p2p网贷 应警惕道德风险(第四市场)[范文]

第一篇：p2p网贷 应警惕道德风险(第四市场)[范文]

虽然P2P网贷平台市场化、专业化、细分化被看成未来发展的趋势，但是最近，网贷的触角竟伸到了学校领域。更有一些网贷平台被冠以专业的“学生贷”平台，而且他们言之凿凿：未来网贷的市场注定是90后的，他们有更大的借贷需求，如果能给他们提供这方面的支持，助他们学业更上一层楼，也算是功德无量的一件事。

学生是一个高消费群体，但同时也是无固定收入群体，他们的生活和学业应该是他们家长们关心的事情。吸引网贷平台和投资人的原因非常简单，高达35%的年化率。但相对应的也是较高的风险，投资人的利益谁来保证？笔者从一家网贷平台了解到，借款学生的资金用途大多数是缴纳学费，考各种证书(包括驾驶证)，还有的是购买数码产品，比如苹果手机。试问，学生在借贷之后，欠款他们有能力来还么？借款只会给他们带来难以估量的压力。这些网贷平台早就打好了如意算盘：子债父还。如此做法只会让风险无限扩大。更深入的来说，这样的网贷平台其实是在经营道德风险。

理论上来讲道德风险是从事经济活动的人在最大限度地增进自身利益时做出不利于他人的行动。由于不确定性和不完全的、或者限制的条件使负有责任的经济行为者即学生不能承担全部损失(或利益)，因而他们不承受他们的行动的全部后果。而这个后果必须由其家长来承受。无论是学生还是其家长都有极大的不稳定性。投资人和平台同样要承受这个不稳定性所带来的风险。而且借款带来的压力会影响学生的学习，真真的是损人不利己。

中国的法律是不健全的，如果说一般的网贷平台在经营的过程中出现风险影响的只是微观层面(这样的风险也可以通过完善的风控体系得到有效的控制)。那道德风险影响的就是宏观层面，会给社会带来比跑路和倒闭更严重的波动，且无法控制。

希望所有P2P网贷的从业者都能提高行业自律，严格约束自己，使这个行业更好的发展。

文章由网贷平台“第四市场”提供理论信息。

第二篇：新课改也应警惕拿来主义

新课改也应警惕“拿来主义”

山东省诸城市密州街道卢山中学

王永坐

随着新课程改革的推进，传统教学模式逐渐被新的教学模式所取代，各地也涌现出一大批新课程改革的佼佼者，比如洋思、杜郎口等学校的教改经验，已逐渐为全国各地学校学习的典范，纷纷向这些成功学校取经，以促进自己学校的教学改革。但在学习别人经验的同时，另一种不良现在正在各学习学校潜滋暗长，那就是不分地域差别，不顾实际情况，一概的“拿来主义”。“拿来主义”这种诟病，已呈愈演愈烈之势在全国各课改区或多或少地蔓延开来。笔者曾经对各省市就课改经验和课改效果对课改学校做过一个粗略的调查，其中有百分之六十的老师认为，这些取来之经只是皮毛，未及深髓，学校只是从形式上照搬了人家的课堂模式，如杜郎口的“砸掉讲台”，“十加三十五授课模式”等，课改学校在形式上也“砸掉讲台”，也采取“十加三十五授课模式”，而画虎不成反类犬，学生的学习效果没有显现，反而在教学上造成课堂“乱”和“差”的局面，甚至有些老师难以驾驭课堂；其次，有百分之二十的老师认为，学校对于这些泊来的经验，只是流于形式，浮于表面，上几堂示范课，谈谈体会，写写报告，形成材料，而在实际教学中，“星星还是那颗星星，月亮还是那个月亮”，这样以来，什么是课改这种概念都难以在老师和同学的心中形成一个明确的认识，纯功利的东西深入学校领导的内心；

三、还有百分之十的老师认为，学校参观学习完改革经验之后，觉得不实用，与先前的传统模式相比，这些改革很难让学生在短时间内取得成绩——虽然改革之风劲吹，可我仍自岿然不动。

四、有百分之十的老师认为，这些经验在本校的推广，确起到了它应有的作用。

这样的“拿来主义”，并不能真正让教育这棵大树焕发出勃勃生机。

管中窥豹，不难看出，所取之“经”真正能让教育这棵大树焕发出勃勃生机的却是凤毛麟角。这些经验的推广，难道真如古人所说的：“河南为橘，河北为枳”？ 究其原因，我们不难发现个中症结：

一、全盘照搬，舍本逐末，典型“拿来主义”。有些学校，对取来之经视若珍宝，不顾自己学校的实际，全盘照搬经验学校的模式，却忽略了经验学校改革成功的内核，只在教学形式上做文章。固然，形式在一定程度上能促进内容的转化，却忘记了形式是要永远为内容服务的这一宗旨。“拿来主义”，虽然省时省力，却因了教学也应与实际相结合的道理而舍本逐末，舍本逐末的结果是，于改革之路原地踏步，甚至渐行渐远。

二、无视改革，思路僵化，典型功利主义。有些学校的改革，只打雷不下雨，学习了经验，却并未真正付诸实施，原因只有一个，受多年的传统授课方式的同化，思路僵化，缺少创造，缺少激情，如死水难起波澜，他们看不教育未来的路如何走，没有长远的目光，造成严重的“短视”，只是近观眼前，关注眼前的利益和成绩，典型功利主义作祟！而这样僵化的头脑下的教育，会不会再出现上世纪末《中国青年报》发出的“误尽苍生”的喟叹？ 是的，教育也需要激情，需要创造。无论洋思现象还是杜郎口的神话，他们都从自己的实际出发，摸索出了适合自己的教学模式。“冰冻三尺，非一日之寒”，教育最来不得急功近利。不可否认，这些所谓的经验学校的经验，是不是具有普适性还值得商榷，但我们应该看到，启智、创新、以人为本是这些学校教育教学的主旋律，正是有了这种旋律的引导，然后借助某种教学模式而表达出来，才有了一种震撼人心的效果。

对于新时期的课堂改革，无论采用什么模式，其意义都是重大的。我们的参观学习，应该学习人家那种激发学生兴趣的，让学生真正参与的内里，这才是改革中真正的“源头活水”！至于采用怎样的形式去表现，就应因地制宜，活学活用，切莫搞“一刀切”，更不要对改革进行怀疑应付甚至抵制。

自然的春天，是百花争艳；教育的春天，也应是万象俱生。如果只看到洋思或者杜郎口等等的经验，而忽略了自己学校应有的“教育个性”，一律的“拿来主义”，对我们来说也是一种悲哀。“问渠哪得清如许，为有源头活水来”，但愿我们的教育，在不久的将来，能到处看到有活水的万条溪流，在我们这块古老的土地上，汇成百川，汩汩淌进改革的大海！

第三篇：招商银行专业市场贷

专门向长期在专业市场（主要指各类商品批发市场）内经营的个体工商户或法人企业经营户发放的，以流动资金周转为用途的短期贷款业务。

“专业市场贷”业务是一个产品组合，针对不同专业市场的管理模式和商户经营特征，设计不同的业务操作方案，如：商铺租赁权质押模式、钢材贸易市场模式、产权商铺抵押模式和组合担保模式等几种模式。各分中心应根据专业市场的实际情况，选择符合市场需求和中心信贷政策的模式开展业务。

（一）模式A：商铺租赁权质押模式

产品介绍

借款人以本人（含夫妻双方）在专业市场内拥有的商铺长期使用权或优先续租权为质押担保向我中心申请的短期流动资金贷款业务。该担保方式可与联保、第三方保证等其他担保方式组合。

适用市场

商铺租赁权质押担保方式适用于成立时间较长，交易活跃的日用或轻工业产品专业市场，市场管理公司统一商铺的经营与管理，一次性向商户出租较长时间使用权，并愿意配合银行办理商铺质押融资的登记和监管手续。同时，市场管理公司须与我中心签订相应的质押商铺监管协议，约定在贷款期间所质押商铺不得转让，并由其承担相应的监管责任。

目前，具备开办商铺质押融资条件，且已有成功融资经验的市场有：常熟招商城、义乌小商品城和绍兴柯桥轻纺城等，其中柯桥轻纺城可采用市场管理方成立的担保公司担保，以商铺租赁权作为反担保手段。

客户准入标准

（1）借款人在专业市场内经营3年以上；

（2）借款人（含夫妻双方,下同）信用良好，无不良信用记录；

（3）借款人年销售收入不低于2000万元，其中可通过企业账户、个人账户、销售合同和发货凭证等确认的销售收入不低于1000万元；

（4）借款人家庭有形净资产不低于500万元，有形净资产指拥有的商铺、房产、汽车等，不含存货及应收款，扣除征信系统能查询的企业、个人负债和其他可确认的负债。

（5）用于质押商铺必须为借款人本人（含夫妻双方）所拥有，所有权清晰、价格稳定，不存在处置障碍。

业务流程

（1）分中心与市场研发部门确定业务方案，上报产品创新领导小组审批；

（2）分中心与市场管理部门签订商铺质押监管协议；

（3）分中心受理借款申请，并进行相应的贷前调查；

（4）上报风险管理部门审批；

（5）贷款发放与贷后管理。

（二）模式B：钢材贸易市场模式

产品介绍

指钢材贸易市场内商户向我中心申请的，以市场内的专业担保公司或市场管理公司担保的短期流动资金贷款业务。根据担保企业的担保能力，还可适当追加关联方担保或者借款人之间的联保责任。

适用市场

本产品适用于成立时间较长，交易活跃，并在区域内形成了一定垄断优势的钢材贸易专业批发市场，一般要求成立2年以上，年交易额不低于50亿元或吞吐量120万吨的大型钢材批发市场。

钢材现货贸易市场的经营模式：一是长三角、珠三角一带的钢材现货批发市场主要由福建宁德人开办和经营，市场内的钢材贸易商也已该地区的人为主；二是市场管理公司购置土地，建设门面房和仓库，以向商户收取门面租金和吊装费作为主要收入来源；三是市场管理成立专业担保公司，专门为市场内的商户提供融资担保，并以钢材现货质押或者联保等方式作为反担保手段。

目前，我中心开办业务的市场有：上海砖桥钢材市场、上海场中钢材市场、苏州鑫澳钢材市场和苏州东港钢材市场。

客户准入标准

（1）借款企业的注册地为合作开展业务的钢材贸易市场，且在市场内的经营期限不短于一年。

（2）借款企业的实际控制人拥有三年以上的钢材贸易行业从业经验。

（3）借款企业上的可核实销售额不低于5000万元。

（4）借款企业通过市场内结算中心结算的钢材交易量排名为市场内的前1/3。

（5）借款企业的刚性负债率不高于40%。

（6）中心认为需要满足的其他条件。

业务流程

（1）经办分中心根据业务制度，与市场研发部门确定业务方案，核定总的授信额度，上报中心风险控制委员会审批。

（2）若采用专业担保公司担保的，准入担保公司额度，报风险控制委会会审批，并签订相应的担保合作协议。

（3）分中心受理借款申请，并进行相应的贷前调查；

（4）上报授信审批部门审批；

（5）贷款发放与贷后管理。

（三）模式C：产权商铺抵押模式

产品介绍

指借款人以本人（含夫妻双方）在市场内拥有的产权商铺为抵押担保，向我中心申请的短期流动资金贷款业务。同时，可通追加多户联保的方式，提高商铺的抵押率，最高可达商铺评估价值的100%。

适用市场

商铺抵押方式融资适用于成立时间较长，交易活跃，市场方将商铺产权出售给经营户的专业批发市场，具备开展业务条件的市场有：南通家纺城。

客户准入标准

（1）在市场内经营12个月以上；

（2）企业主拥有该行业3年以上从业经验；

（3）拥有稳定的销售渠道与客户群体；

（4）企业主个人及企业信用记录良好；

（5）原则上年销售收入不低于5000万元。

业务流程

（1）分中心与市场研发部门确定业务方案，上报产品创新领导小组审批；

（2）分中心受理借款申请，并进行相应的贷前调查；

（3）上报风险管理部门审批；

（4）贷款发放与贷后管理。

第四篇：车贷市场现状分析

汽车信贷市场现状分析

一、汽车信贷市场现状：

随着汽车信贷市场的发展，市场上各种信贷崭露头角。银行信贷、汽车金融公司，信用卡分期这三种模式是目前最常见，根据近期汽车消费金融产品市场的分析，我们深刻认识汽车金融公司及信用卡的灵活、简便、专业，让我们的银行贷款市场比例急剧下滑，已被严重蚕食。

二、银行贷款、金融公司及信用卡三者之间的优劣势：

1、秦农银行：

优势：网点多，完善的服务体系，提前还款无利息；

劣势：审批严格，手续繁锁，放款周期长，利息高，还款方式单一。（目前征信要求和金融相比较，也不占优势）

2、信用卡：

优势：费用低、审批快速；

劣势：贷款额度受限（中低档车辆），贷款年限受限，提前还贷不能返还手续费。

3、金融公司：

优势：贷款方式灵活，产品种类多，利息低（无息或贴息），费用低，户口、房产不限制，无需客审，审批快；

劣势：客户征信需正常，无后期服务，提前还款收取违约金。

三、前景分析及我们对银行的要求：

随着社会经济的稳步发展，汽车已进入平民消费行列，几乎每家有一辆车已不再夸张，车贷市场给买车人带来了不少便利，而车贷市场竞争激烈，信用卡、金融公司在车贷市场占有的份额逐步上升，我们银行的占有份额却在逐步下降，形势不容乐观。通过我们针对与其他金融公司及信用卡的分析，我们必须提出相应的应对措施，改变银行贷款现存在的弊端，简化贷款手续，加快审批时效，利率实行差别化，针对老客户、优质客户实行利率优惠，对于优质客户放宽要求，适当放松客户征信不良的期限，因为凭心而论，在金融和信用卡面前，我们是没有费用及利息上优势的，就金融和信用卡免利息这一项已经让我们没有了市场，我们目前很多客户都是金融或者是信用卡筛选出来的，多多少少都会有瑕疵，目前银行新政策的出台，一个家庭不能贷款买第二辆车、所有客户加装GPS、对征信要求和金融近乎一致等要求无疑是雪上加霜，所以恳请银行能针对目前市场做出相应调整，优化服务从而更加吸引客户，扩大市场份额。

第五篇：应届毕业生应警惕求职心理误区

写简历：只从自己的立场出发

有一位云南某大学的应届毕业生，大学4年得了很多第一。他觉得自己条件十分优秀，一心想去外企，简历投了不少，但很多企业连面试的机会都没有给他。这种情况很可能是因为他的简历太简单，没有表现出企业想要的东西。投简历时要学会换位思考，如果你是企业的领导，你欢迎什么样的新人加盟呢?所以要充分了解企业的基本情况，然后有针对性地制作求职信。一份精心准备的求职信，也让企业觉得你对他们非常重视。

简历是推销自己的手段之一。简历要把自己的优势展示出来，要与众不同，而不是面面俱到。很多大学生在选择职业时漫天撒网，这是一种不知所措、生怕丧失机会的表现。现在上了大学不一定就能解决工作问题。大学生也得考虑自身定位，调整好期望值。无论多优秀，都应该抱着先到基层锻炼的心态，机会自然就来了。

选工作：忘记了短期与长期目标的关系

小谭是一所知名大学的应届毕业生，上学期间积累了丰富的社会实践经验，成为各用人单位的“抢手货”。他却产生了苦恼：有的工作待遇很好，但自己不喜欢;自己喜欢的，待遇又很差。

这是一个人短期抉择和长期抉择的问题。对于刚毕业的大学生来说，前3年是一个人逐步认识社会和认识职业的过程，工作应该有助于自己增长见识，开拓视野。在这个阶段，关键是培养自己把每一件事情做好的能力。家庭经济困难的学生，可先完成短期目标，找个高薪的工作，把兴趣先放一放;家庭条件好的学生，没有近忧，可从长远考虑，为发展打好基础。

风险和报酬成正比关系，在选择工作时也是如此。过于理想化的选择，在现实中是不存在的。心态要平和一些，把现实看得更多样化一些。做好现在的需求和未来的发展之间的权衡，心理上就会减少许多冲突。

面试：心态上操之过急

小常是个活泼漂亮的女孩子，今年已经参加了不少单位的面试。在面试的过程中，她表现得十分活跃。但往往面试过后，企业方面就没有什么消息了，这让她很惶恐。

在面试时，要根据企业和招聘岗位的实际情况，恰如其分地表现自己。如果你应聘的是销售岗位，就应该表现得积极主动，充满活力和热情;如果你应聘的是市场岗位，应该表现你很有创意，很有想法;对于行政岗位，则要表现得稳妥、谨慎和周全。当然，不同的企业对人的要求也不一样，外企喜欢主动型的人;国企则要求稳妥第一。

在激烈的竞争中，恰当地表现自己十分重要。表现错位的主要原因是操之过急。找工作关键在于找准目标，这样成功率更高。如果像没头的苍蝇一味乱撞，即便是头破血流可能都找不到满意的工作。