公积金个人贷款业务新模式

第一篇：公积金个人贷款业务新模式

关于启用昆明市住房公积金个人住房贷款业务新模式的通告 《昆明市住房公积金个人贷款业务模式创新实施方案》经昆明市住房公积金管理委员会2011年11月全体会议审议批准，昆明市住房公积金管理中心已完成了制度设计、管理流程升级、组织环境搭建等方面的准备工作，定于2012年11月20日在昆明市全市范围内实行住房公积金个人贷款创新流程，现将有关事项预通告如下：

一、根据“中心主导、担保先行、流程再造、提速增效、科学管理、防控风险”的创新原则，为确保“贷款流程清晰、业务数据清晰、权利义务清晰”的创新目标实现，昆明市住房公积金管理中心向广大职工提供“一站式、一条龙“的住房公积金个人贷款服务。

二、昆明市住房公积金管理中心向广大住房公积金缴存职工承诺：住房公积金个人借款申请时一次性办结借款申请的受理，10个工作日内完成贷款的受理、审批和贷款资金的发放。

三、住房公积金缴存人申请住房公积金贷款须到昆明市住房公积金管理中心所属分中心、管理部的营业网点直接提出借款申请，所有住房公积金业务受委托银行经营网点不再受理住房公积金个人贷款申请。

四、为维护广大住房公积金缴存人的合法权益，确保缴存人住房公积金资产安全，按照“安全、效能”的原则，实行“抵押+担保”的保证模式，由专业住房置业担保公司为每笔住房公积金借款提供贷款期间的连带责任担保。

五、为进一步完善住房公积金个人组合贷款的管理，建立更加科学、合理、风险可控的组合贷款制度，决定暂停受理住房公积金组合贷款，恢复时间预计为2013年一季度末。

六、2011年11月7日暂停受理的住房公积金二手房贷款、商业性住房贷款转公积金贷款、住房公积金缴存人自建自住房公积金贷款于2012年11月20日全面恢复办理。

特此通告

昆明市住房公积金管理中心

二○一二年十一月十五日

昆明调整购买首套自住住房公积金贷款最高额度 我市将从2012年9月28日起调整购买首套自住住房公积金贷款最高额度。

1、对购买首套自住住房的双职工家庭，夫妻双方所在单位按规定比例正常连续缴存住房公积金12个月以上，开户满12个月，该家庭的贷款最高额度不得超过80万元，若夫妻双方只有一方所在单位按规定比例正常连续缴存住房公积金12个月以上，且开户满12个月，该家庭的贷款最高额度不得超过40万元。

2、对购买首套自住住房的单职工其所在单位按规定比例正常连续缴存住房公积金12个月以上，且开户满12个月，该职工的贷款最高额度不得超过40万元。

3、购买首套自住住房的职工，借款人父母或同户未婚子女为所购住房产权共有人，其住房产权共有人无其他住房，且符合我市住房公积金贷款相关规定的，其贷款资格可以合并计算，该家庭的贷款最高额度不得超过80万元。

首套自住住房的认定以人民银行征信及购房人住房公积金缴存地房屋产权管理部门出具的《购房资格查档表》为依据。

昆明市住房公积金管理中心

二○一二年九月三十日

关于启用电子结算方式办理住房公积金业务的通告 根据中国人民银行昆明中心支行的批复精神，为加强我市住房公积金管理，提高资金结算效率，有效防范风险，对社会提供更加优质、高效、便捷的服务，昆明市住房公积金管理中心(以下简称中心)将于2012年11月20日启用电子结算方式办理住房公积金业务。为做好此项工作，现就有关事项通告如下：

一、住房公积金缴存业务

自启用电子结算方式之日起，昆明市住房公积金的缴存业务将在原有汇缴方式的基础上增加小额支付系统定期借记业务缴存方式。住房公积金小额支付系统的启用实现了中心与不同银行之间的互联互通和业务指令的电子化处理，在确保安全的前提下将大大缩短资金到账时间，节省了时间和业务办理成本。住房公积金小额支付系统启用后，缴存单位若要使用小额支付系统办理住房公积金缴存业务，请及时到中心所属机构或受托银行领取《昆明市住房公积金管理中心委托收款协议》及《小额支付系统定期借记业务委托付款授权书》，经单位和付款开户银行盖章确认后返回中心或银行进行系统签约，签约成功后即可使用电子结算方式办理住房公积金缴存业务。

二、住房公积金提取业务

自启用电子结算方式之日起，昆明市住房公积金提取业务将根据《住房公积金管理条例》、《昆明市住房公积金管理规定》和《昆明市住房公积金提取转移实施细则》的规定，采用转账方式办理。各缴存职工在办理住房公积金提取业务时除按规定提供提取资料外还应一并携带缴存住房公积金的银行对应的职工个人储蓄账户卡（折），为保证资金安全、结算正确，中心将通过银行对卡（折）进行校验，核对正确后转账存入提取的住房公积金。原则上提取业务由职工亲自（或授权代理人）办理并转账存入与本人住房公积金个人账户同名的储蓄卡（折），不支持信用卡。使用电子结算方式办理住房公积金提取业务的流程、指南和注意事项详见中心网站或营业大厅公告。

三、住房公积金个人贷款业务

自启用电子结算方式之日起，个人住房贷款业务的发放将全部采用电子方式进行办理，将贷款直接发放至开发商或交易对手账户，确保专款专用和资金安全。

四、按照分步实施的原则，中心目前委托工行云南省分行、建行云南省分行、农行云南省分行和中行云南省分行使用电子结算方式办理住房公积金业务，各缴存单位和职工、贷款客户在办理业务过程中遇到问题，可及时与昆明市住房公积金管理中心联系（电话：3101771、3177061）。

特此通告

昆明市住房公积金管理中心

二○一二年十一月十五日

第二篇：住房公积金个人贷款业务操作流程

住房公积金个人贷款业务操作流程

为进一步优化个人住房公积金贷款业务操作流程，提高工作效率，有效防范和控制业务风险，明确责任、规范管理，根据《公积金管理条例》和《西宁市公积金贷款管理办法》，结合具体实际，特制定本操作流程。

第一章贷款申请受理

[人员]受托银行贷款业务经办员。（以下简称贷款经办员）

[职责]向借款申请人提供业务咨询，受理贷款申请，收集贷款申请资料。审核贷款资料是否完整、真实、有效。

[操作基本要求]

一、接受咨询

贷款经办员接受个人客户的贷款申请咨询，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。

二、贷款申请受理

贷款经办员按照个人公积金贷款业务的规定，要求借款申请人按贷款管理规定提供申请资料，主要包括：

1．西宁住房公积金管理中心（以下简称中心）贷款审批表；

2．有效身份证件：(含身份证、军官证、护照等)；

3.户籍证明(户口簿)；

4．婚姻状况证明(结婚证、离婚证、未婚证明等)；

5．收入证明（工资存折或工资条）；

6、首付款收据；

7．商品房买卖合同或单位集资建房协议书和集资建房的证明；

8、一方为个体法人的提供本公司或经营场所的营业执照、税务登记证及近期的税票；

9．有第三方担保的提供担保人收入证明、身份证及担保人担保承诺声明；

10、出具在其它中心交纳的公积金和银行交缴证明及明细清单；

11、购买二手住房的提供上述材料外还应出具房屋买卖契约、契税发票、房屋评估报告及过户后的房产证、土地证（三个月内有效）。

贷款经办员根据借款申请人提供的资料，判断贷款申请是否符合中心规定的贷款条件，判断要点包括：

1、借款申请人公积金交纳是否正常；

2．借款申请人年龄是否符合所申请贷款年限的要求；

3．借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；

4．贷款资料是否完整、真实、有效。

第二章贷款调查

[人员]贷款经办员、中心信贷员。

[职责]对借款申请人及贷款申请资料进行调查，调查实行双人调查，调查人对贷款资料的真实性负调查责任，参与客户谈话，签署调查意见。受托银行一般应在收齐资料后1-3个工作日内完成调查工作并做出答复。

[操作基本要求]

一、查询：查询人民银行个人征信系统，了解借款人（含配偶、担保人）信用状况，并打印查询记录；查询公积金缴纳情况；

二、验资：了解建设单位资质、提供楼盘五证及在建楼盘的建设情况；

三、审阅：审阅贷款资料，有疑问的，要电话联系借款申请人，或约见客户谈话或上门核实贷款资料的真实性及相关基本情况等。审阅要点包括：

1．贷款资料是否完整齐全、真实有效；

2、借款申请人的职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足够的偿债能力；

3．借款申请人是否有固定住所和固定电话；

4．贷款金额是否合理。

贷款资料不全的，贷款经办员要通知借款申请人补齐资料，对贷款资料中按规定留存复印件的，要核对复印件与原件是否一致，并在复印件中加盖与原件核对一致的字样，并与中心信贷员共同签名确认。

四、面谈。约见借款申请人(含共同借款申请人和担保人)，当面核验借款申请人或担保人身份，并进行双人见客谈话，要点包括：

1．贷款申请是否自愿属实、准备贷款金额及年限；

2．所购房屋详细地址、面积、单价；

3、家庭收入是否稳定、家庭供养人口，是否能做到按时还款；

4、有无负债、家庭户籍所在地及婚姻状况情况等；

5、担保人是否能按照担保承诺声明履行担保责任及担保期间的注意事项。

做好谈话记录，由借款人(含共同借款申请人和担保人)和经办人共同签字确认，并核对借款申请人签名笔迹是否清晰、与贷款申请表的签字是否一致。

五、现场实况调查。对借款申请人或配偶要进行双人现场核实，要点包括：

楼盘建设情况、工资收入情况、借款申请人或配偶所在单位经营状况、是否具有稳定性、提供的资料是否真实等。对有疑义的做进一步的重点调查。

对调查环节中发现以下情况的，要终止调查，拒绝借款人的贷款申请，并向借款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：

1．借款申请人在中心或商业银行有贷款和已还清且在贷款期间产生不良贷款的客户；

2．借款申请人已为他人做担保；

3、已查知借款申请人提供了虚假身份证件、虚假购买合同、虚假证明等；

4．已查知借款申请人的贷款用途虚假。

经核实具备贷款条件的由贷款经办员录入信息并对录入信息的真实性和准确性负责。签署初审意见后移交公积金中心审贷员。

第三章贷款审查审批

[人员]中心审贷员、审贷会成员。

[职责]对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查，并在工作范围内对贷款进行审查审批，对资料的完整性与合规性负审查审批责任，对审查意见是否合法合规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担审批责任。审查审批人应在收到贷款资料后7个工作日内完成审查审批。

[操作基本要求]

一、资料接收

中心审贷员接收贷款经办行贷款资料，按移交清单逐一核对并当面登记签收。

二、贷款审查

1、资料审阅。审贷员接收贷款资料后，对贷款资料的完整性和合规性进行审查。审查要点包括：

（1）贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；

（2）贷款申请资料信息是否一致；

（3）借款申请人资格、资信情况是否符合有关规定；

（4）借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否真实；

（5）具备担保的，是否签订担保承诺书表示同意；

（6）贷款金额、期限、利率、还款本息是否符合相关规定；

（7）调查意见是否真实客观。

贷款资料不全的，审贷员要通知贷款经办行尽快补齐。

2、签署审贷意见。审贷员在申请审批表中签署审贷意见，包括贷款额度、期限等。

3、审贷会审批。审查同意的上报中心审贷会审批。

中心审贷会审批个人贷款的总体原则是“审贷分离、一票否决”。

对银行贷款经办员和中心审贷员审核通过的贷款资料集中汇总统一上报审贷会。

中心召开审贷会采取由中心审贷员汇报贷款审查情况，审贷会成员根据借款人情况发表意见，贷款最终审批由中心审贷会成员讨论决定，实行一票否决制。对中心审贷员及审贷会未批的资料由受托银行负责向客户解释并说明退回资料的理由，不得向中心推诿。

第四章办理贷款手续

[人员]贷款经办员公证处公证员中心贷后管理员

[职责]贷款经办员：负责对审批同意贷款合同的签订，房产、土地抵押的办理，此项工作应在收到贷款审批后4个工作日内完成。

公证处公证员：负责对借款人房产、土地抵押的公证及资料的装订，此项工作应在收到贷款资料后3个工作日内完成。

中心贷后管理员：负责贷款文件的起草、对公证后资料装订的完整合规性负责；下发委贷通知书向受托银行拨付款项。此项工作应在收到贷款资料后2个工作日内完成。

[操作基本要求]

一、贷款资料的移交

1、签署审批意见。中心信贷科负责人根据审贷会签署的审批意见将贷款资料移交各受托银行。

2、签署合同。贷款经办员根据中心审批的意见通知借款人签订借款合同，办理房产及土地的抵押，确保中心审批意见、抵押金额、期限、利率相一致。

3、合同的公证。公证处公证员收到银行送交完整的贷款资料后，核对借款人及配偶的真实身份后对借款抵押合同进行公证，并装订资料一式三份，一份移交受托银行，一份移交公积金中心，一份公证处留存。

二、贷款的发放

中心贷后管理员对公证后的贷款资料经核对无误后，打印委贷通知书交主管人员签字划拨贷款资金。并在贷款发放后一周内将贷款资料整理立卷后交档案管理员。受托银行应在贷款发放后次月内将贷款资料整理交本行存档。

第五章违约贷款催收

[人员]中心贷后管理员受托银行固定催收员

[职责] 中心贷后管理员：负责本中心贷款催收工作的组织和督导，并定期进行检查和通报。

受托银行固定催收员：负责本行放贷资金的催缴催收，对出现违约的个人贷款借款人及担保人进行催收，并将催收情况上报本行和中心，同时接受中心的检查和督导。

[操作基本要求]

中心贷后管理员应按月对贷款进行五级分类，并向受托银行提供违约借款人名单，按月下达催收任务，组织和监督受托银行进行催收。催收方式包括：

一、电话催收催收人员要及时对违约贷款进行电话催收，并及时记录有关信息，对电话催收发现号码空号或错误等情况的，要通过上门查找等方式积极查找借款人的有效联系方式，并更改借款人信息。

二、寄发《个人贷款催收函》。借款人不在本市工作的，催收人员将填写《个人贷款催收函》盖章后通过邮局以挂号信寄发，邮局盖章确认，定期归档。

三、上门催收

1、填写催收通知书，送达违约借款人和担保人签收。贷款逾期1个月以上未归还贷款的，催收人员应进行上门催收，贷款有担保人的，应同时对担保人一并进行上门催收；上门催收时应同时送达填写好的催收通知书要求借款人及担保人签收，并将通知书回执带回。如遇借款人或担保人拒绝签收，可通过邮寄催收和委托律师催收等方式。

2、记录整理上门催收情况。催收人员应对上门催收情况进行详细记录、整理，连同催收通知书回执一并交档案管理员存档。

对于催收无效、形成不良贷款的，应按规定及时通过法律诉讼、抵押物拍卖等方式收回贷款。

第三篇：住房公积金个人购房贷款业务办理程序

住房公积金个人购房贷款业务办理程序

（1）咨询

办公地点： 住房公积金管理中心信贷科（三楼）

（2）受理

受理步骤：登记(电脑查询及受理信息反馈(业务受理(借款人填写申请表

（3）审批

审批步骤：经办人初审(科长复审(中心审贷会审批(材料传递

审批内容：

①身份核对；

②公积金义务执行情况；

③借款人与公积金中心债务关系及与其它债务关系（包括配偶及参贷人）；

④借款额度、利率及期限；

⑤借款人资信；

⑥售房合同真实性、合法性、有效性；

⑦售房人资信；

⑧房屋单价；

⑨房屋用途；

⑩共有产权其他共有人抵押承诺。

（4）准贷通知

自借款申请15个工作日内，根据中心审贷会审批结果，通知借款人签属借款文件，15日内未办完手续的经管理中心负责人批准，可以延长5个工作日。

签约内容： 住房公积金个人购房借款合同

（5）抵押担保

办公地点： 朝阳市（县、市）房产局

贷款人持住房公积金个人购房借款合同及相关资料到朝阳市房产局相关部门办理抵押登记及担保手续。

审核内容：

①身份核对；

②借款额度、利率及期限；

③借款人资信；

④售房合同真实性、合法性、有效性；

⑤售房人资信；

⑥房屋单价；

⑦房屋用途；

⑧共有产权其他共有人抵押承诺。

（6）银行放款

根据放款通知单、借款合同、担保合同、委托扣款协议，由银行放款。放款银行将开户信息，借据传递到中心。

（7）按月还款

借款每月必须及时在个人还款账户中存入足够的资金，否则将按月计收万分之2.1的逾期利息。

（8）结清贷款

借款人可于借款之日起两年后一次还清借款本息，结清本息后持中心证明文件到相关部门办理解押，清户手续。

2、贷款申请的受理

公积金管理中心受理贷款申请应审查贷款申请人的贷款条件（贷款资格）、贷款期限和

贷款额度，并出具申请表。

（1）关于贷款条件

职工申请贷款应同时具备下列条件：

①申请人及其所在单位连续按期足额缴存公积金不少于12个月；

②购买新建普遍住房首付款不低于房价30%，购买存量成套住房的首付款不低于评估价30%。

（2）贷款申请应提供的证明材料

①借款人身份证、户口本、婚姻状况证明（结婚或户口本或单身证明）；

②购买新建普通商品住房的须提供《商品房买卖合同》购买存量成套住房的，须提供买卖双方共同签署的房屋买卖契约、产权证，我中心认可的住房评估报告；

③购买住房的首付款凭证。

（3）关于贷款限额

我市住房公积金贷款的最高限额为15万，最长贷款期限为15年，借款人贷款最长年限如超过法定退休年龄的，我中心可在法定退休年龄上给予适当延长，但最多不多于5年。

贷款额度按下列四条规定计算，取其中最低金额。

①按照购房总价的70%计算，阁楼和地下室及车库价值不计算在内；

②按照借款人的还款能力确定贷款额。即贷款后的月还款额不能超过申请人家庭月收入的50%，再乘以按月计算的借款期限（借款人家庭收入按借款人家庭成员按月缴存的住房公积金之和除以公积金缴存比例换算，不承认工资证明，有待探讨）；

③不得高于贷款的最高限额；

④按公积金缴存额计算。即（月缴额×12×剩余退休年龄+公积金余额）×2。

（4）借款人对贷款担保方式的选择

①以有价证券（借款或第三方名下国债〈国家规定不可质押的除外〉或在借款承办银行的本外币定期储蓄存单）质押担保；

②借款或连同第三方（可多人）账户内等额公积金余额的质押担保；

③住房置业担保机构提供的负有连带责任的保证担保，即借款人将所购住房产权抵押给住房置业担保机构，再由住房置业担保机构为其提供负有连带责任的保证担保。

签属住房公积金个人购房借款合同时需交纳30元贷款工本费。

办公地点： 朝阳市住房公积金管理中心三楼信贷管理科

办公电话：2928377 2928376

第四篇：个人公积金贷款常见问题汇总

个人公积金贷款常见问题汇总

1.问：申请住房公积金贷款需要什么条件？

答：正常缴存住房公积金满6个月的职工，在购买普通住房住房、自建、翻建或大修自住房屋时，因自有资金不足，可向公积金缴存中心申请公积金贷款。

2.问：公积金贷款金额不足，如何申请公积金组合贷款？ 答：公积金组合贷款是指正常缴存住房公积金的职工,在购买自住住房时，因自有资金不足，向住房公积金管理中心申请的住房公积金贷款额度不足时，同时申请商业性配套贷款。公积金组合贷款手续及提供的材料同纯公积金贷款。

3.问：公积金贷款与商业性贷款有何区别？

答：主要区别：一是申请机构不同，公积金贷款向公积金缴存中心申请，商业性贷款向商业性银行申请；二是利率不同，公积金贷款利率较商业性贷款利率低。三是申请条件不同，公积金贷款需为正常缴存公积金的购（建）房者，商业性贷款则无此规定。4.问：公积金贷款利率如何执行？

答：公积金贷款利率按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行。现行利率分两档：：5年以内（含5年）年利率为3.33%；5年以上至30年，年利率为3.87%。

当利率调整时，住房公积金贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率；贷款期限在1年以上，且在调整日前已发放的贷款，于次年1月1日开始调整，按相应利率档次执行新的利率规定。利率的调整，中心不另行通知借款人。

5.问：公积金贷款额度如何确定？最长贷款年限是几年

答： 公积金贷款额度是根据借款人的资信程度和还款能力，在借款人购买自住住房总价的70%（二手房60%）以内确定，原则上不超过借款人家庭成员退休年龄内实际缴存住房公积金数额的2倍。对夫妇双方在福州地区缴存住房公积金的家庭，住房公积金贷款最高额度为45万元；单方缴存的最高额度为35万元。

贷款期限原则上控制在借款人法定离退休年限顺延5年内，最长不超过30年。

6.问：公积金贷款如何办理？

答：申请公积金贷款程序：

一、借款人向公积金中心提出申请，并按要求提供相关材料；

二、中心与贷款承办银行联合审批；

三、借款人与贷款承办银行签定借款合同；

四、办理抵押登记手续；

五、放款；

六、借款人按合同约定按月正常还款。

7.问：购买商业房，申请公积金贷款须提供哪些材料？ 答：申请公积金贷款需提供以下材料：

（一）《福建省直单位职工住房公积金组合贷款申请表》一式二份；

（二）有效购房合同及房屋预告登记证明的原件和复印件；

（三）借款人及其配偶的身份证原件和复印件、户口薄原件和复印件；

（四）婚姻状况证明：已婚者提供结婚证书的原件和复印件；离异未再婚者提供离婚证或法院判决书；单身者提供一张一寸近期彩照并面签未婚声明书；

（五）借款人及其配偶工作单位人事部门出具的收入证明(必要时须提供税完税证明）；

（六）借款人及其配偶的住房公积金存折；

（七）银行现金交款单、购房发票的原件和复印件（若首付为刷卡缴纳的，应提供POS单商户存根联原件和复印件）。8.问：购买二手房，申请公积金贷款须提供哪些材料？

答：

（一）《福建省直单位职工住房公积金组合贷款申请表》一式二份；

（二）买卖双方签订的有效房地产买卖契约(样本由市房地产交易所提供);

（三）借款人及其配偶的身份证原件和复印件、户口薄原件和复印件；

（四）婚姻状况证明：已婚者提供结婚证书的原件和复印件；离异未再婚者提供离婚证或法院判决书；单身者提供一张一寸近期彩照并面签未婚声明书；

（五）借款人及其配偶工作单位人事部门出具的收入证明(必要时须提供税完税证明）；

（六）借款人及其配偶的住房公积金存折；

（七）房屋评估报告（由中心认可的评估机构提供）

（八）房屋所有权证原件和复印件；

（九）产权人身份证复印件（需经借款人确认）； 9.问：公积金贷款最高额度是多少？

答：夫妇双方在福州地区缴存住房公积金的家庭，住房公积金贷款最高额度为45万元；单方缴存的最高额度为35万元。10.问：公积金贷款首付有什么规定？

答：商品房首付金额为所购房屋总价的30%;二手房首付金额为成交价（或评估价，以其较低者为计算标准）的40%。

11.问：公积金贷款还款方式有几种？等额本息和等额本金有何区别？该如何选择？

答：公积金贷款还款方式有两种：等额本息、等额本金。等额本息还款法每月还款金额相同，其中利息递减，本金递增；等额本金还款法每月偿还金额呈逐月递减，其中本金相等，利息递减。采用等额本金还贷方式，首月还款金额较大、负担较重，具体选择何种还款方式，应根据客户还款能力及客户偏好决定。它们的计算原理相同，主要区别在于：

1).占用资金的时间价值不同：等额本金还款法，开始多还本金，越往后所占公积金本金越少，因而所产生的利息也少；等额本息还款法，开始还的贷款本金较少，占用资金相对也较多，所以利息也会相

应增加。

2).利息总额不同：在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。

3).还款前几年的利息、本金比例不同：等额本息还款法，前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)；等额本金还款法的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时

也就各占50%左右。

4).还款前后期的压力不同：等额本息还款法,每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；等额本金还款法,每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，前期的压力要比后期重。

5).适用群体不同：等额本息还款法，由于月还款额相同，计算简单，适用于在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的贷款户，如国家机关、科研、教学单位人员等；等额本金还款法,每月的偿还额逐月减少，较适合于已经有一定积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。而购房首付款额度较高，又急于装修的家庭不适合该方法。12.问：两个人还未结婚，都有缴存公积金。如果想共同贷款买房，能否同时申请公积金贷款？房产证上是否要两个人的名字？ 答：俩人均为购房人，可共同申请贷款，但公积金贷款最高额度为35万元。13.问：如果已经使用商业贷款购房，现在能否转为公积金贷款呢？ 答：不能，目前福州未开办转按揭贷款业务。

14.问： 公积金从外中心转入,在贵中心公积金缴存时间不足6个月能否申请贷款？

答：缴存时间不足6个月，但之前在其他“中心”已正常缴存公积金的，那么在其他“中心”所缴存的时间可予以追认，累计连续缴存时间满6个月，即可申请贷款。

15.问：由于单位原因未及时缴存公积金，造成缴存时间未满6个月，能否申请公积金贷款？

答：单位因各种原因欠缴某一职工住房公积金的，必须一次性补缴该职工住房公积金至申请贷款当月，该职工才能申请住房公积金贷款。如属于单位集体欠缴的情况，必须一次性补缴该单位全部职工住房公积金至申请贷款当月，该单位职工才能申请住房公积金贷款。16.问：装修能否申请公积金贷款？

答：依据《公积金条例》有关规定，住房装修不能申请公积金贷款。17.问：影响公积金贷款额度的因素有哪些？

答：公积金贷款额度与个人的月公积金缴存额、年龄、家庭月收入、购房总价以及个人信用记录等因素均有关。

18.问：已申请过公积金贷款，未结清，可否再次申请公积金贷款？ 答：在未结清贷款前不能再次申请公积金贷款。19.问：公积金贷款审批额度不够,能否同时申请商业性贷款。答：如果借款人公积金贷款审批额度不够，在家庭收入足够还款时，贷款银行将配套相应的商业性贷款。

20.问：公积金贷款从申请办理到放款需要多长时间

答：正常情况下商品房大约需要30个工作日，二手房大约40个工作日（其中7个工作日为审核、决定是否贷款时间，其他时间为签订合同、到福州市房地产交易登记中心办理抵押、发放贷款）。21.问：办理公积金贷款可否委托他人办理？ 答：可以，但必须到公证处办理委托公证。22.问：产权共有权人与共同借款人的区别？

答：产权共有权人不一定是共同借款人，只有参与还款的产权共有权人才是共同借款人，配偶为法定共同借款人。

23.问：哪类商品房为别墅？别墅能否申请公积金贷款？

答：别墅是指建设项目审批部门立项审批时确定为别墅的房屋。别墅属高级住房，不能申请公积金贷款。

24.问：夫妻一方已申请公积金贷款未还清，能否以另一方名义再次申请公积金贷款？

答：不能，一个家庭在同一时间只能申请一次公积金贷款。25.问：楼盘封顶前能否申请公积金贷款? 答：不能，楼盘封顶后，才能申请办理公积金贷款。26.问：开发商楼盘未报备，能不能申请公积金贷款？ 答：不能。27.问：申请住房公积金贷款能否用现有住房做抵押？

答：不能，贷款需用所购房产做抵押。期房需是中心签约楼盘。28.问：月缴存额是指个人月缴存额,还是单位和个人缴存的总和? 答：月缴存额为公司和个人缴存的总和（不含住房补贴）。29.问：开发商如果资不抵债，购房人何时才能公积金贷款？ 答：如果开发商资不抵债，开发阶段不能申请公积金贷款，因为资不抵债的开发商不具备阶段性担保的能力。必须等到该住房竣工交付使用且在当地房地产交易部门办理产权总登记后，才能申请贷款。30.问：如果贷款审批金额不够，那么剩余款项应在何时交清？ 答：剩余款项应在贷款发放前交清。

31.问：申请的二手房房屋总价是以评估机构的评估金额还是以合同交易的实际金额来计算？

答：以评估机构的评估金额与合同交易的实际金额较低者为准。32.问：办理公积金贷款需要交哪些费用，是否必须办理房屋保险? 答：目前办理公积金贷款，需缴纳房屋抵押登记费，该费用由当地房地产交易中心收取。房屋保险由个人自愿办理，不强制。33.问：住房公积金的最高贷款额度是全省统一还是各地市自定？ 答：住房公积金的最高贷款额度由各地市自行规定。

34.问：申请公积金贷款时，夫妻双方须同时到公积金中心吗？ 答： 夫妻双方在贷款申请表上签字并按手印后，可由其中一人向中心报送材料，但签订借款合同时，夫妻双方必须当面签字。35.问：夫妻一方不作为共同借款人可以吗？ 答：不可以。配偶是自然的共同借款人。

36.问：请问提前部分还贷后，剩余的本金如何计算利息？ 答复：提前部分还贷后，贷款银行将根据贷款余额、贷款期限和还贷方式重新确定每月还贷款（含本金、利息）。37.问：没有户口簿，可否到派出所开户籍证明？ 答： 可以。

38.问：已离婚，但离婚证丢失，须提供什么证明？

答：可提供民事调解书及法院通知民事调解书已生效的文书。39.问：买拆迁安置房可不可以申请公积金

答：由于福州市房地产交易中心不受理安置房贷款的抵押登记，所以目前安置房仍不能申请公积金贷款。

40.问：没有通过中介，个人可以直接办理二手房贷款吗? 答：可以。

第五篇：个人贷款业务

个人贷款业务

发布时间：2011-03-1

1个人质押贷款

借款人以合法有效、符合我行规定条件的质物出质，向邢台银行申请取得的人民币贷款。

★服务特色：具有质物多样（如本人或第三人的银行存单、有价证券等）、手续简便、贷款额度高等特点。

★申请条件：

1、在中国境内居住，具有完全民事行为能力；

2、具有良好的信用记录和还款意愿；

3、具有偿还贷款本息的能力；

4、提供银行认可的有效权利凭证作质押担保；

5、在邢台银行开立个人活期账户（折、卡），质押率不高于90%；

6、银行规定的其他条件。

★贷款期限：

贷款期限不超过存单等质押证券到期日。

★贷款利率：

贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率；邢台银行存单质押可享受基准利率9折优惠。

★还款方式：采用按月还息、一次还本的还款方式。

房地产抵押消费贷款

是邢台银行向借款人发放的，用于借款人消费所需的房地产抵押贷款。

★服务特色

只要从事正常、合法的消费活动，均可办理房地产抵押消费贷款。

★申请条件

自然人申请房地产抵押消费贷款须满足如下基本条件：

（1）年龄在18—59周岁（含）以内，有固定住所，具有完全民事行为能力的中国公民；

（2）具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；

（3）具有稳定的职业；

（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

（5）能提供银行认可的合法、有效、可靠的房地产抵押担保；

（6）在邢台银行开立个人结算账户（折、卡）；

（7）银行规定的其他条件。

★贷款利率房地产抵押贷款利率执行中国人民银行同期同档次贷款利率并适当上浮。

★还款方式贷款期限可采用按月付息,一次还本的还款方式。

★申请贷款应提交的资料

借款人向银行提出申请，填写申请表，同时提交如下资料：

1、借款人及配偶身份证、婚姻状况证明；

2、个人职业证明；

3、收入证明或个人资产状况等还款能力证明；

4、贷款用途证明（如消费合同、凭证等）；

5、提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；

6、银行要求提供的其他资料。

个人住房按揭贷款

★业务简述

个人住房按揭贷款是指邢台银行向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款；或用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。

★适用对象

个人住房按揭贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。

★特色优势

1.贷款期限长--最长期限可达30年。

2.贷款额度高--最高贷款金额可达到所购房屋市场价值的70%。3.融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用，贷款利率可享受人民银行基准利率的打折优惠。

4.还款方式灵活--为您同时提供按月等额本息、按月等额本金等多种还款方式。

5.贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下可在房产正式抵押登记前发放贷款。

★购买二手住房按揭贷款除具备上述特色服务外，还具备以下特点：

1.房龄不受限--您在我行申请二手房按揭贷款不受房龄限制，房龄超过20年的，也可在我行办理二手个人住房按揭贷款。

2.提供免费资金监管--对在我行办理二手房按揭贷款的买卖双方提供免费的资金监管业务，确保交易资金安全性。

3.放款灵活及时--在您提供有效阶段性担保或办理交易资金监管的前提下我行可在抵押登记前发放贷款。

★开办条件

获得我行个人住房按揭贷款需要具备以下条件：

1.具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；

2.具有良好的信用记录和还款意愿；

3.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；4.具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；

5.具有支付所购房屋首期购房款能力；

6.在我行开立个人结算账户； 7.有贷款人认可的有效担保； 8.我行规定的其他条件。

★在我行申请二手个人住房按揭贷款的客户除满足上述条件的基本项外，还需满足以下

条件：

1.售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证；2.房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。

★服务渠道与时间

您可在我行合作的房地产开发公司售楼部提出贷款申请，也可选择我行各支行递交贷款申请。

个人自用车消费贷款

个人自用车消费贷款是邢台银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。助您实现购车梦想，全面提高生活品质。

★产品特色

“直客”“间客”任您选择――借款人可以在购车前，先向我行申请汽车贷款额度，先贷款，后买车。也可在购车时通过经销商向我行申请贷款；

★期限最长达3年；

★采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法及“随心还”还款法，负担轻松，灵活选择；

★申请条件

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间；

（二）具有合法有效的身份证明、户籍证明有效居留证明、婚姻状况证明未婚声明；

（三）具有良好的信用记录和还款意愿；

（四）具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比不超过50%，即借款人每月的还款额（含借款人名下全部贷款）最高不超过其月均收入的50％；

（五）借款人单户（含配偶）在我行的个人自用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）。

（六）能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款；

（七）具有所购车辆的购车合同或购车协议；

（八）所购车辆为国产车的，须具有车辆保险合同、车辆合格证和购车发票；所购车辆为进口车的，须具有车辆保险合同、进口机动车随车检验单、货物进口证明书和购车发票；

（九）能提供我行认可的贷款担保方式；

（十）在我行开立个人结算账户；

（十一）我行规定的其他条件。

★贷款利率

汽车消费贷款按照我行资产负债管理委员会制定的贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算。

个人商用车贷款

个人商用车贷款是指邢台银行向个人借款人发放的、借款人用于购买以营利为目的的汽车的贷款。

★特色优势

贷款可用于购买城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械（推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等）。

★贷款期限：最长不超过3年，不能展期。其中，货运车贷款期限最长不超过2年。★贷款金额：最高不超过抵（质）押物价值的70%，且不超过所购车辆价格的70%，其中货运车及工程机械贷款不超过所购车辆价格的60%。

★还款方式多样：可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法。

★申请条件

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至55（含）周岁之间；

（二）具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明（未婚声明）及户籍证明（有效居留证明）；

（三）具有良好的信用记录和还款意愿；

（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，收入含所购车辆未来可能产生的收入还贷比不超过50%，即借款人每月的还款额（借款人名下全部贷款）最高不超过其月均收入的50％；

借款人所购车辆未来可能产生的月均营运收入可作为借款人收入来源之一，但该预期收入占借款人全部收入的比例不超过70%；

（五）已支付所购车辆首付款；

（六）借款人单户（含配偶）在我行的个人商用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）；

（七）具有所购车辆的购车合同、车辆保险合同（放款前提供）以及借款人经营运输资格证明材料。

借款人投保险种须包括但不限于以下险种：交通强制险、车辆盗抢险、车辆损失险、车上人员险（每人投保应在10万元以上）、第三者责任险（投保应在30万元以上）、不计免赔等相关险种；

（八）除城市出租车外，购买其他客运及货运汽车的借款人，须有符合条件的挂靠运输公司，并提供经运输公司全体股东或董事会签名盖章的承诺书，承诺书须包括但不限于以下内容：

1、同意借款人挂靠本企业，并明确该挂靠车辆的所有权为借款人所有；

2、同意挂靠车辆办理抵押手续，抵押权利人为我行；

3、在贷款存续期内，借款人及运输公司应确保贷款车辆的保险充足有效并按时续保，且指定我行为第一顺序受益人；

（九）能提供我行认可的贷款担保方式；

（十）在我行开立个人结算账户；

（十一）我行规定的其他条件。

★贷款利率

个人商用车贷款按照我行资产负债管理委员会制定的贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算。

易贷通贷款

“易贷通”业务是指邢台银行为体现方便、高效、快捷的个贷特点，根据借款人的职业前景、信誉状况、收入水平、保证能力等因素对借款人核定授信额度，由借款人在授信期限和额度内循环使用、分期偿还的个人贷款业务。

★特色优势

1、具有保证方式多样【如法人企业保证担保；自然人单人保证、多人联保等担保方式。】

2、手续简便、贷款额度高；最高可达30万元；

3、一次授信，循环使用；授信期最长可达3年。

4、还款方式多样；有按月等额本息还款，按月还息到期一次还本等还款方式供客户选择。★业务办理范围

借款人具有正当且有稳定经济收入的良好职业，已工作两年以上，具有按期偿还贷款本息的能力；主要包括：国家机关、事业单位、电力、电信、邮政、金融、烟草公司、广播电视、公办院校、三级甲等医院的单位正式在编员工；大型国有企业或国有控股企业的高层管理人员；邢台市商业银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；与我行签订长期代发工资协议的我行优质法人客户的正式在编员工；在我行年日均储蓄存款达到30万元（含）以上的优质客户。

★贷款用途

“易贷通”贷款资金用于借款人消费所需，为借款人家庭住房装修、教育、旅游、购买汽车和大额度耐用消费品等消费行为提供资金支持。

★贷款利率

“易贷通”贷款利率采取差别利率定价，执行我行资产负债管理委员会制定的利率价格。我行优质法人客户的正式在编员工；在我行年日均储蓄存款达到30万元（含）以上的优质客户，可享受我行优惠利率待

人民币贷款利率表

发布时间：2010-10-20

96306