商业人身保险如何服务于社会转型

第一篇：商业人身保险如何服务于社会转型

商业人身保险如何服务于社会转型

金融是经济的命脉。保险作为金融体系的重要组成部分，在中国经济现代化和国民经济的增长和发展起了不可代替的重要作用。伴随着中国经济体制改革的步伐，中国的人身保险业也在十一届三中全会后踏上飞速发展的快车。而且商业人身保险体现着效率，运用大数法则原理和经济补偿功能，满足社会成员多层次、多样性的保障需求，以至逐步构筑一个满足社会成员最基本保障需求为前提，以满足社会成员多层次、多样式需求为重要补充的功能完备，配套齐全的充满发展升级和活动的社会保障体系。

我国在研究“十一五”时期浙江经济社会发展的基本思路中，提出了“社会转型”的问题。所谓的社会转型，在我国现行体制下表现为以下三方面的内容，即：体制转型、社会结构转型、社会形态变动。社会转型的一个重要标志就是社会保障体系的完善，完善的社会保障体系是构建社会主义和谐社会的重要内容，在我国经济和社会转型期备受各界关注，保险与社会保障有着密切的渊源，发挥商业人身保险在健全社会保障体系中的作用，是保险业发展的重要目标，也是保险业需要进一步深入研究和积极实践的课题。

商业人身保险与社会保障体系的关系

社会保障制度与商业人身保险都是社会保障体系中不可或缺的重要组成部分，都对因生、老、病、死、残等人身风险而遭遇不幸或困难的人给予经济上的帮助，二者并行不悖、共同发展，既相互补充，又相互制约、相互影响。

（一）社会保障制度对人身保险发展的影响

社会保障制度是否健全与完善、其发展水平的高低对人身保险的发展有很大的影响，主要表现为：

社会保障的范围对人身保险的影响。社会保障的覆盖面越窄，人身保险发展的空间相对越大；反之亦然。因为在经济发展水平一定的情况下，社会保障范围越小，即使社会保障标准和待遇维持原有水平，用于社会保障的总费用就越少。而社会保障费用和工资均来源于消费基金，社会保障费用的减少意味着工资部分的增多，即人均可支配收入相应增加，人们参加人身保险的能力也相应增强。

社会保障的保障项目对人身保险的影响。社会保障的保障项目越不齐全，人们对人身保险的需求相对越大。因为在人们的保障需求一定的情况下，社会保障的项目越少，需要由人身保险进行保障的就越多，参加保险的愿望和积极性就越高。同样，在社会经济发展水平一定的情况下，社会保障项目越少，用于社会保障的费用越少，人均可支配收入相应增加，对保险的有效需求上升。

社会保障发展程度对人身保险的影响。社会保障的发展程度是指社会保障的给付标准。在社会经济发展水平一定和人们保障需求一定时，社会保障发展程度越低，对人身保险发展的促进作用越明显。

（二）商业人身保险在社会保障体系中的作用

随着经济社会的发展，商业保险与社会保障制度的相互渗透和融合日益加深，商业人身保险在建立和完善社会保障体系方面发挥着越来越重要的作用，主要表现在以下几个方面：

将市场机制引入社会基本保险管理，可以提高社会保障体系的运行效率。许多国家都尝试在社会基本保险的运作，特别是基本养老保险基金的管理中引入市场机制，主要途径是在国家监督之下选择保险公司管理基本养老保险基金，政府通过投资限制、绩效评估等办法对其进行监管。保险公司尤其是寿险公司由于其产品特征、资产结构、对长期资本投资管

理的丰富经验等，成为基金经理人的首选目标。在美国，许多保险公司都是公立养老保险计划的主要基金管理人。实践证明，由保险公司或基金管理公司等私营机构管理基本养老保险基金，运作效率比政府有较大幅度提高，在确保基金安全性的同时获得了较高的投资收益。

商业养老保险作为基本养老保险的补充力量，可以提高社会保障的整体水平。补充性养老保险计划被雇主视为增强 企业 凝聚力和提高劳动生产率的重要手段。上个世纪80年代以来，世界各国都在积极引导和鼓励自愿性职业年金计划、企业养老金计划等各类补充性养老保险计划的发展，不断提高社会保障的整体水平。保险公司在数理 计算、资产运用、缴费记录管理、养老金支付等方面具有专长，在补充性养老保险领域发挥着重要作用。比如在美国，职业年金计划最初由人寿保险公司提供全过程服务，在普及到一定程度时，信托和银行等机构才开始参与。目前，由人寿保险公司承担的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。日本在企业养老金制度运行的初期，也采取了由人寿保险公司和银行提供全过程服务的方式。在很长的一段时间里，日本的企业养老金业务主要由人寿保险公司和银行信托等 金融 机构经营。

多样化的商业养老与健康保险产品和服务，可以丰富社会保障体系层次。基本的社会保险只能是低水平的，满足社会保障最基本的需求。同时，补充性养老保险计划提供的保障水平也是有限的。随着经济发展和人们收入的增长，社会成员对退休后生活水平的要求不断提高，较低的社会保障标准越来越难以满足社会的需求。商业人身保险可以弥补社会养老保障和社会医疗保障供给上的不足，有利于建立一个多层次的社会保障安全网。

下面我将从两个个方面来探讨我国商业人身保险如何服务于社会转型的发展：

一.对于养老产业

我国是老龄化最为严重的国家之一，但是我国的养老保险基金却无法满足保值增值的要求。解决问题的关键就是通过合理养老保险基金投资工具来确保其能实现利益。随着人口老龄化程度的加深，养老问题日益凸显。而在社会转型和政府职能转变的背景下，如何养老，如何在新的经济和社会条件下养老，是一个值得探讨的话题，在社会老龄化加速时代，商业人身保险应该做到以下几点：

1.商业寿险要通过市场运作来组合养老保险基金，以补充社会养老保险存在的缺口，来作为对基本养老保险的补充，从而缓解养老资金的供给和需求之间的矛盾。

2.商业人身保险公司利用其强大的资金优势组建社会机构或组织来集中提供养老服务，因为在当前的经济结构条件下，大的家庭结构很难维持，家庭都趋于小型化，而传统地依靠家庭成员提供养老服务的模式会越来越没有可实施性，商业人身报险公司集中提供养老服务了一缓解养老服务供给与需求的矛盾。

3.商业人身保险应该完善其投保理赔服务，专业化运作，提高其社会影响力，让人们在心底接受商业保险，从而增强对其的自信心，这样能够更好地推行我国现行的“以房养老”这一创新型养老保险。

二.对于医疗体系

医疗保障是全球性难题，没有一个可照抄照搬的模式。目前，国家正在深化医药卫生体制改革，建立健全包括商业保险在内的多层次医疗保障体系是要解决的重点问题之一。人身保险监管部对促进商业人身健康保险快速发展，发挥其在健全多层次医疗保障体系和医药卫生体制改革等方面的作用进行了思考。应该做到以下几点：

1.商业人身保险公司应明确商业人身健康保险在多层次医疗保障体系中的地位。商业健康保险遵循自愿配置原则，重点解决城乡居民基本医疗保障以外的需求。

2.商业保险参与新农合将其专业技术、服务网点和风险管理等优势转化为新农合的经办资源，提高制度效率。

3.探索低保人群医疗保险，创新医疗救助模式。城乡医疗救助是解决低收入家庭医疗

保障问题的重要途径。商业人身保险在新疆伊犁、辽宁锦州等边缘地区，积极接受政府委托，开展低保人群医疗保险，探索为低保人群提供医疗保障的新途径，创建“政府投保、民政管理、商业运作”的医疗救助模式。通过引入市场机制，实现了社会救助与商业保险的有效结合，降低政府实施医疗救助的管理成本，提高医疗救助资金的使用效率。

4.商业人身保险公司因大力响应国家政策的实施，建立了大额补充医疗保险，开发符合其的保险产品，改善补充医疗保险制度的效率，降低企业和职工的保费负担，提高医疗保障水平。

第二篇：《人身保险》简答题

《人身保险》简答题

1、不可抗辩条款的内容是什么？

2、团体保险的特征和作用有哪些？

3、简述人身保险的特征。

4、试比较分红保险和投资连结保险的区别。

5、简述健康保险的分类情况。

6、简述终身寿险的定义和特点。

7、通常可供投保人选择的红利分配方式有哪些？

8、简易人寿保险的特征有哪些？

9、简述保险利益确立的条件及其在人身保险和财产保险中的运用。

10、简述入世对我国寿险市场的影响。

11、简述定期寿险的特征与作用。

12、简述保险资金运用的必要性。

13、简述财产保险与人身保险的区别。

14、简述社会保险与人身保险的区别。

第三篇：浅析人身保险合同纠纷

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浅析人身保险合同纠纷

投保人未履行如实告知义务、合同订立过程中的‘代签字’行为、保险代理人的销售误导和投保人的认知误区、部分保险产品存在缺陷、保险合同条款设计上存在瑕疵等原因是近年来人身保险合同纠纷数量连年攀升的原因。

1、投保人缺乏法律常识。

主要表现在：

第一，对人身保险合同纠纷的当事人诉讼主体地位缺乏认知。

有的投保人对保险公司的营业部及其分公司的诉讼主体地位认识不足，本该起诉分公司的却起诉总公司或直接起诉没有独立诉讼地位的营业部;有的投保人混淆了投保人、被保险人和受益人的的内部关系以及其分别与保险公司的相互关系，本应由投保人主张要求解除保险

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赢了网s.yingle.com 合同的却误将被保险人或受益人列为原告，或者本应由被保险人或受益人主张要求保险公司理赔的，却误将投保人列为原告，导致由于原、被告主体不适格被法院裁驳后进行重复诉讼。

第二，过分想念保险代理人的口头承诺，而轻视保险合同条款的书面约定。

有的投保人以保险代理人的口头承诺与保险合同条款不一致为由，认为保险公司存在欺诈行为、要求撤销合同或者认为保险公司应当按照保险代理人的口头承诺进行理赔，但由于没有充分的证据证明，易陷入举证不能的尴尬境地。

第三，因未履行法定义务而导致保险公司拒赔。

例如投保人作为保险合同的一方当事人，常常不履行如实告知的法定义务：有的投保人是由于一时疏忽过失未尽到如实告知义务，还有的投保人是由于缺乏诚信意识故意不履行告知义务，从而导致保险公司拒赔。

2、保险公司管理不够规范

第一，结保险业务员管理不到位。

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赢了网s.yingle.com 部分保险公司为了拓宽销售渠道，一味壮大保险业务员队伍，而不严把从业资格关，不考虑业务员的思想道德素质，允许没有保险代理资格证书的列证业务员对外开展销售业务，对有证业务员不进行充分的岗前业务培训，导致保险业务员队伍的整体素质参差不齐。

第二，对事务性工作管理不到位。

有的保险公司不注重工作细节，经营过程中的营销理论、理赔管理、服务举措等工作存在许多薄弱环节。有的保险公司营销理念滞后，偏重短期利益，重点在于推销保险产品，而缺乏围绕满足投保人的需要开展包括保险市场的调查和预测、营销环境分析、投保人行为的研究、保险销售渠道的选择及售后服务等到整体营销理念，给人们造成厌烦情绪和逆反心理，损害了保险在人们心中的形象。

第三，对与保险合同的相关法律知识培训不到位。

实践中很多保险公司疏于对法律部门人员的管理，不重视对工作人员的法律知识培训，导致保险公司经常在签订和履行保险合同中出现一些常识性错误。

3、隐瞒病情投保败诉

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赢了网s.yingle.com 苏某被某医院检查出患有肝脏弥漫性病变。医院确诊后,苏某作为投保人、被保险人向某保险公司分别投保了万全人生重大疾病保险、太平盛世·长泰安康终身寿险(B)等险种,身故受益人均为苏某的儿子。

投保时,保险公司向苏某询问其是否患有疾病,苏某隐瞒了他刚刚被检查出的疾病情况,没有将真实患病情况向保险公司如实告知,保险公司签发了3张保险单。

苏某病故后,他的儿子以受益人身份向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现苏某在投保前患病的事实,作出不予理赔并不退还保费的决定。

由此,苏某的家人诉至法院,要求判令保险公司赔付保险金23万元并退还已交纳的保费6240元。

法院经审理认为,苏某故意不履行如实告知义务,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费的决定依法有据,判决驳回了原告的诉讼请求。

在司法实践中发现,投保人未履行如实告知义务的情况非常普遍,而这恰恰成为保险公司拒绝承担保险责任进而引起纠纷的主要原因,同时也是被保险人、受益人在诉讼中败诉的最主要原因。投保人在订立

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赢了网s.yingle.com 保险合同时未履行如实告知义务主要有两方面原因:一是保险公司在订立保险合同时对投保人的指导不到位甚至存在误导;二是部分投保人缺乏诚信意识,刻意隐瞒重要事实。

3、代签字人身保险合同无效

张某以儿子为被保险人投保了3份寿险,由于父子两人关系不是很好,张某暂时不希望儿子知道其财产状态,于是没有告诉儿子为其投保的事。但是,因为保险必须由被保险人本人签字,在保险公司业务员的默许之下,张某代替其儿子在被保险人处签了张某的名字,保险公司签发了保险单。之后,张某发现该保险需要长期支付数额较大的保费,其财力不足以支撑,于是诉至法院要求确认保险合同无效,判令保险公司退还保费并支付利息。

法院在审理此案时,找到张某的儿子了解情况,其子才知道张某投保一事,并明确表示不同意张某为其投保,他本人也没有在投保单上签字。

鉴于张某代签字且被保险人不同意张某为其投保的事实,法院依法认定3份保险合同无效。代签字行为涉及到保险合同的成立、效力、主要义务的履行等诸多争议焦点问题,而保险业务员或者代理人的利益驱动成为代签字现象产生的根本原因。

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5、轻信“保险当存款”引纠纷

陈先生和老伴都是退休人员,多年来省吃俭用也积攒下来一些钱。

一次在银行存钱时,陈先生遇到了某保险公司的业务员。这名业务员极力劝说陈先生购买某款万能型投资理财保险,并介绍说这种保险和存款一样,可以随时提取保险金,比存款收益高,又能收获一份保障。听了业务员的介绍,陈先生购买了该款终身寿险,并先后交纳了7万元保费。依据合同约定,陈先生所交的7万元保费均被保险公司扣除了初始费用。

投保半年后,陈先生向保险公司申请提取4万元现金。一个月后,陈先生又将另外4万元现金打入了保险账户,却发现又一次被扣除了3200元的初始费用。对此十分不解的陈先生找到业务员询问,业务员解释称这4万元被认定为陈先生追加的保费,因此需要扣除初始费用。

陈先生诉至法院要求判令保险公司退回收取的初始费用3200元及其利息。

法院调查发现,陈先生在投保时签署了投保书和《人身保险投保提示》,同时陈先生在提取以及归还4万元保费时均签署了委托书和保险合同变更书,上述书面证据内容表明了保险公司对保险条款进行了明确

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赢了网s.yingle.com 说明。法院最终依据书面证据判决驳回了陈先生的诉讼请求。

保险代理人的销售误导和投保人对于保险产品的错误认知也是引发人身保险合同纠纷的一大原因,尤其体现在投资理财类保险纠纷中，这种销售误导导致投保人的收益预期被人为提高,投保人一旦发现与自己的理解不一致、保障或者收益达不到预期或者无力继续支付保费等情形,往往选择解除合同,但退保产生的损失往往导致投保人不满,进而引发诉讼。

此外,人身保险合同中存在很多专业性很强的概念、术语和条款,这些概念、术语和条款对于一般的消费者来说,理解相对困难,极容易引起歧义和误解,另外,部分保险条款在对涉及重大权利义务的关键问题上过于简略,往往只注明详见某些手册等等,而投保人并不能得到这类资料,保险公司援引这类资料进行解释往往不能得到保险相对人的认同,导致纠纷产生。

同时,根据调研,西城区法院的法官发现,目前为了在市场竞争中获得更多的市场份额,各寿险公司不断追求保险产品的创新,但是个别保险产品的设计对道德风险和投保人的逆向选择考虑不足,产品设计存在缺陷,导致了后期纠纷的集中出现,诉讼中保险公司往往处于不利地位。

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赢了网s.yingle.com 【几点建议】

1、提高全民保险意识。虽然目前一部分人具有较高的保险意识，但是大部分人对于保险的保障功能、风险防范功能认识尚有不足，因此有必要通过多种渠道加强宣传力度，提高全民的保险意识。

2、重塑对保险公司的信心。目前人们对保险推销存在厌恶和逆反心理，保险公司应当转变服务理念，提升服务水平，一切从满足投保人需要出发，重塑人们对保险公司的信心。

3、规范市场秩序。为规范市场秩序，促进保险业的长期发展，保险公司必须查堵管理漏洞，从薄弱环节入手，加强内部管理，全面提升管理水平。

4、树立良好的社会形象。针对目前保险公司诚信缺失的问题，有必要建立健全由法律制度、市场监督和信用评价组成的保险诚信体系，树立保险公司良好的社会形象。

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 如何进行公司名称变更

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理

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更

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http://s.yingle.com/y/gs/1101000.html

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程

备

案

提

交

材

料

清

单

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 国家工商行政管理总局关于禁止在企业名称中使用“八一”等涉及军队和武警部 http://s.yingle.com/y/gs/1100987.html

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赢了网s.yingle.com  股份有限公司创立大会公证的发起人资格 http://s.yingle.com/y/gs/1100986.html

 吉林省人民政府关于对我省原有有限责任公司和股份有限公司依法进行规范有关 http://s.yingle.com/y/gs/1100985.html

 公司变更登记提交的申请材料

http://s.yingle.com/y/gs/1100984.html

 股权转让需缴纳哪些税

http://s.yingle.com/y/gs/1100983.html

 未经变更登记2018的股权转让是否有效

http://s.yingle.com/y/gs/1100982.html

 什么是社会责任投资基金

http://s.yingle.com/y/gs/1100981.html

 股东会的的构成内容

http://s.yingle.com/y/gs/1100980.html

 中国证券监督管理委员会关于规范上市公司股东大会的通知 http://s.yingle.com/y/gs/1100979.html

 国家工商行政管理局关于贯彻中共中央办公厅 http://s.yingle.com/y/gs/1100978.html

 证监会强调强化对控股股东监管规范三会运作 http://s.yingle.com/y/gs/1100977.html

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 《名称预先核准申请书》的填写方法 http://s.yingle.com/y/gs/1100962.html

 公司管理经营出现僵局，股东权益受到损害如何保护 http://s.yingle.com/y/gs/1100961.html

 市政府转发省政府关于进一步改善企业发展环境的规定的通知 http://s.yingle.com/y/gs/1100960.html

 股东代表诉讼的担保和管辖

http://s.yingle.com/y/gs/1100959.html

 哈尔滨高科技签订（股份转让合同书范本2018最新）的提示性公告 http://s.yingle.com/y/gs/1100958.html

 有限责任公司股东的主要权利

http://s.yingle.com/y/gs/1100957.html

 蔡潘两家的真功夫股权争夺战

http://s.yingle.com/y/gs/1100956.html

 新新增一人有限责任公司

http://s.yingle.com/y/gs/1100955.html

 中国证券监督管理委员会关于华北制药股份有限公司申请配股的复审意见书 http://s.yingle.com/y/gs/1100954.html

 股权转移 http://s.yingle.com/y/gs/1100953.html

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赢了网s.yingle.com  福建省人民政府关于同意组建福建汽车投资有限公司的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1100952.html

 重庆市人民政府关于组建重庆茶业（集团）有限公司的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1100951.html

 财政部办公厅关于石化股份有限公司住房补贴财务处理意见的复函 http://s.yingle.com/y/gs/1100950.html

 司法文书鉴定注意事项说明

http://s.yingle.com/y/gs/1100949.html

 国有股权转让问题研究(二)http://s.yingle.com/y/gs/1100948.html

 成都市人民政府办公厅关于成立成都城建投资管理集团有限责任公司的通知 http://s.yingle.com/y/gs/1100947.html

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第四篇：人身保险复习题

人身保险复习题

一、名词解释：

人身保险均衡保费生命表年金保险意外伤害保险保险经纪人团体人身保险企业年金投资连接保险健康保险受益人保险金额宽限期条款不丧失价值条款人寿保险定期寿险两全保险分红保险医疗保险

二、简答题人身保险的特点人身保险理赔流程？分红保险的红利来源简述健康保险与人寿保险的区别分红保险的特点简述投资连结保险的特点。人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较

8人身保险公司中的资金运用渠道有哪些？简述保险与储蓄的区别简述意外伤害保险保险责任简述人身意外伤害保险与人寿保险的区别健康保险与人寿保险的区别

13简述影响寿险费率的因素简述团体寿险与个人寿险的差别

15简述人身保险资金运用的风险

三、论述题

1人身保险的作用

2人身保险与社会保险的比较

3人身保险与财产保险的比较

4简述人身保险资金运用的意义

第五篇：《人身保险》期末考试

《人身保险》课程期末考试

内容：

1、家庭成员构成（年龄、性别）：

丈夫，31岁，公司职员

妻子，29岁，公司职员 工作都不算太稳定

儿子：16个月

2、居住或工作所在地：

宁波

3、家庭收入（各占比例）、支出：

收入：

男 40000/年，年终奖5000到15000元之间

女 50000/年，年终奖具体不明

支出：

月还贷2500

生活费2600大约

合计 70000/年（包括过年过节等开销）

4、现有家庭资产：

存款 65000 正在找其他投资渠道（如基金等）

已购房 贷款40W/20年

5、已购保险的保障额及保障内容（包括社会保险及商业保险）：

男：社保

女：社保,单位参保了太平洋保险公司的团体意外险和世纪行

儿子：居民医保

其它无

双方父母都五六十岁了,只有养老保险保和大病医保,没有其他商业保险。

6、目前所担心的问题 及希望解决那些问题：

担心二人一旦有疾病意外生活无法继续，希望有保障型保险，需要较大保

额，可接受消费型保险

7、被保险人健康状况：

二人都有点亚健康状态

8、预期每年保险费支出范围：

希望控制在8000，或者二人总计不超10000。

9、保险目的希望增加全家人的保障（主要指夫妻和孩子）

根据以上内容请为这个家庭设计一份人身保险家庭保障。

要求：

1、必须根据内容给这个家庭设计出一份切实可行的人身保险保障计划书（50分）

2、必须对你所给出的计划书的依据。（25分）

3、必须写出实际公司的实际保险种类（15分）

4、语法、版式、语句通顺（10分）

5、要求在设计书的前边附上考试内容和要求。