关于农村信用社创新与发展的思考

第一篇：关于农村信用社创新与发展的思考

关于农村信用社创新与发展的思考

全国农村信用社自2003年8月拉开新一轮改革序幕至今已取得阶段性的成果。以后很长时间内农村信用社仍将在改革中发展，在创新中发展，朝着更好更快的方向前进。

一、信用社应加快发展中间业务

形成银行非利息收入的中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的主要来源，而我国的大部分信用社仍然还停留在传统的存贷款业务当中。实践证明，拓展中间业务是信用社增强综合竞争能力的必要选择。面对银行业激烈的竞争，信用社需要创新经营理念，转变业务增长方式，调整经营战略，在加快发展传统业务的基础上，大力开拓和发展中间业务，增加业务收入，降低经营风险，提高综合竞争能力。

1、更新观念、提高认识。一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

2、深入调查、研发产品。鉴于目前信用社系统发展水平和经营管理水平的实际情况，当前信用社拓展中间业务应遵循“全面规划，一行一策，优势互补，整体推进”的措施。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。只有及时了解客户不断增长的需求，结合信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。

3、改进设施、培养人才。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。鉴于信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

4、强化营销、加大宣传。信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。

5、协调关系、强化内控。完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。

二、信用社在改革发展中应注意风险防范

1、健全风险管理激励约束机制。强化审计委员会、审计部门为核心的风险管理监督体系，进一步健全矩阵式风险监控和报告架构，完善责任认定和追究流程。积极推行以经济资本管理为核心、综合平衡经济利润和经济资本回报率的绩效考核办法。

2、持续推进全面风险管理文化建设。制定实施全面风险管理教育培训计划，制定实施高标准的员工行为准则与职业操守，实施以风险管理为基础、平衡风险与发展的人力资源配置机制和考核激励机制，促进构建以风险管理为核心、以诚实守信、依法合规、稳健审慎为主流价值观的企业文化。

三、信用社在改革过程中应完善公司治理

良好的公司治理结构和完善的内部控制制度有利于规范企业的经营管理行为, 降低经营成本, 有效防范风险。就城市商业银行发展的成功经验而言, 率先建立现代企业制度功不可没。从原农村信用合作社来看, 由于长期行政管理干预的惯性使其形成了长期主体虚化、产权关系不明晰、责权利不对等的历史遗留问题, 对于今后的企业化运作和发展极为不利。信用社在改革成商业银行的时候应该在建立与国际先进银行的法人治理结构相类似法人治理结构的基础上, 真正规范股东大会、董事会、监事会和经营管理层的权利义务关系, 促使股东大会和董事会之间形成现代企业制度下的委托—代理关系, 确保董事会和监事会能够真正发挥作用。

1、进一步健全内控机制，强化统一法人治理结构。信用社改革成的农村商业银行在法人治理结构的完善和经营机制的转换上需要一个过程。一是建立科学的内部授权授信、内审、财务管理、劳动用工等配套制度，建立健全适应农村商业银行特点的信贷管理、财务管理、非信贷资产管理等法律法规制度。加强金融环境建设，积极开展思想政治教育、职业道德教育和法制教育，加强业务培训，实行严格的上岗培训和考核制度。健全内控制度，强化检查监督。二是调整股东结构，适当集中股权，规范好“三会一层”之间的权责划分关系，规定股东代表大会、理事会、监事会中非农信社员工代表均不低于60％，农信社员工代表不超过40％，可防止内部人控制，逐步提高入股起点金额，提高单个自然人、法人股东的持股比例，增强其对银行经营的关注。三是逐步完善内部管理架构，使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。在明晰产权的基础上，应着力按照现代金融企业制度的要求，规范其管理人员的权责，完善高管人员的聘任制度。

2、引入市场竞争机制，引导信用社服务“三农”。农村信用社改革是农村金融改革的重要组成部分，但农信社改革不是农村金融改革的全部。农信社只是农民融资的一条渠道。要想加强金融对“三农”的支持，可以发挥市场机制的作用、重构农村的金融体系。积极吸引民营企业、龙头企业、个体工商户入股，一方面可解决资本金不足问题，另一方面也实现了服务“三农”的目标，真正的做成民营企业的银行，社区市民的银行，农民自己的银行。

3、加强外部控制，为农信社健康发展提供保障。第一，要积极贯彻“以工补农，以

城带乡”的思想，按照“多予、少取、放活”的方针，加大对农村经济建设的投入，发展农村经济，增强农村经济主体的经济实力，为降低农信社的信贷风险创造良好的宏观经济环境。第二，增强农户信用意识，提高失信者的失信成本，降低其失信收益，使市场按照经济主体的信用度配置信贷资金、产品等资源，改善农村信用环境。第三，建立农村经济主体信息征集体系，减少信息不对称。第四，进一步加强银监部门对农信社的风险监管。应设计出更加适合农信社信贷风险监管的指标体系，风险监管指标的设计及其赋值应比商业银行具有更强的风险预警能力，体现出农信社与商业银行信贷风险的差异，在监管方式上实现以非现场监管为主导，以现场检查、非现场监管和市场准入相结合的协调监管机制。第五，为农信社建立起完善的风险补偿机制。全面推行信贷担保与抵押制度，政府应主动承担起卸除农信社历史包袱的责任，完善财政拨补资金制度和呆账坏账准备金制度，建立贷款保险制度和组建农村信用担保机构。

四、明确信用社市场定位

农村金融市场与城市金融市场相比, 无论在金融资源的集中性还是优质客户的数量上都有很大劣势。信用社自身资金规模小, 无力在竞争更为激烈的城市金融市场上和其他的资深商业银行市场上占有一席之地。从城市商业银行10 多年的发展历程中可以看出,实力较弱的新兴银行在竞争中应该结合自身的条件, 采用规避的方法, 运用集中战略才是明智的抉择。在其他银行将主要资产投向大型企业的时候, 城市商业银行以“市民的银行”定位, 大力开展个人理财和面向中小企业的业务, 为自己赢得了市场空间, 同时也获得了利润。同样, 信用社有长期在农村金融服务的经验, 这正是自身优势所在。信用社应该立足农村, 服务“三农”, 服务中小企业。在当前经济背景下, 逐步缩小城乡差距, 推动农村市场的消费以带动全国经济的发展是国家长期的经济政策。据国家统计局统计, 2009年农民人均纯收入突破5000元,实际增幅6%以上, 加之家电下乡政策的支持, 农村消费市场得到很大发展。对于信用社而言, 针对农民的消费贷款及个人理财业务都存在一定的空间。另外, 随着我国产业格局的调整, 国家大力支持个人创业, 大批农民工返乡创业, 建立一批亟待资金支持的小型企业。与大企业和城市居民不同, 这些人和企业没有信用记录, 而信用社可以利用地缘优势,做好相应的信用评级并给予支持, 这不仅符合国家对于信用社支持农村建设的规章制度, 对信用社本身的发展也有很大益处。

第二篇：创新与发展,思考与展望（范文）

创新与发展,思考与展望

5月22日～25日，2014中华医院信息网络大会（CHINC 2014）暨中美医院信息化论坛在美丽的海滨城市大连举行。该会议由中国医院协会信息管理专业委员会、卫生部医院管理研究所和美国卫生信息管理系统协会主办，大连市中心医院承办。

解放军总后卫生部原副部长、中国卫生信息学会副会长傅征，国家卫计委规划与信息司司长侯岩，国家卫计委医政医管局局长王羽，国家卫计委统计信息中心主任孟群，中国医院协会常务副会长兼秘书长李洪山，辽宁省卫生计生委副巡视员徐玲等出席会议。来自海外的专家包括美国HIMSS协会副总裁兼大中华区总监刘继兰，美国哈佛大学医学院教授、BIDMC中心首席信息官John.D.Halamka，美国范登堡大学医学信息学教授、首席信息官Blackford Middleton，美国国际医学图书馆国家生物医学通信信息中心Clement Joseph McDonald和台北医学大学医学信息研究所教授徐健业等。

5月22日的拓导课开设有临床决策支持、网络及数据中心建设、集成技术与CDR、大数据与数据分析技术四个专题，并开设了以“HIT管理”为主题的青年论坛。正式大会开设有标准化与信息安全、护理信息化、患者服务和CRM随访、中外卫生信息技术差异与差距、电子病历、移动医疗和远程医疗以及院长论坛等7个分论坛。

来自国内外的3000名左右医院代表、专家学者、HIT从业人员参加了大会，近百位中外专家学者和业界精英登台演讲，会议就中国医疗卫生信息化的建设和新医改下的未来发展进行了广泛交流和深入探讨。来自国内外的多家知名医疗IT厂商参加了展览。

医院信息化建设是重中之重

在大会开幕式致辞的多位领导和专家均提到，医院信息化建设是医疗卫生信息化建设的重中之重。

傅征在开幕式致辞中说：“我国社会和经济面临重大转型，国家和民族正在爬坡闯关，几百年难得的机遇和空前的挑战并存，实现中国梦面对内忧外患的严峻考验，医改成败事关民生福祉。在这样一个大背景下的中国医院信息化建设，是应该做得认真踏实，还是草率不周；是干得优质高效，还是劳民伤财；是通过医院信息化确实做到保改革、促发展、利国利民，还是与此相反，就不仅仅是一项具体业务事项而已了。让我们立足本职、胸怀全局，把医院信息化工作与中华民族复兴的大业紧紧联系在一起，为了中国的亿万老百姓和子孙后代，把医院信息化的事情做的更好、更快、更省、更扎实有效。”

侯岩首先对人口健康信息化规划的源起和主要内容进行了介绍，并重点对医院信息化建设谈了自己的看法。她说，因为医院信息化建设起步较早，在一定程度上导致目前互联互通难度很大，但是互联互通是一个趋势，国家卫计委规信司从去年开始已经在做相关的工作，“从委管医院做起，逐步扩展。”对于在实现互通时应注意的问题，侯岩说：“我觉得要解决好两个问题。第一是要强化标准的制定和应用，首先是要制定，一定要统一标准，按照国家的标准去构建，要规范；其次是要抓应用，卫计委正在推广标准的组合性测试。第二是要强化安全措施，互联互通是一个双刃剑，因此要从管理、法规、技术等的层面综合实施，确保安全落实到位。”

对于医院信息化是重中之重的看法，孟群表示认同。他在发言中说，和医教研、服务质量一样，信息也是医院的核心竞争力之一，“无论是提高医院的服务质量还是经济化管理，都离不开信息化的支撑和保障。”医院信息化的建设重点自然是以电子病历为核心，要实现电子病历结构化。以电子病历为核心，数据要实现标准化、交换和整合，信息标准、信息安全平台建设自然成了推进医院信息化建设的重点领域。随着采集数据的增多，就涉及到数据安全和大数据挖掘分析利用的问题。孟群说，远程医疗是解决我国医疗卫生资源纵向流动的重要手段，远程医疗所涉及的设备、数据传输和标准问题都需要我们进一步思考和研究。孟群最后提出了自己的疑问，并希望引发大家的思考：移动医疗、移动护理、可穿戴设备以及互联网技术如何为医院的信息化建设和发展提供更有效的手段和方法？

北大人民医院获颁HIMSS 7级证书

“经过对北大人民医院上报信息系统的分析、电话访谈以及我带队的3个评审专家的现场评审，我们认证北大人民医院在电子病历采纳模式上达到了7级水平，我代表HIMSS总部正式宣布，北大人民医院成功进入了HIMSS 7级的行列！祝贺王杉院长，祝贺北大人民医院的朋友们！”HIMSS副总裁兼大中华区总监刘继兰话音刚落，大连国际会议中心六楼一间狭小的会议室里就响起了一片热烈的掌声。

北大人民医院获评HIMSS 7级可能是本届会议最受关注的事件。5月23日中午，“北京大学人民医院获得HIMSS 7级认证结果新闻发布会”现场，原本只是为媒体和合作伙伴准备的小会议室被参会者挤得爆满。

刘继兰在发言中称，取得HIMSS 7级认证的医院，不仅被认为是建立了先进的信息系统，更是能够利用信息系统进行有效的临床决策和先进的管理，为患者提供更加优质、人性化的医疗服务，保障医疗质量和患者安全，改善患者的就医体验和满意度。她还特别提到，北大人民医院和企业之间的成功合作模式，也是医院取得成功的重要因素，希望医院能够把临床、管理经验，以及和企业合作的经验与国内其他医院和IT界分享。

王杉在发言中对北大人民医院的同事包括医院信息中心的同事，以及多家企业合作伙伴表示了感谢。他称自己的团队为“梦之队”，他说：“这个团队不可复制，这个成就的取得是八年时间磨出来的。”

方正信产集团CEO方中华表示，信息系统最终是为了做更好的医院管理支撑。通过HIMSS评级能够给医院的信息化建设方向提供参照，促进医院提升效率，而人民医院的信息系统模式同样可以个性化地复制到其他医院。

支付宝、会议APP首次亮相

在一楼展台的一角，一个展台正在热热闹闹地进行抽奖活动，吸引了很多参会者驻足围观。展台的门楣处是三个大字：支付宝。这是支付宝第一次参加CHINC会议。

近两年来，马云一直在呼吁，希望第三方可以在医疗方面有所作为，解决目前看病难的问题。此次在大会的亮相，可谓其向业界的一次正式宣告。展位提供的资料只有一张单页和一个小册子，册子封面写着：协助打造以患者为中心的智能就医平台。在内页“医疗流程O2O”栏下显示：除了问诊、检验、诊断、取药治疗，其他中间流程均通过手机终端完成，彻底解决病人在挂号、缴费窗口反复排队现状，大大缓解医院服务窗口压力。

几天前，马云12亿入股恒大，自称是足球的外行，进来搅局。支付宝此次进军医疗，显然也是一次搅局，结果会是怎样，有待时间给出答案。

本次大会的另一个亮点是会议APP的亮相，下载会议APP后，会议日程等信息均可在客户端上浏览。此外，大会还实现了无线网覆盖，方便了参会人员。

作为国内医疗信息化领域的一次盛会，也是一次业内人士聚会的好机会，由chisc.net和《e医疗》共同发起的网友足球赛在5月23日举行。

第三篇：农村信用社金融服务创新思考

农村信用社金融服务创新思考

摘要：随着我国社会的不断发展，农村经济水平也在不断提高，农村信用社也得到大力发展。但是随着时代的进步，农村信用社面临的压力也越来越大，因而必须采取一定的创新措施来保证信用社在农村的应用。农村信用社可以采取创新金融服务的方法，这种方式将可以改善服务系统，保障信用社的长期发展。

关键词：农村信用社 创新 金融产品

在当今巨大的国际金融危机的前提下，农村中小金融机构准入条件放宽，国有商业银行不断推出新的产品和新的服务，导致金融市场的竞争越来越激烈，农村金融市场的发展不容乐观，面临着严峻的挑战。这就需要一种创新思想及时挽救这种场面。

一、影响农村信用社金融创新的因素

1.金融创新观念落后

要解决农村信用社金融服务，首先要解决的就是解放思想，由于大部分的农村信用社职工长期在农村生活工作，而且也有大多数员工来自与农村，在思想上都存在偏见，认为自己与创新无关，久而久之，形成了一种死板的思想，而且长期的工作禁锢了他们的创新意识，对于创新始终存在消极态度，对于一些金融工具和金融产品的认知不足，不够专业化，使得他们在行业竞争中处于下风。

2.体制不健全

长期以来，农村信用社的地位不高，总是在我国金融体制中处于一种尴尬的位置，作为“五大行”的替补存在，自上而下没有形成一种组织体系，缺乏明确的业务发展目标和市场定位，也没有权威的政策作为农村信用社发展的导向，而且其创新环境有限，很难进行大规模的创新，也因此与商业银行之间的差距越来越大。

3.管理不严谨

由于农村信用社用人机制不灵活，内部管理制度落后，给其的发展带来了不利的影响。目前农村信用社的财务制度、信贷制度、人事制度和分配制度虽然对旧制度做出了补充和修改，但是在具体运用的过程中，没有形成一种有效的制度加以制约，而且职工的风险防范意识落后，不能有效的借助科技手段进行防范操作，与同行业水平比起来，还处于落后地位。此外，由于没有信贷投放目标，导致在信用防范风险方面出现了漏洞，使得信贷风险提高。

4.业务产品单一

农村信用社固守着传统的存贷业务，中间产品极少，在当今金融服务电子化的时代处于不利地位。而且农村信用社的利润主要来源是存贷之差，这种盈利方式随着利率的不断下调逐渐显出了它的弊端，如果农村信用社继续依靠单一的业务和现有的能力水平，仅仅是服务与社区居民，而不进行创新的话，它的盈利能力就成了最大的问题。随着现代化的发展，这种金融体系很容易被淘汰。

5.缺乏优质客户资源

由于农村信用社长期以来扎根农村，所以它的主要客户是广大农民、个体户以及农村集体经济组织，面对这些处于弱势的客户群，与其他商业银行相比，优质客户资源极其匮乏，虽然与地方人民建立起了深厚的亲和力，但是在发展中还是缺乏强大的客户群体，导致农村信用社的发展停滞不前。

6.管理模式与资金需求不符

近年来，现有的信贷模式已经不能满足农村经济发展所需的多元化、规模化的新型经济合作组织的需求。虽然农村经济在大力发展，但是生产方式的落后导致生产效率底下，由此产生了一系列的问题，比如农民收入增长缓慢，县乡财力受限等，这些问题的解决都需要我们进行农村信用社信贷模式的改革和金融服务的创新，以及扩大小额贷款的覆盖面。

7.缺乏科技技术支持

农村信用社的结算系统落后，没有形成从上到下的覆盖，在技术方面与其他国有银行、商业银行以及邮政储蓄银行之间产生了巨大的差距，难以形成自己的网络优势。近年来，农村信用社的电子化网络也在逐渐发展，但是只覆盖到个别省市，仅能在部分地区实现通存通兑，远远满足不了客户的需求，与此相比，国有银行、商业银行和邮政储蓄银行则拥有自己强大的全国联网综合业务系统，在为客户提供优质服务的同时，也争夺了大量的优质客户资源，与农村信用社之间拉开了距离，提升服务的同时也提升了行业竞争力，逐渐显现出优势。

8.人才资源匮乏

由于我国出台了相关的法律法规，延迟了退休年龄，导致职工年龄组成结构偏大，对新鲜事物的敏感度降低，那些精通业务、懂技术、高素质的复合型人才很难进入这个行业，除此之外，落后僵化的用人制度导致员工素质普遍低下，闭塞了人才的进出通道，使农村信用社的发展缺少新鲜血液。

二、农村信用社金融服务创新策略

1.形成创新思想

为了稳定发展，农村信用社必须积极转变经营策略，形成市场现代化的新理念，以顾客为尊，充分了解顾客的需求，不仅要对顾客进行一对一的服务，还要提高服务品质，实现优质服务；与此同时，对于员工的思想教育也是极其重要的，对员工进行礼仪训练，提高员工素质；此外，也要努力加强员工的专业能力，要积极安排员工的培训业务，让员工利用专业的业务能力为顾客提供优质的服务。为了提高顾客的稳定性，要让顾客认可员工的业务能力和积极的工作态度，这样才能尽可能的留住更多的客户资源。面对一些突发事件，一定要培训员工的应对能力，?@样才能减少不必要的损失。

2.科学配置网点

目前的金融服务水平已经远远不能满足当前农村经济的发展了，这就要求金融服务机构不断创造更优质的服务。农村信用社首先需要从自身特点人手，进行科学有效的网点配置。对于网点的选择，第一，要选择地区中心位置，第二要选择人流较大，交通便利的位置。这样在给顾客提供便捷服务的同时，也提升了农村信用社的形象，加深了人们对农村信用社的印象。

3.创新服务产品

根据市场需求，农村信用社应该调整服务理念，科学分析客户，结合自身特点找到与本地经济发展相适宜的中间业务产品，而且得保证业务产品的可持续发展性。比如，结合农村网点的特点，可以发展代理业务，如保险代理业务、代收水电等业务。既提高了自己的盈利，也为顾客提供了便利的生活服务，吸引了更多的客户办理金融产品。除此之外，当前个人理财业务也是发展前景较好的一项业务，农村信用社可以建立一支专业的、精通会融知识的团队来为顾客提供专业的咨询服务。通过将专业知识传授给缺乏金融知识的农户，从而得到更多的资金。

4.提升客户满意度

随着现代化的发展，农村信用社也要加快建设现代化的办公设备，从而为客户提供更加便捷的服务。当下金融行业对于网络银行的设置极其看重，农村信用社可以依靠互联网增加新的业务渠道。大力宣传金融知识，并且加快建设电子服务，既方便了客户，也节约了成本，一举两得。

5.强化金融生态环境建设

首先需要加快农村信用工程建设和企业资信评级工作的步伐，通过评定企业信用等级、评定信用户等方式解决农村金融市场信息不对等的问题。其次也需要对担保方式进行创新，例如，建立担保机构、形成“三农”金融服务圈等方式；第三要加强地方政府的干预，通过沟通协调等方式，加大执法力度，对失信行为进行惩戒，共同创建健康的金融服务。

对于一些相对落后的农村信用社，为了在激烈的竞争中赢回主动权，需要顺应城市金融发展格局的持续变化，打破原有的经营模式，积极创新盈利方式来提高农村信用社的竞争力，在城市金融业中得到半壁江山。

6.创新经营体制

各地信用社应结合实际情况，选择一种适应自身发展的模式进行体制创新。明确产权是最重要的一点，为了让农村信用社成为真正的市场主体，应该规范股本金，建立法人治理机制、风险内控机制和激励约束机制，从而激发农村信用社的发展潜力。此外，以发展是硬道理为指导方向，对所有的监管指标和经营指标进行优化，奠定下一轮农村金融改革。

总之，为了提升服务质量和竞争力，有效防范金融风险，大力发展经济，保证自身健康发展，农村信用社等金融机构必须科学配置资源，形成创新意识，从服务理念、服务客户界面、金融服务传递系统和金融服务技术等方面进行创新的金融服务的培养，抓住一切可发展的机遇来提升自身的竞争力，从新老客户中不断挖掘新的客户需求，并以此为目标进行金融服务产品等方面的创新，不断进行服务传递系统的改造来实现新的服务理念。

第四篇：农村信用社发展保险业务的几点思考

农村信用社发展保险业务的几点思考

【摘要】 随着我国金融业的全面开放，农村信用社正面临着前所未有的挑战。多年来形成的经营模式已经很难帮助信用社获得更大的利润，如果想在竞争中不被击倒，就必须从传统的以存贷款业务为主要经营渠道的模式调整到与中间业务并重的发展方向上来。农村信用社在中间业务研发方面进行了一定投入也取得了一些成绩，但由于受传统经营思想的影响、自身条件的限制以及各项政策的制约，导致了中间业务开发的不平衡性和低层次性。因为信用社具有市场容积大、客户数量居银行业前列等优势，现阶段适宜发展普及型的中间业务，而银行保险就是这样一个具备成熟条件的中间业务产品。

【关键词】农村信用社 中间业务 保险

保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

一、信用社的保险业务发展现状

银行保险在中国已经发展了几十年，但我国居民拥有的基本保险明显不足：根据2009年的统计数据, 我国保险密度为831.14元，保险深度为3.32%。尤其是在农村，大部分保险业务尚处于待开发状态，这就为信用社在保险领域内的发展预留下了巨大的发展空间。

目前，大多数信用社的保险业务还处于发展初期，以保定市某联社为例，2010年营业收入10849万元，其中中间业务收入282万元、占比2.60%，代理保险业务收入74万元、占比0.68% ；2009年营业收入9278万元，其中中间业务收入178万元、占比1.92%，代理保险业务收入103万元、占比1.11%。虽然该联社的保险业务收入占比相对较低，但是在整个营业收入中处于一个不可忽略的地位。

由于大多数信用社现在还只能开办浅层次的代理销售险：代理销售储蓄分红型或投资连结型的保险产品以及代理销售贷款抵押品财产险和借款人的人身意外伤害险等。而且销售方式主要为封闭式的柜台销售，售后服务有限，即使做得好的信用社也只是为客户提供一些简单的保险计划，客户根据情况自行判断是否需要购买。

因此农村信用社办理代理保险业务存在许多不足：

一是由于保险公司疏于培训，加之信用社部分职工不注重学习，导致信用社保险代理人员普遍缺乏专业的保险知识和相应的宣传技能。部分农村信用社营业人员对客户未认真进行理财和提前退保的风险提示、只介绍购买保险的利益优势，有意或无意的忽略对客户提前退保等情况下可能造成的资金损失。而农村信用社营销保险的客户对象主要是农民，由于其文化层次普遍偏低、信息掌握渠道狭窄、对保险知识不甚了解等原因，必然导致其对购买保险与储蓄存款认知模糊，在片面宣传下，只认为购买保险比储蓄存款要划算些，没看到特殊情况需要退保等可能造成的资金损失，如果客户在提前退保必然要与信用社产生纠纷，从而影响客户投保积极性和信用社的声誉。

二是在代理保险业务宣传时，个别工作人员拿农村信用社同期储蓄产品收益与保险产品比较，强力宣传购买保险所能获取的超额利益，贬低农村信用社自身业务产品，不利于农村信用社存款业务的拓展和市场形象的提升。

三是在代理保险业务宣传时，个别工作人员为打消客户的疑虑，告诉投保客户“在农村信用社购买保险，有事由农村信用社负责”。由于农村信用社扎根农村，在广大农民中有很高的信用，为此，大部分客户就冲着农村信用社几十年的信誉而购买保险。

二、信用社发展保险业务的优势

积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，实现与保险公司的资源共享。

首先，代理保险业务，不但可以在基层、乡村、城镇的客户群中扩大业务范围，而且，通过代理各家保险公司的保险产品，在为客户提供多元化、多方位金融服务过程中，进一步巩固了自身的经营实力。

其次，代理保险业务，既可以在金融资本市场获取更高的利润回报，又能以低廉的业务成本，换取更忠诚的客户群体，使农村信用社在激烈的市场竞争中立于不败之地。通过推广代理保险业务，可以延长信用社的经营链，提高客户的忠诚度。

再次，代理保险业务，通过完善客户的保险，加大了信用社贷户的抗风险能力，能降低信用社的信贷风险。能够不断提高网点赢利水平，降低经营成本。

最后信用社通过与保险公司合作宣传，可以增强社会对信用社的信任度。经过保险公司的定向培训，可以提高信用社人员的营销能力和个人素质。

三、农村信用社发展保险业务存在的问题

第一，农村信用社代理保险业务，处于萌芽状态，代理保险业务合作伙伴少，代理保险产品单一，开展的代理业务，其主要集中于小额信贷意外险业务。还没有成文的规范和强有力的约束机制，这制约了代理保险业务的更快发展。

第二，农村信用社代理保险业务，具有局限性，基础管理薄弱，各种服务手段也不尽健全，代理保险业务还仅仅局限于劳务型、服务型，信息和物流渠道不畅，保险服务体系还有待完善。

第三，农村信用社代理保险业务，其代理保险业务的收入占主营业务收入的比例偏低，代理保险收入和信用社营业收入增长不成正比，片面地束缚和钳制了代理保险业务的更大发展。

第四，农村信用社对代理保险业务的宣传不够。一方面，没有就农村信用社所开展的代理业务，进行大范围的宣传，向农民朋友说明开展代理保险的目的和意义，让三农可以接受，保险是自愿的，而不是农村信用社强制的。另一方面，由于各方面原因，个别农村信用社在保险代理业务宣传过程中，存在不规范现象，亟待关注和规范。

四、对于农村信用社发展保险业务的几点建议

1、丰富代理保险业务结构，培育保险氛围

目前，大部分代理保险业务都是利用农村信用社的信贷资源的，代理保险业务合作伙伴少，代理保险产品单一，只有不断改善和丰富代理保险业务结构，采用多种方式加强合作，才能真正实现农村信用社和合作保险公司双赢的局面。

例如：可以在信用社的基层网点推广储蓄型保单的质押贷款；在信用社办理保险业务的客户可以享受贷款利率优惠；发挥信用社员工稳定的优势为客户安排长期服务专员，改变以往因保险推销员不稳定导致的种种弊端„„

根据乡镇企业抗风险能力比较弱的现状，信用社应该在财产险方面有所突破，设计一些适合中小企业的新型财产险，如小企业雇主责任险、小企业利润损失险、商铺盗抢险„„

在推广保险业务的过程中，信用社必须充分考虑农村客户的理解能力，为他们提供简单易懂、标准化的保险产品，产品说明尽量做到简单明了，避免保险公司利用文字歧义和文字陷阱逃避风险。信用社应与保险公司积极开展推介活动，逐步培养客户控制风险的意识和能力，通过细致认真的推广教育，努力在农村培育保险氛围。

2、加强代理保险业务管理，培养专家型的保险人员

首先加强对投保单的管理。各信用社必须将投保单纳入重空凭证管理，建立好保管、领用、使用登记，防止其他渠道的投保单的流入，杜绝投保单管理隐患的发生。

其次加强保险期限的管理。严格要求保险公司尊重客户意愿，确保签订保险单（合同）的保险期限必须与投保单中约定的期限一致，发现有不一致的地方，不应贸然按险种规定的期限入帐，制保险单，应及时通知代理信用社和投保人，征求投保人的意见；信用社保险代理人员在办理代理保险业务时，不能有意的违背保险公司各项险种的保险期限的规定，签发的投保单期限与险种的要求不一致；另外，信用社收到保险公司的保险单后，要及时通知投保人领取。

再次开办保单质押贷款业务，解决投保人的临时、紧急的资金周转问题，降低投保人强行要求退保而与信用社发生纠纷的可能性。

最后加强保险经办人员的培训，一是可以通过正向激励积极资助业务人员自我开发，将教育方向与员工自身利益相结合，逐步形成“收入能高能低，人员能进能出”的竞争机制，从根本上调动业务人员的学习积极性。二是努力提高业务人员的学习兴趣，因为“兴趣是最好的老师”，尽量聘请有经验的专家，通过丰富多彩的教育方式让员工渴望学习。三是根据学习对象提高教育的针对性和实效性，强化学习效果评估，使得保险业务人员在上岗前必须取得保险代理人资格。

3、建立激励机制，树立“以效益为中心” 的经营理念。

在代理保险业务的开展过程中，解决好主营业务与代理保险业务的矛盾，存款的高成本、贷款的高风险，导致银行存、贷款利差逐步缩小。代理保险业务成本低、收入更加直观。加快建立健全相应的激励机制，奖罚分明，以调动员工参与代理保险业务的积极性，推动代理保险业务的发展。

4、加强代理保险业务对外宣传。

在宣传代理保险产品过程中必须要求工作人员对被代理的保险产品进行客观、全面的宣传讲解，既要介绍产品的优势，也要介绍产品的不足，特别是对客户提前退保等条件下可能形成的资金损失要进行必要的风险提示，让客户知晓购买保险与储蓄存款存在的本质区别，以增加客户投资理财的选择机会，切实维护客户的利益。不宜将自身业务产品作为推销代理保险产品的参照物，进行对比评价，以维护农村信用社自身业务产品的形象和农村信用社的社会形象，增强农村信用社的市场拓展能力。不能以农村信用社的信用导向客户对代理保险产品的认知，也不能以农村信用社的信用代替保险代理产品的风险。对代理保险业务要实行科学化、制度化管理，进一步量化、细化合理分配代理保险业务的任务，不断增加服务的技术含量，发挥基层网点优势，加强保险营销队伍建设，增强市场拓展力量，推动农村信用社代理保险业务的发展。

五、结论

构建和谐农村是建设全面和谐社会的重要组成部分，在构建和谐农村的过程中保险发挥着重要的保障作用，然而多年以来大部分保险业务始终未普及到农民当中，在今后的日子里，通过农村信用社的推广能在我国广阔的农村建立起保险服务网络，为“三农”及中小企业保驾护航。

参考文献

[1]保险基础知识,新华人寿保险股份有限公司编，2010

[2]河北省农村信用社管理制度汇编.河北农村信用社联合社,2006

[3]规范银行代理保险业务 保护银行客户合法权益，经济日报，2010

[4]2010年银保市场发展展望，中国保险报，2009

[5]中间业务发展滞后36家银行共谋崛起，中国经济时报，2005

[6]选准合作模式 发展保险业务，中华合作时报，2010

[7]关于农村信用社发展保险业务的几点设想，河北金融，2010

[8]中国农村信用社关于开展保险业务的调研报告，文秘114，2010

[9]农村信用社的代理保险业务问题分析与对策，中国农村金融网，2010

[10] 我市农村信用社开展代理保险业务，承德日报，2009

[11] 走进银行保险，中国人寿江西省分公司银行保险部新员工培训课程

[12] 构建农村信用社存款保险制度的分析与思考，《农村经济》，2008

[13] 论保险代理机构的现状与发展，现代经济信息，2009

[14] 个人保险代理人市场现状及立法规范，法制与经济，2009

[15] 我国寿险公司个人代理人激励制度研究,金融论衡，2009.

第五篇：创新与思考

我对科学课高效课堂教学的创新与感悟

湖北省枣阳市新市镇中心小学习辉

电话：*** 摘要：小学科学课程标准中明确指出“科学课程要以科学探究为核心”,小学科学课是以实验为基础的学科，要在教学实践中进行完善。教学实践证明，实验设计的好坏直接关系到教学的成功与失败，好的实验设计有利于学生有效地掌握基础知识、基本方法，培养学生的技能和能力，有利于教材内容的完成。因此高效课堂要以活动为载体，以探究位核心，但在教学实践中我们发现有些实验存在着一些不足，需我们教学一线的教师有敢于质疑的科学态度，爱科学，爱家乡，爱祖国的情感，亲近自然，珍爱生命，关心现代科技的发展。还应因地制宜适时改进，更好的为教育教学服务。

关键词:实验设计

创新思考

实践活动

科学探究

培养技能

改进教法

科学高效课堂要通过带领学生经历典型的学习活动，开展大量的科学探究活动，“我看见了，但我可能忘记了；我听到了，就可能记住了；我做过了，便真正理解了。”这句名言道出了亲自动手的重要意义。小学科学课是以实验为基础的学科，精心设计实验，让学生通过亲身参加实验获得的知识是搞好小学科学实验教学的关键。因此可操作的、成功的实验是课堂教学的基石。但随着小学科学课程改革的推进，科学课堂教学发生巨变的今天，一些问题也随之出现，如:学生配套实验包括先天不足不可操作；实验设计复杂难以实施；实验抽象难以直观等等。对于这些现象，一线教师就需因地制宜适时改进。教学实践证明，实验设计的好坏直接关系到教学的成功与失败。现就对科学教学中的一些实验设计改进谈谈个人的体会。

一、科学课高效课堂教学要在实践中完善 一切科学都来自实践，都是从科学实验和生产实践中总结发展起来的，小学科学也不例外。现如今配套的学生实验材料却存在着一些先天不足，学生实验时缺乏可操作性，那结果就是浪费教师学生的精力和宝贵时间，更可怕的是挫伤学生的科学探究的积极性。现行的科学课程标准里就有这样的一句话——“用教材而不是教教材”，在高效课堂教学中，教师对教材的使用、把握上一定要根据实际情况来确定，通过学生的积极学习配合老师的指导，在单位时间内高效率、高质量地完成教学任务，促进学生获得高效益发展。

小学科学五年级下册《热是怎样传递的》有二个活动：热在金属条中的传递，热在金属片中的传递。通过实验让学生感知热是怎样传递的，明白热总是从较热的一端传向较冷的一端。

课文中的实验要求在一端铁丝上每隔一定距离用蜡烛粘上一根火柴，将铁丝固定在铁架台上，火柴都向下悬挂，用酒精灯给铁丝的一端加热。观察哪端的火柴先掉下来。课文的要求是用蜡粘，课前我让学生进行尝试，学生花了不少时间，可一上课学生向我抱怨的却都是说粘不牢，成功地寥寥无几，上来展示时颤颤抖抖的又掉了几根。那么简单的实验为什么会不成功呢?问题到底出在什么地方？

找问题：通过了解又自己亲身实验终于明白了是怎么回事。虽然日常生活中我们都知道蜡烛燃烧时留下的蜡会在桌上凝固，由于蜡先要熔化成液体，然后滴在铁丝上，在往上粘火柴，但蜡的凝固时间快（指冬天，夏天正好相反），且熔化后粘性不大，所以很难粘上去，因此成功的不多。

改进：该蜡为修自行车的轴承——“黄油”。明白了其中的道理后，想了一想，什么东西的粘性大呢？平时自行车经常修，只见修车师傅往轴承里抹“黄油”，有时自己也尝试过，这“黄油”能把钢珠粘住。对，这东西可能行!就赶忙跑到校门口修自行车的摊上要了一些交给学生去尝试，经过一番忙碌，教室里响起了阵阵欢呼：还是动手实验操作好。

又如小学科学五年级下册《空气的热胀冷缩》中，观察空气是否具有热胀冷缩的现象。学生配套实验包中只有一个已粘连的小气球，根本没有课文插图中的锥形烧瓶，如果瓶内的空气体积膨胀，瓶内的空气就会往外挤。只有想办法观察到瓶内的空气在往外跑。分析课文得知，气球的胀与瘪能反映出空气的热胀冷缩，而导致气球胀与瘪的是温度的不同，因此不管是教师的演示实验还是学生的分组实验都需要准备热水、常温下的水、冰水，很复杂。

找问题：问题是显而易见的，按课文的实验设计，需要一大堆的瓶瓶罐罐，以及不同温度下的三种水，同时还有保证气球与锥形烧瓶接口的密封性，实验效果还不具有震撼性，对学生的感官刺激不够强烈，印象不深。总而言之，复杂有余，效果不足。

改进：实际上关于空气的热胀冷缩历史上就已有成熟的经典实验，从早先的《自然》到近几年前的《常识》采用的都是平底烧瓶、橡胶塞、90度直角玻璃导管。实验时用手掌捂、放烧瓶使烧瓶内的空气热胀冷缩来移动玻璃导管中的一段红水。此实验效果明显，趣味性强，学生参与的积极性很高。教学中可利用教师的演示实验来设计“比一比谁的热量大的教学活动”，吸引全班学生积极参与活动，达到教学的目的，克服可分组实验需大量时间组装的缺点。

作为一个教师，高效课堂应做好以下三个条件：一是教师能够依据课程标准的要求和学生的实际情况，编制合理的教学内容；二是教学过程必须是学生主动参与的过程，这种主动参与主要体现在教师能否采取灵活的教学策略和评价方式调动学生学习的积极性；三是教学中要适时指导、监控、激励，以多种方式巩固学生的学习成果。

二、科学课高效课堂要让学生体验实验的乐趣 在新课程改革中的教师更应具有教研能力，具有课程设计的能力，特别是要有这样一种能力——能够捕捉到学生感兴趣的物体或事件，及时地引入到课堂教学活动中来。一次上科学课时，一名学生好奇的说：“老师，蚂蚁为什么不会迷路？”一只微不足道的蚂蚁，相信大家都很熟悉。那又有谁能真正地了解蚂蚁呢？带着这个问题，我查阅了一些书籍，看了一点电脑上的资料，然后明白，蚂蚁从洞穴出发到达目的地后，沿途会留下一些气味，返回蚁穴。用触角相互碰一下，通知其他的蚂蚁。科学家曾经就做了一个实验，科学家先确定一只蚂蚁，将它沿途到达目的地的地方用力擦干净。当这只蚂蚁返回时，在被擦去气味的地方突然间停了下来。原地边转圈便寻找着什么。从而得到蚂蚁是靠气味来辨别方向的。

实际生活中是不是这样的呢？我为了证实这个结论，带学生来到操场上做了个实验让学生们来看。先找来一根长木棍，在上面撒了一些米粒，放在蚁穴周围。我在蚁穴周围隐蔽着，不一会儿，蚂蚁四下张望，迅速从蚁穴里钻了出来。它们爬上木棍，飞快地到达可放米粒的地方，趁它们搬米粒的时候，我悄悄地把木棍的后端折断了一点，立刻躲到了一边，蚂蚁搬着“收获”兴高采烈的走回家，到了那折断的地方时，立刻站住不动了，在原地转圈，用“热锅上的蚂蚁团团转”来形容再合适不过了。而这高兴也是短暂的，又怕这只是偶然性，参考中说过，科学避免不了偶然性嘛！于是，我让学生把刚才的实验又重复了几次，这才放心了。终于解了这个谜！

蚂蚁为什么不会迷路？因为蚂蚁是靠气味来辨别方向的。经过我的努力，这个答案才获得了证实。学生们带着好奇，带着求知的欲望在科学课中寻找答案，我暗自为他们高兴，进而帮助他们克服自卑，产生自信。体会到友谊和合作的美妙，从而获得宝贵的自信与成功。课堂上的问题是验出来的，只要有探索合作的精神，学生们也学得开心。高效课堂教学要求教师把握好时机，因势利导，引导学生发现问题，提出问题，并不断的用层层深入地的问题保持学生探究的乐趣。

三、科学课实施高效实验教学中的收获

大家都知道，一堂课的效率怎样，关系到学生学到了什么，明白可什么，应该怎么做？针对这些问题，我以学生为主体，放手让他们在实践中找出答案。科学实验中强调协作精神，亦允许学生的独特见解。在小组探究的基础上想方设法让学生各抒己见，然后让学生对这些“各类的见解”展开讨论，使学生获得新知识时拓宽思路，延伸探究。科学实验是科学学习的核心，在课堂教学中，只有让每一个学生都积极参与以科学实验为主的学习活动、以实验中重点的观察活动，在激辩中去求知，把科学知识的学习和科学实验活动有机结合起来，才能实现获取知识，锻炼技能，培养兴趣之目标，教学效果不言而喻。

总之，在科学课上实施高效课堂教学，就是要求教师不断的提升自己的业务素养和理论素养，促进每一个学生的全面发展，提升学生的科学素养。关注学生学习科学的基础和需要，关注学生学习的思维过程和结果，关注学生对科学的情感和态度。好的科学老师，在课堂上，应该经常以自然、亲切的微笑面对学生，交给每个学生一个相对宽松的评价，肯定学生的每一点成绩，包容学生的所有失误。创设出一种温馨、和谐、愉悦的课堂氛围。好的科学老师，不应该单单只是一名向导，学生的朋友和伙伴，他更应该成为一片肥沃的科学土壤，让每一颗形态各异、长法不同的树木或小草吸取足够的、新鲜的科学营养，让学生为科学所陶醉，为科学所受的教育终生受益。让学生学到技能，获取更多的科学知识；通过学、练、观察、实验，培养学生情感及素养，才能提高课堂实验和探究活动效率。从而达到好的教育教学效果。