第一篇：2.3我国金融机构小额信贷业务发展状况（精选）
2.3.1商业银行小额信贷业务发展现状
1商业银行小额信贷业务的来源
从1976年开始，孟加拉经济学教授尤努斯的乡村银行开始从事针对农村的小额信贷业务，在物质上帮助穷人摆脱贫困。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，但过了数年之后，银行可以补上存款的不足。农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是有存户所有。农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键，这可以让成员相互鼓励，也可以施与群众压力。乡村银行在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉。
2商业银行小额信贷业务的现状
尽管我国自90年代以来陆续颁布各种规定，对农村及城镇居民的小额贷款做出各种帮助，但小额信贷业务目前在我国的发展依旧不尽如人意。统计数字表明，小额担保贷款政策从2002年开始实施后，截至2008年5月末，全国金融机构已累计发放小额担保贷款175亿元，贷款余额78.9亿元，中央和地方财政部门累计安排贴息资金19.37亿元，直接或间接带动了一大批下岗失业人员和就业困难人员成功实现了自谋职业和自主创业。
目前，面向农村的小额信贷主要有三种，做为其中之一的正规金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还很小。贷款业务是商业银行的传统业务之一，也是盈利的主要来源之一，由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业。利率管制交易成本高、贷款偿还率低等问题依旧直接制约着商业银行积极开展小额信贷业务。
再者，政府和相关机构过分强调小额信贷的扶贫功能，而没有充分重视到它也是一种服务于缺乏抵押担保能力的低收入群体的特殊金融方式，阻碍了小额信贷的健康发展，也直接导致了一些小额信贷项目的还款率较低，例如，农业银行发放的小额到户扶贫贷款在不少地区就因农民将之视为扶贫款而导致还款率低。
因此，为充分发挥金融机构的功能，中国国内的机构和国际捐赠机构开始重视将现有金融机构(特别是城市商业银行)的金融产品和服务的下移，即把现有的金融产品和服务延伸到微型企业和小型企业，延伸到低收入阶层。为了倡导现有的金融机构把他们的金融服务和产品下移到微型企业和低收入的农户和城市居民，银监会专门成立了小企业贷款领导小组，鼓励商业银行向小企业、微型企业贷款。世界银行和德国复兴银行项目正在援助国家开发银行建立商业银行服务微型和小型企业的批发资金，目前正在内蒙古包头市和浙江省台州市进行试点，试点情况良好。中国邮政储蓄经银监会批准，也在三个省开始了以存单为抵押的小
额信贷试点，从而为邮政储蓄进入贷款业务迈出了重要的一步。现有金融机构金融产品和服务的下移可能是大规模的发展可持续的小额信贷产品和服务的最快的途径。目前，在城市应以城市商业银行为重点，特别是以那些已经有良好公司治理结构的城市商业银行为重点。要使城市商业银行有动力去从事小额信贷业务。在农村近期应以邮政储蓄为重点，在完善机构建设和治理结构的基础上，邮政储蓄大力推广小额贷款产品，发展抵押，担保，和无抵押担保的信贷产品，从而把金融服务扩展到低收入人群和微型企业，并鼓励邮政储蓄进行金融创新。3我国商业银行在小额信贷方面所作努力的例证
尽管目前我国商业银行整体在小额贷款业务上业绩平平，但也有不少银行在这方面做出了努力
1个人经营贷款的发展，推动个体经营发展
个人经营贷款是商业银行专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，发放了一大批个人生产经营性贷款，有力的帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。
2推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产
随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。及商业银行在借款人以所购房产做抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷产品使一批已经偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大地帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。
3大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道
浦发银行推出的理财智业卡是全国首创的三账户银行卡，是专门针对买房子投入了所有的积蓄、没有多余资金运用的年轻中青年白领，以及拥有一定的资产，但没有稳定和足够的现金流，而申请信用卡和个人贷款又困难的私营业主推出的。该卡使投资随时随地，融资高效快捷。
商业银行应该在借鉴尤努斯教授的基础上，不断推出各种灵活高效的小额信贷服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。
2.3.2金融机构小额信贷业务的发展
在我国小额信贷公司的出现还是2005年以后的事，其发展不过短短数年的时间，并且直到2009年，央行发布了新的《金融机构编码规范》才将小额贷款公司纳入金融机构范围。
然而近年来，在国家的大力扶持下，小额信贷公司得到了迅速的发展，并逐渐成为我国小额信贷不可或缺的重要组成部分。
成长之路
早在2005年10月，人民银行与银监会、财政部、商务部、农业部、国务院扶贫办、工商总局等部门在就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策研讨，各方面对开展此项工作的意义和政策原则在认识上基本趋向一致的基础上，决定在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县（区）进行小额贷款公司试点。
在运作机制上，这些小额贷款公司实行市场化运作，自主经营、自负盈亏、依法经营，明确规定“只贷不存”。其基本原则是，试点成立的小额贷款公司只能以股东合法的自有资金发放贷款，不得以任何形式吸收存款；小额贷款公司发放的贷款，要坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，以完善农村金融服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营；力争使试点模式可复制、可推广。
据有关资料显示，截至2009年9月末，全国绝大多数省(自治区、直辖市)和计划单列市都开展了小额贷款公司试点,共成立小额贷款公司1091家，贷款余额达542亿元。试点机构风险控制良好，不良贷款率远低于银行业金融机构同类不良贷款率，多数公司在开业一年即实现盈利，目前尚未发现非法集资、暴力收贷和洗钱等违法行为，初步实现了良性循环。
重要意义
小额贷款公司试点是改善基层金融服务的有益探索，激活了基层金融市场，缓解了小企业、个体工商户和农户融资难；推动了民间借贷的阳光化和规范化，为《贷款通则》的修订和民间借贷行为的规范积累经验；并充分调动地方政府积极性，将其推到基层金融监管的前台。此外，小额贷款公司试点培养了一批基层金融人才和诚信客户，完善了基层信用体系建设；银行与小额贷款公司的合作，促进“大银行与小机构”的“批发+零售”的二级基层金融服务框架逐渐形成。存在的问题
首先，额贷款公司“只贷不存”，基本上用资本金放款，大多数在开业数月即面临无款可放的困境。虽然小额贷款公司可从不超过两个银行业金融机构融资，但是融资额不超过资本净额的50%。
其次，小额贷款公司成本较高，税负偏重。小额贷款公司是新办企业，开立费用和人员成本较高。既不能从事中间业务，又无法利用财务杠杆，资本回报率较低，却参照银行业金融机构纳税，税负较重。此外，作为面向三农和基层的小额信贷机构，却没有获得与农信社及新型农村金融机构相同的税收优惠。
最后，大部分小额贷款公司成立时间太短，未形成自有的风险评估技术和小额贷款管理办法。有些投资者合规意识淡薄，想打“政策擦边球”。而政府监管有待加强，地方政府尤其是市县级政府普遍缺乏金融监管经验，监管能力不足，中央层面缺乏部门间的协调和对省级政府的指导。
2.3.3互联网小额信贷业务的成长
所谓的互联网小额信贷指的主要是以P2P小额信贷网站作为借贷第三方平台的商业模式，在欧美相当普及，并成为此次经济危机期间互联网业务的重要突破之一，但在我国目前还属于新生事物。
小荷才露尖尖角
P2P小额信贷网站，全称Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作为联接个人资金借贷双方的第三方网络平台，其商业模式即通过利率竞价排名方式，为借贷双方提供议价的场所并通过抽取服务费来实现盈利。
P2P小额信贷网站的具体模式如下：贷入方在网站发布个人的申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、银行卡及收支明细、通讯费发票、租房合同等信息来提高审核通过率，进而提出个人所能承担的最高利率。借出方则通过阅读贷入方的各项信息，根据个人风险承受能力决定是否出借及出借的利率（国
内规定不得高于银行基准利率四倍）。一般情况下，往往是一名贷入方对应多名借出方，这样每位借出方所付金额都不多，以降低借出方风险。最后，电子借条自动生成，网上银行转账，贷入方只需按月还款即可。P2P小额信贷网站一般对贷入方收取约1%-4%的服务费，对借出方则收取1%或不收。对于逾期不还的贷入方则加收取罚金，罚金收缴后与催收机构分成。贷款额度普遍在3万美元以下。
现阶段我国初具规模并且富有影响力的P2P小额信贷网站目前主要有拍拍贷、红岭创投、宜信三家，三家网站基本以复制欧美模式为主。拍拍贷于2007年成立于上海，作为国内最早的P2P小额信贷网站，已有注册用户20余万，完成千余笔借贷交易。品牌业务有旨在为淘宝店家提供贷款的“淘宝大卖家”服务等。
红岭创投成立于深圳，2009年3月开始经营网上小额信贷业务。至今已有注册会员过万，借贷业务每月增速超过100%，而坏账率仅为0.5%。
宜信于2008年成立于北京，服务网络已拓展到北京、上海、广州等十大城市。宜信对外宣称历史年收益率不低于12%，其中，12%的前提是汇款循环借出。品牌业务有“宜信宝”“宜农贷”等。
机遇风险并存
P2P小额信贷网站的发展，对于国家金融体系的完善和居民小额投融资的需求满足，都具有应时的意义。不过，P2P小额信贷网站的发展也面临着监管不明、贷入者资格审核难等方面的制约因素。
首先，我国现行的法律法规对充当民间借贷第三方平台的小额信贷网站既缺界定，又少监管。由于无法确定小额信贷网站是由银监、工商、公安、网监等哪个部门监管或协管，所以目前在网络小额信贷领域，骗子网站多，风险大。
同时，贷入者资格审核难保证。网络公司不能每笔业务都派人去现场审核调查（扫描复印件易造假），进而导致审核信息掺假、存在假证明，从而信用评级不真实。同时，贷款理由容易被欺瞒，贷款真实目的不明，无法做到资金使用中的监控。而且账款逾期不还，无明确措施找到借款人。由于多名借出者对应一名贷入者，如果出庭，相关费用很可能超过借出额，从而得不偿失。而催收欠款机构在我国尚不合法。
另外，我国信用评级体系尚未建立。在美国每个人都有自己的社保号码，只要查询即可见其信用记录。而我国身份证无此功能，全国信用评价体系尚未建立。虽然国内小额信贷网站普遍对贷入者进行信用评级，同时为避免非法集资，设定了借款最高额度，但是仍然无法避免个人开立多个账户或盗用他人信息开户（复印件、扫描件并非原件，易盗用），进而多次集资，扰乱国家金融市场。
第二篇：小额信贷业务习题
小额信贷业务习题
一、单选题
1、小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有（D）名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小额贷款公司以股份有限公司形式的注册的，注册资本不得低于（A）万元。
A、1000B、3000C、5000D、无具体要求
3、申请设立小额贷款公司，应向（C）主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
A、镇、街道政府B、市级政府C、省级政府D、国务院
二、判断题
（×）
1、小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过三个银行业金融机构的融入资金。
（√）
2、小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
（√）
3、小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
（×）
4、小额贷款公司属于金融机构。
（√）
5、商业银行的小额贷款业务与小额贷款公司的业务存在一定的重叠。
第三篇：农村信用社小额信贷业务发展困境分析
农村信用社小额信贷业务发展困境分析
摘要：近年来，我国的经济水平取得了巨大的进步，但是我国目前还是属于发展中国家，还存在着大量的贫困人口，而这些贫困人口大多来自于我国的农村地区。但是农村信用社小额信贷业务的出现，可以对这一局面进行很大的改变。现对农村信用社小额信贷业务发展困境进行分析，并对此提出了提高农村信用社的市场竞争力；政府相关部门应该减少干预行为；完善农村地区的信用机制等应对措施。
关键词：农村信用社；小额信贷；发展困境
中图分类号：F83 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2017）06-0081-02
虽然现如今我国的经济水平取得了世界瞩目的成就，但是我国还存在着大量的贫困人口这一事实也是不能被忽略的，所以国家必须对农村信用社小额信贷业务重视起来。农村信用社小额信贷业务已经在我国发展了多年，帮助了很多贫困人口摘掉了贫困的帽子，可是农村信用社小额信贷业务也存在着一定的发展困境，这些发展困境阻碍着农村信用社小额信贷业务在农村的开展，所以必须得到解决。
一、农村信用社小额信贷业务发展困境分析
（一）产权困境
对于农村地区的村镇银行和提供小额贷款的一些公司来说，这些机构都存在着独立的法人资格，换句话说这些机构的法人拥有股东对其使用投资权力，而且具有一定的民事权力和民事责任。而对其进行投资的股东来说，这些股东是可以获得收益的，而且具有巨大的决定权，所以?@些股东也会更加积极的对这些机构进行监管，从而使这些机构顺利的运行。这些股东的管理是非常有效的，因为这些机构是靠着资金进行相互制约的，这种监督和管理的方法是完全优于农村信用社管理方式的，所以这些机构的工作效率明显要高于农村信用社的工作效率。提高农村信用社管理水平的根本，就在于解决农村信用社的产权困境。虽然我国的农村信用社在管理方面也进行过一定的改革，但是都收效甚微，因为都没有解决根本的产权问题，只有解决了产权问题，才能提高农村信用社的管理水平。农村信用社体现的应该是其合作性的本质，其社员理应拥有一定的权利，但是目前许多农村信用社连最基本的社员代表大会、理事会和监事会都不存在，或者是存在这些会，但是却没有任何权利。这样就造成了农村信用社内部，人员工作岗位混乱，管理效率低下的问题。
（二）资产困境
与农村信用社相比，村镇银行和小额贷款公司由于是一种全新的金融机构，所以没有坏账的问题困扰和其他的历史遗留问题，这些机构进行信贷业务过程中几乎不会出现其他的问题，工作质量和工作效率较高。但是，农村信用社因为种种因素的影响，坏账问题和历史遗留问题都对农村信用社开展小额信贷业务产生了极其不利的影响。这些问题产生的原因就是，由于农村地区经济发展缓慢，造成了一些农村信用社经营出现了问题，开展小额信贷业务的过程中对贷款的审批不严格，导致了大量的不良贷款的产生，这些不良贷款大量存在没有得到及时的解决，积累的过多就造成了如今大量坏账的问题和历史遗留的问题。这些农村信用社的资产困境，严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的发展。
（三）人员困境
小额信贷业务在我国起步较晚，所以这是一种全新的业务，因此对于从事小额信贷业务的工作人员来说必须具有较高的素质，并且应该有较高的专业知识。把农村信用社、村镇银行和小额信贷公司作比较，村镇银行和小额信贷公司从业人员是进行专门挑选的，这些被挑选出来的工作人员大多经验丰富，工作能力强，而且人员与人员之间还存在着一定的竞争压力，这种竞争也淘汰了那些能力不足的人员，留下的都是工作人员中的精英分子。但是，农村信用社的工作人员与其相比则存在着巨大的差距，一些农村信用社的工作人员的素质还比较低。而且不光是人员素质方面存在着差距，工作人员的数量方面也有很大的差距，一个农村信用社的工作人员仅有几个，但是这几个工作人员的工作量却是巨大的。由于工作量巨大而且人员的工作能力不强，这就更加造成了农村小额信贷业务无法顺利开展。另一方面，农村信用社对于人员的选拔方式也存在一定的问题，村镇银行和民间小额贷款公司对于人才选拔是非常严格的，而农村信用社对于工作人员大多不进行严格的挑选，更多的是通过其他人的关系推荐而来的，通过这种方式挑选的工作人员，大多工作能力低下，缺少相关专业知识，这些都严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的顺利开展。
（四）高成本困境
对于农村信用社的小额信贷业务而言，其最鲜明的特点就是不需要贷款人员提供任何的担保或者抵押，所以农村信用社必须对贷款人员的个人信息进行一定的了解和掌握，但是，掌握这些农村地区贷款人员的个人信息对于农村信用社而言并不是一件容易的事情。因为，我国广大的农村地区大多条件比较落后，征信体系非常的不完善，这就造成了农村信用社掌握贷款人员信用信息的难度急剧增大，如果农村信用社机构想要掌握这些信息，就必须派出一定的工作人员去进行挨家挨户的调查，这样更加造成了农村信用社运行成本的上升。还有一点必须要重视的是，农村贷款人员所投资的产业，大多具有一定的风险性，而且这些贷款人员的文化水平不高，缺少一定的信贷意识，所以就可能对于所贷款项的偿还方面，存在着一定的拖欠行为。农村信用社为了保证正常运作，必须采取一定的措施，其中一项重要的措施就是需要提前准备大量的周转资金，这种资金的名称就是预期违约成本。这种高成本困境也是农村信用社小额信贷业务的重要发展困境之一。
（五）低收益困境
对于我国目前的大多数金融机构而言，其主要的利润还是来源于存款和贷款的利差，农村信用社也不例外，其主要收益也是来源于存贷款的利差，但是虽然农村信用社的存款利率和国家其他的金融机构是相同的，都是以中国人民银行发行的标准来进行规定的，而在贷款的利率方面，农村信用社与其他的金融机构相比却有着极大的差别。根据相关的资料显示，我国农村信用社的贷款利率太低，相比较于其他的发展中国家的小额信贷贷款利率而言，我国农村信用社的小额信贷贷款利率要比其他发展中国家低出十几个百分点，贷款利率如此之低，也就造成了现如今的农村信用社小额信贷业务的低收益困境，长此以往，就会对农村信用社小额信贷业务的发展产生消极的影响。
二、应对措施
（一）提高农村信用社的市场竞争力
对于我国的农村信用社来说，是在广大农村地区的金融机构中处于垄断地位的，这是其他金融机构无法比拟的优势，但是这种优势对于农村信用社开展小额信贷业务既有好处，又有坏处。好处就表现在农村信用社具有一定的安全性和可靠性，而坏处就是这种垄断的地位不利于农村信用社小额信贷业务的发展。由于处于垄断的地位，农村信用社的小额信贷业务就会缺乏一定的创新能力和市场竞争力。根据市场经济的要求，有竞争才会有发展的动力，所以不光要对农村信用社的小额信贷业务提供支持，还要对其他的金融机构予以支持，使各种金融?C构的小额信贷业务呈现多样性，促成市场良性竞争的局面，只有这样才能提高小额信贷业务的总体水平。
（二）政府相关部门应该减少干预行为
随着市场经济的发展，我国已经取得了令世界刮目相看的经济大发展，对于农村信用社小额信用业务而言也应该遵从市场经济的规律去运行，政府的相关部门应该减少对其主动干预。因为我国的小额信贷业务起步较晚，而且还具有许多不完善的地方，所以政府对其进行干预也是一种必要的行为，但是政府相关部门一定要掌握好尺度，过度的干预只会阻碍小额信贷业务的发展。
（三）完善农村地区的信用机制
对于所有的信贷业务而言，其中有一项最重要的因素就是贷款人员的信用问题，只有贷款人员具有良好的信用，那么农村信用社才会获得收益，只有获得了收益才能够推动农村信用社小额信贷业务的可持续发展，所以必须重视农村地区信用机制的建设。首先要做的就是提高对于农村人口的教育，相关宣传部门一定要加大宣传，培养信用的意识，而且必须建立健全农村地区的信用机制，对每一个贷款人员的信用水平都要有一定的掌握，建立信用档案并进行联网。基层的村干部一定要负起责任，做好这些信用信息的收集工作，帮助农村信用社的相关工作人员做好建立健全信用机制的工作。
农村信用社小额信贷业务的开展，可以帮助许多贫困人口脱离贫困，对于国家的发展而言具有极其重要的意义。我国农村信用社的小额信贷业务虽然起步较晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同时还面临着较多的发展困境，相关从业人员要做出努力消除困境，让农村信用社的小额信贷业务发展迈向新的一步。
参考文献：
[1] 童元保.海南省农村信用社发展小额信贷业务的动因分析[J].改革与开放，2014（21）.[2] 肖石清.农村信用社小额信贷业务发展困境探究[J].商，2015（28）.[3] 毛琼琼.农村信用社小额贷款存在的问题及对策[J].行政事业资产与财务，2016（17）.[责任编辑：王 鑫]
第四篇：毕业论文小额信贷业务发展的现状
摘 要
小额信贷不仅仅是一种金融服务的创新,更是一个重要的扶贫方式。随着国家金融改革的深入,1999年以来农村地区的小额信用贷款在中国人民银行在大力推进下,取得很好的成绩。本文通过对农业银行五大连池龙镇分理处小额信贷业务发展的现状,深入剖析了农业银行五大连池龙镇分理处自身特点以及目前所面临的市场环境；在借鉴外国金融机构发展模式的分析的结论下,借助商业银行市场定位以及竞争环境分析等理论研究成果对农业银行小额信贷产品中出现的问题以及问题产生的原因进行粗浅的剖析,并对其发展的对策进行探讨。本文主要从农业银行五大连池龙镇分理处自身实际出发,分析该分理处从事小额信贷的优势以及所受到内外环境的影响,提出农业银行小额信贷是自身发展和五大连池市农村金融市场发展的必然趋势。本文不足之处在于由于掌握的资料有限,部分专业理论,同业数据难以收集,因此在实证分析感觉不太充分,今后需要进一步加强。
【关键词】 农业银行五大连池龙镇分理处
农村
小额信贷
I
Abstract Microfinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty alleviation.Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result.This article through to the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch of its own characteristics and faced with the market environment;In reference to foreign financial institutions development pattern analysis that, with the aid of commercial bank market position and competitive environment analysis theory researches on the agriculture bank microfinance product problems in question and the causes for the occurrence of the elementary analysis, and its developing countermeasures are discussed.This article mainly from the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch reality itself, and analysis the engaged in a small local branch and advantage of microfinance by the influence of the external and internal environment, this paper puts forward agricultural bank microcredit is their own development and the five dalian city pool rural financial market the inevitable trend of development.This paper is due to insufficient in the material master limited, part of the professional theory, trade data is difficult to collect, so in the empirical analysis don't feel fully, needs further in the future.【 key words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcredit
II
目 录
摘 要...........................................................I ABSTRACT........................................................II
第1章 绪 论....................................................1 1.1 研究背景.....................................................1 1.2 国内外研究现状...............................................2 1.2.1国外的研究现状............................................2 1.2.2 国内的研究现状...........................................4 1.3 研究目的、意义和方法.........................................5 1.3.1研究目的..................................................5 1.3.2研究意义..................................................6 1.3.3研究方法..................................................6 第2章 农村小额信贷基本理论......................................7 2.1 农村小额信贷的涵义...........................................7 2.1.1 农村小额信贷的概念界定...................................7 2.2 农村小额信贷相关理论.........................................8 2.2.1 农村金融发展理论.........................................8 2.2.2 不完全竞争市场理论......................................11 2．3 农村小额信贷的业务特点....................................12 2.3.1农村小额信贷余额持续增加.................................12 2.3.2 小额贷款主体发生实质性变化..............................13 2.3.3 小额贷款对象发生重要变化................................13 2.3.4 小额贷款的额度也随着经济发展而增加......................13 第3章 国外农村小额信贷实践经验及启示...........................14
III 3.1 孟加拉国农村小额信贷........................................14 3.1.1 孟加拉乡村银行小额信贷..................................14 3.2 印度农村小额信贷——印尼人民银行............................17 3.3 国际经验总结与启示..........................................17 3.3.1小额信贷设计应保证盈利原则...............................18 3.3.2科学合理确定小额信贷利率.................................19 3.3.3创新小额信贷抵押担保方式.................................19 第4章 农业银行五大连池龙镇分理处小额信贷业务发展现状及问题分析.20 4.1 农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展现状..............20 4.1.1小额信贷的种类及运行方式.................................20 4.1.2 农村小额信贷的供给现状..................................23 4.1.3农村小额信贷的供求与需求不匹配...........................25 4.2农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷存在的问题............28 4.2.1 农村地区农户小额贷款管理力量薄弱........................28 4.2.2 贷款额度、还款方式与客户的需求不适应....................29 4.2.3 信用评估方式在现有信用体系中操作困难....................30 4.2.4 信息不对称，导致农户小额贷款风险增大....................31 第5章 农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展的对策研究.....32 5.1 加强农村地区农户小额贷款管理力量............................32 5.2 为客户制定合理的贷款额度和还款计划..........................32 5.3 加强信用环境建设............................................33 5.4 拓展沟通渠道，减轻信息不对称影响............................33 5.5 小结........................................................34
IV
第1章 绪
论
1.1 研究背景
2007年全球金融危机的重创，使得扩大内需成为了发展国民经济的制胜法宝。我国农村拥有半数以上的人口，在扩大内需方面具有巨大潜力。作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷服务于“三农”，在支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。同时，农民对于商业性信贷的需求正在迅速地增长。而农村地区小额信贷需求的增长，也为农村金融的改革与发展创造了新的机遇，曾在世界各地扶贫努力中发挥良好作用的农村小额贷款开始在中国出现，这对于拉动农村内需意义重大。小额信贷可以促进农业发展，提高农村运输服务业水平，增加农产品附加值；与消费相结合，可使农民增加对耐用消费品的购买力，提高受教育程度，解决住房难题，增强对医疗费用的承受力，能够有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。农户小额信用贷款被称为农村金融领域的“革命性变革”。作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷在2002年以来得到了快速发展。全国各地的农村信用社和商业银行（尤其以与农民紧密相连的农业银行）纷纷加大涉农小额信贷产品的推广力度，这在促进农村经济发展和改善中低收入者收入等问题起到很好的促进作用的同时，也有效地促进了经济发展的政策性目标和金融机构商业化经营原则的有机结合。在中国传统农业发展以及农村经济朝向组织化、新型化和创新化发展方向中都起到了显著地促进作用。
1.2 国内外研究现状
1.2.1国外的研究现状
国外学者对小额信贷发展趋势进行的研究，主要集中在以下几个方面: 1.小额信贷机制
小额信贷之所以能获得成功，其一系列独有的贷款技术区别于传统商业银行的运作。从小额信贷在全球范围的实践来看，大致分为:团体贷款、动态激励、定期还款计划和担保替代等几种贷款技术和手段。这些技术单独使用或交错使用有效地解决了小额信贷机构与借贷人之间的逆向选择和潜在的道德风险等问题，从而提高了偿还率。团体贷款技术是孟加拉格莱敏乡村银行采用的核心技术，也是现在全球影响最为广泛的小额信贷技术之一。它的运用大多是在不完全信息对称下，小额信贷机构与借贷人之间存在的逆向选择和潜在的道德风险为背景，探索在贷款小组内采用连带责任贷款机制，让其组员相互选择，以解决逆向选择问题;让其组员相互监督，以解决潜在道德风险问题。
Varian是在委托代理框架的范围内，从多代理人相互选择的角度进行了分析。他认为，代理人之间不单是传递其他代理人的基本信息，而是可能采取更为复杂的手段来相互作用。他们有个人自愿选择并组成小组，就有效地实现了小组的同质化。[1]
Sanjay Jain and Ghazala Mansuri在他的论文中针对小额信贷的定期还款计划带来的深远影响谈到，通过观察在小额信贷机构己发放贷款的地区出现了一片繁荣的景象。他解释，这是小额信贷机构的定期还款计划带来的福音。要求借贷人必须在严格的还款计划内还款。这一偿还制度的实施，有效地解决了借款人的潜在财务风险。他还证明了由于监督借款人行动的困难，贷款偿还结构应采用选择性原则。潜在的道德风险不仅使小额信贷机构在还款计划方面得到了创新，而且也间接地为后续的借贷人创造了更有利的条件。进而，他还指出这一联系在扩展了小额信贷广度的同时，也提高了小额信贷机构的利率。[2] 2.小额信贷绩效
小额信贷绩效分析解决的是小额信贷从目标设计到组织运行等一系列环节中出现的问题。国外的研究成果包括以下几个方面:小额信贷的社会目标;小额信贷的补贴;小额信贷的治理结构与绩效;小额信贷机构的评价。困是一个多元化的社会现象，其产生有着复杂的社会、经济与文化背景。制度的出现是带着信贷扶贫的目标开始的，其首要关注的问题是贫困人口是否得到了贷款。
Timothy G.Evan set al在其论文中分析了信贷对贫困者的可得性。他调查了孟加拉的一个目标小额信贷计划，通过多变量分析表明，由于妇女教育不足，家庭规模小，没有土地是其不参与小额信贷的风险因素。[3] Valentina Hartarska分析了在中东欧和新独立国家中，治理结构对小额信贷可持续性以及覆盖面的影响。结果表明，小额信贷机构运行是否良好与基于绩效的经理人补偿无关。当任务驱动型的机构恶化了覆盖面时，而经理人的经验却有利于绩效。结论同样证实了，在小额信贷机构的覆盖面与可持续性问题上，股东大会、股东代表与有限雇主参与的独立董事会，当提供强力支持时，需要权衡取舍与利弊。研究表明，外部治理机制起得作用很有限。[4] 3.小额信贷机构面临的挑战
Jonathan Morduch在扶贫与财务的可持续性问题上进行了研究。小额信贷的倡导者提出了具有诱惑力的双赢命题:如果小额信贷机构遵循良好的银行原则，就能缓解最多的贫困。[5] Thankon Aran在小额信贷面临的监管问题方面提出了采用合适的管理框架的重要性，以支持如储蓄、保险的可持续性等方面的金融服务。论文还强调了，有必要在管理方法中融合各国特色，以适应宏观经济环境与发展的不同阶段。[6] James Copestake提出了通过建立模型分析了小额信贷机构如何发展、机构在财务与社会绩效可能、偏好与评价体系等方面的问题。[7] 4.金融市场中的小额信贷
Joseph E.Stiglitz and Andrew Weiss指出了小额信贷是金融市场失灵的必然结果，信贷市场应以信贷配给为特征。[8] Sergi Novajas et.AI指出了贷款技术的创新与市场饱合等问题。他在模型中导出的假设行为得到了验证即贷款纪录和农户调查经验证据相一致。[9] ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer通过分析欠发达的信贷市场。指出了正规与非正规金融机构利率变动对均衡结果的影响。[10] 1.2.2 国内的研究现状
由于我国小额信贷实践和发展较晚，对于我国小额信贷问题的研究并不多。对现有文献进行分析，国内相关学者主要从以下几个方面对小额信贷进行研究。
1.对小额信贷市场的分析
在我国，小额信贷业务的主要面向对象是中、低收入者。刘锡良与洪正认为，由于我国现有小额信贷机构在贷款面向对象上存在的差异。他们提出针对我国小额信贷市场的现状，为了实现市场分离均衡的效率，有必要在机构的目标客户定位和利率政策方面做出相应的调整。[11] 孙若梅对扶贫社小额信贷项目的研究是通过农户抽样调查数据。样本数据显示:小额信贷成为当地农户的又厂种制度性信贷供给，对农村正规和非正规金融有替代和补充作用。[12]同时，小额信贷还具有改善农户信贷分配不平等的潜力。王卓实证分析了农村小额信贷机构在实际与名义利率之间的形成机制和差异性。论证了农村小额信贷的实际利率与还款模式的关联性。通过西部农村的社会调查数据和案例分析了农村小额信贷的需求和利率弹性，并预测了农村小额信贷的市场规模。[13] 2.对小额信贷的评价
经济学家茅于轼在山西省的信贷扶贫实验，其独特的制度创新，在中国的小额信贷发展史上具有一定的开创性。学术界对此也进行了相关的研究。[14] 姚遂，江小勤与陈卓淳运用制度经济学的分析方法考察了茅于轼先生在山西省的信贷扶贫项目，指出了其扶贫成功的制度背景及存在的缺陷。[15] 梁山以广东省高州市创建的“信用镇村”为例，率先在需求性、安全性、盈利性、信用状况和农户小额信贷的经济和体制意义等几个方面做了研究。[16] 3.小额信贷发展的概括及展望 沈明高和程恩江在要建什么样的农村金融体系和如何构建当前农村金融体系等问题上做了探讨，从而有效且可持续地服务于农村社区。[17] 杜晓山在可持续性小额信贷的概要理解、我国小额信贷所经历的实践历程及对我国小额信贷的若干看法和可汲取的经验教训等方面做了相关研究。[18] 杜晓山简要介绍了世界银行扶贫协商小组对小额信贷的一些基本观点，并论述了当前发展中国家小额信贷的不同特征和趋势。[19]
1.3 研究目的、意义和方法
1.3.1研究目的
长期以来，我国农村一直是金融服务最贫瘠的土地，自从国有商业银行陆续从农村撤离、农村信用社对乡镇金融网点进行撤并整合之后，农村金融服务萎缩现象越发严重，这已成为制约农村经济发展的严重障碍。我国中大型企业的金融服务可以通过国有商业银行来得到满足，乡镇企业的则可以通过农村信用社来满足，而剩下的农户和小型，甚至微型企业，尤其是贫困阶层受信息不对称等原因，他们的信贷需求需要可以通过农村小额信贷来得到满足。本文通过了解小额信贷的特点、运作模式，借鉴国际上小额信贷运作的成功经验，并结合我国当前农村金融环境，分析目前我国农村小额信贷存在的问题。
通过对农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷业务的研究，从一 个具体的银行在农村、农业、农民方向上所遇到的实际问题进行分析，得出结论，提出相应的对策。从而帮助银行尽最大可能规避农业信贷方向的风险，保护农业银行的经济利益，并且能够尽可能满足农民朋友对资金的需求，使双方都能达到一个双赢的状态。
1.3.2研究意义
国际金融危机导致出口下滑，扩大内需是党中央、国务院做出的果断决策，拥有9亿农民的农村市场被寄予厚望。农村金融市场资金供应不足，农民贷款难，“三农”（农民、农村、农业）问题成为制约我国农业经济发展的瓶颈。经济理论和实践一度告诫我们，农民收入的增长很大程度上依靠金融的支持。所以，加大力度发展农村小额信贷己经成为关系到中国经济全局一个非常重要的因素。农村小额信贷的出现,改变了传统的扶贫方式,是一种创新有效的金融扶贫方式。实践经验表明，在我国农村小额信贷与农村经济增长和消除贫困这两关键性目标紧密相连，在很大因素上已经承担起中国摆脱贫困的重任。但是我国的农村小额信贷在演化及发展过程中遇到了许多困难与障碍，以及在实践中发现存在的问题，不能更大范围满足广大贫困阶层的金融服务需求。因此，积极探索并实践农村小额信贷相关理论，分析我国农村小额信贷在实施过程中存在的问题，在借鉴国外小额信贷发展的成功经验的基础上，加强农村小额信贷的风险技术管理，制定科学合理的支持政策和监管准则，对于推进我国农村小额信贷的健康持续发展，深化农村金融改革，解决“三农”问题不仅具有重要的理论意义，而且具有紧迫的现实意义。
1.3.3研究方法
系统分析是本文贯穿始终的最重要的研究方法。将从研究背景引申出研究的主题。按照从现象到本质、从原因到结果逐步分析的思路，从农村小额信贷的表现入手，分析风险产生的原因，并根据理论和实践的研究，逐步得出风险防范的对策。本文采用实证分析和规范分析相结合 的方法。实证分析大都是与事实相关的分析，主要回答了“是什么”的问题，而规范分析则是对经济现象存在的合理性做出的价值判断，它要解决的问题在于回答“应该怎么样”。
本文采用了对存在的经济现象加以实证分析，总结出中国农业银行五大连池分理处发展农村小额信贷中的存在问题及解决策略，同时结合分理处内控治理、风险管控的理念和能力以及现状，采用规范分析提出相应的解决措施和设想。农村小额信贷存在问题的复杂性和农村小额信贷统计制度的欠缺，使得大多数问题不能通过定量研究的方法解决。因此本文较多使用了定性分析的方法。同时，在研究对象许可、统计资料支持的情况下也适当采用了一些定量分析法。
第2章 农村小额信贷基本理论
2.1 农村小额信贷的涵义
2.1.1 农村小额信贷的概念界定
小额信贷(Microfinance,Microcredit)是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。它是由孟加拉乡村银行(Grameen Bank)在20世纪70年代发明的小额贷款模式，是国际组织正在推广的反贫困经验。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫 项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。0 U;R3 _% J* 小额信贷包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入群体提供金融服务，即小额信贷服务的目标客户群；第二，保证小额信贷机构自身的生存和发展，追求自身财务独立和持续性目标，即小额信贷的可持续性发展。这两个方面既相互联系又互相矛盾，是小额信贷的完整统一不可或缺的要素。
2.2 农村小额信贷相关理论
2.2.1 农村金融发展理论
“农村金融发展”在逻辑上既是“金融发展”在“农村金融”领域的延伸，也是“经济发展”在“农村金融”上的体现Raymond.W.Goldsmith范式的方法论意义是极为深刻的，但本研究同时也注意到，这一定义侧重反映的是金融发展的数量方面，是基于传统发展经济学理论对“金融发展”外在表现的反映，没有真正揭示金融发展背后的制度因素，与Von Mises和Hayck“发展就是分工和交换的扩张”以及Douglass.C.North“发展就是制度变迁”的新制度经济学观点并不一致。因此，在一定程度上还只是“增长”意义上的“农村金融发展”。[20]
把握“农村金融发展”内涵，不仅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融发展应力求解说金融机制、金融制度总体如何发生变化，金融结构应包含金融制度、金融交易模式或交易机制”。因此，还必须从交易视角，深入到制度层面把握其“质”的方面。本文在定义“农村金融”概念内涵基础上进一步认为，“农村金融发展”是农村金融交易的扩张，农村金融交易扩张不 仅表现在交易量和交易活动范围或空间领域的扩大，以及交易手段--农村金融工具的不断创新，而且更表现为农村金融交易主体对交易的“规模收益”与风险损失权衡后的选择。在农村金融交易通过“规模经济”获得的收益大于交易的风险损失和用于减少不确定性、降低交易风险的交易成本之和，即农村金融交易的规模净收益为正时，农村金融交易就扩张。换句话说，农村金融发展是以规模净收益的存在为前提的，当农村金融交易的规模净收益为零时，农村金融发展停滞。因此，“规模经济”是农村金融发展的原动力，风险损失和交易成本是农村金融发展根本限制。促进农村金融发展的关键在于提高“规模经济”的收益和降低风险损失与交易成本。
农村金融交易的每一次扩张，都使得交易双方信息的不对称程度、交易的不确定性或风险随之加大，进而使交易的“信任程度”难以得到确认和保证，判断农村金融风险和收益的难度增加，农村金融交易成本增加。为降低交易成本，农村金融交易中的信任关系从交易双方发展到对交易对象——农村金融工具的信任，从而推动了农村金融工具的不断创新。而对不断出现的农村金融工具的“合理性”及其风险的判断，需要依靠具有专门化知识和能力的“专家”——农村金融中介机构来提供服务。这样，对农村金融工具的信任转化为对农村金融中介——“专家”的声誉和其专业化知识和能力的信任，农村金融交易中的委托——代理关系产生。信任程度越高，委托——代理效率越高，交易成本越低，农村金融的“规模效益”越好，农村金融规模净收益又进一步促进农村金融交易发展和扩张，为了持续维持这种发展和扩张，就必须监督和强化委托——代理中的信任关系。这种监督无非是“自我监督”、“双向监督”“第三方监督”。这样农村金融监管以及相应的规则——农村金融制度以及实施制度的专业化农村金融监管机构便产生了。农村金融便从原始意义上的农村金融活动，发展成为现代意义上的农村金融体系——依靠制度增进信任，促进农村金融交易活动不断扩张，追求规模净收益最大化的资金集中、流动、分配和再分配系统。
在把握“农村金融发展”制度属性的基础上，还必须结合农村金 融的功能、特征和所处的外部环境，从功能范式意义上理解“农村金融发展”。（1）农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。金融作为促进资本形成的重要方式，农村金融发展是农村经济发展的关键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够资金，改善其生产和生活条件；通过为其使用现代化技术提供资金支持，以刺激农业生产的发展；通过为其分散存在于生产和经营等过程中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进农村经济发展。（2）农村金融发展必须和农村经济发展保持适应。发展中国家的农村金融发展，尤其是我国农村金融发展，主要面对的是大量的分散小农和农村中、小企业，不仅交易规模小、次数频繁、缺少担保或抵押，难以获得建立信用所必须的信息，而且，农民的文化素质和农业生产的季节性等特点，还要求金融服务简便、灵活、及时，加上农村经济尤其是农业投资周期长、收益低、不稳定、自然风险与市场风险并存、比较利益低下等特征，使农村金融的交易成本、资金使用成本和交易风险高，而收益又比较低。现代化的、有组织的正规商业性金融，不仅不愿意涉足农村金融市场，而且，在追求规模经济过程中，形成的一整套有效规避风险的制度和方法，还阻碍甚至禁止农村金融交易。因此，农村金融发展并不表现为金融机构、工具和制度的现代化，而是表现为与农村经济的适应性。（3）农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。农村金融需求往往因正规金融供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足，农村金融交易的自我扩张动力不足，农村金融发展的市场机制失灵。在没有政府干预的条件下，农村经济发展和农村金融发展将处于低水平的均衡，进而进入相互抑制的恶性循环。因此，政府必须介入农村金融发展，使之超出“金融交易的扩张”的一般内涵。无疑，政府干预对早期的农村金融发展，尤其是重建并迅速发展农村金融组织十分有效。但金融展开其自身的内在逻辑，以及政府的“有限理性”和“看不见的脚”，必然使政府对金融发展的干预，在经济发展对金融发展的要求不断提高，宏观经济环境更加复杂的条件下，出现干预过度，进而越来越阻碍着农村金融发展，使农村金融发展因缺少有效的市场制度而停滞。因此，农村 金融发展必须以政府行为的有效性为前提。
2.2.2 不完全竞争市场理论
20世纪90年代后，人们认识到为培育有效率的金融市场，仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它。不完全竞争市场论就是其中之一，其基本框架是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方(金融机构)对借款人的情况根本无法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。
不完全竞争市场理论又为政府介入农村金融市场提供了理论基础，但显然它不是农业信贷补贴论的翻版。不完全竞争市场理论认为，尽管农村金融市场可能存在的市场缺陷要求政府和提供贷款的机构介入其中，但必须认识到，任何形式的介入，如果要能够有效地克服由于市场缺陷所带来的问题，都必须要求具有完善的体制结构。因此，对发展中国家农村金融市场的非市场要素介入，首先应该关注改革和加强农村金融机构，排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍。这包括消除获得政府优惠贷款方面的垄断局面，随着逐步取消补贴而越来越使优惠贷款集中面向小农户，以及放开利率后使农村金融机构可以完全补偿成本。尽管外部资金对于改革金融机构并帮助其起步是必需的，但政府和提供贷款的单位所提供的资金首先应用于机构建设的目的，这包括培训管理人员、监督人员和贷款人员，以及建立完善的会计、审计和管理信息系统。
不完全竞争市场理论强调，借款人的组织化等非市场要素对解决农村金融问题是相当重要的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000)等的研究表明，小组贷款能够提高信贷市场的效率；Ghatak(1999，2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解释了，在小组贷款下，同样类型的借款者聚集到一起，有效地解决了逆向选择问题；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表明，尽管在 正规金融的信贷中，银行由于无法完全控制借款者行为而面临着道德风险问题，但是，在小组贷款下，同一个小组中的同伴相互监督却可以约束个人从事风险性大的项目，从而有助于解决道德风险问题。
不完全竞争市场理论也为新模式的小额信贷提供了理论基础。新模式的小额信贷强调解决农村金融市场上的信息不对称和高交易成本问题，而旧模式的小额信贷强调通过便宜的资金帮助穷人。旧模式的小额信贷基本上是信贷补贴论的翻版，由于忽略机构的可持续性而难以为继。
对于不完全竞争市场理论分析可知，非市场要素介入发展中国家的农村金融市场时，主要有两点要做：首先要做的是排除阻碍农村金融市场有效运行 的障碍，即改革和加强农村金融机构，而不是发放信贷补贴。其次，该理论还强调借款人 的组织化对解决农村金融问题 的重要性，认为通过小组成员间的相互监督可以解决道德风险问题，从而消除信息不对 称和高交易成 本问题，为新型小额信贷业务的发展提供了理论依据。
2．3 农村小额信贷的业务特点
2.3.1农村小额信贷余额持续增加。
从下表我们可以看出，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除2011年在2010年的基础上略有下降外，2006 年至2010年持续增加，2006 年为 745.70亿元，至2011年1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。
2006-2011年农村合作金融机构发放贷款统计表
单位：亿元
2006年 2007年
2008年 8490.30 6795.56
2009年 10071.16 7983.02
2010年 12105.02 1108.62
2011年 14292.84 1389.39 农业贷5579．28 7077.32 款
农户贷4218.70 5576.83 款
其中：小745.70 额信用贷款
农户联235.33 2 保贷款
1108.62
1389.39
1596.38
1710.27
1136.90 452.55 652.84 566.88 1001.35 1883.83 2.3.2 小额贷款主体发生实质性变化
小额贷款主体由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构。为进一步加强和改进对分散农户的金融服务，银监会鼓励其他银行业金融机构根据自身的发展战略和风险管控能力，积极开展农村小额信贷业务。目前，包括中国农业银行、邮政储蓄银行以及部分城市商业银行等在内的金融机构，都不同程度地涉足这一业务领域，取得了较好的经济效益和社会效益。
2.3.3 小额贷款对象发生重要变化
小额贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业；小额贷款用途由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业；小额贷款的目的也由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康
2.3.4 小额贷款的额度也随着经济发展而增加
农村经济发展水平差异较大，确定小额贷款的具体额度需要2009年7月27 金融 FINANCE 支机构不良贷款率为27.8%；县域农村合作金融机构不良贷款率为通贷款，农户建房、治病、助学等消费性贷款等。相对不断扩大的贷款需求，贷款的资金来源显得相对短缺。据银监会统计，2007 年末，中国有农户约2.3亿户，有贷款需求的农户约有 1.2亿户，其中，获得农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数7800万户，只占全国农户总数的33.2%，说明农村小额信贷需求还存在较大的需求潜力。
第3章 国外农村小额信贷实践经验及启示
3.1 孟加拉国农村小额信贷
3.1.1 孟加拉乡村银行小额信贷
乡村银行小额信贷模式采取的是没有抵押，不用法律措施同时是相对较低贷款利息和高存款利率，主要服务对象多为贫困人口，而其中主要对象为农村妇女。乡村银行采取连带责任和强制性存款担保形式发放贷款。连带责任即“五人小组”模式，指的是由同一社区内经济地位相近的贫困者在自愿基础上组成5人贷款小组，在小组基础上建立客户中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所。小组所有成员至少要接受完七天培训，培训完后都得参加考试，只有全组都通过了考试，才能获得贷款。如果小组能够按时还款，累计到了一定得份额，小组的信用额度就会增加，组员们能借到更多的钱。当小组中有成员不能或不愿还贷的时候，别的成员就会帮助她，而当这个小组无法解决问题，那么这个小组就不能申请更多的贷款，甚至会丧失贷款的资格。而这些成员大多数都会遵守合约，因为这个小组是这些组员最重要的社交圈子，组员之间都是好的伙伴。一旦违约，这个组员在当地的信用会受损，会受到大家的排斥，很难生活下去。
作为乡村银行的贷款者他还必须是该银行的储户。乡村银行的小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。贷款人贷款时，必须按照额度的5%缴纳存款，这笔存款的一半进入个人储蓄账户，可随时提取，另外一半进入一个“特别账户”，3年内不能提取，3年后则每3年可提取一次，但必须保证至少也有2000塔卡（1塔卡约合0.03美元）的余额。同时贷款者每周偿还小额的贷款时还要存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节，当债务还清后，她们可以借更多，同时还有一笔存款可以动用，使他们逐渐脱离贫困线。同时乡村银行还鼓励贷款者成为持股者，可以购买其股份成为一名股东。
格莱珉银行的利率有四种：以获利为目的的贷款利率为20%，住房贷款的利率为8%，学生贷款利率为5%，艰难成员(乞丐)贷款免息。其存款利率最低为8.5%，最高为12%。
乡村银行的成功还在于它的成本控制，即一名员工要服务352个借款人，这个效率是非常高的。乡村银行的员工们采取的是上门服务，这样不仅可以降低贷款风险，了解贷款资金走向，还可以拉近与客户之间的距离。
但是乡村银行的发展也不是一帆风顺，一成不变的。而是随着时间的发展，不断改变和完善自己模式。乡村银行的变革从2000年开始，其“五人小组”模式发生了改变，即在新的模式下，小组实习的是“互助不联保”，个人贷款和存款以个人为单位，不再以组为单位。同时贷款期限也发生了变化，采取的是三个月至三年的贷款期限，不在以一年为单位。同时为了增加进一步现金储蓄，乡村银行推出了一个“养老储蓄金账户”，要求贷款在8000塔卡以上的客户，每月储蓄至少有50塔卡的有息存款。而10年后这些存款将会翻倍。
总结乡村银行的成功，主要有三点：一是因为它适应农村对小额贷款的需求，并且善于挖掘潜力，开括新的市场，知道如何挖掘客户，像最近乡村银行推出的帮助乞丐的服务，就是在挖掘新的客户。二是懂得根据市场的需求来不断改变和完善自己的模式来适应市场。三是较低的成本控制和优质的服务。
一个企业的未来发展前景并不是以现阶段企业规模的大小决定，而是以其能否占领未来市场，不断创造新的产品，吸引新的客户来决定。GB小额贷款的成功经验
(一)自动瞄准市场需求主体机制
小额贷款是以穷人为对象,以提供无抵押贷款为主的金融服务模式。需要这种资金的人,一般都是自身经济状况极端窘迫的贫困农民。GB它明确规定只有无地(landless,土地少于 05hm2)或无财产(asset less,全部财产折合成现金达不到 1hm2土地价值)的人才有资格成为GB 的贷款对象。这种自动瞄准机制使小额贷款直接瞄准贫困农民,孟加拉国结合本国国情,从财务分析和社会发展的角度,选择妇女为主要贷款对象。同时,格拉米乡村银行在向穷人,特别是贫困妇女提供贷款的同时,也提供一定的技术培训,为穷人提供发展的机会。
(二)组建小组担保动力机制
缺乏正式抵押品,是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此,在自愿基础上建立互助组织,形成小组担保,是一种最常见的替代方式。小组担保通过内部对执行合同的强制和组员之间彼此的监督,达到降低违约率、提高还贷率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保护,小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。内部监督不仅减少了银行工作量,外化了银行成本,还增强了每个贷款人的自身能力。这种自助小组不仅是贷款传递的渠道,也是交换思想的论坛。因此,小组担保动力机制是很多小额贷款项目成功的关键。
(三)运用市场化运作机制
1.信贷行为商业化。国际经验表明,小额贷款的成功应包括两个方面:一是项目的可持续性,二是项目要有一定的覆盖率。小额贷款是一种经济行为,而不是权宜之计,这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平。比如,小的贷款规模,通常始于 50 美元;规律的还款期限,通常为 3-12个月的周期;信贷激励制度,即小额贷款机构通过最初小规模贷款,在获得一定偿付后,逐渐增加对该客户的贷款规模,还包括存款保证金、逾期还款处罚等制度和措施。
2.利率标准市场化。即坚持小额贷款的市场运作,允许小额贷款机构根据成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。格莱珉银行实行4种利率制度:创收目的的贷 款利率为10%(按单利计算,下同)、住房贷款利率为8%、学生贷款利率5%,艰难成员(乞丐)贷款免收利息即零利息。实践证明,对于那些贫困农民来说,他们根本没有条件从商业银行或其他正规金融机构获得贷款,他们需要贷款易于获得、适合小型经营活动,具有弹性的还款条件以及使用范围多样化,与能否获得贷款相比,贷款利率的高低显得并不重要,只要低于黑市利率,对农民来说就是一个改进。
3.信贷模式市场化。2000年格莱珉银行根据孟加拉国家实际情况,改变传统模式的缺陷,实施第二代模式。贷款期限安排更为灵活,在“基本贷款”增加了“灵活贷款”这一创新安排;借款人的借款基础从联保小组转移到了个人,不再要求小组提取5%的风险基金,取消了小组成员间的联保关系,取消“2+2+1”贷款次序安排,小组成员可同时获得贷款,小组被削弱为一个议事和相互监督的组织;同时还强化了借款人账户管理和准备金制度。使信贷模式更适应市场实际需求。
3.2 印度农村小额信贷——印尼人民银行
作为人口仅次于中国的一个世界大国之一，其与我国有许多相同的地方，都是农业大国和发展中国家，城乡差距大，农村对小额信贷的需求大，其小额信贷模式对于我国有很重要的借鉴作用。
由于农村地区的经济环境问题和自然环境问题必然会造成农村地区的信贷市场出现信息不完善的问题，这个问题将直接导致贷款的发放，而印度却比较好的解决了这个难题。印度采取的方法是大力支持和鼓励银行和银行之间，银行和NGO（非政府合作组织）以及相关自助团体合作，互相将各自的信息和资金优势结合起来，来促进贷款向农村的发放。而其中最著名的是国家农业和农村发展银行（NABARD）推出的“银行和自助小组连接”项目。这个项目来源于德国政府的技“技术合作公司”（GTZ）资助。印度与1992年开始实行此项目，其最初是由NABARD领导，NGO推动，向银行发放再贷款为自助小组提供无抵押贷款，逐步使贷款额达到小组储蓄额的4倍。这种小组机制通过对客户贷款的成本外部化降低了银行交易成本，而且也由于小组联保的压 力保证了贷款客户的高还贷率。
到2001年3月底，银行和自助小组连接项目的覆盖面是上一年的两倍多，增加到450万家庭，26.4万自助小组，其中90%为妇女成员。每个小组平均贷款为18932卢比，每个家庭为1069卢比。到期还贷率为99%。到2003年3月底，此项目已有2800个NGO和其他自助推动机构。据称，目前印度的此小额信贷项目是世界上规模最大的项目。
但是现在它主要是在南部的两个邦开展银行和自助小组连接项目，占了全国自助小组的60％。在这些邦里合作社的组织程度较强、客户都是以妇女为主且有较高的文化程度，所以能能较好的开展工作。而在北部、中部和东部贫困地区，由于社会环境和自然环境的因素，银行和自助小组连接项目还没有什么影响。
总结印度的小额贷款模式其最主要的成功则是印度的金融联接经验，其银行与NGO以及相关自助团体的合作。而带给我们的启示最主要的是我社与相关行业协会的合作，如养殖协会，种植协会甚至我们可以与我省的一些像浙商协会，闽商协会等相关行业合作，采取一种以协会，团体为主导的小额信贷模式。即这些协会在我们信用社登记在案，将其协会所有信息都登记在案，包括成员的个人信息，统统登记在案，我们派驻人员出任该协会的重要职务，该协会如有那为成员需要贷款，只需直接向协会提出申请，协会经过审核，只要符合条件，即可向信用社提出申请，信用社可以快速直接发放贷款给该成员。同时该笔贷款的利息和本金的收回由协会负责。这样做一是有利于贷款资金发放的集中，同时还有效的保证了贷款资金的收回，最重要的是保证了贷款资金‘好钢用在刀刃上“，有利于促进农村经济向规模化，产业化和集体化发展。
3.3 国际经验总结与启示
3.3.1小额信贷设计应保证盈利原则。
从国外成功经验看，乡村银行开展小额信贷业务已形成福利主义和制度主义两种模式，由于福利主义难以实现财务可持续性，按市场化机制运作和管理的制度主义已是必然趋势。对我国农村地区，乡村银行小额信贷 不应是完全扶贫，不能承担所有改变农村低收入群体的责任，小额信贷设计须保证盈利原则得以实现，应瞄准有经济发展能力的农户，才能形成良性循环，在提高其收入，改变生存状况的同时，促进乡村银行小额信贷市场持续发展。
3.3.2科学合理确定小额信贷利率。
从他国乡村银行小额信贷成功经验看，在资金稀缺的农村地区，资本可得性比低利率更为重要，合适利率才是小额信贷健康发展关键，应考虑适当调整小额信贷利率，激发农村金融机构开展业务积极性，消除信贷操作寻租现象，使小额信贷业务得以顺利开展；另一方面结合其他辅助金融服务，刺激贷款者提高资金使用效率，提升资金增值程度，降低信贷违约率。
3.3.3创新小额信贷抵押担保方式。
借鉴国外经验，创新抵押和担保方式，在抵押方面，将农户林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围；在担保方面，开展联保贷款业务，让经济收入水平相似农户组成联保小组，可用“连坐”方式加强农户间的相互监督与制约，有效降低小额信贷风险，采取“农企+农户”或“农企+联保小组”担保模式，由收购、加工农产品的企业与农户或联保小组共同负担农户还款责任，防止信贷违约。第4章 农业银行五大连池龙镇分理处小额信贷业务发展现状及问题分析
4.1 农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展现状
4.1.1小额信贷的种类及运行方式
龙镇地区最主要的农村小额信贷供给者是中国农业银行，其开展的农户贷款业务包括农户担保贷款业务和农户小额信贷业务，农户担保贷款属于传统信贷范畴，是指农户通过抵押或质押合格资产取得的贷款，不属于本文研究范围。而农户小额信贷包括农户小额信用贷款和农户联保贷款。下面分别介绍这两种小额信贷的供给机制。(l)农户小额信用贷款及其运行方式
农户小额信用贷款是指中国农业银行五大连池龙镇分理处依据当地农户的合理贷款需求，综合考虑贷款申请人的经营实力、偿还能力和信用观念，向农户发放额度在10000元以下(含)，不需要抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。农户贷款证以小额信用贷款需求的农户为单位发放，一户一证。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件:居住在本行当地支行的服务区域内2年以上，有固定住所;具有完全民事行为能力，信用观念强，无赌博、缥娟等恶习;从事土地耕作、养殖或者其他符合国家政策规定的生产经营活动，有一定的专业技术基础，并有合法、可靠的经济来源;具备清偿贷款本息能力;能自觉遵守和执行本办法中有关规定和要求。农户小额信用贷款的用途包括:种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款;小型农机具贷款;围绕农业生产的产前、产中、产后服务及提供农村社会化服务的贷款;购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。贷款操作程序为: ①农户小额信用贷款坚持农户自愿申请，当地居委会初审，由分理处核批发 放。
②凡需要小额信用贷款的客户，必须先向当地居委会提交书面申请，说明从事生产经营活动的内容、家庭收支情况、贷款用途、贷款归还打算等，所在居委会签署意见报当地分理处。分理处依靠居委会的重视与支持，在掌握农户的经济状况、经营能力、信用关系、人品等情况后，核定贷款对象和发放贷款证工作。
③领到贷款证的农户，需要贷款时必须携带贷款证、个人身份证在核定的贷款额度内，随时到当地分理处办理借贷和还贷业务。
④支行柜面人员根据“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理原则，查验审核需要贷款农户提供的贷款证、身份证、限额等无误后，及时办理限额内的贷款发放，无须再逐笔审批，并要将农户的借款与还款情况逐笔登记贷款证。
⑤信贷人员及时依据会计人员提供资料及时登记农户小额信用贷款台帐，确保农户贷款证上记载的贷款发放情况与农户小额信用贷款台帐一致无误。农户信用等级分类与信用贷款额度核定:农户信用等级分为优秀、良好、一般三个档次，根据不同等级核定不同信用贷款额度，并核发贷款证。优秀:社会信誉佳，为人诚实，无不良嗜好，家庭和睦，有稳定的经济收入，经营能力强，生产经营项目有市场，有效益，自有资金70%以上，家庭净资产4万元以上，无不良信用纪录。信用贷款最高额度为10000元。良好:社会信誉良好，为人诚实，无不良嗜好，家庭和睦，有较稳定的经济收入，经营能力较强，生产经营项目有一定的市场，有效益，自有资金60%以上，家庭净资产3万元以上，基本无不良信用纪录，偶有出现，能积极主动偿还本息。信用贷款最高额度为6000元。一般:社会信誉较好，为人诚实，无不良嗜好，家庭和睦，经济相对稳定，生产经营项目能有盈余，自有资金50%以上，家庭净资产1万元以上，出现逾期仍能积极主动偿还本息。信用贷款最高额度为3000元。
农业银行对农户评定的信用等级并不是一成不变，一般每两年审查一次。对农户信誉程度发生变化的，会及时变更评定等级及相应的贷款限额。每个参加信用等级评定的农户都由当地的农行建立农户贷款档案，农户贷款档案主要包含以下资料:借款人姓名、身份证号码、住址、婚姻状况、健康状况、联系方式、家庭成员及其劳动能力;从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等;信用等级、偿还贷款的历史记录;所在村委会组织的意见;农行信贷经办人员意见;支行贷款会办小组意见。农行根据农户生产经营 活动的实际周期、还贷来源，与农户协商确定贷款期限，原则上最长不超过1年。农户小额信用贷款利率按本行规定利率执行。还款方式实行按年结息，到期还清。
(2)农户联保贷款及其运行方式
农户联保贷款指中国农业银行对由没有直系血亲关系的农户(含农村个体工商户)在自愿基础上组成的联保小组的成员投放的贷款。联保小组由居住在同一行政村内3至5户有借款需求的借款人自愿组成，并民主选举产生一名联保小组组长。联保贷款借款人应具备下列条件: 具有完全民事行为能力的家庭户主(以公安部门的户籍档案为准);本人及其配偶没有不良信用记录，且在签订联保协议前如有向信用社借款的，原借款已先行还清;具备清偿贷款本息能力;有生产经营项目和设备(工具)或场地，自有资金比例达50%以上:从事的经营活动符合国家政策规定;遵守联保协议。贷款用途及安排次序:种植业、养殖业等农业生产费用贷款;加工、手工、商业等个体工商户贷款;小型农机具贷款;围绕农业生产的产前、产中、产后服务及提供农村社会化服务的贷款;购置生活用品、建房、治病、子女上学等到消费类贷款;其他贷款。联保小组成员的责任为:负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还;在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产;联保小组成员之间对借款债务承担连带保证责任，如有部分借款人不能按期归还贷款本息，其他成员必须代为还款;遵守联保合同。联保小组成员的权利为:在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿申请退出小组;经小组其他所有成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员:按联保合同随时可取得最高限额内的贷款余额:其他应享有的权利。联保小组成员的义务为:按贷款约定期限归还到期贷款本息;联保小组成员之间负连带保证责任，保证范围包括贷款本息、罚息和实现债权所需各种费用;对被开除出联保小组的成员，其他成员应责令其退出前还清一切借款，否则其他成员必须代其偿还;其他应尽的义务。信用社(含营业部)应根据农户生产经营活动的实际周期、还贷来源，与农户协商确定贷款期限，最长时间为1年，但到期日期不得超过联保合同到期日期。农户联保贷款利率按本行规定的利率执行。3万元(不含)以下贷款结息方式为按年结息，3万元(含)以上贷款结息方式为按季结息。贷款的发放:借款人提出借款申请，在联保小组成员自愿组成联保的情况下，经分理处调查、审核同意后，签订联保合同，联保合同期限最长不得超过两年。合同期满后，联保小组成员在全部归还贷款本息后，联保小组 自动解散。若小组成员仍愿意继续组成联保小组，必须重新办理所有手续。联保合同总计金额要求为:三户联保合同的总计金额原则上不超过6万元，四户联保合同的总计金额原则上不超过8万元，五户联保合同总计金额原则上不超过10万元。在联保合同期限内，联保小组成员需要借款时，只要到分理处填写借款申请表，获得审批后即可取得贷款，不需再次办理担保手续。原则上单户贷款金额不超过5万元。分理处建立的农户联保贷款档案，其内容包括:姓名、身份证号码、住址、婚姻状况、健康状况、联系方式、家庭成员及其劳动能力;从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等;偿还贷款的历史记录;分理处信贷经办人员意见。
4.1.2 农村小额信贷的供给现状
1小额信贷供给主体界定及分类
本文研究的小额信贷主要是基于农村微观经济主体—农户无法提供抵押、担保这一现实情况而开展的小额信贷活动。这里所指的小额信贷供给是指开展小额信贷的机构愿意且有能力提供的小额信贷及相关金融服务的有效供给，而并非指满足所有农户小额信贷需求的供给。按照不同的贷款发放机构，龙镇地区小额信贷的供给可分为正规金融机构小额信贷供给和非正规金融机构小额信贷供给二类。从龙镇地区金融机构小额信贷的供给看，国有商业银行退出了农村小额信贷市场，为农村尤其是农户提供小额信贷的主要有农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等，但是由于其他机构对农户开办小额信贷业务时间较短、规模较小，农村小额贷供给仍以农业银行为主，所以，本文着重研究农业银行的小额信贷供给。2.农信社小额信贷供给优势分析
在我国的小额信贷领域里，农业银行作为农村最主要的正规金融机构，其优势主要体现在:(l)微观组织机构与业务经营方面的优势
对一般正规金融机构而言，农业银行在这两方面的优势具有一定的共性:从微观组织结构来看，自国务院2003年开始深化农业银行改革试点，目前县级支行基本完成统一法人改革。农业银行无论在产权、内部控制体系、管理体系以及财务制度体系等方面都比较健全、完善，比非政府组织小额信贷具 有更好、更全面的金融管理能力。农业银行从事小额信贷业务的资金来源较为稳定，并且这些来源渠道广泛，可以是央行再贷款、吸收到的存款或者其他商业性的资金。不同于非政府小额信贷机构，依赖于来源极不稳定且数量有限的捐赠资金。这种持续稳定的资金来源是农行小额信贷业务持续开展的重要条件之一。农行与非政府组织小额信贷机构相比，具备正规金融的专业能力，体现在:基于多年的业务积累，农业银行不仅较为熟悉农村金融业务，而且具备了较强的存贷款业务能力，它能较快地掌握小额信贷这一创新金融品的运作，使其满足于农户的经济欠发达地区农村小额信贷发展研究，增额占农业银行全部农业贷款新增额的88.30/0，且大部分为农户小额信贷，小额信贷能满足。
那么农业银行小额信贷获得成功的原因是什么呢?这主要归功于农户小额信用贷款和农户联保贷款的运行机制设计。在农户小额信用贷款中，首先运用一系列的甄别程序评定该地区的农户信用等级，再通过连续贷款逐步筛选出信用度较高的农户，继而将其升级为有信用纪录的贷款者，另外，辅之以各种贷款优惠事项来激励其维持信用等级甚至提高信用等级。而农户联保贷款能自动筛选并逐渐排除高风险的贷款者。农户联保贷款能使相似风险的农户自动聚在一起，由开始形成的高风险一组、低风险一组等，到随着连续放贷运作而将高风险的农户识别出来，留下低风险的农户。即使联保小组成员随着时间的推移有所变动，农户也可以由参加联保小组转而申请农户小额信用贷款，只要农户的信贷信息是连续一记录且以个人为单位。当然，小额信贷的成功必须具备一定的假设前提条件:农村地区经济、政治发展平稳并且该地区农户具有强烈的自我发展及还款意愿。此外，当地政府的积极配合也是必不可少的。
4小额信贷供给面临的问题(1)小额信贷供给不足
目前龙镇地区提供农村小额信贷的机构主要有农业发展银行、民丰农村信用社、邮政储蓄银行等正规金融机构，以及最近成立的村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等三类新型农村金融机构，但目前这些机构均没有很好地发挥其应有的作用:①在正规金融机构中，中国农业发展银行政策性业务逐渐单一化;发放的农户小额信贷成本高、收益低等特点，严重挫伤了农村信用社开展小额信贷的积极性;邮政储蓄目前主要开展定期存单质押小额信贷，这并不属于真正意义上的小额信贷，因为这种业务是需要抵押物的。② 在新型农村金融机构中，小额贷款公司和农村资金互助社是不吸收存款的，村镇银行吸收的存款也不多，所以此类金融机构大多面临资金不足的问题。至2008年末，村镇银行贷款余额10244万元，累计发放笔数近来500笔;两家小额贷款公司贷款余额2460，农村小额信贷资金来源越显不足。但是从信贷潜力来看，截至2008年12月，龙镇地区农业银行存款余额为 916633万元，贷款余额为774598万元，存贷差达到142035万元，这表明还有相当数量的信贷资金运用不充分。该地农村小额信贷机构没有很好地发挥其应有的作用，致使小额信贷供给不足，另外小额信贷产品的供给不平衡以及农信社小额信贷拥有较大的供给潜力表明小额信贷的供给具有较大的发展空间。
4.1.3农村小额信贷的供求与需求不匹配
(一)不匹配的表现
龙镇地区农民贷款难不仅体现在金融供给量小于需求量，更多的时候体现在需求与供给不完全匹配造成的。1.供求服务对象不完全匹配
可以将农户的信贷需求分为以下四个层次:①缺乏劳动能力的极端贫困户②中等收入水平以下的贫困农户③有一定经济基础的一般农户④有相当规模资产和较强经济基础的富裕户。
对应于不同层次农户的信贷需求也就需要不同的资金供给方式来满足。处于极贫状态的农户，几乎没有生产能力，他们主要以生存需求为主，缺乏承贷能力，信贷需求一直被金融机构所忽视。富裕农户的信贷需求建立在一定规模的农业生产资金和资产积累上，一般需求数量较大，富裕农户一般不会选择小额信贷，因为小额信贷供给的数额相对来说较小，不能满足其资金需求。而处于信贷需求层次中间的两类农户一一贫困农户和一般农户由于担保能力的缺乏，其发展所需的信贷支持符合小额信贷的作用范畴，且信贷供给机构也愿意对其进行小额信贷供给，从而迅速发展起来。累计发放笔数近来50笔，规模相对较小。由于农村小额信贷运作成本较高，此三类新型金融机构出于利润最大化和风险最小化的考虑，短期内开展的小额信贷业务首先考虑的是中高收入农户，很难顾及到贫困农民。龙镇地区农村小额信贷市场信贷供给 主体的缺乏，致使其供给不足，市场竞争不够充分。(2)农业银行小额信贷资金来源不足
农业银行目前开展的农村小额信贷在很大程度上依赖于中央银行和各级政府的推动与支持。农村小额贷信贷资金依赖于央行的支农再贷款，但再贷款实际上属于政策性贷款范畴，是央行对农行的一种补贴，因此随着再贷款的减少和政策支持力
由此可知，小额信贷的服务对象应是处于第二、三层次的农户，但是通过调查发现，近年来，龙镇农村地区出现了小额信贷目标上移的现象，即小额信贷目前的用户总体上己不再是低收入户和中等偏下收入户，二是中等收入户、中等偏上收入户和高收入户。在实地走访过程中小额信贷机构(项目)负责人、信贷员及当地村干部也在不同程度上对目标上移的判断表示认同。2.信贷规模的不完全匹配 在信贷规模方面，不仅存在小额信贷供给机构发放的总规模不能覆盖所有农户信贷需求的现象，即供给规模小于需求规模，此外，还存在着小额信贷供给机构对单个农户的发放数量无法满足其信贷需求的现象，即单笔供给规模小于需求规模。
3.信贷价格和产品的不完全匹配
在信贷价格上，小额信贷的价格理论上应由供给方和需求方共同决定，但现实情况是需求方没有小额信贷价格的决定权，小额信贷的利率完全由供给方决定;在信贷产品上，一方面农户越来越需要中长期的小额信贷，而小额信贷供给机构更多地是提供短期性质的贷款，存在信贷产品与需求错位的现象，另一方面，农村企业也有小额信贷的需求，但却没有针对它们的小额信贷产品。
4.农业银行的资金运用
龙镇地区农村信用社的资产业务是农行通过资金运用获得利润的主要渠道。一般来说，金融机构资产分为现金、投资和贷款三大类，其中现金包括存放中央银行款项、存放同业款项以及库存现金等，存放中央银行款项及存放同业款项由于利率较低，一般会维持在较低的比例:投资项目是金融机构安全性和收益率都比较高的资产;而贷款项目包括短期贷款和中长期贷款及贴现，贷款是以获取存贷利差为主要利润来源的金融机构的主要资产业务。从调查分析的资料来看，2008年当地国有商业银行以贷款和上存上级行的形式经营的获利资产占总资产比例高达98.07%，而农业银行的资产结构与商业银 行相比资金运用较为简单，其他资金运用渠道较少。
在2001年，同业存放是农业银行第二大资金来源、向中央银行借款为总资产的第三大来源，各种资金来源渠道作为农业银行资金来源的有益补充有效缓解了农业银行支农信贷资金不足的矛盾。但是资金来源单一仍然影响着农业银行的小额信贷供给。一方面由于国有商业银行等机构加强了自身资金运作与规划，以存放同业形式存放在农业银行的资金明显减少，另一方面，农村信用社和邮政储蓄机构凭借其便捷的汇兑结算优势，分流了农村信贷市场的资金来源。
表 龙镇地区县域金融机构存贷款情况
2010年12月31日
单位：万元 金融机构
工行 农行 中行 建行 邮储 存款余额 44571 39163 29382 2545 40259
贷款余额 63220 19060 3197 70160 39224
存贷款余额
371 130 600 329 393
差额 23679 1030 96223 94241 369 资料来源:人民银行五大连池市中心支行，金融统计资料
可见，农业银行资金来源渠道过度集中在存款来源，其他资金来源渠道占比不断减少，而存款受到其他金融机构分流的影响，导致其资金来源受到限制，制约了其信贷供给能力。2.农业银行的资金流动
农业银行从本地吸收到的存款主要有两种用途，一是以贷款的形式投放在当地，二是通过不同的渠道流出。从农业银行的财务数据可以看出，从1999年到2003年农业银行的资金净流出比例在逐年降低，主要原因是国家金融宏观政策的调整，分三次降低了农业银行及其他金融机构存放中央银行存款的利率，使农业银行存放中央银行款项大大减少。另外下调了对农业银行的再贷款利率、加大了农村贷款利率的浮动幅度、农业银行通过申请支农再贷款，加大当地信贷投放等，使得资金净流出相应降低。而近年来，农业银行资金净流出现象有所增加，一方面受宏观调控政策的影响，备付率有所上升，另一方面农业银行目前开展的农村小额信贷在很大程度上依赖于中央银行和各级政府的推动与支持。农村小额贷信贷依赖于央行的支农再贷款，但再贷款实际上属于政策性贷款范畴，是央行对农业银行的一种补贴，因此随着再贷 款的减少和政策支持力度的减弱，农村小额信贷持续增加的供给有所减少。
4.2农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷存在的问题
4.2.1 农村地区农户小额贷款管理力量薄弱
龙镇分理处共有13 名专职信贷人员，而龙镇有16 个乡镇，每个乡镇农户一般2200~2400 户，如果按10%的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达到3500~3800 户，平均1 名信贷员要负责280 多户农户小额贷款客户。管理客户最多的信贷人员需要管理600多个客户，其中包括400 多户农户。从贷款的受理、调查、审批、审查、发放、催收、贷后管理等方面都显得力不从心，远远不能满足农户的贷款需求。
表1 农业银行五大连池龙镇分理处小额贷款贷种单笔余额计算表 贷种 结余笔数/笔 结余金额/万元 单笔金额/万元 农户联保小额贷款 1886 7635 4.05
农户保证小额贷款 89 481 5.40
商户联保小额贷款 373 2219 5.95
商户保证小额贷款 120 750 6.25 在实际工作中，信贷人员在对农户小额贷款具体操作上也存在问题。贷款前调查工作不细致：表现为遇到经营同一行业的新客户时，经常套用原有农户调查报告内容，没有考虑现有条件下的市场需求、价格变化等因素，没有制作符合客户实际情况的资产负债表和收入支出表，没有客观真实地分析客户的资金实力、还款意愿等内容。贷款过程中工作环节简化。片面强调简化贷款手续和放松贷款审查审批发放程序，导致贷款责任人不明确，农户小额贷款风险增大。贷款发放后，一是无法及时有效的实施监管，消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现风险时，只能被动接受；二是信贷人员多依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式。贷后管理工作要求高，工作起来比较琐碎，需要信贷员耗费相当大的精力用在这一项工作上，使贷后管理的要求难以落到实处，易停留在表面。目前，信贷人员过于注重对收入支出的分析，而忽视了对现金流的把握，不利于贷款的风险控制，而且农业银行对待拖欠的态度非常重要，如果态度不够坚决，拖欠就很容易被认为是允许的事。当拖欠出现的时候，如果没有采取及时有效的措施加以遏制，拖欠问题就有可能迅速扩散。
4.2.2 贷款额度、还款方式与客户的需求不适应
贷款额度、还款方式与客户的需求不适应贷款额度太小，就不能给客户带来应有的效益；贷款额度太大，客户无使用大额贷款的能力，资金得不到充分利用，不能带来收益，还加重了还款负担。同时，在还款方式上未充分考虑客户的现金投入、现金收回等现金流特点。现在主要实行的还款方式是阶段性等额本息还款方式，农户前8 个月只需要等额归还利息，到最后4 个月等额支付本息，到第12 个月归还完最后一笔款项时本息全部还清。信贷员在放款的过程中，只是简单的套用了此还款方式，并未针对客户的种植养殖经营项目特点做出相应地调整，这极有可能造成当客户需要用钱的时候恰是本息一块还的时候，然而平时有空闲资金的时候却仅仅需要归还利息，对客户还款造成麻烦。例如，1 个客户2 月5 日贷款5 万元用于扩大种植西瓜规模，贷款用途主要是买进西瓜苗，还款方式为阶段性等额本息还款（见表2）。
表2 农户小额贷款5 万元8 个月阶段性等额本息还款计划表 元
期数 1 2 3 4 日期/（月，日）
1.5 2.5 3.5 4.5
本期本金
0 0 0 0
本期利息 562.5 581.25 581.25 562.5
本息金额 562.5 581.25 581.25 562.5 5 6 7 8 9 10 11 12 合计 5.5 6.5 7.5 8.5 9.5 10.5 11.5 12.5
0 0 0 0 12291.03 12429.3 12569.13 12710.54 50000
581.25 562.5 581.25 581.25 562.5 424.23 284.4 142.99 6007.87
581.25 562.5 581.25 581.25 12853.53 12853.53 12853.53 12853.53 56007.87 注：数据来源：中国农业银行贷款系统。由表2 可知，客户前8 个月每月的5 号之前只需要归还利息约580 元，从第9 个月开始归还本息约12860元。但是，客户种植的西瓜从5 月份就开始收获，收回资金，而在9 月份是整建大棚需要大规模用钱的时候。由此可见，信贷人员并没有为客户安排合适的还款方式。
4.2.3 信用评估方式在现有信用体系中操作困难
农户小额贷款的贷前调查，信贷员在很大程度上依赖乡村干部和信息员的介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。发展潜力小、信誉较低的农户对资金需求大，需求最急切，这些农户在签约前会隐瞒自己的信息。如果信贷员在调查时只是对客户的家庭，经营情况感性认知，没有理性地分析客户所在行业的利润率、经营风险、资产负债状况，尤其是客户的个人品质，那么银行在签订贷款合同之前，并未充分了解债务人类型，导致农户小额信贷的发放带有一定的盲目性。齐河县支行在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，信贷员不能及时的做到贷后监督，不能完全掌握客户是否经营正常。信贷员能掌握的只是客户每个月的还款情况，在发放贷款时提醒客户提前3 天按照还款计划表上的数额归还利息。绝大多数客户能够按要求做到，对于不能按时还款的客户，信贷员仅通过电话催收，并未到实地去检查客户的情况，更未在系统里对客户的信用进行调整。4.2.4 信息不对称，导致农户小额贷款风险增大
贷前信贷员仅在实地调查的时候与客户有沟通交流，但调查时间很短，平均每户的调查时间为20 min，在短短的20 min 内信贷员是很难把握客户的心理，尤其是很难挖掘出客户想隐藏，最不想告诉信贷员的信息。现在客户了解农户小额贷款的业务情况只能通过信贷员，或信贷科办公电话，没有1 个专门的贷款服务平台。客户与信贷员在调查过程中交流的时间很短暂，通过电话询问也不能详细地获取小额贷款的业务的全部信息。
第5章 农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展的对策研究
5.1 加强农村地区农户小额贷款管理力量
努力建立一套权责分明、规章健全、运作有序的内部控制制度，特别要建立健全贷款评审、权力制衡、责任约束、审贷分离、贷款担保、利益激励授权授信制度，优化业务流程，妥善处理效率与内部控制之间的关系。在信贷技术上，借鉴国外先进的小额信贷技术，结合试点实际情况，通过为客户编制资产负债表和损益表，科学确定授信额度，避免授信过程的随意性。在业务流程上，实行“4 只眼”办业务原则，即由2 名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支行设立审贷会，实行审贷会的集体决策机制。在资金管理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金只能来源于总行，放款时系统自动从总行借入资金，并根据内部定价做到资金有偿使用，实现资金的集中管理。在经营管理上，进一步提高经营管理水平和风险控制意识，加大信贷管理制度的执行力度，堵塞管理漏洞，严把贷款准入关，防范贷款风险。同时，针对农户小额贷款业务的特点，科学制定农户小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。
5.2 为客户制定合理的贷款额度和还款计划
根据当地经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平、信用状况及项目的可行性、发展前景、资金回收期等，科学地测算农户小额贷款额度，最大限度地满足其资金需求，并合理确定小额贷款期限和还款计划。根据农业银行农户小额贷款相关规定的同时，贷款期限、还款计划要依据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供应能力由借贷双方共同协商后确定。龙镇分理处应坚持贷款期限与经济生产周期相吻合，根据季节、生产周期，32 合理确定小额贷款期限，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，来调整客户的还款方式。尽最大努力做到客户需要钱是有钱用，客户收回资金时可还贷。
5.3 加强信用环境建设
在调查客户过程中详细的记录客户的相关情况，对客户较贵重的资产要确认其所有权，对客户的负债要确认其贷款的用款去向，对客户的家庭情况也要详细了解，在客户信用评级表中涉及的项目一定要详细调查清楚，为客户评定一个客观合理的信用等级。对每一位贷款客户建立健全信用档案，实行动态管理，及时掌握其生产经营情况。对还款及时的客户加分，不及时的客户减分；到第6 个月进行1 次综合检查，对可以享受第6 个月免息的客户进行加分，没有享受到免息的客户减分；按年进行年检。这样可以真实反映客户信用程度，有效防范信贷风险。同时，积极开展诚信宣传，在社会上营造“守信光荣、失信可耻”的氛围，让客户明白农户小额贷款的法律责任。
5.4 拓展沟通渠道，减轻信息不对称影响
(1)创新农户小额贷款调查模式推行“信用村”模式。此模式是龙镇分理处经过多方面调查研究，对于有一定的种植或养殖规模、有一定的还款能力、村风良好、村民注重个人信誉、还款意愿较强的村作为“信用村”。每1 个乡镇确定1 个或2 个“信用村”，并对该村村民建立“信用档案”。同时，信贷员要及时将农户小额贷款的相关规定以各种形式告知各个“信用村”。这样在“信用村”进行调查时，信贷员对该村和对自己将要调查的客户都有一定了解，客户也十分清楚邮储银行的农户小额贷款规定，便在一定程度上减小了贷款风险。(2)建立健全服务平台由于信贷员工作繁忙，在接到客户的咨询电话时，经常没有足够的时间给客户详细地讲解清楚，这就需要建立1 个专门回答客户贷款咨询的人工服务台。服务台的工作人员必须熟悉贷款的各种规章制度，贷款利率以及利率的可浮动情况、还款方式、贷款周期等，便可以为客户提供全方位的服务。既降低客户的贷款成本，也能降低银行出现逾期的风险。
5.5 小结
以中国农业银行五大连池龙镇分理处为例，农户小额贷款存在的主要问题是贷款管理力量薄弱、还款方式与农户的需求不适应、农户信用评估方式不合适等。这些问题在中国其他地区农户小额信贷过程中具有一定的普遍性。为了使小额贷款业务健康发展，应从信贷技术、业务流程、经营管理等方面加强农户小额贷款管理；同时，加强对农户信息的了解，及时掌握其生产经营情况；建立详细的农户信用档案，推行“信用村”模式；拓展沟通渠道，建立健全信息服务平台。
参 考 文 献
1.孙若梅.小额信贷在农村信贷市场中作用的探讨.中国农村经济,2006,(8)2.朱长锁.农户小额信贷风险管理探析.现代金融,2010,(27).3.魏国雄.信贷风险管理.北京:中国金融出版社.2008.4.中国银行业从业人员资格认证办公室.风险管理.北京:中国金融出版社.2008.5.中国银行业从业人员资格认证办公室.公司信贷.北京:中国金融出版社.2008.6.沈明高,程恩江.重构中国农村金融体系.现存的方法挑战与小额信贷的未来.2007 7.高月.我国农村小额信贷发展研究.重庆工商大学，2009，(5)8.杜晓山.中国公益性小额信贷.社会科学文献出版社，2008,(8)9.农村金融发展的财政补偿机制研究课题组.我国农村金融发展现状研究.中国农业银行武汉培训学院学报，2009,(6)10.杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试.中国农村经济，2004,(8)11.黄伯勇.对农村信用社小额信贷可持续发展问题探讨.经济体制改革，2008(2)12.王卓.农村小额信贷利率需求弹性.中国农村经济，2007(6)13.刘艳丽.我国小额信贷可持续发展的问题和对策.乡镇经济，2002(4)14.何剑伟.中国农村小额信贷发展研究.西北农林科技大学，2008,(1)15.姚遂，江小勤，陈卓淳.信贷扶贫制度的设计与创新一茅于轼扶贫案例的制度经济学分析.中国农村观察，2002(5)16.梁山.对农户小额信贷需求、安全性、盈利性和信用状况的实证分析.金融研究，2003(6)17.苑索静.小额信贷融资与农业银行发展模式研究.农村金融研究，2008,(4)18.张晓梅.小额信贷发展中的问题.中国金融，2008，(83)19.李明贤，李学文孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中国小额信贷的发展.中国农村经济，2008
20.梁山.对农户小额信贷需求、安全性、盈利性和信用状况的实证研究.金融研究，2003,(6)21.Varian Hal.Monitoring Agents with Other Agents..Journal of institutional and Theoretical Economies，Mareh1990，146(l)
22.Copestake.James.Mainstreaming Micro finance:Social Performance Management or Mission Drift? World Development，2007，forthcoming 23.Emran，M.Shahe，AKM Kahbub Morshedand Joseph E.Stiglitz.Mierofinance and Missing Market.Workingpapers，2009
第五篇：概括分析我国金融业和金融机构体系的发展状况
概括分析我国金融业和金融机构体系的发展状况 金融业是指经营金融商品的特殊行业,它包括银行业,保险业,信托业,证券业和租赁业.金融业具有指标性,垄断性,高风险性,效益依赖性和高负债经营性的特点.指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况,金融业是国民经济发展的晴雨表.垄断性一方面是指金融业是政府严格 控制的行业,未经中央银行审批,任何单位和个人都不允许随意开设金融机构;另一方面是指具体金融业务的相对垄断性, 我国信贷业务主要集中在四大商业银行,证券业务主要集中在国泰,华夏,南方等全国性证券公司,保险业务主要集中在人保,平保和太保.高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心,涉及国民 经济各部门.单位和个人,效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益,受政策影响很大.高负债经营性是相对于一般工商企业而言,其自有资金比率较低.金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位, 关系到经济发展和社会稳定,具有优化资金配置和调节,反映、监督经济的作用.金融业的独特地位和固有特点,使得我国政府都非常重视本国金融业的发展.我国经过十几年改革,金融业以空前未有的速度和规模在成长.随着经济的稳步增长和经济,金融体制改 革的深入,金融业有着美好的发展前景.一,外商投资在金融业逐步升温，金融业将成为引进外资重点行业，引入外资将直接增强我国金融企业实力，二,金融业成为外资并购重点，随着外资入股，我国金融业的政策不断出台,外资并购上市银行的消息也纷纷扬扬,外资参股或并购成为金融上市公司股价飞涨的重大因素.差距意味着潜力和盈利空间
同时也曾在很大的不足1, 我国金融业作为服务业, 开放较晚, 同时态度谨慎.我国首先是从第一, 二产业开始对外开放的,服务业作为第三产业开放较晚.2我国金融业是一个市场化程度较低的行业.市场化程度低表现在:市场 准入门槛较高,有一定的垄断性;在世界性的金融混业经营的潮流中,我国金融业仍然实行分业经营,分业管理;.3,我国金融业服务水平仍较低.我国金融深化程度仍很不够,比如现金交割仍很普遍,许多企业及个人的贷款需求仍不能满足,与国际先进水平存在较大差距,如资本金实力较低,管理水平不高,风险控制能力较弱,粗放式经营仍是主流.我国金融机构体系形成的以中央银行为核心,以商业银行和政策性银行为主体,多种金融机构并存,分工协作的格局，分为两大类:
一是代表国家对金融业实施监督管理的金融监管机构:中国人民银行(中央银行)、银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会；
二是经营性金融机构: A,银行:商业银行，政策性专业银行，外资银行等；B,非银行金融机构:保险公司,证券公司,信托投资公司
现在我国金融机构体系存在几个特点：
（一)投资主体多元化。所有制方面的限制，导致了中国国有银行垄断的局面，由于银行业之间缺乏必要的竞争，一方面导致了国有银行改革动力的不足，效率低下；另一方面，非国有银行发展滞后，难以满足非国有经济的融资要求。
(二)分业与混业经营。
(三)利率市场化。从中国整个价格体系来看，由于市场经济的有效导入，所有价格基本上都放开了，而惟独作为金融产品价格之源的利率没有放开，没有市场化，还是由国家指令性调整。
点击咨询 