第一篇：小额信贷业务习题
小额信贷业务习题
一、单选题
1、小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有（D）名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小额贷款公司以股份有限公司形式的注册的，注册资本不得低于（A）万元。
A、1000B、3000C、5000D、无具体要求
3、申请设立小额贷款公司，应向（C）主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
A、镇、街道政府B、市级政府C、省级政府D、国务院
二、判断题
（×）
1、小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过三个银行业金融机构的融入资金。
（√）
2、小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
（√）
3、小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
（×）
4、小额贷款公司属于金融机构。
（√）
5、商业银行的小额贷款业务与小额贷款公司的业务存在一定的重叠。
第二篇：海南省农村信用社小额信贷业务考核办法
海南省农村信用社小额信贷业务考核办法
为了又好又快的促进小额信贷业务的发展，打造一支优质高效的小额信贷团队，根据省联社和小额信贷总部的有关文件和会议精神，特制定本考核办法。
一、考核类型
考核类型分月度考核、季度考核两种。
二、考核范围、考核对象及考核内容
（一）考核范围
1、小额信贷总部（划分各市县片区）；
2、各市县小额信贷部；
（二）考核对象
1、小额信贷技术员（以下简称“信贷员”）
2、小额信贷部副队长（以下简称“副队长”）
3、小额信贷部队长（以下简称“队长”）
4、小额信贷总部市县片区负责人（以下简称“市县片区负责人”）
（三）考核内容
1、客户（妇女）发展数量
2、农户信息采集数量
3、利息回收率
4、本金回收率
5、出勤
三、考核标准
1、客户（妇女）发展数量
（1）信贷员每月15户，每季度45户；
（2）副队长（个人）每月10户，每季度30户；所管辖片区信贷员每月每人平均10户，每季度每人平均30户；
（3）队长为每月5户、每季度15户；所管辖片区信贷员每月每人平均10户，每季度每人平均30户；
（4）市县片区负责人个人不做此项考核；
2、农户信息采集系统
信贷员和副队长每人每月22户，每季度66户；队长和市县片区负责人个人不做此项考核。
3、利息回收率
利息回收率月度和季度考核为99%（含）以上；
4、本金回收率
本金回收率季度考核为98%（含）以上，不做月度考核；
5、出勤
（1）、副队长对所辖信贷员进行考勤，考勤时间为上午7：45，并将当日出勤报告在8：30之前短信发送给队长，每天负责收集和整理所辖信贷员用手机汇报的当天工作内容，每周六发送至市县小额信贷部邮箱；
（2）、队长根据出勤报告进行抽查和检查。（3）各市县小额信贷部周例会、小额信贷总部视频会议以及市县联社会议等要求：周例会要求在15分钟前签到并按要求坐好；其他会议要求在20分钟前签到并按要求坐好。
（4）市县联社人事部门和基层社网点主任对各市县联社和基层社网点的信贷员的出勤进行监督。
四、考核组织领导
考核由总部业务发展部、综合部和稽核部联合进行考核，陈奎明主任任组长，小组成员为各市县小额信贷部队长。
五、考核方法和程序
采用定量考核的方法，分综合业务系统的数据和出勤率两部分。
每月月底由总部办公室将本月和本季度的综合业务数据（客户发展数量、农户信息采集、利息回收率和本金回收率）和出勤率进行统计汇总；
六、考核奖罚
（一）客户（妇女）发展数量
1、信贷员
每季度超过60户且每月超过20户的，超过60户的部分按照每户100元给予奖励；连续三个季度超额完成表现优秀信贷员进入副队长的后备人选；
每季度未达到45户，不足45户的部分按照每户50元进行处罚； 连续三个月（一季度）不足30户且平均每月不足10户的，给予留职查看三个月的处分；
留职查看三个月的处分期间客户（妇女）发展数量不足30户且平均每月不足10户的，解除劳动关系；
连续六个月（两季度）不足60户且平均每月不足10户的，解除劳动关系；
2、副队长
副队长每季度超过45户且每月超过15户的，超过45户的部分按照每户100元给予奖励；连续三个季度超额完成表现优秀的副队长进入各市县队长的后备人选；
所管辖片区信贷员平均每人每月15户以上的，每人奖励100元；平均每人每月10户以上的，每人扣罚100元；
副队长（个人）每季度未达到30户，不足30户的部分按照每户50元进行处罚；
连续三个月（一季度）不足30户且平均每月不足10户的，留职查看三个月，副队长职务撤换为代副队长职务；
留职查看三个月的处分期间不足30户且平均每月不足10户的，解除劳动关系；
3、队长
所辖信贷员平均每人每月15户以上的，每人奖励50元；平均每人每月不足10户的，每人扣罚50元；
每季度未达到15户，不足15户的部分按照每户50元进行 处罚；
连续三个月（一季度）不足15户且平均每月不足5户的；所辖市县小额信贷部信贷员平均每季度每人每月不足10户的，建议撤销队长职务；
4、市县片区负责人
所辖信贷员平均每人每月15户以上的，每人奖励30元；平均每人每月不足10户的，每人扣罚30元；
所辖小额信贷部信贷员平均每季度每人每月不足10户的，由总部负责另行考核。
（二）农户信息采集
信贷员和副队长每人每月不足22户，每户扣罚10元；每季度不足66户，每户扣罚10元；
副队长所辖信贷员平均不足每人每月22户，每户扣罚10元；
（三）利息回收率
每月对队长进行考核，回收率低于99%，每月扣罚队长1000元，市县片区负责人500元；连续三个月（一季度）回收率低于99%，撤销队长。
（四）本金回收率
每季度对队长进行考核，回收率低于98%，撤销队长职务；
（五）出勤率
1、迟到、早退者（含会议）每人每次50元；
2、矿工每半天100元，每天200元；
3、市县联社人事部门和基层社网点主任对信贷员监督举报经查核实的，扣罚该片区副队长，迟到、早退者，每人每次50元；矿工每半天100元，每天200元。
本办法由其中小额信贷总部负责解释。
第三篇：农村信用社小额信贷业务发展困境分析
农村信用社小额信贷业务发展困境分析
摘要：近年来，我国的经济水平取得了巨大的进步，但是我国目前还是属于发展中国家，还存在着大量的贫困人口，而这些贫困人口大多来自于我国的农村地区。但是农村信用社小额信贷业务的出现，可以对这一局面进行很大的改变。现对农村信用社小额信贷业务发展困境进行分析，并对此提出了提高农村信用社的市场竞争力；政府相关部门应该减少干预行为；完善农村地区的信用机制等应对措施。
关键词：农村信用社；小额信贷；发展困境
中图分类号：F83 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2017）06-0081-02
虽然现如今我国的经济水平取得了世界瞩目的成就，但是我国还存在着大量的贫困人口这一事实也是不能被忽略的，所以国家必须对农村信用社小额信贷业务重视起来。农村信用社小额信贷业务已经在我国发展了多年，帮助了很多贫困人口摘掉了贫困的帽子，可是农村信用社小额信贷业务也存在着一定的发展困境，这些发展困境阻碍着农村信用社小额信贷业务在农村的开展，所以必须得到解决。
一、农村信用社小额信贷业务发展困境分析
（一）产权困境
对于农村地区的村镇银行和提供小额贷款的一些公司来说，这些机构都存在着独立的法人资格，换句话说这些机构的法人拥有股东对其使用投资权力，而且具有一定的民事权力和民事责任。而对其进行投资的股东来说，这些股东是可以获得收益的，而且具有巨大的决定权，所以?@些股东也会更加积极的对这些机构进行监管，从而使这些机构顺利的运行。这些股东的管理是非常有效的，因为这些机构是靠着资金进行相互制约的，这种监督和管理的方法是完全优于农村信用社管理方式的，所以这些机构的工作效率明显要高于农村信用社的工作效率。提高农村信用社管理水平的根本，就在于解决农村信用社的产权困境。虽然我国的农村信用社在管理方面也进行过一定的改革，但是都收效甚微，因为都没有解决根本的产权问题，只有解决了产权问题，才能提高农村信用社的管理水平。农村信用社体现的应该是其合作性的本质，其社员理应拥有一定的权利，但是目前许多农村信用社连最基本的社员代表大会、理事会和监事会都不存在，或者是存在这些会，但是却没有任何权利。这样就造成了农村信用社内部，人员工作岗位混乱，管理效率低下的问题。
（二）资产困境
与农村信用社相比，村镇银行和小额贷款公司由于是一种全新的金融机构，所以没有坏账的问题困扰和其他的历史遗留问题，这些机构进行信贷业务过程中几乎不会出现其他的问题，工作质量和工作效率较高。但是，农村信用社因为种种因素的影响，坏账问题和历史遗留问题都对农村信用社开展小额信贷业务产生了极其不利的影响。这些问题产生的原因就是，由于农村地区经济发展缓慢，造成了一些农村信用社经营出现了问题，开展小额信贷业务的过程中对贷款的审批不严格，导致了大量的不良贷款的产生，这些不良贷款大量存在没有得到及时的解决，积累的过多就造成了如今大量坏账的问题和历史遗留的问题。这些农村信用社的资产困境，严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的发展。
（三）人员困境
小额信贷业务在我国起步较晚，所以这是一种全新的业务，因此对于从事小额信贷业务的工作人员来说必须具有较高的素质，并且应该有较高的专业知识。把农村信用社、村镇银行和小额信贷公司作比较，村镇银行和小额信贷公司从业人员是进行专门挑选的，这些被挑选出来的工作人员大多经验丰富，工作能力强，而且人员与人员之间还存在着一定的竞争压力，这种竞争也淘汰了那些能力不足的人员，留下的都是工作人员中的精英分子。但是，农村信用社的工作人员与其相比则存在着巨大的差距，一些农村信用社的工作人员的素质还比较低。而且不光是人员素质方面存在着差距，工作人员的数量方面也有很大的差距，一个农村信用社的工作人员仅有几个，但是这几个工作人员的工作量却是巨大的。由于工作量巨大而且人员的工作能力不强，这就更加造成了农村小额信贷业务无法顺利开展。另一方面，农村信用社对于人员的选拔方式也存在一定的问题，村镇银行和民间小额贷款公司对于人才选拔是非常严格的，而农村信用社对于工作人员大多不进行严格的挑选，更多的是通过其他人的关系推荐而来的，通过这种方式挑选的工作人员，大多工作能力低下，缺少相关专业知识，这些都严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的顺利开展。
（四）高成本困境
对于农村信用社的小额信贷业务而言，其最鲜明的特点就是不需要贷款人员提供任何的担保或者抵押，所以农村信用社必须对贷款人员的个人信息进行一定的了解和掌握，但是，掌握这些农村地区贷款人员的个人信息对于农村信用社而言并不是一件容易的事情。因为，我国广大的农村地区大多条件比较落后，征信体系非常的不完善，这就造成了农村信用社掌握贷款人员信用信息的难度急剧增大，如果农村信用社机构想要掌握这些信息，就必须派出一定的工作人员去进行挨家挨户的调查，这样更加造成了农村信用社运行成本的上升。还有一点必须要重视的是，农村贷款人员所投资的产业，大多具有一定的风险性，而且这些贷款人员的文化水平不高，缺少一定的信贷意识，所以就可能对于所贷款项的偿还方面，存在着一定的拖欠行为。农村信用社为了保证正常运作，必须采取一定的措施，其中一项重要的措施就是需要提前准备大量的周转资金，这种资金的名称就是预期违约成本。这种高成本困境也是农村信用社小额信贷业务的重要发展困境之一。
（五）低收益困境
对于我国目前的大多数金融机构而言，其主要的利润还是来源于存款和贷款的利差，农村信用社也不例外，其主要收益也是来源于存贷款的利差，但是虽然农村信用社的存款利率和国家其他的金融机构是相同的，都是以中国人民银行发行的标准来进行规定的，而在贷款的利率方面，农村信用社与其他的金融机构相比却有着极大的差别。根据相关的资料显示，我国农村信用社的贷款利率太低，相比较于其他的发展中国家的小额信贷贷款利率而言，我国农村信用社的小额信贷贷款利率要比其他发展中国家低出十几个百分点，贷款利率如此之低，也就造成了现如今的农村信用社小额信贷业务的低收益困境，长此以往，就会对农村信用社小额信贷业务的发展产生消极的影响。
二、应对措施
（一）提高农村信用社的市场竞争力
对于我国的农村信用社来说，是在广大农村地区的金融机构中处于垄断地位的，这是其他金融机构无法比拟的优势，但是这种优势对于农村信用社开展小额信贷业务既有好处，又有坏处。好处就表现在农村信用社具有一定的安全性和可靠性，而坏处就是这种垄断的地位不利于农村信用社小额信贷业务的发展。由于处于垄断的地位，农村信用社的小额信贷业务就会缺乏一定的创新能力和市场竞争力。根据市场经济的要求，有竞争才会有发展的动力，所以不光要对农村信用社的小额信贷业务提供支持，还要对其他的金融机构予以支持，使各种金融?C构的小额信贷业务呈现多样性，促成市场良性竞争的局面，只有这样才能提高小额信贷业务的总体水平。
（二）政府相关部门应该减少干预行为
随着市场经济的发展，我国已经取得了令世界刮目相看的经济大发展，对于农村信用社小额信用业务而言也应该遵从市场经济的规律去运行，政府的相关部门应该减少对其主动干预。因为我国的小额信贷业务起步较晚，而且还具有许多不完善的地方，所以政府对其进行干预也是一种必要的行为，但是政府相关部门一定要掌握好尺度，过度的干预只会阻碍小额信贷业务的发展。
（三）完善农村地区的信用机制
对于所有的信贷业务而言，其中有一项最重要的因素就是贷款人员的信用问题，只有贷款人员具有良好的信用，那么农村信用社才会获得收益，只有获得了收益才能够推动农村信用社小额信贷业务的可持续发展，所以必须重视农村地区信用机制的建设。首先要做的就是提高对于农村人口的教育，相关宣传部门一定要加大宣传，培养信用的意识，而且必须建立健全农村地区的信用机制，对每一个贷款人员的信用水平都要有一定的掌握，建立信用档案并进行联网。基层的村干部一定要负起责任，做好这些信用信息的收集工作，帮助农村信用社的相关工作人员做好建立健全信用机制的工作。
农村信用社小额信贷业务的开展，可以帮助许多贫困人口脱离贫困，对于国家的发展而言具有极其重要的意义。我国农村信用社的小额信贷业务虽然起步较晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同时还面临着较多的发展困境，相关从业人员要做出努力消除困境，让农村信用社的小额信贷业务发展迈向新的一步。
参考文献：
[1] 童元保.海南省农村信用社发展小额信贷业务的动因分析[J].改革与开放，2014（21）.[2] 肖石清.农村信用社小额信贷业务发展困境探究[J].商，2015（28）.[3] 毛琼琼.农村信用社小额贷款存在的问题及对策[J].行政事业资产与财务，2016（17）.[责任编辑：王 鑫]
第四篇：毕业论文小额信贷业务发展的现状
摘 要
小额信贷不仅仅是一种金融服务的创新,更是一个重要的扶贫方式。随着国家金融改革的深入,1999年以来农村地区的小额信用贷款在中国人民银行在大力推进下,取得很好的成绩。本文通过对农业银行五大连池龙镇分理处小额信贷业务发展的现状,深入剖析了农业银行五大连池龙镇分理处自身特点以及目前所面临的市场环境；在借鉴外国金融机构发展模式的分析的结论下,借助商业银行市场定位以及竞争环境分析等理论研究成果对农业银行小额信贷产品中出现的问题以及问题产生的原因进行粗浅的剖析,并对其发展的对策进行探讨。本文主要从农业银行五大连池龙镇分理处自身实际出发,分析该分理处从事小额信贷的优势以及所受到内外环境的影响,提出农业银行小额信贷是自身发展和五大连池市农村金融市场发展的必然趋势。本文不足之处在于由于掌握的资料有限,部分专业理论,同业数据难以收集,因此在实证分析感觉不太充分,今后需要进一步加强。
【关键词】 农业银行五大连池龙镇分理处
农村
小额信贷
I
Abstract Microfinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty alleviation.Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result.This article through to the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch of its own characteristics and faced with the market environment;In reference to foreign financial institutions development pattern analysis that, with the aid of commercial bank market position and competitive environment analysis theory researches on the agriculture bank microfinance product problems in question and the causes for the occurrence of the elementary analysis, and its developing countermeasures are discussed.This article mainly from the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch reality itself, and analysis the engaged in a small local branch and advantage of microfinance by the influence of the external and internal environment, this paper puts forward agricultural bank microcredit is their own development and the five dalian city pool rural financial market the inevitable trend of development.This paper is due to insufficient in the material master limited, part of the professional theory, trade data is difficult to collect, so in the empirical analysis don't feel fully, needs further in the future.【 key words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcredit
II
目 录
摘 要...........................................................I ABSTRACT........................................................II
第1章 绪 论....................................................1 1.1 研究背景.....................................................1 1.2 国内外研究现状...............................................2 1.2.1国外的研究现状............................................2 1.2.2 国内的研究现状...........................................4 1.3 研究目的、意义和方法.........................................5 1.3.1研究目的..................................................5 1.3.2研究意义..................................................6 1.3.3研究方法..................................................6 第2章 农村小额信贷基本理论......................................7 2.1 农村小额信贷的涵义...........................................7 2.1.1 农村小额信贷的概念界定...................................7 2.2 农村小额信贷相关理论.........................................8 2.2.1 农村金融发展理论.........................................8 2.2.2 不完全竞争市场理论......................................11 2．3 农村小额信贷的业务特点....................................12 2.3.1农村小额信贷余额持续增加.................................12 2.3.2 小额贷款主体发生实质性变化..............................13 2.3.3 小额贷款对象发生重要变化................................13 2.3.4 小额贷款的额度也随着经济发展而增加......................13 第3章 国外农村小额信贷实践经验及启示...........................14
III 3.1 孟加拉国农村小额信贷........................................14 3.1.1 孟加拉乡村银行小额信贷..................................14 3.2 印度农村小额信贷——印尼人民银行............................17 3.3 国际经验总结与启示..........................................17 3.3.1小额信贷设计应保证盈利原则...............................18 3.3.2科学合理确定小额信贷利率.................................19 3.3.3创新小额信贷抵押担保方式.................................19 第4章 农业银行五大连池龙镇分理处小额信贷业务发展现状及问题分析.20 4.1 农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展现状..............20 4.1.1小额信贷的种类及运行方式.................................20 4.1.2 农村小额信贷的供给现状..................................23 4.1.3农村小额信贷的供求与需求不匹配...........................25 4.2农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷存在的问题............28 4.2.1 农村地区农户小额贷款管理力量薄弱........................28 4.2.2 贷款额度、还款方式与客户的需求不适应....................29 4.2.3 信用评估方式在现有信用体系中操作困难....................30 4.2.4 信息不对称，导致农户小额贷款风险增大....................31 第5章 农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展的对策研究.....32 5.1 加强农村地区农户小额贷款管理力量............................32 5.2 为客户制定合理的贷款额度和还款计划..........................32 5.3 加强信用环境建设............................................33 5.4 拓展沟通渠道，减轻信息不对称影响............................33 5.5 小结........................................................34
IV
第1章 绪
论
1.1 研究背景
2007年全球金融危机的重创，使得扩大内需成为了发展国民经济的制胜法宝。我国农村拥有半数以上的人口，在扩大内需方面具有巨大潜力。作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷服务于“三农”，在支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。同时，农民对于商业性信贷的需求正在迅速地增长。而农村地区小额信贷需求的增长，也为农村金融的改革与发展创造了新的机遇，曾在世界各地扶贫努力中发挥良好作用的农村小额贷款开始在中国出现，这对于拉动农村内需意义重大。小额信贷可以促进农业发展，提高农村运输服务业水平，增加农产品附加值；与消费相结合，可使农民增加对耐用消费品的购买力，提高受教育程度，解决住房难题，增强对医疗费用的承受力，能够有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。农户小额信用贷款被称为农村金融领域的“革命性变革”。作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷在2002年以来得到了快速发展。全国各地的农村信用社和商业银行（尤其以与农民紧密相连的农业银行）纷纷加大涉农小额信贷产品的推广力度，这在促进农村经济发展和改善中低收入者收入等问题起到很好的促进作用的同时，也有效地促进了经济发展的政策性目标和金融机构商业化经营原则的有机结合。在中国传统农业发展以及农村经济朝向组织化、新型化和创新化发展方向中都起到了显著地促进作用。
1.2 国内外研究现状
1.2.1国外的研究现状
国外学者对小额信贷发展趋势进行的研究，主要集中在以下几个方面: 1.小额信贷机制
小额信贷之所以能获得成功，其一系列独有的贷款技术区别于传统商业银行的运作。从小额信贷在全球范围的实践来看，大致分为:团体贷款、动态激励、定期还款计划和担保替代等几种贷款技术和手段。这些技术单独使用或交错使用有效地解决了小额信贷机构与借贷人之间的逆向选择和潜在的道德风险等问题，从而提高了偿还率。团体贷款技术是孟加拉格莱敏乡村银行采用的核心技术，也是现在全球影响最为广泛的小额信贷技术之一。它的运用大多是在不完全信息对称下，小额信贷机构与借贷人之间存在的逆向选择和潜在的道德风险为背景，探索在贷款小组内采用连带责任贷款机制，让其组员相互选择，以解决逆向选择问题;让其组员相互监督，以解决潜在道德风险问题。
Varian是在委托代理框架的范围内，从多代理人相互选择的角度进行了分析。他认为，代理人之间不单是传递其他代理人的基本信息，而是可能采取更为复杂的手段来相互作用。他们有个人自愿选择并组成小组，就有效地实现了小组的同质化。[1]
Sanjay Jain and Ghazala Mansuri在他的论文中针对小额信贷的定期还款计划带来的深远影响谈到，通过观察在小额信贷机构己发放贷款的地区出现了一片繁荣的景象。他解释，这是小额信贷机构的定期还款计划带来的福音。要求借贷人必须在严格的还款计划内还款。这一偿还制度的实施，有效地解决了借款人的潜在财务风险。他还证明了由于监督借款人行动的困难，贷款偿还结构应采用选择性原则。潜在的道德风险不仅使小额信贷机构在还款计划方面得到了创新，而且也间接地为后续的借贷人创造了更有利的条件。进而，他还指出这一联系在扩展了小额信贷广度的同时，也提高了小额信贷机构的利率。[2] 2.小额信贷绩效
小额信贷绩效分析解决的是小额信贷从目标设计到组织运行等一系列环节中出现的问题。国外的研究成果包括以下几个方面:小额信贷的社会目标;小额信贷的补贴;小额信贷的治理结构与绩效;小额信贷机构的评价。困是一个多元化的社会现象，其产生有着复杂的社会、经济与文化背景。制度的出现是带着信贷扶贫的目标开始的，其首要关注的问题是贫困人口是否得到了贷款。
Timothy G.Evan set al在其论文中分析了信贷对贫困者的可得性。他调查了孟加拉的一个目标小额信贷计划，通过多变量分析表明，由于妇女教育不足，家庭规模小，没有土地是其不参与小额信贷的风险因素。[3] Valentina Hartarska分析了在中东欧和新独立国家中，治理结构对小额信贷可持续性以及覆盖面的影响。结果表明，小额信贷机构运行是否良好与基于绩效的经理人补偿无关。当任务驱动型的机构恶化了覆盖面时，而经理人的经验却有利于绩效。结论同样证实了，在小额信贷机构的覆盖面与可持续性问题上，股东大会、股东代表与有限雇主参与的独立董事会，当提供强力支持时，需要权衡取舍与利弊。研究表明，外部治理机制起得作用很有限。[4] 3.小额信贷机构面临的挑战
Jonathan Morduch在扶贫与财务的可持续性问题上进行了研究。小额信贷的倡导者提出了具有诱惑力的双赢命题:如果小额信贷机构遵循良好的银行原则，就能缓解最多的贫困。[5] Thankon Aran在小额信贷面临的监管问题方面提出了采用合适的管理框架的重要性，以支持如储蓄、保险的可持续性等方面的金融服务。论文还强调了，有必要在管理方法中融合各国特色，以适应宏观经济环境与发展的不同阶段。[6] James Copestake提出了通过建立模型分析了小额信贷机构如何发展、机构在财务与社会绩效可能、偏好与评价体系等方面的问题。[7] 4.金融市场中的小额信贷
Joseph E.Stiglitz and Andrew Weiss指出了小额信贷是金融市场失灵的必然结果，信贷市场应以信贷配给为特征。[8] Sergi Novajas et.AI指出了贷款技术的创新与市场饱合等问题。他在模型中导出的假设行为得到了验证即贷款纪录和农户调查经验证据相一致。[9] ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer通过分析欠发达的信贷市场。指出了正规与非正规金融机构利率变动对均衡结果的影响。[10] 1.2.2 国内的研究现状
由于我国小额信贷实践和发展较晚，对于我国小额信贷问题的研究并不多。对现有文献进行分析，国内相关学者主要从以下几个方面对小额信贷进行研究。
1.对小额信贷市场的分析
在我国，小额信贷业务的主要面向对象是中、低收入者。刘锡良与洪正认为，由于我国现有小额信贷机构在贷款面向对象上存在的差异。他们提出针对我国小额信贷市场的现状，为了实现市场分离均衡的效率，有必要在机构的目标客户定位和利率政策方面做出相应的调整。[11] 孙若梅对扶贫社小额信贷项目的研究是通过农户抽样调查数据。样本数据显示:小额信贷成为当地农户的又厂种制度性信贷供给，对农村正规和非正规金融有替代和补充作用。[12]同时，小额信贷还具有改善农户信贷分配不平等的潜力。王卓实证分析了农村小额信贷机构在实际与名义利率之间的形成机制和差异性。论证了农村小额信贷的实际利率与还款模式的关联性。通过西部农村的社会调查数据和案例分析了农村小额信贷的需求和利率弹性，并预测了农村小额信贷的市场规模。[13] 2.对小额信贷的评价
经济学家茅于轼在山西省的信贷扶贫实验，其独特的制度创新，在中国的小额信贷发展史上具有一定的开创性。学术界对此也进行了相关的研究。[14] 姚遂，江小勤与陈卓淳运用制度经济学的分析方法考察了茅于轼先生在山西省的信贷扶贫项目，指出了其扶贫成功的制度背景及存在的缺陷。[15] 梁山以广东省高州市创建的“信用镇村”为例，率先在需求性、安全性、盈利性、信用状况和农户小额信贷的经济和体制意义等几个方面做了研究。[16] 3.小额信贷发展的概括及展望 沈明高和程恩江在要建什么样的农村金融体系和如何构建当前农村金融体系等问题上做了探讨，从而有效且可持续地服务于农村社区。[17] 杜晓山在可持续性小额信贷的概要理解、我国小额信贷所经历的实践历程及对我国小额信贷的若干看法和可汲取的经验教训等方面做了相关研究。[18] 杜晓山简要介绍了世界银行扶贫协商小组对小额信贷的一些基本观点，并论述了当前发展中国家小额信贷的不同特征和趋势。[19]
1.3 研究目的、意义和方法
1.3.1研究目的
长期以来，我国农村一直是金融服务最贫瘠的土地，自从国有商业银行陆续从农村撤离、农村信用社对乡镇金融网点进行撤并整合之后，农村金融服务萎缩现象越发严重，这已成为制约农村经济发展的严重障碍。我国中大型企业的金融服务可以通过国有商业银行来得到满足，乡镇企业的则可以通过农村信用社来满足，而剩下的农户和小型，甚至微型企业，尤其是贫困阶层受信息不对称等原因，他们的信贷需求需要可以通过农村小额信贷来得到满足。本文通过了解小额信贷的特点、运作模式，借鉴国际上小额信贷运作的成功经验，并结合我国当前农村金融环境，分析目前我国农村小额信贷存在的问题。
通过对农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷业务的研究，从一 个具体的银行在农村、农业、农民方向上所遇到的实际问题进行分析，得出结论，提出相应的对策。从而帮助银行尽最大可能规避农业信贷方向的风险，保护农业银行的经济利益，并且能够尽可能满足农民朋友对资金的需求，使双方都能达到一个双赢的状态。
1.3.2研究意义
国际金融危机导致出口下滑，扩大内需是党中央、国务院做出的果断决策，拥有9亿农民的农村市场被寄予厚望。农村金融市场资金供应不足，农民贷款难，“三农”（农民、农村、农业）问题成为制约我国农业经济发展的瓶颈。经济理论和实践一度告诫我们，农民收入的增长很大程度上依靠金融的支持。所以，加大力度发展农村小额信贷己经成为关系到中国经济全局一个非常重要的因素。农村小额信贷的出现,改变了传统的扶贫方式,是一种创新有效的金融扶贫方式。实践经验表明，在我国农村小额信贷与农村经济增长和消除贫困这两关键性目标紧密相连，在很大因素上已经承担起中国摆脱贫困的重任。但是我国的农村小额信贷在演化及发展过程中遇到了许多困难与障碍，以及在实践中发现存在的问题，不能更大范围满足广大贫困阶层的金融服务需求。因此，积极探索并实践农村小额信贷相关理论，分析我国农村小额信贷在实施过程中存在的问题，在借鉴国外小额信贷发展的成功经验的基础上，加强农村小额信贷的风险技术管理，制定科学合理的支持政策和监管准则，对于推进我国农村小额信贷的健康持续发展，深化农村金融改革，解决“三农”问题不仅具有重要的理论意义，而且具有紧迫的现实意义。
1.3.3研究方法
系统分析是本文贯穿始终的最重要的研究方法。将从研究背景引申出研究的主题。按照从现象到本质、从原因到结果逐步分析的思路，从农村小额信贷的表现入手，分析风险产生的原因，并根据理论和实践的研究，逐步得出风险防范的对策。本文采用实证分析和规范分析相结合 的方法。实证分析大都是与事实相关的分析，主要回答了“是什么”的问题，而规范分析则是对经济现象存在的合理性做出的价值判断，它要解决的问题在于回答“应该怎么样”。
本文采用了对存在的经济现象加以实证分析，总结出中国农业银行五大连池分理处发展农村小额信贷中的存在问题及解决策略，同时结合分理处内控治理、风险管控的理念和能力以及现状，采用规范分析提出相应的解决措施和设想。农村小额信贷存在问题的复杂性和农村小额信贷统计制度的欠缺，使得大多数问题不能通过定量研究的方法解决。因此本文较多使用了定性分析的方法。同时，在研究对象许可、统计资料支持的情况下也适当采用了一些定量分析法。
第2章 农村小额信贷基本理论
2.1 农村小额信贷的涵义
2.1.1 农村小额信贷的概念界定
小额信贷(Microfinance,Microcredit)是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。它是由孟加拉乡村银行(Grameen Bank)在20世纪70年代发明的小额贷款模式，是国际组织正在推广的反贫困经验。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫 项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。0 U;R3 _% J* 小额信贷包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入群体提供金融服务，即小额信贷服务的目标客户群；第二，保证小额信贷机构自身的生存和发展，追求自身财务独立和持续性目标，即小额信贷的可持续性发展。这两个方面既相互联系又互相矛盾，是小额信贷的完整统一不可或缺的要素。
2.2 农村小额信贷相关理论
2.2.1 农村金融发展理论
“农村金融发展”在逻辑上既是“金融发展”在“农村金融”领域的延伸，也是“经济发展”在“农村金融”上的体现Raymond.W.Goldsmith范式的方法论意义是极为深刻的，但本研究同时也注意到，这一定义侧重反映的是金融发展的数量方面，是基于传统发展经济学理论对“金融发展”外在表现的反映，没有真正揭示金融发展背后的制度因素，与Von Mises和Hayck“发展就是分工和交换的扩张”以及Douglass.C.North“发展就是制度变迁”的新制度经济学观点并不一致。因此，在一定程度上还只是“增长”意义上的“农村金融发展”。[20]
把握“农村金融发展”内涵，不仅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融发展应力求解说金融机制、金融制度总体如何发生变化，金融结构应包含金融制度、金融交易模式或交易机制”。因此，还必须从交易视角，深入到制度层面把握其“质”的方面。本文在定义“农村金融”概念内涵基础上进一步认为，“农村金融发展”是农村金融交易的扩张，农村金融交易扩张不 仅表现在交易量和交易活动范围或空间领域的扩大，以及交易手段--农村金融工具的不断创新，而且更表现为农村金融交易主体对交易的“规模收益”与风险损失权衡后的选择。在农村金融交易通过“规模经济”获得的收益大于交易的风险损失和用于减少不确定性、降低交易风险的交易成本之和，即农村金融交易的规模净收益为正时，农村金融交易就扩张。换句话说，农村金融发展是以规模净收益的存在为前提的，当农村金融交易的规模净收益为零时，农村金融发展停滞。因此，“规模经济”是农村金融发展的原动力，风险损失和交易成本是农村金融发展根本限制。促进农村金融发展的关键在于提高“规模经济”的收益和降低风险损失与交易成本。
农村金融交易的每一次扩张，都使得交易双方信息的不对称程度、交易的不确定性或风险随之加大，进而使交易的“信任程度”难以得到确认和保证，判断农村金融风险和收益的难度增加，农村金融交易成本增加。为降低交易成本，农村金融交易中的信任关系从交易双方发展到对交易对象——农村金融工具的信任，从而推动了农村金融工具的不断创新。而对不断出现的农村金融工具的“合理性”及其风险的判断，需要依靠具有专门化知识和能力的“专家”——农村金融中介机构来提供服务。这样，对农村金融工具的信任转化为对农村金融中介——“专家”的声誉和其专业化知识和能力的信任，农村金融交易中的委托——代理关系产生。信任程度越高，委托——代理效率越高，交易成本越低，农村金融的“规模效益”越好，农村金融规模净收益又进一步促进农村金融交易发展和扩张，为了持续维持这种发展和扩张，就必须监督和强化委托——代理中的信任关系。这种监督无非是“自我监督”、“双向监督”“第三方监督”。这样农村金融监管以及相应的规则——农村金融制度以及实施制度的专业化农村金融监管机构便产生了。农村金融便从原始意义上的农村金融活动，发展成为现代意义上的农村金融体系——依靠制度增进信任，促进农村金融交易活动不断扩张，追求规模净收益最大化的资金集中、流动、分配和再分配系统。
在把握“农村金融发展”制度属性的基础上，还必须结合农村金 融的功能、特征和所处的外部环境，从功能范式意义上理解“农村金融发展”。（1）农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。金融作为促进资本形成的重要方式，农村金融发展是农村经济发展的关键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够资金，改善其生产和生活条件；通过为其使用现代化技术提供资金支持，以刺激农业生产的发展；通过为其分散存在于生产和经营等过程中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进农村经济发展。（2）农村金融发展必须和农村经济发展保持适应。发展中国家的农村金融发展，尤其是我国农村金融发展，主要面对的是大量的分散小农和农村中、小企业，不仅交易规模小、次数频繁、缺少担保或抵押，难以获得建立信用所必须的信息，而且，农民的文化素质和农业生产的季节性等特点，还要求金融服务简便、灵活、及时，加上农村经济尤其是农业投资周期长、收益低、不稳定、自然风险与市场风险并存、比较利益低下等特征，使农村金融的交易成本、资金使用成本和交易风险高，而收益又比较低。现代化的、有组织的正规商业性金融，不仅不愿意涉足农村金融市场，而且，在追求规模经济过程中，形成的一整套有效规避风险的制度和方法，还阻碍甚至禁止农村金融交易。因此，农村金融发展并不表现为金融机构、工具和制度的现代化，而是表现为与农村经济的适应性。（3）农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。农村金融需求往往因正规金融供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足，农村金融交易的自我扩张动力不足，农村金融发展的市场机制失灵。在没有政府干预的条件下，农村经济发展和农村金融发展将处于低水平的均衡，进而进入相互抑制的恶性循环。因此，政府必须介入农村金融发展，使之超出“金融交易的扩张”的一般内涵。无疑，政府干预对早期的农村金融发展，尤其是重建并迅速发展农村金融组织十分有效。但金融展开其自身的内在逻辑，以及政府的“有限理性”和“看不见的脚”，必然使政府对金融发展的干预，在经济发展对金融发展的要求不断提高，宏观经济环境更加复杂的条件下，出现干预过度，进而越来越阻碍着农村金融发展，使农村金融发展因缺少有效的市场制度而停滞。因此，农村 金融发展必须以政府行为的有效性为前提。
2.2.2 不完全竞争市场理论
20世纪90年代后，人们认识到为培育有效率的金融市场，仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它。不完全竞争市场论就是其中之一，其基本框架是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方(金融机构)对借款人的情况根本无法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。
不完全竞争市场理论又为政府介入农村金融市场提供了理论基础，但显然它不是农业信贷补贴论的翻版。不完全竞争市场理论认为，尽管农村金融市场可能存在的市场缺陷要求政府和提供贷款的机构介入其中，但必须认识到，任何形式的介入，如果要能够有效地克服由于市场缺陷所带来的问题，都必须要求具有完善的体制结构。因此，对发展中国家农村金融市场的非市场要素介入，首先应该关注改革和加强农村金融机构，排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍。这包括消除获得政府优惠贷款方面的垄断局面，随着逐步取消补贴而越来越使优惠贷款集中面向小农户，以及放开利率后使农村金融机构可以完全补偿成本。尽管外部资金对于改革金融机构并帮助其起步是必需的，但政府和提供贷款的单位所提供的资金首先应用于机构建设的目的，这包括培训管理人员、监督人员和贷款人员，以及建立完善的会计、审计和管理信息系统。
不完全竞争市场理论强调，借款人的组织化等非市场要素对解决农村金融问题是相当重要的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000)等的研究表明，小组贷款能够提高信贷市场的效率；Ghatak(1999，2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解释了，在小组贷款下，同样类型的借款者聚集到一起，有效地解决了逆向选择问题；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表明，尽管在 正规金融的信贷中，银行由于无法完全控制借款者行为而面临着道德风险问题，但是，在小组贷款下，同一个小组中的同伴相互监督却可以约束个人从事风险性大的项目，从而有助于解决道德风险问题。
不完全竞争市场理论也为新模式的小额信贷提供了理论基础。新模式的小额信贷强调解决农村金融市场上的信息不对称和高交易成本问题，而旧模式的小额信贷强调通过便宜的资金帮助穷人。旧模式的小额信贷基本上是信贷补贴论的翻版，由于忽略机构的可持续性而难以为继。
对于不完全竞争市场理论分析可知，非市场要素介入发展中国家的农村金融市场时，主要有两点要做：首先要做的是排除阻碍农村金融市场有效运行 的障碍，即改革和加强农村金融机构，而不是发放信贷补贴。其次，该理论还强调借款人 的组织化对解决农村金融问题 的重要性，认为通过小组成员间的相互监督可以解决道德风险问题，从而消除信息不对 称和高交易成 本问题，为新型小额信贷业务的发展提供了理论依据。
2．3 农村小额信贷的业务特点
2.3.1农村小额信贷余额持续增加。
从下表我们可以看出，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除2011年在2010年的基础上略有下降外，2006 年至2010年持续增加，2006 年为 745.70亿元，至2011年1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。
2006-2011年农村合作金融机构发放贷款统计表
单位：亿元
2006年 2007年
2008年 8490.30 6795.56
2009年 10071.16 7983.02
2010年 12105.02 1108.62
2011年 14292.84 1389.39 农业贷5579．28 7077.32 款
农户贷4218.70 5576.83 款
其中：小745.70 额信用贷款
农户联235.33 2 保贷款
1108.62
1389.39
1596.38
1710.27
1136.90 452.55 652.84 566.88 1001.35 1883.83 2.3.2 小额贷款主体发生实质性变化
小额贷款主体由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构。为进一步加强和改进对分散农户的金融服务，银监会鼓励其他银行业金融机构根据自身的发展战略和风险管控能力，积极开展农村小额信贷业务。目前，包括中国农业银行、邮政储蓄银行以及部分城市商业银行等在内的金融机构，都不同程度地涉足这一业务领域，取得了较好的经济效益和社会效益。
2.3.3 小额贷款对象发生重要变化
小额贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业；小额贷款用途由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业；小额贷款的目的也由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康
2.3.4 小额贷款的额度也随着经济发展而增加
农村经济发展水平差异较大，确定小额贷款的具体额度需要2009年7月27 金融 FINANCE 支机构不良贷款率为27.8%；县域农村合作金融机构不良贷款率为通贷款，农户建房、治病、助学等消费性贷款等。相对不断扩大的贷款需求，贷款的资金来源显得相对短缺。据银监会统计，2007 年末，中国有农户约2.3亿户，有贷款需求的农户约有 1.2亿户，其中，获得农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数7800万户，只占全国农户总数的33.2%，说明农村小额信贷需求还存在较大的需求潜力。
第3章 国外农村小额信贷实践经验及启示
3.1 孟加拉国农村小额信贷
3.1.1 孟加拉乡村银行小额信贷
乡村银行小额信贷模式采取的是没有抵押，不用法律措施同时是相对较低贷款利息和高存款利率，主要服务对象多为贫困人口，而其中主要对象为农村妇女。乡村银行采取连带责任和强制性存款担保形式发放贷款。连带责任即“五人小组”模式，指的是由同一社区内经济地位相近的贫困者在自愿基础上组成5人贷款小组，在小组基础上建立客户中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所。小组所有成员至少要接受完七天培训，培训完后都得参加考试，只有全组都通过了考试，才能获得贷款。如果小组能够按时还款，累计到了一定得份额，小组的信用额度就会增加，组员们能借到更多的钱。当小组中有成员不能或不愿还贷的时候，别的成员就会帮助她，而当这个小组无法解决问题，那么这个小组就不能申请更多的贷款，甚至会丧失贷款的资格。而这些成员大多数都会遵守合约，因为这个小组是这些组员最重要的社交圈子，组员之间都是好的伙伴。一旦违约，这个组员在当地的信用会受损，会受到大家的排斥，很难生活下去。
作为乡村银行的贷款者他还必须是该银行的储户。乡村银行的小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。贷款人贷款时，必须按照额度的5%缴纳存款，这笔存款的一半进入个人储蓄账户，可随时提取，另外一半进入一个“特别账户”，3年内不能提取，3年后则每3年可提取一次，但必须保证至少也有2000塔卡（1塔卡约合0.03美元）的余额。同时贷款者每周偿还小额的贷款时还要存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节，当债务还清后，她们可以借更多，同时还有一笔存款可以动用，使他们逐渐脱离贫困线。同时乡村银行还鼓励贷款者成为持股者，可以购买其股份成为一名股东。
格莱珉银行的利率有四种：以获利为目的的贷款利率为20%，住房贷款的利率为8%，学生贷款利率为5%，艰难成员(乞丐)贷款免息。其存款利率最低为8.5%，最高为12%。
乡村银行的成功还在于它的成本控制，即一名员工要服务352个借款人，这个效率是非常高的。乡村银行的员工们采取的是上门服务，这样不仅可以降低贷款风险，了解贷款资金走向，还可以拉近与客户之间的距离。
但是乡村银行的发展也不是一帆风顺，一成不变的。而是随着时间的发展，不断改变和完善自己模式。乡村银行的变革从2000年开始，其“五人小组”模式发生了改变，即在新的模式下，小组实习的是“互助不联保”，个人贷款和存款以个人为单位，不再以组为单位。同时贷款期限也发生了变化，采取的是三个月至三年的贷款期限，不在以一年为单位。同时为了增加进一步现金储蓄，乡村银行推出了一个“养老储蓄金账户”，要求贷款在8000塔卡以上的客户，每月储蓄至少有50塔卡的有息存款。而10年后这些存款将会翻倍。
总结乡村银行的成功，主要有三点：一是因为它适应农村对小额贷款的需求，并且善于挖掘潜力，开括新的市场，知道如何挖掘客户，像最近乡村银行推出的帮助乞丐的服务，就是在挖掘新的客户。二是懂得根据市场的需求来不断改变和完善自己的模式来适应市场。三是较低的成本控制和优质的服务。
一个企业的未来发展前景并不是以现阶段企业规模的大小决定，而是以其能否占领未来市场，不断创造新的产品，吸引新的客户来决定。GB小额贷款的成功经验
(一)自动瞄准市场需求主体机制
小额贷款是以穷人为对象,以提供无抵押贷款为主的金融服务模式。需要这种资金的人,一般都是自身经济状况极端窘迫的贫困农民。GB它明确规定只有无地(landless,土地少于 05hm2)或无财产(asset less,全部财产折合成现金达不到 1hm2土地价值)的人才有资格成为GB 的贷款对象。这种自动瞄准机制使小额贷款直接瞄准贫困农民,孟加拉国结合本国国情,从财务分析和社会发展的角度,选择妇女为主要贷款对象。同时,格拉米乡村银行在向穷人,特别是贫困妇女提供贷款的同时,也提供一定的技术培训,为穷人提供发展的机会。
(二)组建小组担保动力机制
缺乏正式抵押品,是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此,在自愿基础上建立互助组织,形成小组担保,是一种最常见的替代方式。小组担保通过内部对执行合同的强制和组员之间彼此的监督,达到降低违约率、提高还贷率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保护,小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。内部监督不仅减少了银行工作量,外化了银行成本,还增强了每个贷款人的自身能力。这种自助小组不仅是贷款传递的渠道,也是交换思想的论坛。因此,小组担保动力机制是很多小额贷款项目成功的关键。
(三)运用市场化运作机制
1.信贷行为商业化。国际经验表明,小额贷款的成功应包括两个方面:一是项目的可持续性,二是项目要有一定的覆盖率。小额贷款是一种经济行为,而不是权宜之计,这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平。比如,小的贷款规模,通常始于 50 美元;规律的还款期限,通常为 3-12个月的周期;信贷激励制度,即小额贷款机构通过最初小规模贷款,在获得一定偿付后,逐渐增加对该客户的贷款规模,还包括存款保证金、逾期还款处罚等制度和措施。
2.利率标准市场化。即坚持小额贷款的市场运作,允许小额贷款机构根据成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。格莱珉银行实行4种利率制度:创收目的的贷 款利率为10%(按单利计算,下同)、住房贷款利率为8%、学生贷款利率5%,艰难成员(乞丐)贷款免收利息即零利息。实践证明,对于那些贫困农民来说,他们根本没有条件从商业银行或其他正规金融机构获得贷款,他们需要贷款易于获得、适合小型经营活动,具有弹性的还款条件以及使用范围多样化,与能否获得贷款相比,贷款利率的高低显得并不重要,只要低于黑市利率,对农民来说就是一个改进。
3.信贷模式市场化。2000年格莱珉银行根据孟加拉国家实际情况,改变传统模式的缺陷,实施第二代模式。贷款期限安排更为灵活,在“基本贷款”增加了“灵活贷款”这一创新安排;借款人的借款基础从联保小组转移到了个人,不再要求小组提取5%的风险基金,取消了小组成员间的联保关系,取消“2+2+1”贷款次序安排,小组成员可同时获得贷款,小组被削弱为一个议事和相互监督的组织;同时还强化了借款人账户管理和准备金制度。使信贷模式更适应市场实际需求。
3.2 印度农村小额信贷——印尼人民银行
作为人口仅次于中国的一个世界大国之一，其与我国有许多相同的地方，都是农业大国和发展中国家，城乡差距大，农村对小额信贷的需求大，其小额信贷模式对于我国有很重要的借鉴作用。
由于农村地区的经济环境问题和自然环境问题必然会造成农村地区的信贷市场出现信息不完善的问题，这个问题将直接导致贷款的发放，而印度却比较好的解决了这个难题。印度采取的方法是大力支持和鼓励银行和银行之间，银行和NGO（非政府合作组织）以及相关自助团体合作，互相将各自的信息和资金优势结合起来，来促进贷款向农村的发放。而其中最著名的是国家农业和农村发展银行（NABARD）推出的“银行和自助小组连接”项目。这个项目来源于德国政府的技“技术合作公司”（GTZ）资助。印度与1992年开始实行此项目，其最初是由NABARD领导，NGO推动，向银行发放再贷款为自助小组提供无抵押贷款，逐步使贷款额达到小组储蓄额的4倍。这种小组机制通过对客户贷款的成本外部化降低了银行交易成本，而且也由于小组联保的压 力保证了贷款客户的高还贷率。
到2001年3月底，银行和自助小组连接项目的覆盖面是上一年的两倍多，增加到450万家庭，26.4万自助小组，其中90%为妇女成员。每个小组平均贷款为18932卢比，每个家庭为1069卢比。到期还贷率为99%。到2003年3月底，此项目已有2800个NGO和其他自助推动机构。据称，目前印度的此小额信贷项目是世界上规模最大的项目。
但是现在它主要是在南部的两个邦开展银行和自助小组连接项目，占了全国自助小组的60％。在这些邦里合作社的组织程度较强、客户都是以妇女为主且有较高的文化程度，所以能能较好的开展工作。而在北部、中部和东部贫困地区，由于社会环境和自然环境的因素，银行和自助小组连接项目还没有什么影响。
总结印度的小额贷款模式其最主要的成功则是印度的金融联接经验，其银行与NGO以及相关自助团体的合作。而带给我们的启示最主要的是我社与相关行业协会的合作，如养殖协会，种植协会甚至我们可以与我省的一些像浙商协会，闽商协会等相关行业合作，采取一种以协会，团体为主导的小额信贷模式。即这些协会在我们信用社登记在案，将其协会所有信息都登记在案，包括成员的个人信息，统统登记在案，我们派驻人员出任该协会的重要职务，该协会如有那为成员需要贷款，只需直接向协会提出申请，协会经过审核，只要符合条件，即可向信用社提出申请，信用社可以快速直接发放贷款给该成员。同时该笔贷款的利息和本金的收回由协会负责。这样做一是有利于贷款资金发放的集中，同时还有效的保证了贷款资金的收回，最重要的是保证了贷款资金‘好钢用在刀刃上“，有利于促进农村经济向规模化，产业化和集体化发展。
3.3 国际经验总结与启示
3.3.1小额信贷设计应保证盈利原则。
从国外成功经验看，乡村银行开展小额信贷业务已形成福利主义和制度主义两种模式，由于福利主义难以实现财务可持续性，按市场化机制运作和管理的制度主义已是必然趋势。对我国农村地区，乡村银行小额信贷 不应是完全扶贫，不能承担所有改变农村低收入群体的责任，小额信贷设计须保证盈利原则得以实现，应瞄准有经济发展能力的农户，才能形成良性循环，在提高其收入，改变生存状况的同时，促进乡村银行小额信贷市场持续发展。
3.3.2科学合理确定小额信贷利率。
从他国乡村银行小额信贷成功经验看，在资金稀缺的农村地区，资本可得性比低利率更为重要，合适利率才是小额信贷健康发展关键，应考虑适当调整小额信贷利率，激发农村金融机构开展业务积极性，消除信贷操作寻租现象，使小额信贷业务得以顺利开展；另一方面结合其他辅助金融服务，刺激贷款者提高资金使用效率，提升资金增值程度，降低信贷违约率。
3.3.3创新小额信贷抵押担保方式。
借鉴国外经验，创新抵押和担保方式，在抵押方面，将农户林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围；在担保方面，开展联保贷款业务，让经济收入水平相似农户组成联保小组，可用“连坐”方式加强农户间的相互监督与制约，有效降低小额信贷风险，采取“农企+农户”或“农企+联保小组”担保模式，由收购、加工农产品的企业与农户或联保小组共同负担农户还款责任，防止信贷违约。第4章 农业银行五大连池龙镇分理处小额信贷业务发展现状及问题分析
4.1 农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展现状
4.1.1小额信贷的种类及运行方式
龙镇地区最主要的农村小额信贷供给者是中国农业银行，其开展的农户贷款业务包括农户担保贷款业务和农户小额信贷业务，农户担保贷款属于传统信贷范畴，是指农户通过抵押或质押合格资产取得的贷款，不属于本文研究范围。而农户小额信贷包括农户小额信用贷款和农户联保贷款。下面分别介绍这两种小额信贷的供给机制。(l)农户小额信用贷款及其运行方式
农户小额信用贷款是指中国农业银行五大连池龙镇分理处依据当地农户的合理贷款需求，综合考虑贷款申请人的经营实力、偿还能力和信用观念，向农户发放额度在10000元以下(含)，不需要抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。农户贷款证以小额信用贷款需求的农户为单位发放，一户一证。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件:居住在本行当地支行的服务区域内2年以上，有固定住所;具有完全民事行为能力，信用观念强，无赌博、缥娟等恶习;从事土地耕作、养殖或者其他符合国家政策规定的生产经营活动，有一定的专业技术基础，并有合法、可靠的经济来源;具备清偿贷款本息能力;能自觉遵守和执行本办法中有关规定和要求。农户小额信用贷款的用途包括:种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款;小型农机具贷款;围绕农业生产的产前、产中、产后服务及提供农村社会化服务的贷款;购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。贷款操作程序为: ①农户小额信用贷款坚持农户自愿申请，当地居委会初审，由分理处核批发 放。
②凡需要小额信用贷款的客户，必须先向当地居委会提交书面申请，说明从事生产经营活动的内容、家庭收支情况、贷款用途、贷款归还打算等，所在居委会签署意见报当地分理处。分理处依靠居委会的重视与支持，在掌握农户的经济状况、经营能力、信用关系、人品等情况后，核定贷款对象和发放贷款证工作。
③领到贷款证的农户，需要贷款时必须携带贷款证、个人身份证在核定的贷款额度内，随时到当地分理处办理借贷和还贷业务。
④支行柜面人员根据“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理原则，查验审核需要贷款农户提供的贷款证、身份证、限额等无误后，及时办理限额内的贷款发放，无须再逐笔审批，并要将农户的借款与还款情况逐笔登记贷款证。
⑤信贷人员及时依据会计人员提供资料及时登记农户小额信用贷款台帐，确保农户贷款证上记载的贷款发放情况与农户小额信用贷款台帐一致无误。农户信用等级分类与信用贷款额度核定:农户信用等级分为优秀、良好、一般三个档次，根据不同等级核定不同信用贷款额度，并核发贷款证。优秀:社会信誉佳，为人诚实，无不良嗜好，家庭和睦，有稳定的经济收入，经营能力强，生产经营项目有市场，有效益，自有资金70%以上，家庭净资产4万元以上，无不良信用纪录。信用贷款最高额度为10000元。良好:社会信誉良好，为人诚实，无不良嗜好，家庭和睦，有较稳定的经济收入，经营能力较强，生产经营项目有一定的市场，有效益，自有资金60%以上，家庭净资产3万元以上，基本无不良信用纪录，偶有出现，能积极主动偿还本息。信用贷款最高额度为6000元。一般:社会信誉较好，为人诚实，无不良嗜好，家庭和睦，经济相对稳定，生产经营项目能有盈余，自有资金50%以上，家庭净资产1万元以上，出现逾期仍能积极主动偿还本息。信用贷款最高额度为3000元。
农业银行对农户评定的信用等级并不是一成不变，一般每两年审查一次。对农户信誉程度发生变化的，会及时变更评定等级及相应的贷款限额。每个参加信用等级评定的农户都由当地的农行建立农户贷款档案，农户贷款档案主要包含以下资料:借款人姓名、身份证号码、住址、婚姻状况、健康状况、联系方式、家庭成员及其劳动能力;从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等;信用等级、偿还贷款的历史记录;所在村委会组织的意见;农行信贷经办人员意见;支行贷款会办小组意见。农行根据农户生产经营 活动的实际周期、还贷来源，与农户协商确定贷款期限，原则上最长不超过1年。农户小额信用贷款利率按本行规定利率执行。还款方式实行按年结息，到期还清。
(2)农户联保贷款及其运行方式
农户联保贷款指中国农业银行对由没有直系血亲关系的农户(含农村个体工商户)在自愿基础上组成的联保小组的成员投放的贷款。联保小组由居住在同一行政村内3至5户有借款需求的借款人自愿组成，并民主选举产生一名联保小组组长。联保贷款借款人应具备下列条件: 具有完全民事行为能力的家庭户主(以公安部门的户籍档案为准);本人及其配偶没有不良信用记录，且在签订联保协议前如有向信用社借款的，原借款已先行还清;具备清偿贷款本息能力;有生产经营项目和设备(工具)或场地，自有资金比例达50%以上:从事的经营活动符合国家政策规定;遵守联保协议。贷款用途及安排次序:种植业、养殖业等农业生产费用贷款;加工、手工、商业等个体工商户贷款;小型农机具贷款;围绕农业生产的产前、产中、产后服务及提供农村社会化服务的贷款;购置生活用品、建房、治病、子女上学等到消费类贷款;其他贷款。联保小组成员的责任为:负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还;在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产;联保小组成员之间对借款债务承担连带保证责任，如有部分借款人不能按期归还贷款本息，其他成员必须代为还款;遵守联保合同。联保小组成员的权利为:在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿申请退出小组;经小组其他所有成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员:按联保合同随时可取得最高限额内的贷款余额:其他应享有的权利。联保小组成员的义务为:按贷款约定期限归还到期贷款本息;联保小组成员之间负连带保证责任，保证范围包括贷款本息、罚息和实现债权所需各种费用;对被开除出联保小组的成员，其他成员应责令其退出前还清一切借款，否则其他成员必须代其偿还;其他应尽的义务。信用社(含营业部)应根据农户生产经营活动的实际周期、还贷来源，与农户协商确定贷款期限，最长时间为1年，但到期日期不得超过联保合同到期日期。农户联保贷款利率按本行规定的利率执行。3万元(不含)以下贷款结息方式为按年结息，3万元(含)以上贷款结息方式为按季结息。贷款的发放:借款人提出借款申请，在联保小组成员自愿组成联保的情况下，经分理处调查、审核同意后，签订联保合同，联保合同期限最长不得超过两年。合同期满后，联保小组成员在全部归还贷款本息后，联保小组 自动解散。若小组成员仍愿意继续组成联保小组，必须重新办理所有手续。联保合同总计金额要求为:三户联保合同的总计金额原则上不超过6万元，四户联保合同的总计金额原则上不超过8万元，五户联保合同总计金额原则上不超过10万元。在联保合同期限内，联保小组成员需要借款时，只要到分理处填写借款申请表，获得审批后即可取得贷款，不需再次办理担保手续。原则上单户贷款金额不超过5万元。分理处建立的农户联保贷款档案，其内容包括:姓名、身份证号码、住址、婚姻状况、健康状况、联系方式、家庭成员及其劳动能力;从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等;偿还贷款的历史记录;分理处信贷经办人员意见。
4.1.2 农村小额信贷的供给现状
1小额信贷供给主体界定及分类
本文研究的小额信贷主要是基于农村微观经济主体—农户无法提供抵押、担保这一现实情况而开展的小额信贷活动。这里所指的小额信贷供给是指开展小额信贷的机构愿意且有能力提供的小额信贷及相关金融服务的有效供给，而并非指满足所有农户小额信贷需求的供给。按照不同的贷款发放机构，龙镇地区小额信贷的供给可分为正规金融机构小额信贷供给和非正规金融机构小额信贷供给二类。从龙镇地区金融机构小额信贷的供给看，国有商业银行退出了农村小额信贷市场，为农村尤其是农户提供小额信贷的主要有农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等，但是由于其他机构对农户开办小额信贷业务时间较短、规模较小，农村小额贷供给仍以农业银行为主，所以，本文着重研究农业银行的小额信贷供给。2.农信社小额信贷供给优势分析
在我国的小额信贷领域里，农业银行作为农村最主要的正规金融机构，其优势主要体现在:(l)微观组织机构与业务经营方面的优势
对一般正规金融机构而言，农业银行在这两方面的优势具有一定的共性:从微观组织结构来看，自国务院2003年开始深化农业银行改革试点，目前县级支行基本完成统一法人改革。农业银行无论在产权、内部控制体系、管理体系以及财务制度体系等方面都比较健全、完善，比非政府组织小额信贷具 有更好、更全面的金融管理能力。农业银行从事小额信贷业务的资金来源较为稳定，并且这些来源渠道广泛，可以是央行再贷款、吸收到的存款或者其他商业性的资金。不同于非政府小额信贷机构，依赖于来源极不稳定且数量有限的捐赠资金。这种持续稳定的资金来源是农行小额信贷业务持续开展的重要条件之一。农行与非政府组织小额信贷机构相比，具备正规金融的专业能力，体现在:基于多年的业务积累，农业银行不仅较为熟悉农村金融业务，而且具备了较强的存贷款业务能力，它能较快地掌握小额信贷这一创新金融品的运作，使其满足于农户的经济欠发达地区农村小额信贷发展研究，增额占农业银行全部农业贷款新增额的88.30/0，且大部分为农户小额信贷，小额信贷能满足。
那么农业银行小额信贷获得成功的原因是什么呢?这主要归功于农户小额信用贷款和农户联保贷款的运行机制设计。在农户小额信用贷款中，首先运用一系列的甄别程序评定该地区的农户信用等级，再通过连续贷款逐步筛选出信用度较高的农户，继而将其升级为有信用纪录的贷款者，另外，辅之以各种贷款优惠事项来激励其维持信用等级甚至提高信用等级。而农户联保贷款能自动筛选并逐渐排除高风险的贷款者。农户联保贷款能使相似风险的农户自动聚在一起，由开始形成的高风险一组、低风险一组等，到随着连续放贷运作而将高风险的农户识别出来，留下低风险的农户。即使联保小组成员随着时间的推移有所变动，农户也可以由参加联保小组转而申请农户小额信用贷款，只要农户的信贷信息是连续一记录且以个人为单位。当然，小额信贷的成功必须具备一定的假设前提条件:农村地区经济、政治发展平稳并且该地区农户具有强烈的自我发展及还款意愿。此外，当地政府的积极配合也是必不可少的。
4小额信贷供给面临的问题(1)小额信贷供给不足
目前龙镇地区提供农村小额信贷的机构主要有农业发展银行、民丰农村信用社、邮政储蓄银行等正规金融机构，以及最近成立的村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等三类新型农村金融机构，但目前这些机构均没有很好地发挥其应有的作用:①在正规金融机构中，中国农业发展银行政策性业务逐渐单一化;发放的农户小额信贷成本高、收益低等特点，严重挫伤了农村信用社开展小额信贷的积极性;邮政储蓄目前主要开展定期存单质押小额信贷，这并不属于真正意义上的小额信贷，因为这种业务是需要抵押物的。② 在新型农村金融机构中，小额贷款公司和农村资金互助社是不吸收存款的，村镇银行吸收的存款也不多，所以此类金融机构大多面临资金不足的问题。至2008年末，村镇银行贷款余额10244万元，累计发放笔数近来500笔;两家小额贷款公司贷款余额2460，农村小额信贷资金来源越显不足。但是从信贷潜力来看，截至2008年12月，龙镇地区农业银行存款余额为 916633万元，贷款余额为774598万元，存贷差达到142035万元，这表明还有相当数量的信贷资金运用不充分。该地农村小额信贷机构没有很好地发挥其应有的作用，致使小额信贷供给不足，另外小额信贷产品的供给不平衡以及农信社小额信贷拥有较大的供给潜力表明小额信贷的供给具有较大的发展空间。
4.1.3农村小额信贷的供求与需求不匹配
(一)不匹配的表现
龙镇地区农民贷款难不仅体现在金融供给量小于需求量，更多的时候体现在需求与供给不完全匹配造成的。1.供求服务对象不完全匹配
可以将农户的信贷需求分为以下四个层次:①缺乏劳动能力的极端贫困户②中等收入水平以下的贫困农户③有一定经济基础的一般农户④有相当规模资产和较强经济基础的富裕户。
对应于不同层次农户的信贷需求也就需要不同的资金供给方式来满足。处于极贫状态的农户，几乎没有生产能力，他们主要以生存需求为主，缺乏承贷能力，信贷需求一直被金融机构所忽视。富裕农户的信贷需求建立在一定规模的农业生产资金和资产积累上，一般需求数量较大，富裕农户一般不会选择小额信贷，因为小额信贷供给的数额相对来说较小，不能满足其资金需求。而处于信贷需求层次中间的两类农户一一贫困农户和一般农户由于担保能力的缺乏，其发展所需的信贷支持符合小额信贷的作用范畴，且信贷供给机构也愿意对其进行小额信贷供给，从而迅速发展起来。累计发放笔数近来50笔，规模相对较小。由于农村小额信贷运作成本较高，此三类新型金融机构出于利润最大化和风险最小化的考虑，短期内开展的小额信贷业务首先考虑的是中高收入农户，很难顾及到贫困农民。龙镇地区农村小额信贷市场信贷供给 主体的缺乏，致使其供给不足，市场竞争不够充分。(2)农业银行小额信贷资金来源不足
农业银行目前开展的农村小额信贷在很大程度上依赖于中央银行和各级政府的推动与支持。农村小额贷信贷资金依赖于央行的支农再贷款，但再贷款实际上属于政策性贷款范畴，是央行对农行的一种补贴，因此随着再贷款的减少和政策支持力
由此可知，小额信贷的服务对象应是处于第二、三层次的农户，但是通过调查发现，近年来，龙镇农村地区出现了小额信贷目标上移的现象，即小额信贷目前的用户总体上己不再是低收入户和中等偏下收入户，二是中等收入户、中等偏上收入户和高收入户。在实地走访过程中小额信贷机构(项目)负责人、信贷员及当地村干部也在不同程度上对目标上移的判断表示认同。2.信贷规模的不完全匹配 在信贷规模方面，不仅存在小额信贷供给机构发放的总规模不能覆盖所有农户信贷需求的现象，即供给规模小于需求规模，此外，还存在着小额信贷供给机构对单个农户的发放数量无法满足其信贷需求的现象，即单笔供给规模小于需求规模。
3.信贷价格和产品的不完全匹配
在信贷价格上，小额信贷的价格理论上应由供给方和需求方共同决定，但现实情况是需求方没有小额信贷价格的决定权，小额信贷的利率完全由供给方决定;在信贷产品上，一方面农户越来越需要中长期的小额信贷，而小额信贷供给机构更多地是提供短期性质的贷款，存在信贷产品与需求错位的现象，另一方面，农村企业也有小额信贷的需求，但却没有针对它们的小额信贷产品。
4.农业银行的资金运用
龙镇地区农村信用社的资产业务是农行通过资金运用获得利润的主要渠道。一般来说，金融机构资产分为现金、投资和贷款三大类，其中现金包括存放中央银行款项、存放同业款项以及库存现金等，存放中央银行款项及存放同业款项由于利率较低，一般会维持在较低的比例:投资项目是金融机构安全性和收益率都比较高的资产;而贷款项目包括短期贷款和中长期贷款及贴现，贷款是以获取存贷利差为主要利润来源的金融机构的主要资产业务。从调查分析的资料来看，2008年当地国有商业银行以贷款和上存上级行的形式经营的获利资产占总资产比例高达98.07%，而农业银行的资产结构与商业银 行相比资金运用较为简单，其他资金运用渠道较少。
在2001年，同业存放是农业银行第二大资金来源、向中央银行借款为总资产的第三大来源，各种资金来源渠道作为农业银行资金来源的有益补充有效缓解了农业银行支农信贷资金不足的矛盾。但是资金来源单一仍然影响着农业银行的小额信贷供给。一方面由于国有商业银行等机构加强了自身资金运作与规划，以存放同业形式存放在农业银行的资金明显减少，另一方面，农村信用社和邮政储蓄机构凭借其便捷的汇兑结算优势，分流了农村信贷市场的资金来源。
表 龙镇地区县域金融机构存贷款情况
2010年12月31日
单位：万元 金融机构
工行 农行 中行 建行 邮储 存款余额 44571 39163 29382 2545 40259
贷款余额 63220 19060 3197 70160 39224
存贷款余额
371 130 600 329 393
差额 23679 1030 96223 94241 369 资料来源:人民银行五大连池市中心支行，金融统计资料
可见，农业银行资金来源渠道过度集中在存款来源，其他资金来源渠道占比不断减少，而存款受到其他金融机构分流的影响，导致其资金来源受到限制，制约了其信贷供给能力。2.农业银行的资金流动
农业银行从本地吸收到的存款主要有两种用途，一是以贷款的形式投放在当地，二是通过不同的渠道流出。从农业银行的财务数据可以看出，从1999年到2003年农业银行的资金净流出比例在逐年降低，主要原因是国家金融宏观政策的调整，分三次降低了农业银行及其他金融机构存放中央银行存款的利率，使农业银行存放中央银行款项大大减少。另外下调了对农业银行的再贷款利率、加大了农村贷款利率的浮动幅度、农业银行通过申请支农再贷款，加大当地信贷投放等，使得资金净流出相应降低。而近年来，农业银行资金净流出现象有所增加，一方面受宏观调控政策的影响，备付率有所上升，另一方面农业银行目前开展的农村小额信贷在很大程度上依赖于中央银行和各级政府的推动与支持。农村小额贷信贷依赖于央行的支农再贷款，但再贷款实际上属于政策性贷款范畴，是央行对农业银行的一种补贴，因此随着再贷 款的减少和政策支持力度的减弱，农村小额信贷持续增加的供给有所减少。
4.2农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷存在的问题
4.2.1 农村地区农户小额贷款管理力量薄弱
龙镇分理处共有13 名专职信贷人员，而龙镇有16 个乡镇，每个乡镇农户一般2200~2400 户，如果按10%的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达到3500~3800 户，平均1 名信贷员要负责280 多户农户小额贷款客户。管理客户最多的信贷人员需要管理600多个客户，其中包括400 多户农户。从贷款的受理、调查、审批、审查、发放、催收、贷后管理等方面都显得力不从心，远远不能满足农户的贷款需求。
表1 农业银行五大连池龙镇分理处小额贷款贷种单笔余额计算表 贷种 结余笔数/笔 结余金额/万元 单笔金额/万元 农户联保小额贷款 1886 7635 4.05
农户保证小额贷款 89 481 5.40
商户联保小额贷款 373 2219 5.95
商户保证小额贷款 120 750 6.25 在实际工作中，信贷人员在对农户小额贷款具体操作上也存在问题。贷款前调查工作不细致：表现为遇到经营同一行业的新客户时，经常套用原有农户调查报告内容，没有考虑现有条件下的市场需求、价格变化等因素，没有制作符合客户实际情况的资产负债表和收入支出表，没有客观真实地分析客户的资金实力、还款意愿等内容。贷款过程中工作环节简化。片面强调简化贷款手续和放松贷款审查审批发放程序，导致贷款责任人不明确，农户小额贷款风险增大。贷款发放后，一是无法及时有效的实施监管，消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现风险时，只能被动接受；二是信贷人员多依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式。贷后管理工作要求高，工作起来比较琐碎，需要信贷员耗费相当大的精力用在这一项工作上，使贷后管理的要求难以落到实处，易停留在表面。目前，信贷人员过于注重对收入支出的分析，而忽视了对现金流的把握，不利于贷款的风险控制，而且农业银行对待拖欠的态度非常重要，如果态度不够坚决，拖欠就很容易被认为是允许的事。当拖欠出现的时候，如果没有采取及时有效的措施加以遏制，拖欠问题就有可能迅速扩散。
4.2.2 贷款额度、还款方式与客户的需求不适应
贷款额度、还款方式与客户的需求不适应贷款额度太小，就不能给客户带来应有的效益；贷款额度太大，客户无使用大额贷款的能力，资金得不到充分利用，不能带来收益，还加重了还款负担。同时，在还款方式上未充分考虑客户的现金投入、现金收回等现金流特点。现在主要实行的还款方式是阶段性等额本息还款方式，农户前8 个月只需要等额归还利息，到最后4 个月等额支付本息，到第12 个月归还完最后一笔款项时本息全部还清。信贷员在放款的过程中，只是简单的套用了此还款方式，并未针对客户的种植养殖经营项目特点做出相应地调整，这极有可能造成当客户需要用钱的时候恰是本息一块还的时候，然而平时有空闲资金的时候却仅仅需要归还利息，对客户还款造成麻烦。例如，1 个客户2 月5 日贷款5 万元用于扩大种植西瓜规模，贷款用途主要是买进西瓜苗，还款方式为阶段性等额本息还款（见表2）。
表2 农户小额贷款5 万元8 个月阶段性等额本息还款计划表 元
期数 1 2 3 4 日期/（月，日）
1.5 2.5 3.5 4.5
本期本金
0 0 0 0
本期利息 562.5 581.25 581.25 562.5
本息金额 562.5 581.25 581.25 562.5 5 6 7 8 9 10 11 12 合计 5.5 6.5 7.5 8.5 9.5 10.5 11.5 12.5
0 0 0 0 12291.03 12429.3 12569.13 12710.54 50000
581.25 562.5 581.25 581.25 562.5 424.23 284.4 142.99 6007.87
581.25 562.5 581.25 581.25 12853.53 12853.53 12853.53 12853.53 56007.87 注：数据来源：中国农业银行贷款系统。由表2 可知，客户前8 个月每月的5 号之前只需要归还利息约580 元，从第9 个月开始归还本息约12860元。但是，客户种植的西瓜从5 月份就开始收获，收回资金，而在9 月份是整建大棚需要大规模用钱的时候。由此可见，信贷人员并没有为客户安排合适的还款方式。
4.2.3 信用评估方式在现有信用体系中操作困难
农户小额贷款的贷前调查，信贷员在很大程度上依赖乡村干部和信息员的介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。发展潜力小、信誉较低的农户对资金需求大，需求最急切，这些农户在签约前会隐瞒自己的信息。如果信贷员在调查时只是对客户的家庭，经营情况感性认知，没有理性地分析客户所在行业的利润率、经营风险、资产负债状况，尤其是客户的个人品质，那么银行在签订贷款合同之前，并未充分了解债务人类型，导致农户小额信贷的发放带有一定的盲目性。齐河县支行在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，信贷员不能及时的做到贷后监督，不能完全掌握客户是否经营正常。信贷员能掌握的只是客户每个月的还款情况，在发放贷款时提醒客户提前3 天按照还款计划表上的数额归还利息。绝大多数客户能够按要求做到，对于不能按时还款的客户，信贷员仅通过电话催收，并未到实地去检查客户的情况，更未在系统里对客户的信用进行调整。4.2.4 信息不对称，导致农户小额贷款风险增大
贷前信贷员仅在实地调查的时候与客户有沟通交流，但调查时间很短，平均每户的调查时间为20 min，在短短的20 min 内信贷员是很难把握客户的心理，尤其是很难挖掘出客户想隐藏，最不想告诉信贷员的信息。现在客户了解农户小额贷款的业务情况只能通过信贷员，或信贷科办公电话，没有1 个专门的贷款服务平台。客户与信贷员在调查过程中交流的时间很短暂，通过电话询问也不能详细地获取小额贷款的业务的全部信息。
第5章 农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展的对策研究
5.1 加强农村地区农户小额贷款管理力量
努力建立一套权责分明、规章健全、运作有序的内部控制制度，特别要建立健全贷款评审、权力制衡、责任约束、审贷分离、贷款担保、利益激励授权授信制度，优化业务流程，妥善处理效率与内部控制之间的关系。在信贷技术上，借鉴国外先进的小额信贷技术，结合试点实际情况，通过为客户编制资产负债表和损益表，科学确定授信额度，避免授信过程的随意性。在业务流程上，实行“4 只眼”办业务原则，即由2 名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支行设立审贷会，实行审贷会的集体决策机制。在资金管理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金只能来源于总行，放款时系统自动从总行借入资金，并根据内部定价做到资金有偿使用，实现资金的集中管理。在经营管理上，进一步提高经营管理水平和风险控制意识，加大信贷管理制度的执行力度，堵塞管理漏洞，严把贷款准入关，防范贷款风险。同时，针对农户小额贷款业务的特点，科学制定农户小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。
5.2 为客户制定合理的贷款额度和还款计划
根据当地经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平、信用状况及项目的可行性、发展前景、资金回收期等，科学地测算农户小额贷款额度，最大限度地满足其资金需求，并合理确定小额贷款期限和还款计划。根据农业银行农户小额贷款相关规定的同时，贷款期限、还款计划要依据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供应能力由借贷双方共同协商后确定。龙镇分理处应坚持贷款期限与经济生产周期相吻合，根据季节、生产周期，32 合理确定小额贷款期限，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，来调整客户的还款方式。尽最大努力做到客户需要钱是有钱用，客户收回资金时可还贷。
5.3 加强信用环境建设
在调查客户过程中详细的记录客户的相关情况，对客户较贵重的资产要确认其所有权，对客户的负债要确认其贷款的用款去向，对客户的家庭情况也要详细了解，在客户信用评级表中涉及的项目一定要详细调查清楚，为客户评定一个客观合理的信用等级。对每一位贷款客户建立健全信用档案，实行动态管理，及时掌握其生产经营情况。对还款及时的客户加分，不及时的客户减分；到第6 个月进行1 次综合检查，对可以享受第6 个月免息的客户进行加分，没有享受到免息的客户减分；按年进行年检。这样可以真实反映客户信用程度，有效防范信贷风险。同时，积极开展诚信宣传，在社会上营造“守信光荣、失信可耻”的氛围，让客户明白农户小额贷款的法律责任。
5.4 拓展沟通渠道，减轻信息不对称影响
(1)创新农户小额贷款调查模式推行“信用村”模式。此模式是龙镇分理处经过多方面调查研究，对于有一定的种植或养殖规模、有一定的还款能力、村风良好、村民注重个人信誉、还款意愿较强的村作为“信用村”。每1 个乡镇确定1 个或2 个“信用村”，并对该村村民建立“信用档案”。同时，信贷员要及时将农户小额贷款的相关规定以各种形式告知各个“信用村”。这样在“信用村”进行调查时，信贷员对该村和对自己将要调查的客户都有一定了解，客户也十分清楚邮储银行的农户小额贷款规定，便在一定程度上减小了贷款风险。(2)建立健全服务平台由于信贷员工作繁忙，在接到客户的咨询电话时，经常没有足够的时间给客户详细地讲解清楚，这就需要建立1 个专门回答客户贷款咨询的人工服务台。服务台的工作人员必须熟悉贷款的各种规章制度，贷款利率以及利率的可浮动情况、还款方式、贷款周期等，便可以为客户提供全方位的服务。既降低客户的贷款成本，也能降低银行出现逾期的风险。
5.5 小结
以中国农业银行五大连池龙镇分理处为例，农户小额贷款存在的主要问题是贷款管理力量薄弱、还款方式与农户的需求不适应、农户信用评估方式不合适等。这些问题在中国其他地区农户小额信贷过程中具有一定的普遍性。为了使小额贷款业务健康发展，应从信贷技术、业务流程、经营管理等方面加强农户小额贷款管理；同时，加强对农户信息的了解，及时掌握其生产经营情况；建立详细的农户信用档案，推行“信用村”模式；拓展沟通渠道，建立健全信息服务平台。
参 考 文 献
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第五篇：农村信用社小额信贷业务中的不足
农村信用社小额信贷业务中的不足
———小额农贷方面
摘要：农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产、增加收入等方面，发挥着重要的作用。我国金融体制改革的一件大事就是深化农村信用社改革。小额农贷作为农村信用社的品牌信贷业务之一，在支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用，成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。
关键词：小额农贷 贷款难的原因分析 建议及对策
一、小额农贷的定义
农村小额贷款是农村信用社等农村金融机构向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。实践证明，农村小额贷款业务是农村信用社等农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。根据中央农村工作会议和全国金融工作会议有关支农惠农精神，为更好地发挥农村小额贷款在支持新农村建设中的作用，农村信用社应结合当前农村经济金融形势，大力发展农村小额贷款业务。
二、开展小额农贷款取得的成效
小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，主要取得了以下两点成效。
(一)满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村信用社信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。
(二)小额农贷的发放密切了社群、社政关系。小额农贷的投放，要求信贷人员走村到户，了解农户的信用状况、资产情况和种养情况，掌握农户靠什么生存，吃什么饭，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系，极大提高了农民的信用意识，“守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化，良好的农村信用氛围正在形成。与此同时，基层村组干部的参与，给了他们充分的信任，使他们感觉到农村信用社对他们的重视，从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识，构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。
调查情况表明，目前农村信用社的贷款对象比较宽广，额度适合，程序简便，贷款证发放率达到80%以上，基本上能够满足农户生产发展需要。但是也有些农户反映到信用社贷款难度大的问题。
三、小额农贷存在的问题
（一）随着国有商业银行业务的逐步城镇化，农村信用社责无旁贷地担负起信贷支农重任。但是，由于认识程度不同，部分地方党政部门一味要求信用社大量投放贷款，忽视了对农村信用环境的创建，导致部分地区信用环境恶化，出现 “小户看大户”、“群众看干部”的现象，且部分干部的失信使得信用环境的进一步恶化。
（二）满足率低。据调查，至少有30%的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60%—70%。
(三)风险分担机制不足。
农户贷款面临来自自然界和市场的双重风险。农业生产对自然条件的依赖性强，传统的种植业和养殖业抵御自然灾害的能力弱，不可抗拒的自然灾害是造成小额信贷呆、坏账的主要原因。同时，社会对农产品需求的信息与农户生产信息的非对称性，使得小额信贷存在着市场风险。
（四）小额信贷期限短，制约了贫困户的经济行为
小额信贷实行的是整贷零还的方式，其期限一般为一年左右。而贫困户用于投资的种养项目一般生产周期较长，为了遵守还款制度，树立良好的信用声誉，农户不得不留出相当部分贷款用于首期或二期还款。由于贷款数额本来就小，再扣取首还款，最后真正能用于生产上的钱所剩无几，只能用来发展一些周期短、规模小的项目。因此，这种小额信贷只能暂时缓解农户的贫困，而不能从根本上解决问题。
(五)小额农贷利率偏高，降低了信贷支农的实效。小额农贷金额小、笔数多、涵盖面广、管理分散、“三信”评定费用高，这些都增加了信用户的单位交易成本，如果执行利率不上浮，必然会导致信用社费、利倒挂，经营亏损；而农业经济作为一个弱势产业，本身收益相对低下，如果在收益较差的年份，甚至出现收入与利息倒挂的现象，降低了信贷支农的实效。
(六)流动性比较差, 逾期率高。一是农业产业生产周期长、见效慢，贷款形成逾期的可能性大；二是农民无固定收入来源，经济基础薄弱，还款预期难以把握；三是受支农再贷款期限、存款结构、资产流动性等因素的影响，少数信用社在贷款投放时，没有根据农作物的生长周期合理确定贷款期限，存在人为缩短的现象；四是宣传不够深入，致使少数农户认识模糊，把小额农贷视同国家扶贫贷款，还款意识较为淡薄，甚至恶意逃废债；五是管理跟不上，工作难到位。机构整合后面对分散的农户贷款，信贷人员工作量急剧增长，工作常常心有余而力不足；六是部分农民长期外出打工，致使贷款到期难以及时收回。
(七)小额农贷在程序掌握上还不够严谨。小额农贷是在基于农户经济状况调查、信用等级评定并发证、凭证直接办理贷款等基础上发放的贷款，虽说是信用贷款，但其中联结的每一个过程都对贷款的按期回流产生影响，一旦对程序中的每一个过程处置不严、不实，就会造成贷款的不良并将诱发道德风险的产生，这是一个
实际问题。部分农村信用社存在着对农户资信状况调查不实的情况；部分农户的信用等级评定存在着失真现象，出现了有一部分农户的信用等级基本是由农村信用社发放贷款的外勤人员确定、有一部分农户的信用等级基本是由村委干部确定的两个极端现象，使得农户信用等级评定带有较大的随意性和片面性，致使一些信誉差的人混入了优秀等级，使一些不符合条件的农户获得了小额农贷；还有少数的农村信用社发放小额农贷走“捷径”，程序照虚走，但贷款发放要有人担保，违背了小额农贷的基本原则等。同时也因小额农贷管理工作不到位，一些农村信用社人员在业务操作上存在着一定的道德风险因素，使不该形成风险的贷款出现了风险。
四、贷款难的原因分析
1、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。加之部分地方政府欠债较多积重难返，无法给辖内农户以正确的信用引导，起到表率作用。近年来，信用社对小额农户信用贷款简化了手续，凭农户贷款证发放贷款，得到了广大农户的拥护。但是，个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政资金对待。
2、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。近年来，帮助他人贷款的现象比较多，有的贷款户借用他人贷款证套取贷款，特别严重的是私借公用的贷款多，造成债务不落实。有的乡村干部为缴纳税费，为了完成各项工作任务，以本人或家人的名义贷款，归公家使用。
3、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展，除个别农户外，绝大部分户维持普通的农业生产所需的资金越来越少，凡没有老欠贷款，信用社都完全能够满足农户普通生产的资金需求，主要是从事规模种养大户，他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性。根据贷款政策要求，除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续，否则要追究经办人责任，而农户一般均难以提供可抵押的有效物品，资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。
4、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。如房产抵押贷款必须在县级房地局办理评估登记手续，而县房地局目前没有房产评估机构，要通过市评估公司评估，手续繁琐。同时评估登记费用过高，目前，各项费用加起来达到了7.5‰，贷款户负担加重，影响到还款的积极性，信用社的收贷难度大，只有拒绝发放，以致形成一种恶性循环，影响县域经济的发展。
五、建议及对策
1、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。一是在坚持科学评定农户信用等级和核定贷款额度的基础上，评定信用户之后要定期年检，考虑到工作量的问题，可以边调查、边发放、边年检，减少信用社的工作压力。二是要合理利用抵押、质押、担保等方式发放贷款。要根据贷款户的经济状况、信用程度核定贷款额度，发达地区小额信用贷款额度可提高到10-30万元，欠发达地区可提高到1-5万元1，超过限额的贷款必须实行担保抵押，并且要完善手续。
关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》 银监会，2007
2、纠正认识偏差，防止短期行为。在贷款到期后尽量做工作收本收息，除特殊情况办理延期、换据外，原则上不予办理，以维护贷款期限的严肃性，防止换据手续缺失，造成贷款失去法律效力。同时必须坚持原则，利息不能随意少收，对家庭确有困难的，可以有多少钱还多少本金和利息，通过连本带利的方式逐渐收回，对无故扯皮的，必须通过法律等手段强制清收，让其得不偿失。
3、加强贷款管理，落实好“三查”制度。一是贷前调查要重点放在对贷户品行、道德、经营能力等方面，对平时喜好打牌赌博、用钱大手大脚、家中资产不足的农户必须从严控制。二是对亲戚成员突然群体性贷款的异常现象，要及时到农户家中调查，征求家庭成员意见，阐明政策，了解清楚后再发放，防止贷款垒大户。
4、动员广大群众，营造良好信用环境。一是宣传上要加大“有借有还，按期归还，谁借谁还，不得拖欠”的宣传，同时还要注重对顶名、帮忙贷款危害性的宣传，积极消除一些社会负面影响。二是地方政府和涉农部门要切实负起责任，不能随便干预信用社的贷款发放，在制定经济发展规划时立足当地实际，不能一轰而起，要根据农民的承受能力，市场前景，科学地规划项目和确定投资渠道。同时政府要在群众中树立信用形象，帮助信用社清收不良贷款，防止信贷风险，以诚信推动当地经济的快速发展。
5、.放宽小额贷款对象。进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。
6，拓展小额贷款用途。根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。7，提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。比如说，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；农户联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。
8，合理确定小额贷款期限。根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的“贷款不跨年”的传统做法。应允许传统农业生产的小额贷款跨使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。
9，改进小额贷款服务方式。进一步转变工作作风，加强贷款营销，及时了解和满足农民资金需求，坚决改变等客上门的做法。要细分客户群体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。尽量缩短贷款办理时间，原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果。灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务。提高农村小额贷款透明度，公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序，定期公布农村小额贷款授信和履约还款等情况。
10，.简化小额贷款手续。在确保法律要素齐全的前提下，坚持“便民、利民”原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。全面推广使用《贷款证》，对已获得《贷款证》的农户和农村小企业，凭《贷款证》和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。
11，加强小额农贷的资金管理，尽可能减少农户不还贷的风险。
第一，建立农户小额信贷的风险补偿机制。①建立国家补偿机制。国家应对农户小额信用贷款主要承办机构施以风险保护和优惠政策，作为支农风险补偿。②建立地方财政补偿机制。建立地方财政对农户小额信用贷款的风险补偿机制。其中包括建立地方扶贫基金、建立农民培训基地以及建立地方财政对农户小额信用贷款业务的直补制度，对达到一定比例的银行机构按进行财政补贴。③尽力农业保险机制。农业保险作为一项国家政策性保险业务，在目前县域金融架构下，可由政策性银行经营，分备耕、种植、管理、销售四个阶段担保，险种以“全额保险”、“分段保险”为主，保险范围以生产成本为上限。
第二，强化内部控制落实的督察力度。农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标，确保农户小额信贷既要有足够的贷款总量和发放面，又要有较高的质量和收回率。要建立完善的贷后监督机制，加强贷后跟踪调查，对贷款资金的投向、效果等要及时记录。建立责任追究制度，进行定期和不定期的检查、通报和经济处罚。
12，丰富小额信贷的种类，同时对小额信贷实行灵活的贷款期限。目前小额信贷的对象仅限于生产性贷款。可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，在促进农业发展的同时，使得农民的收入提高。同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款。在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。
结论：实践证明，农村信用社开展农户小额信用贷款，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是农村金融部门实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办
实事的具体体现。(一)农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革 农户小额信用贷款方式既借鉴了国外小额信贷合理的部分，又紧密结合了我国农村和农村信用社的实际，是我国农村信贷管理方式的重大改革。(二)开展农户小额信贷是实践“三个代表”重要思想的很好体现 一是通过简化农民贷款手续，促进农民增收，有效维护了农民群众的根本利益。尽管信用社的小额贷款业务已取得了初步的成效，但要达到理想的目标，还需作长期性的制度安排和改革实践。
简而言之，农村信用社小额信用贷款从产生到发展的整个实践过程中，既有成功的经验，也有待于进一步完善的地方，这也是符合事物发展规律的，关键在于要按科学发展的要求，不断完善小额信用贷款的管理机制，保持其旺盛的生命力，充分发挥其促进农村经济发展，农村和谐中的作用。
参考文献：
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9，农村信用社的农户小额信用贷款风险不容忽视 张春喜/中国经济时报
10，农村信用社农户小额信用贷款报告 本文出自：www.xiexiebang.com)详细出处参考：http://www.xiexiebang.com/bbs/b85i402002.h
14，《农村金融学》 陈雪飞主编 中国金融出版社 15，《农村金融学》王曙光 乔郁 等著 北京大学出版社 16，应重视小额农贷的六大问题 17，对当前农村信用社推行小额农贷情况的调查分析与对策建议 作者：张晓斌 文章来源：中国合作金融联合网
18，我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策 中华硕博网 WWW.CHINA-B.C0M 19，《农户信用贷款风险补偿机制初探》[J] 信用合作2005.9总198期
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