房地产营销在房地产开发经营活动中的重要性

第一篇：房地产营销在房地产开发经营活动中的重要性

房地产营销在房地产开发经营活动中的重要性

市场经济的不断完善和发展，要求房地产开发商成为自主经营，自负盈亏，自我约束，自我发展的生产者和经营者。要实现这样的目标，必然要求开发商尽可能开发出品质优良、价格合理且适销对路的商品房，并努力把该物业销售出去，以取得良好的经济效益。为此开发商不但要做好开发工作，更重要的是要研究房地产市场，了解消费者需求，按照消费者的意愿来进行产品开发和销售。由此，房地产市场营销的研究自然成为房地产开发经营活动中的一个重要组成部分。

随着房地产市场的发展，各种物业之间的竞争必然更加激烈，开发商的活动重心将由开发经营转移到营销策略的制定。市场经济条件下，一个正确的经营决策，不仅需要对企业的内部条件进行认真的研究，更有赖于对企业外部客观环境的分析，掌握它的发展趋势和变化规律，同时还有赖于对市场和客户的分析了解。这种了解，反过来影响开发商及其物业素质，从而成为提高竞争能力的重要手段。通过物业在市场的销售情况，可以了解客户对该物业的意见和要求，以及竞争对手的情况，有利于提高后续物业的质量，优化开发的种类，制定合理价格，搞好销售服务，改善经营管理，增强竞争能力，求得开发商的生存和发展。

房地产开发商通过对房地产市场营销的研究，可以解决自己的经营思想、经营方针等决策方面的重大问题，具体有以下三点作用：

1、可以帮助开发商确定投资方向，作出正确的投资决策

不同的社会需求，决定着房地产商品的等级、规模、形式。对房地产市场营销的研究，可以揭示社会对各种商品房的需求情况，进而决定开发商有限资金的最佳投向和合理的开发规模。

2、可以解决房地产开发及今后发展方向等有关的决策问题

现今房地产市场需要的种类、档次等都可通过市场营销研究来了解，因此，房地产市场营销研究将对企业今后的开发活动起到很大的促进作用。

3、可以解决房地产销售有关问题的决策和技巧

房地产商品要最终出售到消费者手中还需要通过一系列的营销活动来实现。市场营销研究可以给开发商提供诸如如何定价，选择销售渠道，促销活动技巧等一系列信息和知识，能够帮助开发商制定行之有效的营销组合策略。

第二篇：房地产营销的重要性

浅谈房地产营销公关的重要性

在房地产市场如火如荼的当今，单凭项目销售业绩已经不足以显示营销技巧的高明，如何给产品增添附加值，保证公司利润最大化的情况下，还能在市场中占有相当份额，并树立良好口碑传播，就是营销公关的价值体现了。

那么，什么是“营销公关”呢？营销公关顾名思义，就是市场营销与公共关系的结合，这里讲到的概念比较狭义，即以市场为基础，企业针对消费者以及媒体进行公关行为的一种营销手段。随着项目推广方式的多元化，广告作用已经被逐渐削弱，而营销公关日益成为房地产营销策划推广的新宠。因为营销公关具有双向沟通的特征，通过开展公共关系活动，使得企业产品与目标客群最亲密的接触，不但能够得到直观的信息反馈，还容易达成双方的信任并消除误解，因此越来越多的地产公司意识到营销公关的重要性并积极广泛应用。在我接触过的一些同行里面，就有因运用得当而尝到甜头的，他们对这种务实的营销方式给予了一致的肯定，更有将这种营销作用发挥到极致的，将公关活动在整个项目推广的比重调整占到８０％，而媒体广告却只作为辅助性的宣传途径。还有些大公司，专门成立了“客户关系部”，用于深度挖掘客户并进行公关的职能部门，这也是营销公关的一种衍变。

可见，营销公关的概念不仅限于公关活动，而是针对销售进行的一切公关行为，包括针对政府、媒体、公众及目标客户群。它是在深入了解项目定位、产品特色、目标群体分析以后，根据需求有目的、有技巧地量身定制型公关行为，挖掘潜在客户渠道，并想尽一切可能引起受众人群的关注和兴趣促进销售，或铲除对企业对产品一切不利因素，塑造良好形象的最佳手段。营销公关需要讲究技巧，不是简单展示自身优点，而是通过事先精心安排好的策略付诸行动主动出击，让目标客户接受并认可你的产品，从而引导消费。真正做得好的营销公关既不是表面文章，也不是炒作行为，而是一种有的放矢的营销手段。不过，目前国内一些知名的地产公关公司在策略方面做得还很不到位，大多不原花费时间在研究产品特点、以追求甲方实际效果为宗旨的，大多还停留在活动执行阶段，虽然资源丰富创意新颖，但所报方案大都不具备唯一性，很多项目都可以套用，到头来只图个表面热闹，钱不少花但效果不明显。倒是近些年来媒体手中积攒了不少高端客户资源，并逐渐向媒体公关方向转型了。

这是一个“酒香也怕巷子深”主动营销公关的时代，善于把握市场先机并走在前头才能增强企业的竞争力，使企业在激烈的市场竞争中立于不败之地。营销公关还在有效提升项目知名度、美誉度，为企业创造品牌价值方面功不可没，而且越是高端项目，营销公关的作用和价值也就越大。房地产营销公关在国内还属于起步阶段，真正认识到营销公关这种不可或缺的营销行为观念，将会给企业带来更多商机和发展。

房地产营销关键在售后

“售后服务”这个字眼对我们每个人来说都不陌生，伴随商品经济的迅速发展，无论是企业还是消费者对“售后服务”的关注都在与日俱增。对企业来说，它是企业赖以生存和保持可持续发展的重要保证；对消费者来说，它则关系到人们生活、工作等方方面面的切身利益。尤其在目前商业竞争日益激烈、消费者消费意识日益提升的条件下，售后服务水平的高低成为衡量一个企业的重要标准。

如今，我们可喜地看到，在企业投入巨额资金研发新产品、发动强大的广告攻势以打造品牌的同时，更把周到、细致的服务延伸到销售之后，从而解除消费者的后顾之忧。这样做的结果不仅有力提升了产品的品牌形象，同时也最大限度地争取到消费群体的信赖，从而实现企业的良性发展。

企业拥有了相当数量的客户以后，客户对企业的忠诚度又如何呢？在现今竞争激烈的市场经济条件下，这相当数量的客户对企业的信任度也是至关重要的。有调查表明在各种各样的产品宣传方式中，“口对口”的宣传是所有产品宣传之最，效果最好。也就是说，老客户对产品的意见对新客户的购买欲起决定性作用，较销售员对新客户的讲解更有说服力。据专家估计，一个销售员留住一个新客户比一个老客户要多花费7倍的精力，而老客户可以带来新客户。如果老客户对产品满意，他的正面传播至多影响十个亲朋好友，而如果老客户不满意，他的负面传播至少影响一百人。怎样才能留住老客户，避免客户的流失呢？售后服务起着不容忽视的作用。

房地产产品因为其投资额大、使用期限长、与人们的生活密切相关等种种因素，它较一般产品的售后服务显得更为复杂和重要。人们在投资购房时都非常谨慎，不仅考虑到楼盘的规划、户型、价格，还有更重要的一点就是开发商的诚信度和与之相关的售后服务，包括物业公司的选择，这些往往是人们更关心的问题。普通楼盘是这样，作为别墅更是如此。

近年来，各地市场呈现出迅速发展的态势，风格各异的楼盘如雨后春笋般成长起来，面对如此激烈的市场竞争，开发商之间竞争的不仅是新颖的概念、创新的规划，更重要的则在于贯穿始终的人性化服务。

许多开发商始终本着对客户负责的态度，积极、热情地为业主服务，真正让业主感受到始终不变的服务态度。以诚待人，满足业主的个性化需求已作为一条基本准则贯彻到售后服务工作中。客户服务部不仅在交房前组织各部门对房源进行了内部验收，而且定期对已经入住的客户进行回访，征求意见并把这些意见提供给开发部门，为进一步完善产品设计提供了有力的支持。这些举措不仅在很大程度上树立了产品的品牌形象，也让企业具有了良好的口碑，这些无形的资本更提升了项目的吸引力。

在房地产行业迅猛发展的今天，构建开发企业与客户之间的信任，让中国的房地产走上健康、良性发展的轨道，完善售后服务体系是必不可少的前提条件

第三篇：财务管理工作在房地产开发中的重要性

财务管理工作在房地产开发中的重要性

山东管理学院李凯 2015/7/2 摘要：随着社会主义市场经济体制的逐步建立，我国房地产业得到迅猛发展，并在社会经济中占有越来越重要的地位。影响房地产企业发展的因素很多，其中企业财务管理薄弱是影响其发展的一个重要内因素。必须进一步，突出财务管理的地位，提高财务管理的水平，发挥财务管理的职能，才能促使房地产企业健康快速发展。

关键词：房地产

财务管理

融资

一、房地产企业财务管理的特点

1、开发周期长，筹资金额大，筹资任务重

房地产企业的开发对象决定了房地产开发过程是巨额资金的投入。高额的地价和房屋工程造价，要求企业投入大量的资金；加之开发经营过程时间长，资金，周转率偏低，所以需要企业通过各种融资手段来筹集开发资金，相应的资金筹集任务十分繁重。

2、开发风险大，投资决策分析责任重，要求高

房地产开发活动资金投入量大、管理周期较长，在较长的开发经营周期性，还在着许多不确定的因素。因此，房地产开发企业具有较大风险。这就对房地产开发企业的财务管理人员提出了更高的管理要求，要求其作好投资决策分析，以便为企业经营者提供及时、可靠的信息，有效地降低风险。

3、开发经营活动独特，成本管理工作繁杂

虽然开发企业产品成本主要由土地征用及拆迁补偿费、前期工程费、基础设施费、公共配套设施费等成本项目构成，但各成本项目的具体内容同开发产品有所不同，即使是同类型开发产品也因时间、地段而变，使得房屋的成本构成显得十分复杂。

二、房地产开发企业财务管理中存在的问题

1、财务管理意识淡薄

在国内房地产开发企业的发展中，管理工作的重点过多集中于经济效益方面，而缺乏对于财务管理工作的深刻认识。很多房地产开发企业仅是将财务管理定位于记账等基础性的会计工作，对于财务管理缺乏深刻的认识。房地产开发企业财务管理意识淡薄现象的存在，不但会影响到企业的综合管理效果，而且客观增加了企业的经营与管理风险，不利于企业的长期发展。

2、企业会计机构不健全，财务管理制度缺失

中国的房地产企业虽然都设立了会计机构，但不少会计机构的设置不够科学，存在着层次不清、分工不明的弊端，在房地产企业快速发展壮大的今天，仍有不少企业缺乏完善的财务管理制度，如内部财务牵制制度、稽核制度、财务收支审批制度。而会计机构不健全、财务管理制度缺失，必然导致企业经营成本的增加。

3、融资渠道狭窄，资金不足

在国内不断调整房地产市场监管政策的背景下，很多企业因无法获得大量的投资，而不得不面临破产的局面。在房地产开发企业融资

过程中，要综合考虑到融资条件、融资环境等因素，而不是仅局限于银行贷款等融资方式，由于其他融资方式的应用相对较少，必然会导致企业面临资金链脱节的问题。从而导致企业的资金压力加大，财务管理工作也失去了应有的作用。

三、强化房地产企业企业财务管理的策略

1、提高财务管理意识，培养高素质财务人员

管理层要重视企业的财务管理工作，全面提升财务人员综合素质，建立财会人员的后续教育体系，经常组织学习和培训，对财会人员进行适时的知识更新，鼓励财务人员思考和创新，参与到企业的经营决策之中。

2、建立完善企业会计机构，加强内部审计

建立完善一整套科学合理的企业会计机构，加强内部牵制制度。要建立健全涵盖财务管理各方面的内部控制制度，在现金、银行存款、采购、销售管理上建立规范的操作程序，堵住漏洞，维护资金的安全。加强对存货和应收账款的管理，建立成本控制系统。

3、优化企业的融资方式，降低资金管理成本

目前，国内房地产开发企业所采取的融资方式过于单一，其中借债是最为主要的融资途径。因此，在房地产开发企业选择融资方式时，要结合房地产行业的特点，利用先进的财务管理方法进行资金管理成本的控制，拓宽企业融资渠道。

四.结束语

综上所述，在房地产开发企业的财务管理工作中，必须认识到现

阶段所面临的形式，逐步改革与完善现行的财务管理模式，构建完善的财务管理体系，不断提升财务管理工作的效率与质量，从而推动企业的快速发展。参考文献：

1李晓梅.房地产企业财务风险管理及其防范.大众商务报,2011,9.2张刚明.浅谈如何构建房地产企业财务管理体系.财经日报2015,4.3阮龙海，加强房地产企业的财务管理工作.财经论坛2014,7

第四篇：财务在企业经营活动的重要性

一、财务管理在企业经营活动中的重要性

企业规模不断扩大，经济活动的日益复杂和财务风险的日益加剧也迫切要求企业加强财务管理。因此．占有国有资本的企业必须转移到以”财务管理导向型”为中心的管理上来，明确认识到财务管理是企业管理的核心，加强财务管理工作才能适应新形势的需要。

财务管理在企业组织机构中属于较高层次是对企业价值的综合管理。所以说财务管理在管理控制、资源分配、业绩评价中起核心主导作用，能够对与决策有关的诸多要紊进行平衡，从而在经营决策中起核心作用。

二、财务管理贯穿于企业经营活动的各个环节

1、在投资过程中加强财务管理以实现收益最大化

投资的目的是获得收益，而要想获得收益就必须承担一定风险。无论是企业成立之初的初始投资还是企业运营过程中的对外投资活动对企业的影响都是巨大的，有时甚至会关系到企业的生死存亡。投资按内容不同可分为项目投资、证券投资和其他投资等类型。项目投资一般投资数额较大投资期限较长。因此在投资前及投资过程中应预测风险选择最佳方案。证券投资则具有更大的灵活性和风险性．加入WT0之后，越来越多的外资金融机构进八我国．必将使我国金融市场发生全面而深远的变化使我国企业无娩在”真实资产”方面还是金融资产”方面都将面临许多新的投资机会。同时也应该看到，为了增强产品在国际国内市场上的竞争能力。

我国企业尤其是一些资本和技术密集型企业必须将其投资建立在高新技术产业基础之上，这样投资风险将会增大．另外．市场竞争日益激烈又将使报酬率趋于平均化，企业要想获得较高的投资报酬就必须努力降低投资成本和风险损失。企业投资的这些新变化．要求我们加强财务管理．进一步提高企业投资决策的及时性，合理性和科学性以实现收益最大化。

2.经营过程中加强财务管理以实现现金流量最大化

企业经营过程中的现金流量主要包括现金流入量和现金流出量，经营过程中要实现现金流量最大化．就是要设法加大现金流入量和减少现金流出量。现代企业为避免出现死账、呆账及纠缠不清的三角债现象，越来越重视货款的回收，只有已经流入企业或有确定把握流入企业的货款才能算作企业实实在在的资产。因而普遍加大了货款回收中的财务管理力度。现金流出方面，对于成本的管理始终是财务管理中的重头戏。加强成本管理，降低威本费用是提高企业经济效益的主要途径。

随着经济发展商品流通的加快，在相同质量前提下，商品价格对任何企业一视同仁现代企业能否有商战中取胜，很大一部分取决于能否更好的控制成本费用。3融资过程中加强财务管理。以实现成本最小化融资决策的关键在于匹配经营风险．增强企业的财务弹性，保持合理的资信等级。在融资过程中应运用资本成本理念。按照保持与公司资产收益风险匹配，维持合理的资信和财务弹性的融资决策和资本管理的基本准则，借助财务管理专业知识，确定融资类型，设定弹性条款。选择融资时机和地点等。

随着产品市场竞争加剧和金融系统市场化程度豹提高，企业资产预期收益和金融市场的不确定性明显增加．外部投资者与企业对经济和金融形式。公司发展的评价和差异日益增大，股票市场又往往对信息反应过速或不实导致企业高估或低估资金成本。企业融资过程中只有加强财务管理，综合考虑这些因素，才能更好地匹配资产收益风险降低融资成本。

三、新形势下财务管理的自身变化

1.从财务管理的地位而言

传统的生产经营型财务管理是财政主管部门的附属物，处于从属地位。其资金的筹拮．主要是财政拔款供给其财产处置权及资产结构调整要报上级审批。而资本经营的财务管理．却是自主行使财务管理的职能．处于独立地位，具有理财自主权，并且有充分资金调控权和资

本营运权。

2.从财务管理的功能而言

传统生产经营型财务管理只是一种核算型被动式管理功能．是对企业资金．成本．利润的消极管理，并且只通过流动资产的周转速度衡量经营成果．而资本经营型财务管理是一种经营性主动式管理。是对企业资本运动的管理．是通过价值形态的管理实现企业实物的管理，是用增量启动存量优化资本结构的管理。

3.从财务管理的作用而言

传统生产经营型财务管理，在企业内部只起一个辅助作用．即配合生产供给资金。配合管理核算成本．配合经营调度资金，以加快资金周转。而资本经营型财务管理。在企业发挥的是主导作用，既是企业决策者的高级参谋．又通过一系列科学管理的财务理念、运用各种预测、决策的方法发挥着运作全部资本．优化资本结构，促进提高资本经营效率的作用。总之，要发展壮大企业．不仅需要发挥好财务管理的职能．还要发挥好企业管理各方面的管理职能，充分调动好各方面的积极性，不断增强企业的经济实力，这样企业就会在激烈的市场竞争中立于不败之地。

第五篇：诚信原则在保险经营活动中的重要性

论文摘要： 随着中国加入世贸组织，国内保险业在迎来开放机遇的同时，也面临着巨大的挑战和考验，需要在各方面苦练内功，提高竞争力。西方发达国家保险业发展的经验以及近年来国内保险市场出现的种种失信、混乱状况给保险公司带来的不良影响告诉我们，诚信是保险公司规范经营、防范化解风险的关键，诚信是其提高综合实力和国际竞争力的重要保证。2003年1月1日起新实施的《保险法》将作为保险四大原则之首的诚信原则被明白无误地写进了法律，在新增的6条规定中有3条与诚信有关，新的《保险法》规定“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则”。作为保险经营的宗旨写进了第一章“总则”中，新的《保险法》还对保险公司对代理人的培训、管理、信息披露都有了明确规定，并对投保人的诚信原则也做了相应的规定。由此可见，诚信原则在保险经营活动中显得至关重要。本文首先从诚信对保险公司的重要作用入手来阐明诚信原则在保险经营活动中的重要性及深远意义。其次从《保险法》对投保人诚信原则的相关规定来论述如投保人违背诚信原则将构成保险欺诈以及给投保人带来的后果。再次，从只有有效防范保险欺诈入手，才能将诚信原则落到实处。来进一步说明诚信原则的重要性，最后来论述如何打造中国的诚信保险，使中国的保险业立于不败之地。随着我国加入世贸组织，国内保险业在迎来开放机遇的同时，也面临着巨大的挑战和考验，面对入世后“洋保险”的大批涌入，我国广大保险人都已经认识到诚信是立业之本，是保险业的生命线，是维护保户利益的根本保证。但建立和完善诚信保险品牌却非一日之功，而是一项长期而系统的复杂工程。而打造诚信保险品牌，决非保险人一家就能完成，还需要全社会的共同努力。2003年元月1日起新实施的《保险法》将作为保险四大原则之首的诚信原则被明白无误地写进了法律。在新增的6条规定中，有3条与诚信有关。“保险活动当事人行使权利履行义务应当遵循诚实信用原则”作为保险经营的宗旨写进了第一章“总则”中，“保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动”，更是切中要害，“保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏”，也具有很强的现实意义和指导意义。下面就诚信原则对保险公司的持续稳健发展的重要作用加以论述：

一、诚信对保险公司持续稳健发展的重要作用诚信是维护市场秩序的必要条件。信誉、信用、信义是市场经济的基石，企业要讲诚信这不仅是社会的要求，也是企业自身发展的需要。企业与社会之间有一种根源源于诚信原则的承诺，不遵循这种承诺的企业，可以蒙混一时，但不可能长久生存下去。保险公司的经营特点决定了在其发展中，诚信尤其具有重要的意义，它是保险公司的立业之本和持续稳健发展的基础。

（一）诚信是保险公司行为规范的重要方面。诚信即忠诚老实，遵守信用是人们行为的一种规范，也是协调人际关系的基本要求。做保险首先要学会做诚实守信的人，因此可以说，保险企业行为规范最重要的一条就是诚信。《保险法》明确规定从事保险活动要遵循诚实信用的原则。保险公司推行诚信原则的关键是用诚信价值观凝聚全体员工，用诚信服务规范约束全体员工，使员工的思维与行动成为体现公司价值观和目标的有机统一体。集体目标的实现来自于每个个体的 [!--empirenews.page--]1共同努力，个体理性是集体理性的必要条件，保险公司的良好信誉必须建立在全体员工诚实守信的基础之上。

（二）诚信是保险公司展业的基本准则，发展业务要以诚信为前提，对客户要真诚相待，要为客户提供全面的信息咨询服务，设计最合适的保险方案，核保理赔要按照法律、法规和合同条款的规定，及时、准确、高效地完成。因此，从本质上来讲，保险公司经营的是一种信任关系，以诚信为本是其生存发展的内在需要，加强诚信建设，提高公司的诚信度，营造良好的诚信氛围是提高保险公司竞争力的重要任务。

（三）诚信是保险合同的基础，是保险公司维护信誉的基本要求。保险从其含义来讲是一种通过合同方式来处理风险的经济补偿制度，它是保险人与被保险人之间的一中契约行为,是一个关于未来的承诺,它为保户安排了一个可以理性预测和确定的未来,保险合同的确定来自于双方当事人对合同标的的共同价值的认可，由于有关实际价值的信息是不对称的，为了保证保险合同的有效公平，双方必须坚持一种基于诚信的协商与合作态度。营销员要向投保人正确地解释条款，而不能误导客户，客户也要如实告知自己的真实情况。这是确保能够顺利履行的基础。

（四）诚信是保险公司品牌管理的核心。市场是企业赖以生存的土壤，扩大市场份额，培育和开发有潜力的未来市场，都离不开品牌建设。不论哪一家保险公司，要想获得稳定长久的发展，都必须加倍珍惜，维护自己的品牌。入世以后，外资保险公司进入中国市场，不仅将与国内保险公司竞争优质保源，争夺保险人才，更重要的是他们还将通过其优良的品牌、先进的技术以及优质的服务赢得客户的信任。保险经营的最高增界是要在社会公众中树立良好的品牌形象，以此实现自身效益和社会效益的双赢，而品牌管理的核心是坚持诚信，保险公司唯有诚信才能赢得客户的忠诚。

二、《保险法》对投保人违背诚信原则的相关规定新的《保险法》为体现诚信原则的重要性不仅加大了对保险人的监管、监督力度，同时也对投保人的行为进行了约束，投保人一旦违背诚信原则进行“骗保”，保险欺诈，不但得不到保险金，还将受到法律的制裁，下面通过几个实例来阐述2投保人违背诚信原则进行保险欺诈造成的后果及危害，从而进一步说明诚信原则在保险经营活动中的重要性。

（一）故意不如实告知。《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。具体来讲，就是投保人或被保险人在投保前就有残疾，疾病或不适症状或正在服药治疗，或者其具有一定的职业类别，业余爱好，生活习惯、家族病史等重要情况，这些情况是以影响保险人决定是否同意承保或附加条件承保，但投保人、被保险人故意不告知保险人，而保险代理人为促成业务明知有隐情却不促其如实告知，而是与当事人互相勾结，待签订保险合同一段时间后即以在保险期限内发生保险事故为由申请理赔。例如：2002年4月5日，长春某保险公司接到报案，称被保险人陈某于2002年3月29日在家中死亡，申请死亡保险金37.5万元。因为案件涉及金额较大，该保险公司非常重视。理赔人员仔细审阅理赔材料，广泛调查，搜集证据，并请司法机关介入后，终于使这起涉案金额近50万元的带病投保骗赔案件告破。保险公司业务员与投保人及其亲属相互串通，故意伪造被保险人的健康和财务状况，隐瞒被保险人身患癌症的重要事实，采用代签名、代缴保费的方式来骗取保险金。[!--empirenews.page--]

（二）故意制造保险事故。《保险法》规定，投保人，被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除有相关条款规定外，也不退还保险费。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。具体表现为：投保人或被保险人受益人违背社会道德为被保险人购买保险，然后恶意制造保险事故，以骗取保险金。由于此类保险欺诈行为往往与违法犯罪联系在一起，因此尽管此类案件较少，但其所造成的影响和危害却最严重。1997年[1][2][3]下一页 9月3日，刘某为其开出租车的妻子向某保险公司投保一份终身还本保险，保险期限一年，受益人为刘某本人。根据条款规定，如在保险期限内被保险人因意外事故身故，保险公司将给付6万元的保险金。1997年12月14日上午，刘某因琐事与妻子争吵，早有杀妻之念的他，将妻子活活掐死，并用剪刀在其右胸部刺了一刀后，伪造现场故意翻箱倒柜，将妻子身上的金银首饰取下藏起来后，溜出家门。原本刘某希望邻居发现后代他向警方报案的。但他在外转了一圈回来后，家中仍无半点动静，无奈之下，刘某只好自己报案。警方经过深入细致的调查取证后，认为刘某有作案的嫌疑。为进一步取证，警方欲擒故纵，故意将已置留2天的刘某放回，发现刘某回家后的第一件事就是立即3到保险公司申请给付其妻子的6万元身故保险金。后经公安机关的审讯和进一步调查取证，一桩残忍的杀妻骗赔案终于告破。

（三）出具虚假证明或虚假发票。《保险法》规定，保险发生后，投保人被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的保险人对其虚假的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。具体表现在，被保险人出险后为了骗取保险金，一些投保人被保险人或受益人采取各种手段，从有权部门开具虚假的证明或发票。而一些有权部门往往因为各种社会关系或是接受了投保人、被保险人或受益人的好处，或者认为“反正不要我掏腰包”，便不顾原则，玩忽职守，为保险欺诈大开方便之门。如在为被保险人进行伤残鉴定时，有意夸大伤残等级，被保险人明明是因自杀或疾病身故，却应投保人或受益人的要求开出意外身故的证明。证明被保险人原有的残疾是由保险事故造成的，虚开医疗费用发票等等，还有一些投保人，被保险人或其受益人为骗取医疗补贴或医疗费用保险金，故意小病大养，呆在医院不出来，或以住院为名行挂床治疗之实，或以保险事故为名治疗不属保险责任范围的疾病等，有的干脆挺而走险制造假证明、假发票。下面一起“骗保”案就属于这一类型。周某，男，某国税局职工，2002年初参加城镇职工大额补充医疗保险。2003年1月19日周向该县社会医疗保险管理处提出理赔申请，称其在2002年共住院7次，发生费用总额153146.22元。根据保险条款及协议规定，保险公司应在医保统筹基金支付21000元后支付大额医疗费用108778元。经理赔部门人员审核，发现理赔材料中有3张医疗费用发票为手开发票，涉及金额140209.8元。理赔人员前往该医院调查，证实这3张发票均为自制的假发票，因为该医院实行电子化管理，根本没有手写发票。[!--empirenews.page--]

三、只有做好保险欺诈的有效防范才能将诚信原则落到实处以上的几个保险欺诈、保险骗保案产生的原因是多方面的，不仅有投保人，被保险人和受益人方面的原因，也有保险人及社会方面的原因。中国的民族保险业要想持续稳健的发展，就必须将诚信原则落实到每一笔保险业务中，并且需要全社会都要共同关注。因此，保险公司在发展业务的同时还要有效地防范保险欺诈，保险骗保。如果忽视了这种现象，将会给保险公司带来许多负面影响，让消4费者对保险公司产生误解，产生投保容易，理赔难的看法，对保险业的发展将非常不利，所以我认为将诚信原则落实到保险经营活动的每一项工作中，还应该做好有效防范保险欺诈、保险骗保、保险业应从以下方面来防范风险，才能确保保户利益，中国的民族保险业才能够做大做强。

（一）从保险公司内部着手

1、要完善保险条款，减少保险欺诈发生的可能性。尽管保险条款是由保险人单方面预先制定的，但是保险合同签定后，保险条款就转化为保险合同的内容，对投保人和保险人均具有约束力。因此，保险人在拟定保险条款时，必须用词准确、规范、明确具体说明保险责任和除外责任。目前我国的许多保险条款均没有明确列明保险欺诈、保险骗保 除外责任，仅仅是在除外责任中笼统地规定对于因被保险人的故意行为造成的损失，保险人不负赔偿责任。这样的规定显然没有包含保险欺诈的全部内容。为了更好地防止保险欺诈的发生，应该明确保险条款，完善保险合同的内容在除外责任中应列明欺诈责任。只有这样才能减少保险欺诈的发生。

2、提高理赔人员的素质，建立科学的理赔程序和规范理赔制度。必须按承保和理赔分离的原则，建立专门的、高水平的理赔制度。现场查勘，必须严格认真，以弄清保险事故发生的原因和损失情况，对保险金请求人所提交的有关证明，要仔细审查是否齐全、属实。要建立健全核赔制度，对理赔实行监督。具体地说，保险公司的各级理赔人员，都必须严格依照规定的程序和权限进行理赔。每一起理赔都必须经过主管领导或上级公司的审批，必要时还应经过专家论证。保险公司还要建立规范的理赔制度，实行接案人、定损人、理算人、审核人、审批人分离的制度和现场查勘双人制。做到人人把关，各司其职，互相监督，严格防范，以确保理赔质量。同时理赔工作应严格按审查程序步步深入，并建立事故查勘报告档案，以备复核和总结经验教训。在理赔工作中，若发现以赔谋私或内外勾结欺诈的，必须严肃处理。只有这样，才能把好理赔关，有效地制止和杜绝保险欺诈行为的发生。

3、完善保险公司内部监控机制，严格管理，谨防疏漏。保险公司内部要建立承保核审制度，对所承揽业务的风险要按程序进行反复识别，评诂和筛选。以便有效控制风险。对承保审核人员要有相应的资格认定，评聘制度，只有具有系5统专业知识，强烈的工作责任心，且富有实践经验的人，才能充当核保人。除此之外，还需建立承保核保档案和审核人员的岗位责任考评制度，以完善的管理确保承保质量。

（二）从保险公司外部环境着手[!--empirenews.page--]

1、加大《保险法》的宣传力度。严厉打击保险欺诈行为。首先保险公司的工作人员要认真学习和宣传我国新修订的《保险法》及其他有关法律，领会其有关保险欺诈规定的精神实质，并积极向社会各界宣传，使公众对参加保险有正确的认识，自觉地防止各种保险欺诈行为的发生。要让公众知道，反保险欺诈不仅将使保险公司得益，广大被保险人也将从中受惠。同时应建立举报奖励机制，可考虑设立专项奖励基金，公开举报电话，利用知情人的求财心理，获取社会面的反欺诈情报。实践证明群众的举报对保险欺诈案的侦破非常有效，其次，保险人要充分运用法律赋予的权利，与保险欺诈行为作斗争。当保险欺诈行为发生后，保险人应积极向有关部门揭发、检举、督促他们对欺诈者予以行政或刑事处罚，决不能因为怕失去保户而姑息迁就，最后，司法部门要严格执法，切实做到有法必依，违法必究。要正确处理好每一个案件，不仅需要办案的司法人员有扎实的法律功底，还要有全面的保险知识，因此，必须切实提高司法人员的素质和业务水平，以利于及时发现和查处保险欺诈行为，维护保险人的合法权益。

2、借鉴欧美国家成功经验，成立全国或地区性的反保险欺诈组织。欧美国家保险同业在统一认识的基础上，成立了许多反保险欺诈的联合组织，开展卓有成效的工作，可以借鉴。联系我国现状，可考虑在保监会的政策引导下，由保险行业协会牵头组织，各保险公司参与，公安、检察机关配合，联络各保险中介组织，共同出资成立全国或地区性的类似“保险欺诈调查协会”的组织，要制定工作章程，规定各成员的权利和义务，统一行动纲领，从立体层面开展综合治理。

3、加强保险行业与公安、检察、司法等部门的联合，发挥各自特长。在目前条件下，合作的方式应该是多层次、全方位的，既包括高层合作，也包括基层单位间的相互合作，可上一页[1][2][3]下一页 以是个案合作，也可以成立相应联络机构。合作内容可包括，编辑保险欺诈案例，交流和传授保险欺诈案的侦破方法，以及在保险欺诈案发生时，联合协同破案等。

四、如何打造诚信保险6从以上的论述可以看出，诚信原则在保险经营活动中的确很重要，但是面对入世后“洋保险”的进入，中国的民族保险业应该怎么做才能立于不败之地呢？也就是说应如何打造中国的诚信保险呢！除了上面谈到的有效防范保险欺诈外，我认为还应着重做好以下几个方面：

（一）增强保险理念。保险行为是以合同为纽带，以信用为保障的资源配置机制，保险人要以最大诚信原则为基础，把诚信作为一种与资金、设备同等重要的“资本”，通过市场的优化配置来参与竞争，与被保险人建立起相互信任、共守承诺的良好关系。

（二）提高行业整体素质。由于中国保险业起步较晚，在发展中缺乏与之相适应的制约和规范机制，一些代理人受到利益驱动，做出了违背诚信原则的行为，这直接影响了保险公司的声誉。因此，在整顿、规范保险市场时，各保险公司要加强对从业人员，特别是一线展业人员在展业技巧、服务手段、道德修养等方面的培训。同时，要对代理人、经纪人严把“进入”关。通过必要的培训，考核和行政、经济手段，使其具备较高的业务素质和道德水准。积极履行职责，为保险公司树立良好的社会形象。[!--empirenews.page--]

（三）提高服务水平。保险业服务水平的提高，不仅有赖于良好的工作环境和先进的硬件设施，更重要的是要提高每个从业人员的业务素质和服务技能，增强服务意识，使服务理念渗透到保险业务的每一项工作之中。

（四）完善市场规则。新修订的《保险法》将保险业的诚信原则提到了一个非常重要的位置，对保险公司和保险中介人分别增加了在诚信方面的具体要求，还增加了保险公司在保险委托代理关系中的责任和义务。同时加大了对保险违法行为的处罚力度。这些规定对规范保险人的经营行为起到了积极作用，使保险公司必须更注重对员工的诚信教育。

（五）延伸诚信管理体系。保险人在打造保险诚信品牌的过程中，要建立起职责分明的内部管理体系。市场销售、财务、业务部门都是这一体系的重要组成部分。保险人要认真执行保险诚信监管的各项规定，负责对投保人和展业人员进行评估建立起客户信用管理档案和诚信管理系统，制定保险业的诚信规则。监督业务部门的操作流程，对理赔案件进行回访跟踪。

（六）建立真实完整的信息披露制度。真实而完整的信息披露既有利于保险7人的自身发展和壮大，也有利于政府管理部门实施有效监管，增加行业透明度。因此，保险人有责任和义务向上级监管部门与社会公众提供内容真实、材料翔实的信息，政府监管部门则要对这些信息进行分类把关，制定相应对策，维护保险人的合法权益。

（七）加大保险监管的制裁职能。保险监管机构不仅要对保险人进行日常业务监管，而且还要制定一套对保险信用进行监管的方案，通过对信息采集，对保险人的信誉度进行综合测评，对信用较差的保险人加以行政、经济制裁，对信用较好的保险人则予以适当奖励，并定期向公众披露保险人信誉度的测评情况总之，通过以上的论述及对几个案例的分析、论证，充分说明了诚信原则在保险经营活动中无论对保险公司的长远发展来讲，还是对维护广大保户的切身利益来看都颇为重要。因此，诚信建设是保险业的基本原则。正如《保险法》所规定的那样。“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则”，只有这样才能充分发挥保险这一经济助推器和社会稳定器的作用。但是，如果没有保险人和投保人之间的信任，保险业就不会发展壮大，诈保、骗保就会防不胜防，整个保险业就会失去发展的环境，存在的空间。而时代需要保险业的快速健康发展，强烈呼唤诚信回归。因此，只有建立和完善保险诚信体制，打造保险业的诚信品牌，保险公司才能持续稳健发展，中国的民族保险业才能够做大做强。