对我国典当行业的市场研究及对策（最终定稿）

第一篇：对我国典当行业的市场研究及对策

题目:论我国典当行业的发展及对策 The theory of the development of the pawn industry in our country and the countermeasures

完成日期 2015年4月

对我国典当行业的市场研究及对策

中文摘要

典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。其本质特征是以物换钱。典当行业作为一种特殊的融资方式和金融业与流通业中的一种边缘业种和业态，历史悠久，然而发展过程却并不顺利。在我国，自典当行业复出以来，整个经济环境和社会环境都发生了巨大的变化，对典当行业的生存和发展提出了严峻的挑战。本文对我国典当行业的发展现象进行了阐述，提出了典当业在我国存在的问题，并给出了一些发展性建议和对策，例如政策法规的完善，人力资源的建设，能够在总结经验，面对现实的基础上构建完善的发展环境和具有竞争力的经营理念，以此推动我多典当行业的发展，满足中小企业的日益增多所带来的融资需求，促进整个社会经济的发展。

关键词：典当行业；融资渠道；风险控制

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对我国典当行业的市场研究及对策

ABSTRACT

Pawn is a special financing means to loan from pawnshop by mortgaging specific goods or property right,the essence of which is to get money with goods.As a special financing means and a marginal business between finance and circulation business,the old-line pawn industry has played a unique role in capital circulation,goods safekeeping and commodity sale.However,pawn industry doesn’t develop smoothly,especially after its renaissance in China,when the great changes of economical and social environment challenge its existence and development.This article points out the existing problem of pawn industry in China,then tries to suggest some countermeasures such as improving political and legal environment,innovating the operating system and building human resource and so on.On the basis of summing up experience,pushing the development of pawn industry in China is benefit to improvement of our society and economy.Key words: pawn industry;the financing channels;risk control

II

对我国典当行业的市场研究及对策

目 录

一、引言.....................................................................................................................................1

（一）研究背景...................................................................................................................1

（二）研究目的和意义.....................................................................................................1

二、典当行业相关概念.....................................................................................................2

（一）典当行业的界定.....................................................................................................2

（二）典当行业的发展特点............................................................................................2

三、我国典当行业发展现状...........................................................................................4

（一）典当行业的历史发展进程...................................................................................4

（二）典当行业的发展环境及现状..............................................................................5

四、我国典当行业发展存在的问题...........................................................................6

（一）立法层次较低、效力不高...................................................................................6

（二）相关监管不到位.....................................................................................................7

（三）典当行业的专业人才十分匮乏..........................................................................7

（四）典当业融资渠道不通畅.......................................................................................8

（五）典当的经营范围过窄............................................................................................8

五、对我国典当行业发展的对策................................................................................9

（一）建立健全担保法律法规.......................................................................................9

（二）加强风险控制，提高管理水平..........................................................................9

（三）加快人才引进与培养............................................................................................9

（四）扩大典当行融资渠道..........................................................................................10

（五）健全典当物品流通渠道，完善处置变现机制............................................10

六、总结...................................................................................................................................10 参考文献...................................................................................................................................12

对我国典当行业的市场研究及对策

对我国典当行业的市场研究及对策

一、引言

（一）研究背景

典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。其本质特征是以物换钱。

典当业是世界历史上最为古老的①非银行性质的金融行业，也是现代银行业的雏形和源头。典当业的产生有着极其深刻的社会历史原因。人类早期的借贷行为是典当行业产生的初级经济形式，城乡下层人民的贫困状态是典当行业产生的广泛社会基础，包括寺院经济在内的商品经济的有利发展史典当行业产生的客观物质条件。典当业是商品经济发展一定历史阶段的必然产物，并随商品经济的发展变化决定自身的盛衰枯荣。

典当是世界文明组成部分，古往今来在全球各地广泛传播。中国典当历史悠久，但在相当的时期内却被人为消除，直到改革开放后才又重新崛起。就像一位久病难愈的患者，中国典当业经历了太多的波折，其未来发展前景尚存在许多变数，典当行业如何健康、快速地发展仍是社会关注的问题。

（二）研究目的和意义

中国虽然是典当行业起源最早的国家，但是经过上世纪中典当行在中国大陆坎坷的发展历程，发展规模及其管理规范已经远远落后于很多发达国家。典当行的发展将会积极带动市场经济的发展，对于发现我国典当行的发展中存在的问题及提出解决措施具有很强的借鉴意义。

一方面，研究典当行业发展有助于稳定社会秩序。作为特殊的融资渠道和融资方式，典当在金融领域的作用特别突出，是典当最本质，最主要的作用。它对拓宽融资渠道即在与银行业的关系上起到拾遗补缺、调余济需的作用。对发展社会经济即在与企业的关系上起着支持生产、活跃流通的促进作用。对方便民生活即在与公民个人的关系上，起着扶危济困、救济解难的作用。对稳定社会秩序即 ①②

②英国1998年版《大不列颠百科全书》记载，中国典当行业在两三千年前就已经出现.魏晋南北朝，佛教传入中国，寺院僧侣一直享受着国家的免税政策，从而形成以寺院为中心的独特的封建地主经济形式.对我国典当行业的市场研究及对策

在民间借贷的关系上，起着一直民间高利贷、维护社会安定团结的作用。另一方面，研究典当行业发展有助于发展流通领域的作用。其次是营销作用。这是典当所具有的商品销售功能的具体体现。研究典当行业的发展问题有着重要的意义。

二、典当行业相关概念

（一）典当行业的界定

所谓典当，就是以实物作为抵押，是一种以质押形式借贷资金的机构和行业,堪称现代金融业的鼻祖,其是介于金融业与流通业之间的一种边缘业种和业态, 为人们提供临时性贷款的一种既具有服务功能，又带有盈利性质的经营服务型产业。其基本功能在于通过以这种临时的融资形式调剂资金的缓急余缺,在促进社会经济发展中发挥过重要作用。对于典当的界定，2001年原国家经贸委员会颁布了《典当行管理办法》，典当行被重新定位成由原国家经贸委员直接管理的一种“特殊形式的工商企业”，典当被定义为：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

（二）典当行业的发展特点

典当行业在社会融资环节中虽然仅起到一种辅助作用，未被划到主流的融资渠道中，但其所变现出的诸多特点却是现代银行和其他金融机构所无法比拟的。1.典当贷款手续简单且速度较快

在贷款方面，典当不需要复杂的审核过程和长时间的检查等，手续简单，速度较快。由于这个特性，典当更能满足中小企业的这种数量小、时间急、频率高的资金周转需求。

2.典当的信贷门槛低于银行和其他金融机构

在放贷时，典当行对企业的资信能力并无要求，任何企业只要满足基本要求，都可以通过典当达到融资目的，比起银行和其他金融机构严格的审核，典当的信贷门槛低于银行和其他金融机构，成为中小企业融资的首选。3.典当的当期较为灵活

银行抵押贷款的期限一般较长，而典当行质押贷款回赎期则较短，有一个月、2

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两个月、三个月不等，有时甚至以天来计算，比起银行长时间的贷款期限，典当的当期显得较为灵活。4.典当不需要任何方面的担保

按照规定，银行贷款一般要求贷方提供担保物，或由第三方提供担保。典当融资不需要任何额外的担保物。5.典当抵押或质押业务更广泛

现代银行一般不接受价值较小的抵押品，不开展动产质押业务，典当则不受这方面的限制，产品、生产物资、原材料、仓储成品、机动车等都可以用来典当抵押或者质押。典当的抵押质押业务更为广泛。6.典当贷款的用途不受任何限制

在银行的一些专项贷款中，对所贷资金是有专门使用要求的，否则银行有权收回贷款、进行信贷制裁。典当则对于贷方如何处置贷款不加以任何限制。7.典当行与银行融资服务合作

典当行与银行合作，发挥各自的比较优势，一方面可以解决典当行资本金偏小的问题，另一方面也可以转移银行的贷款风险，扩展银行的业务领域。在融资服务方面，典当行与银行的合作有以下几个方面：

（1）向银行推荐客户

有一部分企业客户，可能因为急需用钱而选择典当融资，但又不能长期承受典当融资的高费率。等到资金得到缓解之后，对于部分经营状况较好地借款人，典当行可以建议客户转而向银行借贷，以避免承担沉重的息费。典当行和银行合作共同对某一些客户提供资金支持，可以满足客户不同阶段的融资需求。对银行来说，经过典当行推荐的酷虎一般经营状况良好，具有较高资信水平，这就降低了银行贷款的风险和贷前调查成本。

（2）典当行为中小企业提供有效担保

客户将房地产抵押给典当行，再由典当行担保向银行贷款，相比直接去银行申请贷款要便捷的多。典当行与银行合作，采取典当行为中小企业担保，由中小企业向银行贷款的方式，既发挥了典当融资灵活、快速的特点，又从一定程度上降低了银行贷款的风险。这一创新式实行之后，就能综合典当行的快捷和银行利率较低的优势。

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（3）典当行与银行合作处理担保品

在银行办理的各项贷款业务中，有少量客户由于各种原因，不能按时还本付息，不但提高了 银行的不良贷款率，后续的追索工作也十分繁琐。由于典当行业具有商业和金融业的双重特性，从而使典当行业在处理绝当物品方面有着天然的优势。而银行在处理不良资产方面，要面对多重审核，并且有一定的程序，时间长，涉及面广。即便通过司法陈旭得到解决，也面临执行难等问题。通过典当行与银行的合作，将部分不良资产转移至典当行，发挥典当行业在处理担保品方面的优势，既可以帮助银行盘活不良资产，降低不良贷款率；又可以扩展典当行的业务领域，提高盈利的能力。

总之，上述现代典当所具有的诸多特点，是现代社会经济中其他融资方式所无法替代的。这些特点决定它是一种能够有效解决企业，尤其是中小企业流动资金需求的融资方式，是对我国主流融资渠道的一种有益补充。

三、我国典当行业发展现状

（一）典当行业的历史发展进程

我国的典当业起源于封建社会初期，到明清时达到鼎盛，迄今已有1700多年的历史，是我国最古老的金融行业之一，堪称现代金融业的鼻祖，也是现代银行业的雏形和源头。我国最早具有典当行性质的机构是南朝的寺库。从唐代开始典当业的逐步兴盛，单一的寺库典当格局被打破，出现了僧当、民当、官当多头经营的格局。宋元时期出现了历史上最早的典当业同业行会组织和典当法规。明清时期僧办典当行退出历史舞台，取而代之的是民当、官当和皇当并举的格局，特别是商人纷纷投资经营典当行，成为典当业的一支主要力量。民国时期，我国典当业急剧衰落，并且在新中国成立初期销声匿迹。

1987年12月，“成都市华贸典当服务商行”正式挂牌成立，成为当时中国内地第一家典当行。从此，典当行全面复兴发展。据统计，截止到1993年，全国登记的典当行有3013家，其中大多数由政府机构经营，包括国有银行、政策执行部门、税务局、海关和保险公司等等。

由于没有完备的法律规范监督和管理，新成立的许多典当行非法从公众以高 4

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息吸纳资金。1996年，一次治理非法金融机构的行动中关闭了超过一半的经登记的典当行，只保留具有人民银行许可经营的1304家典当行。为了进一步限制典当行业不规范行为，2001年原国家经贸委员会颁布了《典当行管理办法》，典当行被重新定位成由原国家经贸委员直接管理的一种“特殊形式的工商企业”，典当被定义为：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

（二）典当行业的发展环境及现状

近些年，我国典当行业规模不断扩大且持续快速发展，已经成为我国多元化融资体系和现代服务业不可缺少的组成部分，典当企业在提供融资服务时与银行等金融机构相比较有着 “小额、短期、灵活、方便、快捷”等突出的经营特色，典当业主要面向中小企业、个体工商户、富有市民的应急性融资，手续简便快捷，与其他贷款类机构相比，具有较好的细分市场优势，典当行业的发展形势较好，行业目前处于初步发展的阶段。在典当业市场中，为中小企业融资是其大部分的收入来源，国家在优化中小企业融资环境的政策文件中肯定了典当业的作用，但是在以往的实际操作过程中主要以鼓励发展小额贷款公司和消费金融公司的形式为主。典当业对中小企业发挥着积极作用的融资功能，这预示着典当业发展即将进入一个新的历史机遇时期，面临广阔的发展空间。商务部2012年12月5日颁布《典当行业监督管理规定》第二条，明确典当行作为特殊工商行业，各级商务主管部门对其依法从严行使监管职责。在相关部门和社会各界日益关注中小企业的发展及其融资难问题的进程中，典当行业的融资功能正越来越受到关注和重视。

据商务部统计，截止2013年底，全国典当企业总数为6084家，注册资本994.2亿元，从业人员5.3万人，全年营业收入118.8亿元。典当行业资产总额11168.2亿元，典当行业余额707.1亿元。2014年全国典当业累计发放当金3336亿元，同比增长25%。截止2014年3月底，全国典当企业总数为6833家（包括分支机构661家）从业人数5.85万人，注册资本1217亿元③，所有者权益合计1046亿元，典当余额866亿元，同比增长28%。这与2013年业务结构比较，动 ③数据来源：中国典当联盟（中国典委会官方网站）

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产典当业务和房地产典当业务占比略有上升，财产权利典当业务占比下降，房地产典当业务仍是行业主要业务，企业经营风险整体处于较低水平。

在实体经济增速的背景下，典当业依然保持相对较快的发展，证明实体经济对以典当为代表的小额、短期、快速的融资服务需求旺盛。从业务结构看，房地产典当占52%，动产典当占29%，财产权利典当占19%。房地产典当占比过半造成行业集中度过高，未来楼市价格波动对典当业的影响值得关注。

典当行业务手续简便、放款迅速，能够实现“动产质押当场发放，汽车质押1小时、房地产抵押12小时发放当金”，上述特点决定了其适合服务于小微企业和个体工商户小额、短期的融资需求。据商务部统计，2014年全国典当业平均每笔业务金额11万元，最低仅50元，平均当期50天，近一半业务当期在30天内，最短当期为1天。全国典当行90%的客户为中小微企业和个体工商户，当年提供融资超过240万笔，同比增长10%。同时，典当特有的保管、鉴定、评估、定价、救急解难等服务功能，方便了群众生活。

随着利率市场化改革加速推进，银行信贷结构正向小微企业倾斜，加上小贷公司等类金融机构发展迅猛，典当业在内外竞争压力下，息费率持续走低。以上海为例，息费率从2009年的2.67%下降到2013年的2.20%。同期北京的息费率也从2.5%-2.7%下降到2.3%-2.5%。息费率持续走低是典当行压缩利润、维持市场份额的自保之举，有助于缓解实体经济融资贵的问题，但息费率过低也要引起重视，因为这与典当短期、小额融资的特性相违背.该行业从地域范围来看，东部地区发展较快，中西部地区发展相对较慢，基本上反映了与各地区社会经济发展水平相适应的情况。从行业内企业员工人平均数和注册资本及业务规模等信息，反映出该行业的主体是中小企业，其服务对象中小微企业和个体工商户，已成为被社会普遍认可和选择的快捷融资渠道。

四、我国典当行业发展存在的问题

如今的典当行业发展形态较好，但是发展速度较慢，说明典当行业的发展过程中存在着问题。

（一）立法层次较低、效力不高

在我国现代典当行20多年的发展中，相关条例、法律的缺失制约了典当行

对我国典当行业的市场研究及对策 的发展。长期以来，立法层次低、效力不高一直困扰着我国典当行业的健康发展。目前颁布的《典当管理办法》属于一个部门的规章，法律地位相当低，且与国家现行部分法律、法规相抵触，如《担保法》、《公司法》、《贷款通则》等，而现行法律、法规对典当的特殊性质、典当的融资方式、典当的服务对象以及传统典当与现代典当的法理区别等等，均尚未作出界定，因此，既不能有效保护典当行业的合法利益，又不适应市场经济条件下我国中小民营企业融资难的具体情况，从而需完善并且提高到更高的法律层次。

（二）相关监管不到位 1.寄卖行等行业的不法经营行为

由于寄卖行的行业的准入门槛较低，审批的程序较为灵活，相关部门对其监管不到位，未经批准的，挂有“典”、“当”、“押”招牌的所谓典当行在各地区均不同程度存在着。实际上是披着典当行外衣的寄卖行，在一些老百姓心中，典当行和寄卖行是一对孪生兄弟，只是叫法不同，业务也是一样的，所以一些寄卖行非法经营典当业务才会有市场，它们的经营范围与合法的典当业务完全一致，但是息费率却是合法典当行的2-4倍，严重扰乱了典当市场，破坏了典当业的社会形象，影响了合法典当行的经营。2.典当行之间存在不法竞争

为了追逐利润，有些典当业在费率的收取上执行一个费率，没有按规定将中国人民银行规定的利率与典当行的综合服务费分开计算。还有一些规模小的典当行不执行《典当管理办法》中关于综合费率的规定。为了招揽生意，将综合费率下降到上限一下，严重干扰了典当业的正常发展。

（三）典当行业的专业人才十分匮乏

典当业务是由人来操作的，其经营人员的素质高低是经营成败的关键。典当行业中，急需大量的民品鉴别方面的人才，能够正确评价当品的市场风险。在对企业的贷款中，需工作人员既要能正确评价企业的资产负债表,评估企业的抵押资产价值,又能对企业的所投资项目有一定的认识。但目前我国典当行普遍缺乏优秀人才，缺乏人力资本的投入，多数典当行缺乏合格的管理人员和专业技术人员，发展后劲不足。典当行业作为从事货币经营的特殊行业对专业性要求相当高，但现行典当从业人员主要靠师傅的传、帮、带及自学成才，普遍缺乏系统的 7

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专业培训，更不用说接收有关典当的高等专业学历教育，形成现有典当人才结构单一和整体素质不高以及储备人才严重不足。随着典当行业的快速发展，企业数量日益增多，典当行业发展的人才瓶颈问题也日益显现。有些新设立的典当行因物色不到合适人才迟迟不能开业；有些典当行因为人才不专业，相关业务难以开展；有些地方甚至出现互挖人才的现象。专业人才紧缺问题制约了典当行的健康、快速、持续的发展。

在人才质量不高的同时，典当行业所现有的人才数量也是极为匮乏的，根据数据可以看出，2013年，全国典当总数为6084家，典当从业人员仅5.3万人，平均每家典当行拥有专业人才仅8人；截止到2014年3月，全国典当总数增加为6833家，典当从业人数增加到5.85万人，平均不足8人。由此可见，典当行业从业人员十分匮乏。

（四）典当业融资渠道不通畅

目前我国典当业主要是通过自有资金进行业务运作，在实际操作中很难从其他渠道获得融资，只有极少数典当行能从银行获得贷款，迄今为止尚还没有一家上市的典当行。融资渠道的不畅导致个别地区的个别典当行存在违规吸存甚至高息揽储的情况。可见典当业除股东权益融资外，缺乏其他有效的融资渠道，这就制约了典当行增强资金实力，发展自身规模的进程。现在中小企业发展环境越来越好，唯独融资难成立影响中小企业发展的一个难以预约的障碍。在融资问题上存在着一遍资金需求旺盛，一边资金供给有余，而供需不能衔接的问题。扩大典当行的资金来源，从表面上看是对典当行的扶持，实际上则是通过点单融资，加大全社会对中小企业的扶持力度。

（五）典当的经营范围过窄

我国典当行业发展不起来的原因之一就是经营范围过窄，获利机会减少，使广大投资者提不起兴趣，也使典当业本身无法发展壮大起来。以美国和加拿大为例，典当行的经营范围非常广、综合性很强，“典当行不仅经营典当业务，还做一些商品零售业务，包括旧货出售和卖新商品，一家典当行可拥有多个许可证”，因为“多种经营可以降低经营风险增加其盈利点有利于典当行业经营稳定，也更加便民”。相较于其他国家的典当经营范围而言，我国典当行业发展缓慢的一个重要原因就是经营范围过窄，没有新意，无法吸引顾客。

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五、对我国典当行业发展的对策

现阶段大力发展典当业，可以解决许多中小企业生存和发展的资金需求，对于壮大国民经济和解决就业问题等将起到重要作用。对此，提出以下对策：

（一）建立健全担保法律法规，强化对典当业的监管

在适当的时候，制定一部比较系统、完备的《典当行管理条例》，进一步明确各部门监管职责，避免管理矛盾。今后的方向是把监管的职责逐步下放给典当行业协会，实现以自我约束、自我管理为主，行政管理为辅的监管体制。相关制度的完善，需要实际操作层面的连动，而最终来自基层操作的配合至为关键。典当行作为“只贷不存”的准金融机构，与小额贷款公司、融资担保公司的作用有诸多相似之处，单项有的财政、税收、金融的等政策则与之有较大差别。加大才财税等政策的扶持力度，为典当行业的快速发展提供了有效政策条件。

（二）加强风险控制，提高管理水平

目前，典当行要真正成为中小企业融资的“绿色通道”，还面临这经营风险、法律风险、政策风险等。因此，典当行要积极探索风险控制措施，建立完善的风险内控机制，防止潜在风险转化为现实损失。一是坚持诚信守法，企业是社会信用和社会诚信体系建设的基础，坚持诚信是企业成败的关键。企业只有坚持诚信为本，依法合规经营，服务至上，赢得公众信赖，追求经济效益与社会效益相统一，把社会效益放在首位，才能得到健康发展。二是完善制度建设。各典当行要把加强制度建设作为一项基础工作常抓不懈。三十规范业务经营，防范经营风险。典当行有其特殊性，容易产生种种风险，既有放款、出当等方面的风险，也有道德诚信等风险。各典当行只有依法经营、健全制度、规范运作、开拓创新，才能最大限度地防范风险提高企业的经营管理水平和效益。

（三）加快人才引进与培养，为典当行业发展提供智力保障

现代典当行的经营规模和范围与过去相比有了质的飞跃，这对从业人员素质提出了更高的要求，在鉴别当品真伪、评估市场价值、预测未来走势等方面都有略有所长，因此典当行需要的是高素质的复合型人才，人才匮乏将会严重制约典当行业发展。所以要加快典当专业人才培养，通过学校教育、岗位培训、经验累积等不断壮大典当人才队伍。

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（四）扩大典当行融资渠道

我国典当业应积极探索各种融资通道，坚持与银行管饭基础寻求获得银行贷款的有效模式，扩大经营资金的来源。同时，政府监管部门应进一步放开典当业的融资渠道，在确保金融提系安全的基础上，允许典当行从信托公司、租赁公司、财务公司、投资基金等渠道进行融资；允许典当行的当物可以在认定第三方监管下对银行实施动态余额抵押，以当票为依据，在不影响当户对当物赎回的前提下对银行抵押物价值余额进行动态平衡调整。此外，建议允许经营良好的典当行在中小企业板上市融资，以增强典当业的资金实力。

同时，应当加大财税等政策的扶持力度。典当行作为“只贷不存”的准金融机构，与小额贷款公司、融资担保公司的作用有诸多相似之处，单项有的财政、税收、金融的等政策则与之有较大差别。加大才财税等政策的扶持力度，为典当行业的快速发展提供了有效政策条件。

（五）健全典当物品流通渠道，完善处置变现机制

健全的典当物品处置变现机制对于典当行的安全有序运营具有重要意义。要构建大型从事典当物品交易的专门市场，完善典当物品信息流通网络，加速典当物品流转，提高典当物品变现能力，尽量减少因缺乏流动性而产生的损失，为典当行业的发展营造良好的商业流通环境。

同时可以效仿国外，在完善业务方面着手，可以开展一些商品零售业务，包括旧货出售和卖新商品，对典当物品可以及时处理，加速典当物的变现速度。

另外，可以定期或不定期的举办拍卖会，对一些较好的可以收藏的典当物进行拍卖，以此换取资金处理典当物。

六、总结

典当业是人类最古老的行业之一,是一种以质押形式借贷资金的机构和行业,堪称现代金融业的鼻祖,其是介于金融业与流通业之间的一种边缘业种和业态,其基本功能在于通过以这种临时的融资形式调剂资金的缓急余缺,在促进社会经济发展中发挥过重要作用。它对拓宽融资渠道即在与银行业的关系上起到拾遗补缺、调余济需的作用。对发展社会经济即在与企业的关系上起着支持生产、活跃流通的促进作用。对方便民生活即在与公民个人的关系上，起着扶危济困、救济

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解难的作用。对稳定社会秩序即在民间借贷的关系上，起着一直民间高利贷、维护社会安定团结的作用。从典当行业固有的经营特点看,具有信贷手续简单、速度快、门槛低、当期灵活、质押范围广泛等特征。在目前银行业等主流金融机构对中小企业和农村金融支持乏力的情况下,充分发挥典当业自身的优势和特点,加快现代典当业在城乡的发展,对缓解中小企业融资瓶颈,以及活跃农村金融,健全农村金融体系,促进社会主义新农村建设具有非常重要的现实意义。

作为我国历史上调剂资金盈缺的古老行当，典当行在当今市场经济大潮中焕发生机，尽管发展中面临着越来越多的压力，但典当行其拾遗补缺的融资定位、方便快捷的服务特点，决定了其在现代经济生活中具有不可替代的作用。典当行业的优越性在经济发展的过程之中逐渐显现，加速典当行业的复苏对经济发展有着重要的促进作用。“解一朝燃眉之急，供万家不时之需”，典当行当下要立足自我，审时度势，构思具有竞争力的经营理念和经营模式，构建持续完善的发展环境，争取在良好的政策环境、经济环境的促生下可以做大，做强，做长。

对我国典当行业的市场研究及对策

参考文献

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第二篇：典当行业及市场研究

典当行业及市场研究

1、典当的基本类型

（１）应急型典当 当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多。

（２）投资型典当 当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益。

（３）消费型典当 当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。

2、典当的主要作用

（１）从与银行业的关系看，典当是中国现行的辅助性融资渠道--拾遗补缺，调余济需。

（２）从与个人的关系看，当铺是广大城乡居民方便快捷的融资渠道--扶危济困，救急解难。

（３）从与企业的关系看，当铺是中小企业及私营经济可以依赖的融资渠道--支持生产，活跃流通。总之社会主义市场经济体制确立后，越来越多的企业步入了自主经营、自负盈亏的独立核算的轨道，这就不可避免地使一些企业产品滞销、序存积压、生产经营处于被动局面。在这种情况下，由于企业经营状况不好，它们往往难以得到银行信贷的支持。另外，私营经济在发展过程中对资金的需求增加，但由于它们经济实力相对薄弱，以及商誉、市场等问题所致，造成从银行获贷也比较困难。有鉴于此，中小企业、私营经济欢迎典当这种融资方式，甚至成为一些企业惯用的运作手段。

3、政策上逐步放宽

从服务对象上看，突破仅为非国有中、小企业和个人提供服务的限制。因为我国目前各种所有制企业之间的各种市场差距，正在逐步缩小、并趋向在更多行业上的一致。

从招股对象上看，不仅局限于所在地的中小企业和个人。因为至少不排除本地大企业的参加；大企业的入股会给典当行带来全新的气象，有如杭州国信典当行的气势和架构等。

从质押对象上看，有极大的飞跃。例如进入资本市场，以股票(包括法人股、流通股等)作为当品等。目前一些典当行已经开始了这方面的业务。其中重庆渝财典当行与飞虎证券网的合作在全国有着最大的影响。并且，更深入地探讨不动产的质押方式和条件等，也将是潜在的突破点。

从绝当物品的处理方式上看，目前只允许公开拍卖(除金银首饰交售人民银行、文物交售文物管理部门等国家专项规定外)，而事实上目前更多种的处理方式正在实际执行，因此国家有必要对此作出相应的政策调整等。

此外，以前我国规定典当行不得设立分支机构，而在发达国家，设立本国甚至是跨国的连锁已是市场竞争的必然趋势等。因此在这方面，我国也同样面临着政策的突破。

4、业务品种介绍

（1）、传统业务

典当行认可的当品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典当行都把金银珠宝首饰、古玩字画等作质押。自1988年典当业在国内出现后，各当铺除了对传统的珠宝首饰、古玩字画有很高的认同率外，手表、家电、摄影器材等，也被各当铺看好。但如今，黄金首饰的比例不到?％，像普通手表、家电等，已经被典当行淘汰出局。原因就是这些一向被称为“贵重物品”的东西，现在不再奇货可居，而是不断贬值，一旦出现“死当”，典当行就难以变卖获利。即便是以前绝对没有风险的黄金，现在典当的风险也很大。同样一千克黄金，半年前可以作价万元左右，现在只能作价．万元左右。而价格大幅度下跌，容易出现“死当”。为规避风险，典当行把许多客户挡在门外，赢利随之锐减。

我行同样面临这样的问题，因此业务范围能否扩大可以说是典当行生存的首要问题。经过多次市场调研并和其他典当行交流经验，发现汽车将成为代替黄金等传统业务项目，成为今后工作的主要目标和发展方向。见于汽车普及率逐步提高，易于保管而且相对保值，我行提出在传统业务上，要稳定基础业务并逐步转向汽车市场。为领先一步我行已和汽车鉴定、修理、销售及停车场取得了业务联系，相信在今后的汽车典当领域将占有一席之地。

（2）房产业务

房产是时下居民所拥有的主要大综资产。据调查，现有22．％的人首先会想到将房产拿去典当，其次是金银珠宝鹨．％，收藏品仄．1％等。由此可见，房产典当有着较大的市场需求，发展潜力很大。但是，由于原有法规没有明确或者说过去没有开放房产典当业务，因此各典当行在经营该项业务时一直抱着十分谨慎的态度，典当的条件较为苛刻，如有的典当行要求典当的房屋必须是空置的商品房，并要求典当人提供拥有其它居住地的证明等，这就极大地限制了此项业务的发展。此目前这种情况正在得到改变。今年8月日全国典当业的主管机关---国家经贸委公布实行了新的《典当行管理办法》，该办法首次将房地产抵押典当业务列入典当行的经营范围。该办法出台后，许多典当行纷纷摩拳擦掌，准备将房产典当作为主要的业务品种；同时对房产典当的正名也必将吸引越来越多的居民利用典当这一便捷的融资工具，来盘活资产、增加收益，房产典当已成为居家投资理财不可或缺的新帮手。

我行在天鸿集团的领导下在房地产方面具有得天独厚的优势，因此房产业务将成为我行的支柱产业。天鸿集团公司的专业人员在房产评估、鉴定、二手房买卖等方面具有全面的专业知识和实践经验，相信在房产典当的领域中将领先一步，为天鸿宝瑞通典当行在市场中创出一面旗帜，为今后高速发展打下坚实的基础。

（3）证券业务

我国从事典当行业的企业约有１３００余家，典当行业利润主要来自于典当服务费收入。随着经济的发展，典当行承当的抵押物已经由过去的金银首饰、手表、照相机等向汽车、房产、债券延展。近一两年来，由于股票具有良好的流动性和变现能力，当股票质押贷款业务在证券公司与银行间一出现，就被典当业人士一致看好。上海天宝典当行筹办股票典当业务，一时间，该典当行门庭若市。股票典当存在巨大的市场需求是不言而喻的。据业内人士指出，股票典当业务的经营障碍不在于技术层面，而在于政策法律层面。

2001年?月月日国家经贸委发布实施新的《典当行管理办法》。新《办法》规定，典当行可以做动产、财产权利质押。国家经贸委综合司有关官员表示，所谓的财产权利即是指股票、债券等有价权利，但在实践中要注意控制风险。因此，新《办法》等于给典当行开展股票典当业务发了通行证。

鉴于市场的需要和相应法律法规的逐步完善，我行也将证券典当业务提上议事日程。通过一段时间的社会调查与券商交流逐步完善了操作程序，在实践工作中也得到了验证。在实践工作中与一些券商保持了较好的业务往来，为拓展业务空间在与老券商保持联系的同时，也在不断开发新券商，争取与规模较大的券商合作加快步伐在此领域创立自己的特色。同时逐步完善相应的法律合同，使法律文本更加规范，尽最大努力规避风险。

5、典当业的风险

自古至今，靠开当铺发迹者比比皆是，清末的红顶商人胡雪岩，当今的商界精英罗贵福，或是靠开当铺起家，或经营典当行发现了商机，典当业的金融性、逐利性，表面上的稳定性，自古以来成为达官富贾竞相投资的热点。古代有人曰：“官不禁，则典永利”，现代留传的口头禅：“要想富、开当铺”。说明典当业在人们的眼里是一个低风险高回报的行业，甚至在个别人眼中是暴利，其实不然。

中国大陆典当业在复兴之初的1996年，有典当行4000余家，经人民银行整顿后有1304家，2000年8月移交给经贸委监管的有1100家，曾几何时那些活跃在中国典当市场上呼风唤雨的老板风光无限，而今还剩几人？什么原因使中国的典当业由快速复兴转而萎缩？

其实典当业是一个看得见利润，看不见风险而又风险时时俱在的行业，目前全国多数典当行处于亏损状态。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当?quot;足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。仅就典当业的风险来说，至少有七类：

（1）政策法规风险。

政策决定了典当行的准入和退出，对典当行的生存与发展产生着决定性的作用。如过去人民银行制定的《典当行管理暂行办法》。这个办法在规范典当市场，防范金融风险方面起到了重大作用，同时由于当初制订法规的初衷只是加强金融监管，而没有充分考虑到鼓励和促进典当业的发展，因而带有很大的局限性，在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行做为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。许多典当行不做业务不行，做业务也不行，没钱不行，有钱也不行，正路不通，结果可想而知，出现了资金闲置、信当、满当亏损、绝当难以变现、违规吸储等问题。一部法规如果只限制这个行业做什么，而不扶持帮助这个行业发展和生存，那么这个法规肯定是让这个行业”死“的法规。许多典当行的销声匿迹，引发局部风险，走入破产清盘的状况，除了自身先天不足，特定阶段金融业准入不严外，与法规的制约有着决定性的联系。法规风险是典当行经营中的最大风险。

现在国家经贸委从有利于典当业的发展出发，对老办法进行了重大修改，发布了新的《典当行管理办法》，使典当业的法规环境相对宽松。大的法规风险已不复存在，但与该办法相衔接的相关法规尚不配套，在一定范围内还存在着此类风险。

（2）、机制和人才风险。

典当行是一个小而全的企业，涉及行业广泛，经营品种多，又是独立法人，应有严格有效的内控制度，但多数典当行的董事会形同虚设，监事根本就没有履行过职责，内控制度多数不健全，有的根本就没有，对法人代表和主要业务管理人员缺乏有效的约束。其法人代表的权太大，同样的贷款额度在商业银行需要层层审批，而在典当行往往法人代表就可决定，没有任何制约，基本上可以说发展在一人，衰败也在一人。据了解，一般典当行百分之七十的利润是由高级管理人员创造的，而百分之五十的亏损也是由高级管理人员造成的。就目前全国典当行业高级管理人员的状况而言，可谓喜忧参半。一方面目前的高级管理人员中有部分文化知识丰富，学历高，社会责任感强，并有丰富实践经验的人，他们大多年富力强，求知上进，决策民主果断，经营业绩良好，基本建立了科学的激励机制和制约机制，所在典当行一般在当地有较高信誉及声誉，这大概占从业高级管理人员的五分之一。另一方面，一些典当行的高级管理人员经历复杂，没有经过正规而又严格的工作锻炼，综合素质差，投机性强，学识浅，无实力，无经验，在特殊的历史背景下拉起了典当大旗，这些人一般法制观念差，胆子特别大，只要能挣钱，什么都敢干。这类人在典当业高级管理人员中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。

典当经营是由人来操作的。其经营人员的素质高低是经营成败的关键。新的《典当行管理办法》增加了典当行的经营范围，典当行可做的业务实在太多，基本上社会上可以流通的物品都可以典当５话愕涞毙邢衷谀茏龅奈尥夂踅鹨资巍⒎坎⒊盗尽＜幢闶墙鹨⒎坎⒊盗疽滴瘢艹鼍哂蟹ǘㄐЯ兰郾ǜ娴囊擦攘任藜福艽邮缕渌矫婢木透佟Ｎ裁矗棵挥”人“。同典当行的老板聊起来，他们一脸的无奈。无不在感叹”有本事的不可靠，可靠的没本事“。客观上典当业复出晚，社会上还未有这类人才。其次，典当业对人才的要求高，多方面知识具备又可靠的人实在太少。三是典当业自古形成的要求严，薪水稳但不高的特点，也是那些急于”脱贫"的人才爱恋典当又不安于典当。因用人对典当行带来损盈的事例很多。电视剧《九九归一》中两个掌柜，贾富贵忠诚、可靠、勤谨、敬业、好学，使天和当兴，包世和吃里扒外、销赃、卖主，使天和当亡。诠释了选人、用人对典当行起着多么大的作用。行业的交叉，业务的庞杂，使当今典当行对人才的渴求、使用、培养比任何一个行业都显得迫切与重要。

第三篇：典当行业的市场研究

典当行业及市场研究

1、典当的基本类型

（１）应急型典当 当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多。

（２）投资型典当 当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益。

（３）消费型典当 当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。

2、典当的主要作用

（１）从与银行业的关系看，典当是中国现行的辅助性融资渠道--拾遗补缺，调余济需。（２）从与个人的关系看，当铺是广大城乡居民方便快捷的融资渠道--扶危济困，救急解难。（３）从与企业的关系看，当铺是中小企业及私营经济可以依赖的融资渠道--支持生产，活跃流通。总之社会主义市场经济体制确立后，越来越多的企业步入了自主经营、自负盈亏的独立核算的轨道，这就不可避免地使一些企业产品滞销、序存积压、生产经营处于被动局面。在这种情况下，由于企业经营状况不好，它们往往难以得到银行信贷的支持。另外，私营经济在发展过程中对资金的需求增加，但由于它们经济实力相对薄弱，以及商誉、市场等问题所致，造成从银行获贷也比较困难。有鉴于此，中小企业、私营经济欢迎典当这种融资方式，甚至成为一些企业惯用的运作手段。

3、政策上逐步放宽

从服务对象上看，突破仅为非国有中、小企业和个人提供服务的限制。因为我国目前各种所有制企业之间的各种市场差距，正在逐步缩小、并趋向在更多行业上的一致。

从招股对象上看，不仅局限于所在地的中小企业和个人。因为至少不排除本地大企业的参加；大企业的入股会给典当行带来全新的气象，有如杭州国信典当行的气势和架构等。从质押对象上看，有极大的飞跃。例如进入资本市场，以股票(包括法人股、流通股等)作为当品等。目前一些典当行已经开始了这方面的业务。其中重庆渝财典当行与飞虎证券网的合作在全国有着最大的影响。并且，更深入地探讨不动产的质押方式和条件等，也将是潜在的突破点。

从绝当物品的处理方式上看，目前只允许公开拍卖(除金银首饰交售人民银行、文物交售文物管理部门等国家专项规定外)，而事实上目前更多种的处理方式正在实际执行，因此国家有必要对此作出相应的政策调整等。

此外，以前我国规定典当行不得设立分支机构，而在发达国家，设立本国甚至是跨国的连锁已是市场竞争的必然趋势等。因此在这方面，我国也同样面临着政策的突破。

4、业务品种介绍

（1）、传统业务

典当行认可的当品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典当行都把金银珠宝首饰、古玩字画等作质押。自1988年典当业在国内出现后，各当铺除了对传统的珠

宝首饰、古玩字画有很高的认同率外，手表、家电、摄影器材等，也被各当铺看好。但如今，黄金首饰的比例不到?％，像普通手表、家电等，已经被典当行淘汰出局。原因就是这些一向被称为“贵重物品”的东西，现在不再奇货可居，而是不断贬值，一旦出现“死当”，典当行就难以变卖获利。即便是以前绝对没有风险的黄金，现在典当的风险也很大。同样一千克黄金，半年前可以作价万元左右，现在只能作价．万元左右。而价格大幅度下跌，容易出现“死当”。为规避风险，典当行把许多客户挡在门外，赢利随之锐减。

我行同样面临这样的问题，因此业务范围能否扩大可以说是典当行生存的首要问题。经过多次市场调研并和其他典当行交流经验，发现汽车将成为代替黄金等传统业务项目，成为今后工作的主要目标和发展方向。见于汽车普及率逐步提高，易于保管而且相对保值，我行提出在传统业务上，要稳定基础业务并逐步转向汽车市场。为领先一步我行已和汽车鉴定、修理、销售及停车场取得了业务联系，相信在今后的汽车典当领域将占有一席之地。

（2）房产业务

房产是时下居民所拥有的主要大综资产。据调查，现有22．％的人首先会想到将房产拿去典当，其次是金银珠宝鹨．％，收藏品仄．1％等。由此可见，房产典当有着较大的市场需求，发展潜力很大。但是，由于原有法规没有明确或者说过去没有开放房产典当业务，因此各典当行在经营该项业务时一直抱着十分谨慎的态度，典当的条件较为苛刻，如有的典当行要求典当的房屋必须是空置的商品房，并要求典当人提供拥有其它居住地的证明等，这就极大地限制了此项业务的发展。此目前这种情况正在得到改变。今年8月日全国典当业的主管机关---国家经贸委公布实行了新的《典当行管理办法》，该办法首次将房地产抵押典当业务列入典当行的经营范围。该办法出台后，许多典当行纷纷摩拳擦掌，准备将房产典当作为主要的业务品种；同时对房产典当的正名也必将吸引越来越多的居民利用典当这一便捷的融资工具，来盘活资产、增加收益，房产典当已成为居家投资理财不可或缺的新帮手。

我行在天鸿集团的领导下在房地产方面具有得天独厚的优势，因此房产业务将成为我行的支柱产业。天鸿集团公司的专业人员在房产评估、鉴定、二手房买卖等方面具有全面的专业知识和实践经验，相信在房产典当的领域中将领先一步，为天鸿宝瑞通典当行在市场中创出一面旗帜，为今后高速发展打下坚实的基础。

（3）证券业务

我国从事典当行业的企业约有１３００余家，典当行业利润主要来自于典当服务费收入。随着经济的发展，典当行承当的抵押物已经由过去的金银首饰、手表、照相机等向汽车、房产、债券延展。近一两年来，由于股票具有良好的流动性和变现能力，当股票质押贷款业务在证券公司与银行间一出现，就被典当业人士一致看好。上海天宝典当行筹办股票典当业务，一时间，该典当行门庭若市。股票典当存在巨大的市场需求是不言而喻的。据业内人士指出，股票典当业务的经营障碍不在于技术层面，而在于政策法律层面。2001年?月月日国家经贸委发布实施新的《典当行管理办法》。新《办法》规定，典当行可以做动产、财产权利质押。国家经贸委综合司有关官员表示，所谓的财产权利即是指股票、债券等有价权利，但在实践中要注意控制风险。因此，新《办法》等于给典当行开展股票典当业务发了通行证。

鉴于市场的需要和相应法律法规的逐步完善，我行也将证券典当业务提上议事日程。通过一段时间的社会调查与券商交流逐步完善了操作程序，在实践工作中也得到了验证。在实践工作中与一些券商保持了较好的业务往来，为拓展业务空间在与老券商保持联系的同时，也在不断开发新券商，争取与规模较大的券商合作加快步伐在此领域创立自己的特色。

同时逐步完善相应的法律合同，使法律文本更加规范，尽最大努力规避风险。

5、典当业的风险

自古至今，靠开当铺发迹者比比皆是，清末的红顶商人胡雪岩，当今的商界精英罗贵福，或是靠开当铺起家，或经营典当行发现了商机，典当业的金融性、逐利性，表面上的稳定性，自古以来成为达官富贾竞相投资的热点。古代有人曰：“官不禁，则典永利”，现代留传的口头禅：“要想富、开当铺”。说明典当业在人们的眼里是一个低风险高回报的行业，甚至在个别人眼中是暴利，其实不然。

中国大陆典当业在复兴之初的1996年，有典当行4000余家，经人民银行整顿后有1304家，2000年8月移交给经贸委监管的有1100家，曾几何时那些活跃在中国典当市场上呼风唤雨的老板风光无限，而今还剩几人？什么原因使中国的典当业由快速复兴转而萎缩？

其实典当业是一个看得见利润，看不见风险而又风险时时俱在的行业，目前全国多数典当行处于亏损状态。

一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当?quot;足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。仅就典当业的风险来说，至少有七类：

（1）政策法规风险。

政策决定了典当行的准入和退出，对典当行的生存与发展产生着决定性的作用。如过去人民银行制定的《典当行管理暂行办法》。这个办法在规范典当市场，防范金融风险方面起到了重大作用，同时由于当初制订法规的初衷只是加强金融监管，而没有充分考虑到鼓励和促进典当业的发展，因而带有很大的局限性，在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行做为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。许多典当行不做业务不行，做业务也不行，没钱不行，有钱也不行，正路不通，结果可想而知，出现了资金闲置、信当、满当亏损、绝当难以变现、违规吸储等问题。一部法规如果只限制这个行业做什么，而不扶持帮助这个行业发展和生存，那么这个法规肯定是让这个行业”死“的法规。许多典当行的销声匿迹，引发局部风险，走入破产清盘的状况，除了自身先天不足，特定阶段金融业准入不严外，与法规的制约有着决定性的联系。法规风险是典当行经营中的最大风险。

现在国家经贸委从有利于典当业的发展出发，对老办法进行了重大修改，发布了新的《典当行管理办法》，使典当业的法规环境相对宽松。大的法规风险已不复存在，但与该办法相衔接的相关法规尚不配套，在一定范围内还存在着此类风险。

（2）、机制和人才风险。

典当行是一个小而全的企业，涉及行业广泛，经营品种多，又是独立法人，应有严格有效的内控制度，但多数典当行的董事会形同虚设，监事根本就没有履行过职责，内控制度多数不健全，有的根本就没有，对法人代表和主要业务管理人员缺乏有效的约束。其法人代表的权太大，同样的贷款额度在商业银行需要层层审批，而在典当行往往法人代表就可决定，没有任何制约，基本上可以说发展在一人，衰败也在一人。据了解，一般典当行百分之七十的利润是由高级管理人员创造的，而百分之五十的亏损也是由高级管理人员造成的。就目前全国典当行业高级管理人员的状况而言，可谓喜忧参半。一方面目前的高级管理人员中有部分文化知识丰富，学历高，社会责任感强，并有丰富实践经验的人，他们大多年富力强，求知上进，决策民主果断，经营业绩良好，基本建立了科学的激励机制和制

约机制，所在典当行一般在当地有较高信誉及声誉，这大概占从业高级管理人员的五分之

一。另一方面，一些典当行的高级管理人员经历复杂，没有经过正规而又严格的工作锻炼，综合素质差，投机性强，学识浅，无实力，无经验，在特殊的历史背景下拉起了典当大旗，这些人一般法制观念差，胆子特别大，只要能挣钱，什么都敢干。这类人在典当业高级管理人员中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。

典当经营是由人来操作的。其经营人员的素质高低是经营成败的关键。新的《典当行管理办法》增加了典当行的经营范围，典当行可做的业务实在太多，基本上社会上可以流通的物品都可以典当。但一般典当行现在能做的无外乎金银首饰、房产、车辆。即便是金银、房产、车辆业务，能出具有法定效力估价报告的也寥寥无几，能从事其它方面经营的就更少。为什么？没?quot;人”。同典当行的老板聊起来，他们一脸的无奈。无不在感叹“有本事的不可靠，可靠的没本事”。客观上典当业复出晚，社会上还未有这类人才。其次，典当业对人才的要求高，多方面知识具备又可靠的人实在太少。三是典当业自古形成的要求严，薪水稳但不高的特点，也是那些急于“脱贫”的人才爱恋典当又不安于典当。因用人对典当行带来损盈的事例很多。电视剧《九九归一》中两个掌柜，贾富贵忠诚、可靠、勤谨、敬业、好学，使天和当兴，包世和吃里扒外、销赃、卖主，使天和当亡。诠释了选人、用人对典当行起着多么大的作用。行业的交叉，业务的庞杂，使当今典当行对人才的渴求、使用、培养比任何一个行业都显得迫切与重要。

（3）、误收赃物风险。

典当业涉及三流九教、面向大众、以物质钱的经营特点，使其难免会有误收赃物现象，尽管法律保护善意取得的第三人，尽管手续合规，操作正确，但对误收赃物的认定是复杂而又具体的。一个弱小的企业面对具有强制力量的执法机关，要想依法办事，保护自己是很难的。同时，凡是误收赃物的，除行业特点外，个别时候接柜人员的把关不严，贪图小利也是一个不可否认的事实。因误收赃物而给典当行带来的损失，不仅有物质利益上的，也有声誉上的，更有员工心理上的伤害，它不是小事，每一家典当行都不能掉以轻心。

（4）鉴定估价和市场预测失误风险。

社会在发展，技术在进步，市场在变化，对市场走势的把握与预测，当期的长短、当价的高低都会对回赎、绝当变卖产生重要的影响。机电产品、通讯器材快速的更新换代，股票市场的激烈动荡，古玩市场赝品的充斥泛滥，就连典当行自古至今的主当产品金银钻翠行情也每天都在发生变化，这给收当中的鉴定估价提出了更高的要求，收当时既要辩真伪，又要知市值，还要测未来，价高绝当亏本，价低当户不当，“度”的把握真难。如果说打假的话，典当行天天都在打假，那些在业务中付出高额学费的人对市场风险的认识尤为深刻。

（5）绝当变现风险。

据了解，一般经营三至五年的典当行绝当额度约占其运作资本的百分之二十到三十，个别的高达百分之五十到八十。绝当不是坏事，是经营中必然出现的现象，问题是绝当能否变现，变现能否盈利。目前，多数典当行的变现通道不畅，小额物品绝当折价变卖无场地、无经验。大额绝当物品，诸如汽车、房产，同样问题较多，汽车绝当交拍卖行拍卖后，有的地方公安车管所不给办理过户手续，房产大多须经过诉讼程序。说到诉讼，一般典当行的经济案件，从立案、审判到执行、回款，不说交费、请客和说不上明堂的花费，只时间，一年是快的，两年是正常的，三年的比比皆是，如果二审或再审时间就更长。到了执行程

序，虽有查封的资产，但执行起来也非易事。评估、拍卖，还要拿走15%左右的款项。这对靠息差和时间差赢利的典当行意味着什么？不言自喻。

典当立法的空白，部门规章的滞后，社会存在的司法腐败，使典当行业的任何优势都黯然失色，典当行老板们的弱小与无奈、劳累与痛苦，局外人很难了解。

（6）安全防范风险。

“三防一保”，对以钱物为生产工具的典当业来说，同金融机构一样是重中之重。做不好这一点，就无从开展正常经营。《九九归一》中，天和当遇到的第一件灾难就是被抢。在最近几年中，诈骗典当行的比比皆是，绑架典当行老板勒索钱财的事也曾发生。在治安状况日益复杂的今天，典当行的安全防范不力，设施落后，意识模糊，给正常经营埋下了隐患，这是最大的风险。忽视安全防范是对典当史的无知，是在开自己性命的玩笑。

（7）利润的未知性。

典当市场是一个未知的市场，它受太多方面的影响，目前为止，任何一家典当行老板都不敢说明年挣多少，它的应急性、临时性、多变性、复杂性是典当业务难以有计划性。正常来说，典当行绝当物品约占其营运资本的30%，在当物品约占其营运资本的40%，备用资金约占30%。一年的平均利润大概在10%左右，但典当行很难正常经营。京、沪、宁、杭典当行较少，客户量大，以金银珠宝业务为主的典当行利润要高一些。其它典当行较多、经济相对落后地区的典当行利润要低一些，多数典当行是亏损的。主要是适当品种（即绝当后可快速变现的物品）太少，绝当处理的盈亏未知性太大。因而它的利润是未知的。

6、风险防范⒁?br> 典当业的风险与时俱在，但不是不可以防范，笔者以为，对典当风险的防范应着重做好以下几个方面的工作：

（1）监管部门切实履行职责，完善法规规章。

《典当行管理办法》已经发布，但与之相配套的《典当行管理办法 实施细则》还未制订。做为监管部门的经贸委，其监管的主要目的实质上就是防范典当风险，支持帮助典当业快速发展。由于各级监管部门对典当业的监管存在着人员有限、业务生疏、手段不力等问题，因此加强对各级监管部门典当监管业务的培训是当务之急，因为他们决定着一个地区典当业的准入与退出，数量的多与少，质量的差与好，是典当风险监管防范的主体。

（2）加强典当行内控机制建设，建立科学的制约机制。

许多典当行经营风险的发生与其内控机制的不健全有很大关系。客 观上典当业复出时间短，小而杂，不像各商业银行那样经营时间长，有一套完整的内控制度。各地典当行普遍存在着内控制度不完善，业务操作不规范，执行制度不严格，职责权限不清楚等问题。内控制度建设是一项庞大的系统工程，它主要有三个方面构成：一是责任控制；二是程序控制；三是内部牵制。监管部门和典当行高级管理人员必须高度认识到建立缜密有效的内控机制是典当行防范风险和有效运作的必由之路。

（3）做好“人”的文章，加强横向联合。

企业的最大资产是人，谁拥有了智慧人才、谁充分发挥了人才的最 大潜能，谁就能在竞争中掌握主动。应该承认凡是开典当行者没一个是庸才，无论成功还是失败都是佼佼者。但细分之，精明者颇多，高明者甚少。商战激烈，典当业尤甚，对决策者来说，要想规避风险，首先决策者要有丰富的科学文化知识、专业知识、社会知识、良好的品德和果断的作风，较好的心理素质和敬业献身精神，这是一个企业的灵魂。其次，要选好人，用好人，培养人，留住人。历史决定了典当行没有现成的专业人员，只能在经营中逐步培养，合格的典当经营人才是典当业防范风险和快速发展的根本。

典当业的复杂性决定了同社会各行业联系的密切性，良好的信誉同良好的外部关系是密不可分的，凡是发展好的典当行都有一个宽松的外部环境。做为典当行的决策人员必须要处理好同监管、公安、工商、税务、房产、政法机关、金融机构等方面的关系。没有合作意识不行，关系处理不好也不行，因为中国还处在一个计划经济向市场经济过渡的阶段，这是中国国情决定的，这是一个看似平常，实则重大的问题。

同业竞争是正常的，但竞争一般应表现在服务和折当标准上，而不能在收费标准上，一个地区收费标准应统一。否则，恶性竞争会使同业互残，结果可想而知。加强同业合作、互通信息、共同抵御外部风险是每一个典当行老板在生存与发展中都应学会的。

（4）提高资产质量，业务多点分散。

典当经营从资产质量的高低来说，一般质押高于抵押，小额高于大额。做为典当行的高级管理人员，在经营中应该学会规避典当风险，不能贪大求高，应以居民个人为主，多办质押，少办抵押，多办小额，少办大额，拓展业务范围，业务多点分散，以少集多。收当时要先想到绝当时怎么办，建立绝当物品处理商店或专柜，形成绝当快速处理网络，这样即便有些业务出现失误或亏损，但多数业务还是盈利，风险也就在经营中得到化解。同时，应注重企业信誉和声誉，严格遵守法律法规，做好“三防一保”，配备并运用现代化的勘估设备，建立快速而又齐全的信息网络，在鉴定估价中做到公正、公允、快速、绝当后能二次流通并可盈利，使典当行的资产质量得到较大提高。

利润和风险同在，机遇与挑战并存。不要以为一开典当行就挣钱，要想着亏多少钱交多少学费才能进入良性循环。这并不是说典当不能做，而是要对典当风险有足够认识和防范。其实，只要做好了风险的防范和化解工作，典当还是一个不错的行业，它锻炼人、造就人，确有无限商机。

社会需要决定了典当是目前企业和个人快速融资的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利贷、稳定社会、不可或缺的工具。但政府决策部门绝对不会让典当行过度发展，过多过滥将导致无序竞争。一个国家典当如成为融资的主流，说明这个国家的金融业已到了崩溃的边缘。严管典当、典当在夹缝中生存仍将持续相当长时间。想把典当做大做好，是一个可想可做，而实际上达不到的事情。典当行的经营者只能是踩着钢丝做典当。

第四篇：《物权法》对典当行业的影响

《物权法》对典当行业的影响

【内容简介】本文立足于从《物权法》对担保物权的改进入手，分析《物权法》对典当行业的七大积极影响：将促进典当业务的拓展；有利于典当行业的规范化运作；方便办理当物抵押登记；扩展抵押权行使的条件；降低担保物权的实现成本；降低不知情收赃的风险；使典权将来入法成为可能。从《物权法》存在的不足入手，分析其对典当行业的两大消极影响和挑战：一是典当行业仍将面临合法性问题的困扰和尴尬；二是典当行业的操作程序将受到较大的影响。典当业要顺应《物权法》的要求，建立一整套完善的全新的操作规程和风险防范体系；急需进行风险防范的创新；尤其需要注意合同内容的规范。

【关键词】物权法 典当 影响

《物权法》已经公布并将于2007年10月1日施行。这部由全国人大颁布的基本法律将对我国产生深远的影响，其中被公认的是金融行业和房地产业将因此会受到较大的冲击。典当作为近年来发展较快的一个行业，虽然不属于金融业范畴，但是典当行以房地产抵押和动产质押、财产权利质押为主要的担保方式向当户提供当金借贷，已被公认为是实质上的非银行金融机构或边缘性金融机构。研究《物权法》对典当行业的影响，对促进典当行业的健康发展，完善物权立法和典当立法，都具有十分重要的现实意义。

笔者立足于从物权法对担保物权的改进以及存在的不足入手，分析和研究《物权法》对典当行业的影响。

一、《物权法》对典当行业的积极影响：

1、《物权法》生效后抵押物范围扩大、权利质押客体的增加以及最高额质押制度的建立，将有助于典当业务范围的拓宽和业务量的增长。

《物权法》第一百八十条与《担保法》第三十四条相比，将抵押物的范围从《担保法》规定的“法无规定即违法”，变成“法无禁止即合法”，规定法律、行政法规未禁止抵押的其他财产都可以抵押，有利于推动典当行业拓展业务领域。该条明确将在建建筑物列为抵押物，对典当行业来说是个定心丸。我国《担保法》对正在建造中的未来财产能否设定抵押没有作明确规定。建设部1997年颁布的《城市房地产抵押管理办法》在第三条第五款第一次对在建工程的抵押作了规定。《担保法司法解释》第四十七条进一步作了规定。由此可以看出，在《物权法》之前，在建建筑物的抵押只是由司法解释认可，并没有真正意义上的法律依据。《典当管理办法》第二十五条第（三）项虽然赋予了典当行可以办理取得商品房预售许可证的在建工程的抵押典当业务的权利，但《典当管理办法》毕竟仅仅是行政规章。《物权法》第一百八十条第一款第（五）项规定，债务人或者第三人有权处分的正在建造的建筑物、船舶、航空器可以抵押。这样，在《物权法》生效后，典当行办理在建建筑物的抵押借款成为具有明确法律依据的合法行为。

《物权法》扩大了能够设定质权的权利范围，也将对典当行有积极的促进。依据《物权法》第二百二十三条第（四）项、第（五）项和第（六）项，债务人或者第三人有权处分的且可以转让的基金份额、注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产

权以及应收账款都可以设定质权。据此，典当企业可以开展基金份额、知识产权中的财产权以及应收账款的权利质押借款服务项目。

《物权法》允许“一物多抵”，不再要求第二次抵押必须在第一次抵押的余额范围之内，只要双方协商一致，就可以在同一个当物上再次设定抵押。据此，当物的范围被扩大了。《物权法》第二百二十二条规定了最高额质押制度，使典当企业可以对于经营信誉好的当户发放最高额质押借款，这样简化了手续，方便了当户和典当企业在一个当物上在一定当金范围内连续办理多笔典当借款。

2、《物权法》明确区分债权合同与物权变动，物权公示公信制度进一步健全，有利于促进典当行的规范化运作。

《担保法》将债权合同的效力与物权变动的效力相混淆。《物权法》第十四条、十五条和一百八十七条分别将抵押合同的效力与抵押权的设立分开，将当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同效力与物权的设立、变更、转让与消灭完全分开。合同成立后，只有履行了法律规定的公示程序，才发生物权设立、变更、转让与消灭的法律后果。未办理物权登记的，不影响合同的效力。这一变化，将有助于典当行规范运作。在以往的实践中，设定权利质权时究竟以权利凭证的交付为生效要件，还是以登记为生效要件，一直存在争论。《物权法》第二百二十四条、二百四十六条和二百四十七条解决了这些争议。规定以汇票、支票、本票、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。以基金份额、证券登记机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立；以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质时设立。以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，质权自有关主管部门办理出质登记时设立。以应收账款出质的，质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。这些规定明确了设立权利质权的生效要件，更是明确了以股权设定质权时的登记机关，弥补了《担保法》规定不明确的弊端，使典当行办理质权抵押有了更明确的操作程序。

3、《物权法》规定房地产抵押统一登记，且典当双方可以对当物价值进行协商，评估不是必经程序，这样将更便于典当行办理抵押登记，减少烦琐环节，减轻当户登记费用的负担。

在《物权法》没有生效之前，我国很多地方房产和土地登记机关都是分开的，房产登记在建委或房产局，土地登记在国土资源局。房产和土地的抵押相应的也由两个机构办理登记手续。由于不在一个机构办理抵押登记，使《担保法》规定的“以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占有范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押”成为实践中很难执行的法律规定。实践中房产、土地分别抵押给不同的债权人的情况比比皆是。造成包括典当行在内的债权人权益受到损害。《物权法》第十条规定了不动产的统一登记制度。第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”这些条款实施后，上述问题将迎刃而解。

《担保法》中虽然没有规定抵押必须进行评估，建设部《城市房地产抵押管理办法》第二十二条也规定抵押房地产的价值可以由抵押当事人协商议定，但在实践中，房地产抵押登记机构往往都要求典当行对当物进行评估。《物权法》第十三条规定：“登记机构不得要求对不动产进行评估。”作为一个强制性规范，这样的内容可彻底杜绝登记机构要求典当行对抵押房地产进行评估的强行要求。同时房地产统一登记以后，物权登记费按件收取，当户典当时将少交抵押登记费用，有利于减轻当户的负担。

4、《物权法》规定当事人可以约定行使担保物权的情形，扩展了典当行行使担保物权的条件，降低了因此给典当行造成的风险。

实践中，典当行在和当户签订担保合同时往往会遇到这样的障碍，就是按照现行的担保法规定，只有当当户不履行到期债务的时候才可以实现担保物权。《物权法》第一百九十五条规定，发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。根据该条法律规定，典当行可以在抵押合同中约定行使担保物权的情形，比如约定在抵押物价值减少时如当户不能及时增加抵押物，典当行可以提前收回当金并收取综合费用和利息。如当户不能支付当金和费用、利息的，对抵押物采取拍卖或变卖措施。通过约定的方式提前行使担保物权，降低了典当行的风险。

5、《物权法》简化了担保物权的实现程序，降低了典当行担保物权的实现成本。

《物权法》第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”这些内容与《担保法》基本相同。而在抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的处理上，两部法律的规定是不一样的，《担保法》规定；“协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”而《物权法》第一百九十五条第二款规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”根据该规定，典当行在与当户就抵押权实现的问题上达不成协议时可以不经过诉讼，直接请求人民法院拍卖、变卖抵押房地产。

6、善意第三人保护制度的建立，使典当行不知情收脏的风险有所降低。

善意第三人的保护问题，在最高人民法院关于贯彻执行《民法通则》的司法解释和有关案件的复函中有所涉及。该部分内容由于只是司法解释，法律效力不是太高。《物权法》第一百零六条第一次通过法律的条文明确规定了动产和不动产的善意有偿第三人保护制度。由该条款的内容可以看出，典当行出于善意收购了当户的动产当物或者受让了不动产，如果出现了绝当的情况，典当行可以根据《典当管理办法》第四十三条的规定处理绝当物品。在此过程中如果出现当户的当物是非法取得的情况，典当行可以依据《物权法》的上述条款主张法律保护。在《物权法》明确规定善意第三人保护制度的情况下，典当行善意收当赃物的风险将大大降低。

7、预留立法空间，使典权将来入法成为可能。

将典权写入《物权法》，曾经是典当行业的愿望。在《物权法》制定过程中，曾经

将典权作为营业质的物权形式写入草案，引起了典当行业的一片不满。如果将典权仅仅规定为营业质，现在典当行所从事的房地产抵押和权利质押将失去合法依据，这样将使红红火火的典当业遭受空前的打击，典当行业将因而一蹶不振。《物权法》最终没有将典权规定为物权，给典当行业留下了遗憾。但是在《物权法》第八条规定：“其他相关法律对物权另有特别规定的，依照其规定。”这一条的内容可以视为是法律为典权预留了一个空间。

二、《物权法》对典当行业的消极影响和挑战：

第一，没有将典权规定为物权，将使典当在很长时间内仍然处于无法可依或者与现有法律相矛盾的尴尬局面。

典当的依据现在只有国家商务部和公安部联合颁布的《典当管理办法》。该《办法》只是一个行政规章。由于法律层次不高，由此造成的司法实践中对典当的不认可是存在的。虽然最高人民法院曾经就典当的个案下发过一个书面答复，认同了房地产抵押典当的抵押性质，但法理上的冲突是客观存在的。

冲突之一是，典当借款是否合法有争议。全国人大常委会通过的《中华人民共和国银行业监督管理法》（2006年10月修正稿）第19条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”就一般社会常识而言，发放贷款是银行业的传统业务范围，也是银行的基本特征之一。在我国，具有发放贷款资格的金融机构，主要有政策性银行、商业银行和信托投资公司、信用社等。从《银行业监督管理法》看，典当行作为非银行业机构，其放贷行为又为基本法所禁止。这就在银行业监管基本法和典当业专门行政规章之间形成冲突。而《典当管理办法》并没有明确的立法依据，也不符合《行政许可法》的规定。

冲突之二是，按《典当管理办法》处理3万元以下绝当物的合法性受到质疑。流质契约条款在《物权法》中是禁止的。《物权法》第二百一十一条有明确的规定。禁止流质契约，显然是为了防止质权人乘人之危损害出质人的利益。而《典当管理办法》第43条第（二）项规定：“绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。”该条规定虽然不是流质契约，但是由于《典当管理办法》仅仅属于部门规章，这样的内容同样存在着不少的非议。这种处理绝当物的方法与传统意义上的“当”是一致的，但如果要使这种处置方法合法化，《物权法》中应该有明确的规定。上述冲突在《物权法》中没有得到解决。这些法律冲突将给典当行业的发展设置制度障碍。

第二，《物权法》生效后，典当行将面临着许多新的问题和挑战：

1、物权登记等相关制度的变化和完善，要求典当行必须重新建立一套全新的操作规程。

《物权法》出台了一些新的规则，如更正登记、异议登记、预告登记等，建立了不动产统一登记制度，对不动产物权发生变动效力的时间进行了规定，对船舶、航空器、机动车等物权的登记效力，对非依法律行为所发生的不动产物权变动的物权效力以及动

产物权受让人先行占有以及指示交付、占有改定等都作了明确规定，这些制度将迫使典当行必须改变现行的典当业务操作规程，应当据此建立一整套适应法律要求的操作制度。

2、担保物权的变化，要求典当行必须建立和完善风险防范体系。

根据《物权法》的规定，担保物权的存续期间缩短，迫使典当行必须及时行使追偿权。现行的担保法司法解释第十二条规定：“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。”但是，《物权法》对此作了新了规定。《物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”这一规定缩短了担保物权行使的时间。为此典当行应该加强管理，在主债权诉讼时效期间届满前，必须及时行使担保物权。《物权法》对质权人实现质权提出了更高的要求，典当行必须及时行使质权。《物权法》第二百二十条规定：“出质人请求质权人及时行使质权，因质权人怠于行使权利造成损害的，由质权人承担赔偿责任。”这一规定对典当行在实现质权方面提出了更高的要求，也就是说，出质人请求典当行及时实现质权的，典当行应及时去实现，否则因怠于行使质权造成损失的，典当行应承担赔偿责任。

3、对当物的所有权和担保物权的调查和审查的难度加大，典当行尤其要加强风险防范手段的创新。

《物权法》第二十八条至三十条规定了非依法律行为而发生物权变动的内容，将给典当行对当物所有权的判断增加难度。上述法律规定的非依法律行为而发生的物权变动，有如下几种：因人民法院、仲裁委员会的法律文书或者人民政府的征收决定等而发生的物权变动；因继承或者受遗赠而取得物权；因合法建造、拆除房屋等事实行为设立和消灭物权。这些物权变动无须遵循《物权法》规定的动产交付和不动产登记的物权公示原则，将因法院判决、政府征收决定、继承或者遗赠以及合法建造房屋等而发生物权变动效力，典当行在开展典当业务时除进行通常程序的调查了解之外，还应当注意对是否存在非依法律行为而发生物权变动的情况进行调查，要创新工作思路和方法。

4、在《物权法》没有完善典当法律制度的情况下，典当合同的内容对典当行来说将更加重要。典当行必须完善有关合同的条款内容，将双方约定的内容甚至《典当管理办法》中规定的内容通过协议条款的形式固定下来。

《物权法》中规定了很多“当事人另有约定的除外”这样的授权性条款，典当行应该注意用协议的方式来保护自己。比如，在担保的债权范围问题上，《物权法》第一百七十三条规定；“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”。据此，典当行可以在典当的抵押合同中约定，把综合费用约定为担保范围。比如，如上所述，根据《物权法》第一百九十五条的规定，典当行可以在抵押合同中约定，在抵押物价值减少时如当户不能及时增加抵押物，典当行可以提前收回当金并收取综合费用和利息。如当户不能支付当金和费用、利息的，对抵押物采取拍卖或变卖措施。通过约定的方式提前行使担保物权，减少风险。

由于典当存在法律障碍和风险，典当行可以将《典当管理办法》中规定的处理绝当物的方法和法律后果等有利于典当行的内容写入典当合同内容，使《典当管理办法》中的规定内容变成双方的约定内容，这样就可以最大限度的保护典当行的利益。

总之，《物权法》对典当行业有积极影响，将会促进典当行业的发展。但也无须讳言，《物权法》没有解决典当行业目前急待解决的典当法律制度的立法问题。我国的立法机关、司法机关、法律实务部门应当对此加强研究，促使典当法律制度的建立和完善。而典当行业自身除了要大声呼吁以外，也应该顺应现行法律的要求，做好典当行业的规范工作，促进典当行业的健康有序发展。

（作者：吴正林，安徽大别山律师事务所。本文被评为第七届中国律师论坛优秀论文。）

第五篇：主要贸易伙伴国的贸易政策对我国纺织行业的影响及对策研究

主要贸易伙伴国的贸易政策对我国纺织行业的影响及对策研究

【摘要】本文分析了我国纺织行业的现状是出口竞争力下滑，内销市场得到重要性提高，行业高低端生存状态不同等方面。以及纺织品服装贸易的发展现状，纺织服装是我国重要的出口商品，但入世以来面临进口国不同文化背景以及政治背景之下的挑战，纺织品服装面临了一些问题。本文为改变这些现象提出了一些措施。即我们可以从在打破各种贸易壁垒中提升本国贸易竞争力，壮大企业规模走集团化战略，重视研发和纺织企业技术水平、技术设备的提高升级，开拓国际新市场不忘国内高档品需求市场，充分利用WTO争端解决机制为我所用等方面着手来解决或者缓解这些问题。

【关键词】纺织品行业 出口 发展 外贸 入世

我国纺织行业的现状

1、纺织品出口竞争力下滑

政策环境已不利于纺织品的出口；人民币升值的压力；国内外生产成本对比；产能过剩；化纤替代产品增加；订单将继续向东南亚等地区转移。这些都威胁着纺织品行业的出口竞争力。

2、内销市场的重要性提高

国内生活水平提高，将继续加大对纺织品的需求；国内高等级纺织品出口仍有竞争力。从国内销售情况来看，国内市场对纺织品的需求开始提升，对纺织产品的数量、品种、档次和质量要求越来越高。在出口面临压力的情况下，国内市场成为后期企业需要重点开拓的市场，国内市场将是纺织行业发展的第一驱动力。内需持续稳定扩大为行业发展提供了良好的市场条件，我国纺织品服装内需市场潜力巨大，而13亿人口的庞大消费总量决定了内需市场必须依靠本国纺织产业来满足。

3．行业高低端生存状态不同

产业链低端的企业同质化竞争激烈，棉花原料成本在低端企业中所占的比重更大，因而在国内棉花成本价格相对于国外的劣势愈来愈明显的情况下，低端企业竞争力减弱将是必然的趋势。在棉花价格的大涨大跌行情中，受影响最大的是大量处于低端的中小企业，这些企业抗风险能力偏弱，许多企业停工或半停工，江浙一带的小型织布企业中已有大约1/3的企业”放假“，还有约1/5的小厂商已经开始卖机器，一些情况稍好的企业则在”咬牙硬撑“，这部分企业之所以不敢轻易停工，主要是因为停工后很难在短时间内再招到工人，货源和销售渠道都会受到影响。（1）我国纺织品服装贸易的发展现状

我国纺织品服装以其经久不衰的比较优势，成为我国出口的重要产品，并从1994年以来处于固际市场份额第一的地位。纺织品服装连年贸易顺差也为我国国民经济的发展、国际收支的平衡以及就业起到了重要的作用。入世以来，我国纺织品服装贸易顺差进一步加大，对我国就业具有巨大的贡献，我国纺织品服装出口的主要市场仍为日本、香港、美国和欧盟，但总体来说对这些国家出口的比例有所下降。我国是世界上最大的纺织品服装出口国，目前纺织品服装的出口额占全球纺织品服装出口总额的I／6左右。入世以来，国内外环境为纺织工业的发展提供了非常好的条件，尤其为纺织品服装外贸飞速发展搭建了一个极好的平台，我国纺织业迎来了前所未有的发展机遇，纺织品服装出口大幅增长。我国纺织品服装贸易多年来一直处于顺差地位不过仍有下降的趋势。

纺织品服装外贸在飞速发展的同时，也为平衡国际收支和促进国民经济发展

起到了越来越积极的作用。由于纺织品服装配额于2005年全部放开，许多国外中小企业将加快在我国的投资和合作，虽然可能面对我国纺织品服装再次被设限的不确定因素，但国外企业看好我国的劳动力优势、国内巨大的市场需求和较强的国际竞争力。纺织产业多年来一直在从高成本向低成本地区流动，我国成为纺织产业转移最大承接地。在世界纺织资源重新组合过程中，国外先进的技术、管理和资金的进入，将带动我国纺织品服装业升级换代，提高我国纺织品服装的科技含量，并以面料、设计、生产三方面互相促进发展，为扩大进出口规模创造更多的机遇，也不断推动我国纺织工业走向国际化（2）

我国纺织品服装进入国际市场不但面临着来自进口国不同文化背景之下的挑战，而且面临着来自进口国政治、经济以及产业结构调整所带来的挑战。相对于美国和日本说，我国人力资源丰富，工人工资水平较低劳动生产率较高。虽然同这些国家相比，我国纺织品服装具有劳动力成本的比较优势。但是他们国家控制着高技术和高附加值的高档产品的出口。其次，由于墨西哥、土耳其等国家利用区域性自由贸易区免关税、无配额和原产地政策等，在很大程度上抵消了我国低成本的优势。跨国零售巨头纷纷在我国设立采购中心，在我国进行直接采购，取消中间环节，大大缩短了贸易链，外贸公司中问商的角色受到打压，给外贸公司带来了极大的压力。在我国纺织品服装出口增长较快的情况下，国际上针对我纺织品服装的贸易保护主义倾向愈演愈烈。纺织品服装是各国设置技术壁垒最多的商品之一，目前针对纺织品服装贸易的技术壁垒以欧盟的最多且影响最大。为了提高纺织品国际竞争力，许多美国纺织公司采取了如下的策略：一是进行了购并、转产，多元化重组；二是把资产集中在最有盈利的市场并使产品多样化；三是通过资本投入提高了生产效率：四是与成衣制造商、零售商建立了战略伙伴关系：五是使用快速反应体系和其他信息技术提高自身全球市场的适应能力和竞争力。（3）

我国可以采取的措施

1.在打破各种贸易壁垒中提升本国贸易竞争力

注重研发绿色环保型产品和绿色生产，突破绿色壁垒。针对欧盟、日本、美国等已对纺织品和服装实施的环境标志制度，其内容虽不尽相同，但都使我国纺织生产企业增加了营运成本，削弱了其产品的国际竞争力。由于非关税壁垒存在的必然性，想消除别国对我国实施的各种非关税措施是不现实的，因此我国企业必须改变观念，要去主动适应这种发展趋势，加强我国纺织品服装产业的技术进步，重视提高品牌附加值，逐步改变我国纺织品服装产品低附加值的状况，并运用国际营销网络，树立我国纺织品服装品牌，以降低遭遇非关税壁垒的可能性。

2．壮大企业规模走集团化战略

我国纺织工业存在老国有企业多、企业生产规模偏小、投资分散、专业化程 度低的状况，要使之参与更加广泛的国际竞争，必须对组织形态和企业规模进行改革，通过资产重组和结构调整，着力培育大型企业和企业集团。发挥行业协会作用，规范引导企业出口，形成行业自律机制，避免无序竞争，减少贸易摩擦。

3.重视研发和纺织企业技术水平、技术设备的提高升级

建立技术创新体系，鼓励大型企业构建研发中心，鼓励科研机构和高校的科研力量进入企业，着重应用技术的开发和推广，促使科研成果转化为现实生产力。

4．开拓国际新市场不忘国内高档品需求市场

开辟国内市场和国际新市场是从减少贸易摩擦和市场集中度的角度考虑的。

5．充分利用WTO争端解决机制为我所用

WTO争端解决机制是关贸总协定(GATT)在近半个世纪的实践基础上，根据国际贸易关系的新发展而创立的一种崭新制度。作为WTO法律体系的核心制度之一，它是成员方解决政府间贸易争端的强制性、排他性的合法渠道，并且是一种基于法律规则的国际争端解决机制。培养熟悉WTO规则的法律人才，积极应诉不合理的贸易制裁，运用WTO规则维护自身权益。政府加强对纺织品服装企业人员相关贸易条款的教育，让我国企业不仅做到对外出口产品，还要学会应对各种贸易摩擦。（4）

6.借鉴SAS000标准切实保护我国劳工权益，并在世贸规则允许的条件下，制定以保护我国纺织产业为目的的贸易保护措施，以期提高纺织行业竞争力，同时提

（5）高我国国民整体福利。

参考文献：

（1）全球纺织网，我国纺织行业发展现状，2011-08-31

（2）张莹，美国和日本对我国纺织品非关税贸易政策的研究硕士，学位论文，2004年

（3）李红丽，入世对我国纺织业国际竞争力的影响分析及对策，硕士学位论文，2003年

（4）湛蓝，中国纺织行业的贸易摩擦及竞争力研究，硕士学位论文，2006年

（5）杨帆，新型非关税壁垒与我国纺织品出口贸易，硕士学位论文，2006年