银行业增信贷与防风险并举

第一篇：银行业增信贷与防风险并举

银行业增信贷与防风险并举

今年下半年以来，受国际金融危机影响，我国一些行业企业经营困难，经济下行压力加大，扩大内需、保持经济平稳较快增长成为当前和明年经济工作的首要任务。为应对国际金融危机的冲击，进一步贯彻落实中央扩大内需、促进经济增长的十项措施，国务院办公厅日前发布了关于当前金融促进经济发展的若干意见。

在此次出台的意见措施中，把促进货币信贷稳定增长、满足合理资金需求放在了突出位置，银行的信贷支持涉及民生工程、“三农”、中小企业发展、就业、居民消费等诸多方面。比如，加大对民生工程、“三农”、重大工程建设的信贷支持；鼓励金融机构建立专门为中小企业提供信贷服务的部门，增加对中小企业的信贷投放；引导更多信贷资金投向农村；探索发展大学毕业生小额创业贷款业务；支持居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房；支持汽车消费信贷业务发展等。这意味着，在我国目前仍以间接融资为主要模式的情况下，银行信贷作为企业融资和个人消费贷款的主要渠道，将在支持实体经济发展、促进居民消费等方面发挥更大的作用。

为满足市场对资金的合理需求，各家银行也积极行动起来，及时调整信贷计划，信贷投放力度明显加大。央行最新公布的数据显示，11月份我国金融机构新增贷款4769亿元，新增贷款主要流向了企业。今年前11月新增贷款达4.14万亿元，提前实现了今年新增贷款超4万亿元的计划目标，货币信贷的稳定增长，为扩大投资、拉动消费、帮助企业渡过难关提供了强有力的支持。

在增加信贷支持经济发展的同时，如何控制金融风险是当前面临的一个重要课题。对银行来说，需要正确处理好金融促进经济发展与防范金融风险的关系，在经济下行时既要避免盲目惜贷，又要切实提高金融促进经济发展的质量，防止低水平重复建设。在信贷投放上坚持区别对待、有保有压的原则，支持符合国家产业政策的产业发展。在风险可控前提下，对基本面比较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的企业给予信贷支持。同时，适当控制对一般加工业的贷款，限制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业劣质企业的贷款。

有效防范和化解金融风险，仅靠银行业的努力是不够的。还需要各部门加强政策的协调配合，为银行的稳健发展创造良好外部环境。比如，设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策；支持地方政府建立中小企业贷款风险补偿基金，对银行业金融机构中小企业贷款按增量给予适度的风险补偿；建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制等。只有经营风险降低了，资产质量提高了，有借有还，良性循环的机制建立了，银行业才能持续健康发展，才能为国民经济发展提供更加强劲的动力。

第二篇：农村信用合作社小额信贷的风险与防

在我国，农村信用合作社是农村正规金融机构中唯一与农民有直接业务往来的金融机构，是农村金融的绝对主力军，而它对农户的小额信贷业务却发展缓慢。现就农村信用合作社对农户提供的小额信贷的特殊性来看，对其风险进行了简单的分析，并提出了一些风险防范对策。

经过多年来的实践，农村信用社小额信贷无论从数量、影响程度还是机构的合法性来看，已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷制度的总体特征。从制度绩效来看，该信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空白，丰富了农村信贷制度的内容，对农村金融资源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是随着农村信用社小额信贷的发展，其风险也日益凸显，严重影响了小额信贷业务的正常健康发展。因此，研究农村信用社小额信贷风险的表现，构建其防范对策，对化解农村金融风险，确保金融和社会稳定，解决扶贫与追求金融机构自身可持续发展的矛盾，具有重要的现实意义。

一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状

1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现

农村信用合作社的小额信贷不但具有一般农业贷款的风险（如自然风险、市场风险），而且由于其特殊性，具有一般农业贷款不具备的风险。正是这些风险的存在，使得农村信用合作社产生“惜贷”的行为。这些风险主要表现在以下几个方面。

1、道德风险：

与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看, 有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。

2、利率因素：

国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。

3、信用评定制度不健全

小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励

转变为正负激励机制并举。目前，许多农信社实行“三包”（包放、包收、包赔）制度，贷款损失由信贷员赔偿，这虽然不失为强化风险管理的一种有效手段，但在实践中由于信贷人员的责权利不对等，在很大程度上抹杀了信贷人员工作的积极性和创造性，最终导致小额信贷业务严重萎缩。因此，要进一步完善责权利相结合的考核制度，既要对信贷员实施一定的惩罚制度，又要实施奖励制度，只有双管齐下，才能保证较高的收贷率。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。

2、确定合理的小额信贷利率

要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。

这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业、帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否存在矛盾？首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营是最起码的企业要求。其次，国内外各种调查几乎一致显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说却是关键所在。

3、建立有效的信用等级评价制度

农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户人品、经营能力、经济收入状况、信誉状况等等，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不清。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确。第五，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。

四、结论

农户小额信用贷款是充分发挥农村信用社服务“三农”主力军作用，真正体现“三个代表”重要思想的有效途径，也是农村信用社信贷管理方式的一项重大任务。近年来的实践也充分证明，农户小额贷款对有效解决农民贷款难、支持“三农”经济发展及提高农村信用社的经营效益发挥着不可替代的作用，同时也存在多种风险。农村信用社的小额贷款事业不断加大，如果我们能够正确引导，注意风险的防范，小额贷款必将在中发挥更大的作用，从而进一步推动我国农村经济事业的发展，真正体现农村主力军和纽带的作用。

第三篇：银行业风险防控工作

单选题



1、以下措施中，是为了加强债券投资业务管理的是（）（16.67 分）



✔ A



严格控制投资杠杆

B 



控制业务增量

C 



做实穿透管理

D 



加强金融消费者保护



正确答案:A



多选题



1、银行业风险防控工作的基本原则包括（）（16.67 分）



A



坚持底线思维 

B



分类施策

C 



稳妥推进

D 



标本兼治



正确答案:A B C D

 

2、银行业金融机构可以采取以下哪些措施来加强信用风险管控（）（16.67 分）



A



摸清风险底数

B 



严控增量风险

C 



处置存量风险 

D



提升风险缓释能力



正确答案:A B C D

 

3、银行业金融机构应当按照哪些原则设计和运作理财产品（）（16.67 分）



A



简单



B



透明



C



可控



D



复杂



正确答案:A B C

 

4、银行业金融机构可以通过以下哪些方式来化解担保圈风险。（）（16.67 分）



A



解包还原

B 



置换担保

C 



救助核心企业

D 



联合授信管理



正确答案:A B C D



判断题



1、只有面向高资产净值、私人银行和机构客户发行的银行理财产品，可投资于境内二级市场股票等权益类资产。（16.65分）



✔ A



正确

 B



错误



正确答案:正确



第四篇：银行业信贷业务知识

1.8信托收据

如果您已经委托建设银行开立了信用证，在付款到期日，您可以申请此信用证项下的信托收据贷款融资，以此贷款对外支付信用证款项，以取得进口单据。

一、服务功能．托收据贷款的币种可以选择人民币，或者与信用证相同币种，贷款利率 执行同期限流动资金贷款利率；．建设银行可根据您的资金回流时间，为您确定最佳的贷款期限； 3 ．建设银行根据您的自有资金等情况，可为您提供最高至信用证全额的贷款融资；

二、产品优势．迅速赎单提货。由我行贷款为您支付进口项下的应付款项，使您可以迅 速取得进口项下的单据，尽快提货并进入生产、加工、销售等程序；．减少资金占用。您可以用建设银行的资金取得进口货物，销售货物的回 款用来偿还贷款，减少自有资金占用；．拥有更多的时间销售货物。即使出口商给予您远期信用证等支付期限方 面的优惠，由我行提供信托收据贷款用于对外支付货款，您可以获得更充裕的时 间完成销售，待销售款项回笼后再归还贷款。

三、建设银行优势．资金实力雄厚，保障您的支付需要；．实行信托收据额度管理，使用方便。

四、办理条件 / 程序．您以出具《信托收据》的方式确认建设银行拥有信用证项下货物的所有 权，建设银行支付信用证项下的应付款，同时以信托的方式委托您处理销售货物； 2 ．除需要提供企业的基本材料、财务信息、经营情况等资料外，您还需要 提供《信托收据》、《信托收据贷款申请书》、内销的商务合同（如有）等； 3 ．销售款项回笼后即用于归还贷款，或者于贷款到期日用其它资金归还贷款。

第五篇：多措并举防控监管风险

多措并举防控监管风险

2013-11-26 10:36

当前，工商工作机遇与挑战并存，特别是随着机构改革的深入，市场的准入和管理正面临着由“重审批”向“宽准入严监管”的转变。在这种形势下，加强工商部门监管风险的研究显得尤为重要。

工商部门监管风险存在的种类及原因

政策制定风险。注册资本登记制度改革使我们面临着四个方面的风险。一是前置审批取消后，一部分由相关部门把关的项目减少了一道市场准入屏蔽的关口，使新入市企业的资质和数量难以把控。二是注册资本登记制度改革后，必然造成市场主体在短期内大幅增加，增加了工商机关的工作量。三是注册资本登记制度改革后，涉及监管方式的调整，必然要调整到“宽进严管”，要加强事中、事后监管。四是随着食品安全工作的剥离和工商队伍一部分业务骨干的分流，执法队伍相应削弱，增加了监管难度。

欺骗许可的风险。因主观过失或者行政相对人的欺骗行为，很容易导致行政许可行为错误，特别是《行政许可法》规定对企业登记申请材料的审查以形式审查为主，又保留了对实质内容审查要求，在具体的操作中难以把握，从而产生行政许可风险。

变通许可的风险。地方政府为了加快区域经济发展，纷纷出台一些保护政策，并要求工商部门变通放行。在服务地方经济发展的过程中，对重点招商项目、挂牌保护企业的市场监管中存在潜在的职业风险。

失职监管的风险。失职监管的风险，主要表现为不作为、作为不当或不到位、乱作为。如，在重点行业监督管理中执法不到位的风险，表现为不按规定开展定期检查、专项检查、案后或者责改后回查等工作；行使执法手段不到位，直接导致整个执法链条中的监管缺位；工作作风粗放，没有按照要求做好巡查监管记录，不注重执法痕迹留存，未达到数据收集和资源整合的效果等。

监管方式落后的风险。因信息化、科技化、专业化、精细化等方面滞后，带来监管风险。例如，对假冒伪劣商品，基层工商部门常常因专业知识的匮乏、监管手段的局限、检测监测设备的欠缺，使监管流于形式，潜在风险日益增大。

法规抵触风险。工商机关执法涉及法律、法规、规章几百部，而有些规定的监管责任缺少履职所必须的权限和手段，导致不应由工商部门承担的责任，却由工商部门“买单”的潜在职业风险。

暴力抗法的风险。主要是在查办制假售假大要案、传销案件，取缔“黑网吧”等专项行动时，当事人以不理智的态度，采取谩骂、围攻等阻碍和抗拒执法所造成的风险。

责任倒查的风险。主要表现在社会和舆论以及上级部门对工商部门严格履职的理想预期与工商部门实际监管水平、监管力量、监管手段不相适应而引发的职业风险。

加强工商部门监管风险防控的思考

工商部门监管风险的防控涉及很多方面，在现有条件下，加强工商部门监管风险防控的主要措施有以下几个方面。

精细化管理是防控工商部门监管风险的根本。在准入环节上，要通过细致审查申请者提交材料的完整性和真实性，确保符合要求和标准的经营者进入市场。要做好基础工作，通过巡查，把基础数据进行归档和科学分类，保证对辖区或网格的经营主体的情况清、底数明；通过对重要商品的进货渠道进行梳理，厘清商品来源和基本信息；通过加强行政指导、联合检查等，检查、督促、指导市场主体落实相关制度。要突出工作重点，加大对市场秩序的控制力度，把好商品的入市资质审查关。推动技术装备升级可以提高工商部门监管风险防控效能。现代化的市场监管必须以先进的技术装备和手段为前提，在防范和化解市场监管的风险过程中，要切实推动与履职要求相适应的各类技术装备配备升级，加大科技投入力度。

工商行政管理的社会化是工商部门监管风险防控的有效手段。要充分调动社会监督和群众对各种违法行为的举报积极性，使监管风险能有效识别和防控；要充分发挥房屋产权拥有者以及市场主办单位的提示与把关作用，过滤和屏蔽一部分监管风险；要充分发挥行业协会的自律与监督作用，使经营者主动消除违法行为。创新是解决问题的有效方法。顺势逆势看胸怀，大事难事看担当。因循守旧，不敢冒险和大胆尝试，不敢担当，才是工商行政管理中的最大风险。因此，要勇于创新，如通过工商工作站延伸工作触角，减少工作盲区；借助街道、物业、协会，以及志愿者、片警等，使其成为市场监管的重要力量。通过资源共享可以降低行政成本，提高监管效能，也能为经济发展提供更优质的服务。

□北京市工商局顺义分局 杨 鸣