商业银行作业一

第一篇：商业银行作业一

利率变动对商业银行及企业经营的影响

随着利率市场化的推进，我国商业银行面临的各类利率风险将明显的加大。

一、基本点风险的威胁

基本点风险也称为利率定价基础风险，是一种重要的利率风险来源。在利息收入和利息支出所依据的基准利率变动不一致的情况下，虽然资产、负债和表外业务的重新定价特征相似，但因其现金流和收益的利差发生了变化，也会对银行的收益或内在经济价值产生不利影 响。相

二、期权性风险的加剧

期权性风险是一种越来越重要的利率风险，来源于银行资产、负债和表外业务中所隐含的期权。一般而言，期权赋予其持有者买入、卖出或以某种方式改变某一金融工具或金融合同的现金流量的权利，而非义务。期权可以是单独的金融工具，如场内（交易所）交易期权 和场外期权合同，也可以隐含于其他的标准化金融工具中，如债券或存款的提前兑付、贷款的提前偿还等选择性条款。一般而言，期权和期权性条款都是在对买方有利而对买方不利时执行，因此，此类期权性工具因具有不对称的支付特征而会给卖方带来风险。利率市场化往往会带来利率水平的上升，我国阶段性的利率上升对存款人比较有利，他们可以选择重新安排存款，这样就对商业银行产生非常不利的影响。另外，随着我国金融市场的发展，越来越多的 期权品种因具有较高的杠杆效应，还会进一步增大期权头寸可能会对银行财务状况产生的不利影响，这些都会让期权性的利率风险更加严重。

三、重新定价风险的加大

重新定价风险也称为期限错配风险，是最主要和最常见的利率风险形式，来源于银行资产、负债和表外业务到期期限（就固定利率而言）或重新定价期限（就浮动利率而言）所存在的差异。这种重新定价的不确定性使银行的收益或内在经济价值会随着利率的变动而变 化。例如，如果银行以短期存款作为长期固定利率贷款的融资来源，当利率上升时，贷款的利息收入是固定的，但存款的利息支出却会随着利率的上升而增加，从而使银行的未来收益减少和经济价值降低。我国商业银行的存贷款期限失衡严重，必须在利率变动前尽快采取有效的管理手段，以避免或减少不利的利率变动给银行带来的损失。而这一切的前提是商业银行是商业银行能够尽可能准确地分析利率变动的影响因素，把握利率的变动趋势。我们商业银行在这方面 不足大大加重了利率风险的危害。

利率调整对于企业经营影响也很大，尤其是降息带来的影响。

利率下调有助于企业特别是国有企业改善自身的财务状况。这表现在以下几个方面：首先，银行降息直接降低了企业的资金成本，缩减了企业的财务费用。降息减少企业利息支出。其次，连续的降息有利于刺激消费和企业的投资欲望，在一定程度上激 活了市场和需求，有利于扩大企业的产品需求和企业扭亏增盈。再次，降息的一个重要目的，就是为了改善国有企业的财务状况。我国银行的贷款流向主要是国有企业，降息后，贷款利率水平大幅度调低，将使债务负担较重的国有企业直接降低经营成本，中、长期固定资产贷款利率的降低更将使一些工业类国企的经营处境得到改善。降息对企业改善经济效益无疑是有一定的作用，但值得指出的是，降息尽管能在一定程度上改善目前企业经济效益下滑的状况，但企业效益真正好转只有通过企业制度创新 技术创新、产业和产品结构升级才能实现。利率下调有利于提高企业的预期投资收益率。

第二篇：商业银行作业（范文模版）

我国商业银行业务为什么要创新

由于人民银行一直实行存款利率管制我国国有商业银行运行机制内在活力不足金融市场规模较小发育不完善鉴于这种状况商业银行存款产品创新应考虑以下方面

（一）从宏观角度来看

1．人民银行对利率管理政策进行适当调整

当前可选择市场化程度高的地区进行试点工作对特定数额之上的存款赋予商行一定范围浮动利率的权限有助于体现利率的真实水平推助我国利率市场化改革 2．深化国有银行体制改革引入先进的管理模式和经营理念

（1）继续深化国有商业银行产权制度改革建立现代金融企业制度完善内控制度形成有效的约束激励机制以市场为导向使用配置金融资源的在这个前提下各级银行才能以自身收益最大化为目标通过成本收益对比分析科学地设计存款产品理性吸收存款

（2）使用差别式的定价机制科学测算银行提供服务成本结合客户贡献度、银行服务种类和服务量确定合理收费标准弥补亏本服务的费用增加非利息收入同时用优惠的定价吸引住大客户群体尽量使存款保持高余额低进出

（3）掌握客户存款动机、行为目标适时开展咨询、代理、信托等中间业务提高与客户关系的密切度

（4）推进银行电子网络、自助终端等基础设施建设向客户提供多样化的服务渠道便利存款的存、取、转、用还可结合定价策略诱导客户使用成本低的服务渠道降低运营成本提高科技设备利用效率（5）整合人力资源补充产品设计营销人员成立专门机构综合分析存款目标市场的经济环境、人口因素、社会文化背景、法律法规、技术条件及银行经营状况创新存款品种优化银行存款结构提高经营效益

（二）从微观角度来看 1．产品包装策略

国内商业银行各种金融产品是由各个专业部门提出需求而开发的只能满足客户某一种核心需求且金融产品的营销常常是单独进行所以对商业银行现有产品的更新改造主要是对现有产品的“包装”销售，国外商业银行对产品包装的运用相当成熟有很多可借鉴的经验如原大通银行香港分行按产品功能包装的“十存十美”、“月月出息”、“梦想成真”等储蓄产品按销售对象包装的“卓越理财”、“运筹理财”“、大学生理财”等个人产品在国内商业银行中运用包装进行产品促销也日渐广泛但使用范围有待进一步扩展银行产品包装形式基本上可分为三种第一种是对产品功能特色的包装；第二种是按营销服务对象的包装；第三种是对银行个别优质品牌的包装特定的产品使用特定的包装锁定产品特色有助于加强金融产品营销效果

2．产品差别策略即市场细分化策略

商业银行实施市场细分化策略时在产品设计上要采用不同于其它金融机构的方法采用新技术使金融产品具有新功能并提供新服务要对复杂的金融产品组合中增加的成本与开发这些产品所得收益之间进行平衡依据客户的个性需要和动机推出相应的存款商品，西方国家的商业银行十分重视存款产品的设计和开发针对客户某种特殊目的而设计的特种储蓄存款品种繁多商业银行应借鉴外国的先进经验推出一些具有新意、符合客户口味和心理同时有利于其自身经营的储蓄品种现阶段负债业务的创新可以从储蓄存款种类提供实惠以及便利条件等方面出发来进行如开设联立定期储蓄存款、礼仪储蓄、住房储蓄开办养老金、医疗保险型帐户开设支票存款帐户继续发展、完善已有的预购债券储蓄、子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等新型储蓄品种以适应不同层次的消费需求。

第三篇：商业银行作业

1、商业银行流动性:随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及其他支付的需要。

2、现金资产:银行持有的库存现金以及现金等同的可随时用于支付的银行资金。

3、转租赁；指由出租人从一家租凭公司或制造厂商租进一件设配后，转租给客户的租凭业务。

4、同业拆借:指金融机构之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷；

5、金融租赁；由出租人根据承租人的请求，按双方的事先合同约定，向承租人指定的出卖人，购买承租人指定的固定资产，在出租人拥有该固定资产所有权的前提下，以承租人支付所有租金为条件，将一个时期的该固定资产的占有、使用和收益权让渡给承租人。

6、资金信托；所谓资金信托，指委托人将自己合法拥有的资金，委托信托公司按照约定的条件和目的，进行管理、运用和处分。

7、可疑贷款；可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

8、补偿存款；是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款

9、商业银行制度；是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则和总和。

10、回购协议；指的是在出售证券的同时，与证券的购买商达成协议，约定在一定期限后按预定的价格购回所卖证券，从而获取即时可用资金的一种交易行为。

11、备用信用证；是为投标人中标后签约，借款人还款及履行的保证金等提供的书面保证文件。

12、商业信用证；是指进口商请求当地银行开出的一种保证书，授权出口商所在地的另一家银行出口商在符合信用证的规定的条件下愿意承兑或付款承购出口商的汇票单据。

13、银行保函；是指银行、保险公司、担保公司或担保人应申请人的请求，向受益人开立的一种书面信用担保凭证，保证在申请人未能按双方协议履行其责任或义务时，由担保人代其履行一定金额、一定时限范围内的某种支付或经济赔偿责任。

14、票据发行便利；又称票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。

15、承诺贷款；贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。

16、贷款出售：是指商业银行一反以往“银行就是形成和持有贷款“的传统经营哲学，开始视贷款为可销售的资产，在贷款形成以后，进一步采取各种方式出售贷款债权给其他投资者，出售贷款的银行将从中获得手续费收入。

简答：

1、商业银行贷款政策包含那些内容，制定贷款政策的影响因素？商业银行贷款政策的主要内容应包括：贷款业务发展战略 ；.贷款工作规程及权限划分； 贷款规模和比率控制； 贷款种类及地区； 贷款的担保；贷款定价；贷款档案管理政策；贷款的日常管理和催收制度；不良贷款的管理。制定贷款政策的因素：有关法律、法规和国家的财政、货币政策；银行的资本金状况；银行负责结构；服务地区的经济条件和经济周期；银行信贷人员的素质。

2、商业银行管理理论中主要有哪些管理思想重心,分别有哪些特点？

1、资产管理思想：商业贷款理论；可转换理论。2.负责管理思想：储备头寸的负责管理；贷款头寸的负责管理：3.资产负债管理思想：银行的资产负债合理搭配，实现银行的流动性、安全性和盈利性，核心利率是风险管理。

3、商业银行现金资产的构成项目？包括银行库存现金、在中央银行的存款、在途资金、存放同业存款四部分。

4、商业银行信用评级中的“5c'原则”5c"原则是指：借款人品德(Character)、经营能力(Capacity)、资本(Capital)、资产抵押(Collateral)、经济环境(Condiltion)。

5、融资租赁的基本特征？一，设备的所有权和使用权分离二，租期分期归流三，资金与物资运动的紧密结合四，承租人一般对设备有留购、续租和退租三种选择，若要留购，购买价格可由租赁双方协商确定。

6、商业银行贷款定价应遵循哪些原则？

1、利润最大化原则。

2、扩大市场份额原则。

3、保证贷款安全原则。

4、维护银行形象原则。

7、商业银行取得短期借款的主要渠道？

1、同业拆借。

2、向中央银行借款。

3、转贴现。

4、回购协议。

5、欧洲货币市场借款。

6、大面额存单

8、什么是表外业务，有那些特点？表外业务指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。特点：灵活性大；规模庞大；交易集中；盈亏巨大；透明度低。

9、备用信用证的作用？

1、对借款人的作用：利用备用信用证可以使其由较低的信用等级上升到一个较高的信用等级，在融资中处于一个有利地位，能以较低的成本获得资金。

2、对于开证行的作用：（1）备用信用证成本较低，（2）备用信用证可以给银行带来较高的盈利。

3、对受益人的作用：备用信用证使受益人获得很高的安全性，特别是交易双方不很熟悉时，更显示出这种安全性的重要。

10、商业银行经营目标及相互关系？商业银行经营目标是：

1、安全性，2、流动性，3、盈利性。实现安全性、流动性、盈利性目标是经营管理的基本要求所决定的，也是商业银行实现自身微观效益和宏观经济效益相结合、相一致的要求所决定的。商业银行经营安全性好，有利于整个宏观经济的稳定；商业银行盈利水平高，既可以提高社会经济效益，也为再审查和扩大在生产积累更多的资金，扩大产业资本规模，增加有效供给。

11、贷款程序由那些步骤组成？

1、贷款的申请；贷款的调查； 对借款人的信用评估；贷款审批；借款合同的签订和担保；贷款发放；贷款检查；贷款收回。

12、商业银行的职能？

1、信用中介，2、支付中介，3、金融服务，4、信用创造，5、调节经济

13、商业银行并购的动机？

1、追求企业发展，2、追求协同效应，3、管理层利益驱动

14、商业银行表外业务有那些风险？信用风险；市场风险；国家风险；流动性风险；筹资风险；结算风险；操作风险；定价风险；经营风险；信息风险。

15、20世纪80年代以来“商业银行发展表外业务的原因”？

1、规避资本管制，增加盈利来源。

2、适应金融环境变化。

3、转移和分散风险。

4、适应客户对银行服务多样化的需要。

5、银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务。

6、科技进步推动了银行表外业务。

16、商业银行贷款定价时，主要考虑哪些因素？

1、资金成本，2、贷款风险程度，3、贷款费用，4、贷款人的信用与银行的关系，5、银行贷款的目标收益率，6、贷款供应状况。

17、商业银行营销原则有哪些，如何贯彻？

1、确立新的“客户群”观念。为了更好的实现以客户的需求和利益为工作重点的经营理念，银行的产品和业务流程设计都以提高考核满意度为直接目标。为此商业银行在提供金融服务和提供金融产品时，须要对客户作区分，以便根据不同的对象提供不同的服务和不同的商品，由此而形成“客户群”理念。

2、确立“整体客户满意经营”的观念。要使客户满意，就必须提高其产品和服务的质量，使这种产品和服务更完善。

3、确立“全方位质量管理”观念。在“全方位质量管理”观念总，银行必须特别重视人力资源管理，重视人员培训，并注意加强部门合作，追求持续不断的改善经营管理。同时还必须重视客户本身在银行改进产品和服务质量及产销过程中的双重角色的作用，即客户是银行产品与服务的接受者，同时又是新产品和服务的设计者与提供者。

1.非预期损失对应的资本：——经济资本

1．流动性资金准备率最高的负责形成: ——稳定性货币负债

2．商业银行转换资产：——同业存款、中央存款准备金

3．自助银行基本构成：——ATM、自动柜员机

4．附属资本构成：——资本票据和债券 5．基础头寸：——主要是指商业银行的库存现金以及超额存款准备金之和。

7.金融创新的主要原因 ? 1.规避管制。逃避金融管制是金融工具不断创新的一个推动力 2.技术革新。随着信息技术革命的开展并在经济领域中运用，金融全球化得到进一步发展。3.减少风险企业及个人面临了巨大的利率风险和汇率风险，金融期货、期权及互换业务等新型的金融衍生工具的产生都是为了满足客户减少利率与汇率风险，以达到保值或盈利的要求

8.利率风险分为重新定价风险、基差风险、收益率曲线风险和选择权风险四类

9.抵押贷款——存货抵押贷款；证券抵押贷款；设备抵押贷款；不动产抵押贷款

第四篇：商业银行经营与管理作业一答案

作业一答案

一．

1.√2.×3.√4.×5.√

二．

1.流动性、安全性、盈利性

2.核心资本（一级资本）和附属资本（二级资本）

3.品德、资本、能力、担保、环境条件

4.多

5.银行主导阶段、弱市场主导阶段、强市场主导阶段和证券化阶段

三．

1.①金融机构之间的资金借贷活动；②金融机构向同业借入的一种短期负债。

2.是指针对高端个人客户的特殊提供量身定做的商业银行服务、财富管理(信托)服务、国际资产传承规划服务、综合授信服务、金融咨询服务，以帮助客户达到个人财富保值增值及事业成长发展的双重目标。

3.是指将同一份资产卖出去再买进来的合约，资产持有人在将一笔资产卖出的同时,与买方约定在未来某一日期,再由卖方以约定价格从买方购回该笔资产的交易行为，实际是一种以资产为质押的短期借贷。

四．

1.（1）借款人对贷款资金的使用情况

（2）投资项目建设进度、质量以及竣工验收

（3）生产经营情况的预测分析

（4）财务状况及清偿能力

（5）担保情况的变化：保证人、担保品

（6）还本付息：落实还款来源(利润、折旧基金及其他)、贷款的回收、贷款展期

2.（1）分子策略：增加资本总量、调整资本结构。

①内源资本策略：盈余公积金；

②外源资本策略：发行股票、优先股或次级资本债务。

（2）分母策略：资产及业务结构调整，风险控制。

①压缩风险资产规模、优化资产结构以减少表内资产的信用风险暴露；

②加强表外业务管理，选择转换系数及对应信用风险度较小的表外业务；

③约束高风险的市场交易活动，缩小市场风险敞口；

④强化内部控制，减少因系统失灵、操作失误或人员违规导致的操作风险。

第五篇：商业银行经营管理作业

商业银行经营管理理论作业

加强银行信贷管理

提高我国商业银行抗风险能力——基于对国际金融危机的思考

学院：经济与管理学院

班级：07级工商管理一班

专业：市场营销专业

姓名：李贝贝（0715224154）

日期：2009-12-17

加强银行信贷管理提高我国商业银行抗风险能力

——基于对国际金融危机的思考

经济与管理学院07级工商管理类市场营销专业李贝贝07152241

54摘要：2008年全球金融危机给美国以及其他各国的经济极其消极的影响，尽管各国采取积极策略地址金融危机对本国金融业和出口加工业的冲击，通过直接向金融机构注资、政府投资、增发消费券等各种方式增加社会消费、恢复银行信誉、提高国人信心。然而，金融危机的阴霾仍然未完全消退，特别是对银行等金融机构的影响，而我国的商业银行同样受到个反面

关键词：信贷管理商业银行风险金融危机

一，国际金融危机的原因及启示

原因：在新经济泡沫破裂和“9.11”事件后，为避免经济衰退，刺激经济发展，美国政府采取压低银行利率的措施鼓励投资和消费，刺激经济的超宽松环境埋下了隐患。美国次贷的消费者以房产作抵押，房产的价格决定了抵押品的价值以房产作抵押是造成风险的关键。而次级贷款资产的证券化加重了危机的扩散。

启示：认识和防范房贷的市场风险，认识和防范信用风险，建立完善信息披露机制和贷款规范，建立房地产金融预警和监控体系，提高抗风险能力，加强对商业银行的监管和信贷管理。

二，中国商业银行抗风险能力分析

首先，我国商业银行市场风险管控体系尚不完善。目前, 我国商业银行在市场风险的管控方面刚刚起步, 与国际先进银行的风险管理相比较, 到现在为止国内尚无一家商业银行建立起了真正意义上的独立的市场风险管控体系。市场风险的管理主要由董事会、风险管理委员会、行长和相关业务部门负责。市场风险的管理技术主要采用资产负债管理和利率缺口的敏感性分析, 对市场风险的控制手段主要采用对交易员和交易主管的交易额度授权、交易敞口和交易期限、止损规定等。总体而言, 现行的市场风险管理以各项业务的风险点为主, 没有形成全

面、系统的市场风险管控体系, 因而无法从全行高度综合全面地控制市场风险。

其次，随着银行业资本充足率不低于8％的生死线日益临近,资本金的补充渠道还是成为各家银行的扩张瓶颈。股份制银行缺少政策支持以及资本补充渠道,面临的资本缺口将愈来愈大。然而，面对当下金融环境剧变之格局,中国商业银行缺乏足够的紧迫感。大部分银行贷款未能摆脱顺周期的行业投向结构,即集中于近年来发展迅猛的房地产、制造、通讯等行业。相对而言,建行和招行的贷款投放行业集中度较低,较好地控制了潜在风险。

再次，风险管理能力及风险定价能力是衡量商业银行经营管理水平的一项重要指标。对于商业银行而言,如果债券等投资产品出现利率风险和流动性风险动,可能会造成巨大损失。我国银行的资产质量与过去相比有了大幅提高,但抗风险能力依然不足；贷款行业投向结构则表现出较明显的顺周期特征,存在集中爆发风险的可能性。

三，中国商业银行信贷管理中存在的问题及不足

（一），银行业呆坏账水平居高难下，信贷投放过快潜伏新的金融风险

2002年以来，我国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降，尽管如此，过多地强调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或者收回有利的贷款，事实上不良贷款蕴含的金融风险依然存在，不良贷款比率仍大大高于10％的国际警戒线，仅仅是达到了我国15％的监管标准。而银行系统通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐含着巨大的危机。在经济结构不尽合理、社会信用环境不够完善、公司治理结构不规范、商业银行自身的内控机制欠缺和风险管理能力不足的情况下，这种过快的信贷投放可能潜伏着较大的金融风险。

（二），信用体制及信贷控制不健全，金融体系透明度不高

由于信息的不可得、搜寻成本过高、信用制度不健全，金融市场上交易双方信息不对称的现状在短期内无法得到改观，尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的信息。商业银行内控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起骗贷案件及信贷的操作制度不健全、执行不到位等问题，充分暴露了国内商业银行内部控制存在的缺陷。如，缺乏系统的内部控制制度和主动的风险识别与评估机制，内部控制措施零散等。

（三），金融体系与地方政府千丝万缕的联系

由于历史原因，尽管20世纪90年代以来对金融体系进行了大刀阔斧的改革，银行业尤其是地方性银行与当地政府之间仍然存在千丝万缕的联系。银行经理、地方政府和商业机构的利益是紧密联系的，地方政府仍然可以通过职权便利对信贷过程施加强有力的影响，来促进地方经济的发展。这种特殊的关系扭曲了中央政府宏观经济政策的实施效果。例如，在2004年上半年的紧缩政策中，江苏“铁本”事件是这种关系在一定程度上的反映，损失的银行资金、民营资本自然无法挽回。地方政府对金融机构的干预，也是潜在的金融风险来源。因此，改进国有商业银行信用风险管理将是一个长久的话题，这要求管理文化从过去的一致管理转移到个人责任管理，即对权力和责任的清晰界定和分割。

(四)，信贷风险管理组织及方法不完善。

这表现为：信贷风险管理条块分割，信贷风险管理框架不完善，难以从总体上测量和把握风险状况；在制度上没有把信贷风险的计量、分析规定为日常性工作。如，缺乏独立的风险报告程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信贷风险状况。对信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具。另外，我国商业银行电子化管理起步较晚，很多银行缺乏详尽完整的企业信息数据库，缺乏成熟的信用风险管理专家系统。

四，加强中国商业银行信贷管理的对策建议

(一)，加快建立信贷风险内部控制制度的步伐。完善商业银行信贷风险的内部控制制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层直接推动的内控机构。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。同时，充分发挥内部审计在信贷风险管理中的作用。信贷风险管理是一项综合性强、全员参与的工作，内部审计就是这一管理体系的重要组成部分。

（二），商业银行应加强对企业基本情况的审查。在金融危机背景下，应充分重视企业基本经营管理能力和财务稳健性及其流动性风险，严格审查资金链变化情况和第一还款来源的充分性、可靠性。还要摸清企业的关联方关系，深入研究关联方的影响，研究企业及其实际控制人多样化风险和关联性风险，研究在经济周期下行压力下对企业及其关联方风险承受能力的状况，密切关注特殊事件风险。

做好信贷管理中的诚信教育，提高贷款企业和个人的诚信意识。

（三）在金融危机条件下，商业银行必须拓宽信贷风险管理的关注范围，将商业银行自身价值的所有重大来源涵盖其中，通过分析引起商业银行不确定性的内、外部变量，持续地监督其变化趋势，管理层就可以更有效的经营，在商业银行的安全性、流动性、效益性间找到平衡点，使商业银行躲开前面未知的“地雷”，持续健康的发展。

（四），对于政府和贷款者也要积极参与商业银行的信贷管理中。政府应该做到政企分开，不直接一行政命令的形式参与银行信贷，尤其是帮助企业贷款。同时，完善相关法律法规，加大对商业银行的扶持力度。中央银行作为银行中的银行应该加大对商业银行的监督和调节，保证商业银行的正常运行，完善商业银行信贷管理体系，提高商业银行抗风险能力。作为贷款单位和个人，要以自身需要和偿还能力为基础进行贷款，提高自身的诚信度，拒绝拖欠银行贷款的现象发生。五，结语

随着我国经济的快速发展，人民的收入和企业的盈利收益将不断增多，银行存款也将随之增多，这在一定程度上提高了银行的抗风险能力，但是我国商业银行经营管理仍然不完善，尤其是在信贷管理上，金融风险仍然存在，这就需要商业银行不断加强信贷管理，需要政府、中央银行及贷款人的共同参与努力。

参考文献

【1】，庄毓敏商业银行业务与经营中国人民大学出版社2006-3

【2】，黄国勇商业银行信贷风险防范措施的有效性浙江金融2007-3

【3】，张国容关于我国商业银行信贷风险内部控制的考新金融2003-4