我国信用卡行业研究与启示（共5篇）

第一篇：我国信用卡行业研究与启示

我国信用卡行业的研究与启示

谢慧明（201220801020）

摘要：近年来，我国信用卡行业飞速发展，对转变国民消费观念也起到很大作用，一定程度上也拉动了经济危机后国内消费的增长。但是，我国信用卡行业存在着多处的不规范和不成熟方面。本文通过对我国信用卡行业发展现状分析，以及对其盈利模式进行汇总，得出我国信用卡行业盈利模式存在的缺陷与不足之处，最后对信用卡行业发展提出启示与建议。

前言

我国信用卡发行始于1985年，至今，信用卡在我国的发行已历经28年。信用卡在我国的真正大规模发展是在2003年，股份制银行和地方金融机构的介入，推动了信用卡的大量发行，也推动了信用卡行业盈利模式的转变。目前，五大国有商业银行均发行信用卡，12大股份制银行除了3家暂没发行，其余均有发行。据《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》，2011年我国信用卡累计发行量达2.85亿张，仅2011年，我国信用卡消费达8.5亿笔。可见，信用卡已经对国民生活息息相关。因此，对信用卡行业的研究有重要意义。

一、我国信用卡现状

（一）发行量增速快、额度高

2008年，我国信用卡累计发行量达1.4亿张，至2012年累计发行量已达2.85亿张，五年间发行1.45亿张，超过1985年至2008年24年发行总量，可见，2008年以后信用卡在我国的发行呈高速增长之势。这不仅与各股份制银行激烈的市场竞争，争夺信用卡市场有关，还同经济危机后我国拉动内需的经济政策有很大联系。

我国信用卡市场竞争激烈，各信用卡发行机构在抢占客户的同时，纷纷提高信用卡额度，获得消费者更大的满意和对银行的依赖。从调查看，目前，我国信用卡平均额度高于持卡人平均工资，多数参加工作不久、收入不高的上班族的信用卡额度高达到1至5万，远远超过其偿还能力。这样，就造成了一人多卡，以卡养卡等不良现象。

（二）审核条件放宽

从纵向看，我国信用卡行业审核条件呈放宽状态。在我国刚开始发行信用卡期间，审核条件相对严格，需要申请者提交身份、收入及家庭状况证明。2003年，股份制银行和其它金融机构进入信用卡行业后，为了抢占市场，实现规模收益，各发行机构对普通申请者的审核条件相对放宽。虽然各银行对信用卡申请者的审核条件不尽相同，但是，都不同程度地实行了放宽限制，对资质较低的申请者实行团办制，以此增加客户量。

（三）大城市信用卡行业竞争激烈

从地域角度看，我国信用卡市场竞争呈现不同状况，大城市比中小城市竞争更为激烈。据调查，90%的国有商业银行和股份制商业银行在一线城市中设立信用卡中心，以杭州为例，所有在发信用卡的国有银行和股份制银行都在此设立信用卡营销中心，这就造成大城市中行

业竞争异常激烈，在利益的驱使下，频繁出现各种侵害消费者权益的案件以及套现等犯罪案件。与之相比的是中小城市由于人口规模和消费理念的限制，仅有部分股份制银行的信用卡中心设立，因此，市场竞争的激烈程度也相对减少很多。

（四）各银行间信用卡收费项目差异小但额度差异较大

由于各银行的资产情况不同、主要客户群不同，因此，它们对风险的控制的严格程度呈现出差异，致使收费项目及额度也不尽相同。据《2011年信用卡报告》，目前，银行中信用卡的收费项目名称大致相同，多达20多项，且有增多的趋势，但为客户熟知的项目不足半数。现在，我国银监会对银行的收费项目额度尚无明确规定，因此，即使是相同收费服务，银行间差异也较大，信用卡行业也不例外。据《2011年信用卡报告》所示，我国信用卡四大收费项目（年费、挂失费、账单分期手续费和账单全额还清利息）中仅挂失费一项最大差异达3倍，年费项目上，相差可达2倍多，其余项目的收费额度上都略有差异。可见，我国信用卡收费额度上没有形成统一的规定和监管。

（五）股份制银行信用卡服务受“青睐”

由于体制原因，国有商业银行尚没有成立专门的信用卡营销中心，申请人必须亲自到银行柜台才能办理信用卡申请业务。与之相反的是，各股份制银行均成立了信用卡营销中心，培训大量营销人员进行市场销售，因此，相比国有银行，股份制银行更主动地接近市场，更了解市场，也能及时做出调整满足客户需求。虽然从发卡量上看，2011年国有商业银行取得了53%的市场份额，但是根据网易财经对信用卡用户的满意度调查，国有五大银行均落后于股份制银行，发行量占据第一位的工商银行也成为了客户最不满意的信用卡发卡行，而作为股份制银行中的佼佼者，招商银行在2011年不仅以12.82%市场份额成为业界第二名，而且，在调查中也成为客户心目中服务最好的银行。

二、我国信用卡行业盈利模式

信用卡行业的盈利模式并非固定，在不同时期，以不同的群体为盈利对象，因此，也形成了不同的盈利模式。

（一）利息费用和罚金

利息费用和罚金是信用卡的主要利润来源，在各项收入中，占比约78%。信用卡计息方式仍采用银行贷款业务中的循环计息，另外，信用卡计息的重要特点是全额罚息，即针对消费者在规定免息期内未全部还清的款项，不仅以未还款部分为罚息对象，而且还对已经清还款项征息，以日万分之五计息，高于银行贷款利息，成为信用卡的重要利润来源。目前，仅工商银行对未还款部分征息，其它银行仍采用全额罚息制度，以一万元消费，一元未还款部分为例，全额罚息比部分罚息多征收6800倍利息，因此，此种计息方式也成为消费者呼吁亟待解决的问题。

（二）刷卡回佣

刷卡回佣曾经是银行在信用卡业务上的主要收入来源，一度高达总收入的1/3。随着信

用卡量的增加，越来越多的消费者选择刷卡消费的快捷支付方式。据《2011年信用卡报告》显示，2011年信用卡消费占零售消费总额的22.6%。可见，我国庞大的消费潜力是刷卡回佣的主要支撑。刷卡回佣的费用承担者绝大部分是商户，并且，在不同行业，对回佣的收取比例各异，宾馆和餐饮业比例最高，达到2%；其次是房地产、汽车销售和一般批发类，费率为前者的一半；第三类是航空售票、加油和超市类，较前者再减半；最后是公益机构，为零费率。刷卡回佣以收单服务费、发卡行服务费和转接费三种方式在发卡行、收单行和银联之间进行分配，其中以发卡行服务费占比最大，约占刷卡回佣的70%。但是，2011年5月，我国商业联合会向国务院和有关部委上报《商贸服务业强烈呼吁调整和降低银行卡刷卡手续费》并提出具体建议，建议刷卡手续费下调，因此，为了促进经济危机下我国各行业发展，发改委出台政策规定刷卡手续费下调75%。所以，刷卡回佣目前进展信用卡利润的10%。

（三）年费

信用卡刚开始在我发行期间，由于数量不多，信用卡成为身份和尊贵的象征，所以，对各种信用卡均收取年费，成为信用卡收入主要来源，在总利润中约占55%，以年费较低的建设银行为例，普卡年费为80元。但是，随着各股份制银行和地方金融机构进入信用卡行业，信用卡市场竞争激烈，各银行均对普卡等卡种实行了年费减免和优惠政策，仅保留白金卡以上高端卡种的年费收取政策。由于高端卡在信用卡总量中份额较小，所以，年费成为信用卡收入中占比较小的项目。据估计，2011年信用卡利润中，年费仅占2%，对信用卡利润的影响不大。

（四）取现手续费及其它服务费

目前，我国各银行对信用卡取现手续费的收取差异较大，但对取现均进行按日计息的方式收取利息，没有免息期等优惠，这与银行对信用卡风险控制有很大关系。综合说来，股份制银行对取现手续费的收取较低且有最高封顶，这也是股份制银行信用卡受商人欢迎的原因。另外，信用卡的其它服务收费项目也成为利润来源之一，例如，快速发卡费、挂失费、补制交易密码函手续费等是信用卡服务收费主要项目。

三、我国信用卡发展趋势

信用卡起源于美国，美国较成熟的金融模式为信用卡行业的发展提供了良好的基础和条件。我国信用卡行业总体借鉴美国等发达国家的发展经验，但同时结合我国特有的国情，形成了独特的发展模式。从目前看，我国信用卡行业的发展方向有以下几个特点：

（一）从“跑马圈地”到“精耕细作”发展 信用卡业务是靠规模效应来实现盈利的金融产品。在发展之初，需要投入巨大的资金来建设和维持一个信用卡中心的正常运作。建设和维持一个信用卡独立处理系统成本巨大。我国信用卡发展多年，一直以“跑马圈地”为主，各家银行竭尽全力的抢占客户，追求发卡量的增长。这种市场策略虽然使信用卡更加普及，但是也造成信用卡质量不高，没有能够针对客户需求的卡种。随着客户需求的增多，各银行的信用卡

中心逐渐转变市场策略，不仅限于卡量的增加，开始把目标瞄准高端市场，促销和经营客户，并且开发出适合各种人群用的卡类。以民生银行为例，民生银行于2006年成立信用卡中心，与其它银行相比，起步较晚，但是民生银行清晰的市场定位使得它在业界快速成长，占据一席之地。民生银行以开发高端客户为主，避开了各大银行的“跑马圈地”的激烈竞争，并且能够开发出各种领先业界的卡种，如：女人花卡、留学生卡、车贷卡、小型商贷卡等，这些卡种能够满足不同客户的需求，也带动了其他银行向“精耕细作”模式的发展。

（二）自建商城

由于商户回佣在信用卡收入中占一定比例，并且各行业手续费比例不同，因此，银行总是希望持卡者转向商户回佣更高的消费领域，但是，银行无法控制消费者，所以，自建商城就成为银行引导消费者的消费领域的重要方式。银行借助天然的营销优势，能够扩大销量，因此可以从商家拿到一个相对较低的价格，但以市场价格对外出售，从中赚取差价，但前提是信用卡持卡人数量达到一定的规模，这也就要求各银行以市场份额为基础。目前，各国有商业银行和股份制商业银行都建立了自己的信用卡商城，如中国农业银行的“购物易”，招商银行的“非常e购”，中国银行的“银通商城”等，并且以分期付款方式进行交易，这样不仅相对固定了购买范围，也刺激了持卡人的用卡频度，同时，银行还可以通过分期付款的手续费提高盈利收入。

四、我国信用卡行业发展中的问题

我国信用卡行业虽然发展时间不长，但是取得了飞速的发展，对拉动内需增长，国民经济发展起到重大作用。但是，在发展过程中伴随的各种问题日益显现，并且引起社会关注。

（一）全额罚息及滞纳金

银行制定全额罚息和滞纳金的目的主要是为了控制信用卡风险，因为，从贷款角度讲，信用卡相当于小额的无担保借贷工具，在这种情况下，银行以高额的罚息和滞纳金控制持卡人资金流动时间，减少坏账。同时，由于全额罚息和滞纳金为信用卡主要收入来源，因此，多年以来，大多数银行对此项收费政策很少变动，它也逐渐引起越来越多的社会关注。近几年，越来越多的关于超过本金的全额罚息和滞纳金新闻成为社会舆论的焦点。2012年，西安居民的五年高额罚息和滞纳金成为新闻热点，也引起了社会对信用卡使用的恐慌。

（二）没有建立累计信用额度

目前，各家银行信用卡中心形成自己的授信审核条件，均可通过银联获取申请人的其它银行信用卡持卡情况来判断申请人资质。很多没有足够支付能力的人，向多家银行申请信用卡，成为“卡奴”。这不仅与持卡者自律有关，与银行不健全的授信条件也有很大关系。由于没有具体统一的信用卡累计额度管理制度，各家银行有完全不同的处理态度，有些银行重视市场占有率，认为其他银行的额度与自己没有关系，只看重客户收入、资产证明和还款记录。如果这些情况都符合要求，也能获批一定的额度。

（三）授信额度普遍较高

授信额度的高低也是银行利润大小的重要因素，高额度的信用卡可以促使持卡人更多的消费，延长还款时间，增加银行利润。因此，近年来，我国各银行对信用卡授信额度普遍较高，据调查，北京、上海等一线城市的青年人信用卡额度普遍高于他们平均工资，信用卡还款也成为他们生活的主要压力之一。

（四）套现犯罪率居高不下

“信用卡套现”是指持卡人通过非合法手续将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。套现多发生在商业行为中，以经济不景气时居多。套现不仅损害银行利润、给持卡人带来风险，而且还增加了不稳定的金融因素。但是，套现行为的发生与银行有极大联系，银行不规范的营销活动成为套现行为的重要原因。众多银行为了抢占信用卡客户，进行的大规模的pos机和拉卡拉赠送活动为套现犯罪提供了便利条件。

五、对信用卡行业的建议

信用卡作为新型的金融工具，应当进行规范的管理和约束，才能成为银行利润来源的新的增长点，促进我国金融发展。

（一）加快个人征信体系建设

进行累计额度管理制度。银行在要求消费者对银行负责的同时，应当也对消费者负责，对还款能力低的消费者进行累计额度管理，防止消费者向“卡奴“的身份迈进。

（二）加强立法工作

必须加快信用卡法规建设_推动与信用卡管理相关的单独立法或是配套的法律法规的出台，规范信用卡市场运行机制，以法制为基础约束银行机构行为。搭建公平、公正的信用卡市场交易平台，合理引导信用卡市场的发展。

（三）规范经营．提高服务

规范发卡机构经营行为堤高信用卡服务质量。进一步规范发卡机构的经营行为，加大信用卡持卡人权益保障力度。一是要限制发卡机构扩张性发卡行为。肪止片面追求业务规模，导致信用卡市场风险加剧，信用卡持卡人利益受损：二是要严格限制发卡机构随意变更信用卡合同条款。防止单方面变更合同。造成持卡人费用成本增加：三是发皋机构提升内部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是发卡机构要提升服务意识．为持卡人提供良好的受理环境和服务。

（四）加强风险控制

要收紧新卡的审批和发放，办理过程中，严格审批可以证明还款能力的有效文件，如收人证明，资产证明，社会关系等。控制新昔额度，对于没有信用卡使用记录者以及没有信用记录者，首次开乍额度可控制在一万元以下，资质良好以及还款信用良好者．可在一定时间内逐次提高其可使用额度。

（五）加强信用卡知识宣传

提高持卡人自我保护意识加强信用卡有关金融知识的宣传教育和普及工作，增强持卡人的维权意识。银行机构要充分利用营业网点多媒体设备播放信用卡有关知识宣传片，发送各种信用卡知识宣传材料，组织开展专题知识培训。

参考文献：

[1] 2011年信用卡报告.2012

[2]彭患新中回信用卡产业发展蓝庋书.2011．

[4]郭丽.美国信用卡危机及对我国的启示.2010.[3]林毅我国信用卡业务发展中存在的主要风险隐患及对策.2009.[5]鲍钦韩国信用#危机及启不.2004.[6]陈建.现代信用卡管理.2005.{7]粱万泉.张秦欣信用卡市场:无序扩张后风险在积聚.2008

[8]叶川中国信用卡风险及风险管理研究.2008

第二篇：我国信用卡催收行业立法背景研究

我国信用卡催收行业立法背景研究

信用卡催收外包的相关法律研究较少,专门立法几乎一片空白,仅有中国人民银行的《银行卡业务管理办法》、银监会的《关于进一步规范信用卡业务的通知》、《银行业金融机构外包风险管理指引》中有相关提及,规定并不明确且法阶较低,对市场规范作用不明显。而目前理论和实务界并没有成熟的模式可供研究,很多相关基础理论问题尚未得出权威论断,实务领域的探索也是在摸索中前行,主要相关资料也多为原始数据、新闻材料等。在一些关于“银行业服务外包”、“信用卡外包”、“银行卡监管”等文献之中可以看到关于此问题的零碎研究,但大都一笔带过,并未进行系统研究,内容也不规范详实。

近几年关于信用卡催收外包的专业论文数量不多,5其撰写人多为一线作业人员,因此内容与实际结合紧密,但文章在法理分析上均有不足,同时文章的篇幅较短,侧重点不一,没有具体系统地分析有关问题。遗憾的是现在尚无一本针对信用卡催收外包业务的法学或金融学专著。孙毅坤等人《银行卡产业国际监管》、虞月君《中国信用卡产业发展模式研究》、赵永林《信用卡安全机制与法律问题研究》以及唐柳《银行业服务外包供应商引发风险的政府监管研究》中对信用卡催收外包业务有所涉及,但研究范围不够深入,没有针对信用卡催收外包业务的相关学理、问题、对策做专题讨论。国外文献中与信用卡催收外包业务的直接相关的法律论文目前尚未找到,但相关论文如 Quinn J.B.和 Hilmer F.G.的 Strategic Outsouring、Bettis R.A.的Outsourcing and Industrial Decline等中有部分关于外包及银行卡外包法律问题的探讨。同时,欧美等发达国家的立法较为发达,尤其是美国有专门的《公平债务催收作业法》(Fair Debt Collection Practices Act)中对信用卡催收外包业务有相关规定,可作为立法参考,台湾地区的信用卡催收危机可作为实践参考。

此外,中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》、中国银联发布的《中国银行卡产业发展研究报告》、中国人民银行发布的《支付体系运行总体情况》等提供了一部分原始数据,同时还有大量的新闻素材,这些都需要在研究中作进一步的归纳整理。

第三篇：我国商业银行信用卡风险管理研究

摘要：信用卡业务是一项高风险与高收益并存的业务，我国商业银行的信用卡业务在近几年取得了迅猛的发展，逐渐成为各商业银行一项新的盈利增长点。然而，美国次贷所引发信用卡危机对我国的信用卡市场发展以及风险管理敲响警钟。本文首先介绍了我国信用卡业务的风险，进而分析我国商业银行的信用卡风险的成因，并提出针对性的解决建议。

关键词：信用卡，信用风险，风险管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美国次贷危机所引发的金融灾难已经蔓延全球，然而按揭市场尚未止血，信用卡市场又临深渊。随着危机的恶化，美国信用卡债务有可能继次贷之后成为另一颗炸弹。根据最近的《Business Week》显示，美国高达9500亿美元未偿还信用卡债中的相当一部分已经“染毒”。摩根大通和美国银行是最主要的信用卡经营商，其信用卡贷款规模均超过1500亿美元，来自信用卡的盈利比重均超过20%。作为信用卡的主要运营商，他们将面临严峻考验。

与美国相比，我国信用卡业务起步较晚。1986年中国银行发行了第一张信用卡---人民币长城卡，从2003年开始我国信用卡业务有了飞速发展。截至2006年底，中国信用卡发卡量近5000万张，比上年增长22.7%。银行卡受理市场快速发展，持卡消费习惯初步形成。2006年，中国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，同比增长97%。目前，信用卡业务已成为各个商业银行一个新的盈利增长点。但是随着信用卡业务的不断发展，信用卡的风险问题逐渐暴露出来。尽管金融海啸不会引发我国的信用卡危机，但美国信用卡危机的爆发带来的警示，却值得我国银行业深思。去年5月，银监会下发《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》之前，信用卡非法套现活动曾大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。

一、我国信用卡业务风险现状

1.1信用风险整体指标较低

和国外发达国家以及港台地区信用卡风险指标相比，我国大陆地区发卡银行信用卡的信用风险整体水平不高，大大低于同业的水平。其中主要原因有宏观经济的快速增长，居民可支配收入增加，信用卡在国内支付结算比例也逐渐增加，透支余额逐年快速上升，相比之下，延滞账户透支余额和损失账户透支余额增长比例不大。居民的信用卡消费意识并未完全形成，传统的先存再用的借记卡、储蓄账户的金融理念仍然被大多数人认可，因此，对透支消费缺乏动力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人倾向于在免息期内还款。

1.2 信用卡信用风险管理的外部环境仍需加强，规范、有序的经营环境是信用卡行业健康发展的保障。

近年来，我国信用卡产业的法律法规与政策环境在不断改善，出台了包括《关于促进银行卡产业发展的若干意见》等多项法律、法规和规范性文件，包括了银行卡工作的全面部署、金融市场开放、金融创新、银行卡交易风险控制等。我国刑法就信用卡犯罪专门增加了条款，主管部门也就信用卡委外营销、发卡审核等风险点专门出台了指导意见。这些法律法规的出台促进了信用卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题，主要包括征信体系不健全，条块分割局面难以改变；居民信用意识和用卡文化尚待普及、信用卡产业未形成清晰的组织模式、信用卡财务会计制度不健全等，需要进一步加强。

1.3 发卡银行信用风险在不断积聚，逐渐进入业务发展的拐点期

由于信用卡业务的系统投入、人员投入、客户服务和市场推广的费用高，发卡初期，各商业银行在承受内部较大的经营压力状况下，根据传统业务的经营理念，希望在短时间内得到较大的业务回报。但由于业务本身的收益的滞后性，根据国际经验，一般在发卡5年后方可能赢利。国内银行因此采取以发卡量作主要的经营目标，扩大市场份额和市场品牌。单纯追求发卡量的粗放式经营模式和缺乏信用卡业务开展经营的状况，导致各主要发卡行在经历了2003年急剧扩张后，2004年由于各发卡行信用卡信用风险的普遍显现，以及快速发卡后，客户服务、用卡环境等方面出现的普遍不足，各行相应采取了措施，省视自身经营战略，并相应进行了调整。但是由于信用卡审批缺少诚信体系的制度基础，审批要求相对简便，和国外银行相比，我国商业银行信用风险识别、计量和管理手段落后，大多靠人工来进行审批，信用评分模型的应用并不广泛，审批缺乏准确性，给后续的风险管理带来很大的困难，也无法及时预测客户的违约概率和违约损失率，影响信用卡信用风险的控制水平。

二、我国信用卡业务风险的成因

信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关而又不断创新的业务，有其自身突出的特点，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务领域，又与这些传统业务有着本质的区别。首先信用卡交易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次信用卡具有传统的交易渠道，又有自助设备、网上银行和电话银行等新兴电子化交易渠道，可以实现24小时、全球范围的“全天候”的交易服务；第三是信用卡业务流程复杂，牵涉环节众多，风险存在信用卡业务的每一个环节和过程。按照信用卡风险的分类及表现形式，产生信用卡风险的原因可以归纳为以下几个方面：

2.1 社会个人征信体系不完善

从整个信用卡发展的大环境来讲，目前我国个人征信系统还不完善，特别是个人信用记录的正面信息和负面信息的完整性、信用记录的历史数据积累量、实效性等都存在一些问题。国外消费信贷在百余年的发展过程中建立起了完善的个人信用制度，银行通过个人信用信息库可以随时查询客户的信用档案，为金融机构提供信贷决策辅助信息。目前，我国多数发卡银行的信用卡征信审核及额度管理主要还依靠人工操作，程序烦琐，不确定性因素多，可操作性差，动态跟踪管理功能弱，在信用卡第一道风险防范关口上陷于困境。

2.2 风险合作机制尚未建立

目前，我国银行间的风险信息还未实现共享，而且风险管理标准不统一；银行与税务、公安等机构之间没有很好的风险合作交流机制，缺乏相应的风险信息共享平台。从单个银行的角度来看，风险管理似乎是有效的，但因为来自其它渠道风险信息的缺失，造成风险敞口没有被正确测量、评估和管理，反而降低了实际的风险管理效率，造成非预期的风险损失。

2.3 持卡人信用与银行信息不对称

持卡人的信用状况具有不确定性，首先表现为持卡人行为的不确定性，一个具有良好行为准则的持卡人可能由于各种原因成为恶意透支者；其次持卡人的财务状况具有不确定性，宏观经济走势、持卡人所在行业的变化，财产突然损失或贬值甚至持卡人的身体状况都会对持卡人的财务状况产生影响。持卡人则可以完全掌握和熟悉信用卡业务，这种不对称性决定了银行所面临的风险的不可控性。

三、我国商业银行信用卡风险控制措施

3.1 制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力

信用卡业务本质上是提供消费信用的电子支付工具，对于信用卡这项特殊的信贷业务，不能按照固有的借记卡经营思路来经营和管理，也不能将其作为传统业务的附属业务和个人金融平台上的补充产品来对待。应从改善银行资产结构和增强盈利能力的战略高度来看待信用卡业务，需要认识到信用卡业务经营成功的关键在于拥有强有力的风险控制能力，风险管理的目标是在可接受的风险级别下的收益最大化，而不是风险最小化。在信用卡风险控制政策上要遵循“大数法则”，不能简单套用传统信贷业务的风险管理模式，片面强调风险性，忽视盈利性。风险策略要与发卡行的经营管理水平、风险控制能力、市场和客户状况等有机结合起来。在严格信用审批、加强风险监控、有效转化不良资产的同时，要积极鼓励信用消费，扩大应收账款，坚持风险管理为效益服务，不应违背信用卡的产品特性和业务发展规律，片面苛求过低的风险指标。通过制定适当的信用风险管理策略并根据市场情况及时调整，运用科技和数理统计手段，探寻风险与收益的对应规律，将风险控制贯穿于产品设计、授信政策、审批发卡、交易监控、催收以及客户服务的全过程，形成合理的风险—效益比，使业务收益在完全覆盖风险损失的基础上，保证应有的盈利空间。

3.2 制定合理的授信政策，从源头上控制风险

严格适度的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的研判水平，对信用卡业务目标的实现至关重要。一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。目前国内各主要发卡行的信用卡客户主要来源于各自已有的客户群，而客户在申请卡片时，也更倾向于经常光顾的发卡行。由于信用卡市场空间大，客户选择性较大，各发卡行只有根据自身的整体优势和以往客户群的素质，有针对性地锁定信用卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。银行在发卡前明确了市场定位，就避免了市场开发的盲目性，减少了大量无效卡造成的资源浪费。明确了目标客户群体，商业银行应从源头上控制风险，理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前，真正意义上的信用卡客户将继续定位于风险比较容易控制的高端客户。

3.3 加强征信审核业务管理，优化作业流程

我国信用卡业务起步较晚，社会信用环境不够完善，信用法律法规建设滞后，加强信用卡征信审核显得更为重要。只有通过有效的征信审核才可以最大限度地过滤风险，杜绝信用卡欺诈，促进信用卡业务的健康运行。信用卡风险的防范在很大程度上依赖于征信审核业务流程的健全和完善，发卡行应建立分散受理申请、集中征信调查审批和集中风险监控的运营体系；调整基层网点的角色定位，将基层机构职能定位于发卡营销渠道，以前台营销宣传、业务受理和客户服务为主。基层机构不再承担征信调查和发卡审批职能；建立差别化的发卡审批流程。对于经济较为发达、信用卡业务量较大的重点地区，基层机构可以集中负责所在地区的独立尽职征信调查和审批工作，而经济欠发达、信用卡业务量较少的地区的发卡审批权限可以上收到总行集中处理，以确保授信政策的统一性；实行有效的审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷审批风险。相对于其他银行业务，信用卡业务具有较强的专业性，其风险构成和管理要求也有自身特点，适于采用标准化流程。发卡行应从制度和流程上对风险进行过滤和规避，减轻因流程缺陷而引致风险的可能性。征信审核业务流程应尽可能地科学、清晰并符合逻辑，对于与实际运行不符的操作应及时修正，对征信审核业务流程中的各个环节进行研究和简化处理，压缩对风险控制不起作用的无效环节。同时，在征信审核工作中应不断总结和研究征信审核技巧，提高征信审核能力。征信审核人员要充分利用现有的征信审核手段，通过各种方式校验客户办卡信息，改进征信审核技术手段，前移风险防范关口。

3.4 建立风险预警机制，防范欺诈风险

发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。通过分析客户用卡交易习惯和发生信用卡欺诈特征，建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析和用卡情况的监侧，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。在风险案件防范方面，首先要建立风险案件处理预案，力求在第一时间和最小范围内予以处理，杜绝风险的蔓延。对风险案件信息及时通报，跟踪和监控风险案件的发展及解决情况，对已经发生的一些案例及成功的做法建立风险案例库，实现风险经验的积累和共享。风险管理人员要增强风险敏感性，善于总结摸索风险规律、风险发生的特征，深入研究风险案件的特点。对于发卡客户要加强分析，形成对当地某些行业、某些区域的预警通报。对于风险高发人群要主动规避，对于一些风险高发地段要主动控制发卡。发卡机构要加强同业协作，互相通报信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺诈伪卡案件的发生，很大程度上是由于持卡人自我保护意识不强，不注重风险防范而造成的。因此，必须有针对性地加强面向持卡人的安全教育和宣传工作，培养其风险防范意识。

3.5 建立有效的催收体系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度，提高逾期贷款回收率，有效降低不良率。发卡行必须建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失。对催讨有难度但有还款意愿的持卡人，银行可在保证本金、利息全额收回的前提下，灵活运用政策，适当减免费用。

第四篇：我国开关电源行业发展研究

我国开关电源行业发展研究

一、行业近年来发展状况

电子电源行业是中国电子信息产业中重要组成部份，也是具有较强国际竞争力的细分行业，即使在全球金融危机冲击下的2009年，全行业产值仍然达到1061亿元，保持5%以上的增长率。2010年随着国家一系列宏观刺激政策的落实及全球经济趋于稳定之后，我国电子信息产业很快恢复了发展势头，中国电源行业更是借势而上，产值规模达到1172亿元，增速超过10%。

开关电源是电子电源的主要大类产品，由于其小型化、重量轻、功率密度/转换效率高、输入电压范围广、热消耗较少等众多种优点，并得益于电子产品轻薄短小的需求趋势，其发展迅速，迅速取代线性电源普及于各种电子产品领域，根据中国电源学会收集整理的数据，2008年全国开关电源(主要包含消费类开关电源、工业类开关电源、通信电源、PC电源，下同)产值达到855亿元，2009年达931亿元，增长8.8%;2010年达到1027亿元，增长10.3%。按开关电源应用领域细分，占据全行业产出份额第一的是工业类开关电源，2010年达到全行业产值的比重为56%，居第二位的是消费类开关电源，占32%，通信开关电源占6%，PC开关电源占3%。

二、开关电源行业生产经营特点

1、生产特点

同电子产品其结构及电子设计均同，故对电源供应器的要求也一样，在设计制造时，以客户的规格要求，作为设计及生产之标准。

开关电源产品分为标准化产品和非标准化产品，一般来说，标准化产品订单批量较大，毛利较低，竞争激烈，而非标准化产品订单批量较小，但毛利较高，竞争较小。标准化产品主要应用于消费类电子产品中、PC电源等领域，而非标准的定制产品应用与通信电源、新能源和工业电源等领域。标准化开关电源企业一般根据客户的订单组织生产，企业一般不备有存货。按订单制造是指接到客户定单后，在已有产品方案的基础上修改设计、制造和装配，或重新研发设计，最终向客户提供定制产品的生产方式。企业在接到客户订单后，按照订单的具体要求，设计能够满足客户特殊要求的定制化产品，从供应商的选择、原材料的要求、设计过程、制造过程以及成品交付等等都由客户订单决定。开关电源产品型号非常多，一般企业无法在每一个细分市场获得优势，除电源适配器和手机充电器这种标准化产品竞争激烈毛利较低之外，各企业都有其主攻的细分市场，积极开拓新兴领域，能够获得较好的利润率。与大规模定制不同，定制开关电源更多的是小批量定制，为了较好的控制成本，从而迅速向顾客提供低成本、高质量的定制产品，对企业的研发、生产管理和采购能力提出了较高的要求，因此企业必须具备敏捷的产品开发设计能力和原材料采购能力，专门为一种产品设计的传统的刚性生产线也将被能满足多样化和个性化的制造要求的柔性生产线替代。

2、盈利特点

开关电源生产企业根据产品的定位和档次不同，其盈利模式也不同。中低端产品的技术含量较低，大多以取加工费为主要利润来源。低功率、通用标准化的消费类电子产品配套开关电源生产企业众多，以低价竞争为主，以规模化经营取胜，盈利能力较差;中高端产品作为高端电子产品、工业控制设备的配套，其对开关电源的效率、精度和可靠性要求较高，要求制造企业拥有较强的研发能力和精湛的制造水平，产品的附加值较高，所以中高端开关电源企业的议价能力较强，盈利能力较强。有实力的大型电源企业基本上都开始从OEM向ODM转型，为客户提供研发设计到加工一站式服务，这些企业的品牌已经在业内有一定的声誉，在产品质量和研发能力方面均得到客户认可，已经具备对产品进行内部功能设计和外观设计的能力。

3、市场特点

由于开关电源行业以定制为主，企业的销售与订单紧密结合，销售行为发生在产品制造之前。同时，企业也研发标准产品，向市场和客户进行推广，积极拓展电子行业客户，展示公司研发设计能力、生产规模和质量管理能力成为销售的重要手段。目前，开关电源行业拓展销售渠道的方式主要有参加行业展会、在专业平面媒体和行业网站推广以及客户相互推荐等，而拥有优质的客户资源是企业实力最直接的体现。

三、开关电源行业发展趋势分析

1、开关电源产品发展趋势

A、绿色化

绿色化的开关电源产品将得到广泛应用。绿色开关电源产品具体是指显着的节省电能和不对用电网络产生污染。21世纪的节点和环保要求，将使多种智能开关电源技术得到广泛应用，使电源供给结构由集中式向分布式发展。

B、小型化

小型的高频开关电源及其技术成为现代供电系统的主流。电源的小型化、减轻重量对便携式电子设备(如移动电话，数字相机等)尤为重要。因此，提高开关电源的功率密度和电源转换效率，使之小型化、轻量化、是人们不断努力追求的目标。高频化、软开关技术作为电源小型化的主要技术手段之一，近年来是国际电力电子界研究的热点之一。

C、数字化

数字化电源将开关电源的高效与数字芯片的智能控制相结合，并运用适当算法对电压、电流进行调整。数字电源与模拟电源相比，对电流检测误差可以进行精确的数字校正，电压检测更精确;可以实现快速，灵活的控制设计。

D、集成化

为了提高系统的可靠性，整机厂家与元器件厂家合作开发“用户专用”功率模块成为一种趋势。也就是将一台整机的几乎所有硬件都已芯片的形式安装到一个模块中，使大量元器

件之间不再有传统的引线相连，把寄生参数降到最小，从而把电源元器件和功率器件承受的电应力降至最低，达到提高系统设备可靠性的目的。

2、开关电源市场前景预测

中国电源学会及ICTresearch预测，2011年中国电源产业产值将增长至1304亿元，较2010年增长11.26%，2015年中国电源产业产值将达到2156亿元，2011-2015年年均复合增长13.39%。

而随着电源逐渐向小型化、薄型化、轻量化、高频化方向发展，可以预计未来具有轻、薄、小以及高频开关电源产值增长将高于整个电源行业产值增长。中国电源学会预计到2011年，全国开关电源产值将达到1280亿元，2015年我国开关电源产值将达到1875亿元。

四、我国国内开关电源企业竞争状况及主要厂家经营情况

电源产品种类较多，应用领域较广，在各细分领域都有规模和水平参差不齐的企业竞争。Eaton、艾默生、施耐德集团、台达电子等电源巨头企业作为UPS电源、工业电源和PC电源行业的标杆企业，在相应的市场领域处于绝对领先地位，其知名度、规模、资本和技术实力以及及品质控制能力都远超国内电源企业。近年来，随着国际制造业的转移以及国内企业制造、研发经验的积累，国内逐步在一些消费类开关电源、台式PC电源细分市场领域取得一定突破，成长了一批拥有一定竞争优势的电源企业，例台长城计算机公司下属的电源制造事业部已成为国内台式PC电源龙头。但由于电源应用行业的广泛性，造成了一定的市场区隔，市场总体集中度不高，业内中国企业以小型企业为主，截止到2011年10月，入选中国电子元件行业协会信息中心评选的2010年(第23届)中国电子元件百强企业中目前还没有一家主营开关电源的企业成为上市公司。国内在开关电源行业较有代表性的厂商(除长城计算机以外)主要有如下几家：

五、开关电源行业发展策略建议

1、产品

“十二五”期间，随着我国信息产业的进一步发展，企业信息化力度的加大，定制电源产品的市场将会持续稳定增长，但厂商只有把定制电源产品与行业客户业务的全面融合才能为客户创造更高的价值，进而让客户愿意为定制电源的产品支付更高的费用。

绿色节能是未来定制电源产品的发展重点。未来，定制电源不再只是单一的提供产品，而是应对厂商需求提供更加完善的管理解决方案，整体产品制造商的新需求对整体电源解决方案提出越来越高的要求。定制电源企业如何在风险中抓住机遇，提高品牌竞争力，在挑战和竞争中赢得用户的信赖主要取决于其提供的整体解决方案是否能与用户业务需求全面融合。

2、服务

未来会有越来越多的整体产品生产厂商把定制电源业务外包出去，利用外部优秀的专业化团队承接其业务，从而专注核心业务，达到降低成本、提高效率、增强企业核心竞争力和对外环节应变能力。在该趋势下，将会有更多的OEM/ODM厂商把服务作为自己的竞争力。随

着信息交流速度的加快，市场上产品的价格趋于公开，电源制作企业若想获得厂商的订单，就需要提供有价值的增值服务。设计服务是最平板电视电源最重要的增值服务之一，尤其是为客户提供实际的解决方案，在行业技术要求比较强的定制电源制造业，从OEM到ODM在价值链上增加了设计环节，向产业链上游延伸，逐步占领高端增值环节。良好的设计能力和快速响应的物流会成为赢得客户的关键。

此外，加速订单交期处理速度，以及售后品质服务，贴近并协助客户解决问题，提高技术服务的专业度。掌握主要客户的专案开发进度，强化技术服务支援速度及新产品开发速度。加强外包产品品质的辅助管控。缩短主导型新产品的方案开发时间，都是未来厂商优质服务的体现。

3、营销

由于整体产品制造商多是国内的大型企业以及跨国企业，都要进行跨国的经营和销售，因此，电源制造商在充分竞争的环境下，为了快速反应市场需求的变化及降低运营成本，需要具有全球运营的管理模式，即时、完整，在最低成本，弹性生产与快速交货的目标下，满足客户品质、价格、交货时间与地点上的需求。同时，定期进行市场价格比较分析，保证自己产品在性能和价格上的优势，积极参与新产品开发，为整机制造商提供相关支持。来自互联网

第五篇：我国信用卡发展现状及其营销对策研究

浅析我国银行信用卡业务发展现状

从1995年广发银行发行首张符合国际标准的信用卡开始，中国信用卡市场进入了初步启动阶段，但是却一直发展缓慢。到了2002年9月，尽管银行卡发卡量已达4、69亿张，但真正的信用卡很少。而中国加入WTO后，金融市场的开放速度越来越快，信用卡市场的竞争也越来越激烈，并日益受到外资银行的竞争威胁。

信用卡是银行卡产品中回报较高的重要品种。从2001年开始，国内银行开始大举进军信用卡市场，各大银行纷纷推出人民币贷记卡，甚至推出“一卡双币”贷记卡，尤其在2003年中国信用卡市场出现了井喷式发展。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张，达到较高水平。但是，在信用卡飞速发展的同时，其风险问题也越来越突出。

一、信用卡业务是高风险与高收益并存

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。信用卡有贷记卡和准贷记卡之分。近几年来，贷记卡也就是持卡人可在发卡银行给予的信用额度内先消费后还款。信用卡的发展速度非常快，发行量不断增大。但是银行面临的信用卡风险也相当的大，这是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消费时签字，然后由特约商户向银行提供签购单，发卡行凭以向特约商户付款，然后发卡行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡行归还贷款。由此可见，信用卡业务不同于一般的信贷业务，在发行、使用、结算等任何一个环节出现问题，都可能造成信用卡风险。而随着信用卡业务的进一步发展，风险发生也越来越频繁，同时表现出涉及面广、风险种类多、危害性大的特点。对于商业银行而言，信用卡作为一种贷款凭证，实质上是一种贷款业务。信用卡的主要利润来自于透支利息收入，即消费信贷创造的收入。由于在个人消费信贷中，借贷双方信息不对称，银行无法准确判断客户的风险度，通常只能通过提供利率来抵补坏账风险，致使信用卡循环贷款的利率居高不下。随着信用卡市场国际化的发展，各家银行积极主动参与到国际信用卡市场上来，为了获得高收益而发行了各种高端信用卡，如各银行纷纷推出了白金卡、钻石卡、无限卡，最高授信额度无上限。可见，信用卡业务是高收益和高风险并存的。

二、信用卡风险类型与成因

（一）信用卡发卡行内部管理不善导致的信用风险

中国被认为是全球信用卡发展最具潜力的市场。进入中国银行业的外资金融机构几乎都向中国人民银行递交了开办信用卡业务的申请，希望从中国广阔的市场中获得高额回报，而中资商业银行也为了占据这一前景诱人的市场，不惜高额投资投入到信用卡业务上，导致重复建设的现象已经在中国信用卡市场中蔓延，也由此出现了恶性竞争。各家银行的信用卡业务雷同、单一，服务缺乏特色，没有一家具有

明显的竞争优势。为了抢占市场份额，有的银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效。为了完成发卡任务，各银行出现了街头摆摊的现象，随时随地向人们提供并推出打折、积分奖励、减免信用卡年费等各项优惠，甚至减少风险评估程序。有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡，包括没有个人收入的在校大学生。西安电子科技大学就曾冒用学生信息办理了上万张信用卡，而学生却毫不知情，银行连最基本的办卡需要“本人签字”的程序都省略了。这种重规模、轻质量的盲目竞争，对申请人状况审查不严或者降低门槛，仅凭客户身份证复印件即可发卡，对客户授信没有严格把关的情况，不仅形成了大量的睡眠卡，增加了发卡行的发行成本，而且带来了非常高的风险，使得过度消费、套现经商，无力还款等高风险事件经常发生。

但是，由于金融市场的信息不对称，很容易产生市场的逆向选择和道德风险的发生。在信贷市场上，由于商业银行无法通过客户（信用卡持卡人）特征和行为来甄别客户的资信状况，因此银行将向客户索取足以补偿所有贷款平均风险的费用。同时，通过要求客户出具职业收入证明或财产证明、设置最低消费次数等方式来规避风险，使得资信状况良好的客户不愿意支付比应当支付的价格高的利息，而资信状况不良、没有能力还款或并不打算还款的借款人来说，利率高低无关紧要。换句话说，无论利率高低，他们借贷需求不变，利率对于不守信甚至是恶意的借款人没有任何影响，所以高利率对于良性贷款需求产生了“挤出效应”，这使得信用卡的发卡对象有向无稳定工作收入、高风险群体扩展的现象，也就加大了信用卡的信用风险，韩国和香港就曾出现信用卡市场拖欠比率居高不下的情况。从此可见，我国中资商业银行在风险管理技术上比较落后，社会征信体系正处于起步阶段，商业银行在信用卡实际操作中存在一些真空，导致不法分子有机可乘。所以从持卡人角度来讲，银行为减少恶意透支现象，有必要尽快完善个人信用体系，降低由于信息不对称带来的信用卡风险。

此外，过度授信成为各家银行竞争的普遍现象。由于银行在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信，过度授信的监控、监测手段造成同一或不同商业银行的多家分支机构分别为一个信用卡申请人提供透支额度，形成过度授信，导致授信风险。有的银行提供授信额度是客户每月刷卡开支的8倍，甚至高达20万，这将会导致不必要的资本储备和风险敞口，给业务管理效率的提高增加了难度。在这种情况下，银行将很难实现预期占领信用卡市场和获得新的利润增长点的目的。尤其是宏观经济出现波动的时候，信用卡的呆坏账率往往将会出现明显的上升。正是出于以上考虑，我国各商业银行对于信用卡业务应保持谨慎态度，防止恶性竞争，充分考虑这项业务的成本和风险，在加强风险控制的同时扩大信用卡市场占有率。

（二）发卡行内部操作风险也是信用卡风险之一

发卡行自身操作上的漏洞也容易导致风险的发生，尤其是一些发卡行业务人员违法违规操作，利用职务之便，与不法分子勾结，串通作案，引起发卡行和客户的资金损失。这是由于发卡银行内部管理和监督体制不健全，而业务人员素质良莠不齐，容易出现违规和违法操作行为。发卡银行应该加强操作风险的管理，有效促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现。提高发卡行从业人员的业务

水平和维护发卡行权利的能力，同时加大对从业人员违规操作的打击力度。

（三）特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险

这种交易风险主要表现：部分不法商户提供信用卡套现交易，通过虚假消费刷卡，为信用卡用户提供现金，并收取手续费，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；少数特约商户及其经办人员通过伪造持卡人签单的方式诈骗发卡银行的资金，给发卡行和持卡人带来了损失；还有受卡人操作不当引发的风险。例如收银员没有按操作规定核对支付名单、身份证件和预留签名，接受了本应支付的信用卡，造成了经济损失。

（四）持卡人个人风险

主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

三、加强风险管理，防范信用卡风险

针对随着信用卡业务的不断发展和深入而引发的风险高、涉及面广、危害性大的特点，银行应该衡量利润和风险的平衡，确实加强风险的防范和管理，在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择，从而尽量避免或减少信用卡风险的发生，实现发卡机构经营利润的稳定增长。

（一）强化发卡行的内部风险控制

第一，要处理好业务发展和风险的关系，要在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不能仅仅靠规模取胜，也不能一味地强调将风险控制在零水平，应该找到两者的平衡点。第二，发卡行应该严把发卡关，严格审批权限和操作流程。在信用卡申请受理环节要全面落实亲访亲核要求，必须做到“三亲见”，即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”，并做好对申请人的身份核查工作；不得将信用卡发卡营销业务外包；对于单位团体办卡要按照规定加强单位准入资格审核，在其员工自愿同意办卡的前提下，统一收集申请表及证明材料，不得在未征得申请人同意的情况下与单位合作自行为员工办卡。第三，加强信用卡授信额度的管理。要合理核定持卡人的信用额度，防止出现超额授信；并积极拓宽不良资产处置渠道。第四，建立和完善“个人征信体系”，防范持卡人信用风险。个人征信系统主要保存个人的银行借款、担保、信用卡等信用状况。我国个人征信系统于2004年正式运行，但是纳入信息范围窄，信息资源无法在各银行间共享，造成各银行对同一客户的资信重复调查以及调查的局限性和不安全性，也导致出现银行多头授信的现象。所以，我国应该建立多种征信渠道，完善征信内容，实时联网运行，满足银行防范信用风险的需求。

（二）加强对特约商户的管理，防范欺诈风险

首先，要严格执行特约商户准入制度，审查特约商户的合法性及其经营资料的真实性，根据其性质、经营状况评估其风险水平，设置合适的风险控制参数。其次，要强化对特约商户的日常培训，加强对特约商户的日常监督管理，使特约商户增强风险意识，避免因人为操作失误带来风险。同时，对特约商户的异常交易要实时监管以及时发现风险，防范风险。

（三）加强安全用卡知识的宣传，提高持卡人的风险防范意识

随着信用卡发卡量的增加，信用卡犯罪行为也越来越多，给银行和持卡人带来了巨大损失。因此，银行应当重视对持卡人信用卡安全使用的知识的普及，不仅要宣传信用卡安全用卡的方法，还要让持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相应的识别方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意识和能力。

我国正处在信用卡发展的初级阶段，虽然信用卡的发行速度非常快，但是风险也越来越大。因此，加强信用卡风险管理成为现阶段最重要的问题。而风险管理的有效成果依赖于国家、银行、特约商户和持卡人的共同努力。

（作者单位：湖南商务职业技术学院）