

工作经历：

信用记录状况：。

2.经营管理层主要成员情况：

关联企业：

三、企业经营及财务状况分析

1.资产总额：万元、负债总额：万无、资产负债率：

2.流动比率：、速动比率：

3.上主营业务收入：万元、实现利润：万元、利润率：

四、借款需求、还款来源

企业借款用途：

还款来源分析：

五、反担保措施

反担保保证措施：

六、风险防范措施

1.2.3.七、结论

建议为公司提供担保。

调查人： 年月3 日

第三篇：担保公司项目调查报告框架

项目调查报告框架

一、业务简要介绍

● 客户简介（企业简要历史沿革及从事行业，主要产品，资产规模、销售规模等）● 资金用途：

● 还款来源（正常经营的现金流以及产生的利润或其它）

● 主要反担保物或过程控制措施（不必具体描述反担保物名称，只需交代类别、价值）● 业务操作模式（业务类型、金额、期限、担保费率、保证金、放款银行、放款方式）● 其他情况说明（如是否我司老客户，或是从其他担保公司转过来的业务或其他需特别交代的事项）

二、实际控制人及公司总经理情况介绍

● 个人及家庭财产、关系

● 家庭资产明细

● 房产（所有权人、位置、面积、、购买时间、价格、价值……）

● 车辆（所有权人、型号、车牌号、价格）

● 其它（有价证券、存单、所持股份）

● 社会、家庭关系

● 申请人及配偶负债（私人借款、房产按揭款、汽车按揭款）

● 信用报告情况（授信额度、贷款余额、按揭还款记录、信用卡还款记录）● 异常情况调查（赌博、吸毒、法律纠纷、税务。。）

● 其他情况说明（借款人个人品行、内业口碑、以往的还款记录、履约情况、行业工作经验、经营能力等；企业实际经营管理者的资产明细、履历、信用等）

三、企业情况介绍

● 股东背景（公司类型、出资额、出资比例、控股股东的背景情况介绍、涉及集团分子公司较复杂的控股关系时,以组织结构图显示）

● 实际控制人背景（职位、年龄、学历、履历）

● 企业基本情况说明

● 描述企业的发展历史，基本经营情况、基本财务情况等

● 描述企业产权明晰情况；注册资本到位情况；有无复杂股权转让情况；股东关系等 ● 描述企业土地、房产权属证明是否合法有效；商标、专利等无形资产的取得是否合法有效等 ● 描述企业目前有无面临什么诉讼、仲裁、法律纠纷等；有无对外提供担保、存在或有负债的情况等

● 描述企业关联交易是否正常合理等

● 描述企业有无多元化投资情况等

● 行业情况说明（描述企业所处的行业特征、企业本身的生命特征等等；分析与企业紧密相关的国家及行业政策等等，主要考察与提炼企业密切相关的行业信息，避免宽泛、空洞的堆砌。）● 经营模式及盈利模式说明（撰写要求与内容提示：描述企业的经营模式及盈利模式，列明企业的主要优势。主要产品成本及利润空间要列示相应数据。）

● 描述其业务流程，运用流程图和价值链分析法，了解其是在研发、改进、设计、制造、分配、总成、营销、物流、品牌这一效益曲线中的哪一段，分析其发展优势和瓶颈等；分析其物流与现金流的流转；结算方式。

● 描述企业的优势资源或亮点（员工、无形资产、客户、合作关系、社会关系、销售网、研发、渠道等）

● 产品销售分析、未来发展规划分析等。

● 公司在发展过程中有无出现重大的异常情况。

● 企业财务情况说明

● 主要上游客户及结算方式

● 主要下游客户及结算方式

● 企业的纳税情况（近几年的纳税记录、增值税销售额和利润表销售额对比）

● 财务状况分析

● 企业收入、成本及利润分析（审核其确认的合理性、是否当期发生及收入成本费用之间

是否配比）

● 抽查最近的银行流水

● 抽查企业内部销售表

● 企业负债及所有者权益情况分析（重点审核负债金额是否正确、负债到期日及是否存在未入账的负债事项）

● 查询其贷款卡信息

● 分析企业的应付票据

● 分析企业的应付账款

● 企业资产情况分析（重点是审核其是否真实存在、所有权的归属及计价是否合理）

● 分析存货情况：通过现场查看及抽调存货单了解企业存货的价值、期限、质量等 ● 分析企业的应收账款情况：账龄、客户分布、金额等

● 分析企业的固定资产情况

● 其他金额较大的科目的分析（其它应收款）

● 比率分析、综合分析（短期偿债能力分析、长期偿债能力分析、盈利能力分析、运营能

力分析）

● 现金流分析（银行流水单）

四、借款及还款情况说明

● 资金用途：（包括用途、金额、期限分析）

● 还款来源分析（调查企业未来的成长性如何，企业有无具体的发展规划、发展措施、有无新增的合同订单及收入来源，调查这些规划措施是否与企业发展目标相匹配，是否具有可行性。还款来源包括综合性的还款来源）

● 现金流量预测分析（分析各数据计算过程和依据、合理性。注：现金流量包括经营性、筹资性、投资性现金流）

五、项目可行性分析及设计

● 反担保措施设计

● 反担保物明细表

● 其他反担保措施

● 过程控制

● 保后监管

● 还款方式

● 项目风险点及反担保组合分析（针对项目可能存在的市场风险、企业经营风险、财务风险点分

析，综合评估项目的流动性及安全性风险，在最坏情况出现下，风险敞口有多大？怎么运用反担保措施？反担保组合能起到哪些作用？）

● 主客观违约风险

● 反担保风险分析

六、综合意见

● 项目综合意见（客户经理总结，分要点综合分析该项目的可行性原因）

● 业务部部门经理意见

● 风险经理意见

● 风险管理部部门经理意见

● 副总经理意见

● 总经理意见

第四篇：如何撰写融资担保项目调查报告

如何撰写融资担保项目调查报告

融资担保公司接到客户要求提供担保的申请后，根据客户提供的书面材料对客户形成初步印象。但这只是最基础的一步。此后的现场调查更为重要，俗话说百闻不如一见，实地调查不仅可以核实客户先前提供的资料是否真实可信，而且还能获得新的直观可靠的信息。调查活动输出的业务成果就是调查报告。

那么调查报告怎么写？要写些什么内容？这需要你先弄明白调查报告要搞清楚哪些问题。我觉得通俗的讲主要是这样一些问题：（1）你的客户基本情况是怎样的？（2）目前他们经营得怎么样？（3）他们有多少资产？是不是已经借过债，借了多少？

（4）他们这次借债（融资）是用来干什么？他们拿什么还？你觉得他们的融资需求合理吗？（5）你公司替他们向银行担保了，那拿什么来保障你们自己的利益？（6）如果替他们担保，有哪些风险？（7）怎么防范风险？（8）通过前面的分析，你给决策层的建议性结论是要不要替他们担保？

依次回答完上面的问题，一篇融资担保项目调查报告就基本成型了。以下做进一步分析说明。这其实也就是担保项目调查报告得提纲，只需结合客户具体情况进行分析写作即可。

首先要写一段引语，一般是固定的话语，稍加修改就行。例如：“根据《XX担保公司业务操作规程》，担保部在搜集了XX公司有关贷款担保调查资料的基础上，对XX公司向XX银行申请1年期2000万元项目资金贷款事项进行了调查，现将调查情况报告如下：……”

一、客户情况

（一）客户基本情况

包括客户名称、成立时间、注册资本、住所、经营业务、法定代表人、营业执照号、组织机构代码证、税务登记证号、开户行和账号等基本信息，以及企业的资质、所获得的荣誉等。要注意证照年检情况，核对原件，保证复印件与原件相符，并在报告中注明类似“经核实，以上证照均经过相关部门年检，真实有效”的语句，表示这个客户是真实合法存在的。

（二）股权结构

很多公司都是多个股东合资开设的，出资额不同，所占股份比例不同，相应承担的责任也不同。只有搞清楚股东出资比例及相应的股权结构，才能更好地把责任落实到位，以免出问题时都不知道该找谁。股权结构一般采取表格式说明，内容包括股东姓名（可附上身份证号码）、认缴出资额、实际出资额、出资方式、占总出资额的比重（即所占股权）、出资时间等。

（三）法定代表人情况

法定代表人一般是股东中出资额较多的人，且公司很多对外行为都需要其代表公司进行，所以了解其情况非常重要。信息点主要包括法定代表人的姓名、职务、教育背景、工作经历、信用记录状况等。此外还可以了解其经营管理水平和经营理念、兴趣爱好和特长、获得的荣誉等等辅助信息供参考。

（四）经营管理层主要成员情况

经营管理层，尤其是高层管理人员很多就是公司股东，还有的是外聘职业经理人。他们的素质和能力决定了公司的经营业绩，进而影响到公司的资金融通能力和偿债能力。其信息点和法定代表人情况介绍一样。

（五）客户组织结构

清晰的组织结构往往体现着一个公司的经营管理水平和效率。搞清楚客户的组织机构，可以把调查工作的触角伸到其“神经末梢”，往往能获得更全面、更详实而准确可靠的信息，使决策更科学合理。

（六）关联企业情况

如果客户公司有关联企业，就要核实清楚具体的关联关系,如出资控股关系则出资额与出资比例、股权占比是多少？如是上下游企业关系则这种关系形成的时间、对客户经营稳定性和经营收益有何影响等。其他需要收集的关联企业信息与前面说的基本一致。

二、客户经营情况

如果客户经营状况较好，能获得较高的利润，则其按时足额偿还银行贷款就有保障。如果经营状况不好，则很可能发生代偿风险。虽然代偿后有反担保措施保障担保公司的利益，但是追偿是个不确定性因素很多的过程，谁都不能确定到底能追偿会多少来弥补损失。担保公司更多的还是希望企业能按时偿贷，所以关注客户的经营情况尤其重要。

客户经营情况主要关注的信息点是：主营业务；营业规模；在行业里的优势；产品优势及销售额；销售范围及渠道；是否具有垄断性的畅销产品；未来几年销售情况预测；是否拥有专利技术、注册商标及其数量与质量等。

由于客户经营状况的重要性，所以特别注意收集、审核证明经营情况的合同、汇款单、对账单等材料，不能听信客户的一面之辞，也不能过分依赖书面材料，进可能通过各种渠道掌握真实情况。此外，对客户的经营情况影响较大的关联关系较为密切的企业的经营情况，也要尽可能多做了解。

三、资产负债及利润情况

担保项目的风险简单而言可以分为财务分析和非财务风险。而财务风险的识别，最重要的一个途径就是认真分析企业的财务报表。企业的拥有的资产和运营状态好坏集中反映在资产负债表、现金流量表和利润表等财务报表中。通过阅读财务报表，可以结合现场调查所看到的情况对企业有更深入准确的理解，通过资产负债率、流动比率、速动比率等财务指标的分析，还可以对企业的偿债能力、营运能力和成长能力进行分析，这些都是项目决策非常重要的信息。

当然，由于财务报表的内容繁多，而且往往需要看近三年左右的报表，不可能全盘照搬到调查报告中，而应择其重点进行深入研究分析，比如固定资产总额、负债总额、或有负债、资产负债率、利润率等都应提及，对于数额比较大的，还要说明原因。

四、借款需求、还款来源和合理性分析

企业借款一般分为流动资金贷款和固定资产贷款，它们用途不同、期限不同、利率不同，所可能蕴含的风险也不同，所以要搞清楚企业借款需求是什么，是用于支付货款、工程款还是投资购地建厂。这对于今后开展保后监督工作，督促企业按贷款用途使用资金也是必需的信息。

如果说愿不愿按时还款是一个企业的信用问题，那么能不能还款、拿什么还款就是能力问题。只有这二者兼备，担保业务的风险才会尽可能降低。企业还款来源一般是经营收益所得，所以分析还款来源时要结合前面的客户经营状况进行说明，要尽量拿详实的数据说话，要合理、可信、可靠，最好还要可控——即企业获得收益后担保公司可促使其及时将此收益用于还款。通过借款需求和还款来源分析，基本就能得出是否合理的结论。如果一个企业借款需求符合要求，但是没有还款来源，那么对于担保公司来说就是不合理的。

五、反担保设置

这一内容可以说是担保公司决策层最关注的。因为如果发生了代偿，担保公司追偿的首要选择就是行使对反担保物的权利。如果反担保设置不符合要求，一个项目很可能就因此被毙掉了。

反担保设置要遵循可行和易操作的原则。可行包括反担保物（或反担保设置的权利质押）合法、可供设置反担保等因素，受保企业没有处分权或法律禁止设定抵押、质押的物或权利就不能作为反担保设置的内容。易操作就是反担保物或权利能快速变现，不能变现或变现成本太高的物或权利也不能作为反担保设置的内容。

六、主要存在的风险

通过阅读分析书面材料和现场调查了解到的企业情况，有积极的因素，肯定也有消极的因素，而不可能全是积极因素，否则客户就不用来找你担保了，银行直接放贷就好了。这些消极因素往往也就是风险隐藏的所在。所以一定要列出主要存在的风险，可能是企业法人代表或经营管理层带来的风险，可能是经营过程中出现的风险，也可能是反担保物的风险等等，各企业不一样，需要具体分析。

需要注意的一点是不能只列出风险就完事了，这只是解决了风险识别的问题。一定要说明风险是否可控，如果不可控，则发生代偿的可能行就加大。其实也就是风险的识别性和可控性两个问题都要在这里有个清楚地交代，而且要尽量做到有理有据，不能是“我觉得”“我想”“好像是”之类的模棱两可的话。毕竟你作为调查人，比较了解情况，要勇于表明自己的态度，不管对不对都还有后面的决策层在把关呢，你只要做到前面说的有理有据的要求就不算你的错误。

七、风险防范措施

前一部分内容说明了存在的风险和风险是否可控，这一部分就是要拿出办法来证明风险如何可控，采取哪些措施可以有效防范风险。一般而言，包括“督促企业按贷款合同约定用途使用资金”、“核实反担保物情况，认真落实抵押登记措施”、“加强贷后跟踪检查，及时发现风险并采取措施及时防范”等，当然这只是一些普适性的措施，具体的要根据各个客户的情况采取有针对性的风险防范措施。只有风险防范措施得力可行，才能保障担保公司的利益。

八、结论

通过前面的分析，该说明的说的差不多了，该提示的也提示了，就应该得出结论了。结论一定要明确、简洁，明确表明肯定或否定的态度，千万不要含糊不清模棱两可。

当然，作为调查人员来讲，其结论一般都是建议性的，所以可以说“建议（或不建议）为XX公司提供担保”或者类似的话语。如果跟客户谈过担保费率，还可以一并说明，因为这也是公司决策层关心的，比如可以说“建议为XX公司提供担保，担保费率为贷款金额的X%”等。

第五篇：最新-担保调查报告范本 精品

担保调查报告范本

担保是一件很严肃的事情，下面小编整理了担保调查报告范本，欢迎阅读!担保调查报告范本抵押担保难是制约中小微企业融资难的主要瓶颈之一。

为破解中小企业融资难、贷款难问题，各级政府从2019年下半年起相继成立或引进了一些为中小微企业提供融资担保功能的担保公司，旨在帮助中小企业解决抵押担保物不足问题。

但由于但受管理体制条块分割、局部利益难于统一、反担保条件要求严、银行合作准入门槛高、中小微企业资质差、监督管理难到位等因素的影响，银企担业务发展远低于当初成立或引进担保公司的预期，在一定程度上影响了担保公司担保倍数放大功能的作用。

在当前货币政策定向支持中小微企业发展的背景下，如何加快发展融资性担保业务，帮助中小微企业解决抵押担保难，是一个不容回避的话题。

一、基本情况截至2019年底，县成立的中小企业担保公司共5家，其中1家财政注资成立的省信用担保公司分公司和4家民营担保公司;注册资本金9600万元，其中民营担保公司注册资本金8000万元，4家民营担保公司最大1家注册资本金5000万元，其余均为1000万元。

担保公司累计为企业和个人担保融资52笔，金额3455万元，对辖内企业和个人融资起到了一定的帮助作用。

但银企担三方业务合作业务量只占我县当年社会融资总规模的11，离我县引进或成立担保公司的宗旨和预期相距甚远。

二、银企担合作举步维艰调查显示辖内银行业、担保业和中小企业都有较强的合作意愿，也曾做过尝试，但受管理体制条块分割、局部利益难于统一等因素的制约，银企担合作举步维艰。

1、反担保条件要求严。

中小企业遇到资金困难，首先想到的是到银行贷款。

但由于抵押担保物不足，被银行拒之门外，转而求助于担保公司解决担保难问题。

担保公司同样要求中小企业提供担保俗称反担保，且反担保的条件几乎和银行对等，也要经过评估机构进行评估、登记;省信用担保公司分公司调查审批条件甚至比银行还严。

中小企业之所以到担保公司申请担保，是担保公司较银行的担保条件相比相对较低一是抵押物较银行宽松，如可以将中小企业的部分财产打包抵押;二是抵押率较高，如中小企业的房产在担保公司可按80抵押，比银行高20个百分点;有如，中小企业的机器设备在担保公司可按50抵押，比银行高30个百分点。

即使这样，中小企业仍然达不到反担保的要求，导致银企担合作流产。

2、民营担保机构与银行合作准入难。

据调查，除有财政背景的省信用担保公司分公司与辖内金融机构有合作外，其余4家民营担保公司均未与辖内金融机构就银担合作事项进行签约。

究其原因一是注册资本金要求较高。

农信社要求担保公司注册资本2000万元以上，其余金融机构均要求注册资本5000万元以上。

截至2019年底，我县实际注册2000万元资金以上的担保公司只有一家;也就是说，只有1家民营担保公司达到了与银行进行银担合作的基本条件;二是基层金融机构没有审批权限。

据调查，辖内金融机构的银担合作机构，都有上级主管部门指定。

工行、农行有与瑞嘉担保公司合作的意愿，但目前尚未审批。

受上级行授权管理制约，在主管部门没有政策的情况下，无法与民营担保机构合作。

三是附加条件较为苛刻。

有的银行机构从自身利益出发，在银担合作准入条件、承保比例、风险负担比例等方面附加条件较为苛刻。

据辖内某担保公司反映，辖内担保公司有与某金融机构合作的意愿，但该金融机构首先要求担保公司合作前必须预存2000万元在该金融机构的账户上，并且不能动用，且不能转为保证金。

3、银担合作意愿不强。

现行担保公司银担业务的收费标准是担保金额的1-3。

按最低标准收费，担保公司利润较担保公司开展其它担保业务相比较低，而按较高标准收费，中小企业则难以承受。

据调查，担保公司开展一定量的银担业务是担保公司年检合格的必备条件。

在此硬性条件的制约下，担保公司被迫主动寻求开展银担业务，以取得开展融资性担保业务的资格。

4、中小企业资质差。

据调查，该县的中小企业资质差，大部分中小企业厂房是租赁的，部分有厂房的也没办下土地使用证、房产证;除机器设备外，少有其它担保抵押物，难以达到银担要求的担保或反担保要求。

5、监督管理难到位。

一是从《省融资性担保机构管理暂行办法》的规定来看，融资性担保公司归口地方政府管理，由地方政府指定专门的监管机构负责监督管理。

监管部门主要包括综合管理部门金融办和日常监管部门民企局及其它监管部门。

目前县政府虽已确定民企局为担保公司的监管部门，但民企局缺少符合专业资质监管人员的实际情况使得对担保公司的监管，离规范履职还有一段不短的距离。

目前虽然说有金融办、工商、民企局等多部门监管，但实际上谁也难管，以致于出现了心有余而力不足的现象。

二是监督管理处罚标准制度缺失。

按《暂行办法》等政策文件，对担保企业增资扩股、抽逃注册资本金、违规收取保费、担保责任余额超规模、不按规定提取担保赔偿准备金、不真实反映企业财务状况等违法、违规行为，没有制定相关的处罚标准，导致难以规范担保公司的业务开展。

三、加快发展银企担业务的路径选择

1、切实降低反担保条件。

担保公司要从欠发达地区中小企业的实际出发，切实降低反担保条件。

一是降低反担保的比例。

对产品销路好、有良好发展前景的中小企业，根据其风险情况，按照其贷款额的5090的比例提供反担保;二是增加反担保的种类和形式⑴采取多家中小企业联保方式进行反担保，既能降低反担保风险又可降低费用;⑵将反担保的种类扩大到应收账款、商标、专利、股权、产权、大宗耐用消费品、法人股东的个人财产等，以增加反担保的种类;三是对产品销路好、有良好发展前景、信用记录良好的中小企业50万元以下的小额贷款担保公司要逐步实行信用担保;四是要充分发挥财政注资担保公司的龙头示范作用。

与银行签约已开办银担业务的省信用担保公司分公司，要积极发挥财政资金的引导作用，在降低反担保的比例、增加反担保的种类和形式、逐步实行信用担保等方面要有所作为，起带头作用，以形成以点带面的正向导向效应。

2、积极帮扶担保机构。

一是大力宣传，积极鼓励民间资本投资融资性担保行业。

相关监管部门应通过电视、会议等多种形式，大力宣传相关政策，认真做好咨询、注册、备案等相关服务工作，积极引导民间资本创办担保公司;二是监管部门除及时为各担保公司转发各种有关政策文件外，还要针对新办担保公司处于创业初期的实际情况，及时安排专人帮助各担保公司制定完善各种管理制度，组织担保机构从业人员参加省市举办的有关业务培训，提高从业人员素质;将有融资需求的企业信息及时提供给担保公司，利用各种途径向企业推介担保机构;三是对地方政府自办的担保机构，要千方百计加大注资力度，壮大担保基金，利用基金的杠杆原理，力促担保业务做大做强;四是逐步完善财政对中小企业融资担保的风险补偿机制，将中小企业纳入风险分担体系，当中小企业提供反担保时，财政给予一定政策优惠。

五是辖内金融机构要积极寻求与担保公司合作，同时向上级主管部门建议降低民营担保机构准入银担合作的限制性条款。

3、调动银担合作积极性。

一是各监管部门在加强对辖区内担保机构进行监管的同时，要千方百计贯彻利用好上级行有关对辖内金融机构和担保机构的奖励补偿措施，引导调动辖区内金融机构加强与担保机构合作，扩大担保业务量稳定增长。

引导担保公司合法兼并重组，壮大担保实力。

同时也要引导担保公司加强内部管理，依法合规经营;二是适当减免担保企业需要缴纳的有关税费，降低担保企业相关成本，促进企业发展。

4、有效监管，规范担保机构运作。

一是有关监管部门要建立健全融资性担保机构信息资料收集、整理、统计分析制度和监管记分制度，对经营及风险状况进行持续监测，及时提醒担保公司注意风险控制，切实维护辖内担保业持续健康发展;二是要加强对偏离主业，非法经营金融业务行为的监管，维护金融秩序。

对有的担保公司假从事融资中介服务之名偏离担保主业，受托投资，受托发放贷款，吸收存款，发放高息贷款的违法违规行为，要予以严格监管，维护好金融秩序。

5、规范整顿，确保担保机构健康发展。

相关监管部门要督促辖区内担保机构健全公司法人治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度;依法建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制,并制定严格规范的业务操作规程;按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量，确保担保公司健康发展。

6、中小企业要提高整体素质，改善其自身融资条件。

一是中小企业要充分发挥自身优势，走小而专、小而特的发展之路，努力提高产品质量，使产品有市场，经营效益良好。

二是强化信用意识，提升信用等级。

中小企业要加强内部管理，提高生产经营的透明度，主动参与银行信用评级，为银行提供经营信息及能真实、充分地反映企业生产经营状况的会计报表，保证信息的合法性、真实性和连续性，不断提升信用等级。

三是加强与金融部门经常性的沟通联系，熟悉信贷政策和信贷产品，创造条件满足信贷要求。

7、进一步降低费用。

对银担合作信贷，银行利率要不浮动或少浮动;担保公司要按最低费率收费，以降低中小企业融资成本。