如何做好五大贷款类信托产品理财风险控制

第一篇：如何做好五大贷款类信托产品理财风险控制

固定收益类信托产品

结构分析

信托产品与其他金融产品一样，分为固定收益类和非固定收益类，这里我们主要介绍固定收益类信托产品的结构。

绝大多数固定收益类信托产品都是贷款类产品，即某企业需要向信托公司申请融资同时该企业将自己拥有的一定资产按一定折扣抵押给信托公司或提供信用担保，信托公司发行产品向市场募集资金后贷款给企业。多数信托产品中抵押的资产包括：股票（流通或限售）、成熟物业、土地或在建工程、企业股权等等具有可评估及变现的资产。

信托产品的风险级别，主要由其抵押资产的价值以及抵押资产的变现能力来评判，此外融资企业的信用情况以及发行信托产品的信托公司资质背景也是重要的参考因素。目前市场上盛行的信托产品按风险由低到高排序大致可以分为证券结构化信托、基础建设类信托、股票抵押融资类信托、房地产类信托、未上市企业股权抵押类信托。

贷款信托品

风险控制有要点

各类贷款类信托产品风险控制要点可总结。

第一类：证券结构化。风险控制首先在于把握融资杠杆，一般不高于1∶2；其次，警戒线与平仓线的设定。若融资杠杆为1∶

1、成立时按净值为1计算，则警戒线一般为0.75、平仓线一般为0.65；若融资杠杆为1∶2，则警戒线一般为0.85、平仓线一般为0.75；最后，关注合同内是否就平仓时出现股票停牌的情况给予特别规定。

第二类：基础建设类。风险控制要看是否有地方人大批准项目建设的决议；其次，投资的项目是否符合国家相关政策。

第三类：已上市股票抵押。风险控制首先看抵押率，即抵押价格/市价的值，该数据一般为30%-40%；其次，看警戒线与平仓线的设定，一般为抵押价格的1.5倍和1.2倍；最后，看补仓条款，补现金比补股票要安全。

第四类：房地产抵押。首先看抵押率，即优先融资总额/抵押资产的评估价值的比值通常为30%-40%；其次，看项目本身的情况，即地理位置、周边楼盘销售价格、房型、目前开发进度等等；第三，看融资方实力，比如开发商资质、资产规模、银行资信、是否为上市公司方面等等；第四，了解信托公司对项目公司的管理权限和管理经验；最后，押土地未必比押项目公司股权更安全，因股权变现手续比土地简单得多。第五类：未上市企业股权抵押。首先看抵押价格，未上市股权抵押价格一般参照企业每股净资产对折，若借款人资信情况良好，信托公司也可能适当提高抵押价格；其次，由于抵押资产流动性较差，因此对贷款人的实力需要考察；第三，看融资资金主要用途及还款来源是否有保障；最后，了解抵押价格还可能与被抵押的企业是否有上市预期有关。

收益率攸关三大因素

贷款类信托产品的收益率主要与风险级别相关，风险级别越高收益率也会越高；其次与信托产品期限相关，期限越长收益率越高；信托产品收益率还与发行时市场利率有关，加息通道期信托产品的收益率也会提高。目前市场上的一年期信托产品预期年化收益率在7-9%/年，两年期信托产品预期年化收益率在8-10%，三年期信托产品预期年化收益率在9-12%。

第二篇：银行房地产贷款业务如何做好风险控制

银行房地产贷款业务如何做好风险控制

银行房地产贷款业务如何做好风险控制？细想问的还真是精妙啊，平台和开发贷，如果是前者，风险与地方财政挂钩。如果是后者，风险与自身经营能力和行业风险挂钩。不过二者有一个共同的很大的影响因素——土地出让市场。而土地市场与房地产市场有是同生共死的…果然是风险共存啊。但是平台贷实在不行，中央政府再放一次，同意展期就是了，反正银行都是他们开的。

一、开发贷的风险控制

在分析银行房地产贷款业务如何做好风险控制时，目前开发贷的风险是行业风险，行业不景气的大背景下，开发贷往往是集中管理，一级分行新增非常困难，要抽贷？接着就是不良。所以当前主要手段是，更好的地块的开发贷去替换原有未结束的开发贷，同时压缩余额。别的办法真的很难，你说打包卖掉，很难，很多渠道对开发贷是关闭的，发理财？万一爆了，有人闹事最后兜底怎么办？还不是一样惨。

二、平台贷的方式

1、表内靠包装。平台贷的特点在于肯定要被挪用，所以关键在包装啊。听党的话，跟政府走。2012年，强调文化产业。项目就往旅游啊，文化村啊上靠。十八大后李总理三番五次强调城镇化是个什么意思？棚户区啊，新农村啊。拆迁都能贷款了。

熊鹤龄是既具备全球500强背景又拥有北京大学学术研究经历的实战专家。

社会资历：担任国家人力资源和社会保障部全国高级人才评荐中心高级咨询顾问，北京大学教育文化与品牌战略研究所战略发展部副主任，北京大学民营经济研究院、中国人民大学EMBA班特聘教授。

企业资历：曾先后在HP、深圳西风信息产业集团、北京春雪财务集团公司等多家顶尖企业担任部门经理、人力资源事业部总监、集团副总裁、董事局秘书长职务。

2、纵观当前主要表外资管模式下的融资方式，非平台、非房地产、非信用属于主流。离开这三点的产品价格都高得没边儿，平台是受不了的。对于这种现状一是可以通过成立项目公司的模式规避名单制管理，银监是一季一通报，4月开始做，6月放款，二季度名单上去又如何？钱都下去了。二是通过发债解决，这对企业的要求相对较高。但是有一些专项债，比如棚户区专项的，对公司的要求没有别的那么高。三是发行专项票据，这就要求企业要有合适的有稳定现金流的资产作为标的。

3、平台的问题，一是政策对平台的限制。二是专项资金管理难度大，挪用是肯定的。三是没有现金流，有时候财政又不兜底。就说用某块地的出让金给你还钱，谁知道什么时候能卖出去，卖早了肯定挪用，买晚了贷款有风险。四是缺乏第二还款来源，平台手里都是储备土地，根据国土部门文件储备土地只能供土地开发中心做抵押。我们做的任何努力都是为了解决上面这些问题。

所以，跟地方政府做生意，他们这么一说，我们这么一听，别往心里去…反正，他说给你听，你说给审查听，你让他出红头文件都是左手出给右手的。在审查之前，领导就已经决

定要做了…仔细想想，哪次做平台之前领导没喝过酒呢？

第三篇：普通投资者如何控制信托理财产品风险？

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普通投资者如何控制信托理财产品风险

读者提问：最近不少信托产品以较高的收益吸引了人们的关注。作为普通投资者，应该如何选择和购买信托理财产品,又该如何防控和规避投资风险呢？

解答人：中国人民大学信托与基金研究所执行所长 邢 成

随着我国经济持续快速发展，居民可支配收入大幅提高，传统的银行存款、国债等储蓄方式已经难以满足广大投资者的理财需求。而股票、房地产、期货、黄金等投资方式又需要投资者具备相当的专业知识与操作经验，而且波动剧烈。信托公司的定位是受人之托、代人理财”，它可以把众多合格投资者和机构投资者的资金汇集起来进行组合投资，由专家来管理和运作，经营稳定，收益可观，还可以专门为投资者设计间接投资工具，投资领域可以组合资本市场、货币市场和实业投资领域，大大拓宽了投资者的投资渠道。

投资者购买信托产品不应只看产品的年收益情况，还必须根据投资者自身的要求，选择相应期限、适当风险度和产品的流动性。具体

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来说，有以下几方面是投资者应该重点考虑的：

一、对信托产品的定位有基本的判断。信托产品虽然风险相对可控，收益相对稳定，但其基本定位是一种非负债性质的投资产品，因此所有正常产生的市场风险均需投资者自行承担。

二、具备成熟的投资心态。既然是投资性质的理财产品，在获取相对较高收益的同时，也必须承担相应的投资风险和市场风险。这一点信托产品和其他投资产品是完全相同的。

三、选择一个好的受托人。具体而言就是要选择一家信誉好、专业能力强、值得信赖的优秀信托公司作为信托财产的受托人，这是投资者控制道德风险、获取良好收益的重要前提和保障。

四、要考虑自身的风险承受能力。在信托产品的设计过程中，风险值和收益率的安排是有很大区别的，如基础设施信托一般风险较小，收益亦相对较低；证券投资信托一般风险较大，收益也相对较高。因此投资者应该根据自身的风险收益偏好和承受能力选择不同的信托产品，在收益和风险之间把握好尺度。

五、选择一个好的信托经理。信托投资按照要求实行信托经理负责制，投资者应事先对所投资的信托项目的相关信托经历、过往业绩

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等进行详细的了解和考察。

六、随时关注相关信息。信托公司按照监管部门的要求每年在4月30日前统一公布报告，同时对信托计划的发行、运用、管理、清算等也均需在公司网站及时予以披露，投资者应随时加以关注和了解。

总之，投资者一定要根据自身的资金实力、未来收入预期、税收状况、现金流的分配等确定适合自己的信托产品进行投资。

另外，信托产品一般不进行公开的产品宣传和营销。多数都是通过信托公司自身设置的理财中心或营销中心发布一些产品信息，投资者在成为信托公司的客户之后，可以通过电话、短信息、电子邮件、信函等方式获得信托产品发行营销的信息。

具体而言，购买信托产品的基本流程是：获取产品销售信息；了解购买起点、期限等基本要素；电话预约登记；研读信托计划；判断信托项目风险；审阅信托合同；接触考察信托经理；决定投资规模；签署信托合同；支付资金。

 拒绝民事赔偿时能否向法院起诉

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 购买信托产品的的注意事项

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 货物在运输途中损坏,谁来承担责任 http://s.yingle.com/w/xt/669859.html

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 信托财产范围主要有哪些

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 买房时如何避免个人信息泄露

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 家长偷看孩子日记是否违法

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 怎样写信托投资公司保证合同

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 污染环境侵权的案件中污染者有义务提供证据吗 http://s.yingle.com/w/xt/669830.html

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 什么是非集合类信托

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 人身伤害损害赔偿的诉讼时效期间是多久 http://s.yingle.com/w/xt/669824.html

 网络转载必须获授权并支付报酬吗 http://s.yingle.com/w/xt/669820.html

 网络媒体转载的特点有哪些

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 试论信托财产所有权的归属

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 高空坠物要如何证明不是自己的责任 http://s.yingle.com/w/xt/669811.html

 撤销医疗事故人身损害赔偿协议

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 什么是信托投资公司及其在改革开放以后是如何发展的 http://s.yingle.com/w/xt/669805.html

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 金融信托有哪些法律特征

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 污染环境侵权案件的管辖法院有哪些 http://s.yingle.com/w/xt/669792.html

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 被告提起离婚损害赔偿是抗辩吗

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拍

怎

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 融资租赁信托的操作程序有哪些

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 侵犯肖像权的认定标准(2018http://s.yingle.com/w/xt/669681.html

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 什么是信托投资与融资租赁

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 医疗损害赔偿必须司法鉴定吗

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 网络转载引用需注意哪些问题

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 信托财产的特征具体有哪些

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 谁主张谁举证是否适用于高危作业侵权 http://s.yingle.com/w/xt/669648.html

 信托财产的范围包括什么

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 信托投资公司与金融租赁公司合作模式 http://s.yingle.com/w/xt/669643.html

 法院判决赔偿金额保险公司不认同如何处理 http://s.yingle.com/w/xt/669640.html

 员工拒绝加班被开除能否获得87条的双倍经济赔偿 http://s.yingle.com/w/xt/669637.html

 适格的受益人怎样确认

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 国际货物买卖中损害赔偿的计算方式有哪些 http://s.yingle.com/w/xt/669630.html

 运输过程货物损坏是先向承运人还是保险公司索赔 http://s.yingle.com/w/xt/669627.html

 机动车侵权损害赔偿标准(2018http://s.yingle.com/w/xt/669624.html

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 信托标准(2018年)划分种类和财产划分种类 http://s.yingle.com/w/xt/669616.html

 非法集资钱能要回来吗

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 诉讼信托与债权信托的比较分析

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 产品质量侵权赔偿标准(2018http://s.yingle.com/w/xt/669606.html

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 医疗损害赔偿案件的法律适用

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  什么是表决权信托 http://s.yingle.com/w/xt/669599.html 信托产品急需

风险评级

基本框架

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 一般侵权与特殊侵权民事责任区别有哪些 http://s.yingle.com/w/xt/669593.html

 信托投资公司都可以从事哪些业务 http://s.yingle.com/w/xt/669590.html

 信托受托人和代理人有哪些联系与共性 http://s.yingle.com/w/xt/669587.html

 车辆交强险理赔范围及赔偿金额有多少 http://s.yingle.com/w/xt/669584.html

 离婚精神损害赔偿的范围有哪些

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 信托法中公益信托的分类有哪些

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 共同危险行为的特点和构成要件有哪些 http://s.yingle.com/w/xt/669574.html

 集合资金信托设立条件

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 房屋损害赔偿协议书（2018最新）有法律效力吗 http://s.yingle.com/w/xt/669565.html

 产品质量侵权的法律定义是什么

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 股权信托有什么样的意义

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 被告积极赔偿原告拒绝后再追偿可以吗 http://s.yingle.com/w/xt/669555.html

 微信公众号转载视频侵权吗

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 如何进行管理遗产信托的办理

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第四篇：理财类互联网金融产品的风险收益现状分析

理财类互联网金融产品的风险收益现状分析

摘要：随着我国经济的不断发展，国民的经济水平也在不断地升高，人们的额都收都在不断的增加，人们还是普遍在银行中储存积蓄。网路信息技术正处在飞速发展的阶段，对于互联网的应用已经逐渐的渗透到金融产品之中，并且很可能在以后的发展中取代了传统的储存方式。随着金融体系的完善，互联网上的理财方式也变得越来越多。在互联网上的理财方式，主要可以分为网上银行，第三方支付平台，电子货币等方式。利用互联网上的理财方式，能够更加便捷的进行交易，节省了时间，也节省了成本，增加了社会经济效益。其中最成功的飞支付宝无疑，支付宝中的余额宝能够使存在其中的金钱不断增加，深受人们的额喜爱。但是，在互联网上的众多理财产品中，还是存在着一些比较严重的问题。互联网上骗子太多缺少有效的监管，开发上存在着技术性的问题，人们对金融风险认知不多等，都是严重的问题。因此，对于理财类互联网金融产品进行分析。找出其中的问题，并且解决问题，是十分必要的。

关键词：理财产品；互联网金融；风险收益；现状分析Abstract: with the continuous development of China's economy, the national economic level is also rising, people's income is increasing, people are still generally stored in the bank savings.Internet information technology is in the stage of rapid development, the application of the Internet has gradually penetrated into the financial products, and is likely to replace the traditional storage methods in the future development.With the improvement of the financial system, the Internet has become more and more ways of financing.On the Internet financial management, can be divided into online banking, third party payment platform, electronic currency, etc..The use of financial management on the Internet, can be more convenient for the transaction, saving time, but also save costs, increase the social and economic benefits.One of the most successful flying Alipay undoubtedly, the balance of treasure in Alipay can make the money increase, the amount of love by the people.However, many financial products on the Internet, there are still some serious problems.Fraud on the Internet too much lack of effective regulation, the development of technical problems, people do not know much about financial risk, etc., are serious problems.Therefore, the financial analysis of Internet financial products.It is necessary to find out the problems and solve them.Key words: financial products;Internet banking;risk return;current situation analysis

目录

1.绪论...................................................1 1.1研究背景..........................................1 1.2研究意义..........................................1 1.3国内外研究现状.....................................1 1.3.1国外研究现状..................................1 1.3.2国内研究现状..................................2 2.理财类互联网金融产品的风险收益相关概念.................2 2.1理财类互联网金融产品概念...........................2 2.2风险及收益概念.....................................3 2.3风险的分类........................................3 3.理财类互联网金融产品的风险收益现状及案例分析...........4 3.1理财类互联网金融产品的风险收益现状.................4 3.2案例分析..........................................4 3.2.1理财类互联网金融产品余额宝的风险收益分析......4 4.理财类互联网金融产品面临的风险及防范对策...............5 4.1理财类互联网金融产品面临的风险.....................5 4.2理财类互联网金融产品防范对策.......................6 5.总结...................................................7 参考文献.................................................8 致谢.....................................................8

1.绪论

1.1研究背景

有关于互联网金融的发展是从美国开始的。在1986年，美国通过对互联网技术的精进和发展，最先发现了互联网金融中对网络银行的使用。在网络银行的使用中，能够减少线下银行的成本，也能够为人们储存资金带来高的收益和便捷的操作，足不出户就能进行理财，使得互联网金融再美国得到了空前的发展。

我国的互联网金融是在近几年来才开始逐渐发展的，我国额金融环境对于互联网金融来说是非常有利的，使得互联网金融发展迅速。在2013年7月，银行取消了贷款的利率下限，使得各种金融机构可以自行的设置。并且在之后几年都进行了相关的上调和下调，使得互联网金融在我国不断的发展开来。并且在2013年，支付宝中的余额宝出现了，短短的半年时间就得到了人们的关注，使用量就已经突破了四千万，流通的金额更是达到了一千八百亿元之多。极大的促进了国内互联网金融的发展。并且在这之后，又陆续的出现了很多类似的理财产品，使得互联网金融市场更加丰富。

互联网金融的发展非常迅速，物极必伤，这也就意味着，互联网金融在发展中还是会出现很多的问题。网络信息技术过于先进，导致一些不法分子盗取别人的账号密码，盗取资金，安全性得不到保障。在本文中，通过对理财类互联网金融产品的了解和国内现状的分析，再结合国内外的研究状况，最后通过对案例的分析，最后找出其中可能存在的风险，并且提出防范的对策。目的是为了在使用互联网金融产品的同时，更加的了解其中的风险，降低投资的风险。

1.2研究意义

在1978年12月，我国召开了十一届三中全会，在会议中提出了改革开放，并且随时改革开放时间的增加，我国的经济也同样在飞速的发展之中，人们的收入水平得到了显著的提高，存款不断的累积起来。因此，怎样才能使得存款升值的问题就变得被重视起来，但是，现在银行中的理财产品不能够很好地适用于大部分人的身上，所以这个问题一直也没有得到正确的答案。在进入了21世纪之后，科学技术发咋和你到了一定的程度，互联网开始被广泛的应用开来。由于我国的金融环境的有利性，使得互联网金融在我国飞速的发展起来，互联网上的理财产品，也受到了人们的欢迎，是人们进行理财的一个很难好的选择。

互联网金融的产生是历史发展的必然趋势，不过互联网金融是在网络上进行交易的，不可避免的会出现各种各样的问题。在现在的一些研究中，大多数的研究都是从金融机构的方面出发的，这些研究的目的都是为了使金融企业或者金融机构能够冷静的面对其中发生的风险，从而防范风险的发生。但是在目前看来，好事缺少对于普通人的投资情况，普通的投资者对投资的风险了解的相对比较少，需要自己去面对投资过程中可能会产生的风险和收益。在本文中，通过对现状的分析和对支付宝案例的分析，来提出可能会出现的风险和进行防范的对策。

1.3国内外研究现状

1.3.1国外研究现状

在国外，对于理财类互联网金融产品的风险收益的研究还是比较多的，有很多的研究都是对互联网金融分到而研究，在国外的额以为学者的著作中进行了比 较详细的研究，在著作中将互联网金融的创新分成了五大类，其中有在线贷款，电子商务，数字货币，电子货币市场，和网上支付，同时的学者也在做主中提到了互联网金融的结构，学者认为在互联网金融中重要的是对于信贷的管理。学者以大数据为前提，对网络上的信贷进行了研究和分析。同样的，还有另外以为学者对于互联网金融的现状进行了分析，学者认为在锦互联网金融初期出现的问题，都是在推动互联网金融而不断发展和完善。所以，在这个学者的文中，主要的写了对于推动互联网金融创新的内容，做出了很大的贡献。在2015年的一位学者认为互联网金融是现在金融的一种特殊的模式，互联网金融有着很多的特点，其中包括高效率，及时和比较普遍等特点。学者认为，在中的市场中互联网金融还不是特别完善，使得互联网金融还是存在着很多的问题，并且在文中根据不同的风向进行分析，提出了防范的措施。国外的另外一位学者，结合了现在的时代的特色，以大数据为前提，将大数据和互联网金融连接到一起，目的是使得互联网宁进荣良好的发展下去。1.3.2国内研究现状

互联网金融是在2013年在我国开始发展，经过几年的发展，更是势头很足。互联网金融在我国还是一种新兴的行业，试讲金融和互联网结合到一起形成的。同样的对于互联网金融还没有比较确定的概念，在2014年，我国的三位学者，首先对互联网金融进行了解释，学者们认为，互联网金融是一种现代的科学信息技术，在互联网上能够进行搜索和支付，对传统的金融模式产生了比较大的影响，与国外和国内的金融模式都是不相同的，是第三种金融模式，也就是互联网金融模式。其他的一些学者认为，互联网金融是在互联网的基础上形成的虚拟的金融市场。另外，还有学者认为，互联网金融是一种新兴的融资模式。同时在不同的方面对互联网金融进行了详细的解释。也有其他的学者认为互联网金融室一种在传统的而金融中进行创新形成的新兴的金融模式。并且在互联网金融特点上不同的额学者也有中而不同的见解。同时也有一些学者主要说明了互联网金融的发展趋势，深入探讨互联网金融的概念，找出互联网金融中可能会出现的问题进行研究和分析，目的是为了保障投资者的收益，和最后对各种风险进行了预算，最大的保证投资者的利益。

最后对国内和国外的一些比较有影响力的互联网金融的形态进行了对比，如下图。

通过图中可以看出国外对于互联网金融的应用远远早与我国，我过目前还是缺少关于这方面的研究。

2.理财类互联网金融产品的风险收益相关概念

2.1理财类互联网金融产品概念 对于理财类互联网金融产品的概念，首先要对互联网金融进行了解。随着网络信息的发展和普遍的应用，在互联网中对资金的进行处理的金融模式，就是互联网金融。在金融市场中，互联网金融也是更加与其比较接近的。不同的学者从不同的角度进行研究，最后就会导致互联网金融有不同的概念，但是普遍认为互联网金融是将传统的金融模式和互联网连接到一起哦，而产生的新兴的金融模式。

理财类互联网金融产品是指，在金融市场中，投资者通过对互联网的应用来进行理财产品的投资，其中重要的是一些金融机构和非金融机构，对互联网的使用，从互联网中获取信息，对获得的数据进行详细的分析，根据客户的需求，提供满足客户需求的理财产品，使投资者感到满意。

2.2风险及收益概念

风险就是在付出了一些东西之后，所产生的结果和最开始的目的之间的不确定性。对于这样的风险可以分为两种，一种是对于最后的结果的收益的不无额定，另一种就是在达成结果过程中付出的代价和成本中的不确定性。对于第一种来说，也就意味着因为风险的产生，导致了没有获得利益并未也没有什么损失，但是在第二种方式中，就表现为，没有获得利益，但是在成本和代价中都有所付出，没有获得利益的可能。

收益指通过一定的方式和手段，在一笔财产中，收取日娜染得或者法定的而一些利息，就是指通过了法律的规定，但是不属于法律和属于个人或者企业的财产。

2.3风险的分类

在这里将理财类互联网金融产品的风险进行了分类，如下：

（1）理财类互联网金融产品在本质上还是金融产品，只是将互联网和金融结合到了一起，所以，首先在互联网的基础上进行金融的方面进行分类：

①在技术上存在风险。互联网金融的主场是在互联网上，因此，在互联网的技术上可能存在着一定的风险，正是由于网络信息技术的发展，才导致了互联网金融的产生，因此一旦互联网技术出现了问题，就在互联网金融方面出现了风险。

②在法律上存在风险。在我国的现存法律中，对于互联网金融的相关法律法规还不够完善，因此在法律法规完善之前还是存在着一定的风险的。

③在行业上存在风险。互联网金融是在互联网的基础上进行创新形成，所以除了对于技术的要求，也受到了整个互联网行业的限制，互联网金融是传统的金融模式借助互联网变得方式，在互联网中需求目标的客户，互联网上的多而杂乱，因此风险也是存在着的。

（2）根据理财类互联网金融产品的风险按照理财产品产品的方面进行分类： ①存在着流动性的风险。在一些金融机构或者非金融机构中，虽然在发生金融事故时能够有一定的偿还能力，但是却不能够及时的获得资金上而补充和没有稳定的资金来应对金融事故的发生。这样的情况和很可能会导致这个经营互联网金融的机构倒闭，就会面临着投资者们大范围的撤回资本，最后互联网金融机构不能吗，满足客户的要求，形成了流动的风险。

②存在安全上的风险。在投资者进行投资的过程中，可能会韵味各种原因而导致收益存在风险。互联网金融模式是在互联网的基础上形成，所以可能会产生 这样活着那样的风险，存在着安全上的隐患，从而导致资金收到了损害。

③在收益上受到风险。在进行理财的过程中，可能会因为外部的金融市场，或者是因为互联网金融机构的内部出现问题，最后导致不能获得收益，有很多原因都能够在理财的过程中出现问题，引起收益出现问题。因此，也要注意在收益上也存在的风险。

3.理财类互联网金融产品的风险收益现状及案例分析

3.1理财类互联网金融产品的风险收益现状

自从2013年开始，互联网金融的出现，知道现在都是人们津津乐道的话题，是金融 行业中，学者们研究的新方向。并且通过支付宝的强势出现，被全国的人们所了解。在经过一段时间的发展之后，又有了新的金融模式，能够进行网上支付和网上贷款等投资模式，并且各有各的特色，不断的使金融市场得以完善。

互联网的金融模式一直在不断地发展中，理财产品也越来越多，各种互联网金融机构也不断推出和更新自己的产品，来满足客户的需求。例如余额宝的出现，就解决很多客户的投资需要，同样也提升了人们的投资积极性。但是这种现象的发生，不但给传统的金融模式带来了不小的打击，而且在互联网金融中，也伴随着大量问题的产生。互联网金融模式是一种在虚拟平台上进行投资的方式，其缺点和风险也是明显存在的，这样会对投资者投资理财产品受到打击。在2015年7月18日，发表了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。并且在2016年的两会中，再次提到了这个话题，并且强调要对互联网金融进行监督和规范。这也就意味着，在近来的几年中我国互联网金融逐渐走向了完善和规范。虽然可能会对互联网金融的发展产生影响，但是还是利大于弊的。

3.2案例分析

3.2.1理财类互联网金融产品余额宝的风险收益分析

（1）余额宝现状

在2013年6月。支付宝平台正式推出了余额宝，得到了空前关注，并且投入的资金也是互联网金融上少有的。只是在一个月的时间名，就超过了100亿元。并且在不断的发展中，越来越多的资金放置到支付宝中，再通过支付宝转入余额宝，使得整个金融市场都为之震惊。在支付宝中，通过将资金存入月余额宝中，能够使得投资者或者较高的收益，在同时还能进行网上的支付，十分方便快捷。余额宝的出现受到了群众的广泛认可，也使得互联网金融开始快速的发展起来，形成了新的金融模式。

（2）理财类互联网金融产品余额宝的风险和收益

①理财类互联网金融产品余额宝的收益。使用余额宝的投资者都是因为余额宝的收益高的原因才进行使用的，一经出现，便收到了广大用户的喜爱，使用的人数快速增加，并且隐隐的使得余额宝成为了互联网金融产品的标志性理财产品。在用户使用支付宝之前，首先要通过手机号的注册，用户才能进入支付宝中，使用余额宝。经过统计得知余额宝的收益率是百分之五，比一般的收益率都高，很多的用户都是看中了余额宝的高收益，但是余额宝的用户越来越多，面临的风险就越来越大。余额宝中的收益不是有支付宝的公司支付的，而是来自基金市场的收益，也就是货币基金。作为货币基金，很容易的会受到市场经济的影响，因此，在对余额宝使用的过程中，不能仅仅重视高额的收益，还要重视其中可能出 现的风险。

②理财类互联网金融产品余额宝的风险。对于余额宝可能产生的风险，一方面是在余额宝的所有权上可能存在风险，余额宝的所有权是属于阿里巴巴集团的。阿里巴巴集团的内部结构和其他的企业并不相同，合作的伙伴能够进入企业并且控制董事会，这就使得普通的股东很难在其中起到作用。这种比较特别的内部结构使得余额宝的所有权存在着一定的风险。另一方面，对于月报的性质来说，是属于基金的，在这其中可能会受到市场经济和互联网行业的两方面的影响。在对基金操作的过程中可能受到外部环境的影响和操作的失误，而产生的损失，对于投资者来说，是沉重的一个打击。另外对于互联网行业来说，有可能以内互联网上技术出现问题，或者安全性出现问题，最后导致投资者的经济受到损害。所以，在选择余额宝作为理财产品进行投资时，首先要考虑到在互联网金融中可能面临的风险，找到防范的方法再进行投资，不能只注重高额的收益，要理性投资。

4.理财类互联网金融产品面临的风险及防范对策

4.1理财类互联网金融产品面临的风险

（1）在市场上的风险

市场上的风险，就是指在商场上商品的价格发生变化时产生的风险，国内与国画货币逇汇率发生变化而产生的风险，在理财产品中因为利率的而变化而产生的风险等，都是在金融学的理论上认为的。其中对于互联网上的理财产品最重要的就是因为利率的改变而产生的风险了，甚至能够导致投资者血本无归。互联网上理财产品和显现的收益的目标是一样的都是通过商场上的利率来进行收益，也就是说，一旦市场上的利率发生大幅度的变化，最后就会导致投资者的收益发生变化，有可能是收益提高，也有可能是受到不晓得损失，因此就是说在互联网上进行对理财产品的投资，可能要面对不小的风险。在现在的金融理财产品的市场上大多是P2P的理财产品比较多，所以在市场中存在着不小的竞争，不但要时刻的注意线下的理财产品收益高于自己的理财产品，以免还是时刻关注着市场上的利率，不能使投资者的投资受到损失，损坏自己的声誉和信用。从这李可以看出，在互联网上的理财产品还是面临着很大的市场风险的。

（2）在信用和流动上的风险

在许多的金融机构或者非金融机构中，还是有很强的流动性存在的，在时间到期之时，金融机构或者非金融机构不能正常的偿还，就会导致其他的投资者纷纷拿回属于自己的部分，导致资金的大量流动，这样的情况的发生严重的会导致金融机构和非金融机构破产。出现流动性风险的主要原因就是因为投资者投入发热资金不能和金融机构的现有资金相匹配，才导致这样的现象发生。另外，里还有一种风险是在信用上产生的风险，在现在的理财类的互联网金融产品中，常见的是发生在合约没有到期时，理财产品购买和出售的双方，有一方不履行合约上的内容，从而使得另一方遭受比较严重的损失的情况，就是信用上的风险。目前，我国的互联网金融出现的比较晚，也就意味着互联网上的数据不是十分的成熟，一些理财产品的体质也不会特别晚上，会着这个过程中产生很大的问题。况且，在我国现在的经济体制中，经济发展的也不是特别快速，企业的信用也不是特别的良好，最后就导致了这样风险的发生，并且发生的几率很大。

（3）在监管上的风险

现在互联网理财产品，是在传统金融的基础上，再与互联网技术结合在一起 而组成的，目前正处在发展的初期阶段，在这个时期我国并有对理财类的互联网金融相关的法律法规，少有的而一些也不是足够的完善，也没有对互联网理财产品的性质等进行明确的规定。在互联网理财产品发展的初期阶段，发展的十分迅速，很多金融机构或者非金融机构为了占有市场上的份额而不断地推出理财产品。可是在目前的而金融市场还有没有比较明确的法律和法规，这样的情况会导致监管的力度的不够，从而使得互联网金融产品出现各种各样的问题。然而在这样的法律背景下，就是有问题产生，也没有相关的解决措施，不能很好的解决问题，使得双方都可能产生财产上的损失，因此，在监管上风险也不得不引起重视。

（4）在技术上的风险

互联网金融理财产品是在互联网上运作的，具有互联网上的所有性质和特点，同样的也会因为互联网上的技术不过关而出现问题。在线下的银行中，都是在自己的网络系统上进行操作，操作的只有银行的工作人员，但是对于互联网金融来说，一切都是发生在所有人一起使用的互联网上的，可能会会存在一些难以预料的问题，也就是受到何可的攻击和互联网自身的崩溃，导致数据被盗或者丢失，使得一切理财产品不能很好的运行，造成比较严重的损失。

（5）在操作上的风险

对于操作上的风险有这样的定义，认为凡是不能够进行比较完善操作的人员，系统和程序，因为操作不当而有可能出现问题都被叫做操作风险。在现在的一些理财产品的操作人员，为了得到更好的效益而选择收益和风险都比较大的理财产品，所以可能就会导致出现流动性的风险和对利率的把控出现问题。更有可能会出现金融机构的内部出现问题，在投资者的投资过程中进行非法的操作，从中获取利益，导致严重的损失发生。

4.2理财类互联网金融产品防范对策

（1）提高识别风险的能力

在金融市场中，线下的而金融和互联网上金融能够对彼此产生不小的作用，所以不论是互联网上的金融还是线下的金融都应该被当做一个金融市场来看待，在其中，提高自己的识别风险的能力，发现其中存在的风险和进行对风险的防范，避免造成财产上的损失。同样的，想要购买理财产品的投资者，也要具备很好的金融方面的知识，加强对风险的认知能力，及时的人情市场上的基金动态，了解利率的波动情况，在收益上不能受到影响，避免最后造成损失，未雨绸缪防患于未然。

（2）提高投资者的风险意识

为了避免会产生流动和信用上的风险，首要要提高人员的素质和投资者的风险意识，同样要有相对完善的法律法规，最后才能避免投资者胡乱的购买理财产品，最后导致大面积的撤回资金，造成互联网金融机构的损失。同样的，提高购买和售卖双方的素质，不能因为个人原因的产生，而随便的在还没有合约到期时，就随便的违反约定，最后造成另一方发生不可挽回的损失。

（3）强化监管的力度

若是想要强化监管的力度，首要的任务就是建立完善的法律法规。在现有金融市场中，互联网金融的产生，试一次巨大的创新和充满勇气的挑战，想要更好的发展就去，就需要得到法律的支持，建立完善的法律法规。对于互联网金融机构来说，首先要加强对金融机构的管理，按照法律的相关规定，来对互联网金融机构进行制约，保障其在经营等方面都符合法律的规定。同样的，对于互联网上 的金融市场来说，首先要明确监管的主体，之后要知道需要监督的内容，和所要依据的法律法规，最后才能使得金融市场上的监管力度提高。最重要的是加快立法的进程，建立完善的法律法规，才提高监管的力度。

（4）提高互联网上的技术

在互联网上购买理财产品的同时，首要要重视的是对自己信息的保护，避免被不法分子窃取造成财产上的损失。同时也要注意对互联网上的内容严格的把关，防止病毒的产生，破坏系统中的数据。一旦发现互联网中产生漏洞，要及时的修复，避免以上现象的发生。另外。对于互联网金融机构在互联网上做的安全的防护工作，首先要做的是要符合相关的规定，不能私自的泄露投资者的信息。还要在互联网金融理财产品的运行过程中，不断地加强会互联网的防护和升级工作，避免此类风险的发生。

（5）提高对人员的管理

为了避免在操作上发生的风险，除了避免的检查系统和程序可能发生的故障，也要将强对人员的管理。首先在选择操作人员时，要选择专业技能相对比较高的，避免在操作的过程中存出现问题。其次就是选择素质比较高的人员担任操作人员的植物，避免一些别有用心的人，在投资者和互联网金融机构中通过非常的手段，来从中获取利益。因此，在避免操作风险上，要加强对人员的管理，完善互联网金融机构内部的控制制度，避免有道德不好的员工出现，最后给金融机构和投资者，都带来严重的损失。

5.总结

综上所述，自从2013年开始，我国正式的进入利润互联网进融的时代，人们可能在互联网能上购买理财产品，既方便又快捷，还有比线下理财产品更高的收益，收到了全国的人民的热烈欢迎。但是在购买互联网金融理财产品的同时，不同只注重高额的收益，还要注重对风险的认知能力，在现在的互联网金融理财产品中，要注意在金融市场中可能发生的风险，要注意监管方面的风险，在信用和流动上的风险以及技术和操作上的风险等，都要加以关注，一旦看到其中可能存在的风险，要及时的防范，避免风险的发生给自己带来财产上的损失。在互联网金融的不断发展中，提出可能出现的风险和风险的防范措施，旨在希望投资者能够具有风险的意识，避免造成无法挽回的损失。参考文献

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在论文即将完成之际，我要感谢我的论文指导老师。在论文撰写的整个过程中，从论文选题、到撰写开题报告、最后到正文撰写，老师都提出了很多宝贵意见。老师指出的每一个问题，指导的每一个思路，都使我有醍醐灌顶之感。给我 感受最深的是老师严谨治学的态度，无论从格式规范、论文要点、还是文章结构，老师都不厌其烦，给予我及时的帮助，使我能够最后顺利完成论文写作工作。

在此我要感谢院系的所有老师，你们无私的奉献精神和爱岗敬业的治学态度，不仅使我对管理理论有了更进一步的理解，将理论和自己的工作互相印证，受益匪浅。而且使我能够将所学理论应用于对现实问题的分析和解决，继而提高自己的管理水平。

感谢我的各位同学，是你们的无私帮助让我感受到校园的温暖，在我的论文写作过程当中，多位同学为我提供了信息支持，在此一并表示感谢。最后再次感谢学校为我提供了宝贵的学习机会，使我能够走上一个新的平台，幵始一段新的人生!9

第五篇：贷款公司风险控制技术

徐州市鑫诚农村小额贷款有限公司

风险控制管理办法

第一章 总则

第一条 为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。

第二条 本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。

第二章 基础管理

第三条 贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。

第四条 台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。

第五条 借款人信用管理：

1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；

2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；

3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。

第三章 贷款风险控制

第六条 借款受理：

1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；

2、应当从事合法的工商业经营活动；

3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说 明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。（主体身份的真实性）（前台受理时借款人应提交哪些材料？个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验，一部分资料由借款人提供）

第七条 贷前调查：

1、坚持双人调查的原则；

2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；

3、实地调查担保人资格及担保能力；

4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；

5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；

6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。（调查人调查内容：借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力）

第八条 贷款审批：

1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。

2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。

3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。（风险部门审查哪些内容？资料、项目、贷款风险）

第九条 签订合同与放款：

1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；

2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；

3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。第十条 贷后跟踪检查

（一）检查内容：

1、质押类贷款应当坚持一个月检查一次质押物的保管情况，并在《质押类贷款重要权证检查登记薄》记载检查情况，防止出现损毁情况；

2、抵押类贷款期限超过半年的，客户经理每三个月进行一次贷后检查，主要检查借款人经营状况及抵押物状况有无发生变化；

3、保证类贷款，客户经理每月进行一次贷后检查，主要检查借款人及保证人经营状况有无发生变化，是否有不利于贷款安全的因素出现；

（二）贷款到期前十五天，客户经理应当电话催收，落实还款资金及还款时间，如可能发生逾期，必须立即采取措施。

第十一条 贷款催收

1、客户经理要建立逐户催收登记簿，随时记录催收过程；

2、贷款期限超过半年的，要求借款人制定还款计划，并监督施行；

3、客户经理应当及时发送《逾期贷款催收通知书》，并由借款人和担保人签收后取得回执，保证诉讼时效的连续性；

4、收集和掌握借款人、担保人的资产情况。

第十二条 诉讼保全

1、贷款逾期后经两次催收，并协商做工作，借款人和担保人无正当理由，并不配合的，应当及时对借款人及保证人提起诉讼；

2、由信贷业务部门整理诉讼资料，并由公司法律顾问协助风险管理部进行立案、诉讼；

3、信贷业务部门应当结合担保方式的不同，及时调查清楚被执行人的资产及被执行资产的状况，拿出具体的执行的方案，并报公司批准。

第四章 内部风险控制

第十三条 印鉴管理

1、管理机构：公司综合财务部是印章使用管理部门，负责印章的刻制、颁发及 管理工作；

2、刻制、作废：刻章应当有公司批文；作废印章应当交回综合财务部进行销毁；

3、使用：严格按有权人批示和用印范围使用各种印章，并设专人监印。

第十四条 档案管理

1、管理机构：公司综合业务部是档案的管理机构，负责权证类（抵质押权证、有价证券、存单等）、贷款档案、贷后管理资料及各类报表分析材料的保管；

2、管理程序：每笔贷款业务在业务发生后，由客户经理自行整理妥善保管，其中，权证类原件应于贷款业务发生当日交综合财务部入库保管，并办理好交接手续，贷款业务结束后5日内应当按照要求进行装订后方能移交，移交时应当有移交手续。

3、本公司人员查阅信贷档案必须填写“借阅登记簿”，外部人员借阅，应当经公司总经理签字同意后方可；所有信贷档案无特殊原因均不得外借，遇公检法、税务等部门查阅信贷档案，应当在检查相关手续后，经公司总经理同意后方可办理。

第五章 附则

第十五条 本办法经董事会同意后付诸实施，本办法的最终解释权为公司董事会。